银行礼仪范文

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篇1

所以我们要随时以客户为中心，调整自身，服务要从单纯经营金融产品转移到维护和加深与客户的联系上，仅仅重视满足客户的需要是不够的，还必须研究客户需要背后复杂的各种因素，只有紧紧抓住维护与客户的关系这一核心，以市场为导向，以高质、多样化的特色服务，满足客户的多层次需要，才能获得自身发展的持续动力。所以银行在处理与客户的关系上，应树立大市场、大客户的意识以及“服务是一个全过程”的概念。构建新型银行与客户关系，对制约与客户关系的因素进行协调管理，增强客户的稳定性，没有良好的服务作为保障，即使一时被拉过来的客户也可能会跑掉，所以优质的服务就是信誉。所以强化和提高服务意识，这是开展优质文明服务的前提。所以就要全面动员，深入发动，大造声势，宣传优质文明服务。优质的文明服务关系到一个企业的形象，因此，一定要做到全面发动，全员参与。使我们的员工做到每天从接待第一位客户到送走最后一位客户，工作的各个环节都要有统一、详细、明确的标准，是每位员工接待客户有礼、有节、有度、处理业务规范、快速、准确，让顾客感到和谐，友爱，温馨。所以搞好服务这是事关银行的社会形象，影响银行的各项经营活动的综合性工作，因此银行的每个机构，每个部门，每个员工都要相互支持、相互配合、增强服务意识，顾全大局，发挥整体功能，努力提高全行的服务水平和服务质量。优质文明服务要取得好的效果，关键是以人为本，通过教育培训和强化管理，提高员工的政治素质和业务素质，以员工的高素质创造出优质服务的高水平。从对全体员工进行爱岗敬业、诚实守信、办事公道、服务群众、**社会的职业道德教育，使每位员工懂得，自己的行为代表着农信的形象，在本职工作的岗位上**一份光和热，自觉的维护

篇2

一次，我们一同来到一棵银杏树下，开始仔细搜

索落下来的树叶。突然， 我的眼睛一亮。在一片金灿灿的小叶子上，清晰的茎脉一条条分布在叶面上，就像一把扇子上写着几行工整的小字。我的手伸向那片银杏叶，就在快要拿到的一瞬间，触到的却是你冰冷的手。你诧异地看着我，我惊奇地望着你，谁也没有松手。

“ 这是我先发现的！”我撇撇嘴，大声地嚷着。

“明明是我先拿到的！”你强词夺理地反驳道，把手中的叶子攥得更紧了。

“那是我的！”我气急败坏地跺了跺脚。

篇3

仪表是素养和品位的体现

仪表和成功联系在一起

2、工作着装的礼仪

工作装选定的TPO原则

工作装与体态的协调

服饰的色彩哲学

二、银行员工仪态修养

1、社会形象的塑造

顾客看到的每一个细节都是你素养的展现

2、日常工作仪态

日常待客仪态原则

日常处理投诉与答疑的仪态原则

三、待储员工的素质要求

1、服务意识

工作身份的角色确认

正确的表达你的职业态度

优质服务的概念及分类

优质服务特征及顾客的服务要求

优质服务的构成

2、微笑服务及微笑训练

微笑与第一印象

如何在建立自我形象的同时建立行业形象

（外在形象、人格形象）

关于微笑的思想训练

炼就属于自己的微笑

四、银行员工的素质要求

1、银行员工素质要求的基本方面

丰富的银行从业知识

随机应变的银行从业能力

立体式的银行从业观念

成熟的银行从业心理

2、优质服务意识

优质服务的概念及分类

优质服务特征及储户的服务要求

优质服务的构成——顾客至上

五、银行的管理与服务

1、银行总论

银行在社会中的功能

银行的服务与经营特色

银行员工的素质要求与服务要求

储户的消费心理和等待心理

2、客户服务部门的管理和技能

银行的组织机构

银行员工岗位责任

柜台营业员的工作要求与操作技能

3、银行服务

银行员工应具备的基本观念

服务质量

银行营业员工作规程

银行员工服务技巧

银行制度规定

银行工作的程序和要求

六、针对农村信用社的服务礼仪及案例分析

1、常用服务用语

2、常用服务动作

3、电话礼仪

4、如何处理服务中的问题

洞查客户需求

正确与农村客户沟通的方法

怎样与农村客户建立自我的职业亲和力

与服务群体相处最易被接受的态度

理解农村客户心理——期待、焦急、独享、尝试、求全……

学会控制不良言行与情绪

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信息对企业越来越有价值，而首席数据官的作用就是跨越IT和业务，货币化并整合数据，同时制订正确的治理模式。2014年11月，德意志银行首次任命了首席数据官（JP Rangaswami），其主要任务是实现信息管理标准化，以支持银行的数字战略。

数字化零售业务和批发业务

2015年，德意志银行引进数字技术，将其零售业务，包括邮政银行，从遗留的IT系统转到了SAP核心银行系统。这是银行10亿欧元的IT转型项目――麦哲伦项目（Project Magellan）的一部分。德意志银行用以替换旧IT系统的麦哲伦项目即将于2015年内全部完成。该项目将有助于降低交易成本、加快新产品上市时间，为德意志银行和邮政银行的分支运作打下灵活的基础。

2015年2月，德意志银行与惠普公司签署了一份10年的协议，重整支撑其批发银行业务的IT，为下一阶段的数字化改造做准备。这一数十亿欧元的交易将让德意志银行利用云平台技术，实现支持银行应用的IT现代化。

零售银行拆分、削减

2008年，德意志银行收购了德国的邮局零售银行――德国邮政银行（Postbank），但德国联邦金融监管机构不允许德意志银行使用邮政银行的利润或所有的存款。因此，德意志银行可能将宣布分拆其零售银行业务，用以削减成本，并最终提高效率。目前，德意志银行零售业务有1200万现金账户客户、500万储蓄账户客户，拥有2700家分支机构。德意志银行计划关闭数百家零售业务中的分支机构，即所谓的私人和企业客户（Private & Business Clients，PBC）。保留下来的私人和企业客户（PBC）将专注于为需要卓越的产品提议的私人和商业客户开发领先的咨询驱动、全方位渠道的建议。从现在到2020年，私人和企业客户（PBC）的目标是在数字技术上投资4到5亿欧元，并计划到2017年将其分支机构网络减少到200个。

全业务数字化

在核心业务平台现代化之后，德意志银行计划向其所有业务投资数字技术，以努力赢得新业务，让运作更高效，并提供新产品。在未来的三到五年，德意志银行要计划向数字科技支出达10亿欧元。这些数字化投资将有助于银行捕捉新的收入机会（例如通过远程咨询的渠道），通过自动化或数字化的过程实现平台效率，并开发新的客户端命题等。

开发分析系统

电子交易中对数据的关注很大，因为它们能让银行业务更上一层楼。利用数据分析和自动化，德意志银行试图向其机构客户实时地提供更好、更快的服务。

篇5

中央银行及其工作人员在依法行政中首要具备的理念是职权法定理念。行政机关的职权，在我国主要是指政府及其所属部门的职权必须由法律规定，因为行政机关的职权并不是行政机关本身所固有的而是人民赋予的，即由法律授予的。具体是指行政机关必须在法律规定的职权范围内活动，非经法律授权，不得为之，否则就是越权。

当前中央银行的职权是通过《中国人民银行法》和国务院的“三定”方案来赋予的，是经由法律授权而取得的。在职权法定理念指引下，中央银行各级机构必须在法律赋予的职权范围内履行自己的职责，否则很容易滥用或超越职权。所谓超越职权，一是横向超越了某一行政主体的职权。如随着中央银行职能的调整，中央银行业监管权能已被划至银监会行使，在惯性思维使然下，很可能一不小心会错使已属银监会的职能，这就造成了越权。二是纵向超越上下级机构的职权，它包括上对下的越权和下对上的越权。虽然根据《中国人民银行法》第十三条的规定，中央银行的分支机构是总行的派出机构，其职权由总行授权赋予，但是分支机构一经授权而取得相应职权后，上级行非经法定程序不得随意干预分支机构独立地行使职权：当然分支机构也不得在未经总行授权的情况下擅自而为某些行为。如在中央银行的行政许可事项中，国库集中支付银行资格认定的许可决定权限是在总行，现实中，一些行政许可申请人往往将该事项的申请直接向分支行提出，而目前分支行还未得到总行的授权，在此情况下分支行不得擅自直接作出许可决定，否则就是越权。

“依据法律”理念

行政行为无非就是两大类，即制定规范的抽象行政行为和作出处理决定的具体行政行为。依法行政不仅要求行政机关根据法律和法律的授权制定规范，还要求行政机关在作出具体行政行为时必须依据法律。

一是对于行政机关制定行政规范时，必须要遵守“法律优先”的原则。在已有法律规定的情况下，任何其他法律规范，包括行政法规、地方性法规和规章，都不得与法律相抵触；在法律尚无规定又不属于法律保留的事项时，其他法律规范虽作了规定，但一旦法律就此事项作出了规定，其他法律规范的规定都必须服从法律，这就是“法律优先”原则的涵义。中央银行各级机构在制定规章和有关规范性文件时除了要增强立法的规划性、科学性和前瞻性外，一定要遵循“法律优先”的原则，确保其不与法律相抵触而被认定全部无效或部分无效，从而使自己的政策目标能够借助法律的途径而被得以贯彻实施；同时要对仍在生效的规章和规范性文件进行清理，发现与法律有抵触的或者法律已经就某些事项作出规定而规章、规范性文件等不再适宜使用的，要及时进行处理，该废止的就废止，该修改的就修改。

二是对于行政机关在做出具体行政行为时必须严格依据法律。中央银行在做出具体行政行为时所依据的法律也应仅限定在法律、法规和规章之内，不过这里的法律、法规和规章应该作比较宽泛的理解，它不仅是有关金融方面的法律、法规和规章，还包含着其他方面(如财政，统计方面)的法律、法规和规章。如中央银行在调查统计活动中，有权要求相关义务主体提供真实的统计数据和资料，若相关义务主体不向中央银行提供或提供了造假的数据和资料，如果仅从《中国人民银行法》中去找寻处罚依据是很困难的，因为《中国人民银行法》只对义务主体应负的义务作了规定，而没有对义务主体违法行为的法律责任做出规定，但换个视角我们可以从《商业银行法》或者《中华人民共和国统计法》里寻找到有关法律责任的依据。

“符合法律”理念

依法行政不仅要求行政机关在实施管理的实体内容上符合法律的要求，而且也要在程序内容上符合法律的要求，否则不是构成实体违法就是构成程序违法并且任何其中一项的违法均可导致行政行为的无效或被撤销。

要实现对法律的信守，执法者应首当其冲，德国法学家耶林说：“执行法律的人如果变成扼杀法律的人，正如医生扼杀病人，监护人绞杀被监护人，乃是天下第一等罪恶。”因此，中央银行工作人员，特别是执法人员首先要遵守法律信奉法律，崇敬法律，竭力维护法律的尊严和权威；其次要强化对金融法律的理解与掌握，做到胸中有法，适用法律正确，切实提高金融监管的效益。只有这样，才有益于构建和培育金融法律至高无上的地位。

“保证法律实施”理念

法律的实施是所有国家机关的任务，但最重要的是行政机关，据不完全统计，80％的法律要依赖行政机关去执行，这大量的法律，包括涉及国家经济、科技、文化的发展，以及和人民切身利益有关的许多法律都要靠行政机关去落实，行政机关通过执法活动，使法律规范落到实处，使立法者的意志得到实现。归根到底，法必须得到执行和落实，否则一切立法都将毫无意义；没有强有力的行政执法，立法方面的一切努力将成为徒劳。日本学者美浓布达吉所提出的“依法行政”原则就有这样一个基本要求，即行政机关对于行政法的适用必须主动为之，它要求行政机关及工作人员要积极主动地适用法律，将法律规范的规定和行政事态有机的予以结合，而结合的过程就是行政职权的运用。若作进一步的推论就是行政机关不论在任何情况下都必须积极地对待行政职权，依法律规定积极作出行政行为，或依法律规定不消极对待行政行为。

法律要得以实施，具体到中央银行各级机构，实质就是强调要“执法必严”。中央银行在适用法律的过程中，对法律的规定必须不折不扣地执行，千万不能拿法律来作讨价还价的砝码，尤其在行政处罚时，一定要严格依法办事，不能因人情关系或其他关系而滥用行政自由裁量权，随意践踏法律的尊严和权威。法律只有被严格地执行，才意味着行政职权被很好地行使，也才意味着法律被很好地得到了实施。当前对于中央银行新增设的职能，如征信、反洗钱等职能，虽然履行好这些新职能要有一个阶段或过程，但是应该让它们尽快地走上正常化和常态化，因为只有积极地对待这些权能，法律才会真正得到实施，这也是依法行政的应有之意，如果法律只停留在纸面上而得不到很好地实施，那么一切都是枉然。

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美国花旗银行主席及总裁沃尔特威斯顿有一句名言：“银行家从事的是管理风险的行业。”这在一定程度上道出了银行风险管理的重要性。

随着银行间竞争的日趋激烈、银行业务范围的不断拓宽和规模的不断膨胀，银行面临的风险也日趋多样化与复杂化，某些高风险业务所带来的风险有可能在转瞬间葬送整个银行。然而作为经济的核心，金融大厦的坍塌会造成整个国民经济，乃至世界经济的动荡。

当前，如何把握风险与利润、风险与发展之间的平衡，使银行既不承受过大的风险，又能保持适当的发展，是每个处在新的竞争环境中的银行经营者必须深思的问题。

尽管近年来由于风险管理不善致使银行经营失败的情况频频发生，然而也不乏在风险管理方面表现出色的银行。就让我们走进这些中外银行，分享它们的成功经验。

一、巴克莱银行的风险管理

巴克莱银行是英国的四大银行之一，在英国设有2100多家分行，在全球60多个国家经营业务。近十几年以来，巴克莱银行十分注重不断拓展其业务的广度和深度，资产和业务规模不断扩大。在巴克莱银行各项业务快速拓展的过程中，成功的风险管理为其提供了有力保证。

(一)构造风险管理系统——结构清晰，权责明确

与大多数西方国家银行一样，巴克莱银行具有较为完善的风险管理系统。不仅如此，在这一系统内，对风险的管理分工非常明确，而且职责清晰。具体来说，董事会负责内部控制系统的有效性；业务条线负责人负责识别和管理业务线条的风险；风险总监负责进行风险管理和控制；分类风险主管及其团队负责风险控制框架的建立与监控；业务风险团队负责协助业务条线负责人识别并管理其总体业务风险；内部审计独立地检查风险管理和内部控制环境。完善清晰的结构与权责明确的分工为防范风险布下了天罗地网，为巴克莱银行成功进行风险管理奠定了坚实的基础。

(二)运用风险偏好体系——保证业绩，控制风险自20世纪90年代中期以来，巴克莱银行一直在内部使用风险偏好体系。风险偏好体系的具体方法是，通过未来三年的业务规划，估计收益波动的可能性及实现这些业务规划的资本需求，将这些与目标资本比率、红利等因素相对比，并将这些结果转化为每个主要业务板块规划的风险容量。风险偏好的数值要通过估计集团对宏观经济事件的敏感性来进行验证(这种估计是利用压力测试和情景模拟来完成的)。巴克莱银行集团信用风险总监安德鲁·布鲁斯认为，巴克莱银行风险管理成功的最主要原因就是最近十几年来通过建立风险偏好体系，加强限额管理，强化了经济资本在集团内部的运用。而风险偏好体系的运用也是国际活跃的银行风险管理成功的普遍经验。

(三)加强信用风险管理——手段先进，数据充分

与其他银行一样，信用风险是巴克莱银行最大的风险。据统计，巴克莱银行大约有三分之二的经济资本被配置到各业务条线的信用风险上。对于信用风险的管理，巴克莱银行主要利用五步风险管理程序(即指导、评估、控制、报告、管理和分析)以及基于COSO的内部控制体系来进行。巴克莱银行的内部风险管理体系较为成熟，主要利用自己的历史数据和其他外部信息，通过银行内部风险评级系统来对借贷者、交易对手以及零售客户进行评级。与此同时，巴克莱也采用一些外部开发的模型和评级工具，当然这些外部开发的模型及评级工具必须经过巴克莱银行的相关验证。

二、民生银行的风险管理

民生银行是我国股份制商业银行，成立于1996年。在我国四大商业银行的不良贷款“野火烧不尽，春风吹又生”的今天，民生银行却探索出了一条成功的风险管理道路。下面我们就来看看民生银行如何应对日益多样化的信用风险。

(一)重视贷前调查——充分检验，防范风险

民生银行广州分行是广州地区唯一实行“预授信申报公示”制度的银行。当年广东南海华光集团骗贷屡屡得逞，“洗劫”了广州数家银行近74亿元人民币。然而该集团存在的风险却无法逃过民生银行的火眼金睛。

南海华光集团曾向民生银行广州分行申请了5000万元人民币的授信额度，当广州分行收到南海华光集团的有关资料后，立即进入其受理贷款申请的检测达标通道，这第一道关卡就是大名鼎鼎的“预授信申报公示”。预授信申报公示制度是广州分行2002年上半年刚刚推出的新制度，目的就是为化解一些常见的由于信息不对称而导致的风险。其实这套制度的原理非常简单，就是当银行接到授信申请时，在银行内部网站上将南海华光集团的有关材料进行为期7日的“公示”，广而告之，广泛征求意见，听取群众的呼声。预授信制度不但大大节省了支行具体经办人员实地贷前调查的工作量，而且使调查渠道更为广泛、通达，使授信通道更为透明、民主、公开，很难出现漏网之鱼，为自身保护提供了安全绿色屏障。南海华光集团的申请也正是在公示期间，由于该行员工们陆续提供的华光集团的相关信息显示出其众多漏洞，经有关部门认真分析核实后，而被多票否决，实现了防患风险于未然。

(二)加强贷后检查——重视结果，更重过程

尽管贷前调查与贷中审查至关重要，但并不意味着款项贷出后就“一劳永逸”，贷后管理也绝对不可小觑。民生银行杭州分行主管风险控制的副行长赵继臣说，在杭州分行，风险控制高于业务发展。银行不良资产反映的是结果，但产生却是在过程，因此对于分行来讲，过程控制重于结果控制，注重贷后管理是保证信贷资产质量的基础和关键。

杭州分行曾为杭州某企业贷款400万元人民币，然而该企业的两幢房产早在2003年9月就被法院查封，分行信贷资产的安全受到严重威胁。于是分行组织相关人员多次与借款人、保证人联系，制订清收措施。经过各项艰苦努力的工作和与当事人谈判，终于在贷款到期前一天全额收回了400万元贷款的本息。

另外，在对湖州某集团有限公司的续授信现场检查中发现，该公司在生产经营、销售渠道及财务等方面均存在问题，检查人员随即向分行贷审会提出了不能给予其续授信的理由，果断退出，避免了后来其他贷款行因来不及收贷而最终采取法律补救手段情况的发生。检查过程中，杭州分行还了解到安吉某经济技术开发总公司存在的资产流动性风险，分行配合支行几次到安吉，与企业和政府联系落实分期还款计划，并积极争取到了总行的支持，分三期收回了全部贷款本息。可见在贷款业务中，过程控制至关重要。杭州分行正是通过贷后管理，及时发现存在的问题，将风险“扼杀于摇篮中”。

(三)培养风险意识——认识到位，团结一心

民生银行的一位领导曾说过，“银行经营同质化趋势很强，民生银行能够取得比较好的成绩，靠的是员工们工作拼搏、热情、坚韧、执着。”是什么力量鼓舞激励着民生员工?我们应该看到，民生银行尤为注重员工队伍业务培训、案例教育和警示教育工作，通过多样化、实用化、层次化的培训方式，生动活泼地为员工的实际工作注入了新鲜活力，大大强化了员工的风险防范意识，规范了他们的业务操作，对真正做到按章办事起到了积极的促进作用。

正所谓意识决定行动，有了正确的积极的思想做后盾，才有了广大员工在风险防范方面更强的行动力。在高度风险意识熏陶下，风险防范观念深入到了每一位民生银行员工的内心，使风险防范成为一种自觉的意识，成为民生企业文化的重要灵魂。

三、加强信用风险管理——中外银行成功案例带来的启迪

(一)保证风险管理部门的独立性

保证风险管理部门的独立性是有效实现风险管理的前提。外资银行大多具备独立的内部监督机制，其内部监督部门直接对董事会负责并实行垂直管理。分支机构的内部监督部门往往与本级机构相互独立，或者在分支机构不设内部监督部门，内部监督的职责直接由总行的内部监督部门实施。

巴克莱银行的风险管理系统结构清晰，权责明确，是外资银行成熟风险管理系统的典型。再来看民生银行的风险管理体系。2004年，民生银行华北、华东和华南授信评审中心——风险管理的核心机构，分别在北京、上海和深圳成立。评审人员“直系”隶属于总行，是总行的“嫡亲”，而与分行没有任何血缘——人事和经济利益联系，这使得总分行之间实现了真正意义的“审贷分离”，从制度上避免了由基层行领导者的长官意志可能带来的授信业务经营性风险。实践表明，民生银行的独立评审与区域授信评审中tk,等制度非常成功。

(二)完善风险管理规章制度

完善操作规章制度是银行有效进行风险管理的保证。银行业务人员由于受自身素质和外界条件的影响，如果没有相应的制度和规范约束，在进行风险评价和判定时，难免会带有个人倾向，造成判定结果有失公正。通过建立严格的操作规程和严密的规章制度，能够使银行员工避免主观主义和随意性，做到公正、合理地判定风险。

巴克莱银行作为一家拥有三百多年历史的老牌银行，风险管理规章制度十分完善与周密。在民生银行，各项内控制度建设也紧随业务的发展步步推进。一笔信贷业务，从贷前调查到评审，从放款到贷后管理，直至最后的责任追究，分行都建立起了一套严密的制度，防患于未然。

(三)加强商业银行信用评级体系建设

建立与完善信用评级体系是商业银行防范风险的重要举措。信用评级体系往往独立于信贷和审批部门的信用管理部门，肩负着对客户的信用调查、征信、信用档案管理、信用记录监控等职能。信用管理部门在授信前做出的客户信用分析报告，是银行的信贷决策机构决定能否给予授信的依据之一，在授信后定期向信贷部门和风险管理部门做出的信用监控报告，更是银行衡量信用风险大小的重要指标。

巴克莱银行经过长期发展，其内部信用评级体系已经较为成熟，并且拥有较为充分的历史数据，为其测量与防范信用风险提供了保障。在我国，尽管银行信用评级体系与发达国家尚存在差距，但也在不断发展与完善。例如民生银行对申请授信的客户进行内部信用评级，并以此作为信贷审批的重要依据。在数据集中管理方面，民生银行也走在全国同业中的前列。该行率先采用全国数据大集中的模式，将全行所有业务的数据处理集中在总行，为业务拓展与风险管理奠定了基础。

(四)树立全面的风险管理理念

风险是客观存在的，银行不能回避风险，只能管理风险。实践证明，先进的风险管理文化是银行风险管理体系的灵魂，只有将风险管理从高深的理论变为所有从业人员的自觉意识和行为，风险管理体系才能真正发挥作用。风险管理意识和理念必须贯彻到全行全员，贯彻到业务拓展的全过程。也就是说，银行的每位员工在做每一笔业务时都应考虑到风险因素，贯彻风险与收益相匹配的基本思想，始终把控制风险与创造利润放到同等重要的位置。

经过长时间发展，风险管理观念在大多数外资银行早已深人人心。而对民生银行来说，正是由于民生银行上下都把风险管理放到突出位置，各级行领导反复强调其重要性，使得员工达成共识，才使民生银行在风险管理进程中硕果累累。

篇7

随着2013年《地心引力》获得票房口碑双丰收，太空科幻片渐成好莱坞新宠，随后的《星际穿越》《火星救援》都有上佳表现。近日，有全明星阵容的《异星觉醒》上映。该片不像上述几部影片主打“太空冒险+情感”，而是将“太空”和“怪兽”两大元素相结合，打造出太空惊悚片作品。影片质量属于好莱坞大片流水线合格品，既谈不上多么精彩有创意，也非水准平平的庸片，总体观感相当于“《地心引力》+《异形》”，能满足大部分观众的观影期待。

与上演奇幻瑰丽太空大战和星际狂想的《星球大战》和《星际旅行》不同，近几年的太空科幻片更注重写实质感，基于已有的太空科技和科学理论，营造出真实接地气的科幻氛围，《异星觉醒》亦如是。故事时间设定在现代，发生地是环绕地球的国际空间站，片中大部分物品并不具备太多未来感，“科幻”的主要成分在于对“异形物种”的塑造。影片中，国际空间站的宇航员和科学家们在执行特别任务――分析火星探测器带回的火星土壤。一名黑人科学家发现了生命细胞，在实验室中将它培养长大。细胞变成可任意改变形状的透明生物。正当科学家们沉浸于同外星生物接触的喜悦时，恐怖杀戮的阴影也向他们袭来。

塑造火星生物“恐怖形象”的手法，来自于好莱坞怪兽片的常见套路。“怪兽”无论大小、无论种属，皆具有不亚于甚至高于人类的智能，让人类陷入“猫捉老鼠”的亡命游戏中；它们还具有极强生存适应能力，上天入地下海无所不能，抓无可抓、防不胜防；最核心的看点是，“怪兽”极其强大与残忍，仿佛是达尔文进化论最黑暗残酷的呈现，对人类展开无情追逐与血腥杀戮。好莱坞怪兽片中的“怪兽”塑造，大都是出于娱乐效果的考量，进行夸张化、恐怖化的商业手法处理。人类面对“怪兽”，既要“斗勇”，更要“斗智”，找出怪兽的软肋将其消灭。《异星觉醒》也是“好莱坞怪兽片”套路下的标准产品，火星生物出其不意地向空间站中的人类发起攻击，原本平静温情的太空之家顿时血光四起。空间站里的人一个接一个丧命，想出的办法都次第宣告失败。最终幸存的两个人，策划出引诱怪兽同归于尽的终极计划。

影片最为核心的新鲜元素和看点是火星生物这种“异形”，它令人难以言表的诡异形态、超强的智能和太空生存能力，都会令观众过目不忘。影片中，人类同它的智计较量以及千钧一发的惊险时刻，也营造出足够的剧情张力。此外，影片还具备类似《地心引力》的特质，为观众带来幽闭空间的惊悚感、太空逃生的危机感以及舍己为人的悲情感。

由于《异星觉醒》本质上是套路化“怪兽片”，故而片中角色和情感塑造并未如《地心引力》《星H穿越》和《火星救援》那般强大，所以需要杰克・吉伦哈尔、丽贝卡・弗格森、瑞恩・雷诺兹、真田广之这样的全明星主演阵容，用各自的明星气质来撑起角色魅力。所幸以上几位不辱使命，人物完成度颇高，令人印象深刻。

篇8

一、抵押品管理的现状及存在的问题

（一）基本概念

抵押，就是债务人或第三人不转移法律规定的可做抵押的财产的占有，将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就抵押物卖得价金优先受偿。质押，就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。所有可用于抵质押的物品称为押品。

（二）种类及特点

目前我行抵押品种类主要含房产、在建工程、机器设备、汽车等实物资产；质押品涵盖国库券、企业债券、存单、股权、银行承兑汇票等权利性资产。目前，在我行押品中房屋抵押占到所有押品价值的54.3%，机器设备占到12%，票据占到8%，汽车占到6.7% ，存单占到2.2%，国库券及其他押品占到20%。

（三）存在的问题

从上述不同押品的占比可以看出，房产抵押作为抵御贷款风险、提高信贷资产质量的重要手段同样在我行被广泛使用。以房产作为抵押，尤其以商业用房抵押，是我行贷款的重要担保方式，也是一直以来，作为银行机构普遍较为接受较为认可的第二还款来源。相应地，抵押物进行评估和风险管理的重要性也日益彰显。在实际工作中，笔者认为我行在以房产为抵押品的管理方面存在一些风险。

一是抵押资产价值的计量方式存在缺陷。一直以来，我行对以房产为抵押物，以房产的抵押率不得超过评估价值或认定价值70%，其中营业房抵押率不超过65%，个人住房贷款抵押率不超过实际购房价款的70%或者评估值的50%。无论是按实际购买原值，还是市场评估价值，一次性定价是普遍存在的。近年来，随着房地产市场的活跃，促使房屋升值速度较快。在以房产为抵押时，银行与借款人都乐于以市场评估值作为计量抵押物的依据。但是这种定价方式，是按照现行的资产评估技术建立在发达的市场体系和活跃的市场交易基础之上，只有不断上涨的房地产价值才容易促成市场交易。评估师或信贷人员在市场上行的背景下往往选取更为乐观的参数，估价结果在很大程度上有就高不就低的倾向。银行出于对市场体系的信任和对评估机构或信贷人员的信任，也倾向于在审核抵押品时使用市场价值标准，并没有充分考虑经济下行形势下，市场变化对房产的影响，一旦房地产市场出现拐点，首先会影响抵押物市场的风险报酬率，从而使抵押物的经营收益及转售价值低于预期水平，最终我们会发现在新的评估时点评估的结果已经远低于预估的市场价值，银行贷款也因此失去抵押保障。如果贷款最终形成不良后，又处在房产市场下形形势下，处置房产后的增值收入在交完相关税款后，可能用于扣收贷款的价款也所剩无几。

二是备受青睐的最高额抵押方式存在较多风险。根据我国《物权法》及《担保法》的规定，最高额抵押是指为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形的，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押作为一种特殊的担保方式，在银行信贷、银行承兑汇票、贸易融资等业务中经常被采用。在现实操作中，采用最高额抵押，银行只需签订一笔最高额抵押合同，就可以连续办理数笔业务，对借贷双方来讲有利于简化交易程序，提高交易效率，降低交易成本，因而此种担保方式为银行和企业所青睐。但由于我国现行法律关于最高额抵押的立法规定不健全，法律上存在较多风险，如设立在先的债权能否成为抵押担保债权，关于最高额抵押所担保的债权类型及范围问题、以及最高额抵押物被查封、扣押而产生的优先权等在我国现行法律中都没有明确规定，这些还在争议的问题都是我们在实际操作中应多加考虑并防范的。

三是贷后管理缺少对抵押物的持续关注。目前，行内信贷人员专业素质参差不齐，重贷前轻贷后是个普遍问题，在贷款发放后，尽管能按照行内规定定期做贷后调查，但在抵质押物占管情况及抵质押物价值变化情况方面的核查不够细致。如在抵押期间，作为抵押物的房产有可能发生被占用、或毁损、或遇市场变化发生急剧贬值、或被其它人诉讼保全等一系列可能导致银行资产损失的问题。目前，对抵质押物价值的认定，我行主要依据社会中介机构的抵押物评估报告中或信贷人员的价值评估结果，上级行授信评审人员根据总行规定的最高抵押率来决定抵押物最高担保额度。虽然总行制定了相应的贷后管理制度，要求调查人员在贷后管理中定期判断抵质物价值是涨还是跌，对于已经发放的抵质押授信，在授信期限内，如果重新评估确认的抵质押物价值不足，原则上要求客户追加担保或提前归还不足值部分的授信。但由于这种规定没有标准可参考，造成规定流于形式，贷后价值跟踪环节管理薄弱。

二、几点建议

（一）总行成立抵质押品管理专职部门

目前我行对抵质押品的管理呈现出分散现象，押品价值完全依靠外部评估公司，或由信贷人员根据自身经验进行评估，可能产生价值高估的现象。授信审批部门远离市场，对一笔抵质押贷款业务决策中，只能依赖支行上报的调查报告。如在总行内部成立一个独立职能机构，如押品管理部，对进入授信业务流程的抵质押品，进行整个“授信生命周期”的全流程管理：从授信前的抵质押品选择和价值评定，到授信发放时的放款条件落实，授信后的定期回访和价值跟踪，直至最后作为抵贷资产的处置，以此提高押品管理的科学性，以确保银行信贷资产的安全。

这个部门的职责应为：在授信前，重点考察抵质押品的合法性、有效性、可靠性和流动性，建立中介机构的准入和淘汰制度，防止价值高估。授信时，加强对抵质押品的审核，由具有专业资格的内部人员对抵质押品进行全面复核，合理设定抵押率与合理规划贷款期限，办理抵质押品的抵质押登记、保险手续后，落实放款。授信后，对中长期贷款定期重估抵质押品价值，在抵质押品出现价值下降和实物毁损时，及时要求借款人恢复抵质押品价值、追加抵质押品或采取收回贷款等有效措施，切实落实分期还贷制度，逐步降低银行贷款风险暴露的余额，提高抵押的覆盖率。

（二）实行差异化的抵质押品折扣率确定原则

我行应建立较为科学的抵质押品折扣率体系，分析不同区域、不同性质授信企业对应不同种类、不同金额抵质押品的授信档案，综合考虑授信客户及抵质押品权属所有人的资信水平，明确抵质押品折扣率的合理区间。但要根据抵质押品价值的变动注意动态调整，并对不同区域、种类抵质押品的价值评估审定应实行区别授权，以控制高风险地区和种类。

（三）对中介评估机构实现名单制分类管理

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（一）区域经济一体化的发展在国际贸易发展

之初，不同的贸易伙伴国之间除了在地理位置、文化、语言等方面或比较接近抑或是比较偏离之外，在其他两国关系方面相差无几，因为最早各国之间基本上没有优惠贸易安排或一体化组织。但是，随着经济全球化及WTO的发展，很多国家都纷纷通过建立优惠贸易协定或自贸区等一体化组织来促进相互之间的经贸往来。在这种背景下，两国之间的对外贸易流量就不单单主要取决于两国的GDP和距离了，更重要的还取决于两国之间有无优惠贸易协定。如果两国具有优惠贸易协定，那么回归预测的贸易流量自然比传统引力模型回归的结果大，同时也意味着两国之间的优惠贸易协定这一因素将会削弱传统模型中GDP和距离两大因素对贸易流量的影响力度。

（二）科学技术及通讯技术的发展

如果说两国地理距离的远近是影响两国贸易量的巨大屏障的话，那么，科学技术及通讯通信的发展已经大大降低了这一屏障的阻碍力量。因为，随着科学技术、互联网技术、物流技术的发展，各国之间的贸易交流磋商可以通过互联网轻而易举的进行，货物的运输成本也因为物流技术的发展而大大降低。科学技术的发展使得传统引力模型中两国距离这一变量对贸易流量的影响力度大大降低。越是科学技术与通讯通信发达的国家之间进行贸易，两国间贸易流量受距离的影响就会越不显著。

（三）服务外包的发展和货物贸易一样

服务贸易量的大小同样可以通过引力模型来验证分析。但是随着服务贸易及科学技术的发展，有一种新型的服务模式即服务外包正在快速兴起。通俗的说，服务外包就是服务供给母国将整个服务产品链上的一部分承包给其他有优势的国家来做，比如说美国就把一些软件技术咨询服务外包给印度公司来做，因为印度有大量低成本的软件人才。因为这种技术服务方面的投资不是主要取决于两国距离而是主要取决于人才及工资成本时，服务外包这一新模式带来的贸易流量就不是必然的与两国距离成反比了。

（四）文化语言的冲突和融合

两国之间的文化冲突会强化两国距离对贸易流量的抑制作用，而文化语言的融合会削弱这种作用。随着经济全球化的发展、各国的文化教育交流及人才的流动，国家之间的文化语言的冲突在缩小。尤其是及文化语言差别较大的东西方国家也在不断的克服这种文化障碍。当两国之间的文化渐趋融合时，两国之间的贸易流量将会大大提高。比如，美国与爱尔兰国家之间的贸易流量远远大于由传统引力模型计算出来的结果，关键的原因在于美国人多是爱尔兰移民的后裔，他们在文化习俗上有很大的相似之处。这也就决定了在文化语言不断融合的当今社会里，传统的引力模型面临着较大的挑战。

二、国际贸易引力模型变量构建的策略分析

以上分析发现传统引力模型面临着诸多挑战，需要构建新的变量来扩展引力模型，以保证引力模型更为准确的分析变量的影响指数及预测今后的贸易流量。

（一）根据研究目的不同构建不同的新变量

不易同时引入多个新变量在传统引力模型基础上构建的新变量数目越多，越会偏离传统引力模型的原始核心思想，也就是越会削弱GDP和距离对贸易的影响。所以，在进行变量构建的时候，尽量的不要引入太多新的变量，要有一个明确的研究目的，以此来引入一两个新的变量。比如要研究区域一体化对贸易流量的影响，则引入贸易优惠协定这一变量即可，如果要研究文化这一因素对两国贸易量的影响，则引入文化因素这一变量即可。

（二）准确构建虚拟变量，量化要合理对于传统引力模型的扩展

目前引入的新变量多是定性变量，比如有无优惠贸易协定、有无共同边界、文化冲突或融合等变量。而要把反映质量属性的定性变量引入到实证分析模型中，就必须将这些变量进行量化，也就是建立虚拟变量，而虚拟变量的取值为0或1。如中澳两国之间建立了优惠贸易协定，那么在建立中澳贸易引力模型时，就要在传统变量GDP和距离基础之上，构建新的虚拟变量即优惠贸易协定，该变量取值可设置为0或1。

（三）合理构建及扩展服务贸易引力模型

在一国服务贸易量不断提高的背景下，对于促进一国外贸发展而言，建立贸易引力模型分析服务贸易的影响因素就显得尤为重要。服务贸易引力模型的构建需要对传统引力模型进行一个较大的调整，因为对于除了旅游之外的服务贸易，两国之间的地理距离都不太可能成为阻碍因素，更何况现在技术的发展及服务外包的发展更是强化了这一点。所以，服务贸易引力模型引入的变量应该主要有定量指标GDP和第三产业在经济中所占比重、定性指标优惠贸易协定及服务外包等。

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二、区人民政府利用商业银行贷款，由区人民政府负责统筹管理，其使用原则是：以政府财政偿还能力为依托，择优选择，突出重点，注重实施，谁使用、谁归还。

三、商业银行贷款资金用于基础设施项目建设，项目建设单位应按项目管理的要求，将项目建设内容、时间、地点、投资规模、资金来源、立项批复以及建设手续、招投标手续、施工合同、项目责任人等材料，报相关部门备案，并实行专项管理。

四、为加强贷款资金使用管理，由城镇建设投融资有限公司对建设资金进行统一管理核算，区财政局、审计局、建设局负责监督执行，其职责分别是：

（一）城镇建设投融资有限公司职责：

1、负责制定贷款项目工程建设资金收支计划，具体办理贷款项目工程建设资金的日常收支业务；

2、负责贷款项目工程所有建设资金的财务核算，编制财务报表，进行财务活动分析；

3、负责城市基础设施建设项目资金的筹集和项目融资。

（二）区财政、审计、建设局等部门职责：

1、负责协调贷款项目工程建设投资概预算审核和决算审计工作；

2、负责贷款项目工程建设资金的监管和跟踪检查。

五、商业银行贷款资金管理应遵循以下基本原则：

（一）专款专用原则：所有商业银行贷款资金必须用于所批准的项目，任何单位不得以任何理由和任何形式截留、挤占和挪用。

（二）统一管理原则：商业银行贷款资金及项目的配套资金统一纳入会计核算，保证该项目资本金与商业银行贷款资金按一定比例到位。

（三）严格审批原则：商业银行贷款资金的筹集、使用和管理，必须严格履行审批程序，按照资金审批流程进行操作，严禁越权审批。

六、项目资金支付需先由施工单位根据工程进度按照用款计划提出申请，由建设方和施工监理方进行确认审核。申请款项需由项目建设单位、财政局、项目分管副区长和分管财政副区长会审后报区长审批。

七、对实行投资招标的工程项目，项目单位和城镇建设投融资有限公司财务管理部门按照投资招标的有关规定，参与整个招标的全过程；对不实行投资招标的工程项目，应认真审核投资项目的概预算和竣工决算，严格按照投资规模，杜绝预决算不实。

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银行理事会是银行的最高权力机构，每个国家都会有银行理事会。另外，世界银行理事会是世界银行的最高权力机构。由各会员国指派正副理事各一名组成。每年9、10月份与国际货币基金组织理事会联合召开年会。理事通常由会员国的财政部长或中央银行行长担任。正副理事任期均为5年，可以连任。副理事只有在理事缺席时才能行使投票权。理事会决议按少数服从多数决定，但投票权按会员国股份计算，股份占得越多，投票权相应就越大。

理事会须有代表投票权总数2/3以上的理事出席，才构成法定人数。按惯例，年会连续两年在华盛顿举行后，第三年轮流在其他会员国举行。在年会上选出下一届年会的主席和副主席。理事会的主要职权为：批准接纳新会员国；增加或减少银行股份；暂停会员国资格；裁决执行董事在解释银行协定方面发生的争执；批准同其他国际机构签订的正式协定；决定银行净收益的分配；批准修正银行协定等。

（来源：文章屋网 ）

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商业银行推进本外币一体化经营，受到诸多因素的制约，既有历史的，也有现实的；既有客观的，也有主观的；既有内部的，也有外部的，这些都在不同程度上增加了推进本外币一体经营的难度，延缓了一体化进程。从商业银行自身角度看，主要制约因素有：

1.本外币业务发展不平衡的制约。由于历史的和长期经营战略定位等原因，大部分商业银行偏重于本币业务发展，外币业务在整体业务中所占比重小、市场份额低，如某商业银行外汇存款占各项存款的比重不到，外币贷款占各项贷款的比重不到。从机构功能上看，只有一部分营业机构获准办理多项外汇业务，而大部分外汇经营机构功能不全。从产品和服务创新进度看，本外币一体化产品短缺或营销缓慢，外汇业务创新相对滞后，如福费廷、保理、代客外汇期权交易、远期结售汇等业务占比很小，发展较慢。从地域上看，外汇业务主要集中在沿海行，山区行本外币业务发展不平衡问题更是突出。显然，在本币、外币业务发展差距明显、悬殊较大的基点上推进本外币一体化经营、实现本外币业务同步协调发展有较大的难度。

2.外汇营销人员和管理人员不足。多数基层商业银行只是把外汇业务作为辅业务，没有开拓业务的专门营销人员。相当部分管理人员，尤其是高级管理人员不懂或不熟悉外汇业务，囿于外汇业务风险，往往回避外汇产品的营销，四是后台支持和监督人员不足。目前大部分商业银行本外币两套账务系统分设，由于尚未建立有效的信息沟通渠道，两套会计人员平行运作难免存在信息不对称，难以适应本外币一体化会计核算“二合一”的要求。审计人员也受外汇业务知识短缺限制，对外汇业务审计检查停留在表面的多，难以及时发现深层问题，并进行有效风险防范。

3.本外币业务营销机制不健全的制约。一是在目前推进本外币一体化经营的改革进程中，有的基层行外汇业务管理职责并没有得到真正全面落实，上下级之间、职能部门之间协作不够，尤其是部门之间有时仍存在推诿扯皮现象，难以形成营销合力；外汇机构岗位职能设置难以到位，个别经办行连起码的独立岗位设置都无法保障；由于改革对外汇业务人员的素质要求提高，更加剧了人才紧缺的矛盾。二是业务制度建设滞后，难以满足市场、客户需求。三是缺乏科学有效的外汇业务营销考核机制。有些商业银行虽然对本外币业务制定了综合考评办法，但由于外币业务在整体业务中所占比重太小，客观上减弱了对外汇业务的激励促进作用。同时，对外汇业务的专项考核力度不够，外汇人员收入与其经营业绩、业务量不相匹配，难以调动员工的积极性。由于营销体制机制上的缺陷，降低了外汇业务营销效果。四是科技手段滞后的制约。一是目前有相当部分商业银行的操作系统不能有效地支持银行办理全部本外币业务。各项业务分属于不同核算系统，难以实现本外币一体化经营。综合业务系统也难以对所有本外币业务的数据和信息进行全面集中的处理，影响了经营信息及时、高效、准确地反映和传递，不利于经营管理决策效率的提高。

二、本外币业务一体化经营的对策

本外币一体化经营是我国商业银行实现经营国际化的重要步骤。为了适应这一形势，积极参与国际金融服务市场竞争，必须实施“银行再造”策略，实现整体经营管理体制、机制的全面创新。具体体现在以下几个方面：

1.要实行面向市场的原则。要按照市场发展趋势，全面整合内部各种资源要素，逐步具备并提高面向国内和国际两个市场、运用境内和境外两种资源、服务境内和境外两种客户、经营本币和外币两种业务的综合经营能力。

2.要坚持严格控制风险。针对外汇市场和国际市场的特殊性，既要注意防范和控制经济金融全球化过程中的市场风险和政策风险，也要注意防范一体化过程中的市场、客户、政策和技术风险，确保各项业务的稳健发展。