我国商业银行金融产品探讨

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一、互联网金融发展的基础条件

(一)技术基础

在我国互联网金融发展进程当中，技术基础占据着非常重要的位置，现阶段，我国互联网技术的快速发展，为某些传统企业的进度与壮大产生了一定程度的冲击，并且为其他行业带来了更多的冲击，让其面临更多的挑战，进而导致互联网金融和其余行业之间的有效融合变成了一种可能，我国传统金融也在不断地对互联网技术进行依赖，手机的出现改变了人们的日常生活与工作，为人们带来了更多的便利，使云计算、大数据等得以崛起，大数据主要包含了移动设备的海量数据信息，使用互联网对其进行管理，能够将信用不良的客户信息进行整理，然后进行更好的管理。云计算的功能主要是使用某些数据树立大数据信息，这样一方面提升了数据信息的处理质量以及效果，另一方面对数据信息的处理成本进行降低。而社交网络可以在很大程度上转变信息内容进行传播的渠道以及手段，进而对信息不对称问题进行了全面解决，在这样的情况下，推动了我国互联网金融的健康可持续发展，对资源配置进行有效优化。

(二)物质基础

金融功能主要包含支付、清算、分散风险以及对不对称信息进行解决等，我国互联网技术的快速发展，崛起了许多企业，并且这些企业对海量的流量资源进行了掌握，但是互联网让企业在积累流量的同时，对自身的服务形式进行创新，并且有效处理了信息不对称的问题，而金融功能会被环境与实践所影响，但是不管金融机构如何进行创新，均不会转变其基础职能。搜狐和新浪等互联网企业都是在平台优势的基础上形成的客户信息以及众多资金，这是我国互联网金融得以发展的物质基础条件。

(三)客户基础

由于互联网技术的进步以及人们的生活水平提升，导致人们的消费行为出现了改变，人们对资金进行管理手段在不断增多，并且人们的资金需要也在不断增多，这使得互联网对我国商业银行的发展产生了重要的影响。就之前而言，我国金融领域与普惠金融不符，忽略了金融需要方面的问题，随着社会的发展，人们对经济方面的认知出现了很大程度上的改变，并且越来越重视自己的财产，也更加重视金融领域的发展。大部分人不希望在业务活动办理时花费更多的时间，人们期望拥有更多的理财抉择，在提升收益的同时，降低风险。在这样的情况，人们对金融服务方面的要求越来越高，导致互联网金融崛起以后便得到了广泛的关注，赢得了更多的客户。

二、互联网金融对我国商业银行金融产品的影响分析

(一)弱化了我国商业银行的中介地位

我国商业银行所具备的中介位置在逐步弱化，在互联网的大背景之下，互联网用户可以在网络情态当中获得海量的信息，进而导致我国商业银行的支付地位被局部替代，在互联网技术快速发展的大环境中，空间和时间并不能对经济活动进行制约，我国商业银行也已经拥有了自己的网上银行，然而，因为大部分客户的要求较为复杂，没有办法对这样的支付需求进行满足，进而出现微信支付与支付宝等，经过二维码的扫描便可以实现付款，并且对交易的金额不进行限制。这样的第三支付交易方式和传统的交易办法进行对比较为灵活，并且其个性化越来越显著，让客户拥有更多的体验，让客户感受到更加方便的体验，对我国商业银行的支付功能进行了取代。

(二)影响了我国商业银行的主要业务

互联网金融的发展在很大的程度上对我国商业银行金融业务产生了影响，虽然现阶段没有对我国商业银行信贷业务活动产生威胁，但是随着时间的推移，便会对其产生严重的影响，进而对我国商业银行贷款的形式产生变化。互联网对信息内容的处理能力比较强，互联网金融能够依照客户的实际需要对金融产品进行设计，并且获得融资方面的支撑。长此以往，信息共享可以促进专业业务的崛起与进步，互联网金融经过对线下的金融机构进行整合，可以对客户资源进行判断。一方面会对我国商业银行的贷款手段进行影响，另一方面也会对我国商业银行的欠款业务产生严重的影响，这样的影响展现在活期存款方面，然而，互联网所带来的冲击，最终会造成存款的流失以及用户的转移等。因此，我国商业银行活期存款面对着很多的冲击，其对我国商业银行的业务活动产生影响，并且这样的业务活动存有相应的风险，会对我国商业银行的稳定发展产生严重的影响。

(三)促进了我国商业银行的改革与创新

在全球经济一体化的大环境下，由于互联网金融所带来的冲击，导致更多的金融机构了解到对先进技术进行运用的重要性，并且对自身存有的功能进行升级与转换，只有这样，才可以与时俱进。因为这样的认知，我国更多的金融机构不断推陈出新，并且加强内部的变革，需要在下面两个方面展开创新与变革，一方面，对运营办法进行创新，随着互联网金融的健康稳定发展，我国商业银行也认识到移动金融是主要的战场，为了收获更多的数据信息以及客户，应该在平台当中运转。平台经济的特征非常多，其投入比较高，收益得以提高，所以这样的办法形成了较为优越的规模效应，造成企业之间实现了共识，都开始对平台进行使用。另一方面，应该对数据产品进行组合，并且重新进行分析以及整理，这样能够让信息获得的渠道更加宽广，进而对资金流动进行掌握，也能够提升我国商业银行的创造性。

(四)优化了我国商业银行的市场格局

随着互联网时代的到来，我国商业银行应该利用平台产品，一方面会耗费更多的人力，另一方面也会耗费更多的物理，但是对于现阶段而言，互联网金融领域存有一定程度的优势条件，与此同时，我国商业银行也存有一定的优势条件，但是两者之间处于制约的状态当中，只有进行依赖与合作，才可以促进两者之间的共同发展。在我国传统互联网支付环境中，即使第三方支付对电子商务平台进行了依托，但是却没有对客户资源进行充分掌握，因此，我国大部分商业银行使用了第三方支付手段，能够对客户信息与资源进行了解和掌握，进而推动我国商业银行稳定发展，并且对其运转质量与成效进行保证。

三、互联网金融发展下我国商业银行发展对策

（一）主动争取客户入口

我国商业银行为了提高品牌影响力，应该主动对客户入口进行争取，和客户进行互动以及沟通，对客户的实际情况进行了解，并且提供多种服务，对客户的实际需要进行满足，甚至能够对互联网平台进行利用，建设客户入口的途径以及客户交流的平台。例如，能够在微信公众号建立商业银行自己的平台，对客户平时的威信使用习惯进行满足，并且为客户提供业务服务，在平台中和客户互动，对客户的建议及爱好进行了解，通过大数据对客户资源进行掌握，或者建设自身的客户端软件，让客户能够在软件平台当中进行操作，并且可以对自己的产品进行处理，进而让客户对我国商业银行充分了解与掌握，进而选择适合自身的金融产品。

（二）注重多渠道电子银行布局

为了推动电子银行的多途径布局，应使用电子银行对营销途径进行拓宽，与此同时降低我国商业银行运营的压力，进而提高客户数量。能够在传统ATM基础上增加服务项目，让其布局更加科学与合理，全面提高其使用的效率。应该对ATM周边的居民情况进行考虑，进而对更多的客户进行吸引，并且加强银行的宣传与推广。应该利用电子银行对实体银行的压力进行分流，把标准业务归纳到电子银行途径当中，一方面有效降低银行网点人员的工作压力，另一方面全面提高客户的体验，电子银行所提供的服务更多，可以让客户对其更加依赖，多家银行能够在自主服务方面对资源进行共享，并且让多方面的产品之间进行互通，全面提高自助设施设备的使用价值，加强客户的体验。

（三）注重营销拓展

为了培养与市场相符的营销队伍，应该在银行的内部进行建设，也应该把某些营销业务外包给专门的机构，这样可以提高营销作业的准确性与专业性，需要对营销人员进行培养，并且定期进行培训以及考核，做好相应的监督工作，全面提高相应人员的工作自觉性，与此同时，应该使用奖励办法防止相关人员出现懈怠工作的现象。

四、结束语

互联网金融迅速崛起，在很大程度上对我国商业银行产生了影响，在这样的大环境下，导致我国商业银行出现了变化，不管是有利的影响，还是不利的影响，对于我国商业银行而言是一种鞭策，其可以推动我国商业银行向着市场化进行发展。

参考文献：

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[2]孙昊洋.互联网金融发展对我国商业银行的影响分析及对策探讨[J].现代营销(下旬刊),2018(09):21-22.

[3]代淼,王聪.互联网金融对我国商业银行金融产品的影响[J].中外企业家,2018(04):15-16.

作者:黄杜若 单位:中国民生银行股份有限公司北京分行