余额宝风险分析范文

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一、概述

（一）余额宝概况

余额宝，又叫增利宝，于2013 年6 月17 日正式推出，是由阿里巴巴旗下的第三方支付平台支付宝推出的一款余额理财服务。余额宝通过推广由天弘基金公司出品的增利宝，吸收用户存在支付宝中的闲散资金，进行资金融通。用户在支付宝官网上将资金转入余额宝被视为自愿购买增利宝货币基金，在享受比银行活期存款高得多的利润同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、转账等支付功能。

（二）余额宝性质与法律地位

余额宝工作人员曾明确表示，余额宝实际上仅仅是支付工具，而天弘基金才是真正的基金销售者。用户在将资金转入余额宝的同时，默认购买了增利宝基金，而在用户消费或转账时，相当于基金的赎回。余额宝服务协议中限定了余额宝只是根据用户委托“进行相关理财产品（包括但不限于保险、基金、股票、债券等，下同）交易资金的划转、支付及在线进行理财产品交易、信息查询等服务”，即仅仅是委托支付关系中的受托人。

二、余额宝的风险分析

（一）法律监管风险

“余额宝”在监管方面面临的主要问题就是支付宝公司只有基金第三方支付牌照，并没有取得基金销售牌照，但在实践上已在扮演第三方代销的角色。即通过把增利宝基金的销售定义为直销，业务流程严格按照直销来设计，从而使资金的所有权在此流程中不会转移给支付宝，并把从基金公司获得的收益作为支付宝提供第三方交易平台的对价，在名称上界定为“管理费”，这样就成功规避了监管风险，打了直销的球。根据目前相关的法律规定，这种第三方代销行为既不合法也不违法，处于监管的边缘地带。因此，“余额宝”的命运具有相当的不确定性，受央行及其相关监管部门的政策影响的可能性较大。2013年6月7日，央行公布《支付机构客户备付金存管办法》。阿里巴巴公司为了规避该条例，减少增资压力，保证支付宝控制权的需要，推出“余额宝”并将原有的沉淀资金转移出银行。从整体上看，支付宝由央行监管，但是央行在实际操作中并无现场检查等监管机制，存在监管真空问题。实际上，沉淀资金从备付金转化为货币基金的投资资金后，无法从根本上消除原有的相关风险，只是形式上的变化而已，监管缺位的问题仍然存在。与传统金融相比其虚拟性、传播速度快、信息量大，导致监管难以跟进，这也进一步加大了监管的难度。

（二）流动性风险

货币基金是一种开放式基金，投向货币市场，以投资于债券、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种为主，从而形成杠杆效应来提高基金的整体收益。为了保护投资者的利益，《货币市场基金投资、估值等相关活动实施细则》规定，货币基金最高融资杠杆限定为20%，一旦出现预期外的紧缩货币政策，收益很可能就低于预期，从而导致市场上大规模的赎回。

在传统的金融市场中货币基金采用T+0的赎回方式是相当普遍的。天弘基金的增利宝从理论上说也应当是T+0的赎回方式。而与增利宝挂钩的余额宝为了使任意时段的T+0赎回得以实现，就必须在非交易时段由天弘基金或余额宝使用其部分头寸先行垫付，然后再在基金交易时间内进行结算，实际上真正结算还是要等到交易时间。余额宝的T+0赎回机制，换一种说法，就是利用天弘基金或余额宝的部分头寸汇聚成了一个“资金池”，在非交易时段，这部分资金不会有任何损失与收益，也不受任何市场风险影响。但是，如果在非交易时段发生大量资金的同时退出，这一部分资金池则有可能难以应对，从而使余额宝难以实现资金的随时支取。在具体的操作中，正是由于余额宝的收益是在每天货币基金收盘以后才能结算，阿里集团的支付宝平台就得在此外其他时段为余额宝垫付。如果天弘基金在结算时没有及时将相应的收益填入支付宝垫付的部分，支付宝的资金流动也会出现风险。

（三）市场风险

余额宝的收益来源于对应的货币基金收益，因此如果货币市场的表现不佳，会导致余额宝收益率随之下降。在金融市场中，货币基金的收益率可能因为种种原因而产生波动，比如公司的运作是否得当，公司的发展方向是否正确等等，如果金融市场的大环境不利，尤其是当股票市场出现牛市时，相对与股票市场的高风险高回报，货币基金的竞争力会被削弱。货币需求量下降，则也相应地也会使货币基金收益率下降，余额宝的收益也会受影响。此外，由于中国的利率在不断地市场化，银行的存贷款利率也不再坚挺，如果银行的活期存款利率大幅度调高，余额宝可能因此流失一部分用户，其收益率也可能因此受到影响。

（四）互联网安全风险

作为一项收益与其他货币基金相挂钩的互联网金融理财产品，余额宝的管理存在着网络技术风险，加上网络上的众多不可控因素，余额宝并非“万无一失”。余额宝上市至今已有多起余额宝被盗问题，金额从1000元到100000元不等，这反映出余额宝的网络确实存在漏洞。互联网支付密钥的技术管理以及TCP/IP 协议的安全性，对承担金融活动中资金主体的资金安全性来说也面临考验。由于余额宝活动的交易信息完全通过网路传输，在这过程中存在着非法盗取、篡改以及泄露个人信息的风险。此外，在技术支撑上，国外进口的互联网软硬件设施对我国金融信息安全存在的隐患也不容忽视。

就消费者来说，消费者方面的操作风险也是十分重要的一环。4G、无线技术的普及，免费wifi、二维码扫描成为电信欺诈的重灾区。大众缺乏对免费wifi安全情况的识别，不法分子正是掌握了这个薄弱点，假冒wifi站点。一旦客户成功连接这个站点，银行账号以及密码等个人信息就会被盗取。例如近期经常发生的利用银行短信提示要求客户进行密码更改，或是登陆指定网站完成升级，造成了大量的资金损失。这一类案件的侦破极其困难，这对消费者资金安全造成了严重损害。

三、针对余额宝风险的对策

（一）监管对策

1.加快立法进程。余额宝销售基金的合法性目前仍是疑问，因此应当制定有关互联网金融支付与管理的法律法规，重视网络信用信息的采集并将其纳入到社会征信体系中，并对网络上的个人信息进行多重保护。另外，针对互联网金融安全问题，尤其是网络的信息与资金盗窃、泄密、诈骗等行为，制定相应的法律法规，并逐渐形成有法律许可、法律约束和法律保障的互联网金融环境。明确相应的立法机关与监管部门以及完善法律制度，对于防止法律风险及监管风险十分有效。

2.互联网安全风险监管。余额宝依托的是发达的互联网，因此互联网的优点和缺点也将相应地被其继承，互联网存在的缺陷也可能给余额宝带来风险。阿里巴巴虽然是较大的商业公司，但是也无力独自承担巨额的资金损失。针对此种互联网风险首先应当健全互联网企业内控机制，设立专门的风险控制机构并对互联网金融活动进行实时监控和识别，针对风险做到事前预防、事中控制、事后补救。对应的监管部门应积极协助与促成互联网金融企业间建立起防范互联网风险的合作机制，这不仅可以使防范技术的整体水平提高，同时还可降低企业防范风险的成本，实现互联网风险管理的规模效应。

3.流动性风险防范。余额宝里的资金目前暂无强制监管，一旦出现风险则由投资人或消费者承担。为保障广大投资者利益，首先要把主要的资金托管从支付网站剥离，根据现有网络交易的流程完善银行的资金托管方式。可以效仿传统金融机构的存款准备金制度，余额宝等货币市场基金投资的银行存款同样可以设立存款准备金制度，或者可以由各大银行共同设立货币基金托管商业机构，与余额宝签订资金托管合同以完善互联网金融投资者基金保障制度。

（二）投资者应当注意的问题

《余额宝服务协议》规定：“用户须同意且认可支付宝最终的补偿行为并不代表用户资金损失可归责于支付宝，亦不代表支付宝为此承担其他任何责任。此项规定有一个明显不合理的地方在于：支付宝强调自己承担的是补偿责任而不是赔偿责任。由于是格式合同，投资者不得不同意该条款，或者是大部分人没有注意到这一点，使得支付宝有机可乘。赔偿和补偿在法律上是两个完全不同的概念，赔偿责任重在对违反义务的惩罚，而补偿责任是公平原则的体现。支付宝通过这种设计巧妙地规避了自身的责任，实质上是在利用格式化合同实现自身免责，而且在其他规定当中也存在着类似条款。

在有关部门加强对余额宝监管的同时，作为互联网金融投资者，也应当在选择金融产品时，注意了解双方权利义务以及企业的信息披露状况，识别虚假宣传；在使用金融产品时，注重安全措施与身份验证措施使用，养成良好的上网习惯，防止上当受骗，从根源上避免损失。

参考文献

[1] 周子衡.金融管制的确立及其变革[M].上海：上海人民出版社，2005.

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中图分类号：TU198 文献标识码：A

引言

EPC（Engineering Procurement Construction）模式是一种典型的总承包模式，工作范围包括设计、采购和施工，基本涵盖了整个项目的实施全过程。EPC模式下，业主通过总承包的发包方式将业主本身从繁琐的工程管理工作中释放出来，同时也将工程的大部分风险转移给了总承包商。在项目范围、政治、经济、环境等不确定的情况下，总承包商要与业主签订总价包干合同，其风险是巨大的。以下就EPC总承包模式下，总承包商所承担的风险、应对及措施等相关方面进行探讨。

项目风险管理的特性

当前项目风险的特性体现在以下几个方面：

（1）多样性：在同一个项目中存在着各种类型的风险，如政治风险、经济风险、自然风险等，这些风险之间有着复杂的内在联系。

（2）规律性： 即某一具体风险发生的偶然性和大量风险发生的必然性。

（3）覆盖性：项目的风险不仅在实施阶段，而且隐藏在决策、设计以及所有相关阶段的工作中。

（4）系统性：风险的影响不是局部的，在某一段时间或某一方面，会随着项目的发展逐渐扩大影响，风险的影响随时间的推移有扩大的趋势。

（5）可变性：在项目的整个过程中，各种风险在质和量上都有变化，随着工作进程，有的风险会得到控制，有的风险会发生并得到处理，同时在项目的每一个阶段都可能产生新的风险。

针对以上项目风险的特性，通过对风险的管理有效减少环境或内部对项目的干扰，同时使项目能高效优质地如期完成。

EPC总承包项目典型的风险因素

3.1 投标报价风险

风险来源于工程量的不确定、总承包商对业主要求的理解偏差以及合同中的不利条款。报价问题是目前EPC总承包商所面临的最大的风险之一。总承包商在总价合同中对工作量及质量的控制应考虑的风险有：

（1）由于投标报价时设计深度不够所造成的工程量项目遗漏和计算偏差，包括对业主要求理解的错误导致的工程范围不确定造成的损失；

（2）报价的计算错误；

（3）对业主所要求的技术标准理解错误，由此而引起的价格风险；

（4）由市场的价格波动而引起的价格风险；施工劳动生产率的风险及当地劳动力涨价的风险；

（5）自身内部工作的进度风险：由于设计变更、设计错误、外部条件拖延、审批不及时等而引起的工期拖延而增加人工时的消耗；

（6）设备、材料价格变化的风险以及主要设备的供货运输风险；

3.2 设计管理风险

设计是EPC总承包的龙头，是项目管理全过程的重要组成部分。设计所产生的文件是总承包项目管理中采购、施工的重要依据。所以设计工作不光要满足业主的功能要求和质量要求，还要考虑设计和采购、施工之间的合理的科学衔接。这三者之间的有效衔接是EPC模式的优越性之一，与此同时，他们之间能否有效高效的衔接也成为了EPC项目能否获得成功所面临的风险之一。

在设计阶段，总承包商所面临的典型风险有：设计的质量存在问题；设计与采购、施工及其他相关部门的接口衔接不好。

3.3 采购控制风险

在一个项目中，采购的费用往往占工程总投资很大的比例，因此采购过程的质量控制、费用控制和进度控制对工程的质量和工期有着非常巨大的影响。例如在电力行业的总承包项目中，设备、材料的采购费用通常占总投资的50%~60%。由此可见，总承包商如何将采购工作顺利、科学的开展对保证工程质量、节约项目的投资、缩短工期等起着重要的作用。

在采购阶段，总承包商所面临的典型风险有：设备、材料供应商履约能力的风险；设备、材料质量的风险；货物缺失的风险（包括运输途中的缺失和现场存储的丢失）；能否按期到货的风险。

3.4 施工安全风险

施工是工程项目建设过程中的重要阶段。对于EPC项目来说，施工的质量风险往往已经不是总承包商所面临的主要风险。如今，施工阶段最典型的风险就是安全风险。

（1）人员安全风险：在工程项目的实施过程中，会有众多作业人员参与到工程建设中去。安全保障设施数量不足、安全观念淡薄等众多原因，可能使作业人员处于危险的工作环境之中，导致其生命和健康受到威胁，给项目的实施带来了阻碍，也给总承包商带来的风险。

（2）设备安全风险：在工程的实施中，需要多种大型的机械设备协同作业才能保证工程的顺利的实施。然而，由于人为、气候条件等原因，有可能导致设备在使用工程中出现突发现象从而产生安全风险。

3.5 项目管理能力的风险

总承包项目对管理的要求是相当高的，但是如今国内EPC总承包模式还不是很成熟，项目人员的项目管理能力也不是很强。如对于施工单位转型的总承包商来说，在设计和采购方面的能力相对就较弱；对于设计单位转型的总承包商来说，其人员在采购和施工方面的能力也会比较欠缺。总承包商要成功地完成项目，就需要对设计、采购、施工的各个环节都有相当的了解和经验。这就对总承包项目的组织成员提供了较高的要求，专业的、有经验的组织成员能够大大降低项目运作的风险，将一些风险化解于无形。因此如何配备这些专业的成员去管理一个总承包项目从而具有较强的项目管理能力也成了项目的风险之一。

风险的应对

笔者根据上文所列的各个阶段的风险简单的列出一些风险应对的措施。

4.1 投标报价风险的应对

（1）制定一套完善的报价工作程序，让报价的各项工作和考虑的各项风险因素按照流程来进行，以此来缓解投标报价失误的风险；

（2）充分考虑项目前期资料的不确切、不可预计情况、工程变更、物价上涨、工期过短等风险因素，分析合同条件中责任权利条款及风险分担条款，充分理解总承包的工作范围，以及任务量与工期的合理性等，最终提出合理报价。

4.2 设计管理风险的应对

明确规定并切实做好设计部门与采购部门、设计内部各专业之间的接口，制定相应的设计管理程序，以保证设计质量，从根本上规避或减轻这方面的风险所带来的后果。

4.3 采购控制风险的应对

4.3.1 加强采购过程质量控制点的管理

采购过程主要质量控制点如下：

（1）整体采购招标进度计划的编制

（2）潜在供应商的选择；

（3）招、评、定标工作的开展与完成；

（4）采购合同的编制与签订；

（5）审查制造厂商的技术文件；

（6）检验员的驻场监造工作及中间检查；

（7）现场到货开箱验收。

4.3.2 加强采购与施工的合理衔接

（1）采购部把采购进度计划及到货计划提交给施工部门，明确设备、材料的到货时间及数量，施工部应根据到货计划协调做好到货接收准备工作。

（2）根据设备、材料的类型，设立不同等级的库房和临时堆放场地，施工部门应在材料运抵之前把库房、堆场准备完毕，并配备必备的设施。

4.4 施工安全风险的应对

建立作业安全生产规章制度；同时对施工人员进行入场安全教育；做好各种防护安全措施，配备必要的消防设备；机械设备应建立技术管理档案，定期进行检查维护；露天施工机械设置防护棚，防止曝晒或雨淋，防止无关人员进入危险区域；购买工程保险等。

4.5 项目管理能力风险的应对

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一、总所周知，资金困难会导致中小企业发展缓慢，后劲不足。针对此种情况，敦煌网与建行于2010年6月30日签署了战略合作协议，联手推出了面向微小企业的小额网络信贷产品“E保通”。针对中小企业贷款额度小、快速周转的需求，“E保通”不需要实物抵押和第三方担保，基于企业在敦煌网的过往交易信用向中小企业循环周转贷款。这是一项新突破，给中小企业带来了希望。

二、“E宝通”的成本收益

（1）企业角度：

一般而言，中小企业信贷要得急，期限短，频率高，数额少。办理传统业务时，为节约资金成本，企业通常会分多次提款，每次均需要到银行提交相关材料及单据，等待银行审批。“E保通”却不用那么麻烦，每笔贷款均由系统自动操作款项交易，不用重复审批，资金实时到账。并且“E保通”月利率为1.2%，而同期的民间借贷月利率高达3%。因此，“E宝通”非常符合中小企业贷款需求，不仅高度匹配中小企业资金周转状况，减少融资成本，还可以帮助中小企业更好地拓展业务，提升中小企业竞争力。

（2）建行角度：

1.优势：

“E保通”服务范围是全国，异地企业都可以通过此项业务在本地建行获得资金。比如说“E保通”是深圳建行推出的，但其他省市的中小企业也可以在深圳建行申请贷款。此举既突破了传统信贷地域的限制，又开创了信贷产品服务异地企业的先河。它充分发挥了建行的资金优势和网络优势，减少建行的传统信贷成本。

2.劣势：

近年来，各大银行都开始把网络业务作为新增长点，业务早已从电子银行的在线交易拓展到几乎整个业务层面，建行在做，其他银行也在做。因此，虽然建行推出了“E贷款”系列，也并不能说明建行在此领域就处于领先地位。从长远看，建行只有不断努力才能真正做“领头羊”。

三、“E保通”的风险控制

（1）风险分析：

①企业欺诈。“E保通”建立在客户的交易记录和累计信用上，通过贷款评估系统与流程控制来决定贷款数量，这个比直接在当地搜集企业的软信息面临的信息不对称和信用风险大得多。 “隔山买牛”本来就是一件心里没底的事，虽然敦煌和建行都在贷款准入门槛上费了极大功夫去保证客户信息的真实和交易的正确有效，但还是不能确保有些企业通过虚拟的交易来累计信用从而不断增加贷款限额，然后实施融资诈骗，或者发生如淘宝网店用金钱或关系让网站提高信用等级等类似问题。

②网络黑客。目前，我国网站受黑客的攻击，还不能与美国相提并论，因为我们的用户数、规模和级别还处在初级阶段，所以一个电子商务网站停一两天所受的损失不大。但随着这个平台不断壮大，我们面临的危险也绝对不亚于美国。一般情况下，如果因为网络纯技术问题那么可以通过不断提高技术去防御，但如果黑客不去窃取信息或数据，而是去阻塞网站，这种野蛮的攻击用单纯的技术是很难解决的。还有现在的计算机病毒或恶意代码，也会让电子商务平台受到威胁，无法保证“E保通”的长远安全性。

（2）风险控制：

1.完善敦煌和建行的监管措。不管是新进客户还是老客户，都应该对客户的事前，事中，事后的贷款活动进行严格的跟踪调查，建立起完善的风险控制体系。对此，银行间还可以相互合作，共建共享客户信用信息，做到客观又不失灵活，进一步缓解信息不对称和道德风险。

2.加强网络维护，银行与网站都应该提高网络安全意识，在技术维护和软件开发上共建共享。随着信息技术的发展，银行在电子商务平台上开展的业务可能会更多，因此有必要为网络安全保驾护航。

3.加强专利保护。我国在知识产权和专利保护一直处于欠缺状态，银行在这方面的专利保护意识也不够强。为防止其他银行争相照抄“E保通”，我们应该加强对此专利的保护，避免损伤银行创新的积极性和主动性，为银行业的健康发展奠定法律基础。

四、结论

总之，“E保通”作为建行对中小企业贷款的重大创新，不仅对中小企业，对建行，甚至对我国的整个银行业都是一个极大的促进。但同时我们也不能忽略其中存在的风险，只有做到预防和完善才能真正提高。

参考文献：

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一、余额宝的由来

余额宝又叫增利宝，是由第三方支付平台支付宝推出的一项增值业务，于2013年6月17日正式上线，是集增值功能和支付功能为一体的货币型基金新产品，简单地说，余额宝就是马云联手天弘基金推出的一款新的货币基金，是支付宝最新推出的一种余额增值服务，把钱转入余额宝中就可获得一定的收益，旨在开启“零散化理财”。通过将资金转入余额宝，来实现对特定基金理财产品的购买，用户可以获得比同期的银行活期存款利息更高的收益；不仅如此，还可以随时将余额宝内的资金用于网购、支付宝转账以及银行卡转账等，免费实现支付和转账的功能。余额宝自问世以来即受到社会广泛的关注，被认为是继支付宝之后又一“改变”互联网金融的历史性事件。

二、余额宝的优势

余额宝之所以备受客户青睐，最主要的原因除了它的收益性之外，是因为其转入的便捷和使用的灵活也是明显优势。首先，转入门槛低。用户只要年满18岁，是中华人民共和国大陆居民，身份证号码为18位，持有支付宝实名认证账户，拥有至少一元钱，就可以申请成为余额宝用户，可以把支付宝和储蓄卡中的资金转入余额宝。其次，份额确认及时。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益，收益每日计入客户的余额宝总资金。再次，可随时消费和转出。客户购买商品可以使用余额宝实时支付，享有与支付宝余额支付一样的便利。客户使用余额宝支付，视为对余额宝持有基金的实时赎回和对余额宝的转出。余额宝总金额还可以随时转出，转出金额实时到达支付宝账户。最后，支持手机用户。用户可以每天在手机上操作余额宝账户，随时买入、卖出、查看收益。

三、余额宝的收益与风险

（一）余额宝的收益性

有人用表格形式把余额宝与国有四大行以及其他商业银行的活期利息作对比，比如10万元的活期利息350与余额宝收益3000形成了巨大的反差。但是直接把余额宝和银行的活期存款相比较显得有点不恰当，因为一是余额宝的收益是投资货币基金而来的，银行的活期存款收益是利息；二是余额宝的的风险没有保障，银行的利息有国家的担保更具有稳定性和抗风险性，因此，余额宝虽然收益高但是风险也高。因为余额宝的收益是一项投资收益，所以收益高低主要取决于基金管理方能否实现这个收益。那么对于余额宝是否真的是高收益的理财利器，就有待于进一步验证了。通过资料显示，余额宝高收益的华丽衣裳正在逐渐退去。

（二）余额宝的风险分析

很多人都称余额宝 “躺着也能赚钱”，但高收益的背后也潜藏着风险。用户不应该盲目的信赖余额宝，将其作为纯获收益的产品。通过分析，我们可以把余额宝的风险总结为以下三点：

首先，余额宝是货币基金，有亏损风险。余额宝不是存款业务，只是一个帮助用户进行基金支付的业务，实质上是货币基金产品。虽然货币基金是所有基金产品中风险比较低的一类产品，一般用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的金融工具，与银行的活期存款的年收益0.35%相比，国内货币基金的年化收益率普遍在3%到4%，收益比活期高出近十倍，但作为一项基金产品，与银行和证券公司销售的基金一样，收益伴随着风险。

其次，余额宝在法律监管方面还有一定争议，有监管风险。按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，但对能否购买基金并没有明确的规定。虽然支付宝在2012年5月获得了基金支付照，但没有获得基金销售牌照。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法是在打球。从监管层面上来说，余额宝并不合法；一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。

最后，余额宝在一定程度上会危及银行利益，有银行风险。一位银行分行人士在接受媒体采访时称：“支付宝一直没法给用户支付利息，这是限制它们资金规模的一个重要因素，在我们看来，余额宝是希望通过货币基金高于银行利息的收益，吸引更多客户将资金从银行转移至支付宝。”吸引客户将资金从银行转移至支付宝，这意味着支付宝已经具备了类似银行卡的“吸储”能力，并与银行形成正面的竞争关系。如果余额宝的资金数量庞大到令银行畏惧，依赖银行生存的支付宝有可能会被银行封杀，毕竟支付宝的支付体系是搭建在各大银行的系统之上运行。失去支付宝，余额宝将失去存在的平台。而事实证明，一些银行特别是国有四大行已经开始对余额宝进行限制和抵触，余额宝路在何方，令人堪忧。

余额宝的“搅局”与创新无疑有利于改造金融行业，推动我国金融产品创新、推动金融市场活跃，无疑是具有正面意义的，使金融能够在更大范围、更深层次上节省成本、提高效率，促进资本流通和资源的优化。

余额宝到底是不是躺着就能赚钱，这是需要时间去证明的，我们都知道投资有风险，理财需谨慎，余额宝作为第三方支付平台业务拓展的一项积极尝试，作为一种技术上和制度上的创新，虽然优势明显，发展潜力不可限量，但仍然存在亏损、监管和银行的风险，需要理性对待。就我个人而言，我认为余额宝只是金融市场衍生出的新新事物，在以后的经济发展中，还会出现更多类似的轰动一时的基金产品，因此，在面对这一情况的时候，理性的对待是我们最好的选择。