保险研究生论文范文

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篇1

2002年9月1日出台的《医疗事故处理条例》中，医疗事故的范围明显扩大，取消了责任事故和技术事故之分，统称医疗事故，且医院和医生在事故中的赔偿额明显提高，在此情形下，早被冷落的医生职业责任保险近期受到了各家医院空前的重视。实际上，这是医生职业责任保险的市场供给与潜在需求相互作用的结果。

我国医生职业责任保险产生与发展的条件

前提条件

保险产生的前提条件是自然灾害和意外事故的客观存在。古今中外，凡医疗活动将都难免风险。中国消费者协会收到的消费者投诉中，医疗纠纷一直是热点，并且此类纠纷的数量一直在增加。在我国，600万之众的卫生队伍中的80%的人，在从事临床医疗和科研工作，谁也无法推算他们每天会遭遇多少风险。据不完全统计，成都市每年发生的医疗事故纠纷有上百起。这些动辄就是几十万上百万的巨额索赔，使医院和相关责任人来说难以承受。不仅如此，医院和责任者还会陷入无止境的纠纷中，影响其工作和声誉。为此，一些义务人员想到了通过保险的途径来应付可能会出现的医疗事故索赔。

物质条件

医生职业责任保险产生的物质条件，也就是保险需求产生的条件。根据马斯洛的需求层次理论人们的需求可分为五个层次，即基本的生理需求、安全需求、爱与被爱的需求、新生的需求和自我实现的需求。人们只有在低级的需求得到满足以后，才会产生高一级的需求。而对于我国的医务工作者来讲，根据他们的收入状况分析，基本的生理需求已得到了满足，已达到了追求安全需求的层次。因此，大多数医务工作者对医生职业责任保险持欢迎的态度。

经济条件

医生职业责任保险产生的经济条件，也就是职业责任保险供给产生的条件。随着经济体制改革的深入，商品经济的发展，各种民事活动急剧增加，民事赔偿责任事故层出不穷，人们的索赔意识不断增强，终于使人们完全认识了责任保险。

大多数人对责任保险的认同，就可以满足保险供给产生的理论基础，即概率论和大数法则的要求。这样，在中国现有的保险技术条件下，医生职业责任成为可保风险。

由此可见，医生职业责任保险在我国的供给和需求条件已经成熟，这一险种在我国的市场前景是乐观的。

我国医生职业责任保险市场的现状及成因

尽管医生职业责任保险对医生、医院、患者和保险公司都有好处，既能让医生解除高额赔付的后顾之忧，医院彻底与医疗纠纷绝缘，所有善后事宜均由精通医疗业务的理赔代表负责；同时可以使患者得到及时的经济补偿；保险公司也会因入保的医院多，涵盖医生多，带来可观的经济效益。而且西方发达国家的医生职业责任保险已为法定保险，这些国家的医疗纠纷也远远的低于我国。尽管我国医生职业责任保险引起了社会各界，尤其是医疗工作者的兴趣，但是投保人数却很少。造成这种情况的原因如下：

需求方分析

在我国，医生职业责任保险的需求方为医疗机构，就医生个人而言，他们对自己的职业责任保险大都表示欢迎，但是对医院来说，就不太愿意给医生投保或者不希望让社会知道自己医院的投保情况。

医院对自己信誉的担忧。医院担心一旦病人知道自己的医生对医疗责任保了险，就可能会产生对医生责任心要降低或医术水平不高的误解，从而影响医院整体声誉和生意。而医院的这种担心显然会直接影响医生职业责任保险推广的深度和广度。

相对偏小的责任风险。尽管新的《医疗事故处理条例》比起旧的《医疗事故处理办法》在事故范围和经济补偿方面都有很大程度的提高，但是由于医生职业责任保险的保险费较高，医院在进行了简单的成本收益分析之后，它们一般会选择风险自留，因为保险费远远的大于它们的每年的赔付。

保险产品的险种单一。目前的医疗责任保险，只是按照医务人员的专业职称的不同而有所不同，即使医疗风险差距很大的医务人员，他们也只能买同样的保险。这不仅造成了一些风险较小的医院不愿投保，同时也造成了风险较大医院的道德逆选择，这些有较大风险的投保人以平均的保险费购买保险。

供给方分析

医生职业责任保险的供给方即保险公司。鉴于我国目前的现状，保险公司面临着以下的问题，结果导致了医生职业责任保险的保险费偏高。

道德风险的存在造成医生职业责任保险的纯保险费率偏高。道德风险是普遍存在于各个险种中的一个问题，但是它在医生职业责任保险的运行中表现更为突出。

在投保时存在道德逆选择。由于我国的医生职业责任保险的自愿保险，不具有强制性，再加上并未对市场进行细分，使不同风险的人在保险费率上没有差别，或者差别不大，造成投保人的风险一般较大，赔付率较高，导致纯保费部分居高不下，限制了一些风险较小的保户积极投保。

投保后的道德风险。由于我国对医生的职业生涯缺乏一套完备而且透明的监管体系，因此在医院投保医生职业责任保险以后，容易造成一些医生的责任心缺乏，使保险事故增加，从而保险赔付增加，这也会使保险费率提高。

经验数据的缺乏造成了医生职业责任保险纯保险费率厘定不科学。从精算的角度来讲，一个险种的设置首先应当满足大量的同质可保风险的存在。可是鉴于我国目前的现状，这一前提条件无法得到满足。

无法满足大量可保风险的要求。由于我国没有实行法定的医生职业责任保险，而且保费偏高，结果投保人数量有限，造成大量风险这一条件无法得到满足。

无法满足同质风险的要求。由于医生这一职业的特殊性，风险因素的多样性和复杂性，要想保证风险的同质性，必须对市场进行细分，可是我国目前的险种设计的分类很不科学，仅以职称这一因素对医务人员进行分类，必然不能满足风险同质的要求。

医疗责任保险技术要求较高。由于此险种涉及很多医疗技术和操作上的问题，所以保险公司在具体管理与操作上，必须注意技术问题的处理，否则会带来许多麻烦，结果造成保险公司成本上升，管理费用提高，进而导致附加保费的提高。

发展医生职业责任保险市场的对策及建议

尽管从理论上讲，医生职业责任保险的市场前景很好，可是由于中国目前在需求和供给方面存在一些问题，造成了目前市场总体的不乐观。为了解决这一问题，笔者提出以下对策和建议。

实行强制保险

对医生职业责任保险实行强制保险是确保该险种在我国的顺利实施最重要的环节。因为强制的医生职业责任保险可以克服目前该险种在我国市场上的很多弊端，对投保人和保险人均有利。

降低投保人对自己信誉的影响。目前投保人不愿主动投保医生职业责任保险的最主要原因是担心自己投保而其它医疗机构没有投保，将会引起患者对投保的医疗机构的技术水平和责任心的怀疑，进而影响医疗机构的正常经营；同时担心由于患者以为向投保的医疗机构索赔更容易，将会导致投保的医疗机构的医疗纠纷可能多于其它未投保的医疗机构，管理成本加大。如果采取了强制保险，这种怀疑和担心将不再存在，有利于此险种快速、健康的发展。

降低投保时的道德逆选择。通过实行强制保险，可以使参加保险的保户的平均风险降低，从而保证营业保费中纯保费的降低。这样，不仅可以鼓励更多的保户投保，保障医生和患者的利益，有利于社会安定；同时，由于投保人的增多，可以降低保险公司的平均不变成本，产生规模经济效应，从而降低营业保费中的附加保费部分。这样又会引来更多的保户，从而使保险公司的经营进入良性循环。

保证纯保费厘定的科学性。通过实行强制保险，可以满足大量可保风险存在的要求，可以克服目前纯费率厘定中的非科学性。同时，由于采取的是强制保险，几乎所有的合格的投保人都必须参加保险，这样，以前的一些关于医疗事故纠纷及赔付的经验数据都可以使用，进一步保证了费率厘定的科学性。

推行单一风险责任的保险

由于医生职业责任保险涉及的风险因素较多，每一因素都可能导致风险事故差异很大，这就要求必须对此险种所涉及的风险因素根据不同的标准进行细分，目前国外主要依照专业进行细致划分，如医疗事故责任保险、医师业务责任保险、药剂师责任险、内科医师责任险、外科及牙科医师责任险、护士责任险、美容师责任险等险种。但是笔者以为鉴于综合性险种保费较高以及这一险种在风险因素上的复杂性和这一产品对于中国保险业还属于新生事物，因此结合医生的职务、专业、以往的职业记录，推行单一风险责任的保险，如外科手术保险、医疗诊断保险、输血保险等等，既可以通过对市场细分，满足同质可保风险存在的要求，保证纯保费厘定的科学性，又可以降低保险费率，吸引大量投保人，进而降低附加保费，最终使营业保费降低。

建立完备的医生职业监管体系

防止医生投保后的道德风险，除了对医生进行道德思想教育以外，应当建立一整套的约束机制。首先，这一机制必须是完备的，它要涵盖医生执业生涯的方方面面；而且，这一套制度应当是透明的，不仅医院要对每个医生的道德和技术水平要了解，而且保险人也应对每个医生的情况作到心中有数，因为医生的道德和技术水平是影响保险人是否承保和是否在现有的条件下承保的重要事实，根据最大诚信原则，保险人对此有知情权。

引入保险中介

根据发达国家的经验，当代的保险公司的主要业务是承保和投资，而此险种的技术性较强，更需要保险中介来做大量的工作，比如保险理赔可以由保险公估人来完成，通过社会分工和专业化来提高工作效率和降低成本，从而降低附加保费，进而降低营业保费。

尽管医生职业责任保险这一新生事物还存在这样或那样的问题，要被完全理解和接受尚需时日，但是，虽着市场经济的发展、法制的完善、医疗水平的发展、可保风险的不断出现，加上保险公司自身在险种设计上的努力和自身管理的加强，经过不断的摸索，一定能够探索出一条适合我国保险市场的医生职业责任保险的发展道路。

参考文献：

1.王方剑.四法令催热医疗责任险.经济观察报，2002.9

2.蓝松.保险概论.西南财经大学出版社，2000

篇2

海州子点评：昔日“铁榔头”终于弥补了自己没有联赛冠军的遗憾，让自己执教的广东恒大成为联赛新霸主--祝福郎平！

闫涵：突破

3月4日凌晨，2011-2012赛季国际滑联花样滑冰世青赛完美收官：在当日进行的男单比赛中，中国小将闫涵表现出色，以总分222.45分加冕冠军，实现历史性突破--因为这是中国队获得的首枚世青赛男单金牌。

海州子点评：可喜可贺!

刘：被打假

3月1日上午，包括知名学者在内的156人就打假人士方舟子之妻刘硕士论文涉嫌抄袭事件，发出一封致中国社会科学院研究生院的公开信，督促社科院认真核查此事，“给公众一个明确的交代”。

海州子点评：接受记者采访时，方舟子说那些联名的人里面有许多是被自己打过假的，“都是和我有仇的”--一个名不见经传的研究生论文被诸多专家、学者联名打假，此事个中蹊跷，令人深思……

赵文卓：被解约

日前，《特殊身份》剧组发声明称，因赵文卓与剧组整体创作理念不合，双方决定终止合作。《特殊身份》的主演包括甄子丹、赵文卓、张涵予和景甜，这也是甄子丹与赵文卓的首次合作。虽然赵文卓发声明回应称，解约的决定由剧组单方面做出，他本人及其经纪公司并未同意，但双方的终止合作已成事实。

海州子点评：想看甄子丹与赵文卓这两位动作明星PK的观众要失望了。

关国亮：被判刑

3月1日上午，被媒体称为“中国保险第一大案”的新华人寿前董事长关国亮涉嫌侵占、挪用巨资案在北京市二中院落判。法院经审理认定，指控关国亮侵占罪证据不足，罪名不成立；指控其挪用三笔资金中有两笔证据不足，最终认定挪用资金额为2亿元。据此，法院以挪用资金罪，判处关国亮有期徒刑6年。

海州子点评：从当初风光无限的保险业巨头到今日的阶下囚，其间其实只隔着一层窗户纸的距离--世上又有几人能从这一不无残酷的事实里，得到一份人生的启示呢？

威廉・狄龙：被“冤狱”

3月1日，美国佛罗里达州议会参议院通过议案，批准向受冤入狱27年的威廉・狄龙赔偿135万美元。

议案获众议院通过后，狄龙说：“这是一段漫长历程。钱不能完全补偿我的经历，但总算有所帮助……（当局）终于说：‘我们就你遭受的一切致歉。’”

狄龙现年52岁，牵扯1981年佛罗里达州布雷瓦德县一起谋杀案。陪审团没有采信他案发时不在现场的证词，认定对他的一级谋杀罪名指控成立。法庭判他终身监禁。狄龙多次上诉，遭驳回。2007年，在援助可能受冤入狱者团体“清白计划”帮助下，法官下令对一件T恤衫作脱氧核糖核酸（DNA）遗传物质检测。结果显示，衣服不属于狄龙，属另一名男性，衣服上的血迹与受害者DNA相符。狄龙2008年11月获释。

海州子点评：狄龙是不幸的，受冤入狱27年；狄龙又是幸运的--如果没有那件T恤衫作DNA检测，他或是只能老死狱中了。

立川明日香：被“议员”

篇3

【基金项目】教育部人文哲学社会科学青年基金项目（13YJCZH123）；湖南省自然科学基金青年项目（No.14JJ3129）；湖南省高校科技创新团队支持计划（开放经济条件下金融风险度量、控制与政策）。

【中图分类号】G42 【文献标识码】A【文章编号】2095-3089（2016）02-0197-02

金融市场是现代经济体系的核心，经过几十年的发展，我国金融业得到了快速发展，已经建立了较为完整的多层次金融市场体系，也完善了金融市场的调控体系。然而，随着金融市场的渐进开放，我国金融业发展水平与国际先进水平的差距逐渐显现，而核心竞争的差距在于具有创新能力的高级金融人才不足。金融学硕士研究生是金融从业人员的后备军，其创新能力的提升直接关系到我国金融市场的国际竞争力。

近十年来，我国高等院校的研究生教育得到了跨越式发展，从2003年开始至2014年，研究生招生规模增长了112%，招生规模有显著提高，但是研究生的科研创新能力的提升则较为缓慢。其中，金融学硕士研究生也面临着同样的问题，作为金融研究创新的主体之一，金融学硕士研究生的科研成果与世界金融学科前沿的差距明显，科研成果为金融实践的指导作用不大，科研成果的原创性程度低，这在一定程度上制约了我国金融业的发展和提高。在金融市场开放的背景下，提高金融学硕士研究生的科研创新能力就尤为重要了。

一、金融学硕士研究生科研创新能力培养中存在的问题

（1）金融学硕士研究生的课程内容和教学方法不合理。由于学术型研究生的培养大部分是通过课堂教学来实现的，因此，课程内容与教学方法与金融学硕士研究生的科研创新能力有着直接关系，但是当前金融学课程体系较为单一，授课内容较为集中。现代金融所涵盖的内容包括经济、法律、统计、计算机等多学科的知识，而大多数高校的金融学硕士研究生的课程仍以传统的金融学为主，学生所接受的信息与金融市场信息脱节，学生分析问题和解决问题的能力也因此有所欠缺。在教学方法方面，金融学硕士研究生的课堂教学探索性不够、互动性不够，一些授课教室的授课内容陈旧，对国外教材消化不够，生搬硬套，不结合中国实际，因而难以提高学生的科研能力。

（2）金融学硕士研究生培养过程中缺乏较好的社会实践基地。实践是检验真理的唯一标准，参加社会实践是提高金融学研究生学术水平的一个重要方面。目前高校由于研究生数量的迅速增加以及财经院校对金融学硕士培养的经费缺乏，导致足够的教学岗位和学术交流平台，导致硕士生没有实践教学的机会以及缺乏学术交流、讨论的平台，不利于其所掌握所学理论以及检验其学术研究成果。对于金融机构实践方面，我国高校虽然很重视与证券公司、银行、基金、保险等金融企业开展产学研合作，但深度合作还比较少，甚至一些合作停留在参观或听讲座的形式上，产学研的互动不强。金融学硕士研究生参与金融企业的实习，也难以参与金融企业的核心业务，金融产品创新研发部门、风控部门对实习生的开放岗位少，大部分实习生多在金融机构的销售部门从事一些重复、机械的低智力劳动工作，金融企业大都不能为研究生提供实质性的创新实践支持，不利于研究生发现和认识金融行业现存的研究热点，会导致学生的研究成果与产业界脱钩，这也不利于金融学硕士研究生从实践中提炼科学问题，发现问题是科学研究的第一步，如果不能从实践中发现良好的科学问题，则金融学硕士研究生的科研质量将大为降低。

（3）金融学硕士研究生培养过程中缺乏较好的学术交流平台。良好的学术交流平台可以开拓学生的视野，一些高校因为经费限制或缺乏沟通交流渠道，而没有建立起良好的国内外学术交流平台，导致金融学硕士研究生难以到国内外知名高校，师从国内外一流导师从事金融学科研研究，因此，难以提高其学术研究成果的影响力。相比国外高校，国内的高校学术交流平台在数量和质量上还有较大的欠缺。

（4）金融学硕士研究生培养过程中对学术道德教育不够重视。一方面，一些高校过于追求论文数量，研究生论文质量不过关，致使学风浮躁和急功近利，容易让金融学硕士研究生违背学术道德，产生学术腐败行为。另一方面，有一部分学生选择攻读金融学硕士研究生并未把主要精力放在科学研究上，把读研仅仅当做找一份好工作的跳板，不专心做好研究，再加上个别导师指导学生数量多，不能亲自指导研究生的研究，以成果为导向，对研究过程中应遵守的学术规范和学术道德较少提及，这就导致了金融学硕士研究生的学术道德教育有所缺失，进而也在较大程度上影响了金融学硕士研究生科研创新的综合能力培养。

二、我国金融学硕士研究生科研创新能力培养对策分析

（1）提高课堂教学质量，优化课程设置。课堂教学是金融学硕士研究生培养的重要环节，提高金融学硕士研究生科研创新能力受限需要提高课堂教学质量以及优化课程设置。一方面，在课程设置方面，需要根据金融市场的发展变化，增加计算机、法律、财务、数理金融、信息科学等内容，使学生掌握交叉知识，优化学生的知识结构。另一方面，在知识的传授过程中，要注重启发式教育，丰富课堂教学内容，将学术前沿和市场前沿引入到课堂教学内容中，通过研讨式学习激发学生的科研积极性，提高金融学硕士研究生的科研创新能力。

（2）重视实践，完善研究生实践基地建设。根据我国金融改革和金融实务部门的需求，实加强实践基地建设。一方面，可以与金融企业进行合作，建立金融学硕士研究生的实践基地，将金融企业在风险管理、战略管理、法务管理、人力资源管理、营销管理中的实际问题转化为科学研究问题，为金融企业的决策和运营提供实践指导；另一方面可以安排金融学硕士研究生参与本科学位论文指导，或者安排高年级硕士研究生协助老师进行本科教学，增强其实践能力。在金融学硕士研究生科研创新能力的培养过程中，可以建立协同创新中心[1]，形成“政-产-学-研”相互促进的良性循环机制，增强金融学硕士研究生的综合创新能力。

（3）完善研究生培养的国内外交流机制。首先，鼓励金融学硕士研究生参加金融行业会议、国内外学术会议，动态把握金融市场的发展动态，同时鼓励学生参加高水平的学科竞赛，如数学建模比赛等[2]，同时，指导硕士研究生撰写学术论文，资助学生向高水平学术会议投稿，接受学术同行的指导。其二，创造条件，加大财政补贴，鼓励金融学硕士研究生出国留学，形成国际合作培养的模式，培养更多熟悉中国国情和具备国际化视野和国际化能力的金融创新性人才。其三，为提高学生的国际化学术交流能力，可以开设更多的国际化课程，如采用双语教学的形式，讲授《国际金融》、《国际宏观金融政策》等。其四，推进师资国际化，拓展多样化办学模式，保障国际化集成的硬件和软件条件建设等[3]。

（4）发挥研究生导师在金融学硕士研究生科研创新能力培养中的主导作用。“师者，所以传道授业解惑也”，研究生导师对金融学硕士研究生传授最新的知识，解答研究生在科学研究过程中遇到的问题，促进学生专业素质的培养、创新能力的提高和个人品德的提高。研究生导师要注重言传身教，提高自身的科研水平，增强业务能力和道德品质，发挥榜样力量，示范如何做好科学研究，如何形成严谨的治学态度，启发和鼓励学生，提高指导学生的效果。同时，研究生培养单位也应该严格导师遴选与考核制度，加强对研究生导师队伍的管理，形成一支具有“理想信念、道德情操、扎实学识和仁爱之心”的四有好导师，为金融学硕士研究生的培养提供强有力的保障。

金融学硕士研究生科研创新能力的培养关系到我国金融市场的进一步完善，在金融市场开放的背景下，有必要增强其金融学硕士研究生的创新能力，当前对其的培养还存在一定的问题，在此形势下，提高课堂教学质量、优化课程设置，重视实践、完善研究生实践基地建设，完善研究生培养的国内外交流机制，发挥研究生导师在金融学硕士研究生科研创新能力培养中的主导作用，金融学硕士研究生的科研创新能力将显著提升，从而形成一支具有较强竞争力的金融从业人员的后备军。

参考文献：

[1]李九生，裘国华.利用创新平台培养高质量研究生的探索[J].科技视界，2015，（2）：41，28.

篇4

中图分类号：G64文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）09-0279-02

随着中国教育事业的发展和中国经济体制改革的不断深入，许多新的学科应运而生。作为最新知识的专业传授载体，高等院校在新学科的研究发展上走在最前沿。而新学科的分布地――高校各具体院系，其专业资料室是院系学科发展的文献信息资源的重要组成部分，专业资料室的建设应发挥自己所具有的专、精、深等的独特性，围绕教学科研搞好自身建设，进而为本学科发展提供优质服务。本文以河南师范大学经济与管理学院为例浅析如何围绕学科发展搞好专业资料室的建设。

一、我院经济管理学科发展

河南师范大学经济与管理学院的前身是河南师范大学的政教系，于2001年合并市场营销系而建院。现发展为七个专业：经济学、国际贸易、市场营销、工商管理、财务管理、会计学、金融学。有制度经济学研究中心、a企业策划与咨询中心、金融工程研究中心、现代应用经济研究所、区域经济研究所。学院还拥有河南省唯一的省级经济管理实验教学示范中心。硕士学位授权点也由原来的两个发展为现在的四个：政治经济学、产业经济学、国民经济学、企业管理。政治经济学为河南省重点学科、产业经济学为校级重点学科。现从两个方面讨论一下我院学科发展的情况及今后的发展方向。

1.从研究生论文选题调查看经济管理学科发展。院（系）专业资料室的一个特色收藏就是本学院的硕士毕业生学位论文。学位论文是导师和学生几年来的学习和思考的成果，撰写过程中查阅了大量文献资料。特别是研究生导师一般都是所在学院学科建设的带头人或是学术骨干，在他们的指导下完成的论文也有许多是他们正在研究的课题，代表了学科发展的方向。

经济与管理学院从有硕士点以来一直不间断地收藏本院研究生的学位论文，从研究生的论文选题变化就可看出当前经济管理类专业学科发展的动向。经济与管理相关专业的发展同社会发展是密不可分，结合点很多，随着中国经济改革的不断深入，经济管理类的学科发展也从原来的单一化向多元化发展，这一点从硕士生的论文选题上可见一斑。过去研究生大多撰写研究政治经济学理论，产业经济学理论，宏观经济理论等方面的论文。发展到现在选题则广泛得多，研究内容更加实际，更注重解决经济生活中出现的实际问题，如以前从未涉及的银行、证券、保险、财政、国际贸易、房地产、企业管理、企业兼并等文章方面已占相当的比重。调查显示，现在的研究生以经济理论，经济思想史，经济史，资本论等的选题是越来越少，而对当前经济热点和中国社会主义市场经济发展中的经济热点的分析研究呈上升趋势。一些在职研究生的论文选题更是紧密结合当前的经济生活和经济发展的热点，这些变化正是顺应了国家经济发展的改革的需要。

2.从师资建设看经济管理学科发展。学科建设是师资队伍建设的根本，师资队伍是学科发展的核心。经济与管理学院在2002年以前的教师大部分是从事政治经济学专业研究的教师，所开专业也大都是政治经济学、资本论研究等。随着学校发展和学科发展的需求，引进和自我培养多学科硕士、博士越来越多，学科发展也越来越快，经济学管理学高层次人才的引进带来了学科建设的大发展。这些在重点大学和国家重点科研院所学成归来的博士很多都是行业内大家的弟子，感知着学科最前沿的发展动向，有的还参与了导师的国家级经济学管理学的重大课题研究，他们的学成归来为我院的学科发展注入了活力，打下了坚实的基础。但同时他们对专业文献资料服务工作提出了更高的要求。

二、围绕学科发展，加强院（系）专业资料室建设

专业资料室因其所收藏文献资料及服务和地理位置的独特性，使其在学科发展中充当着重要的文献信息提供角色。在学科发展和教学科研提供文献信息保障和优质的服务是其责任，它的建设应围绕学科建设和学科带头人展开。

1.围绕学科发展需要进行文献资源的建设。资料室的建设与图书馆不同，其收藏的文献资料具有专业性、学科性的特点，在资料的收集和开发上要根据本学科的设置和发展，形成有本专业学科特色的研究级的文献资源。随着新课程的增加，学院的文献保障体系需要针对学科发展的教学与研究变化及时调整文献信息资料的采编计划。如，从2002年后，针对学院新开的课程，如金融、证券、跨国公司、企业兼并、产业链、物流管理等，资料室采纳相关专业教师意见，调整了期刊征订和图书采编计划，并形成制度，每年的期刊征订及每次的图书采编都会充分征求教师意见，作出相应的调整。学院新引进的年轻教师及学者，开设的一些新的课程，学院专业资料室由于经常接触他们，了解他们的文献需求，就可以反映他们的问题，在采编文献的过程中与教师保持畅通的渠道，增加新学科需要的图书期刊等文献资料。资料室还充分发挥自身优势，及时将最新的书目和期刊与教师见面，为满足学科发展研究的需要，提供全新的有价值的文献资料，做好学科发展的文献保障。

2.加强现代化建设，提高人员服务素质。随着现代信息技术的发展，各类期刊专著毕业论文、电子刊物等文献逐年增加，建立现代化管理系统已迫在眉睫，而目前院系资料室虽然配备了计算机及一般的基础设施，但也只是将它的功能定位在目录编制、统计等基础性管理上，缺乏综合处理技术和必要的数据库，导致检索困难，利用率低下。这种落后的技术手段不仅不利于文献的综合利用，更难以适应网络时代的服务要求。所以，文献保障体系必须适应当前信息化这种飞速发展的形势，建立现代化的服务设施，积极利用网络信息技术进行服务，如我们经济与管理学院对于在2010年中的通货膨胀、新会计准则等问题的专题研究中就采用了网上订阅。并与校图书馆共同对室藏文献进行了回溯建库，利用校园网进行了资源共享。人是一切工作的前提保障。目前，资料室人员计算机知识的运用能力普遍缺乏，外语水平普遍不高，这些都影响了资料室作用的发挥。所以资料室的管理人员应明确自己的职责，不断适应这种深刻的变革，提高自身素质，以保持资料室的健康可持续发展，为本学科的发展做好信息保障。近年来，随着科学技术的迅猛发展，知识创新日益频繁，学科发展不断加快，院系资料室作为高校开展教学科研活动重要信息的保障阵地，不仅要向客户提供一般性的参考、咨询服务，还应提供更加专业性、深层性的学科信息服务。这就对资料室的工作人员的素质提出了较高的岗位要求：一是要优化知识结构，不仅要有图书情报知识，而且要有一定的学科专业知识；二是要增加职业意识，要坚持甘为人梯的服务理念，加强与学科用户的交流和沟通，围绕学科用户的需求积极开展工作；三是要紧紧围绕学科建设和发展，积极为学科用户提供全方位、多角度的信息服务，既要为学科用户主动提供各类信息资源，又要通过多种方式向学科用户提供咨询服务；既要积极开展信息的收集工作，又要主动对信息资源进行深层次的研究和分析，编织成二三次文献，针对学科用户的信息需求，充分调动各种资源来保障学科用户的需要，为学科的发展提供优质服务。

3.克服经费难题，为学科发展开拓服务。现在由于文献资料的价格上涨，直接导致院系资料室的购买力下降。由于现在许多高校的图书购置的费用都直接拨付给校图书馆，而图书馆又因为与教研一线的专业人员很少直接交流，不了解学科发展对文献信息的需求，使得服务与需求之间脱节严重，而院系专业资料室又由于经费所限，使得一些需要较大量资金支持的又是学科建设所需要的文献无力收藏，而资料室人员及时的联系双方进行沟通，使资源利益最大化地利用。如本人所在的经济与管理学院，在进行学科建设做一些课题时，学科带头人提出需购置专业数据库，几十万的资金对院系来说有些困难，通过资料室进行反映联系，双方联合购置，解决了这一问题，现在共同购置的中宏数据库和国研网正在教学科研和学科建设中发挥着重要的作用。这一联合对解决文献购置经费的来源上提供了新思路。校系文献共建共享是高校信息资源利用效率最大化的一个好办法。

参考文献：

[1]王晓萍.学科发展与专业资料室服务[J].大学图书馆学报，2003，(6).

[2]李霞.关于高校院系资料室建立学科馆员制度的思考[J].湖南经济管理干部学院学报，2005，(5).

[3]龚军慧.论提高高校院系资料室这学科建设的服务水平[J].图书馆，2007，(5).

[4]刘芬.高校院系资料室管理存在的问题及对策[J].宁波教育学院学报，2010，(4).

Building the Departmental Reference Room Surrounding the Development of Disciplines

――Taking the EMC of Henan Normal University as an Example

HAN Hui

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中图分类号：F840.6 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2016）11-0064-06

一、海洋渔业灾害保险运营与融资模式的设计原则

（一）海洋渔业保险运营模式界定

海洋渔业风险及灾害保险（以下简称海洋渔业保险），主要针对渔业生产处置不当和自然灾害带来的渔业损失保险。实践证明，我国海洋渔业保险尚处在政府引导和市场拓展带动相互作用的阶段，海洋渔业保险发展较为缓慢，目前应着重探索实施由政府政策支持的海洋渔业灾害保险模式，其根本目的在于构建主体多元、组织架构合理和运转高效可行的运作体系，并以此为基础建立多渠道、低成本、高效率的融资模式。杨文生等（2012）认为，通过这种架构的设计，可以为本地渔民创造可以负担的海洋渔业灾害保险服务以及高效率的流程，增加保险覆盖和渗透率，构建一个持续、高效的保障机制，促进海洋渔业保险的持续发展。

本文认为，海洋渔业保险运营模式主要涵盖以下四个方面的内容：

1. 界定保险的具体范围。针对海洋渔业发展和风险灾害保险这一特殊研究主题，海洋渔业保险的基本范畴，应包括针对由养殖不当所导致的严重损失，由自然灾害比如赤潮、风暴潮、海冰等带来的灾害风险。政府和相关主体在明确海洋渔业的保险承保范围和具体的保险险种时，应将以上风险纳入考虑，并将其设计到参与诉求和保险保单上的常规内容（如赔偿限额和共同保险等），再依这些内容制定出具体明确要求，以明确相应的权责。

2. 强化海洋渔业保险机构建设。根据我国渔业灾害保险发展相对滞后、相关机构不够健全的现状，建议以中国渔业互保协会和省级渔业互保协会两大机构为核心，加快构建科学合理、作用互补、运转高效的海洋渔业保险体系，在此基础上设计明确的销售指标、定损依据、理赔流程等具体的管理程序，以及相应的管理组织框架，对海洋渔业保险业务的具体内容进行详细的界定。

3. 构建完备的保险法律体系。众所周知，保险体系的构建和顺利运行必须依赖完备的法律体系。因此，要构建合理高效的海洋渔业保险体系，政府部门应当制定完备的规章和法规，对海洋渔业保险的各个方面予以明确，在此基础上构建具有本地特色的渔业保险法律体系。

4. 理赔程序和范围。设计的海洋渔业保险运营融资模式，须明确界定海洋渔业保险涉及的理赔程序和范围，主要涵盖以下内容：海洋渔业保险投保渠道，各种险别的投保限额，具体风险责任在保险公司和被保险人之间的分摊，政府赔偿责任的认定和承担幅度等。

（二）海洋渔业保险融资模式设计的原则

依据海洋渔业保险自身发展现状和当前保险市场环境，海洋渔业保险融资模式设计须遵循以下原则：

1. 政策性原则。在海洋渔业保险发展初期阶段，应充分发挥政府政策引导功能。主管机构在运营和融资模式的具体设计中，应当细化政府作为公共部门的作用和政策引导的预期效果，厘清政府和其他商业机构在其中担负的职能，制定出事前融资计划和事后相应损失归责分担的细则，着重体现政策引导的作用。

2. 可负担性原则。在运营模式以及融资模式规划制定过程中，须对不同地区分别调查摸底，充分考虑投保人的经济承受力、保险诉求和相应负担能力，尽力实现和保障渔民利益最大化，以尽快扩大海洋渔业保险的市场覆盖面。

3. 效率性原则。在运营模式以及融资模式的制定过程中，应当以满足渔民在灾后各个阶段中经济诉求为核心，简化流程。保险机构须遵守诚信、快速理赔、应赔尽赔，以高效诚信赢得客户、赢得市场。

二、运营与融资模式设计

（一）海洋渔业保险的相关责任分配

1. 政府的参与模式。从日本、美国农业保险的经验来看，政府在海洋渔业的发展过程中，特别是在初级阶段中，扮演着极其重要的角色。其作用发挥主要受到两个方面的制约：一是采取措施的类型（强制还是自愿）；二是责任在不同主体之间的分配（简单分为政府和私营）。

第一，自愿还是强制性？从建立市场经济体制的总体目标来看，保险应坚持以自愿为主的原则，并且完全自愿的保险方式具有较低的事前执行成本，但主要问题在于实施效果无法保证，并可能伴随更高的事后成本。以法律法规的形式进行强制性保险可能降低事后成本，但事前的管理和监控成本会提高，并且政府的强制性干预可能被认为违反市场效率原则，由于商业保险机构的抵触而形成交易摩擦成本。从可持续发展的角度来看，如果没有大规模的风险转移，自愿方案常常严重依赖于初始政府投入或通过资本市场发行所获得的预先融资，实施难度较大。而强制方案允许资本积累，因此只要时间足够长，就可以积累起适当的盈余准备，可能更加有利于海洋渔业保险的运营和融资。但是，政府采取强制性措施时，实际上担当了保险公司/再保险公司的职责，可能由于规模过小而不能满足多样化要求，并且为少数参与者设计和运营的方案难以形成具有吸引力的成本。为此，面临海洋渔业灾害风险的沿海省份可以联合建立一个区域风险池，提高风险分散化的可能性，从而提高规模经济。

第二，政府与私营部门责任。在私人部门机制不健全的情况下，公共部门需要担负更多的职能，这种状况将会一直持续到私营部门发展起来。在私人部门风险承载力已经发育完全的基础上，因海洋渔业保险的高风险属性， 再保险公司和其他中介机构可能不愿提供风险保护。政府应采取以下措施来加以解决：通过限制承保者费用的收取，或者限制他们的保险标的额取消和撤销的权限；通过政府风险损失融资方案，来恢复和增加风险承保能力提供者的安全感以弥补融资期权的损失。但是，政府需要就未来可能的损失提前做好资本积累，这将增加纳税人额外负担。解决方案是，可以基于可接受指标形成一个临时或永久的贸易顺差再保险，以消除或跨期融资方式来减少风险，在这种情况下即使发生了私营保险机制缺乏活力的现象，总体政策也可以提供相应的保险保障。

2. 政府参与的动态演化。发展海洋渔业保险，基本出发点就是建立合理有效的操作模式和融资措施，有效地促进保险制度的可持续发展。发展海洋渔业保险，基本出发点就是建立合理有效的操作模式和融资措施，有效地促进保险制度的可持续发展。按照“海洋渔业保险立法―建立灾害基金―财政补贴”的主线，通过“渔民强制参保―基金灾后补偿―扩大保险市场―财政保费补贴―渔民自愿参保”以及“保险机构被动参与―基金灾后超赔―政府企业良性互动―财政业务补贴―保险机构主动参与”的双螺旋形式，实现山东省海洋渔业保险运营由政府主导向市场主导的转变（见图1）。

[强制保险][政府

主导][企业被动][保险立法][政企互动][企业主动][财政补贴][灾害基金][保险市场][自愿保险][政府支持] [图1：双螺旋结构演进路径]

随着海洋渔业灾害保险的发展，政府应该更多与企业开展良性互动合作，同时开展保险宣传和保险教育，以此来提高渔民的保险意识。在海洋渔业保险的成熟阶段，可以依靠市场机制来实现保险业务的高效率。在此阶段，资本市场融资工具，如衍生品，将逐渐成为灾后补偿资金的主要来源。

（二） 海洋渔业保险的运营模式

1. 运营框架。我国海洋渔业保险经营模式应为纳入政府支持体系的、集成的、多层次的保险模式。结合渔业保险的发展现状以及互保险协会与商业保险公司合作的趋势，应当形成由渔业互保险协会引导的海洋渔业保险系统框架（见图2）。

第一个运营层次为原保险。由沿海县市级的渔业互保协会办事处直接向渔民提供海洋渔业保险，对于较为成熟的险种，积极与商业保险公司开展业务合作，借助商业保险网络降低运营成本，扩展服务范围。同时向农业部渔业局、省/市/县政府申请政策性运营成本补贴和保费补贴。

第二个运营层次为再保险。可以通过两个平行渠道实现：第一个是省级渔业互保协会可以向全国渔业互保协会申请，并基于巨灾风险基金获得超额损失补偿。第二个是从事海洋渔业保险的商业保险公司向商业再保险公司请求再保险，再保险市场通过资本市场进行融资。

监管层次分为两个相对独立的方面。一方面，为了简化海洋渔业互助保险的监管层次，并提高监管的专业化，可以在各地市海洋与渔业厅设立保监机构，该保监机构由保监局在各地的派出机构与省海洋渔业厅联合办公，对渔业互保协会进行业务监管，在具体的海洋渔业保险业务方面，则由全国渔业互保协会监管。另一方面，为了保证商业保险公司和再保险公司参与海洋渔业保险的规范性，由保监会派出机构对海洋渔业保险的商业和再保险公司进行监管。

2. 运营模式的具体内涵界定。我国海洋渔业的灾害风险主要包括风暴潮、赤潮、海冰等，因而海洋渔业灾害保障体系应涵盖风暴潮、赤潮、海冰等主要巨灾风险。综合风险保险不仅能够同时实现风险在空间、时间和不同险种间的分散，而且将有效提高保单持有人的保障程度，改善海洋渔业灾害保险的渗透率。对于按风险因素、地区及客户划分得到的多种海洋渔业灾害风险，可以先通过独立分析获得风险效应，然后通过相关性分析得到组合风险效应，通过适当调整组合中每个合约及其对回报与风险的贡献，确保灾害风险产生最低要求的预期回报率。这个过程可以简单地表述为图3。

第二，保障的具体范围。海洋渔业保险所涉及的范围应当根据现实的发展状况，涵盖水产养殖业以及休闲渔业等相关产业。目前，生产经营是保险优先发展的范畴。对于海洋捕鱼业务，建议借鉴日本经验，将渔船和渔业生产者入保作为捕捞生产的硬性门槛，进一步扩大保险需求的规模，设置政府补贴的基本险别，引导渔民自愿投保，激发渔民的投保热情。发展初期政府需要大量的财政资金来帮助建立海洋渔业保险产品，以达到保险市场稳定和防范海洋渔业灾难的效果。

第三，费率的厘定。在计算海洋渔业灾害风险时，既可以区分海洋渔业灾害风险和地区，按照风险费率计算保费，也可以对所有的海洋渔业灾害风险标的征收统一固定的保费。由于风险费率的定价复杂，保单成本结构不清晰，操作过程也较为烦琐，所以海洋渔业保险初期更适合采取平准费率，但同时需要配套强制性保险和保费补贴两项措施，以避免逆向选择以及由于渔民收入结构不合理导致的可负担性不足。

（三）海洋渔业灾害保险的融资模式

1. 政府渠道融资。主要是政策资金方面的投入，涵盖了灾害补偿专项基金和政府财政资金补贴。

一是设立海洋渔业保险专项基金。商业运营机构通常难以应对灾害风险中极不平衡的资本流入和流出，因为需要政府财政注资建立初始资本成立巨灾基金，并在初始积累阶段拓展巨灾基金来源。一方面，以财政拨款和保费为主，将减灾、防灾、救灾的专项资金，不能滚动使用的资金以及全国渔业互保协会的保费提留逐步转换为可长期积累的巨灾风险基金。在资金的投资收益方面，可以选择银行存款、国债、金融债等低风险资产，也可以通过海洋渔业灾害福利彩票的形式聚集社会资本。另一方面，组合相关性低的巨灾基金，建立一个账户分类但统一使用的资金池。

二是提供适当的政府财政补贴。为了强化渔业互保协会在海洋渔业保障中的主体地位，应将补贴的重心向渔业互保协会要求的险种进行偏移，对于与互保协会合作经营渔业保险的商业保险机构，也应该通过互保协会转移补贴，而不应通过政府财政直接进行保费或业务补贴。

2. 市场渠道融资。海洋渔业灾害保险市场融资渠道大部分是依靠保险和再保险市场。

第一，构建平稳发展的原保险市场。海洋渔业保险应当实施区域内参保的强制性方式，这里所说的强制主要涵盖了强制供给和参保两个方向。假如不对保险公司海洋渔业保险的具体业务进行监管，就可能因为风险存在外部性，导致保险公司的供给远远小于社会需求规模。强制保险对于消费者具有引导的作用和效果，有利于降低海洋渔业灾害损失。

第二，拓宽再保险市场。在海洋渔业灾害保险发展的初始阶段，政府应该承担相应的再保险责任。随着保险市场的不断发展，逐步将再保险责任转移给渔业互保协会或者是商业再保险机构，政府所担负的责任仅限于担负超额再保险。

3. 建设合理高效的融资架构。高效的融资架构应当涵盖保单持有人、原保险市场、再保险人，除此之外还需要考虑到政府的作用。

第一，保单持有人。海洋渔业保险应当设立一定额度的免赔标准，也就是说保单的持有者应当担负一定的赔付前责任，这样可以在一定程度上消除保单持有人的道德风险、降低保费标准。

第二，渔业互保协会以及商业原保险、商业再保险组织。海洋渔业保险采用以渔业互保协会为主，商业原保险、商业再保险组织为辅的模式。重大灾害发生以后赔付的资金，主要来自于互保协会的保费进项。目前已有省市着手在某些项目中实施与商业保险组织合作的方案，以求进一步拓宽海洋渔业保险标的覆盖范围。

第三，全国的渔业互保协会、商业再保险组织和政府机构。省级渔业互保协会依靠全国的互保协会实施再保险活动，商业原保险公司和组织依靠商业再保险组织实施再保险活动，而普通的商业再保险可以实施超赔的再保险活动（董成惠，2016）。合理规定政府超赔起赔额度是这一层次的关键点。

第四，资本市场发展。从美国巨灾保险发展经验来看，依靠巨灾风险证券化进行风险的分散不仅具有相对的可行性，而且还可以拓宽风险灾害的可保性范围，但存在以下几个方面制约：第一，定价考虑因素过于复杂；第二，发行方与投资者很难对回报利率达成共识；第三，部分保险监管组织和个人对巨灾债券的“再保险”作用持否定态度。

保险证券化除了对保险市场有要求，还对证券市场提出了一定的要求。证券化的发展和演进仍然需要较长的时间，其实践效果更有待于进一步观察。

依据上文的融资结构分层，能够得出海洋渔业灾害风险的融资架构，具体内容如图4所示。

[图4：海洋渔业灾害风险的融资架构]

分层融资架构对于我国海洋渔业保险发展具有重要的现实意义，具体体现在以下三个方面：第一，有利于规避道德风险，保护利益相关者的利益；第二，有利于保险体系向民营化和市场化转变，最大限度地给予纳税人保障；第三，政府干预提高了保险的可负担性以及费率精确计算的可行性。

三、风险防控体系建设

建立风险防控体系是海洋渔业保险运营和融资体系的重要保障。海洋渔业保险运营和融资风险防控机制如图5所示。

1. 海洋渔业灾害损失防控。海洋渔业灾害损失防控包括规避和抵御。规避是指通过防止灾害风险发生范围的扩大，来消除由于风险因素带来的财务负面影响；抵御是指通过实施安全防范行为或是遵循其他规则来消除风险因素的不良影响。

损失控制的内容非常多，包括构建海洋渔业法规、核准渔业生产和专业养殖设施的构造标准、对海洋渔业从业人员进行安全培训等。

2. 海洋渔业保险融资实施方案的风险防控。风险留存、风险对冲和风险转移为这一模块的重心。从现实状况来看，海洋渔业灾害损失融资策略并不顺畅，其中风险的不可控性是主要的制约因素。应当依据损失规模以及适合的融资工具进行统筹，尤其需要考虑融资的效果和经济性，尽可能做到方案合理、风险可控、投保人和承保人实现共赢。

3. 防范海洋渔业灾害风险的区域调整措施。有关部门应对频繁发生灾害的区域进行不间断的警戒，必要时通过区域重新规划，有效降低海洋渔业灾害发生率和损失率。

4. 海洋渔业灾害风险的监测。实现海洋渔业灾害风险的有效监控，需要构建海洋渔业灾害观测机制，建立真实可靠的历史数据库，建立健全动态处理相关措施，模拟现实状态以及预测和评价风险等级，以实现风险管理的数据支持。

参考文献：

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基金项目：陕西省哲学社会科学课题《陕西省高级专业技术人才体育活动与健康状况研究》（04G016Z）

本文以陕西省高校高级专业技术人才的健康状况与体育锻炼为研究对象，了解陕西省高校高级专业技术人才的身体健康状况和体育锻炼现状，从而为有关部门关心高级专业技术人才的身心健康提供参考。

研究对象与方法

1.研究对象 以陕西省高校中具有高级专业技术职称人员为研究对象，采用多段分层抽样的方法，抽样范围涉及到国家重点高校的西安交通大学、西北农林科技大学、陕西师范大学，省属学校的延安大学、西安文理学院，地方高校的安康师范学院、咸阳师范学院7所高校。

2. 研究方法

(1)文献资料法 通过网络，查阅中文期刊全文数据库和优秀硕士研究生论文全文数据库等共138篇，同时阅读了健康社会学等相关书籍10余部。

(2)问卷调查法 根据研究的目的和内容的需要制定了调查问卷，问卷内容主要涉及个人基本情况、健康状况、工作情况、个人生活方式及体育锻炼情况五部分内容。问卷发放前，对问卷进行效度与信度检验，效度检验：通过本领域内的15位专家对问卷内容进行效度检验，经计算，效度为78%；信度检验：采用再测法，用同样的问卷分别进行2次测试，两次测试时间间隔1个月，以两次测试结果求相关系数，R=0.83。问卷发放首先根据陕西地域特点及高校层次，采用分层抽样，抽取7所高校；其次，在抽取的每一所高校中再进行随机抽样，抽取具有高级职称的教师。2005年5-6月对抽取的调查对象同时发放问卷，共发放问卷600份，其中，有效问卷565份（男性380份，女性185份），有效率94.2%。

(3) 数理统计法 对回收的调查问卷利用spss13.0软件包，进行统计处理。

高校高级专业技术人才健康与体育锻炼存在的问题

经过我们调查分析后，高校高级专业技术人才身体健康和体育锻炼现状存在以下几方面问题：

1.关注高级专业技术人才健康意识不够。有近三分之一的人两年来未进行身体健康检查，一方面反映部分单位有关部门对高级专业技术人才身体健康关心不够；另一方面，也反映了高级专业技术人才把自己强烈的健康意识观念没有转化为体育锻炼实践行为。

2.患病率高，令人堪忧。在检查结果中，有25.6%的人患有不同程度疾病，患病人次达到参加健康检查患病人数的两倍；患病种类多。

3.不良的生活方式。调查结果表明，在高校高级专业技术人才中吸烟者占到51.5%，即一半还多，有14.5%的人经常饮酒，一日三餐不规律者几乎达到三分之一，68.4%的高级专业技术人才睡眠不足7个小时。另外，还有62.9%的高级专业技术人才认为自己工作压力较大，这些因素是影响他们健康的主要因素。

4.经常参加体育锻炼人数较少，体育锻炼的组织性和方法的科学性差。从调查结果分析知，高校高级专业技术人才经常参加体育锻炼的人群不足三分之一；有四分之一的是自己一个人锻炼，参与单位组织和社区组织的体育锻炼比例较少；体育锻炼方法多是自己摸索出来的，多数人认为缺乏科学性。

高校高级专业技术人才健康与体育锻炼发展对策

1.加强全民健康意识教育。一方面，加强高级专业技术人才自我保健意识，另一方面，有关部门应该将高级专业技术人才的健康列入议事日程上来，定期对高级专业技术人才进行身体健康检查，尤其是亚健康健康检查。

2.改善不良的生活方式。提倡高级专业技术人才戒烟限酒，生活饮食、起居有常，这样对他们身体健康才能有利。

3.提倡积极参加体育锻炼。高校高级专业技术人才存在大量的潜在体育锻炼群体，即有一半多属于偶尔参加体育锻炼，若能将这些群体组织发动起来经常参加体育锻炼，这样不但高级专业技术人才体育人口标准会提高，同时在他们锻炼过程中，予以科学指导，进行科学手段监控，他们的身体健康状况也会有较大的改善。

4.发挥社会体育指导员和高校体育教师的作用。社会体育指导员的主要职责就是科学指导锻炼群体，同时兼有运动损伤医务监督等职责,发挥他们的作用，科学指导高级专业技术人才体育锻炼，减少他们在锻炼过程中走弯路。

5.各级单位积极组织高校高级专业技术人才参加体育锻炼。一方面，专门组织专业技术人才体育活动，定期举办健康专题讲座，每年定期专门组织专业技术人才运动会或体育活动。另一方面，各高校工会应发挥自己的作用，把高级专业技术人才体育锻炼组织起来是当务之急。

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中图分类号：F127 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）15-0123-02

一、研究数据与方法

本文研究所需的1997—2007年间的原始数据选自于1998—2008年的《陕西省统计年鉴》，而2008—2009年的原始数据，由于陕西统计口径和方法的变化，考虑到数据的连续性，则选自于2009—2010年的《中国统计年鉴》。通过对陕西国内生产总值、居民消费及居民消费构成等原始数据的分析，整理出GDP增长率、居民消费贡献率以及居民消费对经济增长的拉动百分比，以反映自1997年以来陕西省居民消费对经济增长贡献的程度及发展变化趋势。

为测度陕西居民消费对经济增长的直接贡献，本文采用居民消费贡献率指标，并通过陕西居民消费对经济增长的拉动百分比指标来反映经济增长率中有多少是由于消费需求增加而带动的，其计算公式为：

居民消费对经济增长的拉动百分比=消费对经济增长的贡献率×经济增长率

各贡献率计算公式为：

居民消费对经济增长的贡献率=消费增长额/GDP增长额

城镇居民消费对经济增长的贡献率=城镇居民消费增长额/GDP增长额

农村居民消费对经济增长的贡献率=农村居民消费增长额/GDP增长额

二、陕西居民消费对陕西经济增长贡献的测度结果及特征分析

1.陕西居民消费对陕西经济增长贡献的测度结果。根据以上指标和计算公式，陕西城乡居民消费对经济增长的测度结果（如下表所示）。

2.陕西居民消费对陕西经济增长贡献的特征。根据上表可得到1997—2009年居民消费贡献率、城镇居民消费贡献率和农村居民消费贡献率的变动趋势（如下页图所示）。

从下页图可以看出，这十三年间陕西居民消费对经济增长贡献的变动趋势有如下特点：（1）居民消费对GDP增长的贡献率平均为28.81%。其中，城镇居民消费的贡献率平均为24.19%，占居民消费对GDP贡献率的83.96%；农村居民消费对GDP增长的贡献率平均为4.62%，占居民总消费对GDP贡献率的16.04%。这十三年间的城镇居民消费贡献率几乎都高于农村居民消费贡献率，即城镇居民消费的拉动作用要高于农村居民；而从2008—2009年两年间显示出城镇居民消费的拉动作用却低于农村居民，这说明近几年促进农村消费的政策在一定程度上刺激了农村居民消费的快速增长。（2）城镇居民消费对GDP增长的贡献率和居民消费对GDP增长的贡献率变动轨迹基本一致，而农村居民消费对GDP增长的贡献率一直都偏低，最高的一年2001年的贡献率也仅为16.08%，1998年、2000年和2007年贡献率都为负值，即消费水平不但没有增加反而下降，只是从2008年开始略有上升。因此，可以看出，在这十三年间农村居民消费没有充分发挥其对经济增长的作用。（3）1997—2009年居民消费对经济增长的拉动百分比，即居民消费对经济增长的贡献基本呈上升趋势，但是上升趋势不是很明显，只是在2007年突然上升然后又迅速下降，说明居民总消费对经济增长的作用虽然一直不断增强，可是并没有充分发挥其促进经济增长的作用。

三、提升陕西居民消费对陕西经济增长贡献的对策

1.以特色产业发展，奠定增加消费的物质基础。2009年，陕西省委省政府提出了“关中率先发展，陕北跨越式发展，陕南突破发展”的区域发展战略。而这一战略的落实在于相应地区的特色产业的培育与发展：关中地区要以高新技术、装备制造、现代服务等优势产业为依托，以建设西安国际化大都市为契机，形成竞争优势明显的产业集群和城市群；陕北按照“珍惜资源，深度转化”的原则，以煤炭、电力、油气、化工等产业为主线，深入推进国家能源重化工基地建设；陕南有效利用得天独厚的自然资源和生态环境，以绿色支柱产业为主攻方向，在绿色食品、现代中药、生态旅游等方面及早突破发展。

2.调整政府支出结构，强化社会公共服务。一要优化和调整政府的支出结构，建立和完善公共产品稳定增长机制，确保教育、社保、医疗和就业等的“民生”支出增长高于政府的“三公”支出增长，提高公共产品支出在政府中的比重，强化政府的社会公共服务能力和力度。二要尽快健全教育保障机制，实现城乡教育资源均等化和城镇、农村区域内部的教育资源均等化，着力解决中小学教育的“择校”问题。三要加快居民社会保障体系的城乡全覆盖，并伴随经济增长不断提高保障水平，完善医疗卫生投入机制，不断健全农业生产保险体系和加大农民工权益保障体系的财政支持力度。

3.扩大农村居民消费，提高农村消费贡献度。扩大农村居民消费，是促进陕西经济增长的重中之重。一要以产业结构调整为主线，积极发展现代农业、生态农业和旅游观光农业，拓展农村就业增收空间。以解决农业资金投入为重点，进一步加快农业产业化步伐。继续广辟和拓宽外出务工经商的转移渠道，加快小城镇建设，为农民创造更多的就业和增收机会。二要加强农村基础设施建设。2008年国务院常务会议研究部署的进一步扩大内需促进经济平稳较快增长的十大举措中第二大举措就是加快农村基础设施建设统筹城乡发展。三要积极支持和扩大农民建房、改善居住条件等大类消费，探索商业银行向农民建房提供按揭贷款的做法，并适当延长贷款年限。清理和规范农民生活用电、装修生活用房材料、交通通讯、教育、医疗等消费资费及相关价格、收费项目。进一步加大“家电下乡”的支持范围并简化补贴手续，在“农机具下乡”的同时，加快推进科技下乡。

4.拓宽消费领域，增加消费渠道。一是积极利用国家的政策和西安地区在中国高等教育方面的资源优势，大力推动陕西的义务和非义务教育，提高教育消费水平。二是应加强政府引导和舆论宣传，充分发挥旅游产品丰富，旅游景点多的旅游消费独特优势，使旅游消费成为一种基础性消费。三是建立统一的社会服务管理机构，制定有关的管理法规，鼓励社会各界投资服务产业，促进服务业规范化、市场化，最终增加居民的服务消费。四是培育社会诚信意识，改善信用环境，完善消费信贷体系，创新信贷产品，这对拉动以住房、轿车、现代通讯设施为主体的消费升级是现实而必要的。

参考文献：

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资助项目：2011年保定市哲学社会科学规划研究项目（编号：201102112）

中图分类号：C96文献标识码：A

收录日期：2012年4月23日

近年来，保定市经济实现了平稳较快增长，针对下一步的经济发展方向，保定市提出了要构建低碳环保型的产业结构、技术先导型的产业结构、龙头带动型的产业结构。要实现这个发展目标，高层次人才的作用就越来越突出。因此，对保定市高层次人才科学的评价和选拔工作就显得十分重要。

一、高层次人才的界定

在不同的时期、不同的地区、不同的发展水平下，人们对高层次人才的理解是不一样的。到现在为止，对于高层次人才及其相关概念的界定无论是学术界还是在实践中都没有一个统一的、公认的定义。总的来说，高层次人才处在人才结构中最高端的位置，具有非常渊博的学识和精湛的技能，处在各个领域的前沿，具有较大的影响力，能以自身劳动为社会发展和人类文明进步做出重大贡献的人。从职称和学历来看，高层次人才是指具有研究生以上学历或具有高级专业技术职务（资格）的人。从工作岗位的重要性来看，高层次人才是指在较高层次的关键岗位任职，在各主要领域中能起到核心带头作用的重要人才。从贡献角度看，高层次人才是指对全社会做出重大贡献的人。按照研究领域的不同，高层次人才可以划分成以下三类：第一，高层次的管理人才，这些人既具有相关的专业知识背景，又具有管理才能，在各种组织中处于领导地位，管理组织中的各项事务，对组织的生存和发展起着重要的作用；第二，高层次的专业技术人才，是指在某一学科或专业领域作出了卓越的贡献，能够得到同行和专家的认可，有着较高的造诣和威望，对全社会的科技和经济社会发展发挥了巨大作用的人；第三，高层次的技能人才，是指具有相应的理论知识、掌握了先进装备的使用和维修、在生产领域和服务领域能完成高难度或关键动作工作，并具有一定创新能力的高素质技能劳动者。

二、保定市加强高层次人才评价选拔的重要意义

（一）有助于发挥高层次人才在保定市经济发展中的推动作用。保定市近些年来经济发展取得了巨大成就，国内生产总值超过了2，000亿元。但是，和其他经济发达城市相比经济总量小、人均水平低、发展速度慢仍是基本市情。工业化进程不快、城镇化水平较低、产业结构不尽合理、创新能力不强等问题仍然突出。加强保定市高层次人才的评价和选拔工作，可以增强高层次人才配置的有效性，这也是一种人力资本投资，可以使有限的高层次人才资源发挥更大的效能，是保定市经济可持续发展的必然选择。

（二）有助于促进保定市产业结构优化升级。保定市高校众多，电子信息、节能环保、新材料、生物制药、新能源汽车等新兴产业发展较快，但是高层次人才分布不平衡。保定市第一产业高层次人才不足，占农业人口的比重小；第二产业主要是高新技术产业人才和高层次管理人才严重缺乏；第三产业的高层次人才主要集中在教育系统，金融保险、证券期货、商业贸易、物流交通、营销决策等高层次人才急需增加。保定市提出了要构建低碳环保型的产业结构、技术先导型的产业结构、龙头带动型的产业结构，要建立现代产业体系，就需要促进相关产业高层次人才的流动，通过科学的评价和选拔手段吸引和合理配置人才，这样才有助于加快和更好地促进保定市的产业结构调整和优化升级。

（三）有助于保定市高层次人才的开发利用和保值增值。高层次人才是促进经济发展的重要因素，尤其是对于地理位置被北京、天津、石家庄包围的保定市来说，高层次人才就显得更为重要，因此我们在尽力引进高层次人才的基础上还要充分利用现有的高层次人才资源。人力资本的闲置是比物质资本的闲置更为严重的浪费，人力资本在一定限度内的合理利用不但不会像物质资本的使用那样造成磨损而贬值，反而还会由于经验的增加、知识的积累等原因发生增值。通过评价和选拔工作可以把高层次人才配置到更合适的工作岗位上，可以充分调动他们的工作积极性，发挥他们管理、技术等各方面的才能，既可以达到对他们的充分开发利用，又可以使其人力资本不断地保值增值。

三、保定市高层次人才评价选拔中的常见问题

（一）评价选拔责任主体的能力有限造成评价责任转移。保定市很多用人部门在评价选拔高层次人才时由于评价难度大，能力有限，往往会出现评价责任转移的现象。高层次人才的价值最终要通过对社会发展所做出的贡献来进行衡量，社会评价一个人的贡献有时很难找到合适的依据，大部分人都把被考察对象的职务或是职称的高低和其贡献大小相联系。而职务和职称一般都是由被考察对象单位来决定的，这样社会对高层次人才的评价权力就转移给了单位。单位在招聘和选拔人才时主要依据的还是学历。而学历又主要来自于学校，这样用人单位在进行招聘和评价选拔高层次人才时就把评价的权力又交给了学校。学校在确定一个人的学术水平时、在确定研究生能否毕业时，主要考虑的指标是学生在学校期间发表了多少文章，参加了多少课题。而发表文章的权力主要是由学术期刊来掌握，课题一般是由政府的各职能部门来决定的，这样对于学校的评价权力又转移到了学术期刊和政府的手里。这种评价责任的转移使得对高层次人才的评价选拔存在着很大的风险，处于评价权力最顶端的学术期刊或者政府部门为了一己私利就可能会产生大量的学术垃圾和国家不需要的科研项目，这样既浪费了国家的钱财，又影响高层次人才的培育和成长。

（二）评价选拔的指标体系有待完善。保定市大部分单位对高层次人才的评价选拔指标主要还是从德、能、勤、绩四个方面来确定。首先，人的素质包括很多个维度，这四个方面并不能全面、科学的评价人才。其次，对于品德、知识、能力等在具体的评价指标确定时也主要采取的是一些主观性的指标，一般采用民主评议、群众讨论这样的办法来确定，这些主观性的指标不易量化且可操作性差，会使得指标体系显得不合理。最后，对于绩效的评价主要反映的是高层次人才的工作成绩和创造的经济效益，从评价的方式上可以分为直接评价和间接评价，直接评价主要包括学术的水平、经济效益以及对社会带来的其他各方面的效益，直接评价指标可以直接反映高层次人才的绩效，但是其主观性还是较强，不易评价，可操作性差。间接评价指标主要包括科研项目的数量、的数量、获得各种奖励的数量等等，间接指标比较精确能够量化，但是各种科研成果表现形式的多样性使得评价时很难采用同样的标准，需要不断地进行细分，相应的指标权重也不好确定。

（三）评价选拔采用的方法简单，缺乏针对性和配合性。保定市目前很多单位对高层次人才的评价选拔方法主要采用的是同行评议法和文献计量法，在评价选拔中针对不同维度的指标应该采用相适应的评价方法，同行评议法和文献计量法并不适用于所有指标的测评。同行评议法主要应用的是定性评价的方法，这种方法的好处是可以由熟悉行业情况的专家进行深层次的测评，缺点是对跨行业跨专业的情况不易把握且有时因为主观因素过多专家之间不容易达成共识。文献计量法主要是根据科研项目、学术文章等能够量化的文献数量来进行评价选拔的方法，这种方法的优点是有明确的定量指标，评价时不受个人因素以及其他主观因素的影响，缺点是容易产生急功近利思想和学术道德问题。在对高层次人才进行测评时并不能只采用这两种方法，对于品德、知识、智力、态度、个性、技能、经济效益等各方面的指标还要选用最适合自身的方法来进行评价。

四、保定市加强对高层次人才评价选拔的对策建议

（一）加强评价人员的专业培训，借助人才测评服务机构提高评价能力。用人单位应当认识到高层次人才评价选拔工作的重要性，应当加强各单位人力资源部门评价选拔人员的业务培训，包括对于高层次人才评价选拔基础理论和方法的培训，高层次人才评价选拔成功案例的观摩培训、高层次人才评价选拔的操作实习与研讨等各方面。针对对企业意义重大自己又不好把握的人才的评价和选拔工作，还可以借助有经验的专业人才测评服务机构来完成，这样既可以利用人才测评服务机构的专家和经验优势减少由于企业自己的能力和经验不足造成的评价误差，又可以在经历整个专业测评机构的评价过程中学到不少知识提高自身的评价能力和评价水平，从而真正摆脱对于科研项目、学术文章的简单依赖。

（二）针对不同人才构建相适应的多层次、多维度、可操作的指标体系。保定市高层次人才的评价选拔指标体系主要应该从横向和纵向两个方面来细分得到，纵向细分增加了指标体系的层次，横向细分增加了指标的维度。横向细分时主要应该包括身体健康情况、品德素质、文化水平、智能素质、心理健康程度、其他个性素质、业绩成果等，纵向细分时身体健康情况又包括体质、体力、精力等，文化水平又包括学历层次、任职经历、知识结构等，品德素质又包括政治品质、思想品质、道德品质等，智能素质又包括智力、技能、才能等，其他个性素质又包括气质、态度、需要、动机等，业绩成果又包括工作绩效、工作奖励，等等。指标体系里的每一个指标都要满足可操作的原则，为了使指标可操作、能测量，纵向细分有时要进行很多次，要分出很多个层次，一直到每一个指标都能直接测量为止。

（三）针对指标体系各指标特点选用最全面、最有效的评价方法组合。在对被评价的保定市高层次人才指标体系里各个指标进行评价时应根据每个指标的特点选择最适合的评价方法，而且在最终给出评价结果之前应该设计一些综合评判的项目，选用一些综合评定的方法。比方说，要评价一个人的管理才能，我们可以采用评价中心的方法；要评价一个人的性格，我们可以选择心理测量问卷中的卡特尔16因素测验；要评价一个人的品德素质，可以采用问卷法和投射法；要评价一个人是否诚实，可以采用生理学测验中的测谎仪测试；要评价一个人的实际操作能力，可以采用工作样本测试、工作模拟测试等；要评价一个人的工作绩效，可以采用科学计量法、经济分析法来衡量一些定量指标和投入产出的效益情况；要评价一个人的身体健康状况，除了身体检查之外还可以采用药物测试等方法。对于一些主观性指标的评价，可以采用专家咨询法、模糊计量法等；对于一些综合评价的项目，我们可以采用同行评议法、综合评价法等方法来进行。总之，针对保定市不同类型人才不同目的的各种考核指标，我们在评价选拔时一定要选择最容易测量的方法，要将各种评价方法配合起来使用，在最终进行总体评价时还要采用一些综合评价的方法使得评价结果更准确有效。

主要参考文献：

篇9

1999年，原国家经贸委颁布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，这标志着我国中小企业信用担保体系建设的开始。在其十多年的发展历程中，中小企业信用担保以其特有的功能，在缓解中小企业融资难问题中发挥了不可替代的作用。

中小企业信用担保行业自产生之日起就被公认为是一个高风险行业。其风险来源于各个方面，对风险的有效管理对于中小企业信用担保机构的正常运怍十分关键，这也同时关系到担保机构在缓解巾小企业融资难问题上的效力。

一、中小企业信用担保风险来源

在当前特定的经济与政策背景下，我国信用担保行业的风险来源于多个方面。

(一)来自宏观层面的风险

1政府的过度干预

在政府参与出资的信用担保机构中，政府部门会利用各种行政手段参与到担保机构的运作中，使得担保机构丧失独立决策和运作的权力，增加担保风险。

2不完善的法律制度

在法律层面上，于i995年颁布的《中华人民共和国担保法》事实上无法提供有效的法律保障，一是由于现行《担保法》重点保护的是债权人的合法权益，明显缺少对担保机构的保护；其次，《担保法》中的一些内容与信用担保的现实运行相冲突。

在行业法规方面，原国家经贸委、中国人民银行和财政部的有关行业管理规范由于效力有限且缺少细节性和实质性的规定，难以真正达到约束与规范担保行业的目的。

(二)来自协作银行的风险

实行比例担保，在担保机构和银行之间寻求风险收益平衡是国际上的通行做法。在我国，尽管多数担保机构已经通过自身努力与协作银行签订了风险分担合同，但在实际中往往因为银行的优势地位而被迫接受过多风险。

(三)来自担保机构自身的风险

1操作风险

在我国，担保行业仍属新生行业，并且大多数担保机构在担保人员从业标准上尚缺少足够重视，致使很多担保人员在专业技能和政治素质上并没有达到相应的标准，违规操作和暗箱操作时有发生。

2内部管理风险

首先，担保机构的资金实力是衡量担保机构抗风险能力的重要标准，但现阶段我国信用担保机构担保资金来源不足，且大多缺乏后续资金补偿，这无疑大大降低了担保行业的风险承受能力。

其次，我国担保行业起步较晚，在风险防范机制的建设上还存在很多不足。在内控制度建设上，许多担保机构没有建立起科学严格的操作规程和管理方法，违规操作和操作失误时有发生；担保机构普遍缺乏一套科学有效的风险评估体系，难以对受保企业做出全面准确的评价；在风险转移方面，反担保和再担保之类的措施尚没有得到全而建立，操作过程也存在很多不当之处；在风险补偿方面，担保机构内部风险准备金和外部补偿制度都不完善；另外，担保机构对于担保项目的事中监督也过于疏忽，在发生代偿后，也缺乏有效的追偿机制。

(四)来自受保中小企业的风险

1经营风险

中小企业面临的经营管理能力落后、高素质人才缺乏，技术革新和产品研发能力低下以及财务制度不规范、财务信息虚假等经营风险，都加大了信用担保机构面临的信用风险。

2信用风险

在我国，中小企业信用等级普遍偏低，加上信息不对称的存在，一些不符合担保标准的中小企业往往会通过瞒报或假报来骗取担保，在获得担保后也往往会改变贷款用途，从事较担保合同具有更高风险的投资，从而增加担保风险。

3“担保对象封闭性”引起的风险

“担保对象封闭性”是指互信用担保的担保对象被限定在会员企业范围之内。在互担保中，会员企业在承担出资义务的同时，也享有被担保的权利，一些经营状况稍差的会员企业也会凭借会员资格而较容易争取到担保，从而加大担保风险发生的可能。

(五)来自中小企业信用体系的风险

1征信体系不完善

第一，出于自身利益，银行、工商、海关、税务以及司法等部门会对自己拥有的中小企业信息实行“垄断保护”，在加大信息采集难度的同时，也浪费了大量有用的信息。

第二，在征信过程中，中小企业由于信用意识淡薄且出于对自身利益的保护，往往存在着不支持、不配合的现象，甚至会拒绝征信工作的开展，

大大加剧了征信难度，信息的真实性和完整性也大打折扣。

2外部信用评级体系发展滞后

我国的信用评级行业虽有一定发展，也形成了一批拥有一定影响的信用评估机构，但是大多数信用评级机构因评级目标范围、业务开展地域、评级人员素质以及技术和资金力量等方面的差异，拥有不同的评级标准，由此造成评价结果难以得到统一；另外，由于征信体系建设的落后，评级过程主要参考受评企业自身提供的信息，信息来源的不够透明，这最终降低了评级结果的公正性和权威性。

二、中小企业信用担保风险管理建议

(一)明确政府职责

1　加大政府资金支持，杜绝直接干预

首先，政府部门应根据担保机构的担保范围、所处地中小企业情况等给予不同的启动资金支持，并定期和不定期的为担保机构注人补充资金。

其次，各级政府不得以任何名义参与到具体担保项目的运作过程中，更不得强制性要求担保机构提供人情担保和关系担保等。

2提供优惠、激励和配套服务政策

除了直接的资金支持外，政府可以派遣专业人员帮助中小企业改进经营管理、可以组织专业担保队伍为担保机构在内控以及企业治理上提供建议、可以通过减免税收等方式支持信用担保机构的发展、可以给予经营机制较好、担保成绩突出以及风险管理规范的信用担保机构一定的奖励。

(二)健全相关法律制度，加强宣传教育

1完善相关法律法规

加快修改和完善《担保法》，使其对信用担保行业做出统筹性的规范，叫确担保行业的基本性质和地位，为中小企业信用担保的发展提供指导；尽快出台专门针对中小企业信用担保的“中小企业信用担保管理办法》和《中小企业信用担保法》，对信用担保的具体运作规程加以规定。

2加强法律法规宣传教育

具体可以由当地的担保行业协会组织相关人员参加定期和不定期的培训以及考试，在担保从业资格考试中也应重点对法律法规的掌握和理解程度进行检验，使其真正落到实处。

(三)完善风险防范机制

1完善内部控制机制

一是提升从业人员素质。在职业道德上，担保行业应加大宣传教育，加强从业人员的责任意识，通过引入奖惩机制，坚决杜绝违规操作与暗箱操作的发生；在专业知识方面，通过培训、从业资格考试、人才互动机制等挑选合格的担保人才。

二是完善担保准入机制，申请担保的中小企业必须在资信等级、企业治理和发展前景上达到标准，担保项目则应符合国家的产业政策并能确保有稳定的归还资金。

三是科学设定担保指标。比如，担保机构可对不同行业设定不同的单笔最高担保额度和担保期限；根据自己的实力，按 “先小后大、先短后长、先流动后固定”的原则提供担保。

四是加强担保项目监督。在为中小企业提供担保后，担保机构有权对受保企业进行监督和检查，定期了解企业的担保贷款使用情况、经营管理状况和财务状况，并可就此提出相关改进建议；可同贷款银行一起要求企业调整其高风险的战略，甚至让企业提前还款；还可参与企业管理，派驻有经验的专业人员加入到企业，实现双赢。

2完善风险转移机制

首先，推动银、保、企合作，完善风险分担机制。贷款银行与担保机构应本着“利益共享、风险共担”原则，合理设定风险分担比例。

其次，健全再担保制度，适时引入商业性保险。加快组建中央和省级再担保机构，逐步形成中央与省、省与地市间的多层再担保体系。在具体运作上，政府可以委托专业性的富有经验的担保机构运用市场化手段对再担保体系进行管理。另外，可以考虑将商业性保险公司进入信用担保领域，在降低代偿带来的风险的同时有效增加风险管理能力。

3完善风险补偿机制

首先，完善风险准备金制度，通过提取代偿准备金、呆账准备金和普通准备金来保证其资金实力。

其次，完善外部损失补偿制度。政府部门在为担保机构注入启动资金外，还应将损失补偿放在重要的位置，就政府部门而言，只要中小企业满足担保标准并且担保机构操作规范且风险可控，那么政府部门在资金上的支持力度越大，中小企业能够通过信用担保获得的融资额度也就会越大。

具体的，各地政府可定期或不定期的将当地财政收入的一部分用于补充担保资金，中央政府可设立专项担保资金，及时补充各地因财力不足而间断的担保资金注入；政府可以连同税务部门，抽取一定比例的来自中小企业的税收专门用做补偿金，另外，相关部门还可以定期或不定期的发行“支持中小企业发展专项国债”以扩大资金来源。

(四)加快中小企业信用体系建设

1　完善中小企业征信体系建设

一是尽快修改和完善相关

法律，尽快出台《征信管理条例》，在明确人民银行的征信主管地位的基础上，进一步加强对征信市场的监管和指导；制订相关法律制度，规定不配合征信工作的中小企业和部门所应承担的责任，以确保征信工作顺利开展，对征信系统包含的信息内容、信息采集方法、保密措施、使用范围做出具体的规定，提高征信系统运作效率。

二是加强各部门合作，银行、工商、海关、税务、司法等部门应打破行政藩篱，实现信息的共享，以确保信息的完整和有效。

三是加强征信宣传力度，严格信息保密制度。征信部门可以召开由相关部门和中小企业参加的征信系统建设座谈会，以加大征信系统重要作用的宣传。另外，信息采集和使用过程中的保密制度建设也应及时跟进。

2建立科学的外部信用评级体系

首先，各方应积极参与评级体系建设。政府部门作为统筹者，应积极为评级体系的建设提供有利的外部环境，对评级机构的合法性、独立评级权利、准人和退出机制以及业务操作规程等做出具体的规定，使信用评级有法可依；银行等金融机构应利用其资源优势，积极引导中小企业参与信用评级，并通过使用评级结果，扩大评级机构的公信度和影响力，对评级体系的改进提出意见和建议；中小企业应尽力提供真实信息，对于一些存在怀疑的信息应主动向征信人员说明，不得以任何理由和方式干涉评级工作，更不能使用强制或贿赂手段要求提升其信用等级；评级机构在开展评级工作时应做到独立、公正、公平，不能因评级对象的强迫或者贿赂而做出不符合实际情况的评级。

其次，评级机构应加强内部队伍建设，提高评级人员的专业技能和道德素养；改进评级方法，通过建立科学的评级指标体系来保证评级结果的准确性和可信度。

3维护和管理信用秩序，建立合理的奖惩机制

一方面，严厉打击失信行为，对存在失信行为的中小企业，在一开始可以实行劝诫、警告和信用披露的方法，若屡教不改，则可以对其使用更严厉的措施，比如实行信用限制或逐出机制，剥夺中小企业一切依靠自身信用得到发展的权利。

另一方面，奖励守信中小企业，对于具有良好信用等级的中小企业，可以通过提供贷款和担保上的优惠、免费提供管理、技术以及生产上的指导、将更多的投资机会向其倾斜等，让中小企业感到“信用第一”，有效提高整个群体的信用水平。

参考文献

[1]陈乃醒中小企业信用担保[m]天津：南开大学出版社，2004

[2]刘新来，信用担保概论与实务[m]北京：经济科学出版社，2005

[3]梅强谭中明中小企业信用担保理论模式及政策[m]北京：经济管理出版社，2002

[4]孙厚军中小企业信用担保[m]，浙江：浙江大学出版社，2003，

篇10

1999年，原国家经贸委颁布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，这标志着我国中小企业信用担保体系建设的开始。在其十多年的发展历程中，中小企业信用担保以其特有的功能，在缓解中小企业融资难问题中发挥了不可替代的作用。

中小企业信用担保行业自产生之日起就被公认为是一个高风险行业。其风险来源于各个方面，对风险的有效管理对于中小企业信用担保机构的正常运怍十分关键，这也同时关系到担保机构在缓解巾小企业融资难问题上的效力。

一、中小企业信用担保风险来源

在当前特定的经济与政策背景下，我国信用担保行业的风险来源于多个方面。

(一)来自宏观层面的风险

1政府的过度干预

在政府参与出资的信用担保机构中，政府部门会利用各种行政手段参与到担保机构的运作中，使得担保机构丧失独立决策和运作的权力，增加担保风险。

2不完善的法律制度

在法律层面上，于i995年颁布的《中华人民共和国担保法》事实上无法提供有效的法律保障，一是由于现行《担保法》重点保护的是债权人的合法权益，明显缺少对担保机构的保护；其次，《担保法》中的一些内容与信用担保的现实运行相冲突。

在行业法规方面，原国家经贸委、中国人民银行和财政部的有关行业管理规范由于效力有限且缺少细节性和实质性的规定，难以真正达到约束与规范担保行业的目的。

(二)来自协作银行的风险

实行比例担保，在担保机构和银行之间寻求风险收益平衡是国际上的通行做法。在我国，尽管多数担保机构已经通过自身努力与协作银行签订了风险分担合同，但在实际中往往因为银行的优势地位而被迫接受过多风险。

(三)来自担保机构自身的风险

1操作风险

在我国，担保行业仍属新生行业，并且大多数担保机构在担保人员从业标准上尚缺少足够重视，致使很多担保人员在专业技能和政治素质上并没有达到相应的标准，违规操作和暗箱操作时有发生。

2内部管理风险

首先，担保机构的资金实力是衡量担保机构抗风险能力的重要标准，但现阶段我国信用担保机构担保资金来源不足，且大多缺乏后续资金补偿，这无疑大大降低了担保行业的风险承受能力。

其次，我国担保行业起步较晚，在风险防范机制的建设上还存在很多不足。在内控制度建设上，许多担保机构没有建立起科学严格的操作规程和管理方法，违规操作和操作失误时有发生；担保机构普遍缺乏一套科学有效的风险评估体系，难以对受保企业做出全面准确的评价；在风险转移方面，反担保和再担保之类的措施尚没有得到全而建立，操作过程也存在很多不当之处；在风险补偿方面，担保机构内部风险准备金和外部补偿制度都不完善；另外，担保机构对于担保项目的事中监督也过于疏忽，在发生代偿后，也缺乏有效的追偿机制。

(四)来自受保中小企业的风险

1经营风险

中小企业面临的经营管理能力落后、高素质人才缺乏，技术革新和产品研发能力低下以及财务制度不规范、财务信息虚假等经营风险，都加大了信用担保机构面临的信用风险。

2信用风险

在我国，中小企业信用等级普遍偏低，加上信息不对称的存在，一些不符合担保标准的中小企业往往会通过瞒报或假报来骗取担保，在获得担保后也往往会改变贷款用途，从事较担保合同具有更高风险的投资，从而增加担保风险。

3“担保对象封闭性”引起的风险

“担保对象封闭性”是指互信用担保的担保对象被限定在会员企业范围之内。在互担保中，会员企业在承担出资义务的同时，也享有被担保的权利，一些经营状况稍差的会员企业也会凭借会员资格而较容易争取到担保，从而加大担保风险发生的可能。

(五)来自中小企业信用体系的风险

1征信体系不完善

第一，出于自身利益，银行、工商、海关、税务以及司法等部门会对自己拥有的中小企业信息实行“垄断保护”，在加大信息采集难度的同时，也浪费了大量有用的信息。

第二，在征信过程中，中小企业由于信用意识淡薄且出于对自身利益的保护，往往存在着不支持、不配合的现象，甚至会拒绝征信工作的开展，

大大加剧了征信难度，信息的真实性和完整性也大打折扣。

2外部信用评级体系发展滞后

我国的信用评级行业虽有一定发展，也形成了一批拥有一定影响的信用评估机构，但是大多数信用评级机构因评级目标范围、业务开展地域、评级人员素质以及技术和资金力量等方面的差异，拥有不同的评级标准，由此造成评价结果难以得到统一；另外，由于征信体系建设的落后，评级过程主要参考受评企业自身提供的信息，信息来源的不够透明，这最终降低了评级结果的公正性和权威性。

二、中小企业信用担保风险管理建议

(一)明确政府职责

1　加大政府资金支持，杜绝直接干预

首先，政府部门应根据担保机构的担保范围、所处地中小企业情况等给予不同的启动资金支持，并定期和不定期的为担保机构注人补充资金。

其次，各级政府不得以任何名义参与到具体担保项目的运作过程中，更不得强制性要求担保机构提供人情担保和关系担保等。

2提供优惠、激励和配套服务政策

除了直接的资金支持外，政府可以派遣专业人员帮助中小企业改进经营管理、可以组织专业担保队伍为担保机构在内控以及企业治理上提供建议、可以通过减免税收等方式支持信用担保机构的发展、可以给予经营机制较好、担保成绩突出以及风险管理规范的信用担保机构一定的奖励。

(二)健全相关法律制度，加强宣传教育

1完善相关法律法规

加快修改和完善《担保法》，使其对信用担保行业做出统筹性的规范，叫确担保行业的基本性质和地位，为中小企业信用担保的发展提供指导；尽快出台专门针对中小企业信用担保的“中小企业信用担保管理办法》和《中小企业信用担保法》，对信用担保的具体运作规程加以规定。

2加强法律法规宣传教育

具体可以由当地的担保行业协会组织相关人员参加定期和不定期的培训以及考试，在担保从业资格考试中也应重点对法律法规的掌握和理解程度进行检验，使其真正落到实处。

(三)完善风险防范机制

1完善内部控制机制

一是提升从业人员素质。在职业道德上，担保行业应加大宣传教育，加强从业人员的责任意识，通过引入奖惩机制，坚决杜绝违规操作与暗箱操作的发生；在专业知识方面，通过培训、从业资格考试、人才互动机制等挑选合格的担保人才。

二是完善担保准入机制，申请担保的中小企业必须在资信等级、企业治理和发展前景上达到标准，担保项目则应符合国家的产业政策并能确保有稳定的归还资金。

三是科学设定担保指标。比如，担保机构可对不同行业设定不同的单笔最高担保额度和担保期限；根据自己的实力，按 “先小后大、先短后长、先流动后固定”的原则提供担保。

四是加强担保项目监督。在为中小企业提供担保后，担保机构有权对受保企业进行监督和检查，定期了解企业的担保贷款使用情况、经营管理状况和财务状况，并可就此提出相关改进建议；可同贷款银行一起要求企业调整其高风险的战略，甚至让企业提前还款；还可参与企业管理，派驻有经验的专业人员加入到企业，实现双赢。

2完善风险转移机制

首先，推动银、保、企合作，完善风险分担机制。贷款银行与担保机构应本着“利益共享、风险共担”原则，合理设定风险分担比例。

其次，健全再担保制度，适时引入商业性保险。加快组建中央和省级再担保机构，逐步形成中央与省、省与地市间的多层再担保体系。在具体运作上，政府可以委托专业性的富有经验的担保机构运用市场化手段对再担保体系进行管理。另外，可以考虑将商业性保险公司进入信用担保领域，在降低代偿带来的风险的同时有效增加风险管理能力。

3完善风险补偿机制

首先，完善风险准备金制度，通过提取代偿准备金、呆账准备金和普通准备金来保证其资金实力。

其次，完善外部损失补偿制度。政府部门在为担保机构注入启动资金外，还应将损失补偿放在重要的位置，就政府部门而言，只要中小企业满足担保标准并且担保机构操作规范且风险可控，那么政府部门在资金上的支持力度越大，中小企业能够通过信用担保获得的融资额度也就会越大。

具体的，各地政府可定期或不定期的将当地财政收入的一部分用于补充担保资金，中央政府可设立专项担保资金，及时补充各地因财力不足而间断的担保资金注入；政府可以连同税务部门，抽取一定比例的来自中小企业的税收专门用做补偿金，另外，相关部门还可以定期或不定期的发行“支持中小企业发展专项国债”以扩大资金来源。

(四)加快中小企业信用体系建设

1　完善中小企业征信体系建设

一是尽快修改和完善相关

法律，尽快出台《征信管理条例》，在明确人民银行的征信主管地位的基础上，进一步加强对征信市场的监管和指导；制订相关法律制度，规定不配合征信工作的中小企业和部门所应承担的责任，以确保征信工作顺利开展，对征信系统包含的信息内容、信息采集方法、保密措施、使用范围做出具体的规定，提高征信系统运作效率。

二是加强各部门合作，银行、工商、海关、税务、司法等部门应打破行政藩篱，实现信息的共享，以确保信息的完整和有效。

三是加强征信宣传力度，严格信息保密制度。征信部门可以召开由相关部门和中小企业参加的征信系统建设座谈会，以加大征信系统重要作用的宣传。另外，信息采集和使用过程中的保密制度建设也应及时跟进。

2建立科学的外部信用评级体系

首先，各方应积极参与评级体系建设。政府部门作为统筹者，应积极为评级体系的建设提供有利的外部环境，对评级机构的合法性、独立评级权利、准人和退出机制以及业务操作规程等做出具体的规定，使信用评级有法可依；银行等金融机构应利用其资源优势，积极引导中小企业参与信用评级，并通过使用评级结果，扩大评级机构的公信度和影响力，对评级体系的改进提出意见和建议；中小企业应尽力提供真实信息，对于一些存在怀疑的信息应主动向征信人员说明，不得以任何理由和方式干涉评级工作，更不能使用强制或贿赂手段要求提升其信用等级；评级机构在开展评级工作时应做到独立、公正、公平，不能因评级对象的强迫或者贿赂而做出不符合实际情况的评级。

其次，评级机构应加强内部队伍建设，提高评级人员的专业技能和道德素养；改进评级方法，通过建立科学的评级指标体系来保证评级结果的准确性和可信度。

3维护和管理信用秩序，建立合理的奖惩机制

一方面，严厉打击失信行为，对存在失信行为的中小企业，在一开始可以实行劝诫、警告和信用披露的方法，若屡教不改，则可以对其使用更严厉的措施，比如实行信用限制或逐出机制，剥夺中小企业一切依靠自身信用得到发展的权利。

另一方面，奖励守信中小企业，对于具有良好信用等级的中小企业，可以通过提供贷款和担保上的优惠、免费提供管理、技术以及生产上的指导、将更多的投资机会向其倾斜等，让中小企业感到“信用第一”，有效提高整个群体的信用水平。

参考文献

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