银行个人简历范文

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篇1

基本信息

姓 名： xuexila

性 别： 男

年 龄： 22岁

婚姻状况： 未婚

最高学历： 本科

工作年限： 应届毕业生

政治面貌： 共青团员

现居城市： 北京

籍 贯： 江西

联系电话：***********

电子邮箱：***@yjbys.com

求职意向

工作类型： 全职

期望薪资： 面议

工作地点： 北京

求职行业： 金融保险、证券、期货

求职职位： 客户经理

工作经历

2014-06 - 2014-09 北京**国际 销售经理

工作描述： 贵金属产品销售经理，主要工作为与建行对接业务及维护与建行关系。

教育经历

2010-09 - 2014-06 北京航空航天大学 金融 本科

专业描述： 金融学、政治经济学、商务英语、管理学原理、会计学原理、经济法等。

语言水平

英语：一般

自我评价

本人于2014年6月份毕业，在大学期间担任过班干部，以及大学期间加入学生会宣传部，积极参与班级各项活动，认真负责。在大四实习期间于南昌银行赣州开发区支行实习，实习期间主要接触个人房屋按揭业务。

应届生银行个人简历模板(二)

姓 名：***

性 别：男

出生日期：1982-01-02

籍 贯：北京市

目前城市：北京市

工作年限：三年以上

目前年薪：XX万人民币

联系电话：15900000000

E-mail：xxxxx @ xuexila.com(邮件&MSN) 请换成自己的真实信箱!

应聘方向

求职行业：金融/投资/证券，银行，保险

应聘职位：投资/基金项目经理，投资/理财顾问，客户主管/专员，保险内勤，保险客户服务/续期管理

求职地点：北京市 薪资要求： 面议

工作经历

2007/09—现在 ***公司

所属行业：银行

信用卡中心 销售代表

主要职责：

1.负责银行信用卡新客户的开发工作;

2.担任项目组小组长，制定本小组的业务销售计划，并激励小组成员保质保量的完成任务;

3.负责处理小组成员在工作中遇到的各种问题，协助部门经理进行日常的管理工作;

4.善于收集小组成员在日常工作的相关疑问和问题，与部门经理一起组织定期培训。

2006/05—2007/06 光大银行

所属行业：银行

私人部 大堂经理

主要职责：

1.在光大银行东城支行主要从事银行理财产品销售员的工作，熟悉和了解光大银行所有的银行理财类产品的特点，有丰富的营销经验和技巧，能为客户提供一些合理的理财建议，并得到客户的认同;

2.在光大银行东城支行还从事大堂经理职务，熟悉银行业务，能够维护银行秩序，能够和各类客户进行良好的沟通，并得到客户的好评;

3.每周定期参加光大银行的金融知识培训，对金融市场情况有一定的了解;

4.参加光大银行理财销售资格认证，并以优异成绩通过考核。

2005/07—2006/05 生命人寿保险股份有限公司

所属行业：金融/投资/证券

银代部 渠道/分销专员

主要职责：

1.熟悉和了解银行保险的各种;

2.负责在光大银行销售保险产品;

3.在保险公司工作的这段时间里，接受了多种培训，尤其是金融类银行产品的营销培训，掌握了多种银行类产品的营销技巧。

教育培训

2002/09—2005/07 北京联合大学 国际金融 大专

职业技能

外 语：英语：一般

证 书：2005/07保险人资格证书

自我评价

心态开放，善于自我调节，视野开阔，易接受新知识，认识新事物快，拥有较强的学习能力，能快速适应各种工作环境，兴趣爱好广泛，积极参与各类活动，独立生活能力强，同时富于团队精神，富有责任感，做事仔细认真。拥有丰富的金融和保险业知识，善于与各类人际，有丰富的营销经验。

应届生银行个人简历模板(三)

姓 名：xxx

性 别：女

民 族：汉族

政治面貌：党员

出生日期：1986年8月

户 口：哈尔滨

婚姻状况：未婚

学 历：本科

技术职称：中级

毕业院校：哈尔滨商业大学

毕业时间：2008年07月

所学专业：财政学

外语水平：英语(CET-4)

电脑水平：熟练

工作年限：1年

联系方式：1388888****

求职意向

工作类型：全部

单位性质：不限

期望行业：银行、专业服务、咨询、财会、法律、金融业(投资、保险、证券、银行、基金)

期望职位：部门助理/秘书/文员、会计、出纳、银行专员/出纳员

工作地点：杭州市、西湖区

期望月薪：面议

教育经历

2004年9月至2008年7月 哈尔滨商业大学 财政学

工作经验

2005年8月在大庆石化总厂财务部实习

2005年12月在大庆炼油厂财务部实习

2006年8月在大庆商业银行实习

2008年8月在大庆江海证券公司做客户经理

2008年10月在大庆百花园商店做会计

专业技能

国家计算机二级VFP，熟练使用Word，Excel，Powerpoint等OFFICE系列软件，能熟练并及时完成日常办公文档的编辑工作。熟练掌握财务知识。持有会计上岗证，助理理财规划师证，中级纳税筹划师证

自我评价

为人真诚，谦逊，自信，有着很强的拼博意识，喜欢有挑战性的工作，希望通过不断的学习来不断完善自我，超越自我。善于与人沟通，有团队合作精神，对工作认真负责，有创新意识，追求完美。性格开朗，对自己充满信心做事踏实，勤奋好学，工作稳舰认真、细心、忠于职守，保密意识强，能够严格遵守财务制度，积极主动完成本职工作，接受挑战，具有团队精神。

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篇2

个人基本简历

姓

名：xuexila

国籍： 中国

目前所在地： 天河区

民族： 汉族

户口所在地： 梅州

身材： 160 cm　48 kg

婚姻状况： 未婚

年龄： 24

求职意向及工作经历

人才类型： 普通求职

应聘职位： 行政/后勤、市场/营销、客服及技术支持：

工作年限：

职称： 无职称

求职类型： 全职

可到职日期： 随时

月薪要求： 面议

希望工作地区： 广州 天河区 海珠区

个人工作经历： 公司名称：

起止年月：2008-10 ～ 2010-09佛山创意鞋材有限公司

公司性质： 所属行业：服装/纺织/皮革/鞋业

担任职务： 业务助理

工作描述：

1.跟踪新产品的开发进程;

2.跟踪客户下单情况,并将订单资料输入公司电脑;

3.统计接单数据,做成日报表,周报表,月报表将信息告之相关部门;

4.记录,整理部门的资料并归类;

5.主管临时安排的工作等.

离职原因：

公司名称： 起止年月：2008-02 ～ 2008-07广州市图文有限公司

公司性质： 私营企业所属行业：

担任职务： 职员

工作描述： 检测审核修改相片，用photoshop处理相片，excel制表。

离职原因： 个人原因

公司名称： 起止年月：2007-10 ～ 2007-11广州会展(车展)

公司性质： 民营企业所属行业：服务业

担任职务： 工作人员

工作描述： 做一些安检工作。

离职原因： 实习

公司名称： 起止年月：2007-07 ～ 2008-09新厚超市

公司性质： 私营企业所属行业：服务业

担任职务： 收银员

工作描述： 1、负责购物营业时间内顾客购物的收款工作;

2、负责将顾客购物信息准确录入前台收款机;

3、负责销售日报的打印、核对;

4、负责收款设备日常的保管与维护。

离职原因： 兼职

教育背景

毕业院校： 广州现代信息工程职业技术学院

最高学历： 大专 毕业日期： 2008-07-01

所学专业一： 电子商务 所学专业二：

受教育培训经历： 起始年月 终止年月 学校(机构) 专　业 获得证书 证书编号

2005-09 2008-07 广州现代信息工程职业技术学院 电子商务 毕业证 139121200806000548

语言能力

外语： 英语　一般

国语水平： 精通 粤语水平： 良好

工作能力及其他专长

文员、助理; 愿意从低层做起，寻求具有挑战，并有发展潜力的工作。

详细个人自传

为人诚恳、热情，性格开朗，助人为乐，有主见，积极进取，对工作能认真负责，能吃苦耐劳，有良好的人缘关系，能融洽人与人之间的交往，有信心做好每一件事。能够积极参加学院及班级组织的活动，并能在活动中充分发挥出自己的作用。具有顽强拼搏的精神、较强的组织能力和团队合作精神。

2017银行校园招聘个人简历模板(二)

基本信息

姓

名：xuexila

性

别： 男

民

族： 汉族

出生年月： 1986年7月24日

证件号码： 362526198607******

婚姻状况： 未婚

身

高： 162cm

体

重： 54kg

户

籍： 江西抚州

现所在地： 江西抚州

毕业学校： 江西理工大学应用科学院

学

历： 本科

专业名称： 金融学

毕业年份： 20xx年

工作年限： 一年以内

职

称：

求职意向

职位性质： 全 职

职位类别： 银行

职位名称： 柜员 ; 清算人员 ; 理财经理

工作地区： 江西抚州 ;

待遇要求： 2000元/月 可面议 ; 不需要提供住房

到职时间： 可随时到岗

技能专长

语言能力： 英语 良好 ; 普通话 标准

教育培训

教育经历：

时间 所在学校 学历

2007年9月 - 2011年7月 江西理工大学 本科

培训经历：

时间 培训机构 证书

2011年7月 - 2012年4月 国泰君安证券有限公司

工作经历

所在公司： 国泰君安

时间范围： 2011年7月 - 2012年4月

公司性质： 国有企业

所属行业： 金融业(投资、保险、证券、银行、基金)

担任职位： 证券/金融/投资-投资/理财顾问

工作描述： 主要负责开发新客户，销售公司发行或代销的金融理财产品;负责把证券公司的金融产品和服务方面的信息传递给现有的及潜在的客户; 负责为客户提供金融理财的合理化建议，为客户实现资产保值增值

离职原因： 不能胜任

其他信息

自我评价：

发展方向： 求职意向是银行的柜员与管理理财产品都行，希望自己的专业长处来做好工作

其他要求：

联系方式

联系电话： 手机号码：

电子邮件： QQ(OICQ)：

个人网站： 邮政编码：

通讯地址：

2017银行校园招聘个人简历模板(三)

基本信息

姓

名：xuexila

目前所在： 天河区

年

龄： 22

户口所在： 东莞

国

籍： 中国

婚姻状况： 未婚

民

族： 汉族

身

高： 157 cm

人才类型： 在校学生

应聘职位： 银行柜员：，会计：，投资银行业务：

工作年限： 0

职

称：

求职类型： 实习

可到职日期： 一个月

月薪要求： 2000--3500

希望工作地区： 广州,东莞,深圳

工作经历

深圳市隆塬房地产经纪有限公司

起止年月：2010-07 ～ 2010-08

公司性质： 民营企业

所属行业：房地产/建筑

担任职位： 按揭员

工作描述： (1) 了解房地产经纪人工作。实地探访周边楼盘，收集数据，了解周边楼盘概况。整理客户资料，将当月业务单据资料进行复印、整理、归档，为财务部提供业务数据。

(2) 熟悉和了解按揭部工作流程。协助按揭员联络各分行业务员，接受业务。联系客户，为客户解答房地产按揭过户的问题。协助按揭员联系银行，办理第三方存管业务、按揭贷款业务。协助按揭员帮助客户到房地产交易登记中心办理过户、取证等。协助按揭员帮助客户到公证处办理各类公证。

离职原因： 学校开学

教育背景

毕业院校： 广东金融学院

最高学历： 本科

获得学位: 毕业日期： 2012-06

专 业 一： 金融学 专 业 二：

起始年月 终止年月 学校(机构) 所学专业 获得证书 证书编号

语言能力

外语： 英语　良好 粤语水平： 优秀

其它外语能力：

国语水平： 优秀

工作能力及其他专长

(1)英语六级水平,。

(2)熟悉电脑操作，能熟练操作Word 、 Excel 、PowerPoint 等软件。

(3)考取了会计从业资格证书、证券从业资格证书(五门)、计算机二级证书。

(4)具有较强的学习能力、动手能力、适应能力、抗压能力、自我约束能力。做事有耐心，认真负责。

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2.银行个人简历免费模板

篇3

到了新的岗位，自己的工作经验、营销技能和其他的客户经理相比有一定的差距。且到了新的工作环境，对行内业务往来频繁的对私对公客户都比较陌生，加之支行的大部分存量客户已划分到其他客户经理名下。要开展工作，就必须先增加客户群体。到任新岗位后，我始终做到“勤动口、勤动手、勤动脑”以赢得客户对我行业务的支持，加大自身客户群体。在较短的时间内，我通过自身的优质服务和理财知识的专业性，成功营销了支行的优质客户，提高了客户对银行的贡献度和忠诚度。

担任客户经理以来，我深刻体会和感触到了该岗位的使命和职责。客户经理是我们xx银行对公众服务的一张名片，是客户和银行联系的枢纽，在与客户交往中表现出的交际风度及言谈举止，代表着我行的形象。我深知客户经理的一言一行都会在第一时间受到客户的关注，因此要求其综合素质必须相当的高。从我第一天到任新岗位，从开始时的不适应到现在的能很好地融入到这个工作中，心态上也发生了很大的转变。刚开始时，我觉得客户经理工作很累、很烦锁，责任相对比较重大。但是，慢慢的，我变得成熟起来，我开始明白这就是工作。每天对不同的客户进行日常维护，热情、耐心地为客户答疑解惑就是我的工作，为客户制订理财计划和让客户的资产得到增值就是我的工作范围，当我明确了目的，有了工作目标和重点以后，工作对于我来说，一切都变得清晰、明朗了起来。当客户坐在我的面前我不再心虚或紧张，我已经可以用非常轻松的姿态和亲切的微笑来从容面对。如今客户提出的问题和疑惑我都能够快速、清晰的向客户传达他们所想了解的信息，都能与大部分客户进行良好的沟通并取得很好的效果，从而赢得了客户对我工作的普遍认同。同时，在和不同客户的接触中，也使我自身的沟通能力和营销技巧得到了很大的提高。

存在的主要问题：

一、金融专业知识有待进一步加强。面对如今市场经济的多样性，银行理财成为越来越多客户的需求，如何能给我行优质客户提供专业的金融信息和理财产品，这就需要提高自身的学习能力和学习主动性，及时掌握最新的财经信息和准确分析未来的经济走势，以提高自身金融专业知识水平;

二、针对不同的客户，还应朝细致精准化管理方面进行加强。对现有的客户资源，深挖细刨，根据不同客户的需求和实际情况，做精准化营销，提高支行中间业务收入;

三、进一步克服年轻气躁，做到脚踏实地，提高工作主动性，不怕多做事，不怕做小事，在点滴实践中完善提高自己，决不能因为取得一点小成绩而沾沾自喜，骄傲自大，而要保持清醒的头脑，与时俱进，创造出更大的辉煌;

篇4

两年的经验告诉我，服务是我们的首要工作也是我们必须掌握的技能。xx年我更注重培养自己的服务意识。近几年随着商业银行的市场化，服务也越来越受到重视，而大堂这个工作是客户接触我行优质服务的开端，是客户对我行的第一印象，因此行里对我们的要求也格外严格;大堂经理是连接客户、高柜柜员、乃至客户经理的纽带。我们不仅是工作人员，同时也是客户的代言人。在客户迷茫时，我们为其指明方向;在客户遇到困难时，我们施予援手;当客户不解时，我们耐心解释;我们要随时随地，急客户所急，想客户所想，以完美无缺的服务去赢得每一位客户。要让每一位客户感受到我们的微笑，感受到我们的热情，感受到我们的专业，感受到宾至如归的感觉。因为我行为社区网点所以每天来办理业务的客户流量都很大，为减轻柜台压力我们大堂人员积极调配及时带客户到自助设备上去办理，进行客户分流。每当客流量较大时，我都会在等候区大声询问：“**客户请到*号柜台办理业务”，做好分流客户的工作，以免一些客户中途离开的空号占据时间，保持营业厅内良好的工作秩序。因为只有良好的营业秩序，我们才能成功地寻找到我们的目标客户，营销我们的理财产品，引荐给我们的客户经理，实现服务与营销一体化。

作为大堂服务人员，除了要对银行的金融产品、业务知识熟悉外，更要加强自身职业道德修养，爱行敬业。平时在工作中，大堂经理的一言一行通常会第一时间受到客户的关注，因此要求其综合素质必须相当高。在服务礼仪上也要做到热情、大方，主动、规范。而且还要处事机智，能及时处理一些突发事，避免投诉。我们团队经常在一起沟通如何配合好彼此提升我们整个团队的服务水平。

优质的服务不能仅仅停留在行为规范等方面，应该是一种主动意识，一种负责态度，一种良好的工作心态。为了更好的提高自己的服务水平，和业务水平，支行在今年的每个月都召集大堂人员进行考试，这样的测试督促了我在平日要加强学习以便为客户提高更专业的服务。

二.我的专属工作

篇5

关键词：信息不对称；商业银行；个人贷款；风险管理

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.12.047

1引言

自二十世纪以来，经济全球化和金融自由化的浪潮席卷了整个世界。例如信用膨胀的结果，虚拟经济所造成的经济泡沫破裂造成的2008次金融危机，引起全球关注，还有因为欧元区经济政策结构的不平衡引起的欧洲债务危机。经济危机和商业银行的信用风险有着密切的联系。

商业银行对国民经济起着调节和指导作用，它起着融通资金，促进储蓄向投资的转化，社会资源的配置，提高资金使用效率和调节社会总供给与总需求相对平衡功能用。由于商业银行在其现代经济中的核心和枢纽地位，研究其风险管理是一个倍受关注的问题，例如何防范商业银行的信贷风险，探讨有效的信贷风险度量方法等等意义重大。

2信息不对称与商业银行信用风险理论基础

2.1商业银行的信用风险

相比传统的信用风险的定义，现代意义上的信用风险的解释更符合信用风险的本质。商业银行信用风险的定义是：由于各种不确定因素，借款人无法偿还贷款，银行贷款，造成损失的可能性的兴趣。信用风险具有金融风险所具有的一般特性，它的主要特点主要有：信用风险概率分布具有不对称性、信用风险的非系统性、信用风险的观察数据少且不易获取、逆向选择和道德风险在信用风险的形成中起重要的作用。

2.2信息不对称理论

在一般情况下，信息不对称是与另一方交易一方没有信息，甚至第三方无法验证。即便是能够验证，也需要耗费大量的物力和财力和精力，这在经济上是不好的。例如，借款人偿还知道超过贷款人的趋势；对汽车质量卖方知道更多的买家；董事会对公司的盈利能力会知道以上的股东；对事件风险的投保人知道的比保险公司等。从时间角度不对称分为事前不对称和事后信息不对称的不对称性。不对称发生在签约之前调用方的不对称，不对称发生在缔约方称为事后不对称。事前和事后信息不对称分别造成了逆向选择和道德风险。

2.3不对称信息下的商业银行信用风险

在贷款市场之中，借款企业作为参与主体拥有私人的信息，商业银行为主体的参与者并不拥有私人的信息。银行和企业之间的信息不对称会对银行和企业契约关系有很大的影响，这种影响可以是银行内部信息不对称、银行和储户之间的信息不对称的贷款、银行之间的信息不对称等三个方面。

3信息不对称下商业银行个人贷款风险的现状和问题

3.1不良贷款过多

银行发放贷款后，信贷资金加入到借款人的资金循环，借款人能够充分了解自己的资金使用情况，然而商业银行由于信息不对称却难以掌握其使用情况。有的客户为规避商业银行的监管任意捏造个人情况，使用对自己有利相关经济数据，甚至是提供虚假的证明，例如将借于房款的资金用于股票、证券等高风险的行业。由于商业银行仅仅是提供资金，并未参与到资金的应用中，难以掌握其风险使用的概率，客户可以将借贷银行的资金用于高风险高回报的项目中，把风险转嫁到银行身上，常常会由于投资不善而遭受损失，赖贷、欠贷、逃贷等现象时常发生，让商业银行的不良贷款率节节攀升。此外，随着个人贷款规模的不断增加，同时经济周期的不稳定性的波动，个人不良贷款率也随之增加。

3.2银行资产结构不合理

由于中国的资本市场不发达，债券和股票和其他证券资产占总资产的比例在商业银行是非常低的，贷款是商业银行资产的主要形式，结合葫芦岛地区的经济发展，2015的中国商业银行的资产组合中只有15%的商业银行资产率资产，而美国的相应比例的42.8%，可以判断在中国商业银行的信用风险主要集中在信贷风险。鉴于商业银行在资产运作效率和安全的角度，我国商业银行的贷款，大部分集中在较低的风险效益良好的地方中小企业，而对于经济欠发达的地区，小企业和私营小企业和个人消费少问金。贷款集中不仅增加信贷资金供求结构失衡，而且还可以使我国商业银行有效的风险分散，带来了潜在的风险。

3.3商业银行“惜贷”现象

当前我国商业银行经营活动中存在一个突出问题是：一方面是银行感到贷款难，另一方面却是中小企业普遍存在借款难问题。有些银行方面存在巨额存差，有些成长性非常好的中小企业却贷不到款，社会资源无法实现优化配置。因为中国中小企业毕竟是占大多数，在国民经济中已经起到举足轻重的作用。对于葫芦岛银行来讲虽然主要面对地方中小企业，但银行在贷款的时候面临着信息不对称，对效益一般刚刚起步的中小企业放贷有可能会因为企业无法偿还而造成损失，所以放贷对象一般为信用较好的企业。而刚起步的中小企业在发展阶段对贷款需求是很大的，银行不敢轻易给正在成长中的中小企业贷款的“惜贷”现象，不但阻碍了企业的发展，同时也对葫芦岛银行自身造成了损失，以至于阻碍了整体经济的发展。

4信息不对称下商业银行个人贷款风险监控和管理的政策建议

4.1西方商业银行信用风险防范经验

西方商业银行经过几十年发展，无论从理论还是实践，积累和总结了许多信用风险管理先进经验和方法，他们良好的市场环境和银行管理体系，是他们具备全球竞争力的基础。因此，我们可以通过学习西方商业银行风险防范经验，结合中国具体实际，总结出我国有效的风险防范措施。

第一，独立、优越的风险管理体制。外资银行在风险管理方面具有明显的体制优势。外资银行许多是上市公司，它们是严格按照法律程序建立起来的商业银行，且银行有独立的自主经营权，它的正常活动不受政府干预；外资银行运作规范，经过多年的发展，具有完善的产权制度以及有效的激励机制和约束机制，还具备着良好的公司治理结构。这些体制性优势直接转化为外资银行较高的风险控制与管理能力。

第二，先进的风险管理理念。外资银行先进的信用风险管理理念是经过多年的实践经验总结，将管理理念上升到略的高度，并通过政策、制度以及组织形式等，将其理念贯穿到风险控制的各个环节。其中值得借鉴的理念有：银行积极管理风险，而不是回避。它的目的是追求风险与收益的均衡，获得利润。强调风险管理的重要性，规范风险管理标准，并共同分享信息和经验。风险管理并非只是少部分工作人员的职责，而是全体职工的共同目标，银行部门协调有序，调控风险。

4.2健全个人贷款风险监控系统，提高信息对称度

高效的信用管理信息系统能防范信用风险，目前我国有的商业银行虽然也建立了信用管理信息系统，但在信息的全面性、真实性和完备性方面还远远不足，商业银行要建立信息管理系统，需要从以下几个方面努力：第一，目前我国各个信息部门之间独立收集信息，缺乏协调合作。如中国人民银行可以和别的商业银行合作，共建系统，做到信息共享。第二，要保证系统基础信息的真实性，特别是客户信息的真实性。商业银行要注意甄别虚假信息，同时加强对提供虚假信息个人的惩戒力度。第三，设置合理的组织机构，同时建立完备的激励约束机制和以提高职员素质敬业精神为核心的人事管理制度。

4.3建立声誉机制

声誉是维持交易关系必不可少的重要机制。企业借贷的声誉如何，对于商业银行做出借贷决策具有重要影响。声誉是拥有私人信息的交易方向没有私人信息的交易一方的一种承诺。声誉是卖者、企业家、经营者不得不为自己的说假话行为、欺骗行为付出的代价，也是维持交易持续进行的成本。企业的声誉越好，意味着说假话和欺骗的代价越大，因而就越能得到买者、投资者的信赖。商业银行可以对贷款企业进行声誉机制的调查，对其过往违约情况进行评分。声誉机制中声誉越好的企业一般违约概率不大，而对声誉机制中声誉低的企业慎重贷款。长此以往，与全国商业银行的信息系统连接起来，形成全国性乃至全球性的声誉机制网络。

4.4建立直观科学的风险预警指征体系

商业银行可以在这几方面建立风险预警特征体系，来防范信用风险。一方面，建立个人的承贷能力分析指标体系，分析个人最大限度所能承担负债的能力，适当控制个人的贷款规模，降低贷款风险度。另一方面，商业银行应该加强对个人的盈利能力分析，预测个人发展前景和趋势。因为个人的盈利能力的大小，从长远来看，是贷款安全性的根本。另外，要加强贷款客户的综合贡献度测评分析，通过综合指标，分析贷款客户的贡献状况和信用。做出贷款前后客户行为的调查评估，并对贷款客户评定不同等级，便可以据以进行风险管理和投放贷款。

4.5建立直观科学的风险预警指征体系

商业银行可以在这几方面建立风险预警特征体系，来防范信用风险。一方面建立企业的承贷能力分析指标体系，分析企业最大限度所能承担负债的能力，适当控制企业的贷款规模。降低贷款风险度。其次商业银行可以充分运用企业的现金流量指标，通过企业的资产负债表等财务指标，分析企业的偿债能力。三是商业银行应该加强对企业的盈利能力分析，预测企业发展前景和趋势。因为企业的盈利能力的大小，从长远来看，是贷款安全性的根本。四是要加强贷款客户的综合贡献度测评分析，通过综合指标，分析贷款客户的贡献状况和信用。做出贷款前后客户行为的调查评估，并对贷款客户评定不同等级，便可以据以进行风险管理和投放贷款。

5结语

商业银行能否在激烈的竞争中生存与获胜，关键取决于其管理个人信贷风险的能力。因此，如何加强个人贷款风险防范是我国商业银行迫切需要解决的课题。我国商业银行应当建立起完善的个人贷款风险预警体系，从源头上杜绝风险的产生，同时在事前、事中、事后进行全方位的预警、监控，确保我国商业银行个人贷款健康稳定的发展。

同时，由于本人的阅历和学识有限，可能还不足够透彻分析某些观点，文章可能会缺乏一定的深度。下一步的将会在KMV模型的必要的修正、扩充方面做更深一步的研究，争取分析、解决问题更加专业化，更加全面。

参考文献

篇6

1．国有商业银行人力资源管理的主要缺陷及其面临的挑战。

1．1人才观念陈旧，没有建立“以人为本”的理念，没有人才危机感。

1．2录用选拔机制不完善，忽略人才的再培养。

1．3“官本位”思想严重，收人分配不公平。

1．4人事安排不合理，人员冗余且素质不高。

2．国有商业银行人力资源现有管理机制改革的重要性和必要性。

2．1新形势下金融同业竞争的需要。市场经济体制的确立将促使商业银行全面走向市场，其中突出的问题就是人才问题，迫切需要培养造就一支掌握现代知识和专业技能的跨世纪金融人才队伍。

2．2商业银行现代化管理的需要。现代科学技术迅猛发展、日新月异，新产品、新技术周期越来越短，商业银行正面临知识现代化、信息现代化和经营管理高科技的严峻挑战，这必须通过人力资源的开发和培训来弥补。

2．3员工自我实现的需要。随着市场经济的全面推进．社会的发展与进步，广大青年员工越来越迫切的要求更新知识，完善自我。人力资源开发既是员工的迫切需要也是领导者的重要责任，这就要求不断地挖掘开发员工的潜力，提高员工素质。

二、国有商业银行人力资源管理现有弊端原因分析

1．人力资源管理认识上存在偏差。国有商业银行在推行人事制度改革时，必须注重理论知识与实际经验的结合，使个人知识变得更加重要，而缺乏知识的人则无法藏在领导职位背后。

2．人力资源培育缺少整体规划。一般来说人力资源规划需要包括：预测未来的组织结构，制定人力供求平衡计划，制定人力资源招聘和培训计划，以及人员使用计划。银行现有的人力资源体制这各个方面很少都考虑进去，即使有也很难将这各个方面有机的结合起来，形成一个有机的整体。

3．重录用轻使用状况比较突出。从四大国有商业银行来看，因受种种因素的影响，尚未建立起科学合理的人事管理制度，在内部人事管理上还没有完全脱离旧的计划经济思想的束缚。另一方面，对员工的开发相对不足，没有视员工为可以无限开发的宝贵资源，对员工的教育培训还不能很好适应业务发展和金融创新的需要。

4．晋升渠道狭窄且运行不畅。目前，在国有商业银行人才晋升的机制上，国有商业银行能提供的晋升空间相对较小，基本上只有单纯的行政管理职位，而且在干部选拔任用中，也没有完全破除论资排辈、求全责备、平衡照顾的思想阻碍。

5．薪资制度的激励作用缺乏。目前国有商业银行的绩效考评的现状中存在一些问题，其一，对不同职级岗位和类别的员工笼统地用“德、能、勤、绩”这一比较抽象的、难以量化的指标加以评价；其二、尚未进行标准的职位分析，不同岗位和职称的员工职责界定模糊；其三、在考评的指标体系中缺少关键业绩指标（KPI指标），未能体现商业银行经营的特点。

三、国有商业银行人力资源管理改革与创新的举措及可行性分析

1．建立科学的人力资源发展规划。

1．1首先对企业内部人力资源状况进行系统性清查。（1）对明显不合格人员予以调整；（2）运用“评价中心”或其他测评技术对重点人员（或全体员工）进行评估；（3）对企业内部人力资源状况进行总体或分类统计。

1．2与其他战略、经营、财务规划协调。（1）根据企业每年经营、财务计划指标，结合企业现有员工状况，尤其是员工流动率，来测算年度人力资源总量和按工种、岗位、职务等分类的结构性指标；（2）提出年度须新增招募、压缩辞退、下岗分流、转岗调配的具体计划；（3）人力需求计划，应包括所需的数量、质量、人才素质要求。

1．3人力计划要一次规划、分期流动实行，并根据实际状况，经常性调整和进行动态评估，必要时建立高级或稀缺专业人才后备系统。

1．4企业实行员工总额控制。

2．加大人力资源培训力度。改革培训关键是培训机制的转变，变偶尔培训为全方位的培训。一方面，培训是不间断的，方式是多样的，要将国内培训与国外培训相结合，短期培训与学历培训相结合，脱产学习与业余学习相结合。另一方面，培训是有针对性的。每个岗位要根据其需要进行特定的培训，每个员工根据他的个人情况有相应的素质培训和业务培训，以适应银行内部的变化和外部的变化，达到员工个人发展与企业发展同步的目的。

3．完善员工的绩效考评管理。建立科学的评价体系，首先要转变考核的基本思想，实现从目前的“考核时点模式”向“绩效管理过程模式”的转变。变静态考核力动态考核；其次要改革现有的“德、能、勤、绩”考核要素设计、实行“业绩、能力、态度”考核模式；要明确用人部门管理者对下属的绩效管理职责．在改进年度考核等综合性考核项目的同时，完善干部任免考核、季（月）度考核等考核制度；最后，员工考核还要与人力资源管理的其他环节如干部任免、薪酬分配等更全面、紧密地联系起来，以充分发挥考核的基础作用和导向作用。

篇7

理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关政策建议。

一、我国商业银行理财业务发展现状及存在问题

（一）发展现状

1.外汇理财产品。早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。今年年初，凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品。外汇理财产品的收益率也大幅提高。

国内商业银行开办的外汇理财产品有工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”。

2.人民币理财产品。人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于同期存款税后收益；产品流动性强、风险低。

由于货币市场利率走低，人民币理财产品的收益率在节节攀升后开始逐渐回落，收益率下降，降低了对公众的吸引力，一些行甚至停办了人民币理财业务。

2006年以来，一度跌入低谷的人民币理财再次升温，其主要特点是：一是预期年收益率一般在2%—4%之间，较2005年收益率明显提高。二是产品的流动性明显增强。如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回，允诺其半年期产品发行后，客户每个月都有一次赎回机会。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。如民生银行经银监会、外管局批准，首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品，利用国际金融市场的衍生交易，为客户提供人民币和美元结构化理财；光大银行“阳光理财A+计划”浮动收益产品，收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩，收益率比同期储蓄高30%以上。四是资金投向有突破混业经营限制趋势。如中行财富投资管理服务汇集了中银股份旗下中银国际、中银证券、中银基金等产品和服务，将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配置，为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务。

（二）存在的主要问题

1.将理财作为竞争手段。2005年前，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。

2.潜在的金融风险不容忽视。目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面，缺乏的定价机制和完善的风险管理措施，存在一定的风险。

一是市场风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场收益率与存款利率之间的套利利差，一旦债券市场收益率大幅下降，这种套利的风险就会产生，有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率。由于债券数量有限，加上商业银行人民币流动性过剩问题突出，大量理财资金涌入货币市场，银行获利空间变得极为有限。2004年上半年以来，我国银行间债券市场出现了持续、大幅上涨，上交所国债指数从2004年4月初91.1点上涨到2005年10月中旬的109.73点，上涨20.45%.债券指数已在高位运行，债券收益率曲线整体下移，债券资产利率风险越来越突出。外汇理财产品主要投资于国际金融市场的外币结构性存款、货币掉期、高等级债券、欧洲商业票据、拆放境外同业等产品，也存在较大的市场风险。目前外资银行推出的理财产品，有的与香港红筹股挂钩，有的与新兴市场债券挂钩，有的与商品指数以及国际市场黄金、石油挂钩。目前，美国联邦储备基金利率已达4.5%，且市场普遍有进一步上升的预期，随着美元与人民币利差的进一步拉大，许多商业银行通过各种汇率、利率工具，投资境外衍生产品以提高资产收益率和资产配置效率的意愿比较强烈，一旦市场出现大的逆转，外币理财市场将面临较大的风险。同时，由于我国商业银行缺少自己的产品模型和对冲技术，大部分产品都是依靠外资银行设计、报价、风险对冲，缺乏自主创新能力，也存在一定风险。

二是操作风险。目前银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后，在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理，经办人员对相关操作规程不熟悉，或者分支行超计划销售，存在较多的风险隐患。

三是流动性风险。对可提前终止的理财产品，如果因为市场利率变化出现大规模赎回，可能影响银行的流动性，特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。

3.理财业务资金管理不规范。部分商业银行的理财资金管理不规范，没有按理财产品协议使用资金，发生理财资金挪用的现象。而且，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进行管理，只是在储蓄存款科目反映，仅是作了冻结而已，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度。

4.缺乏较权威的培训认证机构。为了保证理财师的服务质量、维护市场秩序，许多国家的实践经验是对“金融理财师”成立自律性、非营利、非政府的专业资格认证机构，通过对达到一定专业水平和道德水准的金融理财人员进行认证管理，提高行业公信力。国际注册金融理财师标准委员会是在全球范围内受到广泛认可的金融理财师认证机构。，我国还没有完善的类似权威机构，只是于2004年9月，以金融基金会名义发起成立金融理财标准委员会，并于2005年8月加入了国际CFP组织，首次在国内引进国际CFP专业资格认证制度。

二、商业银行个人理财业务发展的主要因素

目前，我国个人理财业务仍然以产品销售为中心，还没有过渡到以客户为中心，业务仅停留在产品上，尽管不同的银行有不同的品牌，也纷纷建立理财中心，但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合，仅是储蓄功能的扩展和最初级的咨询服务，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺乏个性化服务。绝大多数银行开展理财业务的出发点，是将其作为优质营销服务的一个手段。影响理财业务发展的主要制约因素有以下几方面：

（一）外部环境因素

1.居民金融意识不强。由于普及性金融教育严重滞后，加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务，对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识，更偏好具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”，更鲜有通过资产组合规避风险的需要，导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。

2.理财资金运用渠道狭窄。

篇8

中图分类号：F832.3文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）12-0185-01

2011年，通过对商业银行账户管理进行检查，发现个别地方性商业银行在个人银行结算账户管理使用上，存在一些不符合《人民币银行结算账户管理办法》(以下简称《账户管理办法》)规定的做法，但在现场检查过程中遇到事实认定依据模糊的问题，值得深入研究。

一、案例描述

在某一银行机构开展现场检查时，通过调阅其《对公存款余额表》，发现其中有多户以自然人名称开立的银行结算账户，且部分账户余额较大。为准确认定和核实该问题，通过调阅部分账户《对公账户明细表》，发现账户明细账中频繁发生营业款、货款、租金、物业费、材料款、工程款、工资等明显带有单位资金性质的资金收入和支出项，以自然人名称开立账户存储单位资金特征明显。例如，某企业法人代表开立的个人银行结算账户单日材料款项支出近240万元，单日工程款收入达488万元，仅此一个个人银行结算账户2011年上半年累计存入资金量就达5800余万元。且通过查询发现部分以自然人名义开立的此类账户户名均为一家或多家企业的法定代表人、单位负责人或财务部门负责人。后通过调阅开户申请书，发现此类问题账户开户申请均为《开立个人银行结算账户申请书》。

通过进一步核实和询问，对该问题做出如下认定：案例中银行为存款人以自然人的名义开户，但纳入单位账户管理，且开户人一般为企业主，符合“明知”的要件要求。而账户使用中发生营业款、货款、租金、物业费、材料款、工程款、工资等资金收入和支出项，则说明了账户资金是“单位资金”的性质。

最后定性与处理。《账户管理办法》第六十六条规定，银行在银行结算账户的开立中，不得“明知或应知是单位资金，而允许以自然人名称开立账户存储”，即公款私存。《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）第七十九条规定，不得“将单位的资金以个人的名义开立账户存储”，比《账户管理办法》的规定少了“明知或应知”的要件。可以认定银行违反了《账户管理办法》第六十六条和《商业银行法》第七十九条的规定。

二、原因分析

(一)银行对个人银行结算账户的监督不到位。一是对个人银行结算账户的使用放松了监督。《账户管理办法》第十五条规定，个人银行结算账户是自然人因投资、消费、结算等而开立的可办理支付结算业务的存款账户。第三十九条规定了可以转入个人银行结算账户的款项有11类。案例中银行显然没有按规定进行监督。二是客观上存在银行监督困难。随着结算方式和渠道的增多，银行对客户的监管越来越难。特别是遇到异地现金存入、网上银行或自助银行转账存入到本地银行个人结算账户的情况，涉及面过大，银行只能被动地为客户入账。

(二)现行账户分类制度存在一定缺陷。目前账户只分为单位银行结算账户和个人银行结算账户两大类，并明确规定个体工商户纳入单位银行结算账户管理。但是在实际经济活动中，为了简化开户手续、方便结算或者逃避监管等原因，许多中小企业老板或个体工商户仍将个人结算账户作为账户开立和使用的首选。中小企业和个体工商户与机关及企事业单位之间在财务制度、管理机制等方面均存在一定差异，应当将中小企业或个体工商户单独作为一类账户予以考虑。

(三)规范性文件简化了单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项的手续。中国人民银行2007年5月印发的《关于改进个人支付结算服务的通知》中规定，“从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项单笔超过5万元人民币时，付款单位若在付款用途栏或备注栏注明事由，可不再另行出具付款依据”，简化了《账户管理办法》中要求付款单位还应提供相应付款依据的手续。单位账户向个人账户转款造成对公账户、对私账户的使用界限混淆，存在逃避债务、偷逃税款的可能。

三、政策建议

(一)修订《账户管理办法》，理顺与相关法律法规间的关系。账户管理制度的核心是《账户管理办法》，但这是中国人民银行的部门规章，没有上位法。《商业银行法》第七十九条明确将公款私存的处罚权确定为银行业监督管理机构。按照下位法服从上位法，后法优于先法的原则，建议《账户管理办法》修订时，删去对公款私存问题的处罚。账户管理检查中如果发现疑似公款私存的问题，应及时移交银行业监督管理机构。

另外，《账户管理办法》自2003年以来，其内容的解释和扩展通过《人民币银行结算账户管理办法实施细则》和其它文件等形式完善，影响力和覆盖面不断扩大，因此，建议修订将《账户管理办法》提高为国务院的条例形式。

(二)加强对个人银行账户的现金管理和可疑交易监控。今后的账户管理检查可从大额现金支取登记和可疑交易报告入手检查，发现金融机构中有资金频繁交易或频繁大额现金支取的个人结算账户，进行重点、持续监测，分析资金性质。

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中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01

一、个人理财业务概述

个人理财是指根据自身财务状况，风险接受能力，建立个人财务规划的投资活动，包括储蓄、国债、基金、股票等内容。

国内外对个人理财业务的认识不尽相同：国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师，按照客户财务状况进行分析，对其风险偏好程度进行了解，明确客户的要求与目标，在其他专业人士（会计师、律师等）的协助下，帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。

二、中外商业银行个人理财产品的比较

（一）产品

国外银行理财产品种类多种多样，可以根据不同客户群体的不同特点，为顾客提供专业化、个性化的服务。另外，国外银行重视核心产品建设，注重与其他产品的“差别化”。与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异，只有名称与形式略有不同。由于国内各类产品的特点不明显，之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清，造成消费者混淆的状况，最终不但引起法律纠纷，还有可能破坏商业银行商誉与形象。

（二）经营模式

国外银行多采用混业经营模式。这种经营模式可以对产品进行跨领域开发，为客户提供综合性较强的理财产品；而我国银行因为自身条件的限制，只能使用分业经营的模式，分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。所以，当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时，难免失去有利竞争地位。同时，分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。在这种经营模式下，很难达到真正的个性化服务。

（三）客户资源

国外银行对顾客资源细分十分重视，集中主要力量为优质客户服务，尽可能的为其量身打造个性化理财产品。国外银行大多注重对客户心理的研究，为了提高客户对银行的忠诚度，定期开展不同的社区活动，理财知识培训讲座；或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会，以这种形式留住老客户，吸引新客户。近年来国内银行确实提高了服务质量，提出了“微笑服务”的理念，但与国外相比，还是存在较大差距的。

（四）道德规范

银行之间的服务质量差距还体现在对客户信息的保密性上。国外银行对客户信息保密程度非常严密，工作人员都保持着较高的职业道德。然而，由于我国法律制度不够完善，国内银行经常出现客户资料泄露的情况，这也是由于相关部门监管和惩罚力度不够造成的。

另外，由于我国银行分业经营体制的特点，银行不能直接涉足保险业和证券，只能进行代销；又因为代销制度不够完善，导致一些业务员在推销理财产品时，夸大收益，隐瞒风险，严重误导消费者，对商业银行的理财业务造成了不良影响。

（五）营销方式

我国银行的营销方式相对保守，缺乏市场开拓意识，总是被动坐等顾客上门。例如，现在银行的服务窗口旁虽然提供了一些个人理财产品介绍的宣传册，但业务员很少主动寻找潜在客户。而大多数顾客缺乏对基金、国债等专业金融知识的了解，单单通过对宣传册的阅读，很难产生投资兴趣。

（六）员工专业水平的比较

国外理财人员招聘和考核程序都十分严格，理财服务经理大都获有注册金融理财师资格（Certified Financial Planner），能够通过分析客户现实状况，及各种投资产品的不同特点，全方位的给出最优投资组合，为客户提供最专业的服务。

国内理财人员业缺少相关专业资格，专业素质不高，即使是经过培训，也只能对单一的理财产品进行推销和介绍，缺乏对保险、股票、基金、期货等金融产品的综合认识，很难为客户提供最有效的投资组合。大部分员工把服务重点放在了一般日常业务上，在个人理财方面，缺乏个性化服务，对任何人都是同一套说辞。

（七）技术支持

国外商业银行提供了非常全面的自助式服务功能，使顾客可以随时通过手机、Email或自助服务机器办理日常业务。中国商业银行在对日常业务的技术支持方面也已经有了很大进步。

三、借鉴国外经验，寻找我国个人理财业务的出路

（一）产品创新

既然分业经营模式限制了产品创新的发展，我国商业银行就应该另辟蹊径，找到适合自己的创新道路。比如说，把银行自身的专有优势与当地环境特色结合在一起，创造属于自己特色产品，做到真正的产品差异化，创立品牌效应，设立自己独有的理财产品。

（二）突破经营模式的制约

分业经营模式不利于公平的国际竞争，所以打破分业经营模式对理财产品经营范围的限制，通过不同类型理财产品的组合来分散风险，是国内商业银行需要努力的方向。其中，银行对保险业务的也是“分业管理，混业合作”的典型体现。

（三）客户细分提高客户忠诚度

我国商业银行可以按实力与需求的不同把客户分为三类：第一类客户，收入维持在中下水平，银行存款额度维持在较低程度，对个人理财需求较低，对相关投资知识理解有限。这类顾客一般是实用性金融业务，如住房贷款、汽车贷款或信用卡服务的主要客户群。第二类客户，收入相对较高，对投资知识有一定了解，通常是大众理财业务的主要支持群体。理财经理需要根据这类客户的兴趣和经济水平提供“半个性化”理财服务。第三类客户，人数极少但拥有极丰富的资金，对理财业务要求很高。现在我国商业银行面对这种客户大都提供的是“一对一”的贵宾服务。其实，如有必要，可以成立“多对一”模式，集中不同方向专业人才组成多元化投资咨询小组，从投资规划、合理避税、信托管理等方面为其提供更优质的服务。

另外，充分使用CRM（Customer Relationship Management），以客户为中心，完善服务质量，提供个性化服务，将有助于提升客户忠诚度。

（四）重视培养职业道德

监管制度的松散，导致了我国商业银行部分业务员在职业道德方面的缺失。首先银监会等监管部门应该在完善现有的监管文件的同时，加大文件的执行力，必要时，提高惩罚力度，强调遵守制度的重要性。其次，重视业务人员的道德方面培养。不泄露客户资料，不隐瞒重要信息，在向顾客推销理财产品时，做到诚实守信原则。

（五）丰富营销方式

充分利用电视、手机、网络资源以轻松的形式普及理财知识，比如说，可以编制3分钟动漫短剧讲解什么是基金。这样做比用晦涩难懂的书册进行宣传更有效。另外，当大众对理财知识掌握得足够多时，我国的商业银行将面临着一个规范成熟的市场。

（六）注重员工培训，完善考核制度

在员工进入银行时，就要对选拔制度进行完善和严格执行，以保证竞争机制的公平公正公开。个人理财咨询师需要具有银行、证券、保险、房地产、法律、会计甚至心理学等多方面的能力。银行可以选择与教育机构合作，高校为银行培养高素质专业人员，银行为高校解决学生就业实习问题，达到双赢。

另外，引进高素质的投资顾问可以提升顾客对银行的信任度。商业银行也可以鼓励自己现有的员工参加专业培训，考取专业证书。并在经济和时间上给予一定支持，与此同时，规范考试制度，使考核与奖励相结合，从本质上，提高员工整体素质。

（七）提高服务质量

首先，做好市场细分，为客户提供差异化服务，例如：在银行布局安排上，可以进行一定调整，为真正有投资实力的客户提供安全私密的空间，必要时提供“多对一”的服务，让大客户感到被重视。

其次，提供完善的自助服务系统，使客户随时自主办理简单业务。这样在客户得到便利的同时，也提高了业务人员的工作效率。

参考文献：

[1]伊娜.国外个人理财业务的发展对我国银行业的启示[J].浙江金融，2007（5）.

篇10

近年来，我国商业银行面临更加复杂的经营环境，银行资产质量劣变压力增大，不良贷款额和不良贷款率快速上升。在对商业银行个人逾期贷款催收管理优劣情况调研比较和适用性研究基础上，笔者认为商业银行既要发挥现行分行集中催收为主、多种催收方式结合并用的个人逾期贷款催收管理方式，还要适应市场形势变化，运用改革创新的思路、探索更为适合自身管理和业务发展需要的催收管理方式，才能进一步深化风险管理，提高资产质量，实现持续健康发展。要切实提高个贷资产质量，发挥个人逾期贷款催收效能，还需从以下几个方面进行加强：根据风险管理需要，还可进一步挖掘内部清分结果应用的广度和深度；研究分析历年来发生较多的个人逾期贷款风险案例，利用信息挖掘分析来检验和发现风险；充分利用高科技方式，系统化管理，发挥电子化催收的作用。同时兼用上门催收、委外催收、法律诉讼等多种形式，根据不同情况做到一户一策，达到个贷持续健康发展。

（1）个人逾期贷款催收管理创新观念是根本观念是行动的先导。面对当前全球经济金融风云的急剧变幻，金融监管和我国利率市场改革的加快推进，以及银行业差异化发展时代的到来，以改革创新的思路寻找新方法、探索新路径、积累新经验，努力以新的理念、机制和技术提升风险防范和化解能力，切实提高资产质量。

（2）进一步健全科学有效的考核机制综合考虑个贷业务发展和资产质量需要，制定科学的客户经理、集中催收人员考核评价机制，实行定期通报最低催收工作量、末位淘汰等考核措施，发挥考核的引导作用，切实提高资产质量。

（3）推进大数据时代的改革，强化个人逾期贷款管理依托商业银行强大科技优势和海量客户数据支持，加强对个人贷款资金流向、资金用途、借款人及其配偶金融资产大额变动、个人经营贷款商户上下游及关联方交易的风险监测，提早发现贷款资金挪用、借款人家庭及其经营实体盈利能力下降的风险，精准定位目标，采取针对性的措施。研究历年来发生较多的个人逾期贷款风险案例。归纳分析客户违约习惯、规律等历史信息和关联信息，识别异常情况，进行风险揭示和预警，减少贷款风险。

（4）充分利用高科技手段加大客户信息维护力度在贷款信息录入时，保证信息尽可能准确、详细、完整；充分利用高科技方式，注重手机短信批量催收，减轻人工催收工作量。加强个人客户信息综合治理，建立信息收集、核实、更新、维护联动机制，明确工作流程、职责，定期开展新增、存量客户电话回访、贷后检查，根据客户信息变动情况及时更新。

（5）创新催收管理工具，进一步提高个贷资产质量不断推陈出新，采用资产批量转让、还本免息、委外催收等新的催收管理工具，提高贷款现金回收率，进一步提高个贷资产质量。2012年财政部批准商业银行批量转让法人客户不良贷款。个人贷款中的经营性贷款主要用于小企业、商户的日常经营，具备法人贷款属性，对连续逾期六期以上的个人经营贷款，在综合评估债务人偿债意愿能力、抵质押物价值等情况后，可尝试采用资产转让方式处理，按照预计回收情况组成资产包，通过招标拍卖方式，出售给国有资产管理公司，节省催收资源。对于确因收入下降、家庭困难导致的个人逾期贷款借款人，探索采取还本免息方式进行处理，在借款人全额偿还所欠贷款本金的前提下，给予其一定幅度的免息，提高借款人还款意愿，提高贷款本金回收率。

（6）加强对个人贷款资产质量的研究分析，准确掌握信贷资产的风险状况。依据个人贷款客户违约概率（PD）和违约损失率（LGD），对不同风险状况的客户采取不同催收方式、催收策略、催收力度、催收频率，使催收工作更有针对性和层次性，避免单纯依靠催收人员经验判断而可能产生的工作失误。

篇11

我国银行开展个人理财服务的历史最早可追溯到1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及收付功能为一体的“一卡通”，这是国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。此后，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，客户只要在私人银行部保持最低10万元的存款，就能享受该行的多种财务咨询。2003年，建设银行以“汇得盈”命名的个人外汇结构型理财产品第1期正式向市场推出，随后，各家银行也相继推出了名目繁多的外汇结构型存款，如汇率区间累计增值存款、阶梯跳跃型存款等。各家银行还分别在全国各大城市建立了个人理财中心、个人理财工作室以及金融超市，为客户提供“一站式”理财服务。短短几年间，所有银行都在开拓个人理财业务，个人理财业务出现了越来越红火的局面。由于个人理财业务属于银行的中间业务，并不占用银行资金，银行只是充当中介，并不负担责任，是一项风险小、收益大的优质业务，因此在国际上是一种十分流行的金融服务，被银行看作是取之不尽的“金矿”。美国私人银行过去几年里个人理财业务每年的平均利润率高达35%，年平均赢利增长12%~15%，远远优于一般的银行零售业务。随着2006年底银行业的全面开放，我国国内金融创新步伐不断加快，个人理财业务成为各家银行竞争的重点。

当然在理财业繁荣的背后我们也可以看到像华尔街金融巨头麦道夫的“庞氏骗局”，看到理财业中潜在的各种风险，妥善地处理好理财业务发展中的问题，提高商业银行对理财业务风险的管理水平，加强对理财业务的监管，是保证商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础。

二、我国银行个人理财业务存在的问题分析

1.理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重。

2.人力资源的瓶颈。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。

3.理财业务资金管理不规范。部分商业银行的理财资金管理不规范，没有按理财产品协议使用资金，发生理财资金挪用的现象。而且，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进行管理，只是在储蓄存款科目反映，仅是作了冻结而已，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度。

4.投资人利益保护不完善。在商业银行开展个人理财业务过程中，投资人一般在专业知识和信息方面都处于弱势。有些商业银行在向客户推介投资产品时，没有充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力、评估客户的财务状况，从而不能提供合适的投资产品由客户自主选择。甚至有些商业银行利用投资人对专业知识的不了解，偷换概念、误导投资人，从而使投资人不能够按照自己的真实意图进行投资。在理财期间，很多银行未将理财资金的投向或投资组合、市场运作、交易细节、风险和收益分配变化以及其他重大影响事件等信息及时向客户披露，客户对自己理财资金的运作、风险和收益等情况一无所知。有些银行在提供的理财产品说明书中提示风险较为笼统，没有明确个人理财产品的风险。还有些商业银行没有严格按照合同的规定使用投资人资金，由此导致投资人利益受损。

三、关于促进我国商业银行个人理财业务健康发展的建议

（一）政府监管部门：坚持“鼓励与规范并重、培育与防险并举”的原则。

一方面，政府相关部门要进一步完善利率、汇率形成机制，积极推进利率、汇率的市场化进程，逐步放松金融监管，鼓励金融创新，促成我国金融业的综合经营，为我国商业银行开展个人理财业务创造良好的宏观环境。

另一方面，监管部门严把监管之关，降低商业银行个人理财风险，保护好投资者利益。

第一，要修改和完善商业银行个人理财业务监管法律法规。对商业银行从事个人理财业务进行全面规范，就商业银行理财业务产品设计、投资范围、风险内控、宜传营销、后续服务、理财从业人员管理和监督管理等进行进一步的规范和完善。第二，监管部门应按照有关规定，检查督促商业银行建立相应的规章制度，明确管理部门，配备必要的专业人员，审慎审批保证收益理财产品或计划的销售。第三，加强对理财从业人员的管理。重点抓理财资格管理，要求各家银行建立从业人员资格管理的体制，并建立一套完整的管理方式和完整的考核方法，所有一线理财从业人员都应获得本行给予的资格认证，并在银监会统一登记，建立

理财人员数据库。如果理财业务人员发生了违规行为，在情况查实的情况下，将取消其从业资格。

（二）商业银行自身：作为个人理财业务的主体，应在主动接受外部监管的同时，不断强化自身，有效提升开展业务，防范风险的能力。

1.明确市场定位，不断创新个人理财产品。建立起完善的客户信息数据系统，针对不同客户的要求，对市场群体进行细分，明确理财产品的市场定位，做到“以市场为向导，以客户为中心”，围绕目标客户提供针对性地服务。加强技术开发投入，提高产品创新能力，结合我国债券市场及资本市场的发展状况，制定战略发展目标，告别因同质化而带来的低层次的竞争。

2.加强人才培养，提高业务人员素质。首先要努力加强理财师队伍建设，要特别重视金融理财师的培训和认证工作，目前，我国国内实行的是金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）两级认证制度。要充分认识金融理财师培训和认证工作的重要性，使理财业务发展与专业人员培训紧密结合、相互促进。其次，要建立对业务人员的培训体系，银行业应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，并进行针对性地岗位交流，使其尽快熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作。建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务并通过更多的高级专业理财师培养和有效发挥其作用，来稳步提高银行个人理财业务水平。

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中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）25-0060-02

个人理财是指金融机构为特定目标客户提供财务分析、投资顾问、资产管理等专业化服务，来实现客户财务目标和自身盈利目标的多功能、全方位、个性化的金融服务。目前，随着人们变得越来越富有，理财理念越来越深入人心。越来越多的人都在管理自己的资产。银行一直都是人们最信赖的伙伴，与此相对应。银行为了生存和发展，增强市场竞争力，相继推出了多种个人理财产品，受到了广大客户的追捧和青睐，发行规模逐年增大，收益实现能力普遍增强。财富的增加和金融产品的丰富，也使个人和家庭对理财服务呈现不断增长的需求。中国商业银行开展个人理财业务短短几年的时间，整体处于起步阶段。个人理财业务开展过程存在诸多问题。这已经成为未来影响商业银行开展理财业务的障碍。下面就结合商业银行实际情况，谈谈目前个人理财业务管理存在的问题及几点建议：

一、中国商业银行个人理财业务的发展现状

随着国民经济的快速持续发展，居民的收入日益增加。据一项报告显示，2011年中国千万富翁的人数已经达到96万，即每1 400个人中就有1个千万富翁，比上年增长9.7％，亿万富翁人数为6万，比上年增长9.1％。这些富裕人士需要通过理财渠道来实现他们资产的保值和增值，给商业银行带来了巨大的商机。近年来，在内在需求急剧增加的情况下。中国商业银行不断开发新的理财产品，已经成为个人理财的主力，产品已经从单纯的储蓄、国债发行等业务，发展到各种结构复杂的理财产品。目前市场上的银行理财产品基本分为保本型理财产品和非保本型理财产品，可细分为固定收益类理财产品、新股申购类产品、结构性理财产品、QDII产品以及股权类信托类理财产品。与西方国家相比，中国商业银行的理财业务仍处在新型发展阶段。存在着很多问题。

二、中国商业银行个人理财业务中存在的问题

l.理财产品同质化严重，缺乏创新。目前，各商业银行为了发展自己的个人理财业务，纷纷推出各种理财产品。尽管各家商业银行有自己的品牌，但是同质化现象严重。缺乏个性化设计，导致客户不能根据自身的需要正确的选择产品和服务。一家商业银行开发出一种新的产品，其他的银行跟着效仿，尽管名称不同，但产品的特征大致相似。商业银行竞争的核心是产品的竞争，不断开发新的产品，才会使商业银行脱离低层次的竞争而实现不战而胜。同质化的产品使得银行间的个人理财业务缺乏竞争性，不利于开拓新的市场。

2.缺乏高素质的专业理财人员。商业银行个人理财业务是一项高智力的中介服务项目，它涉及到市场、资本、贸易、金融、投资等领域，要求理财人员不仅要全面掌握银行业务。同时应通晓各种金融商品、营销技巧、投资工具等。目前，中国商业银行的个人理财业务的客户经理大多数是从传统的银行网点柜员中选的，虽然他们具备一定的专业理财知识。但总体来说，仍然缺乏现代意义个人理财业务专家的全面素质。国内复合型人才的匮乏，成为制约中国商业银行个人理财业务深入发展的瓶颈。

3.客户范围定位不合理。个人理财新规出台后，银行理财产品的门槛大幅提高——人民币在5万元以上，外币在5 000美元（或等值外币）以上。尽管门槛提高，但由于银行理财产品的本金安全、收益较高且购买方便，成为众多稳健型投资者的不二选择。值得注意的是，一旦再度加息，理财产品是不会水涨船高的。对普通投资者来说，选择银行理财产品还是要谨慎一些。因此银行理财产品被称为富裕投资者的选择。

4.存在重产品营销轻风险管理的现象。目前商业银行以销售业绩作为主要考核指标，这种导向弱化了有关商业银行经营合规性要求。在追求业绩增长的同时，忽视了因产品未达到预期收益或销售行为不当引发的客户投诉和监管处罚等经营风险。个人理财产品销售风险管理尤为重要。问题主要表现在：一是客户分类不准确不细致。没有做到准确了解客户的财务状况、投资目的、投资经验以及风险认知和承受能力；二是理财产品销售时风险提示不足。未能尽职揭示产品本身的经营风险，客户风险评估问卷中部分评估项存在填写不真实、不准确现象。

三、改善商业银行个人理财的建议

1.明确市场定位、合理细分市场。银行理财业务不是为了争夺存款，而是谋求增长模式的转变。商业银行要实现将理财业务从“产品导向”向“客户导向”转变，首先要了解客户的需求。银行可以通过建立客户信息档案，对客户的价值贡献程度和风险承受能力进行分析，通过调研不同收入人群、不同年龄段客户的理财需求。来实现客户市场的有效细分，然后针对客户的不同需求提供差异化、个性化的服务。进行市场细分后，银行还要结合自身的实际情况，进行明确的市场定位。通过将市场定位于自身的优势竞争领域，有侧重地做精、做强相关领域的产品和服务，在为所有客户提供多样化服务的同时，形成自己的品牌特色和专业。

2.自主开发、创新产品，提供个性化服务。差别化服务是商业银行个人理财业务发展的基本思路，也是商业银行的基本经营手段之一。简单地进行“拿来主义”式的照搬照抄的创新会导致很多业务和产品产生“水土不服”、“南橘北枳”的现象，限制了银行理财业务本身的发展。商业银行个人理财应以客户为中心，将对客户的分析作为设计金融产品和提供理财服务的前提，通过对特定客户群或目标客户群的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等情况进行针对性地分析和研究，根据客户的需求和实际情况，严格按照“风险可控，成本可算”的开发原则，为客户“量身订制”理财产品。通过设计个性化产品、提供层次化服务，打造属于自己的品牌，走可持续发展之路.

3.加强专业理财队伍的建设。个人理财业务是一项综合性很强的中介服务，它不仅需要业务人员有过硬的、全面的专业理财技能，而且还须具备良好的沟通、交流、组织能力。理财师队伍素质和专业技能的高低直接决定个人理财业务的发展，商业银行应该把加强专业理财师队伍建设、提高理财人员综合素质作为促进理财业务发展的主要任务。目前，中国的部分从业人员专业水平较低，具备专业理财资格的人员很少。为此，商业银行要加大对理财人员的专业培训，通过开办各种课程。如金融理财师（AFP）和国际金融理财师或注册金融理财师（CFP）等，鼓励和支持他们通过相关方面的资格认证考试，来造就大量专业性、复合型、高素质的理财人员。只有这样，才能令客户信服，才能在未来的发展竞争中获得更大的生存和发展空间。

4.加强个人理财业务中的风险管理。理财产品的收益与风险是理财业务发展中的关键。商业银行推出的理财产品的收益与风险是挂钩的。通常情况下，收益与风险是正相关的，即风险越大，收益就有可能越大。在这种情况下，投资者应该充分认识到投资理财产品是存在着一定的风险的，并根据自身的风险承受能力选择理财产品。同时，银行的业务人员也应该履行自己的职责，在向客户推销自己的理财产品的过程中，除了向客户提示产品潜在的高收益外，还应该详尽地向客户提示潜在的风险。另外，商业银行应该加强自身的风险防范意识。通过界定性质、分类规范、完善内控制度等办法。提高自身风险管理水平，做到对理财业务事前、事中、事后风险的全面控制。商业银行研发、销售和管理有关理财计划，必须配备相应的资源，具备相应的成本收益测算与控制、风险评估与监测、内部价格转移等能力和手段，对需要对冲处置的风险要有具体的技术安排。

参考文献：

[1] 杜娇.中国商业银行个人理财业务新探索[J].金融经济，2009，(7).