招商银行收入证明范文

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篇1

特此证明!

xxxx公司(加盖公章)

篇2

中国招商银行信用卡中心：

身份证号码为------------系我单位限公司在职员工，在硬件部门担任****职位，入职时间为 20** 年 * 月 ** 日，本单位声明上述事项真实可信。

本单位不因出具此证明而承担相应还款责任。

特此证明

二、收 入 证 明

收入证明

招商银行股份有限公司洛阳分行：

兹有我单位员工*** ，属我单位 *** (正式、临时、聘用)员工，身份证号码为 ----------------- ，在我单位已工作 *年，职务 ****，月均收入为 ******。

单位人事部门电话：

单位签章(公章或人事管理部门章)

年 月 日

银行经办人员于****年**月**日以***(电话、上门等)方式进行了客户身份、收入情况核实。

经办人员签字：

三、招行信用卡工作证明

工作证明

致招商银行——支行(部)：

兹证明————先生/女士，系我单位(1.正式工;2合同工，3临时工)，已在我单位工作——年，现任职务——;其身份证号码为——————;其个人收入为入为人民币(大写)————元，

以上情况属实。

本单位对该证明的真实性负责!

单位地址：————————————

篇3

招商银行成立于1987年,是全国第一家由企业投资创办的股份制商业银行。从1987年银行总资产1亿元起家,到2008年招商银行的总资产已经达到15717.97亿元,跨入全世界300家大银行之列。而完成这一“不可能完成的任务”的基础仅仅是不足国内银行业千分之四的从业人员、千分之二的机构网点。本文试图对招商银行的发展过程中的“过人之处”进行分析,探索招商银行的发展之路。

一、成功的发展战略和经营理念

一个企业的发展与决策者的发展战略有很大的关系。招商银行行长马蔚华曾经说过:“像我们这样一个小银行,既赶不上国内的大银行,也比不了汇丰、花旗这些老资格,很多传统业务在量上很难赶上。但互联网是大家共同遇到的一个新时代,没有谁大谁小、谁先谁后,大家都在一个起跑线上。这样一场重大的革命,机会均等地摆在所有银行的面前,这是千载难逢的机会,要狠狠抓住。”可以说招商银行十几年的发展历程证明其判断是正确的,招商银行充分考虑到自身物理网点不足的劣势,通过互联网成功的解决了网点不足的难题――首先于1999年9月在国内首家全面启动了网上银行――“一网通”;其次招商银行于1995年7月推出了银行卡――“一卡通”,集本外币、定活期多种功能于一身并有效地将卡和存折合二为一,极大地方便了客户,并引领了中国银行卡的发展潮流。“一卡通”的出现被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举;截至2009年6月底,累计发卡量已近4000万张,卡均存款余额逾6000元,居全国银行卡首位。有了“一卡通”和“一网通”这两个轮子,就为招商银行的发展零售业务打下了基础,也是在这个基础上招商银行做出相应的战略调整――“做中国最好的零售银行”。

一个企业经营理念也是其成功的关键所在,招商银行“因势而变,因您而变”的经营理念可以说是非常符合自身特色。“因势而变”强调招商银行必须根据政治、经济、社会、技术等内外部环境的变化和要求改变自己,适应市场。“因您而变”是招行的自我定位,是一个目标追求,还是一种思想方法,体现了招商银行根据客户需求提品和服务,并永远贯彻始终。招商银行在国内业界率先通过各种方式改善客户服务,致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务,带动了国内银行业服务观念和方式的变革,拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络,为客户提供“3A”式现代金融服务。

二、强大的信用卡业务

在酝酿信用卡业务时,招商银行拒绝了全球银行巨头花旗银行递出的橄榄枝,而选择与一家台湾银行合作。对于拒绝的原因,招商银行的马蔚华行长做出了如下解释:“第一,花旗太大了,而招商银行太小了,跟对方合作,我们做得再好也要被他的光芒掩盖――别人肯定认为这不是招行的本事,而是花旗的本事,那么中国的民族品牌就将会被埋没;第二,花旗与招行合作,就是看中招行“一卡通”的基础,将来赚一块钱,还要再分给对方利润;第三,花旗的数据中心在新加坡,我们会受制于他,信用卡的数据有很多用途,我们要搞零售业务,数据是非常重要的,我们不能跟别人分享;第四,银行的产品基本都是虚拟的,唯一物化的就是这张卡,上面还写着花旗的名字,这是我们所不愿意接受的”。最后招商银行选择了台湾的中国信托银行,这家银行在台湾市场发卡量最大,在台湾打败了世界第一的花旗银行。在发信用卡的最初三年,招行依靠从“一卡通”的客户中筛选进行发卡。三年后,招行自身组建的直销部队成为了主角。中国零售银行的客户经理队伍当时几乎是空白,招商银行从原有的客户经理里挑选人,一批一批把他们送到新加坡南洋理工学院培训,然后又从大学生里面招一批有潜质的大学生培养。而且建立并完善了一整套机制:垂直管理、集中培训,不能随便调动,完全靠自己培养了一支比较优秀的零售银行队伍。在发卡的4年后就实现了盈利。招行信用卡的份额最高的时候占到全国的30%。

从去年开始招商银行开始信用卡的战略转型,不再重视发卡量,而是重视每张卡能够带来的价值链。在对客户进行分析之后发现,主要有以下三种人为其主要客户:第一类群体是有知识的年轻人,包括大学生,他们喜欢招行的时尚;第二类群体是城市白领,他们喜欢网上银行的方便;第三类群体是中产阶级。在这三类客户中的金葵花客户即50万元存款以上的有42万人,占整个客户比例不到1%,但贡献了管理客户总资产的70%,增量的70%,都是高质量的客户。这些高端客户,又为招行的下一项重要业务――私人银行提供了基础。招商银行始终做到不断把客户细分,给不同的客户提供不同的产品。

三、高速发展的非利息收入业务

加快发展中间业务,也是招商银行既定的业务发展战略。近几年来着重发展消耗监管资本少、风险低的非利息收入业务,尤其是收费业务。在零售银行业务中,招行提供各种服务,如资产管理服务、金葵花理财服务、基金投资、保险产品销售业务。此外,招行成功利用“一卡通”借记卡和信用卡的知名度,增加银行卡交易手续费收入。在公司银行业务方面,增加相关收费业务收入,并积极发展现金管理、托管服务、企业年金账户管理、短期融资券承销等新业务。招行的非利息收入业务在过去三年持续发展,2006年、2005年、2004年该行的非利息收入总额分别为人民币40.25亿元、25.72亿元、13.94亿元,期间年均复合增长率为56.5%,其中手续费净收入分别为:26.23亿元、15.67亿元和8.89亿元,年均复合增长率为67.4%.2007年前6个月非利息收入总额就达25.13亿元,其中手续费收入为19.24亿元。2006年招行的非利息收入就占营业收入的比重达到18.4%,在中国上市商业银行中处于领先水平。按照其发展规划,在未来几年招商银行中间业务收入在营业总收入中的占比要力争达到25%以上。

四、优秀的对客服务质量

招商银行的服务理念和服务水平在国内银行业界也是首屈一指。招商银行客户分层因人而宜,为客户提供个性化的服务,贵宾客户专项接待,保护客户的隐私,面对面、一对一的高规格、高层次的服务,接待客户咖啡、饮料一应俱全,让客户处处体现地位,时时感觉尊重,彰显尊贵。向贵宾客户随时提供全面的高附加值的五星级服务,仅在这一点上其他银行的差距非常明显,因为其他银行除贵宾客户之外其他客户一律排队等候。如金卡客户群体多为企业的精英骨干,他们的时间比较紧张,办事多追求方便快捷便利,而招商银行人性化的服务恰恰满足了这些未来的财富新贵们的需求,因为招商银行意识到这个客户群体的发展潜力与发展空间非常广阔,如果留住这些潜力客户对未来的发展将起到巨大的推动作用。由此我们可以看出服务并非是按照排队机有秩序的排队,并非是客户办业务的时候有人问、有人理,而是针对不同的客户采取不同的接待方式,按照顾客的需求提供顾客想要的服务,最大限度地满足顾客需求才是服务的本质。

五、快速发展的分支机构网络布局

随着业务的快速发展,招商银行近3年新建的分支行网点138家,占全部网点数的33%。与此同时,在网点布局时优先满足,撤并业务量小的支行,增加业务量大、人口密集、金融需求旺盛的区域网点密度。同时,招商银行还将新建近200家离行式自助银行,提高客户服务能力。该行近3年共建离行式自助银行网点339家,占全部离行式自助银行的七成。自助银行的建设有效地缓解了柜面压力,大大提高了对客服务能力,去年自助银行交易笔数达1.08亿笔,相当于现有网点数量扩张了1.6倍。

以上简要分析了招商银行发展中的“优势”,从中也可以看出招商银行发展的基本模式,招商银行独特的发展模式被业界称之为“招行模式”。招商银行的成功是卓越的,我们探究招商银行的发展之路,或许可以给更多的中小银行的发展提供一些启示,因为招行的成功经验值得我们借鉴和学习。

参考文献:

1、改革拼搏铸就辉煌――招商银行十年大发展[J].中国行政管理,1997(5).

篇4

3、申请人年龄在18周岁以上。有完全民事行为能力。

4、申请人需要有稳定的工作。月收入可以按时偿还信用卡欠款。

篇5

致招商银行_______支行(部)：

兹证明_______先生/女士，系我单位(1正式工，2合同工，3临时工)，已在我单位工作_______年，现任职务_______；其身份证号码为______________；其个人收入为入为人民币(大写)______________元。

以上情况属实。

本单位对该证明的真实性负责!

单位地址：_____________________

单位电话______________；单位联系人：_______

单位盖章：

____年____月____日

招行信用卡工作证明格式二

致招商银行_______支行(部)：

兹证明________是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。

特此证明。

篇6

一、引言

今年四月以来，有关银行操作风险的事件屡屡见诸报端。先是中信银行郑州黄河路支行理财案，再是银行代销理财产品引发“飞单”纠纷，接着是一些银行网点屡屡接到保监部门的罚单，银行案件似乎进入一个多发期。银行案件频频出现，暴露出银行服务同质化的严重弊端。然而，如何有效地防范和管理操作风险，对操作风险进行合理的度量进而提取资本金是其基础和前提。本文基于这样的现实开展了操作风险度量方面的研究，以下是内容安排：第二部分是相关文献回顾，第三部分是概念界定、指标构建和所采用的研究方法；第四部分是实证分析；第五部分是对实证分析结果的理论解释及政策建议。

二、操作风险度量模型分类

就操作风险管理的量化而言，巴塞尔委员会在新巴塞尔协议中，推荐了三种方法，即基本指标法、标准法和高级计量法。在这三种方法中，基本指标法过于简单；相比较而言，标准法的计算并不复杂，也是目前很多银行在运用的一种方法；只有少部分国际大银行在采用较为先进的高级计量法，但将这是一种趋势。

随着商业银行操作风险度量实践的普及，银行界不断探索更先进更完善的统计分析技术以量化操作风险。所有这些方法，根据所需数据及对相关数据在处理方向上的差别，大致可归为“自下而上”法和“自上而下”法两类。

“自上而下”法关注的焦点是总体目标（如纯收入，净资产），之后再用不同风险因素或损失事件进行回归分析。其代表模型有证券因素模型（Stock Factor Model）、收入模型（Income-based Model）、开支模型（Expense-based Model）、操作杠杆模型（Operating Leverage Model）、情景分析（Scenario Analysis）、风险概况模型（Risk Profiling Model）等等。

“自下而上”法则是先根据损失事件的类型来区分风险，再逐步计量各类风险，最后加总得到总体风险。实际测量工作中，需要先测量不同业务线或部门的操作风险，然后相加得到银行面临的整体操作风险。按照这种思路建立的度量模型包括：资产负债管理、市场因素模型、预算损失模型、随机模型、操作差异、压力测试、操作清单等。

综合考虑各度量模型建立时所需的数据和我国商业银行目前的条件，本文选取了自上而下法中的收入模型进行实证分析。

三、基于收入模型的实证分析

收入模型（Income-based Model）建立的前提是默认了操作风险是指信用风险和市场风

险之外的所有风险，即沿用了操作风险的广义定义，认为商业银行的历史收入由各种风险因素决定，收入是对风险的补偿，故历史收入的方差也可分解为各风险因素的方差之和，将流动性风险、信用风险、资本风险利率及汇率所造成的方差从中剔除，剩余的方差就是由操作风险引致的。

（一）指标选取

在我国，利息收入是我国商业银行的主要收入来源，因此不良贷款是我国商业银行所面临的主要信用风险因素。但是，考虑到商业银行每年不良贷款余额都与宏观经济环境有莫大关系，比如因经济扩张而大规模发放信贷，这将有可能增加不良贷款余额；所以，本文拟采用不良贷款余额占国内生产总值（bldketogdp）的比重来衡量信用风险，这一处理的好处是，变换后的变量考察的是相对GDP而言商业银行信用风险的大小，抛开了因宏观经济利好而膨胀的不良贷款的影响。

流动性风险的刻画选择了存贷款差额（cdkce），是发放贷款与吸收存款之间的差额，它是评判商业银行流动性的总指标。二者差额越大，就预示着商业银行的流动性越差，因为不具流动性的贷款占用了更多稳定的资金来源。

资本风险是指商业银行资本金过少，因而缺乏承担风险损失的能力，缺乏对存款及其他负债的最后清偿能力，使商业银行的安全受到威胁的风险。本文用核心资本净额（hxzbje）来度量商业银行面临的资本风险。核心资本净额等于核心资本减去核心资本扣减项，剩余值越大说明面临的资本风险越小。

为了数据的便捷获取，我们选定国内上市招商银行作为研究对象，选取1999年到2012年共计14年的年度时间序列数据，初步选取的风险因素包括一年期存贷款差额（cdkce）、不良贷款额占国内生产总值比重（bldketogdp）、核心资本净额（hxzbje）三项，作为解释变量，初步设立的收入模型如下：lrze= a1 + a2bldketogdp+ + a3cdkce + a4hxzbje+ε

式中，lrze表示银行的利润总额；a1为常数项，a2、a3、a4分别表示利润总额对其前面对应因素的敏感程度。我们借鉴方差分解的思想，将银行利润总额的方差中不能被解释变量所解释的部分作为是由操作风险所导致的波动，ε表示操作风险对银行利润总额的影响，即由操作风险引起的银行利润总额的波动。则操作风险引起的收入波动表示如下：

■

■表示银行净利润的方差，■表示回归模型调整后的拟合优度，■表示由操作风险引起的银行利润总额波动的方差，这个等式表明，操作风险引起的银行净利润波动的方差在银行净利润总的方差中占得比例约为■。我们假设收入的波动服从正态分布，那么根据正态分布的特点，将3.1 倍标准差作为操作风险，这样就包括了 99%的置信区间。这基本包括了操作风险引起的非预期损失：OpRisk=3.1*■，其中 OpRisk 表示操作风险的损失估计值。

（二）数据搜集

本文用到的国内生产总值（GDP）数据来自2012年统计年鉴，2012年GDP数据来自国家统计局的2012年国民经济运行情况，其余数据均来自上市xx银行公告的数据。

（三）单位根检验

由于宏观经济变量一般都不平稳（如GDP有历年递增趋势），故在建立回归模型之前需进行平稳性检验以剔除虚假回归的可能性。本文采用扩展的Augmented Dickey-Fuller test（ADF）进行平稳性检验：根据数据图形选取适当的带截距项和趋势项的模型，使用最小信息准则SIC准则选取ADF检验滞后阶，对所有变量进行ADF检验结果如下：

表一 变量及其差分的ADF检验

注：D2（lrze）、D2（gdp）、D2（bldketogdp）、D2（cdkye）、D2（hxzbcje）分别表示变量lrze 、gdp 、bldketogdp、cdkce 、hxzbje的二阶差分；变量的检验形式（C，T，N）其中C代表几阶差分，T代表含有趋势项，I代表含有时间项，N代表滞后阶数。本表格内数值是用Eviews 6.0计算的，以下均同。

从表中数据可以看出，各变量原始序列在1%的显著性水平下均不能拒绝原假设，从而认为原始序列皆存在单位根；而二阶差分序列在1%的显著性水平下均可以拒绝序列存在单位根的原假设，因此判定原始序列都是二阶单整序列。

（四）协整检验

为了确定下一步的实证建模是正确且有必要的，需对回归误差项进行平稳性检验，本文采用Engle和Granger（1987）提出的协整检验方法进行协整检验。这种检验方法是对回归方程的残差进行单位根检验。其思想是，如果自变量和因变量之间存在协整关系，那也就是说因变量能被自变量的线性组合所解释，两者之间存在稳定的均衡关系。这一步操作其实是在回归之后，提取残差才可以进行的。为了文章布局，暂安排于此。取回归方程所得残差序列resid，并命名其为序列e，对序列e进行单位根检验，所得结果如下：

从下表中可以看到，t统计量绝对值分别大于1%，5%，10%显著性水平下的临界值绝对值，同时P值也显著为0，故可以判断出序列e不存在单位根，是一平稳序列。从而证明，所建立的回归方程是有意义的，各变量之间存在协整关系，回归方程的被解释变量与解释变量之间存在稳定的长期均衡关系。代表操作风险的误差项是一规则的序列，整个方程能够用来预测未来的信息。

表二 协整检验结果

（五）基于收入模型的实证分析

本文以招商银行为例，设定的收入模型为：

lrze= a1 + a2bldkletogdp+ + a3cdkce + a4hxzbje+ε，

运用计量软件进行分析，得出了令人满意的结果，回归方程如下：

lrze=111389.7-29786297bldketogdp+38.81476cdkce+90.48740hxzbje

t检验 （-4.87913）（7.908498） （6.665043）

P值（0.0006） （0.0000） （0.0001）

R2=0.999180 =■ 0.998935 F=4064.086

从上面的回归方程及参数检验结果可以看出：首先，模型的拟合度优良，R2=0.999180，可以理解为回归模型本身能在99.9180%的程度上被因变量解释，剩余的0.082%可由操作风险给予解释，这和招商银行的经营现状基本吻合，至少在见报的渠道上没有看到招商银行任何比较大额的操作风险损失案件，这说明模型的解释力足够强；其次，招商银行不良贷款余额占GDP比重的系数显著为负，其含义是：在其他变量不变的情况下，招商银行不良贷款余额相对GDP比重若是下降，则银行的利润总额将会增加，这一点也好理解，即分摊在单位GDP上的不良贷款余额越少，越有利于利润的形成与积累；再者，存贷款差额的系数为38.81476，其含义是：维持其他变量保持不变，则招商银行一年期存贷款差额每增加一个百分点，利润总额将增加38.81476个百分点；最后，核心资本净额的系数为90.48740，其含义是：当其他变量保持不变的情况下，如果招商银行核心资本净额增加一个百分点，那么银行利润总额将增加90.48740个百分点。

接下来可以利用回归结果估算出招商银行为预防操作风险而需计提的资本金数额，根据上文已有理论计算公式，■将■和■的值带入并计算可得xx银行操作风险的方差为■=96030924196；假设招商银行利润服从正态分布，在99%的置信区间内，需要为操作风险计提的风险准备金额为：OpRisk=960654.5589万元。

此预测数据未至精确，确有一定的借鉴含义，960654.5589万元的操作风险计提损失准备，说明招商银行面临着较为严重的操作风险，同时，可以进一步根据招商银行风险管理部门的己有资料，对银行操作风险的度量和管理工作进行改进。

四、结论及政策建议

针对目前我国商业银行操作风险管理的现状，并结合招商银行操作风险的计量分析研究，笔者特别提出针对我国商业银行操作风险度量及管理一点建议：

1.重视操作风险，加强商业银行操作风险管理文化建设。

风险管理文化是整个风险管理体系的灵魂，也是商业银行“软实力”的本质表现，决定着商业银行风险管理水平的高低。风险管理文化具有渗透性、一致性、激励性和延续性等特性，深刻影响着银行员工的风险态度、风险反应、行为模式，从而影响着商业银行风险管理的经营与绩效。

2.结合实际情况，对不同业务的操作风险管理采用不同的度量方法。

根据《新资本协议》的提议，委员会允许银行采用不同的方法按业务处理操作风险。比如，银行可采用标准法处理某些产品的同时，运用高级计量法处理其他产品。因此，当前我国的商业银行可以根据自身的情况对不同业务的操作风险采用不同的度量方法。对于操作风险相对较高的零售业务、支付清算业务以及、信托和资产管理业务，要重点予以关注，加强损失数据的收集整理工作，力争尽可能地采用适合自身的先进的操作风险度量方法。

3.重视对操作风险损失数据的收集整理，建立各业务部门的操作风险损失数据库。

《新资本协议》指出：“委员会认为，根据统一的损失、风险和业务的定义，在业内有序地收集及分享数据，对于制定处理操作风险的各类先进方法十分重要。若没有这类数据，委员会将被迫在制定操作风险最低资本规定时采用保守的假设。”量化操作风险的先进方法依赖于较为完整的损失数据，可见损失数据的收集整理对于操作风险的度量是非常重要的。尽管我国目前很难采用先进的量化操作风险度量方法，但是，运用先进的量化操作风险的方法不但为巴塞尔委员会所倡导，而且也是当今国际银行界量化风险管理的发展趋势。

参考文献：

[1）金融时报，2013. 银行转型期需警惕操作风险

[2][N/OL]http：//.cn/money/bank/bank_hydt/

20130506/071915355364.shtml

刘新喜，龚贻生，2009. 我国财险公司操作风险探析及其管理对策[J]. 保险研究，（07）： 60-61

[3]陆静，罗伟卿，2010. 基于收入模型对商业银行操作风险的估计[J].金融论坛，（05）：53-55

[4]屈春，2010. 我国商业银行操作风险研究[J].时代金融，（03）：45-46

篇7

特此证明。

本证明仅用于证明我公司员工的工作及在我公司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。

盖 章： 日 期：_年__月__日

这年头没有个信用卡，还真不好走出这个门，噶办个信用卡要什么条件及手续呢?

1、中信银行信用卡申请条件：身份证复印件;工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种。

2、农业银行信用卡申请条件：身份证复印件;工资证明或者是名片,社保卡的复印件(农行只接受如厦门航空类公司的名片和胸卡)，其他中小公司必须要工资证明。

3、工商银行信用卡办理条件：身份证复印件;工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种。

4、建设银行信用卡办理条件：身份证复印件;工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种，社保和医疗保险必须是缴交6个月以上。

5、招商银行信用卡申请条件：身份证复印件;工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种，公司有自己的网站(公司在百度里面能搜索的到)，服务行业的申请必须要有房产证复印件，在招商银行开一个储蓄卡的帐户。

6、交通银行信用卡申请条件：身份证复印件;工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种,(还有青年卡,年龄在18周岁--29周岁,XX年-XX年毕业生,提供大专以上毕业证书复印件就可以办理,当然有工资证明是更好了)。

7、民生银行信用卡申请条件：身份证复印件;工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种，身份证上有带村的要社保和医疗保险必须是缴交 6个月以上，或者是有自有房产证复印件;(已持有信用卡6个月以上的人员除外)，本地户籍只要提供个人工资证明就可以了。

8、光大银行信用卡申请条件：身份证复印件;工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种，非本市户口请附上信用卡刷卡消费的对帐单。

篇8

一、引言

受益于国内经济快速增长，中国银行业近年来实现了跨越式发展。但随着利率市场化进程提速、金融脱媒步伐加快以及资本监管力度增强等外部环境变化，目前高资本消耗的高速信贷扩张模式已难以持续。尤其是后危机时期，新资本监管标准的落地与实施，愈加突显了资本的稀缺性，银行转型已迫在眉睫。国内外实践证明，通过调整结构、优化资源配置进而提高资本使用效率是银行业发展的必由之路。

近年来，国内领先银行已逐步建立起了以风险调整后的资本回报率（RAROC，Risk Adjusted Return On Capital）为核心指标的绩效考核体系，力求实现资本效率的最大化。本文参照杜邦分析法，将RAROC分解成银行关键性管理指标，并选取全国性中型上市银行{1}（以下简称中型银行）为样本，对RAROC驱动因素进行了实证研究，揭示出各因素对RAROC的影响，为银行业勾画出了提升资本效率的路线图。这对银行业构建“资本节约、产出高效”的发展路径、探索资本约束下未来转型方向都具有重要的现实意义。

二、文献综述

商业银行管理是平衡收益与风险的艺术。长期以来，银行业普遍采用股本收益率（ROE）或资产收益率（ROA）指标来衡量经营效率，然而这种单纯考虑银行账面收益而忽略风险因素的指标标准，与银行经营风险的特质并不相称。20世纪70年代，银行家信托集团（Bankers Trust）首创了RAROC技术，使银行的收益与风险紧密联系在一起，从根本上改变了过去银行单纯追求利润的经营理念，激励银行业在审慎经营的前提下创造利润。经过长期的探索与完善，RAROC作为衡量单位资本耗用下的盈利效率指标，已被广泛应用于风险管理、资本配置、绩效考核及贷款定价等各方面。

国外对RAROC的研究主要集中在经济资本分配与绩效评估等方面。Merton和Perold（1993）[1]提出以“边际风险资本”（Marginal Risk Capital）进行银行资本分配，并决定是否开展或取消一项业务。Ralph C.Kimball（1998）[2]比较全面地研究了如何利用RAROC方法来评价银行的绩效。Dermine（1998）[3]提出了将RAROC应用在贷款定价中应注意的一些问题。Lam James（2001）[4]认为，经济资本和RAROC可以延伸到具体产品和消费者层面进行盈利性和定价分析，用于对新产品的定价及做出交易决策。Stoughton和Zechner（2007）[5]分析给出了资本预算机制下基于RAROC和EVA的最优资本分配模型。

国内学者对RAROC研究起步较晚，大致可区分为对RAROC的方法介绍及在银行中的具体应用两大类。在RAROC方法介绍方面，王春峰（2001）[6]介绍了风险调整的绩效评估与资本分配之间的关系；赵先信（2004）[7]介绍了以RAROC为代表的风险调整后绩效测量模型（RAPM）。在具体应用方面，盛军（2000）[8]研究了RAROC在商业银行定价过程中的应用；肖钢（2004）[9]引用了RAROC方法度量不同产品在占用经济资本基础上所取得的收益，确定银行资本配置的有限次序；赵家敏等（2005）[10]设计了基于RAROC的金融机构全面风险管理模型框架，提出要建立以RAROC为核心的绩效考核体系和全面风险管理模式等建议；刘新军和周鸿卫（2009）[11]引入动态定价思想，从信用风险和客户综合回报两方面对RAROC贷款定价模型进行修正。

综上，国内外的研究成果多为RAROC在风险管理、资本配置、贷款定价和绩效评估等领域的应用，尚未对RAROC的影响因素进行过分析研究。本文将通过解构RAROC影响因素，探索资本效率提升路径。

三、RAROC的影响因素分解模型

在第二层次，将指标进一步分解，生息资产净利率主要分解为四个乘数因子：净息差（利息净收入/生息资产）、收入结构乘数（营业净收入/利息净收入）、营业收入利润率{3}（税前利润/营业净收入）和（1-有效税率），其中收入结构乘数与非息收入占比有关，营业收入利润率与成本收入比、拨备收入比和营业税收入比相关联；资产资本率分解为两个因子：生息资产平均风险权重（风险资产/生息资产，以下简称平均风险权重）和资本转换系数。

层层分解后，剔除有效税率与资本转换系数等常量因素，可以发现RAROC的最终影响因素有四个：净息差、非息收入占比、营业收入利润率（1-营业税收入比-成本收入比-拨备收入比）和平均风险权重。

四、中型银行RAROC的实证比较

（一）中型银行平均RAROC因素边际分析

近几年，国内中型银行在追求规模、速度为主导的经营模式下实现了快速发展。2005～2011年6年间，中型银行总资产扩大约3倍，年平均增幅超过20%，贷款年平均增速近30%，约高于大型银行8个百分点。但面对严格的资本监管约束，其“转型要求”也日益突显。根据上市银行年报，2011年，中型银行平均RAROC为19.7%，同比提高2.3个百分点。其中，净利润增幅40.14%，平均加权风险资产增幅28.8%，利润增幅快于风险资本消耗，资本使用效率有较大提升。

从RAROC的影响因素看，净息差对RAROC的正向影响显著。2011年，中型银行平均净息差同比增加26BPS，促进RAROC同比提高1.7个百分点，贡献度超70%，加息、信贷调控和贷款定价能力提升都是2011年净息差扩大的主要原因；成本收入比33.8%，同比下降3.0个百分点，促进RAROC提升1.2个百分点，是继净息差之后的第二大正向影响因素，表明中型银行内部管理效率和成本控制能力逐渐增强；平均风险权重上升2.5个百分点，致RAROC下降0.7个百分点，是资本效率的最大负面影响因素，反映出银行业当前高资本消耗的业务结构特征还未发生根本性改变。非息收入占比略有提高，但对RAROC的促进作用有限，显示出通过改善盈利结构提升资本效率尚有巨大空间。

为考察各因素对RAROC的影响程度，以中型银行2011年平均数据为基准，根据前述分解模型，在假定其他因素不变前提下，静态模拟测算某一因素变动对RAROC的影响。结果表明，净息差每提高1BP，可使国内中型银行平均RAROC提高约7BP；平均风险权重每降低1个百分点，可使RAROC提高31BP；非息收入占比每提高1个百分点，可使RAROC提高24BP；营业收入利润率每提高1个百分点，可使RAROC提高40BP。在银行经营实践中，各因素对RAROC的影响并不是孤立的，部分指标间可能存在此消彼长的关系。以净息差与平均风险权重两因素为例，不考虑政策性影响，银行“净息差”提高，极可能引发“平均风险权重”上升，两个因素的综合影响将取决于银行发展战略、资产结构、定价管理等诸多方面。

（二）主要银行RAROC因素对比

在近几年的发展中，国内中型银行逐渐形成了各自的经营特色，其中招商银行在零售业务方面领跑同业，民生银行在小企业金融业务方面优势明显，兴业银行在金融同业业务方面特色鲜明。各行在不同的业务战略导向下，RAROC差异较大。2011年，中型银行间RAROC最高与最低相差7.5个百分点，其中，招商银行RAROC最高，达22.5%。

从变动趋势看，样本中各银行RAROC普遍提升。其中净息差是RAROC提升的显著影响因素，非息收入占比则普遍影响较弱，这主要与目前银行业以息差收入为主的盈利结构有关。研究发现，招商银行RAROC较高主要受益于净息差和非息收入占比较高，兴业银行RAROC较高则是因为风险资本消耗量较小、拨备计提较少。这恰好反映出两家银行在经营战略上的特点，即招商银行以零售银行业务领跑同业所带来的净息差与中间业务收入比较优势，兴业银行金融同业业务平台所呈现的低资本消耗优势。

从资产结构看，也验证了上述观点。招商银行以信贷类生息资产为主，占比约为58%，而兴业银行却恰好相反，其非信贷类生息资产比例过半（58%），尤其是买入返售资产占比较大，约占生息资产总量的22%，高出招商银行19个百分点。这也是兴业银行净息差低于招商银行，但平均风险权重却处于绝对优势的主要原因。

五、主要结论

一是根据模拟测算，在其他因子不变的情况下，净息差每提高1BP，可使中型银行平均RAROC提高约7BP；平均风险权重每降低1个百分点，可使RAROC提高31BP；非息收入占比每提高1个百分点，可使RAROC提高24BP；营业收入利润率每提高1个百分点，可使RAROC提高40BP。

二是在当前环境下，商业银行资产结构中个人金融业务、同业金融业务占比较高的银行，资本效率优势较为突出。招商银行零售特色、兴业银行同业优势为资本约束下的银行转型提供较好的借鉴模式。未来，随着利率市场化进程的推进，银行的利差空间将大幅收窄，提高非息收入占比将成为未来银行业资本效率提升的重要着力点。

注释

{1}本文中主要中型银行包括中信、招商、兴业、光大、浦发、深发、民生及华夏8家银行。

{2}考虑到目前国内银行均使用权重法计量与披露风险资产，本文在分解资本回报率公式时，将风险资本用监管风险资本替代。

{3}本文风险资本回报率分析剔除了营业外收支影响。

参考文献

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[9]肖钢.加强和改善银行风险管理体系[J].银行家，2004（8）38.

篇9

2、财力证明：银行工资记录、单位开具的收入证明、所得税扣缴凭证、自有房产证/购房合同/银行按揭还款计划表、自有汽车行驶证、银行存款证明等资料的原件或复印件。

3、身份证明：要求申办人年龄在18~65岁之间，具有完全民事行为能力，一般就是身份证;

建议选择正规渠道办理信用卡，通常商业银行如招商银行、广发银行、中信银行比较好通过审核。

篇10

招商信用卡白金卡属于高端卡，没有具体的量化条件，招商银行会参考你的收入、工作稳定性、年龄、信用财力等方面，进行综合评估，你的财力越多，成功申请的几率越大。

申请人可以多提供财力证明来证明你的财力情况，例如本人名下的房产证明、自有车辆证明、收入证明、存款证明等。

（来源：文章屋网 ）

篇11

3、银行存款证明书(美元3千元以上或等值人民币)和中国银行、交通银行、建设银行、招商银行。

篇12

但分歧就在于此，单从业绩增速琮看，中信银行前三季度4.6%的净利润同比增速在上市银行中垫底的成绩实在不能算是吸引市场的亮点，但却有机构强烈看好中信银行的未来表现，理由是造成中信银行业绩增速大幅放缓的原因是大力度的拨备计提而非盈利能力的恶化，它有望率先走出资产质量的周期，市场应给予其更高的估值溢价。

资产质量问题彻底暴露

数据显示，前三季度，中信银行21%的营业收入增速和24%的拨备前营业利润增速均居银行板块前列，贷款拨备计提同比增幅达121%，2014年前三季度信用成本（未年化）高达83BP（2013年前三季度仅为43BP），2014年第三季度信用成本（未年化）为28BP（2013年前三季度仅为16BP）。在如此大力度的拨备计提下，截至9月末，中信银行拨贷比环比上升21BP至2.51%，已超过2.5%的监管要求，拨贷比缺口这一长期以来的不确定性因素得以彻底消除。

当前银行股估值面临的最大问题不是业绩增长多少，而是资产质量问题的严重程度到底有多深，换个角度看，如果哪家银行能把资产质量问题暴露得最彻底，那么它有望最先走出资产质量周期。

中信银行三季报中披露的不良率为1.39%，环比二季度上升达20BP，是上市银行中增幅最大的，中信银行主动暴露真实不良资产状况的意图非常明显。据国金证券的测算，2014年第三季度中信银行核销处置不良贷款约11亿元，仅相当于第二季度29亿元核销的40%，与其他银行在三季度普遍加大核销力度以压低不良增速的策略大相径庭。如果加回核销后，三季度不良率上升至1.44%，不良净生成率达到102BP，较二季度的87BP继续上升，预计四季度资产质量问题继续暴露之后，中信银行有望在2015年率先走出中国银行业这轮漫长的资产质量恶化周期。

2014年前三季度，中信银行总资产规模环比下降6%，总负债环比下降7%，总贷款环比增长0.2%，总存款环比下降6%，同业资产环比下降27%（其中买入返售环比下降27%），债券投资环比下降5%（其中应收款项类投资环比下降9%），从资产负债（尤其是包含非标资产的应收款项类投资）期末余额压降程度来看，中信银行的降幅是居上市银行前列。

更为突出的是，中信银行三季度生息资产日均余额环比亦下降1.2%，是上市银行中唯一出现生息资产日均余额环比下降的银行。这表明中信银行此前大幅扩张非标的策略得以纠正，其降杠杆是贯穿于三季度周期之中的，而非仅是单纯的期末压降，单纯的期末压降可能会被更多归因于存款偏离度考核新规的影响。

另外，与中信银行三季度业绩一同披露的还有其定向增发计划，面向中国烟草总公司的119亿元定增如果付诸实施，必将进一步夯实其资本基础。此次公布的4.84元的定增价格较10月29日4.66元的收盘价有4%的溢价。预计该定增计划最早将在2015年上半年完成，提升中信银行2015年核心一级资本充足率35BP。定增完成后，除了及时补充100多亿元的核心资本外，中信银行与财务状况良好的中国烟草总公司在存款方面的合作有望继续深化，对其负债端压力的缓解是一大利好。

与其他上市银行相比，中信银行的基本面发生了较大变化，这或与2014年5月新任行领导就任以来的清晰的战略转型及坚决有效的执行力度有关。过去两年，中信银行一直面临着管理层的变动，这种高层人事的不稳定确实对银行转型战略的贯彻实施是很大的掣肘。而一旦人动趋于稳定，中信银行主动作为的策略则显示出较大的优势，降杠杆工作的坚定推进，拨贷比缺口得以解决，资产质量问题彻底暴露等种种迹象表明，中信银行有望在银行业中率先走出本轮资产质量恶化周期。在当前中国银行业被资产质量真实性和高杠杆下的潜在风险问题持续困扰的大背景下，中信银行如能尽快甩掉历史包袱，将从资产质量恶化周期逐渐步入业绩改善周期，如果这种预期能够明确确立，则中信银行享受更高的估值溢价是水到渠成之事。

不良高位企稳苗头渐显

中信银行降杠杆到底如何彻底，恐怕不能自说自话，还是要拿数据说话，而且要与同业进行比较才更有说服力。

从中信银行与上述交通银行、工商银行、招商银行的三季报的期末余额来看，四家银行均出现资产、负债及存款余额环比的下降，包含非标资产的买入返售金融资产、应收款项类投资等项目亦出现较为明显的环比下降。按照以往惯例，银行期末存款余额环比下降更多是受存款偏离度考核的影响，尽管资产类业务难以在季末时点出现大幅压缩，但仅通过资产负债期末余额的变化，仍很难有效区分这种下降是源于银行主动降杠杆，还是由存款端期末收缩带来的资产端同步收缩。

但我们从三季度生息资产日均余额环比增速及其与期末余额增速之间的差异，可以更加有效地揭示各家银行在周期之中的资产扩张节奏。截至三季度末，工商银行期末资产余额环比下降0.8%，平均生息资产余额环比上升1.0%；交通银行期末资产余额环比下降1.1%，平均生息资产余额环比上升1.6%；招商银行期末资产余额环比下降6.2%，平均生息资产余额环比上升6.2%。而只有中信银行期末资产余额环比下降6.2%，平均生息资产余额也同时环比下降1.2%，也就是说，只有中信银行一家银行的期末余额和平均生息资产余额是同向下降，因此，如果说中信银行在三季度已开始降杠杆的话，那么，交通银行、工商银行、招商银行则在三季度才开始放慢了继续加杠杆的速度。

此外，招商银行还披露了其信贷类自营投资类非标和非信贷类自营投资类非标的数据，截至9月末，招商银行自营投资类非标资产余额为3803亿元（即应收款项类投资项下非标资产），其中信贷类非标2085亿元，非信贷类非标1718亿。据此测算，招商银行总自营投资类非标资产余额环比6月下降13%，其中信贷类非标环比6月末增长6%，非信贷类非标则下降29%，信贷类非标环比继续小幅扩张，但“低收益、低风险、低资本占用”的非信贷类非标明显下降。

招商银行三季报披露，对信贷类自营非标比照自营贷款计提资本并以贷款补充风险准备形式计提拨备，这意味着9月末2085亿元信贷类非标已按100%风险权重计入加权风险资产，预计此类非标应当已实现0.5%-1%的拨备率水平。截至9月末，招商银行买入返售类非标余额1415亿元，较6月末下降11%，符合“127号文”规定的压降买入返售类非标的行业大趋势。

除继续主动暴露不良资产的中信银行之外，部分银行资产质量也出现高位企稳的迹象。

工商银行、交通银行、招商银行在三季度核销处置的金额分别为98亿元、32亿元和35亿元，分别较二季度的核销水平均有所提升。如果加回核销后，工商银行、交通银行、招商银行三季度的不良净生成率分别为73BP（二季度为40BP）、61BP（二季度为58BP）、110BP（二季度为108BP），数据显示，除了工商银行三季度不良生成率有所提升外，交通银行和招商银行已出现高位企稳的迹象。

交通银行披露的明细数据显示，截至9月末，其关注类贷款余额环比增长10%，关注类贷款率为2.36%，环比提升19BP，上升幅度远小于此前的市场与预期，这预示着未来将承受的关注类贷款向下迁徙为不良贷款的压力相对较小。不良贷款/90天以上逾期贷款这一指标从6月末的99%下滑至86%，显示其在不良贷款认定标准上略有放松。

再来看三季度银行息差贡献因素的新变化，尽管有效信贷需求不足，但流动性的宽松降低了负债成本的压力，交通银行三季度单季息差为2.42%，环比下降2BP。通过对季度息差环比变动的因素分析可知，流动性宽松的大环境对银行息差最大的负面影响来自贷款定价，贡献高达-10BP，这不仅与有效信贷需求不足导致整体定价水平下降有关，而且也是当前降低社会融资成本政策大方向的结果。

另一方面，存款和同业负债成本下行则分别贡献6BP和2BP，这与全行业流动性宽松的格局直接相关。基于此，在流动性宽松大格局仍然不变的前提下，若有效信贷需求得不到恢复，银行未来息差可能将呈现如交通银行三季度一般小幅收窄的走势；若“流动性格局维持宽松+有效信贷需求恢复”得以成立，银行贷款定价水平有所恢复，则有望实现稳中略升的息差走势。此外，在同业监管从严的大背景下，银行二季度来自债券投资收益提升的息差贡献在三季度基本消失并小幅转负，非标资产扩张脚步放慢应是大势所趋。

风险预期改善是关键

当然，一个季度的数据尚不能成为银行拐点已现的证据，其实，银行股能否上涨与银行业绩的好坏不是必然的联系，根据息差收窄、业绩下降就一味看空银行股的逻辑则比较牵强。

众所周知，目前压制银行股估值的核心问题在于不良资产，尤其是真实的不良资产一直令市场纠结不已，甚至有一种说法，“银行真实的不良率远高于披露水平”，这一方面是经济下行趋势愈发严重，这对强周期性的银行股而言绝不是一个好消息，另一方面，融资平台贷款和产能过剩行业贷款问题积重难返，也对银行股的估值提升设置了无形的天花板。

事实上，尽管银行披露的资产质量数据较真实的状况的确存在一定的差距，但A股银行板块当前估值水平所隐含的5%-6%的不良率，即便放在中长期的时间跨度来看也难以实现。对银行股的投资者而言，把握不良率的变化趋势更为重要。

而此次三季报最大的亮点即是在三季度宏观经济下行的大背景下，上市银行不良生成速度出现企稳的苗头，尽管这种企稳还有待进一步的数据确认，但不良资产的稳定至少是比进一步扩大要好得多。如果未来不良贷款生成速度被证明“高位企稳”，这远好于市场此前对不良资产“加速上升”的担忧。已有机构预测，随着宏观经济的下行，上市银行不良贷款可能仍将持续暴露，但其增速将在2015年下半年出现显著回落，本轮资产质量恶化周期的结束时点有望在2015年形成一致预期，而这种预期的形成比对银行股变化拐点的把握更为关键。

在向好预期尚未形成之时，任何风吹草动都会成为银行股的负面消息，如大额可转让存单的推出、存款保险制度的出台，以及互联网金融对银行的影响等，都对银行股形成了一定程度的冲击。

对大额可转让存单的担心在于会使存贷息差明显缩小，这是静态思维的典型代表。银行资产负债是动态匹配的，回顾过去几年，每次银行负债成本上升带来的息差下降幅度都是不准确的，其根本原因在于，这种静态测算忽略了银行在资产端的调节能力。银行之所以发行大额可转让存单，是因为其可以在资产端进行合理的收益匹配，如果没有收益恰当的资产匹配，银行根本没有动力而且也不会发行成本更高的大额可转让存单。

存款保险制度的推出本来至少是一偏中性的消息，是有利于保护存款人利益的，同时也是在一定程度上有利于银行的规范经营，但它却在市场上被演绎成“将导致大量中小银行倒闭”的潜台词。反问一句，如果换位站在监管层的角度来看，若出台一项政策之后的预期是大量金融机构倒闭，那监管机关出台这项政策的意义何在？