信贷年中总结范文

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篇1

大学毕业到现在已经几年了，毕业以后我就考取了银行的工作，来到已拿回那个工作后我被分配做银行的信贷员。在刚开始的时候我并不熟悉我的工作，还好我认真努力的工作，积极的熟悉我的工作业务，我终于平稳的度过的实习期，我开始了我在银行做正式信贷员的工作。在xx年，我的工作个任总结：

一、各项工作目标完成情况

1、经营效益明显增强。全辖24个独立核算的信用社，贷款利息收回率达到0%;贷款收息率0%。全年实现总收入0万元，较上年增加0万元，增长0%;实现净利润0万元，社社盈余。实现净利润00万元,同比增加00万元，增长了00%;所有者权益达00万元，其中，实收资本和资本公积分别达00万元和00万元。

2、各项存款稳步增长。年末各项存款余额突破10亿元大关，达到000万元,较年初增加000万元,增长00%，完成上级分配任务的00%;存款月均余额达00万元，完成分配计划的00%。

3、信贷支农力度强劲，贷款结构平缓合理。全年累计投放贷款00万元, 较年初增长了00%，各项贷款年末余额00万元,较年初增加00万元，增长00%。其中农业贷款余额00万元，占各项贷款余额的00%。年末存贷占比为00%。

4、资产质量进一步优化。年末不良贷款余额00万元,占各项贷款余额的00%,较年初下降00个百分点。按贷款五级分类划分正常类贷款00万元，占比00%，关注类贷款00万元，占比00%，不良贷款00万元，占比00%。其中次级类贷款00万元，占比00%，可疑类贷款00万元，占比00%，损失类贷款00 万元，占比00%。四级分类与五级分类相比，不良贷款下降00万元，占比下降00个百分点。(不含央行票据置换部分)

二、主要工作措施

(一)加强信贷综合管理，不断提高经营管理水平。

1、全面推开全辖贷款五级分类试点工作。贷款五级分类工作，是一项新业务工作。业务股按照《贷款五级分类实施方案》认真组织培训教材，量化培训内容，对全辖主任、座班主任和全体信贷员分两期，近七天时间对135名人员进行了培训，7月份利用20天时间对全辖24个信用社进行了贷款五级分类推广工作和验收工作。达到了分类认定准确，标准界定清楚，划分类别靠实的工作要求。

2、狠抓贷款增量，从信贷源头上杜绝贷款风险。在信贷工作中，严格执行贷款“三查”制度、贷款集体审批及回访制度。股内加强对上报贷款的审查力度，注重经验型审查向数据型分析转化。同时加强对基层社上报贷款资料规范化，数据的真实性关卡的审查，从而确保了新增贷款质量。年内共审批贷款0笔，金额0万元，杜绝打回上报贷款0笔，金额0万元。同时加大到期贷款收回率的监管力度，定期预警，有效防止了不良贷款的前清后增的现象;

3、加大大额贷款序时检查频率，按季对金额在10万元以上大额贷款跟踪上门检查一次，对存在的问题及时纠正与整改，全年共检查大额贷款0笔，金额0万元，发出预警整改通知0个社，涉及金额0 万元。

4、狠抓信贷队伍建设，督促学习，以“信贷通报，以案说教，法规教育”为题材，全年组织信贷员学习培训班2期，从而进一步提高了信贷人员的综合业务素质。通过一年来的学习，信贷人员的信贷业务知识和风险防范意识以及依法管贷水平有了较大程度的提高。

5、强化主任责任意识，提高全辖管贷水平，依法规范信贷管理。今年对三墩、临水、铧尖和银达四个信用社全面进行了信贷检查，检查金额以改往年正常贷款在1万元以上检查为不论金额大小全面进行了检查，检查达到了锁定贷款风险，摸清贷户底数，依规管贷促发展的效果，推动了管理发展的动力。

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二、 努力健全和完善规章制度并狠抓落实、不仅按照上级规定的执行，同时又能根据本社的实际制定相应的工作准则和业务考核办法，做到工作有制约，又有相互促进，达到各项工作顺利开展又取得一定的效益.

三、 工作方面：

1、根据本社区域的经济特点，及时抓好存款组织工作，做到全员有任务，全员齐抓吸储存款.今年前三个季度，存款年增数稳居全区第一。

2、及时抓好”清非”化险和收息工作。年初做好”清非”总布署、总动员，根据季节性收入情况及时落实清收工作，并于对虾收入旺季组织了”百日清非”大行动，不良贷款得到了有效控制，效益得到了明显提高。

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四、 效益业绩方面： 五、 不足方面：

本人业务水平、管理能力不高，业务发展缓慢，不良贷款居高不下，清收速度缓慢，”两呆”贷款上升，潜在风险加大，有超比例贷款企业四户，资本充足率严重不足，账面273万元的亏损额，办公条件，防范设施及员工生活条件、工作环境没有改善。

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接待方面：为做好接待服务工作，逐步规范接待程序，细化接待内容，会务接待科要求员工平时认真搜集各方面的资料，熟悉来客基本情况，加强与上级部门的联系，及时掌握情况，在节约经费、热情服务上下功夫，不断提升接待服务水平。严格按照制定的接待规定办事,严格履行审报批制度,不越级上报。每月底按时完成月报表给相关领导,与定点接待酒店发生的费用无一差错。为宣传、树立自身良好形象奠定了良好基础，得到了办党组领导的一致好评。

二是做到了无愧于人。为适应形势发展需要的同时，会务接待科适时调整工作重点，加强内部管理，改进工作思路，理顺职责分工，加强业务培训，增强团队与服务意识，工作稳中求细，逐步形成了“分工明确、职责分明”的工作格局。建立和健全了一整套的工作运转程序和把关标准，对各环节都提出了明确的规定和要求，并适时组织进行制度学习，强化考核，促进制度的执行落实，进而促进各项常规性事务的规范、高效运转。同时，强化业务知识和综合知识学习,每周定期组织员工学习，积极参加各种专题培训，努力提高全员处理具体事务的熟练水平和“一岗多能”的综合素质。通过强化内部管理，全面提高了办事效率，提升了分析解决问题的能力，提高了综合服务与参谋协调水平，树立了良好的对内对外形象。会务接待科承担着沟通上下、联系内外、协调各方、服务全局的重任，是单位的窗口纽带，在依据规定办会、按照领导意图办事、为各级领导和部门做好服务、协调解决各种矛盾和实际问题等整个工作的环节中，做到了高效快捷，干净利落，认真细致服务，及时汇报工作情况，加强了部门之间的团结协作，积极发挥综合协调作用，既保证好单位中心和重点工作，又处理好部门一般工作，既做好领导服务，又积极处理好与其他部门的关系。

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一、问渠那得清如许，为有源头活水来。

人无论从事什么职业，都需要不断学习，在思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”，只有这样，才能不断进步，保持一渠清泉。

面对信贷员这个岗位，开始我还有些不自信。实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力等等，这些对于只参加过几天培训的我来说，有很大难度。起初，我总在心里想，如果自己分析错误，把钱放出去还不上怎么办?于是经常打电话给鄂尔多斯总行在培训期间的师傅请教。与他们交流心中的疑惑，在得到细心的答复后，自己思考总结。在实践中学习，让我对信贷工作有了新的认识，也增加了自己的信心。

同时，我深深感觉到自己在这方面的不足，只从实践中学习是不够的，还需要理论知识的补充，于是我积极利用工余时间加强金融理

论及业务知识的学习，不断充实自己。对行里提供的各种培训，积极参加，对行里下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业余时间，翻看金融书籍，参考成功信贷案例。

通过实践中的经验积累、专业化的培训和自学，我渐渐地掌握了贷款业务和操作流程。业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

二、立足本职某进取，辛勤浇灌信贷花

我热爱我的本职工作，能够认真对待每一项工作任务，把国家的金融政策灵活体现在工作中。认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给的各项任务，积极主动地开展业务，回顾这一年，辛勤的汗水终于换来了喜人的成绩。

1、团结守纪，为提高经营效益尽心尽力。一年来，我与同事们团结一致，服从领导的安排，积极主动地做好本职工作。

2、强化意识，积极主动营销贷款。慢慢接触信贷工作后，我不断强化自己贷款营销的意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持。

3、坚持信贷原则，做好信贷调查。我深知：信贷资产的质量事关我行经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，坚持对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到

房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前调查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。

4、强化管理，努力清收各项贷款。催收到期贷款，详实调查客户当年的经营情况，了解客户x的收入情况，确保我行到期贷款的及时收回。

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1.恪尽职守，认真完成本职工作

一是认真对待来电，服务热情周到。作为呼叫中心的一名英语客服代表，机票专席。我认真地对待每一通来电，严格遵守各项服务流程，用适当的语音，语速以及表达方式为旅客提供热情专业的服务。把简单的事情重复做，把重复的事情耐心做。我的努力也得到了旅客的认可，曾多次在电话中受到旅客的表扬。另外，满意度，挂机率等绩效考核也是几度排名第一。二是扩展营销范围，提升营销业绩。在机票预定服务开通以来，我主动向身边亲朋好友宣传机票业务，思想汇报专题也争取抓住电话中每一个契机进行营销。提升了自己的营销技巧，每月超额完成了营销任务，并且名列前茅。三是统筹培训工作，高效完成任务。作为呼叫中心的内部讲师，我努力学习课件制作，协助领导制定新老员工的培训计划，合理安排培训时间布置培训场地，编写并批阅月考试卷，圆满高效地完成了本年度的培训任务。

2.稳中求进，提高自身综合素质

在做好本职工作之余，为了使自己得到更全面的锻炼，我积极参与QC成果，并获得省级以及国家级奖项。在“长沙机场夏令营”活动中担任主讲，带领参与活动的二十多位家长孩子参观机场，了解乘机安全知识，得到了一致好评。在信息部组织的“百日劳动竞赛”中，我和团队成员一起获得“最佳服务奖”。工作重要，身体更重要，为了提高身体素质，我坚持练瑜伽，散步，也参加了“橘子洲头马拉松比赛”。

二．20XX年工作计划

1.巩固业务，细心服务

温故而知新，将自己已掌握的业务知识系统化，精简优化服务话术，总结自己和其他同事出现过的差错。争取在今后的工作中做到沟通零距离，业务零差错，服务零投诉。

2.思学结合，提升技能

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在这个不平凡的年份里，我开始了信贷部的工作，为了使自己的素养能够尽快适应岗位要求，我努力学习党和国家关于信贷的各项政策方针，努力学习信贷的各项理论知识，补缺补差，使自己尽快能够适应信贷部岗位要求，能够更好的服务信贷事业。

二、立足岗位、努力完成工作任务

在信贷部工作的过程中，本着为支行突破50亿贷款做贡献的思想，我积极立足岗位，坚持“学中干，干中学”，一方面积极参加各种学习和培训，熟练掌握信贷业务的基本流程及信贷调查技术；另一方面，利用晚上休息的时间研究客户的资料，从每名调查的客户中了解各行业的知识，遇到不懂的专业知识，就上网查询收集信息或向同行虚心请教，将知识进行分析整理，并逐步运用到平时的工作和调查中，从实践中总结积累经验，提高市场调查水平。对工作中遇到的问题，和同事们一起交流探讨，共同研究拿出最佳的应对方案，并运用到实际业务操作中。就这样，通过边学边干，在度过一段艰难的“磨合期”后，我积累了一定的从业经验，很快适应了信贷工作的快节奏和严要求，调查技术和工作效率不断提升，对市场的分析和开发能力也不断增强。

三、工作中的几点体会

一是进入信贷部后，信贷部里的每一个人都是我的老师，他们无论在生活上，工作上都有着丰富的经验，独到的见解，这些都是我要学习的东西。特别是他们在工作上的认真负责的态度，我感受颇深。

二是作用一名信贷员具有一颗工作责任心是最基本的条件，工作才能有所作为，盘活工作才能有成效。

三是工作要推进，事业要发展，高效和谐的团队氛围是必不可少的一个因素。

著名作家路遥曾经这样经典的说过：“人生的道路虽然漫长，但是关键之处，常常只有几步；特别是在人年轻的时候，这几步迈不好，有时会影响人生一个时期甚至整个一生”。感谢领导，感谢命运、感谢生活，自己有幸选择和加入了信贷部。应该说是信贷工作，历练了我的坚强意志；是信贷部的领导，培养了我的综合能力。

篇7

xx 年已经过去，回顾这一年的工作经历确实令我感慨良多。 4 月份，我从分行借调至省行，在这个新的集体里，我学习到了许多新的知识，无论视野还是业务能力都得到了很大的提高。在这里我要感谢大家对我的帮助，感谢领导为我提供了这样的一个平台。

二级分行与省行的业务既有联系又有区别。银行业务是一环扣一环的一个整体，虽然各部门具体分工不同，但仍然是联系在一起的。作为一个从基层来的员工，通过这段时间的工作，使我将原来与现在的工作内容整合在一起，完整的理解了业务的整体流程，更好的理解了业务的实质。在处理与二级行的业务中，我能准确的把握二级行的需求，及时的为他们提供服务。

记得当我刚加入部门时，发觉这里的工作内容、工作环境都和以前单位大不相同，我就像刚毕业的大学生一样无所适从。在这里我要十分感谢各位领导及同事对我的帮助，大家都十分耐心的指导我这个新人，我也从零开始，熟悉各种规章制度、业务流程。渐渐的我对公司业务有了一定了解，发现这里的工作需要我们站的更高、看得更远，我努力的提高自己的业务水平，使自己能够适应这个新的平台。

xx年我主要做了以下具体的工作：票据组的基础性工作。在此期间主要负责制作每日贴现日报、核准贴现价格及贴现量、审核“保贴“承诺业务、协助投行部上报“乾图理财”及日常调节维护 cbd 系统。

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本年度物业费收缴情况;现1,2,3期物业费用收取的日期，分为四个阶段，给物业费的收取增加了一定的难度。进入8月份以来，客服部对拖欠物业费的业主进行了电话提示的催缴工作，要求业主以汇款和柜台结算的方式进行缴纳物业费用，对现居住在小区恶意拖欠物业费的业主，进行提示，限期及停办一切服务项目的措施催缴物业费，在物业费的催缴过程中，虽然我们的客服员遭到了业主的不理解与语言攻击，但客服员都能以服务至上的工作态度为业主进行解说。截止12月底，已缴纳物业费业主6247户，占总体的75%。这个成绩是和我们每一位客服员的努力分不开的。

为了保证小区业主能够正常乘坐班车，杜绝外小区人员乘坐，浪费小区资源。客服部对业主乘车卡的发放进行了规范管理，发卡时严格核对业主信息，限一户一卡，对车卡充值的业主进行身份核对，挂失补卡等都做到了登记备案，控制了乘车卡的外流问题。在xx年中，业主主要报修项为外墙渗水，飘窗进水未装修房屋有水渗入楼下，洗手间下水管漏水等问题，及门锁，窗等常见问题，走廊照明，电梯停用等。以上问题客服部都已及时上报及时派工及时给予解决，并做好回访工作。

篇9

本学期，我校领导十分重视现代教育技术工作，从教育实际出发，本着“节约为本，合理投入”的原则，排查现有电教设备、设施，维修、添置了部分电教软件、硬件，使我校电教设备、设施进一步得以完善，保证了教育教学工作的正常有序的开展。

二、加强教育教学研究，促进信息技术与课程整合。

    结合学校各科“教研周”活动，开展“信息技术与学科课程整合研究”使电教室、电脑室成为教师、学生学习活动的理想场所。

三、            实施网络安全措施，加强校园网运用研究。

1、加强师生网络道德教育，实施网络安全措施，确保学校网络安全畅通，校园网主页由专人负责维护审核，无不良信息侵入。

2、扩充校园网版块内容，增加师生喜闻乐见的信息，并为学校管理工作服务。

四、            完善常规工作，规范管理

1、做好电教课网上登记工作。

2、规范电教代办费的收缴工作，做好电教资料征订工作。

3、各室有详尽的管理制度，管理落实到人。

五、            积极参加各类比赛、展示活动。

1、制作“青少年德育教育展板”参加区展示活动。

 

2、加强电视台节目的制作研究，参加区电视节目制作培训班。成立学校宣传片制作领导小组，制作了名为《和谐发展　畅享成长》的新课改主题宣传片参加区级比赛。

3、选派教师参加了区第五届教师教学技能大赛。

4、配合各级各类课堂研究、展示活动做好电教服务工作。

六、            继续做好教师信息技术校本培训工作。

本学期我校对全体教师进行了“教育博客”日志全员培训，帮助教师掌握利用网络撰写教学日志的方法。

七、            完成学校“无锡教育应急通讯系统”学生信息的登记工作。

 

 

篇10

本学期，我校领导十分重视现代教育技术工作，从教育实际出发，本着“节约为本，合理投入”的原则，排查现有电教设备、设施，维修、添置了部分电教软件、硬件，使我校电教设备、设施进一步得以完善，保证了教育教学工作的正常有序的开展。

二、加强教育教学研究，促进信息技术与课程整合。

结合学校各科“教研周”活动，开展“信息技术与学科课程整合研究”使电教室、电脑室成为教师、学生学习活动的理想场所。

三、 实施网络安全措施，加强校园网运用研究。

1、加强师生网络道德教育，实施网络安全措施，确保学校网络安全畅通，校园网主页由专人负责维护审核，无不良信息侵入。

2、扩充校园网版块内容，增加师生喜闻乐见的信息，并为学校管理工作服务。

四、 完善常规工作，规范管理

1、做好电教课网上登记工作。

2、规范电教代办费的收缴工作，做好电教资料征订工作。

3、各室有详尽的管理制度，管理落实到人。

五、 积极参加各类比赛、展示活动。

1、制作“青少年德育教育展板”参加区展示活动。

2、加强电视台节目的制作研究，参加区电视节目制作培训班。成立学校宣传片制作领导小组，制作了名为《和谐发展　畅享成长》的新课改主题宣传片参加区级比赛。

3、选派教师参加了区第五届教师教学技能大赛。

4、配合各级各类课堂研究、展示活动做好电教服务工作。

六、 继续做好教师信息技术校本培训工作。

本学期我校对全体教师进行了“教育博客”日志全员培训，帮助教师掌握利用网络撰写教学日志的方法。

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8月超过预期的信贷投放数据,连同其他政策信号,再次扮演了市场指挥棒的角色。

9月1日,国务院总理强调,中国将继续实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策。

9月4日,中国银监会表示,将分步实施将商业银行交叉持有次级债扣减资本的规定。同日,国家外汇管理局称,计划将单家合格境外机构投资者申请额度上限由8亿美元增至10亿美元。

9月8日,央行货币政策系统在青岛召开了例行经济金融形势分析会,会上传出的信息仍为坚持适度宽松的货币政策,但特别强调加强对宏观经济形势的“全面研究”,以免误判。央行的基本判断是,伴随着经济周期的起伏变化,货币因素终究会带动物价发生顺周期变化。

尽管货币政策的表述并无显著变化,但信贷尺度的微妙调整还是对市场产生了相当大的震动。与上半年明确的宽松基调不同,进入下半年后,货币、信贷政策与市场的博弈越发强烈。

这一点,在7月、8月的信贷数据上已有所显现。7月,人民币各项贷款增加3559亿元;8月,信贷新增则为4104亿元。“8月的最后一周,信贷应当又向上冲了一次,”安信证券首席经济学家高善文称。一抑一扬,既牵动了市场的神经,又反映了决策层的困境。

申银万国研究所乐观地认为,信贷正常化不会影响经济向好的趋势。他们测算,下半年月度信贷新增只要不低于3000亿元,加上贷款结构转换的因素,中长期贷款的新增能达到4000亿元,足以维持经济发展之需。

收缩“基本盘”

9月中旬,央行将按计划向中国银行发行450亿元定向央票,向九家股份制银行发行550亿元定向央票。

上半年信贷投放领行业之先的中行,在年中会议上并未提出规模控制的原则。不过,进入8月,该行内部对信贷投放实际已有所收缩。8月24日,该行一个沿海省份分行下发特急通知,要求将各分支行贷款规模控制情况纳入绩效考核的评价范围。

当月,央行一个西部大区行在召集辖内商业银行开会时了解到,这些银行都在主动进行信贷规模控制。

“高层的‘监管要求’正在明显发挥效力。年中以来,地方政府背景贷款下降得很快。”一名监管官员对《财经》记者说。

一名大型商业银行广东省分行信贷审批部负责人表示,7月和8月的政府融资平台的贷款确实在减少,而其他行业贷款则无明显变化。他认为,下半年此类审贷条件会日趋苛刻。

具有政府背景的地方融资平台贷款,被业界视为上半年天量信贷的“基本盘”。知情人士告诉《财经》记者,以北京地区为例,上半年,银行业近一半新增贷款投向了各类投融资平台。据监管部门初步了解,今年以来,各地政府的项目主要通过政府背景的平台公司获取贷款。全国有3800多家政府融资平台,其中85%的资金来源于银行贷款。

工行公司部有关人士表示,有些大行的此类贷款做得比较激进,“比如呼伦贝尔这样的二线城市都抢着去做。”

针对“地方融资平台公司授信增长快,风险隐患大”,7月中旬,监管高层在年中工作会议上提出了措词严厉的“监管要求”,包括严格按项目逐个进行调查、评估、审批、放款,不得与地方政府签署无特定项目的大额授信合作协议;已签的,不允许执行;对出资不实,治理架构、内部控制、风险管理、资金运用不健全的,要坚决调整、严格限制贷款;等等。

民生银行一名正在操作融资平台贷款的信贷员告诉《财经》记者,尽管这家平台公司拿来了当地政府的担保函,但“这些文件在审贷中已不起关键作用了,至少要拿出土地做抵押”。

对于一些储备项目的放贷情况,中行总行一名人士日前曾做过调研。他表示,由于政府平台公司的项目分段实施,下半年需要资金会比较多,但一些银行原本承诺给平台公司的授信,如今也在寻找各种理由推迟放款。“至少也要拖到明年1月。”一名银行信贷员说。

监管当局“矫正信号”的不断释放,以及来自银行内部自发的风险控制,将使9月信贷维持在一个“稳定状态”。

信贷资金流向调查

据一家股份制银行了解,该行发放贷款给地方融资平台公司和央企后,这些资金并没有投向实体项目,很多都是留在手上。

“挪用信贷资金进入股市、房市的情况肯定存在,但究竟有多少资金入市,银行和监管机构一直很难查实。”一位大行公司部负责人表示,原因在于,银行只能对该行系统内的资金流向进行排查,但很多资金入市前,会先在银行之间转几道手,更多的入市资金则已经脱离了银行体系。此时,监管机构往往鞭长莫及。

一位国有大行高管告诉《财经》记者,审计署驻地方特派办近期已进驻一些大型商业银行的地方分支机构,开始对上半年的宏观经济政策落实情况进行调查。“名为调查,实际上就是检查。”他透露,一些动手略早的派驻办,已经从银行拿到了相关数据和材料,而信贷资金是否流入股市、房市是检心之一。

审计署有关人士告诉《财经》记者,有信贷资金以其他面目进入房市,比如非房地产开发贷款用于房地产开发之类,很多大型央企都廉价拿了不少地,但资金未必都属于房地产开发贷款。

“信贷资金入市是此次审计署进行的‘宏观经济政策落实情况调查’内容之一,近期已经有一些来历可疑的资金从股市闻风而逃。”一位资深银行家坦承,由于审计部门“有惩罚权力”,其检查的威慑力不言而喻。

一位大行公司部负责人称,一旦被审计署查出违规问题,将会被追究责任,所以,一般人忌惮三分。“审计署有延伸调查权,不仅可以查银行,还可以查企业,如果他们下决心,花力气,是有可能查出来的。”

至于审计手段,知情人士则表示,审计检查会部分采取“倒查”的办法,即审计署可能对部分证券公司的大额账户进行排查,进而查出资金来源。

“这个办法通常是一查一个准。”一名银行内部人士直言,在现实中,除非贷款封闭使用,银行对资金流向通常难以监控,但如果贷款资金真的被挪用,银行也难辞其咎。

不过,前述银行高管直言,审计调查和一系列自查、风险排查,正成为近期银行信贷工作的阶段性重点。他坦承,经过上半年的信贷高速增长,需要适当放慢脚步,检视一下可能的风险,加强贷后管理。他并不讳言,这也在一定程度上牵涉了一定精力,成为银行信贷增长放缓的因素之一。

一位由公募转投私募的基金经理介绍说,严查信贷资金流向的消息令他们的客户颇为紧张,客户的资金来源多为短期票据融资,经过来回倒手拿到股市上来,其中部分资金已经到期,银监会的表态加速了这部分资金流出市场。“身边做私募的朋友有不少都遇到了这种情况。”这位人士说。

宽货币,稳信贷

市场绷紧的神经,在9月初,随着8月信贷数字的向好逐渐松弛下来。

央行8月25日的《2008年年报》虽是总结2008年的情况,但实际定稿是在年中,因此被认为会透露一些下半年货币政策意图。该年报称,央行下一步要结合宏观调控需要,引导货币信贷“平稳”适度增长。

中信证券最新研报则判断,下半年货币信贷的特点是“宽货币、紧信贷”。而“宽货币、紧信贷”以往一般被业界认为是货币信贷“顺周期”的主要特征。国务院发展研究中心金融所副所长巴曙松也认为,最近监管部门关于加强资本金监管的新规,实则是顺周期行为。

针对今年下半年开始的“不再极度宽松”的货币信贷生态而言,受访的货币与监管部门及银行人士认为,信贷平稳增长应是下一步的特征,而不应给外界造成“收紧信贷”的印象,即信贷将“理性回归”,不至于大幅紧缩。

《财经》记者从工、农、中、建四大行内部获得的数据显示,8月四家银行新增贷款仅1658亿元。然而,有大行高管分析指出,如果考虑到大量前期票据到期因素的话,实际新增贷款投放量达到2275亿元,本身并不低,但下半年信贷冲高的情形将很难再现。央行数据显示,8月票据融资减少2764亿元,降幅超过7月。

促成“宽货币”主要因素在下半年逐渐显现。一般而言,“宽货币”主要由于外汇占款投放过多。

一位中行人士分析称,如果明年出口增加,外汇占款会增加很多,届时对货币政策的压力会更大。7月,中国外汇占款数额增加约2205亿元,环比多增778亿元,出现明显回升。

前述私募基金经理称,虽然目前银行贷款下降了,但货币供应未必会下降,因为随着经济进一步复苏,货币流通速度会提高。尽管从7月以来,银行间拆借利率略微上升,但仍处于历史低位,银行间七天回购定盘利率仍为2008年年中信贷紧缩时的二分之一,说明市场的资金供给仍然比较充裕。

满足“宽货币”的另一个特点,是银行资产非贷款化倾向加剧。

一位工行人士透露,上半年北京地区信托理财产品新增3000亿元,规模约为新增贷款的六成。如果算上表外贷款融资规模,工行这两个月的新增贷款量并没有出现很大的萎缩。

一位股份制银行人士也表示,由于监管层加强资本充足率监管约束,股份制银行下半年新增贷款规模已经被严格限定,差不多只有平常一个月的规模。从6月底开始,银信合作的信托表外融资业务已成发展重点。

据中国社会科学院理财产品中心统计,银行发行的信贷类理财产品数量从6月开始大幅上涨,6月、7月和8月分别为180只、135只和145只,超过前五个月发行之和,月度发行数量已经与去年同期信贷紧缩时的规模相当。

作为“宽货币”形成的第三个特点,民间借贷也已开始回升。

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二、严把贷款投向关：放贷不滥。要求信贷人员“必须将每一笔贷款投放准确”作为信贷工作的一项准则。因此，我将经营方向定位为：立足“三农”，服务城乡，充当杠杆，实现“双赢”。一是着力推行农户小额信贷。二是着力支持农村经济结构调整。

三、严把制度执行关。在实际工作当中，严格执行“贷前调查”和“贷后回访”制度。每个季度我均对贷款户的贷款运作情况进行抽查回访一次，次次都形成纪录。通过贷后回访，使自身对全社的贷款情况了如指掌，并适时提前收回有风险贷款。

四、处理好“三个关系”：

1、责任追究与激励政策的关系。建立合理的激励约束机制，对造成贷款损失的应给予处罚，对正确决策带来良好经济效果的给予奖励。有效改善在信贷管理中对信贷员只罚不奖、重罚轻奖的考核办法，调动信贷员发

放、管理、收回贷款的积极性。

2、信贷风险与资产运用的关系。信用社贷款业务的收益来自资金成本和贷款利息的差额，因此我将处理好信用社信贷风险与资产运用的关系作为重来抓。

3、贷款营销与严格管理关系。当前在加大有效信贷投入时，严格控制新的不良贷款发生。把握好贷款投入，并用准用好信贷增量，杜绝违规发放贷款、“垒大户”的现象，堵住不良贷款发生的源头。并认真落实贷款“三查”制度，强化信贷监督与管理，严格贷款审批制度和操作程序，规范信贷行为。同时，要求各位信贷人员根据“三农”的特点和企业、农户生产经营的实际需要，合理确定贷款期限，不得任意延长或缩短，真实反映贷款占用形态。

五、提高信贷人员综合素质，有效规避信贷风险。要防范和化解不良贷款，员工素质是关键，特别是需要一支高素质的信贷管理队伍。一要强化信贷人员的职业道德教育，提高信贷人员的责任心和事业心，使防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动，从而达到防范信贷管理人员道德风险的目的。二要加强对信贷人员的业务素质培训。信贷管理人员需要具备和掌握多种知识，不仅要精通信贷业务，熟识贷款操作规程，还需要掌握企业的财务知识等，现有的信贷人员业务素质远远不能适应业务发展的需要，应利用多种方式，对信贷人员进行业务培训并考试，防范信贷管理人员的能力差带来的风险。三要敦促信贷人员必须及时掌握各项法律法规，特别是一些与信贷资产质量密切相关的基本法规，如商业银行法、贷款通则、担保法、破产法以及民事诉讼法等。掌握并运用法律武器，这是时代对信贷人员提出的迫切要求。

六、结合实际情况制定出有奖有罚、权责对等的管理机制。根据信用社的实际情况，在征得联社同意的前提下，对信用社信贷人员适时推出了三包一挂的管理机制，从利息收入中拿出适当比例作为信贷人员的收入提成，这样一来明显加大了对放贷、收贷、收息有功人员的奖励和表彰力度，拉大信贷人员的收入差距，提高信贷人员工作积极性。同时，明确责任贷款警戒点，当信贷人员责任贷款中不良贷款超过一定数额时，坚决从信贷岗位甚至负责人岗位上换下来，防止因个人原因导致贷款质量的继续恶化和不良贷款的继续增加。通过一年的实践，取得了预期的效果，全社不良贷款比年初下降了52万元，贷款收息收回率首次达到100%，各位信贷人员年收入比普通员工高出5000元左右，可以说集体个人的双赢。