不良贷款分析报告范文

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一、粤东地区分行存量不良贷款总体情况1．不良贷款规模：粤东地区五个分行不良贷款余额（五级分类）在全省占比大，贷款余额仅占7.08，而不良贷款占全省的9.83，高出2.75个百分点。

粤东地区五个分行截止20xx年12月31日，贷款余额为118.27亿元，占全省贷款余额1670.85亿元的7.08，五级分类口径不良贷款为24.23亿元，占全省不良贷款额246.06亿元的9.83；一逾两呆不良贷款为23.61亿元，占同口径全省不良贷款223.52亿元的10.56。可见，粤东地区分行不良贷款的占比高于贷款余额的占比，信贷资产质量较差。

20xx年底粤东地区分行五级分类不良贷款额比年初下降7.98亿元，不良额比年初下降24.8，而同期全省不良贷款下降95.92亿元，不良额比年初下降28，粤东地区分行不良贷款额下降幅度低于全省的平均水平，不良额压缩力度未达到全省的平均水平。

2．不良贷款率：粤东地区五个分行贷款五级分类不良贷率在全省排名居前，五级分类不良贷款率比全国平均水平高11.24个百分点，比全省平均水平高5.76个百分点。

20xx年底粤东地区分行五级分类为不良贷款率为20.49，不良贷款率比全国X银行系统平均不良贷款率（9.25）高11.24个百分点，比全省14.73的不良率水平高5.76个百分点，比全省不良贷款率最低的广州地区（12.51）高7.98个百分点，比粤西地区（21.23）低0.74个百分点。同期粤东地区分行一逾两呆不良率为19.96，比全省同口径不良率（13.37）高6.59个百分点。可见信贷资产质量不容乐观。

3．不良贷款损失可能性：粤东地区五个分行各类不良贷款的损失可能性高于全省平均水平。

20xx年底粤东地区分行五级分类中可疑类贷款和损失类贷款为22.55亿元，占同口径不良贷款比重为93，同期全省五级分类中可疑类贷款和损失类贷款为200.98亿元，占同口径不良贷款比重为81.7，粤东地区分行五级分类中可疑类贷款和损失类贷款所占比重比全省平均水平高13.64个百分点；同期粤东地区分行“双呆”贷款余额为21.49亿元，占同口径不良贷款的91，全省“双呆”贷款为202.23亿元，占同口径不良贷款的90。由此可见粤东地区贷款损失的可能性较大。

二、粤东地区分行存量不良贷款的结构分析

截止20xx年12月31日，粤东地区分行企业类贷款余额96.15亿元，占全部贷款余额的81.3；企业类不良贷款22.98亿元，占全部不良贷款的94.8，企业类贷款不良率23.9；个人类贷款22.12亿元，占全部贷款的18.7，个人类不良贷款1.25亿元，占全部不良贷款的5.2,个人类贷款不良率5.7。以下结构分析，除特指外，仅对企业类贷款五级分类不良贷款结构进行分析。

1．不良贷款的行业结构分析：国家重点支持和大力发展行业的不良贷款率较低，房地产及其相关行业不良贷款占比高，应加强对其风险控制

（1）不良贷款的行业集中在房地产、其他批发业等19个行业，占81。粤东地区五个分行不良贷款分布在89个行业，不良贷款超3000万元的行业共有19个行业，合计不良贷款18.63亿元，占全部不良贷款的81，其中不良贷款额超过1亿元的行业共有4类，分别是“房地产开发与经营业”（5.72亿元）、“其他批发业”（3.03亿元）、“房屋和土木工程建筑业”（1.5亿元）和“非金属矿物制品业”（1.46亿元），这4类行业不良贷款总额合计11.71亿元，占全部不良贷款余额的51。

（2）房地产及其相关行业不良贷款7.9亿元，占34.4。房地产及其相关行业共有7个，分别是“房地产开发与经营业”（57236万元）、“房屋和土木工程建筑业”（14952万元）、“建筑装饰业”（3276万元）、“其他建筑业”（950万元）“房地产管理业”（863万元）、房地产经纪与（827万元）和建造安装业（802万元），这7类相关行业不良贷款合计7.9亿元，占全部不良贷款的34.4，总体不良率为41.89，比企业类贷款平均不良率高18个百分点。这7类行业的不良贷款情况反映出房地产及相关行业的信贷质量状况堪忧。

（3）不良贷款余额排前十位的行业不良贷款额15.35亿元，占66.8。

粤东地区 五个分行前10大不良贷款行业的贷款余额为66.75亿元，占全部企业类贷款的69.43，不良贷款余额为15.35亿元，占全部企业类不良贷款的66.81，不良率为23，低于企业类不良贷款率0.9个百分点。在10大行业中，各行业的贷款质量差异较大，电力发电、装卸搬运和其他运输服务业、道路运输业等三个行业不良贷款率较低；而房地产开发与经营业、其他批发业、房屋和土木工程建筑业、零售业、商业经纪与业、非金属矿物制品业和能源行业等七个行业不良贷款率都超过20，零售业不良贷款率最高（77.22）。

表1：粤东地区不良贷款余额排前十位的行业情况表

截止：20xx年12月单位：万元

行业（新）不良贷款额不良额占比不良率贷款余额贷款余额占比

房地产开发与经营业57235.9724.91U.872443.76510.66

其他批发业30349.5513.21e.96F011.650284.79

房屋和土木工程建筑业14951.766.51".62f105.76136.88

非金属矿物制品业14632.816.37".03f432.81156.91

电力发电业7299.763.188.15?90.75949.32

商业经纪与业6986.833.048.57112.825021.88

能源、材料和电子批发业5970.302.60`.12?0.2977631.03

装卸和其他运输服务业5943.82.596.27?43.24759.86

道路运输业57322.493.418265.485417.50

零售业4429.041.93w.22W35.6433760.60

合计153531.8166.81#.00f7472.2569.43

（4）国家重点支持和大力发展行业的不良贷款率较低。如电力、电力供应、电信、道路、石油、新闻出版、广播媒体、教育、烟草等9个行业不良率都低于10，这9类行业全部属于国家垄断行业，且行业现金流量稳定，是我分行重点营销的对象。

（5）贷款规模较小的行业不良贷款率在全部行业中处于较高水平，只有少数贷款规模较小的行业其信贷资产质量好。贷款规模较大行业贷款质量普遍较好。

不良率超过70的信贷质量较差的28个行业贷款余额31624万元，仅占全部企业贷款的3.3，不良贷款为26307万元，占全部企业类不良贷款的11.45,贷款不良率为83.2,高于企业类贷款平均不良率（23.9）59.3个百分点，其中只有2个行业的贷款规模超过5000万元，有20个行业贷款规模不到1000万元。从这种不良率的行业表现看，说明我分行大部分重点投放的贷款行业信贷质量相对其他行业较好。

贷款规模排名前10位的行业贷款余额71901万元，仅占全部企业贷款的74.8，不良贷款为14766万元，占全部企业存款的6.4,贷款不良率为20.5,低于企业类贷款平均不良率（23.9）3.4个百分点，如在贷款规模超过5亿元的6个行业中，只有“房地产开发与经营业”（55.87）不良率高于企业类贷款平均不良率（23.9）。可见，规模较大行业信贷质量相对较优。

表2：不良率及贷款余额排在前10位的行业不良贷款情况表

截止：20xx年12月单位：万元

不良率前10位行业情况贷款余额10位行业情况

行业贷款规模不良率行业贷款规模不良率

仓储业989100.00道路运输业1682653.41

信息、咨询服务业6440100.00房地产开发与经营业10244455.87

渔业554100.00装卸搬运和其他运输服务业948436.27

人民政协和派512100.00电力发电业895918.15

电信和其他信息传输服务业305100.00非金属矿物制品业6643322.03

废弃资源和废旧材料回收加工业163100.00房屋和土木工程建筑业66105822.62

其他金融活动100100.00其他批发业4601265.96

黑色金属冶炼及压延加工业90100.00教育414064.29

基层群众自治组织69100.00水的生产和供应业2579910.67

仪器仪表及文化、办公用机械制造业50100.00商业经纪与业1811338.57

2．区域结构分析：汕头分行企业类贷款余额和不良余额均排名首位，汕尾分行贷款余额最少，但不良率78.63，全省排名第一

（1）汕头市分行和梅州市分行不良额占比小于贷款余额占比，其他三个分行不良额占比高于贷款余额占比

20xx年底，汕头分行企业类贷款余额为360679万元，占粤东地区分行贷款余额的37.5,不良贷款为68053万元，占粤东地区分行不良贷款余额的29.62,排名首位；潮州市分行企业类贷款余额58968为万元，占粤东地区分行贷款余额的6.13,不良贷款为19056万元，占粤东地区分行不良贷款余额的8.28,不良余额占比最小；汕尾分行企业类贷款余额为45338万元，占粤东地区分行贷款余额的4.72,不良贷款为35647万元，占粤东地区分行不良贷款余额的15.51。

（2）粤东地区五个分行企业类贷款不良率全部高于全省企业类贷款不良率（17.24）：汕头市分行和梅州市分行贷款不良率低于粤东地区平均不良率，其他三个分行不良率高于平均水平，汕尾分行不良贷款率高居全省之首。

汕头市分行和梅州市分行企业类贷款不良率分别为18.87和18.18,接近全省企业类贷款平均不良率（17.24）,低于粤东地区23.9的平均不良率；企业类贷款不良率在粤东排名第一的分行是汕尾分行78.63，第二、三名依次为潮州市分行32.32，揭阳市分行27.37。

表3：粤东地区各分行企业类贷款情况表

截止：20xx年12月单位：万元

类别贷款余额贷款额占比不良贷款不良占比不良率

汕头360679.39137.52h053.5710529.62.87

梅州314163.28832.68W111.7954924.86.18

揭阳182270.80618.96I893.133421.72’.37

潮州58967.996.13056.228.292.32

汕尾453384.725647.415.51x.63

合计961419.475100.00"9762.1199100.00#.90

3．不良贷款的产品特征：粤东地区五市分行固定资产贷款总体质量较好，流动资金贷款质量较差，其中基本建设贷款不良率低于全省基本建设贷款不良率平均水平

（1）从不良贷款的产品分布看，流动资金不良贷款余额占全部企业类不良贷款89.4，固定资产不良贷款占全部不良贷款的10.6

20xx年底，流动资金不良贷款余额为20.5亿元，占全部不良贷款的89.4,固定资产类不良贷款为2.48亿元，占10.6。前十大信贷产品中，有3类产品的不良贷款占比超过10，分别是商业流动资金不良贷款6.78亿元（占29.51）、工业流动资金不良贷款4.45亿元（占19.36）和房地产业流动资金不良贷款2.75亿元（占11.98）。

（2）从贷款的不良率看，基本建设贷款和商业承兑汇票贴现的质量较好，技术改造贷款不良率在全省技术改造贷款不良率排名居首

20xx年底基本建设贷款余额为38.09亿元，占粤东地区五个分行贷款的39.6,高于全省基本建设贷款平均占比（21.8）17.8个百分点，结构比较合理；粤东地区基本建设贷款不良率为2.2，低于全省基本建设贷款平均不良率（2.99）0.79个百分点，质量较好。技术改造贷款余额1.59亿元，占粤东地区不良贷款6.94,不良贷款率为77.8，高于全省技术改造平均不良率（22.3）55.8个百分点。商业承兑汇票贴现余额6505万元，占全省银行承兑汇票贴现余额（38.81亿元）的1.7,规模较小，但没有不良贷款。

表4：粤东地区信贷品种结构情况表

截止：20xx年12月单位：万元

类别贷款余额余额占比不良贷款不良占比不良率

基本建设贷款380861.3639.61?6.363.652.20

技术改造贷款20495.902.13945.906.94w.80

房地产业流动资金贷款65635.326.83’535.5211.98A.95

建筑业流动资金贷款38470.454.00733.455.985.70

商业流动资金贷款114255.6311.88g803.1329.51Y.34

公共企业流动资金贷款52888.205.50?4.204.21.29

其他流动资金贷款87875.079.14892.485.18.53

住房开发贷款7800.000.810.000.041.28

工业流动资金贷款146015.7115.19D479.8519.360.46

其他贷款9603.661.00c08.062.75e.68

其余贷款种类37518.053.90#913.0510.41c.74

合计961419.35100.00"9762.00100.00#.90

4．新老帐结构：粤东地区老帐不良贷款消化力度较大，新帐贷款不良贷款占比有所提高，需关注重组贷款质量

截止20xx年底，粤东地区五个分行新帐贷款余额为551713万元，余额占比为57.39；不良贷款额为22068万元，余额占比为9.6,比年初减少1215万元，占粤东不良贷款下降总额的1.52；不良率为4，比年初下降1.23个百分点。老帐贷款余额为409706万元，余额占比为42.61；不良贷款额为207694万元，不良余额占比为90.4，比年初减少78587万元，占粤东不良贷款下降总额的98.48；不良率为50.7，比年初下降7.83个百分点。

粤东地区五个分行重组贷款（借新还旧、债务转移、贷款展期）余额181834万元，占贷款总额的18.91,，不良贷款为56106万元，比年初下降9391万元，贷款不良率为30.85,比年初下降5.2个百分点。由于重组贷款主要通过重新认定方式使不良贷款下降，且不良率高于贷款平均不良率（23.9）7个百分点，需加大重组类贷款的回收力度。

从新老帐贷款的类别看，1998年底以前发生的老信贷业务不良贷款余额为149136万元，占比64.91,不良率为86；1999年发放不良贷款余额14606.18万元，占比6.36,不良率为36.92；20xx年以来发放的不良贷款额66019.01万元，占比28.73，不良率为8.82；另外，超额借新还旧和新贷款债务转移两类贷款不良率达到100，应加强对办理这两类贷款的贷前调查，对化解风险的有效进行详细评估。

表5：粤东地区贷款新老帐结构情况表

截止：20xx年12月单位：万元

类别贷款余额余额占比不良贷款不良占比不良率

1998年底以前发生的老信贷业务173636.8118.069136.8164.91?89

1999年当年发生的老信贷业务39566.184.12606.186.366.92

超额借新还旧442.000.05D2.000.190.00

回收再贷93632.469.74601.361.573.85

老贷款借新还旧87481.599.106426.7115.85A.64

老贷款债务转移6992.000.73?.000.41.53

老贷款展期7955.000.83%35.001.101.87

其他新信贷业务472307.6349.13X69.332.551.24

新贷款借新还旧76035.687.91128.607.02!.21

新贷款债务转移33.000.003.000.010.00

新贷款展期3337.000.357.000.021.11

合计961419.35100.00"9762.00100.00#.90

5．贷款方式结构：抵押贷款是主要的贷款方式，占全部贷款的37.13，质押贷款和票据贴现贷款质量较好，信用贷款不良率排名居全省首位

20xx年底，粤东地区企业类贷款中抵押贷款占比最高，达37.13，不良率为30.14,；保证贷款占比排名第二，为25.33，不良率也排名第二位，为35.18。信用贷款不良率为43.36,不良率排名居全省首位，高于全省信用贷款平均不良率（5.57）37.79个百分点，主要原因是汕尾市分行信用贷款额为23603万元，不良率高达97所致，目前汕尾市分行信用贷款占全部贷款的比率已经达到47.26，远远高于省分行信用贷款余额占比控制在8以内的要求。票据贴现贷款没有不良贷款，余额为6505万元，比年初增加4859万元，增加195，增加速度较快，但规模仍然较小，余额仅占企业类贷款0.68；质押贷款余额为287922万元，占比为29.95,不良率仅为2.66，质量较好。质押贷款主要投向公路行业，贷款余额为218520万元，占76，没有不良贷款，担保方式是以路桥收费权作为质押。

表6：粤东地区企业类贷款方式结构情况表

截止：20xx年12月单位：万元

类别贷款余额占比不良额占比不良率

抵押35694937.13757146.820.14

质押28792229.95v683.342.66

保证24355625.33?9337.305.18

信用664876.92(83012.55C.36

票据贴现65050.68　0.000.00

合计961419100.00"9762100.00#.90

6．贷款规模结构：5000万元以上贷款规模大、质量好；芝麻户贷款质量差

20xx年12月底，5000万元以上贷款客户只有20户，占贷款户数的0.6，但贷款余额为43.9亿元，占全部企业类贷款45.7,不良贷款率仅为5.5。粤东地区五个分行100万元（含）以下贷款客户2318户，占客户总数的74，贷款余额为48989万元，不良贷款额41060万元，不良率为83.85。100万元以下客户由于金额小，笔数多，工作量大。100万元至300万元区间贷款客户357户，占客户总数的11.4，贷款余额为69107万元，不良贷款47819万元，不良率为69.19，同样也存在笔数多，质量差等特点。

表7：企业类客户贷款规模结构情况表

截止：20xx年12月单位：万元

区间客户数贷款总额不良贷款不良率

5000万元以上20439142.524132.55.5

1000万元至5000元（含）582465874539418.4

500万元至1000万元（含）881149893591531.2

100万元至500万元（含）6431117308326174.5

100万元（含）以下2318489714106083.85

三、对盘活回收存量不良贷款的建议

1．推行不良贷款集中经营，加大力度处置存量不良贷款

实践证明，不良资产的实际价值会随着时间的推移而不断贬值，这就是所谓的“冰棍”效应。加大力度处置存量不良贷款，首先要摸清底数，集中经营。省分行决定在粤东地区成立不良资产粤东经营小组，对不良贷款实行集中管理、分帐核算、专业化经营。其次要因户施策，分类清收。对于有还款能力但缺乏还款意愿，恶意拖欠贷款本息的“钉子户”、“赖债户”，通过变卖抵押物或追究保证人的连带清偿责任等法律手段依法清收；对于办理了资产抵押的贷款，企业已无法回生的，采取以物抵债，挽回部分贷款损失；对有一定的有效资产或保证人具有担保能力的，采取改变抵押或变换借款主体、追索保证人等办法，降低贷款风险；对能正常生产经营、能正常付息、发展前景较好的，但因自有资金不足，贷款成为铺底资金的企业进行贷款重组，采取收回再贷、借新还旧等措施来降低不良贷款余额。第三要做好贷款核销工作，逐步消化不良贷款。

2．提高不良贷款的现金回收比例

从粤东地区五个分行20xx年不良贷款处置情况看，20xx年，粤东地区分行五级分类不良贷款减少7.98亿元，其中现金回收为1.76亿元，占22，现金回收比例仍然不太高。今后，要将现金回收作为不良贷款处置、管理的首要目标加以关注，坚决破除重利息收入、轻本金回收，重增量控制、轻存量消化，重核销认定、轻回收再贷等观念和操作习惯，确实提高不良贷款盘活的实际效果。

3．债务重组是盘活不良贷款的重要手段

债务重组盘活不良贷款包含以下几种形式：债务转移、借新还旧、转贷、修改债务偿还条款、发行可转换债券、减免利息、租赁融资、追加贷款、追加调整担保与抵押等等。从20xx年粤东地区不良贷款回收盘活成果看，债务转移和以物抵债共盘活3910万元，仅占20xx年不良贷款下降额5，须加大债务重组手段的直接运用，。运用债务重组手段，对我分行盘活不良贷款意义重大。目前，由于我分行不良贷款在行业分布、地区分布上差异性较大，各种信贷产品的不良状况又千差万别，同一客户的不良贷款又有不同的贷款方式、期限和品种等特点。因此，新一轮不良贷款回收盘活，必须综合运用债务重组手段，夺取胜利。

债务重组中要做到：（1）X银行作为债权人时，应坚持将贷款本息的回收作为贷款重组的主要目标，重组要以增强借款人的经营能力和发展后劲为出发点，从而使借款人的还款意愿和还款能力得到提高。（2）在重组手段的选择上，要充分发挥债权人的优势地位，而不是委曲求全，由企业牵着鼻子走。（3）建立自身的重组分类项目库和重组方案库，对重大项目的债务重组方案，必须综合考虑，进行多种设计，从中择优；对其他项目可进行分类，直接从方案库中选择对应方案，提高处理效率。

4．抵债资产的变现能力是决定“以物抵债”成功与否的关键

从粤东地区分行不良贷款的特点可以发现，有相当部分的不良贷款是采取了抵押或质押。运用“以物抵债”是取得货币资金的一种重要债务重组手段。如果运用得当，对提高不良贷款现金回收比率具有积极意义。实际上，在实施“以物抵债”时，资产的认定收取阶段就考虑抵债资产的变现价值，才是解决问题的关键，二者并重。

抵债资产收取时，宜尽量接受易保管、易变现的抵债物，同时在估价上要做到：一是防止因信息不对称导致的银行被动接受情况；二是防止因评估机构评估不客观，且缺乏制约和救济机制造成的资产高估风险，尽可能确定一些规模大、信誉好的评估机构作为评估定点单位；三是在法律诉讼手段收回不良贷款过程中，要防止抵债资产的价格被法院提高。

收取抵债资产之后，（1）应组织专业队伍进行管理，适度投入维护性费用，做好资产的保值增值工作，并尽快进入处置变现环节。（2）抵债资产进入变现环节前，必须对资产进行重新评估，进而确定处置底价。（3）所有抵债资产处置方案未经审批，一律不得处置，处置资产时尽量采用公开竞卖形式，防止场外交易和防范相关操作人员的道德风险。

5．加大对单户贷款金额300万元以下贷款的退出力度

截止20xx年12月底，粤东地区分行贷款芝麻户情况较为严重，贷款质量差，单户300万元以下贷款金额为118073万元，不良贷款为88879万元，平均不良率为75.3。对300万元以下贷款客户，应采取包括现金回收、呆帐核销、以物抵债、诉讼催收等强力手段加快退出。

各分行必须制定切实可行的方案，尽快退出芝麻户贷款。对金额100万元以下贷款或者核准未通过的芝麻户贷款原则上按100比率退出；对于贷款金额在100万元以上，300万元以下的贷款应实行有序退出，其中正常贷款到期原则退出比率不少于10，不良贷款退出比率不少于40。

篇2

2015年是公司转变经营理念的重要一年，也是巩固14工作效果的关键一年。为提高工作成效，总行下发了调整资产保全部部门工作职责及调整资产保全部内设部门及工作职责的通知，按照公司统一部署，今年我部既要经营地区不良贷款，还将增加很多管理职能。

一、2015年我部经营工作形势面临严峻考验

2015年我部工作共面临六大难题和挑战：

一是部门工作职责调整大。原来是独立清收的经营部门，现在变成了经营和管理一体化的总行一级部门。

二是部门工作内容增加多。除报表统计工作调整到综合管理部外，今年总行下达给公司资产保全部的具体工作职责共7大项，其中新增职责为3项：1.参与全行公司类关注-资产的管理，并提供保全方案咨询、处置预案制定等专项支持，并督促落实；2.牵头全行公司类不良资产重大资产重组项目的谈判并落实资产保全方案；3.负责指导、督促、组织推动异地分行公司类不良贷款的清收。

三是部门工作角度有所不同。原来只负责xx地区已上收不良贷款的清收，现在负责全行不良贷款的归口管理部门。要求我们必须转变工作角度，树立全行不良贷款管理概念。

四是部门工作对象出现变化。原来作为独立经营部门，对外打交道多，现在增加管理职能要与总行各条线部门、xx地区各支行、异地分行联系、沟通。

五是部门贷款结构不同以往。首先表现在不良贷款风险集中，大额不良贷款占全行不良总额56%;其次表现在老不良贷款经过多年清收已清收怠尽，07-09年发放贷款亿元，占不良总额%。

六是部门人员素质有待提升。我部人员多年从事清收经营，在贷款清收方面摸索并积累了一些行之有效的工作经验，但对于管理是全新的工作，必须重头开始。这对人员工作素质提出了新的更高的要求。

二、2015年我部经营工作思路和及目标

2015年我部的工作思路是：深入贯彻落实科学发展观,坚持以人为本、实事求是原则，紧紧围绕着“以发展为主题、以改革为动力、以防范风险为基础、以提高质量效益为重点”的这一中心环节，突出重点难点，知难而进，迎难而上，积极行动，主动出击，努力工作，全面提升信贷资产质量，确保实现不良贷款总量绝对下降。

(一)突出不良贷款考核重点，千方百计做好不良贷款清收降压工作。一要对2014年发放形成的不良贷款严格问责，由相关部门对其责任认定，落实真正意义上责任清收；二要对2014年前发放形成的不良贷款由地区重新落实责任，考核到人，责任清收；三要有针对性地加强新贷款质量考核；四要坚持问责制度，建立职责清晰、奖罚分明的信贷约束机制。对不良贷款不降反升的地区管理中心、网点，要严格问责，认真落实不良贷款责任追究制度，对2015年新发放形成不良的，严格进行处罚并追究相关责任人的责任。

(二)进一步创新清收处置思路，力促不良贷款快速下降。进一步解放思想，更新观念，变直接参与清收为指导督导地区管理中心清收，积极创新清收处置的思路和方法。要研究采取多种途径、多种方式加大对涉政不良贷款的攻坚力度，同时继续采取现金清收、打包处置、贷款重组等方式进行处置。

三、2015年我部经营工作方法及措施

为应对部门职能的调整，顺完成部门工作职责，2015年，我部将采取以下项具体工作措施：

一是及时传达贯彻总行文件精神，引导全部上下全面转变思想观念，科学调整工作思路，不断改变工作方式，牢固树立管理全行不良的概念，尽快适应新职能的工作要求，使各项工作得到有序开展。

2、建立xx地区不良贷款清收实施细则，规范操作流程。明确上收贷款的步骤、内容、支行与资产保全部各自承担的职责。

3、在清收过程中，加强与支行的沟通，积极摸索好的清收工作方式，尽量减少支行的工作量，如资料复印件上收改为原件上收，承担书面工作支行只需盖章。

4、地区公司类不良贷款的清收：

(1)全面梳理公司类不良贷款情况，明确清收重点，做到一户一策，任务分解到人，专人负责清收。积极推行不良贷款分类处置方案。根据不良贷款的成因、借款人的现状和担保人的不同情况采取不同策略，实施不同的分类处置方案。灵活运用经济、行政、法律等多种手段，按照先大后小，先易后难、先急后缓的顺序清收不良贷款，同时认真落实公司抓大户、钉子户，地区管理中心搞当地户、小户，网点抓小额农户的三级清收模式。动态掌握借款人和担保人的变化情况，及时调整清收方案，确保清收降压工作出成果。

(2)每周进行工作小结并及时进行汇报，加强清收人员履职效果。每月总结清收处置情况和进度，制定下一步清收方案，提高执行力。

5、建立全行公司类不良贷款清收台帐。为强化信贷管理，提高信贷资产质量，减少不良贷款存量，做到清收有目标，追究有落实。结合公司经营实际，将加大力度清收不良贷款工作作为促发展、创效益的重要举措。联合信贷业务审查部、客户经理部业务骨干，分组，对有信贷业务的地区逐一进行摸底调查，所查贷款，逐笔拉列清单，逐笔认定责任人。在此基础上，研究制定《不良贷款责任追究办法》，我部逐社建立不良贷款责任清收台账，对公司不良贷款实行台账管理，统一制作电子版不良贷款管理台账，并下发到各地区实行分级立账，分级管理，并分别设专人负责，地区台账管理员按月上报不良贷款清收情况，与我部台账管理员共同核销台账有关内容，我部每月填写贷款责任追究通知书一式四份，一份留存，一份交人力资源部，按责任追究办法扣划责任人工资，一份交信用社建档，一份交贷款责任人。

篇3

一、基本经营情况

（1）截止2009年度6月底资产总额1082万元，其中贷款余额449.82万元46户，私营企业贷款余额150万元4户，占各项贷款余额的33.35%，个体及农户贷款余额299.82万元42户，占各项贷款余额的66.65%，累计发放贷款1007.1万元70户，累计收回贷款557.28万元24户，单一客户贷款占比10%，十大户贷款占比59.6%，无不良贷款。

（2）截止2009年度6月底负债总额为582万元，其中各项存款余额568.86万元，对公存款6.19万元，储蓄存款562.67万元；所有者权益为500.24万元，其中股本金500万元，资本充足率48.86%，存贷比79.08%。

二、自查情况分析

截止2009年6月底，2008年度累计发放贷款715.6万元28户,现已累计收回666.78万元16户，余额为48.82万元12户； 2009年累计发放贷款591.5万元42户,现已累计收回190.5万元8户,余额为401万元34户。经过此次自查工作，贷款收回情况正常，没有逾期贷款和不良贷款记录，未发现存量资金流入和违规流入股市的情况，在业务开展上未涉及信用卡业务。在贷款投向上未涉及住房按揭贷款、房地产开发贷款。我行贷款主要投向果品收购的企业、资金周转的个体户、居民购房等。

今后将进一步加强对借款人贷前调查，贷中审查，贷后跟踪检查。严格按照“成纪惠农”贷款,“成纪**”贷款,“成纪**”贷款，“成纪**”贷款信贷四分类的要求受理贷款业务并执行利率标准。加强风险管理和内控管理，确保各项业务正常有序进行。

 

篇4

5月15日，国家发改委公布的与国家统计局联合调查的最新全国房价统计数据显示，4月，全国70个大中城市房屋销售价格维持高位，但涨幅略减。而90平方米住房价格指数首次出现下跌。

深圳房价同比下跌1.4％，已经连续五个月下跌；北京房价同比上涨0.2％，但交易量持续萎靡。北京房地产交易管理网的统计数据显示，4月，北京住宅期房网上日均签约量仅为165套，比3月减少17套；广州市十区房屋交易登记9011宗，虽比2月环比增加20.4％，但同比依然减少35.5％。惟有上海房价在连续两月持平后，出现0.2％的上涨。

但是，来自监管当局的最新信息表明，房市的桥头堡上海，住房开发贷款和二手房贷款的不良率初露端倪。

5月7日，上海银监局《一季度上海房地产信贷分析报告》，对上海的房地产信贷进行了详细的分析。报告认为，房地产贷款中，有两类贷款需要引起关注。一是住房开发贷款，其不良贷款率为2.16％；二是上海居民二手房贷款，其不良贷款率为1.86％。这两类贷款余额占比仅为24.3％，而不良贷款占比却达到55.2％，是房地产贷款的高风险点。

“上海和全国的情况都差不多。”上海银监局局长阎庆民说，“我们公布这一报告，就是想让各家银行知道上海房贷的不良率在走高，提醒各行注意房贷风险。”

在上海银监局公布数据之后不久，高盛也了研究报告，认为中国房价将由2007年底的高位回落15％-20％。考虑到宏观环境持续不明朗、中国房地产商财政紧缩、市场供过于求的因素，高盛将中国房地产业的整体看法由“吸引”调低至“审慎”。

穆迪的高级分析师龙燕康认为，“房地产贷款的增长速度，提高了市场对银行风险管理体系能否充分掌握该行业风险的担忧。”穆迪最近已将中国房地产开发行业的展望转为负面，原因是进一步紧缩的流动性和更大的房地产价格波动而产生的风险。

中国银监会主席刘明康近日在江苏、辽宁调研时更称，银行业首要关注贷款不良率反弹，“确保按揭贷款真实性，防范房地产开发商贷款风险。”

开发贷款隐忧

目前银行业的新增房地产开发贷款依然呈上升态势。“从住房开发贷款的增长势头来看，房市还将处在僵持状态。”一位监管部门官员分析认为。

《一季度上海房地产信贷分析报告》显示，至3月末，上海市中外资银行机构商业性房地产贷款余额为5564.67亿元，比年初增加137.63亿元，增长2.5％。

其中，中外资银行机构房地产开发贷款余额2183.14亿元，比年初增加105.37亿元，增长5.1％，比整体房地产贷款增速高2.6个百分点。

中国工商银行（上海交易所代码：601398，香港交易所代码：01398，下称工行）年报显示，其房地产开发贷款猛增。截至2007年底，其房地产开发贷款总额达2994.11亿元，其中新增房地产开发贷款金额高达742.83亿元，较2006年同期增长33％。

对此，有银行界人士分析认为，工行之所以如此引人注目地增加了房地产开发贷款，原因是想借此拿到随后的个人住房贷款项目，扩大工行的市场份额。一般认为，个人住房贷款是银行比较优质的资产。

被业内人士认为在房地产开发贷款方面更加激进的是中国农业银行。但由于农行正在备战股改，至今尚未公布经审计的2007年年报，缺少有关房地产开发贷款的具体数据。

房地产开发贷款的业内龙头是中国建设银行（上海交易所代码：601939，香港交易所代码：00939，下称建行）。2006年建行房地产开发贷款总额达3022.9亿元，占全部公司贷款的10.52％，不良贷款率达6.05％，高于整个公司类贷款4.07％的不良率水平。到2007年，建行房地产开发贷款的总量依然保持了3177.8亿元的高位，但新增量仅为154.9亿元。当年不良贷款率下降到4.84％，但仍高于公司类贷款平均3.28％的不良贷款率。

中行（上海交易所代码：601988，香港交易所代码：3988，下称中行）的内地房地产开发贷款在业内份额比较少，截至2007年底为1436.13亿元，较上年增长300亿元，减值贷款为69.9亿元，减值贷款比例从2006年的9.43％下降到了2007年度4.87％，但也高于同年整个公司减值贷款4.61％的比例。

针对房地产开发贷款比较高的业内不良率，建行一位高管对《财经》记者称，“考虑到房地产行业容易成为调控的重点，受政策和市场影响较大，面临较多不确定的风险，建行房地产开发贷款增量和增速都在放缓。”

“目前我们对房地产开发贷款风险并不很担心。因为近年来市场形势好，新增房地产开发贷款不良率很低。事实上，尽管以往房地产开发贷款的违约率高，但损失率低，主要原因就在于有抵押，只要作价合理，处置费用不高，银行的风险就可承受。”前述国有银行公司部负责人称。

银行与开发商之间的博弈也在继续。有资深银行人士称，过去开发商对银行的还款很大程度上是基于银行源源不断的信贷支持。如果无法获得持续的信贷支持，还款的意愿往往就会减弱。2008年4月的博鳌论坛上，房地产界著名的“大炮”、北京华远集团总裁任志强曾说，“要死一起死，银行肯定先死。”

“这轮调控中，肯定会有个别大型开发商的资金链会断裂。”某国有银行公司部负责人称，目前房地产开发贷款真正风险有二：一是建成风险，二是销售风险。小的开发商在紧缩形势下，因为资金链断裂，可能会导致项目无法建成；而大的开发商因为土地占用的资金过多，摊子铺得较大，扩张过猛，销售一旦不畅，就会导致资金链紧张。

一位业内人士分析，一些财大气粗的大型开发商，往往同时有许多项目在开发或销售之中，资金集中调度十分频繁，银行往往不敢也很难与之叫板，所以开发贷款被挪用，往往发生在大开发商身上。

该人士表示，令市场感到草木皆兵的原因，主要是始于去年底房地产销售不振的恐慌。“有的地方是销售整体下降，有的是增幅下降。”一旦销售资金回流不畅，开发商资金链比较紧张，就可能会引发连锁反应，陷入恶性循环。

不良信号

如果说开发贷款不良率稍高仍属常态，最近一向被银行认为是优质资产的个人住房贷款在增量和不良率方面的变化，则更引人关注。

上海银监局的报告显示，今年一季度，中外资银行机构个人住房贷款余额3046.91亿元，比年初增加33.94亿元，增幅仅为1.1％。分月度看，1月至3月个人住房贷款增量分别为37.42亿元、3.88亿元和－7.35亿元，住房贷款增量呈现不断萎缩趋势。

同时，上海银监局提示，个人住房不良贷款有所上升。3月末，个人住房不良贷款余额21.56亿元，比年初增加0.95亿元；不良贷款率0.71％，比年初上升0.03个百分点。

作为监管部门，上海银监局希望能够做到警示业界：“下半年房地产价格的变化决定了银行的不良贷款增加与否。”

上海银监局的调查发现，沿海的个别房地产企业已经出现开工不足、裁员等情况；也有企业减少合同定购、原材料退货；个别企业开始限产。

实际上，近期房地产的困境已经相对显性。在北京，街头发放广告的房地产促销人员明显增多；在长春，某房地产商在证件不齐全的情况下，要求购房人即期支付首付款――按照银行规定，此时无法提供按揭，这只能说明一些房地产商的资金链已然紧绷；在中国南部的一些城市，已经出现首付按揭等变相降低首付比的情况。

“从4月初开始，上海银监局下发《快速调查有无擅自降低二手房首付比例的通知》。银行自查以后，银监局还在抽查。”阎庆民称，只要坚持控制三成的首付比例，银行的风险就可以控制在一定的范围内，“就怕银行变相地降低首付比例。”

5月15日，一家国有银行公司业务部负责人告诉《财经》记者，在信贷紧缩形势下，贷款不良率上升是必然趋势，关键是上升多少。他认为，“贷款不良率的体现可能要到三季度以后才会凸显”。

山东银监局局长周忠明分析，产生房地产不良贷款的原因有三种。

第一种是住房贷款开展早期，审慎性不够，贷款初期制度跟不上，造成后期不良贷款的暴露。这在山东和江苏都有类似的情况出现。

第二种是住房贷款正常的逾期率，这种情况只要拨备提足就可以。银监会统计部在2005年-2006年间曾经提醒商业银行，在成熟市场有一个规律：住房贷款逾期上升的势头在三年-五年出现，在七年-八年的时候达到峰值。按这一规律，现在房贷刚进入违约期。