互联网金融下商业银行效率研究

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近些年来，信息技术水平得到显著提升，且在各个行业领域得到广泛应用，由此促进了互联网金融的发展。互联网金融的兴起，给商业银行传统经营模式带来了一定影响。在网络支付、网络借贷交易量显著提升的当下，商业银行要抓住发展的机遇，直面互联网金融背景下的挑战，正确认识背后潜在的风险，将安全防范工作落实到位，从而促进商业银行的健康可持续发展。

1论我国互联网金融及商业银行的发展情况

1.1关于互联网金融的发展情况

伴随着互联网的普及和广泛应用，互联网金融基于此背景得到迅速发展。第三方支付、P2P网贷等均属于互联网金融的范畴。第三方支付的成本相对较低，近年来，第三方支付结算方式的交易数量大幅度提升。支付宝是互联网金融行业的巨头，微信支付、财付通等也得到迅速发展，应用第三方支付的人员越来愈多。网络借贷是一种新型的融资方式，纵观当前网络借贷的发展，P2P网络借贷经营模式较为多样化。我国第一家网络小额借贷拍拍贷于2007年正式上线，促进其他借贷平台的发展，P2P网贷的发展规模逐步扩大。网络借贷能够拓展借贷人的贷款途径，降低了借贷门槛。我国针对该领域出台了一系列法律法规，以规范网络借贷市场，对存在问题的平台开展专项整治工作。

1.2关于我国商业银行的发展情况

从盈利性的角度来看，商业银行的主要收入来源为存贷款之间的利率差额。据银监会所出示的数据，我国商业银行利息差呈逐年降低趋势，若不对银行盈利模式进行适当的调整，会使得银行的盈利水平受到威胁。受传统经营模式的制约，我国商业银行在非利息收入方面的发展较为迟缓，所占比重低于利息收入，故而信贷业务对银行盈利情况具有极为重要的影响。从流动性的角度来看，我国商业银行的流动性有待提升。受互联网金融的影响，我国商业银行放贷总额的综合数据较为缓慢，在现金端受到了一定冲击和影响。存贷息差作为影响商业银行利润收益的重要因素，贷款比数值的高低与利润多少直接挂钩，但过度追求高存贷比值，会对商业银行的稳定经营产生消极作用，存贷款之间若在期限上存在不协调问题，会导致银行的流动性受到制约。此外，我国对商业银行的利率控制逐步放宽，商业银行对于利率具有一定的话语权，使得行业竞争日趋白热化，且增大了银行所须面对的风险。从信用风险的角度来看，商业银行在经营管理过程中，难免会遇到风险。随着民间融资、多种担保等形式的发展，部分公司拆东墙补西墙的现象并不罕见。在我国商业银行不良率持续增长的当下，商业银行的盈利状况不尽人意，关于流动性问题并不罕见，故而风险问题要引起大家的重视。从业务模式的角度来看，近年来，商业银行的网络化水平逐步提升，注重对新业务的开发和拓展。网络银行、手机银行逐步推广，银行网点开展业务的推进趋于多样化，并科学应用大数据分析技术，加强对风险的防范和规避工作。存贷款是商业银行的重要业务，而在传统业务模式中，银行大多面向大中型企业开展借贷服务。而近年来，小型借贷业务得到蓬勃发展。

2互联网金融对商业银行效率的影响

2.1关于技术溢出作用

互联网金融具备先进的技术手段，商业银行可以借鉴互联网金融的优势，促进自身技术水平的提升，贯彻技术溢出的作用，从而推进管理理念和技术手段的优化，逐步提升银行工作效率。在支付结算、资金借贷、风险管理等方面，互联网金融对商业银行具有一定的促进作用，有利于促进商业银行拓展金融服务，提高应对风险的能力，以有效增强商业银行效率。

2.2关于行业竞争作用

互联网金融的蓬勃发展，对商业银行犹如一把双刃剑，在促进商业银行技术水平提升的同时，加剧了两者的竞争关系。第三方支付的普及和推广，对商业银行支付结算造成了巨大冲击，且在线支付结算呈逐年递增趋势。商业银行原来引以为傲的结算途径逐步发生改变，收费形式也进行调整。此外，网络借贷平台吸纳了一部分社会闲散资金，借贷门槛相对较低，满足了许多人的借贷需求。且网络借贷大多依靠网络，实体门店相对较少，经营成本相对较低。这一发展形势无疑加削弱了商业银行的竞争实力，导致商业银行经营效率有所下滑。

2.3关于人才流动要素

伴随着互联网金融行业的发展，传统金融行业受到了一定冲击。商业银行需要正视当前发展形势，对业务模式和经营模式进行适当的调整和优化。近年来，高科技人才在行业之间流动频繁，原来在互联网金融行业工作的人员进入到商业银行工作，或商业银行工作人员到互联网金融领域进行交流学习。

3基于互联网金融背景提高商业银行效率的措施

3.1推进商业银行转型升级

在互联网金融行业迅速发展的当下，商业银行要从这一发展形势中，学习先进发展经验和理念，对经营理念和模式进行适当的调整，利用现代化的信息技术，构建在线融资平台，针对民营企业、中小型企业的融资意愿，制定具有针对性的融资计划，提供切实科学的融资服务，以有效提升服务品质，并将实体网点与互联网金融有效结合，拓展新型服务模式，提升服务质量，贯彻落实以客户为中心的服务理念。

3.2注重增强经营管理质量

基于互联网金融背景，商业银行要顺应金融行业的发展环境，逐步提升自我经营管理品质，提升自身技术水平和管理能力，对传统经营模式进行调整和优化，走可持续发展道路，实现资源的优化配置，科学利用大数据分析技术，了解客户需求，从而为客户制定个性化服务项目，以增强商业银行的竞争优势，促进商业银行的健康稳步发展。

3.3科学利用现代化技术手段

在信息技术日新月异的当下，商业银行要科学利用先进的技术手段，将大数据分析技术等科学技术合理应用于经营管理之中，对业务操作流程进行优化，减少不必要的操作环节，进一步细化经营管理内容，从而提升服务质量，并注重对针对中小型企业借贷及个人借贷业务的发展，科学利用各方资源，促进规模效率的提升。

4总结

互联网金融对商业银行犹如一把双刃剑，对商业银行效率具有一定影响，在互联网金融与商业银行的竞争中，有利于促进商业银行技术效率的提升，而针对不同类型的银行，所起到的效果不尽相同。本文探讨了基于互联网金融背景的商业银行效率，并提出了相应的建议，以期能促进商业银行效率的提升。

参考文献：

［1］高文娜.互联网金融背景下我国商业银行效率的研究［J］.中国市场,2018,(12).

［2］张玉丽,何玉,杨洋.互联网金融下我国商业银行经营效率研究［J］.湛江师范学院学报,2016,(03):163-169.

［3］鞠玲玲.互联网金融对我国商业银行效率的影响研究［D］.南京理工大学,2016.

作者:刘涓 单位:湖南工业职业技术学院