大学生创业贷款范文

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篇1

3、公示：经评审通过的商业贷款贴息对象和贴息金额，由人事局和申请人所在单位或社区进行公示。

4、核准：经公示后无异议的，由人社局下发核准通知书。

篇2

2、减免各类费用。除国家限制的行业外,工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费(包括注册登记、变更登记、补照费)、个体工商户管理费和各种证书费。对参加个私协会的,免收其1年会员费。对高校毕业生申办高新技术企业(含有限责任公司)的,其注册资本最低限额为10万元,如资金确有困难,允许其分期到位;申请的名称可以“高新技术”、“新技术”、“高科技”作为行业予以核准。高校毕业生从事社区服务等活动的,经居委会报所在地工商行政管理机关备案后,1年内免予办理工商注册登记,免收各项工商管理费用。

提醒:据省工商局个体处的工作人员介绍,目前有关政策已经执行,大学毕业生在办理自主创业的有关手续时,除带齐规定的材料,提出有关申请外,还要带上大学毕业生就业推荐表、毕业证书等有关资料。

金融贷款方面

1、优先贷款支持、适当发放信用贷款。加大高校毕业生自主创业贷款支持力度,对于能提供有效资产抵(质)押或优质客户担保的,金融机构优先给予信贷支持。

对高校毕业生创业贷款,可由高校毕业生为借款主体,担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的,在风险可控的基础上适当发放信用贷款。

2、简化贷款手续。通过简化贷款手续,合理确定授信贷款额度,在一定期限内周转使用。3、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持,视贷款风险度不同,在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。

提醒:在榕的中行、农行、建行、民生银行、中信实业银行等银行相关人士均表示,该行目前没有开办大学生自主创业贷款这项业务,这种尴尬情况主要缘于此类贷款的高风险。中信实业银行福州分行办公室有关人士表示,银行在追求资金收益性、流动性的同时,也要考虑其安全性。大学毕业生自主创业贷款相对其他贷款,风险高。大学生刚毕业,缺少社会工作经验,又没有合适的抵押物或担保,银行一般不会轻易贷款。另一位业内人士也表示,即使大学生手头上有合适的项目,但这也只是个别现象。作为企业,银行发放这样贷款投入成本和收入不成正比。

事实上,大学生创业贷款难就难在无法提供有效资产作抵押或质押。

篇3

应届毕业大学生、以及毕业两年以内的大学生可以向大学生创业园管理服务中心提出申请，并提交相关申报材料，由大学生创业园管理服务中心进行初审。

由于各地区大学生创业贷款相关政策的不同，因此申请条件也会有所差异，具体可以向本校创业中心咨询。

（来源：文章屋网 ）

篇4

1、程序更简化。凡高校毕业生(毕业后两年内，下同)申请从事个体经营或申办私营企业的，可通过各级工商部门注册大厅“绿色通道”优先登记注册。其经营范围除国家明令禁止的行业和商品外，一律放开核准经营。对限制性、专项性经营项目，允许其边申请边补办专项审批手续。对在科技园区、高新技术园区、经济技术开发区等经济特区申请设立个私企业的，特事特办，除了涉及必须前置审批的项目外，试行“承诺登记制”。申请人提交登记申请书、验资报告等主要登记材料，可先予颁发营业执照，让其在3个月内按规定补齐相关材料。凡申请设立有限责任公司，以高校毕业生的人力资本、智力成果、工业产权、非专利技术等无形资产作为投资的，允许抵充40％的注册资本。

2、减免各类费用。除国家限制的行业外，工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费(包括注册登记、变更登记、补照费)、个体工商户管理费和各种证书费。对参加个私协会的，免收其1年会员费。对高校毕业生申办高新技术企业(含有限责任公司)的，其注册资本最低限额为10万元，如资金确有困难，允许其分期到位；申请的名称可以“高新技术”、“新技术”、“高科技”作为行业予以核准。高校毕业生从事社区服务等活动的，经居委会报所在地工商行政管理机关备案后，1年内免予办理工商注册登记，免收各项工商管理费用。

提醒目前有关政策已经执行，大学毕业生在办理自主创业的有关手续时，除带齐规定的材料，提出有关申请外，还要带上大学毕业生就业推荐表、毕业证书等有关资料。

金融贷款方面

1、优先贷款支持、适当发放信用贷款。加大高校毕业生自主创业贷款支持力度，对于能提供有效资产抵(质)押或优质客户担保的，金融机构优先给予信贷支持。

对高校毕业生创业贷款，可由高校毕业生为借款主体，担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的，在风险可控的基础上适当发放信用贷款。

2、简化贷款手续。通过简化贷款手续，合理确定授信贷款额度，在一定期限内周转使用。

3、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持，视贷款风险度不同，在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。

提醒：在福州的中行、农行、建行、民生银行、中信实业银行等银行相关人士均表示，目前没有开办大学生自主创业贷款业务，这种尴尬情况主要缘于此类贷款的高风险。中信实业银行福州分行办公室有关人士表示，银行在追求资金收益性、流动性的同时，也要考虑其安全性。大学毕业生自主创业贷款相对其他贷款风险高。大学生刚毕业，缺少社会工作经验，又没有合适的抵押物或担保，银行一般不会轻易贷款。而且即使大学生有合适的项目，也只是个别现象。作为企业，银行发放的贷款投入成本和收入不成正比。

事实上，大学生创业贷款，难就难在无法提供有效资产作抵押或质押。记者了解到，目前已有多家银行开办了针对具有城镇常住户口或有效居民身份，年满18周岁自然人的个人创业贷款。此类创业贷款要求个人采用存单质押贷款，或者房产抵押贷款以及担保贷款。

税收缴纳方面

凡高校毕业生从事个体经营的，自工商部门批准其经营之日起1年内免交税务登记证工本费。新办的城镇劳动就业服务企业(国家限制的行业除外)，当年安置待业人员(含已办理失业登记的高校毕业生，下同)超过企业从业人员总数60％的，经主管税务机关批准，可免纳所得税3年。劳动就业服务企业免税期满后，当年新安置待业人员占企业原从业人员总数30％以上的，经主管税务机关批准，可减半缴纳所得税2年。

企业运营方面

篇5

1、大学专科以上毕业生；

2、毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记；

3、贷款申请者必须有固定的住所或营业场所；

4、营业执照及经营许可证，稳定的收入和还本付息的能力；

篇6

2、毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记。

3、贷款申请者必须有固定的住所或营业场所。

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小刘2008年7月毕业于安徽某大学,专业是工商企业管理,毕业后受聘到上海一家单位。由于受国际金融危机影响,公司经营遇到很大的困难,连续几个月发不出工资,为此,去年底,小刘辞去工作来到海南,在海口找到了一份工作。

小刘目前在一家公司从事文秘工作,业余时间比较多,于是他花了不少心思研究起海南本地可发展的项目,细心的他发现海南一些农业项目很有商机,这些农业项目由于缺少包装,没有在市场上引起足够重视,相应地,利润不够高。

小刘在网络上搜索后发现,国内有一些企业正在包装这样的农产品出口销往海外市场,其销售价格是海南这些农产品目前市场价格的10倍以上。

小刘随后对海南这种农业产品的生产环节及外销渠道进行了专门的研究,发现即使按销售海外市场的要求对海南这种农业产品进行包装,其成本也仅是销往海外市场价格的五分之一。

他估算了一下,说服在海南从事这种农产品开发的公司按要求包装,他再从这些公司手中购买产品,转手卖给国内从事这种农产品出口的公司,他从中至少可赚取四成的利润。

小刘与海南当地的农产品开发公司和国内从事此农产品出口的公司多次联系后,决定开展这一项目。

开展此项目的启动资金需五六万元,小刘先后找到多家银行协商贷款事宜,然而因为没有财产抵押、他本人又不是在海南毕业的高校生,因此一直没办法贷到款。

2月16日,小刘在网上输入“海口个人信贷”进行搜索,结果被一家标明为“××投资担保公司”的网站吸引住了,该公司宣称可提供无抵押贷款业务,只需提供本人的有效身份证、户口本、收入证明及家庭详细住址即能办到3万至30万元的个人贷款。

该公司标明的地址为广州市环市东路。小刘通过电话与对方联系要求贷款6万元。对方要求小刘传真身份证、学位证、收入证及申请贷款表到该公司进行审核。

小刘一一照办了。

2月17日上午,对方电话通知小刘说,经公司领导审核同意了他的贷款要求,现在请他先交1500元的贷款管理手续费。小刘马上通过银行转款到对方的账号上。

接着,对方又叫小刘交5000元的贷款担保保证金,并称交完此款后马上就可贷款了。小刘马上又按要求向对方账户转账5000元。

小刘随后打电话催对方拨放贷款,对方接电话后称,公司老总刚刚交待,贷款一定要购买银行保险。这6万元的贷款要购买2400元的保险。并称只要购买了保险,他们将立即把这笔贷款汇到小刘的账户上。小刘于是又汇了2400元过去。

小刘再次打电话给对方催要贷款。对方在电话里回答,他们公司领导已完全同意给小刘发放贷款,但银行那边在转账时要求付转账费1200元。付完转账费后,银行马上付贷款。

小刘此时隐约感到情况不对,但由于前面已给对方付了近9000元,如果不再付这笔款,有可能什么事情都办不成。他当即又转账1200元给对方。

随后,小刘再次打电话向对方催要贷款,对方还是称不能马上付贷款,因为银行要求他付这笔贷款的一年的利息。小刘称自己已没有这么多钱。经与对方讨价还价,对方最后同意他先付两个月的利息1200元。

当把这笔利息款付过去的时候,小刘又打电话催要贷款,对方依旧推脱说,银行另一个负责人称小刘付的利息太少,还要加付一笔钱才能办理贷款业务。

直到此时,小刘才看清,对方一直是以6万元贷款为诱饵,骗他的钱。

篇8

一、大学生创业扶持

大学生创业扶持政策指的是政府部门在特定的时期，为了缓解就业问题，从创业方向着手，为提高大学生创业成功率、维护大学生权益、为大学生创业提供良好的基础条件和机会而制定的一些指导方针。

当前，为了促进大学生的自主创业，各地政府纷纷出台相关创业扶持政策，为各地大学生的自主创业提供便利。创业扶持政策主要体现在资金扶持、服务政策、普及创业教育、社会保障等方面，从不同角度帮助解决大学生创业过程中面临的问题。

二、大学生创业扶持政策实施的必要性

（一）大学生创业扶持政策是解决就业问题的必然要求

随着大学生毕业数量的不断增多，大学生的就业形势也越来越严峻，而大学生的自主创业除了能解决自身的就业问题外，还能较好的为社会创造就业机会，所以鼓励大学生进行自主创业有着较大意义。创业则需要资金、平台等多方面的支持，就需要为大学生创业提供有效的扶持政策作为保障，以减少大学生自主创业的阻力，缓解社会就业问题。

（二）大学生创业扶持政策是大学毕业生的主观需求

大学毕业生在创业初期往往面临着资金、经验、场地等多方面的问题，如果缺乏外界支持，将会使得创业过程中遇到较多阻碍。大学生有创业的想法和思路，有必要的专业技能和知识储备，但是由于缺乏社会经验以及对社会关系的认证，因此，有更强烈的政策指导、扶持需求。因此，大学生创业扶持政策有助于满足大学生的主观需求，帮助大学生的创业事业尽快走上正轨。

（三）大学生创业扶持政策是服务区域经济的必然要求

在大学生创业扶持政策的作用下，大学生创业团队及其业务更快的步入正轨，以多种政策条件为基础开展相应的创业活动，能够尽快吸收到一定的订单，同时，这些创业企业也成为其他企业的客户群体，进而形成经济发展的良性循环，带动区域经济的发展。

三、辽宁省大学生创业扶持政策现状及问题

（一）辽宁省大学生创业扶持政策现状

1大学生创业税收减免和创业贷款扶持。在《辽宁省人民政府办公厅转发省劳动保障厅等部门关于做好促进创业带动就业工作实施意见的通知》中，规定符合相关条件的自主创业企业月纳税起征点从月营业额2000元提高至5000元[1]。《辽宁省人民政府关于切实做好稳定就业促进就业工作的通知》中，规定高校毕业生在创业初期时按每户8000元减去应缴营业税、企业所得税等税费，并根据企业吸纳高校毕业生情况按每人每年4800定额减去营业税、城镇土地使用税、城市维护建设税等内容。在《辽宁省人民政府办公厅转发省劳动保障厅等部门关于做好促进创业带动就业工作实施意见的通知》中，规定将大中专毕业生、城镇登记失业人员、低保人员等创业人员纳入小额担保贷款政策范围，如人员符合申请小额担保贷款条件，即可获得每人最高额度为5万元的贷款[2]。若大学生在高新技术领域进行自主创业，每人最高可申请10万元贷款，贷款期限为两年以内。沈阳市为了更好响应国家要求，将小额担保贷款的最高额度提高至10万元，若创业大学生存在资金困难问题，则可一次性获得4000元左右的创业补贴。大学生创办的非公有制企业注册资本允许分期到位，相应的注册资本首次出资额允许为0。

2大学生创业园建设扶持。自主创业的大学生可共享学校面对所有学生开放的实验教学平台，包括创业园、创业孵化基地、大学科技园、教育部工程研究中心等平台。辽宁省斥资1500多万元对省级大学生创业孵化基地进行了改造，共11万平方米，创业孵化间有80间[3]。仅大连市稍大规模的创业孵化园已超过60个，计划于2016年11月建成的大连金州新区金玛创业园正在建设中，能够容纳500多户创业企业入驻。辽宁省目前的市级创业孵化基地有38个、区创业孵化基地有98个、产业园区创业孵化基地有11个、街道级创业孵化基地33个、乡级创业孵化基地4个，能够带动就业68000多人[4]。

3大学生创业培训。创业大学生可以享受各高校所实施的“卓越计划”，参与进专业交叉课程、创新创业教育实验班。自主创业大学生可以享受各种专业课程以及创新创业教育资源、就业指导以及创业基础等方面的课程，有助于大学生提高创业实践能力、明确创业目标及计划，为顺利就业准备条件。辽宁省凌源市至目前共举办7期创业培训班，共培训创业人员200多人，有100多人成功创业[5]。其开设了白天以及晚上的创业培训班，让学员能够根据自身情况参加创业培训班，而且开创了一些实体店创业、电子商务创业培训班，聘请优秀的创业讲师分享经验，为学生提供了较好的教育机会。

（二）辽宁省大学生创业扶持政策存在的问题

1创业资金少，落实困难。在2015年，辽宁省创业资金所扶持的大学生创业项目共400多个，总共发放的创业资金为3200万元，共有400多名大学毕业生享受到了小额担保贷款。广东省大W生“U势界”创业项目大赛设置了5000万元的广东大学生创业基金，且每年举行创业策划大赛，一等奖为50万元、二等奖为30万元、三等奖为20万元、特别奖金300万元；浙江省杭州市政府设立创业投资引导基金为2亿元，设置了西湖-星巢天使投资基金，总额为1亿元。上海市政府每年拨款的创业基金为5000万元，且提供免费政策培训、部分创业项目基金给予补贴扶持、对招聘应届生的中小企业给予一定的减税。较其他省份地区，辽宁省虽然提供了一定创业基金，颁布了扶持政策，但是政策的受理部门多，兑现时间较长，手续繁杂，而且很多大学生对相关政策不够了解，致使创业资金的落实面临一定困难。

2贷款流程繁琐，渠道单一。辽宁省目前的贷款流程大致有6步，首先办理营业执照，然后填写《创业小额贷款申请表》，其次选择担保证明，之后由社区向区人力资源审批，由相应财政担保中心审批，最后发放贷款。繁琐的贷款流程导致大学生难以在短期内获得贷款，而且贷款渠道较为单一，主要渠道橐行，致使大学生在资金获取上遇到了较大困难，难以支持创业项目的正常运作。

3创业项目服务和信息交流平台建设滞后。创业项目服务和信息交流平台能帮助大学生了解创业项目的各种知识，明确创业过程中可能遇到的问题，进而减少大学生的创业阻碍。目前辽宁省虽然在创业资源、创业实践基地、创业教育实验班、创业园等方面给予了学生一定的共享扶持，但是这些扶持项目往往难以发挥出显著作用，同时，辽宁省在创业项目服务和信息交流平台建设处于初级建设阶段，缺乏现代化管理，信息更新不及时，致使大学生在创业过程中所遭遇的困难不能及时解决，降低了大学生的创业热情。

4缺乏与高校创业教育和实践的有效对接。高校在进行创业教育时，大都偏向理论知识的讲解，帮助大学生明确创业项目的基础知识，但是缺乏实践演练，致使大学生在开展创业项目时缺乏创新性。很多高校创业教育体系不完善，教育队伍综合素质也不高，而且创业教育内容大都只是介绍一些基础的创业准备、创业流程等，没有与社会实际紧密联系，缺乏与创业实践的良好衔接，致使创业教育效果不理想，没有较好的提高大学生的创业实践能力。

四、完善辽宁省大学生创业扶持政策的具体策略

（一）加大资金扶持力度，丰富资金来源

1设立创业专项基金，专款专用。有关部门可以设立大学生创业专项经费，建立多级创业孵化体系，整合各种教育资源，对各种配套扶持措施进行优化，对工业园区、经济技术开发区、高新技术开发区等资源进行充分利用。根据不同专业的市场走向、创业需求建立创业基金会，以创业大学生的实际困难为基础，发放专项创业资金，完善财政扶持政策。加强对家庭困难大学生创业的援助，设立专项援助资金，落实政府兜底安置政策，积极解决大学生创业的资金问题。

2举办创业活动比赛，丰富资金来源渠道。银行可以举行一些创业活动比赛，并设置相应的比赛基金。通过奖金形式来扶持有能力的创业大学生，满足大学生各方面创业活动的需求。同时，政府部门可联合社会各界力量，设立贷款创业失败人员救助金，整合相关资源，促进各部门的配合，将创业者纳入社保体系，完善关于创业的商业险种，以降低创业风险，让大学生能够积极进行创业，减少大学生资金方面的后顾之忧。

（二）优化贷款流程，降低贷款难度

1优化大学生创业贷款体系，完善贷款服务政策。有关部门须优化大学生创业贷款体系，明确贷款标准，整合审理部门，提高贷款服务效率，并调整贷款期限，扩大贷款范围，适当提高最高贷款额度，降低贷款门槛，让创业大学生在最短时间内获取到自己所需的创业资金、享受到贷款扶持。同时，完善贷款服务政策，调整贷款发放政策，减少外地大学生在本地创业的限制，增加优惠政策，并与各高校加强联系，为创业大学生提供更加直接有效的贷款服务，以更好满足大学生的创业需求，为成功创业准备条件。

2延缓贷款期限，简化贷款流程。高校可以设立相应的创业基金，加大扶持力度，根据大学生的创业表现给予一定的资金支持，延缓贷款期限，为大学生营造一个良好的创业环境，调动大学生的创业热情。同时，简化贷款流程，适当延缓还款时间，并提高贷款额度，以更好满足大学生的自主创业需求，解决创业资金不足的问题。政府可通过政策引导社会资本向大学生创业项目进行投入，吸引多方投资，充分利用现有资源建立中小企业孵化器，完善创业指导服务机构，为大学生提供信息、技术、政策等方面的支持。

（三）完善创业项目服务和信息交流平台建设

建设创业项目服务和信息交流平台可帮助学生与一些成功创业人士进行交流，获取创业经验，明确创业流程及所需的各项准备，以减少大学生创业过程中的阻力，提高大学生创业率，所以加强创业项目服务和信息交流平台的建设势在必行。有关部门必须充分利用网络信息资源，对各类创业项目进行整合，设置专门的服务人员，实时为大学生解决创业疑难，为大学生提供最新的创业信息。另外，积极建立创业服务信息反馈平台，实时了解创业大学生的创业需求、问题，对相关信息进行整合后提出解决措施、建议，帮助大学生明确创业目标、方向、计划。

（四）加强与高校创业教育和实践的对接

高校创业教育大都偏向理论，而创业具有较强的实践性、生活性，所以各高校应尽快实现创业教育与实践的良好对接，加强创业基地的建设，完善创业教育设施及设备，以帮助大学生提高创业能力。高校可以与一些创业科技园、创业研究中心合作，为大学生提供良好的创业实践平台，将高校教育与创业实践进行紧密结合，加强创业指导，鼓励大学生自主解决创业实践中遇到的困难，让大学生在掌握创业理论基础知识的同时提高专业技能、实践技能、创业能力。

参考文献：

[1]郭德侠政策支持与大学生创业困境分析――基于北京四所高校研究生的调查[J].北京科技大学学报：社会科学版，2012，28（1）：98―102

[2]刘龙尚，张兰娣关于大学生创业扶持政策的探讨[J].商，2015（11）：34―34

篇9

本项目通过对河南省100名大学生创业者的调查发现，尽管创业大学生们对河南省的地理位置、交通设施、及政府对创业的态度等创业环境要素表示满意，但是对经济水平、高校科研实力、创业融资等创业者认为比较重要的创业环境的评分相对较低。由于经济水平和高效科研实力的提高并非一朝一夕之事，因此本文通过参考大量文献和借鉴国内其他省份支持大学生创业融资的有效经验，并随机采访多名大学生创业者，总结出河南省大学生创业融资渠道的现状，并提出相关的政策建议。

一、河南省大学生创业融资渠道的现状

1、亲朋好友的支持

在对100名大学生创业者的问卷调查中我们发现70%创业者的创业启动资金来自于家庭或朋友的资助。很多创业者表示，由于初出茅庐没有任何创业经验，当他们拿着创业策划书去找银行或者风投的时候，他们的想法总被别人笑话，更不用说能够融到创业的资金，也就是说他们的创业计划根本得不到认可。而创业者的家人和朋友由于相对了解创业者，再加上浓厚的亲情关系，一般都会给与资金上的支持。亲情融资的优点在于时间上限制较少；借款的利率较低甚至没有利息；其主要缺点在于融资额度有限，处理不当容易产生矛盾。

2、政府支持型的创业融资渠道

政府支持型的创业渠道主要来自财政专项资金、创业基金，小额信贷担保。在政府专项财政资金方面，政府主要支持中小型科技类企业，政府无偿资助的金额一般在100万左右。对于个别重大项目政府最高会支持200万，但要求企业有相应的配套资金。中小企业发展专项资金对符合一定条件的企业项目给予200万元以内的无偿资助，或不超过150万元的财政贴息。毕业生可申请的创业资金主要散见于中小企业创业基金、中小企业发展专项资金中，而中央财政明确用于支持中小企业的资金规模，每年不足20亿，加上其他共享的政策资金，不足百亿元由此创业个大学生想得到财政专项资金的支持并非易事。

创业基金政策指的是用于资助高校毕业生以其科研成果或者专利发明创办科技企业，鼓励大学生依托科技自主创新和创业，推动科技成果的产业化，培育技术创新型人才，拓宽大学生的就业渠道的由政府出面建立的创业资金又被称之为种子基金。尽管这种基金在上海、浙江等地已开始运作但是河南等大多数省份依然没有该基金。河南创业大学生根本无法享受到种子基金的优惠政策。

小额信贷担保是中国人民银行，要求各国有商业银行、城市商业银行、股份制银行和有条件的城市信用社要为高校毕业生提供小额贷款，贷款额度一般在两万元左右，贷款期限最长为两年，到期确定需延长的，可申请延期一次并要求为创业学生提供开户和结算的便利，简化其他手续和程序。担保最高限额为担保基金的5倍，期限与贷款期限相同。贷款利息按照中国人民银行公布的贷款利率来确定。但是在我们的调查中发现很少有创业者使用这种融资方式。因为这种融资渠道的资金额度有限，而且需要经过大量繁琐的程序，其数额小和漫长的申请周期严重影响了企业的初期发展。因此这种政策很难实实在在的帮助创业者融资。

3、商业型融资渠道

商业融资渠道主要有以下三个途径：银行贷款、风险投资、民间借贷。银行贷款是我们调查中创业者融资的最重要的渠道。当前银行贷款主要分为抵押贷款、质押贷款和担保贷款。只要创业的大学生能够提供符合要求的担保物、或质押物、担保人，即可以向银行申请贷款。目前有一些银行开展了小额贷款业务，甚至可以免抵押。比如中国邮政储蓄银行小额贷款业务，无须任何抵押或质押，手续简便，满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求.只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。但是商业银行主要是以营利为目的，而大学生创业本身存在高风险，必然存在还款不稳定的因素，因此尽管多数创业者由于家庭的支持，愿意用房产或其他东西作抵押，但是银行对创业者的放贷并非十分顺利。但是银行为了响应国家号召，又不得不推出一些支持大学生创业的政策，如河南某银行推出的金融融资产品，从面上看是支持创业政策，但其利率却高于一般的贷款利率，还款期限还非常短，这让很多创业者望而却步。至于风险投资家和民间放贷者则对大学生创业很少问津，因为多数风投家和放贷者更愿意把钱放到已初具规模有着稳定的收益的企业上。

纵观以上创业者的融资渠道，尽管渠道众多但是实际效果却不尽如人意，针对以上现状本文对河南大学生创业融资渠道提出如下政策建议：

二、河南省大学生创业融资渠道的政策建议

1、建立政府支持的小额担保与高校之间的合作机制

在上文的分析中政府小额信贷担保的弊端在于额度小、申请周期长并且都需要抵押物。归根到底小额信贷其实是一种由政府作为中间人，由银行主导的一种向大学生贷款的一种行为。而银行出于自身利益的考虑，在很大程度上不会受制于政府的无条件的约束，轻而易举的将资金带给大学生创业者，即使一部分创业者能贷出款也要走和普通企业一样的贷款程序。因此这种政策对于大学生创业者来说基本上享受不到优惠。但是如果政府能把小额信贷担保与高校合作则效果大不相同。比如，我们可以采取类似大学生助学贷款的模式，开展大学生创业贷款。由政府出台相关政策，鼓励银行等金融机构落实对大学生创业的小额信贷。建立相应的配套机制，对银行等金融机构发放的创业贷款进行适当比例的补贴，甚至对学生贷款额利息进行全额补贴。以促使这种政策能够得到长期有效的贯彻执行。同时把对大学生创业贷款的支持，纳入对银行各级从业人员的业绩考评体系。高校和银行联合组成专家团队对大学生创业计划进行考核。审核通过的创业者仅需将毕业证或者学位证留在高校作为抵押，便可以从银行带出创业款项。这种方式及消除了银行的后顾之忧，也降低了创业者的融资难度，同时对高校的就业也起到积极的作用。

2、建立大学生创业基金

大学生创业基金是大学生创业融资的又一重要渠道，他是国家支持大学生创业的重要表现。比如美国的硅谷就是依托大学生创业基金孵化出了一大批优秀的企业。如2005年3月，上海市人民政府正式启动了上海市大学生科技创业基金。 2008年9月浙江省设立科技创新基金鼓励在校大学生创业，浙江省大学生科技创新基金资助的科技项目包括三类大学生科技创新项目、大学生创新创业孵化项目和大学生科技创新推广项目。以上大学生创业基金的设立极大地缓解了大学生创业者的融资压力，增强了创业者创业的信心。河南政府应当设立专门的机构，建立政策性的大学生创业基金，多种渠道的筹集资金，让自愿帮助大学生创业的单位和个人参与其中，从政府的层面对大学生创业进行鼓励和支持

3、加强金融改革，大力发展资本市场扩展融资渠道

专业性的中型金融机构风险投资是推动自主创业的有效途径，这一理论也得到了西方发达国家实践的证明。对于创业者来说，尤其是对于高科技领域的创业者，寻求风险投资商的帮助，是一个合理、有效的途径。我国资本市场发展缓慢，私人权益市场的不成熟也限制了大学生创业的融资渠道。因此在出台配套政策鼓励金融机构加强大学生创业贷款的同时，需要加强风险资金的融入，在给企业带来丰富现金流的同时，也带来了先进的管理理念，充分发挥风险投资在大学生自主创业中的支撑作用。比如风险投投资公司目前在国内迅速发展，河南仅郑东新区就有上百家投资公司，如果国家出台相关的政策鼓励风司与大学生或者高校合作，那么河南大学生的创业融资渠道就会大大拓展。

参考文献：

[1]周秋江.地方高校大学生自主创业现状调查研究[J].教育探索，2008（5）：135-137.

[2]吴启运.我国大学生创业支持体系构建研究叨[J].科技创业月刊，2008（3）：32-33.

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2.深化创业教育

（1）树立创业教育的战略理念。高校要更新教学理念，把创业教育提高到学校的人才质量培养的战略高度来考虑，把创业教育贯穿高校工作的全过程。培养学生的创业意识和能力，切实通过大学生创业的基本素质和能力提高，促进学生全面和终身发展。（2）以必修课和选修课等形式，开设、开全创业教育课程，专门向学生传授创业的基本理论、知识和技能。同时在专业教学管理和评估体系中，加强创新意识和创新内容的管理机制。强调学生创新思维的培养，良好个性的形成，树立创业意识以使学生具有未来创业所具备的个性心理素质。与企业建立广泛联系，将课堂延伸到厂房车间，与企业家联手打造未来的创业高手。（3）加强创业教育师资队伍建设。首先加强创业教育教师教育投入，定期组织开展不同形式教师培训，更新教师观念，增长创业知识，提高创业技能。其次是高校设立教师创业实践专项经费，积极鼓励教师参与创业实践，增加教师创业实践经验。最后是拓宽师资渠道。学校从社会各界聘请成功人士、政府官员、企业老总、商界名流等为学生开讲座，让他们现身说法，讲自己的创业史、奋斗过程，使学生直接感受创业，以增强创业教育的吸引力和说服力。（4）成立贫困大学生创业协会。贫困大学生创业协会的成立为贫困大学生自主创业提供了交流互动平台。协会定期开展各种培训和活动，请专门的教师进行创业指导，并为创业贫困生联系合作伙伴、资金支持等。成立贫困大学生创业网站与创业论坛，增进贫困大学生在创业新问题上的思想交流，通过交流提高贫困大学生的创业素质，从而大大增强贫困大学生创业成功率。（5）加强创业实践教育。高校可以借鉴英国青年创业计划帮助的经验，对贫困大学生进行真正的从商训练。积极探讨引导贫困生开展校园创业实践活动。一方面积极推广贫困生科技创新创业实践活动，引导更多的贫困生参与到科技创新创业实践活动中来，并协助贫困生将科研成果及时转化为专利；另一方面选择推荐有志于创业的贫困生到校友创办企业或校自办企业实习任职，让他们提前做好从学校到自主创业的观念转变，熟悉创办企业所需的条件和经验；其三是高校创造条件开展校内创业实践活动的机会，给贫困生提供场所、协助他们办理各种手续、寻求设立某种形式的创业实践基金、配备专门的创业指导专家等。

3.完善创业政策

（1）完备创业促进政策。首先是政府要制定相关政策，简化贫困大学生创业行政手续，缩减创业公司注册申报程序，降低创业准入门槛，为贫困大学生创业制造宽松、自由政策，减少创业的政策风险，促进贫困大学生创业的顺利实施。其次出台鼓励支持贫困大学生创业政策。在创业资金、创业培训、业务开展、信息收集、市场调查等方面给以政策支持，建立多层面、多方位、多渠道的立体式贫困大学生创业支持服务体系，为贫困大学生创业提供良好服务的平台。最后，建立贫困大学生创业孵化基地，为有创业意愿的贫困大学生提供全程跟踪指导，帮助贫困大学生规避创业风险，顺利渡过生长和发展初期，以此促进贫困大学生创业活动。（2）完善创业保障机制。首先构建创业文化保障机制。社会舆论要为贫困大学生大胆创业给予更多的关心和鼓励，制定相关创业舆论宣传导向和监管措施，能使各媒体对贫困大学生创业进行正面宣传，特别是报道一些贫困大学生创业成功典型，大力宣传他们的创业意识和创业精神，努力营造鼓励和支持贫困大学生创业的社会氛围，从而激发贫困大学生的创业热情，进而驱动贫困大学生的创业行为。其次构建创业指导保障机制。设立贫困大学生创业信息支持和技术指导的机构。为贫困大学生提供创业政策咨询、创业项目、创业场地、创业贷款、工商注册等服务。并请创业指导专家为准备创业贫困大学生提供政策咨询，信息支持和技术指导。最后构建信息保障机制。搭建贫困大学生信息服务平台，充分利用信息资讯。以政府网站为依托，建立创业项目库、政策法规库、技术专利库、人才信息库等，为贫困大学生创业提供方便快捷的网络信息服务。

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伴随我国经济的不断发展和开放，尤其是金融市场的逐渐完备，融资渠道进一步拓展，这就为大学生自主创业融资带来了新的便利。但是，因为高校创业教育偏向学生的研究能力，实践性的内容涉及较少，这就导致大部分学生的创业融资理念较为陈旧、保守。在被问及创业融资方式选择时，绝大部分学生首选亲情借款，其次是银行贷款，而像政府、银行、商业信用等新兴融资方式则很少被选择。

(二)融资渠道狭窄

就目前高等院校学生自主创业融资的选择来看，整体呈现渠道狭窄的特点，主要体现在两个方面:一是融资来源少，二是融资数额小。首先，学生融资方式第一选择为亲情融资，主要依靠自家出资或者亲戚借款为主，这种方式可以使资金来源快、风险低，但对于家境贫困又没有富裕亲戚的学生就难度较大;融资方式第二位的就是银行贷款，但由于手续比较繁琐、要求比较苛刻，真正利用银行贷款的还占少数;除亲情融资和银行贷款外，最常见的融资方式就是合伙融资，吸收他人或企业的投资，按照“共同投资、共同经营、共担风险、共享利润”［1］的原则来合作创业。其次，不管是亲情融资、银行贷款，还是合伙融资，融资的数额都比较小，家庭仅靠存款，银行也只是小额贷款，合伙融资更是不可能有大笔资金。

(三)融资知识匮乏

高等院校大学生创业激情很大，但是准备不充分，对自主创业融资方面的知识了解甚少，调查发现，很少有人对国家、银行等的创业优惠政策有过专门了解。在学生眼中的创业融资基本等于自主筹资，对于创业基金、风险融资等新兴的融资方式基本无涉及。当然，本身对融资知识了解少，真正去利用新兴融资方式的就更少了，很多学生仅仅涉及到了银行贷款，但是由于银行贷款程序较复杂、贷款条件比较苛刻，加之贷款数额也比较小，真正从银行成功贷款的学生也没有几个。

二、高等院校大学生创业的融资困境

从以上高职大学生创业融资的现状分析来看，一方面学生自身在融资方面存在很多短板，另一方面政府、社会、高校也没有对大学生创业融资引起足够重视，导致了许多融资困境。

(一)政府支持少

一方面，政府政策支持比较少，教育部网站“国家鼓励普通高校毕业生自主创业政策公告”中指出“对符合条件的高校毕业生自主创业的，可在创业地按规定申请小额担保贷款;从事微利项目的，可享受不超过10万元贷款额度的财政贴息扶持;合伙经营和组织起来就业的，可根据实际需要适当提高贷款额度;视当地情况，可申请‘大学生创业资金’”。［2］除此之外，专门的融资政策更是匮乏。另一方面，政府在大学生创业方面的资金投入也很少，最普遍的是小额担保贷款，“指通过政府出资设立担保基金，委托担保机构提供贷款担保，由经办商业银行发放，以解决符合一定条件的待就业人员从事创业经营自筹资金不足的一项贷款业务，包括自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来创业的开办经费和流动资金”。［3］这相比于国外的青年创业计划、高等教育创新基金、失业创业补贴等多种类、大数量的投入就略显不足了。

(二)社会关注少

银行作为融资的最主要手段对大学生创业关注比较少，这主要是因为许多大学生往往只凭一腔热情去创业，没有考虑会出现的种种困难，创业项目、计划也大多停留在理论阶段，经济效益、利润等难以衡量，由于创业投资风险比较大，银行考虑到贷款的安全性问题，也不愿意轻易贷款给大学生，这就是大学生贷款额度较小、要求苛刻的原因。此外，主流媒体对大学生创业政策宣传不够，以各项创业政策为例，调查显示，绝大部分学生不知道国家有什么具体的创业相关的政策。而且，媒体对大学生创业的宣传对影响社会资金流向也没有发挥作用，类似国外各种类别的“天使基金”在我国就很少。

(三)高校帮助少

高等院校对大学生自主创业也没有尽到充分的义务，主要体现在两个方面:第一，大学生创业理论教育不足，一方面课程化建设不完善，好多高校根本就没有创业教育，即使有创业教育的高校也大多没有发挥真正作用;另一方面师资队伍缺乏，目前创业教育绝大部分是其他专业老师兼职任教，专门的创业教育教师队伍没有建立。第二，大学生创业实践教育不足，目前高校对于大学生就业的实践教育大多数就集中于毕业前的实习，而这也不是针对于创业教育。因此，高校对于大学生创业的专门教育还不能大大满足学生的需求。

三、解决高等院校大学生创业融资困境的有效路径

大学生创业融资困境的形成是多方面共同造成的结果，要想真正解决大学生融资困境，拓展融资渠道、规避融资风险、降低融资门槛、简化融资程序，唯一的方法就是多方合作，构建政府、社会、高校、个人“四位一体”的融资模式。

(一)政府层面

1．加大政策支持。设立专门的创业融资机构，负责为大学生创业筹集资金，作为企业和大学生之间的交流平台，收集有意向投资大学生创业项目的相关企业，同时筛选大学生创业的项目计划书，为双方的合作牵线搭桥;“完善创业机制，制定关于创业的法律，同时配套建立大学生信用体系，更新创业投资政策法规和担保体系;政府通过提供一系列的政策、法律来优化创业环境，指导和支持大学生创业”。［3］

2．增加资金投入。增加对大学生创业的财政预算，设立专门的创业基金支持，结合实践建立各种创业基金;建立多元化创业融资渠道，鼓励大学生利用新兴融资方式募集创业资金;此外，完善相关社会捐赠制度，引导社会公益资金投入，建立“无偿性扶助”和“贴息性扶助”等。

(二)社会层面

1．发挥市场在大学生创业融资过程中的主导作用。一是降低银行贷款门槛限制，针对大学生减少或取消资产抵押或担保，以学生诚信、学习成绩等无形资产来抵押贷款;二是加大企业融资租赁，引导企业定期付给合作创业的大学生租金来支付生产设备的适用、经营等;三是充分利用风险投资，“风险投资在我国也叫创业投资，广义的风险投资泛指一切具有高风险、高潜在收益的投资;狭义的风险投资是指以高新技术为基础，生产与经营技术密集型产品的投资。创业者可以以技术、项目等形式入股，风险投资公司则以资金的形式入股，共同组建创业公司”。［4］

2．利用主流媒体营造舆论氛围。现如今社会公众的思想受媒体的影响很大，而媒体尤其是主流媒体对大学生创业关注太少，还没有对其给予充分的肯定，这很大程度上导致了大学生创业并没有深入社会公众的心里，尤其是企业对大学生创业不信任，担心资金投入后的回收问题。因此，媒体理应做好大学生创业的宣传媒介，一方面做好学生代言，宣传大学生创业的优势、困难等，以求社会对大学生创业有一个真实的了解;另一方面做好学生智囊，及时宣传国家关于创业的相关政策，为大学生创业出谋划策。

(三)高校层面

1．继续推进大学生创业课程化建设。开设专门的创业融资相关课程，改变学生传统的融资理念，提高学生创业融资技能，同时利用学校资源和优势为大学生创业融资提供信息和理论支持。

2．设立大学生创业专项基金和专门场所。专项基金可以从学校预算开支，也可以通过校友捐赠组成，用这些专项资金资助有创业意向的大学生;此外，高校自己组织或者鼓励学生参加全国创业大赛，从比赛中获得创业启动资金。学校还应该为大学生创业提供场所便利，在校园里面设置专门的创业园区，以减少学生创业的资金投入。

(四)个人层面

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中图分类号：G715 文献标识码：A 文章编号：1672-5727（2017）06-0075-05

大学生创业已成为当前政府、高校、社会各方关注的热点问题，大学生创业成功的案例不断涌现并被媒体广泛报道，然而不能忽视当前大学生创业依然有不少困难，徐小洲、方舟、邢楠等人的研究显示，融资难成为制约大学生创业的一个重要因素[1-3]。国务院在2015年出台《关于进一步做好新形势下就业创业工作的意见》，明确提出重点任务之一就是要拓宽创业融资渠道。大学生创业及融资现状到底如何？现有融资渠道对大学生创业融资的适用性怎样？如何改善大学生创业融资难的现状？笔者拟对此进行深入研究。

一、大学生创业及融资状况调研

近年来，随着国家对创新创业的重视和一系列创新创业优惠政策的推出，大学生创业几率持续上升。据麦克斯研究院的调查[4]，2014届大学生毕业半年后接受调查时有2.9%自主创业，这一数据在2008届时为1.0%，此后连续7年保持上升（如图1所示）。然而我们应该看到，尽管自主创业率持续上升，但2014届自主创业率也只有不到3%，而2014年美国大学生自主创业的比例达到20%～30%[5]，对比显示出我国大学生自主创业还具有很大的发展空间。

为了解大学生创业及融资现状，笔者对在校大学生和毕业三年之内自主创业的大学毕业生分别进行了调查。 对在校大学生的调研采取问卷调查的方式。为了使样本具有代表性，选择了武汉3所本科院校和2所高院校，随机抽取这3所本科院校和2所高职院校的在校大学生，问卷调查围绕大学生个人基本情况、创业意愿、创业体验、创业政策和融资渠道认知四个方面的内容展开。

由于在校大学生大多数并没有实际从事自主创业，针对大学生的创业融资调研并不具有完全代表性，笔者又选择了毕业三年之内自主创业的10名大学毕业生开展了个案访谈，访谈内容围绕创业动因、创业过程、创业项目类型和规模、创业融资渠道、创业中遇到的困难等五个方面展开。

（一）针对在校大学生创业意愿和认知的调查结果

针对在校大学生的问卷调查共发放问卷500份，每所高校100份，回收有效问卷490份。有效被访者中男生257名，女生233名。对在校大学生的创业调查得到的结果如下。

1.大学生创业意愿不强

在被调查的在校大学生中，有创业意愿的181人，占37%。在这181名有创业意向的被调查者中，有101人表示要先就业再创业，在自己喜欢的行业中得到一定的锻炼并积累一定的资源后再创业。大学生对于毕业后的打算，首选是就业。总体来看，在校大学生创业意愿不强。

2.大学生缺乏创业体验

在所调查的高校学生中表示自己选修过创业课程的有39人，占8%；被访者中表示参与过创业大赛的仅有30人，占6%；有56名被访者表示在校期间进行或参与过创业实践，约占11%。这说明大学生在校期间缺少创业体验，导致创业经验不足。

3.大学生对创业相关优惠政策认知度偏低

表1调查结果显示，从整体上看，受访大学生对创业优惠政策缺乏了解，无论是创业企业营业执照申请、创业小额贷款、创业企业税收优惠，还是政府创业基金、创业培训，熟悉这些优惠政策的受访大学生比例不超过2%，超过80%的受访大学生不知道这些创业优惠政策。

4.资金短缺成为大学生创业面临的首要困难

创业过程充满各种挑战和困难，表2显示51%的受访在校大学生认为，资金短缺是创业过程中的首要困难。尽管也有19%的受访者认为缺乏经营管理经验是创业的首要困难，有17%的受访者认为缺乏社会经验是创业的首要困难，但资金短缺显然成为大部分大学生创业面临的首要困难。

5.大学生对创业融资渠道认知度较低

由表3可见，在面对“创业所需资金的主要来源”这个问题时，位列第一的是动用个人储蓄积累，有394人次选择该选项，348人次选择找父母或亲友借款，排在第三位是选择申请银行贷款，有186人，选择申请风险投资和选择申请政府创业基金或项目支持的人次并不多。当进一步问到被访大学生“如何看待向金融机构融资”时，72%的被访者选择“达不到融资条件要求”，54%的被访者选择“手续复杂、周期长”。

（二）针对毕业三年之内自主创业大学毕业生的调查结果

考虑到问卷调查对象是在校大学生，而在校大学生绝大部分都没有实际创业。为提高大学生创业调查的代表性，笔者选取了上述5所高校中毕业三年之内自主创业的10名毕业生，开展了个案访谈，访谈内容围绕创业动因、创业过程、创业项目所属行业和规模、创业融资渠道、创业中遇到的困难等五个方面展开。对已创业大学毕业生的个案访谈结果如下。

1.创业项目大多科技含量不高

在我们访谈的创业大学毕业生中，创业动因主要分两类，一类是为了理想，从事自己感兴趣的事，这类大学毕业生对创业有一定的打算和想法，在校时关注过创业并做了一定准备；另一类是找工作不顺利，被动地选择了创业，此类创业大学毕业生对于创业项目没有长期规划，创业缺乏准备。总体来看，受访创业者创业项目科技含量不高，产品和服务的附加值因而也不高，面对激烈的市场竞争，创业项目能否成功还需时间检验。

2.创业融资难是大学毕业生创业初期遇到的最大问题

通过访谈了解到，大学毕业生在创业过程中面临很多困难，包括资金短缺、经营管理经验不足、创业能力训练不够、对创业规划不了解、产品推广困难等，但创业初期最大的困难是资金短缺和融资难。任何一个创业项目，初期都需要场地租赁、经营用品购入等费用开支，资金充足是保证项目顺利运行的基本条件。不少受访者都表示在创业之初曾遇到资金短缺和融资不畅的问题。如何在创业之初筹集到足够的资金，是创业大学毕业生要面对的最大问题。

3.创业融资以找父母或亲朋好友融资为主，较少利用其他融资渠道

受访创业大学毕业生在谈及创业融资渠道时，表示主要依靠父母资助和找亲朋好友借款，较少利用其他融资渠道。不少创业者知道可以向银行贷款，但对贷款条件和具体的申请流程不了解；个别创业大学毕业生申请了银行小额贷款，然而贷款申请审批时间过长，当贷款实际审批下来时，已错过了最需要资金的时期。受访者基本上没有享受到政府创业扶持资金资助。很多受访创业大学毕业生表示对其他融资渠道不太了解，这与之前对在校大学生融资渠道认知的调查结果是吻合的。

通过对在校大学生开展的问卷调查和对创业大学毕业生进行的个案访谈，笔者发现，融资难是大学生创业必须面对的一个重大问题，需要进一步深入探索大学生创业融资难的原因，以期为缓解融资难问题提出针对性的对策建议。

二、大学生创业融资困境的成因

（一）大学生创业融资渠道狭窄

总体上看，大学生创业融资方式分为内源式和外源式融资两大类[6]，笔者对这两类融资方式下大学生创业可以选择的渠道进行了梳理，发现大学生创业缺乏有效的融资渠道，创业融资渠道偏窄是导致大学生创业融资困难的重要原因。

1.内源式融资方式仅能解决小规模创业资金缺口

（1）筹集自有资本金。大学生创业融资时首先想到的是筹集自有资本金，而筹集自有资本金往往主要是寻求父母、亲友资助和个人积蓄，能够筹集到的资金规模受父母、亲友和个人财力的限制。自有资金融资方式在创业初始期可以快速解决资金缺口问题，但在企业扩张期则作用有限。

（2）留存收益转增资本。大学生创业初期很难盈利，创业能够走向正常经营并获得利润，需要积累一定的时间和经验，能够进入这一阶段，创业基本上就朝着好的方向发展，财务状况也开始改善。然而，即使此时考虑留存收益这个渠道解决企业资金缺口，也会受留存收益规模的限制，所以不是一个稳定的资金来源渠道。

2.外源式融资方式申请条件和适用性各异，很多缺乏普惠性，对创业团队财务管理能力有一定要求

（1）向银行贷款。普通贷款品种并不适用于初创阶段的企业，商业银行从贷款风险控制的角度出发，制定了完备的审查审批制度，初创阶段的企业往往因为财务指标达不到要求等种种原因而通不过贷前审查，从而得不到银行贷款。为鼓励大学生创业，政府联合商业银行推出面向大学生的小额创业贷款，只要是在校大学生或毕业三年内的大学毕业生都具备申请资格，但是需要提供贷款抵押或保证担保[7]。大学生创业贷款额度不超过10万元，期限一般不超过3年，利息由政府财政补贴，低于同类别商业贷款，有的甚至没有利息。由于额度不高且期限短，该种贷款只适合于规模较小或资金需求量不大的创业项目，并且小额创业贷款是一次性贷款，一般不给予二次贷款，不能解决创业企业长期持续性的资金需求。

（2）利用商业信用。商业信用是企业之间由于销售产品或提供劳务而形成的应收应付的债权债务关系，收款方延期收款从而给付款方提供的短期资金融通。这种融资方式可以提供的融资受双方交易金额和收款方企业规模限制，金额有限。商业信用方式在大学生创业过程中可以适当使用，但需要注意控制风险，如果测算不好收付款时间和金额而导致延期支付甚至拖欠，将对自身信用和后续业务的开展造成严重影响。

（3）吸引风险投资。风险投资针对有市场前景并且创业团队十分优秀的企业，一旦确定投资，风险投资既不需要被投资方提供任何担保，也不需要偿还的承诺。如果投资成功，风投将获得巨额回报；如果投资失败，风投将承担完全损失。正因为风险投资需要承担巨大风险，所以对项目或企业的选择十分挑剔，能够得到风险投资的项目或企业如凤毛麟角。大学生创业能获得风险投资的几率极低，除非创业项目或创业团队优秀得非同一般。

（4）申请政府创业扶持资金。随着中央政府提出鼓励大学生创业的号召，各地方政府纷纷出台配套政策促进大学生自主创业，这些政策涉及工商、务等多领域的税费减免以及专项资金补贴等，还有专门设立的创业扶持基金，通过各种类型、各种级别的创业大赛遴选优秀创业项目给予基金资助，大学生创业时要关注政府的这些政策措施，以争取获得相应的资金支持。总体来看，大学生创业项目能够获得政府创业扶持资金补贴或创业基金资助的几率不高，因此不具普惠性[3]。

（二）大学生创业中自身原因导致创业融资难

通过调研笔者发现，大学生创业融资难与大学生自身的原因也密切关联，集中体现在以下三个方面。

1.创业准备不足

目前，高校创业教育开展还比较有限，无论是创业课程开设，还是举办的各类创业实践活动，与实际创业还有很大距离，在大学生创业能力的培养方面有一定的局限性。许多大学生在校期间甚至没有选修过专门的创业课程。大学生在校期间缺乏创业体验，创业经验不足，这些都导致大学生在实际创业时有种种不足，往往因创业项目缺乏明确的规划而导致融资成功率低。

2.创业能力不强

创业过程中需要创业者具备强烈的创业欲望、强有力的执行能力和管理能力以及强大的心理承受能力。但大学生在创业初期满怀希望、充满热情，但抗压性较弱，执行力和管理力不强。面对创业过程中的各种问题和困难，总是力不从心，难以解决，导致创业项目融资时很难得到金融机构的青睐。

3.创业项目科技含量低，经营风险大

从当前大学生创业现状来看，科技型创业所占比重小，大多数属于就业型创业，企业规模小，这类创业企业缺乏核心竞争力，面对激烈的市场竞争，经营风险较大，且可作担保的资产少，导致金融机构面向大学生创业放款十分谨慎。即使得到资金，企业经营运作和财务管理如果没有及时做到合理化，很容易导致资金回报低甚至收不回的问题，这将进一步降低金融机构对就业型大学生创业的信用信心和预期，导致其他创业者更难获得资金支持。

三、破解大学生创业融资难的对策建议

（一）拓展大学生创业融资渠道

要帮助大学生在融资渠道和方式上打开思路，力争寻求多样化的融资方式，特别是要在分析创业企业或项目自身条件和资金缺口用途的前提下，有针对性地寻求融资渠道。

1.合伙经营

大学生创业阶段可以考虑寻找合作伙伴，一起合伙经营。大学生创业采用合伙经营方式具有独特的优点，不仅能解决单个创业者资金单薄的问题，而且大学生创业需要面对的问题众多，与他人合伙经营，可团结协作、优势互补，共同面对和解决创业过程中的各种问题。

2.融资租赁

如果资金用途是用来购买设备，可以考虑以融资租赁的方式，租入需要的设备，而不是以融得资金直接买下设备的方式来解决设备缺口问题。与银行贷款相比，融资租赁周期一般较长，且融资成本分摊到各期，不会在短期内给企业带来很大的财务压力。融资租赁对于起步阶段的大学生创业项目具有融资成功率高且易于管理的特点。

3.众筹

众筹即发起人通过互联网方式筹款项目并募集资金，对筹款项目感兴趣的网民成为其支持者，每个支持者按自己的意愿和承受能力出资，资金额可大可小，灵活方便。在互联网时代，任何可以展示的创意或项目经过互联网的和传播，都能达到传统媒介无法企及的范围。众筹具有影响范围广、筹资迅速的特点，一个项目是否能成功募集资金不再完全依赖商业可行性，只要有足够多的网友喜欢和支持，就可以募资成功。同时，能否募资成功，也成为创业项目是否受欢迎、是否值得实施的一个指标。因此，众筹为各种类型创业项目的融资提供了一个渠道。具有创意的大学生创业项目十分适合众筹融资方式。

（二）全面提升大学生创业质量以提高创业融资成功率

除了上述融资渠道拓宽和面向大学生创业融资的金融机制创新以外，大学生创业质量必须得到提升。首先，创业需要有核心竞争力，不能仅仅停留在就业型创业，要充分发挥大学生潜力，努力将创业企业向科技型创业、现代服务业、文化创意等方向发展，在创业中运用知识，积累经验，完善管理，健全制度，力争发展。其次，大学生创业团队核心成员需要有具备实际经验的财务管理人员，这样在创业融资时才能做出全面合理的安排，既考虑内源式融资，也考虑外源式融资，并注意运用财务杠杆，控制财务风险，融资成功后也必须懂得合理利用资金，加强营运资金核算和管理，提高资金的运营效率。伴随着大学生创业质量提升，创业企业筹融资的成功率也必将得到提升。

（三）进一步加强高校、政府、社会对大学生创业的支持

大学生创业成功不仅要靠充足的资金，更需要经验和管理。高校教育要进一步融入创新创业理念，将贴近现实、应用性强的知识和技能传授给大学生。政府应协调各个部门、整合各类资源[8]，为大学生创业提供优惠条件，公开各种优惠政策，并深入高校、创新创业基地或产业园作好宣传服务工作，让创业大学生能够充分了解并便捷地申请政策性资金扶持。各类企业要提升社会责任意识，在推动行业进步、促进经济发展的大局观之下，以多种方式积极支持大学生创业，比如，提供岗位机会培训大学生的经营管理实践能力、为大学生创业经营提供相对宽松的商业信用条件等等。为倡导和鼓励企业支持大学生创业，政府可制定税收优惠政策，引导企业吸纳在校大学生实习，通过实习提升大学生创业能力，为自主创业奠定基础。

参考文献：

[1]徐小洲，梅伟惠，倪好.大W生创业困境与制度创新[J].中国高教研究，2015（1）：45-48.

[2]方舟.甘肃省大学生创业融资难问题的思考[J].财会研究，2012（10）：59-61.

[3]邢楠.我国大学生创业资金筹集的难点及对策[J].经济纵横，2012（1）：41-42.

[4]胡望斌.美国大学生创业见闻与思考[N].中国科学报，2016-03-03（7）.

[5]麦可思研究院.中国大学生就业报告[M].北京：社会科学文献出版社，2009-2014.

[6]林四春.融资活动类型及融资与投资活动比较[J].财会月刊，2012（6）：46-49.

[7]隋芒.大学生创业导师谈创业项目有哪些融资渠道[J].劳动保障世界，2012（21）：25.

[8]李华晶，张锐，康克，陈陈.大学生自主创业的融资渠道与对策研究――基于北京市海淀区部分高校的调查分析[J].经济与社会发展，2010（2）：158-160.

Research on the Difficulties and Countermeasures of College Students' Entrepreneurship Financing

HUANG Rui