金融业范文

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篇1

IBM、惠普分立两厢把守大

门,日立、广电运通、H3C、OKI、佳能、爱普生、富士通、松下、拉卡拉等近200家中外科技企业齐聚一堂,这阵势在金融危机的浊浪尚未退去的当下实属罕见。

这样 “繁荣”的景象出现在9月2日开幕的第17届中国国际金融展(以下简称“金融展”)上。据粗略统计,为期4天的金融展,仅开幕式当天参观人次就已过万。每家企业的展台都被观众围得水泄不通,琳琅满目的新奇金融科技产品像明星一样备受关注。

然而,这种繁荣却仅限于表面。在政策的不断调整下,中国经济呈现整体复苏迹象,但金融行业依然承受着不小的压力,而这种压力也迫使想要在金融行业淘金的IT企业做出策略调整。

金融风险犹存

“以银行的收益方式‘净利差’看,金融业在经历了2月份的触底后,已经开始平稳回升。然而,从长期看,中国的金融业,尤其是银行业压力依然不小。”金融展的间隙,国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松在接受记者采访时指出,现在中国经济发展的模式是高资本消耗的模式,由于信贷投放很快,各家银行都面临资本金补充的难题。

对此,巴曙松认为,金融企业,特别是银行几乎都面临商业模式的挑战,其一是业务的多元化,其二就是需要更多地做一些低资本消耗的中间业务,而这就要求银行开展业务创新。

但这将导致银行的市场定位压力变得空前巨大。巴曙松分析,从去年11月份4万亿元注入全国经济以来,中小型银行面临市场挤压,份额正在不断缩小。找不到自身定位的中小银行,进入了战略迷盲期。“现在各家股份制银行都在提要做小企业客户业务,同时巩固高端客户、消费业务、金融业务和信用卡业务,这都反映出他们的市场定位很不清晰。”

同时,巴曙松还指出,目前中国经济还很难排除“二次探底”的风险。最近一段时间,中国股市大幅度向下波动,体现了市场对中国经济二次探底强烈的担忧。巴曙松说,这主要是由于房地产市场还没有复苏就在局部出现了泡沫,所以宏观政策对它调控的时候,有可能使房地产销售环节的复苏,在向生产建设环节传递的过程中出现大的波动。而这也增加了金融行业对风险增大的担忧。

谈到金融风险,中国工商银行总行信息科技部副总经理马雁也认为,目前仍不能乐观看待。他指出,今年国家调控政策出台,信贷投放量不断增加,商业银行潜在的信用风险更加突出。同时,随着国家整体金融市场越来越开放、商业银行上市运作,以及与国际经济形势、金融环境的接轨,银行介入国内市场和参与国际外汇市场的程度日益加深,市场不稳定因素增多,也使商业银行面临更多的风险。

IT投资从紧

“我们对整个金融危机的趋势也有类似的看法。”在金融展上,金融业者和专家对目前形势的判断,在敏感的IT企业中得到了广泛认同。对此,中国惠普副总裁、信息产品集团商用产品大客户部总经理邵冬表示,在相应金融政策的刺激下,金融行业回暖,但是这并不意味着金融危机就要过去了,企业可能还会受金融危机潜在风险的影响。

邵冬进一步指出,“目前金融企业在一些投资方面,特别是IT投资上,相对来讲仍是比较慎重的。”

对于金融企业IT投资更加趋于谨慎的状况,很多IT企业都有同感。一些做集成的IT厂商表示,目前很多商业银行客户对于传统信息系统的投资明显从紧,“他们更加强调的是系统的稳定性和业务的连续性,而不是系统的先进性。”

银行业一直被视为IT投资的大户,但是这个大户如今已经不再那么大手大脚了。在中国银行信息科技部副总经理徐纪恒看来,即便没有金融危机影响,银行业的采购也会愈发理性。徐纪恒认为,随着银行业务的发展,IT投入逐年增加,每年都有较大规模的IT投入和大量的金融设备需要采购。控制风险、降低成本、保证质量、采用环保产品等问题已成为银行业者普遍关心的焦点。

为此,中国银行还建立起一套完整的分权采购流程。据徐纪恒介绍,在组织结构方面,中国银行设有采购评审委员会、集中采购中心、信息科技部等部门,他们各有分工,相互制约,针对金融电子设备采购工作分工协作,提高效率。具体来说,信息科技部负责技术标准、计划预算、归集需求、合同签署、验收付款等工作,但是不负责采购工作; 集中采购中心负责按流程采购,但是不允许修改标准、需求和预算; 采购评审委员会审议通过或者否决采购项目,但是不允许指定项目。

IT厂商集体变招

“在当前形势下,金融行业其实更需要信息技术帮助我们应对挑战。”虽然当下金融行业IT投资普遍从紧,但国家开发银行采购中心副局长吕峰松认为,IT企业并不是没有机会。

篇2

另外，继花旗、摩根大通、美国银行后，英国第三大银行巴克莱也了业绩预喜，给人一种欧美银行股将脱离险境的感觉。投资者对股价已经跌得面目全非的银行股的态度有所改观，推动股指企稳回升。

为了鼓舞人们的信心，美国官员也频频出来唱好经济。美联储主席伯南克首次接受了电视专访，称政府已化解风险，避免陷入1930年代般的大萧条。他还断言，如果政府能成功强化银行制度，稳住金融体系，经济衰退很可能在今年结束，并于2010年恢复增长。他的唱好在市场上获得了正面回应。

美国最近公布的2月新房屋开建数量意外大增，从而结束了18年来最长的连续7个月下跌周期，暗示美国房市可能已经非常接近底部。作为美国金融危机爆发源头的房地产市场可能触底的信息，也对市场走稳构成支撑。

虽然有市场言论称美股已见底，但分析人士表示，楼市及PPI等数据可让人安心，并带来乐观情绪，但美联储仍应保持谨慎，因为一个月表现好不足以构成趋势。“商品大王”罗杰斯则继续唱空，说美国的救市方案将令全球陷入萧条。国际货币基金组织下调了1月份时对全球经济作出的预测，认为这次是真正的全球性经济危机，无论什么发展层级的国家，都将受到冲击。

受惠于全球金融体系可能企稳的期望，环球股市都有较好表现。港股摆脱了汇丰控股供股带来的悲观气氛。花旗银行研究报告指出，在寄希望于中国可带领全球经济走出衰退的心理作用下，海外投资者重投中国相关股票基金。统计数据显示，截至3月11日当周，中国及大中华基金共有2.71亿美元资金流入，为两个月来规模最大。而其他亚洲基金则净流出1.78亿美元。

内地银行股陆续开始公布年报。由于内地银行受海外金融市场的冲击相对较小，且受惠于国家的刺激经济方案，市场预计内地银行股去年业绩仍表现强劲，但今年增长将趋缓。

法巴表示，未见到2008年底的资产质量转坏，预期银行的资产质量问题会在明年才开始呈现。

摩通在报告中称，相信银行的风险管理改善和充裕的资金，有助于抑制呆坏账在短期内出现。该行认为，拨备覆盖率增加能减低银行2009年的信贷成本。

瑞信则指出，三大国有银行的盈利前景较佳，因为它们所受净利息收益率压力较小，且放贷给基建项目的机会较大。

篇3

说到底，在发达国家，银行早已失去民心。对银行及其股东来说，赢了归自己，输了由大众埋单。因此，随着银行重新盈利，北美和欧洲的政客开始谈论新的银行税，欲使纳税人享受到银行盈利的好处，因为正是他们的支持才使银行得以度过最困难的时期。

这与银行部门过去30年的地位形成鲜明对比。20世纪70年代末至2007年，金融部门的增长速度远远高出实体经济。1 980年，发达经济体的金融资产――股票、债券、银行存款――总量大约相当于GDP的100％。2007年这一数字在美国、英国和日本已超过400％。

在此期间，信贷量占GDP的比重也在扩张，最高达到500％。英国金融中介的利润在20世纪70年代约占全国企业总利润的1.5％，2008年增至15％。美国的这一比例甚至比英国还高。

这真是金融业的黄金时代。银行家的薪酬随着利润水涨船高。套用威廉・华兹华斯的诗句，就是“幸福啊，活在那黎明之中，衍生品交易员更是如进天堂!”但大扩张在2008年戛然而止。几十年来，金融资产首次出现大跌，且到现在还没看到持续复苏的迹象。

这种情况是暂时的吗?当经济情况完全稳定下来以后，金融部门能恢复危机前的增长势头吗?金融“深化”会继续吗?银行股会再一次领先市场吗?

英国央行金融稳定事务执行理事安迪・霍尔丹(Andy Haldane)和其他英格兰银行专家的研究表明，金融业要重现辉煌非常困难。

霍尔丹的研究基于金融部门总增加值(GVA)的趋势。过去160年中，金融部门GVA高于整个经济两个百分点，但这个数字并不是在年份间均匀分布的。“一战”前的20年，在第一次金融深化和全球化浪潮中，金融部门的增长速度是整个经济的四倍。但从1918年到20世纪70年代，金融部门的扩张速度要低于平均经济增长率。

20世纪70年代早期，开始出现市场去监管化和自由化的浪潮，金融业借此东风重振雄风。在美国，金融部门GVA在20世纪50年代只有2％，现在已增至8％。

霍尔丹相信这一波涨势已经结束。他指出，在增加值的明显增长中，有很大一部分是虚幻的，是通过财务杠杆、过度交易和银行卖出深度价外的期权实现的。所有这些策略有个共同点，就是银行为了追求收益而对风险大小进行假设，而这种假设通常是错误的，因为它们总被设定在回报分布的尾部。

篇4

1引言

社区银行（CommunityBank）这个概念产生于金融体系较为完善的西方发达国家。社区银行是指在一定区域范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。

2社区银行的经营特点

2.1差异化的市场定位策略

从规模上看，社区银行无法与实力雄厚的大银行相提并论。但是，社区银行还是在竞争激烈的金融市场中获得了足以使自己生存与发展的市场份额。这是因为社区银行普遍采取了差异化的市场定位策略，无论是目标客户、服务品种，还是经营区域，社区银行与大银行形成互补，形成了自己的竞争优势。

美国社区银行以“社区”为自己的主要经营地。社区银行将从一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展，有效防止了基层金融的空洞化，因此也比大银行更能获得当地居民和政府的支持。美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户，利用信息优势和优质服务，通过简便的手续和快速的资金周转，为客户提供金融服务。社区银行对中小企业的贷款占其总资产的10%以上，占其总贷款的50-80%，而资产规模在100亿美元以上的大银行的上述比重分别为2.3%和15.6%。可以看出，对小企业和微型企业的贷款主要是由社区银行完成的。社区银行和中小企业之间存在着明显的相互促进关系，社区银行的存在和发展促进了社区中小企业的发展，而中小企业强劲的发展和金融需求是社区银行发展的重要支柱。

2.2经营风险小，信贷效率高

社区银行是以社区为依托设立的小银行，对社区的居民和企业较大银行更为熟悉。社区银行在审批企业和家庭客户贷款时，不仅要看相关客户财务报表和财务数据，而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常的开销特征等个性化的因素。也就是说，社区银行克服了大银行与小企业之间信息不对称的难题，更易于解决贷款中的委托问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这就大大降低了银行在放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性。因而，可以在更多的情况下为客户办理贷款甚至是信用贷款，却能较好地防范风险。

大银行发放贷款主要采用交易型贷款技术，即通过财务报表分析、抵押物借贷、企业信用得分等方式发放贷款，这些信息都是在发放贷款时可被观察、证实的定量“硬数据”。社区银行主要从事关系型信贷业务。所谓关系型信贷，是指社区银行主要凭借与中小企业以及社区成员长时期交往中所获取的定性“软”信息来发放贷款。这些“软”信息包括：银行信贷员与中小企业所有者常年直接交往形成的对其人品、可信度的评价；银行过去为中小企业提供存贷款或其他金融服务获得的中小企业收支记录；与中小企业供货商、顾客、邻近商家交流形成的对该中小企业发展前景的预测等，这些信息只能在一定范围内获取，难以在一个机构庞大、层级繁多的大银行内部有效传递。

2.3提供有针对性的金融服务

社区银行并不是在一个小区里有一台自动存取款机，或某家银行在小区里开设储蓄业务那样简单。社区银行实质是为社区里的中小企业和居民提供有针对性的服务金融，它提供了从社区儿童的储钱罐业务到社区老人的养老金管理计划等诸多服务，使得社区内的中小企业和全体居民，能够享受到较为充分、便捷和低成本的金融服务。

美国社区银行在经营中的一个突出特点就是针对客户提供个性化服务。受制于自身的资金规模，社区银行以向客户提供零售服务为主，包括：中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低费用的信用卡和借记卡服务，以及自动提款机和电子银行服务等服务。同时，社区银行注重业务创新，由单纯经营存贷款业务转向为多元化经营，积极开发信托、保险、证券和咨询等新业务，以满足客户的多样化需求。

3社区银行对我国金融业发展的启示

社区银行这种银行经营模式不但适用于国外金融是市场，在我国也有巨大的借鉴和推广价值。我国中小信贷机构的改革完全可以借鉴社区银行的模式，重组为具有竞争力的中小银行。农村金融的困境、中小企业贷款难题一直困扰着我国经济的发展，社区银行为这些金融问题的解决提供了思路。民间资本也可以通过社区银行纳入正规金融体系，不但可以提高资金运营效率，促进经济发展，还可以有效的维护金融秩序，加强经济安全。

3.1社区银行为我国中小规模银行的定位指明了方向

社区银行作为一种成功的银行经营模式完全可以为我国银行体系改革提供参考。按照社区银行的标准来进行衡量，城市商业银行资产规模偏大、政府或国有法人股份偏高、经营区域普遍过大，因此城市商业银行不是典型的社区银行。城市信用社、农村信用社、农村合作银行在许多方面更接近社区银行，但仍存在定位不当、产权不够清晰、政府意志过强等问题。通过引进民营资本，对目前符合条件的城市信用社、农村信用社和农村合作银行进行重组和改造，成为社区银行。以社区银行为模板进行中小金融机构的改革可以节约我国的金融资源，充分实现金融资源的优化配置，提高金融效率。一方面，通过引进民间资本，对现有风险不大、符合条件的中小金融机构进行重组改造，将其塑造成为社区银行。另一方面，对面临市场退出的金融机构网点加以改造，如对国有银行的基层机构、关闭后的信用社等，利用其机构场所、专业人员和客户资源，调整业务结构为社区提供服务。

3.2社区银行可以成为解决农村金融困境的有效途径

造成农村金融困境的关键在于农村金融体系资源配置功能的缺位，而资源功能的缺位源于资源配置成本的过高，即农村金融机构提供金融服务的成本过高，收益过低，从而导致金融机构在向农村提供业务时“动力”不足。而社区银行能够很好的降低资源配置的成本。一是由于员工通常是本社区内的成员，对市场和客户都很熟悉，在搜集客户信息方面比大银行更具有优势，掌握了大量的“软信息”。社区银行可以利用其自身的信息优势来弥补授信过程中的信息不对称，降低了信息收集成本。二是社区银行的信息优势使其具有较强风险识别能力，从而能够很好的降低违约损失预期值。三是在信贷审批过程中，社区银行一般都对当地情况十分熟悉，对有关资信材料要求和担保条件可以适当放宽，从而减少了金融机构信贷的成本。社区银行这种模式在进行金融资源配置时的成本是比较低的，而且把吸收的本地区资金投入到该地区，起到了很好的资源配置功能。

中国农村金融困境主要表现为供求不平衡，农村的金融供给不能满足金融需求。而社区银行的模式能够较好的解决这一问题。一是社区银行在定位上，以农村金融需求的主体本区内的农户和中小企业为对象，能够根据需求主体的需要提供个性化的服务，满足其需要。二是社区银行的规模小，实质上也是一个中小企业，因此能够比较好的了解中小企业的特点和金融需求，并据此提供相应的服务和金融创新。国外的经验表明，社区银行对本区内的中小企业不仅提供存贷等常规金融业务，还满足了中小企业金融咨询、租赁等需求，成为了一个能够全方位满足客户需求的综合性金融机构。对于金融需求日益多样化和复杂性的现代中国农村而言，社区银行是金融机构发展的一种很好选择。3.3社区银行为解决中小企业贷款难题提供了思路

中小企业日益成为我国企业组织的主要构成，在国民经济中的作用日益增强。截止到2006年10月底，其数量占全国企业总数的99%，产值与利税在全国的占比分别为60%和50%左右。中小企业不仅是经济增长的重要力量，还是孕育企业家精神和推动技术创新的主要载体，更是促进社会化专业分工的重要力量。目前我国大银行在银行体系中占据垄断地位，信贷资金向“大城市、大行业、大企业”高度集中的金融体制。中小企业因经营的不稳定性、抵押物品的缺乏、财务信息的不完备，很难获得大银行的资金支持，普遍存在资金匮乏的问题。而社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，也易于与客户建立长期的稳定的业务关系，这都为社区银行迅速做出信贷决策奠定了基础。社区银行在按市场化原则经营的过程中注意差异化服务思路，注重金融产品的创新，金融服务的个性化，它能够较好适应中小企业对资金需求数额较小、频率较大等特点。

3.4社区银行有助于将民间金融资本纳入正规金融体系

根据央行调查统计司的调查推算，目前我国民间融资规模为9500亿元，占GDP的6.96%左右。在浙江等民营经济发达地区，地下金融的间接融资规模大约相当于国有银行系统的1/3。另外，有证据表明，与现有银行机构相比，一些地方从事资金交易的非正规金融的经营效率更高，并且对当地中小企业创业贡献更大。所以，通过组建社区银行将非正规金融导入正规化、合法化金融运作领域，其意义将十分深远。如何把民间资金纳入正规金融运作体系使之依法有序运营是一个难题，社区银行无疑为解决这个难题提供了思路。可以考虑采用这样一种运作方式：由金融监管部门首先选择一家或一位经营业绩良好、资金实力雄厚、社会知名度较高、信誉良好的企业或资本持有人作为社区银行的“发起人”，组织、鼓励和引导市辖内具有一定规模民间非正规金融资本参与，采取股份制的形式，分散股权明晰权责，将民间非正规的金融资本导入正规的金融体系。如果能改变以往只采用“堵”的抑制手段，而辅以“疏”的发展方式，积极引导民间非正规金融走上正规化、合法化道路，通过组建社区银行方式将民间闲散资金组织运营起来，将更符合市场化发展规律。

参考文献

［1］钟伟.中国民营银行宜走社区银行之路［J］.上海金融，2004，（6）.

［2］杨蔚东.美国社区银行及其对中国银行业发展的借鉴意义［J］.经济界，2004,(5).