银行征信查询员工作范文

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篇1

降低征信业务查询成本实现信用报告电子化，将可大幅降低征信业务查询成本。一是节约基层人民银行征信查询网点信用报告打印纸张和硒鼓。二是自助查询机取消打印纸质报告功能后，无须再配置价格高昂的高速双面打印机，也降低了基层人民银行征信查询网点征信查询机的硬件成本，减小征信查询点购置征信查询机的费用压力。减少设备维护工作量目前，个人征信查询业务均以自助查询机查询为主，但因查询机使用年限较长，由于打印机老化导致卡纸、缺墨造成的系统故障频发，工作人员在打印机日常维护上花费的时间较多，查询机也无法真正做到无人值守。如实现信用报告电子化，征信查询点工作人员在设备维护上的工作量将大幅减少。缓解征信查询点营业压力以个人信用报告查询为例，尽管个人信用报告上明确注明“本报告仅供客户了解自身信用状况使用”，不应随意提供给他人，但在实际操作中，绝大部分客户查询信用报告均是用来提供给没有查询权限的放贷机构做贷前审查用，部分单位在进行招标、采购、人才选拔、评先评优等情况下也需要客户提供其信用报告。由于互联网个人信用报告查询版本没有提供明细版，且生成的PDF文件存在被修改的可能，信用报告的最终使用者往往不愿接受客户提供的互联网版本的信用报告，而要求客户提供人民银行网点打印的纸制报告，也导致社会公众对互联网查询版本的认可度较低，大量客户仍然选择到人民银行网点和查询点进行查询，导致人民银行网点和查询点的查询量居高不下。如通过信用报告的电子化，并将互联网查询的版本和网点查询的版本进行统一，让互联网查询方式真正实现分流功能，将能够缓解各征信查询点的压力。防范征信查询点内部风险实现信用报告电子化后，由于信用报告在生成后由客户本人直接下载，并不在业务用机上展示或打印，征信部门查询人员未经授权不能直接接触客户信用报告，将能从根源上杜绝征信查询点泄露信用报告的内部风险。提升人民银行社会形象实现信用报告电子化，因人工和耗材支出大幅减少，将可明显降低征信查询业务成本，面向社会公众收费可考虑进一步降低，有助于提升人民银行社会形象。

信用报告电子化的实现方式

目前，通过中国人民银行征信中心官网、个人网银和企业网银等方式的个人和企业信用报告查询已经实现了全流程的电子化操作，二代征信系统上线后，通过二代征信系统查询的个人和企业信用报告也可直接生成PDF格式，在系统层面已经具备电子化的条件。同时，通过前置系统已可实现征信查询业务受理、办理、收费到开具发票的电子化操作，只要实现信用报告文件从人民银行业务网到互联网的安全传输，即可实现征信查询全流程电子化操作。增加信用报告中转服务器实现信用报告电子化,将可大幅降低征信业务查询成本由于征信系统运行于人民银行业务网，而社会公众下载信用报告需要在互联网操作，因此需要增加信用报告中转服务器，用于实时接收征信系统生成的信用报告、生成下载链接，并通过多种接口程序将信用报告电子版链接发送到客户手机短信和经过认证的手机App。接入中转服务器的手机App可由征信中心开发专用程序，也可与银联云闪付、各银行的手机银行、支付宝、微信等APP进行深度整合，以扩大受众范围。下载链接应有下载时效限制，在一定时间后链接失效，并自动删除服务器缓存的信用报告。由于不同网络之间的数据传输涉及网络安全性问题，应通过技术手段对服务器访问业务网和互联网所需的各项权限进行最小化控制，确保征信系统数据和客户数据安全。

增加信用报告验证服务器

为确保信用报告电子版文件不被篡改，应增加信用报告验证服务器，辅以信用报告真实性验证系统，以网页版形式提供服务。在验证系统数据库中记录系统生成的信用报告原始文件的MD5校验码、信用报告所有人姓名和信用报告编号，信用报告的最终使用人通过在网站输入信用报告编号来获取该信用报告的MD5校验码和信用报告所有人的姓名或企业名称（应脱敏显示），同时使用公开的MD5校验程序对信用报告文件进行校验，通过比对MD5校验码是否一致来确定信用报告文件是否被篡改。落实线上授权的认证机制在通过人工柜台查询信用报告的流程中，个人和企业的授权是必要而且是最重要的一个环节，因此应有相应的技术手段来确定信用报告是由申请人本人进行下载，防范信息泄露风险。企业查询可在前置系统引入电子营业执照验证功能，由企业法定代表人通过电子营业执照App授权企业经办人办理业务；个人查询可依托“互联网+”可信身份认证平台（CTID），由征信中心统一接入平台，在充分保障申请人隐私数据安全的同时，对客户身份进行真实性验证，并实时将核查结果返回征信系统。

篇2

钱不翼而飞

上海的陈女士今年2月到一家知名股份制银行查询卡内金额，蹊跷的是密码竟然不对。工作人员告诉她，卡内金额没少，但是密码被改过。陈女士并没在意，将密码改回。3月，奇怪的事情再次发生，陈女士的密码再次被人改过，但资金没少。陈女士还是把密码改回，仍未理会。直到3月14日公安机关告诉她，其卡内资金被人划走4万多元，而且今年1月就已被划走。

“我的卡没有开通网上银行，也从来没丢过。”陈女士百思不得其解。当时银行员工为何说卡内金额没少成了不解之谜。差不多与陈女士的事件发生在同一时期，上海的黄先生忽然收到上述银行的短信提醒，被自动电话缴费7千多元。因为根本没有操作过类似交易，黄先生随即到银行交涉。银行员工让黄先生报案。

上海的六名被害人都有上述遭遇：在银行卡和密码都未丢失及泄露的情况下，卡内资金不翼而飞，被用于支付手机费、电话费等公用事业费，金额近30万元。他们不知道，一条买卖银行客户信息的链条通过互联网伸展开来，不法分子通过QQ群和手机短信完成了他们的“黑色交易”。

盗窃客户银行卡内资金的主犯朱某远在江西，只有初中文化程度。

从2010年起朱某在网上购买了上万条上海机动车车主信息，包括姓名、身份证号码、联系电话、地址等。朱某把车主姓名、身份证号通过QQ群发给可以查询相关银行信息的下家。每查出一个人的银行卡卡号、余额，朱某即支付200元酬劳。

而朱某的下家并非最终掌握客户银行卡信息的人，而是层层转发信息的中介。往往要通过三至四层中介才能最终联系到掌握银行卡信息的“核心人士”。这些中介联系的途径只有两个：QQ和手机短信。

通过上述方式，朱某得到了不少上海市上述股份制银行持卡人的卡号。然后以持卡人的生日或简单的数字组合猜出银行卡密码。被他猜出密码的就包括陈女士、黄先生在内的六名银行卡持卡人。

朱某没有直接将被害人卡内资金打到自己账上，而是用被害人的钱替网吧等电话费大户缴纳费用。朱某甚至在淘宝开了家专门代缴公用事业费的网店，以九折优惠招揽网吧之类的用费大户。替客户缴费成功后，网吧再把资金打到朱某账上。这样一来，朱某不仅可以顺利套现，还不易被查出谁是盗窃卡内资金的元凶。

最低卖10元

客户的银行卡信息从银行员工处泄漏，而银行员工卖出一条信息最低只收10元。

据某股份制银行原信用卡员工胡某供述，他2009年7月通过应聘进入该行上海信用卡中心工作，在征信岗位任职，可以根据客户提供的身份证资料查询开户资料及交易明细以及客户在他行的信用记录。

从2010年11月起，胡某开始通过QQ群出卖客户信息。为了接收赃款，胡某买了一张建行龙卡和与之对应的身份证。

“我有3个QQ号用来这种交易联络。并且起名‘金融毕业生’、‘银行黄牛’这样的名字来暗示别人我能弄到银行内部客户资料。”胡某事后交代。

胡某是通过该行信用卡中心员工办公室的公用电脑登录银行内部网站进行查询，用户名和密码都是员工公用的。令人难以置信的是，从开始到案发，胡某基本天天“接单”，多时每天查几十条，少时每天查一两条。胡某通过QQ或手机短信收到待查的客户身份证号，然后到单位的公用电脑上查，将查询结果通过电脑及手机短信的方式发给上家。胡某对每条信息收取40元到180元不等的费用，共获利5万多元。

在朱某、胡某等银行卡诈骗案中还发现四大行中的两家存在相似案例。

与胡某一样，某四大行之一的武汉黄陂支行员工曹某同样通过QQ群结识了买卖个人信息的中介，并从今年3月开始出售该行客户信息。在曹某做柜台时，把查到的客户账号、开户行、开户时间、余额等编短信发给上家。如果要查流水，就用手机拍下来再发到上家的QQ邮箱。曹某共出售一千余条客户信息。

“刚开始查余额、流水都是50元一个，后来查询余额30元一个，流水70元一份。”曹某说。另一家四大行之一的无锡荣龙支行员工董某以10元一条的价格，以类似方式出售116条客户信息。

银行员工通常帮中介查“包行”。“包行”是业内“术语”，就是指包括银行卡卡号、余额、开户时间、开户行、持卡人姓名在内的全套信息。

监管空白区

银行员工很清楚他们所出售信息的最终去向。

“向他们要客户信息的是私人侦探、洗钱以及盗取卡里资金者……”胡某事后坦白。

实际上买卖客户信息的行为已非常泛滥。

某保险公司人士向记者证实，保险公司以每条200元左右的价格从电信部门购买客户电话、姓名、住址等信息；房产中介也坦言会从银行、交易中心等处花大价钱购买客户信息；医院把孕妇信息卖给妇婴用品公司等也都屡见不鲜。

“在个人信息管理方面，我国还没有相应的法规，处于非常落后的状态。一旦出现信息泄露情况，该处罚谁、怎么处罚都无法可依。连最重要的金融信息都得不到保护，更别说其他信息了。”一位不愿透露姓名的征信行业人士表示。

篇3

随着人民银行个人信用基础数据库的不断完善，目前个人征信报告已经成为各家商业银行贷前审查和贷后管理的主要风险把控工具，查询信用报告也是整个信贷生命周期管理的必要步骤。但目前不同分支机构和不同审批人对个人信用报告的解读往往差异较大。现就个人征信报告的解读提出一些看法和建议，抛砖引玉，供大家参考讨论。

一、个人基本信息解读

目前个人征信基础数据库中的个人基本信息，仍是展示最近上报的数据，尚未建立个人基本信息的整合机制。从时间顺序上可以简单的推断，最新上报的个人信息应该是较能反映客户申请贷款时的实际情况的。但鉴于银行对大部分个人信贷的填写和核实要求均不高，所以该部分数据主要是作参考分析，实际审查判断还是要结合客户具体情况，不能“唯数据论”。

（一）学历解读

学历反映个人的受教育程度，根据对违约客户的数据分析，受教育程度较高的客户，违约概率相对较低。但各家商业银行对个人客户的学历情况往往不进行核实，一般在系统中直接采信客户提供的学历情况。这样客户学历情况的准确性就不能完全根据征信报告“最高学历”一栏直接判断，而是要结合其他信息一起考量：

1.一般而言，学历与年龄有一定关联性。从客户的出生日期计算出客户年龄，若征信报告显示的最高学历明显与年龄不符，那就表明学历信息可能有误，需要客户进一步提供相关证据材料。例如，征信报告显示最高学历为研究生，而年龄仅为22岁，那么这2个数据项在普遍意义上就存在一定的矛盾。同样，婚姻状况和年龄也存在相同的关联性。

2.学历与信用卡开户日期比对。一般而言，学生在校期间不会拥有多张信用卡，尤其是额度超过1万元的信用卡。如果从客户年龄和学历推算出的在校学习期间，发生较大额度的信用卡开户，那么对于这一学历就需要进一步的核实。

（二）职业信息解读

客户的职业信息，尤其是工作单位名称一般在申请贷款或信用卡时银行关注审核的重点，应该说上报的信息准确性还是较高的。从单位可以基本衡量出客户的大概收入水平。当然，部分知名大型企业内部可能存在劳务用工形式，所以审核客户是否该企业的正式在编职工也是信贷审核中必须的。从客户工作单位列表罗列的单位数量，结合客户的年龄和学历，基本可以了解客户工作是否稳定，职业生涯规划是否有序，是否经常处于换工作的不稳定状态，这对个人资信的审核也起到一定的作用。年收入一栏的数据，由于各行对收入的认定标准不尽相同，并且客户会根据申请授信的额度填写收入金额，随意性较大。故征信报告上的收入水平，应主要作为一种参考，具体操作时可以大概取一个平均数，而目前尚不宜作为主要衡量客户收入水平的依据。

二、个人信用信息解读

个人信用信息直接描述了客户历史信贷行为，商业银行在审核贷款时对这部分信息的解读是重中之重的工作。

（一）贷款信息的解读

1.还款能力判断。从月应还款额以及逾期情况，可以判断出客户的偿还能力。在目前我国个人所得税缴交尚不完善的情况下，个人收入的判断与审核存在一定难度，由此也给衡量客户的还款能力带来了困难。但从征信报告上显示的月应还款额和历史的还款情况，可以判断出客户的还款能力。例如，客户每月归还其他商业银行月供5000元，经过正常还贷2年，现已结清，且还款历史很少有逾期，那么我们可以基本认定该客户具备归还每月5000元以下的贷款的能力。从贷款种类方面可以推断出客户申请拥有的房产套数。贷款种类为个人住房贷款的，如果均尚未结清的，可以说明客户名下至少拥有的房产套数。房产目前仍是我国公民的主要资产，从这个方面可以较好的体现客户的资产实力。当然对于利用贷款购房套数过多的客户，由于其可能涉及投机炒房，面临资金链紧绷的风险，在房地产市场发生波动的情况下，这类客户还是面临较大的潜在风险，在信贷审核时需要重点关注。

2.个人资信情况解读。目前各行对于客户的资信情况的评价尚未形成较为统一的标准。但一般都不是采取教条的方式，机械的解读个人征信报告信息。也就是客户发生逾期，并不当然的表示客户个人资信情况较差。由于造成贷款逾期的原因多种多样，往往界定客户个人资信的标准是判断是否“恶意逾期”。一般我们解读个人资信情况遵循以下原则：借款申请人名下有多笔贷款的，以其中还款记录表现最差的一笔确定客户的信用状况等级；在客户向我行申请贷款时，名下已结清贷款的信用记录，各行可根据结清原因的实际情况，认定时适当放松；金额2000元以下的拖欠记录，认定时可以酌情不列入逾期次数；同时，根据贷款近24个月还款状态记录、累计逾期次数、最高逾期期数三个主要指标，分别从近期逾期情况，历史逾期情况，以及违约程度等角度对客户进行一个分层。

（二）信用卡信息解读

信用卡透支由于频率高、额度小，可以更为全面的体现客户的消费习惯和日常信用习惯，也是我们日常信贷审核的重点关注之处。以往普遍认为信用卡申请过多的客户，存在自身收入不足，严重依赖透支消费的风险。但鉴于目前各家商业银行发卡准入门槛较低，一人多卡的现象普遍存在。例如，大部分银行员工为了相互完成信用卡发放指标任务，均办理了多张信用卡。所以，不能仅凭信用卡的张数，简单的判断客户资信情况。而是应该结合信用额度和最大负债额一并考虑。比如，客户申请多张信用卡，且平均信用额度都较低，客户经常透支并出现逾期，那么客户的资信水平相对是较低的。

另一种客户是没有任何信用卡和贷款的申请记录，以往认为该类客户没有信用记录，对其的资信评定有一定负面影响。但考虑到中部分人群虽然有良好的收入，但仍不太习惯透支借贷消费。所以，对于该类客户的评定也还是要根据其收入、工作和资产状况综合评定。

三、征信报告查询记录解读

个人征信报告查询记录主要是留下查询者的痕迹，保护公民的隐私权。但这一客观记录也可以帮助我们日常的信贷审核。发生“贷款审批”或“信用卡审批”的查询，比对查询日期和之前的信用卡与贷款的信息，若存在有审批查询，而无授信发生，则要对此引起重视。当然，此类情况也不能一概推论为客户曾因个人资信原因被其他银行拒贷。可能存在客户主动撤销贷款申请等例外情形。若发生“贷后管理”查询，同时比照查询日期和之前信用卡与贷款的逾期情况，发现有还款逾期，且有银行进行贷后管理的查询，那么该客户的逾期很可能已经引起银行的关注，银行已开始参考客户在其他银行贷款的还款情况。这类客户的风险相对是较大的。同样，这类信息也可作为贷后预警，虽然客户在本行的贷款可能因为是房屋抵押，尚未出现逾期，但在他行的无担保信用卡已出现较为严重的违约，且引起他行的重点关注，那么本行也应该提早采取相关措施，将风险控制前置。

总之，在审贷解读过程中，要避免仅凭一个信息点，就做出简单的判断和推论，而是应全面的分析，利用各信息点之间的相互印证关系，结合客户的实际情况，综合得出判断。这才是较为科学的解读个人征信报告的方法。

四、个人征信系统在个人贷款业务发展中的作用

（一）个人征信系统的使用，大大提高了贷前调查工作的效率

为客户经理进一步进行调查提供了可靠的信息，为缩短贷款办理时间创造了条件，满足了客户对贷款效率的要求，增加了客户体验。

（二）个人征信系统的使用，从源头上控制了客户违约风险

个人征信系统作为个人征信信息的载体，督促了客户及时履约还款的意愿，提高了客户的还款意识，从源头上控制了客户违约所发生的风险。

（三）个人征信系统的使用，丰富了贷后管理的手段

贷后管理人员可利用个人征信系统查询存量个贷客户的信用报告，从而使催收人员能够全面掌握贷款客户实时的负债情况和信用状况，了解客户的还款意愿及还款能力的变化，对降低个贷违约风险起到了重要作用。

参考文献

[1]个人信用信息基础数据库管理暂行办法 中国人民银行令[2005]第3号 2015.08.18.

[2]征信业管理条例 国务院令第631号 2013.1.21.

[3]彭建刚.商业银行管理学.第2版.北京：中国金融出版社，2009， 20-30.

篇4

一、研究背景：小微机构与金融信用信息基础数据库相互需要却又无法“牵线搭桥”

近年来，村镇银行、小贷公司、融资性担保公司、农村合作银行等小微机构数量和信贷业务发展迅速，2013年末，全国有小贷公司7839家，贷款余额8191亿元，已开业的村镇银行987家，随着金融业对民间资本的开放，会有更多小微信贷机构的涌现，这些机构必将通过中国人民银行金融信用信息基础数据库来考查贷款人的信用情况，其对数据库的需求也在同步增加。同时小微信贷业务也将产生大量的信用信息，这是需要纳入金融信用信息基础数据库的。

金融信用信息基础数据库作为收集信贷数据的数据库，数据是其灵魂，信贷数据的缺失或不完善，将影响其发展。截止2014年4月，全国个人征信系统收录8.45亿条自然人的个人信息，但仅有3.31亿自然人有信用记录，对于那些没有信贷数据或未收录到数据库中的自然人，部分已发生过信贷业务，但因数据发生机构未实现向数据库报数，在数据库中没有信用记录。目前，各国有商业银行、股份制银行的分支机构已通过各种方式将发生的信贷数据报入了数据库，实现了信息共享。但村镇银行、小贷公司等小微机构，由于自身的特点，接入工作推进缓慢，使数据库缺少了大部分小微机构的信贷信息。2013年末，个人征信系统接入小贷公司123家，接入村镇银行62家，企业征信系统接入小贷公司183家，村镇银行54家。一边是数据库中大部分信息主体没有信贷数据，另一边是大量小微机构未将数据上报数据库，也未获得系统使用权，小微机构和数据库相互需要，却没有现实对接，应尽快探索出有效的接入办法。本文以小额贷款公司为例，研究了小贷公司的接入办法，其他小微机构可参照执行。

二、接入工作的实际意义

（一）防范金融风险

一方面是获取客户信息，实现风险防控。小贷公司客户包括未达到银行信用评级的客户、短期借贷用于归还银行贷款并未将资金投向实体经济的客户，加上小贷公司本身贷款风险评估能力不足，使得小贷公司本身就是一个高风险的行业。随着小贷公司的增多，一个客户可能在多个小贷公司进行融资，也可能同时在银行和小贷公司进行融资，而这些信贷信息都不能被共享，进一步加大了小贷公司的经营风险，且风险波及相关银行。据21世纪经济报道，重庆华伦房地产开发有限公司就利用小贷公司信息未报入企业征信系统这一缺陷，以3500万注册资金的小公司实力，从银行获得8亿融资的同时，还从小贷公司借贷7亿元，最终公司资金链断裂，使银行受损，小贷公司经营陷入困难。可以看出，因为小贷公司信贷信息未进入数据库，使得在银行和小贷公司之间多头借贷的信息未能被共享，导致信息不对称，从而增加了银行贷前审查信息盲点，加大了银行贷款风险。对此，需要小贷公司接入数据库，将客户的信贷信息实现共享，小贷公司也能高效便捷的查询客户信用信息。

（二）落实《征信业管理条例》，推动《社会信用体系建设规划纲要》实施

2013年实施的《征信业管理条例》第二十九条明确规定“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息”，一切从事信贷业务的机构，包括村镇银行、小贷公司、融资性担保公司、公积金中心等机构一旦发生了信贷业务，数据信息就从法律上强制要求必须报入数据库，强制报数是从事信贷业务的机构必须履行的法定义务。但就执行情况看，央行对中小微机构接入数据库采取谨慎态度，以自愿接入为原则，大量中小微机构的信贷数据游离于数据库之外，未履行法定的报数义务。

2014年国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要》（2014―2020年）在金融领域的信用建设明确提出“加强金融信用信息基础设施建设，进一步扩大信用记录的覆盖面，强化金融业对守信者的激励作用和对失信者的约束作用”。这明确提出，要加大数据库的数据采集范围。小微机构的信贷记录是重要的经济信息，是社会信用体系建设的重要内容，应及早将这些信息报入数据库，增加客户的违约成本，营造诚实守信的社会经济氛围，推动社会信用体系建设。

（三）促进征信产品发展，推动征信工作开展

信用报告作为金融信用信息基础数据库目前最重要的产品之一，得到了信贷机构、政府部门及信用评级机构的广泛认可。但在目前数量众多的小微机构信贷数据未能实现报入数据库的情况下，个人信用报告必然少了未接入金融机构的信贷数据，无法综合反映个人的信用状况，降低了个人信用报告的参考价值，且2014年6月起对一年内查询个人信用报告三次以上的开始收费，这就对信用报告的完整性提出了更高的要求。

小微机构未实现接入数据库，不能查询客户的信用报告，但又需要使用数据库的信息，目前只有一种获得途径，就是要求客户到人民银行查询后提供。据对到人民银行柜台查询信用报告的客户调查，有60%以上的为公积金、小贷公司贷款需要提供，按去年辖区受理的3953份统计，约有2300多份查询原因属于此类。人民银行提供本人查询的目的本是为想了解个人信用报告的个人提供查询服务，而事实上却成为未接入数据库却在使用数据库信息的众多贷款公司了解客户信用信息的免费渠道，人民银行也无法拒绝客户的查询申请，不得不花费较多的人力在信用报告查询上，而每个征信部门的工作人员是有限的，这必然影响其他征信工作的开展。

（四）缓解中小企业融资难

融资难一直是困扰中小企业发展的难题。除了中小企业所特有的不足，金融机构与中小企业之间的信息不对称是主要原因。由于信息不对称，使得金融机构不能有效识别效益高的中小企业，从而导致了中小企业很难获得贷款，中小企业的成长之路步履维艰。对于只能从小贷公司获得融资的小微企业来说，只有小贷公司将其数据报入数据库，才能积累自身信用价值，提高资信水平，获得更多金融支持。

三、保山市小贷公司发展现状

2009年，保山第一家小贷公司成立，截止2014年5月，保山市已批准成立23家小贷公司，其中有两家2014年新成立，还未正式营业，全部注册资金8.45亿，资金规模9.23亿，其中，7家小贷公司注册资金少于1000万，6家在大于1000万小于5000万，8家在5000到6000之间，一家达2亿元，2013年机构数占全省小贷公司总数的5.14%，从业人员占全省小贷公司从业人员的5.26%。借款客户主要是个休工商户、农户、部分小企业，2014年5月末个人贷款余额7.88亿，占贷款余额的85.98%。

（一）业务发展迅速，规模差异较大

2009年成立了三家小贷公司，此后每年至少以一家的速度增长，2012年新成立10家，至2014年，小贷公司覆盖保山市全部县区，最多的隆阳区有8家，最少的龙陵县也有2家。资本规模从2009年的9200万元扩大到现在的9亿多，最大一家小贷公司达3亿元，占全市小贷公司资产规模的32.51%，最小的5家占比总和不到10%。2013年，全市19家小贷公司放发贷款11.12亿元，放贷金额最多的一家放款4.54亿元，占全部放款金额的40.7%，其中最大一笔放贷额已远超最小两家小贷公司全年放贷额总和，放款金额最少的五家总计放贷2165万元，占全市小贷公司放贷金额的1.96%。2014年5月全市小贷公司贷款余额9.16亿元，比2010年末增加7.83亿元，增长了近7倍。

（二）从业人员业务素质不高，信息化水平较低

小贷公司发展普遍存在从业人员学历水平不高、专业人员匮乏、信息化水平较低、业务不规范、抗风险能力较弱等问题。据调查，小贷公司平均员工为13人，其中本科以上学历和有金融从业经历的均少于4人，目前23家小贷公司中仅有6家采用完全电子化的方式处理业务，有7家还未建立电子化的业务系统，用完全手工的方式处理业务，尚未有小贷公司接入数据库。

四、接入工作进展缓慢原因分析

（一）数据质量不高，审核难达要求

征信中心2013年全国性银行个人征信数据在信贷业务完整率、借款人完整率、账户记录更新及时率、借款人名下账户数一致率、重点数据项一致率6项指标都达到了99.8%以上的高水平。而辖区多数小贷公司没有一个较成熟的信贷业务系统，导致其信贷数据准确率较低，数据准确率很难达到这一水平的。这些数据报入数据库，会产生多种不良后果，使得人民银行在审核小贷公司接入申请时，始终持谨慎态度。

（二）接入后容易被监管，加剧竞争，影响接入意愿

一方面是接入征信系统后，小额贷款公司必须向数据库报送相关信贷数据，业务规范方面更加严格。作为填补个人和小企业贷款难而诞生的小贷公司，其业务特点是小额、分散、服务三农和小企业，率利在基准率利4倍以内。但目前民间融资的合法化推高了资金回报率，也增加了小贷公司的资金成本，对收益的追求使其忽视了风险以追求更高的回报，业务范围已申向房地产等高回报行业，率利也远超基准率利4倍。2013年辖区有11家小贷公司的单笔贷款超百万，其中一家达千万元，一家小贷公司平均每笔放贷金额已达243万，小贷公司做的不只是“小额”放贷。由于目前其业务数据停留在本公司内，未在任何一个平台上实行共享，监管机构对其监测的数据来自于小贷公司单方面提供，且没有一个连续性，对这些业务务真实性的监管比较困难，这些大额贷款的真实投向更是无从得知。另一方面是在同等条件下，客户更愿意选择不良记录不会被报入金融信用信息基础数据库的信贷机构，这也是目前小贷公司的优势之一，接入数据库后，必然散失了这种暂时的优势，据调查，有7家小贷公司有这方面的担忧。一方面是高风险、低效率、不透明的放款带来的超额利润，另一方面是低风险、高效率、高透明的操作流程引发的客户流失，小贷公司在这两方面难以找到平衡。

（三）接入费用难承受，使用性价比不高

目前多数小贷公司还处在发展的初级阶段，规模较小，赢利数额不大，2013年辖区19家小贷公司税后利润1347.29万元，平均每家70.91万元。从目前可选择的接入方式看，小贷公司需要购买或开发专门的信贷管理系统和数据接口程序，还需购置相应的硬件设备，这些都是大多数小贷公司目前的经营状况所不能承受的，据调查，有5家小贷公司明确表示，即使10万元的接入费用，也是无法承受的。部分小贷公司使用系统频率不高也影响接入意愿，2013年全辖已开业的19家小贷公司共发放贷款1021笔，平均每家54笔，有10家小贷公司月平均贷款笔数在3笔以下，13家年业务笔数在50笔以下，详看图5。为了每月3笔的信用报告，还要花费大量的人力、物力、财力接入数据库，每月还需上报信贷数据，查询还是付费的，对小贷公司来说，真是一个“不划算”的选择，而且，目前可以要求客户提供人民银行出具的信用报告，业务量较少，离当地人行也比较近，并没有觉得不方便。

（四）管理不规范，违规查询隐患大

小贷公司仅作为一种新生信贷机构以企业身份注册成立，非金融机构身份，对其管理没有像银行一样的高要求，以及本身从业人员学历低，流动大，法律意识不强，缺乏专业培训特点，易出违规查询、信息买卖或异议处理不当等问题，引发信息主体的异议和投诉风险。

（五）鼓励的接入态度，谨慎的接入原则

虽然银办发[2011]1号文件规定了小额贷款公司接入征信系统的组织管理、流程管理和接入后的业务管理，提出了接入征信系统的四种模式，但没有具体的接入方案。银办发[2013]45号文件明确“两类机构接入数据库的工作目标是将具备接入条件同时具有接入意愿的机构纳入数据库”，接入工作按照“模式开放、间接查询、稳步推进、风险可控”的总体接入原则，即对小贷公司的接入还在研究调研阶段，对达到接入要求同时具有接入意愿的可以申请接入，而非强制接入，与对商业银行的强制接入要求有所不同，这在一定程度使部分小贷公司达到接入条件但出于其他原因考虑不愿申请接入数据库。

五、四种接入模式分析

目前征信中心提供了四种接入模式，直接接入，一口接入，通过商业银行接入，介质报数。据对辖区小贷公司的调查来看，介质报数方式符合大多数小贷公司的实际，选择此种报数方式的达9家，其次是省级平台一口接入，选择这种报数方式的是7家，小贷公司偏向于这两种接入方式的主要原因是出于网络条件和成本考虑。有两家小贷公司选择了商业银行间接接入，但就辖区商业银行来看，都是由省行或总行直接从系统提数，小贷公司如果要通过商业银行报数，必须由上级行审批，而银行普遍认为小贷公司业务不规范，数据错误率高，没有一家商业银行愿意为小贷公司报数，此种方式在辖区并不可行。直接接入不仅需要小贷公司有较成熟的信贷业务系统，还需要有专门的网络，目前没有一家小贷公司能达到此要求。有两家规模非常小、业务较少没有接入意愿。从调查结果看，应着重开发介质报数方式和省级平台一口接入方式。从未来还有更多类型的小微型信贷机构增加的角度看，介质报数渠道是一劳永逸的方式，适合大多数小微信贷机构起步阶段的数据报送方式。

六、对接入工作的建议

（一）统一信贷管理系统，产生规范接口文件

无论采用哪一种报数方式，都必须要求小贷公司业务电子化处理。目前多数小贷公司技术条件和硬件设施普遍较落后，又无资金投入引进成熟的信贷业务系统。要想提高小贷公司的信贷业务数据质量，必须有一套成熟的信贷业务系统，靠一家小贷公司的资金实力难以实现。可由省级人民银行或金融办开发、运行统一的小额贷款公司信贷管理系统，无成熟业务系统的小贷公司分摊成本购买使用，不仅能规范业务操作，提高工作效率，信贷数的质量也能有所保证，产生了符合报入条件的接口文件，数据报入才有可能。

（二）介质报数为基础，一口接入重点开发

目前小贷公司开业三个月后即向人民银行金融统计监测管理信息系统报送统计数据，其报数方式也是通过介质报数，区别于其他银行直接从系统提数，就执行情况来看，效果比较理想，征信系统的数据报送也可以参照此方法。此种方法对人民银行来说，并不会增加太大的工作量，因为人民银行所需要做的只是一个数据传输工作，且随着信用报告互联网查询的推广以及下一步贷款卡行政许可的取消，目前对外窗口人满为患的情况会有所缓解，增加的数据报送工作只是一个工作重心的转移。对于新报数的小贷公司和采取其他三种方式报数的小贷公司，也可先通过介质报数，有一个试报期，等数据稳定后，在通过其它模式报数，且此种报数模式也能运用到其他新型信贷机构，是一个值得采取的报数方式。全省小贷公司数据众多，经营情况较好，业务发展成熟的也不在少数，介质报数最终也是为了走向网络报数，因此一口接入是值得重点推进的报数方式。

（三）区别于商业银行的数据展示，提高小贷公司接入积极性

根据目前异议处理的情况来看，多数异议申请者的异议内容为逾期记录。由于小贷公司的贷款业务多是取得借款时一次付息，到还款日一次归还贷款，或到期还本付息，且借款时间比较短，据对辖区小贷公司的调查，借款期限半数在6个月以内，有的甚至不足一个月。这种显然与银行不同的贷款结构和还款方式，对没有成熟的信贷业务系统的小贷公司，在报送数据时可考虑与银行不同的报送方式，只报送客户借款金额和期限，不报送违约情况的相关记录，客户结清数据时，在对数据进行更新。对于借款期限较短、甚至只有几天的小贷公司业务来说，展示其负债情况的作用远高于违约情况。且此种方式省去了中间的数据更新要求以及逾期情况记录，能大大减少数据出错的概率。对于参看信用报告的人来说，违约信息可以根据贷款期限作出判断，并不会影响信用报告客观记录违约信息的本质。

（四）细化接入标准，达到条件的要求接入

银办发[2011]1号文件对接入应具备的条件中规定“开业一年以上”，其他在无具体内容。应对接入制定更具体的规定，可参照已接入的地方性商业银行接入的规定，对于达到一定营业规模，如年贷款放发额达1000万的或年放贷笔数达80笔以上的，已有成熟的信贷业务系统，数据比较规范的，要求报数。

（五）推广协议查询

虽然数据库以互惠共享信息为前提，即对报送数据的机构，给予客户授权查询信用报告的权限，但由于目前小贷公司特殊的人员构成情况，对于查询风险较大，业务量不大的，或对于不符合开通查询权限或有较大违规嫌疑的，可通过间接查询达到信息共享的目的，减少违规查询的隐患。如目前辖内推行的协议查询制，即村镇银行与人民银行签一份协议，由一名工作人员带上有客户书面授权的查询资料，到人民银行查询业务。对于辖区的小贷公司来说，由于业务量不大，离当地人民银行均较近，并不会有太多的不方便，根据对辖区22家小贷公司的调查，18家小贷公司可以接受这种查询方式。

（六）加强制度建设，严格执行上岗资格考试制度

为防止出现违规查询、信用买卖等操作风险，对申请开通查询的小贷公司，要建立征信业务管理相关的制度，将目前全省统一的云南省金融机构征信业务人员上岗资格考试制度和个人征信系统异常查询监测系统应用于开通查询权限的小贷公司，并严格执行。中国人民银行征信管理部门要加强业务指导，充分发挥其监督管理职责，进行现场非现场检查，不定期检查，严防操作风险。

七、小结

本文通过对辖区小贷公司接入缓慢原因分析，给出了对接入工作的建议。本文存在以下不足之处，是对一口接入的费用没有直观的评估数据，二是对提出的介质报数方式没有做深入的分析，在其数据保密方面有待下一步研究。

参考文献

[1]中国人民银行.“中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知”，2011.

篇5

华坪县现有4家小额贷款公司，注册资本合计26000万元，共有员工33人，其中管理层11人。2013年10月末，贷款余额26029万元。通过调查了解，4家小额贷款公司均有意愿接入征信系统。

二、小额贷款公司接入征信系统的意义

（一）运用征信系统信息优势防范信贷风险

目前，4家小额贷款公司对客户信用信息的来源主要来自收入证明、实地资产调查、利用社会关系了解打听等，获得的信息存在许多不确定性风险。由于区域限制、时间限制、对人民银行征信查询系统不了解等原因，4家小额贷款公司都不要求客户提供企业征信报告或个人征信报告。接入征信系统后，小额贷款公司可以方便快捷的查询到贷款申请企业或者个人的信用报告，获得与各大商业银行同步的客户信用信息，及时了解客户的信用情况，为小额贷款公司准确的做出信贷风险分析提供有效帮助。

（二）缩短贷前审查时间提高信贷效率

据了解，现阶段小额贷款公司的贷款审查时间一般为2至3个工作日，如需提供征信信用报告的再延长1至2个工作日，对比商业银行效率相仿。但针对小额贷款公司客户群多以中小企业和个人为主，客户对贷款时间要求较为紧急的特点，还是存在较大的改进空间。接入征信系统后，小额贷款公司可以利用征信系统在5分钟之内获得客户的信用报告，帮助小额贷款公司对客户的贷款申请作出快速的处理，大大提高了工作效率。

（三）避免多头授信情况出现

小额贷款公司未接入征信系统导致小额贷款公司获得客户信息与商业银行获得信息不对称，存在多头授信的潜在风险，直接导致小额贷款公司不良贷款的增加。调查得知，某某利用小额贷款公司信息不对称的漏洞使用其土地证及房产证原件在利达小额贷款公司办理200万元抵押贷款，同时用该房屋土地证及房产证复印件在杨源小额贷款公司办理150万元保证贷款，出现多头授信情况，加大了信贷风险。接入征信系统后，客户大部分与金融机构相关的信贷业务将录入征信系统供金融机构使用，弥补了现在小额贷款公司发放贷款情况不能在企业或个人信用报告中体现的漏洞，避免客户在多家小额贷款公司或者小额贷款公司与商业银行间重复贷款的信贷危险，大大降低小额贷款公司的信贷风险。

（四）对贷款客户形成信用约束

贷款客户在商业银行贷款逾期未归还或未按时支付贷款利息会产生不良信用记录，然而由于小额贷款公司未接入征信系统，在小额贷款公司借款不还也不会产生不良信用记录，致使小额贷款公司对客户还贷无约束力。更有甚者，一些客户为防止形成不良信用记录，向小额贷款公司贷款归还商业银行后以各种理由拖欠小额贷款公司。接入征信系统后，在小额贷款公司贷款逾期归还或未按时归还利息的，也将录入征信系统形成不良信用记录，从机制上产生小额贷款公司对客户的约束力，保护小额贷款公司的利益。

（五）推动信用贷款业务发展

自成立以来，华坪县4家小额贷款公司累计发放贷款819笔，其中抵押贷款202笔；质押贷款19笔；保证贷款597笔；信用贷款1笔。由于征信体系构建不完善，为规避信贷风险，4家小额贷款公司信贷业务均以抵押贷款和保证贷款为主，信用贷款鲜有涉及。接入征信系统后，小额贷款公司客户在其他小额贷款公司的信贷信息也能在其信用报告中体现，能够帮助小额贷款公司更真实准确地了解客户信贷情况，有助于小额贷款公司发掘潜在优质客户发放信用贷款，推动信用贷款业务的新增长。

三、小额贷款公司接入征信系统所面临的困难

（一）对征信系统知识认识有限

在实地走访过程中发现华坪县4家小额贷款公司员工对征信知识认识较为薄弱，特别是多数业务员都是非经济类专业毕业，对经济金融知识了解有限，加之入职时未参加系统的入职培训，对征信处于一知半解的状态。由于小额贷款公司未接入征信系统，人民银行在做金融机构征信业务培训时也不涉及小额贷款公司业务操作人员，导致其征信业务水平无法得到提高。

（二）接入征信系统成本偏高

4家小额贷款公司均表示目前运营成本偏高，能接受的一次性投入接入征信系统成本在5至20万元之间，若接入征信系统成本过高将难以接受，只能无奈选择放弃。同时，期望征信系统后期运营维护成本能维持在每月1000元以内。

（三）缺乏专业系统管理人员

接入征信系统后，各小额贷款公司均能查询大量客户信用信息，对小额贷款公司的计算机安全、网络安全等提出严格的要求，必须由专业的计算机管理操作人员进行系统日常维护及问题处理解决。而走访过程中发现4家小额贷款公司均无计算机专业管理维护人员，其计算机操作及维护基本由年轻职工完成，如遇到处理不了的问题直接送至计算机维修点进行维修，暂时不具备接入征信系统的硬件要求。

（四）客户信息安全保护措施不足

4家小额贷款公司客户信息电子文档均存储于连接互联网的普通计算机上，并且计算机只安装了一般计算机用户使用的360防火墙软件，既没有做到物理隔离，又缺乏专业防护软件支持，客户信息存在严重的潜在风险。同时，由于业务人员信息安全防范意识薄弱，未对结束交易的客户信息形成一个完善的处理机制，导致这些客户信息同样存在巨大风险。

（五）上报数据质量要求严格

目前，对小额贷款公司上报数据管理较为宽松，只要求其每月按时上报公司报表，同时对重大事项进行报备，无其他报表要求。而接入征信系统后，基于征信系统基础信息构建及信息准确性要求，必将要求小额贷款公司上报数据质量更为严格，数量也有提升，对报表数据采集等工作难度有所加大。

四、对小额贷款公司接入征信系统的对策建议

（一）开展员工征信知识培训

小额贷款公司应该要求业务人员了解相关基本征信知识。同时，人民银行也应对小额贷款公司进行征信从业人员培训，增强业务人员的征信意识、提高业务人员的征信技术技能。加强与小额贷款公司沟通，加强业务指导，针对小额贷款公司缺乏必要征信知识且缺少系统培训平台的特殊情况，灵活调整征信培训的时间、方式、目标人群等。

（二）强化风险防范机制

小额贷款公司在贷款审批过程中，必须严格按照审批程序并要求客户提供企业或个人信用报告，利用规范、合理的风险防范机制规避贷款风险，减少“人情债”、“朋友债”及依托社会打听了解个人信用情况等现象产生的贷款风险。注重业务人员风险防范教育、明确业务人员的风险责任、建立风险控制奖惩机制，多措并举落实风险防范。

（三）规范管理操作流程

篇6

(一)机构发展状况。2008年9月2日，重庆市第一家村镇银行-大足汇丰村镇银行开业，至2010年9月末两年时间，重庆市正式开业营运的村镇银行已达6家，即：大足汇丰、开县泰业、梁平澳新、丰都汇丰、璧山工银、巴南浦发村镇银行。

(二)经营发展状况。2009年末，6家村镇银行存款余额2.91亿元，贷款余额0.88亿元，全年实现利润-1149万元，6家银行全部为亏损。截止2010年9月末，6家村镇银行存款余额2.97亿元，比上年末增加0.06亿元，增长2.1%，贷款余额5.83亿元，比上年末增加4.9亿元，增长544.4%，2010年1-9月，6家银行实现利润-339万元，比上年减亏810万元，亏损数由上年的6家降为3家。重庆市村镇银行经营状况详见下表。

(三)支持经济发展状况。重庆市村镇银行虽然成立时间不长，多数银行成立时间还不到一年，但在支持“三农经济”、农业产业化、中小企业及统筹城乡发展等方面发挥了积极作用。至2010年9月末，6家银行农户贷款余额1.41亿元，比上年末增加1.21亿元，增长605%，占贷款总额的24.1%；农业产业化企业贷款余额0.57亿元，比上年末增加0.56亿元，增长560%，占贷款总额9.8%；中小企业贷款余额2.67亿元，比上年末增加2.21亿元，增长480.4%，占贷款总额的44.5%；其他贷款余额1.26亿元，比上年末增加1.03亿元，增长447.8%，占贷款总额的21.6%。重庆市村镇银行贷款余额及构成情况详见下表。

二、村镇银行发展的制约因素

据对重庆市6家村镇银行的调查显示，当前，有六大因素制约了村镇银行的发展：

（一）公众认知度不高。村镇银行是近几年才开始成立的新型银行，由于成立时间较短，经营规模较小，营业网点较少，金融产品较单一，宣传力度不够，社会公众对其认知度和信任度较低。据对1000户居民和农民的问卷调查表明，86%的城乡居民和农民对村镇银行的信誉持怀疑态度，93.5%的城乡居民和农民都不愿意把钱存到村镇银行，认为村镇银行规模小，把钱存在村镇银行风险大，不安全。公众认知度不高，直接制约了村镇银行各项业务的拓展。

（二）资金来源不足。资金来源不足，严重制约了其信贷投放量。由于公众认知度不高，营业网点少，除大足村镇银行成立时间较早，有一个分支机构外，其余5家村镇银行都只有1个营业网点，村镇银行在组织存款上较为困难。与其他金融机构相比，村镇银行的主要优势在于其是一级法人，具有经营灵活，服务快捷，手续简便的特点，而在存款组织方面，就是村镇银行的弱势，不仅机构网点少，也没有ATM机，而且存款品种单一，没有理财产品业务，导致村镇银行吸储能力较弱。至2010年9月末，6家村镇银行存款余额只比上年末增加600万元，而存贷比已达196.4%，也就是说，不仅把可用的存款、资本金用完了，而且还借用了部分其他资金。资金不足，制约了贷款的有效投放和盈利能力的提升。资金来源不足的问题已成为制约村镇银行发展的最重要因素。

（三）结算渠道不畅通。调查显示：目前重庆市6家村镇银行都没有直接接入人民银行的大、小额支付系统，都采取委托兴业银行、浦发银行等其他商业银行办理资金汇划，无法享受到人民银行现代支付系统带来的资金汇划便捷，人为压票的情况时有发生。支付结算业务渠道不畅，不仅制约了村镇银行结算业务的发展，也制约了其他业务的发展。同时，村镇银行不能发行银行卡，也在一定程度上制约了其业务的发展。根据中国银联规定，加入中国银联需入股300万元，而目前村镇银行刚刚成立，经营规模小，盈利能力弱，没有资金实力来入股，因而只有暂时不发行银行卡，部分储户因不能办理银行卡而不得不中断与村镇银行的业务往来。

（四）征信系统不通。征信系统未开通，制约了村镇银行信贷业务的发展。据调查，重庆市6家村镇银行都没有接入人民银行的征信系统。一方面，村镇银行信贷数据不能纳入人行征信系统，影响了人行征信系统信贷数据的完整性，不利于其他银行机构的信贷风险控制。另一方面，村镇银行不能查询人行征信系统数据库中企业和个人的信用记录，在一定程度上限制了贷款的投放。目前，村镇银行贷款审批所需企业、个人的信用记录只能通过借款人到当地人民银行去查询，增大了人民银行基层行的工作量。据了解，村镇银行未接入人行征信系统的主要原因是成本费用较高，超过10万元，村镇银行在发展初期盈利能力较弱的情况下都不愿意在征信查询系统方面投入更多的资金。

（五）盈利能力不强。村镇银行作为新型农村金融机构，由于成立时间短，资本金额度不大，资金实力不强，决定了村镇银行的客户是以农民、个体工商户、规模较小的农业产业化企业、中小企业为主，这样的客户群，决定了每个客户的贷款规模较小，业务经营成本较高，贷款风险较大，盈利水平较低。2009年，6家村镇银行全部为亏损，亏损额在300万元以上的2家，100万元以上的2家，100万元以下的2家。2010年，村镇银行盈利水平虽有好转，但据测算，至年末，6家村镇银行中仍将有3家银行是亏损。较低的盈利水平将制约村镇银行的可持续发展。

（六）员工素质不高。调查显示：6家村镇银行的人员主要是从其他商业银行选调和对外招聘来的，其学历水平相对较高，但业务水平相对较低。至2010年9月末，6家村镇银行共有员工146人，从学历上看：本科106人，占72.6%，专科38人，占26%，中专及高中2人，占1.4%；从专业技术职务上看：有专业技术职务的只有28人，占19.2%，没有专业技术职务的117人，占80.2%。据调查，员工中熟悉信贷、会计、农村金融业务及金融新业务的人员较少，各项差错时有发生。员工素质不高，难以适应现代金融业务发展的需要，必将制约村镇银行的长远发展。

三、村镇银行发展的对策建议

(一)加大金融政策扶持力度。一是适当降低村镇银行的存款准备金率，增加村镇银行的可用资金量。目前村镇银行的存款准备金率是参照农村信用社的缴存比率，相对较高，建议将村镇银行的存款准备金率在农村信用社存款准备金率的基础上降低2-3个百分点。二是向村镇银行发放支农再贷款，增加其资金来源，增强其支持“三农”经济发展的实力。一方面建议降低支农再贷款的准入门槛，将村镇银行发放农业贷款额占贷款总额的比例由70%降低到50%，使更多村镇银行特别是经济不发达地区村镇银行能够获得支农再贷款支持。支农再贷款最高限额仍然控制在不超过其资本金总额以内。另一方面适当降低支农再贷款的利率标准，可在现有支农再贷款利率标准的基础上下浮10-20%。三是适当降低村镇银行加入大、小额支付系统和征信系统的费用，使其能够享受到人民银行提供的方便、快捷的现代化金融服务，体现对村镇银行发展的扶持政策。四是适当降低村镇银行加入银联的入会费。对村镇银行实行区别于其他金融机构的政策，建议将村镇银行的入会费降低到20-50万元，以便于村镇银行能够发行银行卡，推动其银行卡业务的发展。五是适当放宽村镇银行存贷款比例的限制，促其业务快速发展。建议在村镇银行发展初期，不实行存贷款比例限制，当村镇银行发展到一定规模后，再实行存贷款比例限制。

(二)加大政府政策扶持力度。一是政府财政资金扶持。建议地方政府根据村镇银行发放“三农”贷款、中小企业贷款额的一定比例将部分财政资金存入村镇银行，以增强村镇银行支持“三农”经济和中小企业发展的资金实力。二是政府实行财政补贴。建议地方政府对村镇银行发放的“三农”贷款给予贴息，贴息率为2-3%，以降低村镇银行发放“三农”贷款的成本支出。由于“三农”贷款户数多、额度小、距离远、费用高，其他金融机构包括有些农村信用社或农村商业银行都不愿意发放，所以对村镇银行发放“三农”贷款给予贴息，适当增加其收益，增强其发放“三农”贷款的积极性，使其更好地支持“三农经济”的发展。三是建立“三农”贷款、中小企业贷款损失补偿机制。建议地方政府建立“三农”贷款、中小贷款损失补偿基金。每年按财政收入的一定比例拨付贷款损失补偿基金，用于对村镇银行及其他金融机构发放的“三农”贷款、农业产业化贷款、中小企业贷款因自然灾害、政策性因素等造成的贷款损失进行补偿，以减小村镇银行及其他金融机构的贷款损失风险，增强其放贷的积极性。

(三)强化宣传推介。针对村镇银行普遍公认度不高的状况，村镇银行要利用各种媒体、各种平台向社会公众宣传村镇银行设立的目的，开展的相关业务等，并用支持“三农”、农业产业化和中小企业发展的典型事例开展宣传，正面引导社会公众充分了解和认知村镇银行，通过良好的服务使社会公众积极支持村镇银行发展。

篇7

一、上半年经营情况：

截止6月末，我行各项资产总额万元，较年初增加 万元，增幅为4.80%，其中各项贷款余额万元，较年初增加万元，增幅%;负债总额万元，较年初增加 万元，增幅为 %，其中各项存款余额为 万元，较年初增加 万元，增幅 %;所有者权益总额 万元，较年初增加 万元,增幅为 %。

截止6月末，我行各项收入为 万元，各项支出为 万元，实现拨备前利润 万元。

二、主要亮点工作

（一）员工工作作风提升明显

2021年上半年，我行通过调整任务指标、修改绩效考核办法等手段，初步改变了员工“庸懒散”的工作作风，自二季度以来， “站起来、走出去”的员工越来越多，工作效率相比以前大幅提升，工作作风提升明显。

（二）结构调整初见成效

2021年上半年，我行深入贯彻总行年初工作会议精神，紧紧围绕“调结构”这条主线，加大营销宣传力度，广泛开展“开门红”、“走千家、访万户”、“幸福粽享”等一系列活动，不断加大活期存款、小额农户贷款营销广度。截止2021年6月末，我行活期存款余额为 万元，占各项存款总额的 %，占比较年初增加 个百分点，余额较年初增加 万元，增幅为 %；贷款客户数为户，较年初增加户，增幅为%，户均贷款额从年初的 万元下降为 万元。在支持乡村振兴过程中，我行为小额农户提供金融服务的工作得到了上级党委的肯定，并在《光明日报》发表。

（三）支付渠道日趋完善

2021年上半年，我行积极与三方支付渠道磋商、合作，借助农信银、通联支付、银联云闪付平台，顺利实现了我行银行卡与支付宝平台绑定消费、转账功能，推出扫码付、超级收银机两款收单产品，并制定了相应的营销奖励办法，进一步丰富了我行支付手段和结算渠道。

（四）二代征信系统完成报数

2021年上半年，在人民银行银川中心支行的正确指导下，在我行全体员工的共同努力下，在系统提供方的大力支持下，个人征信数据经过6轮测试，顺利通过了人民银行征信中心验收，现已实现正常报数功能，预计在三季度末四季度初就可实现征信查询功能，此项工作走在了全区金融机构前列。

三、存在的问题

虽然我行上半年取得了一定的成绩，但在发展过程中还存在以下问题亟待解决：一是资本不足的问题；二是存贷比过高的问题；三是存款非标产品面临下架的问题；四是不良贷款居高不下；五是异地大额贷款压降困难。

四、下半年工作措施

（一）加大存款营销力度

为进一步巩固上半年经营成果，下半年，我行将进一步完善营销方案，细化营销措施，充分运用“ ”协议存款、扫码付、超级收银机等产品，有效利用相关手续费减免措施，重点加大活期存款营销力度，同时通过加大对营业机构贷款客户资金归行率考核力度，充分调动客户经理积极性，确保活期存款稳步增长。

做好非标存款产品下架应对工作，重点研发符合监管要求、符合居民需求的定期存款产品，努力做好定期存款的稳定，确保存款余额稳步增长，存贷比逐步下降，流动性风险日趋降低。

（二）加大不良、大额异地贷款清收压降力度

下半年，针对不良贷款的问题，我行将摸清底数，实行名单化管理，明确重点清收目标，制定清收进度，分类施策，一户一策，责任到人，加大考核。对恶意赖账的钉子户，通过法律手段“虎口拔牙”；对阳光保险担保的逾期贷款，加快与阳光保险协商进度，确保理赔资金准时到位；对资金周转确实存在困难、但还款意愿良好的客户，采取借新还旧、展期、无还本续贷等手段化解盘活。针对异地大额贷款的问题，下一步我行将通过制定分期还款计划、逐户逐步压降贷款余额的手段压降，并通过公证手段完善法律依据，减小法律风险。

（三）严格落实“三查”管理

下半年，我行将全面提升客户准入调查能力，严格信贷业务准入关，确保准入符合要求。调整贷审会成员，将风险合规做作为贷款审查的第二道防线，加大审查力度，完善审查意见。在防范风险的前提下，进一步强化贷后管理，健全贷后管理制度，规范贷后管理内容，设置贷后管理高压线，客户经理要定期写出客户风险分析报告，逐步将贷后管理与提升贷款质量与客户退出计划相联系，化解风险，提高质量。

（四）加大合规、安全督察力度

下半年，我行将进一步加大合规文化建设，强化合规监督职能，从操作风险、员工行为排查、安全评估几个维度开展工作，确保全年无案件、无事故发生。

五、需要总行解决的问题

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报告中的信息一共分为三类：一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息和信用卡信息；三是公共记录，包括欠税记录、民事判决等。

央行还在不断完善这个数据库，未来，个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息等公共信息都会被记录在案。将来，一个曾经“跑路”的老板，即便想东山再起也无法从银行贷款；一位诱骗过女学生的大学老师无法晋升；一名职业经理人会因为劣迹而被彻底驱逐出金领圈子；买房或租房前，双方要像交换名片一样，交换个人信用记录…… 个人信用报告里，都有什么？

建立个人信用报告，前提是定义一个“人”。

美国的个人信用体系堪称是全世界最成熟的，因为每位美国公民都拥有唯一的社保号码，这个号码将美国人一生所有的信用记录都串在一起。

但在中国，信用卡和贷款还款、各种消费信息、民事纠纷和违法记录都保存在不同的部门，甚至，与它们绑定的个人信息都不是唯一的―姓名、身份证号码、学号、户口……

2000年6月，中国内地第一份个人信用报告出炉。这份提交给工商银行的报告，出具机构是一家第三方资信机构。本来，中国人民银行凭借先天的优势，可以成为中国最大的个人信用记录“大管家”，有能力在全国层面构建一个社会信用系统。但这样强制推行，难免有涉嫌垄断业务或者侵犯个人隐私的质疑。更何况，央行一时半会也无法搞定水电煤气、通讯公司、保险公司等各个机构，更无法直接从公安、司法、人事、工商、税务等政府部门调用信息。

2003年，国家层面的个人信用体系终于起步，整整十年后，九个省份的居民终于可以在央行征信中心查询个人信用报告了，又过了一年，个人信用报告的服务范围终于扩大到全国大部分地区。

但是，想获得自己的个人信用报告，首先要有个好记性。

在个人征信中心的网页上注册，需通过数字证书、银行卡信息或回答问题来验证身份。你要牢记自己什么时候办过信用卡或贷款，额度是多少，办理的银行地址在哪里，填错了，不好意思，回去慢慢想。

实在想不起来，你也可以拿着自己的身份证，到当地的人民银行现场查询。

如果你只是好奇，那奉劝你查一次玩玩就好，因为从2014年6月开始，查询个人信用记录开始收费了：每年前两次免费，第三次开始，每次收费25元。

2013年，全国一共有500万人查询了自己的信用信息，其中超过两次的有44万人，央行因此认为，对于一般人来说，两次基本能满足日常需求。除了信用卡和贷款的逾期、未结消记录外，个人信用报告单从上到下，还有这些信息：为他人担保、资产处置、欠税记录、民事赔偿、强制执行、行政处罚，未来，这份报告中甚至会包括手机和固定电话的欠费记录。

在信用记录的最后，是最近两年里对你的个人信用记录产生兴趣的机构和个人名单―银行、征信中心以及它们查询信用报告的具体日期。 不看政审报告，看信用报告

如果你觉得这些信息对你的影响，仅仅是办信用卡的额度和申请房贷的审批速度，那你对个人信用的认识还停留在五年以前。

在招聘时，一些用人单位已经把政审材料改为个人信用报告，尤其是银行、保险、证券等金融行业，在招聘时都会要求应聘者提供个人信用报告。

在国内许多地区，个人信用报告甚至能影响到一位官员的晋升之路。湖北省政府曾出台《湖北省个人信用信息采集与应用管理办法（试行）》，此办法规定，在评选先进时，需要查询个人信用报告。换句话说，一个在各方面表现都不错的公务员，可能因为某次忘记了信用卡还款日期而与“先进员工”失之交臂，甚至可能因此影响仕途。

信用报告如此重要，用途也越来越广，怎样才能避免信用报告中出现不良信息？

最好的办法，当然是不留下不良记录。信用卡和贷款按时还，税按时缴，不论手机还是固定电话尽量不欠费……另外，即便你不小心错过了还款日期，也有挽救的方法。

首先，如果忘记信用卡还款日期，或者少还了几毛钱的零头，在三天之内还可以补救。信用记录都先由商业银行记录，然后再上报央行。只要三天内还款，商业银行就会删除延迟还款的记录。

银行和其他商业机构在意的，永远只是“恶意”的信用污点，所以，如果你确实因为其他原因导致信用卡或贷款还款逾期，还可以向当地人民银行征信管理部门提出异议申请，在个人信用报告上发表个人声明，甚至向法院提讼。

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1.风险防范意识不强

目前，信用卡已逐渐成为社会公众的支付工具，但许多持卡人的风险防范意识较为薄弱，不懂得如何安全用卡，为不法分子提供了可乘之机。另一方面，很多发卡及收单机构对风险防范存在错误认识，认为风险管理会影响业务发展，存在重规模扩张、轻风险防控的现象，在没有充分考虑申请人还款能力的情况下滥发信用卡。

2.风险管理法制不完善

几年来，我国政府在信用卡风险管理法律制度建设上在不断地加强和完善，新的《银行卡条例》也将出台。但从总体上看，与信用卡业务的发展和风险管理的需要相比，相关的法律制度仍然滞后，如对非法中介套现行为如何打击的问题，因缺乏明确的法律制裁依据，银行往往束手无策，只能采取取消商户资格、收回刷卡机具等被动措施，难以控制这种现象的泛滥。

3.风险管理协调沟通机制有待加强

信用卡业务关系中涉及监管部门和发卡机构、商户、持卡人等多个主体，因此其风险管理工作是一项系统化的工程，要做好这项工作，必须加强各机构的协调，不断扩大联合防范机制的广度和深度，以达到共同防范的效果。特别是中国银联作为各发卡成员机构的合作沟通平台，要加强协调，使现有的银联“风险信息共享系统”更加完善、“银联卡反欺诈服务中心”运作更加充分，以达到良好的效果。

4.社会征信体系不够健全

2005年人民银行正式推出了个人银行信贷征信系统，给各发卡机构提供了一个良好的平台，发卡机构借助这个平台，能够加强对信用卡申请人个人信用情况的了解程度，提高了交易双方的透明度和诚信度，有利于减少欺诈交易的发生。

但由于征信系统初步建立，系统数据的及时性、完整性和准确性有待加强。另外现有的征信系统仅包括了个人的银行信贷数据，对于其他行业暂不包括，其信用内容和社会影响力有限，还需要进一步健全和发展。

5.风险管理方法和手段落后

现有信用卡的风险管理方法较为落后，缺乏科学化、技术化和系统化的分析管理手段，同时，高素质的风险管理人员也相对缺乏。以上这些不利因素在不同程度上制约着信用卡风险管理工作的效果，发卡机构应加以重视和克服。

二、信用卡风险管理的对策研究

目前，我国信用卡发卡规模急剧增加的同时，信用卡业务风险逐渐增大，建立信用卡业务风险防范体系，完善信用卡业务防范措施势在必行。因此，应着重从以下几方面建立防范措施。

1.加快信用卡的相关立法建设，改善用卡环境

当前，政府应加快信用卡方面的立法，明确规定信用卡各方的权利和义务，对信用卡犯罪者予以应有的处罚，为信用卡消费创造一个有法可依的强有力的外部法律环境。切实加强银行卡业务的管理，进一步规范信用卡业务，加快出台(银行卡管理条例)，将分散于《刑法修正案》、《商业银行法》、《外汇管理条例》、《支付结算办法》及《银行卡业务管理办法》的相关条款加以整合，有效防范银行卡业务风险，形成有利于银行卡风险管理和健康发展的法制环境。

2.进一步健全个人信用征信体系，实现全方位的信息资源共享

信用卡存在信用风险的本质因素是个人信用信息的不对称性，完善个人信用制度，可在最大程度上控制此类风险。完善的个人信用信息系统可实现全国范围内的银行间信息数据资源共享，通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案，加大信用卡犯罪的防范力度，为迅速确定能否给予客户授信及适当的授信额度提供依据。

3.建立风险预警机制，防范欺诈风险

国内发卡行可以借鉴国外成熟的信用卡个人风险管理系统，加以改进，建立先进的风险预警系统，对持卡人的交易行为进行实时的监控。对开卡后立即连续取现或频繁交易等异常情况做到及时跟踪，加大对持卡人的监测力度。建立风险预测模型，强化对持卡人的信用分析和用卡情况的监测，定期向信控人员提供具有高风险倾向的持卡人名单和不良商户名单，实现自动监控，将管理关口前移，由被动防范变为主动规避。

4.建立有效的催收体系，完善催收手段，控制风险水平

催收追讨工作是控制信用卡业务风险、保证资产质量的最后一道关口。保证信用卡业务的健康快速发展，就要不断加大催收工作力度。发卡行必须在推出信用卡产品的同时，建立配套的催收机制和流程，充实催收人员，针对不同的逾期客户，采取不同措施和配置不同的人员，辅以奖励机制提高员工的积极性，对不良透支进行有效控制。催收工作是提高银行收息率、增加盈利水平的重要手段，催收业绩的高低直接涉及信用卡效益。催收部门不仅仅是成本部门，还可看作为盈利部门，应予以足够的重视。

5.防范内部操作风险，加强风险控制文化建设

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小额贷款公司成立之初可以说是一腔热情，但在实际操作运行中却屡见尴尬，陷入进一步发展的困境。

尴尬一：小额贷款公司的身份之议

银监会2008年的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称为《指导意见》)规定，小额贷款公司是由省政府主管部门审批、到工商部门领取营业执照的独立法人，不需要领取经营金融业务许可证，因此不属于金融机构。但是，小额贷款公司却经营货币、发放贷款，却在履行着金融机构的职能，这样就使得小额贷款公司出现了身份上的尴尬，使得小额贷款公司：一是在银行的存款仅按一般工商户的活期存款利率执行，远低于金融企业同业存放款项利率，也没有存放中央银行款项利率高。二是向银行类金融机构融资时，无法享受银行同业拆借利率优惠，只能按一般企业贷款利率执行，融资成本较高。三是由于小额贷款公司不属于金融机构，也不利于其金融债权维护。四是由于小额贷款公司不属于金融机构，因此既不能享受金融机构的税费优惠政策，又不能享受各种针对农村金融机构财政补贴资金，却要按一般企业缴纳税费，造成小额贷款公司税费负担较重，据调查目前小额贷款公司一般要缴纳5.56%的营业税及附加、25%的企业所得税、1.5%的价格调控基金和0.15‰的印花税。

尴尬二：小额贷款公司的定位之议

《指导意见》规定：小额贷款公司在坚持为农民、农业、农村经济服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。根据这一规定小额贷款公司定位应主要为“三农”及微小企业提供金融服务，且放贷数额相对要小，但在实际发放贷款中小额贷款公司却出现了与这一规定相悖的现象，有些小额贷款公司贷款发放主要以非农企业为主，贷款额也随之变得“较大”，这与小额贷款公司设计的初衷有了一定的出入，定位比较模糊。同时小额贷款公司资金运用模式比较单一，仅发放贷款，不能经营如票据、资产转让、委托贷款等低风险的业务，也使小额贷款公司定位起点较低。

尴尬三：小额贷款公司的监管之议

按照《指导意见》的有关规定，小额贷款公司不属于银行业金融机构，由省级政府明确一个主管部门负责对小额贷款公司的监督管理。这就出现了两种情况：一种是在省政府一般有金融办进行监管，到了市县两级由金融工作领导小组负责监管。由于金融工作领导小组是一个由政府主办、人民银行、银监部门、工商部门、财政部门、税务部门、审计部门等多部门负责人组成的非常设机构，造成了“多头监管”到头来变成“无人监管”的虚拟化问题。另一种情况是由于人民银行和银监部门不直接负责对小额贷款公司的监管，使上述两部门在对小额贷款公司利率、贷款投向、资金流向等进行监测统计时，小额贷款公司态度不积极，经常出现提供数据不准确、报送资料不及时的现象。另外，既然小额贷款公司不属于银行业金融机构，是一般工商企业，但却要受银监会及人民银行指导意见的“指挥”，颇让人费解。

尴尬四：小额贷款公司的风险防控之议

一方面小额贷款公司内部风险控制还很不到位，主要表现在：一是部分小额贷款公司对于风险控制重视还不够，并没有设立风险控制部门，不能对经营风险进行预测、识别、度量、监测、分析、检查和控制，风险管理职能零散在各业务部门，难以形成风险管理合力，存在较大的风险隐患。二是小额贷款公司信贷管理人员数量不足，造成人员兼岗现象较为普遍，也不利于风险防范和控制。三是贷款审批出现“一人说了算”的现象，贷前调查、贷中审查、贷后检查等制度形同虚设，根本起不到应有的作用，也增加了贷款的风险。

另一方面，小额贷款公司的主要服务对象是农户和微小企业，而很多微小企业和农户根本没有征信记录。虽然人民银行的企业、个人征信系统近几年有了很大发展，但在县市地区却不能进行信息查询，即使能查询小额贷款公司也因没有“合法资格”不能进行查询，再加上目前农村信用体系建设还很落后，信用评级还不科学，也不能为小额贷款公司发放贷款提供信用参考，从而造成贷款对象征信记录缺失，也增加了小额贷款公司风险控制的难度。还有一方面，小额贷款公司由于自有资金较少，若按照风险管理的有关规定提取提足损失准备金，这在实际操作中几乎得不到落实，在一定程度上增加了其资金损失后的补充风险。

尴尬五：小额贷款公司的后续资金补充之议

目前已经开业的小额贷款公司由于“只贷不存”模式的限制，要继续发放贷款已经是“囊中羞涩”了，资金流动出现了“捉襟见肘”的窘迫局势。尽管根据《指导意见》的政策安排，小额贷款公司可以向两家银行机构融入不超过资本净额50%的资金进行经营，但一方面小额贷款公司的贷款产品、服务行业以及客户群体都与当地农村信用社有高度的同质性，出于竞争及县域商业银行信贷政策信贷条件等原因，小额贷款公司很少能从当地银行获得贷款。另一方面小额贷款公司即使从当地银行机构获得资金，也是以一般工商企业的身份获得贷款，资金成本较高，其本身利用这部分资金再发放贷款盈利能力有限，也在一定程度上制约了小额贷款公司从当地银行机构获得资金的积极性。

尴尬六：小额贷款公司从业人员之议

根据《指导意见》的有关规定，小额贷款公司的从业人员只需无犯罪记录和不良信用记录即可，这样低的准入门槛，使大量企业老板、农民成了小额贷款公司的主要从业人员。由于这些人缺乏金融从业经验，对金融法律法规、金融企业财务制度、小额贷款经营等专业知识掌握不够，对小额贷款公司业务的规范发展产生了一定的影响。再加上小额贷款公司盈利能力较弱，资金实力不强，单位“牌子”不硬，无力高薪聘请有丰富银行从业经验的人才，而有经验的银行从业人才也不愿意来小额贷款公司就业，这也在一定程度上限制了小额贷款公司的经营发展。

解决尴尬的几点建议：

一是小额贷款公司的身份问题。既然小额贷款公司是发放贷款经营货币的机构，符合金融机构的构成要件，因此小额贷款公司应属金融机构的范畴，应领取经营金融业务许可证。二是小额贷款公司的经营定位问题。小额贷款公司既然是普惠型农村金融体系，为改善农村金融服务而设，其定位就应立足“三农”，面向微小企业，促进县域经济服务，其经营特点为“小额、分散”，除发放贷款外，也可办理票据、资产转让、委托贷款等低风险业务，其“三农”贷款比例不能低于贷款总额的60%，切实体现其农业、农村的特征。

三是明确规定小额贷款公司是地方性法人金融机构，由地方政府负责小额贷款公司风险的处置，以强化地方政府对小额贷款公司的责任。

四是规定银监会及其分支机构负责对小额贷款公司的日常监管；利率、支付结算、征信、现金及监测等由中国人民银行分支机构负责，分清监管责任，做好对小额贷款公司的分类指导、规范运作。

五是让小额贷款公司享受到像农村信用社等农村金融机构一样的各项优惠政策，减轻小额贷款公司的经营负担，助推小额贷款公司进一步发展。

建立小额贷款公司后续资金补充机制，为小额贷款公司的持续发展提供宽松的资金环境

由于小额贷款公司“只贷不存”的模式，不能吸收公众存款，要扩大小额贷款公司的杠杆作用就必须建立小额贷款公司后续资金补充机制。加强对小额贷款公司的监督管理和风险防控指引，保证小额贷款公司规范合法合规经营

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（一）总体情况

交通银行(BankofCommunications)始建于1908年（光绪三十四年），是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。1958年，除香港分行仍继续营业外，交通银行国内业务分别并入当地中国人民银行和在交通银行基础上组建起来的中国人民建设银行。1986年7月24日，作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交通银行。1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，总行设在上海。

**年6月，国务院批准了交通银行深化股份制改革的整体方案。在改革中，交通银行完成了财务重组，成功引进了汇丰银行、社保基金、中央汇金公司等境内外战略投资者。**年6月23日，交通银行在香港成功上市，成为首家在境外上市的内地商业银行。

交通银行拥有辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。在境内有27家省分行、7家直属分行、58家省辖分（支）行，在137个城市设立了分支行（除上述92家分支行外还有45家非单独核算的县级城市支行），营业机构近2600个。在纽约、东京、香港、新加坡、汉城设有分行，在伦敦、法兰克福设有代表处。与全球107个国家和地区的819家银行的1751家总分支机构建立了行关系。全行员工5.5万人。

交通银行拥有以“外汇宝”、“太平洋卡”、“基金超市”为代表的一批品牌产品。**年，作为银行设立基金公司的三家试点行之一，交行发起设立了交银施罗德基金管理公司；推出了带有战略合作伙伴汇丰银行标识的“中国人的环球卡”――太平洋双币信用卡，这标志着交通银行将为海内外客户开展服务。

**年，资产和存款总额双双突破1万亿元，不良资产比下降到了3%以内。截至**年6月末，交通银行资本充足率达11.29%，其中核心资本充足率达8.68%；资产规模达到12,925亿元，较重新组建初期的201亿元增长63倍；各项存款余额达到11,475亿元；**年上半年，交通银行实现税后利润46.05亿元。交行已经成为国内仅次于四大国有银行的第五大商业银行；按总资产排名，位列世界1000家大银行的89位。

（二）实习所在分行情况

交通银行大连分行，位于于大连市中山广场6号，地处大连市中心商务区，毗邻中国银行、浦东发展银行、东亚银行等金融机构，是大连市的金融于商务中心地区。

机构设置上，大连分行设有行长室、行政处、公司业务部、计划财务部、私人金融部、授信管理部、国际业务部、清算中心和人力资源部等部门分别处理不同种类的业务。实习期间我所在的授信管理部主要从事对个支行贷款部门申报的贷款贷款、票据贴现、担保等资产项目进行审查批准、指定工作政策及规范和从事贷后监控等工作。

二、具体实习工作

（一）翻阅贷款审查材料

为熟悉贷款项目的形成，我翻阅了一些过去的信贷资料。此材料原本用于上报总行审计之用，其中包括大连港集团有限公司4亿固定资产贷款、大连中汽进出口有限公司4150万元贷款、大连富华房地产有限公司500万元贷款三个项目的贷款审查材料。一般而言，这样一份贷款项目（包括票据贴现等）的审查材料主要包括了借款申请书、借款法人和抵（质）押人法人的营业执照和近三年及当期财务报表、信用分析报告、授信对象风险评级表、贷款合同等审批文件。经专业贷款审查人员审核之后方可由放款中心正式放款。

其中信用分析报告一般由授信客户经理撰写。他们直接与企业接触，了解企业经营情况，确认企业是否有还款能力并评估其风险，同时也对企业经营者的个人情况进行了解。另外授信客户经理业要对贷款项目进行贷后监控，定期到借款人处了解企业经营和资金使用情况。交通也会对客户经理定期培训与考核。授信对象风险评级表主要根据企业的财务报表、企业所处行业地位、全行业状况等信息对借款人信用状况进行评估的授信工具，交行授信管理部也引进了最新的信用评级软件，只要将企业财务情况输入计算机即可获得评级软件给出的评级建议。至于贷款合同等都有相应的规范模板。

对于已有的贷款项目，在授信管理部的贷款审查科有从事贷款审查的专业人员。对于风险评级在1－5级（共10级）的企业每年要根据其经营和财务状况给出审查报告评估风险，6－7级的企业则要每半年进行一次。7级一下的就要交于资产保全部门（风险审查委员会）进行处理，例如进行贷款重组等，甚至提讼要求还款。并且我了解到，一般审查人员需要上市公司的经营财务状况或者年报等数据信息时都上巨潮资讯查询，其为中国证监会指定信息披露网站。

（二）熟悉中国人民银行信贷征信系统

现在国内银行贷款、票据贴现等授信业务都要上报中国人民银行备案存入信贷征信系统以备查询。信贷征信系统与支付清算系统、银行卡跨行信息交换系统、反洗钱系统和国库系统并称为中国人民银行的五大支持服务系统。信贷征信系统能使金融机构更加清楚地了解企业的信贷、抵押和企业信誉等情况，它与个人征信系统一起为国内金融领域防范信贷风险发挥了巨大作用。

今年7月1日起中国人民银行将启用新一代的征信系统同时废止现有的旧系统，在实习期间我一同参加了新开发的中国人民银行信贷征信系统的使用培训。从我个人来看，系统界面设计得非常清晰、美观大方、易于使用。此系统可以方便快捷地查询到借款企业的财务情况、借款信用记录以及在其他金融机构的授信额度等信息（当然部分信息是保密的）。授信客户经理可以轻而易举地了解到企业的纳税信息、生产伪劣商品的记录和在海关的不良行为记录，为他们对借款人信用情况的评估和撰写信用分析报告提供了信息支持。

（三）学习《信贷业务手册》

信贷业务手册是交通银行重要业务工具，是由交通银行请世界银行（WorldBank）参与指导并制定，内容非常丰富，在国内金融机构中也属十分先进的工具。它给出了整个信贷流程的操作规范，从授信业务的受理和营销，授信调查、分析和申报，信贷风险评级到授信额度的管理都有一整套明确规范的指导，使业务操作标准化。

我重点查看了手册中的行业投向引导，即各个行业现状分析和行内对此的信贷政策。学公司理财的时候老师形象地打过一个比喻，金融中介企业比如商业银行就像个嫌贫嫉富人。他们只会把钱借给富人，遇到经营困难的企业便不理不睬。所以政策当然是对景气的行业加大信贷营销力度，对不景气的当然要谨慎关注了。这番感性认识刚好验证老师的话。

（四）参加《信贷业务手册》的学习培训

交通银行非常重视《信贷业务手册的》在工作中的推广使用，总行不仅安排了远程视频培训讲座，还要求每个分行抽出时间安排有经验人员对各支行的授信客户经理进行培训。培训内容就是学习新《信贷业务手册》的内容，尤其是其中对贷款工作流程的改进。

我一同参加了三次培训，规模都到达30人以上。内容分别为：一、授信业务流程，二、信贷风险评级，三、授信额度管理。其中在有关信贷风险评级的培训中，听取了两位支行的授信客户经理所述的关于集团集中授信模式（大连惠良大豆科技有限公司）和中小企业（大连金利隆喷胶棉有限公司）授信评级升级的案例。课后我也保留了培训提纲以备日后参考。

当然就个人而言，我从未参加过具体的信贷工作。由于缺乏感性认识，对讲座的部分内容也是一知半解，只能在和有经验的专业人员询问和交流中了解具体的细节。无论如何经过这三次的培训，我也对授信的一些基本概念和流程有了初步的认识。

（五）尝试完成授信客户经理考试题

对于授信客户经理的工作，交通银行规定都要经过考试合格才能录用上岗。今年四月大连分行进行授信客户经理的考试，我在统计报考人员名单的同时，也尝试做了考试试题。试题主要参考了《信贷业务手册》的内容，以便对授信人员具体业务操作能力有全面考核。

在做题的过程中我发现，试题主要是涉及具体业务知识和规定，对于像我这样一个在校的应届毕业生来说，即使是参加过了行里的培训之后，试题还是有很难度。当然试题中也不乏在学校课堂里学习过的诸如财务报表的定制、财务比例的计算和贴现现金流分析等知识。

（六）阅读国家外汇管理局文件

在实习期间我也翻阅了一些政策性文件和专业杂志。主要是《国家外汇管理局文告》和《中国外汇》杂志。除非在图书馆专业阅览室里，这些资料平时是不多见的。在阅读过程中我主要了解了中国人民银行关于引入银行间即期外汇市场OTC方式交易制度的情况和国外投资者对上市公司战略投资管理办法。后者也属于近期外资银行相继以战略投资者的身份入股国内大型商业银行并帮助其上市的指导政策。而在《中国外汇》这本国家外汇管理局主管的专业性杂志中能更多地了解到现在国内乃至全球金融领域的热点问题和发展情况，可以看到更多专业学者的分析文章。其中比较有名的作者像：国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌等人。

三、实习感受

关于实习后的感受，总的来说让我认识到经过大学四年的学习，无论专业对口与否，实习这一过程绝对是不可或缺的。进一步说，具体的工作经验对一个人的成长很重要。:

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银行应该改变“客户即是上帝”的传统观念，认识到并非所有的客户都会给银行带来价值，银行的目标是留住那些有价值的客户。因此，银行应该在与客户的接触中尽可能多地搜集客户各方面的信息，建立统一的客户档案，对客户资源进行细分，针对不同客户提供差别化服务。要及时发现重点客户的特殊需求，不断地创新业务品种，提供个性化的服务，提高客户满意度，培养客户的忠诚度。要建立有效的客户反馈机制，使得客户的种种意见和评价能动地反馈到银行，掌握客户的潜在需求，使已有客户对银行的利润贡献最大化。特别是要主动做好对优质客户的预见性分析。从根本上发掘培养优质客户，注重如何将预期客户发展成为现实客户，如何将解约期的客户拉回到恢复期内，从而使银行得以凝聚客户关系，提高客户让渡价值，持续提升客户满意和客户利润贡献度。要体现CRM的两个重要原则：了解客户需求和挖掘重点客户消费潜能。

2加快金融创新，避免产品同质化

与外资银行相比，国内商业银行在产品创新上还有较大的差距。在发展银行理财产品中仍然存在重量不重质、产品同质化严重、非理性竞争、风险预期不充分等问题。在金融产品日趋相同的情况下，国内商业银行应做到“两条腿走路”。一是引进和模仿。在金融发展水平较低、原发性创新能力不足的情况下，紧密追踪国际银行业创新与发展的新动向，有选择地引进和吸收适合中国国情的金融创新产品，在短时间内以较低的创新成本增加金融产品供给。二是学习和创造。通过与境外战略投资者的深度合作，学习其先进的金融技术和管理经验，提高自主创新能力，并充分利用自身优势，不断改造或创造出具有中国特色的金融产品。

3注重客户经理机制建设

实施客户经理制是一项复杂的系统工程，多年来，银行业一直形成了以产品为中心的经营方式，现在要求以客户为中心，变“客户围绕银行转”为“银行围绕客户转”。在这种情况下，我国银行业必须加强宣传，转变员工观念，突出以客户为中心的经营服务理念，提高员工对实施客户经理制重要性和紧迫性的认识，减少改革阻力，促使员工理解改革、支持改革，主动地参与客户经理制的建设。

（1）建设客户经理机制。按照“二八”原则，银行营销的重点是能给银行带来主要利润的优质客户。这就要求银行的各部门必须统一在客户经理制的经营模式下实现业务的全程化、互动化，从而充分调动有限的资源形成最优的客户服务，这也是加快实施客户经理机制的关键。

（2）服务与营销。客户经理制的落脚点在营销和服务上，因此，客户经理管理体系设置科学与否是客户经理制能否取得成效的关键。

（3）建立激励约束机制。科学、有效的激励约束机制对加快实施客户经理制具有巨大的推动力。

（4）实行严格的准入机制。挑选客户经理时，一定要实行竞聘上岗，择优录用。

（5）建立完善的培训制度和约束机制。

4推进社会信用体系建设

市场经济是信用经济，市场经济运行中所需要的最为重要的资源不是资金、技术及各种物质资源，而是信用。信用是市场经济中市场主体进行市场经济活动必须遵循的法津原则，也是一项基本的道德原则，规范市场经济秩序，需要有良好的信用环境作保证。建立完善的社会信用体系，坚持以法制为核心的信用制度，为金融机构创新提供相应的法律支持，使金融机构的金融创新能在公平竞争、健康守信的环境中进行和发展。

（1）完善风险控制体系。巴塞尔委员会提出对信用风险进行测量的主要方法有3个：标准化方法、银行内部评级法、资产组合信用风险模型法。

（2）建立客户征信系统。建立和完善企业信用体系（单位客户征信系统）；推进个人信用制度建设。

5加强相关系统的建设

商业银行信息系统的主要内容可以划分为柜台业务处理与服务系统、跨行业务与资金清算系统及决策支持系统3个层面。柜台业务处理与服务系统将充分利用银行网点、自助设备和电话银行、家居银行、网上银行等为客户提供金融服务、信息和咨询，采集客户信息的一手资料，现有应用系统有银行计算机终端系统（TenerTerminalSystem）、自助交易机（ATM）、售点服务系统POS、企业银行、电话/网络银行等。跨行业务与资金清算系统主要完成跨区、跨行、跨国的客户间转账结算和资金清算业务，以各类金融数据传输和电子资金转账系统为主，如SWIFT、CHIPS及中国金融网CNFN和金卡工程等。决策支持系统包括银行业务信息和决策系统，如经济环境信息、客户信息系统、统计报表系统及决策模型、方法库、专家系统等。早在2000年初，从事CRM咨询的CIMS公司对欧洲八国2410家银行进行的调查显示，就约有1/3银行客户接受了网上银行服务，60％以上客户认为将来愿意通过网络办理金融业务。联络中心建设中，银行可就原呼叫中心/电话银行进行功能扩充，实现自动或提请座席员实时响应客户请求，为其及时办理开户、转账、查询、信息咨询等业务，并可充当个人理财顾问，甚至可与银行系统链接，为金融营销提供分析结果等。

6推动客户关系管理系统的建设