金融风险管理范文

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1、金融风险的概念

金融风险是指企业未来收益的不确定性或波动性，它直接与金融市场的波动性相关。一般而言，收益的不确定性包括盈利的不确定性和损失的不确定性两种情形，而现实中人们更关注的是损失的可能性。因此本文所指的金融风险是指未来损失的可能性。具体而言，金融风险是指由于金融市场因素发生变化而对企业的现金流产生负面影响，导致企业的金融资产或收益发生损失并最终引起企业价值下降的可能性。

2、金融风险分类

2.1、金融市场风险

在诸多类型的金融风险中，金融市场风险具有特殊的地位。近年来，随着经济全球化和金融自由化，金融市场的波动性不断加剧，金融工具所蕴涵的风险结构越来越复杂；同时金融市场在经济运行中的作用和地位不断上升，全球经济运行的虚拟程度不断提高，工商企业的经营更加依赖金融市场，传统金融机构如商业银行的业务也趋向金融市场。这些因素使得金融市场风险越来越成为现代工商企业和金融机构面临的主要金融风险之一。

2.2、工商企业的金融市场风险

金融市场风险是影响企业现金流的最主要因素之一：一方面，汇率、利率、商品价格等市场因子的波动不仅直接影响了企业定期财务报表的收益状况，而且也对企业的经营状况产生极为重要的影响。另一方面，金融市场的发展使企业可以利用更多的金融工具来管理金融风险、降低融资成本、调整资本结构、提高投资效率，导致企业的实体经济行为介入金融市场的程度加深。

2.3、金融机构的金融市场风险

作为影响资产负债价值的最基本因素，金融市场风险一直是金融机构最基本和重要的风险之一。而全球市场一体化所带来的全球企业环境的巨大改变，又使得金融机构经营中的市场风险暴露不断增加。

3、金融风险管理概述

3.1、金融风险管理的含义

金融风险管理是指各经济活动主体在筹集和经营资金的过程中，对金融风险进行识别、衡量和分析，并在此基础上有效地控制与处置金融风险，用最低成本即用最经济合理的方法来实现最大安全保障的科学管理方法。合理的风险管理策略可以消除和尽量减轻国际金融风险的不利影响，改善微观经济主体的绩效，并有利于整个宏观经济的稳定发展。

3.2、金融风险管理的策略

风险管理的策略主要有以下几种：（1）风险回避：风险回避是指在金融活动中主动放弃或拒绝实施某项可能引起风险损失的方案。（2）风险防范与控制：对风险采取预防和抑制措施，以期减少风险发生的次数，减少损失后果的严重程度。（3）风险转移：风险转移是指在风险发生之前通过某种交易活动，将可能发生的风险转移给其他人承担，从而避免自己承担风险损失。金融风险转移的方法包括：风险资产出售、担保、保险和金融衍生工具等。（4）风险分散：风险分散是指利用不同风险类别的相关性，通过承担各种性质不同的风险取得最优风险组合，使其总体风险水平最低，同时又可以获得较高的风险收益。（5）风险对冲：对冲也称套期保值。是指针对某一资产组合面临的金融风险，利用特定的金融工具构造与其价值变化方向相反的头寸，以减少或消除资产组合市场风险的过程。（6）风险补偿：风险补偿主要是指在损失发生前对风险承担的价格补偿。即对于那些无法通过风险分散、风险对冲或风险转移进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，投资者可以采取在交易价格上附加风险溢价，即通过提高风险回报的方式，获得承担风险的价格补偿。

3.3、金融风险管理流程

金融风险管理必须构建一个高效、完整的风险管理系统，为金融风险管理战略的确定和实施提供可靠的保障。一个完整的风险管理组织一般由董事会及其专门委员会、监事会、高级管理层、风险管理部门和其他风险控制部门五个部分组成各个部门和组织都具有明确的风险管理责任和报告线路。

3.3.1、金融风险的识别

金融风险的识别和分析，就是认识和鉴别金融活动中各种损失的可能性，估计损失的严重性。金融风险的识别和分析相当重要，是金融风险管理决策的基础。金融风险的识别与分析包括以下三个方面的内容：首先，分析各种风险暴露。其次，分析金融风险的成因和特征。最后，进行金融风险的衡量和预测。

3.3.2、金融风险管理策略的选择和管理方案的设计

根据对金融风险的识别和分析，管理者就必须考虑金融风险的管理策略，拟订行动方案。不同的金融风险，可以采取不同的策略。然而，在很多情况下，即使是同一种金融风险，我们也可以在多种不同的策略中进行选择。

3.3.3、金融风险管理方案的实施与监控

金融风险管理方案确定后，必须付诸实施。对金融风险管理方案的实施进行监控，也是金融风险管理的一个重要内容。它不仅有利于对各部门进行协调，保证方案的实施，防止少数人或部门存有侥幸心理或拖沓行为，违背方案的要求，放任或偏好风险，而且也有利于风险管理决策者根据环境的变化，对金融风险管理的方案进行必要的调整，以降低金融风险管理的成本，增强金融风险管理的效果。

参考文献：

[1]王春峰.金融市场风险管理.天津：天津大学出版社，2001.

[2]科罗赫，加莱，马克.风险管理.北京：中国财政经济出版社，2005.

[3]莫里森.金融风险度量概论.北京：清华大学出版社，2009.

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中图分类号：F830.9 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）018-000-02

在当前金融市场逐渐完善以及金融环境不断改进的新形势下，大部分金融企业为了提高市场竞争力，消除对企业发展的不利因素，均开始了金融创新之路[1]。创新就会有改变，就会催生新的事物，进而为金融发展带来潜在的巨大风险。因此，如何在创新环境下规避金融风险的发生，同时又能促进金融行业稳定、健康的发展，是当前金融企业亟需解决的一大难题。

一、金融创新与金融风险管理的意义

1.金融创新

金融创新指的是在特定金融领域中，采取相关的方式手段重新组合各个金融要素的一种改革，并且通过改革获取更多的发展机会和利益，其包括多种方式，像新的支付手段、新的金融工具、新的组织形式等。总的来说，金融创新具有狭义与广义之分，狭义中金融创新只是作为金融工具的创新，而广义中金融创新是指金融市场、金融工具、金融制度等方面的创新，这两种意义存在相当大的区别。金融创新能够在金融业竞争状态下满足金融业所提出的诸多要求，并且还能有效规避风险。

2.金融风险管理

因为国外金融市场不断注入我国金融市场，较大的冲击了我国金融领域，加上国内经济市场的不稳定，因而对我国金融发展带来了极大的挑战和风险。其别突出的是，金融创新带来的极大风险，在金融创新的条件下，促使金融机构不断开拓新的金融业务，而开拓的业务通常具有较高的风险性。因此，强化金融风险管理显得尤为重要。

二、探析当前我国金融创新的特点

主要包括以下几个方面：⑴实现金融业务的多元化。根据部分数据显示，最近几年中已有50个国家的银行开发了证券经营的业务，并且还创建了保险公司。同时，在我国众多的金融企业中也设立了保险和基金公司，这很好的促进了银行业务之间的双向流动。另外，我国大部分银行也提出了建设保险公司的想法，并在较多领域中设立了相应的业务，有效增强了资金运营的工作效率。⑵实现金融活动的国际化。相对于其他国家的投资渠道，我国国内有着明显的劣势，加上流动性不高，使得人民币不能进行全面的兑换。鉴于此，采取积极的解决措施，对我国经济运行的稳定尤为重要。除此之外，在这样的形势下，我国大多数银行展开了代客境外理财业务，这种改变使得我国的资本在国际市场上具有较高的流动，并且也使得我国投资银行的业务体系得到改进。

三、探究金融创新的必要性

1.规避金融风险

随着我国经济全球化的快速发展，很大一方面使得整体金融行业面临着较大的风险，因此强化对金融风险的防范很有必要，也很重要。同时，加上金融环境的不断进步，金融创新之路则成为必然，其主要通过创新金融行业内一系列金融工具，以及创建金融工程等方式，有效规避金融风险。另外，由于在金融工具具体操作中囊括了较多学科的内容，因而在其他相关业务操作中可有效抵制金融风险的危害，从而最大限度的规避风险。

2.当前新技术的推动作用

当前，计算机技术与信息技术在金融行业业务操作过程中应用最为广泛，并且还能为金融行业获得最大的经济利润提供有力支持。同时，以上两项技术的应用，也降低了金融工具创新的费用成本。从而在新技术的推动下，金融企业可有效利用金融工具更好的规避金融风险。

3.降低行业竞争压力

众所周知，金融行业是以银行及非银行的金融机构为主，而当前金融行业在新形势下面临着巨大的压力，因此相对于非银行金融机构，银行金融机构所面临的挑战和压力似乎更大。以上两种金融机构，为了实现各自的经营目的，均采取了不同方式，其中非银行金融机构在发展中充分利用率计算机技术和通讯技术，继而在往后的经营活动中有效降低了交易成本。而银行金融机构为了提高自身竞争力，开始实行创新金融工具。另外，由于经济的快速发展，金融行业在扩展服务对象过程中，需要对现有的经营活动增加新领域，但此过程中必然会为金融行业中占有主导地位的金融业务带来威胁。因此，在金融创新过程中，既要增强银行的竞争力，也要提高传统业务的竞争力，只有这样才能有效实现均衡发展。

四、探讨金融创新与金融风险管理的相关联系

1.金融创新带来了新的金融风险

通常来说，金融创新是重新结合金融各要素来实现对风险的规避，但因为金融领域本身具有较大的特殊性，所以只能降低金融风险，无法完全清除。因此，金融创新的发展，只能分散或转移小范围内的金融风险，对于整体较大的金融风险至今还未能消除，同时加上金融创新带来的其他风险使得在规避风险的过程中难度增大，比如金融业的系统风险。此外，通过重新组合后，金融行业中各金融要素的隶属结构之间的联系更为密切，如果一旦发生金融风险，便会殃及其他组织部门，从而影响金融系统的稳定性。

2.金融创新在金融风险管理高要求下得到进一步发展

现如今，金融风险的不断增多，对金融领域内的各个经济主体产生了严重的威胁，极不利于金融行业的健康稳定发展[2]。鉴于这一现象，为了促进金融行业的繁荣发展，对金融风险管理的强化显得尤为重要。同时，在这一条件下，为了更好地管理金融行业以及规避金融风险，必须增强金融创新，并通过金融创新改变金融领域内的一些要素，进而降低金融风险，有效优化金融风险管理水平。

五、探析优化金融创新与提高金融风险管理水平的有效措施

1.强化有相关政府部门的金融监督管理

金融监管指的是政府通过指定的机构限制或规定金融交易行为，本质上是一种具备特定内涵的政府规制行为。同时，利用金融监管，也是我国政府实现宏观经济目标、保证宏观经济水平稳定发展的有效手段。目前，根据金融市场的发展，中资银行要想提升市场竞争力，则必须增强金融创新力度，并且监管部门还需鼓励和支持银行金融结构的创新。另外，政府部门在规范金融机构创新活动这一过程中，不仅需要加强风险监管水平，还应进一步完善相关法律法规，并不断创造出有利于金融创新的法制环境。第一，政府部门应掌控好管理尺度，找准金融监管的实际切入点，既要鼓励金融创新，又要加强金融风险的管理，以及适当降低对金融创新的限制力度，以便使金融创新有多余的空间实施。第二，对有违反金融行为的企业进行严格管理，必要时采取严厉的手段进行相应的处罚。其中最为重要的是政府应当充分发挥自身的作用，不断引导金融业拓展新型的业务领域，从而促使金融业实现多元化的发展。

2.重视信息技术风险管理

随着我国信息技术的快速发展，该项技术在银行业金融机构发展中发挥着重要的作用，而银行业的稳定及健康发展直接取决于信息技术手段的安全性和可靠性[3]。当前，大部分金融机构在创新业务和产品时，均以信息技术为前提，比如银行卡业务、电子银行等，虽然在该两者工作中极为重视信息技术风险防范，但在整体金融结构发展中，信息技术防范涉及到众多部门，像科技服务部门、科技风险审计部门、科技风险管理部门等。所以，为了使得信息技术风险管理更加有效，那么银行业金融结构必须重视信息技术风险管理。

3.加强金融业的国际交流与合作

在国内金融市场不断开放的形势下，越来越多的经济实体逐渐参与进国际金融市场当中，一定程度下使得国际金融环境越发复杂。而在这复杂形势下，一国控制金融风险似乎有点艰难。同时，随着我国金融业务的不断开展，那么加强国际金融的合作与交流已成必然趋势。例如，我国可与国外政府签订合作监管的协议，并且积极参与进国际监管组织以及按照其相关标准制定有关我国金融业务的准则，进而全方位的实现监管目的。

4.创建完善的风险管理体系

为了促进金融创新之路的顺利，以及加强金融风险的管理措施，相关金融企业则必须创建一个切实可行、自上而下的风险管理体系[4]。同时，在风险管理体系中，需建立一个健全的管理机构，并且明确各个机构间的权利与责任，以此确保金融活动的顺利开展。另外，还应建立严格的管理制度和审批制度，针对有越权行为的工作人员给予严格的处置，随后通过组织机构的团结协作有效实现内部控制，促使金融风险管理得到提升。除此之外，还应加强信息公开制度，强化内部信息的透明度，并通过创建独立的核算体系，对现有的金融业务活动进行准确的记录。针对此过程，一旦会计报表生成，便不得涂改，其他任何会计信息还需分层共有，以及在保证商业利益的情况下尽可能地进行公开。

六、结语

综上所述，在金融企业发展过程中，金融创新与金融风险管理具有极为重要的促进作用。因此，有效促进金融创新、强化金融创新管理是规避金融风险、提高金融行业竞争力的有力途径和方式。

参考文献：

[1]龚奕.试论以金融创新为基础的金融风险管理[J].商，2013 （21）：183.

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金融工程学是20世纪80年代末到90年代初期飞速发展的一门新型学科，它包含了金融、数学、工程学、统计等学科［1］。金融工程的核心在于对新型金融产品或者业务的开发设计，其本质在于提高效率。

一、金融工程的特点

从以往对金融工程的运用中可以看出，金融工程就是一切金融活动的工程化，而工程化是指结合其它学科的内容来处理特殊问题的规范化过程。金融工程的主要特点就是工程化，是根据无套利均衡理论进行思考，并且在结合了社会发展的需要而形成的一种组合复制技术。金融工程最主要的功能就是回避各类金融风险，从中寻找获取利益的机会，加强在市场中的竞争力［2］。金融工程作为现代管理金融风险的主要手段，其中本身比较明显的一个特点就是:数理化，因为在金融工程的使用中涉及到许多复杂、深奥的数理知识，需要人们掌握数理化的相关知识以及各种处理方法才能够有效的运用，所以，数理化是金融工程较为明显的一个特点，目前，对于数理知识的掌握和运用已经成为衡量金融工程的标志。

二、金融工程和传统风险管理方法比较之下的优点

在金融工程学没有具体形成以前，人们主要运用三种手段对风险进行管理，分别是资产负债管理、保险、证券投资组合［3］。这三种手段在风险管理中都存在着一定的弊端。把这三种管理手段和金融工程相互比较，能够发现金融工程在管理过程中有以下几个优点:

1、准确性和及时性

市场中基本工具的变化影响着金融产品的价格，而金融工程就是以基本工具为手段滋生而来，变化的趋势存在着微妙的规律，金融工程的性质能够让期货交易在逆向相等的操纵下发现金融风险，并且能够在交易过程中准确的防御风险。另外，流动形成的市场能够及时的根据市场价格做出相应的反应，有效的解决了风险管理中的时间滞后现象。

2、提高了金融市场的交易效率

目前，在市场中主要应用的金融基本工具有:现金、商业票据、债券、股票等，把金融工程的基本工具和金融风险的远期、期货、互换进行结合，形成了现代金融工程所应用的基本工具箱。通过各种各样的组合，形成了巨量大金融创新产品，扩展了投资者的投资角度、投资类型，也给投资者带来了合理的投资组合机会，能够有效的把风险控制在最小。还因为金融市场中拥有“套利”机会，投资者根据金融创新就能够获取没有风险的利润，在这种情况下，金融市场上的商品如果受到其他因素的影响而失去了价格平衡，使用套利这种方法短时间内就能使产品的价格恢复平衡。

3、合理的避开了系统性风险带来的损失

近年来，发生的一系列系统性风险事件，比如:墨西哥金融危机、东南亚金融危机等都说明了，传统的控制风险方法已经不能满足于现状，必须要开发出新的方法来对金融风险进行有效的控制［4］。从控制风险的思路出发，目前主要有两种控制风险的思路，一种是把指投资者在选择投资项目时，把自己分别投资在几个或者多个项目中，当金融风险产生时，对投资者带来的损失是非常小的，证券投资组合就是这种思路的主要表现，在面对非系统性风险时，这种方法能够较好的减少非系统性风险为投资者带来的损失，但是，当面对系统性风险时，使用这种方法能够收到的成果几乎微乎其微;另一种是把风险转移给有能力承担或者愿意承担风险的投资者，风险越大意味了利益越大，投资者不能承担的系统性风险，可以转移给其他投资者进行处理。金融工程就是属于这种方法，运用分散风险、转移风险以及合理的控制风险等形式，能够让投资者合理的避开系统性风险带来的损失，当前，金融工程已经变成现代金融市场风险管理中最主要运用的方法。

三、金融工程在风险管理中的实际应用

金融风险管理是指营利性组织和非营利性组织衡量和控制风险及回报之间的所得所失，金融风险主要包括价格风险、信用风险、投资风险、流动性风险、风险、行业风险、数量风险、法律法规或政策风险、人化风险、自然灾害或突然事件等风险，而把金融工程运用到这些风险中都能起到不错的效果，以下针对风险管理中主要存在的几种风险进行分析。

1、金融工程在投资风险中的应用

根据相关资料得知，投资者如果在全球各个国家的股票市场进行分散化投资，能够有效的扩展股票投资组合的范围，从而为投资者带来更多的利益。在20世纪80年代，许多西方发达国家的投资机构或投资者都使用这种方式进行投资，其中美国、英国、法国、德国这几个国家较为突出［5］。但是，部分国家的投资机构和投资者因为外汇制度的约束以及对流动资产的管理，不能把过多的资金投入其他国家的股票市场中进行操作。而金融工程的产生，全球各个国家的投资者都能够运用金融工程所制造的国际股票收益相互交换这种金融商品，就能有效的解决掉这个问题，从而满足了全球投资者的需求。

2、金融工程在风险中的应用

风险是指企业所有者把企业控制权转交他人进行，而所有者则成为企业的股东参与到企业利益的分红中，目前，部分企业管理者在企业的发展过程中，没有把股东利益最大化放在企业优先发展的位置上，没有考虑到股东的感受，甚至有的企业管理者往往会为了自身的利益或者在任职期间的权益而牺牲了企业长久的发展［6］。在这一现状下，企业股东可以通过金融工程来收购本企业，在股东所占的股权成为企业中超过了法律规定的比例时，就会成为企业的管理者或者可以对企业进行重组。

3、金融工程在数量风险中的应用

数量风险是指市场对某一产品的生产量、销售量以及交易数量不确定，这种不确定性也许会来自企业的生产方面，也有可能会来自社会对产品的需求方面。在以往主要是根据调整企业的生产过程来控制数量风险，但是，这种调整方法所产生的费用相对较多。在金融工程实现以后，根据数量风险的特征，金融工程制造了两种新型产品，分别是产品期权和宏观衍生的金融产品，企业可以分析宏观衍生的金融产品交易，从而分散和避开数量风险带来的损失。

四、促进金融工程在我国风险管理中发展的对策

金融工程是根据社会需求而衍生的产物，顺应了时展的潮流［7］。首先，我们应该正确的认识到金融工程在风险管理中的作用和价值，明确金融工程在我国风险管理发展的地位;其次，针对我国金融工程发展较晚、缺少专业性人才的现象，在对金融工程的运用和研究中，缺少相关理论知识和实践经验，政府应该聘请一批金融工程专业能力较高的人才来我国授教，在学校开设金融工程相关联的学科。同时，还需要加强对企业金融风险管理人员的培训，让工作人员能够对金融工程有着全面的了解，通过培训提高工作人员对金融工程的相关运用。最后，对我国目前的经济体系和金融系统进行改善，要充分的认识到制度和业务在风险管理中的作用，还需要把金融工程的发展现状和我国金融机构的需求以及存在的风险有效的结合起来，合理的制定出适合我国发展的金融工程方案。从事实的角度而言，金融工程本身作为风险管理技术，其只能通过金融工具的组合使用来对风险进行分散，从而以此来促使风险明确化发展。但是其本身很难真正成为减少乃至降低风险的有效途径，因此对于金融工程的风险管理必须要理性认识，要在微观角度促使经济主体更全面，而在宏观方面由于市场投机力量的攀升，直接提高了系统风险的概率。所以，要想真正做好风险管理，就必须要采取科学化的方法及技术，同时也需充分结合风险管理实践来将二者进行有效融合。另外，对于经济体系和金融体系来说，金融工程的发展必须要不断的对其经济主体系统的内部风险控制主体加以完善，并联合政府实施内外同步监管，这样才能真正促使主体所承受的风险获得全面监控和管控。

五、结语

综上所述，金融工程是一门全新型的学科，它打破了传统的风险管理手段，是根据社会需要而衍生的产物，作为一种新型衍生的学科，表现出了传统风险管理所不具备的准确性和及时性;提高了金融市场的交易效率;合理的避开了系统性风险带来的损失。根据金融工程的价值和作用来看，势必在未来的金融风险管理中起着更重要的作用，我国应该把金融工程作为一项长期性发展的对象，从多个角度促进我国金融风险管理的形成，从而进一步加强我国的国力。(作者单位:厦门大学)

参考文献:

［1］卢伟阳．浅析金融工程和外贸企业外汇风险管理［J］．现代经济(现代物业下半月刊)，2007(03):75－78．

［2］杨世峰．中国金融工程学科及其人才培养模式的新发展———2013年中国金融工程学年会暨金融工程与风险管理论坛综述［J］．宁夏社会科学，2013(05):42－45．

［3］李婕．金融工程在供应链风险管理中的应用分析［J］．生产力研究，2008(04):32－33+37．

［4］左相国，张伟．金融工程在供应链风险管理中的应用［J］．商场现代化，2010(09):138－139．

［5］沈沛龙，崔婕．金融工程学科发展和创新型人才的培养———2010年中国金融工程学年会暨金融工程与风险管理论坛综述［J］．山西财经大学学报(高等教育版)，2010(04):16－19．

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1 目前我国金融创新活动的特点分析

在我国的市场经济逐渐完善的同时，我们国家的金融市场开放程度也在逐渐提升，使得我国的金融市场有非常活跃的金融创新，推出了各种各样的金融业务，这在很大程度上将我国金融市场丰富的同时，也渐渐呈现出以下的特点与趋势。

同质化的金融机构。现在我国存有几种不同的金融机构，并且原本这些机构之间都各自对自己的专业领域负责，有着非常清晰的业务界限。然而伴随着金融创新的逐渐发展，各个金融机构也都在不断的将新的金融产品推出，这就逐渐模糊了它们之间原本清晰的界限，导致各个机构的业务都很大的交叉，都在向着综合化的方向发展。

创新亮点是理财业务。人们的理财观念伴随着我国居民收入水平的逐渐提高而发生了很大的变化，已经突破了传统的储蓄这种单一的方式，转变到了有更高收益的理财方式。这促使各大商业银行都相继推出了不同的理财业务，导致竞争越来越激烈。尤其是外资银行的投入，更是促使理财业务变得热火朝天，各个银行都推出了大量的理财产品。

金融创新需要努力将同质化问题克服。虽然我国有着相对活跃的金融创新，但是在金融创新的过程中还存在着深度与广度方面的很多不足，各个金融机构之间的互相复制，使得金融创新中并没有很多的新东西，而是很多金融产品都存在同质化的问题。

2 金融创新与金融风险管理的关系

大量不确定的因素存在于金融市场中，并且这些因素很可能会促使出现不可预见的风险，从而带给金融行业巨大的损失。只有进行金融风险管理，评价各种可能引起风险的因素，对风险的大小和可能性进行分析，并依照分析与预测采取相应有效的措施，才能预防或消除这些风险。

金融创新与风险管理是互相促进的关系。风险管理能够在很大程度上保证金融创新的发展，而金融创新的发展，又能不断地发展和完善金融风险管理，所以二者之间有着相互促进的关系。在金融市场不断发展和繁荣的同时，各种风险因素也在逐渐增多，要想确保金融市场的安全，就要进行金融风险管理。人们在金融市场中进行投资也非常需要有关的手段来消除风险。许多金融机构为了实现对监管的合理规避，不断地将新的金融产品推出，并且监管也随着金融创新而不断完善，但是为了逃避监管，金融机构势必会再次进行金融创新。

金融创新的发展能够将金融风险的损失程度有效的降低。金融创新的发展对金融风险的降低主要体现在以下两个方面：

首先，金融创新给金融机构提供了避险的新方法和新途径。金融机构能够在金融活动中通过对现代化的科技手段的借鉴对资金做到及时有效的分散和转移，从而能够避免风险，或者是降低风险给金融活动带来的损失。

其次，金融创新将金融机构抵御风险的能力提高了。金融创新不仅能够提高金融机构在资金安全性上的效率，还可以通过加速资金的流动性将资产的盈利能力提高。

金融创新在发展的同时带来了新的金融风险。金融创新在降低和避免金融风险的过程中又带来了新的风险，可以说金融创新是一把双刃剑，所以金融创新只能将风险转移或分散，而不能将风险从根本上消除。

金融创新所带来的新风险主要有以下两种：

第一，将金融系统的风险增加了。金融创新给各个金融机构之间的交往提供了便利，使得它们之间有着越来越频繁的交往，也使得各个金融机构之间表现出了相当大的关联性，但是要是某个合作伙伴出现问题，其他机构就会很快的被波及到，这将金融系统整体的风险度增加了。

第二，将金融机构的经营风险加大了。金融创新给各个金融机构之间带来了日趋激烈的竞争，增加了金融机构在涉足一些不熟悉的业务领域或者是金融投资中经营的风险系数。

3 加强金融风险管理，促进金融创新的有效措施

金融创新不但给金融业带来了社会效益与经济效益，还使金融业面临着很多新的风险。所以，金融机构在进行金融的创新的过程中，要将其风险管理与识别的能力提高，加强对创新过程中新的风险的防范，保障金融的稳定性，努力将中国金融业的国家竞争力提高。其中 加强金融风险管理，促进金融创新的有效措施主要有以下几点。

政府部门加强对金融的监管。政府部门需要依照国际惯例，对金融机构的市场准入、运营、退出各个环节进行有效的监管。面对已经全面对外开放的中国金融业，中资银行只有加大金融创新的力度，才能尽快的提高市场竞争力；监管部门只有给银行金融机构的创新提供鼓励与支持，才能对金融机构的创新活动实行有效地规范，将风险监管水平提高。并且，政府部门还需要将部门规章和法规完善起来，创造出一个有利于创新发展的法制环境。应该在控制好当前正处在成长阶段的金融创新活动的前提下，将准入审批程序简化，将审批环节减少。要对不同新产品的风险状况进行区分，鼓励商业银行开发新领域、探索新业务，提供试验的机会给他们。

提高银行业对市场风险的管理与控制能力。在我国对汇率形成机制和利率市场化进行改革的同时，市场风险也逐渐成为银行业面临的主要风险。当前，我国银行业的衍生产品还没有很高的风险定价能力， 缺乏足够的风险转移与对冲手段，大部分银行没有有效的市场风险管理模型，严重缺乏具备现代金融工程知识的专门人才。尤其是严重缺乏复杂金融衍生产品市场风险管理的经验和意识。所以，银行业要提高其对市场风险的管控能力。

加强金融业的国家间合作。当前国际金融环境非常复杂，一国控制金融风险的能力很小。在我国金融市场走向国际化和开展金融衍生业务的同时，必须进一步加强国际间的合作。首先，我们国家可以和国外金融衍生交易自律组织签订有关金融衍生市场信息共享的谅解备忘录；其次，我们国家可以和国外政府签订有关合作监管的协议；最后，我们国家可以参与国际监管组织，参照其标准对我国开展金融衍生业务的有关规则进行规定，实现全面有效的监管。

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中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-02

一、金融创新特征分析

要在金融创新的条件下对金融风险进行管理，就需要对金融创新活动的特征进行细致的分析，这样才能有的放矢地进行相关的分析。具体来说，当前我国金融创新的特征主要可以从以下几个方面来看：

（一）产品的雷同

金融行业在我国的经济发展中占据着十分重要的位置，银行、保险等行业和人们生活的联系越来越密切，金融行业的竞争也愈加激烈，在这样的情况下，各个金融机构纷纷推出创新的金融产品，然而一旦一个机构的创新产品投入市场以后，便会被其他的金融机构所模仿，使得产品的同质化比较严重，这不但浪费了大量的资源，也使得金融产品、机制等的创新环境变得日益恶劣，从而影响了金融行业的长远发展。

（二）理财业务突出

经济的发展使得人民的生活水平有了明显的改善，在这样的情况下，人们对于理财情有独钟，在理财观念上也得到了很大的提升，以往单一的储蓄方式已经不能满足人们的需要，各个机构金融在理财产品的创新上不遗余力，使其成为当前金融创新的一个主力军，并发挥着日益重要的作用。不仅是国内的商业银行，就连外资银行也深入其中，想要分一杯羹，这使得银行的理财产品得到了极大的丰富，成为了金融创新视角下一个十分炫目的焦点。

（三）机构界限模糊

从金融机构各自的职能作用来进行分析的话，银行、保险公司、证券公司等各有各自的作用，理论上很少产生交集，然而随着金融行业的不断发展，这些机构之间的界限逐渐淡化，跨机构的服务、产品被大量的推出，这种金融创新使得金融机构之间的界限并不是那么清晰，甚至逐渐模糊，诸如银行代办许多保险公司的业务，保险公司也销售大量的银行的产品，这都使得金融行业的发展逐渐开放，进入了一个全新的发展阶段。

二、当前金融创新下存在的金融的风险

在了解了金融创新的特征之后，就需要对当前的风险进行分析，这样才能更好地促进金融行业的长远发展。具体来说，金融创新条件下的风险主要可以体现在如下几个方面：

（一）制度风险

以往分业经营是我国《商业银行法》中的规定，这也就意味着商业银行只能经营自身的业务，不能涉足其他的业务，诸如保险、证券、信托等。在这样的情况下，商业银行实际可以经营的业务范围就大为减少，只能进行传统的资产负债业务，以及一些传统的中间业务。而当前金融一体化的趋势逐渐加强，在这样的情况下，许多发达国家的银行开展进行金融制度的改革，转变为混业经营的方式，并积极在我国开设分行或是以独立法人来开展和推行混业经营的方式，这样就使得竞争日益激烈。我国的商业银行若还是在分业经营的桎梏之下，将难以抵挡混业经营的潮流，这样不但难以优化我国的金融机构，在国家金融市场上，我国的竞争优势也将注浆降低，这对于我国金融业的发展具有十分巨大的风险。

（二）经营风险

随着国内外金融环境的变化，商业银行将逐渐进入金融一体化的进程中，以往的国有封闭、低效率、风险抗御低的弊端对于商业银行的发展是十分不利的，新形势下的这些经营风险对于商业银行的生存和发展影响十分巨大。具体主要可以从如下方面来进行分析：其一，资本充足率低，《新资本协议》中对商业银行资本充足率设置了一个最低的要求就是8%，而我国在资本金上面存在着严重的不足，这使得我国经营中面临很大的风险，虽然近年来得到了一定的好转，但是其并未与银行的发展速度齐头并进，相对来说还是存在着一定的不足，这将使得我国的商业银行在抵御风险上的能力大为下降。此外，我们还需要认识到，银行的快速发展和资本充足率也有一定的关系，若是银行不断增加资本的话，就会造成其资本规模不正常发展，从而使得存在的风险越来越大。其二，不良资产比例较高。虽然对于不良资产的危害，我国的商业银行有了一定的认识，其不良贷款的比例也在不断下降，然而你仍旧在一个比较高的比例。以往国有的性质使得资金流动性的表现不是非常明显，随着金融一体化趋势的加强，资金的流动性对商业银行的影响也日益明显，在加之一系列的金融创新，资金的流动性越来越强，若是银行不解决好这个问题的话，将对其经营造成很大的影响。其三，盈利能力不高。盈利性是商业银行一个十分重要的属性，然而从当前的情况来看，商业银行的生存和发展是盈利能力是紧密相连的，要想在激烈的市场竞争中处于有利的位置，就需要不断提高自身的盈利能力。相较于一些国际大银行而言，我国的商业银行的盈利水平还不是很高。若是从我国商业银行垄断特征来看，高收益显然是十分必然的，而创新产品本身对收益有着更高的要求，与此同时也有着更高的风险，在这样的情况下还是以低收益来进行创新的话，就会使得创新产品存在的风险愈加凸显。

三、金融创新下金融风险管理的对策

在分析了金融创新活动的特征以及存在的风险之后，就需要找到应对风险管理的对策，这样才能及时进行创新调整，更好地促进金融机构的长远发展。具体来说，可以从如下方面着手：

（一）促进国际合作

当前世界经济全球化的趋势不断加强，金融一体化产生了日益显著的影响，在这样的环境下，一个国家要维护经济稳定和控制金融风险是不可能的，只有充分发挥国际间合作的力量，加强对经济的宏观调整，建立互助合作关系，才能更好地遏制金融风险，保持金融环境的良好，促进各国的金融稳定和发展。为此，我国可以加入各国相互监管的协议，或是可以参考国际规则来进行金融行业标准的制定，业务的创新和推广等，这样就能更好地保障国际间合作的开展。

（二）加强自我管理

内因是事物发展的决定因素，为了更好地规避金融风险，加强对金融风险的管理，就需要充分加强自我管理的作用，这主要可以从两个方面来落实：其一，加强思想认识。金融创新实际上是一把双刃剑，既有其有利的一面，同时我们还应该看到其存在的弊端，加强对金融创新的本质认识，在依循规律，开展相关的创新活动，这样才能事半功倍。很典型的一个例子就是美国的次贷危机，虽然在其金融创新中，虽然很多金融创新工具有着十分显著的作用，但也使得风险逐渐增大且十分复杂，只有牢固树立风险意识和风险观念，才能更好地察觉到存在的风险，从而驱避之。其二，建立风险防范制度，风险是金融行业固然存在的，金融创新所带来的金融风险要更大，在这样的情况下，就需要我们建立严密的风范防范制度，综合实际的一线经验，建立风险预测的指标体系，以科学的手段来对金融风险进行度量，从而保证金融创新的成功。

（三）完善金融监管

金融创新是一种必然的趋势，只有不断进行创新才能赋予金融市场更多的生机和活力，然而金融市场的稳定对于一国的经济发展也是至关重要的，为此，在进行监管的时候应该将创新与稳定并举。就我国的金融形势来看，金融行业要想获得发展，金融创新是一个重要的推动力，为此，应该对其进行鼓励而不是打击。为了给予金融创新更为便利的生存环境，就需要对管制的程度进行调整，然而这也应该有个度，若是完全不加以监管的话，则变为了放纵，这就会使得一些违规违法行为产生，从而破坏了我国的金融环境。为此，要进行更加完善的金融监管，就需要对当前的金融监管相关的法律法规进行调整，这样才能充分发挥其作用。具体来说，应该从两个方面着手：其一，完善相关法律法规。金融创新涉及到诸多的实际的方面，这些方面可能在以前的法律法规里并没有涉及，为此应该以具体的实际为指导，对相应的法律法规进行完善，避免金融机构之间打球，规避法规。其二，修正废除相关的法律法规，金融创新中有大量的交叉业务产生，这些业务以往的法规或许已经过时或不合时宜，为此应该进行修正废除等操作，来保证法律法规的指导性。

（四）优化创新路径

除了以上几点风险管理对策，创新路径的优化也是风险管理的一个重要的方面，具体来看，金融创新主要依赖三个方面进行，分别是产品、机构、制度创新。为此，应该从这三个方面来进行努力：其一，在金融产品的创新上，在进行新产品开发的时候应该以优质资产为依托，减少不良资产的比例。此外，由于在创新上我国还不是非常成熟，为此，应该从简单开始，以求在金融机构的能力之内完成金融产品的创新，着力推出债权、股权类基础产品的创新，只有脚踏实地的发展，才能减少风险发生的概率。其二，从金融机构创新来看，目前我国存在的一个很大的风险来自于混业经营，然而其是金融行业发展的一个必然的趋势，只有不断深化改革，加强配套建设，才能尽快完善我国的金融机构的经营形式。但是，在进行金融创新的时候，应该将主营业务凸显出来，拥有自设的优势，且整体的实力明显，这样才能得到更多微观实体的信赖。其三，从金融制度的创新来看，也就是我们上面所说的金融监管以及创新激励等方面的制度的更新完善，只有这样才能更好地完善金融创新的环境，更好地进行金融风险管理。

参考文献：

篇6

在信息化飞速发展的时代里，互联网金融的出现有着其必然性，互联网金融是社会发展的产物，它的出现促进了金融业务的革新。然而互联网金融是以互联网为依托的一种金融业务模式，而网络环境下，互联网金融面临的风险也将随之增加，一旦互联网金融出现风险，不仅会制约互联网金融的发展，同时也会给我国社会经济造成一定的影响。对于互联网金融而言，风险是一直存在的，其要想在这个竞争激励的市场环境下更好地发展下去，就必须对互联网风险进行全面的认识，做好风险管理工作。

一、互联网金融风险

互联网金融是信息技术高速发展的产物，是在传统金融机构上的一种重大创新，它结合了互联网技术，通过互联网来开展金融业务。在互联网金融模式下，我国金融行业迎来了巨大的转变，有助于金融机构的改革。但是，在互联网金融环境下，机遇与风险是并存的，风险的存在将成为制约互联网金融健康发展的一道门槛，如果互联网金融不能做好互联网金融风险管理工作，不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给社会经济造成影响，故此，必须对互联网金融风险进行全面的认识。

（一）网络安全风险

在网络环境下，网络信息技术的快速发展使得互联网金融将面临着网络安全风险。在互联网金融业务过程中，很容易受到不法分子利用网络技术来窃取互联网金融业务过程中产生的重要信息，如用户密码等，一旦密码泄露，就容易造成利益损失，不利于互联网金融的发展。

（二）资金风险

在现代社会里，依托网络进行经济活动的行为越来越频繁，而网络具有虚拟性的特点，在依托网络进行金融业务的时候，网络上的信息都可能是虚假的，使得互联网金融将面临着较大的信誉风险。如某企业在向银行申请贷款时，企业可以利用网络来制造一些虚假的信息，如果银行不能做好相关工作，一旦企业破产，就难以偿还贷款，从而造成银行资金损失。

（三）信誉风险

信誉风险就是金融交易双方不按照规定的时间来履行金融业务要求的一种风险。互联网金融的发展虽然活跃了金融市场，同时也带来互联网金融信誉风险。例如，企业为了自身发展需求，向银行申请贷款，并签订在规定期限规范的合同，然而作为市场主体之一，其经济活动在市场环境下容易受到市场波动的影响，使得企业蒙受损失，如果企业亏损，企业就难以在规定时间内偿还贷款，从而造成信誉风险。

（四）竞争风险

互联网金融的发展带来的竞争性会越来越激烈，互联网有着不可比拟的优越性，越来越多的金融机构纷纷开展互联网金融业务来获得客源，获得效益，从而加剧了互联网金融竞争。另外，在互联网金融环境下，互联网的出现也会恶化金融市场环境，一些不法分子会利用互联网来扰乱金融市场，从而不利于互联网金融竞争，带来竞争风险。

二、互联网金融风险管理的重要性

对于互联网金融而言，它融合了互联网技术，而网络的开放性、虚拟性使得互联网金融面临的金融风险也不断增加。对于互联网金融而言，风险的发生不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给我国社会经济造成影响。当下，互联网金融取得了快速发展，依托互联网开展金融业务的行为也越来越多，而对于互联网金融业务客户而言，一旦他们的利益受到损害，就会对互联网金融业务进行抵触，从而使得互联网金融失去市场、失去客源。互联网风险是制约互联网金融持续发展的一个重要问题，要想推动互联网金融的更好发展，就必须对互联网金融引起高度重视，要加强互联网金融风险管理，只有加强互联网风险管理，才能更好地规避互联网金融风险，从而促进互联网金融的可持续发展。

三、互联网金融风险管理措施

（一）提高对互联网金融的认识

互联网金融已成为社会发展的一种新趋势，越来越多的人投入到互联网金融中来，活跃了我国金融市场，然而互联网金融的载体就是互联网，要想保证自己的利益不受侵害，人们就必须对互联网金融有着全面的认识。互联网金融用户要加强互联网金融的学习，提高对互联网金融的认识，掌握一些基本的互联网金融风险防范措施，自觉的规避风险。作为金融机构，要加大互联网金融风险的宣传，提高广大客户对互联网金融风险的认识，要做好风险防范工作。

（二）加强网络安全技术的运用

在互联网金融模式下，网络安全风险的发生会给互联网金融的发展造成极大影响。而网络安全风险的发生就在于网络系统安全性较差，而网络安全技术是针对网络安全问题的一种有效解决途径，常见的网络安全技术有杀毒软件、身份认证技术、加密技术、防跟踪技术等，这些网络安全技术为互联网金融提供了技术保障。在发展互联网金融的过程中，加大网络安全技术的运用可以有效地提高网络系统的安全性，避免互联网金融造成恶意的攻击，从而促进互联网金融的健康发展。

（三）健全风险管理体系

互联网金融模式下，金融风险的发生率也在增加，对于互联网金融而言，风险管理是其健康发展的保障，为了在这个快速发展的社会里稳步发展，针对互联网金融风险问题，就必须建立健全的风险管理体系，首先，将风险管理工作纳入到日常管理工作中来，建立风险管理体制；其次，要全面了解市场、了解互联网金融环境，做好风险评估工作，建立有效的风险评估机制，减少互联网金融资金风险。另外，要运用现代化的管理手段，做好互联网金融管理工作，减少互联网金融风险的发生。

（四）健全信用评价体系

互联网金融的发展活跃了融资行为，在互联网金融模式下，市场主体融资更加便捷，然而互联网金融风险也会随之出现。社会信用评价体系作为考核社会个体信誉的重要途径，加快社会信用评价体系建设可以有效的规避互联网金融信誉风险的发生。一方面要加快信用体系建设，对完善市场主体信用评估体系，同时实现网络实名制；另一方面要善于利用互联网来对市场主体的信誉进行考核和评价，全面了解其信誉度，从而降低信誉风险的发生。

（五）完善互联网金融相关法律法规建设

就目前来看，我国互联网金融相关法律法规建设还不够完善，以至于一些不法分子利用网络诈骗、窃取他人信息的行为越来越猖獗，严重影响到了互联网金融的发展。而健全、完善的法律可以为互联网金融的发展提供依据和保障。相关部门就应当加快互联网金融法律法规建设，完善互联网金融法律法规，以法律为依据，为互联网金融的发展营造良好的环境。另外，互联网金融机构还必须强化金融监管，完善相关管理体制，为互联网金融营造一个健康的发展环境，引导互联网金融进入一个科学轨道。

（六）加强互联网金融专业人才的培养

在互联网金融模式下，要想有效的避免互联网金融风险的发生，加强互联网金融专业人才的培养十分重要。就目前来看，互联网金融专业人才还比较匮乏，难以满足互联网金融发展的需要。而人才作为现代社会中各大市场主体致胜的关键所在，加大人才的培养有着重大作用。为推动互联网金融的健康发展，就必须重视互联网金融专业人才的培养。金融机构要注重工作人员互联网金融专业知识的教育，提高工作人员对互联网金融的认识，强化互联网金融专业能力的培训，同时也要加强素质教育，提高他们的职业素养和服务意识。另外，还必须加强互联网金融工作人员风险教育，提高他们的风险意识，强化他们风险处理能力，从而更好地开展互联网金融工作，将互联网金融引入到一个健康的发展环境中去。

四、结语

在互联网金融快速发展的当先，对互联网金融风险管理工作要求也越来越高，风险管理是互联网金融管理的核心工作，加强风险管理为互联网金融的发展营造健康的发展环境。随着互联网金融的发展，风险问题也不断突出，而互联网金融要想快速、稳定、持续、健康的发展，就必须做好风险管理工作，采取有效的风险管理策略，从而降低互联网金融风险的发生。

参考文献：

[1]刘志洋，汤珂.互联网金融的风险本质与风险管理[J].探索与争鸣，2014（11）.

[2]陈秀梅.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究，2014（10）.

[3]沈丽，林冬冬.互联网金融风险管理文献综述[J].山东财经大学学报，2014（05）.

篇7

在信息化飞速发展的时代里，互联网金融的出现有着其必然性，互联网金融是社会发展的产物，它的出现促进了金融业务的革新。然而互联网金融是以互联网为依托的一种金融业务模式，而网络环境下，互联网金融面临的风险也将随之增加，一旦互联网金融出现风险，不仅会制约互联网金融的发展，同时也会给我国社会经济造成一定的影响。对于互联网金融而言，风险是一直存在的，其要想在这个竞争激励的市场环境下更好地发展下去，就必须对互联网风险进行全面的认识，做好风险管理工作。

一、互联网金融风险

互联网金融是信息技术高速发展的产物，是在传统金融机构上的一种重大创新，它结合了互联网技术，通过互联网来开展金融业务。在互联网金融模式下，我国金融行业迎来了巨大的转变，有助于金融机构的改革。但是，在互联网金融环境下，机遇与风险是并存的，风险的存在将成为制约互联网金融健康发展的一道门槛，如果互联网金融不能做好互联网金融风险管理工作，不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给社会经济造成影响，故此，必须对互联网金融风险进行全面的认识。

（一）网络安全风险

在网络环境下，网络信息技术的快速发展使得互联网金融将面临着网络安全风险。在互联网金融业务过程中，很容易受到不法分子利用网络技术来窃取互联网金融业务过程中产生的重要信息，如用户密码等，一旦密码泄露，就容易造成利益损失，不利于互联网金融的发展。

（二）资金风险

在现代社会里，依托网络进行经济活动的行为越来越频繁，而网络具有虚拟性的特点，在依托网络进行金融业务的时候，网络上的信息都可能是虚假的，使得互联网金融将面临着较大的信誉风险。如某企业在向银行申请贷款时，企业可以利用网络来制造一些虚假的信息，如果银行不能做好相关工作，一旦企业破产，就难以偿还贷款，从而造成银行资金损失。

（三）信誉风险

信誉风险就是金融交易双方不按照规定的时间来履行金融业务要求的一种风险。互联网金融的发展虽然活跃了金融市场，同时也带来互联网金融信誉风险。例如，企业为了自身发展需求，向银行申请贷款，并签订在规定期限规范的合同，然而作为市场主体之一，其经济活动在市场环境下容易受到市场波动的影响，使得企业蒙受损失，如果企业亏损，企业就难以在规定时间内偿还贷款，从而造成信誉风险。

（四）竞争风险

互联网金融的发展带来的竞争性会越来越激烈，互联网有着不可比拟的优越性，越来越多的金融机构纷纷开展互联网金融业务来获得客源，获得效益，从而加剧了互联网金融竞争。另外，在互联网金融环境下，互联网的出现也会恶化金融市场环境，一些不法分子会利用互联网来扰乱金融市场，从而不利于互联网金融竞争，带来竞争风险。

二、互联网金融风险管理的重要性

对于互联网金融而言，它融合了互联网技术，而网络的开放性、虚拟性使得互联网金融面临的金融风险也不断增加。对于互联网金融而言，风险的发生不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给我国社会经济造成影响。当下，互联网金融取得了快速发展，依托互联网开展金融业务的行为也越来越多，而对于互联网金融业务客户而言，一旦他们的利益受到损害，就会对互联网金融业务进行抵触，从而使得互联网金融失去市场、失去客源。互联网风险是制约互联网金融持续发展的一个重要问题，要想推动互联网金融的更好发展，就必须对互联网金融引起高度重视，要加强互联网金融风险管理，只有加强互联网风险管理，才能更好地规避互联网金融风险，从而促进互联网金融的可持续发展。

三、互联网金融风险管理措施

（一）提高对互联网金融的认识

互联网金融已成为社会发展的一种新趋势，越来越多的人投入到互联网金融中来，活跃了我国金融市场，然而互联网金融的载体就是互联网，要想保证自己的利益不受侵害，人们就必须对互联网金融有着全面的认识。互联网金融用户要加强互联网金融的学习，提高对互联网金融的认识，掌握一些基本的互联网金融风险防范措施，自觉的规避风险。作为金融机构，要加大互联网金融风险的宣传，提高广大客户对互联网金融风险的认识，要做好风险防范工作。

（二）加强网络安全技术的运用

在互联网金融模式下，网络安全风险的发生会给互联网金融的发展造成极大影响。而网络安全风险的发生就在于网络系统安全性较差，而网络安全技术是针对网络安全问题的一种有效解决途径，常见的网络安全技术有杀毒软件、身份认证技术、加密技术、防跟踪技术等，这些网络安全技术为互联网金融提供了技术保障。在发展互联网金融的过程中，加大网络安全技术的运用可以有效地提高网络系统的安全性，避免互联网金融造成恶意的攻击，从而促进互联网金融的健康发展。

（三）健全风险管理体系

互联网金融模式下，金融风险的发生率也在增加，对于互联网金融而言，风险管理是其健康发展的保障，为了在这个快速发展的社会里稳步发展，针对互联网金融风险问题，就必须建立健全的风险管理体系，首先，将风险管理工作纳入到日常管理工作中来，建立风险管理体制；其次，要全面了解市场、了解互联网金融环境，做好风险评估工作，建立有效的风险评估机制，减少互联网金融资金风险。另外，要运用现代化的管理手段，做好互联网金融管理工作，减少互联网金融风险的发生。

（四）健全信用评价体系

互联网金融的发展活跃了融资行为，在互联网金融模式下，市场主体融资更加便捷，然而互联网金融风险也会随之出现。社会信用评价体系作为考核社会个体信誉的重要途径，加快社会信用评价体系建设可以有效的规避互联网金融信誉风险的发生。一方面要加快信用体系建设，对完善市场主体信用评估体系，同时实现网络实名制；另一方面要善于利用互联网来对市场主体的信誉进行考核和评价，全面了解其信誉度，从而降低信誉风险的发生。

（五）完善互联网金融相关法律法规建设

就目前来看，我国互联网金融相关法律法规建设还不够完善，以至于一些不法分子利用网络诈骗、窃取他人信息的行为越来越猖獗，严重影响到了互联网金融的发展。而健全、完善的法律可以为互联网金融的发展提供依据和保障。相关部门就应当加快互联网金融法律法规建设，完善互联网金融法律法规，以法律为依据，为互联网金融的发展营造良好的环境。另外，互联网金融机构还必须强化金融监管，完善相关管理体制，为互联网金融营造一个健康的发展环境，引导互联网金融进入一个科学轨道。

（六）加强互联网金融专业人才的培养

在互联网金融模式下，要想有效的避免互联网金融风险的发生，加强互联网金融专业人才的培养十分重要。就目前来看，互联网金融专业人才还比较匮乏，难以满足互联网金融发展的需要。而人才作为现代社会中各大市场主体致胜的关键所在，加大人才的培养有着重大作用。为推动互联网金融的健康发展，就必须重视互联网金融专业人才的培养。金融机构要注重工作人员互联网金融专业知识的教育，提高工作人员对互联网金融的认识，强化互联网金融专业能力的培训，同时也要加强素质教育，提高他们的职业素养和服务意识。另外，还必须加强互联网金融工作人员风险教育，提高他们的风险意识，强化他们风险处理能力，从而更好地开展互联网金融工作，将互联网金融引入到一个健康的发展环境中去。

四、结语

在互联网金融快速发展的当先，对互联网金融风险管理工作要求也越来越高，风险管理是互联网金融管理的核心工作，加强风险管理为互联网金融的发展营造健康的发展环境。随着互联网金融的发展，风险问题也不断突出，而互联网金融要想快速、稳定、持续、健康的发展，就必须做好风险管理工作，采取有效的风险管理策略，从而降低互联网金融风险的发生。

作者:尚伟 王云梦 单位:安徽财经大学

参考文献：

[1]刘志洋,汤珂.互联网金融的风险本质与风险管理[J].探索与争鸣,2014(11).

[2]陈秀梅.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究,2014(10).

篇8

中国的互联网金融业是在近几年才开始快速发展起来的，2013年是互联网改变最为迅速的一年，这一年中互联网上出现了阿里巴巴等目前规模极大的商业金融平台，如今仍然对生活有着极大的影响。互联网金融的发展对传统的金融业起到了推动的作用，互联网金融因为其独特的性质，更高效于传统金融业，具有更强的人性化设置，虽然互联网金融的效果极好，但是在目前还处于发展中阶段，在这个阶段，互联网金融有着很多风险因素存在，解决风险是重要发展方式，针对风险管理进行研究必不可少。

一、互联网下的金融风险管理现状分析

我国目前的互联网金融行业出现时间不长，正处于发展中状态，在这个阶段，不仅需要创新，最需要的就是对金融风险进行管理。现阶段，我国的风险管理还远不如美国以及欧洲，不仅如此，甚至在风险管理上都没有一个完整的模式，方式的选择上也处在起步探索的阶段上。

依托在互联网上的金融行业，结合了金融管理和互联网管理，更多的采用了全新的技术，通过各种互联网技术进行资金的交易，相较与传统金融行业，互联网金融行业更加的便捷，它不需要过多的人力，减少了时间上的浪费，为客户提供更人性化的服务，可以更高效的给客户提供想要的信息，提高客户的满意度。

二、互联网下风险管理的对策探讨

1.互联网下的法律制度风险管理对策

法律是一切社会活动的基础保障，完善的法律体系是降低风险的重要途径，我国并没有专门针对互联网金融的法律制度，所以就需要不断的将现有的法律进行改进完善，减少利用互联网进行交易时可能出现的风险。将有利于互联网上金融行业发展的内容进行法律的制定，国家应该设立一个专门对互联网金融行业进行管理的部门，制定对应的规章制度，降低金融风险发生率。

互联网上的金融行业和传统行业不同，它的参与者更多，客户可以选择的交易的方式更多，途径更多直接导致风险更大，采用有效的监管进行协调就显得极其重要。互联网的功能不同，设立的监管机构也应该是不同的。在几年前，国家机构就发现了监管工作的重要性，建立了专门的金融监管协调机制，在利用互联网的金融行业进行高效利用，将作用发挥到最大化，有效的将金融风险进行管理。在法律上将风险管理进行有效对策的研究，严格防止不法分子利用互联网进行违法的犯罪行为，互联网金融监管部门和国家的司法部门进行高效结合，实现网络金融稳定发展，保证金融的风险管理得以实现。

2.互联网下的安全风险管理对策

互联网健康发展的重要基础就是互联网的技术，技术是基本。互联网应该在金融方面设定一个标准进行技术指导，将互联网的金融行业变成一个整体，方便管理，将整个互联网系统的安全性能都进行提高，从而降低风险发生的概率。网络之所以发展的迅速，能够受到大家的支持，原因之一就是互联网上的资源极其丰富，将各种资源进行利用整合，建立一个给客户提供便捷的交易方式的数据库，在后台建立一个监管的系统，实时对互联网上的金融数据金银监控，防止出现安全问题。信息技术在随着社会的进步不断的提升，无论在硬件还是软件上都进行着不同程度的技术研发工作，对于容易发生风险以及安全问题的地方加强防火墙或加密等技术的处理，保证金融行业在互联网上的工作是安全性高、风险低的。

互联网的金融安全还受到在互联网上进行金融工作的企业实力的影响，运营商的技术实力强，就可以构成一个强大的互联网金融机构，保证金融行业在互联网上持续稳定的发展，选择自身能力强的企业加入也是对弱小企业的负责，因为技术能力不够强大的企业，即使加入了互联网金融机构中也无法保全自身，甚至还会影响整个互联网金融行业的资金安全。

在互联网金融行业存在风险的最有效的防范措施就是在互联网上建立一个内部的控制机构，这个机构的作用是尽可能的在风险发生前进行规避；在风险问题发生时降低损失，尽快解决；在风险问题发生后将影响降到最低，并吸取教训总结经验，避免下一次风险的出现。首先要有一个对风险进行控制管理的安全风投部门，设立数据库进行企业信用的评价工作，对互联网的金融工作进行实时监控，建立预警体系，在金融风险发生之前进行预测，及时处理，将风险有效规避。金融产品的设计也影响着互联网的风险，金融产品虽然有着高收益的特征，但同时也具有极高的风险，降低风险的唯一方式就是找到一个收益和金融风险共同的平衡点，将双方都进行考虑，保证资金的安全性自己互联网金融的安全性。

3.互联网下的信用风险管理对策

我国市场经济在迅速发展，互联网金融也在迅速发展，征信的体系是否完善很是重要，目前，传统金融的征信体系还不够完善，因为银行对贷款对象的信用判断仅仅是依靠之前的借贷情况进行的，这种体系还存在着漏洞，互联网上的金融行业可以利用科技，采用电子平台，对客户进行信用的判断以及整体的分析，虽然如此，但是实际上，金融平台的很多数据并没有加入到整个征信的体系中，不能达到预期的目的和效果，由此可见，将征信体系进行完善的重要性。征信体系是基础，还要加以辅助的机构进行工作，建立一个完善的征信工作数据平台，平台要求是适合应用于互联网体系下的金融行业的，在平台上加入对客户的信用认证以及等级评估等内容，方便征信体系的进行。

互联网金融和传统金融的最大差距就是大数据，互联网对于大数据的处理以及搜集的能力很强，将其充分利用，可以有效解决互联网上金融信息的信用问题，直接的将互联网上的交易风险降低，切实的将金融服务给客户创造便利，将服务的范围扩大。想要将金融信用风险进行规避的重要方式之一就是对贷款对象进行审查的工作要严要求并且标准化。将不同等级的用户分散开，防止出现风险问题后果严重、无法挽回。将贷款标准提高，从本质上减少风险发生的可能。

4.互联网下的其他风险管理对策

政府对于互联网金融的监管作用远没有行业自律的作用大，优势也极其明显，行业自律可以对更大范围的内容体现其作用。在互联网上的金融业的行业自律甚至可以对整个金融业产生影响，这种情况会带来极大的风险，所以，出台一个互联网上的金融风险的防控对策很有必要。建立一个对互联网金融行业进行管理的协会，给予其促进整个互联网金融行业的发展以及制定行业标准和规则的权力，并且这个协会应该具备自我管理的能力，发挥引领的作用。还要在金融业中设立专门的领导机构，这个机构的主要任务和目的就是对互联网金融这个行业建立一定的标准，对实体经济进行服务以及最为重要的服务社会工作，对于整个互联网金融业都起到模范带头作用。

互联网中最容易发生的风险往往是带给消费者的对消费者的权益进行保证很有必要，达到这个目的的方式有三种。第一种是在互联网的体系上要建立一个对消费者进行保护的机制，这种机制要满足跨行业以及地区的要求；第二种是建立一个用来解决消费者在互联网上产生的金融纠纷问题，给消费者带来更大的安全感，降低风险发生概率；第三种是从消费者方向出发的，在根本上提高消费者的自我保护意识，加强金融消费的安全教育，让不法分子没有可乘之机，可以直接有效的减少消费者的权益遭受损害的现象发生。

消费者选择互联网金融行业的前提就是信任，对于一个企业来说，口碑是最为重要的财富，因为它影响着在互联网上的金融用户对企业的信心，也影响着消费者的选择，在互联网金融风险中，不可避免的一项就是谣言带来的不良后果，一个谣言处理不当甚至会影响到这个金融企业的健康发展，不实的谣言是导致企业产生声誉上风险的主要原因，在互联网的金融行业发展过程中，对企业的良好口碑进行树立，让消费者对企业有着信心，不会在谣言产生后立刻放弃企业，相信企业的声誉，减少风险发生的后果。

三、结束语

本文主要是针对互联网上的金融行业可能出现的风险进行分析，主要从信任、法律、政府等方面进行阐述，针对不同的风险种类，探讨出合适的、高效的解决对策，将风险的发生概率降低并且有着在风险问题发生后将损失降到最低的能力。

参考文献：

[1]刘志洋，汤珂.互联网金融的风险本质与风险管理[J].探索与争鸣，2014，11：65-69.

篇9

关键词:

金融创新;风险管理;规避风险

我国金融机构的发展,一直以来都处于市场监管庇护下,因为长期的庇护,使得我国金融机构自身的抵御风险的能力降低。但是同发达国家相比,金融危机和金融风险产生的概率较小。无论是1997年席卷亚洲的金融危机,还是1994年开始的墨西哥、巴西和阿根廷动都先后经历了金融危机。尤其是2008年美国金融危机,几乎使得一些国家几乎破产,可见金融危机对国家产生的影响较大。而这也说明。金融创新是一把“双刃剑”,在进行金融创新的过程中,稍有不慎,都会给一个国家造成巨大的经济损失。目前,我国正处于金融创新活跃的阶段,在这一阶段,我国面临的问题困难持续增加,我国在迎接新的挑战,但金融创新成功,我国的经济必然会显著提高。对于金融创新,我国需要提出相关的要求,让风险管理成为金融创新的“护身符”。

一、关于金融创新和金融风险管理之间存在的关系分析

(一)金融创新的概念

金融创新主要是指金融内部通过各种要素的重组和创造性变革创造和引进的新事物。现如今,金融创新已是我国经济发展的必然趋势。因此,金融机构要能了解金融创新发展的主要方面。产品同质化是金融创新一个主要的方面。我国在发展的过程中,经济效益显著增长,这不仅改善了我国人们的生活水平,同时,也使得我国证券交易和银行受到人们的广泛关。但是从另一角度分想,产品同质化在金融创新中属于较为普遍的现象,实际上,并没有起到金融创新的效果。另一方面,我国过于重视理财创新。当人们的生质量得到改善时,人们就开始利用手中闲置的资金进行理财,而金融行业就开始抓住这一机会,不断的创新理财产品,并向人们推进。理财产品形式多样,导致金融市场出现非平衡状态,如不加以管理,金融机构的发展趋势则会下降。所以,我国金融机构要能对传统的风险管理模式进行调整,进而促使金融机构正常运行。

(二)金融创新和金风险管理主要的关系

实际上,风险管理和风险创新这两者存在着密切的联系,金融创新要想长久的发展,金融创新就要依赖金融管理。如果缺乏金融管理的支持,金融创新则会出现严重的问题。这也就是说风险管理是金融创新的根本。金融机构在发展的过程中,要能保证金融创新和金融管理相互促进和影响。尤其是在信息时代背景下,在对于金融机构分析的管理,我国要能提出更高的要求。此外,金融机构要充分的利用金融创新降低金融风险,维持经济效益的平衡,这样就可以实现实现了宏观风险的有效转移,为金融机构发展提供支持。

二、正确认识和评价金融创新带来的风险

对于金融创新所带来风险,我国金融机构要做到正确面对,金融创新的形成促进了金融资产的流动性,使得金融产品逐渐具有标准化,而这也为金融投资者创建一个较为有效的投资方法。但是,尽管如此,在进行证券交易的过程仍然会产生大量的问题。首先,站在银行的角度分析,在进行证券交易时,金融机构要确保所引资产具有质量的保证,否则,资产所无法产生经济效益,与此同时,投资人所投放的资产,也应符合相关的要求,这样就可以避产生不良资产的问题。其次,金融机构应对货币当局展开深入的和研究,货币当局使得金融机构面对的风险增加,证券交易要迎接更多的挑战。例如:货币当局会导致银行出现负债的情况,这样就会降低银行的控制负债的能力,从而影响货币政策的执行力。此外,证券化交易的资金具较强的流动性,通常情况下会,证券会代替货币,形成货币的垄断,这样一来,货币在市场中的竞争则会越来越激烈。金融市场存在的风险并不是人们想象的那么简单,一旦金融机构创新金融失败,整个国家都面临着巨大的经济损失,甚至导致这个国家朝负面发展。为了必然金融创新对国际经济发展产生不良影响,在进行金融创新时,金融机构需要选择强有力的金融工具,为金融创新提供一份保障。与此同时,金融机构的发展需要投资者的支持,否则,金融机构则无法将存在的风险转印。金融市场形成的冲击力和破坏性是普通金融业务无法比拟的,因此,金融机构必须要具备足够的能力和勇气,面对金融风险,勇于挑战。金融创新之所以会产生风险,其主要的原因和市场机制有着较为重要的联系,市场经济制度和市场发展机制缺乏完善性,都会对金融机构的发展产生不良的影响。只要经济体制发生改变,金融市场的价格就会波动的现象。一系列的国际金融危机和金融风险充分的证明了这一点。因此,在发展金融行业的过程中,进行金融创新时,我国要能不断的完善经济体制和市场发展继续,做好市场的宏观调控,对于问题较为严重的金融机构,要及时的进行调整。

三、针对金融创新条件下的金融风险管理提出的应对措施

(一)强化政府对金融机构的监管力度,为金融行业的创建一个良好的金融创新环境

通过分析国内国外金融行业发展的情况,可以发现,金融创新对金融机构的发展具有较强的影响力。金融创新可以促进金融机构和谐稳定的发展。因此,我国对于金融创新的态度应是鼓励推进,而不是限制金融创新。为了促使金融创新在金融行业中产生良好的作用,我国对金融创新可以适当的放松监管,但并不可以完全放弃监管。对于一些违反法律法规,影响金融市场发展的金融创新,政府要增强监管力度,让金融机构掌握好金融创新的尺度,这样金融机构才会遵循相关的规章制度,规范的进行金融创新。政府在监管的过程中,也要找准切入点,完善法律法规,只有这样,我国政府才能金融行业创建一个良好的金融创新环境。与此同时,金融机构也要制定相关的发展制度,完善金融创新的体制,进而为金融创新提供有效的保障。

(二)做好金融机构内部风险管理工作

在展开金融风险管理工作的过程中,首先,金融机构要能清楚的认识到金融创新存在的弊端,进而提前做好思想准备工作。我国金融机构在进行金融创新的过程中,要能深入分析美国次贷危机,从此次危机中探究影响金融创新的因素,这样就可以制定科学的风险管理方案。其次,面对日益增加的金融风险和形式多样的金融产品,金融机构要树立正确的发展观念,制定合理的防范风险制度,加强金融机构内部风险管理,并结合金融机构自身发展的实际情况,制定一套科学的风险评估预测体系。金融机构切勿盲目从事金融创新和风险管理工作,否则,只会导致问题加剧。

(三)完善国内外金融机构之间的合作方针

现如今,金融行业发展较为自由,这主要是因为一个国家在发展的过程中不能只依靠本国的宏观经济管理,同时,还要与金融机构做好沟通协调,这样才能促进本国的经济发展。但与此同时,金融机构的发展也需要支持。因此,国内的金融机构要同国外的金融机构进行合作,为了维护双方的利益,国内外金融机构在合作时要能为完善合作方针,这样才能形成良好的国际合作的局面。

(四)为金融创新提供有力的保障

研究显示,金融创新的途径主要有以下三条,一是金融产品的创新;二是金融机构的建立;三是金融制度的改革。如果在选择创新金融产品,就要充分的考虑金融危机对资产的影响,我国正处金融创新初级阶段,如果想要衍生出新的金融产品,就要利用先进的金融技术,但是金融技术又较为复杂,所以,我国金融机构切勿好高骛远,在进行金融创新时要能面对现实情况。其次,则是建立新的金融机构,当前,我国金融机构在市场的发展形式属于混业经营,我国在推进混业经营时需要遵循循序渐进的原则,要能到混业经营模式完善成熟后,才可以建立新的金融机构。针对上述分析,我国如果想要为金融创新提供有力的保障,则应从金融制度入手,全方位的对金融制度进行改革,落实改革后的金融制度,加强金融制度的实施力度,进而有秩序的进行金融创新。

四、结束语

总而言之,在金融创新条件下进行金融风险管理,我国金融机构就要制定完善的金融创新机制,并且要在实际的工作中落实金融机制,让其制度起到良好的监管组员和约束力。其次,政府要不断创新激励约束制度,对金融机构加强管理,这样就可以及时的掌握经济周期性风险。我国要能采用合理的方法,促进金融产品的创新,这样我国金融机构才能形成良好发展趋势。我国金融机构要能根据市场的流动性,不断的推出新的金融工具,这样我国金融机构才可以做好风险管理工作,规避金融风险。

作者：荆典 张海韵 单位：大连财经学院

参考文献:

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在计划体制下，银行的资金是按国家确定的计划分配的，单一银行体制下，银行一度成为财政部门的会计和出纳，此时是以单纯的资金计划管理为核心的，无需考虑收益；改革开放后，多家产权较为明晰、具有真正企业性质的股份制商业银行相继建立，国有独资银行也开始了商业化进程，对商业银行的探索使银行业更加注重吸收资金的成本和资金运用的收益性。追求股东权益最大化的企业目标促使银行在进行资金计划管理的同时也要注重财务计划的实施；随着金融体制改革的深化和金融市场风险的日益显现，银行业普遍推行与国际惯例接轨的资产负债比例管理，资产负债比例管理的核心就是风险管理。因此，商业银行对资金营运计划的分析从最早的单纯对信贷资金计划执行情况的分析，发展到以盈利为出发点对信贷资金计划和财务计划执行情况的分析，最终发展的方向是以盈利为出发点、以风险分析为核心的资产负债比例管理综合分析，真正体现商业银行流动性、盈利性、安全性目标。

商业银行财务分析的发展方向是风险收益分析，这是与商业银行财务管理由收益管理向风险管理方向演变相适应的。现代商业银行财务管理作为资产负债比例管理体系中的重要组成部分，应该是以风险收益管理为核心内容的风险管理，这是由于：

1．风险收益是财务管理的基本观念。商业银行的财务管理必须首先树立风险收益观念，以风险管理为核心内容。

2．是稳健经营的要求。银行是高负债的企业，本身财务风险很高，决定了银行业是高风险的行业。同时，银行是经营货币资金的特殊行业，经济发展中的风险会向银行集中，经济危机往往伴随着银行危机。在金融风险环境中，为确保稳健经营，商业银行的财务管理必须以风险管理为内涵。

3．是银行自身生存发展、开展集约化经营的要求。在前几年我国银行业快速扩展时期，各家银行普遍实行粗放式经营战略，传统银行发展思路是，以高投入为代价获取市场份额，在利率差较为稳定，未采取谨慎性会计原则的情况下，规模的扩张能体现出账面收益的增加；但同时由于我国银行业缺乏对风险的认识，忽略了风险管理，缺少对经营行为的风险约束，也积累下了无穷的风险，目前已严重抑制了健康发展。海南发展银行和多家非银行金融机构的倒闭已经对中国的银行业敲响了警钟。因此，由粗放式经营向集约化经营首先就要开展风险管理。

4．是推行资产负债比例管理、与国际管理接轨、参与国际竞争的要求。80年代以来，至东南亚金融危机发生之前，西方国家已有多家银行因忽视风险控制而倒闭，教训惨痛。巴塞尔协议已经把风险性原则上升到第一位。因而，推行资产负债比例管理就是要推行风险管理，提高银行运营对风险的承受能力。随着我国金融市场的开放，不仅银行业竞争加剧，风险也日益增加；同时，银行业的国际化促使我国银行要面临国际金融市场的风险环境。这些都迫切要求商业银行财务管理向风险管理转变。

商业银行财务管理向风险管理模式的转型，重要的一步就是财务分析的重点由收益分析向风险收益分析的转变。这是由于财务分析是站在财务管理的角度发现银行经营中存在的问题、分析原因、提出解决问题方案的重要环节。其目的是对银行历史和现实经营状况和工作实绩作出全面衡量和评价，为制定经营方向和发展战略决策提供直接的依据，因而是财务管理发挥为经营决策服务的具体体现。商业银行财务管理向风险管理模式的转型首先要从财务分析开始。

商业银行股东权益最大化的目标直接表现为追求银行价值最优化，由于宏观经济波动和市场环境的变化，各种不同类型的风险使银行管理者必须在极其不确定的状况下实现银行价值最优化目标，因此，需要对收益和风险进行平衡分析和选择，这就是风险收益财务分析。

国内银行业在借鉴西方银行管理模式建立自己的资产负债比例管理指标体系时，都考虑了风险控制指标，但由于缺乏对银行风险的深刻认识，并没有因此实现真正的风险管理。开展风险管理，必须首先针对风险控制指标，实施风险分析，只有对银行目前面临的风险程度作出评价，才能采取相应的风险管理策略。可见，风险分析是认清风险、量化风险、反馈风险信息和实施风险控制的首要环节。财务分析作为资产负债比例管理分析体系中的重要部分，也必然向风险分析转变。

二、商业银行面临的几类风险及与收益的关系：

银行风险是指一切与银行业务有关的不确定性及因此给银行带来损失的可能性。一般而言，商业银行可能面临四大类风险：

1．环境风险。商业银行所处的宏观经济环境、经济金融政策、法规所决定的风险。例如，我国银行法的出台和监管政策变化已经促使银行业相应的作出变革。央行的货币政策的调整也会影响到银行的经营策略。

2．管理风险。由于管理人员素质与能力因素决定的风险。近年来，银行业中违规经营、大案要案所引起的一系列风险在很大程度上阻碍我国商业银行的健康发展。

3．交付风险。由于银行提供金融服务所导致的风险。

例如，由于电子化手段滞后或金融创新所带来的风险。

4．金融风险。银行业面临的金融风险是指在资产负债管理中存在的风险。如，流动风险、信贷风险、利率风险和资本风险。

在银行的经营过程中，银行收益与所面临的某些风险存在相互交替的关系。一般来看，环境风险属于不可控制风险，与银行收益之间不存在交替关系，环境风险的增加并不能促使银行收益的上升，相反却构成银行收益增长的限制因素。而金融风险与银行收益存在正向相关关系。当金融风险增加时，银行收益也随之增长，并对收益实现和未来收益预期有一定影响。交付风险与银行收益之间也存在一定的替代关系。而为提高银行收益能力，管理风险应严格加以控制。

三、商业银行财务分析中风险分析内容

银行财务分析中的风险分析，侧重对风险收益的分析，即对风险和收益的交替关系进行分析，以获得在承担较低风险的情况下的较高的收益。对风险和收益交替关系的分析实际就是现代商业银行财务分析的特征，为与传统财务分析相区别、突出风险分析，我们暂且称现代商业银行财务分析为“风险财务分析”。在股东权益最大化的企业目标下，风险财务分析是股份制商业银行的资产负债管理、风险管理的核心工作。风险财务分析为信贷资金计划分析提供收益导向，为信贷计划和资金管理提供决策依据。

金融风险是银行在资产负债管理中面对的风险，是风险财务分析主要分析对象。不同阶段，风险财务分析侧重点不同，在经济发展平稳、利率管制严格的时期，人们可能会更关心信贷风险；而在利率频繁波动、利率市场化时期，人们会更多地关注利率风险；而流动风险、资本风险直接关系到银行的生存问题，一直为人们所关心。各种金融风险之间存在着一定相关度，这综合体现在银行资产负债结构上。为便于操作，建议在目前开展风险财务分析时可以从资产负债结构分析和利率分析入手：

1、资产负债结构风险分析。主要是通过分析资产负债结构(资产负债对应结构和自身结构)、资产质量，分析资产风险度和资本杠杆来分析流动风险、信贷风险、资本风险。

流动性对商业银行至关重要，是银行的生命线，银行的流动性也涉及到整个金融体系乃至整个经济体系对流动性的需求的保证。而流动性与盈利性是流动性风险管理首要解决的矛盾，银行持有高流动性资产，流动性风险会降低，但同时也降低了银行收益；反之，高资产收益而低流动性会使银行面临过大的流动性风险。风险财务分析首先应对资产负债结构进行风险分析，分析的内容是对流动性和收益性相互关系的分析，资产负债结构不仅是流动性也是收益性的决定因素，最佳资产负债结构应是在流动性和收益性求得最佳平衡的结构。

资产风险分析的一个侧重点是对资产质量的分析。资产质量的好坏是信贷风险的直接体现。信贷风险也称违约风险，是指借款人不能按约偿还贷款的可能性。因此，是商业银行的传统风险，至今仍是银行的主要风险。西方国家许多银行的倒闭从表面上看是因为流动性危机，但其实质是资产中存在巨额呆坏账所致。资产中的有问题贷款不仅会导致流动性危机，而且因占用信贷资产规模，在资产负债比例限制下，直接导致了资产收益能力的下降。

资产风险分析中另一个重要分析是对资产风险度的衡量。巴塞尔协议建立于银行资本规定及其与资产风险的联系。银行资本充足的标准是以银行资产风险为基础的，对银行资本风险的管理取决于风险资产确定。在全球经济频繁波动的今天，维持一定的资本充足率已成为各国银行界的首要关心的问题。与资本充足度紧密相关的是资本的杠杆作用，由于银行是高负债企业，有着比一般企业更高的资本杠杆度，因此，银行资本收益率高于一般企业。但杠杆作用对银行风险和收益交替效应的放大作用，决定了这种高杠杆度不是无节制的，过高杠杆度会引起高财务风险，同时降低了资本充足率，最终危及到安全性和收益性。适度的资本杠杆与银行价值最优化的平衡是风险分析中的一个重要方面。

可见，财务分析中对资产负债结构风险分析与计划、信贷部门分析的侧重点不同。财务分析更侧重于寻求银行资产价值最优化即在收益最大化和风险最小化之间寻求平衡，从而能为资金计划管理提供风险盈利的可靠依据。

2．利率风险分析。利率风险是银行的基本风险之一，因而，西方银行业曾一度认为资产负债管理就是对利率风险的管理，当然，目前来看这种观念未免失之偏颇。而过去，我国银行业并不重视对利率风险的管理，原因是我国利率没有真正市场化，也较少应用利率政策，在严格利率管制下，存在稳定的高利差，只要扩张规模，即可获得可观的收益增长。但近年来经济形势发生了很大变化，利率政策成为调节经济常用手段。而利率市场化成为金融市场化改革的内容。由于过去缺乏对利率风险的认识，在最近几次利率调整中，银行业普遍缺乏应变、调整能力。可见，利率风险分析是目前财务风险分析中的重点。

银行利率风险主要是由两大方面决定的：一是银行自身资产负债结构和数量；一是外部宏观经济形势与经济政策。因此，对利率风险的分析一方面要及时了解国家宏观经济环境的变化，另一方面是根据自身的资产负债结构情况分析利率波动下所产生的利率风险。

由于我国银行业资金运用渠道狭窄，资产结构简单、利润来源单一，利差收入占利润的绝对比重，利率风险的分析与控制就尤为重要了。

传统的利率风险分析是对利率敏感性资产和利率敏感性负债差额风险的分析(缺口分析)，用于衡量银行利差收入对利率波动的敏感程度。这种分析首先要对资产负债的利率期限结构和对称性进行深入分析，这对目前银行业来讲是难以解决的问题。现行的会计账务体系和统计报表在设计的当初，并没有考虑这种需求。如果不能准确了解到资产负债利率期限匹配结构，就无法确定一段时期的差额风险，更谈不上对利率走势预测和利率敏感性资产负债差额的调整。因此，开展利率风险分析，首先要对目前的会计账务和统计体系进行改革，以客户管理代替账户管理，借助计算机数据库技术建立每个客户和每笔业务的会计、统计档案。利率风险分析还包括在利率波动情况下，因收息资产和付息负债利率变动幅度差异而引起的基差风险和客户对利率期限重新选择的选择权风险。

另外，开展外汇业务的银行除了面临前述几类风险还会面临汇率风险。这种风险来源于汇率的波动。汇率和相关国家的经济发展和政治稳定密切相关。央行的干预对汇率的波动也产生很大的影响，利率的变动也会影响汇率的变化。这取决于本国的货币政策和外汇监管制度。在金融全球一体化和银行业务国际化的潮流下，银行面临的汇率风险将越来越引起人们的关注。

全面的风险财务分析还应对表外业务进行风险收益分析。

四、对风险财务分析的几点考虑：

1．与信贷资金计划分析的协调关系：

我国银行业的资产负债比例管理体系尚在探索之中，各家银行相应的组织结构也有所差异。在资产负债比例管理分析体系中，风险财务分析应以风险收益为基本观念，参考信贷、资金管理计划分析结论，侧重于对风险与收益的交替关系的分析，反过来为信贷资金计划分析提供风险收益的依据。

2．必须借助计算机、网络手段：

在计算机网络时代，借助手工进行风险财务分析已经不大现实了，银行业务数据的繁杂性和系统性要求利用计算机、网络等先进手段。以利率风险分析为例，要准确了解银行的资产负债利率期限结构及变动规律，必须利用计算机详细记录每个客户和每笔业务，构建大型的数据库(甚至数据仓库)，在此基础上利用分析工具进行数据的采集、索引、分析。对于一个大型银行，有众多的分支机构和上万的客户，业务记录随时间推移更是成倍增长，不借助计算机、网络技术和先进的算法而依靠手工来完成分析工作，恐怕连理论上的可能性都不存在。

3．分析方法要不断创新：

财务分析从收益分析向风险收益分析转变，对动态分析提出迫切需要。目前财务分析常用方法是财务比率分析，是与收益分析阶段相适应的静态分析法，不能满足对风险动态分析与预测要求，应向现金流量分析过渡。传统风险分析方法也基本是静态分析法，无法满足对风险预警的要求，也要向动态分析方法过渡。如对利率敏感性资产负债差额分析没有考虑到外部利率条件和内部资产负债结构连续变动，具有很大的局限性，因此，西方银行业提出持续期动态分析方法。

风险分析的另一发展方向是借助数量经济学的方法，建立数学模型，应用计算机开发先进算法，进行量化分析，对客户进行细分化，提高风险分析的针对性，实现从事后分析向事中控制、事前预测的前瞻性方法转变。

4．要不断地关注国外风险管理理论与实践的最新发展，并建立完善中国银行特色的风险管理分析体系：

国外银行界随着风险管理实践的广泛开展对风险管理的研究在不断的深化，风险管理理论在不断丰富。例如，1997年初巴塞尔委员会了《利率风险管理原则》(征求意见稿)，提出了利率风险管理的基本原则，体现了国际银行界对利率风险管理研究的最新成果；1997年下半年又推出了《有效银行监管的核心原则》，从银行监管的角度对银行风险管理提出了更全面、更高的要求。这些研究成果对我国银行业的风险管理也具有现实指导借鉴意义。我国银行业应该大胆借鉴外国成熟的研究成果，加快风险管理和风险分析工作的进程并不断提高工作水平，在此基础上形成我国银行风险管理、分析体系。

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一、电子金融的定义

电子金融，又叫网络金融，这是基于互联网平台发展起来的金融业务。它以各类借记卡、客户终端为媒介，以互联网技术与网络通讯技术为手段。与传统金融模式相比，电子金融是一种以虚拟化的形式存在于电子空间中的金融活动。

二、电子金融发展的必然性

第一，电子金融与电子商务互相促进，共同发展。概括来说，电子商务就是将传统的线下商品交易在线上完成。交易双方、商品，以及资金作为传统商品交易中必不可少的三要素，在电子商务中表现为商务信息流、商品配送及资金支付。电子商务的发展开创了一种新兴的经济环境，这种新的经济环境需要一种新的交易媒介去完成，这就促进了以银行网上支付为代表的电子金融的发展；同时，电子金融拓展了这种新经济模式的交易平台，加快了电子商务前进的步伐。第二，电子商务的发展使金融市场走向网络化。电子商务的发展使传统的商品交易市场摆脱了地域、空间以及时间方面的限制。与传统的商品交易市场相比，电子化市场所需要的信息成本小很多。这就大大削弱了实物货币在商品交易市场中的媒介作用，为确保金融行为在价值链的重要作用，电子金融应运而生。第三，电子金融的经营成本较传统的金融机构降低很多。与传统金融机构相比，包括网络银行、手机银行等电子支付系统在内的电子金融的经营成本要小很多。可以从三方面进行论证：首先，电子金融一次性投入相应的成本完成开发后，银行不需要花费大量的人力物力在客户端的运营上，减少了网点建设支出；其次，电子金融电子金融产品的大量运用，降低了人力资源成本。传统的银行按形态属于有形银行，有形银行需要雇佣大量的柜员去重复简单而机械的存取款业务，提高成本的同时，仍然无法完全避免银行人员手工操作中出现失误。而电子银行的出现，很大程度上将这种重复性很高的人力劳动通过网络完成，降低了人力资源成本；最后，电子金融的出现不仅可以减少客户和银行工作人员往来于有形银行之间的在途时间，大大提高了工作效率，显著减少了客户、银行的经营成本，同样也降低了社会成本，提高了社会效益。这也是电子金融得以发展的主要原因。

三、电子金融的特征

为电子商务的快速发展，电子金融应运而生。与传统金融相比，电子金融具有以下特征：

（一）服务方式虚拟化

传统金融市场几乎所有的交易、办公活动都通过网络来实现，银行之间的结算业务也可以通过电子数据来完成。传统金融中，业务文件的传递均以面对面的交流进行，路程较远的则借助于EMS等邮寄方式，不仅花费了大量的时间，还需要大量的人力物力，造成社会资源极大的浪费。电子金融的出现，业务人员只需要借助网络的传递功能，进行交易信息的传递。为保证交易的安全可靠，人们则采用了数字验证技术和公开密码技术等技术手段。

（二）业务多元化

电子金融产品的大量涌现使金融机构的业务更加多元化，金融机构可以涉及金融领域的多个方面，如平安集团。同样从事网络金融服务也不在局限于传统的金融机构，这样使得金融业原本以板块式分工的格局被彻底打破，互联网的多元化信息使包括金融业在内的各行业的混业经营模式拉开帷幕。

（三）地域化限制的消失

电子金融机构虚拟化降低了传统金融机构因地域限制带来的业务影响，只要有互联网终端就可以将业务网络延伸到世界的任意角落。同时，电子金融机构虚拟化打破了传统金融市场的时空限制，只要有互联网终端就可以随时的办理支付结算等业务。有了电子金融，地域及时空的限制将不再是制约金融快速发展运行的重要因素。

四、电子金融的特有风险

不同国家的电子金融风险也不尽相同，我国的电子金融金融主要有以下几方面：

（一）技术风险

目前，电子商务发展而来的电子金融业务交易及控制风险等工作，主要依靠于电脑程序进而软件系统来完成。因此，电子系统技术和管理的安全问题成为了电子金融业务能否安全运行的重要因素。计算机系统的停机，磁盘的损坏，以及来自于外界网络中的攻击与破环都可能威胁电子金融运行的安全。因此安全风险是电子金融风险当中一种特殊风险。

（二）业务风险

1.信用风险。以信贷业务为例，传统的信贷业务在合同到期时，可能存在部分借款人因自身的财务状况无法按时、足额的偿还贷款的情况。电子金融的加入加快了市场运行的速度，大大增强了过程及结果的透明度，也降低了交易双方信息的不对称性。但是，电子金融的运行一定程度上加大了交易双方对于彼此的身份确认过程中的难度，也无法确保信用等级评价的真实性，从而增大了信用风险。2.法律风险。当前，我国电子金融的发展与其西方发达国家相比有很大的不同。我国的电子金融是在法律制度并不完善甚至是没有的情况下发展的。这种状况就使得相当一部分电子金融业务的行为及责任问题没有相关的制度予以约束，导致了电子交易的风险。

（三）其它风险

其他风险也危及电子金融交易，如市场风险、利率、汇率等市场的价格的剧烈波动对电子金融交易者的资产、负债以及所有者权益的变动有相关影响，以及金融衍生工具交易带来的风险。上述电子金融的各种业务风险与传统金融并没有本质性的区别，但是由于电子金融与网络信息技术息息相关，这就导致电子金融在延续融合传统金融风险的基础上，对传统金融风险的内涵和表现形式进行了更新扩充。

五、应对电子金融风险的相关建议

（一）积极发展我国信息安全技术

由于信息技术的安全与否直接关系到电子金融环境的健康与安全，所以为了杜绝隐含，加强人们对于电子金融的信心，则必须要积极发展我国的信息安全技术，使其可以达到相应的安全等级，这样才能够更好地促进我国电子金融的健康发展。可以通过大力开发网络加密技术的手段来实现这一目标；同时，还应该加强对民众的安全防范意识的教育，这在一定程度上可以帮助构建一个和谐的交易环境。

（二）建设健全的电子金融风险制度

建设健全的电子金融风险制度可以通过一下几个方面来进行：首先，加强法律制度建设，由于在电子金融相关法律制度方面的欠缺与不健全，一些企业游走于灰色地带，这样的行为显然不利于我国电子金融的发展，因此我们国家应该健全相关法律制度，做到有法可依，有法必依，执法必严，违法必究。从而规范金融市场中的经济主体，使金融市场健康稳步快速的发展。其次，加强金融行业自律机制，行业自律是一种自我管理、自我规范、自我约束的机制。金融行业自律，是通过各金融主体为得以健康快速的发展自发组织订立相关的公约规范金融行为，它的组织机构———金融行业协会，是一家民间管理机构。当前，我国金融市场处于快速发展阶段，与之相比，国家监管显得并不全面。为确保金融市场中，金融主体的行为有序进行，金融市场得以稳定发展，加强行业自律机制显得尤为重要。最后，加强电子金融风险控制管理的国际协调与合作，电子金融的进一步发展使得传统金融市场间相对封闭的市场格局瞬间被打破，经济主体间交易信息的传递进一步加快。并且随着国际间越来越频繁的贸易交易，相互之间关系也越来越亲密，影响越来越大，因此通过监管的国际化有利于共享信息，提高了整个国际金融市场的监管水平和效率，有效地防范和控制金融风险引起的区域性风暴。

参考文献

[1]卓武扬.论全球化下电子金融的有效监管[J].西部经济管理论坛，2012.

[2]谢国旺.电子金融监控问题探析[J].辽宁行政学院学报，2007.

篇12

当前我国互联网技术正处速发展阶段，互联网技术的飞速发展决定了其逐渐的渗入到互联网金融行业中去，使得我国互联网金融业的发展十分迅猛。放眼国际，互联网的广泛应用亦促进了金融行业进入国际互联网金融的时代，金融行业的发展速度较之前而言大幅度的提高。然而，互联网金融的这种迅猛发展也是一把双刃剑，互联网金融的发展亦是需要面对非常之多的风险的，我们必须高度重视这个问题，及时有效的进行分析，进而采取合理的措施进行应对。

1.互联网金融的概念

互联网金融是在传统金融方式的基础上，结合大数据、云计算等新兴互联网技术，实现网上支付、信用中介、资金融通的金融形势。互联网金融不是互联网与金融业的简单结合，而是在一定的市场环境下，通过安全、高效的互联网对传统金融业进行创造性变革。与传统金融业相比，互联网金融最大的特点在于包容和开放［1］。互联网金融运用社交网络等媒介，将人与人紧密联系在一起，并为每一位参与者提供开放、自由、平等的平台，资金的供需双方能够充分获取自己希望获得的信息。目前互联网金融已经由过去的网上银行向第三方支付、企业网络贷款、个人网络信用贷款等方面发展，相信未来会有更多具有创意的互联网金融产品推向市场。

2.互联网金融发展中存在的问题

2.1政策未知性

互联网金融在我国还属于新兴产业，大量行业政策还有待完善。互联网金融的相关政策对一个行业的发展有至关重要的影响。以余额宝和专车服务为例，余额宝是最具代表性的互联网金融产品，通过余额宝，用户不仅可以获得一定的收益，还能随时将余额宝内的资金用于消费或转出至银行卡，这是与传统货币基金最大的不同之处。余额宝已经推出即获得广泛的市场认可，但当时的余额宝尚处于金融监管的灰色地带，一旦央行禁止该类型产品的存在，余额宝很可能成为非法金融产品。随着央行正式宣布鼓励互联网金融产品发展，余额宝才有幸获得了继续发展的机会。于此相比，专车服务则在市场急速扩大的时候被各地交通运输部紧急叫停，专车市场瞬间被。由此不难看出，政策未知性是互联网金融发展中首先要面对的问题，企业在发展中必须对政策变化保持高度的敏感性。

2.2监管不健全

我国现行的金融监管政策主要是基于传统金融体系制定的，尚未覆盖至互联网金融领域，而互联网金融快速扩张造成了严重的监管漏洞。首先，互联网金融尚游走在法律与监管的灰色地带，还是以余额宝为例，虽然其在问世后便引爆了市场，但余额宝仅是中介平台，自身不留存任何资金，消费者的资金在购买余额宝后直接对接天弘增利宝基金。余额宝的规模现在已经突破数千亿人民币，如此庞大的资金一旦出现问题，会对社会安定造成极为严重的后果［2］。其次，P2P网贷平台跑路现象屡禁不止，仅2016年1月就出现了106家问题P2P平台。P2P网贷平台的跑路潮和提现困难正式监管措施不到位和相关法律法规不完善导致的。

2.3传统金融业的反击

互联网金融的迅速扩张引起了传统金融业的高度警惕，面对互联网金融的冲击，传统金融业也采取了相应措施予以反击。从银行角度来看，越来越多的商业银行开始组建自己的电子商务平台和互联网金融体系。从证券公司角度来看，各大证券公司开始推行网络开户，保险公司也开始采取网络销售的方式推广保险产品。我国对传统金融业的管制较为严格，造成银行等在面对互联网金融平台时力不从心，但大型传统金融企业在社会形象、顾客口碑、营销方式等方面具有互联网金融平台难以企及的巨大优势［3］。同时绝大多互联网金融企业是轻资产公司，资金总量的限制使他们不可能大规模设立网点与传统金融机构进行直接对抗。随着未来银行利率管制的开放，银行存款与互联网金融产品的利率差会进一步缩小，从而加剧金融业的市场竞争。

2.4信息安全性有待提高

互联网金融离不开互联网技术的发展，然而互联网是一个相对开放的平台，网络安全问题是制约互联网金融业发展的重要因素。网络安全问题主要表现在:(1)计算机病毒。计算机病毒一直以来都困扰着互联网用户。计算机病毒对传统金融行业的影响有限，但由于互联网金融的所有交易都通过网络完成，一旦运行过程中某一个环节受到计算机病毒攻击，很可能导致整个互联网金融系统瘫痪。(2)软硬件设施水平差。互联网金融领域的大多为小型公司，这些公司在规模、资金总量等方面极为有限，为了降低成本，软硬件设备的水平相对较差，这就造成了计算机技术与网络安全方面存在巨大的安全隐患。首先，当交易量集中至某一时点时，服务器会因信息量过大发生瘫痪。其次，交易平台无法抵抗网络黑客的恶意攻击，客户信息存在被泄露的风险。

3.互联网金融风险的识别

3.1政策风险

政策风险是指政府出台的相关政策对互联网金融业造成的影响。目前我国的互联网金融尚处于发展阶段，各项政策法规正在紧锣密鼓的中［4］。一旦某项政策或法律法规禁止互联网金融某个分支，将对这个子行业造成毁灭性的打击。在实际中，传统金融业仍是金融政策制定和监管的主要对象，这些规范、监督制度对互联网金融的兼容性有限，因此互联网金融处于法律与监管的盲区，政策与监管措施的不完善大幅降低了企业的违法成本，刺激了行业内不负责任现象的发生。

3.2信用风险

信用是金融机构赖以生存的基础。对互联网金融而言，其经营主要是依靠互联网，相比传统金融业，它并没有实体网点，这既是巨大的优势也是明显的缺陷。完全网络化经营能够将互联网金融企业的成本降到最低，但同时也更难获得消费者的信任。互联网金融行业监管问题尚处于空白，行业门槛低，这就造成了大量互联网金融公司存在诈骗、跑路等行为。互联网金融企业的信用风险主要包括隐瞒交易过程、结果与直接窃取客户资金两个方面，然而无论哪个方面都会给客户造成巨大损失，进一步加剧行业混乱。

3.3经营风险

互联网金融业在发展的同时也面临着前所未有的竞争压力。首先，行业内部竞争呈现白热化。互联网金融业市场容量巨大，越来越多资本正在进入这个行业准备分一杯羹。截止2015年12月31日，我国P2P借贷平台共有3657家，是2014年P2P借贷平台总数的两倍以上。其次，来自传统金融业的反击。传统金融业在中国有数十年的发展时间，对金融市场的熟悉度更高，且客户基础更强大，这是互联网金融业在短时间内难以匹敌的。

3.4操作风险

操作风险是指因互联网金融从业人员没有遵守操作规范、系统故障、网络安全受到威胁等问题造成的潜在损失风险［5］。互联网金融对计算机和互联网具有较高的依赖度，数据安全和网络稳定是互联网金融企业不可或缺的关键因素。然而互联网随处可见的病毒或木马对网络信息安全造成了严重隐患。同时大多数互联网金融从业人员是由传统金融行业跳槽而来，他们在短时间内无法完全适应新技术、新功能，因此很可能因操作失误造成损失。

4.防范互联网金融风险的建议

4.1完善行业法律法规

虽然互联网金融出现的时间较短，但是其影响力和影响面是其他行业无法比拟的，完善行业法律法规迫在眉睫。由于互联网金融涉及大量技术问题，因此制定互联网金融的法律法规需要互联网监管部门与金融监管部门通力配合才能完成。现行的互联网金融法律法规尚未能覆盖所有子行业，这不仅会增加消费者损失，还对互联网金融的健康发展造成严重影响。在制定法律法规的过程中，有关部门必须考虑到互联网金融的特殊性，既要对经营行为进行合理、有效的规范，也要注意不能扼杀了其创新能力。这就需要在制定法律法规时充分听取互联网金融行业从业人员的意见，并实时掌握该行业的发展状态［6］。

4.2加强行业监管

从本质而言，互联网金融也是金融行业的组成部分，只是与传统金融业相比具有了互联网属性。所以在对互联网金融的监管中必须采取双管齐下的措施。互联网金融在优化金融体系中具有突出贡献，对其监管力度必须适当，过松则无法达到预期监管效果，过紧会造成活跃性下降。互联网金融涉及第三方支付、电子商务、互联网货币基金等，虽然国内已经相继出台了一系列针对互联网金融的监管措施，但总体而言还是偏少，这就要求监管部门紧跟互联网金融发展的潮流，密切关注新兴的互联网金融产品，防止出现失控。

4.3加强行业自律

互联网金融的所有经营活动都是通过网络进行，这极大提高了监管难度，这也是造成监管政策迟迟难以出台的主要原因。外部监管不完善要求互联网金融企业必须加强行业自律，从而实现可持续发展。在P2P借贷平台发生跑路潮后，消费者对P2P网贷的信任度大幅下降，造成真正有实力、有信誉的P2P借贷平台难以吸引消费者，这对整个行业的发展都是极为不利的。互联网金融行业必须尽快成立自律协会，实现互联网金融企业的相互监督。自律协会定期组织自律协议，安排专门人员对成员企业的经营行为进行监督。通过航悦自律协会不仅能够有效弥补外部监督的漏洞，净化市场环境，还有有效避免行业内部的恶性竞争。

5.结语

互联网金融的不是对原有金融体系的破坏，而是促进中国金融体系良性发展的必要推动力，只有确保互联网金融行业的健康发展，才能使其更好地为社会经济服务。

参考文献:

［1］陈一鼎，乔桂明.“互联网+金融”模式下的信息安全风险防范研究［J］.苏州大学学报(哲学社会科学版)，2015(06).

［2］郭品，沈悦.互联网金融加重了商业银行的风险承担吗?———来自中国银行业的经验证据［J］.南开经济研究，2015(04).

［3］姚国章，赵刚.互联网金融及其风险研究［J］.南京邮电大学学报(自然科学版)，2015(02).