银行管理论文范文

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关键词：银行监管;监管理论;金融机构

Abstract: The banking industry is the most basic and most important financial institutions, but it is also most likely to trigger a systemic risk sector. How to ensure the stability of the banking sector in the operation, economists and bankers agree that the responsibility for banking supervision is very important. To guard against and defuse financial risks, to ensure the stability of the banking sector to run, the 20th century, since the 70s, the international economic organizations and governments introduced a lot of information on banking supervision policies, systems and protocols, economists also the issue of banking supervision painstaking research and exploration, and have achieved fruitful results.

Key words: banking supervision; regulatory theory; financial institutions

前言

近年来，这一领域的理论和实践也日益引起中国的经济学家、金融学者的兴趣和关注。尤其是即将走过三年历程的中国银监会，在以勇气和智慧开启中国银行业监管新局面的过程中，已经基本完成了一个具有国际视野的制度框架的构建工作，其探索和创新更为中国银行监管理论的形成和发展奠定了基础。

为了进一步推动当代银行监管理论与本土实践的结合，加快中国银行监管理论的建设和总结，本期《理论前沿》周刊专门邀请两位专家从不同角度撰文对银行监管理论进行介绍。

阎庆民博士曾任中国银监会银行监管一部主任，出版过《中国银行业监管问题研究》、《中国银行业风险评估及预警系统研究》等多部专著。他认为：总体来看，现代金融理论研究呈现出既分化又综合的发展趋势，这一点在银行监管问题研究方面表现得尤为突出。一方面，银行监管研究的对象越来越精细，研究范围从最初的防止银行挤提，到后来的金融管制直至目前的银行风险监管。发展到现在，银行监管问题已分化为并表监管、功能监管、跨境监管以及弹性监管等众多的研究领域。但另一方面，银行监管问题并没有像其他经济学领域(如经济增长理论、通货膨胀理论、汇率理论、利率理论、市场失灵理论等)一样形成独立、完整的理论体系，大量理论性的观点、方法和思路均是散布在各类文献中，为阐述特定问题而出现。在此情况下，银行监管研究与其他经济领域出现了综合、交叉和渗透现象，社会利益论、乔治·J·斯蒂格勒管制理论、佩茨曼价格决定模型、波斯纳管理理论、美国经济学家爱德华·凯恩的管制辩证法理论等许多新兴的经济学理论和方法被移植于银行监管问题研究，一些其他经济管制部门(如电信、铁路)的研究方法和案例也被引入到银行监管研究中，20世纪60年代以来风行西方经济学界的博弈论、线性规划和计量经济学更是对银行业监管研究产生了革命性的影响。

正是根据上述研究方法，理论界对银行监管的经济学原因进行了研究。经济学家从不同的角度提出了许多监管理论，有的是从监管的原因出发，有的是从监管的实际效果出发，有的是从监管的机制出发，不同的侧重点形成了金融市场失灵论、金融社会崩溃市场论、政府掠夺论、特殊利益论和多元利益论等理论解释。阎庆民博士通过《当代银行监管理论的发展》一文为我们阐释了这些代表性理论的精华所在。

潘文波博士来自银行监管一线，对中国银行监管工作探索规范化、专业化和国际化的努力有着切实体会，他通过《中国银行监管理论与实践的新发展》一文展示了中国银监会及其派出机构致力进行监管制度、方式和手段创新的有效尝试。

新春伊始，我们推出本组文章，希望在中国银监会成立三周年前夕，有更多的学者和实践工作者能够加入银行监管理论的研究行列。相信借助国际视野与本土资源的双重优势，针对中国银行监管的理论探讨也能成为最前沿的金融学术研究。 (姜欣欣)

当代银行监管理论的发展

在现代市场经济条件下，商业银行是企业获得外部融资最重要的渠道。格利和肖强调指出，银行把借款人需要的长期信贷组合转变为短期的存款组合，降低了交易费用。为此，各国政府对银行监管给予高度重视。但对于为什么要进行银行监管，监管的效果是怎样的?经济学家从不同的角度提出了许多监管理论。

一、金融市场失灵理论

《新帕尔格雷夫经济学大辞典》对“管制”的解释为：管制是政府为控制企业的价格、销售和生产决策而采取的各种行动，政府公开宣布这些行动是要努力制止不充分重视社会利益的私人决策。经济学家将经济管制理论应用于金融监管，认为在不存在信息成本或者交易成本很低的前提下，政府对银行强有力的监管能够提高银行的公司治理水平，从而提高整个社会的公共利益，使社会福利水平最大化，实现帕累托最优。这一理论被称为公共利益理论，或者称为官方监管观点，其政策含义是，私人部门一般缺少相应的信息、动力和能力去监控企业和银行机构，因此，迫切需要一个强有力的政府机构对银行进行监管。

(一)市场失灵

暗含在公共利益理论背后的经济学现象是金融市场失灵。西方经济学家认为信息不对称是市场失灵的主要原因。因信息缺乏而在金融制度上造成的问题可能发生在两个阶段：交易之前和交易之后，分别导致了逆向选择和道德风险问题。逆向选择是在交易之前由于信息不对称造成的问题。金融市场上的逆向选择指的是：那些最可能造成不利(逆向)结果即造成信贷风险的借款者，常常就是那些寻找贷款最积极，因而是最可能得到贷款的人。例如，风险企业或诈骗者往往最积极地寻求得到贷款。逆向选择使得贷款可能招致信贷风险，贷款者可能决定不发放任何贷款，即使市场上有信贷风险很小的选择。道德风险是在交易之后由于信息不对称造成的问题。金融市场上的道德风险指的是：借款者可能从事从贷款者的观点来看不希望其从事的风险活动，因为这些活动很可能使这些贷款不能归还。例如，由于使用的是别人的钱，借款者可能将原本用于生产的贷款投资于高风险的股票市场以获取高收益。由于道德风险降低了贷款归还的可能性，贷款者可能决定宁愿不做贷款。

(二)银行危机的外部性

银行危机的外部效应也是需要政府监管银行一个重要原因。外部效应的最主要特征是存在着人们关注但又不在市场上出售的“商品”。微观经济学已经证明，外部效应的存在使得社会资源的配置不能达到最优化，影响到经济运行的效率。信息不对称也可能导致金融机构的广泛倒闭，产生金融恐慌。由于向金融机构提供资金的广大储户不可能清楚金融机构的经营是否稳健，因此，一旦对金融机构的经营状况发生怀疑，就会出现“传染效应”和“羊群效应”，单个银行的风险问题或者倒闭很容易产生连锁反应而导致银行的系统性风险，好的银行和坏的银行概莫能外，由此而使公众蒙受巨大损失，并对整个经济造成严重打击。在现代金融体系中，金融机构财务的高杠杆特性，也使得这种外部效应更为明显。

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二、国有银行管理体制缺陷的解决措施

(一)实行更加灵活的人员聘用机制

完善激励制度，优化人员结构。要做到不唯关系，不唯学历，只唯能力的用人原则，在对待应聘者时，要着重考察应聘者的能力和人品，而不是把他的背景和学历作为聘用的指定条件，坚决做到谁适合、谁能行，谁就上。对分支行的高级管理人员可以实行公开竞岗上岗的改革措施，上级行对下级行下达中期经营目标，在中期考核结束后对于考核优秀的可留任，对完不成经营目标的予以劝退，通过这种竞争激励方式，激励管理者和员工更大的潜力，使银行的利益最大化。

(二)加强监管，逐渐去行政化

在银行业，除大力加强外部监管力度以外，还要逐渐放宽银行审批程序，积极鼓励发展民营和外资银行，改变目前我国银行业“四家独大”的强制垄断性局面，要给民营银行更多的机会和权利，支持他们的发展，更要促进外资银行的发展，这样，便能建立长效的竞争机制，这种政策并不有损自己的利益，在民营银行和外资银行强大时，必然将推动国有银行的改革，最重要的是通过改革不仅提高了国有银行在国内的竞争力和服务质量，更有利于走向其他国家和地区，进而提高我国的国际影响力。另外，通过去行政化后，将给国有银行更大的自主经营空间，更能提高国有银行经营的灵活性和自主性，更有利于促进银行的发展。

(三)充分利用外部资本积累

所谓外部资本积累包括上市、财政注资、引进战略投资者等都属于外部积累资本的方式。根据目前相关数据显示，在我国上市的国有银行中，其资本充足率相对可以，达到11%以上，但在其内部构成中，附属资本充足率相对较低。所以，提高银行资本充足率的有效途径就是提高国有商业银行的附属资本水平，这种方法较为积极有效。根据我国金融市场发展的现实情况来看，国有银行当前的主要任务是应该着重发行混合资本债券这种能够增加附属资本的方式。其对提高银行抗风险能力有着积极的作用。

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2.软件系统不能及时地更新。离行式自助银行的服务体系主要由前台程序、前置机程序和后台程序，三者在整个服务的过程中都扮演着十分重要的角色，任何一个环节出现纰漏都将会影响整体的服务质量。对系统进行定期的更新维护升级是十分重要的，它不仅仅能够使得系统随时保持最佳的工作状态，还能够增强系统的安全性。

3.自助银行运行故障频发。由于自助银行的特殊性，要求其24小时提供全天性的服务，就导致会长时间地对数据可进行锁定，对数据库的更新是十分不利的，很有可能导致重要文件的清算日期的丢失，对账务的准确性也产生一定的影响。在建立临时文件，进行储存检核和后送机制时，数据库的更新会遇到障碍，影响自助银行的正常运作。

4.规章制度不健全。对离行式自助银行的管理，其规章制度中不仅包括对于传统业务的操作管理、岗位管理以及业务管理，还包括针对于电子技术的安全管理和技术管理两个方面。离行式自助银行一人机交互的方式取代了传统的人工服务，在这样的模式之下，需要银行字技术防范方面做出更多的工作，特别是在拓展新业务的过程中，要特别注重风险评估的重要性，提前做好更重防范工作。

5.产品技术设计上的缺陷。客户在使用自助银行所提供的一系列金融服务的过程中，所依据的就是银行卡，银行卡设计技术方面的完善性直接关系到客户使用离行式自助银行的安全性。从技术层面上讲，采取双重控制技术的银行卡上，其磁条存在着一个密码偏移量的问题，在使用银行卡的过程中，密码会作为一个重要的信息被计算机提取，送入后台进行校验。但是使用单一控制技术的银行卡并不具备这样的功能，在单一的控制情况下，就使得磁道信息和密码控制之间出现分离。这种控制模式下的密码设计存在着严重的漏洞，很可能成为被犯罪分子利用的把柄。

二、加强离行式自助银行管理维护的对策

1.重视风险防范的重要性。在以往银行管理的过程中，银行的管理层往往过于重视业务的拓展，而轻视了风险防范的重要性。面对离行式自助银行发展的需要，从电子金融变革的现实情况出发，在注重安全意识的培养的同时，还应当注意风险防范的重要性，特别是对于管理风险、业务风险、市场风险、应用风险、操作风险、技术风险等离行式自助银行中比较常见的风险的防范，利用技术创新不断地丰富风险的防范手段，巧妙地利用现代的金融理念去化解风险。

2.加快设备更新换代的速度。如果对离行自助设备进行分类的话，应该将其归为大宗固定资产，在进行招标采购时综合性价比应当是主要指标，在招标的过程中，使用者和维护者的相关评价也是十分重要的参考依据，在签订采购合同的过程中，要对设备的质量保证做出详细的约定，比如，钞币真伪以及数量差错概率就是进行设备找回或者是供应商进行赔偿的重要条件，谨防责任不清的状况出现，避免由于设备原因而影响到管理效果。

3.注重对于技术队伍的培养和建设。为了保障离行式自助银行的正常运转，系统和设备的维护工作是必不可少的，维护工作不能达到要求，再先进的设备也难以发挥应有的作用。而高质量的维护工作需要优秀的技术队伍的支持，所以对于技术队伍的培养和建设就显得十分重要。在培养技术队伍的过程中，应当将工作经验的积累和理论知识的更新作为重点，所以应当定期地举行内部技术交流的活动，与专业的外包公司展开合作，联合进行专业人员的培训，更加快速地建立良好的人才基础。

4.加强离行式自助银行的维护管理。离行式自助银行的自助设备属于计算机技术的范畴，计算机设备的性能如何由硬件基础和软件性能决定，对设备要进行不定期的维护和定期的保养工作，需要建立一套科学的设备维护制度，加强维护，防范风险于未然。在进行维护的过程中，应当将对“出钞模块”和“磁卡读写器”的检查作为重点，一是要检查该部件是否处于正常的工作状态，二是要观察是否有人工加装的异常装置，不给犯罪分子作案的机会，确保客户的资金安全。安全性是能否吸引客户选择本行服务的关键所在。由于离行式自助银行并不在银行内部，进行维护比较复杂，有的自助银行子进行安装的过程中，没有充分地为客户的安全性进行考虑，不能够为客户提供一个相对安全和隐蔽的取款环境，很有可能为犯罪分子提供了可乘之机，所以在安装自助银行设备的过程中，既要考虑到设备正常运转和维护等方面的因素，也要充分地考虑客户的安全性，为客户提供更好的安全措施。

5.建立科学的风险管理系统。由于离行式自助银行自身的特点，其设备具有较强的自动性和独立性，结合自助银行的这种特点开发相适应的账务处理系统，并在此基础上建立适应的风险管理系统，防范可能出现的风险。就拿库存现金来讲，在正常的情况下，会计核算的账、款、簿必须是一致的，而自助银行所使用的自动存取款机，在日常结算的过程中，往往不能够达成一致，只有依靠挂账长款、短款的方式来实现平账，只有在相邻的下一个周期进行清机之后，才能够知晓真实的情况，这会在一定的程度上妨碍风险的暴露。所以，一个合格的业务管理系统，应当具有很强的风险自动识别能力，并且具有在识别风险之后快速反应的能力，将传统的“亡羊补牢”转变成“未雨绸缪”，改变以往人工控制的弊端，采用更加科学有保障的系统控制，一旦发现异常交易的情况，及时地将特定的账户和设备锁定，及时派遣维护人员到设备现场进行核实。对于银行出现的短款，在严格授权的前提下，提供一个安全的交易平台，保全银行的资金。从体制和机制上，创造出更好的应对风险的办法。

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进入21世纪以来，我国经济的发展速度不断加快。商业银行的发展也越来越完善，不同银行提供的服务种类非常类似，银行间的竞争非常激烈。不管是从生活环境的变化，还是从银行未来的发展前途来看。银行都应该提高自己的服务水平，提升软实力。这样才能在未来的竞争中占据有利地位。

（二）加强金融企业文化管理，可加强商业银行的凝聚力

尽管改革开发进程不断推进，市场经济的大潮已经滚滚而来。但是由于我国商业银行都和以前的国有银行有着千丝万缕的联系，很多计划经济的思想和文化依然在银行内部占据很大的比重。所以，我们更应该发展新的金融企业文化。这样做的目的不仅仅是取代原有的思想，也是适应当前银行发展的有效途径。尽管这个过程中需要很长的路要走，但是我们更应该为企业培养高素质的人才队伍，为未来的竞争培养更多的中间力量。新的金融文化的形成能够使全体员工团结起来，为银行未来的发展贡献自己的力量。

（三）加强金融企业文化管理，可提高银行经营管理水平

对于商业银行来说，资产的管理依然离不开人的参与。因此如何处理好人与人之间的管理是非常重要的。商业银行的员工管理和其他企业的管理没有太大的区别。当员工感觉到企业管理模式带来的优势的时候，他们工作的积极性才能被真正的调动起来，这种体现着人文关怀的管理方式能够让员工体会到家的温暖。所以，管理层应该认真掌握心理学的知识，这样在管理银行员工的过程中能够给员工带来另类的惊喜。只有所有的员工的积极性和责任性被充分发掘之后，银行的管理才能起到事半功倍的效果。只有这样才能进一步提升管理者的管理技巧和能力。

二、如何最佳构建金融企业文化

（一）构建金融企业文化应适合我国商业银行的改革和发展计划

经济时代是没有商业银行身影的。在我国大力推进市场经济的大背景下，商业银行应运而生。随着市场经济体制的不断完善，商业银行的发展速度不断加快。它的经营过程中享受自由的同时，也需要应对严格的法律和其他制度。由于我国社会性质比较特殊，因此我国的商业银行也有独特的印记。因此，我们在学习西方银行先进经验的过程中应该结合我国的实际情况，只有这样才能培育出适合我国国情的企业金融文化。

（二）构建金融企业文化要注重领导者观念的更新和率先垂范

对于企业来说，独特的文化来自于每位员工的努力和单位领导独特的驾驭能力，只有形成的企业文化才更具有凝聚力。领导应该在文化形成的过程中起到模范作用。当企业的文化内涵形成的之后，每位员工才会不自觉地去遵循，去融入到企业的独特文化中。领导作为一个单位的灵魂人物对于员工的影响是不可估量的。

（三）构建金融企业文化应体现鲜明的企业特色

当前，我国金融机构的数量快速增加。地方性的商业银行逐步进入到历史的舞台。因此金融企业应该立足自身的实际情况构建独特的企业文化。在银行发展的过程中应该充分结合地域特色，这样企业文化的形成才更有吸引力。银行作为一个服务行业，只有为客户提供特色的服务才能在未来的竞争中占据有效的地位。这样不仅可以防止其他银行模仿，还能快速的打造成企业的名片。