银行风险管理工作思路范文

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可是，目前商业银行风险防范意识大多局限于信用风险、市场风险和操作风险等传统领域，对声誉风险的重视程度略显不足，决策、管理及具体执行层面均缺乏声誉风险意识，缺少清晰的工作思路和有效的处置方案，也未能给声誉风险管理相应的资源倾斜，内部培训和激励机制不到位，声誉风险管理文化氛围薄弱。比如在农行，声誉风险管理在有的行归属于办公室，有的行则将其归口于个人金融部，但不管在哪个部门，均由部门安排人员兼职，开展舆情监测的时间、精力均不能满足声誉风险管理的要求。

篇2

企业集团财务公司是一类特殊的金融机构,它是企业集团产融结合的产物,在企业集团中发挥着越来越重要的作用。国家电网公司名列2008年《财务》全球企业500强第24位,是全球最大的公用事业企业,中国电力财务有限公司(以下简称:中国电财)作为其专业的财务公司,紧紧围绕国家电网公司建设“一强三优”现代公司的战略目标,其角色定位是国家电网坚强的资金管理平台。

一、加强业务部风险管控的必要性

中国电力财务有限公司在公司一届三次职代会暨2010年工作会议中提出了今后相当一段时间内的工作思路,即“以科学发展观为指导,以‘三个建设’为根本保证,以建设坚强资金管理平台为核心,积极服务国家电网公司‘两个转变’,全面增强公司‘三个能力’,努力实现‘三个发展’任务”。该工作思路的明确提出,使公司广大财务人员对全面贯彻落实国家电网公司加强人财物集约化管理及信息化建设的工作部署有了更正确的认识,对切实承担起中国电财赋予业务部的“资金归集平台、金融服务窗口和风险防范前沿”重大的职能与责任有了更为清晰的定位,对业务部的发展任务有了更准确的认识。深入贯彻公司“两会”精神,进一步加强业务部风险管控能力建设,为国家电网公司全面实施集约化管理提供坚实的基础,切实提高未来竞争能力,是江苏业务部目前及今后的工作重点和努力方向。

二、业务部风险分析

中国电财主要业务是为国家电网公司及其成员单位以及经银监会核准的服务对象办理资金结算、存款、贷款、融资租赁、票据承兑、贴现、债券承销以及证券投资、财务顾问等业务,截至2010年9月,中国电财拥有5家区域分公司及20家省级业务部。公司总部、分公司、业务部三级的组织架构赋予了角色定位、业务的层次性与差异性,风险在各层级的表现形式及防控重点也不尽相同。进行风险全面管控是一项系统工程,要求充分考虑公司总部、分公司、业务部三个层面的业务特点,对风险管控体系进行整体设计,并确保不同层级风险管控体系的衔接及一致性(如图1)。

业务部作为金融服务窗口和资金归集平台,也是风险防范的前沿。以江苏业务部为例,其主要业务包括信贷业务、营业结算业务和资金业务等。

(一)信贷业务

业务部严格执行公司信贷制度和流程开展信贷业务,配合分公司做好贷款的贷前、贷中和贷后管理工作。

由图2可知,江苏业务部在整个信贷流程中涉及业务受理和贷后管理两步。业务部建立、健全贷款业务台账,并与华东分公司信贷部、营业部及时核对,确保各项贷款信息的准确性和完整性;贷款利率执行方面,如遇有利率调整,按照华东分公司的调整利率通知配合进行相应调整。业务部及时按规定提前发出贷款付息通知和《贷款到期通知书》。业务部信贷合同和档案原件均由分公司统一归档管理。业务部贷后检查按照公司总部规定的时间间隔要求,配合华东分公司信贷部做好贷款单位资金使用、生产经营情况的分析,及时掌握企业的动态信息。

(二)营业结算业务

营业结算业务中涉及内部账户和集团账户两类账户。内部账户是指客户单位在中国电财开立的账户,集团账户是指按规定可以直接在商业银行开立并可以进行相关结算的账户。在集团账户业务中,江苏业务部开立的是一级账户,成员单位是二级账户,二级账户的变化实时反映在一级账户中,由此实现一级账户、二级账户的联动,从而集中资金。而内部账户的收款业务中,业务部根据银行收款回单同时在会计核算系统中增记客户单位账户和江苏业务部总账户数额;内部账户的付款业务中,在汇总客户单位的付款凭证进行会计处理时,需要根据客户支付额度及时与银行进行换票。营业结算业务中应该关注操作风险,严格按照制度与规定,将全面风险管控理念嵌入到标准化的流程之中。

(三)资金业务

在资金管理方面,业务部严格按照公司规定流程办理内部融资业务,经业务运营系统、书面申请单双重审批控制,经业务部领导审批签字后方可出款。业务发生后及时更新内部融资业务台账,保证利息计算准确、资金划转及时。为了更好地防范和控制流动性风险,业务部制定了流动性风险应急预案,以确保客户资金安全和业务部资金备付安全。

三、加强业务部风险管控的建议

业务部应该结合自身需求和阶段性战略目标,有针对性地开展全面风险管理体系建设和实施工作,由上到下,由点及面,层层深入,最终实现全面风险管理的整合与提升。下面笔者结合实际工作经验,以及对内部控制、全面风险管控等理论的学习,就加强业务部风险管控能力建设提出一些具体的建议。

(一)认清形势,查找不足,切实做好风险管理基础工作

针对公司“两会”提出的公司发展面临的突出问题,业务部要自我解剖,对症下药,处理好安全和效益、业务发展与风险管理的关系,切实提升风险管控能力,确保业务健康持续发展,为业务部全面完成各项经营任务保驾护航。

(二)统一思想,提高认识,树立全面风险管理意识

树立全面风险管理意识对于中国电财基层业务部而言具有十分重要的意义,这是公司健康持续发展的必然要求,是现代企业管理的重要组成部分。公司应结合开展“依法治企”活动的有关要求,围绕业绩考核指标建立完善风险管理体系。各部门要积极行动、参与,开展好互动和交流沟通,真正找出公司发展中的风险源,采取切实有效的措施,预防和降低风险,实现开展全面风险管理的最终目标。业务部要积极发挥主观能动性,认真落实公司业务部建设方案的要求,切实克服业务部人员数量较少和风险控制力量相对薄弱的困难,主动进位,极尽责任,采取更加积极的措施,加强风险、内控、合规管理,充分发挥业务部资金归集、金融服务和风险管理的职能,为网省公司提供全面优质的金融服务。

(三)强化制度建设,切实提高执行力

依托三级管理体系,积极推进管理流程再造和优化,构建统一的业务模式和操作规范,形成与财务集约化管理相匹配的纵横有序、管理规范、运转高效的流程体系;通过滚动修订和完善各项规章制度、实施细则和指导意见,提高制度体系的科学性、系统性和有效性,构建适应公司经营管理模式调整、适应财务集约化管理要求的制度体系,强化执行力建设,有效提升内控水平。

(四)改进风险监测与评估技术,提高风险量化管理水平

先进的风险管理需要先进的管理工具支撑。结合银监会现场检查意见,公司应当开发和运用风险量化评估的方法和模型,对操作风险、信用风险、流动性风险等各类风险进行持续的监控,完善风险评估方法,提高风险量化管理水平。公司上下应协调互动,在现有关键风险指标(KRI)的基础上,按照操作风险所处的地理、客户、产品、流程及价值链中的位置,进一步拓展应用KRI指标的广度和深度,真正发挥其在风险管理中的关键作用;建立包含对违约概率(PD)和违约损失率(LGD)进行评估的二维评级体系,深入挖掘客户因素和内部控制机制风险因素,通过精准度量风险,依据风险水平计量,有的放矢地进行操作风险管理和信用风险管理;设立最低备付预警额度、备付率、存贷比等资金监测指标,设置预警边界,对指标进行动态监控,根据流动性缺口及时发出风险预警,制定备付资金调节方案,确保资金备付安全。

(五)建立健全风险应急预案体系,及时防范化解风险

应急预案是在突发事件出现时而采取的控制事故发展的方法和程序、采取止损行动的步骤和纲领,以预先作出科学而有效的计划和安排。应急预案体系就是针对不同机构、部门可能发生的各类突发事件制定系统的总体预案。针对国家电网财务集约化管理带来的内外部变化,在已制定各类风险预案的基础上,制定实施财务集约化管理各项工作的相应应急预案,提高在财务集约化管理实施过程中面对突发事件的应急处理能力,提高对风险事件反应的灵敏性、及时性和有效性。针对各类风险,结合业务部实际,制定具有针对性、可操作性的应急预案,细化应对措施。加强重大突发风险事件应急预案演练工作,明确重大突发风险事件应急演练的过程和处置程序,提高全员风险防范意识和重大事件应急处理能力。

(六)加强人才队伍建设,培育优秀的企业文化

坚持“以人为本”,培育高素质人才队伍;继续加强内部员工的持续培训,确保员工具备应有的专业素养,能胜任本职工作;继续深化、加强员工职业生涯规划,建立人才的专业序列通道;积极加强重视风险管理专业人才培养和储备,培养一支通晓财务、金融、法律等多个领域的复合型风险管理人才队伍。同时,以良好的企业文化为支撑,加强风险管理文化建设;结合公司开展的企业文化“四统一”主题实践活动,统一布置,统一推进,加强宣传沟通,增强员工主动合规意识和风险防范意识,推行诚信正直的职业操守和价值观,使员工从“要我做正确的事”向“我要正确地做事”转变,塑造优秀企业文化。

【参考文献】

[1] 杜胜利,王宏淼.财务公司――企业金融功能与内部金融服务体系之构建[M].北京大学出版社,2001.

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[5] 何华,李诗.论企业集团财务公司的可持续发展.[J]当代经理人,2006(16).

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一、商业银行内部审计体系转型的理论基础与国际经验

（一）基本定义

商业银行内部审计是指在董事会的领导下，以独立机构和专职人员为基础，以相关法规、制度为依据，运用专业化审计技术和规范化审计流程，针对银行内部控制有效性及风险治理状况所进行的客观的监督、评价和确认、咨询活动，是银行全面风险管理体系的重要组成部分。

商业银行内部审计体系是商业银行为保证内部审计活动顺利开展而提供的相关体制、机制、制度和各种工作要素的整体，包含内部审计的管理体制、工作职能、运行机制、工作标准、工作流程以及审计技术、人员保障等有机组成部分，涵盖了内部审计从管理、思路到执行、运作的各个方面。本文所指的商业银行内部审计体系转型，是商业银行为提高内部审计效能，所采取的一系列改革、创新、调整措施，是一项综合型的系统工程，对保障商业银行内部控制有效性、加强全面风险管理将产生重要影响。

（二）商业银行内部审计体系转型的理论基础

1.转型经济学在关注国家、社会和文明发展转型的同时，也强调微观经济主体在发展中要注重转型和改革。转型经济学是20世纪80年代末90年代初，适应前苏联和东欧各国经济转型需要而发展起来的经济学研究学科，虽然其研究对象主要为体制的转型、国家或社会的转型以及文明的转型，但作为一门综合性学科，其理论涉及经济转型过程中的各种具体经济问题，包括企业的转型与改革，并把企业转型的研究领域涵盖到企业产权改革、绩效改革、组织结构、激励机制等一系列重要问题。当前我国经济正经历着市场化、现代化和国际化的深刻转型。商业银行作为金融企业的一员，要在经济新常态和信息化潮流中生存和发展，同样需要推行自身的市场化、现代化和国际化转型，而一个适应银行新的发展战略和风险控制状况的内部审计体系，对保障商业银行转型目标的实现非常重要。因此，商业银行内部审计体系的主动转型，是商业银行深化改革，实现健康可持续发展的必然选择。

2.全面风险管理理论强调企业有效识别和管理风险应覆盖企业各项活动的全过程。2004年4月，美国执业会计协会下面的柯恩委员会颁布《全面风险管理框架》（ERM框架），提出企业要确定自身的风险偏好，并有效识别和管理可能影响其发展的潜在风险，保证既定战略目标的实现，而对风险的管理应包含从战略制定到各项活动的全过程①。ERM框架适用于各种类型的企业或机构的风险管理，是贯穿整个组织的持续性的过程，用以识别、评估并确定如何应对及报告影响组织实现目标的机遇和威胁。商业银行是经营风险的特殊企业，发展中面临战略风险、信用风险、市场风险、操作风险、国别风险、科技风险、声誉风险等诸多风险，且在社会深化转型的过程中，所面对的风险的复杂化和聚集化程度也大幅上升。商业银行实施内部审计体系转型，促进内部审计与转型发展战略相适应，有助于商业银行构实施有效的全面风险管理，保障战略目标的达成。

3.银行再造理论强调银行要对传统流程进行重新思考和设计，提升银行的整体的竞争力。20世纪90年代，美国管理学家迈克尔・哈默和詹姆斯・钱皮提出企业再造理论，认为企业应以一种再生的思想对自身进行审视以打破原有分工理论的束缚，推崇流程导向。1994年，保罗・阿伦的《银行再造――存活和兴旺的蓝图》一书，将企业流程再造理论引入银行业，认为银行流程再造是“围绕流程核心的再思考和再设计，目的在于实现成本、质量、反应速度等组织绩效方面的巨大改变②”。银行再造的核心是通过对银行传统流程系统的审视和重构，调整经营策略，改变银行绩效，提升银行的整体竞争力。我国商业银行要参与国际、国内金融业竞争，必须将西方银行再造成果与我国实际相结合，通过开展具有自身特色的银行再造，提升整体竞争力。在商业银行流程再造中，风险的表现形式也会发生新的变化，必然要求建立新的内部审计体系，来帮助商业银行实现有效的内部控制，这也是商业银行加强全面风险管理的必然选择。

（三）国外商业银行的内部审计经验

国外先进商业银行的内部审计普遍独立性强，重视审计方法和技术的完善，同时十分重视审计人T的培养和选拔。根据巴塞尔委员会对国外商业银行内部审计经验的调查总结，国际银行内部审计工作正在出现一些新的趋势③：以往对于财务审计工作及财务信息可靠性和完整性的评价职责逐渐转由注册会计师等银行外部审计师来履行，内部审计的作用则是为外部审计师财务报告审计工作提供支持；对法律和监管要求的遵循情况评价职责逐步转向由独立的法律和合规职能部门来履行；首席审计执行官的主要任务在于提高内部审计部门的质量和效率，包括提高审计师的专业性以便更好地跟踪那些被审计活动，强化内部模型的审计和评估，以及更加重视风险为本的审计，以提升内审部门的质量和效率。

国外先进商业银行的以下经验也很重要：

1.必须建立良好的公司治理结构，提升审计独立性。内部审计是公司治理的重要控制和监督力量，而公司治理则为内部审计提供了控制环境和制度基础。先进商业银行的董事会普遍高度重视内部审计工作，设立专门的审计委员会，通过垂直化管理的审计组织体系，实现内部审计机构与被查机构利益的完全分离。内部审计部门直接对董事会负责，确保独立的人、财、物等审计资源配置权。同时，可以参与到商业银行经营管理的各个方面，保证了内部审计工作的独立性。

2.必须调整内部审计导向，改进审计方法和技术。当前，国外先进商业银行的内部审计已经实现向风险导向型审计思路的转型，大多以内部控制评价为基础，针对重点业务或内部控制系统风险开展审计，在审计工作中注重推行风险管理理念，同时也通过有价值的建议，帮助银行提高价值创造。在审计手段上，非常重视电子化建设，通过运用现代化信息技术，提升审计工作的效率。

3.必须重视人员综合素质，打造专业化内部审计队伍。国外商业银行一般会通过强化内部审计人员的培训及后续教育等手段，保证内部审计人员具备专业胜任能力。随着银行业务复杂化程度的提高，全面风险管理的要求越来越高，商业银行应该保证内部审计人员具备宽泛的知识结构和丰富的经验，以保持风险识别的敏锐力。同时，也要想办法增强内部审计人员考核、激励制度的针对性，以维护审计队伍的工作积极性。

二、我国商业银行内部审计体系存在的问题与转型必要性

我国商业银行内部审计工作由最初的合规审计、舞弊审计发展到现在的风险审计、管理审计、信息化审计，经历了漫长的发展阶段④。但国内商业银行开始重视并设立独立的内部审计机构，是在1995年《审计法》颁布之后，时间并不长。2006年，银监会《银行业金融机构内部审计指引》出台，商业银行内部审计的专项法规才真正确立。随着银行公司治理机制的日益健全，内部审计在商业银行全面风险管理中的地位更加重要。当前，在我国经济深化转型的大背景下，各银行纷纷加快改革创新步伐，所面临的各类风险更加复杂，而内部审计体系在运转过程中，也暴露出越来越多的缺陷和问题，影响了风险的防范和控制。

（一）内部审计体制不健全，审计独立性和权威性缺乏

很多商业银行在向现代化商业银行转型的过程中，由于治理结构不合理，对内部审计的职能定位不清晰，内部审计体制不健全，审计独立性和权威性未能得到保障。一方面，部分商业银行管理层对内部审计工作的重要性缺乏正确认识，认为内部审计部门不直接参与利润和价值的创造，没有必要配备充足的审计资源，有的内审人员与被审计单位之间甚至存在利益依附关系，难以保证审计的独立性。另一方面，部分商业银行的内部审计体系还未完全实现董事会垂直、独立管理，缺乏相应的审计资源分配权限，无法获得被审计单位的有效配合，内部审计的权威性无从保障。

（二）内部审计职能履行不充分，审计考核机制不健全

由于我国商业银行内部审计起步较晚，发展进程缓慢，加之外部经济环境因素的影响，当前，仍有很大一部分商业银行内部审计还主要停留在数据真实性审计、合规性审计阶段，以履行监督检查职能为主，而对内部审计的咨询服务职能重视不够，c国际银行业当前盛行的风险导向审计理念差距明显。同时，我国大部分商业银行审计人员参照中后台人员进行考核和发放薪酬，普遍未建立独立的薪酬绩效机制，造成人员考核与日常审计工作脱节，影响了审计队伍的稳定和审计效能的发挥。

（三）内部审计制度体系不完善，审计标准流程不规范

很多商业银行内部审计制度不系统、不完善，未形成健的内部审计制度体系；在日常审计工作中，审计人员主要依赖经验总结来制定下一步审计方案，审计工作底稿不统一、问题词条不规范，未能形成规范化的审计工作流程和审计标准，审计工作的随意性较强。参差不齐的人员素质和审计具体操作中较大程度的随意性直接影响了审计工作的效率和质量。

（四）内部审计技术落后

随着信息化和大数据时代的来临，国内商业银行纷纷加强数据化信息技术的运用，加快建立贯穿各级机构、覆盖各个业务领域的数据库和管理信息系统，推动实现数据标准统一、信息系统整合，提升经营管理工作的信息化。但这些信息技术并没有深入、有效地运用到内部审计体系。很多商业银行的内部审计部门还没有建立独立的系统数据获取渠道，以实现对运行数据的快速收集和整理分析，还没有建立专门的审计模型和审计系统以实现对风险的准确揭示、预判和对其形成原理、发展趋势的分析，造成信息系统内的数据被大量闲置、浪费，影响了内部审计工作的质量与效率。

（五）内部审计人员力量薄弱

目前我国大多数商业银行内审人员的占比为1%左右，国外商业银行一般为5%，而中国人民银行则曾经发文，要求银行类金融机构内部审计人员达到员工总数2%⑤。同时，由于很多商业银行对内部审计工作不重视，在审计人员的选拔、培养方面没有严格要求，造成审计队伍所需要的复合型人才严重缺乏，员工知识结构单一，专业胜任能力弱，而培训机制的不健全，和独立考核、激励机制的缺失，让这一问题迟迟得不到解决，与银行发展需求形成较大差距。

（六）内部审计的质量控制与成果运用不足

很多商业银行内审部门仍采用传统的手工化审计工作方式，未建立专业化的内部审计计算机平台，在审计预警、审计管理和审计作业分析等时效性上存在明显滞后。审计管理工作没有相应的信息系统进行固化，在对审计资源的统筹配置上较混乱，难以实现对审计项目节奏的实时有效控制，同时，在审计结果、审计建议的跟踪督办等方面也不及时，不利于与被审计机构间加强沟通交流，影响了审计成果的运用，有可能消弱内部审计的价值增值作用。

商业银行的内部审计体系转型，既是在我国经济深化转型大背景下，银行应对整体经济市场化、现代化、国际化转型的客观需要，也是银行克服现有困难和不足，充分发挥内部审计作为银行第三道风险防线的重要作用，积极提升内部控制有效性，加强全面风险管理能力，推动银行再造工程的重要措施，对于提升银行综合竞争力有着非常重要的意义。

三、成都农商银行内部审计体系的转型实践

成都农商银行由原成都市农村信用合作联社改制而成，于2010年挂牌开业，2011年引入战略投资者，注册资本100亿元，2015年末资产规模达6400亿元。作为一家在西部特大中心城市成立的股份制商业银行，该行近年来发展迅速，资本规模和资产规模位居全国农商银行系统前列，以其为样本，研究我国商业银行特别是中小商业银行内部审计的转型问题，有较强的借鉴意义。从2012年以来，该行按照董事会的要求，加快内部审计体系转型步伐，在管理体制、组织架构、管理模式、审计职能、技术手段、考核激励等方面实施了一系列改革和调整，取得了明显的成效。

（一）确立转型目标――建立“集中化、垂直化、标准化、精细化、专业化、信息化”的现代内部审计体系

1.集中化、垂直化。是指依靠内部审计机构的集中、垂直管理对内部审计资源和工作加以统筹，通过规范化的内部审计体制机制实现内部审计资源的集中管理、充分整合，充分挖掘、有效运用内部审计潜力，提升审计效能。

2.标准化、精细化。是指通^构建标准化的内部审计制度体系，规范工作流程，明确审计人员的工作职责、作业标准和管理要求，加强对审计工作的全流程管理，实现各项管理要求的标准化、精细化。

3.专业化、信息化。是指依托银行开放、智能、互联的数据信息平台，通过信息系统和技术工具的使用，实现对银行经营管理信息的全方位获取、整合、应用和共享，提升审计发现能力，扩展审计覆盖范围，实现审计效率与质量的大幅提升。

（二）确定转型思路――以风险为导向的增值型审计

有了转型目标，如何确定转型思路便成为转型的关键。成都农商银行在深入研究国际内部审计的内涵变迁与发展趋势之后，决定推行以风险为导向的增值型审计，即将风险控制和增加价值作为评价内部审计转型成效的终极目标。

1.贯彻风险导向型审计理念。风险导向审计是审计人员以规避、控制和防范审计风险为出发点，对审计风险进行系统分析、研究，确定多样化的审计战略的一种审计思路。内审部门通过风险识别，帮助管理部门规避风险，采取正确的行动来防止高级管理层。该类审计是以对风险的系统分析为出发点，对企业风险管理和内部控制制度的完整性与有效性进行独立的评价⑥。它是较之财务审计和合规审计更为先进、科学和全面的风险审计。

2.实施增值型内部审计。商业银行的目标是价值最大化。内部审计作为商业银行内控管理工作的一部分，虽然不直接参与经营活动，但可以通过提出有价值的审计建议，帮助银行降低风险，规避资产损失，增加获利机会，从而帮助商业银行增加价值创造。增值型内部审计通过大力拓展高增值的审计业务，形成有价值的审计结论和建议，帮助组织增加价值，它以利润中心作为自身定位，既记录耗费的成本，又衡量和记录为组织增加的价值⑦。将增值型审计作为内部审计体系的转型方向，有利于提升内部审计价值，在帮助银行防风险的同时提高盈利水平。

（三）转型实践――持续深入的系统工程

根据确立的转型目标与基本思路，几年来，成都农商银行内部审计体系在转型过程中采取了一系列持续深入的工作举措。

1.组织开展内部审计垂直化改革，建立垂直化的组织体系和报告路径。历时半年，完成职能上收与人员分流，于2012年6月底全面完成内部审计垂直化管理体系建设。内部审计垂直化管理后，取消了郊县支行的稽核审计部，而在总行直属的稽核审计部下设直属室和片区审计中心，统一对总行职能部门和各分支机构开展审计活动，并定期、直接向董事会汇报工作。内部审计体系包括审计制度及流程建设、人事任免、薪酬福利、工作计划以及绩效考核等均由总行统一管理，凸显了内部审计工作的独立性。

2.通过实施确认咨询服务，强化审计监督服务职能。按照“以风险为导向的增值型审计”工作思路，大力拓展内部审计职能。通过经营情况审计，反映各机构和相关业务的经营状况及风险控制情况，为管理层加强管理、优化决策提供参考；配合机构建设需求，开展相关人员经济责任审计，为机构发展与人员任用提供支持；配合内控体系建设需要，开展各领域专项审计，着重从内部控制的健全性和有效性进行评价并提出建议，促使内部控制更加完善。这些审计不仅确认了问题，强化了监督，更提出了改进建议，经过良性沟通与合作，促进了被审计对象的价值创造。

3.通过开展绩效薪酬改革，建立现代化的内部审计机制。在转型的过程中，同步开展了内部审计绩效薪酬改革。一是根据银监对内部审计人员薪酬不低于全行平均薪酬水平的制度规定，将内部审计人员从后台部门人员的360度常规考核改为独立的考核机制，使做出实绩的审计人员薪酬水平得到提升。二是研究制定了审计人员绩效考核标准，从工作过程、质量、成果、执行力和纪律等多个维度对审计人员进行综合考评，同时完善审计人员激励、晋升、评估机制，提升了审计人员的工作积极性。

4.完善内部审计制度体系，梳理规范内部审计工作流程。按照“标准化、精细化”的管理要求，推动内部审计制度建设与流程规范。一是按审计管理制度、案件防控制度、责任追究制度三个维度完善制度体系，建立新的审计工作标准；二是梳理审计工作流程，制定《内部审计实务准则》，统一计划、立项、准备、实施、报告、终结、档案管理等流程规定；同时制定审计人员行为规范，强化对审计人员的行为约束；三是制定项目时限管理、整改跟踪、审计费用管理、员工绩效考核等规范性文件，强化审计效能管理；四是在现场审计中推行“三级复核制”、审计组长负责制等规程，完善了责任机制。

5.改善内部审计方法，提升内部审计技术。一是强化对高风险业务的审计力度，持续关注重点领域、重要业务、重点环节，形成对主观故意、弄虚作假等严重违规行为持续有力的监督效应。二是设立非现场审计室，通过非现场经营数据抽样采集、分析技术的应用，建立非现场审计分析模型，为现场审计提供信息参考，提高现场审计的效率。三是建立风险监测模型并定期对重要业务领域开展监测分析，就发现的风险点和疑点有针对性地开展实地调研及审计，挖掘揭示了大量借名贷款、搭桥贷款、多头授信、抵押物悬空、资产流失、与客户发生资金借贷等隐蔽性较强的问题，有效释放了潜在风险。四是重视对董事会的审计工作汇报，加强与高级管理层和被审计单位的审计沟通，推动问题整改和风控措施的落实，并实时开展后续审计工作。

6.加强审计人才选拔培养，提升审计队伍的整体素质。一是以垂直化建设为契机，在原有内部审计队伍中全面开展考试、考核和岗位竞聘工作，对人员进行优选与岗位调整。二是在行内、行外同步开展招聘工作，补充高素质的专业人才。三是持续抓好人员培训。推行“周培训-季度专题培训-年度集中培训”的递进式培训机制，提高员工审计能力。四是以项目质量控制为基础，通过审前培训、以老带新、审后总结等办法帮助员工积累审计经验。五是鼓励员工考取各种资格证书，通过专门的激励制度对员工自学行为进行奖励。

7.建设推广稽核审计及风险预警系统，搭建现代化的审计工作平台。成都农商银行内部审计部门垂直化管理后，即启动了稽核审计及风险预警系统建设工作，并于2014年推动该系统投产上线。该系统的上线，为内部审计工作搭建了一个具备大数据处理能力的集信息采集、数据处理、风险预警、作业控制和绩效考核等功能为一体的服务平台，大大提升了审计工作的专业化水平。该平台实现了对主要风险的持续监测，能够为现场审计高效挖掘风险信息提供技术支持。同时，该平台也是现代化的审计工作管理平台，通过建立项目管理功能菜单，实现审计作业的流程化管理，还能以图表方式展现全行主要经营管理指标，可以直观地为高级管理层提供动态经营信息。

8.健全审计管理体制机制，加强审计质量控制。一是加强审计管理体制机制建设。成立审计执委会，定期或不定期就重大事项集中审议；建立审计计划管理机制，按年、按月控制审计布局，促进审计资源的有效配置；坚持每周集中汇报项目进度，督导工作进程；建立重点项目督办机制，强化对项目质量的把控。二是重视对审计结果的运用。通过下发审计意见书、建议书，督促被审计对象全面掌握审计结果，彻底整改存在的问题；通过开展整改专题培训、收集责任人整改承诺书、制定整改进度跟踪表和典型性违规问题通报等方式，督促被审计对象务实有效地落实整改措施。良好的沟通、严格的整改，有利于巩固审计成果，确保实现控制风险、增加价值的目的。

四、商业银行内部审计转型经验及启示

总结成都农商银行的经验，商业银行实施内部审计体系转型要注意把握好以下关键环节和要素。

（一）构建权责明晰的内部审计体制

独立性与客观性是内部审计工作的灵魂。构建权责明晰的内部审计体制，以保障审计的独立性和客观性，是商业银行内部审计体系转型成功的基石。当前，商业银行内部审计体系普遍存在缺乏应有的权利和地位、报告路径不明确、职能范围不恰当等问题，必须通过管理体制的重构，确立内部审计的独立地位，通过对审计资源的垂直集中管理等办法，确保内部审计机构独立地行使职能。

（二）界定符合战略的内部审计范围

界定符合战略的内部审计范围是现代化内部审计职能作用得以有效发挥的前提。我国很多商业银行存在内部审计范围过窄的问题，缺乏对资产质量、风险责任、经济效益的持续关注，不能对内部控制状况等做出有效评价和建议，更未对包括政策法规、社会环境等在内的深层次问题进行研究，导致内部审计职能发挥不充分。商业银行内部审计体系在转型中，要厘清与合规管理等内控管理部门和会计师事务所等外部第三方监督者的职能边界，但更要围绕银行的转型发展战略，按照风险导向和价值增值目的，拓展职能范围，通过确认和咨询服务，提高内部审计工作的价值贡献。

（三）建立符合内部审计特点的薪酬绩效机制

建立完善的内部审计绩效考核及薪酬制度是提升内部审计工作效能，激发审计人员内在潜能的重要手段。当前，很多商业银行未建立独立的内部审计人员薪酬绩效制度，内审人员在银行中的地位不高、薪酬不具竞争力。商业银行内部审计体系在转型中，必须组织开展薪酬绩效机制改革，建立符合审计工作特点的人员绩效考核机制，来提高其工作效率和积极性。

（四）规范统一的内部审计标准及流程

建立规范、统一、明确的内部审计标准和流程，是建设现代化内部审计体系的关键。商业银行内部审计体系在转型中，必须不断完善内部审计制度体系，规范审计标准及流程，消除管理工作随意性较强的问题，加强专业化、标准化、规范化管理，以提升审计效率和质量。

（五）提升有助于风险识别的内部审计技术

提升内部审计技术，增强风险识别能力，是建设现代化内部审计体系的重要步骤。当前，很多商业银行内部审计体系存在对现代化信息手段的建设和应用严重滞后的问题，对风险的评估和监测难以脱离数据不足的制约，对审计结果的评估和审计资源的调配也缺乏科学的数据支撑，制约了审计资源的运用和风险问题的发现。商业银行内部审计体系在转型中，必须有现代化的内部审计数据监测及信息化工作平台为支撑，充分运用信息技术，提高审计资源配置效率，确保审计结果的准确性。

（六）培养专业胜任的内部审计人员

人力资源是审计组织最核心的资源。拥有专业胜任的内部审计人员是内部审计工作质量的有效保证，是建设现代化内部审计体系的关键所在。商业银行内部审计体系转型中的关键着力点，是提升风险发现的敏锐度与风险监控防范能力，而做到这一点必须重视审计人员的培养，建立专业的内部审计队伍。

（七）实施持续的内部审计质量控制

加强内部审计质量控制是有效发挥内部审计作用，提升审计效果的必要环节。当前，很多商业银行内部审计体系存在审计资源利用率不高，审计发现的问题查而不纠甚至屡查屡犯等问题，主要原因在于对审计工作质量特别是整改质量缺乏持续控制措施。商业银行内部审计体系在转型中，必须建立内部审计质量控制机制，强化对审计结果的运用，强化对后续整改工作的跟踪，以提升内部审计的价值贡献。

注释

①Casey，Christopher.Corporate valuation，capital structure and riskmanagement： AstochasticDCF approach.European Journal of Operational Research，December 1，2001，135（2）：311-325

②PaulH.Allen.ReengineeringtheBank.NewYork，Mcgraw-Hill， 1994.

③周志宇，徐华.《国际银行业内部审计的现状、趋势和启示》.《金融会计》。

④杨国芹.《商业银行内部审计研究》.华中科技大学硕士论文，2012年。

⑤郝成.《从国际比较看我国商业银行内部审计的差距与对策》，生产力研究，2008年。

⑥李冬会.《我国商业银行内部审计研究》.长春理工大学硕士论文，2005年12月。

⑦张洁.《我国农村商业银行内部审计研究》.首都经济贸易大学2008年硕士论文。

参考文献

[1]徐政旦，朱荣恩.现代内部审计实务.北京：中国审计出版社，1997.

[2]劳伦斯.B.索耶.现代内部审计实务.北京：中国商业出版社，1990.

[3]《银行业金融机构内部审计指引》，银监发〔2006〕51号.

[4]Basel committee on Banking supervision： Internal audit in banks and the supervisor’s relationship with auditors，August2001.

[5]周冰.基于中国实践的转型经济学理论构建.学术研究，2008年3月20日.

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一、商业银行内部审计体系转型的理论基础与国际经验

（一）基本定义商业银行内部审计是指在董事会的领导下，以独立机构和专职人员为基础，以相关法规、制度为依据，运用专业化审计技术和规范化审计流程，针对银行内部控制有效性及风险治理状况所进行的客观的监督、评价和确认、咨询活动,是银行全面风险管理体系的重要组成部分。商业银行内部审计体系是商业银行为保证内部审计活动顺利开展而提供的相关体制、机制、制度和各种工作要素的整体，包含内部审计的管理体制、工作职能、运行机制、工作标准、工作流程以及审计技术、人员保障等有机组成部分，涵盖了内部审计从管理、思路到执行、运作的各个方面。本文所指的商业银行内部审计体系转型，是商业银行为提高内部审计效能，所采取的一系列改革、创新、调整措施，是一项综合型的系统工程，对保障商业银行内部控制有效性、加强全面风险管理将产生重要影响。（二）商业银行内部审计体系转型的理论基础1.转型经济学在关注国家、社会和文明发展转型的同时，也强调微观经济主体在发展中要注重转型和改革。转型经济学是20世纪80年代末90年代初，适应前苏联和东欧各国经济转型需要而发展起来的经济学研究学科，虽然其研究对象主要为体制的转型、国家或社会的转型以及文明的转型，但作为一门综合性学科，其理论涉及经济转型过程中的各种具体经济问题，包括企业的转型与改革，并把企业转型的研究领域涵盖到企业产权改革、绩效改革、组织结构、激励机制等一系列重要问题。当前我国经济正经历着市场化、现代化和国际化的深刻转型。商业银行作为金融企业的一员，要在经济新常态和信息化潮流中生存和发展，同样需要推行自身的市场化、现代化和国际化转型，而一个适应银行新的发展战略和风险控制状况的内部审计体系，对保障商业银行转型目标的实现非常重要。因此，商业银行内部审计体系的主动转型，是商业银行深化改革，实现健康可持续发展的必然选择。2.全面风险管理理论强调企业有效识别和管理风险应覆盖企业各项活动的全过程。2004年4月，美国执业会计协会下面的柯恩委员会颁布《全面风险管理框架》（ERM框架），提出企业要确定自身的风险偏好，并有效识别和管理可能影响其发展的潜在风险，保证既定战略目标的实现，而对风险的管理应包含从战略制定到各项活动的全过程①。ERM框架适用于各种类型的企业或机构的风险管理，是贯穿整个组织的持续性的过程，用以识别、评估并确定如何应对及报告影响组织实现目标的机遇和威胁。商业银行是经营风险的特殊企业，发展中面临战略风险、信用风险、市场风险、操作风险、国别风险、科技风险、声誉风险等诸多风险，且在社会深化转型的过程中，所面对的风险的复杂化和聚集化程度也大幅上升。商业银行实施内部审计体系转型，促进内部审计与转型发展战略相适应，有助于商业银行构实施有效的全面风险管理，保障战略目标的达成。3.银行再造理论强调银行要对传统流程进行重新思考和设计，提升银行的整体的竞争力。20世纪90年代，美国管理学家迈克尔•哈默和詹姆斯•钱皮提出企业再造理论，认为企业应以一种再生的思想对自身进行审视以打破原有分工理论的束缚，推崇流程导向。1994年，保罗•阿伦的《银行再造———存活和兴旺的蓝图》一书，将企业流程再造理论引入银行业，认为银行流程再造是“围绕流程核心的再思考和再设计，目的在于实现成本、质量、反应速度等组织绩效方面的巨大改变②”。银行再造的核心是通过对银行传统流程系统的审视和重构，调整经营策略，改变银行绩效，提升银行的整体竞争力。我国商业银行要参与国际、国内金融业竞争，必须将西方银行再造成果与我国实际相结合，通过开展具有自身特色的银行再造，提升整体竞争力。在商业银行流程再造中，风险的表现形式也会发生新的变化，必然要求建立新的内部审计体系，来帮助商业银行实现有效的内部控制，这也是商业银行加强全面风险管理的必然选择。（三）国外商业银行的内部审计经验国外先进商业银行的内部审计普遍独立性强，重视审计方法和技术的完善，同时十分重视审计人员的培养和选拔。根据巴塞尔委员会对国外商业银行内部审计经验的调查总结，国际银行内部审计工作正在出现一些新的趋势③：以往对于财务审计工作及财务信息可靠性和完整性的评价职责逐渐转由注册会计师等银行外部审计师来履行，内部审计的作用则是为外部审计师财务报告审计工作提供支持；对法律和监管要求的遵循情况评价职责逐步转向由独立的法律和合规职能部门来履行；首席审计执行官的主要任务在于提高内部审计部门的质量和效率，包括提高审计师的专业性以便更好地跟踪那些被审计活动，强化内部模型的审计和评估，以及更加重视风险为本的审计，以提升内审部门的质量和效率。国外先进商业银行的以下经验也很重要：1.必须建立良好的公司治理结构，提升审计独立性。内部审计是公司治理的重要控制和监督力量，而公司治理则为内部审计提供了控制环境和制度基础。先进商业银行的董事会普遍高度重视内部审计工作，设立专门的审计委员会，通过垂直化管理的审计组织体系，实现内部审计机构与被查机构利益的完全分离。内部审计部门直接对董事会负责，确保独立的人、财、物等审计资源配置权。同时，可以参与到商业银行经营管理的各个方面，保证了内部审计工作的独立性。2.必须调整内部审计导向，改进审计方法和技术。当前，国外先进商业银行的内部审计已经实现向风险导向型审计思路的转型，大多以内部控制评价为基础，针对重点业务或内部控制系统风险开展审计，在审计工作中注重推行风险管理理念，同时也通过有价值的TimesFinance2017年第01期中旬刊（总第648期）时代金融TimesFinanceNO.01，2017（CumulativetyNO.648）Times建议，帮助银行提高价值创造。在审计手段上，非常重视电子化建设，通过运用现代化信息技术，提升审计工作的效率。3.必须重视人员综合素质，打造专业化内部审计队伍。国外商业银行一般会通过强化内部审计人员的培训及后续教育等手段，保证内部审计人员具备专业胜任能力。随着银行业务复杂化程度的提高，全面风险管理的要求越来越高，商业银行应该保证内部审计人员具备宽泛的知识结构和丰富的经验，以保持风险识别的敏锐力。同时，也要想办法增强内部审计人员考核、激励制度的针对性，以维护审计队伍的工作积极性。

二、我国商业银行内部审计体系存在的问题与转型必要性

我国商业银行内部审计工作由最初的合规审计、舞弊审计发展到现在的风险审计、管理审计、信息化审计，经历了漫长的发展阶段④。但国内商业银行开始重视并设立独立的内部审计机构，是在1995年《审计法》颁布之后，时间并不长。2006年，银监会《银行业金融机构内部审计指引》出台，商业银行内部审计的专项法规才真正确立。随着银行公司治理机制的日益健全，内部审计在商业银行全面风险管理中的地位更加重要。当前，在我国经济深化转型的大背景下，各银行纷纷加快改革创新步伐，所面临的各类风险更加复杂，而内部审计体系在运转过程中，也暴露出越来越多的缺陷和问题，影响了风险的防范和控制。（一）内部审计体制不健全，审计独立性和权威性缺乏很多商业银行在向现代化商业银行转型的过程中，由于治理结构不合理，对内部审计的职能定位不清晰，内部审计体制不健全，审计独立性和权威性未能得到保障。一方面，部分商业银行管理层对内部审计工作的重要性缺乏正确认识，认为内部审计部门不直接参与利润和价值的创造，没有必要配备充足的审计资源，有的内审人员与被审计单位之间甚至存在利益依附关系，难以保证审计的独立性。另一方面，部分商业银行的内部审计体系还未完全实现董事会垂直、独立管理，缺乏相应的审计资源分配权限，无法获得被审计单位的有效配合，内部审计的权威性无从保障。（二）内部审计职能履行不充分，审计考核机制不健全由于我国商业银行内部审计起步较晚，发展进程缓慢，加之外部经济环境因素的影响，当前，仍有很大一部分商业银行内部审计还主要停留在数据真实性审计、合规性审计阶段，以履行监督检查职能为主，而对内部审计的咨询服务职能重视不够，与国际银行业当前盛行的风险导向审计理念差距明显。同时，我国大部分商业银行审计人员参照中后台人员进行考核和发放薪酬，普遍未建立独立的薪酬绩效机制，造成人员考核与日常审计工作脱节，影响了审计队伍的稳定和审计效能的发挥。（三）内部审计制度体系不完善，审计标准流程不规范很多商业银行内部审计制度不系统、不完善，未形成健的内部审计制度体系；在日常审计工作中，审计人员主要依赖经验总结来制定下一步审计方案，审计工作底稿不统一、问题词条不规范，未能形成规范化的审计工作流程和审计标准，审计工作的随意性较强。参差不齐的人员素质和审计具体操作中较大程度的随意性直接影响了审计工作的效率和质量。（四）内部审计技术落后随着信息化和大数据时代的来临，国内商业银行纷纷加强数据化信息技术的运用，加快建立贯穿各级机构、覆盖各个业务领域的数据库和管理信息系统，推动实现数据标准统一、信息系统整合，提升经营管理工作的信息化。但这些信息技术并没有深入、有效地运用到内部审计体系。很多商业银行的内部审计部门还没有建立独立的系统数据获取渠道，以实现对运行数据的快速收集和整理分析，还没有建立专门的审计模型和审计系统以实现对风险的准确揭示、预判和对其形成原理、发展趋势的分析，造成信息系统内的数据被大量闲置、浪费，影响了内部审计工作的质量与效率。（五）内部审计人员力量薄弱目前我国大多数商业银行内审人员的占比为1%左右，国外商业银行一般为5％，而中国人民银行则曾经发文，要求银行类金融机构内部审计人员达到员工总数2%⑤。同时，由于很多商业银行对内部审计工作不重视，在审计人员的选拔、培养方面没有严格要求，造成审计队伍所需要的复合型人才严重缺乏，员工知识结构单一，专业胜任能力弱，而培训机制的不健全，和独立考核、激励机制的缺失，让这一问题迟迟得不到解决，与银行发展需求形成较大差距。（六）内部审计的质量控制与成果运用不足很多商业银行内审部门仍采用传统的手工化审计工作方式，未建立专业化的内部审计计算机平台，在审计预警、审计管理和审计作业分析等时效性上存在明显滞后。审计管理工作没有相应的信息系统进行固化，在对审计资源的统筹配置上较混乱，难以实现对审计项目节奏的实时有效控制，同时，在审计结果、审计建议的跟踪督办等方面也不及时，不利于与被审计机构间加强沟通交流，影响了审计成果的运用，有可能消弱内部审计的价值增值作用。商业银行的内部审计体系转型，既是在我国经济深化转型大背景下，银行应对整体经济市场化、现代化、国际化转型的客观需要，也是银行克服现有困难和不足，充分发挥内部审计作为银行第三道风险防线的重要作用，积极提升内部控制有效性，加强全面风险管理能力，推动银行再造工程的重要措施，对于提升银行综合竞争力有着非常重要的意义。

三、成都农商银行内部审计体系的转型实践

成都农商银行由原成都市农村信用合作联社改制而成，于2010年挂牌开业，2011年引入战略投资者，注册资本100亿元，2015年末资产规模达6400亿元。作为一家在西部特大中心城市成立的股份制商业银行，该行近年来发展迅速，资本规模和资产规模位居全国农商银行系统前列，以其为样本，研究我国商业银行特别是中小商业银行内部审计的转型问题，有较强的借鉴意义。从2012年以来，该行按照董事会的要求，加快内部审计体系转型步伐，在管理体制、组织架构、管理模式、审计职能、技术手段、考核激励等方面实施了一系列改革和调整，取得了明显的成效。（一）确立转型目标———建立“集中化、垂直化、标准化、精细化、专业化、信息化”的现代内部审计体系1.集中化、垂直化。是指依靠内部审计机构的集中、垂直管理对内部审计资源和工作加以统筹，通过规范化的内部审计体制机制实现内部审计资源的集中管理、充分整合，充分挖掘、有效运用内部审计潜力，提升审计效能。2.标准化、精细化。是指通过构建标准化的内部审计制度体系，规范工作流程，明确审计人员的工作职责、作业标准和管理要求，加强对审计工作的全流程管理，实现各项管理要求的标准化、精细化。3.专业化、信息化。是指依托银行开放、智能、互联的数据信息平台，通过信息系统和技术工具的使用，实现对银行经营管理信息的全方位获取、整合、应用和共享，提升审计发现能力，扩展审计覆盖范围，实现审计效率与质量的大幅提升。（二）确定转型思路———以风险为导向的增值型审计有了转型目标，如何确定转型思路便成为转型的关键。成都农商银行在深入研究国际内部审计的内涵变迁与发展趋势之后，决定推行以风险为导向的增值型审计，即将风险控制和增加价值作为评价内部审计转型成效的终极目标。1.贯彻风险导向型审计理念。风险导向审计是审计人员以规避、控制和防范审计风险为出发点，对审计风险进行系统分析、研究，确定多样化的审计战略的一种审计思路。内审部门通过风险识别，帮助管理部门规避风险，采取正确的行动来防止高级管理层。该类审计是以对风险的系统分析为出发点，对企业风险管理和内部控制制度的完整性与有效性进行独立的评价⑥。它是较之财务审计和合规审计更为先进、科学和全面的风险审计。2.实施增值型内部审计。商业银行的目标是价值最大化。内部审计作为商业银行内控管理工作的一部分，虽然不直接参与经营活动，但可以通过提出有价值的审计建议，帮助银行降低风险，规避资时代Times2017年第01期中旬刊（总第648期）产损失，增加获利机会，从而帮助商业银行增加价值创造。增值型内部审计通过大力拓展高增值的审计业务，形成有价值的审计结论和建议,帮助组织增加价值，它以利润中心作为自身定位，既记录耗费的成本，又衡量和记录为组织增加的价值⑦。将增值型审计作为内部审计体系的转型方向，有利于提升内部审计价值，在帮助银行防风险的同时提高盈利水平。（三）转型实践———持续深入的系统工程根据确立的转型目标与基本思路，几年来，成都农商银行内部审计体系在转型过程中采取了一系列持续深入的工作举措。1.组织开展内部审计垂直化改革，建立垂直化的组织体系和报告路径。历时半年，完成职能上收与人员分流，于2012年6月底全面完成内部审计垂直化管理体系建设。内部审计垂直化管理后，取消了郊县支行的稽核审计部，而在总行直属的稽核审计部下设直属室和片区审计中心，统一对总行职能部门和各分支机构开展审计活动，并定期、直接向董事会汇报工作。内部审计体系包括审计制度及流程建设、人事任免、薪酬福利、工作计划以及绩效考核等均由总行统一管理，凸显了内部审计工作的独立性。2.通过实施确认咨询服务，强化审计监督服务职能。按照“以风险为导向的增值型审计”工作思路，大力拓展内部审计职能。通过经营情况审计，反映各机构和相关业务的经营状况及风险控制情况，为管理层加强管理、优化决策提供参考；配合机构建设需求，开展相关人员经济责任审计，为机构发展与人员任用提供支持；配合内控体系建设需要，开展各领域专项审计，着重从内部控制的健全性和有效性进行评价并提出建议，促使内部控制更加完善。这些审计不仅确认了问题，强化了监督，更提出了改进建议，经过良性沟通与合作，促进了被审计对象的价值创造。3.通过开展绩效薪酬改革，建立现代化的内部审计机制。在转型的过程中，同步开展了内部审计绩效薪酬改革。一是根据银监对内部审计人员薪酬不低于全行平均薪酬水平的制度规定，将内部审计人员从后台部门人员的360度常规考核改为独立的考核机制，使做出实绩的审计人员薪酬水平得到提升。二是研究制定了审计人员绩效考核标准，从工作过程、质量、成果、执行力和纪律等多个维度对审计人员进行综合考评，同时完善审计人员激励、晋升、评估机制，提升了审计人员的工作积极性。4.完善内部审计制度体系，梳理规范内部审计工作流程。按照“标准化、精细化”的管理要求，推动内部审计制度建设与流程规范。一是按审计管理制度、案件防控制度、责任追究制度三个维度完善制度体系，建立新的审计工作标准；二是梳理审计工作流程，制定《内部审计实务准则》，统一计划、立项、准备、实施、报告、终结、档案管理等流程规定；同时制定审计人员行为规范，强化对审计人员的行为约束；三是制定项目时限管理、整改跟踪、审计费用管理、员工绩效考核等规范性文件，强化审计效能管理；四是在现场审计中推行“三级复核制”、审计组长负责制等规程，完善了责任机制。5.改善内部审计方法，提升内部审计技术。一是强化对高风险业务的审计力度，持续关注重点领域、重要业务、重点环节，形成对主观故意、弄虚作假等严重违规行为持续有力的监督效应。二是设立非现场审计室，通过非现场经营数据抽样采集、分析技术的应用，建立非现场审计分析模型，为现场审计提供信息参考，提高现场审计的效率。三是建立风险监测模型并定期对重要业务领域开展监测分析，就发现的风险点和疑点有针对性地开展实地调研及审计，挖掘揭示了大量借名贷款、搭桥贷款、多头授信、抵押物悬空、资产流失、与客户发生资金借贷等隐蔽性较强的问题，有效释放了潜在风险。四是重视对董事会的审计工作汇报，加强与高级管理层和被审计单位的审计沟通，推动问题整改和风控措施的落实，并实时开展后续审计工作。6.加强审计人才选拔培养，提升审计队伍的整体素质。一是以垂直化建设为契机，在原有内部审计队伍中全面开展考试、考核和岗位竞聘工作，对人员进行优选与岗位调整。二是在行内、行外同步开展招聘工作，补充高素质的专业人才。三是持续抓好人员培训。推行“周培训-季度专题培训-年度集中培训”的递进式培训机制，提高员工审计能力。四是以项目质量控制为基础，通过审前培训、以老带新、审后总结等办法帮助员工积累审计经验。五是鼓励员工考取各种资格证书，通过专门的激励制度对员工自学行为进行奖励。7.建设推广稽核审计及风险预警系统，搭建现代化的审计工作平台。成都农商银行内部审计部门垂直化管理后，即启动了稽核审计及风险预警系统建设工作，并于2014年推动该系统投产上线。该系统的上线，为内部审计工作搭建了一个具备大数据处理能力的集信息采集、数据处理、风险预警、作业控制和绩效考核等功能为一体的服务平台，大大提升了审计工作的专业化水平。该平台实现了对主要风险的持续监测，能够为现场审计高效挖掘风险信息提供技术支持。同时，该平台也是现代化的审计工作管理平台，通过建立项目管理功能菜单，实现审计作业的流程化管理，还能以图表方式展现全行主要经营管理指标，可以直观地为高级管理层提供动态经营信息。8.健全审计管理体制机制，加强审计质量控制。一是加强审计管理体制机制建设。成立审计执委会，定期或不定期就重大事项集中审议；建立审计计划管理机制，按年、按月控制审计布局，促进审计资源的有效配置；坚持每周集中汇报项目进度，督导工作进程；建立重点项目督办机制，强化对项目质量的把控。二是重视对审计结果的运用。通过下发审计意见书、建议书，督促被审计对象全面掌握审计结果，彻底整改存在的问题；通过开展整改专题培训、收集责任人整改承诺书、制定整改进度跟踪表和典型性违规问题通报等方式，督促被审计对象务实有效地落实整改措施。良好的沟通、严格的整改，有利于巩固审计成果，确保实现控制风险、增加价值的目的。

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关键词：

金融科技；信息风险；商业银行；维护管理；通信线路

随着金融业信息化的快速发展，银行业陆续实现了数据大集中至一级总行，以提高核心竞争力应对越来越激烈的市场竞争。数据大集中能够为银行业提供充分的信息支持，直接促进了金融产品的升级，提高服务和管理手段，使原本分散的风险随之集中。同时，数据集中处理对通信、网络、系统的依赖性更高，对系统开发、网络管理、运行维护等人才的要求也更加专业。对基层分行来说，认识到当前形势下所面临的信息安全风险，并且通过有效的监督管理手段，保证信息系统健康、稳定发展，防范风险，杜绝安全隐患，是一个重要课题。本文结合信息安全日常管理经验，对基层分行存在的问题及应对措施进行了归纳分析。

一、基层分支机构信息安全风险分析

（一）业务中断风险

根据《中国银监会关于印发商业银行业务连续性监管指引的通知》，原则上，重要业务恢复时间目标不得大于4小时，重要业务恢复点目标不得大于半小时。保障业务连续性运行是所有银行信息科技工作最重要的内容。因设备软硬件故障、病毒传播、网络、电力故障及人为非法操作造成系统不稳定等因素，极易造成银行业务中断或某个交易失败。业务中断不仅阻碍了银行业务的顺利开展，还将导致银行声誉受损、客户满意度下降。对于分支机构来说，业务中断风险主要来源于以下几个方面。

1.机房风险

银行的机房作为信息化基础设施的核心，好比人体的心脏，承载着业务运营的重要动力。机房是信息系统和网络信息设备的汇聚地，一旦机房发生火灾、水灾等意外，将严重影响业务的运行，同时给故障恢复带来巨大的工作量。

2.网络中断风险

分支机构的网络建立承载着上联总行、下联支行的重要作用，每一条数据链路、每一台设备都举足轻重，网络的“健壮性”是业务连续性的重要基础。数据链路的作用相当于人体的血管，网络性能应始终处于健康、无阻塞、安全的运行环境中。网络中断风险会直接导致机构无法办理与核心系统有关的任何业务，银行数据大集中也就失去了意义。

3.人员操作风险

人员操作风险是指由于内部人员错误操作或工作失误造成的信息系统风险事件。因工作人员能力欠缺、有意不遵守制度或恶意破坏，导致终端、设备、局域网内设备软硬件故障，将影响部分机构甚至是全部业务无法正常运营。

（二）数据安全风险

1.数据被窃取

数据在转存或传输过程中遭到窃取甚至恶意篡改，或由于权限控制不严导致无关人员接触到核心数据，并导致机密数据外泄等风险。一旦发生数据被不法分子窃取的情况，不仅会泄露客户信息资料，更严重的会引发客户不满，影响银行的整体声誉。

2.数据缺失

由于自然灾害、设备故障、人为因素等突发事件造成存储介质的损坏，导致部分或全部数据丢失，或未按规章制度要求进行数据转存或备份，使某个系统出现异常后，不能及时恢复，影响业务的连续性。

（三）系统建设与桌面终端风险

1.系统建设风险

数据大集中后，越来越多重要的信息系统，包括重要的业务数据只部署在总行一级，不需要在下级分支机构部署。为了提升管理，有能力的分支机构会建立一些特色化的辅助系统，由于人员少、技术能力有限等因素，这类系统常常是小众人员参与，系统架构较为简单，开发、运维、测试不分家，岗位的A/B角制度难以落实，制度监督和制约措施很难完全执行到位，直接导致的风险是在技术架构的制约下，系统逐步庞大，代码臃肿，升级和更新受限。同时，因员工的转岗、离职等因素，导致后期团队接手困难。

2.桌面终端风险

桌面终端已成为员工工作的基本工具，安装了各式生产、办公系统，存储了大量敏感信息。根据木桶理论，终端极易成为最大的风险来源，是企业网络的最基础部分，也是最薄弱的环节。随着分支机构的不断扩张，员工人数的增加，运维保障工作成倍增加，科技人员不仅要维护运营，保证业务连续性，还要提升服务，快速响应故障，锤炼技术基本功。此外，要营造创新环境，从纷繁复杂的日常工作中“跳出来”，突破固有思维局限，开拓思路，探索出有新意、有亮点、有价值的科技武器，在探索和实践中积累经验，拓展发展渠道。

二、信息安全风险管理的工作思路

（一）组织架构及制度建设

信息科技风险作为操作风险中的一类，独立于任何其他风险种类，商业银行应培养全员对信息安全问题的重视意识，成立包括管理层、中层管理者、员工构成的三级信息安全管理工作小组，设立独立的信息安全管理岗位，并配置兼职信息安全员，落实具体的信息安全管理工作。制定信息安全工作目标考核体系及管理制度，落实工作职责及任务，以积极有效的应对措施保证目标、任务的完成。

（二）机房管理

机房的建设应符合《中国人民银行计算机机房规范化工作指引》，按照C级数据中心机房建设标准，各类设备和设施应摆放整齐有序，线路、机架电缆线扎及标志整齐，有编号、标志科学统一。机房应配备电力、空调、监控等设施，在停电的情况下满足机房电力需求，配套防盗窃、防雷、防火、防静电、温湿度控制、电磁保护等措施，确保机房正常运转，并尽可能建立同城灾备机房。建立机房管理制度，落实现场巡检要求，健全各类登记簿，应明示网络拓扑图、电力设备控制开关等重要信息，方便在故障处理过程中定位到具体的点位，具体要求机房巡检内容、时间、次数，对机房运营设备的各类参数进行登记，记录并总结突发故障的处理信息，以起到警戒和预防作用。

（三）有效管理

1.管控体系

在具备条件的情况下，基层分行应建立一套包含入侵检测、防病毒、补丁分发、系统防护、非法外联、移动介质管控等在内的完善的信息安全管控体系，抵御外界入侵，防范病毒传播，修复操作系统漏洞。做好数据备份、传输及加密工作，尤其是牵涉客户的敏感信息，严防由于权限控制不严导致无关人员接触到核心数据，控制数据转存或传输过程中遭到窃取甚至恶意篡改的风险。

2.完善信息技术架构管理

基层分行信息系统研发的目的是加工来自核心及非核心的基础数据。应规范信息系统建设流程，严格把控科技项目建设风险，统筹系统建设和风险防范的矛盾性。在安全的模式下创新，把控风险，将集中的大数据加工成管理层、员工最为关心的内容，及时响应管理需求，以此促进业务、保障运营、提升管理。有计划、有步骤地推进建设“分布式的”“可复制的”“可扩展的”坚若磐石的基础平台，特别注重统筹规划信息系统等保障业务运行的基础平台，提高数据存储水平，保证业务数据安全。

3.规范运维、操作流程及手册

系统的变更应具备严格的审批流程，保证双人复核。严格划分数据源及信息系统的访问权限，应依据“最小授权”原则，由专门人员掌管各系统密码，并定期更换。建立完整的信息安全操作规范、管理流程，包括介质管理、桌面安全管理、网络管理、维护及故障处理制度、软硬件变更流程、备份管理、机房管理、巡检制度等。运维团队应着力于故障异常的监控、原因的分析及操作风险的控制，总结和借鉴行业经验，并依照操作框架梳理以问题为导向的运维处理手册，对运维故障做到“有记录”“有总结”“有分析”，运维人员可通过多种形式互相交流，提升运维管理的精细化水平。

4.软硬件产品生命周期管理

基层分行应重视信息系统、服务器、路由器、交换机及计算机设备等软硬件设备的生命周期管理，做好关键设备的冗余备份，制定设备的替换方案，提前组织基础设施的更换、维保、升级服务，建立老化、淘汰设备的“退役”机制，消除因设备生命到期而可能带来的潜在运行风险。

5.监控手段与预警机制

依托数据监控、图形展示、移动网络等技术手段，建立突发事件预警体系，对设备、通信线路、机房环境等进行在线监控，通过短信、邮件等形式实时告警，为后续应急处理提供宝贵的时间，并打下良好的基础。同时，应持续优化监控策略，不断提高告警的准确率和及时性。

（四）网络通信

采用不少于两家不同运营商的通信线路，确保网络无断点，访问带宽应满足各信息系统的带宽需求，必要的情况下引入无线网络通信。配备备份的网络设备，核心生产系统设备至少应采取双机热备，网络配置应由专人负责，网络配置的更改应有备份、双人复核确认机制。定期邀请网络设备厂家、通信运营商进驻，利用其丰富的工作经验，在网络健壮性、设备生命周期等方面进行评估。重大节假日应与市电信公司、联通公司、移动公司等通信运营商取得联系，对有关网络设备、光纤线路进行检查，排除风险隐患。

（五）建立应急预案，落实应急演练

对信息科技突发事件进行梳理，制定不同场景、不同层次、不同内容的可操作的应急预案，着重组织开展影响生产业务的风险梳理和排查，明确应急工作职责，可通过外部专业机构验证应急预案的有效性和全面性。积极开展辖内应急演练工作，包括机房安全、供电系统、UPS放电、网络线路、线路切换的自我验证、人员的操作熟练性等内容，随机抽取演练场景，做到“真演练”和“真切换”，不走形式，不走过场，结合自身环境和实际情况，调整应急演练处理过程，增强员工实战能力。总结演练过程出现的问题，形成演练报告，不断修订完善应急预案，提高信息系统对突发事件的应急处理能力，保证业务连续性。

（六）信息安全检查

全面梳理分行及分支机构风险点，尤其紧盯基层分支机构风险，坚持开展多形式的信息安全检查，坚持以“分支机构定期自查、领导亲自检查、重要时期专项检查”等多层次检查方式，强化各级人员的安全意识，不断夯实安全基线。“检查不走过场、问题不留死角”，对检查出现的问题下发整改通知单，将结果纳入绩效考核，规定整改期限，责任落实到人，到期进行复查，对反复出现的问题追求当事人、负责人的责任。通过检查，营造信息安全管理高压态势。

（七）业务培训及人员管理

一是通过面授、远程培训、送教上门等方式，每年组织科技人员、兼职信息人员进行集中培训，邀请业内专家专题授课。科技人员根据专业特长，总结日常运维经验，注重可操作性编写运维操作手册，将信息安全培训加入到新员工培训手册中，树立全员信息安全意识，降低信息安全风险。

二是建立信息安全有效交流平台，采取邮件、电话、网站等方式进行技术支持，在有条件的情况下创新技术支持手段，不但提供快捷高效的技术支持，还能够供科技人员交流日常维护经验，实时了解、准确把握、讨论常见故障。

三是开展内部师徒“传帮带”作用，从企业文化、管理理念、公文写作等方面提升员工“软”素质，另一方面通过内部宣讲、聘请外部教师、参加外部培训等方式拔高员工“硬”工夫，促使员工全面提升，主动考取专业证书。提高员工基础理论水平，探索培育和建立一支集数据分析、业务、技术综合素质于一体的专业化人才队伍，与银行各传统职能部门在相互协作中碰撞出新的火花，驱动整个银行的业务和科技能力提升，培养软件开发、网络管理、系统维护等多层面的技术骨干，进一步提升服务的能力和服务的意识，打造独具特色的“学习型”“奋斗型”“吃苦型”“创新型”精品科技人才队伍。

四是梳理员工岗位职责和分工，加大内部员工的交叉培训工作力度，遵循不相容职责相分离的原则，实现合理的组织分工，避免系统开发人员同时从事该系统的运维管理工作。

作者：雷娟 李文 单位：昆仑银行西安分行

篇6

《银行家》：从我们已经了解到的情况看，我国各家城商行的起步和发展既有共性，又有个性。而绵阳商行当时起步时所面临的情况似乎更为突出。

周一平：20世纪90年代我国各地乱办金融的现象比较普遍，当国家清理整顿基金会时，绵阳可以说是个金融重灾区。绵阳商行正是在这样的环境下于1996年10月开始筹建，2000年9月对外挂牌。仅筹备就花了四年时间，就此也可以看出当时的情况有多么复杂。虽然是新成立的机构，但绵阳商行一开业就被列入全国高风险行，当时账面挂账损失有1500多万元，但实际隐性亏损近亿元，有8000万元的应收未收利息挂账，账面上的不良贷款率有37%，但实际不良率已超过50%。

由于先天条件不好，起点低，所以我们前五年基本上可以说都是在消化历史包袱。成立3个月后我们就弥补了账面亏损1500万元，第二年实现盈利200多万元，2004年盈利则超过了1000万元，2006年拨备前利润达到了8000多万元，今年预计能达到一个亿。虽然与同行业相比，这个数值不算大，但是从历史的角度看，对于这家开业前从未真正盈利过的银行来说，这几年取得的成绩还是非常可观的。

目前，绵阳商行的总资产已达68亿元，比开业时增长了3倍多；贷款在当地市场占比为11%，仅次于当地农行、工行，相当于当地中行和建行两家的总和；业内排名从2001年、2002年的全国城商行的五类行、全国排名后20几位，一跃成为目前的一类行、全国排名50多位；资本充足率从开业时的－13%上升到现在的9.0%，核心资本充足率达到了6.7%；货币市场业务交易量在全国1000家金融机构中跃入前100强。总的来说，绵阳商行现在已经摆脱了历史的沉重包袱，进入良性循环阶段，达到了成立之初政府所要求的消化金融风险的目的。在推动中国科技城――

绵阳构建金融生态模范城的过程中，绵阳商行的功绩是不可磨灭的。

谋发展

《银行家》：同其他同行一样，在度过了生存危机之后，绵阳商行下一阶段面临的就是发展问题了。而谈到发展，首要的问题就是发展战略的选择。您是如何理解城商行的发展战略的？

周一平：20世纪80年代，著名银行战略专家戴维斯通过对评选出的世界优秀银行进行分析，总结出优秀银行成功的因素主要有四个：一是要有核心的业务基础；二是发展战略的选择；三是有效的内部控制和管理多元化经营的能力；四是建立经营管理制度。所以我们不难看出银行的发展战略的重要性。由于是在特定的经济发展历史条件下基于特殊的金融主体组合而诞生的时代产物，加之长期以来只能在限定的区域内经营，我国城商行“命中注定”就具有与其他商业银行不同的发展历程和命运，很难在竞争中做大做强。因此，选择新的发展战略成为城商行的当务之急。

我们认为，城商行的发展战略应着重体现在以下三个方面：

首先，要树立鲜明的市场定位。如果一家银行完全采用跟随型市场定位战略，就意味着该银行的总体竞争框架与其竞争对手相同，在商业银行业务全面交叉的情况下，该银行就必须占据相当多数量的市场定位单元。与国有商业银行相比，城商行由于金融资源有限和专门技术资源稀缺，几乎很难完全采取跟随型市场定位战略，同时在规模和实力上的劣势也是显而易见的。面对实力强大的竞争对手和基本固定的市场格局，城商行应该树立“有所为，有所不为”的思想，按照“小银行，办小事”的原则，在经营发展过程中突出自身的鲜明特色――为中小企业服务，办成中小企业银行；为城市居民服务，办成社区银行；加快科技应用，办成现代银行。

其次，要加强城商行之间的联合与重组。以城市边界为外延的城商行，其对区域经济“极化”与“扩散”的功能都受到制约。城商行要实现更大发展，就必须逐渐走出“发展极”。结盟或者合并组建区域性股份制商业银行，实现区域内城商行的一体化，这既是自身发展的迫切需要，也有利于推动区域经济的发展。当然，合并重组应按市场化原则，通过市场手段来实施。对不同经济区域的城商行，则应加强结盟与联合。

第三，要正确选择发展路径。一是要优化股权结构。城商行在股权结构调整中，无论是个人投资者还是机构投资者，都必须积极而又慎重，既要扩充资本，又要防范恶意收购风险。二是要完善法人治理结构。三是要激活用人和分配机制。四是要形成强劲的科技支撑力。五是要建立完善风险防范体系。

《银行家》：绵阳商行经过市场的洗礼，在市场竞争中已经站稳了脚跟，这是否也是得益于自身对发展战略和目标有比较清晰的认识？在新的发展阶段又有什么新的发展目标？

周一平：自2000年成立以来，我们就一直在探索发展战略和经营模式。随着金融改革和发展的推进，我们对自身发展目标的认识也在不断深入。在第一个五年发展规划中，我们提出的发展目标是：“化解支付风险，规范经营制度，恢复银行信誉”。通过几年时间的努力，我们已经实现了这一目标。可以这么说，第一个五年发展期间，我们在内部管理、经营机制、金融创新、文明服务、品牌建设、人才培养等方面，积累了经验，取得了成果，这为绵阳商行下一阶段的快速健康发展奠定了基础。

从今后的发展形势来看，绵阳商行还面临着诸多挑战：一是银行业的外部环境正在发生深刻的变化，客户需求多元化、利率市场化、监管专业化、市场买方化、服务精细化、营销管理科技化、竞争加剧化等，已经使以产品为中心的运行格局举步维艰，积极探索以客户为中心的发展之路迫在眉睫。二是初创时期不可避免地带有的粗放性、松散性、不规范性，仍然不时地影响到我们的思想和行为，集约、稳健的营销和管理的任务相当艰巨。三是面临建设现代金融企业的发展目标，以科技为支撑、以产品和营销为代表的整体科技创新能力还相当低下，人才资源还相当匮乏。四是金融同业竞争加剧，周边兄弟城商行的快速发展，一些全国股份制银行即将登陆绵阳，以及国有商业银行股改后灵活的经营方式等等，这些严峻形势都在催促绵阳商行要加快发展步伐。

“十一五”时期是我国城商行在改革创新中进一步提高控制金融风险能力、谋求大发展的重要时期。从绵阳商行自身情况出发，根据新的形势和新的要求，我们把“诚信为本，稳健为策，开拓创新，追求卓越，努力构建和谐城商行”作为第二个五年发展的战略思想。

建设和谐银行就是要建立和谐发展的模式。和谐发展，就是正确协调客户、股东、员工的利益，在银行中形成生机盎然的发展氛围，为股东创造丰厚回报，为客户增添服务价值，为员工带来职业发展，为金融的稳定尽社会责任，形成个人与银行和谐发展的良性循环；就是正确处理规模、质量、效益之间的关系，适应日益变化的竞争环境，实现经营方式由传统的外延粗放型增长方式向内涵集约型增长方式转变，既要抓住机遇，保持快速发展，又要讲求质量，保证风险可控。

根据这种工作思路，今后五年我们的业务发展目标是：资产、存款、贷款年度增长速度分别保持在25%以上，2010年，资产达到120亿元左右，存款达到100亿元左右，贷款达到70亿元左右；拨备前利润年度增长速度保持在20%以上，2010年达到2亿元左右；资本充足率保持在10%以上；不良贷款率保持在3%以下。

创和谐

《银行家》：围绕“和谐发展”的主题和新的发展目标，绵阳商行这几年的工作重点是什么？

周一平：在今后的具体实践中，我们将围绕创建和谐银行这个主题，着重在以下几个方面进行探索与努力。

第一，进一步推进现代企业制度建设，着力构建风险长效机制。

现代企业制度的核心就是公司治理。在建立和完善公司治理机制和风险管理组织框架方面，虽然我们已经进行了积极的探索，但是离监管机构的要求还差得很远。今后我们将从六个方面来不断改进与完善：一是完善“三会一层”议事制度和决策程序，充分发挥董事会和专门委员会在管理决策中的作用。二是优化股权结构，强化股权管理。三是健全法人授权管理体系，强化总行的指导、管理和控制能力。四是建立科学合理的激励和约束机制，建立严格的董事会、监事会和经营班子成员问责制，加强履职尽职情况的考核和评价。五是建立完善信息报告和信息披露机制，提高经营管理的透明度。六是构建全面风险管理框架，建立健全内部控制机制，营造良好的风险内控文化。

第二，加强资本约束机制建设，积极调整和优化资产结构。

资本约束的核心就是资本要能覆盖所面临的风险，是保证银行实现科学发展观、保持理性增长的一种制度安排。我们虽然在经营管理过程中引入了资本管理理念，但与真正意义上的经济资本管理还有一定距离。我们将继续按照稳步推进、循序渐进、务求实效的原则，通过“降低资本占用，调整资产结构、负债结构、客户结构、业务结构、收入结构”等方面来不断推动资本管理工作走向深入。一是拓宽外源性资本补充渠道，通过相互持股、股权互换、持有次级债等形式，加强与同业间在股权投资上的合作；积极引进国内外战略投资者，以资本为纽带改善自身股权结构；积极创造条件争取发行次级债券。二是积极开辟新的利润增长点，通过提取盈余公积、风险拨备及留存未分配利润等途径，建立内部资本积累长效补充机制。三是继续实施经济资本预算管理，提高资产定价能力和水平；合理确定经济资本总量和增长目标，优化配置各项业务经济资本的额度；加强经济资本绩效管理，形成经济资本对价值创造的引导机制。四是调整优化资产结构，控制风险资产增长速度。继续深化市场定位，坚持有进有退、有所为有所不为的市场策略，在总结和开展好现有产品的基础上，不断创新金融工具和金融产品，增强信贷营销的灵活性。同时，合理安排资产发展计划，严格控制信贷资产的增长速度，相应提高投融资资产的比重。

第三，推行资源整合和业务流程再造，提高组织的优化能力。

篇7

（一）进一步扎实开展信贷工作，坚持质量与效益同步增长

**城分行于20**年8月中旬才开办小额信用贷款业务，在短短的时间里，信贷业务己达到1.4亿,半年来，我们紧紧围绕全行信贷的经营目标，建立风险控制长效机制，使我行的信贷管理水平进一步提高，风险防范能力不断增强，工作取得初步成效，信贷规模、质量与效益实现了同步增长。

1、业务经营发展顺利

截至五月底，我行本年累计发放贷款1232笔,金额7653.68万元，贷款结余1860笔,金额9416.06万元。其中：小额信贷业务量达本年累计放款892笔,金额5781.1万元，贷款结余1689笔，金额8779.16万元。小额质押贷款累计发放340笔，金额1872.58万元，贷款结余171笔，金额636.9元。

2、业务措施实施得力

业务发展方面：

一是强化宣传,扩大服务影响力。根据市场调研掌握的信息，有针对性开发目标客户，争取地方政府的大力支持，举行了小额贷款现场发放会，通过电视滚动字幕宣传、在村干部例会进行现场推介、农村集贸市场及农村专业市场现场宣传、派发宣传单等形式提高邮储银行小额贷款的知名度。

二是开展行业调查，针对性开展宣传。针对当前经济形势及国内宏观调控对我市各行业所带来的冲击和影响，深入商贸、农村市场走访或调研，动态搜集、捕捉市场讯息，认真分析、研究市场需求，了解我行信贷客户的经营情况，有针对性开展宣传，通过形式多样的推介，让更多有贷款需求，潜在的客户群了解本行产品。

三是发展个人商务贷款、筹备二手房贷款业务。扩大业务品种,加快筹备个人商务贷款、二手房贷款业务。个商贷款、二手房贷款是一项风险小，收益高的业务，在发展小额贷款的同时，积极培育我行高端业务，来满足不同层次的客户，以带动信贷业务发展，使信贷业务规模越来越大。

管理方面:

一是加强管理，进一步提高信贷部门履职水平。自五月份,信贷部门专职管理工作,及时上传省行要求，制定信贷政策，按月通报各县支行业务情况，月月底及时填报信贷的报表，将新增不良贷款、逾款率的情况及时向领导反馈信息，把握好重要数据、重点问题、重点环节和重点区域的分析和监控，有针对性的提出解决办法，为领导决策提供参考。

二是对症施措，强化逾期督导。制定逾期考核办法,各支行加派人手重点关注小额逾期处理情况，并从思想上高度重视，对逾期贷款加大催收力度，并根据客户的具体情况，有针对性地做好工作，掌据逾期贷款的动态。实时督促，并及时总结逾期经验：对还款能力、还款意愿或信用状况差的借款人，要全力追讨贷款，及时联系保证人，向保证人施压进行催收，必要时进行诉讼清收。完善机制，实施长效管理。由各支行把逾期贷款催收作为一项日常工作安排，每天召集小组成员开碰头会，掌握了解逾期贷款情况，商讨对策。同时，加强考核，制定逾期考核办法，月末与信贷奖励挂钩，按比例扣罚。

风险防范方面：

一是强化风险意识,协调风险与发展关系。既要解决好贷款有风险的认识问题，又要解决好“怕”风险、“惧”风险的问题，正确处理好发展与风险的关系。

二是建立各项规章制度，规范操作流程。我行成立信贷管理机构，配备专职信贷管理人员，结合实际建立健全各项信贷管理制度，规范操作程序，落实贷款责任，确保小额贷款健康、持续、有效发展。

三是现场和非现场检查相结合，加强贷后跟踪管理。我部针对贷后管理工作的薄弱环节以及信贷业务的贷后检查力度，实施跟踪管理，严控授信后的各种操作风险，要求支行要对各自所辖业务自查，严格按照《小额贷款业务管理办法及操作规程》的规定要求，规范调查报告格式，同时我部要对各支行情况进行非现场检查，严格操作程序，加强监督检查，做好业务指导。

（二）进一步实现经营思路创新，扩大业务规模

1、增设网点机构，满足客户需求

目前，我市共开办对公业务网点7个。20**年我行在全市范围内已开办5个对公业务网点，截至2009年2月沁水新建东路和阳城新阳东街支行又先后开办公司业务，扩大了我市对公业务的网点范围。从业务发展情况来看，开办公司业务网点的数量多少、区域分布、实际产能是决定公司业务能否健康快速发展的重要因素，特别是对移动、联通、烟草、保险等网络型企业客户来讲，只有尽快将开办公司业务的网点覆盖到全市每个县（市），才能更好地满足此类客户资金归集和财务结算的需要，为业务发展提供支撑和保障。

2、积极制定发展办法，激励员工主动营销

**年三季度，我行制定出台了跨年度竞赛活动和其他激励政策，在全行掀起了公司业务营销的浓厚氛围，短时间内，公司业务呈现出快速发展的趋势。09年一季度，我行公司业务再次进入业务发展的快速阶段，到一季度末，余额达到18154万元，绝对值在全省排名第三位，完成省行计划的122.66%。进入四月份，随着跨年度竞赛活动的结束，余额在一季度末冲高的基础上出现回落，甚至在四月中旬回落到亿元以下，这说明一季度职工冲刺现象严重。针对这一现象，市行及时制定出台了按季度考核的09年全年公司业务发展办法，并在四、五月份，由行领导亲自带领相关人员到各经营单位督导，帮助基层找关系，想办法，出点子，为生产一线的同志发展公司业务牵线搭桥。通过诸多努力，使余额发展由起步时的大起大落状态很快过渡到五月份的平稳发展状态。

3、健全体系，明确职责

2009年5月，依据公司业务的稳步发展，但管理滞后的情况，我行适时成立了公司业务部。5月上旬，我行公司业务开发户数的不断增加，余额的逐步增长，业务管理及检查却没有专门部门和人员的现状，我行成立了公司业务部，完善了组织机构，配备了相关专职管理营销人员，明确岗位职责。公司业务部作为我行公司业务的支撑部门，在紧抓管理的情况下，要同时带头大力发展业务，为全市起到表率作用。

4、把握市场，准确定位，制定切实有效地发展策略

随着国内金融市场的逐步开放，各大商行之间竞争激烈，优质客户资源早已被瓜分殆尽，作为新组建的国有商业银行，09年上半年，我行在参与竞争时，认真分析了市场，找准我们的目标客户，制定了发展策略。2009年4月起，我行重点针对财政性资金、公路建设、煤矿企业、社保等进行了大力攻关，同时也取得了一些成绩。其中，陵川县支行和高平市支行的成绩较为突出，他们及时收集市场信息，准确把握目标客户，同时制定周密的攻关策略，为各单位做出了很好的榜样。

5、商易通、汇兑业务发展良好

一是5月份发展商易通9部，本年累计发展154部，完成市行计划的19.25％，完成省行计划的30.8%,占全市发展总部数（191部）的80.63%。累计发展户数绝对值在全省排第5位，发展进度排第6位,与上月排名相同。全行仅有高平支行超过进度比例，完成42%。

二是汇兑业务自4月份全部网点开通以来，5月份有了较大发展，当月收入4.52万元，完成市行计划的14.38%。

（三）进一步强化审计稽查工作，强化新机构、创新新理念、改变新思路

“合规管理”和“风险防控”是09年是我行风险合规审计稽查工作的两大主题。根据省行提出的构建新体制、强化新机构、创新新理念、改变新思路的新的审计稽查工作要求，我行在省行的正确指导下，认真落实上级行和银监部门关于邮储银行内控管理、合规经营、案件防控的具体要求，将现场检查和非现场检查相结合，开展形式多样的审计稽查活动，进一步深挖案件风险隐患、加强落实整改、夯实基层邮储网点内控和安全防范设施管理。为完成“合规管理年”和“案件防控”两大目标进行了全年工作部署并付诸实施。现将上半年以来具体工作情况总结汇报如下：

1、组织开展“合规管理年活动”

“合规管理年活动”总体归纳为“一个活动”和“三项评价”。即合规管理年学习活动、小额信贷业务合规评价、机构合规评价和反洗钱工作评价。

一是二月份是全行“风险合规管理活动”的启动阶段，也是开展合规管理年学习活动阶段。首先，审计部出台了09年我行“风险合规管理年”实施方案，下发了**城市邮银发﹝2009﹞11号《关于印发中国邮政储蓄银行**城市分行“合规管理年”活动实施方案的通知》，细化了各阶段活动的时间安排和具体工作，并针对每个阶段的活动制定了每个阶段的活动方案。紧接着下发了﹝2009﹞16号《关于尽快组织开展“合规管理年”学习活动的通知》，并将具体学习资料放入学习共享邮箱，要求各单位及时下载并开展自学、组织培训、警示教育等多动形式的学习活动。活动开展以来，各支行均制定了“合规管理年”活动和学习活动实施方案，成立支行“合规管理年”活动领导组，并及时向市行反馈情况，同时，学习活动以小额贷款业务合规管理为重点，旨在强化规章制度，优化业务流程，增强合规意识，规范经营行为。信贷人员均对信贷法律、法规做了学习笔记。部分支行和部室还制定了具体的学习活动和培训计划，并利用业余时间开展了学习培训，对“合规管理年”活动方案进行了学习和讨论并积极和市行沟通。

二是一季度小额信贷业务合规评价工作完成。二月中旬至三月初，审计部出台了小额信贷专项检查方案，组织开展了全市小额信贷专项检查活动，为全市小额信贷业务合规评价工作拉开了序幕，此次贷款业务专项检查历时两周，涉及全市所有开办信贷业务的一、二级支行，排查内容包括信贷人员职业道德和业务技能、业务档案管理，贷款资格审查、贷前调查、贷款审批、系统录入、合同签署、贷款发放、贷后检查、贷款催收等重要环节。

一季度，我行贷款业务合规评价工作主要也是依据三月份以来开展的全市小额贷款及个人商务贷款专项检查。

“小额贷款业务合规评价”由信贷部组织各支行自评，风险合规审计部再进行复评，评价内容包括贷款质量评估、合规性评估、不良贷款归因三部分。信贷部对各支行进行自评打分，合规部进行复评打分，综合评分由自评和复评分数加权50％得出，市行风险合规审计根据综合评分对各支行进行了排名。同时将评估分数排名情况和评估报告以文件的形式向省行进行了报送。

三是机构合规评价自评工作结束。机构合规评价活动是“合规管理年”开展的一次对机构整体合规状况的评价活动，通过自评、复评各级机构的规章制度合规性、流程完整性和执行状况，分析我行各级机构合规风险状况，旨在提高我行各级机构规章制度合规性和流程标准化程度。评价过程采取通过自评、复评相结合的方式开展。截至五月底，我行机构合规评价自评工作已经结束，由风险合规审计部门牵头，对全行各部室和支行内控制度和业务制度进行了梳理和评估，目前全行梳理出来的各项规章制度已达到149项，内容涉及前台、内控资金安全管理、要害岗位人员管理、相关法律法规、反假币和反洗钱、违规积分和处罚、信贷和公司业务管理等多个方面。

2、推进网点资金安全达标升级工作的深入

邮储网点资金安全防范达标升级工作是09年审计稽查工作的一项重点。一月份，针对上年度我市未进行网点达标申报的网点，审计部重新进行了复查，重点对沁水、阳城和陵川12个邮政网点进行了回头看。三月份，结合我市邮储网点实际情况，划定了09年度我市计划内的达标升级网点，分别是AA级网点18个（差异化网点9个，一类网点9个），A级网点8个全部为网点。09年我行网点达标升级工作的总体目标为A级网点达标率突破90％，AA级网点的达标率在A级网点的基础上达到30％，全市达标率仍要居于全省前列。计划内的网点已经以文件形式向省行达标办进行了报送。四月份，邮银双方召开了资金安全联席会议，会上，对今年全市邮储网点达标升级工作做了详细的安排和部署，并对全市邮储网点达标升级工作提出了新的更高的要求。五月份，全市计划内达标网点申报和自评工作全部结束，具体自评材料已经向市行审计部做了归集。六月份，全市邮储网点达标升级复验工作即将启动，届时将由邮银双方组成联合验收小组，对全市计划内的网点进行全部复验，并向省公司、省行申报。

3、围绕“案件防控”开展案件风险排查

根据省行和监管部门要求，邮银双方成立了邮储资金安全管理领导组和案件专项治理领导组，领导组由邮银双方主管和相关领导组成，领导组下设办公室在风险合规审计部和金融业务局，负责全年案件防控工作的组织协调。

4、开展“制度执行年活动”,完善各项规章制度，提高案件防控能力。

一是结合监管部门要求，出台了09年“制度执行年”实施方案；二是结合我行反洗钱工作实际出台了一系列反洗钱内控制度；三是结合日常审计稽查工作实践和操作风险环节出台了“前台操作禁令”；四是结合“机构合规评价活动”对本部门规章制度和各部室相关业务制度进行了梳理。五是结合“案件防控”工作，进一步完善了异常情况举报制度，明确了举报途径、举报处理流程、重点举报事项、举报保护措施和奖励办法。

5、强化非现场电子稽查

今年以来，审计部电子稽查中心实行了电子稽查风险预警按月通报制度，落实了电子稽查星期天和节假日值班制度，下发了《**城市邮政金融电子稽查检查办法》，明确了电子稽查监控岗位职责，详细划分了电子稽查预警指标，制定了预警指标核查办法，切合实际及时修改预警参数。值班人员根据电子稽查系统每日监控的风险预警指标，分析电子稽查风险数据和非现场检查发现的问题，通过向相关业务部门下发协查任务书的方式了解实时预警指标的真实性。在日常现场检查中，稽查人员有针对性地对风险等级高且频繁预警的指标开展检查工作，进一步提高了稽查工作的质量和效率。

（四）进一步推进电子化建设，提供了强有力的技术保障

上半年，我行围绕年初确定的各项工作目标，强化科技支撑，加强网络管理，优化网络性能，在确保各项业务系统安全、稳定运行的基础上，以全行计算机安全体系建设为重点，加大计算机应用系统和OA系统的推广力度，以科技促进业务发展，为实现全行业务的快速发展提供了强有力的技术保障，较好地完成了各项工作任务。

1、强化管理，确保新业务系统安全稳定运行

随着我行新业务的上线，保障各项系统安全平稳运行成为我们的基本工作任务，我们始终把计算机系统安全运行管理摆在各项安全生产工作的首位，加大了对系统运行的技术支持力度，上半年没有发生一起重大计算机安全责任事故，各项系统运行平稳。一是实施了计算机安全生产责任制，实行重大责任事故一票否决制。并加大了对全行计算机安全工作的检查和考核力度，从管理和技术着手，切实保障了系统、设备的安全。二是针对新上线系统运行中存在的问题，及时组织人力进行了测试、汇总，并反馈到省行，解决了公司、信贷等各项业务中存在的问题，进一步完善了系统功能，提高了系统应用水平。

2、加强培训，提高科技队伍人员素质

为确保我行计算机系统安全、平稳、高效运行，针对全行计算机应用管理和操作中出现的问题、以及推广的新业务、新品种的操作，做出了相应的培训。着重学习了网络故障诊断技术、网点前台程序的安装、新产品、新业务的操作及功能介绍等，提高了操作人员的综合素质。对于县支行的技术问题也将成立科技小组，以及时应对设备故障及系统问题。

3、电话银行的推广工作

为加强中国邮政储蓄银行电话银行业务的管理，规范电话银行的服务，提高95580电话银行工单处理效率和质量，明确各相关单位（部门）职责，促进电话银行业务的健康发展，根据《中国邮政储蓄银行电话银行业务管理办法（试行）》，我们积极开展电话银行全市推广培训工作，并制定了宣传计划，确保省行95580电话银行圆满上线。

4、服务质量检查工作

银行服务质量事关银行生产的各个环节，贯穿于生产、经营工作的全过程，是我行各项生产管理工作的综合反映，也是衡量企业管理水平的主要标志。为切实加强我行服务质量，促进服务质量管理岗、监控岗位人员认真履行职责，不断提高我行服务质量，维护客户权益和我行信誉，巩固经营成果，促进企业持续健康发展，我部牵头组建了邮储银行服务质量检查员队伍。从而可以更有效的配合我部的服务质量检查工作。

（五）进一步坚持以人为本的工作宗旨，着力加强队伍作风建设

1、坚持把提高员工综合素质作为工作的重中之重

不断增强中国邮政储蓄银行核心竞争力。提高全行干部员工综合素质是适应中国邮政储蓄银行改革和发展形势、实现可持续发展的首要措施。今年，我们始终把此项工作作为战略性举措抓在手中。

一是继续做好2009年在职大专学历培养工作。我行为切实提高员工队伍文化素质，改善员工队伍学历结构，适应邮储银行转型需要，由总行依托石家庄邮电职业技术学院继续与中国人民大学合作，为我行培养更多的经济型人才。我分行人事中心从企业发展和人才培养战略高度出发，进一步加大工作力度，按照人员遴选要求，严格把关，优先考虑工作业绩突出、具有发展潜力的支行长和营业人员中的业务骨干重点培养，是我行的学历层次更上一层。

二是紧密联系中国邮政储蓄银行业务经营工作的实际，注重提高一线人员基础性业务知识和基本操作技能，通过业务考核，专业知识考试来激励一线员工将自己的专业知识更深一步的加以巩固，使我们的队伍更专业化。

三是组织全行一类、二类网点的27名支行长参加省行金融业务知识远程教育培训，积极鼓励支行长在岗自学，着力提高综合素质。

四是全行员工积极参加银行从业资格考试，领导带头，员工比学赶超，全行自学尉然成风。

2、完善用人制度

我行认真选拔，继续深化领导任用制度为深化领导干部人事制度改革，增进领导干部队伍活力，进一步拓宽选人用人渠道，促进干部合理流动、多岗锻炼，努力建设高素质的干部队伍。一是对全行科级干部进行了调整。今年5月初，在去年年底对支行科级干部进行年度考核的基础上，市分行党委对全行科级干部进行了调整，调整涉及全部1个支行，4个市分行内设机构，5人次，通过调整交流，进一步优化各行领导班子结构，使班子整体合力得到明显提高。二是面向全市招聘副科级干部。为进一步加强我行业务能力，提升业水平，由省行统一组织，市行做好宣传和咨询工作，我们开展了公开选拔、竞聘上岗的方式，面向全市招聘副科级干部。

3、不断完善，切实做好劳资工作

劳动工资管理是一项复杂细致的工作，涉及每位员工的切身利益。为规范和完善我行劳动工资管理，充分发挥工资的杠杆作用，人事中心积极探索激励和约束相结合的机制，从而调动全体员工的工作积极性，实现职工利益最大化。

（六）进一步加强硬件设施的完善，切实抓好安全和后勤工作

1、着力抓好安全工作

一是为加强营业场所安全，2月28日市行与保安公司签订保安合同，为营业网点配备了专职的保安员。

二是3月17日成立了邮储银行**城市分行安全生产及资金安全管理委员会，并与各部室经理、支行长签订了安全生产、治安综合治理责任书，上缴了安全生产风险抵押金，形成了安全操作管理、安全检查、安全考核的制度体系。

三是为切实加强全市邮储银行安全保卫工作，实现分行金融安全保卫工作的规范化、标准化管理；促进金融安全防范工作的落实，市行为全市金融营业场所统一印制了“金融安全保卫相关文书”并制定《中国邮政储蓄银行**城市分行金融安全规章制度》和各类金融应急预案5个。在建立健全相关制度的同时，按照省行规定的检查频次对我行所属二级支行营业场所进行安防检查和制度的落实，针对检查中发现的问题，向各单位负责人进行了反馈，采取督促整改措施。进一步提升了安全保卫制度的执行力，堵塞安全工作中存在的隐患，确保了我行资金和人员安全。

四是根据治安综合治理的要求，坚持安全生产例会的召开。并通报了一季度的安全生产情况及各单位在安全生产中存在的问题，针对突出问题行领导做出安排部署，确保安全生产例会是反映问题、分析问题、解决问题的会议。

五是5月5日，市银监局对我行进行了治安、消防验收监管谈话，安保方面随即出台了“两证验收”工作规划，下发了《关于为全市邮储银行二级支行办理安防和消防合格证的通知》，督促各支行尽快开展工作，同时针对我行目前安防设施缺乏的现状，积极和省行沟通，确保安防设施配备和维护到位，保证“两证”工作的顺利完成。

2、着力抓好后勤工作

一是后勤部门作为行机关正常运转的保障部门，在建行初期，我们克服场地小、人员少、工作杂的困难，明确了功能定位和发展方向，提出了服务是我们的天职、是立行之本，管理是成事之基的工作思路。

二是强化成本管理，规范办事程序。建立各种规章制度，明确职责，为全行各项业务提供物质保障。又要做到节支增收，出台了《机动车辆管理办法》，规范了办公设备、业务单册、办公用品用料的请领程序，进一步压缩各项费用的支出，为节省后勤开支费用尽自己最大的努力。

三是组织司机学习交通安全法规及业务方面的知识，牢固树立安全行车的思想，保证良好的完成各项任务。

二、当前面临的困难与主要问题

在国内国际金融形势和竞争格局发生深刻变革的今天，作为刚刚成立一年多的邮储银行，距实现公司治理完善、品牌特色鲜明、抵御风险能力进入先进零售银行行列这一目标，任务还十分艰巨。为此需要我们认清形势，正视差距，加快业务发展，建立良好的风险管理和内控体系，对我行长远发展具有极为重要的意义。

2009年，发展既面临着有利的条件，也面临着不利的因素，机遇与挑战并存。

（一）信贷方面

1、主观方面

一是由于信贷业务开办时间较短，信贷人员虽能够认真遵守规章制度的要求，但由于对业务、行业等不够熟悉，分析技术掌握不到位，导致对风险识别能力不足，不能客观、准确地分析客户的还款意愿和还款能力，造成资金风险。

二是从实际工作情况看，仅能忙于日常事务，缺乏对全行信贷管理工作长期目标研究与制定，存在工作不系统、重点不突出、管理目标短期化问题。

三是个人商务贷款发展缓慢。随着近期贷款逾期率的上升，给信贷员带来较大的压力，一大部分精力被投入到逾期催收工作中，也没能从长期维护客户的角度和个人商务贷款产品的累积效益角度发展个人商务贷款业务。

四是贷后管理工作一直是我行信贷管理中的薄弱环节，“重贷轻管”问题现象较为普遍。在关注类贷款和已出现的不良贷款中，除本身出现问题不能正常还款外，一部分是贷后管理和检查工作不到位。

2、客观方面

20**年，在金融危机及中小企业融资难的大环境下，各类金融机构控制放贷，人行存贷款利率的几次下调，各类金融机构相继开始正常放贷，与同业相比，我行小额信贷产品利率远高于同业，还款方式不造合个体工商的要求等等，阻碍了我行小额信贷的市场扩容，其固有信贷群体也有流失迹象。

自小额贷款业务开办以来，利率水平保持在较高位运行，随着20**年人总行存贷款利率连续五次调整，我行贷款利率未做相应下调，仅由15.84下调为15.3%，下调0.54个百分点，利率水平仍保持较高位，有悖于适度宽松的货币政策。从业务发展情况来看，对于资金需求较强烈的客户，对贷款利率上要与民间借贷相比，认为我行贷款利率相对适中，但对于莫陵两可的客户，会放弃我行较高贷款利率，选择其它融资渠道，从而会失去一批经营规模较小，适合我行发展的大批客户。

（二）业务工作方面

1、储蓄业务发展不平衡

泽州路支行作为全市余额最多的支行，上半年累计净增余额仅万元，与黄华街支行相比万元。结构不合理。营业部储蓄存款余额活期占比仅为%，与全市平均水平相比低%，与活比最高的支行中村支行相比低%。

2、公司业务进展缓慢

截止六月底，存款余额仅万元，不达进度计划的%。

3、绿卡业务进展不理想

5月发放绿卡2267张，累计发放13178张，完成市行发卡计划的23.96％，发卡量绝对值在全省排第10位，与4月相同。全行无一家达到进度要求。卡均余额1723元,排全省第7位。

5月发放绿卡通卡103张，累计发放323张，发卡量绝对值在全省排第9位，比4月下降4位。仅完成市行计划的2.15％，仍是全行各项业务中发展最差的业务，其中阳城、陵川、沁水至今未发放一张绿卡通卡。

（三）电子化建设工作方面

存在的问题和不足

上半年，我们为全行的电子化建设做了大量的工作，取得了一定的成绩。当然在肯定成绩的同时，仍存在许多问题和不足，主要是：

1、柜台业务办理缺乏一套完整的规范化操作规程

这种情况造成一线柜员在办理业务时无所适从，出现故障得不到有效的判断，不但影响业务的正常办理，而且延误处理时间，进行监管时也缺乏依据，为业务经营留下安全隐患。

2、部分县支行主干网线路没有备份，线路发生故障时造成网点停业，应急措施不到位，存在运行隐患。

3、各业务系统运行还存在问题，需进一步完善。

4、技术人员的缺乏。

三、下半年工作计划

（一）扎实开展信贷业务

1、推进个商发展、加快二手房贷款开办

对于个人商务贷款利用电梯广告、商务楼层广告、高级住宅区广告等进行有针对性宣传；对个人二手房贷款业务，积极与二手房中介机构、开发商进行沟通合作，并在本地网页上个人二手房贷款的信息。

2、加强监督

建立风险识别机制，按月召开交流会，通过分析、决策、督导等方式，及时、逐笔逐项监督检查我行信贷业务开展情况，对存在问题的业务及时下达《信贷业务整改书》，督促问题彻底解决问题，按月通报监督情况，严把贷款管理关口，对可能滋生信贷风险问题，要做到早发现、早处理，严防隐患。

3、抓好队伍建设，提高信贷整体素质

实行末位淘汰制，经考试考核合格后方能上岗。针对贷款业务人员不足，有实际工作经验的人员少这一情况，市分行将定期组织学习，促进以传、帮、带方式，提高信贷员工业务素质。

（二）看清差距，明确目标，扎实开展公司业务

1、明确目标，增强动力

2009年我市行公司业务计划目标分为三个台阶，一台阶全年目标达到6个亿。截至5月底，我市对公存款余额只达到了1.7亿元，未突破2个亿，距离目标差距甚远。所以在下半年，我市要净增4个亿才能达到目标，因此，下半年各单位要明确目标，将目标作为我们发展的动力，坚持不懈地发展，确保顺利完成全市一台阶目标。

2、完善组织机构，加快专职营销队伍建设

尽快建立一支精通专业知识，具备营销能力的客户经理队伍。公司业务部结合实际内设行业经理、产品经理、数据分析、营销策划等岗位，集中做好前端营销的后台支撑工作，做到分工明确、各环节衔接流畅，真正发挥团队营销的作用。

3、以项目营销为核心，科学组织营销活动

我行在下半年要高度重视项目营销的推广工作，要坚持以项目营销为核心，科学组织营销活动，通过有效的组织管理，形成以项目推进为抓手，以团队合作为基础，以领导营销和关系营销为带动，以渠道建设为支撑的市场营销格局，从而实现对客户的有效开发。因此，公司业务的发展除了领导营销和个别能人关系营销外，更需要我们按照科学管理、科学营销的要求，扎扎实实做好市场营销工作，实现公司业务发展的突破。

4、提升服务水平，加强优质客户维系

下半年，我行要继续加强对财政性资金、社保、网络型企业资金归集的营销，在营销过程中要注重客户资料的收集与管理，建立完善的客户档案，对客户实行分级管理，逐步推进客户管理的信息化建设。加强优质大客户的维系工作，通过上门走访、电话回访、节日拜访等多种形式，深化客情关系，提升服务水平，提高大客户的满意度和忠诚度。同时，大力解决零余额账户比例过高的问题，加强与客户的沟通和宣传，促使客户通过已开立的账户进行资金结算支付。

5、加强风险管理，提高风险意识

加强各级人员应对风险的自我保护意识和安全防范意识，进一步提高风险认识，严格控制柜面操作风险，严格账户管理，严格业务准入，尤其是在业务量大时，我们更应保证在规范操作的前提下，为客户提供方便、快捷、安全的服务，同时确保我行公司业务健康、合规的发展。

6、加快各项业务上线工作，推进公司业务全面发展

公司业务的快速、健康发展与渠道建设密切相关，我行在下半年要加强资金归集、红星西街对公业务上线运行工作，提高对公网点覆盖率，为网络型客户的开发提供强有力的支撑，推进公司业务全面发展。

（三）积极拓展审计工作

1、完成网点达标升级既定目标

组织邮银双方的联合验收活动，对我市计划内的邮储网点进行联合检查验收，督促问题的整改落实，确保省行、省公司验收通过，完成09年我行网点达标升级工作目标。

2、继续开展“合规管理年”和“制度执行年”活动

合规管理年后三项重要内容仍要继续开展，包括信贷业务的按季合规评价、机构合规评价的复评和反洗钱工作评价。“制度执行年”活动仍要结合案件专项治理开展，加强日常规章制度的落实，提高制度执行力，是案件防控的基础。

3、继续做实日常风险管理工作

目前邮储银行机构面临的最主要的风险就是信用风险和操作风险，加强两风险的管理关系到邮储持续、健康发展的关键，随着小额贷款业务合规评价工作的深入，我行将在认真落实相关规章制度的基础上，切实加强业务风险管理，降低逾期率和防止骗贷行为发生。同时，加强邮储网点备用金控制和风险预警，严格履行防范操作风险“十三条”的内容，提高操作风险的识别和控制能力。

4、拓宽审计稽查工作范围

审计稽查工作由单一的业务稽查向全面审计转变，通过不断的培训和学习，使全市审计稽查人员逐步掌握审计工作的方式和方法，以适应新形式需要。结合本行工作实际，积极尝试开展经济责任审计、专项资金审计。逐渐将审计工作面覆盖到全行的经济活动上。下半年，我们计划安排2个一级支行长任中经济责任审计和1个专项资金审计，初步顶为代收类资金专项审计。

5、加强日常审计稽查履职督查，规范各级稽查管理

首先，结合目前邮储改革现状，提高日常审计稽查频次；强化未设县支行的审计稽查履职；提高审计稽查报告的调审力度；加大风险隐患和问题的整改核销。同时加强邮银的协作和沟通，定期召开邮储资金安全例会，（目前定期联席例会制度已经出台）落实邮储资金安全邮银双方齐抓共管。

其次，认真贯彻执行各种规章制度和内部方法程序，注重内控机制对业务操作流程、风险管理职责和权限的明确规定，将风险控制职能贯穿于各个业务管理部门，细化到每一个岗位。对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正，完善内控制度，转变单一的储蓄存款业务风险防范，加强授信业务、中间业务、柜面、会计等全银行业务和流程的内控，加大监督检查力度，高度重视小额贷款的风险管理，加强贷前、贷中、贷后的监督管理，组织不定期抽查，确保同时完成风险控制和经营目标。

（四）进一步以诚为本，以服务为重，加强企业服务质量管理

1、从基层、基础抓起，把规范化服务落在实处

在《营业人员日常服务行为标准》和《营业人员柜面服务流程》两个制度的基础上，落实好服务工作规章制度，加强监督检查，将卫生、服务用语、业务办理时限等纳入考核，解决好服务工作中的热点、难点问题。

2、牢固树立“以客户为中心”的服务理念

对外服务要做到佩戴工号牌统一、着装统一、服务用语统一，接待用户礼貌热情，宣传解释业务细致耐心。加强培训和沟通，使全行上下认识到为客户提供安全、便捷、高效的服务不只是前台柜员的事，做好后台为前台服务支撑，也是确保为客户提供高效服务的基础。每个员工的语言和行为都代表着银行的形象，把“以客户为中心”作为贯穿全行工作的主线。

3、加快邮储网点基础设施建设

完善服务窗口的硬件设施，抓好网点定置定位工作和基础资料管理，对管理资料、台帐进行规范统一，加强对营业人员的业务技术培训，提高邮储营业窗口整体服务技能和服务水平。

4、努力打造具有行业特色的服务风格

借鉴商业银行的先进服务理念和标准，从细微处抓起，打造“营业时间长、办理业务精、文明用语佳、微笑服务甜、服务环境优、精神面貌新”的良好形象，使员工产生一致的认同感和价值观，给社会公众和客户留下深刻印象，通过良好人文环境和社会环境促进经济效益的不断提高。

（五）进一步完善制度，落实措施，加强企业安全生产管理

安全管理方面

1、强化安全意识教育

继续坚持“安全第一、预防为主”的思想，开展好经常性的安全警示教育、安全演练等，包括防盗防抢、用电消防、计算机网络、客户信息等，加强日常教育和检查，提高职工的安全意识和自我保护能力。同时，还要随时了解从业人员思想动态，对于不称职的要坚决予以调离。

2、加大安防设施建设投入

全面提升我行安全生产的人防、技防、物防能力。

3、强化安全制度落实

不断完善各类规章制度，做到在实施中完善制度，在完善制度中促进各项工作，确保企业整体平安。

4、加大安全监督检查力度

认真查处违规违章行为，对存在的问题要落实人员，明确责任，限期整改，把安全隐患消灭在萌芽状态。

风险管理方面

1、进一步营造合规文化

继续加强合规教育，强化法律法规学习，注重银行内部宣传和气氛的营造，让人人知规、人人守规，做一名合规的银行员工，合规是减少风险的基础，促进稳健发展，为企业创造价值。

2、加强内部控制

认真贯彻执行各种规章制度和内部方法程序，注重内控机制对业务操作流程、风险管理职责和权限的明确规定，将风险控制职能贯穿于各个业务管理部门，细化到每一个岗位。对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正，完善内控制度，转变单一的储蓄存款业务风险防范，加强授信业务、中间业务、柜面、会计等全银行业务和流程的内控，加大监督检查力度，高度重视小额贷款的风险管理，加强贷前、贷中、贷后的监督管理，组织不定期抽查，确保同时完成风险控制和经营目标。

3、严控“信用风险”和“操作风险”

目前邮储银行机构面临的最主要的风险就是信用风险和操作风险，加强两风险的管理关系到邮储持续、健康发展的关键，随着小额贷款、信用卡等资产业务的开办，必须认真落实相关的规章制度，禁止关系贷款和人情贷款，防止违约行为发生，同时，加强邮储网点备用金控制和风险预警，严格履行防范操作风险“十三条”的内容，提高操作风险的识别和控制能力。

（六）进一步加强企业文化建设，强化学习，提升队伍素质

1、明确培训目标，丰富培训形式

制定全年培训计划，紧紧围绕提高素质这个根本，利用光盘、互动、理论、考试、参观学习等多种方法，分层次、有计划地在广大员工中广泛深入地开展业务知识、营销理念、服务礼仪、风险内控等方面的培训，

2、保证培训效果，提升队伍素质

将学习效果作为综合考核的重要一项，完善员工学习教育档案，鼓励员工变被动为主动学习，通过网络、书本、培训、考试等各种学习途径，熟练掌握各种知识技能，尽快适应银行改革发展的需要，全面提高队伍综合素质。

3、丰富集体活动，促进和谐发展

一是加强思想和职业道德教育，树立“弘扬正气、打击邪气”的良好行风，引导职工树立正确的世界观、人生观和价值观，立足本职，爱岗敬业，讲道德，守纪律，尽责任。二是以技术练功比武、劳动竞赛、体育比赛等活动为载体，开展丰富多彩的职工文体活动，加强特色企业文化的建设。三是适时举办各种集体娱乐活动，提高员工归属感和团队精神，促进工作积极性，推动银行业务科学、和谐发展。

篇8

完善反洗钱组织体系，加强制度建设

反洗钱工作的有效开展与反洗钱组织体系建设密不可分。2013年，根据行内机构改革情况，省分行进一步建立健全了反洗钱工作领导小组工作机制，成立了以行长为组长、分管行领导为副组长，由法律与合规部门负责人及相关成员单位负责人作为领导小组成员，领导负责反洗钱工作的领导和决策工作。明确法律与合规部门作为反洗钱工作的牵头管理部门，承担反洗钱工作的组织、协调工作，反洗钱领导小组成员部门是负责反洗钱工作具体落实的部门。组织体系的建立和完善为反洗钱工作顺利开展提供了坚强保证。同时通过定期召集领导小组会议，协调反洗钱各项工作的组织开展，法律与合规部门发挥了反洗钱工作的牵头作用，调动了业务部门反洗钱工作的主动性，有效推动反洗钱监管制度在各条线、各层级的有效落实。

健全反洗钱内控制度，不断提升制度执行水平。通过制订《省分行反洗钱工作职责管理暂行办法》等操作性较强的内控制度，将反洗钱的监管要求融入各部室的工作职责，明确了营销及产品部门、风险管理部门、审计部门、人力资源部门等前、中、后台各部室的反洗钱工作责任和义务 ，将反洗钱理念灌输到各项业务流程中，使反洗钱工作与内部管理紧密结合，进而规范了反洗钱工作程序，确保反洗钱工作协调有序开展，使反洗钱操作更加具体化、规范化。

做实反洗钱系统的推广运用，提升工作质量

2011年，总行开发的新反洗钱系统在我省上线后，省分行多次组织银行、邮政网点的员工、反洗钱联络员进行了“新反洗钱系统运用推广的培训”，积极推动员工熟练应用新反洗钱系统，充分发挥其技术支撑作用，及时收集整理州市分行、邮政机构在系统应用过程中发现的问题，并通过反洗钱领导小组会议、定期通报、强化后续培训、现场检查指导等多种方式，使系统应用中存在的各类问题在各层面得到了有效解决，反洗钱系统应用质量得到逐步提高。目前，我省反洗钱系统的系统应用率、报送重点可疑交易报告、人工识别完成率等系统应用指标质量均居于全国中上水平。2012年我行通过新反洗钱系统利用客户身份识别制度保护客户资金安全，协助公安机关破案，得到了总行的通报表扬。新反洗钱系统为我行提高反洗钱工作质量和效率的技术支撑作用已经日益显现。

开展“反洗钱工作达标”活动，认真落实人民银行监管新要求

2012年以来，中国人民银行大力推行“风险为本”的反洗钱工作理念，提出了反洗钱“法人监管”工作要求。根据总行统一部置，我行将2013年定为“反洗钱工作达标年”，并采取多种方式，主动落实监管新要求。通过举办培训宣传等活动，在全行宣贯了反洗钱工作达标活动的意义、内容和要求；开展反洗钱档案规范化活动，评估档案归档原则实践情况，夯实了反洗钱工作基础；按照总行下发的“5C”评价工作底稿，分层级开展自查整改和后评估活动，促进全行各级机构加快满足人民银行“法人监管”工作要求，切实提高我行反洗钱合规水平；强化重点业务的识别和监控，将西联汇款业务、对公结算“公转私”业务作为反洗钱工作的重点关注业务领域，利用系统数据，深入识别和监控重点客户洗钱风险点，及早发现洗钱隐，有效防止客户欺诈。同时结合“反洗钱工作达标”活动的开展，省分行定期向当地人民银行进行专题汇报工作开展情况，当地人民银行对活动的开展给予了悉心指导，得到了人民银行的认可和支持，实现了与监管机构的良性互动。

强化重点区域反洗钱工作管控力度

结合我省经济、区位的特点，2013年省分行确定昆明、曲靖、德宏、版纳分行作为“反洗钱示范行”建设单位，要求相关分行，结合当地实际，认真分析总结洗钱犯罪特点，在识别洗钱交易方面抓出成绩、做出亮点，探索并实践适合本行反洗钱工作思路和方法。在省分行的推动下，相关分行突出当地特色，积极推广工作经验，切实抓出了工作成效，并引导和带动其它分行取得更好的工作成绩。德宏、版纳分行梳理、完善反洗钱内控制度，并对辖内机构的反洗钱工作开展了检查，推动反洗钱制度的有效落实；丽江、昆明分行密切与邮政机构的沟通协调，在加强邮政网点反洗钱工作管理方面做出了有益的尝试；文山分行在客户洗钱风险等级划分工作方面下功夫，在做好客户风险等级划分工作的同时，将客户风险等级划分资料完整地进行了留存归档；昆明、曲靖分行积极与人行反洗钱管理部门沟通联系，争取人行对本行反洗钱工作给予指导帮助，并邀请人行的专家到本行授课，得到人行对邮储反洗钱工作的理解和支持。

创新培训与宣传机制，扩大反洗钱工作影响力

以多种形式，对不同层级组织反洗钱培训工作。近年来，省分行以反洗钱专兼职联络员、新入行员工，邮政机构员工为重点培训对象，通过开展反洗钱案例分享培训、反洗钱基础知识培训、反洗钱操作实践培训，并多次邀请人民银行专家讲授反洗钱现场检查以及其他基础性工作要求，有效提升各层级员工对反洗钱工作的理念认识、知识技能。

开展形式多样的宣传活动。在内部宣传方面，省分行通过编制反洗钱专刊、下发反洗钱学习材料，及时传递最新监管政策解读、反洗钱工作信息和动态、先进经验交流，全行员工对反洗钱工作有了更深的理解，制度执行力得到了显著提升。2013年，省分收集整理了10类反洗钱案例，围绕可疑交易标准、可疑交易识别、业务覆盖面进行了深入分析，并刊登在了反洗钱专刊，下发辖内机构学习，得到了总行、当地人民银行的认可，总行还将我行收集整理的反洗钱案例转发全国学习。

在外部宣传方面，近年来，省分行以当年“反洗钱宣传月”宣传主题为主，不断加强反洗钱宣传力度。通过宣传横幅、宣传海报、宣传折页、板报以及上街业务咨询等多种形式，灵活开展反洗钱宣传活动，扩大反洗钱的社会影响力，得到当地人民银行高度评价。

篇9

一、基本情况

中小企业担保公司与开发银行四川省分行合作开展中小企业融资担保工作正式起步于10月，新津县作为首批试点县与开发银行签订合作协议，获得授信5000万元。12月，第一批10户企业共1200万贷款得到落实。经过近一年的试点，初开始向其他区县全力推进。截至底，全市20个区市县与开发银行签订合作协议，协议贷款总金额22亿元。其中新津、高新区、金牛区、双流等14个区县已正常开展业务，另有3个区县的首批贷款正在落实。另外，开发银行四川省分行、中小企业担保公司分别与高新区天府软件园、双流蛟龙工业港、青羊区工业集中发展区(西区)签订了融资担保合作协议，协议金额4亿元。同时，中小企业担保公司通过开发银行一亿元的软贷款支持，增加了注册资本，担保资金实力进一步夯实。经两年左右的运达作，开发银行中小企业融资工作累计发放贷款6亿多元，其中，仅新增客户177户，贷款规模4.78亿元。

两年来，在开发银行四川省分行、中小企业担保公司、区县政府平台公司和中小企业的共同努力下，开发性金融支持中小企业贷款工作取得了显着成效。获得贷款支持的中小企业整体上销售规模、利税、劳动就业水平都有明显增长，促进了中小企业成长，推动了县域经济发展。以新津县为例，获得贷款支持的18家企业营业收入平均增长18％，总入库税金比上年同期增加1200万元，安置农村劳动力和城镇下岗人员1200名。18户获得贷款企业中，新培育上百万税收企业2家，新培育规模以上企业3家。双流县获得开行贷款支持的29家企业，入库税金比往年平均增加54．48％，高出全县平均水平32个百分点。受金融生态恶化影响，经济发展水平相对落后的金堂、蒲江县，金融机构已多年没有在当地新增贷款规模，中小企业发展受到资金短缺严重制约。通过开发银行中小企业融资平台，金堂有6家，浦江有5家企业获得开行贷款，实现了担保公司在这两个区县融资担保业务“零”的突破。

目前，开发银行中小企业融资担保的市县两级构成的中小企业融资平台和网络体系已搭建起来，体系和运作机制已基本建立并初步完善。两年来运作正常，无一笔贷款逾期现象。许多企业获得贷款支持的同时，管理规范程度和水平有所提高，诚信意识明显增强。开发性金融支持中小企业贷款在金融界起到示范和带动作用，许多银行分支机构受其带动，开始把新的业务增长点放在中小企业项目上。多家金融分支机构正在与我公司接触，商讨如何借鉴开发性金融支持中小企业的经验和运作模式，与我公司建立起长期稳定的合作关系。

二、运作模式

1、开发银行中小企业融资平台组织及贷款模式

首先，各区县成立开发银行中小企业融资领导小组，并出资组建政府投资的平台公司，同时在当地选定一家金融分支机构作为委托贷款银行。区县平台公司在当地融资领导小组指导下开展工作，负责融资企业的初选、推荐，作为借款主体向开发银行贷款并作为委托人通过委托银行将贷款转贷给中小企业，负责贷后管理和本息回收。中小企业担保公司作为市级平台公司，负责对区县推荐的企业进行调查评估，作为保证人为区县平台公司在开发银行贷款提供担保，同时为区县平台公司向企业发放委托贷款提供担保。

贷款模式主要有平台公司统贷借款，担保公司担保；企业直接借款，担保公司担保；平台公司借款，借款企业联保三种方式。基本模式为平台公司统贷借款，担保公司担保。

目前，开发银行贷款利率在基准利率上浮10％，担保公司担保费按每年担保额1．5％收取。区县平台公司和委托银行的手续费合计0．4％——1％。

2、开发银行合作中小企业贷款业务运作机制

开发银行中小企业贷款主要建立了三个运作机制，即民主评议机制、风险分担机制、风险控制机制。

民主评议机制：各区县成立贷款企业民主评议小组，选择熟悉企业或行业的民主评议人员对区县推荐的企业进行评议，提高审查决策的公正性和效率。通过民主评议的企业再向担保公司和开发银行推荐。

风险分担机制：对于借款平台打捆贷款的项目，如出现损失，中小企业担保公司承担贷款损失的70％，开发银行承担损失的18％，区县平台公司承担损失的12％。开发银行要求各区县平台公司在开发银行存入打捆贷款10％--12％的风险保证金。对于企业直接贷款，担保公司提供担保的项目，开发银行暂不实行风险分担。

风险控制机制：构建开发银行、担保公司、当地政府和平台公司、委托放款银行、中小企业信用促进会共同参与的风险控制机制。不单就某个企业或某个环节来控制风险，主要通过各方联动、组织优势和制度建设来落实风险管理。例如，开发银行不对具体企业进行调查，主要以民主评议结论、担保公司审保调查和企业财务审计结果作为评审依据。

三、主要做法

1，强化服务意识和风险防范意识，创新工作方法和措施

中小企业担保公司在推进开行合作中小企业融资担保工作中，强化服务意识和风险防范意识，结合开行中小企业融资工作特点，积极探索和创新担保工作的新方法、新措施。根据各区县中小企业的基本情况和开行统贷业务特点，公司专门对融资企业制定出评价标准和评价方法，设计了快捷高效又尽可能控制风险的操作流程，创新出一些风险控制的措施和手段，并对开行贷款企业担保收费给予优惠。例如，我们在各区县对企业民主评议阶段就提前介入进行定性初查，提高了区县推荐项目的审保通过率和效率；在审查软件企业、高新技术创业企业、农业产业化企业时，我们根据各自行业的特点，在调点、评价方式、评价指标方面予以适当调整，通过授信额度控制、设定技术准入条件、网络公示等方法探索，公司对高科技企业的担保扶持方法渐趋完善；针对许多中小企业没有物的反担保措施情况，我们发挥风险控制的联动机制优势，和当地政府配合，对其尚未取得土地证的土地、在建工程、企业存货等资产进行监管，创新反担保措施。公司以平台公司统贷方式为主，加大对中小企业融资服务整体覆盖面，同时对个别具有重点产业示范带动作用的优秀项目，努力争取直贷，采取点面结合，多种方式支持企业。

2，结合区市县区域经济和产业集群特点，优化担保资源配置

我们在推进开发性金融中小企业融资担保工作的同时，密切与开行的配合，结合各地县域经济和优势产业特点，着力对重点产业和特色产业提供支持，力求开发性金融资源支持中小企业的效用最大化，实现信用资源的优化配置。我们在高新区和青羊区，就重点支持了电子信息和软件企业、精密模具制造企业、生物医药企业；郫县和都江堰，我们分别重点支持了豆瓣生产企业和农家乐项目。而在蒲江和金堂，我们把支持重点放在农业产业化龙头企业项目上。在武侯和崇州，则结合区域内皮鞋、皮革、家具产业集群的特点对企业提供支持。另外，我们还根据各区县政府和开行各阶段的工作重点，对台资企业、留学归国创业企业、微小型企业提供支持。随着工业向园区集中，各地工业园区蓬勃发展，优势产业和优质客户更多在园区聚集。我们及时调整工作思路，拓宽寻找优质客户的视野，把开发性金融中小企业融资担保服务体系延伸到工业园区。4月以来，开行、担保公司陆续与蛟龙工业港、天府软件产业园、青羊工业集中发展区签订了合作协议，目前，园区推荐的许多项目已得到开行贷款支持。

3、树立“大担保”理念，发挥市级平台公司龙头作用，积极促进信用担保体系建设

在大力推进开行合作中小企业融资担保工作中，中小企业担保公司始终树立“大担保”的理念，充分发挥公司作为市级平台公司的龙头带动作用，积极促进开发性金融中小企业融资担保体系的建设。一方面，我们在项目开发、风险控制、对外合作中是把“大担保”思路运用到解决具体问题上，通过体系、制度、和联动机制优势把握风险、推动工作；另一方面，担保业的持续健康发展也依赖于信用担保体系的完善以及长效机制的建立。我们要以“大担保”的观念，促进开发性金融中小企业融资担保体系的建设。

我们与市、各区县融资领导小组密切配合，通过信用促进会、民主评议会、各种座谈和培训会等渠道，加强与企业、政府、委托贷款银行的沟通，向企业宣传诚信意识，向开行中小企业贷款工作的联动各方介绍我们的理念，标准和流程，提高联动效率。为了提高效率，防范风险，公司还与开发银行四川省分行建立了定期工作交流和沟通机制。为了使公司工作更好的与各区县对接，起，公司按区县对业务部门作了责任分工，并确定了各区县对口的联络人员。我们通过业务培训等方式，加强与各区县平台公司的交流，经常同各区县平台公司工作人员一起调查项目，交流讨论对工作的建议。通过培训、交流和实践，许多区县平台公司整体工作质量和效率都有很大提高。促进了开行中小企业融资担保整体工作的发展。目前，经过各方密切配合，共同努力，一个政府，银行、担保公司和中小企业“四方联动”的开发性金融中小企业融资担保体系已初步形成，有效缓解我市中小企业融资难矛盾，促进中小企业和地方经济的发展。

四、存在的问题和建议

总结和回顾两年来与开发银行合作支持中小企业融资担保工作实践，还明显存在一些问题，主要体现在：

1、一些区县工作推动力度不够，推荐项目质量有待提高，贷后管理工作还显薄弱。

2、由于开行人员精干，人手少，任务重，开行统贷项目上报审批的时间较长，整体效率还有待提高。

3、由于融资担保各个环节的原因，中小企业融资成本仍相对偏高。

篇10

中小企业融资难是个普遍性的问题，正如全国各地一样，地方中小企业的快速发展也受到资金问题的困扰。多年来，市委、市政府一直高度重视中小企业发展问题，先后出台一系列重大举措，包括中小企业融资试点工作、信用体系和担保体系建设、做大作强起龙头带动作用的政策性担保机构等。国家开发银行四川省分行主动服务地方经济，发挥开发性金融在解决地方经济“难点”、“热点”方面的作用，大胆探索创新，在银行界率先与当地政府合作，开展中小企业贷款业务，促进信用体系和融资担保体系建设。这一举措为解决当地中小企业融资难问题开辟了新的途径，对地方经济尤其是县域经济的发展具有重要意义。中小企业担保公司作为当地最大的政策性担保机构，在市委、市政府的关心支持下，在市中小企业局的指导和帮助下，公司密切与开发银行四川省分行、各区县政府和平台公司合作，抓住机遇，求实创新，发挥市级平台公司的龙头作用，充分利用好开发性金融资源，支持地方中小企业发展，使开发性金融支持中小企业融资担保工作取得显著成效。

一、基本情况

中小企业担保公司与开发银行四川省分行合作开展中小企业融资担保工作正式起步于10月，新津县作为首批试点县与开发银行签订合作协议，获得授信5000万元。12月，第一批10户企业共1200万贷款得到落实。经过近一年的试点，初开始向其他区县全力推进。截至底，全市20个区市县与开发银行签订合作协议，协议贷款总金额22亿元。其中新津、高新区、金牛区、双流等14个区县已正常开展业务，另有3个区县的首批贷款正在落实。另外，开发银行四川省分行、中小企业担保公司分别与高新区天府软件园、双流蛟龙工业港、青羊区工业集中发展区(西区)签订了融资担保合作协议，协议金额4亿元。同时，中小企业担保公司通过开发银行一亿元的软贷款支持，增加了注册资本，担保资金实力进一步夯实。经两年左右的运达作，开发银行中小企业融资工作累计发放贷款6亿多元，其中，仅新增客户177户，贷款规模4.78亿元。

两年来，在开发银行四川省分行、中小企业担保公司、区县政府平台公司和中小企业的共同努力下，开发性金融支持中小企业贷款工作取得了显著成效。获得贷款支持的中小企业整体上销售规模、利税、劳动就业水平都有明显增长，促进了中小企业成长，推动了县域经济发展。以新津县为例，获得贷款支持的18家企业营业收入平均增长18％，总入库税金比上年同期增加1200万元，安置农村劳动力和城镇下岗人员1200名。18户获得贷款企业中，新培育上百万税收企业2家，新培育规模以上企业3家。双流县获得开行贷款支持的29家企业，入库税金比往年平均增加54．48％，高出全县平均水平32个百分点。受金融生态恶化影响，经济发展水平相对落后的金堂、蒲江县，金融机构已多年没有在当地新增贷款规模，中小企业发展受到资金短缺严重制约。通过开发银行中小企业融资平台，金堂有6家，浦江有5家企业获得开行贷款，实现了担保公司在这两个区县融资担保业务“零”的突破。

目前，开发银行中小企业融资担保的市县两级构成的中小企业融资平台和网络体系已搭建起来，体系和运作机制已基本建立并初步完善。两年来运作正常，无一笔贷款逾期现象。许多企业获得贷款支持的同时，管理规范程度和水平有所提高，诚信意识明显增强。开发性金融支持中小企业贷款在金融界起到示范和带动作用，许多银行分支机构受其带动，开始把新的业务增长点放在中小企业项目上。多家金融分支机构正在与我公司接触，商讨如何借鉴开发性金融支持中小企业的经验和运作模式，与我公司建立起长期稳定的合作关系。

二、运作模式

1、开发银行中小企业融资平台组织及贷款模式

首先，各区县成立开发银行中小企业融资领导小组，并出资组建政府投资的平台公司，同时在当地选定一家金融分支机构作为委托贷款银行。区县平台公司在当地融资领导小组指导下开展工作，负责融资企业的初选、推荐，作为借款主体向开发银行贷款并作为委托人通过委托银行将贷款转贷给中小企业，负责贷后管理和本息回收。中小企业担保公司作为市级平台公司，负责对区县推荐的企业进行调查评估，作为保证人为区县平台公司在开发银行贷款提供担保，同时为区县平台公司向企业发放委托贷款提供担保。

贷款模式主要有平台公司统贷借款，担保公司担保；企业直接借款，担保公司担保；平台公司借款，借 款企业联保三种方式。基本模式为平台公司统贷借款，担保公司担保。

目前，开发银行贷款利率在基准利率上浮10％，担保公司担保费按每年担保额1．5％收取。区县平台公司和委托银行的手续费合计0．4％——1％。

2、开发银行合作中小企业贷款业务运作机制

开发银行中小企业贷款主要建立了三个运作机制，即民主评议机制、风险分担机制、风险控制机制。

民主评议机制：各区县成立贷款企业民主评议小组，选择熟悉企业或行业的民主评议人员对区县推荐的企业进行评议，提高审查决策的公正性和效率。通过民主评议的企业再向担保公司和开发银行推荐。

风险分担机制：对于借款平台打捆贷款的项目，如出现损失，中小企业担保公司承担贷款损失的70％，开发银行承担损失的18％，区县平台公司承担损失的12％。开发银行要求各区县平台公司在开发银行存入打捆贷款10％--12％的风险保证金。对于企业直接贷款，担保公司提供担保的项目，开发银行暂不实行风险分担。

风险控制机制：构建开发银行、担保公司、当地政府和平台公司、委托放款银行、中小企业信用促进会共同参与的风险控制机制。不单就某个企业或某个环节来控制风险，主要通过各方联动、组织优势和制度建设来落实风险管理。例如，开发银行不对具体企业进行调查，主要以民主评议结论、担保公司审保调查和企业财务审计结果作为评审依据。

三、主要做法

1，强化服务意识和风险防范意识，创新工作方法和措施

中小企业担保公司在推进开行合作中小企业融资担保工作中，强化服务意识和风险防范意识，结合开行中小企业融资工作特点，积极探索和创新担保工作的新方法、新措施。根据各区县中小企业的基本情况和开行统贷业务特点，公司专门对融资企业制定出评价标准和评价方法，设计了快捷高效又尽可能控制风险的操作流程，创新出一些风险控制的措施和手段，并对开行贷款企业担保收费给予优惠。例如，我们在各区县对企业民主评议阶段就提前介入进行定性初查，提高了区县推荐项目的审保通过率和效率；在审查软件企业、高新技术创业企业、农业产业化企业时，我们根据各自行业的特点，在调点、评价方式、评价指标方面予以适当调整，通过授信额度控制、设定技术准入条件、网络公示等方法探索，公司对高科技企业的担保扶持方法渐趋完善；针对许多中小企业没有物的反担保措施情况，我们发挥风险控制的联动机制优势，和当地政府配合，对其尚未取得土地证的土地、在建工程、企业存货等资产进行监管，创新反担保措施。公司以平台公司统贷方式为主，加大对中小企业融资服务整体覆盖面，同时对个别具有重点产业示范带动作用的优秀项目，努力争取直贷，采取点面结合，多种方式支持企业。

2，结合区市县区域经济和产业集群特点，优化担保资源配置

我们在推进开发性金融中小企业融资担保工作的同时，密切与开行的配合，结合各地县域经济和优势产业特点，着力对重点产业和特色产业提供支持，力求开发性金融资源支持中小企业的效用最大化，实现信用资源的优化配置。我们在高新区和青羊区，就重点支持了电子信息和软件企业、精密模具制造企业、生物医药企业；郫县和都江堰，我们分别重点支持了豆瓣生产企业和农家乐项目。而在蒲江和金堂，我们把支持重点放在农业产业化龙头企业项目上。在武侯和崇州，则结合区域内皮鞋、皮革、家具产业集群的特点对企业提供支持。另外，我们还根据各区县政府和开行各阶段的工作重点，对台资企业、留学归国创业企业、微小型企业提供支持。随着工业向园区集中，各地工业园区蓬勃发展，优势产业和优质客户更多在园区聚集。我们及时调整工作思路，拓宽寻找优质客户的视野，把开发性金融中小企业融资担保服务体系延伸到工业园区。4月以来，开行、担保公司陆续与蛟龙工业港、天府软件产业园、青羊工业集中发展区签订了合作协议，目前，园区推荐的许多项目已得到开行贷款支持。

3、树立“大担保”理念，发挥市级平台公司龙头作用，积极促进信用担保体系建设

在大力推进开行合作中小企业融资担保工作中，中小企业担保公司始终树立“大担保”的理念，充分发挥公司作为市级平台公司的龙头带动作用，积极促进开发性金融中小企业融资担保体系的建设。一方面，我们在项目开发、风险控制、对外合作中是把“大担保”思路运用到解决具体问题上，通过体系、制度、和联动机制优势把握风险、推动工作；另一方面，担保业的持续健康发展也依赖于信用担保体系的完善以及长效机制的建立。我们要以“大担保”的观念，促进开发性金融中小企业融资担保体系的建设。

我们与市、各区县融资领导小组密切配合，通过信用促进会、民主评议会、各种座谈和培训会等渠道，加强与企业、政府、委托贷款银行的沟通，向企业宣传诚信意识，向开行中小企业贷款工作的联动各方介绍我们的理念，标准和流程，提高联动效率。为了提高效率，防范风险，公司还与开发银行四川省分行建立了定期工作交流和沟通机制。为了使公司工作更好的与各区县对接，起，公司按区县对业务部门作了责任分工，并确定了各区县对口的联络人员。我们通过业务培训等方式，加强与各区县平台公司的交流，经常同各区县平台公司工作人员一起调查项目，交流讨论对工作的建议。通过培训、交流和实践，许多区县平台公司整体工作质量和效率都有很大提高。促进了开行中小企业融资担保整体工作的发展。目前，经过各方密切配合，共同努力，一个政府，银行、担保公司和中小企业“四方联动”的开发性金融中小企业融资担保体系已初步形成，有效缓解我市中小企业融资难矛盾，促进中小企业和地方经济的发展。

四、存在的问题和建议

总结和回顾两年来与开发银行合作支持中小企业融资担保工作实践，还明显存在一些问题，主要体现在：

1、一些区县工作推动力度不够，推荐项目质量有待提高，贷后管理工作还显薄弱。

2、由于开行人员精干，人手少，任务重，开行统贷项目上报审批的时间较长，整体效率还有待提高。

3、由于融资担保各个环节的原因，中小企业融资成本仍相对偏高。

篇11

总经理竞聘演讲1尊敬的各位领导、各位朋友，大家好!

非常感谢各位领导给我这次机会，参加这次学校交流中心的总经理职位竞聘。对我来说，这不仅是一次机会，更是一次对自我的挑战。我将非常珍惜这次展示自己、锻炼自己的机会，以积极的状态和精神面貌，来陈述我的竞聘演讲，勇敢地接受大家对我的评判。

迄今为止，我已经在行政、服务、酒店、旅行社工作了27年。在这27年中，我的大部分工作都与中国矿业大学有着密切的关系，是中国矿业大学良好的工作氛围熏陶了我，是中国矿业大学的校风校训陶冶了我。对于中国矿业大学，我有着深深的感情。中国矿业大学交流中心的总经理，需要的不仅是具有一定专业水平、综合素质和心理素质，还需要有良好的经营管理水平、良好的市场应变能力、果断的决策力和良好的人际沟通能力。目前，我自己仍有一些不足之处，但是我会不断加强业务学习，在工作中总结经验。假如这次我能荣幸竞聘成功，我的工作计划和设想是：

首先，注重酒店与学校沟通和协调。交流中心是学校的一部分，是学校的后勤工作，交流中心必须与学校的工作相互协调一致。同时，还要协调好酒店与学校各部门之间的横向联系，以及酒店内部上下级关系纵向协调，充分发挥一个集体，一个团队的重要因素。

其次，要做好交流中心的管理工作。交流中心是一个集体，在这个集体中需要大家协调和合作。一个良好的运行中的酒店，需要良好的规范和秩序，有一定的突发事件处理能力和应变能力，这些，都需要高素质高水平的员工进行高效率的工作。

第三，做好各方来宾的服务员。中国矿业大学交流中心是一个展示学校风貌和精神状态的地方，迎接的都是学术界的精英和各兄弟学校的朋友。酒店要真诚地服务于各方的朋友，使远道而来的朋友在工作的交流和总结中无后顾之忧。

作为这次竞聘的参与者，我希望成功，站在一个新的台阶上进行更好地工作。但是，我也不会回避失败，不管结果如何，我都会继续诚信做人，诚信做事!

谢谢大家!

总经理竞聘演讲2各位领导、各位评委、同志们：

大家好!

首先，感谢酒店和同志们给予我这次展示自我的机会和舞台。我叫___，199_年__工程专业( 工作经验)。今天竞聘的岗位是副总经理。

我今天演讲的主要内容分二个部分：一是我竞聘副总经理的优势;二是谈谈做好副总经理的工作思路。

回顾本人近年来的工作情况，可以总结为三个方面。

第一、尽职尽责为酒店的初期建设鞠躬尽瘁。

1996年酒店组建初期百业待兴，针对建筑设计及施工中的大量缺陷，我配合主管副总构建了酒店的基本架构，并力排众议，从实际出发，力主建立一个精简、高效的物业管理队伍，并制订了一系列初期的规章制度。在这一时期，重点做了二项工作，一是自主编制了一套计算机物业管理软件，使物业管理初步纳入到现代化管理轨道;二是改造及改正了大量大厦设计、安装中的不恰当、不适宜的缺陷，使得设备设施运行更安全、更经济、更可靠。

第二、尽心尽力为酒店的发展做出了应有的贡献。

众所周知，酒店经历了多次变革，但我始终一如既往地尊重、支持各任领导的工作，维护领导的威信，愿当配角、甘作绿叶。辩证的看待自己的长处和短处、扬长避短，团结协作，做到：到位而不越位，补台而不拆台。在保证自己所管辖的工作符合要求外，还为主编了一套发展大厦物业管理制度汇编 及以后辅助编制了一系列管理制度，为酒店管理从无到有，从小到大，并且不断走向规范、走向成熟，贡献了自己的光和热。

第三、全心全意为酒店的突破发挥自己的聪明才智。为了酒店有一个更好的未来，我已积累了各种资料约10多万字。

我没有辉煌的过去，只求把握好现在和未来。今天，我参加副总经理职位的竞争，主要基于以下几个方面的考虑：

一是我有吃苦耐劳、默默无闻的敬业精神。在物业初创时期，我事必躬亲，到过大厦的每个地方，摸过大厦的每个部件，工作上踏踏实实，兢兢业业，一丝不苟，充分体现出特别能吃苦、特别能忍耐、特别能战斗、特别能奉献 的爱岗敬业的良好品质。

二是我有虚心好学、开拓进取的创新意识。我从学校毕业后，从没间断过学习提高。参加过__省首批汉语言文学专业自学考试，连续二年合格，后因参加新厂筹建设计及以后的安装、调试、运行等繁重的工作而中断;为了进口设备筹建、安装工作的需要，我又参加了英语言专业学习;在担任设备分厂副厂长后，又针对所管工种需要，参加了电工、司炉、空调、管道等操作培训;随着进入酒店工作，我又应工作需要，学习了电信、消防设备维护、安装和保养知识;根据现代化物业管理和实际需要，我又自学了计算机操作和编程，掌握了计算机辅助制图、设计;当国际软件园入住我大厦后，我又很快掌握了网络设计、施工和调试知识。

三是我学以致用、从实践中来到实践中去的务实精神。一直来我不唯书、只唯用，不唯虚、只唯实。我基本做到了文理贯通、机电一体，既有广博的理论基础，又有实际工作经验，所以在我的工程技术工作中时常会揉和感性的审美元素和分析问题的融会贯通、解决问题的快捷实效;我水、电、暖、通、空、消防、电信、电脑、网络皆有所学。我想，虽然我不是最专业，但我确实很全面，这对一个技术管理工作者来说，非常重要。四是我有勇于实践、敢于挑战的求是精神。经过多个工作岗位的实践锻炼，培养了自己多方面的能力，能说，能写，能干事，干成事。工作二十年来我思想活跃，爱好广泛，勇于实践、接受新事物快;同时我朝气蓬勃，精力旺盛，工作热情高、工作干劲足。我分别参加了二个__多万元投资的__厂的空调除尘专业设计、施工、安装及调试，我还为多个工厂企业的水电专业设计、施工、安装及调试，又为多个软件、商贸企业装潢、电气、网络专业设计、施工、安装及调试，另为一物业设计了全套物业管理竞标方案，并多次为大物业、控股上等级及技术问题献计献策、排忧解难。

五是我有严于律己、诚信为本的优良品质。我信奉诚实待人、严于律己的处世之道。我曾经多年在上百人的分厂工作，既要维护分厂领导的权威，又要和工人师傅打成一片，正因为具有良好的人格魅力和做人宗旨，同工友们建立了亲如兄弟的深厚感情，受到了工友们的爱戴;到酒店工作后，我在日常生活和工作中，不断加强个人修养，以老老实实做人、勤勤恳恳做事 为信条，严格要求自己，尊敬领导，团结同志，得到了领导和同事的认同。

六是我有一定的管理能力。我在基层管理岗位，已达10几年之久，从事物业工程管理工作，也有6年了，所管设备从未出现过大的事故。

总经理竞聘演讲3尊敬的各位评委、各位同事：

大家好!

首先感谢公司给我这个展示自我，营销自我的机会，使我抱着一种积极参与、激流勇进的心态参加设计公司总经理竞聘。

我叫__，——年——月出生，——年——月毕业于——城市学院土木建筑系，——年——月进入__集团工作至今，工程师，国家二级注册建筑师。

光阴似箭，日月如梭，转眼间，我来__已十年了。十年来，我有幸见证了__集团从小到大，从弱到强，到现在发展成为__乃至_房地产业的一面旗帜。__“以人为本，用心营造”的企业文化，科学严谨的管理模式，至高至远的锦绣前程深深地吸引着我。十年来，在__这个学习氛围浓厚，有着良好互助精神的团队里，我得到了迅速的成长，从一名初出校门的业务新手成长为一名技术全面、业务娴熟的二级注册建筑师，从一名设计员成长为设计公司副总经理、总经理。是公司给了我一个“天高任鸟飞，海阔凭鱼跃”发展平台，是公司培养了我，我的每一个进步都倾注了公司领导的心血。借此机会，对多年来关心和支持我工作、学习的各位领导表示衷心的感谢，各位同仁表示衷心的感谢。下面我分三个方面来阐述我的竞聘演讲。

一、过来一段时期，思想和工作小结

在政治思想上，我一贯遵守宪法和法律，遵守公司的规章制度，认同和拥护公司的企业文化，努力贯彻执行集团董事局和公司全委会方针、决策，关心国家大事，热心公益事业，维护公司的形象和利益。

在业务工作上，我一贯重视专业理论知识的学习、更新和巩固，注重理论联系实际，用所学理论知识解决工程实际问题。通过自学和摸索熟练地掌握了pkpm系列工程设计软件，大大提高了工作效率，缩短了出图时间，使生产力得到了较大的解放，同时热心地指导其他同事学软件、用软件，解答他们的疑问。在长期设计工作中，我对建筑设计产生了浓厚的兴趣，自学了建筑学的专业理论课程，还考取了_大学建筑学专升本，并于去年6月顺利完成了学业。近年来我先后完成了世纪花园10#、14#建筑方案及施工图，世纪花园大门方案，_省安江农校图书馆建筑方案及施工图，河西__家居广场建筑方案，在水一方b、c、d栋建筑方案和建筑施工图设计，完成了__国际实验学校实验综合楼建筑方案及结构施工图，完成了湖天一色5#、7#、23#、24#楼结构施工图、湖天一色23#、29#楼的建筑方案，完成了顺天国际大厦和__县人民影剧院建筑方案设计。

20__年，获房产公司世纪花园户型方案竞赛第一名，20__年获“市优秀设计”二等奖，两次获得“设计产值状元”。

在管理工作上，20__年至20__年，我担任设计公司总经理助理职务，20__年先后担任了土建综合室主任和设计公司副总经理职务，20__年3月底担任设计公司总经理。在完成生产任务的同时，积极参与设计公司的各项管理工作。建立健全设计公司各项管理制度，制定岗位标准与考核制度，积极谋划公司发展规划，认真领会上级领导的精神，团结和带领同事完成领导交办的任务。1998、20__、20__年三次被评为优秀员工。

二、拟任职务的现状及分析

设计公司是集团公司的技术核心，肩负着房地产产品的开发和研究工作，为集团公司提供技术支撑和服务。近年来，设计公司在集团公司的正确领导下，依托主业，抢抓机遇，以质量求发展，抓管理促效益，取得了长足的进步，技术队伍和实力不断发展壮大，资质升为乙级，综合产值和利润逐年上台阶，为社会创作了一批较有影响的住宅小区、商业、办公、综合楼等建筑精品。员工收入和生活质量、工作环境得到了很大的改善。设计公司是一支年轻的团队，是集团公司百般呵护下的温室里的花朵，没有经受过市场经济的洗礼，没有领教过市场竞争的残酷，还没有完成由单一型“技术人”向复合型“社会人”的转变。设计公司的发展还存在许多不足，突出表现在不能满足集团公司主业迅速扩张的需要，在制度建设、设计水平、服务质量、管理水平、人才结构与贮备、市场竞争力等诸多方面暴露重重危机，具体表现在以下几个方面：

1、装饰、园林工程施工管理工作没有走上正规的轨道，极需建立一套完善的立项、招投标、签立合同的程序和管理办法。

2、设计水平和服务质量较往年有所下降，全面质量管理难以落实到位，项目前期参与不够，产品研发力量薄弱，重大项目管理不到位，导致一些项目边施工边修改，重大

项目没有通盘考虑，顾此失彼，严重影响工程建设进度，浪费大量的人力、物力和时间。3、内部管理急待加强。特别是项目进度和项目综合管理没有很好贯彻执行，定额设计工作还停留在初步阶段。

4、人才结构极不合理，技术人员中新手所占比例过大，技术力量薄弱。

规划、建筑等人才缺乏，方案设计水平急需提高，对外组织方案竞标的实力较弱。内部项目也出现安排不下去或安排的项目不能按时完成，严重影响建设方的工程进度，损害公司形象。

5、外部市场丢失殆尽，在业界的知名度、影响力较低。

设计人员接触的建筑类型单一，且没有经受市场的洗礼，成长缓慢，不利于设计公司长远的发展。

三、任职后的工作打算

如果我有幸能当选设计公司总经理，我将根据业界的发展趋势和公司实际情况做好以下几点工作。

1、建立健全管理制度，为公司可持续发展打下坚实的制度基础。

(1)、建立与利润挂钩、总额控制的行政、后勤管理人员管理产值分配制度，既维护股东利益，又充分调动管理团队的积极性。

(2)、改革完善执全委会制度，建立以管理层为主的执委会，建立以股东为主的全委会，切实加强全委会对执委会的领导和监督，以及各司其责。

(3)、规范园林、装饰工程施工管理，严格按照集团公司的有关制度，结合设计公司的实际情况制定操作性强的管理办法。

(4)、与房产、工程公司合作，制定定额设计实施细则和标准，完成集团公司下达的任务，将定额设计思想贯穿到设计的每一个阶段。

(5)、制定科学规范的设计业务工作流程。

(6)、制定末位不合格淘汰制度，引入优胜劣汰机制，激发员工积极向上。

2、建立一支高素质的专业人才团队，为公司的可持续发展打下坚实人力资源基础。

(1)、有计划引进优秀的规划、建筑、结构、设备等专业人才。

(2)、通过项目合作引进“外脑”，提高设计水平和项目管理水平。

(3)、发挥技术骨干的.传、帮、带作用，贯彻落实技术指导人制度，加快年轻技术人员的成长。

(4)、鼓励员工参加注册考试和方案竞赛，鼓励发表专业论文和参加学术活动，开阔视野，增长见识。

(5)、积极拓展外部市场，积极参加各类招投标，增强在业界的影响力和知名度。

3、加强执行力建设

(1)、贯彻落实设计进度管理制度，严格按合约提交合格的设计作品。

(2)、贯彻落实定额设计细则，最大限度为业主省钱，为社会节约资源。

(3)、加强设计文件汇签管理，杜绝不合格作品出图。

(4)、落实全面质量管理制度，重视事先指导、事中检查，把好图纸校审关，管好各类技术文件存档。

(5)、做好设计前期研究工作，为房产当好参谋，加大作品的研发力度，为社会多出优秀的设计作品。

(6)、强化“四步曲”及“百分制考核办法”。

4、狠抓各项规章制度的落实，努力完成产值和利润目标。

利润是企业生存发展的前提，是投资人追求的经济目标，是对管理团队最直接的考核办法。我一定会建立健全和贯彻落实各项规章制度，切实抓好生产和服务工作，团结和带领全体员工努力工作，积极完成20__年发展规划的产值和利润目标。

经过长期的设计工作和管理实践，我具备了坚实的专业理论功底，丰富的工作经验，具有较强的工作能力和一定的管理经验。但由于设计公司在集团公司的特殊地位，由于设计公司自身的行业特点，设计公司总经理应该是一名优秀的技术专家和职业经理人，应该在业界享有较高的知名度。遗憾的是，我是专业技术出身，没有系统接受经营管理的教育，尚不具备这些条件，但我会在生活中学，在工作中学，朝着这个目标前进、努力。我深信，有董事局和全委会的正确领导，有公司同仁的大力支持，我力争搞好设计公司的各项工作，给集团公司领导，给设计公司的各位股东，给设计公司的各位同仁交一份合格的答卷。

谢谢大家!

总经理竞聘演讲4尊敬的各位领导，各位评委：

大家好!今天很高兴站在这里参加竞聘演讲，感谢领导给我这个机会让我在这里展示自己。我今天应聘的岗位是银行总经理一职，希望大家能多多支持我。

一、过去三年主要工作及成效

(一)加强业务学习，努力提高专业水平。多年来，我一直坚持学习，除全面参加总行和本单位组织的各类培训外，还长期坚持自学，重点学习业务和与业务相关的各类知识，业务能力明显增强，专业水平不断提高，多次客户经理考试名列前茅，由于自己具有较强的专业素质，被总行聘任为贷审会委员。

(二)加强综合营销，促进业务快速发展。20__年，住房银行成立之初，整个__支行存款规模不到1亿元，贷款规模不到 亿元，中间业务收入很少;客户群体不仅数量少而且结构单一，没有一户房地产企业客户。在冉行长的带领下，我们客户经理组依靠不足十平方米的办公场地，认真践行董事长提出的“走专业化道路，办特色银行”的经营理念，真正做到了“眼勤、口勤、腿勤”，大胆探索，勇于创新，狠抓营销，很快打开了工作局面，不仅在短时间内营销了大批客户，而且与市辖三区财政、房管、工商等多个部门建立了良好的合作关系和信息交流沟通平台。三年来，我们不仅圆满完成了总行和营业部下达的各项经营目标任务，实现了各项业务快速健康发展，而且以我们的专业化水平和高效优质的服务在南充房产行业树立了良好的形象。年末，人民北路支行各项存款亿元，比住房银行成立之初翻了十倍;各项贷款亿元，比住房银行成立之初翻了 倍;中间业务快速发展，三年累计实现中间业务收入 万元。

过去三年，我在住房银行主要从事房地产客户营销维服及贷款经营管理，在各级行的正确领导和客户经理组团队的合作帮助下，以昂扬的斗志和饱满的工作热情，狠抓客户拓展，大力组织存款，积极营销贷款，突出发展中间业务，三年间我个人累计营销各类优质客户户;组织存款 亿元;营销发放贷款 亿元，现经营管理贷款余额 亿元;实现中间业务收入 万元，为住房银行的快速发展做出了一定的贡献。

(三)加强风险管控，切实提高经营质量。风险管理能力是商业银行不可复制、不可模仿的核心竞争力，风险管理水平高低决定核心竞争能力强弱。在风险形势日趋严峻的背景下，我深知必须把加强风险管理摆在更加突出的位置，必须坚持稳健的风险管理战略，严守风险底线。三年来，我始终视贷款质量为生命，本着“放得出，管得住，收得回，有效益”的原则，以认真负责的工作态度和精益求精的专业精神，严把“贷前调查、贷中运作、贷后管理”关，探索出了一套行之有效的信贷风险管理和防控模式。三年来，我参与营销、管理的所有贷款项目运作良好，工程进度正常，贷款在确保安全和收益的同时，无欠息、无逾期、无不良，分期还款计划全面落实。

(四)加强内部管理，着力构建和谐团队。我作为客户经理组副主管，除带头完成好各项目标任务，还协助主管承担了部分内部管理和团队建设职责。一是定期组织开展业务学习和讨论，实现信息交流与共享，在组内开展“传、帮、带，比、赶、超”活动，从而打造了一支具有较强学习力、战斗力的团队。二是加强客户经理日常行为管理，加强工作作风整顿，全组客户经理没有违规、违纪、违法行为发生，没有向客户“吃、拿、卡、要”的事情发生，对外树立了良好的客户经理组形象。三是做好内部日常事务工作，促进了内部管理规范化、程序化、制度化。

二、未来工作打算

感谢董事会和董事长给我们这次竞聘和锻炼的机会，无论竞聘成功与否，我都将在新的岗位和起点上，进一步加强学习，努力工作，尽职履责，开拓创新，扎实做好各项工作。

(一)不折不扣地贯彻落实总行的战略意图和经营指导思想。自觉践行“心存善，水润物”的核心价值观，深入学习和领会总行的战略意图和经营指导思想，特别是董事长对未来十年“铸造品牌”的目标定位，要在实际工作中不折不扣地贯彻落实，坚持走专业化道路，精耕细作，努力铸造南充市商业银行的品牌形象。

(二)进一步加强学习，努力提升自己的综合素质和组织领导水平。作为一名管理者，必须要有过硬的思想素质、政治素质、业务素质和较强的组织管理能力、沟通协调能力、处事判事能力。我将从头学起，切实加强政策理论学习，加强经济金融知识学习，加强业务、产品、技能学习，加强领导修养和领导艺术学习，努力增强自己的学习能力、工作能力和管理能力。

(三)大力推进经营转型，突出价值创造能力，实现业务又好又快发展。按照董事长提出的“经营转型”策略，要大胆开拓创新，特别是加快业务创新，坚持走“资本节约，价值创造”的发展之路，以最小的投入，实现最大的产出，切实加快各项业务有效发展。

(四)实施全面风险管理，促进业务健康发展，努力提升可持续发展能力。要坚持对每一项业务、每一个环节、每一步程序、每一位员工等全面实行风险管理，特别是要加强信用风险、新业务风险管控，建立风险管理的长效机制，确保业务安全健康发展，增强全行可持续发展能力和后劲。

(五)切实加强团队建设，努力提升队伍整体素质。切实加强员工培训教育，加强团队协同配合，关心员工困难，激励员工成长，充分调动员工工作激情和热情，提升员工队伍整体素质。

不管今天的竞聘能不能成功，我都会继续努力工作，提高自己的能力和素质。

总经理竞聘演讲5尊敬的领导，亲爱的同事们：

大家好!

近几年，在__的领导下，我们公司迎来了跨越性发展，取得了一个又一个丰硕的成果。作为一名__人，我由衷的感到高兴。希望金士百越做越大，越做越强!在这里，我也非常感谢公司给我们会展中心总经理竞聘稿提供这一公开、公平、公正竞争的机会。作为一名拥有16年工龄的__人来说，我非常拥护，并积极参与。今天，我竞争的岗位是包装车间经理。

俗话说，没有金刚钻不揽瓷器活。经过综合权衡，参加今天的竞聘，我认为自己具备以下几点优势：

首先，我目前是包装车间副经理，对整个车间有全盘性的把握。从20__年至今，我一直担任包装车间的副经理，虽不是正职，但作为车间的二把手，经常与经理一道研究各项生产任务和管理规定，对车间的整体运营比较了解。当然，通过20__年与__经理搭班子，也让我学到了很多，增长了很多经验和知识，大大提高了我的工作能力，具备了独当一面的能力。这些都为我今后做好全盘性的工作奠定了坚实基础。

其次，我善于协调各种关系，具有较强的__服务区经理竞聘演讲稿组织协调和管理能力。我认为，作为一名车间主任，必须有极强的沟通能力，他的主要任务点就是协调车间内部的各种关系。担任副经理以来，我的这方面的能力更是得到了全方位的锻炼。对上能做好服从，落实好领导部署的任务;对下我能与员工打成一片，与他们建立良好的个人关系。所以，就组织协调和管理方面来说，我将无愧于领导和同事们对我的信任。

再次，从专业技能上看，我熟悉环境，有过硬的设备技术。我熟悉质量、生产和设备，对包装车间的生产流程了熟于心。工作16年来，我由一名懵懂的小伙子成长为一名经验丰富的车间副主任，期间曾历经多个岗位的变迁，岗位变迁同事们都能看到，岗位变迁中的个中体味只有自己清楚，通过不同的岗位锻炼了我丰富的工作经验，并对生产工艺流程有着独特的理解。另外，经过工厂多年的培养，我的个人技能水平也有了很大提升。

另外，我年轻，对工作充满激情，能够吃苦银行客户经理竞聘稿耐劳，工作中经常深入一线，随时掌握车间的情况;在做事方面公正、廉洁，能够倾听员工的心声，正确引导员工的心态，能够团结大家一道将工作做好。

各位领导，评委，目前包装车间共有纯生线12个班组、普瓶4个班组、机电段、材料班、听筒、零活、拉刷班，共计726人，其中班段长以上人员42人。面对这么大一个集体，车间经理的责任非常大，担子非常重，他不仅要搞好生产管理，还要搞好产品质量;不仅要做好综合协调，还要做好安全方面无隐患;不仅要管理好、约束好人，还要团结好、关心好人。这个岗位与其说是领导倒不如说是“家长”，要做好这项工作工作能力、技能水平固然重要，为人处世和管理的艺术更显重要。

如果承蒙领导厚爱，让我走上这个工作岗位，我将尽职尽责，以工作为中心，具体我将做到以下几点：

第一抓安全：安全是工业生产的第一要素，没有安全就没分公司副总经理岗位竞聘稿有一切。在当前，国家对生产安全不断重视，群众法制观念不断提高的前提下，安全工作更显重要。我认为，要坚持“预防为主确保重点结合中心围绕生产安全第一”的方针，高度重视安全生产工作，进一步落实安全生产责任制，全面提高各项安全指标，严防安全漏洞。加大检查力度，并及时督促人员重视并做好安全工作。另外，我将经常深入作业现场，听取安全生产情况情况，查找事故隐患，解决实际问题。

第二抓质量：我认为，要切切实实地筑起三道大堤。一是质量意识大堤。靠优质产品占领和拓宽市场是市场经济对企业的基本要求，同样也是对每个职工的基本要求。对员工不断进行强化质量意识教育，并在质量意识教育中渗透市场意识，让每个职工都会讲现场连着市场;让每个职工都真正领会质量是企业的生命、质量是职工的饭碗。二是操作规范大堤。规范操作对质量的保证作用是不言而喻的，问题是职工对规范的掌握程度与执行情况。加油站储备站经理竞聘为了让广大职工熟练地掌握操作规范，必须不断定期进行技术培训。这对企业产品质量来说，是一项最根本的保障措施。三是反馈系统大堤。要想质量上万无一失，仅靠精神的力量、感官的作用是不够的，必须加强和化验室和品控的联系，依靠化验室和品控做坚实后盾，杜绝质量事故发生。

第三抓管理：要与车间其他基层领导一致，严格执行公司的各项管理规定，并认真细致的研究公司下达的生产任务，调查研究，做到均衡生产。加强管理，健全生产和成本监控体系，必须“以人为本，从严精细管理”的有关精神，加强班组建设，实行班长末位淘汰制。还要发扬车间领导班子的团结协作精神，加强自身廉政学习，充分发扬团结协作的工作精神，坚持经常性的进行意见交流。另外，在做到自身清明廉洁的基础上，做好车间的二次分配，建立科学严明的奖罚制度，调动广大员工的积极性和创造性。

篇12

一、以企业核心价值观为统领，全面开展服务文化创建工作

**省农村信用社经过×××多年的发展，在不断壮大自身的同时，为农业和农村经济发展提供了巨大的金融支持。但由于历史原因造成的管理体制不顺、资金运用效率低、服务手段落后等问题，严重制约着信用社的发展。省联社成立后，将“同生共赢”作为全省农村信用社的核心价值观，追求企业与员工的同生，创造企业与社会的共赢；把“笃学、厚德、自强、济世”传统文化精髓作为企业文化理念，构造了外层、中层、内层相结合的企业文化体系。我们把全省农村信用社服务文化创建，作为企业整体文化的重要组成部分，将其作为企业核心价值观与企业文化理念的有效表现方式，进行典型引路，开展层级推进，在激烈的市场中得到了壮大与发展。

××以核心价值观为统领，高起点开展服务文化创建。认识到位，才能担负责任。企业服务文化创建，是一件长期而艰苦的工作，而其作用需逐步显现，只有对企业核心价值观深入理解，认识到位，才能担负企业服务文化创建的历史重任。省联社成立以来，着力开展企业核心价值观教育，采取报告会、人员培训、典型经验推广、举办企业文化节、统一企业外在形象等一系列有效方法，全面开展了企业核心价值观与企业文化理念的教育活动，认真贯彻《中国银行业文明规范服务工作指引》，践行《文明服务公约》，遵照“严格、规范、谨慎、诚信、服务”的十字行风，牢固树立“服务创造价值、服务实现效益、服务提升竞争力”的理念，使其深入人心，收到了较好的效果，有力地引领了企业服务文化的创建工作，做到了领导重视，群众积极响应，确保了组织有力，工作的持续推进。

××以企业文化理念为指引，准确定位服务标准。意识决定行动，自觉促进发展。省联社负债管理部以本系统形象大使为示范人员，以日常业务为题材，拍摄了《**省农村信用社优质文明服务宣传教育示范片》，撰写了《辽宁省农村信用社柜台人员优质文明服务手册》，突出了企业核心价值观和企业文化理念，通过“典型示范、层级推进、以人为本、应变创新”的工作方法，全面推进了全系统文明规范服务工作。将企业文化理念与服务文化创建进行了有机融合，准确定位了服务基本标准。“笃学”，全体员工要做有知识有文化的职业人，善于学习，深具文化修养，务必做到服务优质；“厚德”，全体员工要遵守职业道德，体现职业操守，严格工作流程，有效防范操作风险，务必做到服务安全；“自强”，全体员工要不断完善自我，追求更高、更好，争做业务与服务的排头兵，务必做到服务高效；“济世”，全体员工要胸怀全局，奉献社会，务必做到服务有益。这种将企业文化理念与企业服务文化的有机结合，起到了双向激励，互动明显的效果，有力地促进了全省农村信用社的文明规范服务工作。

××以企业服务文化建设为动力，明确服务工作的目标与内涵。服务文化建设概念的提出，需要诸多的内在要求予以充实，文明规范服务是服务文化建设的出发点和落脚点。我们牢牢把握企业服务文化建设的最终目的是发扬企业核心价值观，展示企业的文化理念，打造企业的服务品牌，实施服务精品战略，推进行风建设，实现企业核心竞争力的不断提升这一主旨目标。丰富和完善企业服务文化的内涵，首先是从前台临柜人员的文明规范服务到中、后台的文明规范服务的延伸；从企业前台业务领域的文明规范服务到所有业务的全面服务优质化；从优质服务本身外在表现不断优化达到企业服务文化内在的不断优化；从“小服务”格局到“大服务”领域的不断发展，实现服务目标与内涵的不断丰富，使文明规范服务成为服务文化最有力的具体展现，塑造全省农村信用社优秀企业形象。

二、以教育培训为切入点，提高全员的文明服务意识

为推动全省农村信用社文明规范服务工作的深入开展，省联社按照“统一组织、分级负责、方式灵活、效果明显”的原则，着力加强对全系统柜面人员的制度及岗位技能培训工作。在新编制度的基础上，组织编写了近十三万字的《**省农村信用社负债工作管理手册》，建立了百套题库，认真组织了规章制度学习和岗位服务技能考试工作，一线参加培训和考试人员1200×××余人，覆盖面达×××，员工文明规范服务意识，遵守职业道德意识，风险管理意识，执行规章制度意识明显提高。各级的学习教育培训活动做到了有制度、有计划、有记录、有检查、有考核，干部员工有学习笔记和心得体会。同时，各级机构还结合文明规范服务拓展培训活动，认真查找服务与管理方面的薄弱环节，及时完善堵塞漏洞、减少服务差错率，防范服务投诉现象的发生。

××开展制度培训，提高服务意识和服务能力。省联社以各项规章制度的学习培训为重点，采取分级集中培训和业务培训相结合的方式，全面组织开展了规章制度学习培训活动。截至目前，仅就文明规范服务方面进行的培训就达到了1300×××人次，并进行了上岗考试，收到了较好效果，同时，按照银行业协会的要求，组织全体员工认真学习了《中国银行业文明服务公约》、《中国银行业自律公约》、《中国银行业反商业贿赂承诺》、《中国银行业从业人员道德行为公约》等相关文件，全省农村信用社参加本次测试人员有×××人，有力促进了员工文明规范服务意识和优质高效的业务**操作能力的提高。

××开展骨干人员强化培训，建立服务管理核心团队。省联社在注重全员培训的基础上，十分注重骨干人员的强化培训，先后进行了优质文明服务×××名骨干师资培训，又对全省推选的百名服务示范人员、百名服务标兵、百名辅导员进行了能力拓展型的强化培训，采取“请进来、走出去”的方式，既有他行的典型示范，又有自身的标兵展示，目前这些骨干人员再次采取“送教上门”的方式，逐一营业网点进行文明规范服务工作的辅导工作。

××丰富培训素材，创新学习模式。为使上述学习教育活动更有针对性与时效性，省联社负债管理部先后编写了《**省农村信用社优质文明服务规范》、《**省农村信用社优质文明服务监督检查办法》、《**省农村信用社优质文明服务培训教材》，紧紧围绕建设社会主义新农村和构建和谐**的主题拍摄了《**省农村信用社优质文明服务宣传教育示范片》，撰写了《**省农村信用社柜台人员优质文明服务手册》，印发了《**省农村信用社优质文明服务工作的推进意见》和《**省农村信用社优质文明服务五年发展规划》，汇编了《**省农村信用社服务创优工程工作指引手册》等文件，丰富了学习培训素材，通过上述教材，采取“重点集中，骨干先行，标准示范，送教上门，自学为主，集中提升”的学习培训新模式，用新理念教育职工，用标准化的服务助推企业的成长，效果十分显著。

三、以制度落实为着力点，强化服务的监督管理工作

省联社针对服务工作反弹性强，管理中存在的诸多薄弱环节，有针对性地提出了文明规范服务的重点和措施，强化了层级推进和层级管理工作。

××强化服务管理，建立服务工作的“五个机制”。一是建立了层级的服务管理机制，各级管理机构都成立了优质文明服务工作领导小组与监督检查工作领导小组，主要领导亲自挂帅，靠前指挥，做到了组织领导机制的充分到位。二是建立全员的自我约束机制，通过建立和落实服务责任制、首问负责制等办法，加强全员，尤其是一线人员的服务评价和监督机制。三是建立业务部门自律监督机制，分专业包服务优化工作，层层设立服务监督员，实行前后岗相互监督，上下级相互监督，事后监督贯穿全过程，专业领导负总责的业务管理部门自律监督机制。四是建立了检查、评价和督办机制，各级服务管理部门除按月、按季组织文明规范服务检查和评价外，加强了对营业网点的明查和暗访，并对违规行为进行处罚和督办，做到凡查必有记录，凡查必有通报，有章必循、违章必究，敦促服务管理工作落实到位。五是纳入专业绩效考核范畴，变服务管理的“软手段”为“硬手段”，强化对各级服务管理部门的量化考核工作，引入固化的评价分值体系，奖优罚劣，达到对管理者的再管理，对监督者的再监督，形成服务管理的考核评价机制。

××完善监督检查，实行检查评价“三挂钩”。一是不断完善《**省农村信用社优质文明服务监督检查办法》，做到因需而变，将各级机构能否因地制宜制定服务监督检查实施办法与考核评价挂钩。二是将对员工的服务评价与绩效工资挂钩，违规违纪的员工，除给予相应的纪律处分外，还要扣发绩效工资，保障服务工作的制度化。三是将全年的监督检查工作制度化，以“拉网式检查，定点式处罚”为检查原则，将对监督检查工作的评价作为对各级机构工作评价的重要组成内容，形成“以检防险，以检促优”的工作机制。拉网式”检查，有效促进服务提升。省联社成立以来，服务管理工作严格按照“靠制度管人、管事、管风险”的管理机制，强化制度的执行力和约束力，各县级联社按要求进行了三次“拉网式”检查，市联社、办事处进行了三次“过细化”复查，省联社成立了专门检查组历时44天，分三个组对×××个县级联社，×××家营业网点进行了“过筛式”抽查。检查涉及优质文明服务的全面内容，包括职业道德、语言规范、服务态度、服务行为、职业形象、服务技能、服务效率、服务纪律、服务环境和设施、受理客户投诉和业务处理等内容，详细列举了受检单位存在的问题及风险隐患，处理处罚相关责任人×××人。省级检查工作结束后，省联社组织参检人员对检查工作进行了系统总结，对各地区的服务管理差异进行了归纳，印发了《辽宁省农村信用社关于优质文明服务检查情况的通报》，并要求各市对检查出的问题进行了认真整改，上交整改报告，有效促进了服务水平的提升。**年我们根据新的情况，对全省农村信用社的服务工作再次进行“拉网式”的检查，以期通过反复的高质量检查，达到服务深入人心，服务成为自觉行动的根本目的。

四、以典型引路，进行层级推进，全面开展服务创优工程

按照中国银行业协会与省银行业协会服务创建的原则要求，结合**省农村信用社实际，我们确立了“夯实基础，稳步发展，大力提升，典型引路，层级推进，全面发展”的文明规范服务工作方针，全面开展服务创优工程。

××全力做好基础夯实工作，服务创优工程稳步发展。一是从制度完善入手，形成了涉及营业网点与员工个人服务质量、服务态度、服务环境等的制定标准，形成“大服务”的格局，夯实服务工作的制度基础。二是从检查入手，切实解决服务中存在的各类问题，有效解决存在的隐患，夯实服务工作的检查基础。三是从人员入手，全面提升服务技能，形成外有压力，内有动力的竞争格局，省联社成立以来，通过诸多行之有效的措施，开展了大量基础性工作，为高起点参赛与服务创优工作奠定了基础。

××文明规范服务工作成绩显著，服务工作能力大幅提升。为取得文明规范服务工作的重点突破，省联社以参加行业间竞赛活动为契机，从抓营业网点服务质量、服务手段、服务内容、服务态度、服务环境等方面入手，全面贯彻《中国银行业自律公约》、《中国银行业文明服务公约》及其实施细则，制定了《关于参加辽宁省银行业营业窗口**年度文明规范服务竞赛活动的方案》，严格筛选了×××家营业网点参赛，通过采取现场检查、电话询问、监督暗访等方式全面了解参赛单位的工作开展情况，找出存在的问题，及时给予解决，最终有×××家营业网点被评为全省银行业文明规范服务金牌单位，有×××家营业网点被评为全省银行业文明规范服务先进单位，其中：鞍山岫岩联社营业部脱颖而出，被评为全国银行业文明规范服务示范单位，为全省农村信用社争得了荣誉，实现了“服务创优工程”的重要突破，促进全省农村信用社服务工作水平得到大力提升。

××突出典型引路，有效进行层级推进。我们主要是通过抓单位与个人两个典型，进行文明规范服务的层级推进。一是以获得全国文明规范服务示范单位称号的岫岩联社营业部为标准，带动其他参加银行业规范服务竞赛的×××家金牌单位和×××家先进单位的文明规范服务工作。二是以×××家省级以上获奖单位为典型，推进全省农村信用社的“百佳营业网点”的服务创优工作。三是以“百佳营业网点”为示范，全面推进全省×××家营业网点的优质文明服务工作。四是以“百名服务标兵”、“百名服务示范人员”、“百名服务辅导员”和骨干师资人员为示范个人，采取逐一网点“送教上门”的方式进行服务示范，推动1500×××名柜台人员服务能力的不断提升，进而推动全员服务能力的不断优化，达到全省农村信用社优质文明服务工作的典型引路和层级推进，实现服务工作的规范化和长效化。

××以优质文明服务为先导，全面加强行风建设。全面深化全省农村信用社的“服务创优工程”，积极开展“**优质文明服务年”活动，通过典型引路和层级推进，带动企业形象的逐步提升，加强行风建设。按照《**省农村信用社联合社关于进一步加强优质文明服务工作的指导意见》、《**省农村信用社柜面从业人员优质文明服务培训方案》、《**省农村信用社优质文明服务竞赛评比管理暂行办法》等一系列文件，进一步明确文明规范服务的发展目标、方向和措施办法。在服务工作中形成“互帮互学、梯次推进”的格局。同时主动与其他金融机构取得联系，虚心请教，学习先进的服务理念和管理方法，着力加强从业人员的业务技能和文明服务理念的培训，带动全辖服务水平的提升，全面推动全省农村信用社的行风建设。

五、以长效机制建设为目标，扎实推进服务文化建设

在文明规范服务工作中，我们始终坚持“标本兼修，全面规范，扎实推进，务求实效”的工作思路，以优质文明服务为主线，以构建长效机制为目标，突出抓好服务精神、服务观念、服务制度、服务流程、服务标准、服务环境、服务质量和服务监督评价工作，全力构建以丰富和完善文明规范服务和服务管理控制为基础的服务文化建设。做到了有方案、有部署、有检查、有奖惩，创新工作方式，不断出台富有成效的工作措施。在实现近期目标的同时，探索建立文明规范服务和服务文化建设的长效机制。

××落实科学发展观，实现“业务”与“服务”的互促互补。“财气随人气旺而兴，人气随人心聚而旺”，当服务延伸到一定程度时，会由一种产品附加转化成为一种独立的“产品”，而这种产品也会直接吸引消费群体，产生经济效益。农村信用社的服务从原始阶段，强调服务安全，走过了初级阶段，强调服务环境与服务态度，目前已经逐步迈向中级阶段，强调运用客户心理学，通过差别化管理，服务多样的客户群体，要想在业务上有深度发展，服务也必须由传统的表象型向构建核心企业文化方向转变，要树立“客户为根、效益为重”的现代企业经营服务理念，实现“服务”与“业务”的互促互补，使服务达到更高级阶段，强调为客户资金增值，使客户的资金变成客户资本，实现银行与客户的双赢。

××全面推行文明规范服务“格式化、作业式”的监督检查制度，建立业务与管理“双线”监督检查机制。只有建立长效机制，才能确保服务文化建设的长效目标。在实践中我们体会到，这种机制应该是建立在全面覆盖、全员负责、全流程控制的基础上的工作机制，监督检查是统领这一机制的主线。所以，我们在全面总结以往监督检查制度的基础上，结合“格式化、作业式”监督检查方法，全面完善了优质文明服务监督检查办法，并在全系统推行，这种检查方式，把经营管理的相关规章制度“贯通串联”起来，使领导责任、管理责任和操作责任，更主要的是把监督检查的内容、责任、处理方式与时限等完全以表格形式固化，充分实现了专业部门与服务管理部门的监督检查合力，形成“自查、互查、复查”三线服务监督检查防线，加强了相互监督、相互制约，形成了各负其责、上下联动、齐抓共管的服务监督检查机制。

××全面开展从业人员队伍建设，提高员工综合素质和业务能力。我们深深了解当前在全国深化农村信用社体制改革的新形势下，作为农村金融企业，要在激烈的市场竞争中立足，就必须充分发挥好“以人为本”的服务管理思想，进一步挖掘全体员工的内在潜力，形成凝聚力、创新力，进而产生强大的生命力与竞争力，“以人为本”的服务文化建设，必须立足抓实、抓好人本管理工作和队伍建设工作。一是要逐步培养一批能研究、懂教授、会检查、善指导的高素质专业骨干队伍，使这支队伍在服务管理、服务实践和服务检查中发挥强有力的带动作用。二是要提高人员的自我学习能力，争取半数以上的骨干人员能通过自学和培训及时掌握新业务操作技能，在综合业务网络建设中起到“传、帮、带”的师资和骨干作用。三是要科学实施“人本管理”的相关策略，要坚持物质激励与精神激励的有机结合，提高思想认识，深挖职工潜力，要确立“按贡献大小分配、效率优先、兼顾公平”的激励制度，要积极推进企业文化建设，激发员工的向心力，切实推动服务文化建设的长足发展。

××完善服务管理的组织指挥体系，构建服务应急处理机制。为切实推进服务工作，巩固服务工作成果，全面落实中国银行业文明规范服务工作指引，我们出台了《**省农村信用社联合社关于进一步加强优质文明服务工作的指导意见》，强化了服务管理工作，完善了各级的组织指挥部门，明确了责任主体，正在逐步建立服务管理的预防和预警机制，正在着手编写《**省农村信用社客户服务管理手册》、《**省农村信用社文明规范服务工作经验集锦》和《辽宁省农村信用社vip客户服务细则》等服务管理方面的制度文本，并针对存在的问题加以改进和完善，推动文明规范服务工作深入、持久的开展，力争在三至五年内将全省农村信用社服务工作提升到同业先进水平。