中国农村现状范文

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［中图分类号］C913.6［文献标识码］A［文章编号］1009-5349（2011）11－0022－01

中国社会科学院一项调查表明，目前七大社会问题困扰中国，其中之一就是农村养老资源缺失而引起的社会矛盾加剧。随着农村养老资源缺失，农村农民的生活受到极大影响而备受社会关注，解决好农村的养老资源问题已成为当前的一项重要工作。

一、农村养老资源的现状

在中国，农村社会养老保障制度没有得到应有的发展。特别是近年来我国农民收入增长放慢，城乡之间收入差距逐步扩大，农村问题有所突出。在社会经济转轨、人口转变和城市化多等重背景下，农村养老资源供给的转变以及农村新时期的养老体制的缺乏，导致了养老风险越来越大。按照国际贫困线标准法，2005年农村贫困老年人口数为2785万人，城市为896万人。

我国农村养老资源的现状如下：

1.子女数量的减少，劳动力流动的加强导致老年人生活照料、精神慰藉不足。在我国农村子女仍旧作为养老供给主体。而我国在70年代以来实行的计划生育政策，使得农村家庭子女数量减少，孩子的负担加重，从而造成了养老资源的分配不均。

2.老年人在家庭中的财产决策地位下降从而对子女养老行为的约束力减弱。在改革开放的潮流下，农村青年的大量务工以及土地的荒废，从而使农村的老年人无法获得足够的资源。

3.各户土地占有量的减少以及带来的收益下降，难以维持整个农村的家庭运作。近年来农产品成本收益的减少使土地收入占家庭总收入的比例逐渐降低，从而减少了农村的养老资源。

中国农村养老资源的现状令人担心，养老资源的缺失困扰了中国的经济发展，我们应该分析中国农村养老资源缺失的原因，只有找到原因才有利于我们解决问题。

二、我国农村养老资源缺失原因探析

以下我们分析我国农村养老资源缺失的原因，从而为农村养老资源的整合提供一些个人的见解。主要通过三方面的分析从而对养老资源的欠缺有更深的认识。

（一）农村从业人员增长率低于全体就业人员增长率

正常情况下，资源与就业成正比例，高就业所带动的经济收入的增加则会使养老资源更加丰富，相反的话养老资源缺乏。那么，我们可以从我国城乡从业人员就业状况来分析我国现阶段农村养老资源问题。

从表1可以了解到，我国农村就业人员的增长率远远低于总就业人员增长率，更低于城乡就业人员增长率。我们都知道农村养老资源由从业人员来提供，更加地凸显了我国农村养老资源的不足。从表中分析看，城乡就业人员增长率的变动趋势，两者增长率的逐步差异是呈放大趋势，可以大胆推断今后我国农村的养老资源欠缺将越来越严重，并且会一步步地阻碍我们的现代化建设。

（二）行业就业人员户口构成造成农村养老资源欠缺

在中国不同的行业中，其就业人员户口分布也是不一样的，一些行业就业人员户口在本地的可能多些，而另外一些行业就业人员户口在本地相对少一些。大量存在的论据也体现了我国农村养老资源不足，为此我们必须进行有效的预防。

（三）就业人员年龄构成农村养老资源欠缺

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中图分类号：F832.43文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）27-0069-03

中国农村小额信贷效率是指农村小额信贷运作能力的大小，主要包括小额信贷的宏观效率和微观效率。在改革开放前的计划经济体制中，中国农村小额信贷（金融）是严格按照国家的计划安排进行的，由于金融机构（农村信用社）单一、信贷方式单一、排斥市场作用和缺乏竞争，所以总体效率不高；改革开放特别是20世纪90年代以来，中国农村小额信贷效率在逐步提高，但与发达国家和新兴工业国家相比，中国农村小额信贷效率还处于较低的水平上，农村小额信贷效率低下严重阻碍了农村经济的快速发展。

一、中国农村小额信贷宏观效率的影响因素

农村小额信贷的宏观效率包括小额信贷运作对农村经济发展的作用效率和政府监管农村小额信贷市场的效率；农村小额信贷的宏观效率越高，小额信贷作用于农村经济发展的效率和政府监管农村小额信贷市场的效率越高，农村小额信贷结构便越合理，小额信贷资金越安全。

小额信贷运作对中国农村经济发展的作用效率体现在农村地区货币量（包括通货量、货币总量和货币结构）与农村经济总量的关系上。所谓小额信贷运作对中国农村经济发展的作用效率是指在一定的农村经济货币化或金融化程度条件下既定农村经济总量对货币需求的大小。小额信贷作用于农村经济发展效率越高，农村经济总量对货币量的需求也就越小，农村地区货币量与农村经济总量的比率也就越低。

小额信贷运作对中国农村经济发展的作用效率分析可通过农村地区货币量与农村经济总量比率、农村地区货币结构比率等若干方面来考察。一是农村地区货币量与农村经济总量比率。农村地区货币量与农村经济总量比率既是反映农村经济货币化程度的指标，也是从宏观上衡量小额信贷作用于农村经济发展效率的指标。农村地区货币量与农村经济总量比率分为三个层次比率，即农村地区通货量（M0）与农村经济总量比率、农村地区货币量（M1）与农村经济总量比率和农村地区广义货币量（M2）与农村经济总量比率。二是农村地区货币结构比率是农村地区广义货币中不同层次货币之间的比率，包括三个比率，即农村地区通货量占货币量的比重、货币量占广义货币的比重和广义货币量占金融资产的比重。随着农村金融创新的扩展和小额信贷效率的提高，在农村地区货币总量中通货所占的比率、在农村地区广义货币总量中货币量所占的比率和在农村地区金融资产总量中广义货币所占的比率会下降。

政府监管农村小额信贷的效率高低可通过两个方面来考察：一是政府调控农村小额信贷措施的影响力，二是政府调控农村小额信贷效果与预期目标的偏离程度。一般来说，政府监管农村小额信贷效率越高，金融监管当局对小额信贷的调控能力就越强大。政府监管农村小额信贷效率高，人民银行提高或降低小额信贷的基准利率，会带来农村小额信贷资金供给和需求主体灵敏反映；政府监管农村小额信贷效率低，人民银行提高或降低小额信贷的基准利率，农村小额信贷资金供给和需求主体对调控措施反应会非常冷淡。在政府调控农村小额信贷效果与预期目标方面，政府监管小额信贷效率越高，政府调控小额信贷预期目标实现的程度越高，偏离程度越低。

二、衡量中国农村小额信贷宏观效率的指标体系

从小额信贷效率概念界定和影响小额信贷宏观效率的因素分析，可以设计出衡量中国农村小额信贷宏观效率的指标体系：小额信贷运作对农村经济发展的作用效率指标和政府监管农村小额信贷市场的效率指标（见下页表1）。

依据影响中国农村小额信贷宏观效率的因素重要性，本文选取农村地区货币量与经济总量比率这一指标来评估中国农村小额信贷的宏观效率水平。农村地区货币量相对于农村经济总量的相对规模往往体现了一国农村金融市场发展和经济发展的匹配状况，因此，农村地区货币量与经济总量比率既反映了中国农村地区货币化程度，又基本上代表了中国农村小额信贷的宏观效率。

三、中国农村小额信贷的宏观效率现状

（一）农村小额信贷运作对农村经济发展的作用效率不高

农村小额信贷的宏观效率包括小额信贷运作对农村经济发展的作用效率和政府监管农村小额信贷市场的效率。小额信贷运作对中国农村经济发展的作用效率是指在一定的农村经济货币化或金融化程度条件下既定农村经济总量对货币需求的大小。小额信贷作用于农村经济发展效率越高，农村经济总量对货币量的需求也就越小，农村地区货币量与农村经济总量的比率也就越低。

农村地区货币量与农村经济总量比率主要是农村地区通货量（M0）与农村经济总量比率、农村地区货币量（M1）与农村经济总量比率和农村地区广义货币量（M2）与农村经济总量比率。众所周知，农村地区通货（M0）只是最小统计口径下的货币，而在中国现行的农村居民收支形态的统计资料中，现金收入同实物性收支是相对应的，故该现金的统计口径应该大于M0；因此，农村地区通货量（M0）与农村经济总量比率、农村地区货币量（M1）与农村经济总量比率不能完全反映出中国农村经济货币化程度。

在金融发展理论及其实证研究中，广义货币量（M2）与农村经济总量比率是一个用来衡量经济货币化程度的经典指标，简称货币化比率。Mckinnon（1973）认为，“货币总量（M2）与国民生产总值的比率――向政府和私人部门提供银行资金的镜子――看来是经济中货币体系的重要性和货币实际规模的最简单标尺。”计算中国农村广义货币量（M2）与农村经济总量（GDP）的比率，这一指标基本上可以反映出农村经济货币化程度。如果按照Goldsmith（1969）以货币化比率为标准，把经济货币化程度划分为三类，即货币化比率在0.21~0.50之间的经济货币化程度为初级阶段、在0.51~0.90之间的经济货币化程度为中级阶段、在0.91之上的经济货币化程度为高级阶段，中国目前农村经济货币化程度仍较低。

货币化比率只是衡量一个国家（或地区）金融发展水平的良好指标，但不能准确地衡量一个国家（或地区）金融市场的宏观效率。在经济货币化程度既定的情况下，较高的M2 /GDP意味着金融市场效率较低。由于中国农村金融市场不发达导致小额信贷集中于农村金融机构，农村金融机构单一和小额信贷金融商品单一，从而所创造的小额信贷资金供应量较多；农村小额信贷机构不良资产率较高且不能得到及时的冲销；加上中国农村经济发展缓慢，农村长期处于落后状态，农户对未来收入增长形成悲观预期导致农户谨慎性货币需求的增强，货币流通速度下降；这些造成了中国农村小额信贷的宏观效率较低。中国农村小额信贷效率不仅远远低于发达国家农村金融，也低于新兴工业化国家的农村金融。中国农村小额信贷的宏观效率较低主要表现在中国农村货币化比率指标与农村经济增长之间越来越不相联系。

在20世纪90年代初期以前，农村小额信贷在农村工业发展上发挥了较大的作用，一些研究也证明，在这一段时期乡镇企业的融资对农村小额信贷机构如农村信用社、农业银行等具有较强的依赖性；在这之后，农村小额信贷在农村工业发展上的作用态势发生了逆转，农村小额信贷在农村工业发展上的作用逐渐弱化，并且一直处于较低水平；与此同时，中国乡镇企业的发展速度也逐渐放慢，导致了农民收入增长缓慢甚至停止。由于农业生产的比较利益低下，使农户不愿投资农业生产，农村小额信贷在农业发展上发挥的作用一直较小。总的来说，中国农村小额信贷运作对农村经济发展的作用效率是比较低的。

（二）农村小额信贷市场的政府监管效率不高

中国农村小额信贷的政府监管效率也比较低。中国人民银行对农村金融机构面向农业生产发放的小额信贷利率实行严格管制，虽然农村金融机构在基准利率的基础上有权自行决定农业生产贷款利率上下浮动的幅度，但是农村金融机构发放农业生产小额信贷的利率变动范围不大。在农村金融机构发放从事农业生产农户的小额信贷的经营成本较高的情况下，农村金融机构即使按照人民银行允许的最高利率发放农业生产贷款，每一笔农业生产小额信贷的收益也不能弥补其成本。根据调查研究得知，目前，中国农村金融机构发放给从事农业生产农户的小额信贷成本率比发放给从事非农业生产农户的小额信贷成本率高出0.5%，比发放给城镇企业贷款成本率高出0.76%，而收入率却比发放给从事非农业生产农户的小额信贷收益率、发放给城镇企业贷款收益率分别低1.03%、1.39%。由于农业生产小额信贷风险与收益不对称，虽然中国人民银行不断出台鼓励农村金融机构增加支持三农发展的小额信贷，但农村金融机构却逐渐减少向从事农业生产农户的小额信贷发放。

综上所述，由于中国农村货币化比率指标与农村经济增长之间越来越不相联系，受中国农村小额信贷运作对农村经济发展的作用效率较低和政府监管农村小额信贷市场效率较低的影响，中国目前农村小额信贷的宏观效率较低。

参考文献：

[1]约纳森・莫达奇.关于小额信贷的可持续性问题[J].曹洪民，译.中国农村经济，1998，(9)：66-68.

[2]梁山.对农户小额信贷需求、安全性、赢利性和信用状况的实证研究[J].金融研究，2003，(6)：23-26.

[3]杨军，朱晔.农村信用合作社财务可持续发展的思考[J].农业经济，2003，(1)：35-37.

[4]戴志平.从国外经验看中国当前农村小额信贷的发展问题[J].中小企业管理与科技，2008，(11)：12-14.

The Present Situation Analysis on Macro-Efficiency of Rural Microfinance

LI Juan

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一、我国农村金融体系的现状和存在的问题

目前,我国农村正规金融体系基本上已经形成了政策、商业和合作相区别的三类金融机构,即分别设立了中国农业发展银行、农业银行和农村信用合作社。已初步并逐步形成了以农村信用社这种合作金融为基础,农业银行这种商业金融和农业发展银行这种政策金融各尽其职,三者之间彼此分工合作,相互配合的农村金融体系。而中国人民银行则承担对它们实施政策指导和监督的功能。这种体系和改革方向初步改变了我国农村金融机构长期以来政策性、商业性和合作混淆不清、利益冲突、机构单一的局面。不过,这种农村金融体系框架的形成,目前仍处于初级发展阶段,而且时有反复。

二、我国农村金融体制存在的缺陷

(一)结构性缺陷。如:空间结构缺陷;经营主体缺陷;金融服务种类缺陷。

(二)功能性缺陷。现有农村金融机构功能不健全,缺乏风险分散与转移机制,资产质量差,可持续发展能力较弱,资金蓄积功能弱。

三、我国农村金融内部结构不稳定

(一)农村金融供给状况:农村金融非农化矛盾凸显

我国农村金融非农化有两种表现形式:一是机构的非农化,表现为商业银行在乡镇一级基本不设置网点,在县一级也出现撤退现象,而作为根植于农村的农村信用社,在网点设置方面也逐步向城市发展。二是资金的非农化,主要表现是资金从干渴的农村流向城市,其途径有以下三条:一是农村信用社金融资金流出;二是邮政储蓄流出;三是以农行为代表的商业银行流出。

(二)农户金融需求状况:农户金融需求抑制严重

农村信用社和农业银行在吸收存款方面在农村金融市场还是有很大的竞争力,同时农户在实际生活中在存款方面可供选择的余地不大。尤其是农业银行由专业银行向商业银行转型以后,在农村尤其是乡镇网点减少以后农户在存款方面的选择余地就更少了。

(三)农村基础设施建设落后

基础设施是农村经济发展和农村经济开发的基本物质保证,完善的基础设施是农村经济发展的基本前提。目前我国农村基础设施仍然十分落后。比如道路交通的不完善,以及水、电、通讯网络不健全。

(四)农村经济发展生产经营发展模式落后

农村经济发展缓慢最重要的原因是农村落后的生产经营模式。生产经营模式的落后,主要在农村生产力的落后,传统的生产经营方式的影响。表现为以下六个方面:生产力的落后;农业结构单一;农村市场不规范;农村资源开发利用率低;乡镇企业发展缓慢;农村经济发展的对外开放程度低。

四、农村经济发展战略研究的意义

(一)经济发展战略的引导地区或国家经济建设和发展的基本前提,是农村经济发展的根本保证。

1.农村经济发展战略研究有利于促进农村经济发展。

2.农村经济发展战略研究是政府管理的客观需要。

(二)加快发展农村小城镇建设的重要性。

改革开放以来,尤其是80年代中期伴随着乡镇企业的蓬勃发展,农村小城镇建设成为我国城镇化建设最具活力的组织部分和主导力量。农村小城镇是我国城镇体系中层次最低,数量最大的群体,它处于城市之尾,农村之首,起到连接城市经济和农村经济桥梁的作用。

因此,加快农村小城镇建设具有十分重要的意义:有利于促进我国城市化进程;有利于促进农村工业化的发展;可以有效地转移农业剩余劳动力,促进农业现代化进程;能够促进农村小康的早日实现。

五、分析研究国外的先进经验

国外农村金融体制建设的经验:

(一)合作金融体制是农村金融体制的重要组织形式

国外农村合作金融体制的共性:坚持合作制的办事原则和为社员服务的宗旨,由入股社员拥有,民主管理;实行多层次合作,各层之间均不具有上下级关系;建立较为健全的自律组织。

(二)土地在农村金融体制建设中发挥着重要作用

土地对增强农民的受信能力发挥着积极的作用,提升了农民获得贷款的能力,从而在农村金融体制中发挥着不可或缺的作用。

(三)政府为农村金融体制建设提供了有力支撑

不论是发达国家还是发展中国家,其农村金融体制的建立及其作用的发挥都得益于政府强有力的支持,各国政府不仅制定了农村金融发展的优惠政策,还直接出资支持农村金融机构的建设和发展。

(四)完善的金融法律体系为农村金融体制建设提供了保障

当今世界,农村金融体制较为完备的国家,无不是通过国家制定相关的法律来规范、约束农村金融业的发展;同时,完善的农村金融法律和政策体系又促进了农村金融的发展。

(五)市场机制促进了农村金融体制的不断发展

绝大多数国家都是市场经济国家,依靠市场来调节和配置资源是其经济运行的显著特征。在农村金融体制的建立、发展、完善及其运行中,虽然各国政府在不同层面、不同力度上给予了支持,进行了干预,但按市场经济规律办事,依靠市场作用和影响农村金融体制是其共性。

六、借鉴国外先进经验完善我国中小企业政策性金融体系

通过比较可以看出,美国模式的优点是行政成本和财政成本较小,适合于小政府大市场的成熟市场经济;日本模式的优点是利于在扶持中小企业的过程中全面实现国家政策目标,适合于政府主导型经济的成长阶段,但缺点是执行成本比较大,而目容易产生金融抑制和道德风险;韩国模式则介于二者之间,有可能在科学设计的前提下综合美日模式的优点。现阶段我国市场经济体系的发育还不够成熟,国家财力也相对有限,因此我国应建立间接扶持为主、直接扶持为辅的"馄合型"中小企业政策性金融体系。

参考文献:

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    关键词:农村农民;财政支出;现状;分析

    一、中国农村以及农民收入现状

    中国农民的数量大、底子薄。改革开放以来,虽然农民的收入得到了大幅度的提高,但随着改革的深入推进,中国的城乡二元结构也越来越明显,越来越严重。农民的收入与城镇居民的收入也越来越大。

    九亿农民和其余五亿城市居民的贫富差距越拉越大,这无疑不仅仅是一个严重的经济问题。按照边际效用递减的原则来看,就现在而言,相同数目的财政支出,政府投入到农村所获得的福利,满意度及社会效益很可能比投入到城市多很多。

    二、中国的公共财政的支出状况

    中国目前处在中低收入的国家的阶段,需求的无限性和财政收入的有限性之间存在矛盾,中国政府对财政这种经济资源的使用的取舍十分艰难。目前的中国,财政支出总是偏好城市,并且一直以来未得到很大的改善。

    我国的财政收入的增长却主要用于公务人员的新增工资分配和投资城市建设,包括用于消除城市贫困现象,使城市得到较大的发展。这时财政分配仍然严重的向城市倾斜。显然,上述财政支出状况不仅造成了城乡居民严重的不公平,而且在一方面上促进了城乡二元化结构,加大了居民的收入差距,不利于实现全面小康的宏伟目标。

    三、与发达国家的比较以及对我国的启示

    我国与美国农业自然资源相当,现在我国也是农业人口占总人口的绝大多数,怎样能像美国一样实现成功的转变呢?以下不妨从从财政支农方面探讨一下美国的发展以及对我国的启示。

    1.美国实行对农业农民的各种优惠政策和农业补贴制度。美国对农业实行关税保护以及各种增值税和所得税的优惠政策。在生产、限产和各种农业设施上给予农民的补贴有的甚至超过了自身种植的收入。这些都大大减轻了农民的负担,给农业发展提供了良好的机。

    2.美国极其重视对农业科研的进行。目前美国政府已经建立起来了以农干部为主干的、融教科产三位一体的“农业科学、教育和推广体系”。我国在农业的科技发展和推广上有极大的欠缺。

    3.美国的社会福利普遍比较高,在农村也不例外。而我国社会保障体系显然还没有覆盖到农村来,在这一方面的差距是不言而喻的。

    四、一些建议和解决的方案

    经过以上的分析和讨论,对于中国财政对农村和农民的支出,笔者提出以下的建议:

    1.提高对农村农业的重视,加大对农村农业的支出。

    我国面对如此庞大的农业体系很农村人口,农业和农村问题是十分严重的经济、政治和社会问题,三农问题就显得尤为重要。当前从总体俩说,财政对农村农业的投入有巨大的不足,尤其是财政在农村和城市的分配上存在巨大的不公平。

    2.加大对农业教育科研投入,加强科研推广

    中国现行的科研教育经费存在明显欠缺的问题。在美国超过一半的科研投资是企业进行的,联邦政府和州政府仅占了不到47%。而我国中国对农业科研大多是政府独自承担。但是中国政府的财力不足,显然造成了农业科研的巨大资金缺口。所以中国可以结合企业进行有限度的一对一的科研,使得资金收集渠道畅通。

    3.建立和完善农村的社会保障制度

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中图分类号：F713.582　文献标志码：A　文章编号：1673-291X(2007)09-0070-02

扩大内需是我国经济发展的长期战略方针和基本立足点。然而，长期以来，消费不足、特别是农村消费不足一直是我国经济面临的突出问题。因此，积极开拓农村消费市场，将农民潜在的消费需求变为现实的有效需求，是扩大内需、促进经济增长的有效途径。

一、我国农村消费品市场发展现状

1．城乡收入和消费水平差距扩大

(1)城乡收入差距在扩大

1990年城镇居民人均纯收入为1510.2万元，农村居民人均纯收入为686.3元，城乡收入之比为2.20；1995年城镇居民人均纯收入为4283.0元，农村居民人均纯收入为1577.7元。城乡收入之比为2.71；2000年城乡收入之比为2.79。从2000年到2005年，城乡收人之比由2000年的2.79扩大到2005年的3.22，城乡收入之比一直呈上升现象，说明城乡收入差距一直在扩大。

(2)城乡消费水平差距在扩大

1990年城镇居民人均消费性支出与农民人均生活消费支出之比是2.19，到2005年扩大到3.11。其间，2000―2005年连续五年城镇居民人均消费性支出与农民人均生活消费支出之比保持在3.0以上。这说明城乡居民消费水平的差距一直在扩大。

2．农村消费层次低

在农村居民全年消费支出中，食品占了大约一半的比重，为45.48％；其次是居住，占14.49％；再次是文教娱乐用品及服务，占11.56％；其他类的支出都较小，不到10％。说明目前中国农村居民消费支出主要是用于食品类等生存型消费，享受型消费的支出较低。

3．通信消费增长迅速

随着农村基础设施建设的加强，农村生活、生存环境有了较大改善。由于固定电话初装费逐步降低，加之电信部门不断推出刺激消费的新业务、新举措，各种通讯工具特别是移动电话的大幅降价，极大地刺激了农村居民的购买欲望。农村居民交通通讯支出迅速增长，所占比重越来越大。1990年交通通讯的支出才占总支出的1.44％，1995年是2.58％，而到2000年这一比重上升到5.58％，到2005年更是达到了9.59％。

4．全国不同地区农民的收入与消费水平差距较大

全国不同的地区，农民的收入水平和消费水平有不同的差距，如图所示。从图中可以看出，东部地区农民的收入与消费支出都比其他地区大，其次是东北地区，而中部与西部地区农民的收入与消费支出都较小。

二、制约农村消费市场发展的主要因素

1．农村居民收入水平低，消费能力不足

1995年，农民人均纯收入只有1577.7元，从2000年一直到2004年农民人均纯收入都是3000元以下，2000年是2253.4元，2004年是2936.4元，到2005年为3254.9元。农村居民收入水平低，收入增长缓慢，是影响消费需求扩大的主要因素。

2．农村市场体系不健全

农村集贸市场基本上都是以私营个体的小店为主，规模小而又分散，形不成体系，建设规模小，配套设施差，服务功能严重不足。这种商品流通状况导致了农村商品流通混乱，流通成本非常高、售后服务很差甚至根本就没有售后服务，产品质量得不到保证，假冒伪劣产品很多。

3．农村基础设施差

农村的水、电设施落后。一是电力供应紧张，电压不稳定，而且电费高，农民难以承受；二是农村有自来水的家庭很少。多是自家打井用水。因此，冰箱、洗衣机等家用电器在农村中的使用率很低。另外，农村中大商场很少甚至没有，都是一些小店铺，商品种类很少。这些都制约了农村市场的消费。

4．消费观念和传统习惯约束了消费行为

农村居民由于受传统思想的影响，消费结构失衡。农民消费支出首先考虑的是：吃饭、建房；其次是子女教育和婚嫁；最后才是家用电器、文教娱乐等其他消费。而且一些消费风俗非常不好：一是对于婚嫁大操大办，不顾家庭实力，追求高消费，盲目攀比摆阔气讲排场。二是人情消费大幅增长，现在农村送礼名目繁多，花样百出，人情费用迅速增加，加重了农民负担，影响了农民的正常生活和生产。三是农村居民习惯于量入为出，很少有像城市居民一样的借贷消费。这些消费习惯，延缓了农村居民生活水平的提高速度和农村消费市场发展。

三、扩大农村消费市场的对策

1．增加农民收入

消费取决于收入，只有收入提高了，人们才会扩大消费。因此，要想扩大农村消费市场，首先就要提高农民的收入。

要提高农民收入，可采取以下几点措施：

(1)调整优化农村经济结构。大力发展第一产业的同时，大力发展第二三产业，尤其应抓好农产品加工业，推进农业产业化经营，壮大龙头企业，延长产业链，增加附加值。

(2)积极推进农村城镇化进程，促进农村富余劳动力向小城镇转移。走工业化、城镇化的路子，充分发挥乡镇企业、农村二三产业和小城镇转移农村富余劳动力的作用，把农民尽可能地转移出来。

(3)加大扶贫开发力度。实行开发式扶贫、培训扶贫、技术扶贫和劳务输出扶贫，因地制宜开展整村推进扶贫工作。继续增加扶贫投入，完善管理机制，提高使用效益，完善农村特困户救济制度，建立农村社会救助体系。

(4)加快农村流通体系建设。随着农产品供求关系的变化，农民收入对市场的依赖性越来越大。农产品能否卖出去以及能否卖个好价钱，是实现农民增收的关键环节。因此。必须把开拓农产品市场、搞活农产品流通作为一项战略性措施来抓。

2．加强农村基础设施建设

加强农村基础设施建设不仅有利于促进消费，提高农民生活质量，而且有利于增加农民收入，进而提高消费水平。根据国家统计局农调队和北京大学中国经济研究中心的调查发现，电价每调低一毛钱，对彩色电视机需求的作用相当于农村人均纯收入提高370元；对电冰箱的需求相当于农村人均纯收入提高667元；对洗衣机的需求相当于农村人均纯收入提高909元。如果做到城乡居民用电同网同价，在农村安装卫星电视地面接收设备做到村村通电视，建水塔实现村村通自来水，农村地区将会出现一个家用电器的消费。因此，加强农村水、电、路、通讯等设施的建设，整顿农村电价，降低用电成本，鼓励农民对家电的消费，为空调、冰箱、洗衣机等家电和大型农机具进入农村创造条件。

3．建立和完善农村社会保障制度

由于农村社会保障制度的滞后，农民普遍对自身的养老和健康问题非常担忧，这些担忧抑制了农民的消费欲望。只有解除了农民的后顾之忧，农民才会放心去消费，农村消费品市场才能得到全面启动。因此，为广大农村居民建立和健全农村社会医疗保障、养老保障和社会保险等制度，对于树立农村居民消费信心、促进消费水平的提高有着十分重要的意义。

4．加快农村小城镇建设，拓展农村消费

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(一)空巢老人生活现状

农村空巢老人家庭还普遍面临看病就医、农业生产投入、人情往来等经济压力，同时子女外出务工还导致不少老人接替子女承担农业生产、人情往来等责任，加重了经济负担。

但70岁以上高龄空巢老人缺乏生活照料，他们在吃饭、穿衣、入厕、上床、洗澡、走动等方面遇到重重困难，尤其是两位老人同时得病，或一位老人独居更为困难。

精神慰藉是空巢老人渴求的重要内容，尤其是来自家庭成员的上门探视、打电话问安等形式，他们渴求的探视频率要求在一周或一月一次。他们渴求向配偶、子女或亲友倾诉烦恼。

(二)留守儿童生活现状

在市场经济迅猛发展的推动下，大量农村剩余劳动力为改变生存状况外出打工，其中大部分夫妻一同外出，因经济等原因无法将子女带在身边，由此引发留守儿童问题。由于留守儿童多由祖辈照顾，父母监护教育角色的缺失，对留守儿童的全面健康成长造成不良影响。这种状况易导致留守儿童亲情饥渴，心理健康、性格等方面出现偏差，学习受到影响。留守儿童由于亲情缺失，心理健康方面存在阴影，很大一部分表现出内心封闭、情感冷漠、自卑懦弱、行为孤僻、缺乏爱心和交流的主动性，还有的脾气暴燥、冲动易怒，常常将无端小事升级为打架斗殴。因人口流动引发的农村留守儿童问题已经成为不可忽视的社会问题：

1、监护不力，九年义务教育难以保证

通过对该镇秦家学区走访调查发现： 80%以上的留守儿童是由祖父母隔代监护或亲友临时监护，年事已高、文化素质较低的祖辈监护人基本没有能力辅导和监督孩子学习。农村学校受办学条件、师资力量、教学理念的局限和制约，针对留守儿童的需求提供特殊的教育和关爱力不从心，学校与家庭之间缺乏沟通。家庭和学校监护不力，导致相当数量的留守儿童产生厌学、逃学、辍学现象。留守儿童学习成绩及初中教育的在学率都低于正常家庭儿童。

2、缺乏抚慰，身心健康令人担忧

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中图分类号:F832文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)22-0061-03

引言

任何产业的发展都离不开金融的支持,农业也不例外。农村金融是农村经济发展的重要命脉。尤其在中国新农村建设中,农村金融的支持作用越来越显著。1996年实施《国务院关于农村金融体制改革的决定》之后,中国农村金融得到了快速发展,形成了以农村信用社为主体,中国农业银行和中国农业发展银行共同发展,以民间借贷为补充的农村金融体系,为中国农村经济的发展作出了重要贡献。但是随着改革深化和金融体制改革的全面展开,中国农村金融也逐渐暴露出一些弊端,与中国农村经济之间的矛盾也不断激化,如,贫富、城乡的双重二元金融格局,农村金融风险补偿机制不到位,农民和农村中小企业贷款难,农村金融对农村经济发展的支持弱化,大量农村金融机构退出农村市场,农村劳动力、土地和资金等所谓的三要素大量外流等等,这突出的就是农村金融生态问题。所谓农村金融生态是指农村金融与农村环境之间一切关系(社会、经济与生态相结合,起促进或制约作用)的总和,是各种农村金融组织为了生存和发展,与其生存环境之间及其内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中,通过分工、合作所形成的具有一定结构特征,执行一定功能作用的动态平衡系统 [1]。这个系统的问题和矛盾盘根错节,日益突出,可以说农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的环节。所以这种缺乏生态发展的农村金融体系,没有真正解决三农问题来促进农村经济的发展,同时农村资金也没有真正支持农村金融的生态发展。因此如果继续目前这种农村金融体系,不仅农村金融体系将无法可持续发展,而且将严重制约新农村建设,阻碍城乡一体化进程。基于此背景,本文在分析中国农村金融生态发展的现状及存在的问题基础上,提出化解中国农村金融生态问题的改革措施,对进一步完善中国农村金融生态体系,推动对中国的新农村建设,具有十分重要的意义。

一、中国农村金融生态发展现状及问题

1.农村金融业务单一,服务网点少,不能满足新农村建设多层次全方位各县域的金融需求。在农村金融机构中,金融业务长期以来主要局限于存款和贷款这两类传统的金融业务,而诸如保险、信托、租赁、信用担保、咨询、有价证券发行与买卖、资本运营、外汇等金融产品的发展却严重滞后[2],不能满足新农村建设中多层次和全方位的金融需求。其次,农村金融机构的网点本来就很少,又加上很多金融机构在商业化改革下撤离农村,致使服务网点不断地减少。据统计,截至2007年末,全国县域金融机构的网点数为12.4万个,比2004年减少9 811个,全国有2 868个乡(镇)没有任何金融机构,出现了金融服务的真空,约占全国乡镇总数的7% [3],这导致很多农村根本无法享受农村金融机构的服务。

2.农村资金外流,农村金融服务于农村经济发展功能很弱。一方面,由于农业投资风险大、成本高、收益少、资金周转慢的特点以及农村资金缺乏有效担保和抵押、金融机构的趋利性等原因,使得贷款的风险较大;另一方面,农村金融机构主要服务于大量分散小农和小企业,交易规模小、次数频繁,面临着较高的运营成本。所以,很多农村金融机构离开了农村,或者只存不贷,造成了农村金融并不服务于农村经济发展,加剧了农村信贷资金不足,或者这从根本上限制了农村经济的发展。其次由于农村金融体系的畸形发展,不仅农村资金不能服务于农业生产的需求,而且宝贵的有限的农村资金仍呈“抽血”倒流之势,致使农村金融机构的资金向其非农村行业转移。从国家统计局2001―2008年的数据来看,在农村金融合作机构人民币货款中用于农业货款只占40%左右;截至2009年6月末,县域金融机构的存差为377.5亿元,比2000年末增加321.6亿元;2009年6月末县域金融机构的存贷比仅为54.6%。农村金融合作机构的贷款规模远远小于其他金融机构的贷款规模,尤其是急需资金支持的农业基础设施贷款等方面的支持远远不够。

3.农村金融机构机制不完善,管理服务水平低下,缺乏活力。由于农村金融机构从农村撤离,每个县域所拥有的农村金融机构数量缩减,很多县域成了一两个农村金融机构“独占市场”的局势,竞争不充分,服务功能和服务水平不断弱化,与新农村建设要求相距甚远,让农民分享不到金融改革和金融发展的成果。主要表现在:(1)农村金融机构的结算渠道还拘泥在一些小额分散的小客户,仍以传统结算工具为主,现金、汇兑结算占主导地位,没有实行信用卡、通存通兑、银证通等支付结算工具,给一些交易活跃、资金流量大的客户结算带来诸多不便;(2)农村金融机构电子化建设步伐缓慢,科技含量不高,大部分业务操作还停留在原始的手工操作方式,办理业务存在时间长、效率低、灵活性差、差错率高;(3)由于历史、经济效益等原因,农村信用社普遍员工素质较低,不少员工无业务基础,也无必要的法律意识,职工经营意识、业务能力、市场经济和现代金融发展的客观要求不适应,难以提供全方位的服务,尤其是对农户的信息、技术、市场等服务可以说基本上是空白;(4)贷款难为民间借贷生存提供了土壤和发展空间 [5]。

4.农村金融生态环境恶劣。金融生态环境的优劣直接决定金融支持经济的效果。然而,当前中国农村金融生态环境非常恶劣,如,产权不明晰,法人治理不完善;担保体系不健全,金融债权缺乏保护;农村信用管理滞后,征信体系不健全;信息披露失真,银企关系变异;经济金融错位,诱发金融风险;贷款操作程序不规范,贷款风险补偿机制缺乏;农村保险市场不发达,贷款监管方法失效;行政力量介入普遍,影响金融机构业务开展……等等,这一系列问题反映了中国农村的金融生态环境进入了一种缺乏自我管理与自我发展机制的生态环境管理困境,这种困境不仅客观地决定了追求成本的最小化、收益最大化的农村金融机构对农村贷款投放动力不足,与新农村建设的要求也相差甚远 [3],同时造成一直以来的不良贷款居高不下的局势,影响中国农村金融系统有序健康可持续运行,据人民银行统计,2007年末,全部县域金融机构不良贷款平均占比13.4%,远高于同期全国四家大型商业银行8.4%的不良贷款率平均水平 [2]。因此,中国农村无法实现农村金融机构交易规模的扩张,进而表现为农村金融机构覆盖率逐渐下降,农村资金不断外流等现象 [5]。

5.农业经济主体面临多重投资矛盾,难以实现风险、收益、成本的最优组合。作为“经济人”来说,经济主体追求经济效益最大化,然则农业经济主体由于农业生产的弱质性决定了其投资的高成本、高风险、低收益、低市场化,所以农业经济主体有区别于其他经济主体而面临的高风险与低收益之间的矛盾、高成本与低收益之间的矛盾,这两种矛盾使得农业经济主体在农村实现风险、收益、成本的最优化组合的可能性减小,又加上农村金融机构出于控制风险的目的,制定了许多发放贷款的限制条件,因此农业经济主体还要面临高风险与拒绝风险的矛盾。多重投资的矛盾,使得农业经济主体难以实现风险、收益、成本的最优组合 [4]。

二、中国农村金融生态优化的改革措施

从目前中国农村金融生态发展的现状及存在的问题来看,既有来自主观的原因,也有来自客观的原因,既有政府行为造成的,也有金融机构带来的,还有农业本身弱质性决定的。所以要改变目前中国农村金融生态现状,解决其存在的问题,要从多角度多方位多因素着手,系统全面地考虑,立法机构、地方政府、银行、企业、个人等多方参与,坚持增量改革方向、努力构建多元化的农村金融生态体系和适度竞争的农村金融市场,坚持存量改革方向、努力构建运行健康的农村金融机构和资金充裕的农村金融市场,推进农村金融产品和服务的创新、促进农业及农村保险和农村信贷市场的共同发展等多种改革战略共同实行,逐步达到中国农村金融生态系统全面优化的目标。具体有以下几个方面的改革措施:

1.系统构建以需求为导向的多元竞争性农村金融生态体系。以需求为导向的多元竞争性农村金融体系的构建是破解当前农村金融生态困局的关键,但它是一个系统工程。首先,深化农村正规金融机构改革,提高其服务农村的深度和广度 [8]。对任何一个正规的农村金融机构,既要有其独立参与市场竞争的权利,又应赋予其服务农村的责任和义务,可要求其按农村存储量的一定比例投资农村。但只有多元化主体的金融参与才能满足多样化的需求,特别是内生农村金融组织的参与是关键,在农村民间资金准入和利率市场化前提下,实现农村民间资金资本化基础上的多模式组合。尤其是适合农村特点的微小型合作金融组织与商业金融组织。其次,基于农村多样化需求开发多元化金融产品。农村金融机构在明晰产权的基础上,按照社会主义新农村建设要求,牢固树立为三农服务的宗旨,深化农村金融机构体制改革,完善法人治理结构,切实转换经营机制,转变经营思路和经营作风,积极推进农村金融服务创新:拓宽服务领域、改善服务方式、增加服务品种、增强服务功能、提高服务水平,重点满足差异化、多样性、全方位的新农村金融服务需求。如启动并适度创新保险、信托、租赁、外汇、信用担保、资本运营、有价证券发行与买卖等服务,也要大力培育农村资本市场,通过发行股票和债券筹集农业发展资金。

2.以制度创新优化农村金融生态信用环境。创新是非常重要的问题,是农村金融机构发展的动力,也是提升农村金融服务水平和竞争力的关键因素。现代经济是一种信用经济,信用关系已经成为现代经济中最普遍、最基本的经济关系。农村金融信用缺失、信用危机直接危及农村金融和经济的稳定与发展。农村金融生态信用环境通过制度创新来培育:一是建立正向激励和逆向惩戒机制,促进银企融资良性循环。通过不断完善和规范信用等级评审,评定“信用户、信用村、信用镇、信用企业”为主要内容的农村信用工程建设工作,不同等级给予不同的政策,对评为信用用户的提供包括贷款、银行卡、结算汇兑等一揽子金融服务便利及费用优惠政策;对金融信用等级度差的,在信贷支持上实行疏远政策,甚至通过媒体公开曝光,实施停止贷款、停止开户、停止结算等措施予以制裁 [7],这样吸引更多的用户诚实守信。二是不断完善农村金融市场监管,要由粗放型监管向制度化、法律化监管转变,建立和完善风险性监管指标和评价体系,有效发挥农村金融监管的作用。由封闭型监管向开放透明型监管转变,加强监管机构间的信息共享,降低监管成本,提高监管效率 [4]。三是推动农村企业加快市场化改革,协助其建立现代企业制度,完善公司法人治理结构,制定适合中国国情的高标准的审计、会计、信息披露标准,规范企业改制破产行为。四是提高农村金融机构人员的素质,及时掌握并向农民宣传准确实用的农业经济、科技信息,确保支农资金发挥其效益,收回容易。五是降低准入门槛,鼓励多种所有制形式进入农村金融市场,建立适度竞争的农村金融市场。六是建立以当地政府为领导,工商、税务、财政、公安、检察、法院、金融机构、新闻媒体等相关部门分工负责、相互配合的工作体系,从制度、体制和机制上为改善金融生态环境提供保障。

3.健全农村金融法制政策体系建设,营造良好的法治生态环境。完善的法律政策制度是优化农村金融体系健康有序运行的有力保障和行为准则,必须大力加强农村经济金融建设的立法工作,健全法制与政策体系建设,为农村金融营造一个良好的生态环境,在处理和协调农村经济金融事务中要真正做到有法必依,执法必严,违法必究。一方面要制定相关的农村金融法制和政策调整农村金融机构“支农”的职能定位,提高其综合功能和规模效益,缓减“瓶颈”制约,为农业加快发展创造宽松的外部环境和先决条件,同时保障农民以及相关农村经济主体真正享受农村金融机构带来的利益,改变贷款难或只存不贷或限制性贷款等农村金融机构定位不准的现状,防止农村资金外流;另一方面要制定相关的农村金融法制和政策保障农村金融机构的权益,加大对失信行为的惩戒,提高失信者的违约成本,减少不良资产,制止和打击各种逃债、赖债、废债、骗债、恶意欠息等失信行为。

4.完善农村保险体系和运行机制,创新农业保险种类,降低农业生产投资风险。中国是农业大国,农业是弱质产业,为了降低农业生产中的风险,必须完善农村保险体系和运行机制,创新农业保险种类,开展形式多样的农业保险,给农业发展提供保障。如可以建立以政策性农业保险公司为主,以商业性农业保险公司为辅的组织体系,以帮助农民减少自然灾害和市场风险造成的经济损失,有效增强农民抵御和防范风险的能力;又如通过对农业提供保险补贴,增强农业抗风险的能力,支持农业的稳定健康发展。也可以建立国家和省级两级农业保险发展基金,在财政补贴之外,支付农民的保费补贴和农业保险部门的超额赔款补贴 [6]。同时,还要加快农村担保机构的组建,探索创新信贷担保方式,切实解决融资担保难的问题。农村金融机构要针对农村的实际情况,研究推出多种担保办法,如实行动产抵押、权益质押、应收货款质押或农地等担保形式,运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式,为农户与成长中的中小企业取得发展资金提供便利。

结语

农村金融是农村经济发展的重要命脉。目前,在中国城乡差距比较大、二元经济结构仍然存在的现实情况下,农村金融由于历史局限性和现实发展水平的制约依然处于中国金融发展的弱势地位,不仅对农村经济的发展没有起到应有的支持作用,而且与农村经济发展之间产生了不少的矛盾,且日益加剧,这与农村金融体系的建设本意相违背,也与新农村建设的要求相背离,所以,中国农村金融体系的全面改革和创新是目前金融体系中面临的最大挑战和迫切任务。建立与农村经济增长的多层次、广覆盖、可持续的农村金融生态体系,优化金融资源的配置效率,为农村经济的持续增长创造良好的金融生态环境。

参考文献:

[1]刘伦.如何优化中国农村金融生态[J].金融与经济,2006,(3):45-47.

[2]王利丽.当前形势下农村金融改革与发展的建议[J].经济研究导刊,2009,(35):59-61.

[3]中国农村金融服务报告[EB/OL].中国人民银行网站,2008-09.

[4]刘维芳.构建完善的新农村全融体策[J].决策与信息,2008,(11):6.

[5]张红伟.李太后.基于金融抑制视角的中国农村金融改革及创新研究[J].西南民族大学学报:人文社会科学版,2010,(2):171-174.

[6]康书生,卢钦.推动农村金融体制改革是新农村建设的重要保障[J].经济研究参考,2009,(69):30-33.

[7]严璐.论中国农村金融生态环境建设[J].商业时代,2006,(22):6.

[8]张乐柱,任成龙.中国农村金融生态优化路径研究[J].金融发展研究,2006,(2):73-75.

Study on Eco-development Status and Reform Measures in Rural Finance

FU Wen-ye

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一、我国农村新农保现状及存在的问题

近年来，随着我国城镇化进程的加快，数以千万计的青壮年农民流入城市打工，导致农村的老年人数量和老龄化程度超过了城镇。据第五次人口普查的数据统计分析，我国60岁及60岁以上农村老年人口有8500万人，占老年人口总数的60%多，而我国传统的农村养老模式如土地养老，家庭养老也在城镇化的过程中慢慢地削弱。伴随着城镇化过程出现的是种种难题，如人口老龄化现象，空巢老人现象，种种问题给我国的农村老人养老提出了新的挑战。几千年传统的家庭养老受到前所未有的严重冲击，面对不断扩大的老年群体，社会化、市场化、产业化的养老服务模式应运产生，随之养老服务合同纠纷与日俱增。这一客观现实及未来的紧迫形势，促使我国必须关注农民社会养老的制度建设问题。

(一)传统家庭养老保险制度的弱化增强了农村对养老保险制度需求的愿望。自上世纪70年代以来计划生育的成功推行，我国农村人口出生率下降，家庭结构发生了改变，老龄化速度加快，传统的家庭养老模式受到巨大的冲击，再也不能满足农村养老的需求。

(二)土地养老保障功能弱化增强了农村对养老保险制度需求的愿望。我国农村土地被占用的现象越来越严重，造成人多地少的矛盾日益突出。再加上农村土地分散化经营，土地生产效率越来越低下，土地养老保障已无法适应目前的需求。

(三)城市化进程的加快增强了农民对农村养老保险制度需求的愿望。城市化建设过程中，一方面直接造成农村土地的减少，使农村土地保障功能弱化。另一方面，解放了农村劳动力，使得大量农民工涌向城镇，而由于现行养老保险制度的限制，农民工要么无法参加养老保险制度，要么不能放心地参加养老保险制度。

我国开始实施的农村社会养老保险较晚，资金筹集基本上是“个人缴费为主、集体补助为辅、国家给予政策支持”的原则。这实质上就是一种农民个人储蓄养老保险，缺乏共济性。随着科学的发展，社会的进步，人们生活水平的提高， 使得这项制度的实施及融资存在着一系列问题。

1.保障水平低。“新农保”计划2020年之前基本实现对农村适龄居民的全覆盖。而根据2008年中国人口信息数据，而乡村总人口为7.2亿人；2008年末全国参加农村养老保险的总人数为5595万人，但是面对如此低覆盖面，当前经济条件和政策条件下，农村养老保险全面铺开还有很大的难度，无法满足农村养老的基本生活需要，缺乏社会保险应有的社会性。由于农民的参保意识不够强，相当部分的农民对保险认识不足，了解不够，会致使参保意识不强。

2.覆盖面窄。新型农村社会养老制度的设计偏重于农村留守人员，对于被征地农民和返乡的进城务工人员没有做出合理的设计，这使得制度的有效覆盖面降低，推行后难以形成全面的保障网。

3.政府资金风险系数骤增。由于公共卫生、医疗技术的改进和个人健康意识的提高，人类总体生存状况有所改善，死亡率降低，会带来预期寿命的增加，可以说，政府是这个计划的主要出资人和最终担保人，完全暴露在聚合性的长寿风险之下。农村集体经济十分薄弱，落实新农保制度，最大的难点是集体补助是否落到实处，否则，筹资的压力难免转嫁于农民。在目前地方财政普遍吃紧，而承担的社会事务不断增加的条件下，新型的农村社会养老保险作为一个刚性的制度安排，在一些财政情况不太好的地区，融资而言就是一个压力。因此，无论此项投入是由中央财政全额承担，还是由“中央财政根据地区不同给予补贴”，支付压力是显而易见的，是否会“断炊”、“崩溃”，成为很现实的问题，特别是对财力脆弱的地方财政而言。

4.我国农村养老保险法律体制不健全。一直以来我国农村社会养老保险制度的建立、撤销，费用的筹集、运用以及保险金的发放，不是按照严格的法律程序，而是按照地方政府部门制定的一些规章制度执行。这些地方性养老保险办法基本上都是在民政部的基本方案的基础上稍作修改而形成的，普遍缺乏法律效力，不是农民与政府的一种规范性、持久性契约，因此具有很大的不稳定性。

5.农村的养老保险制度供给严重不足，我国农村对养老保险制度强烈的需求源自我国农村经济的发展以及计划生育的成功实行，农村家庭结构的变化，老龄化问题的日益突出，传统的家庭养老保障和土地保障的不断弱化。而我国目前的养老保险制度明显地偏向于城市，导致农村的养老保险制度供给严重不足，因此，我国农村养老保险制度存在严重的供需不平衡。

6.新养老保险立法效应滞后。法律是通过强制性手段来规范公民行为，维护社会的安定有序，遵纪守法是每个公民应尽的责任和义务。尽管今年我国出台了第一部<社会保险法>但由于新法刚刚推出，因为各地以前法规不统一，作法也各不一样，彼此之间常存在许多不协调甚至是矛盾之处，从而使现法能否有效发挥出应有的作用。针对农民工的社会保险方面实用性到底如何有待于时间的考验。

二、完善新型农村养老保险制度的建议

为进一步加快推进新农保工作，改善制度实施效果，提出如下建议：

1.加快实施新立法的进程。新立法中国建立覆盖城乡社会保障体系的重要保障，也是整个国家朝着社会公平正义、破除城乡二元结构，逐步实现基本公共服务均等化的一项重要举措。有助于解决农村养老困境，消除农民的养老的后顾之忧.保证基金筹集的稳定性和保值增值的安全性，确保我国农保事业健康发展。

2.提高保障水平，加大中央和地方财政的支持力度。尽管有地方性补助和个人账户支持，但对于经济欠发达地区的贫困人口，中央财政补贴无疑是保障的主要来源。中央政府应进一步加大保障力度，对经济发展水平较低的地区予以更大政策倾斜。

3.针对不同人群需求，建立多层次的农保制度。在制度的构建过程中，参保对象的经济能力和所在地区的经济发展水平固然是主要考虑因素，但社会保险作为一项公共产品，不同人群对它的需求状况也不可忽略。有关学者提出，我国农保的参保对象大致可分三类：一般农民、被征地农民和农民工。农保制度应当充分考虑其特点来建立。对被征地农民，政府补贴应主要由安置补助费和土地补偿费的一定比例组成，若仍不足，则由当地政府“兜底”。对有工资收入且流动性较强的农民工群体，因其工种的多样性，应进一步划分：与用人单位建立劳动关系者应被纳入现行制度，参加城镇职工养老保险；返乡务农者可在原籍所在地参保，在城务工期间的农民工养老保险个人账户基金并入原籍农保制度；从事流动性强工种的农民工参照乡镇企业职工养老保险办法参保。

4.改革筹资方式，建立政府、集体和农户共同负担的多元筹资机制。为解决我国社会保障基金严重不足的问题，引入集体与农户共同参与的多元筹资机制就显得势在必行。农民作为社会保障的受益主体理应负担其中的一部分费用，但是考虑到农民大多为低收入群体，建立在多元筹资机制基础上的社会保障需采取逐步推进的方式进行。

5.应该在健全机制的基础上，采取因地制宜的策略，分层分类地推进农村社会保障工作。在富裕地区，可以仿效城市社会保障的和经验，全面展开养老、医疗、工伤、生育和失业保险；而在贫困的地区，又要针对不同的保障群体，实施不同的有针对性和选择性的社会保障。在老年人多的地方，重点推行养老保险;在疾病多发的地方，重点推行医疗保险或农民医疗合作制度；在贫困地区，重点推行优抚、优教与最低生活保障制度。

6.规范基金的运营和监管，确保其保值增值。新农保由各级人力资源和社会保障部门履行监管职责，定期公开参保人缴费和待遇等信息，接受公众监督。此外，还可引入独立于基金运营机构之外、具有权威性和公平性的社会监管机构，以制约农保管理部门的活动。

参考文献：

[1]董文成.中国农村养老保险制度的困境与问题分析.环渤海经济望,2008.

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一、我国农村新农保现状及存在的问题

近年来，随着我国城镇化进程的加快，数以千万计的青壮年农民流入城市打工，导致农村的老年人数量和老龄化程度超过了城镇。据第五次人口普查的数据统计分析，我国60岁及60岁以上农村老年人口有8500万人，占老年人口总数的60%多，而我国传统的农村养老模式如土地养老，家庭养老也在城镇化的过程中慢慢地削弱。伴随着城镇化过程出现的是种种难题，如人口老龄化现象，空巢老人现象，种种问题给我国的农村老人养老提出了新的挑战。几千年传统的家庭养老受到前所未有的严重冲击，面对不断扩大的老年群体，社会化、市场化、产业化的养老服务模式应运产生，随之养老服务合同纠纷与日俱增。这一客观现实及未来的紧迫形势，促使我国必须关注农民社会养老的制度建设问题。

(一)传统家庭养老保险制度的弱化增强了农村对养老保险制度需求的愿望。自上世纪70年代以来计划生育的成功推行，我国农村人口出生率下降，家庭结构发生了改变，老龄化速度加快，传统的家庭养老模式受到巨大的冲击，再也不能满足农村养老的需求。

(二)土地养老保障功能弱化增强了农村对养老保险制度需求的愿望。我国农村土地被占用的现象越来越严重，造成人多地少的矛盾日益突出。再加上农村土地分散化经营，土地生产效率越来越低下，土地养老保障已无法适应目前的需求。

(三)城市化进程的加快增强了农民对农村养老保险制度需求的愿望。城市化建设过程中，一方面直接造成农村土地的减少，使农村土地保障功能弱化。另一方面，解放了农村劳动力，使得大量农民工涌向城镇，而由于现行养老保险制度的限制，农民工要么无法参加养老保险制度，要么不能放心地参加养老保险制度。

我国开始实施的农村社会养老保险较晚，资金筹集基本上是“个人缴费为主、集体补助为辅、国家给予政策支持”的原则。这实质上就是一种农民个人储蓄养老保险，缺乏共济性。随着科学的发展，社会的进步，人们生活水平的提高， 使得这项制度的实施及融资存在着一系列问题。

1.保障水平低。“新农保”计划2020年之前基本实现对农村适龄居民的全覆盖。而根据2008年中国人口信息数据，而乡村总人口为7.2亿人；2008年末全国参加农村养老保险的总人数为5595万人，但是面对如此低覆盖面，当前经济条件和政策条件下，农村养老保险全面铺开还有很大的难度，无法满足农村养老的基本生活需要，缺乏社会保险应有的社会性。由于农民的参保意识不够强，相当部分的农民对保险认识不足，了解不够，会致使参保意识不强。

2.覆盖面窄。新型农村社会养老制度的设计偏重于农村留守人员，对于被征地农民和返乡的进城务工人员没有做出合理的设计，这使得制度的有效覆盖面降低，推行后难以形成全面的保障网。

3.政府资金风险系数骤增。由于公共卫生、医疗技术的改进和个人健康意识的提高，人类总体生存状况有所改善，死亡率降低，会带来预期寿命的增加，可以说，政府是这个计划的主要出资人和最终担保人，完全暴露在聚合性的长寿风险之下。农村集体经济十分薄弱，落实新农保制度，最大的难点是集体补助是否落到实处，否则，筹资的压力难免转嫁于农民。在目前地方财政普遍吃紧，而承担的社会事务不断增加的条件下，新型的农村社会养老保险作为一个刚性的制度安排，在一些财政情况不太好的地区，融资而言就是一个压力。因此，无论此项投入是由中央财政全额承担，还是由“中央财政根据地区不同给予补贴”，支付压力是显而易见的，是否会“断炊”、“崩溃”，成为很现实的问题，特别是对财力脆弱的地方财政而言。

4.我国农村养老保险法律体制不健全。一直以来我国农村社会养老保险制度的建立、撤销，费用的筹集、运用以及保险金的发放，不是按照严格的法律程序，而是按照地方政府部门制定的一些规章制度执行。这些地方性养老保险办法基本上都是在民政部的基本方案的基础上稍作修改而形成的，普遍缺乏法律效力，不是农民与政府的一种规范性、持久性契约，因此具有很大的不稳定性。

5.农村的养老保险制度供给严重不足，我国农村对养老保险制度强烈的需求源自我国农村经济的发展以及计划生育的成功实行，农村家庭结构的变化，老龄化问题的日益突出，传统的家庭养老保障和土地保障的不断弱化。而我国目前的养老保险制度明显地偏向于城市，导致农村的养老保险制度供给严重不足，因此，我国农村养老保险制度存在严重的供需不平衡。

6.新养老保险立法效应滞后。法律是通过强制性手段来规范公民行为，维护社会的安定有序，遵纪守法是每个公民应尽的责任和义务。尽管今年我国出台了第一部但由于新法刚刚推出，因为各地以前法规不统一，作法也各不一样，彼此之间常存在许多不协调甚至是矛盾之处，从而使现法能否有效发挥出应有的作用。针对农民工的社会保险方面实用性到底如何有待于时间的考验。

二、完善新型农村养老保险制度的建议

为进一步加快推进新农保工作，改善制度实施效果，提出如下建议：

1.加快实施新立法的进程。新立法中国建立覆盖城乡社会保障体系的重要保障，也是整个国家朝着社会公平正义、破除城乡二元结构，逐步实现基本公共服务均等化的一项重要举措。有助于解决农村养老困境，消除农民的养老的后顾之忧.保证基金筹集的稳定性和保值增值的安全性，确保我国农保事业健康发展。

2.提高保障水平，加大中央和地方财政的支持力度。尽管有地方性补助和个人账户支持，但对于经济欠发达地区的贫困人口，中央财政补贴无疑是保障的主要来源。中央政府应进一步加大保障力度，对经济发展水平较低的地区予以更大政策倾斜。

3.针对不同人群需求，建立多层次的农保制度。在制度的构建过程中，参保对象的经济能力和所在地区的经济发展水平固然是主要考虑因素，但社会保险作为一项公共产品，不同人群对它的需求状况也不可忽略。有关学者提出，我国农保的参保对象大致可分三类：一般农民、被征地农民和农民工。农保制度应当充分考虑其特点来建立。对被征地农民，政府补贴应主要由安置补助费和土地补偿费的一定比例组成，若仍不足，则由当地政府“兜底”。对有工资收入且流动性较强的农民工群体，因其工种的多样性，应进一步划分：与用人单位建立劳动关系者应被纳入现行制度，参加城镇职工养老保险；返乡务农者可在原籍所在地参保，在城务工期间的农民工养老保险个人账户基金并入原籍农保制度；从事流动性强工种的农民工参照乡镇企业职工养老保险办法参保。

4.改革筹资方式，建立政府、集体和农户共同负担的多元筹资机制。为解决我国社会保障基金严重不足的问题，引入集体与农户共同参与的多元筹资机制就显得势在必行。农民作为社会保障的受益主体理应负担其中的一部分费用，但是考虑到农民大多为低收入群体，建立在多元筹资机制基础上的社会保障需采取逐步推进的方式进行。

5.应该在健全机制的基础上，采取因地制宜的策略，分层分类地推进农村社会保障工作。在富裕地区，可以仿效城市社会保障的和经验，全面展开养老、医疗、工伤、生育和失业保险；而在贫困的地区，又要针对不同的保障群体，实施不同的有针对性和选择性的社会保障。在老年人多的地方，重点推行养老保险;在疾病多发的地方，重点推行医疗保险或农民医疗合作制度；在贫困地区，重点推行优抚、优教与最低生活保障制度。

6.规范基金的运营和监管，确保其保值增值。新农保由各级人力资源和社会保障部门履行监管职责，定期公开参保人缴费和待遇等信息，接受公众监督。此外，还可引入独立于基金运营机构之外、具有权威性和公平性的社会监管机构，以制约农保管理部门的活动。

参考文献

[1]董文成.中国农村养老保险制度的困境与问题分析.环渤海经济望，2008.

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关键词：农村养老保险制度；问题责任；发展方向

一、我国农村新农保现状及存在的问题

近年来，随着我国城镇化进程的加快，数以千万计的青壮年农民流入城市打工，导致农村的老年人数量和老龄化程度超过了城镇。据第五次人口普查的数据统计分析，我国60岁及60岁以上农村老年人口有8500万人，占老年人口总数的60%多，而我国传统的农村养老模式如土地养老，家庭养老也在城镇化的过程中慢慢地削弱。伴随着城镇化过程出现的是种种难题，如人口老龄化现象，空巢老人现象，种种问题给我国的农村老人养老提出了新的挑战。几千年传统的家庭养老受到前所未有的严重冲击，面对不断扩大的老年群体，社会化、市场化、产业化的养老服务模式应运产生，随之养老服务合同纠纷与日俱增。这一客观现实及未来的紧迫形势，促使我国必须关注农民社会养老的制度建设问题。

(一)传统家庭养老保险制度的弱化增强了农村对养老保险制度需求的愿望。自上世纪70年代以来计划生育的成功推行，我国农村人口出生率下降，家庭结构发生了改变，老龄化速度加快，传统的家庭养老模式受到巨大的冲击，再也不能满足农村养老的需求。

(二)土地养老保障功能弱化增强了农村对养老保险制度需求的愿望。我国农村土地被占用的现象越来越严重，造成人多地少的矛盾日益突出。再加上农村土地分散化经营，土地生产效率越来越低下，土地养老保障已无法适应目前的需求。

(三)城市化进程的加快增强了农民对农村养老保险制度需求的愿望。城市化建设过程中，一方面直接造成农村土地的减少，使农村土地保障功能弱化。另一方面，解放了农村劳动力，使得大量农民工涌向城镇，而由于现行养老保险制度的限制，农民工要么无法参加养老保险制度，要么不能放心地参加养老保险制度。

我国开始实施的农村社会养老保险较晚，资金筹集基本上是“个人缴费为主、集体补助为辅、国家给予政策支持”的原则。这实质上就是一种农民个人储蓄养老保险，缺乏共济性。随着科学的发展，社会的进步，人们生活水平的提高， 使得这项制度的实施及融资存在着一系列问题。

1.保障水平低。“新农保”计划2020年之前基本实现对农村适龄居民的全覆盖。而根据2008年中国人口信息数据，而乡村总人口为7.2亿人；2008年末全国参加农村养老保险的总人数为5595万人，但是面对如此低覆盖面，当前经济条件和政策条件下，农村养老保险全面铺开还有很大的难度，无法满足农村养老的基本生活需要，缺乏社会保险应有的社会性。由于农民的参保意识不够强，相当部分的农民对保险认识不足，了解不够，会致使参保意识不强。

2.覆盖面窄。新型农村社会养老制度的设计偏重于农村留守人员，对于被征地农民和返乡的进城务工人员没有做出合理的设计，这使得制度的有效覆盖面降低，推行后难以形成全面的保障网。

3.政府资金风险系数骤增。由于公共卫生、医疗技术的改进和个人健康意识的提高，人类总体生存状况有所改善，死亡率降低，会带来预期寿命的增加，可以说，政府是这个计划的主要出资人和最终担保人，完全暴露在聚合性的长寿风险之下。农村集体经济十分薄弱，落实新农保制度，最大的难点是集体补助是否落到实处，否则，筹资的压力难免转嫁于农民。在目前地方财政普遍吃紧，而承担的社会事务不断增加的条件下，新型的农村社会养老保险作为一个刚性的制度安排，在一些财政情况不太好的地区，融资而言就是一个压力。因此，无论此项投入是由中央财政全额承担，还是由“中央财政根据地区不同给予补贴”，支付压力是显而易见的，是否会“断炊”、“崩溃”，成为很现实的问题，特别是对财力脆弱的地方财政而言。

4.我国农村养老保险法律体制不健全。一直以来我国农村社会养老保险制度的建立、撤销，费用的筹集、运用以及保险金的发放，不是按照严格的法律程序，而是按照地方政府部门制定的一些规章制度执行。这些地方性养老保险办法基本上都是在民政部的基本方案的基础上稍作修改而形成的，普遍缺乏法律效力，不是农民与政府的一种规范性、持久性契约，因此具有很大的不稳定性。

5.农村的养老保险制度供给严重不足，我国农村对养老保险制度强烈的需求源自我国农村经济的发展以及计划生育的成功实行，农村家庭结构的变化，老龄化问题的日益突出，传统的家庭养老保障和土地保障的不断弱化。而我国目前的养老保险制度明显地偏向于城市，导致农村的养老保险制度供给严重不足，因此，我国农村养老保险制度存在严重的供需不平衡。

6.新养老保险立

编辑整理本文。

法效应滞后。法律是通过强制性手段来规范公民行为，维护社会的安定有序，遵纪守法是每个公民应尽的责任和义务。尽管今年我国出台了第一部<社会保险法>但由于新法刚刚推出，因为各地以前法规不统一，作法也各不一样，彼此之间常存在许多不协调甚至是矛盾之处，从而使现法能否有效发挥出应有的作用。针对农民工的社会保险方面实用性到底如何有待于时间的考验。

二、完善新型农村养老保险制度的建议

为进一步加快推进新农保工作，改善制度实施效果，提出如下建议：

1.加快实施新立法的进程。新立法中国建立覆盖城乡社会保障体系的重要保障，也是整个国家朝着社会公平正义、破除城乡二元结构，逐步实现基本公共服务均等化的一项重要举措。有助于解决农村养老困境，消除农民的养老的后顾之忧.保证基金筹集的稳定性和保值增值的安全性，确保我国农保事业健康发展。

2.提高保障水平，加大中央和地方财政的支持力度。尽管有地方性补助和个人账户支持，但对于经济欠发达地区的贫困人口，中央财政补贴无疑是保障的主要来源。中央政府应进一步加大保障力度，对经济发展水平较低的地区予以更大政策倾斜。

3.针对不同人群需求，建立多层次的农保制度。在制度的构建过程中，参保对象的经济能力和所在地区的经济发展水平固然是主要考虑因素，但社会保险作为一项公共产品，不同人群对它的需求状况也不可忽略。有关学者提出，我国农保的参保对象大致可分三类：一般农民、被征地农民和农民工。农保制度应当充分考虑其特点来建立。对被征地农民，政府补贴应主要由安置补助费和土地补偿费的一定比例组成，若仍不足，则由当地政府“兜底”。对有工资收入且流动性较强的农民工群体，因其工种的多样性，应进一步划分：与用人单位建立劳动关系者应被纳入现行制度，参加城镇职工养老保险；返乡务农者可在原籍所在地参保，在城务工期间的农民工养老保险个人账户基金并入原籍农保制度；从事流动性强工种的农民工参照乡镇企业职工养老保险办法参保。

4.改革筹资方式，建立政府、集体和农户共同负担的多元筹资机制。为解决我国社会保障基金严重不足的问题，引入集体与农户共同参与的多元筹资机制就显得势在必行。农民作为社会保障的受益主体理应负担其中的一部分费用，但是考虑到农民大多为低收入群体，建立在多元筹资机制基础上的社会保障需采取逐步推进的方式进行。

5.应该在健全机制的基础上，采取因地制宜的策略，分层分类地推进农村社会保障工作。在富裕地区，可以仿效城市社会保障的和经验，全面展开养老、医疗、工伤、生育和失业保险；而在贫困的地区，又要针对不同的保障群体，实施不同的有针对性和选择性的社会保障。在老年人多的地方，重点推行养老保险;在疾病多发的地方，重点推行医疗保险或农民医疗合作制度；在贫困地区，重点推行优抚、优教与最低生活保障制度。

6.规范基金的运营和监管，确保其保值增值。新农保由各级人力资源和社会保障部门履行监管职责，定期公开参保人缴费和待遇等信息，接受公众监督。此外，还可引入独立于基金运营机构之外、具有权威性和公平性的社会监管机构，以制约农保管理部门的活动。

参考文献：

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一农村的现状:

（－）发展目标：建设社会主义新农村，全面进入小康社会，提高人民的生活水平，实现共同富裕、安居乐业。

（＝）发展的现状：

A农村发展的有利因素

1、政治上：由于农民人口占大多数“三农”问题已经成为中国全面建设小康社会的最大障碍。因此党和政府高度重视“三农问题”，“三农”问题也连续几年成为中央的头号文件，成为党和政府的工作重心。党和政府先后提出“城市反哺农村”、“工业反哺农业”、“减免农业税”、“加大粮食种植补贴”、“减免义务教育学费”、“三下乡”等政策和措施来促进我国农村的发展。最近，党和政府又提出“买家电进行补贴”的措施来提高农民的生活水平。最让我们难忘的是，汶川地震后党和政府把灾区的重建作为自己的工作重心，21个省市对口支援灾区的重建与发展，努力使灾区人民的生活比以前更好。更让我们难以忘记的是，党和政府自2003年以来特别重视“农民工工资”问题，从中央到地方，各级政府纷纷采取多种措施来解决“拖欠农民工工资”的问题，亲自帮助农民工维护自身利益。一时间，“农民工”成为全社会关注的焦点，得到了应有的回报，自身的生活和工作条件得到改善。“关注民生“服务民生”是党和政府永远不变的承诺。近几年来，像北京、山东、重庆等省市纷纷启动“大学生当村官”的计划。这是促进农村发展的一大举措，大学生担任村官，可提高村干部的文化水平、政治素质及管理水平。给农村的发展注入生机与活力。他们的到来极有可能带动农民发家致富促进农村发展。党和政府对农村的关注与扶持的力度、经费的投入也是前所未有的。全社会也参与关注农村的发展。农民是建设新农村的主力军，他们对新农村充满希望与憧憬，参与建设新农村的积极性极高。党和政府为加速农村的快速发展缩小城乡发展的差距而采取多种措施。最典型是将重庆市规划为我国首批城乡综合配套设施建设试验区之一，进行新的探索和尝试.

2、经济上：随着改革开放的深入发展，农村的经济也有一个质的飞跃。使农民的生活发生了巨大变化。农民从土地上解放出来，有了更大的选择空间和发展机遇。农村乡镇企业的快速发展加快了农村的城市化进程。农民从中得到了许多实惠，收入增加，生活水平得到提高。外出打工成为农民发家致富的首要选择。现在农村家庭收入的主要来源已不再是传统的种植业，而是外出打工。农村剩余劳动力得到开始转移，从第一产业向第二产业和第三产业转移。他们既为我国的城市快速发展做出了巨大贡献，又给农村的发展带来资金和技术。农村和城市的交流加强，用城市的发展带动边缘乡镇的发展是我国城乡发展的思路。城市企业转向农村，既增加了就业机会，给农村带来了发展机遇，可以缩小城乡发展差距，推动着农村的城市化进程。随着农业机械化的普及，农民可解放自己，一边种地，一边外出打工。现在农民可通过种地、养殖、外出打工、等多种方式增加收入。农村发展最成功的典型例子是江西的华西村。它的成功发展给我们提供一些借鉴和经验。“因地制宜”发挥地方特色优势是一个地方成功发展的基础和关键。

3、科技文化：自从我国提出“科教兴国”的战略后，无论城市的还是农村的教育都得到快速发展。义务教育在城市和农村得到广泛普及，农村的失学率减少，农民的文化水平提高。农民对文化科技的重要性有了更深的认识。农民家庭在教育方面的开支的比重越来越大，高中生、大学生在农村已不再罕见.据有关资料显示，2004年全国普通高校招生报名人数总计723万，较2003年净增110万名，增幅为17、9%。其中农村考生为398万名，占报名总数的55%，首次超过城镇考生人数。到2003年中国已经有近92%的人口基本普及了义务教育，青壮年文盲率降低到5%以下，中小学生有2.1亿多。2004年高等院校在校生突破2000万位居世界第一。党和政府对教育经费的投入逐步加大。完善农村教育基础设施建设，确保农村教育的健康发展。“科技兴农”战略推动着现代农业的发展，“科技下乡”活动丰富着农民的生活，开阔着农民的视野。文化生活日益丰富，农民的生活不再那么贫瘠，精神得到陶冶，生活得到充实。具有地方特色的传统文化也得到继承与发扬。地方传统文化活跃在农村舞台上成为一道亮丽的风景。与此同时，农民的思想也发生着变化，他们的思想不再那么保守，不再封建。他们开始走出自己的狭小天地，融入城市，开始探寻一种新的生活。

4、其他方面：农村的基础设施也在发展中，并有了很大的改变。“要致富，想修路”成为我们共同的认识。交通得到了快速发展，如今，交通已不再是我们外出的障碍。“蜀道难，难于上青天”已成为过去。目前，四川省的交通得到快速发展特别是高速公路的建设。四川省正在努力构建以成都为中心，覆盖全省的高速公路网，高速公路建设居全国第六、西部第一。有些省份像山东等省已经实现了村村通公路的目标。完善的基础设施和良好的投资环境是农村发展的基础。党和政府把农村的基础设施建设作为重点，完善公路网、电网等交通通信设施。农村医疗合作制度也在逐渐完善中，切实解决农民“看病难、看病贵”的问题。社会保障制度可以解决农村弱势群体的基本生存问题。让老人不再孤独，不再寂寞。党和政府的关怀温暖着他们的心。

综上所述，无论是从政治、经济、科技文化，还是从社会服务、基础设施等方面来看，农村的发展有着稳定的发展环境和巨大的发展潜力。我们应充分把握些有利的条件和机遇促进加快农村的发展。

B、发展中的问题：

1、尽管党和政府高度重视“三农”问题，也提出许多措施来解决“三农”问题，但政策实施的力度还是不够，某些对农民不负责的官员不断损害农民利益，从中牟取个人利益。有许多政策到了下面就成了一句空话和口号，我们不得不思考这是为什么？问题很大程度上出在官员身上。“民告官”已不再是奇闻，而且胜诉率也在提高。这说明什么问题？官员本来是人民的公仆，我们应该感激他，信任他，但有些官员却损害农民利益。农民本身就是弱势群体，为什么有的官员还要欺骗农民和损害农民的利益。“说一套，做一套”已是不负责任的官员常用的手段，常常利用农民对他们的信任，为自己牟取私利。官员腐败问题依然存在而且很严重，阻碍了新农村的建设与发展。

2、虽然农村有了一定的发展，但城乡发展的差距越来越大。农村为自己和城市的发展付出了太大的代价。如此长期下去，根本就和我国提出的可持续发展相违背。生态问题越来越严重，环境问题越来越突出。土地荒漠化，在我国西部北部比较严重。耕地锐减，人均耕地减少、水污染、垃圾乱堆乱放成为农村的“特色”.现在在农村，农民的用水安全无法保障。“脏、乱、不文明”成为农村的代名词。我们不能在发展农村的同时，以牺牲环境为代价。我们不能在赢得农村发展的同时，失去我们原来可爱的家园。环境问题和生态问题是制约农村发展的最大因素.

3、由于外出人员增多，多为青壮年男性，留守在家的多为妇女、老人、儿童等弱势群体。在农村经常发生抢劫偷盗行为，农民的家庭财产得不到保障。冬天是案件的多发期，因此加强夜间巡逻是农村的必要责任。在农村贫富差距拉大，邻里关系有的不太融洽，兄弟之间明争暗斗的现象十分突出。不赡养老人，家庭关系冷淡，家庭暴力等现象依然在一些落后的农村存在。由于农村人口大量外流，留守在家的多是妇女、儿童、老人，使农村失去了原有的生机与活力，日益呈现出萧条、凄凉的现象。尤其在冬天，呆在农村里的人都有一种物是人非的感觉。这在某种程度上是由农民外出打工造成的而且也是农民外出打工的原因。因为对他们来说，呆在农村每年的收入实在太少了，很难改变他们贫穷的面貌。所以他们也自然地产生了对城市的向往和追求。他们也想到外面去看一看，外面的世界怎么样？只有春节来临的时候，我们才感觉到家是以前的家，才有一种回家的感觉，才有对家的眷恋和依依不舍。现在的农村从某种意义上来讲已不是原来的农村了。

4、作为主要劳动力的男性青壮年外出打工，，妇女、儿童、老人成为田地上的劳动力。田地也得不到有效利用，大多数处于闲置或粗放经营的状态，所以现代农村的潜力并没有被充分挖掘出来。独自支撑家庭的妇女操劳过度，体力透支，身心健康也得不到保障。她们大多数处于亚健康状态或身患疾病。和城市同龄人相比，她们过早地衰老，过早地失去了青春，也没有美丽漂亮的外表。美丽、漂亮等女人引以自豪的资本早已被岁月的沧桑与生活的艰辛消磨得没有一点痕迹。如今，当我们回到农村时，看到的是妇女们满脸的沧桑与双手的粗糙。岁月早在她们的头发里留下了痕迹。皱纹也过早地爬上她们的额头。她们的孤独、寂寞、又有谁能够了解，知道。我想，这一切的一切，也只有她们自己最能感受到。毕竟这种感受不是一般人所能体会和理解的。

5、另外，我们不能忽视的就是留守子女。由于父母一方或双方外出打工，他们由母亲或被别人照顾。他们的情感教育缺乏应有的家庭氛围。于是，安全、情感危机、心理等一系列问题也日益突出广大农民工在揣着求生梦想进入远离故乡故土的另一个“外面世界”的同时，也把牵挂和担忧留在了农村。大多数留守子女有着孤独、寂寞、性格暴躁、自闭等心理问题。在孩子成长的关键时期，作为第一任教师的父母却不得不离开了他们。对那些独自守侯在家门口，静静地期待着父母回来的留守子女来说，和父母在一起，一起生活，一起玩耍，一起度过难忘而快乐的童年是他们最大的心愿。这是我们每个人都曾有过的并且都应实现的心愿。但对他们来说，却是难以实现的心愿。他们的童年是浸满思念与孤独的。有的父母一年回来一回，有的连续几年都不回来。时间一长，感情就会疏远父母与孩子之间就有可能出现感情危机。在外打工的父母在金钱物质方面可以满足子女的需求，但永远也无法弥补自己在情感教育的缺位。如果子女与父母失去了情感基础，那么父母与子女之间的关系也就变得很简单，也很脆弱。因此，“情感饥饿”对留守子女来说是一道永远无法抹去的伤疤。因为他们无法忍受当看到自己的同伴和父母在一起玩耍时，自己却独自一人呆在旁边时的孤独与寂寞。也正如一位留守儿童所写的那样“我不喜欢看月亮，因为月亮在每月的十五都会圆的，而我的家人从来都没有团圆过。我不喜欢过年，过年对我来说是一件痛苦的事。我总是逃避那些原本另人快乐的节日。在那些节日里，我所得到的不是快乐，而是一种孤独、寂寞与无助的感觉和对父母的深深思念”。是我们去关注、了解留守儿童，进入他们内心世界的时候了

6、由于农村受城市的影响，“打工热”成为农村里最具吸引力的东西。农村中外出打工的也日益增多，其中也不乏未成年人。在农村里，一个普通的家庭很难供应起所有的孩子上大学。由于自身原因或家庭原因，有的身为家中老大的哥哥或姐姐就失去了上大学的机会。在农村这是每个人都要面对的现实。现在并不是每个农村家里的孩子都能上得起大学的。现在不少农村学生已经学会了吸烟、喝酒、打架、赌博、沉迷于上网等不良习惯，甚至还走上了违法犯罪的道路。就这样，美好的人生就葬送在他们自己手中。他们不仅仅给自己留下了一生的后悔，而且给家庭留下了一个难于愈合的痛。这样的悲剧多发生在父母一方或双方外出打工、父母离异或单亲的家庭。他们由于缺乏应有的管教而走上了这样的道路。父母的不在或家庭的破裂是导致悲剧发生的重要原因。也许，有人会责怪外出打工的父母没有尽到自己的义务，没有教育和管教好自己的孩子。其实，作为父母的他们也是受害者。孩子是家庭的希望，也是父母活着的最大动力和支柱。孩子的前程被毁了，这对身为父母的他们来说打击有多大啊！他们也不愿意离开自己的孩子外出打工，也不愿意扔下自己的孩子不管不问。试想有那位父母愿意背井离乡外出打工，丢下自己的孩子呢。他们也是为了谋生，为了生存，为了自己的家。他们的选择也是被迫无奈的。这也是没有办法的办法。农村未成年人犯罪日益增多，这不仅是一个家庭的不幸，在某种程度上也是社会的悲哀。

7、“就业难”、“上学难”、“看病难、看病贵”一直是农村老百姓最为关注的三大问题。随着改革开放的深入发展、知识经济时代的到来、市场竞争也越来越激烈，就业困难已是一个不容置疑的事实。这对单纯靠出卖劳动力来谋生并且又无一技之长的农民来说更是一个沉重的打击。现在农村劳动力转移速度变慢，农村依然有大量剩余劳动力需要转移。文化水平低、没有一技之长成为农民打工的最大障碍。如何提高农民的文化水平和技能是我们在发展农村经济时必须解决的问题。最近的金融危机更让我们意识到就业的艰难。现在在我国东部沿海地区，经济不景气，不少工厂企业倒闭，许多人失业。这对本来就没有就业优势的农民来说，无疑于是雪上加霜。很多农民由于失去工作，不得不提前回家。工作本来就不稳定，没有稳定的收入，家庭负担依然那么沉重。这对农民来说本身就是一个挑战，尤其是高昂的学费和医疗费更使他们难上加难。在一些农村家庭里，上大学对他们来说实际上就是一次赌博，赌注就是整个家庭。有的家庭为了上大学早已负债累累。高昂的学费让许多农村学生望而退步，他们无法承担起这些费用。我们也听说过有的农村的父母因交不起高昂的学费而自杀的事情。为什么这样的悲剧总是发展在农村呢？为什么在我们本应为家庭有人考上大学而高兴的时候，悲剧老是发生呢？为什么一些农村家庭在收到高考录取书后展现的不是喜悦而是忧愁呢？我们不得不思考这些问题。原因很简单，就是学费太高，高出了农民能承受的范围。农民承受不起这样的学费。现在虽然国家采取各种措施来保证每个农村的孩子都能上得起学，上得起大学。但在全国高校里，贫困生仍然不少。并不是每个贫困生都能享受到这种政策的。每个贫困生依然有上不起学的风险。由于社会保障制度、医疗保险制度不完善，农民的身心健康让我们担忧。乡村医疗设施不完善，医疗水平低。农民们最怕得病，如果一个家庭有一人得了重病，那么整个家庭也将被拖跨。这也是为什么农民小病不看，大病忍着的原因。因为他们害怕出现这样的结局。自己也不愿意拖累整个家庭。现在在农村，依然有许多孤寡老人无人赡养，有病不看的现象。因为他们并没有享受到社会保障制度和医疗保险制度的照顾。这三大问题是我们仍然面临而且必须解决的问题。因为这三大问题关系到农民的切身利益，也是建设社会主义新农村的重要环节。

8、农民工，依然是我们常说的一个话题。他们被称为“边缘化的城市人”以及“城市的候鸟”。农民工是处于我国社会最底层的弱势群体。他们从事着城市最脏、最累、最苦的职业。但他们的职业地位是低下的。工作时间长、工作条件差、经济收入没有保障。他们的人身权益屡次受到侵犯。搜身，随时都对农民工进行身份证检查。在城市，身份证成了农民工的唯一通行证。尽管如此，他们已没有选择余地，因为家里需要钱，他们是家里收入的主要来源。他们生活在城市和乡村之间的旅途上。他们不可能再回到农村，然而，作为城市的新移民，他们却又不被城市所接纳。城市的高楼大厦是他们建造的。城市里面有着万家灯火，却没有一盏是属于他们自己的。据统计，1994年中国民工总数为6000万人，1999年达到8200万人，2000年达到8840万人，而到2003年已有1、4亿人。10年之间农民工的人数翻了一倍。这个数字仍然在不断增长。他们为我国城市的发展付出了自己的汗水甚至鲜血，用自己的劳作丰富了城市的生活，给城市增添了生机与活力。但他们的生活又会怎样呢，又有人去关心过他们的生活呢？他们为了打工养家糊口，付出了自己的健康代价。他们有着边缘化的苦楚，有着“万家灯火，哪一盏属于我”的无奈。农民工是职业病防治的空白群体，他们的职业病发生率触目惊心。身穿廉价的衣服，用最廉价的商品，吃最廉价的饭，食品安全无法保障就是他们的真实写照。工资拖欠是农民工的一个难解情结。他们的血汗钱为什么经常难以得到？为什么屡次发生农民工用“跳楼”的极端方式，拿生命威胁来索要原本属于自己的血汗钱呢？这的确是令人可悲的事情。那我们有没有想过农民工为什么总是拿生命作为维护权利的最后押呢？身为弱势群体的他们除了生命，还有什么可以作为维护自己权利的资本呢？农民工确实需要我们的关注和理解。现在也到我们认真解决这一问题的时候了。

9、农村发展的关键在于人才。由于农村的基础设施不完善，和城市相比，无论在哪个方面都存在一定的差距。随着两者的差距越来越大，城市的吸引力也越来越强。优秀资源和优秀人才向城市集中。农村虽然出了不少大学生和人才，但真正留在农村的却很少。我们每个人都想到比较好的地方去发展，谁也不愿意留在落后贫穷的农村。农村的吸引力不强，导致大量人才流向城市，成了人才的净输出地。这才是农村发展缓慢的真正原因。农村发展的关键在于我们能否提高农村的吸引力，留得住人才。只有留住人才，农村才有发展的可能、资本、与实力。

从上面的深入分析，我们可以看出农村的发展是艰难缓慢的。农村在发展中有太多的问题需要我们去解决。这是一项长期而艰难的任务。农村能否有更好的发展就在于我们对这些问题的解决如何。这些问题是环环相扣的，有着内在的联系。我们应集中精力去解决制约农村发展的这些问题，实现农村的突破性发展。

发展

无论是从农村发展的优势来看，还是从农村发展中的问题来看，“农村”、“农民”、“农业”三者是相互联系、相互制约的。其中农民是核心，农村是基础，农业是关键。解决“三农“问题，我们应从整体出发，解决发展中的问题。充分利用有利优势，尽最大努力解决农村问题是我们实现农村突破性发展的成功举措。

1、我们应严格执行党对解决三农问题的政策文件， 加大对腐败的严查惩治力度，确保让农民真正得到到党和国家政策的好处。

2、我们应坚持“权为民所用、情为民所系、利为民所谋“的执政理念。努力改善政府和农民的关系，努力建立服务性政府，树立政府的权威，赢得民心，和农民共同发展农村。

3、坚持树立并认真落实科学发展观，坚持城乡统筹发展，坚持经济效益和生态效益相结合。以实现农民的全面发展为核心，努力改善农村的基础设施建设和生态环境，实现农村的可持续发展。

4、大力发展人民群众喜闻乐见的大众文化，满足人民群众的文化需求，丰富人民群众的精神文化生活，提高人民群众的文化水平。努力建设社会主义精神文明和社会主义新农村，树立“新农村、新面貌、新气象”的时代风尚，努力构建和谐新农村。

5、加强对农民的技能培训让农民成为现代性科技性农民，适应现代农业的发展和市场经济的发展。增加农民就业的砝码，提高农民就业的竞争力。

6、认真解决好农民最为关心的问题，维护好农民的切身利益。并努力解决留守儿童问题和农民工问题。让这些不再成为农村发展的阻碍。

7、大力发展乡村企业和现代农业充分挖掘其中就业的机会。提高农村的吸引力，缩小城乡差别，让农村真正留得住人才，实现农村的全面、协调发展。

本文的重点在于农村现状与发展的问题，目的在于全面深入分析农村的问题，来引起我们的关注与思考。关于农村发展的措施就显得次要。让我们一起来思考关注农村的发展并为之贡献出自己的一份努力。本文有些语言是摘抄于其他文献的。

参考文献

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小额贷款在一些发展中国已获得了较大发展，在我国却步履维艰。农业对于我国经济的发展具有重大作用，但农业生产资金的获取却困难重重。2008年5月银监会与人民银行联合《关于小额贷款公司试点的指导意见》，给小额贷款公司提供了广阔的发展空间，给农业的发展带来了福音，但是小额贷款自身确实还存在着一些问题，制约着其进一步的发展。

一、小额贷款及其特点

小额贷款是一种为引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展的信贷服务方式。既是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。小额贷款是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式，主要是向农、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等发放短期无抵押的小额贷款。总的来说，小额贷款具有点多、量小、面广、线长的特点。

二、当前小额贷款面临的问题

（1）资金来源瓶颈。我国小额贷款组织的资金来源为自有资金、捐赠资金、政府扶持金等，而且股东最多不超过5个。银监会下发的《贷款公司管理暂行规定》中对我国小额贷款公司的业务范围有明确规定，只能办理各项贷款，办理贷款项下的结算，不得吸收公众存款。银监会的规定极大地限制了小额贷款公司的资金来源。农业生产具有典型的季节性，需要贷款的时间相对集中，资金短缺的小额贷款公司可能满足不了农业生产的需求。（2）信用风险。农村小额贷款面临的信用风险是非常明显的。就我国的现状来看，信用体系尚未建立健全。从农村的现状来看，农村小额贷款公司资金回笼也确实面临着问题。首先，从农业生产方面来看，就已经面临着风险了。生产具有极大的不稳定性并且容易受到自然因素的影响，如果防范措施做不好，保险系统不完善会给还款带来很多的风险。其次，从农业销售的环节来看。农产品在销售过程中会因供求关系、品种及质量、价格等市场因素发生变化而给农户造成损失，当没有其它收入来源时，拖欠贷款成为必然。最后，部分农户喜欢搭便车。国家为实现公平，给予低层人民许多政策性的援助，这就会使部分农民习惯性地认为是不用偿还的或不要利息的政府贴息贷款，从而想方设法地争取贷款，到期后却不愿偿还。（3）信息风险。信息不通畅也会带来风险。由于农村小额贷款组织服务的对象是广大农户，因而对农户调查建档困难，有的虽已建立，但档案内容记载不全，不能起到预警和监测的作用。信息不通畅可能导致小额贷款公司不了解贷款对象及项目的有关情况，使其资金低效利用，形成逆向选择。农户带到款以后也可能会出现道德风险，并没有把贷款用于农业生产上来却用做其他，如吃喝、赌博等。（4）人才匮乏。小额贷款的发起人多从事与金融无关的其他实业，对金融机构的运作缺乏专业知识，也缺乏贷款风险评估方面的专业人才，这使小额贷款公司的风险控制得不到有效保障。由于农村小额贷款组织的服务对象集中在偏远的农村地区，而且资本也没有正规的金融机构雄厚，付给职员的薪酬也不会高，没有实力吸引高学历的懂财务、金融专业知识的人员专职从事小额贷款工作。

三、小额贷款现实意义上的可行性

小额贷款公司的出现有利于农村金融服务体系的完善，是推进农村金融制度改革、健全农村金融组织体系、建立适应农村特点的新型信用机制的有效探索。第一，有利于规范民间融资行为，杜绝地下银行、高利贷对社会及人们生活的危害。资金作为一种稀有资源，在社会上有较高的需求，而地下银行、钱庄等民间融资有些会形成高利贷，冲击人们正常的社会生活，增加农业生产的成本和负担，扰乱正常的金融秩序。设立小额贷款公司，可使部分民间资本走上合法化经营轨道，从地下借贷转向阳光化，通过政府引导规范管理，地方金融生态环境能够得到进一步改善。第二，小额贷款公司在全国的试点有利于改善农村地区和县域经济的金融服务状况。目前一般商业银行和金融机构主要针对经济发展和效益相对较好的地区、企业进行融资服务，对大中企业服务相对多一些。所以，开展小额贷款公司的试点工作，对于广大农村地区和相对落后的县域经济都有很重要的现实意义。总的来说，发展小额贷款公司一方面可以疏导、吸收民间资本，规范民间信贷，压缩地下金融生存空间，实现民间信贷和正规金融的对接。另一方面可以促进金融市场竞争，深化金融体制改革，提高资金的配置效率，解决当前资金供求矛盾。因此，适度放开小额贷款公司是有必要的。

参考文献