影视鉴赏论文范文

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二、资料平时多搜集

影视鉴赏课的课程素材需要广泛搜集并精心准备。本人作为该课程教师，为上好这门影视鉴赏课，本人所用的影视载体均是自费购买的高分辨率的DVD光盘，从不用从网络上下载的影视资料，以避免影像快进或倒退时操作时影响上课效果，经常利用假期以及周末，淘购一些艺术性、思想性、趣味性的影视资料；其次，课程的主题和内容既要贴近学生的生活又应该高于生活，同时，也可以采用经典与流俗的作品进行对比，使学生在对比中对知识的掌握更加牢固。另外，所选教材影片做到既能兼顾“艺术经典性”与“类型多样化”，又能起到提高学生艺术修养的作用，和能发挥思想政治教育的功能。所谓的“艺术经典性””指的是，在电影发展过程中，那些具有很高的艺术水准和丰厚的精神内涵，它铭刻着民族文化的辉煌与荣耀，代表着该民族最高的艺术成就及其文明发展的历程，思想和语言深刻、技术水准高超、艺术价值久远的名家名片。艺术经典不属于一个时代，而是属于永恒。“多样化”是指影片类型的多样化和影片叙事模式的多样化。以经典艺术片作为鉴赏的范本，尽可能照顾到影片的各种类型，对于提高学生的艺术素养是不可或缺的。

三、内容讲授多角度

对于影视鉴赏课，授课所选用视频资料的主题和内容，既要与学生的生活有一定联系，同时也要高于学生生活，同时，一部电影每个人的理解是不同的，作为教师，在教和学的互动中，引导学生对某一论题展开多层面、多视角、多维度的讨论，在讲授课程中，可以对影片的内容进行多维讲授、多角度赏析，让学生在探讨中启发心智并领会电影艺术的独特魅力。并尽可能多的使同学们了解到民族的优秀文化，增强其民族自信心。比如，在讲到电影《霸王别姬》时，分别从一个主题：迷恋与背叛；两段历史：京剧的历史、中国近现代史；三角关联：小说作者李碧华、电影作者陈凯歌、演员作者张国荣；对剧中四个人物进行剖析，以及对电影的音乐、服装、化装等进行简要的分析，帮助学生能进入电影。

四、电影知识多串联

在讲课中，运用以点带面的方式，不仅仅让学生了解某部影片，还让学生对与此联系的某类电影现象和导演、演员的著名作品能有所认识。例如在欣赏戏曲电影时，首先应是学生了解戏曲的基本特点。即：戏曲歌舞化，表演程式化，角色类型化，剧种特色化等；针对进行分析；通过电影剧情、角色扮演、演唱流派、戏曲音乐等进行分析，易于理解影片内涵，做到了班级普及戏曲知识、校园弘扬民族文化、拓展大学生的艺术视野；在介绍戏曲电影的艺术形态外，可对影片中的蒙太奇、长镜头等电影语言的运用进行介绍。总之，通过赏析不同的影片，能对影视传达的历史、人文、生态、风俗等有进一步的了解，更重要的是通过欣赏老师精心挑选的影片，使学生不仅掌握影视基本知识和影视美学风格的特点，还对他们人格的塑造、品质的培养、情感的丰富都起到潜移默化的功效。

五、影视时事多引入

从电影诞生到今天，已有百余年历史，无数电影艺术家为人类贡献出了不胜枚举的中外经典电影，从默片到有声，从色彩单一到五彩缤纷，电影见证了科学技术对艺术的影响，经典已有许多，新作层出不穷。但是，由于课程性质一般作为公选课和课时的影响，单靠影视鉴赏课来进行赏析的影视作品是远远不能满足学生的观影欲望和需求的。在讲授影视鉴赏这门课时，除了影片本身致敬经典外，把握青年学生的猎奇求新的心理特点也尤为重要。除了分析经典电影、解读精彩片段外，与时俱进，与世界接轨，利用传统媒体和新媒体等掌握相关资料和信息，把经典和时尚都介绍于学生。使同学们了解同龄人所关注的话题、评论等。这些影视时事的信息介入对活跃课堂气氛，激发学生兴趣，引发电影热情，培养思想独立无疑可以起到良好的推动作用。比如，在上课中，我会引导学生了解最新的影视动态，比如世界的三大电影节的代表性电影、今年的《大话西游》20年、电视剧《红高粱》的播出、高仓健的去世播放《千里走单骑》等，都可以使同学们重温经典，感受传奇。

六、课堂引导多思考

影视艺术被称为“第七艺术”，融汇了文学、戏剧、音乐、绘画、雕塑、舞蹈，以及声、光、电、色彩等一系列艺术因素和科学技术成果，成为综合能力强，表现能力极为丰富、生动，审美价值极高的综合艺术形式。对陶冶情操，提高审美能力，构建健全人格，具有潜移默化、不可替代的作用。在讲课中，能感受到大多数学生对影视艺术的鉴赏停留在注重故事情节、人物命运，喜欢有头有尾的故事，追求圆满结局的中低层次上，因此培养一种与影视艺术相适应的审美眼光是很有必要的。同样一个艺术作品，不同的人鉴赏所获得的效果并不一样。我们将文艺鉴赏划分为上品文艺鉴赏、中品文艺鉴赏和下品文艺鉴赏三个层次。划分依据重在两维：一看鉴赏心理活动过程是否完整；二看鉴赏理解是否合情合理，深识堂奥，富有创造。文艺鉴赏的完整心理过程包括“直觉体验认识”三个阶段。“直觉”就是不假思索地感知作品；“体验”则是对作品获得初步美感之后的再理解、再确认；“认识”就是艺术享受与艺术判断融为一体后再反观作品的最高审美把握。歌德也曾将艺术鉴赏分成三个境界：一是不假思索地享受美；二是只作判断不享受；三是在享受的同时作判断，在判断的同时进行享受，并认为只有这样才能再现作品的精髓。此所谓三种不同境界，它们的关系是由浅入深、逐层递进的，实际上这与文艺鉴赏完整的心理过程基本一致，不过“享受”应该贯穿鉴赏活动的全过程。

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一、引言

上世纪中期以来，现代视听媒体、通讯工具进入教育、教学领域，有效地提高了教育、教学质量。随着信息技术的成熟，信息技术与课程整合成为教育、教学改革的重点，利用信息技术提高学科教学质量成为人们关注的焦点。当前，信息技术与课程整合受到了广大教师的重视，人们利用信息技术多渠道地开展整合教学，在实践中体验着信息技术带给教学的巨大变化。

近三年来，为提高教育、教学质量，我校开始尝试信息技术与电子商务英语的整合教学，运用信息技术为教育、教学创设情境，有效地提高了教育教学质量。同时，在整合教学的实践过程中，我们积极反思教学实践活动，辩证的思考信息技术给现代教育带来的影响，进一步提高了对信息技术与课程整合的认识。

二、信息技术与电子商务英语课程整合的必要性

信息技术与电子商务英语课程整合有利于激发学生学习兴趣。在电子商务英语课程的教学中，以计算机和网络为依托的信息技术被引入作新的教学媒体，一方面，展示出的多媒体课堂教学内容更加活泼生动；另一方面，学生可以常常借助计算机网络工具来完成课程的学习，从而更好地参与到教学活动中，通过新的教育技术手段，有利于激发学生的学习兴趣，以达到更好的学习效果。

信息技术与电子商务英语课程整合有利于实现资源共享。教师可以将有关课程信息到网上，使学生获得丰富的教学资源；师生之间、生生之间可以通过各种网络通讯工具进行一对一或一对多地进行交流，将学习过程中独特的想法及时与他人进行沟通，通过讨论，相互帮助、解决问题，这样有利于学生对知识的消化和师生之间感情的沟通，将在一定程度上提高教学质量。[1]

信息技术与电子商务英语课程整合适应教育改革，培养人才全面的信息素养。教育部文件《基础教育课程改革纲要》里提出：“倡导学生主动参与、乐于探究、勤于动手，培养学生搜集与合作能力。”但是受升学压力影响，学生信息技术教育这一任务更多地落在高等教育的肩上。在课程整合的教学实践中，学生需要通过网络系统获得有关学习信息，学生在学习的过程中，潜移默化地培养了其获取信息、交流信息的能力，课程整合对于培养学生信息素养的这种特殊优势，正切合教育改革的需求。

三、信息技术与电子商务英语整合的教学实践

05年以来，我校积极开展信息技术与电子商务英语整合的教学实践，在实践中改变了传统的授课方式、评价方式以及师生交流的方式，提高了学生对电商英语学习的兴趣，从而有效提高了该课程的教育、教学质量。

（一）教学实践

由于教师信息技术应用能力和学生学习环境的制约，信息技术与电子商务英语整合教学实践的开展不是一步到位的，而是随着教师信息技术应用能力的提高、学生学习环境的改善而逐步完善的。在实践过程中，我们从多媒体课件在教学中的辅助应用到网络课程学习、专题学习网站的学习，经历了一个漫长的教育技术提高过程，同时也是电商英语教学改变教学模式、拓展教学空间的过程。

1、多媒体课件在教学中的运用

信息技术与电商英语整合的教学实践从多媒体课件在课程教学中的应用开始。近年来，随计算机在高校中应用日渐普及，学校要求教师积极开展计算机辅助教学，多媒体教学逐渐走向教学舞台。

“电子商务英语”以电子商务基础知识为教学的脉络，因此其英语语言的教学必然要拓展到专门用途（计算机、经贸等）英语等多方面范畴，其课程必须是一门综合应用型的英语课程。[2]对于这样一门应用性较强的课程，在教学过程中除了需要通过实践加强学生英语语言能力外，还需解决语音学习、模拟或创设虚拟的商务交易过程等问题，为此，将多媒体可见引入教学活动中。

多媒体课件能够提供丰富的信息，丰富了电商英语的教学内容；创设有利于学生学习的环境，促进学生的已有知识迁移；多媒体课件集成多种素材（视频、音频、动画、文本等），扩大了教学空间。在教学中灵活地运用多媒体课件，能够丰富课堂的教学内容，激发学生学习兴趣，提高了电商英语的教学质量。

2、利用网络课程进一步拓展学生学习空间

由于高校的教师管理体制等原因，多数教师授课结束后即离开了学校，使学生的学习空间局限于教师的课堂讲授，大量的课下时间无法充分利用。因此，合理地利用学生的课余时间是提高电商英语水平的有效途径。

为了解决课后学生学习的需要和教学需求，我们积极利用信息技术开展网络课程教学活动。在网络课程中，包含在线学习、辅助资料、辅助学习工具等。其中，在线学习主要包含课程教学中所需要的教材内容；辅助资料包括教学中需要的文本资料、视频资料、网络资料等；辅助工具包括学生的自我测评系统、电子答疑系统等；为了师生及生生间的交流还专门开设了讨论区。

通过网络课程，学生能够在课余时间进行学习，打破了教学的时空限制，拓展了教学空间，丰富了学生的学习文化生活。藉由网络课程提供的各个功能系统，学生可以进行自我测评，查找与课程有关的专业知识。同时网络课程所提供的讨论区，组织学生进行课后积极的讨论，从而对知识有更深入的了解。

3、专题学习网站为学生提供系统全面的专题学习资源

电商英语教学中需要讲解的知识较多，涉及到计算机、网络、经济与贸易、英语等多方面知识，但授课时间较短，如何对知识进行系统的讲授，成为制约教学的重要因素。为了拓展学生的知识结构，我们积极开展基于专题学习网站的教学活动。“专题学习网站是指在网络环境下，围绕某门课程与多门课程密切相关的某一项或多项学习专题进行较为广泛深入研究的资源学习型网站。从这个角度来看，专题学习网站提供的是基于丰富的网络资源的学习平台。”[3]专题学习网站不仅为学生提供丰富的专题学习资源，还为学生提供功能强大的写作平台和专题讨论区，为学习者展开协作学习、交流与探讨相关问题、展示自己学习成果提供了良好的平台。学生通过访问专题学习网站，能够获得大量的有关语言与文化、计算机网络、经贸以及相关电子商务的原始英文资料等方面知识，拓展了学生的知识结构，实现了信息技术与课程的有机整合。

（二）改革教学评价方式

在信息技术与电商英语整合教学的实践过程中，我们采用多种方式开展教学评价活动，积极使用形成性评价，把形成性评价获得的信息作为教学调整的重要依据之一。

以往的教学评价经常用期末测试成绩评定学生的电商英语掌握情况，而形成性评价打破了考试的时间限制，能够依据学生的要求随时进行测评并给予反馈。网络课程的教学策略包含评价反馈系统的设计。学习这对学习内容做出反应、表现出行为之后，应及时让学习者知道学习结果。反馈有利于强化学习者的学习效果。[4]电子商务英语网络课程中，提供了在线的各单元测试，以帮助学生进行自我评价。如果学习者未达到学习目标，网络自评系统能够给出相应原因并给出建议与答案。效果评价后，给予相应的鼓励语言以调控学生的情绪与注意力，从而保证学习者的最佳学习状态。

另外，网络课程系统能够自动记录下学生进入学习系统的所有操作，教师可以通过学生学习记录了解其学习过程和学习效果，在必要的时候对学生的学习予以指导。基于信息技术的评价方式不仅仅依赖于网络课程提供的评价系统，现代网络通讯工具也发挥着重要的作用。学生和教师通过各种聊天工具进行在线交流，教师在与学生交流的过程中获得教学反馈信息，促进教师调整教学计划与教学内容、改进教学方法。

在运用现代信息技术进行电商英语教学的同时，我们并没有忽视传统的评价方式在教育、教学中的应用，通过长时间的对比、反思，总结两种评价方式的优缺点，以便不同的教学情景中使用不同的评价方式。（三）信息技术作为交流工具

人与人之间的交流是教学重要环节之一，也是教学目标能否得以实现的重要因素之一。将信息技术引入教学，在课上活课下为师生、生生交流创设一定的平台，能够促进师生感情的培养，提高学生学习积极性，同时促进教师调整教学策略与教学方法。当前，主要的信息技术交流方式包括，在线聊天工具的实时交流、bbs与聊天室的探讨交流、Blog（博客）的争鸣交流。当然，传统的交流方式也发挥着重要的作用。

在线聊天工具的实时交流主要使用MSN、ICQ、Yahoo信使等交流工具，提供实时交流与即时应答。在上课期间，师生加入到指定的群或组，大家在群/组内发表各自意见，探讨教学中存在的问题。群/组提供的记忆功能能够准确的记下所有成员的发言，教师和学生都可以查阅聊天记录，查阅有关学习的信息。0

bbs与聊天室是一种相对传统的讨论方式，应用在教学环境中，教师可根据教学需要或学生兴趣开设不同专题或聊天室，并赋予学生自由开辟专题的权利，使学生在课后有机会对课程内容、课程形式、教师有缺点以及其它无法解决的问题等进行充分的交流。Blog作为一种近两年来流行的工具，受到了越来越多人的偏爱，很多学生和教师都拥有自己的Blog，博主可以将自己的观点以日志的形式发表在上面，与更多的爱好者交流、讨论。

四、信息技术与电子商务英语整合教学的反思

信息技术环境下电商英语的教学实践中，我们积极探究信息技术带给教学的便利，同时也反思信息技术与电商英语整合教学的不足，以便更加充分有效地利用信息技术为教学服务，提高教学质量。

（一）网络知识的多元化与教学控制

以往教学中，教材与教师几乎是学生获取知识的唯一通道，信息技术环境下的各种通信工具拓展了学生获得知识的途径，更多未经加工的信息涌向课堂教学，更多新观念、新思想融入学生学习环境，教学知识呈现多元化。

不可否认，传统的教学方式能够对学生的知识进行有效的控制，能够保证学生获得必要的知识、技能。信息技术的应用导致了大量的知识涌向学生，自主性较高的学生就能获得更多有效知识，而自主性相对较差的学生就可能被其他事物所迷惑，因此信息技术环境下，对知识的控制、对信息的控制，对教学内容和教学方式的控制仍需进一步研究。

信息技术环境下的教学模式还不是很完善，仍需要更多的实践检验与理性思考。教学是学校教育的基本任务之一，完全依赖信息技术是不能解决教育、教学中的所有问题的，当不同的信息涌向学生时，怎样过滤对教学不利的信息仍有待深入研究。

（二）学生的学习风格与教学

反思传统的教育教学过程，教师是师生交往过程的控制者、整个教学过程的主宰者，学生成为客体或附庸、或被强制的逆反者，导致教与学相互隔离，教学活动难以顺利进行，学生的主体意识、主动精神难以得到培养和发挥。随信息技术在教育领域中的应用，人们对教育理论研究的深入，“主导——主体”的教学模式走进课堂。教学中，教师是学生学习的组织者、引导者、合作者，学生可以自己调控教学进度，因此学生的学习自主性必须引起人们的注意。

信息技术应用于教学，促使了教育、教学改革，为教师和学生都提供了诸多的便利。但必须认识到，信息技术环境下的教学需要对学生进行有效的分析。不同认知风格的学生在学习过程中有着不同的认知模式、心理状态和行为偏好，因此在信息技术应用于教学过程中，应该清楚地认识到信息技术的作用，教师应首先分析学习者的特征、学生的认知风格，由此制定相应的教学策略，因材施教，从而提高教学质量。

（三）传统教学媒体与教学工具的作用

科技的发展为教育事业带来了许多现代化媒体，促进了教育现代化、教育信息化的发展，但传统教学媒体和教学工具仍在教育舞台上发挥着不可替代的作用，这是由其自身特点和当前我国教育与社会的现状决定的。

我国现行的教育体制依然是以班级授课制为主，教师要想对教学效果实施更高效的控制，必须把学生集中在有限的空间。同时，在现有的教学环境中，并不是所有的教师都配备了计算机及联网功能，因此有些教育理念和教学模式仍然不能在现行的教学中完全实施，而传统的教学媒体和工具则较好地解决了教学中的许多问题。信息技术带给人们便利的同时，应该认真对待传统的媒体及其作用，不能走“技术至上论”，而是应在不同条件下使用不同的教学媒体，媒体的选择既要有效又要节约成本，即教学活动的开展过程中应科学选择教学媒体与教学工具。

五、小结

在信息技术融入到电子商务英语教学和教研的过程中，各种教学资源、教学要素和教学环节能够实现有机整合，促进教学相长。实践中，信息技术能够有效地促进学生认知、激发学生学习兴趣，为学习创设情境；同时，促进传统教学方式的变革，培养学生创新精神、实践能力和自我学习能力。

在提高了教学质量的同时，信息技术与电子商务英语教学的整合仍存在诸多不足，有待进一步研究、改进、提高，本文结合教学实际对信息技术与电商英语课程整合进行了初步思考，仍有很多不完善的地方，期待专家提供更多的研究成果以促进教学，提高教育教学质量。

参考文献：

[1]张艳明．Blog在高校网络环境下课程整合中的应用研究[OL]．

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世界各国商业健康保险的经营形式通常有几种类型：就业务经营种类上看，一是人身保险公司，在办理人寿保险与年金保险以外，也办理健康保险业务；二是财产及责任保险公司，在办理财产及责任保险的同时，也提供健康保险服务；三是专门的健康及意外伤害保险公司，专门办理健康保险及意外伤害保险业务。从组织形式上看，按所有权的形式不同分为营利性的股份有限保险公司和非营利性的相互保险公司、保险合作社、健康保险协会等。以上形式共同存在，不断发展，功能上互相补充，从而形成了专业化和多样化的健康保险经营形式体系[1][2].

（一）由人寿保险或财产保险公司经营健康保险的形式

1.附加寿险（产险）形式。即将健康保险业务附加于寿险或产险业务上进行经营的形式。这种经营形式的优势在于：经营初期成本较低，可以有效地利用保险公司的共享资源，如营销网络、管理人员、技术开发数据等。其不足为：此种方式不可避免地将健康保险定位在寿险或产险的辅助和从属地位上，而寿险业务的内在特征和经营规律都与健康保险业务完全不同，产险业务的保险标的性质与法规适用也不同于健康保险，因此，两种业务经营理念上的冲突和矛盾将不利于健康保险业务的专业化经营和管理，且由于业务的开展要分拆到寿险（产险）公司的各职能部门，有关业务部门之间的协调性较差，因此，业务规模难以扩大，质量不易控制。

2.保险公司事业部形式。即保险公司设立专门的健康保险部来经营健康保险的形式。健康保险事业部一般充分享有产品的开发权、业务拓展权、市场推动权和利益分配权，与公司的其他部门形成相互、单独核算的关系，构成公司相对独立的业务体系，是公司健康保险的实际经营者和管理者。其优势在于：具有相对独立性，可以充分照顾到健康保险的特点以进行专业化经营，有利于产品的设计、开发、推广和风险控制，以及专业人员的培训和指导，从而有助于业务经营规模的扩大和利润的实现。同时，又可以共享保险公司的资源如销售网络、技术优势等。其不足为：健康保险的推广需要其他职能部门如营销部门、客户服务部门的协调与配合，因此，业务的开展会受制于其他部门的发展水平和投入规模，不利于业务规模的最大化，且与公司其他业务的冲突会降低健康保险的经营效率。

3.保险公司子公司形式。即保险公司以设立子公司的形式来专门经营健康保险。其优势为：由于已经具备了相当独立的组织体系，且实行内部的子公司化管理，因此，能够充分调动经营者的积极性和主动性，有利于健康保险的专业化经营。同时，可以充分共享保险公司的现有资源；子公司在设立上前期投入较小，一般无需另行申报、获取执照，业务的开展可迅速达成。其不足表现在：子公司的组建需要一定的技术、人才、资金条件，有一定难度，同时，需要与母公司协调关系，因此在经营观念上存在矛盾。

（二）专业健康保险公司形式

由保险公司专门进行健康保险经营的形式的优势在于：经营者的积极性较高，可以使公司专心围绕健康保险业务进行经营决策，彻底改变健康保险业务依附、从属于寿险或产险业务的状况，充分实现健康险业务的专业化经营，容易扩大业务规模，提高业务经营质量。而劣势在于：无法分享其他保险公司的资源，筹建成本较高，且经营初期成本较大。依所有权形式的不同，健康保险公司可以采取股份有限公司和相互保险公司等组织形式。

依股份有限公司形式建立的健康保险公司，其优势在于：其一，公司的所有权与经营权分离，能够建立起有效的激励和约束机制，有利于提高经营管理效率，并且由于同业竞争激烈，更能开发新险种，并采用相适应的新方法和新技术。其二，容易筹集巨额资金。健康保险公司业务的拓展是以偿付能力即自有资本为基础的，必须保证有足够的资本来源以支撑业务规模的不断扩大。其三，股份有限公司的大规模经营，降低了企业的经营风险，且能够通过上市进一步实行风险的转移和分散，符合健康保险的经营需要。其四，资金实力雄厚，便于网罗和培养人才，满足健康保险经营的技术需要，如产品设计、风险选择、分保安排、赔款处理等。其五，采取确定保费制，使投保人保费负担确定，符合现代保险的特征和投保人的需要，为业务的开展提供了便利。其劣势在于：其一，业务经营的利润压力大，因此，容易导致公司经营的短视和短期行为，加大经营风险。其二，以盈利为目的，因此在承保限制上较多，不利于保护投保人利益。其三，不利于防范和控制道德风险。健康险是道德风险频发的业务，据美国GAO的报告，健康保险赔付金额的10%是保险欺诈，而在我国，有关政府部门估计这一比例至少为30%.

依相互保险公司形式建立的健康保险公司，其优势在于：其一，相互保险公司的投保人同时为保险人，社员的利益也即被保险人的利益，因此可以有效避免保险中保险人的不当经营和被保险人的欺诈行为，比较适用于健康保险这种道德风险较大的业务。其二，保险费内不包括预期利润，所有资产和盈余皆用于被保险人的福利和保障，保险成本相对较低，保险费低廉，为经济条件相对较差的人们寻求健康保险保障提供了机会。其三，投保人可以参与公司盈余部分的分配，有利于鼓励投保人关心保险经营。其四，由于社员具有稳定性的特征，因此公司较为注重长远利益，不易出现短期行为。其劣势在于：其一，资金筹集不易，利用资本市场的能力有限。因此，在市场竞争中，与股份有限公司相比常处于不利地位。其二，保费采用课赋制，如遇经营不善，无法获得足额的赔偿。

（三）合作性质的健康保险组织

依合作社的形式建立的健康保险组织，一般表现为生产者合作社，即由医疗机构或医疗服务人员组织起来，为大众提供医疗与健康保险服务。如美国的蓝十字、蓝盾和健康维护组织。其建立可采取多种形式，如社区团体组织发起，由参保成员选出代表，组成理事会进行管理，自办医院，雇佣医生；由医疗保险公司组织发起；由医疗服务提供者即医生或医院发起和管理。由于保险人直接介入医疗服务过程，故使得传统的商业健康险业务经营中的保险公司、被保人、医疗服务提供者之间的三角关系转变为医疗机构（保险公司）与被保人的双向关系，使单纯的事后赔付改变为包括预防保健、健康教育在内的综合经营机制。其优势在于：其一，合作社属于社团法人，是非营利机构，故保费较为低廉，能解决低收入阶层的健康保险保障问题，另外，在经营中产生的利润基本上用于为社员提供更好的医疗服务，有助于政府全民保健社会目标的实现；其二，可以有效地防范供方风险，有利于控制医疗费用，提高利润；其三，有助于减少逆选择行为带来的损失，防止道德风险的发生，确保大多数被保险人的正常利益；其四，投保人无需寻找医疗服务的提供者，且能够获得优质医疗服务。其劣势在于：对被保险人而言，医疗服务受限，选择面变小；筹资能力弱，发展受到一定程度的限制。

二、我国健康保险经营形式的选择

（一）我国现行健康保险经营形式的分析[3][4]

目前，我国人寿保险公司全部开展了健康保险业务，其经营形式主要有两种类型：一是附加寿险形式，这是健康保险发展初期各家寿险公司普遍采用的经营形式。这种经营形式下，保险公司并没有明确的健康险经营目标，开展健康险主要是为了配合寿险业务的发展，险种多为寿险业务的附加险，条款责任简单，契约操作容易，风险管理上实行简单控制。二是寿险公司事业部形式。以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，我国第一个健康保险部于1996年7月在平安保险公司成立，此后，中国人寿、泰康、太平洋保险公司等也相继成立健康保险部，组建了专业化的健康保险人才队伍，初步实现了健康保险业务的独立运作和专业化管理。但由于各公司对健康险的认识还没有完全统一，健康险尽管设立了健康保险部，但不配备专业管理人员，不严格按照健康险风险控制流程进行风险控制的现象屡有发生，因此一些公司的健康险发展状况不容乐观。

由于以上两种经营形式都在一定程度上将健康保险定位于寿险的从属和辅助地位，以管理寿险的方式来管理健康险，忽视了健康保险的内在特征，违背了其经营规律，因此，都难以实现健康险业务的健康持久发展。

（二）我国商业健康保险经营形式的选择[5]

由于各种健康保险的经营形式各具特点，有利有弊，没有普遍适用的健康保险经营形式，因此我国健康保险经营形式的选择应注意：一方面，在不同的发展阶段上，应当根据健康保险所面临的内外部条件选择相应的最佳经营形式；另一方面，各种经营形式并非一成不变，它们之间可以相互转化以适应健康保险的发展需要。目前，我国健康保险经营形式的选择应采取的具体措施为：

1.进一步促进现有保险公司健康保险的专业化经营

根据《保险法》修正案，财产保险公司也可以进入商业健康保险领域，因此，我国以后会存在人寿保险公司以及财产保险公司共同经营健康保险的状况。由于健康保险业务独特的专业性、技术性和复杂性，因此要求进行专业化的管理，即在数据的搜集和累积、产品定价、利润核算、风险评估方法、理赔管理、客户服务内容及方式以及医院合作与管理、销售方式等方面都应该建立相应的经营手段和风险管理方式，而这又必须以独立的组织架构和专业化的管理体系作保证。

独立、完善的组织架构是各项政令及专业化管理措施顺畅实施的通道，是专业化经营的组织保证。这种独立性体现在不同的层面上，可以是保险公司的专业子公司，也可以是保险公司事业部，但无论如何，都要赋予它独立的业务管理权和相当程度的人事任免权和利益分配权，对健康险的市场调研、产品开发、培训、销售、业务管理、风险控制等各个环节实行统一而全面的管理，构成公司健康保险的产品制作中心、风险控制中心、技术支援中心、市场推动中心和利润产生中心。

在管理体系上，健康保险事业部或子公司应有独立的产品开发部门，负责市场调研、险种的开发和设计、费率的厘定、条款拟定；业务管理部，负责核保、理赔、保全等业务规则的制订、实施、检查以及与医院的合作和管理；市场推动部，负责业务的市场推动、激励、销售的策划、人员的培训以及辅助销售渠道的开拓等。同时，事业部或子公司还应充分共享公司的资源，如销售渠道、技术优势和信息平台等。如在销售渠道上，除了在适当的地区建立自己的机构和队伍以外，还应充分利用公司原有的直接销售网络，并辅助以健康保险销售资格的管理与销售人员的培训。

2.尽快设立专业化的健康保险公司

专业化健康保险公司可以将全部精力用于健康保险业务的经营，在健康保险经营方式、风险控制方法、精算体系、保险公司和医疗服务提供者的合作、经验数据的处理、产品设计和定价、产品的营销等方面进行更加专业化的研究和尝试，推动健康保险业务的创新和发展，加大健康保险的发展规模，进而提升我国健康保险行业的专业化水平。另外，专业健康保险公司的设立，将有效地促进健康保险市场的竞争，刺激原有公司加快健康保险体系的改造和专业化发展，从而提升我国健康保险行业的经营水平。

3.从实际出发，适度发展相互形式的健康保险公司

当前我国国民保险意识普遍不强，人口素质尚待提高，诚信制度缺位，在健康保险的经营上存在严重的被保险人道德风险和欺诈行为的问题，在很大程度上造成了市场秩序的混乱，而相互形式的健康保险公司可以在一定程度上解决此问题。相互保险公司的相互性主要体现在被保险人对保险公司的管理方面，因此可以有效地防止道德风险和欺诈行为的发生，同时其非营利性的经营目的使其更好地体现健康保险服务的社会公共性，因此在实践上应尽快尝试。

4.积极探索合作社性质的健康保险组织建立的可能性

一方面，健康保险中的供方风险一直构成健康保险管理上的难题，而我国由于医疗服务环境不规范，医疗偿付机制不合理，医疗机构普遍缺乏费用控制意识，对传统的商业健康保险的经营构成了巨大威胁；另一方面，由于我国在经济发展中的地区差异和城乡差异，以及伴随而来的收入分配不均，使得广大农村、欠发达地区以及部分城镇的居民经济负担能力仍然有限，不可能购买费率过高的营利性健康保险业务来获取保障。而合作社性质的健康保险组织可以解决以上问题。在此种健康保险组织中，可以实行医疗服务供方与保险方的一体化，从而控制医疗费用和供方风险，而其合作性及非营利性使其能够满足低收人人群的需要。因此，政府应积极鼓励其发展，以解决特殊地区和群体的健康保险保障问题，而保险公司也应在政策允许的条件下积极探讨介入此种经营方式的可能性。

[参考文献]

[1]陈滔。健康保险[M].成都：西南财经大学出版社，2002.

[2]邹根宝。社会保障制度[M].上海：上海财经大学出版社，2001.

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根据我国目前的金融环境，以银行为主构建金融控股公司将成为商业银行综合经营的发展趋势。这是因为：

（一）金融控股公司作为一个企业集团，必然要有一个足以控制和有效影响其他子公司的核心公司一一母公司。这个母公司通常是主导组建者或者说是组建的牵头人。在中国金融体系中，行业结构仍不平衡，目前金融资产中银行业占绝对优势，远非保险公司、证券公司和信托投资公司等其他非银行金融机构所能比拟。但证券公司和保险公司等非银行金融机构凭借专有的经营垄断，却享受着令商业银行心动的高利润率，因此商业银行通过并购证券公司和保险公司等非银行金融机构组建金融控股公司的动力极强。

（二）从发展趋势看，商业银行主导的金融控股公司在我国金融业中将有广阔的发展前景，有利于银行或其他金融机构的集团化改造和综合经营。对银行而言，通过控股公司的架构，即可保持原来商业银行业务的独立性，又可通过设立其他非银行子公司发展具有潜力的新业务、分离优质资产或用于其他特使目的。国内尚未集团化的银行，都表示集团化是其发展方向。中国银行的高层在不同场合表明，中行的目标就是金融控股，最终实现综合经营。招商局集团董事会主席、招行董事长秦晓也表示，如政策允许将把招商局旗下的保险公司交给招商银行运营，招商银行未来将成为综合经营银行、保险、基金业务的金融控股公司。

（三）监管层目前对我国以控股公司方式发展的金融集团也采取默许、鼓励态度，2004年6月28日，中国银监会、证监会、保监会正式公布的《三大金融监管机构金融监管分工合作备忘录》对金融控股公司身份作了直接认可。央行的2006年《中国金融稳定报告》中指出“我国部分有实力的大型金融机构已经具备一定的资本运作、风险控制、交叉销售和业务整合能力，其中具备条件的金融机构也可探索通过跨行业投资其他金融机构的方式开展综合经营。”

二、中国商业银行现阶段监管模式的问题剖析

随着国内金融业综合经营态势的日趋强烈，机构监管中存在的监管漏洞、板块割据、制约创新等缺陷以及各监管机构之间的协调效率低下的问题也日益突出。综合来讲表现为以下几点：

（一）分业监管格局不能覆盖金融控股公司，可能促使其将一些特别的服务项目或产品置于监管成本最小或监管最宽松的领域，从而产生“监管套利”现象。金融控股公司没有统一的监管法规，存在监管真空。

（二）不同监管机构的监管目标、监管重点不同可能导致冲突。证监会的目标是维护市场的公平与秩序，特别强调证券发行人和经纪人充分披露信息，不得有欺诈行为。而银监会注重审慎监管，关注银行系统的安全与稳健经营。保监会维护保险业的稳健经营与被保险人的利益，关注各保险公司的偿付能力。由于各个监管机构的目标不同、指标体系不同、操作方式不同，各监管机构的监管结论可能存在较大差别。当对金融控股公司有双重目标要求，又只受某一机构监管时，单个监管者可能不会去承担其他监管者的工作和责任。

（三）在对金融控股公司的监管上三家监管部门协调难度大。“三会”及其派出机构是平级的，若金融控股公司发生风险，确定由谁作最后裁决等存在一定现实困难。尽管可以建立联席会议制度，但仍会存在沟通不足和信息共享度低等问题，影响监管的有效性。

（四）我国监管当局对金融控股公司内部控制的有效性关注不够。在分业监管体制下各监管者的监管对象只是一个金融机构，而对集团的组织结构和管理结构的透明度并不关心。因此，在分业监管体制下，监管部门难以将监管对象和控股公司其他成员隔离，而且也难以综合性地审视控股公司的风险。

三、对中国商业银行综合经营监管模式的设计

国内商业银行的综合经营如何监管，是一个很现实的问题。

在我国尚不具备实施统一监管模式的条件下，美国伞型监管模式是最有可能解决我国分业监管体制和有限度综合经营矛盾的手段。这种模式一方面通过最大限度的保留了分业监管体制下形成的机构监管优势，符合我国现有的制度约束；另一方面，通过伞型监管者的机制(在我国目前可以考虑有人民银行来充当)实现了各监管者间的协调，通过功能型监管避免了分业监管体制面临综合经营可能带来的风险。在我国商业银行走向综合经营的过渡期间，这种模式无疑是一种立足现实、面向未来的适合金融控股公司模式的监管体制。

（一）监管主体、职能及监管体制框架

监管主体主要包括：中国人民银行、证券监督管理委员会、保险监督管理委员会、银行监督管理委员会和信托投资管理局。

主要职能：中国人民银行作为伞型监管者负责对金融控股公司的监管，包括市场准入、资本充足率、风险评估、信息披露等。银监会和信托投资管理局，分别负责对银行和信托投资业务的监管；证监会和保监会分别负责对证券业和保险业的监管，同时证监会将投资业务的监管职能移交信托投资管理局。银监会、证监会、保监会及信托投资管理局均是功能监管者。

（二）基于伞型监管体系下的监管措施主要应从以下几个方面入手

1．加强各监管机构之间的协调机制以及机构之间的监管数据的共享建设。在现阶段，可考虑在强化各监管机关的责任、分工的基础上，建立各监管机关间规范化的协调制度和有关负责人定期联席制度。通过有关机关负责人的定期联席会议，解决监管中出现的矛盾和冲突。同时，运用现代计算机技术建立金融监管资料信息共享制度，提高监管效率。

2．监管者应从控股公司层次强化对控股公司的外部监管措施，包括对金融控股公司高级管理人员任职资格的审查和谈话机制，控股公司信息披露的方式和规格以及控股公司各子公司间的防火墙措施，如业务限制、人员限制和信息限制等。通过这些措施，配合其他功能型监管机构的工作，实施对金融控股公司整个业务流程的控制。

3．督促和鼓励控股公司建立基于自身业务风险管理的内部风险控制的机制和评价体系，实施自律性质的风险约束。防范经营风险不仅是外部监管对公司的强制要求，也是公司基于自身利益最大化的选择。监管者应积极支持公司的内部风险控制和管理体系的建立和完善，并充分了解这一体系的运作和有效性。

4．监管当局应建立资本金与控股公司运作风险相联系的计算方式，迫使金融控股公司加强内部管理，降低风险资产的比重。综合监管者可以在各功能型监管者对各自监管对象所需要资本金的总量评估基础上确定控股公司应该交纳的资本金。

5．健全金融自律型组织，充分发挥其监管作用。金融自律型组织是金融业自我管理、自我规范、自我约束的一种民间管理形式，它可以通过行业内部的管理，有效的避免不正当竞争，规范其行为，与监管当局共同维护金融体系的稳定与安全。金融自律组织参与监管，主要负责金融从业人员的培训、会员的管理、为会员提供信息服务，及时与监管当局沟通情况，及时向社会有关监管信息等。

四、结论

综上所述，本文通过对我国综合经营发展趋势以及国内商业银行监管模式的研究，得出以下几点结论：

（一）针对我国实际，我国银行业向综合经营逐步发展的现实路径是建立金融控股公司，它具有协同效应、风险分散和业务多元化的优点，并且这种模式也已得到了监管层的确认，适合我国银行业发展的需要。