金融法论文选范文

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篇1

合作金融最早诞生于德国，经过100多年的发展，农村合作金融组织已遍及全世界，信用合作运动都有了长足的发展，这对于促进弱势群体的生存与发展，实现效益与公平的统一起到了巨大的推动作用。本文选择了合作金融最具有代表性的三个国家：德国、美国和日本。尽管各国国情不同，措施各异，但在发展农村合作金融方面有许多共性和相通的经验。

一、德国、美国、日本的典型三种模式

1.德国“金字塔”式体制模式

合作金融发展的渊源在德国，早在19世纪中期，德国人雷发巽和舒尔茨就先后在合作运动中倡导信用合作。德国的合作事业经过150余年的发展，已经形成一套完整的体系和模式，该模式呈“金字塔”形。德国的合作银行共分三个层次：第一层是基层合作银行，规模一般都比较小，资本金主要来自于农户、小农场主、银行雇员、自由职业者以及社会援助，直接从事信用合作业务。第二层是地区性合作银行，共三家，它由地区性的信用合作经营管理机构组成。第三层是全国合作金融组织的中央协调机关―德意志中央合作银行，它是德国信用社合作金融体系的最高机构。

2.美国多元复合模式

美国的合作金融是在二十世纪初经济大萧条时期开始兴起，在政策的支持下，按照自愿、平等、互利的原则，在社区内结成了合作性质的信用社，为入社成员提供借款等信用服务，其宗旨是不以盈利为目的，实行自主经营和“一人一票制”的民主管理信用社不仅在农村设立，在城市各社区、企业、军队、学校都可以设立，其会员一般局限于本区域内中低收入阶层。美国信用社基本框架是由美国中央信用社、44个州中央信用社和遍布全国各地的信用社构成的。美国的合作金融体系是多元化的，它由三大系统组成，分别是：联邦土地银行、联邦中期信贷银行、合作银行及信用合作社。三大系统受农业信用管理局领导，都有一套自主的经营体制和明确的职责范围。

3.日本协同组合―“二二三”模式

日本的农村金融体系是在“二战”以后逐步建立和完善起来的，由于日本农村合作金融体系在创建初期政府给予了很大支持，因而带有一定的官办色彩。此外，合作金融组织依附于农村合作经济组织(农业协同组合)，是农业协同组合的一个子系统，同时又具有独立的融资功能。1947年，日本政府制定了《农业协同组织法》,成立了农林渔业体系。该模式是由二重结果（既有政府投入、又有农民收入）、三个系统（农业、渔业、林业）和三个层次（上、中、下）所构成。在三个层次中，农林中央金库是中央级机构。都、道、府、县的信用农业协同联合会（简称“信浓联”）是中层机构。综合农协是最基层一级。

二、国外农村合作金融发展对我国的启示

1.政府的扶持政策

由于农业生产和农业资金的特殊性，使农业贷款具有明显的季节性、非均衡性和自然和市场的双重风险性，一般农业合作金融机构的贷款利率较低，风险较大，因而弥补农业金融吸引资金水平低、能力差的不足，保证农业资金的充分供给，政府的重视与参与是十分必要的。应在税收政策、利率管制、资金扶持政策等方面给予政策性的扶持。

2.具有严密的审计监督系统和风险防范系统

风险是影响金融决策行为的基本要素，而农业容易遭受较大的自然风险，这会造成农村信用社贷款风险的加大，鉴于农村信用社业务范围较为狭窄，业务量较小，农信社的风险控制能力和风险抗御能力比商业银行更为脆弱，建立风险控制体系是确保农信社战略得到顺利实施的重要环节。可以从以下几个方面进行风险控制：系统风险控制、市场风险控制、信用风险控制和操作风险控制等等。

3.完善的法制环境

市场经济是法制经济。西方发达国家农村金融运作模式较为固定，成效比较显著，主要得益于制度的保证。在美国各州都颁布了关于信用社的法案，从而使得美国的合作金融法律数量多、比较齐备。要规范我国农村金融，引导农村金融繁荣兴旺，必须要有完备的农村金融法律规范体系。我国应尽快研究和制定农业合作金融的发展规划和发展战略，尽快制定和颁布《信用合作法》、《合作银行法》，以利于央行以立法的形式对农业合作金融的作用性质、组织形式与管理方式及经验范围等加以界定与规范。

4.加快电子化步伐，完善农村信用社结算体系

21世纪是网络经济时代。科学的管理必须借助科学的手段，必须实行在计算机技术基础上的网络化动态管理。一是加快农信社信息管理系统建设，将党务、劳动、工资、人事、绩效考核等工作都实现微机管理，提高办公自动化程度。二是农村信用社体系内的结算制度、结算的技术手段要到位。三是信用社与其它金融机构的结算关系、制度和技术手段也要到位，加入银联系统，提高农村信用社跨行结算能力。与其他银行的合作，解决信用社网点分散、结算渠道不畅的问题。

参考文献:

[1]林业享:从国外经验看我国农业合作金融的发展模式[J].农村经济1999(2):47～49

[2]于 海:中外农村金融制度比较研究[M].北京:中国金融出版社,2003

[3]仲之祥:当前农村信用社改革中存在的问题及对策[J].财政金融,2007(27):14

篇2

27　 B020204会计　 00162　 会计制度设计　 00149

00058　 国际贸易理论与实务

市场营销学　 00159

00150

00160　 高级财务会计

金融理论与实务

审计学　 00161　 财务报表分析（一）　 28　 B020208市场营销　 00186　 国际商务谈判　 00149　 国际贸易理论与实务　 00055

00150　 企业会计学

金融理论与实务　 00098

00183　 国际市场营销学

消费经济学　 29　 C030106法律　 00230

05678

00249　 合同法

金融法（选）

国际私法　 00262

00227

00257　 法律文书写作

公司法

票据法（选）　 05680

00263

00246

00258

婚姻家庭法

外国法制史（选）

国际经济法概论

保险法（选）

00233

00169

00228　 税法（选）

房地产法（选）

环境与资源保护法学　 30　 B020115经济学　 00143　 经济思想史　 00142　 计量经济学　 00138　 中国近现代经济史

31　 B030302行政管理学　 00320

00067

00318　 领导科学

财务管理学（加）

公共政策　 00319　 行政组织理论　 00144

00321

00315

00316　 企业管理概论（加）

中国文化概论（选）

当代中国政治制度

西方政治制度　 00322

00312　 中国行政史（选）

政治学概论（选）　 32　 C050105汉语言文学　 00540

00812

外国文学史

中国现当代作家作品专题研究（选）　 00814　 中国古代文论选读（选）　 00820

00538

00321

00539　 汉字学概论（选）

中国古代文学史（一）

中国文化概论（选）

中国古代文学史（二）　 00541

00815　 语言学概论

西方文论选读（选）　 33　 C050201英语语言文学　 00600　 高级英语　 00836

00830

00837　 英语科技文选（选）

现代语言学（选）

旅游英语选读（选）　 00833

00838

00094　 外语教学法（选）

语言与文化（选）

外贸函电（选）　 00839

00603

00840　 第二外语（俄语）（选）

英语写作

第二外语（日语）（选）　 34　 B080702计算机及应用　 02331

04747　 数据结构

Java语言程序设计（一）　 04741　 计算机网络原理　 04737

02197

04735　 C++程序设计

概率论与数理统计（二）

数据库系统原理　 02333　 软件工程　 35　 B020102统计　 00056　 国民经济核算与综合统计分析　 00058

00054　 市场营销学

管理学原理　 00055

00057　 企业会计学

统计应用软件　 00053

00059　 对外经济管理概论

投入产出分析　 36　 B020104财税　 00067

00069　 财务管理学

国际税收　 00058

00054　 市场营销学

管理学原理　 00070　 政府与事业单位会计　 00053

00071　 对外经济管理概论

社会保障概论　 37　 B020106金融　 00067　 财务管理学　 00058

00054

00076　 市场营销学

管理学原理

国际金融　 00078

00077　 银行会计学

金融市场学　 00053　 对外经济管理概论　 38　 B020110国际贸易　 00100　 国际运输与保险　 00101　 外经贸经营与管理　 00055

00102　 企业会计学

世界市场行情　 00099

00098

00097　 涉外经济法

国际市场营销学

外贸英语写作　 39　 B020202工商企业管理　 00067

00153　 财务管理学

质量管理（一）　 00054

00149　 管理学原理

国际贸易理论与实务　 00154

00150　 企业管理咨询

金融理论与实务

40　 B040108教育学　 00464

06159　 中外教育简史

教育社会学（加）　 00451

00469

00471　 教育经济学（加）

教育学原理

认知心理（选）　 00465

00472

00449

00466　 心理卫生与心理辅导

比较教育（选）

教育管理原理

发展与教育心理学　 00467

00456

00453　 课程与教学论

教育科学研究方法（二）

教育法学　 41　 B050410美术教育　 00688　 设计概论（加）　 00745　 中国画论　 00744　 美术鉴赏　 00743　 雕塑　 42　 C050305新闻学　 00662

00529

00643　 新闻事业管理（加）

文学概论（一）（加）

公关心理学（加）　 00659　 新闻摄影　 00661

00321

00182　 中外新闻作品研究

中国文化概论

公共关系学　 00660

00312　 外国新闻事业史

政治学概论　 43　 B050104秘书学　 00320　 领导科学　 00261　 行政法学　 00321

00528　 中国文化概论

管理信息的收集与处理（加）　 00312

00526　 政治学概论

秘书参谋职能概论　 44　 B040107教育管理　 00454

06159　 教育预测与规划

教育社会学（加）　 00451

00458　 教育经济学

中小学教育管理　 00449

00465

00466　 教育管理原理

心理卫生与心理辅导（加）

发展与教育心理学（加）　 00456

00453　 教育科学研究方法（二）

教育法学　 45　 B040102学前教育　 00409

00401

00403　 美育基础（加）

学前比较教育

学前儿童家庭教育　 00883

00881　 学前特殊儿童教育

学前教育科学研究与论文写作　 00399　 学前游戏论　 00467

00885　 课程与教学论

学前教育诊断与咨询　 46　 C030108律师　 00230

05678

00249　 合同法

金融法（加）

国际私法　 00993

00227　 法院与检察院组织制度

公司法（加）　 00229

00924

00247

00246　 证据法学

婚姻家庭法原理与实务

国际法

国际经济法概论　 00233

00228

00925　 税法（加）

环境与资源保护法学

公证与基层法律服务实务（选）　 47　 B080307机电一体化工程　 02245

02194

02199　 机电一体化系统设计

工程经济

复变函数与积分变换　 02240　 机械工程控制基础　 02200

02202

02197　 现代设计方法

传感器与检测技术

概率论与数理统计（二）　 02241

02238　 工业用微型计算机

模拟、数字及电力电子技术　 48　 B100702护理学　 03006

03007

03201　 护理管理学

急救护理学（加）

护理学导论　 03008

03009　 护理学研究

精神障碍护理学　 00182

03005　 公共关系学

护理教育导论　 03010

03011

04436　 妇产科护理学（二）

儿科护理学（二）（加）

康复护理学（加）　 49　 B020121调查与分析

00058

00142　 市场营销学

计量经济学（加）

00051　 管理系统中计算机应用　 50　 B020119餐饮管理　 00989　 国外饮食文化（选）　 00986　 中国饮食文化　 00182

00987　 公共关系学（加）

餐饮美学（选）

51　 B020232劳动和社会保障　 00147

03323　 人力资源管理（一）

劳动经济学　 03325　 劳动关系学　 03322　 劳动和社会保障法　 03326　 社会保障国际比较　 52　 B080709计算机网络　 02331

04747　 数据结构

Java语言程序设计（一）　 04749

04741　 网络工程

计算机网络原理　 04735

02379

04751　 数据库系统原理

计算机网络管理

计算机网络安全　 03142　 互联网及其应用　 53　 B082208计算机信息管理　 02142

00910

02323　 数据结构导论

网络经济与企业管理

操作系统概论　 04741　 计算机网络原理　 04737

04735　 C++程序设计

数据库系统原理　 04757

03173　 信息系统开发与管理

软件开发工具　 54　 B020229物流管理　 05374

00147　 物流企业财务管理（选）

人力资源管理（一）（选）

00098　 国际市场营销学（选）　 55　 B040125义务教育

（初中语文方向）　 09291　 初中语文课程与教学　 00407

00458

09289　 小学教育心理学（加）

中小学教育管理（选）

有效教学的理论与方法　 09339

09292　 中小学生品德发展与道德教育（选）

初中语文教学实践与反思　 00456　 教育科学研究方法（二）（选）　 56　 B040125义务教育

（初中数学方向）　 09294　 初中数学课程与教学　 00407

00458

09289　 小学教育心理学（加）

中小学教育管理（选）

有效教学的理论与方法　 09339

09295　 中小学生品德发展与道德教育（选）

初中数学教学实践与反思　 00456　 教育科学研究方法（二）（选）　 57　 B040125义务教育

（初中英语方向）　 09297　 初中英语课程与教学　 00407

00458

09289　 小学教育心理学（加）

中小学教育管理（选）

有效教学的理论与方法　 09339

09298　 中小学生品德发展与道德教育（选）

初中英语教学实践与反思　 00456　 教育科学研究方法（二）（选）　 58　 B040125义务教育

（小学教育方向）　 00464　 中外教育简史　 00407

00458

09289

小学教育心理学（加）

中小学教育管理（选）

有效教学的理论与方法　 09339　 中小学生品德发展与道德教育（选）　 00456

09335　 教育科学研究方法（二）（选）

义务教育班级管理

合作开考专业

59　 A030103监所管理

（专科）　 00241　 警察管理学　 00236

00852　 监狱学基础理论

劳教管理学　 00237　 劳教学基础理论　 00917　 民法原理与实务　 60　 C030403公安管理

（基础科段）　 00359　 保卫学　 00361

00354

00245　 公安法规

公安学基础理论

刑法学　 00356　 公安管理学　 00358　 刑事侦查学　 61　 C030401公安管理

（本科段）　 00372　 公安信息学　 00235　 犯罪学（一）　 00860　 公安行政诉讼（加）　 00373　 涉外警务概论　 62　 B030109监所管理

（独本）　 00928　 罪犯劳动改造学　 00932

00918　 狱内侦查学

民事诉讼原理与实务（一）（加）　 00924

00935　 婚姻家庭法原理与实务

西方监狱制度概论（加）　 00933　 罪犯改造心理学

篇3

中图分类号：D924.33 文献标志码：A 文章编号：2095－2031（2016）01－0025－05

近年来，互联网金融蓬勃发展，各种金融创新工具、产品和衍生品进入市场，金融消费者因而改变了银行存款等单一理财渠道，开始尝试与时俱进，拥抱互联网金融的发展热潮。然而，与当前互联网金融的狂热形成鲜明对比的是，金融消费纠纷频发，金融消费者权益保护意识不强、识别风险能力亟待提高。2015年11月4日国务院办公厅印发《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，然而指导意见毕竟比较原则，各种权益保护措施亟待细化。本文试图就加强互联网金融消费者权益刑事保护问题建言献策，以期在鼓励金融创新和防范金融风险之间寻求动态平衡，积极促进互联网金融可持续健康发展。

一、互联网金融消费者的有关概念、

情况和问题作为一个外来词，“金融消费者”的定义首先诞生于英国《2000年金融市场与服务法》。[1]此后，许多国家和地区的法律法规亦将此问题纳入保护和予以规范。如美国《金融服务现代化法》规定，金融消费者是指“主要为个人、家庭成员或家务目的而从金融机构得到金融商品或服务的个体”。在我国，金融消费者观念缘起于金融创新和金融脱媒浪潮冲击监管的背景之下，金融消费者是消费者概念在金融领域的扩展和延伸，亦有其独特的价值和独立的内涵。根据2013年5月《中国人民银行金融消费者权益保护工作管理办法（试行）》的规定，“金融消费者是指在中华人民共和国境内购买、使用金融机构销售的金融产品或接受金融机构提供的金融服务的自然人”。事实上，互联网金融作为网络与金融的完美结合，网络只是平台，实质仍是金融，因此其独特性决定了互联网金融消费者往往比一般金融消费者处于更为弱势的地位，因为互联网金融既有技术安全上的风险又有金融业务上的风险，各种风险相互叠加、交织，其隐蔽性、传播性、突发性更为突出。鉴此，笔者认为，互联网金融消费者是指在我国境内通过依托支付工具、社交网络、搜索引擎等互联网工具购买、使用互联网金融产品和服务的自然人以及中小投资者，也就是金融消费中的弱势群体和长尾部落。互联网金融以其较低的交易成本、便利的交易方式等优势，极大地拓宽了社会大众的投资渠道，表现为大量的消费者主要从众多的网民中产生，其认为网购的金融产品和其他普通商品无异，加之一些金融产品交易门槛低，片面突出收益，容易引发非理性购买，尤其当“羊群效应”和“噪声交易”相黏结，进而引发消费者的过度投机。如余额宝的曾经的辉煌和成功，足以证明互联网金融消费者群体之庞大和对金融产品需求之旺盛，甚至曾经一度达到了疯狂程度。但是，多数消费者并不具备专业的金融知识，对金融风险也没有理性认识，抵抗风险能力弱，信息不对称问题十分突出，如随意披露个人信息而未注意隐私保护，对自身维权的主动性不强，对资金安全防范意识薄弱，等等。实际上，现在很多P2P网贷平台在准入门槛、行业标准、监管措施上还较为薄弱，运作随意性大，有的逐步演变为“资金池”、自融或者非法集资的工具，甚至身陷刑事犯罪的深渊。据统计，2011年至今，P2P行业出现诈骗、提现困难、跑路等问题的网贷平台超过100家，投资人的资金超21亿元被套牢，在出现问题的平台里，浙江、广东、江苏的数量最多。[2]此类非法集资案件，参与者人数众多,网上串联、网下聚集，影响敏感广泛，容易产生“蝴蝶效应”，极易引发经济、社会乃至稳定方面的连锁反应，也令互联网金融消费者权益刑事保护问题更为紧迫。互联网金融所秉持的互联网思维和普惠金融的理念，使消费者人群呈现几何级数扩散，但是相伴而来的不法侵害日益增多。因此，加强对互联网金融消费者的刑事保护，构建互联网金融新生态体系的运行逻辑，应当以消费者为出发点和落脚点，这样才能形成一个互联网金融生态建设的良好环境。正因为互联网金融生态事关经济的发展和社会的稳定，其中消费者作为生态圈的核心，加强其保护对规范金融市场秩序、提振消费者信心、实现金融活力与秩序的动态平衡具有重要意义。根据国务院办公厅《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》的规定，金融消费者的权益主要包括财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权等基本权利。在当前互联网金融领域的创新浪潮中，针对消费者的刑事犯罪涉及侵犯公民财产类犯罪和侵犯公民信息类犯罪较多，因而这也成为社会各界广泛关注的问题。此外，在中小企业融资渠道长期狭窄的情况下，随着我国民间借贷的泛滥、各种金融创新的泛化以及公司资本制度的改革，以小额借贷为主的P2P网贷反而呈井喷式发展，其中许多名义上是网络借贷，实质上就是非法集资。因此，在互联网金融消费者的众多权益中，最核心的权益就是资产安全权和信息安全权。

二、互联网金融消费者权益刑事保护的基本原则

从互联网金融经营者和互联网金融消费者双视角出发，互联网金融消费者权益的刑事保护处于直接保护与间接保护的交叉地带，因此要明确“底线规则”，进一步净化互联网金融生态环境，保持互联网金融创新的活力。总体而言，要秉承慎用刑事手段干预社会经济生活的准则，依法保护，妥善处置，这样既能维护司法的公正性，避免产生选择性司法，又能减少插手经济纠纷，避免过度的犯罪化。具体而言，在保护主体上，要坚持行政监管与刑事司法相结合的协同保护原则；在保护行为上，要坚持慎重介入与主动作为相结合的宽严相济原则；在保护对象上，要坚持兼顾经营者与消费者利益的衡平主义原则。

（一）协同保护原则

一般认为，金融消费者保护机制需要六道防线，包括金融消费者本身、自律性组织、监管机构、仲裁和司法机构、外部监督等在内的主体形成合力，才能落实好消费者权益保护的目标。[3]然而，互联网金融业务常常游离于传统的金融监管之外，处于远程的、虚拟的交易环境之中，其本质是公开化的陌生人主体交易。与传统金融业相比，互联网金融在交易过程中更容易引发风险信息披露不充分、交易价格不透明、消费者个人信息使用不恰当等问题，从而更容易导致侵犯消费者的合法权益。[4]在此情况下，互联网金融消费者权益的保护，行政监管部门和刑事司法机关责无旁贷。从2011年开始，“一行三会”（人民银行、银监会、证监会、保监会）相继成立了专门的金融消费者保护的机构或部门。然而，互联网金融风险隐蔽性强、潜伏期长、破坏力大，监管部门在事中事后监督上又存在“脱节”现象，许多问题和风险往往要到触及刑事犯罪的“底线”才能发现。此外，互联网金融犯罪具有跨时空、高智能、虚拟性等特点，加之其本质上也是一种行政犯，这就决定了必须加强行政执法与刑事司法衔接，构建全方位的协作网络，形成合成化的保护制度，健全完善行政执法机关和刑事司法机关共同参与的互联网金融安全监管机制，共同推进互联网金融消费者权益保护朝行政执法与刑事司法协同化方向发展。当然，作为刑事司法机关，仅靠自身很难单独顺利完成搜集证据、证实犯罪和侦破案件的任务，因此要坚持“资源整合、共享互利、协同作战、合成保护”理念，进一步充分发挥金融监管协调部际联席会议的作用，与“一行三会”、工商、税务、科信等部门密切配合，健全互联网金融犯罪的立体化防控体系，共同应对和妥善处置互联网金融涉及的刑事风险。

（二）宽严相济原则

互联网金融是体验式消费方式，与常态金融严格监管、严守安全、严控风险的运作方式截然不同，互联网金融是E经济时代的排头兵，以互联网金融消费者为中心，以服务的广泛性与覆盖面为导向，各种互联网金融模式日新月异、千差万别，游走于金融风险的边界和法律底线的边缘。在此情况下，互联网金融消费者步步惊心，权益保护任重道远。然而，互联网金融活动很多时候是一个由合法逐渐转为非法的过程，刑事司法机关介入的时机难以把握，介入过早，往往犯罪尚未暴露，一部分获利的消费者会提出各种异议，介入过晚，往往财产难以追回，大多数消费者的权益又很难得到保障。因此，刑事司法机关要秉承宽严相济原则，严格、依法、审慎适用刑事手段干预经济社会生活，避免对互联网金融的选择性打击。换言之，要根据经济社会的发展和治安形势的变化，尤其要根据犯罪情况的变化，在法律规定的范围内，适时调整从宽和从严的对象、范围和力度。[5]一般认为，侵犯消费者权益行为既有一般违法行为也有严重违法行为，因此对其违法行为的制裁应当首先考虑适用较轻的制裁方法，优先通过民事或者行政途径予以解决。简言之，凡是适用较轻的制裁方法足以抑制某种不法行为、足以保护某种合法权益时，就不必适用较重的制裁方法，滥用刑事手段介入，以免过于严苛和暴戾。事实上，刑法的谦抑不是无限度的，对于存在虚假以及欺骗而造成恶果的，仍应当予以犯罪化；如果立法上规定得不明确需借助司法解释的力量予以犯罪化也是可以考虑的。这种例外情况的出现，并不是对刑法谦抑性的违反，相反，它是对刑法谦抑性的尊重，也是刑法谦抑性精髓之所在。[6]100需要强调的是，对侵犯互联网金融消费者权益的犯罪行为，与其打击处置于已然，不如预警防患于未然，这也给刑事司法机关提出了新的要求和挑战，这就要求不能坐等不法分子“人去楼空”或“挥霍殆尽”，必须秉承防控为先，力争打早打小。以浙江衢州中宝集资诈骗案为例，该案涉及31个省1500多人10多亿元，2014年1月公安机关根据预警信息，及时介入此案，2015年8月正式宣判，虽然在立案侦查阶段投资者因为受到蒙蔽，不但不配合调查，还到处投诉，攻击警方打击金融创新，但在资产处置阶段返还受害者本金达47%，最大限度地减少对互联网金融消费者的侵害，因此现已成为慎重介入与主动作为相结合的典范。

（三）衡平主义原则

在互联网金融交易行为中，经营者处于天然的强势地位，消费者处于相对的弱势地位，因此自然需要适当性的倾斜保护。但是，面对互联网金融经营者的不法侵害行为，不能因为过于强调对互联网金融消费者权益的保护，就动辄滥用刑事手段介入金融创新活动，甚至导致刑法调控对象的异化。在新媒体时代和信息化社会，网络世界和现实世界深度融合，因此保持活力和秩序的动态平衡，兼顾经营者与消费者的共同利益，是互联网金融可持续健康发展的关键和保障。在一定意义上，保护互联网金融交易者中的弱者即消费者的权益，首先要教育消费者树立“买者有责、卖者余责、自享收益、自担风险”理念，增强自我保护、自我防范、自我救济能力，科学理性地进行投资、消费和决策。其次，要推动行业自律机制建设，将其纳入金融监管范围，加强信息披露工作，严禁捆绑销售行为，提高其公司治理、风险控制和纠纷解决能力。事实上，在互联网金融时代，金融监管者的主要任务是平衡互联网金融经营者和金融消费者的权利与义务，只有这样，互联网金融才能真正实现健康可持续发展。[7]2015年6月28日，全国首家互联网金融法庭———辽宁省沈阳市和平区人民法院互联网金融法庭，在首届“互联网+”智慧城市高层论坛上举行揭牌仪式。该法庭专门审理涉及互联网金融的民商、刑事案件，旨在平等维护互联网金融机构、投资者、借款人等各方权益，妥善处理鼓励金融改革创新与防范化解金融风险之间的关系。此外，刑法对互联网金融的规制应当关注金融安全与金融风险的平衡，在谨慎的入罪和理性的出罪上作出合理的判断与慎重的处理。[6]121事实证明，这种平衡考虑尤其必要，否则会简单地借助于互联网金融风险直接或间接地转化为刑事追究。此外，我们可以从民商法、行政法、刑事法等角度，多视角、全方位、广渠道考量互联网金融消费者权益保护问题。在一定意义上，刑法抬头是因为民法不张，进而引发和导致管控趋严和权力扩张。在必要的情况下，多数案件可以参照《消费者权益保护法》对网上银行、手机银行等互联网金融业务提出的要求予以处理。[6]106因此，在从投资服务为中心向消费服务为中心转变的互联网金融时代，探索私力救济与公力救济并重的双重救济渠道，构建民事、行政、刑事三位一体的立体化法网，才能充分保护消费者权益和维护金融秩序。

三、互联网金融消费者权益刑事保护的主要范围

我国现行刑法关于互联网金融消费者权益刑事保护适用的罪名和范围，目前仍然以传统金融犯罪为调整对象，其中又以刑法分则第三章第四节破坏金融管理秩序罪和第五节金融诈骗罪为重点，同时还涉及第三章第三节妨害对公司、企业的管理秩序罪和第八节扰乱市场秩序罪等章节。根据侵权行为的犯罪特征和侵犯法益，主要涉及侵犯资产安全权、信息安全权等相关犯罪。

（一）侵犯互联网金融消费者资产安全权相关犯罪互联网金融消费者资产安全权是指消费者在金融消费过程中所享有的获得人身和财产安全保障的权利，这是消费者最关注的权利，也是最核心的权益。侵犯互联网金融消费者资产安全权的不法行为形式多样，其中最为突出的就是非法集资类案件。事实上，在现行经营模式下，P2P网贷公司极易从信息中介变身为“影子银行”，涉嫌非法集资活动。近年来，互联网金融乱象丛生，P2P网贷资金断裂，频繁爆发挤兑潮、倒闭潮、跑路潮，消费者常常血本无归，资产严重受损，进而引发集体维权，严重影响社会稳定。如仅2014年北京就新发非法集资案件89件，集资人2.1万人，涉案金额172.6亿元，同比增长了2.56倍、5.65倍、56.9倍，在上述案件中，P2P网贷类、投资理财类、私募股权投资类等案件呈爆发态势。[8]因此，对于已经出现或者即将出现的严重侵犯互联网金融消费者权益的不法行为，如打着P2P网贷旗号的“庞氏骗局”，以非法占有为目的，采用虚假宣传等手段，骗取不特定公众资金，应当以集资诈骗罪论处，必须予以严厉打击，不能因其打着金融创新旗号在网上实施而不打击。

（二）侵犯互联网金融消费者信息安全权相关犯罪

我国刑法关于侵犯互联网金融消费者信息安全权的罪名，主要体现在2005年《刑法修正案（五）》增设的窃取、收买、非法提供信用卡信息罪和2009年《刑法修正案（七）》增设的出售、非法提供公民个人信息罪和非法获取公民个人信息罪以及2015年《刑法修正案（九）》、扩大相关罪名犯罪主体范围，提高法定刑期。随着互联网技术的日新月异和普及发展，非法提供信用卡信息和公民个人信息已经发展成黑色产业链条，而且犯罪成本低、技术含量低、打击处理难，各类风险案件呈爆发性增长趋势。以涉及第三方支付的银行卡犯罪为例，不法分子通过木马病毒、诈骗等方式“盗料”（盗取受害者的支付宝账户和密码、身份证号、银行卡号、手机号码等信息），之后实施“洗宝”犯罪，即伪造受害者身份证，并持假证到电讯营业厅补办受害者收集SIM卡用于接收第三方支付公司发送的“动态验证码”，盗取受害者银行卡内资金，整个犯罪过程分工严密。[9]近年来，此类犯罪在江苏、浙江、广东等地已逐步形成“窃取信息制造伪卡盗刷套现”黑色产业链，开始向专业化、公司化、产业化等方向发展。

四、互联网金融消费者权益刑事保护的对策建议

近年来，侵犯互联网金融消费者权益的犯罪已经端倪毕露，并进入集中爆发的阶段，加之互联网金融犯罪对消费者权益的侵害远远大于传统的金融类、诈骗类犯罪，因此仅仅依靠传统的打击犯罪的一般做法远远不够，必须在刑事立法上完善相关规定，在刑事执法上打造专业队伍，在刑事司法上加强国际合作，充分发挥刑事保护的盾牌作用，以达到保护消费者权益的目的。

（一）完善相关规定

一般认为，由于当前网络犯罪呈现与传统犯罪较大的差异，无法再以传统的犯罪构成来限定行为性质。事实上，基于白领犯罪的暗数广泛存在，现阶段互联网金融犯罪的刑事案例毕竟相对较少，如何适用刑法罪名缺乏实证支持，在一定程度上或多或少存在生搬硬套之嫌。互联网金融的发展，还有可能对某些金融犯罪适用范围产生影响，具体而言，可能会引起某些犯罪的限缩，刑法需要进一步调整其适用范围。[10]长期来看，互联网金融毕竟在一定程度上承载着互联网精神，观念变革和价值重塑必然带来制度重构和法治进步。以涉及第三方支付的银行卡犯罪为例，在不远的将来，作为一种信息化产物，无论网络信用卡还是虚拟信用卡，在银行卡的物理形态和实质内容发生革命性变革的情况下，其必将冲击传统刑法信用卡犯罪的法律适用。因此，建议借鉴2014年3月《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》的经验，根据刑法谦抑主义精神和“二次性违法”理论，及时制定出台司法解释和规范性文件，界定细化互联网金融消费者权益保护范围，以弥补刑事立法不足，惩治不法侵权活动。

（二）打造专业队伍

在互联网金融蓬勃发展的今天，不仅需要我们加强网络操作技能和金融专业知识的学习，通过机制创新、管理创新、手段创新，及时赶超信息进步带来的差距，还需要我们对金融刑事司法体系进行内部惩治结构的反思与调整，进一步提升金融刑事司法各组成部门的专业化水平，从根本上提高应对互联网金融犯罪、适应信息化发展的能力。特别是作为刑事司法机关更要与时俱进，善于运用互联网思维，以云计算技术和大数据方法，积极整合侦查资源，构建专业化的金融刑事司法体系，重点在案件定性、调查取证、追赃挽损上提升能力，以切实保护互联网金融消费者的权益，创造良好的互联网金融新生态。如在调查取证上，要掌握互联网金融的基本情况、业务模式、网络数据，从人流、物流、资金流、信息流等四条线来认识案件、梳理线索，特别是要注重从互联网痕迹、银行卡转账、服务器监控等方面获取和固定证据，及时取证、科学取证，防止人为造成证据的灭失。事实上，近年来许多地方积极探索建设专业化的金融刑事司法队伍，以应对金融犯罪日益科技化、网络化、国际化的特点，如上海市检察院专设金融检察处、上海市法院专设金融审判庭，在推进金融刑事司法专业化建设上取得长足进步，为上海国际金融中心建设提供了良好的刑事司法保障，为维护上海乃至国家金融市场安全以及保护互联网金融消费者权益积累了经验。

（三）加强国际合作

随着网络信息技术、跨境电子商务以及第三方支付工具的创新发展，各种金融犯罪活动日益科技化、网络化、国际化，如涉及第三方支付的金融犯罪快速增长，已逐步成为新常态。实践中，经常出现网上作案、跨国洗钱、异地分赃的情形，给案件侦破和事后追赃带来极大的挑战。因此，针对互联网金融犯罪日益呈现出全球化的特点和趋势，应当加强国际刑事司法合作。尤其是针对目前互联网金融犯罪涉事国相对集中的状况，应当进一步加强与相关国家在联合打击跨国互联网金融犯罪的刑事司法和执法协作机制建设，建立国内和国际两个战场，实现同步上线，协同作战。[11]考虑到英美等国家在互联网金融和消费者保护上司法相对完善的情况，结合我国互联网金融、第三方支付、银行卡犯罪相互交织的特点，要借鉴总结打击金融犯罪国际合作经验，建立办理跨国案件扁平化对接机制，统一协调、联合行动，共同保护互联网金融消费者的权益。

参考文献：

[1]孙斌琳.金融消费者保护体系的建设[J].经济师，2015，（1）：51.

[2]韩韬.金融消费者步步惊心[J].金融世界，2014，（6）：70.

[3]李珮.P2P平台倒闭跑路频发如何保障金融消费者权益[N].金融时报，2014-03-15.

[4]罗敬媛，籍磊.互联网金融对消费者保护的影响分析和制度设计[J].中国发展观察，2015，（1）：66.

[5]马克昌.宽严相济刑事政策研究[M].北京：清华大学出版社，2012：80.

[6]郭华.互联网金融犯罪概说[M].北京：法律出版社，2015.

[7]黄震.互联网金融创新应以金融消费者为中心[J].证券日报，2014-02-25.

[8]马树娟.P2P时代执法：大数据打击非法集资[N].法制日报，2015-06-05.

[9]杨勇，刘鹏，吴昊.论互联网第三方支付经济犯罪风险及防控[G].2014年度互联网金融安全论坛论文选集：204.

篇4

课程 上午

9:00—11:30

下午

14:30--17:00

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专业名称 金融

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00054管理学原理

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00058市场营销学

00009政治经济学（财经类）　 05963绩效管理

03601服务营销学

00142计量经济学　 03708中国近现代史纲要

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01214培训管理00043经济法概论（财经类）　 公共事业管理

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02197概率论与数理统计（二）

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020314　 03709基本原理概论　 00149国际贸易理论与实务　 03708中国近现代史纲要

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020320　 03709基本原理概论

00058市场营销学　 00054管理学原理　 03708中国近现代史纲要

02204经济管理

00154企业管理咨询　 00015英语（二）

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030106　 03709基本原理概论

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030108　 03709基本原理概论

00230合同法

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00246国际经济法概论

00993法院与检察院组织制度　 03708中国近现代史纲要

00167劳动法

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00233税法

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00925公证与基层法律服务实务　 行政管理学

030302　 03709基本原理概论

00067财务管理学

00320领导科学

00024普通逻辑　 00315当代中国政治制度

00319行政组织理论

00341公文写作与处理　 03708中国近现代史纲要

00321中国文化概论

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00034社会学概论

00322中国行政史

00323西方行政学说史

00144企业管理概论　 公安管理

030401　 03709基本原理概论

00372公安信息学　 00235犯罪学（一）

00354公安学基础理论　 03708中国近现代史纲要

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00373涉外警务概论　 侦查学

030405　 03709基本原理概论

00024普通逻辑

08029国内安全保卫

01426犯罪心理学　 00235犯罪学（一）

08032物证技术学

08033擒敌技术　 03708中国近现代史纲要

00229证据法学

08035劫持人质案件处置　 00015英语（二）

00376现场勘察学

00382刑事侦查学导论　 学前教育

040102　 03709基本原理概论

00024普通逻辑

00401学前比较教育

00409美育基础

00398学前教育原理　 00341公文写作与处理00883学前特殊儿童教育

00881学前教育科学研究与论文写作　 03708中国近现代史纲要

00402学前教育史

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00884学前教育行政与管理　 00015英语（二）

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00886学前儿童心理卫生与辅导　 教育管理

040107　 03709基本原理概论

00454教育预测与规划00459高等教育管理　 00341公文写作与处理00455教育管理心理学

00457学前教育管理

00458中小学教育管理　 03708中国近现代史纲要

00449教育管理原理

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040108　 03709基本原理概论

00464中外教育简史　 00341公文写作与处理00469教育学原理　 03708中国近现代史纲要

00449教育管理原理

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00468德育原理　 00015英语（二）

00456教育科学研究方法（二）

00453教育法学

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00816文艺心理学　 03708中国近现代史纲要

00321中国文化概论

00539中国古代文学史（二）　 00015英语（二）

00541语言学概论　 英语

050201　 03709基本原理概论

00600高级英语

00087英语翻译　 00341公文写作与处理00830现代语言学

00836英语科技文选　 03708中国近现代史纲要

00833外语教学法　 00603英语写作

00840日语

00841法语

00842德语　 日语

050202　 03709基本原理概论

00609高级日语（一）　 00341公文写作与处理

00611日语句法篇章法　 03708中国近现代史纲要

00838语言与文化　 06042日语写作

00845英语

00841法语

00842德语　 广告学

050302　 03709基本原理概论

00662新闻事业管理00642传播学概论

00639广播电视广告　 00107现代管理学

00530中国现代文学作品选

00341公文写作与处理　 03708中国近现代史纲要

00321中国文化概论

00641中外广告史　 00015英语（二）

00034社会学概论

00040法学概论00244经济法概论　 新闻学

050305　 03709基本原理概论

00662新闻事业管理00642传播学概论

00529文学概论（一）　 00341公文写作与处理00659新闻摄影　 03708中国近现代史纲要

00182公共关系学

00321中国文化概论　 00015英语（二）

00312政治学概论00244经济法概论00660外国新闻事业史　 音乐教育

050408　 03709基本原理概论

00734中外音乐欣赏　 00341公文写作与处理00733音乐分析与创作　 03708中国近现代史纲要

07124西方音乐史　 00015英语（二）

07123中国音乐史　 美术教育

050410　 03709基本原理概论

00698素描（四）（理论）　 00341公文写作与处理

00742美术技法理论　 03708中国近现代史纲要

07125色彩（2）（理论）　 00015英语（二）

00747美术教育学　 服装艺术设计

050419　 03709基本原理概论

03520服装材料（一）　 07537服装CAD（二）　 03708中国近现代史纲要

07540服装色彩　 00015英语（二）

07539时装画（理论）　 室内设计

050432　 03709基本原理概论

00058市场营销学

05340室内空间组合与理论　 05342室内环境与设备　 03708中国近现代史纲要06216中外建筑史　 00015英语（二）

06217人机工程学　 艺术设计

（视觉传达设计

方向）

050437　 03709基本原理概论

00694设计素描（理论） 　 00695设计色彩　 03708中国近现代史纲要05546系列书籍装帧设计　 00015英语（二）

05712艺术设计基础　 艺术设计

（环境艺术设计

方向）

050437　 03709基本原理概论

00694设计素描（理论） 　 00695设计色彩　 03708中国近现代史纲要04839材料成型工艺　 00015英语（二）

05712艺术设计基础　 动画设计

050438　 03709基本原理概论

03512剧本写作　 03513影视编导

03430动画技法　 03708中国近现代史纲要

07887平面设计　 00015英语（二）

11733动画视听语言　 数学教育

070102　 03709基本原理概论

02018数学教育学　 00341公文写作与处理00342高级语言程序设计（一）

02009抽象代数　 03708中国近现代史纲要

02010概率论与数理统计（一）

02015偏微分方程　 00015英语（二）

02013初等数论　 生物工程

070404　 03709基本原理概论

02537发酵工艺学　 00054管理学原理

00341公文写作与处理

00023高等数学（工本）　 03708中国近现代史纲要06709微生物遗传与育种　 00015英语（二）

06711生物制药学

07732普通物理学　 采矿工程

080109　 03709基本原理概论

02199复变函数与积分变换 

11887采矿优化设计　 03095系统工程　 03708中国近现代史纲要

02198线性代数　 00015英语（二）

08146矿井提升运输　 光伏材料

应用技术

080206　 03709基本原理概论

02194工程经济　 00341公文写作与处理00023高等数学（工本） 

11552光伏建筑一体化　 03708中国近现代史纲要

02204经济管理

02202传感器与检测技术　 00015英语（二）

07732普通物理学　 机械制造

及自动化

080302　 03709基本原理概论

02213精密加工与特种加工　 02207电气传动与可编程控制器（PLC）　 03708中国近现代史纲要

02204经济管理

02197概率论与数理统计（二）

02202传感器与检测技术　 00015英语（二）

00420物理（工）

02241工业用微型计算机　 机电一体化工程

080307　 03709基本原理概论

02194工程经济

02199复变函数与积分变换 

02245机电一体化系统设计　 02240机械工程控制基础　 03708中国近现代史纲要

02197概率论与数理统计（二）

02202传感器与检测技术　 00015英语（二）

00420物理（工）

02241工业用微型计算机　 模具设计与制造

080313　 03709基本原理概论

05513塑料成型技术　 02609互换性原理与测量技术基础

05508金属材料与热处理　 03708中国近现代史纲要

02197概率论与数理统计（二）

05509成型设备概论　 00015英语（二）

05510模具工程材料　 电厂热能

动力工程

080502　 03709基本原理概论

02199复变函数与积分变换 

02267热工过程自动控制　 02265汽轮机原理及运行

02261传热学（二）　 03708中国近现代史纲要

02198线性代数

02264锅炉燃烧设备　 00015英语（二）

00420物理（工）

02262机械设计基础及电厂金属材料　 工业自动化

080603　 03709基本原理概论

02297电力拖动自动控制系统　 00341公文写作与处理00023高等数学（工本）　 03708中国近现代史纲要

02293检测与转换技术04737C++程序设计

02291自动控制理论（一）　 00015英语（二）

00144企业管理概论

07732普通物理学00420物理（工）　 电力系统及其

自动化

080605　 03709基本原理概论

02199复变函数与积分变换 

02310电力系统分析　 00341公文写作与处理00023高等数学（工本）

02312电力系统远动及调度自动化　 03708中国近现代史纲要

02197概率论与数理统计（二）

02306自动控制理论（二）　 00015英语（二）

07732普通物理学02311发电厂动力部分　 计算机及应用

080702　 03709基本原理概论

02324离散数学

02331数据结构

04747JAVA语言程序设计（一）　 00341公文写作与处理00023高等数学（工本）

04735数据库系统原理　 03708中国近现代史纲要

02197概率论与数理统计（二）

04737C++程序设计

02325计算机系统结构　 00015英语（二）

07732普通物理学02333软件工程　 电子工程

080705　 03709基本原理概论

02194工程经济

02199复变函数与积分变换 

06541现代通信技术　 00341公文写作与处理00023高等数学（工本）

02358单片机原理与应用　 03708中国近现代史纲要

02197概率论与数理统计（二）

02306自动控制理论（二）　 00015英语（二）

07732普通物理学00420物理（工）　 计算机网络

080709　 03709基本原理概论

02331数据结构

04747JAVA语言程序设计（一）

02335网络操作系统　 00341公文写作与处理00023高等数学（工本）

04735数据库系统原理

04749网络工程　 03708中国近现代史纲要

02379计算机网络管理

04751计算机网络安全　 00015英语（二）

07732普通物理学04742通信概论

03142互联网及其应用　 软件工程

080720　 03709基本原理概论

02324离散数学

07169软件开发工具与环境　 00341公文写作与处理07029软件项目管理

07172信息安全　 03708中国近现代史纲要

02197概率论与数理统计（二）

04737C++程序设计　 00015英语（二）

07732普通物理学07028软件测试技术　 应用电子技术

080735　 03709基本原理概论

02199复变函数与积分变换 

06541现代通信技术　 00342高级语言程序设计（一）

00023高等数学（工本） 

02358单片机原理与应用　 03708中国近现代史纲要

02202传感器与检测技术　 00015英语（二）

00420物理（工）

05691智能化仪器仪表设计　 数控技术

080741　 03709基本原理概论

05661机床数控原理　 00341公文写作与处理

02240机械工程控制基础　 03708中国近现代史纲要

02197概率论与数理统计（二）