农业保险论文范文

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二、保险操作不规范，引发误解

根据政策性农业保险的相关政策要求，保险公司在办理保险和理赔过程中，一定要坚持与参保农户亲自签订保单协议，减少环节，使保单签订反映农民的真实意愿。但目前，大多数都是以村集体名义投保，农户只需在一张投保清单上签字按印即可。保险公司与每个投保农户签订保单协议工作面广、量大，任务异常繁重，难以实现。由此，在一定程度上引发农民误解。

三、农民收入多元化，种植收入比重偏低

当前，农民收入持续增加。就家庭总收入而言，农业生产收入所占比重较小，农民收入的80%以上来源于打工及其他工资性收入。而开展农业生产投入的种子、农药、化肥及人工成本的不断增加，使农民种地获得的纯收益逐年减少。目前，每亩每年纯收益也仅在1000元左右。为此，农民为土地投保的积极性，难以高涨。五、农业保险覆盖面窄，亟需完善。政策性农业保险覆盖面仍需扩大、风险保障水平偏低、补贴分担机制不合理、巨灾风险的分担机制尚未建立、互助保险组织有待完善和发展。同时，目前，国家批准在山东种植业的农业保险险种只有小麦、玉米、棉花、花生4个农业险种，险种范围窄，与农民要求增加高效经济作物农业保险险种的要求不相吻合。

四、保险公司综合能力薄弱，自身建设有待提升

目前，保险公司技术人员少，力量薄弱，工作欠细致，无法签约到具体地块。尤其在农作物发生灾害时，时间过于集中，勘查定损只能采用抽样的办法，无法让每位参保农户满意，理赔压力大。同时，保险责任过少、保险金额偏低，难以达到农民的期望值。政策性农业保险不是公共投资，不是单纯拉动保费增长的工具，而是中央强农惠农政策的一个重要组成部分，本质上是一项重要的农业支持政策。

五推进该政策的实施应遵循“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的基本原则。

1、广泛宣传，转变农业保险“误区”

要持续加大宣传力度，提升农民群众开展农业生产的风险意识。彻底转变在农业保险工作上的“误区”。农业保险不是万能的。一方面作为农民，不要以为只要交纳了保费，农业生产不管遇到什么自然灾害都要求保险公司进行赔偿，这种观念必须改变；另一方面，保险公司的保险责任是有范围的，并不包括农业生产过程中的所有自然灾害。

2、改进服务，完善查勘赔付机制

政策性农业保险的推行仅仅依靠基层政府并非长久之计。随着农村经济的快速发展，保险业在农村将有很大的发展空间，保险公司要加强农村保险员队伍建设，加强风险管理，对受灾农户真正做到及时勘察、及时定损、及时赔付，有灾必查，有损必赔。同时，要坚持“五公开、三到户”的原则，切实做好承保、查勘定损、公示、理赔工作。按照“主动、迅速、准确、合理”的农业保险运作要求，做到投保程序简捷化、业务操作规范化，确保受灾农户及时得到赔款，全面提升农民群众对农业政策性保险的认同感，最大程度地取得农民群众的认可，最终实现农民得实惠，保险公司得发展的良性循环。

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保险公司自觉地探索经营农业保险的路子。现阶段，天气预测技术日益成熟，尽管在一定程度上，气候受到大气污染的影响，但是保险公司的风险成本大幅度降低，这预示着气象保险行业有一个光明的前景，这也会促使更多保险公司的产生，进而行业进入优胜劣汰的阶段，形成良性发展。不难推断在不久的将来，保险公司创造出的财富是不可限量的。对于收入相对单一的农户来说，国家补贴和买入气象保险的双重保障，能缓冲意外风险的破坏，避免遭遇重创性的损失。

2促进气象行业的技术更新

随着科技高速发展，新的气象监测技术层出不叠。各国也为获取更加准确的气象信息，进一步加大对气象规律的研究力度。监测机构对气象变化的高度要求和广大民众对气象信息的依赖性，以及激烈的科技竞争等因素都促进气象监测技术的飞进。越来越凸显的气象规律为科研事业理清了思路，专业的研究队伍发挥自身优势进行对气象变化做出更加精细的分析，推进着农业气象保险服务的发展进程。

3提高我国国际地位当今社会的竞争莫过于人才的竞争

农业气象保险是一项科技含量高的产业，聚集了众多的高素质人才，这令气象研究群体备受关注。气象学涉及到多项科研方向，发展空间广阔，只有行业的快速发展才能吸引更多的专业人士投入到行业建设中来。中国正处于现代科技的起飞阶段，缺少大量人才，若借着这个行业发展的机会，吸引各方学者的加入，由此形成人才效应，对中华民族的伟大复兴产生的影响将是不可估量的。

二农业保险气象服务的实施策略推行保护政策

面对农业保险服务行业的不稳定，中国政府要建立健全气象监管体制，对气象走势做出准确预报，加强对工业污染的监管力度，发展绿色工业，减少环境污染给气象工作带来的危害，出台一系列慰民政策，规范保险交易市场。提高大众对气象投保工作的认知程度。利用媒体加强气象保险的宣传，普及农业气象保险常识，讲解农业保险的益处，增强民众自愿参保的信心，为农业保险大范围的推广制造舆论基础。提高农村人口的文化素质。农民文化的缺乏导致对政府的相关政策理解不到位，延迟了落实进程，从而给民众造成不必要的损失。此外，科学的气象知识使农民应对灾害时保持清醒的头脑，在日常生活中规划风险，进而促进其对农业保险的接纳。

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截止到目前，农业保险在世界范围内已发展了100多年。现今，农业气象保险发展繁盛，已有100多个种类。19世纪中叶，国外开始出现农业保险。法国是最初实施农业保险的国家，时隔大约半个世纪，美、日等资本主义国家才陆续开展农业保险的推广工作。农业保险在西方国家的广泛应用对世界的农业生产活动产生了巨大的影响。相对于国外农业气象保险服务的成熟，国内的则起步较晚。20世纪80年代，我国初步推行农业保险政策。经过30多年的发展，虽取得了一些成绩，但仍然面临着许多问题。

1.2农业保险气象服务的影响

因素全球经济迅速发展，为农业气象保险行业的成长提供温床，但是随着工业化的加剧，人类赖以生存的环境遭到了严重污染，气象灾害频发，农业气象保险的发展受到牵连。我国是农业大国，又是人口大国，气象对农业保险业的影响显然易见。随着我国市场经济发展模式的开启，市场化经营要求我们应对风险的手段要更加灵活，不仅限于要防范，还要承担着世界先进产品给我们带来的冲击和压力。农业保险机制不健全，应对风险滞后的现象普遍存在，以及人们对农业保险服务认识的不足，导致我国的农业保险行业发展态势低迷。诸多问题给农业保险服务的健康发展带来了严峻的挑战。

2农业保险气象服务的实施意义

2.1增加利益减少损失

为了获取更大的商业利益，保险公司自觉地探索经营农业保险的路子。现阶段，天气预测技术日益成熟，尽管在一定程度上，气候受到大气污染的影响，但是保险公司的风险成本大幅度降低，这预示着气象保险行业有一个光明的前景，这也会促使更多保险公司的产生，进而行业进入优胜劣汰的阶段，形成良性发展。不难推断在不久的将来，保险公司创造出的财富是不可限量的。对于收入相对单一的农户来说，国家补贴和买入气象保险的双重保障，能缓冲意外风险的破坏，避免遭遇重创性的损失。

2.2促进气象行业的技术更新

随着科技高速发展，新的气象监测技术层出不叠。各国也为获取更加准确的气象信息，进一步加大对气象规律的研究力度。监测机构对气象变化的高度要求和广大民众对气象信息的依赖性，以及激烈的科技竞争等因素都促进气象监测技术的飞进。越来越凸显的气象规律为科研事业理清了思路，专业的研究队伍发挥自身优势进行对气象变化做出更加精细的分析，推进着农业气象保险服务的发展进程。

2.3提高我国国际地位

当今社会的竞争莫过于人才的竞争。农业气象保险是一项科技含量高的产业，聚集了众多的高素质人才，这令气象研究群体备受关注。气象学涉及到多项科研方向，发展空间广阔，只有行业的快速发展才能吸引更多的专业人士投入到行业建设中来。中国正处于现代科技的起飞阶段，缺少大量人才，若借着这个行业发展的机会，吸引各方学者的加入，由此形成人才效应，对中华民族的伟大复兴产生的影响将是不可估量的。

3农业保险气象服务的实施策略

推行保护政策。面对农业保险服务行业的不稳定，中国政府要建立健全气象监管体制，对气象走势做出准确预报，加强对工业污染的监管力度，发展绿色工业，减少环境污染给气象工作带来的危害，出台一系列慰民政策，规范保险交易市场。提高大众对气象投保工作的认知程度。利用媒体加强气象保险的宣传，普及农业气象保险常识，讲解农业保险的益处，增强民众自愿参保的信心，为农业保险大范围的推广制造舆论基础。提高农村人口的文化素质。农民文化的缺乏导致对政府的相关政策理解不到位，延迟了落实进程，从而给民众造成不必要的损失。此外，科学的气象知识使农民应对灾害时保持清醒的头脑，在日常生活中规划风险，进而促进其对农业保险的接纳。

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2、保险公司（农业保险供给方）行为对农业保险的影响首先，纯商业化的农业保险面临亏损困境。这主要是由农业风险复杂多样，危险概率高、损失程度大，不是纯粹的可保标的；农业保险承保数量少，不能发挥保险的“大数法则”，不能有效分散风险；农业保险保户零星分散、展业和理赔成本较高；农民的“道德风险”和“逆向选择”增加了保险的成本等原因引起的。亏损困境导致保险机构开展农业保险的积极性下降。其次，保险公司的逆向选择使农业保险难以有效发挥风险保障的作用。保险机构为了追求利润最大化，开展农业保险的目的只是希望能够“以险养险”，利用农业保险达到获取在农村市场开展其他经济效益好的保险险种（如家庭财产险、人寿保险等）的“优先权”，农业保险成为抢占农村市场的“敲门砖”和“有效工具”。在开展农业保险时，也必然将发展重点放在营利大、风险小的农业险种，而不会考虑到对农民的风险保障。

3、政府（农业保险推动方）行为对农业保险的影响政府支持“三农发展”的主要方式有农产品价格支持体系、农民收入保障机制、农业生产补贴；以及政府补偿机制、受灾救济。目前农业危险损失补偿中仅有10%来源于保险公司的赔偿，而且这个比例随着中国人民财险公司的股份制转型越来越低，90%仍然来源于政府补偿，农业保险对农业危险的损失补偿作用并未得到有效发挥。这一方面造成了政府财政压力过大，政府不能为经济发展集中资金，另一方面造成了政府灾害救助对农业保险的“挤出效应”，也不利于促进农业保险作用的发挥。

二、我国政策性农业保险发展的问题———利益相关者视角分析

1、农民（农业保险需求方）存在的问题分析在主观上，农民对农业保险和保险机构缺乏清晰的认识。农民不了解农业保险、不清楚农业保险的作用、看不到农业保险的收益、看不清农业保险较政府救济的优势，不信任保险公司，不明白一旦发生农业危险能否得到赔偿、赔偿多少、什么时候赔偿等问题降低了农民对保险的需求。在客观上，保险产品不符合实际需求，农民想保的保险公司不提供；保险金额过低，不足以补偿生产成本；保险费过高；农业保险保障风险范围狭窄，难于全面覆盖农业危险；索赔难，手续繁琐，历时“悠久”；理赔结果不公开、暗箱操作等影响了农民的积极性。尤其是补偿算不合理，起赔点过高。按照《河南省2010年农业保险工作方案》和保险条款规定，暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝、风灾、雹灾、冻灾造成损失且损失率达到30％起赔，或者旱灾、病虫草鼠害造成损失且损失率达到70％起赔，赔款时对每次事故扣除10％的绝对免赔率，这极大影响了农民投保积极性。

2、保险公司（农业保险供给方）存在的问题分析一是保险公司借虚假承保和虚假理赔套取政府补贴资金。保险公司伙同相关职能部门、乡镇政府（村委会）联合造假，虚假承保，套取各级财政配套资金；或者虚报、夸大风险损失，进行虚假理赔；或者联合乡镇政府（村委会）均摊理赔款。二是保险公司基层队伍不健全。目前，保险公司的基层机构一般只设到县级，乡镇或者村级没有保险公司网点，而且公司人员较少、力量薄弱、服务意识不强、服务水平有限。没有足够的力量进行逐地、逐户、逐项的宣传、展业和理赔，只能够借助基层行政组织来动员开展保险、上报损失情况、发放保险赔款，不可避免的产生赔款不能及时足额到位的现象。三是保险公司的逆向选择问题。出于利润最大化的目的，保险公司愿意开展利润较高的农村家庭财产保险、机动车辆保险和人身保险等险种，或者提供农业干旱、洪涝保险，或者只能提供成本保险，而不愿或不能提量保险和收入保险。

3、政府（农业保险推动方）存在的问题分析一是政府保费补贴规模有限，面对保险深度和广度不断扩大的农业保险市场，中央和地方财政面临着巨额的保费补贴缺口，这将极大增加政府财政负担。个别地方政府不够重视农业保险或者财政困难，难以落实财政配套资金，影响保险公司开展农业保险的积极性。二是农业保险运行机制不健全、相关职能部门配合不力目前农业保险由各级财政监督，由各级政府和财政、农业、畜牧、水利、气象、保险公司等相关部门组成农业保险工作领导小组，下设领导小组办公室。但有些地方尚未成立农业保险工作领导小组办公室，农业保险工作交由乡农业服务中心负责；有些地方虽成立了班子，但人员不固定，不作为、“不管事”，形同虚设。三是监管缺失。保险公司上报的种植业保险、养殖业保险的投保档案，相关部门不询问、不调查、不核实，就想当然地盖章确认，使得保险公司产生投机获利心理，出现虚保、骗保、冒保、替保、垫保等违规行为。农业保险监管缺失是导致农业保险种种违规行为的根本原因。

三、我国政策性农业保险发展的改进建议———利益相关者视角分析

1、采取措施增加农民的农业保险需求（1）加强宣传力度，向农民普及农业保险知识。通过政府工作人员下基层，保险公司人员深入农户定期开展宣传教育工作；宣传方式多样化，利用报纸、电视、网络等媒介，通过制定专栏、植入宣传、海报宣传等方式，普及农业保险知识。（2）要针对农民群众需求，开发满足农民需要，适合当地经济发展需要和地方风险特色的保险产品；开发多种风险组合的“套餐”，满足农民对保障农业收入、营业收入和其他收入、财产的多样化保险需求。（3）降低农民缴费压力。各级财政承担适当增加保费补贴标准，进一步减轻农民负担，提高农民参保积极性。