三农发展论文范文

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一、农村小额贷款现状

由于农村小额信贷笔数多、分布散，极易产生贷款回收风险。这主要是由于农村小额贷款对象的特殊性决定的，不少贷款农户平时在外打工，只在农忙时回到家里，小额信贷贷款是否用于申请用途很难评估和考量，并且由于这一特殊性，农村小额贷款逾期和清算面临很大的困难，从而增加了信贷管理的风险。而从体系上来说，目前由于农村小额贷款结算体系建设还不到位，农民在异地难以及时归还贷款，从而导致了小额贷款的逾期风险。此外，部分农户素质较低，恶意逃贷和借名骗贷现象也时有发生。

在这种情况下，小额贷款的风险管理就显得愈加重要和紧迫，因为贷款风险将直接影响到国家的经济利益，同时也会间接影响农村的建设发展速度，影响整个社会的发展和进步。因此十分有必要对农村小额贷款的风险管理问题进行深入的探讨，以便能够在实践中不断改进和完善小额贷款管理制度，促进农村、农民、农业的稳步健康发展。

二、农村小额贷款风险来源及成因

1、小额贷款风险来源分析

当前，农村小额贷款风险管理方面存在的最大问题就是管理流程不规范。目前，我国农村小额贷款的管理流程虽已基本建立起来，但是还并不规范，许多环节没有顾及到，导致实践中经常产生各类风险。农村小额信贷管理流程只是粗略的被分为三个阶段：第一阶段是贷款的贷前决策阶段；第二个阶段是贷款的中期跟踪管理阶段；第三个阶段是贷后的总结评价阶段。而在这三个阶段，都不同程度的存在着一些问题，其中最为严重的就是第一个阶段的问题。

在贷前决策阶段，通常需要深入细致的调查、并通过授信复查和相关方面的审核讨论才能最终确定，而这一系列环境正是贷款风险防范的关键，但是在实际运行过程中，这三个环节都缺乏规范性，集中表现在以下几个方面。第一，信贷人员往往出于私人利益考虑，对有些贷款的调查不细致，甚至故意在调查过程中将一些问题刻意忽略，导致贷款在最初阶段就埋下风险隐患，贷款的贷前调查根本发挥不了其应有的作用。第二，负责授信复查的部门人员，在自身素质上有所欠缺，因此难以发现在贷前决策阶段埋下的问题，从而忽略了贷款管理风险，加大了潜在风险转化为实际风险的可能性。第三，贷款审核制度存在很大缺陷，制度本身设置不合理，人员的职能设置根本无法发挥其审核作用，加之审批程序过于简单，很难发现贷款申请过程中存在的问题。此外，一些地方政府的行政干预也使小额贷款公司在贷前决策阶段难以发挥其风险管理职能，使贷款在最初阶段就埋下诸多风险隐患。

在贷中和贷后管理方面，由于长期以来重贷款轻管理的管理理念导致信贷管理制度从指定到实施都存在诸多隐患。第一，由于现行信贷管理制度在出发点上片面追求高效率，导致其忽略了对质量的考量，虽然贷款规模不断增长，但是贷款存量管理却被忽视了。第二，信贷人员配置不合理，在人员的配置上与实际的贷款规模和需求存在很大差距，导致人员难以充分发挥其应有职能，从而影响了小额贷款风险管理的效率。第三，管理模式陈旧，严重影响管理效率。现行的信贷管理模式是将贷款人员作为贷款责任人，负责从贷前调查、贷中管理贷后监控到贷款回收的全过程。这一管理模式虽然对于激励信贷人员有一定的积极作用，但是却在一定程度削弱了贷款的风险管理。在实际操作过程中，信贷员往往出于个人利益考虑，盲目追求业绩，而忽视信贷风险的防范和预警，导致信贷风险不断扩大。

2、农村小额贷款风险成因分析

（1）缺乏高效的贷款管理制度

目前，多数小额贷款公司在贷款管理制度设计上存在问题。制度往往缺乏针对性和实践性，根本难以有效指导实践，很多问题一旦发生根本没有制度可以提供有效的应对思路和解决方法。从内部控制的角度来看，贷款业务中存在严重的不相容职务由一人担当的问题。如，很多贷款人员既要负责贷前调查，又要负责贷时审查审批和贷后检查，这导致贷款人员行为失去必要的约束，往往出于个人利益做出违背职业道德的行为，这也在很大程度上加大了小额贷款的管理风险。此外，在制度执行方面，也严重缺乏效率。虽然很多小额贷款公司都制定了贷款管理制度，但是根本没有人去贯彻执行，制度形同虚设。

（2）信贷人员素质偏低

信贷风险管理问题严重还有一个重要的原因就是人员素质偏低。首先，在业务知识和技能上有所欠缺，很多信贷人员由于文化程度较低、缺乏相关专业知识和实际的业务操作能力，一旦遇到问题，往往难以对其进行客观正确的分析，更无法从容应对信贷风险。其次，从业人员缺乏职业道德和敬业精神。很多信贷人员在利益驱使下，刻意隐瞒贷款潜在风险，这在很大程度上加剧了小额贷款风险。

（3）缺乏信贷风险管理意识

当前小额贷款风险问题严重的深层原因在于小额贷款公司从上到下缺乏先进的风险管理理念和思路。人员没有建立起风险管理意识，对信贷风险缺乏足够认识，从而在工作过程中没有切实履行自身职责，而是盲目的追求贷款数量。这种观念的缺失更进一步导致了其在业务发展、运营管理上的其他问题，集中表现为管理模式落后、缺乏系统的风险控制和内部控制制度等。因此，要做好小额贷款风险管理工作，必须从根本上提高全员对风险的认识，在公司内部建立起一套先进风险控制和管理思想，将风险控制理念落实到每一个工作环节中。

三、加强小额贷款风险管理的措施

1、强化信贷流程管理

信贷流程管理应作为贷款风险管理的基础工作来做。由于外部市场环境极其负责，流程中的每一个环节的问题都会影响到最终的风险控制结果，因此要做好风险管理必须从流程管理入手，建立健全贷款风险流程控制。根据贷款流程包括的阶段，小额贷款公司应严格按照信贷审批流程来进行管理。公司信贷员应严把审批关，在贷款审批之前将相关信息进行核实，从源头上遏制风险，并不断提高贷款的审批效率，并且在贷款发放后应及时跟踪了解贷款去向，如定期进行贷款项目检查、调查贷款资金使用等，以监督农民将贷款应用于正常的生产活动中，从而提高贷款回收的安全性。

2、建立和完善信贷风险的内部控制

建立完善的内部控制制度体系，并将其切实执行，对于规范农村小额贷款风险管理意义重大。首先，要建立以风险为导向的内部控制思路，将内部环境、信息沟通、监督检查、风险评估等要素进行有效的整合和优化，从而有一套包含所有部门、环节、人员的内部控制体系，以便对贷款风险管理的各个细节进行严密控制，将潜在风险及时排除，从根本上防范贷款风险。在具体操作过程中，要确保体系执行的有效性。对于执行效率要进行必要的考核和评价，以便解决规章制度虚设带来的权责不明、执行不力等问题。这里需要强调的是，要建立一套具体的考核处罚制度，一旦发现问题及时向有关责任人追究相关责任，使整个流程处于监控范围，确保体系的控制性。

3、不断提高人员的综合素质和风险意识

首先，要建立公平公正的选人和用人机制，选拔具有较高文化素质和专业知识的人员充实队伍。其次，要对工作人员进行定期和不定期的培训，使其专业能力不断得到提升，以便更好的做好本职工作。具体的可以引入岗位资质认证体系，针对不同岗位制定一系列对应的岗位资质标准，奖励晋升优秀员工，并淘汰认证不合格的员工，从根本上提升员工队伍素质。此外，要树立全员风险管理意识。一方面，管理者要有较强的风险管理和防范意识，从宏观角度和长远角度看问题，将风险管理重要性切实注入管理的各项工作之中去，把信贷风险防范贯穿于经营活动的全过程，从而给内部各部门和岗位人员树立一个严谨务实的管理者形象。另一方面，员工树立起良好的工作习惯，将风险管理渗透到具体的工作之中，做到时时关心风险、处处防范风险，人人预防风险，以便从根本上提高贷款风险的整体防范与控制能力。

4、建立贷款风险预警系统

完善的风险管理体系必须配备一套完备的风险预警系统，以便根据具体需要为提供风险警情判断和风险原因诊断。贷款风险预警系统能够及时分析、监测和预警内外部各类风险，以便使有关部门和人员及时对风险做出反应，从而能够较为快速高效的提高小额贷款公司的整体抗风险能力，实现风险管理的规范化、系统化和科学化。风险预警系统的建立必须以三大功能是实现为基础和前提。这三大功能包括预警功能、实时监控功能和风险预测功能。第一，要通过一系列的风险预警指标和指标的判断来实现对风险的有效预警，客观且直观的评价和衡量贷款的风险状况并根据具体情况评定风险等级，为有关部门进行风险控制提供重要的数据支持。第二，要对贷款动态进行实时监控，具体的可以通过设置各类风险指标来直观的了解资金运行状况，一旦发现可疑情况及时做出风险评价，从而提高风险的可控性。第三，要做好风险的预测功能，风险来源的不确定性给风险控制带来了巨大的难度，完善的风险指标计算系统和历史变动情况记录，能够帮助有关方面及时的对未来风险状况做出预期，并根据风险状况等级和相关监管制度进行及时的调整和变更，将贷款风险降到最低水平。

参考文献：

[1]潘成夫.我国开展农村小额贷款问题分析[J].现代管理科学,2006;8

[2]孙若梅.小额信贷与农民收入——理论与来自扶贫合作社的经验数据[M].中国经济出版社,2006．

[3]孙琳.关于发展我国农户小额信贷的思考[J].世界经济情况,2006;14

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一要大力发展现代农业。发展现代农业是增加农民收入和建设新农村的产业支撑。要贯彻落实科学发展观，走可持续的农业发展道路;要拓宽农业产业体系，丰富和优化农业内部产业构成;要改善农业物质装备条件，提高农业基础设施水平;要加快农业科技进步步伐，提高农产品的科技含量和农业科技进步贡献率;要创新农业生产经营形式，提高农业素质、效益和竞争力。二要加快发展农村经济。在大力发展现代农业的同时，要积极发展农村第二、第三等非农产业。发展非农产业，应以能够发挥当地资源优势、具有广阔市场需求的劳动密集型行业为重点，比如农副产品加工业、建材工业和建筑业、商业、交通运输业以及信息业等。三要重点发展农村社会事业。农村发展中最薄弱的环节是教育、卫生等社会事业。因此，要从多方面加强农村公共服务，增加对农村教育、卫生等社会事业和基础设施投入。

提高农民收入，维护农民利益

科学发展观的核心是以人为本。实现、维护和发展好最广大人民的根本利益，是党和国家一切工作的出发点和落脚点。农民是我国最广大的利益群体，目前也是弱势群体。建设社会主义新农村，从根本上解决“三农”问题，是党代表最广大农民群众的根本利益，贯彻落实科学发展观的重大举措，充分反映了亿万农民的强烈愿望，也体现了党服务人民、造福农民的宗旨。

农民是农业生产和农村经济发展的主体。解决包括农民在内的“三农”问题，要依靠农民，尊重并充分发挥农民的主体作用。农民的知识结构、技术能力、经营管理水平、思想观念和道德水准，直接决定着其作用的发挥程度。因此，必须大力发展农村教育，有效开展农民技能培训，培育新型农民，同时促进农民通过发展专业合作社等形式组织起来。另一方面，也是更重要的一点，就是要富裕农民，使农民充分享受建设和发展的成果。农民是发展现代农业、建设新农村的最直接受益者，富裕农民是解决“三农”问题的出发点和落脚点。首要的是提高农民收入，一是在政策上继续加大政府财政补贴力度;二是在组织上创新农业生产组织与经营形式，降低交易成本，扩大规模效益;三是加快户籍制度改革和农业富余劳动力转移步伐，实现农民充分就业。

优化结构，实现农业与农村的全面可持续发展

科学发展观的基本要求是全面协调可持续发展。按照这一基本要求解决“三农”问题，可具体分解为三个方面:一是要促进农村经济、社会、文化、政治、环境的全面发展。农村发展的这些内容之间是相互联系、相互促进的关系，统一构成了一个有机整体和系统，是多元一体化的综合建设和全面发展。这体现了农村的物质文明、精神文明、政治文明和生态文明共同发展，体现了农村的经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、环境建设和党的建设协调统一的发展要求。二是协调发展，主要是促进农业与农村内部关系的协调，实现结构优化。农业与农村产业结构优化包括结构合理化和结构高级化。三是可持续发展，一方面要用现展理念引领农业，实现农业的可持续发展，另一方面要实现农村经济与社会的可持续发展。发展可持续农业，要充分开发、合理利用一切农业资源，合理地协调农业资源承载力和经济发展的关系，提高资源转化率，使农业资源在时间和空间上优化配置，达到农业资源永续利用。四要实现农村社会安定，农民安居乐业。农业和农村可持续发展的关键在于转变经济发展方式，而经济发展方式转变的核心问题是提高资源利用效率和劳动生产率。:

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中图分类号：F320 文献标识码：A DOI：10.11974/nyyjs.20160432129

在社会经济的推动下，我国的农村环境逐渐得到改善，农民的生活水平也不断提高，促进了农村生活逐渐向小康社会发展。虽然从整体上看，农村的经济形势呈均匀向上状态，但是从细节上看，依然存在较多问题，受人为因素及客观因素的影响，我国农村的经济体制依然存在着多种问题，农业发展环境中隐藏着多种隐患，给农民更好提高自身的生活质量带来了不利。因此，如何有效解决三农问题并发展农村经济成为有关部门面临的重大问题。

1 三农问题概要

农业是我国重要的生产模式，对满足人们的饮食需求有着重要作用，也是民生事业中的关键内容。在我国城市化和现代化发展的过程中，三农问题既是重要内容，也是关键影响因素，因此，将三农问题置于我国主要发展内容的关键环节具有重要意义。虽然三农问题具有重要作用，但是在实际生活中，很多人并不注重三农问题，认为满足人们基本需求即可，这种认知度不仅忽视了三农问题的本质，而且缺乏远见，难以满足农村事业发展的需求。我国农民的整体地位虽然得到了较大提高，但是与城市居民相比，依然存在较大差距，农民在很多事情的操作过程中都存在着一定的限制，包括农村户口问题、农村政策问题等，这不仅给农民的正常生活带来了较大不利，而且难以保障农民的各种权益。因此，我国有关部门必须采取有效措施解决三农问题、促进农村经济更好发展，这样才能更好促进国民经济更快进步。

2 解决三农问题并发展农村经济的方法

2.1 重视三农问题

在实际生活中，虽然三农问题的重要性不言而喻，但是很多人并不注重三农问题，也没有意识到三农问题得不到解决所带来的后果。因此，为了更好解决三农问题，促进农村经济的发展，有关部门必须重视三农问题，将其置于主要工作内容的关键环节，这不仅是农村经济发展的需求，也是国民经济进步的需要。随着人口基数越来越大，各行业不断进步，我国三农问题的重要性也逐渐突出，解决三农问题不仅能对农村经济体制进行有效改革，而且能够促进农村环境全面改善，从而提高农民的生活质量。农民在我国总人口中占有较大比重，农业是我国经济产业中的重要组成部分，因此，只有保障农民生活、推动农业发展、促进农村改革，并高度重视三农问题才能实现我国市场经济持续繁荣，更好促进社会稳定。有关部门必须从多方面提高对三农问题的重视度，包括农村经济体制、农业结构、农民权益等内容，由于每种问题的涉及范围较广，而且隐患较多，所以有关部门必须树立长期的解决意识，从根本上解决三农问题的内患，这样才能更好促进农村经济的发展，提高农民生活质量。

2.2 落实三农政策

三农问题的重要性虽然逐渐凸显，但是长期以来得不到有效解决，不仅给农村经济的发展造成了较大影响，而且给社会稳定带来了极大不利。我国虽然制定了多项政策以有效解决三农问题，但是在实际情况中，有关部门并没有意识到三农问题的重要性，也没有对相关政策严格执行，致使在农民层面，依然存在着乱收费以及乱罚款等问题，侵犯了农民的正常权益。因此，基于三农政策的实施情况，我国政府部门必须对三农政策进行完善，细化相关条例，加强对有关人员执行过程的监督，对各类收费问题进行明确，并对三农政策的实施结果进行定期审核，及时处理一些不完善的地方，确保三农政策能够落实到位，这样才能更好保障农民权益、推动农业进步、促进农村的更好发展。

2.3 提高农民地位

随着社会不断发展，农民地位有了显著提高，各种权益也不断增多，但是在实际情况中，依然存在着较多问题，农民依旧受到多种因素的限制。因此，我国有关部门必须取消某些歧视性政策，清除一些不合理的收费现象，大力扶持农村产业，并调整农业结构，加强对农民权益的保障，这样才能更好提高农民地位，有效解决三农问题，从而促进农村经济更好发展。

3 结束语

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中图分类号：G636 文献标识码：A 文章编号：1674-9324（2012）03-0191-02

一、当前农村教育存在的问题

改革开放以来，我国农村教育取得了引人瞩目的成绩，但同时应看到，当前我国农村教育仍是我国教育体系中最为薄弱的一个环节，农村教育相对于我国农村经济发展，仍然存在许多不适应的地方，具体表现在以下几个方面：

1.农村教育经费短缺。为了农村教育的发展，中央和地方各级政府虽然尽了很大的努力，但经费短缺仍然是农村教育发展中面临的一个重要问题。与城市教育投入相比，农村教育投入有很大的差距。

2.农村教育结构失当。由于我国的现实国情，农村教育逐渐形成了单一的全日制普通学校教育结构，忽视了发展职业教育和成人教育，不能较好的满足不同层次学生发展的需要，许多不能进一步升学的农村学生毕业后很难适应农村生产和经济发展的需要。

3.农村教育师资水平低下。我国农村学校师资水平低下，一方面是高质量的师资“引不进来”；另一方面则是农村已有的优秀师资“往外流”。

二、发展农村教育的对策

第十一个五年规划纲要要求“加快发展农村教育、技能培训和文化事业，培养造就有文化、懂技术、会经营的新型农民”。因此，大力发展农村教育，为农民创造更多的受教育机会，通过提升农村人口素质来服务于“三农”。针对以上分析，解决农村教育发展问题，笔者认为应做好以下工作：

1.国家加大对农村教育的投入。2004年我国财政性教育经费支出只占到国民生产总值的2.79％，与世界平均水平的4.9％和发达国家的5.1％以及次发达国家的4.1％都存在着一定的差距，而且投入明显偏重于城市教育和高等教育，致使农村基础教育得不到有力的经费保障。因此，国家应进一步增加财政性教育经费支出的比重，尽快达到“十一五规划”的“4％”。

2.改革农村学校课程设置及教学内容。我国的国情决定了众多农村学生在中学毕业后留在农村，参与当地“三个文明”建设。这就要求对教学内容和课程设置等方面进行必要的改革。一是要突破教学内容的局限性。在教学内容中渗透职业技术内容，增加农村实用知识的教学内容，使学生掌握与农村生产技术相关的基本知识。组织学生走到田头，参加农村劳动，使教育与生产劳动相结合，让学生理论联系实际。

3.大力发展农村职业技术教育和成人教育。我国农村教育包括基础教育、职业教育、成人教育。当前在这三类教育中，想起比较而言，基础教育多，职业教育次之，成人教育更少。农村教育要得到进一步的发展，应该建立“三教”协调发展机制。在基础教育得到普遍重视的前提下，大力发展职业教育和成人教育。

4.积极改善农村中小学教师队伍结构。由于历史和地域原因，农村师资是一个非常薄弱的环节，严重阻碍了农村教育事业的发展。近年，高校扩招，师范类毕业生增多。我们应抓住这一机遇，积极改善农村中小学教师队伍结构。首先，提高农村教师的工资待遇。“增加学历津贴，超工作津贴，发展津贴，以及国家地方贷款，上浮农村教师工资总额，使农村教师的工资水平居于各行各业的上等水平”。这是稳定农村教师队伍的物质保障。其次，加强区域间教育资源的合作、帮助。再次，积极鼓励普通高校的大学毕业生到农村从事教育工作，以充实农村师资队伍，改善农村教师队伍结构。

5.大力发展农村中小学远程教育。要实现农村教育的超常规发展，必须实现教育手段方式的创新。促进城乡优质资源共享，提高农村教学质量和效益。这项工程在我国东部地区以及经济发达地区已基本实现，如江苏2005年已完成“校校通”工程。但在西部和经济欠发达地区还有待加快投资步伐。此项工程的完成，将使我国农村地区中小学能和发达地区中小学共享现代化的教育资源，这对我国基础教育的全面协调发展起着积极的作用。

6.多渠道筹措农村教育经费。义务教育属于公共产品性质，办学经费应由政府承担，但是为了义务教育更快更好的发展，也可以吸纳社会资金。鉴与我国“穷国办大教育”的现实，农村教育就应该积极引入社会资金。可以“大力鼓励集体、华侨或有经济能力的个人投资兴办农村文化教育事业”；仿效体育彩票的模式发行教育彩票，广泛吸纳社会资金，将所得的资金定向用于农村教育。

总之，全面建设社会主义小康社会，加快社会主义新农村建设步伐，必须大力发展农村教育。发展农村教育，关系到我国农村的当前和长远发展，同时也是树立和实践科学发展观，实现城乡统筹发展，解决城乡发展差距，解决经济社会发展不协调问题的重要条件，是解决“三农”问题，让农民共享改革开放成果的长远大计。

参考文献：

[1]中华人民共和国国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要[R].北京：人民出版社，2006．

[2]沈士团.尽快实现国家财政性教育经费支出占GDP的比例达到4％的目标[EB/OL].（2006-03-09）.

http：//省略.cn/chinese/zhuanti/2006lh/1148655.htm.