信用卡调查报告范文

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篇1

调查主旨

在当今信用社会，消费者的持卡消费状况在一定程度上反映了国家的金融发达水平消费者对各信用卡品牌的选择倾向，也在一定程度上反映了该发卡机构提升业务水准的能力。为此，关注信用卡，关注消费者对它的态度，无论对消费者还是发卡机构均有着重要的参考意义。

为了使本调查能为中国信用卡行业激浊扬清略尽绵力，并将其打造成为信用卡行业市场认知的风向标，《大众理财顾问》杂志社将于2007年初在第二届“理财之夜”上举行隆重的颁奖盛典，倾情期待各大发卡行纷至沓来、共商卡业国是。届时，信用卡持卡人代表也将被邀请到场，与中国知名信用卡发卡机构作面对面的沟通。

核心理念

最终影响信用卡声誉的基础因素在于持卡人，不是专家，也不是其他第三方机构。持卡人的态度是决定品牌的关键，即使这种态度并没有反映机构对信用卡产品、服务设计与努力的初衷。鉴于此，本次调查完全从持卡人的角度出发，不苛求其对信用卡产品的专业性理解，但要求调查过程的严谨性。

调查方式

本次调查采取简单随机抽样方式，样本框为《大众理财顾问》杂志的所有读者。信息搜集采取单一的问卷调查方法，没有采用网络、电话等形式，这种信息搜集方式的设计保证了结论的客观、公正，最大限度地避免了被调查者的随意性。

调查内容

调查问卷包括对各种信用卡品牌的认可、与信用卡发生联系的方式、被调查者特征3大部分，其目的是既让消费者了解本年度的知名信用卡品牌，也为发卡机构了解消费特征和进行市场推广提供参考意见。

主要结论

本次问卷设计了市场占有率与市场美誉度2个综合指标和便利性、安全性、费率、服务4个单项指标。从分析的结果来看，被调查者对各项指标的评价保持着高度的一致性．各项排名的前5名均为工行、建行、招行、中行、农行，除了在服务指标上招行从第3位上升至第2位，其他5项指标的排列均保持着工、建、招、中、农的顺序，看来四大国有商业银行的霸主地位还难以撼动，在股份制商业银行中，招商银行在信用卡方面表现得尤为突出。

工行卡成为目前中国消费者最青睐的信用卡品牌，招商卡以其服务优势成为股份制商业银行的旗舰。

2006年8月1日～11月30日，大众理财顾问杂志社研究部针对读者开展了“2006中国信用卡消费倾向调查”，调查对象主要为对信用卡感兴趣者，包括已经使用和尚未使用但希望了解的消费者。截至2006年11月30日，杂志社共收到反馈问卷6212份，其中有效问卷5120份，广大消费者对信用卡话题始终保持着较高的关注度。

2006中国信用卡排行榜

本次消费倾向调查的重要目的之一，是筛选出中国信用卡市场最受青睐的品牌。由于信用卡品牌很多，为了给被调查者一个整体的概念，我们将评价对象具体到发卡行，力图通过信用卡产品的市场认同状况来评点银行在消费者心目中的地位。表4～表9分别列出了市场占有率、市场美誉度、使用便利性、使用安全性、费率和服务性6大指标的持卡人认知结果排序。

综合来看，除了工行、建行、中行、农行与招行之外，交通银行、民生银行、中信银行也有不错的表现，分别在不同指标排名方面紧跟5大行之后。而前5名中，工行、建行与招行应该成为目前中国信用卡市场无可争议的第一梯队发卡行，因为消费者对这3大发卡机构的认知比例相差不是很大，而它们要比紧随其后的几家银行在各项指标上均要高出约10个百分点。

平时舆论对股份制银行可能褒扬有加，对四大行批评不少，本次调查似乎和舆论背道而驰。其实对四大行批评不少，可能是因为接受四大行服务的人较多，抱怨相对来说也较多。本次调查显示，持卡人对四大行的抱怨均不是本质上的抱怨，从基本面和心理来说可能都是认同的。大众如果抱怨，为何不去选择其他发卡行的信用卡呢?原因可能仍在于留恋四大行的网点多、历史悠久、信用牢靠等特征，合不得大行给其带来的便利性、心理上的安全感等。

对信用卡的态度

选择原因

调查显示，样本中约有80％的人在使用信用卡。虽然约20％的人目前还未使用信用卡，但从他们主动填写问卷的行为来看，他们对信用卡保持着热情，是信用卡的潜在消费群体。

另外，人们选择信用卡主要考察便利性、机构信用等“功能性”因素，而对于卡样设计的时尚与否并怎么不关心，说明我国信用卡消费者对信用卡还处于“实用主义”阶段。人们选择信用卡时最关心的因素排序见表7。

信息途径

如表8所示，人们通过网络来了解信用卡信息最为普遍。另外，报刊与银行的宣传册也是不错的信息载体。

办理途径

人们办理信用卡时最希望在柜台与服务人员面对面地接触，这样会让他们感觉到安全。银行上门服务也是不错的选择。而网络与电话等其他非“接触”方式还没有得到消费者的普遍认可，这对大力发展网上银行和电话银行的发卡机构应该是个提醒。具体比例见表9。

持卡消费金额

调查显示半数以上的人月度持卡消费金额在1000元以下，月度刷卡消费1000～3000元的人群也占到3成。看来金额并不算大，这同时也验证了消费者持卡消费的本意是为了便利，而不是透支，具体比例见图1。

被调查者特征

调查的结果与被调查者的特征紧密联系。虽然每次调查的结论总是与一些消费者甚至相当数量消费者的倾向有所差异，但统计的结果终归反映一般规律，差异的原因最本质地反映在样本人群的特征上。

性别分布

本次调查男女数量基本对等，具体分布见图2。从积极参与调查的角度看，男性和女性消费者对信用卡表现出同等强度的偏好。

年龄分布

本次参与调查的人以21～35岁的青年人和中年人居多，比例分布见图3。

可以发现，持卡人以35岁为界，明显分为2个梯次。21～35岁的持卡人占据主体，该年龄段占到样本总体约60％，36岁以上的持卡人占比40％。另外，50岁以上的人对信用卡的兴趣仍然比较浓厚。

职业分布

持卡人以国有企业、事业团体单位、党政机关的职员为主，他们占据了持卡人总体的53．32％。另外，民营企业职工也比较习惯使用信用卡，具体见图4。

职位分布

篇2

客户认知率：工行“折桂”

TNS的调查显示，国内客户对各家银行认知度的排名前六位分别为：工行、建行、农行、中行、交行、招行。最常用银行排名，工行遥遥领先，占所有被调查对象的55%，TNS分析认为，这主要与工商银行(5.27,0.02,0.38%)的网点规模庞大有关。

但是，虽然客户认知率排名大银行居前，但部分中小银行却拥有超比例的人心，即客户认知度远远超过其市场占有率，如民生银行(10.1,0.26,2.64%)、浦发银行(22,0.61,2.85%)、上海银行等。

零售行：仍以存取款业务为主

调查显示，客户对零售银行的满意度较低，多数银行客户流失率在40%左右。银行客户关系缺乏广度和深度，服务资源没有优化配置。该调查发现，我国的银行网点业务大多数集中在简单的活期存款账户、定期存款账户业务，柜面业务的结构十分单一。

据统计，目前87%的柜面业务为活期、定期存款账户业务，仅有7%的比例为投资理财业务，3%为借记卡业务，2%为信用卡业务，1%为贷款业务。分析认为，“银行利润最低的业务占据了柜面业务的绝大多数比例，这是导致银行收益率较低的主要因素之一。”

代表着客户对零售银行服务水平客观评价的重要指标———市场阻力比率，在北京、上海、广州3地的得分只有2.9，与全球平均水平1.8有很大差距。TNS从整体分析发现，中国银行业客户关系中，仅有31%的为信徒类型，即既满意又忠诚；18%为雇佣兵类型，即虽然满意，但是并不忠诚；24%为人质类型，即虽然忠诚，但是不满意；27%为恐怖分子类型，即既不满意又不忠诚。

篇3

毕业论文（设计）开题报告

姓名边瑶班级金融07(9)班系部金融系

毕业论文（设计）题目诸暨市信用卡使用情况调查报告

一、选题理由：

近年来信用卡的使用在我国越来越普遍，但其用卡环境仍存在一些需要重视和改善的问题，这些问题已制约到信用卡的使用。据业内人士不完全估计，现在整个银行业所发行的信用卡中，大约只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另据了解，截至2007年底，中国银行卡发行总量7.62亿,总交易金额35万亿元,但消费交易仅4亿元,只占全部消费额不到5%的份额，其余95%都是现金存取和转账,信用卡的使用率并不高。如今，各种各样的信用卡已进入寻常百姓家，店口镇也不例外，持卡消费已日渐成为平常之举，但是据我了解，信用卡业务在店口镇的发展并非一帆风顺，虽然各银行利用免首年年费、降低发卡门槛等各种手段极力促销信用卡，可是人们的用卡积极性并不高。制约和阻碍使用率的因素成为了店口人们关注的焦点，究竟目前我国信用卡使用情况如何，信用卡的安全问题怎样解决，这都使信用卡问题已经成为人们关注的焦点。

二、拟实现的目标：

本文采用问卷调查的形式，以一个镇为范围进行调查，以了解诸暨地区目前信用卡的使用情况，影响信用卡使用率的因素以及信用卡发展中存在的问题，通过对调查结果的分析，从不同角度，提出解决问题的对策。

三、综述﹛与本论文（设计）相关的已有研究（设计）成果的综述﹜：

近几年，信用卡问题越来越受到人们的关注，许多学者也提出了自己的观点。其中彭千在《银行信用卡业务使用率偏低》（2004）一书中提到银行对于信用卡现在的发展眼光应放在针对不同的客户发行带有不同增值功能的信用卡上，找寻优质客户，提供他们所需的服务，在增加信用卡发行量的同时增加信用卡的使用率以减少“睡眠卡”。虞月君在《中国信用卡产业发展模式研究》（2004）一书中提到对于银行方面可以多开展一些刷卡奖励的活动或是增加特约商户数量以刺激消费者消费；还可以添加增值服务，让有此需要的消费者在出示卡时即可消费享用。这些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盗刷”[n]（2007）一书中提到信用卡如果被非法提现或盗用，银行不承担责任，这样将很难保证持卡人的资金安全。所以一方面，应该加强信用卡的立法建设，改善用卡环境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盗刷以及相关的损失。万晓东,何春雷在我国信用卡用卡环境尚须改善[n]2007，提到（1）利用免息期。先消费后还款，就相当于银行为你提供了一笔无须手续的短期信用贷款，只要在到期还款日前全额偿清当期对账单上的本期应缴款，即可享受免息待遇。（2）利用循环信用，通过适当的负债来换取资金的周转，以降低理财成本。（3）巧用免息分期购物。

四、论文（设计）主体框架与进度安排：

论文主体框架：

一、诸暨市信用卡使用问题的提出

二、诸暨市信用卡使用情况现状调查

（一）、诸暨市信用卡持有量情况调查

(1)信用卡的持有年龄

(2)信用卡的持有张数

(3)不同银行的持有量

（二）、信用卡使用情况调查

(1)信用卡的增长情况

(2)信用卡的使用频率情况

(3)信用卡的功能使用情况

（三）、持卡人安全防范调查

(1)、信用卡的满意度

(2)、信用卡设密码调查

(3)、客户和银行所面临的安全问题

三、诸暨市信用卡使用情况因素分析

（一）、信用卡持有量情况因素分析

（二）、信用卡使用情况因素分析

（三）、持卡人安全防范因素分析

四、诸暨市信用卡发展中存在问题的解决对策

（一）拓宽信用卡的持有量

（二）提高信用卡的使用率

（三）防范信用卡的安全

进度安排：

2008年11月，完成开题报告，并交指导老师修改。

2008年12月~2009年1月，资料收集。

20009年1月，问卷调查的设计。

2009年1月中旬,分发调查问卷。

2009年2~3月，完成论文初稿交于指导老师修改。

2009年4~5月，完成论文。

五、指导教师意见：

签章：

年月日

六、教研室意见：

签章：

年月日

浙江金融职业学院

2008届毕业论文（设计）任务书

姓名冯婷专业金融管理与实务指导教师朱维魏

毕业论文（设计）题目诸暨市店口镇信用卡使用情况调查报告

主要研究内容目前我国信用卡持有率和使用情况，影响和制约使用率的因素以及信用卡发展中存在的问题和解决对策

研究方法规范分析、比较分析、调查分析

主要任务及目标本文采用问卷调查的形式，以一个镇为范围进行调查，以了解诸暨地区目前信用卡的使用情况，影响信用卡使用率的因素以及信用卡发展中存在的问题，通过对调查结果的分析，从不同角度，提出解决问题的对策。

主要参考文献[1]彭千.银行信用卡业务使用率偏低[n].上海:国际金融报.2006.8.28

[2]虞月君.中国信用卡产业发展模式研究[m].北京:中国金融出版社.2004

[3]李芳芳.如何防范信用卡被“盗刷”[n].广州:新快报.2007.(3)

[4]万晓东,何春雷.我国信用卡用卡环境尚须改善[n].北京:中国消费者报.2006.4.28

[5]赵挺.对国内信用卡产业未来发展趋势的思考[j].河南:金融理论与实践.2007.(1)

进度安排2007年11月，完成开题报告，并交指导老师修改。

2007年12月~2007年1月，资料收集。

20008年1月，问卷调查的设计。

2008年1月中旬,分发调查问卷。

2008年2~3月，完成论文初稿交于指导老师修改。

2008年4~5月，完成论文。

篇4

调查报告显示，上海浦东进展银行(下称浦发银行(600000,股吧))信用卡年费最高。

据了解，该项报告从各发卡行年费的收取金额大小、收取时间、周期、减免政策等方面出发，全方位解析了信用卡的年费问题。

年费·对比

浦发银行年费最贵 工行最廉价

据银率调查，不同银行在年费的收取金额上有所不同。

对不同币种的金卡和普卡进行调研发现，工商银行(601398,股吧)的金卡普卡年费均值最低，浦发银行最高，两者均值之间差距在150元左右。浦发金卡普卡年费均值高达270元，工行只有113元(详见图表)。

同时，同一家银行内部，不同类型的卡片收费也不一样，比如同一家银行发行的单币卡和双币卡年费往往会不一致。此外，不同等级的卡片，年费当然也不一样，在年费的减免政策上也有所不同。

以标准双币卡年费为例，针对国内14家发行双币卡的银行的调研发现，金卡和普卡年费的比率大致为：金卡/普卡＝2.23；其中，金卡普卡年费差值最大的为招商银行(600036,股吧)、中信银行(601998,股吧)和民生银行(600016,股吧)3家发行的双币种卡片，差值达200元。

(责任编辑：李占锋)

年费·优惠

普遍都免首年年费 只有工行中信例外

目前，国内大部分银行发行的卡片，都采取首年免除年费的政策。但据银率调查，并非所有卡片都是如此，即使是同一家银行发行的卡片，在具体的减免政策上也有所不同。

以标准普卡为研究对象，大部分银行都采取了首年免除年费的政策，只有工商银行和中信银行除外。

同时，在免年费规则上，除了浦发银行和东亚银行外，其他各家银行都采纳了刷卡次数规则。其中，对刷卡次数要求最低的银行是建设银行(601939,股吧)和光大银行，上述两家银行只要求当年刷卡3次就可免除次年年费。

而次数要求最多的银行为民生银行，当年刷卡8次才可以免除次年年费。“fx solutions”同时，病人与行情需要医师。所有通过刷卡次数规则免年费的银行在刷卡的金额上都没有作出限制。

(责任编辑：李占锋)

年费·陷阱

银率理财师表示，在办理卡片之前，对于宣称的“终身免年费”应该了解清楚具体条件，年费可能是减免了，但是可能会产生变相的年费。

-入伙费

据银率调查，有些银行宣称自己的卡片终身免年费，但实质上终身免年费的前提是要缴纳一定数额的所谓“入伙费”，而所谓的“入伙费”并没有减免政策。

银率理财师表示，若持卡人能够合理用卡，则完全没有必要为年费“买单”。

-增值服务费

银行为了推广自己的信用卡，纷纷在卡片上捆绑增值服务，但是并非所有的增值服务都是无偿享有的，有些需要缴纳增值服务费。

银率理财师表示，所谓的“增值”是否“真值”，持卡人应该结合自身情况仔细推敲。

3 (责任编辑：李占锋) 知名金融业务研究机构银率(bankrate)昨日（3月5日）公布了信用卡年费研究报告，调查对象包括工行、农行、中行、建行在内的15家银行。

调查报告显示，上海浦东进展银行(下称浦发银行(600000,股吧))信用卡年费最高。

据了解，该项报告从各发卡行年费的收取金额大小、收取时间、周期、减免政策等方面出发，全方位解析了信用卡的年费问题。

年费·对比

浦发银行年费最贵 工行最廉价

据银率调查，不同银行在年费的收取金额上有所不同。

篇5

例如：截至今天，中国工商银行仍对所有信用卡持卡人实行交易短信、首年办卡不收费、年内消费满五次免次年年费，本地卡、本地卡与异地卡之间的卡卡转账不收费，本、异地的存款免费，挂失补卡免费等；中国银行对所有信用卡持卡人实行交易短信、首年办信用卡不收费；中国建设银行对所有信用卡免收短信通知费，年内消费三次免年费；中国农业银行信用卡客户免首年年费，消费五次免次年年费，交易短信通知免费；广大银行信用卡首年办卡不收费、消费满3次即免次年年费等。

很多信用卡的发卡银行除实行消费N笔免除次年年费外，还为持卡客户提供“消费积分换年费”的服务，而且使用很少积分即可兑换年费，比如工商银行、中信银行等，5000积分即可兑换普通信用卡一年的年费。

相对而言，网点和自助机具投入不足的中小银行则通过部分替客户付费（所有通过银联系统进行转接或使用人民银行大额、小额支付系统均需付费）的“实质性免费”吸引或挽留客户。如：兴业银行借记卡在异地本行ATM上取款不收手续费；华夏银行借记卡每天第一笔ATM跨行取现免跨行手续费；光大银行ATM跨行取款每月前两笔免收跨行手续费；民生银行借记卡同城跨行取现每个月的前三笔不收手续费等，以此惠及各自的持卡客户。

因此，持卡人可以货比多家、寻找服务最适合自己、免费力度最大的信用卡或借记卡，作为持卡目标，这样，就可以享受到免费或者尽量少付费的服务。

换一个角度，商业银行银行卡收费顾及社会责任。这是相关权威部门2007年年初就银行卡收费进行专门的调查而显示：

针对公众对各发卡银行收取银行卡年费和小额账户管理费的质疑，有关权威部门就13家全国性商业银行（含个别分行）的此类收费情况进行了专门调查。调查显示，从各发卡银行提供的部分费用优惠和减免措施来看，各发卡银行在按照市场化经济原则开展经营活动的同时，还承担了大量的社会责任。

调查结果显示，截至2007年4月，13家全国性商业银行针对与公众生活密切相关的、公众普遍使用的、带有结算账户性质的158种借记卡账户（尤其是工资户、低保户、医疗保险户、社会保险户、代交商业保险户、交通管理卡、公积金户、用于贷款还款的卡账户等）提供年费减免政策；对用于社会福利保障事业的账户、特殊弱势群体账户和专用账户等41种银行卡（账户）免收小额账户管理费。

调查报告认为，商业银行收取的银行卡年费中卡片的购入和制作成本仅是很多成本中最小的一个单元，还另外包含了大量的发卡后为持卡人提供的各种售后服务成本。根据数据调查显示，一个信用卡客户在一个统计年度内持卡消费额在3万元左右，发卡银行为其服务提供的成本与获得的收益才能持平。发卡银行为保证投入产出比的平衡性，适当收费也是合理的，持卡客户不应固化地在服务与无偿之间画等号而抵触有偿服务。

该调查报告还显示，从相关发卡银行的格式合同内容和告知消费者的方式来看，基本不存在收费条款不透明和欺诈消费者的问题。不过，发卡银行提供的相关格式合同，虽然能够覆盖大部分银行卡服务收费项目，但消费者在申领银行卡时，业务人员多以完成营销任务为目的，不注意提醒客户仔细阅读各类合同上的收费条款、未详细说明客户与银行之间的责、权、利关系，导致大量持卡人在事前没有充分了解收费项目、收费水平、优惠措施等情况下，在领用合约等格式合同上签名确认。同时，部分商业银行处理银行卡收费投诉的方式过于简单，往往以“领用合约上有明确的条款”、“合同具有法律效力”等答复消费者，解释和沟通不充分，使得部分持卡客户产生误解。

篇6

在有过海外网站购物经历的网民中，69%的人称他们选择通过海外网站购物，是因为他们所需的产品和服务无法在本地获得；34%的人选择海外网购是因为感到这些网站提供的商品更加丰富；31%的人觉得他们需要购买的商品在这些海外网站的售价更低；25%的人认为这些网站提供的折扣更大。

而万事达卡的调查报告指出，中国内地消费者网购居之冠。该调查结果基于2010年9月3日至10月1日期间，对15个市场的8500名消费者访问而得出的。

报告显示，中国内地消费者的网络购物热情持续高涨，有84%的受访者将网络购物作为其上网的主要目的（67%的台湾消费者和50%的香港消费者上网目的为网购）。而所有网购人群中，25～34岁年龄段消费者均表现得十分踊跃，是网购的主力军。就大中华区而言，从2010年6月到9月，中国内地消费者平均购买了5.6件商品，略高于中国台湾（4.1）和中国香港（4.3）消费者；而中国内地消费者网上购物的频率也从2009年调查的4.4次激增到此次调查的5.3次。

可以说，网上购物已成为越来越多人重要的消费方式，它不仅具有极强的便利性，更可在价格上占优。不过，就如万事达卡大中华区总裁凌海所说的，“随着网购的增加，支付安全也成为日益重要的一个议题。”

跨境交易安全有保障

我们知道，在境内网站上进行信用卡交易时，一般都需要客户输入密码才能成功。例如，招行信用卡客户在进行网上交易时，需要输入原先设置好的6位查询密码。只要这个查询密码不外泄，他人即便得到信用卡也无法成功交易。

而在海外网站上购物或者缴纳学费，一般只需要输入卡号、有效期、验证码（卡片背面签名条上数字串最后三位）。这种缺少密码保护的方式让很多人不习惯，因为如此一来，只要有了正确的卡片信息，任何人都可以毫无障碍地进行跨境网上交易了。一旦消费者在不安全的网站上进行了交易，他的卡片信息很可能被他人盗用，隐患无穷。

为了增强消费者账户安全系数，Visa、万事达卡及JCB国际组织都推行了验证服务，持卡人只需经过简单的申请、交易流程，就能避免卡片被盗刷。

Visa验证是一项基于3D™安全认证应用、且简单易用的免费身份识别验证服务，用于准确核实使用网上支付的持卡人的身份。

一方面，当持卡人在标识有“Verified by Visa”的网站上进行支付，意味着选择了经过Visa验证的网站，可靠性较有保障。而另一方面，持卡人如申请了Visa验证服务，那么在这些网站付款时，会跳出一个对话框，要求持卡人输入一个Visa验证码。这个密码是持卡人在开通境外支付功能时所设置的，与日常消费时的取款密码、查询密码可能不同。

为了让Visa验证码更具安全性，Visa要求，从2010年6月1日起，所有在中国新实施的“Visa验证”服务必须采用动态密码验证，此外，自2011年6月1日起，中国所有的“Visa验证服务”必须全部采用动态密码验证服务。目前，工行、建行、中银（国际）、农行、交行、招行、光大、民生、兴业、中信等都可为持卡人提供Visa验证服务，其中光大、工行、民生、农业银行已经开通了动态密码服务，即持卡人的Visa验证密码会在交易时发送至持卡人手机，避免了静态密码泄露或遗忘的风险。

万事达卡的“SecureCode”服务同样具有免费验证持卡人身份的作用。与Visa验证相类似，当持卡人在发卡行注册后，便可获得网上交易的认证密码，只有在支付时输入正确密码，交易才会成功。这样就能避免未经持卡人授权的网上交易发生，减少伪造、欺诈交易给持卡人造成的损失。

目前，工行、农行、建行、交行、招商、民生、华夏及兴业银行已经能够为银行的万事达卡持卡人提供SecureCode认证服务。

而JCB信用卡持卡人则可以通过免费的J/Secure信用卡互联网验证服务，增强境外网站购物的安全性。

各银行申请方法不同

除了网上商户本身已经接受Visa、万事达卡、JCB的验证外，持卡人也需要向已经能够提供该项服务的发卡行申请开通相应功能。

例如，工行持卡人需先注册网上银行，登录后，选择“E卡服务”，然后点击“国际E卡”。这样就能开通卡片的境外网上无卡支付功能了。在“我的E卡”选项下，持卡人点击“详细信息”、“更多”后，就可以开通Visa验证或万事达SecureCode认证服务了。据工行客服人员介绍，新开通往网银的客户可以选择口令卡或U盾，而手机短信认证是在这两者基础上多添的一层安全保障。交易时，系统会发送一个验证码到持卡人手机上，输入正确才能完成交易。

光大银行客服人员告诉记者，持卡人开通网上银行大众版或专业版后都可以申请Visa验证服务。在信用卡业务中，选择“境外网上支付验证”，并同意支付业务开通即可。在申请时，持卡人需要递交卡片卡号、有效期、交易密码，并设置一个提示语、选择动态密码或静态密码。其中提示语用于持卡人在境外网站交易时，鉴别网站安全性，简单来说，当持卡人通过光大信用卡做跨境支付时，若网站安全可靠，持卡人所设置的提示语会自动弹出，若弹出的提示语与原先设置有出入，则可能存在隐患。

招行持卡人开通验证服务也很方便。持卡人登录网上银行后，可以在“网上支付首页”中看到“支付功能申请”选项，点击后，就可以看到卡片“Visa/Master验证服务”是否已经申请。若没有申请，只需点击“申请”后，按提示步骤操作即可。由于招行目前没有开通动态密码服务，因此网上交易所使用的密码为静态密码，客户设置后应牢记。

Visa提供“零风险”服务

此外，如果你是Visa持卡人，那么无论是否开通了Visa验证服务，都可以享受Visa提供的“零风险”保障。

篇7

与借记卡相比,“花未来的钱”是信用卡的最大特点,而免息期和分期付款最能体现信用卡的优势。如果持卡人想买一件比较贵重的物品,而手头暂时又没那么多钱,他就可以用信用卡把东西先买下来,等下个月有钱的时候再还上,或者办理分期付款,分散还款压力。

如今,在中国,越来越多的人开始使用信用卡,可以说,中国已进入“信用卡时代”。中国信用卡调查报告显示,2009年底,中国各家银行发行银行卡逾20亿张,其中信用卡发行量已突破1.9亿张,差不多每7个中国人就拥有一张信用卡,而2007年这个数据还是14人。

2010年6月,以“24K礼遇,金质人生”为口号,邮储银行向其高端客户倾情推出涵盖6大特色、24项金质礼遇的一款标准贷记卡产品――邮储银行信用卡金卡。此款金卡产品在用卡安全、方便快捷、智慧理财、贴心服务等6大方面,针对邮储银行信用卡普卡全面升级,为持卡人提供更加优越的用卡体验。除具备循环信用、交易及账单分期、预借现金、密码可选等服务外,还具有机票酒店预定、附属卡额度调整、48小时失卡保障、免费交易提醒短信、高额度预借现金、生日双倍积分、精彩礼品兑换等多项特色服务,可令持卡人尽情享受境内外“先刷卡消费后还款”的便利和实惠。

篇8

换个思路看――所谓资产，就是买了之后，还可以帮你生财，能把钱持续放进你口袋里的东西，

而负债，就是用了就没了，只是把钱从你口袋里取走。

《钱经》此次与本文主人公刘畅一起与大家分享，怎么变负债为“资产”，怎么借钱的事。

从这个角度，我们能更好的衡量一笔负债是否值得。在管理咨询公司麦肯锡2009年的一份调查报告中，31％的中国富人对贷款感兴趣。“中国人越来越爱借钱”，这份调查报告的作者之一肯尼・林表示：“中国有不借钱的文化，借钱一般被视为经济实力不强的表现。但是，富人如今愿意借钱，不仅用于买房，还用于投资和教育等其他方面。” 无论借这笔钱的成本有多高，只要能获得持续放进口袋的财富，撬动负债的杠杆就已经成功了。

Action1 房贷成本最低廉，没必要提前还

华文文学奖小说奖得主王晓雨曾经分享他2005年在澳大利亚观察到的华人购房的经历：华人新移民购房时最担心是何时能还掉款。而且都是将第一幢房屋债务还清再去考虑买第二幢。而西人的思考和行动，与华人就不一样。以一家银行的华人经理举例。在新小区落成时，她有中西两位客人同时来贷款。两位都是当教师的，那位华人只买一套，现金10万付首期，贷款15万。洋人首期仅付5万，买了两套，贷款是华人的1倍。小区近城区，是个老牌中产阶级区。澳洲当时利率低，出租回报高，正逢房产稳定上升，两年中小区房产劲升25%以上。两位教师收入不变，但洋教师投资回报差不多是华人教师的一倍。

看看目前的房贷利率，只要有一项收益率超过6.6%的投资，无论房产投资还是其他投资，为什么要先还贷款呢？

Action2 如果是消费，还是少借债吧

典型的例子是信用卡债，过了免息期之后，这笔消费如果不能帮你生财，每天还要抢走你万分之五的利息，这才是真正的负债。

Action3 借钱投资前要想好：能赚回来吗

台湾音乐人许常德是个著名的例子，因为开公司向人借钱58万美元，因为生意失败无法按时还款，房产拍卖所得不够偿债，只能转让他写下的众多脍炙人口的歌曲著作权：张雨生的《一天到晚游泳的鱼》、许美静的《城里的月光》、动力火车的《明天的明天的明天》。与许常德一样，本文主人公刘畅也打算借钱。借钱值得吗？怎么借？他的家庭财务是否允许他借款。也许刘畅的经历能给想借钱的读者一些启发。

开办公司8年来，刘畅的生意一直顺风顺水，目前家里两套住房，都是5年前买的。“我基本不借钱，倒是见过特难的，三年前，一个生意伙伴实在给不起货款，又着急周转，不得已把自己存的两千克的黄金折给了我，那时候每克才两百多，我还不想要，没想到这几年黄金嗖嗖涨”，刘畅没想到现在自己也为货款的事犯了难，只是这两千克黄金这次派不上大用场。刘畅说起自己的难处：“这两年生意不好做，尤其是外贸，以前赚上百万很轻松，现在不少贸易公司看着倒，现在我每年赚六七十万算过的去的啦，小单子也做，多做多卖，大单生意机会越来越少”。今年4月份刘畅好不容易接到一笔大单服装生意，采购一批高档成套服装出口，卖家要求先行付款120万元，但公司的钱好多没收回来，手头能马上拿出来的钱没那么多。他在纸上盘算了一下。

负债多少合适，融资成本不能超出承受能力底线

家庭负债多少合适？最好的情况是，现金、活期存款、金融投资这些变现快的资产能足够应付。负债别超过总资产的一半，最好不要把影响家庭正常生活的资产考虑进去，比如，自住的房产、心爱的收藏品或者贵金属等。超过这个限度，就需要破釜沉舟的果断了。对于刘畅这样的公司所有者，债务最好和家庭资产适当分开，或以法律公正方式事先约定公司债务以刘畅个人偿付，不以家庭资产偿付。

负债两成不算多

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中图分类号：F832.2 文献标识码： A 文章编号：1001-828X（2015）010-000-01

信用卡作为个人客户便捷的支付工具，因为具有无指定额度和用途的小额无息信贷功能而被普遍接受。然而也有很多人由于使用不当最后沦为卡奴。那么如何合理利用信用卡，使信用卡除了作为支付用具，还可以充分发挥理财的功效呢？

一、银行理财信用卡种类

不同的消费群体所热衷的信用卡种类各不相同，我们所了解的主要有以下几种：

（一）女白领信用卡

根据一项社会调查的数据显示，信用卡透支者大多是女白领。她们消费力旺盛、信用和欠贷的信用记录状况良好。银行特地为她们量身定做了专用信用卡。同时银行还会根据女性持卡人的需求开展各种刷卡优惠活动。如中信银行曾举办过“12期免1期”的活动，广发行也曾推出过刷卡满一定金额可由获双倍积分的活动。

（二）商务人士信用卡

商务人士亦是信用卡的要点发展对象，银行也为他们研发了特定的信用卡。如招商银行的精英公务卡主要服务对象是企业的高管，由企业还款；公务卡则主要服务于企业中经常出差的员工，还可以根据实际情况选择由企业或者个人进行还款。这些公务卡，不仅减少了企业的差旅备用金，员工也避免了繁琐的申请手续。

（三）学生信用卡

学生作为信用卡消费群体的潜在客户群，银行信用卡也有适合学生一族的产品。像中国银行刊行的长城国际卓隽卡重点锁定出洋留学人群，除了一般的信用卡的功能外，该卡还提供三项特别人性化的服务：一是该卡的“留学热线”可以免费查询各国大使馆的电话、地址和各类交通工具的班次的时间表等信息。二是积分加倍。三是中国银行海外分行可以让那些语言交流尚有障碍的持卡人在完全中文的环境中办理各种业务，

（四）普通大众信用卡

除了这些特定的信用卡，普通大众的生活也可以从信用卡中获利。比如：建行的龙卡汽车卡就是特地为私家车车主而研发推出的，它同时具备汽车日常使用中的各种增值服务而且还有优惠。依据银行的材料表示，归纳计算下来，一年可帮助车主节约上千元的汽车费用。

二、巧用信用卡理财

虽然各种特殊人群所适用的信用卡不同，但是使用技巧是大体相同的。常用的信用卡理财技巧有：

（一）巧用消费清单

信用卡消费者每个月都会收到具体的消费清单，在收到这些账单后，你可以对它进行总结分析。这样在下次进行消费时，我们就可以在一定程度上避免非理性消费，同时这样做还可以潜移默化的提高自己的理财能力。

（二）购物时使用分期付款

各个发卡银行都很重视发展他们的分期付款业务，现在不论是家里的家用电器还是到小到服装家居，几乎所有日常生活中的消费都可以通过信用卡分期付款来完成，这样的消费方式可以在很大程度上帮助我们缓解集中一次性归还欠款的压力，让我们不必为了某个大件而紧衣缩食了。

（三）高效率的利用免息还款期

我们在刷卡消费时，就应该选择在邻近对账单日的时候消费，到期还款日还款，这样便可以最大限度地利用信用卡的透支免息期。

（四）充分享受信用卡的增值服务

为了吸收信用卡用户，各大银行都使出了浑身解数，对于各类促销手段，我们可以有选择性地把我们的一些消费行为安排在他们的活动期间来进行，最大程度地享受这些促销带来的一些实惠。在日常生活中，对于那些有信用卡的消费习惯的人来说，信用卡也将会是他们商旅途中的小助手，信用卡能够帮助他们订机票、火车票等，而且消费的同时获得的积分到一定额度时还可以免费升舱或者免费乘机。

（五）灵活确定信用额度并及时掌握自己的消费情况

消费者应当及时掌握自己的消费状况并结合自己的信用额度进行合理的消费安排，如果事先明确的知道自己在相当长的一段时间里面不使用信用卡的话，完全可以让发卡银行临时降低一下自己的信用额度，这样做的话，我们可以把由于信用卡丢失或者被盗等所带来的损失降到最低。遇到节假日可适当的提高自己的信用额度也可以提前向信用卡里存入一定数量的钱，这样既可以避免因过度的消费而出现透支。

三、避免信用卡理财过程中的误区

由于消费者对信用卡的了解的不够深入，大家很容易就陷入一些误区中。

（一）使用信用卡存取钱，利用信用卡生息

很多人会觉得信用卡取现和一般普通的银行卡一样便利，会很自然地把信用卡当做储备卡使用。然而，这是很不合理的。因为我们得知道，不论是在本地还是异地取钱时都是要收取一定的手续费。

（二）信用卡透支取现也有一定的免息期

因为行使信用卡消费银行都会有一个有免息期，那么有些人就想当然地以为透支取现也会有一个免息期，然而事实却并非如此。熟悉信用卡的人都知道，透支取现的话不仅是要承担借款利息的，而且取款成本也是很高的。

（三）信用卡存钱越多透支额越高

银行在客户最先请求办理信用卡时都会要求填写一个申请单，也就是说银行其实是按照申请人的名誉状态授与相应的名誉额度，而与我们存入银行的钱的多少是并无直接关系的。

（四）欠多少钱就会记多少利息，信用卡不使用就不用交费

事实上，多半银行收取年费与是否使用信用卡之间是没有任何关系。另外不少人认为，在偿还透支款时，欠多少钱就会按多少钱计算利息。然而，目前中国的大多数银行采用的是只要持卡人有一分钱没有定时清偿，其整笔透支款都要全数计息。

（五）信用卡的安全系数高于现金

现在的大多数银行办理的信用卡都是不需设密的，在这样的情况下，信用卡丢了会比丢现金更可怕，因为信用卡在信用额度内是可以随便刷的而且还可以透支，所以我们在办理信用卡后应立即修改密码。

参考文献：

[1]杨萧伊.信贷消费调查[J].创造，2013（11）：62-67.

[2]李朗.信用卡消费现象[J].当代青年研究，2012（2）：1-5.

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消费刺激政策将在未来若干年内延续。它将为个人金融业务提供快速成长的土壤。目前，国内的银行机构还缺少消费中间价格产品的金融服务。这为银行业的新品开发预留了大片空间。

以信用卡业务来说，多年来，信用卡市场一直重发卡规模而轻客户需求挖掘。一份消费者调查报告显示：银联卡已能满足客户日常支付的需要是客户不使用信用卡的主要原因。另外，每个银行大量信用卡死卡的问题也说明银行对信用卡客户需求挖掘还很不到位。信用卡市场的竞争已由规模转向客户经营，这场竞争不仅靠做好表面的客户服务就能胜出，银行必须对客户信息进行深度挖掘。同样，国内消费金融市场的壮大也需要对个人消费进行深度发掘。做好消费金融在辅助政府提振内需的同时，将推动银行快速转变增长方式，摆脱受制于息差影响的尴尬局面。

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美国的消费者征信服务公司是专门从事消费者个人信用调查的专业公司，其基本工作是收集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向规定的合格使用者有偿出售消费者信用报告。

美国第一家消费者征信服务公司于1860年在美国纽约的布鲁克林成立，经过100多年的发展，美国已经成为世界上个人征信服务业最为发达的国家。但是美国的个人征信服务业并不是一开始就非常发达，而是经过了长期发展和多重变革才达到了的发达程度。

(一)个人征信服务业从不发达逐渐走向发达

美国个人征信业务发展较早，但是第二次世界大战之前美国个人征信公司的业务发展一直较为缓慢，其中一个很重要的原因是当时的信用交易不够发达。虽然19世纪中叶美国就开始了信用交易，如厂商以分月付款形式销售钢琴、缝纫机和汽车等商品，但美国的信用消费大规模开展则始于二战之后，战争回来的人们对买车、买房、受等对的巨大需求加速了信用交易的发展。美国1969年的信用消费交易额达1100亿美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美国信用卡发放量为14亿张，抵押贷款余额为4.7万亿美元，消费信贷余额为1.5万亿美元，信用消费已经成为美国人的基本消费方式，几乎每个成年人都离不开信用消费，消费者申请信用消费时，信用授予方都需要对消费者的信用资格、信用状况和信用能力进行评价，这种评价的主要依据是个人征信机构提供的信用报告。信用消费规模迅速扩张极大地促进了个人征信服务业的发展，目前美国消费者个人信用报告的交易量达到每年11.4亿份。

(二)个人征信服务市场从充分竞争向垄断竞争转变

自从第一家消费者征信服务公司诞生起，随着市场需求的不断扩大，消费者征信服务公司数量不断增加，到20世纪70年代达到2200多家的高峰，这些公司都向提供信用产品与服务，整个市场处于充分竞争的格局。随后的发展中，经过充分的竞争和市场选择，目前美国个人征信服务市场形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和环联（Transunion）公司等三大全国性消费者征信服务公司为主体，其余400余家小型或地方型消费者征信服务公司共存的市场格局。一方面这些消费者征信服务公司保持着相互竞争的关系，相互竞争促进产品质量不断提高，服务不断完善，为美国个人征信服务业保持快速发展提供源源不断的动力。另一方面，各消费者征信服务公司在相互竞争中也保持充分的合作关系，不仅小公司与小公司之间保持合作，而且三大公司与小公司之间、三大公司相互之间也保持着合作关系，其合作内容不仅有信息共享方面的合作，也有行业标准和规范制订方面的合作。

(三)消费者征信服务公司服务对象从系统向多元化转变

美国的消费者征信服务公司成立的最初目的就是为银行信贷服务。20世纪50年代以后，消费者征信服务公司改变了专门为银行服务的状况，其服务对象逐步扩大。这方面的成功开端是消费者征信服务公司开始为美国最大的零售商shrill公司服务。目前，美国的消费者征信服务公司的服务对象已经多元化，主要包括银行、信用卡公司、保险公司、零售商、公用事业公司、雇主、租赁公司、商账催收公司、消费者等。

(四)消费者征信服务公司的工作方式从手工操作向化操作转变

20世纪60年代之前，“手工作业”是消费者征信服务公司业务开展的主要方式，各消费者征信服务公司派出人员向各银行等部门收集个人信息，然后采用纸和卡片等各种原始统计，对个人信用信息进行统计，形成信用报告，然后向社会出售。20世纪60年代之后，电子迅速发展，尤其是机技术的成熟和计算机的普及，为消费者征信服务公司的信息收集、数据库管理和产品销售提供了新的操作方式。目前越来越多的消费者征信服务公司开始向客户提供在线服务，消费者的信用报告已经可以在网上获取，例如环联公司2001年出售的纸质信用报告销售额为1.5亿美元，而通过因特网出售的电子信用报告达到4亿美元。由于互联网的优势，信息的传递与交流变得更加方便，信用数据的记录与更新也更加容易，消费者征信服务公司的也日益扩大。目前每月有20亿条消费者信息进入美国各消费者征信服务公司的数据库中，如果没有互联网的发展，这种大规模的信息传递不可能实现。

(五)消费者征信服务公司的产品与服务从单一的信用报告向多元化转变

美国消费者征信服务公司产品创新经历了一个渐进的过程，这是市场竞争的需要，也是市场选择的结果。20世纪50年代之前，消费者征信报告几乎是美国消费者征信服务公司提供的唯一产品。20世纪50年代之后，面对激烈的市场竞争，各消费者征信服务公司为增强自身的竞争力，开始重视新产品与服务的开发，以占领市场。20世纪90年代以后，大部分消费者征信服务公司不仅将产品与服务的创新作为争取客户的有力手段，而且将其作为新的利润源泉。美国消费者征信服务公司称谓上的变化反映了其产品与服务创新创新的历程。起初，美国的消费者征信服务公司叫信用局（Credit Bureau），“Bureau”来自于法语，意指“将不同的东西放在一起”，由于消费者征信服务公司最初只是将消费者的个人信息汇集形成信用报告出售，而不提供其它服务，每一家公司很象一个“Bureau”，所以美国人习惯性地将消费者征信服务公司称为信用局，随着消费者信用调查公司提供的产品和服务逐渐多元化，用信用局（Credit Bureau）已经很难准确说明这类公司的业务性质，因此从2000年后各消费者征信服务公司基本不用“Credit Bureau”这一称谓。

(六)消费者征信服务公司业务规范从无法可依向有法可依转变

20世纪70年代之前，没有任何专门法律规范美国消费者征信服务公司的运作。随着信用交易的增长和消费者征信服务公司业务的发展，信用数据开放和产品与服务的提供不可避免地产生一些，诸如消费者隐私的保护、公平授信、诚实放贷等问题。为了保护消费者的权益，规范个人征信服务业的发展，社会各界都强烈要求出台规范个人征信服务行业的法律，并于1971年出现了《公平信用报告法》，从20世纪60年代末期到现在，美国一直在制定与完善关于个人征信行业的法律。目前，美国个人征信服务行业形成了一个完整的法律框架体系，个人征信服务业也在完善的法律的规范下运作。

二、美国消费者征信服务公司的业务运作

目前美国的消费者征信服务公司已经形成了从信息收集、产品与服务开发到销售一体化的社会化大生产运作模式，并形成了鲜明的特点。

(一)消费者征信服务公司的数据收集

消费者信用数据收集是消费者征信服务公司业务开展的始点，是信用产品与服务开发的基础。美国消费者征信服务公司的数据来源主要有信用授予方，如银行、储蓄信贷机构、信贷公会（Credit Union）、银行卡公司、零售商、抵押贷款的借款人、企业雇主等，收账协会，政府部门以及专业性行业协会，如公寓租赁协会。目前，环联公司（Transunion）拥有7000个数据供应机构，它们不间断地向环联公司提供数据，从而使环联公司有能力、有资源每月对2.2亿消费者资料进行12次的数据更新。

消费者征信公司公司收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要征得消费者的同意，大多数授信机构都愿意将消费者的信息主动提供给消费者征信服务公司，而且信息提供方向消费者征信服务公司提供的信息都是免费的，甚至有些信息提供方如银行、信用卡公司和大型零售商等为此还得专门配备设备和人员。

消费者征信服务公司主要通过四种渠道收集消费者信息，一是信息提供方主动通过“在线”方式提供数据，如银行、信用卡公司、大型零售商以及某些行业协会（如公寓租赁协会）等部门通过专线传递的方式定期（至少每月1次）向消费者征信服务公司提供信息，消费者的信息一旦更新，或者有新的消费者信息，它们就立即按照既定格式通过专线传递给消费者征信服务公司；二是消费者征信服务公司主动和零售商、企业雇主以及其它信息提供方接触，通过实地调查获得消费者的个人信息；三是通过社会第三方获得，如对政府部门公共信息的采集大多都是通过社会上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部门，消费者征信服务公司基于成本的考虑，自己通常不愿收集这些信息，社会上专门有一些机构对这些信息进行收集汇总，然后有偿提供给消费者征信服务公司；四是从其它消费者征信服务公司获得，通常采取有偿的方式，这是消费者征信服务公司业务合作的主要内容。

美国消费者征信服务公司对消费者信用数据的收集必须按照法律法规的要求进行，不得侵犯消费者的隐私权。根据美国法律，消费者征信服务公司不得收集有关消费者的下列信息：支票、储蓄和证券帐户的信息；驾驶记录；犯罪记录；医疗记录；保险单；收入；种族、信仰、倾向。

(二)消费者征信服务公司信用产品与服务的开发

消费者征信服务公司首先将收集到的信用信息经过多道程序筛选使之成为“合格”的数据后再将其放入数据库，如益伯利公司（Experian）将数据提供方提供的原始数据经过六个步骤进行处理，审核其真实性、合法性及标准性之后再将其放入数据库中，然后再对数据库中的信息进行加工，形成信用产品与服务提供给需求方。对信用数据反复筛选和加工是个人征信公司的核心竞争力，因此，每家消费者征信服务公司都非常重视信用产品与服务的开发。目前，美国消费者征信服务公司提供的产品和服务主要包括三个层次，即消费者和企业征信报告、消费者信用打分和衍生产品与服务。

消费者和企业征信报告是消费者征信服务公司的基本产品，是它们赖依生存与发展的基础。随着美国信用交易额的不断增加，社会对信用报告的需求呈现大幅度上升的情形，20世纪70年代，每年报告的需求量大致在1亿份左右，2001年达到了11.4亿份，目前每家银行在发放个人信用贷款时均购买消费者征信服务公司的信用报告，都将消费者信用报告作为贷款决策的重要依据，有些信用卡公司不仅将消费者信用报告作为发卡的依据，而且将其作为监控信用卡持有人信用状况的工具。美国消费者信用报告协会（ACB，2001年1月更名为CDIA，theConsumeDataIndustryAssociation）提供的资料显示，美国消费者征信服务公司提供的消费者信用报告质量较高，在消费者征信服务公司提供的消费者个人信用报告中仅有0.02％的消费者信用报告存在错误，以致导致消费者信用申请被否定。

，美国消费者征信服务公司提供的消费者信用报告主要有三种，一是根据美国信用报告协会（CDIA）设计的标准格式提供的报告，该报告是最基本的信用报告，被称为表格2000，表格2000要求个人征信机构的信用报告提供如下信息：（1）消费者信用交易的记录，记录的是消费者借款和还款的流水账，正面信息与负面信息均收入信用信息记录；（2）公共信用信息记录，主要收集记录政府公开档案类信息，只记录负面信息，如法院记录和警察局刑事处罚记录、消费者欠税记录、违章记录等；（3）就业信息记录，一般提供消费者的雇主、职务、收入、服务年限、工作或岗位变动情况；（4）个人身份信息记录，主要提供消费者的家庭和消费者的住所、安全号码、出生年月日、家庭成员和配偶情况等；（5）查询信息记录，包括信用局向所有使用者提供信用报告的记录。二是针对客户的特定需要“量身定做”的信用报告，是对消费者信用信息的一种深加工。三是“三合一信用报告”（3－in－1 Credit report），是EQUIFAX专门开发的一种信用报告，其主要原理是充分利用三大消费者征信服务公司的信息共享机制，将三大消费者征信服务公司对某一消费者收集的全部信息整合形成的信用报告。

消费者征信服务公司提供的消费者信用打分是信用授予方提供授信的重要依据。虽然银行不必须按照个人征信服务公司对客户的打分发放贷款，但是如果消费者征信服务公司对某客户的打分较高时，银行一般就直接给予贷款，自己不再审核客户的信用状况，如果客户分值较低，那么银行基本就直接拒绝放贷。美国大多数消费者征信服务公司都提供消费者信用打分服务。

衍生产品与服务主要是消费者征信服务公司利用消费者的信用信息资源开发的除了信用报告和信用打分之外的、与消费者征信关系并不大的其它产品和服务。衍生产品与服务种类繁多，大致包括两方面：一是针对信用授予方的需求而开发的衍生产品与服务，如帮助客户寻找目标客户和新的业务、帮助客户对其客户进行管理、帮助客户和其客户建立良好的关系等等。二是针对消费者需求开发的衍生产品与服务，如EQUIFAX公司针对消费者身份欺诈开发出的“消费者信用监视（Credit Watch）”，只要消费者每年向EQUIFAX交纳49美元，消费者的任何个人信用信息发生变化，EQUFIX就有义务在24小时之内将消费者的个人信息变化通过E－mail发送给消费者，以保证消费者随时监控自己的信用状况，该产品被美国《商业周刊》评为“2001年最好的产品”。再如，EQUIFAX公司开发一种“在线产品”，即消费者“信用打分模型（Score Power）"，消费者只要支付一定费用，不仅可以知道自己的信用分数，而且可以在互联网上通过不断模拟式地“变更”自己的信用记录，由于不同的信用记录将得出不同的信用分数值，这样消费者就可以据此确定自己的信用行为，并在今后指导自己的行为，力图提高自己的信用等级。

(三)美国消费者征信服务公司产品的销售

在美国，对个人信用报告的销售有专门的规定，如《公平信用报告法》规定消费者有权取得自身的资信调查报告和复本，其它购买消费者信用调查报告只能用于信贷、保险、雇佣、获得信用卡等合法的商业交易等目的，否者都属于违法行为。但是对非征信报告产品与服务的销售没有限制性规定。

对信用报告的销售通常采用两种方式：一是“在线销售”，数据需求方（主要是银行、信用卡公司和大型零售商）和消费者征信服务公司进行联接，消费者征信服务公司对每位客户都给予特定密码，客户可以根据需要，随时登陆消费者征信服务公司的产品库，收索需要信息，消费者征信服务公司根据客户的登记记录就知道需求方使用情况，从而收取相应的费用。二是出售纸质信用报告。对其它衍生产品与服务的销售，根据产品与服务的性能采取不同的销售方式。

三、美国消费者征信服务公司业务运作的特点

(一)市场化方式是美国消费者征信服务公司的主要运行机制

美国消费者征信服务公司的产生与是适应市场需求而发展起来的，其生存与发展完全取决于市场需求，政府对消费者征信服务行业没有任何准入限制，市场优胜劣汰的充分竞争是维持美国消费者征信服务行业运行的主要机制，市场化、商业化是美国消费者征信服务公司业务运作的主要模式，政府的主要职责是制订规则，进行监管，建立起一种规范有序的市场环境和市场秩序。

(二)独立性和中立性是美国消费者征信服务公司的立足之本

美国消费者征信服务公司全部是由私人部门组建成立的，既不受政府的控制，也独立于各商业银行，是独立于机构、政府部门和消费者的第三方，如益伯利（Experian）公司是英国公司GUS( Great Universal Stores)plc的一个子公司，GUS plc是一家从事零售、房地产投资和信息咨询服务的持股公司。EQUIFAX公司是在纽约股票交易所上市的公众公司。Transunion公司是美国大型集团Marmon Group的一家子公司，而Marmon Group是一家向世界50多个国家提供500多中产品和服务的非金融集团公司。从实践上来看，美国的消费者征信服务公司普遍具有较强的独立性和中立性，它们的生存与发展取决于为客户提供的信用产品与服务的质量。其基本理念是，如果消费者征信服务公司和政府关系密切，人们就会认为其是否贯彻了政府的某种旨意，而如果和银行保持联系，人们就会认为其是否和银行有某种交易，这都不利于公司保持中立、客观、公正的立场。正是这种独立性和中立性保证了美国消费者征信服务公司自身较高的信用。

(三)市场主体较强的信用意识促进了美国消费者征信服务公司业务的发展

除了1966年的《信息自由法》、1972年的《联邦咨询委员会法》和1976年的《阳光下的联邦政府法》规定政府公开合理的个人信用数据外，美国没有相应的规定私人部门必须向消费者征信服务公司提供数据。但在现实中，信息提供方都会自愿而且免费向消费者征信服务公司提供数据，甚至有些信息提供方如银行、信用卡公司和大型零售商等在向消费者征信服务公司提供数据时还得配备专门人员和专用设备，但是信息提供方在购买信用报告时却没有任何利益体现，如价格上的优惠等。我们对此一直困惑不解，当我们向银行提出这一时，他们的答复让我们深有感触。如果大家都不提供信息，那么消费者征信行业就不能发展，而且自己提供的仅是部分信息，最终得到的是消费者的全部资料，因此，自己提供信息不仅利己，也利于整个银行业的发展，这就是美国的“信用”。另一方面，消费者较高的社会信用意识也是促进美国消费者征信服务公司业务发展的重要因素，在美国，消费者个人非常珍稀自己的信用，他们时常关注自己的信用状况，正是消费者对自己信用状况的关心，各征信公司针对消费者开发出大量的信用产品。

(四)产品与服务的不断创新是美国消费者征信服务公司的重要利润源泉

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通过刷卡消费的金额从2003年到2006年增长了128亿,达到481亿美元,比支票支付高出了176亿美元。信用卡支付以温和的速度增长,2003年到2006年年均增长率为4.6%。普通信用卡的付款金额在此期间内从152亿美元增长到190亿美元。2006年,通过信用卡在ATM机上取现的数量大约为870亿美元,只占信用卡支付金额的0.4%,主要原因可能是高额的利息和最高取现金额的限制造成的。

另根据美联储《2007年消费者财务调查》,2004年到2007年中等家庭的实际家庭税前收入变化比较小,非白人家庭的家庭收入的增加幅度比较显著,而东北部或者中西部的家庭,特别是户主是退休人员或者失业人员家庭的收入下降的十分严重。随着分期付款的采用,拥有信用卡欠款的人数非常的多,但是在高收入和最低收入家庭中很少见。拥有信用卡欠款的平均数增长了30.4%,达到7300美元。该平均值在以下人群中的增长强劲,高收入家庭,丁克家庭,自由职业者的家庭。很多家庭拥有信用卡但没有欠款,2007年73%的家庭拥有信用卡,但是其中只有60.3%的持卡家庭有信用卡欠款,而在2003年74.9%的家庭拥有信用卡,而其中只有58%的持卡家庭有可观的信用卡欠费。

二、美国的信用卡存在的问题

次贷危机虽然起源于住房信贷领域,它对信用卡行业同样造成了重大的影响。美国运通2007年第四季度业绩报告显示,在信用卡业务部分它的收入同比下降98.5%;花旗银行的信用卡业务净收入同比下降了60%,美国银行同比下降50%,美国五大信用卡公司之一的第一资本同比下降比例是42%。

信用卡违约客户主要来自美国西部、南部等美国经济最有活力的地区,也是信用卡贷款业务较为发达的地区。2007年底,美联社对l7家信用卡公司的调查结果显示,信用卡拖欠还款金额增长迅速,其中拖欠30天以上的信贷额在2007年10月达到173亿美元,比上年同期增长了26%,占全部未偿还本金余额的4%。另据美国证券交易委员会提供的资料,美国的信用卡公司在2007年10月被迫注销的未偿余额达9.61亿美元,比上年同期增长了18%。

次贷危机的影响蔓延至信用卡领域后,信用卡公司纷纷采取了相应的对策,其中最主要的是缩紧信贷政策,这与全美范围内的信贷紧缩趋势是一致的。信用卡公司也从政府救援计划获得了好处。按照该计划,从2009年5月起,美国千万家庭将从中受益,其中单身家庭将获得600美元收入,一般家庭将获得1200美元收入。根据美国三大征信局之一的环联公司估计,42%的家庭将用这笔补助来还债,其中包括偿还信用卡债务。

美国信用卡危机随时爆发。据评级机构惠誉数据显示,美国信用卡坏账率在2008年12月升至7.5%。这一数字的历史高位为2005年创下的7.53%。惠誉进一步表示,经济衰退令失业者无力还债,违约率可能在今年升穿10%。惠誉表示,20091月份卡债延迟缴付六十天以上的人,较前上升了近0.5%,达到3.75%的历史新高。

三、韩国出现的金融危机

(一)起源

2000年世界经济增长放缓, 以出口导向为主韩国经济,希望通过信用卡拉动内需振兴经济。主要的手段有:规定一定比例的政府公务支出,必须通过信用卡;规定年营业额6万美元的商店和3万美元的餐厅和旅馆都必须接受信用卡,不接受信用卡的要罚款,对接受银行卡的商户,可退2%的消费税,退税上限为4000美元;如果年持卡消费金额达到总收入的10%,超过部分20%可免于计税,减税限额为总收入的20%或4000美元。这些措施从2001年开始,2002年就显著见效。个人消费比上年增长7.9%,GDP增长7%。1998年的时候,韩国的家庭储蓄率有23%,到2002年的时候就只剩下1.5%。

(二)危机的结果

韩国信用卡公司的取现量占信用卡交易金额的2/3,美国取现比例不到20%,相应地,韩国信用卡公司的手续费收入占全部收入的30%以上,而国际上这部分收入通常不超过10%。

1997年韩国家庭债务总额为211万亿韩元(韩元兑美元1200:1),到了2003年底,韩国家庭债务总额已经达472万亿韩元,翻了一倍多。这个数字接近当年韩国GDP的75%,信用卡坏账是造成韩国家庭债务迅速增长的重要原因。

2001年末,韩国发卡总量达8543万张,比前一年增长了55%,15岁以上的持卡人平均拥有3.7张信用卡。2001年韩国老百姓信用卡购物金额增长40%,当年韩国居民消费额一半以上是通过信用卡结算。韩国信用卡公司的坏账率超过10%。2003年韩国信用卡消费金额比上一年减少30%,各信用卡公司都跌入了经营亏损的深渊。

2003年的11月23日,LG信用卡公司濒临破产,这家韩国最大的信用卡公司由于没有足够的周转资金,被迫向持卡人宣布暂停现金支付服务。第二天,韩国金融市场全面振荡,LG信用卡公司股票跌停,证券、保险、银行业股票均发生暴跌。韩国非银行金融企业协会公布,韩国信用卡公司2003年总计亏损10.5万亿韩元,达到创纪录的高点。为了避免信用卡危机的影响进一步扩散,韩国银行业纷纷接管处于亏损的信用卡子公司。

四、中国的信用卡现状以及注意的问题

1.发卡市场

我国信用卡发卡市场现阶段具有以下特点:(1)发卡速度快,睡眠卡过多。据中国人民银行公布的报告显示,到2008年年末,全国的信用卡发卡量已经突破了1.4亿张,同比增长58%。截止2008年3月份信用卡持卡用户人均持卡量为3.14张,而其中据业内人士的不完全统计80%信

用卡为睡眠卡,不仅造成银行资源的浪费同时也给客户带来各种损失。(2)市场集中度高。在信用卡业务规模不断扩大的同时,市场越来越集中在四大国有商业银行、招商银行和广发银行这六大银行。(3)市场规模小,潜力巨大。与国外成熟信用卡市场相比,我国信用卡市场的市场规模还很小,持卡比例低,还存在巨大的市场空间。

2.客户定位存在误区:一是注重客户的收入,忽略累计的信用额度。个人收入是国内银行发卡时最看重的项目之一,甚至是首选项目,忽略申领人的信用纪录,以及在其他银行已经持有的信用卡的数量,有时一个普通持卡人持有4张信用卡,每张的透支额度达到5万元,这样累计的额度严重超出了持卡人的还款能力。二是重职业,轻利润。国内商业银行在发卡时,将重点锁定在那些历来被我国推崇为职业稳定、收入颇丰、信用度良好、还贷能力强的群体,这类客户被定位为高端客户。三是重数量,轻质量。过多的促销活动增加了发卡成本;部分信用差的客户无法偿还所欠账款而大量吞噬掉发卡行的利润。四是重设计,轻服务。银行金融产品本身就具有很高的同质性。国内发卡行所推出的各种信用卡差异化不明显,尽管在设计上略有差别,但功能基本上是大同小异,没有突出自身的特色,服务单一,无法满足持卡人的个性化、多样化的需求。五是重发卡,轻刷卡消费。

五、完善我国信用卡业务市场的对策

1.丰富信用卡产品功能

针对信用卡的缺陷和不足,应从多方面丰富信用卡的功能,实现一卡多用,主要应该是:(1)完善信用卡的业务功能。在现有的功能的基础上,增加信用卡的特殊便利功能,如记账国债买卖、开放式基金买卖、存款理财、证券理财、代收代付功能等等。(2)增加信用卡附加服务。如信用卡附带购物保障、旅游保险、全球医疗紧急支援、优先订票及诸多商户的打折优惠。(3)增强信用卡的保存功能。应加大信用卡产品的开发力度,提高信用卡抗恶劣环境的能力。如使用智能芯片,既能增强其使用寿命,又能有效降低传输、交易和欺诈风险。

2.提高信用卡售后服务质量

通过丰富和优化售后服务,提高客户满意度。发卡机构应对银行客户实行分类管理,并针对各种客户采取不同的措施,提供个性化服务。例如对于优质客户可以增加其信用额度,换发高质量的卡片;而对于偶尔客户可以采取刺激性措施,增加使用卡片频率;向睡眠客户收取较高年费或淘汰该类客户等。另外,规范和完善差错处理工作,以快、准、优的服务质量为客户解决差错处理问题。

3.建立行业良性竞争关系。我国银行应借鉴国外商业银行成功经验,规范市场运作,防止恶性价格竞争,加强合作,合理利用技术及市场资源,共同发展。各发卡行在信用卡业务上的合作可以达到商户、网络技术和资源上的共享,建立起良性竞争关系。还可以与外资银行合作,借助外力加速发展。防止在信用卡市场上出现纳什均衡(纳什均衡中,每个局中人选择自己的最优策略,从而使自己效用最大化,但在没有合作的前提下,所有局中人的策略构成的策略组合,并没有实现整体利益的最大化,甚至连个体利益也没有得到保证)。

4.加强信用卡业务风险管理