财产保险论文范文

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在财产保险合同中，保险利益界定不明确，当前保险法没有具体阐述财产保险中的保险利益定义。通常情况下，财产合同保险中保险利益判断标准主要可以从三个方面来阐述：第一，从形式上来讲，保险利益主要体现的是利害关系；第二，从经济学角度出发，保险利益表现的是一种经济利益；第三，从法律角度来看，保险利益属于合法利益。由此可知，我国保险实务没有对保险利益作出具体的概述，判断标准不够明确。基于这种状况，在签订保险合同过程中，容易造成歧义。例如在仓储责任保险合同签订过程中，由于没有明确保险利益，标的可能以仓储物为主，与投保人投保仓储责任的目的相违背。

2财产保险合同中保险利益转移

在财产保险法中，若投保人对保险标的没有保险利益，那么保险合同将会失效。因此，在签订保险合同时，投保人以及被保险人必须要确保保险利益，当发生保险事故时，有助于依据保险利益原则得到相应的赔偿。但在实际司法实践过程，即使投保人或者被保险人没有订立相关的保险合同，保险利益不明确，但当保险事故发生时，双方却享有保险利益。按照相关的保险利益原则规定，财产保险利益能够进行转让，但是对转让时间却没有相应的标准规范，因此导致发生纠纷的概率高。

二财产保险合同中保险利益原则适用完善策略

1重新界定财产保险利益定义

首先要界定保险利益的性质，明确人身保险的保险利益与财产保险的保险利益，从而具体分析被保险人或者投保者对保险标的所具有的法律利益关系。在现阶段，由于人们的法律文化程度有待提高，在进行保险合同的签订过程中，投保人以及被保险人必须要明白保险利益的科学内涵，了解以及掌握保险利益范围以及种类。对于保险利益范围而言，在确定的过程中，主要的依据有四个：一是标的物，二是被保险人，三是赔偿项目，四是投保人。在保险合同上，投保人以及被保险人首先要确认投保财产保险利益，说明保险利益的合法性。当不按照规定来进行时，财产保险合同将会失效。具体而言，在实际的保险实务中，大部分的财产保险合同在性质上属于不定值保险合同。如果发生保险事故，那么将会损害保险标的，因此相应的保险人要依据市场价格做出一定的赔偿。对于特殊保险标的而言，当事人要首先掌握财产保险标的价格，进而进行定制保险合同的订立，出现保险事故时，按照财产保险合同明确价格，从而实现赔偿。其次，要掌握保险利益种类以及范围，主要体现在七个方面：第一，财产法律享有者；第二，保管者所保管财产；第三，占有者所占财产；第四，股东财产；第五，合同产生利益；第六，经营者对经营事业所期待的利益；七是财产保险标的其他相关利益。

2完善保险人的保险利益告知

义务规定在保险法中，保险利益原则占据着十分重要的地位。在保险合订立过程中，对于保险人的保险利益而言，首先要规定告知义务。当保险事故发生时，保险人基于履行告知义务的基础上可以承担赔偿责任。在一定程度上，完善保险人的保险利益告知义务规定，有助于实现社会公共利益。

3强化财产保险利益转移规定

首先，要明确保险转让定义。在我国保险法中规定，只有在完成物权占有转移下才能进行标的物转让。在具体标的物转移过程中，要以实体利益为核心标准，明确转让定义。其次，保险利益转移手续繁复，随着保险标的的转移，保险利益也会发生转移，为了确保保险人利益，要及时告知保险人保险利益转移状况。再者，要掌握保险标的转让时间。标的物在转移前，标的物所有人承担风险。而标的物发生转移时，风险也将会发生转移，买受人承担风险，因此要明确保险标的转让时间。

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通过以上对家庭财产发展过程中存在的问题分析得知，保险公司的宣传力度不足，会引起家庭财产投保率偏低，居民对家庭财产风险的意识不高，对此，必须加大家庭财产保险的宣传力度。首先，对家庭财产保险的宣传要有针对性，例如，要通过加大宣传力度，让居民充分相信保险公司可以帮助他们有效的规避家庭财产的风险因素；通过加大宣传力度，不断的对居民家庭财产保险意识进行强化，鼓励居民自主投保；加大宣传力度，让居民详细了解家庭财产保险所具备的功能、特性以及相关条款等。这样才能让居民结合自身的需求自主投保。其次，对家庭财产保险的宣传内容进行改进，打破传统“模糊”内容的宣传方式，要将家庭财产保险的功能、特性、种类、家庭损失所获得的赔偿以及投保人需要的注意事项等内容加入宣传工作中，加大人民群众对家庭财产保险的了解，真正意识到家庭财产保险给自身带来的好处。再次，要在宣传方式上进行改进，以往家庭财产保险采用的宣传方式过于简单、过于死板，宣传效果不好，因此，在新世纪的发展中，应对家庭财产保险的宣传方式进行改进和创新。例如，可以利用新闻媒体的宣传渠道，报道一些理赔案例；定期开展家庭财产保险知识讲座，加深人民群众对家庭财产保险的认识；在一些灾害损失现场召开现场理赔会，让更多的人认识家庭财产保险的好处；拓展多样化的宣传方式，利用节假日、双休日等在繁华地区开展家庭财产保险街头咨询处，将宣传活动深入到城市的各大街道和社区等。

2.完善家庭财产保险的外延服务

售后服务对投保客户来说是一种保障，更是满足投保用户需求的关键因素，但是，从上面的分析中得知，由于保险公司过度重视发展而忽略了对客户的服务，从而导致投保人员数量不断减少，不利于保险公司的发展，对此，应完善家庭财产保险的外延服务[6]。一般情况下，保险公司主要为群众提供理赔、承包等相关的保险服务，在这个基础上，我们可以向客户开展安全管理培训、家庭风险管理咨询等相关服务，提高群众家庭风险意识。另外，还可以进一步发展外延服务，例如，急救费用、诉讼费用等相关产品的费用，同时可以拓展医疗保险、财产保险、意外保险、车辆保险、家庭财产增值保值等相关服务，为人民群众提供更便利、更优质的服务。

3.积极做好家庭财产保险的创新工作

以上所提到的家庭财产保险结构单一，不仅对投保人群有着一定的影响，对保险公司的发展影响更大，对此，要积极做好家庭财产保险的创新工作。首先，要本着差异化的原则对家庭财产保险产品进行设计，主要根据居民的收入水平、家庭财产状况等不同层次居民的情况设计相应的家庭财产保险产品，将满足居民的投保需求作为首要任务，对家庭财产保险产品进行不断的创新，设计出更加贴近百姓生活的保险产品，以赢得百姓对保险产品的支持。其次，保险公司应加大市场调研，了解市场的发展现状，为保险公司创新保险产品提供可靠的依据，同时，要适当的提升保险金额和扩大保险范围，结合百姓的生活创造出不同层次百姓需求的产品，例如，家用电器、珠宝首饰、高空坠物、家庭装潢、现金、水管和天然气管道的损坏等内容都可以纳入到家庭财产保险的范围内，赢得人们对家庭财产保险的认可，提高家庭财产保险的投保率。

4.提高家庭财产保险业务人员的综合素质

保险公司业务人员的综合素质对公司的发展以及业务的继续扩展有着极大的作用，为了避免业务人员素质偏低而对家庭财产保险的发展造成影响，应不断的提高家庭财产保险业务人员的综合素质。保险公司业务人员综合素质的培养应从多渠道、多形式、多层次培养，如，加强院校与保险人才培养基地的建设，加强保险教育工作的开展，当然，在这个过程中，必须结合保险公司的发展情况以及人才需求来进行教育，这样不仅能够保证业务人员整体素质的强化，同时也能为更多人才提供就业的机会。另外，要定期对在岗人员进行培训，如，责任心、职业心、服务精神、敬业精神等方面的培养，全面提升保险业务人员的综合素质，促进家庭财产保险业务的发展。

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(一)保障家庭财产，预防意外损失

家庭财产保险是以投保居民的有形财产作为保险标的物的一种保险，也是财产保险中最主要的险种之一。家庭财产保险根据保险责任的不同又划分为基本险和综合险两个险种。家庭财产保险在保障居民财产安全稳定，避免群众在因为遭受意外灾害、窃贼所带来的损失方面发挥着不可取代的作用。居民购买了家庭财产保险，一旦因为意外事故使家庭财产发生了意外损失，就能够获得一定的赔偿，这样就很大程度上降低了因意外事故所导致的居民家庭财产损失，对于保障人民群众生活水平的稳定具有重要的作用。举一个生活中的例子:李小姐的家庭房屋评估价值为50万元，她为自己的房产投了50万元的家庭财产保险。当房屋因意外灾害发生损失时，实际的损失是40万元，那么李小姐就可以获得财险公司40万元的赔偿。因此，一份家庭财产保险可以为李小姐将家庭房屋的损失降到最低，这就是家庭财产保险的好处。每年，我国因自然灾害的发生所致使的家庭财产损失金额都非常巨大;从2008年起，我国的自然灾害几乎没有间断过，南方的冰雪灾害、汶川地震、云南干旱，每次都给我国的家庭财产带来相当大的损失。近年来，我国的各大保险公司不断探索开展家庭财产责任保险，给我国人民的家庭财产安全提供了相当强的保障。近年来发展迅速的农村住房保险给我们提供了一个很好的例子。来自保监会的统计资料显示，2012年，全国农村农房保费收入达到5.1亿元，承保农房6000余万间，给农民提供了6000亿元的保障，在全国自然灾害多发地基本实现了全覆盖。农房保险对于生活本就不宽裕的广大农村人民来说，在发生灾害时，无疑能为他们最重要的家庭财产提供保障。再比如14年夏天义乌梅雨季节，肆虐的暴雨对人民群众的财产造成了很大的破坏，人保财险义乌分公司10天累计处理涉及梅雨天气的事故总计139件，共计赔款百余万元。近年来蓬勃发展的农业保险也为广大农村人民在从事农林牧渔的生产过程中，对于意外灾害的发生提供了一定的保障。2012年底赤峰发生的雪灾，导致当地的番茄种植户发生巨额损失，几乎每户的损失都有几十万元;而当时投保了农业保险的种植户，在发生雪灾后得到了保险公司每个大棚月2万元的理赔款，大大降低了因意外灾害所导致的农业经营财产损失。

(二)促进社会经济发展，提高社会经济水平

财产保险不仅可通过风险分散机制保障人民群众的家庭财产，防止因意外灾害所造成的生产生活意外;还可通过其促进社会经济发展的作用，提供社会经济发展水平，从总体上提高人民的收入水平。首先，财产保险业的壮大有利于增加投资资金，为我国的发展提供资金的支持。近些年来我国的财产保险资金总量也经历了快速迅猛的增长，目前已累计超过一万亿元。从80年代初恢复财产保险业务后，财产保险业积累5000亿的资金用了22年，而第二个5000亿资金仅用了5年。财产保险的投资已从主要对金融方面的投资转向了以基础设施领域的投资，财产保险业在支持投资方面的作用逐步显现。其次，财产保险的发展也有利于拉动国内的消费，增强经济发展的动力。第一，财产保险消费本身就是现代经济社会消费的重要内容，财产保险消费在居民消费中比重的逐步扩大本身就是社会进步的重要标志;第二，发展壮大财产保险业有利于人民合理形成对未来的预期，降低社会总的预防性储蓄资金，增加社会总体的当期消费;第三，财产保险业的发展可使信用消费中的风险得到分散和规避，以此来鼓励具有稳定预期的消费者通过信贷的方式进行超前消费。第四，财产保险业的发展可以降低企业因新产品投放所带来的市场风险，鼓励企业进行创新研发，以创新来拓展整体的市场需求。历史上许多划时代产品的投放和发展，都有产品责任保险在背后作为支撑;产品责任保险在这方面起到了巨大的作用。最后，财产保险业对我国产业的升级和经济的发展质量具有重大的影响。财产保险业作为保险行业的重要组成部分，在我国的第三产业中占有相当的比重，加快财产保险行业发展有利于我国形成合理的三产结构。目前，在我国的国内生产总值中，第三产业只是刚刚超过第二产业，所占的总体比重还不到一半，同世界平均水平相去甚远。大力发展第三产业，可以加速我国的城镇化进程，可以统筹社会经济的发展。财产保险业作为现代金融服务业的三大支柱之一的组成部分，不仅本身具备较强的发展潜力和就业容量，还能够带动会计、审计、法律、评估等专业中介机构，以及医疗保健、社区服务等关联产业的发展，对于提高第三产业发展水平乃至于整个经济的发展质量，具有重要意义。此外，通过发展出口信用保险，有利于支持国内企业出口，引导出口升级，为国内企业实施“走出去”战略提供保险保障。财产保险业对经济发展的促进作用，也必将一起带动人民生活水平的提升，很好地起到改善民生的作用。

二、更好地发展财产保险业的政策建议

(一)探讨建立政策性保险公司

农业是一国经济的基础，发展农业保险有利于稳定农业，从而有利于整个国民经济的稳定;但由于农业保险与商业保险的盈利水平大相径庭，近年来农业保险虽然经历了快速发展，但覆盖范围仍然有限，远远起不到稳定农业，保障农民的作用。由于农业保险巨大的经济和社会效益，有必要从国家层面加大对农业保险的支持力度，组建政策性的保险公司，加大对农业保险发展的扶持力度。近年来，我国各地接连遭受暴雨、冰雹等严重自然灾害，许多地区的农业经济和农民遭受到了严重损失却得不到足够的资金补偿来弥补损失和发展，给国民经济发展和人民生活都带来了严重的不利。因此，国家要加大对农业保险的补贴措施，并尝试建立国家层面上的政策性农业保险公司，解决在像我国这样的农业大国面临的农业灾害问题。

(二)完善再保险机制

作为分散风险、稳定经营的重要手段，再保险对于财产保险的健康正常发展有着重要的作用。随着近年来我国财产保险的快速发展，并且逐步涉及高风险和大保额业务，在财产保险领域发展再保险就变得十分有必要。再保险机制在我国的建立，要结合我国保险市场的实际特点，以国家层面的再保险公司为主导，由各财产保险公司共同参与，充分运用法律保护和政策的扶持，促进建立多层次，有充分竞争力的再保险体制，促进我国财产保险行业的健康发展。

(三)调整保险行业的税赋

我国保险业在税赋方面存在的问题较突出。目前来说，我国财产保险业的盈利水平一直保持在客观的水平，并且财产保险的经营规模也一直在快速增长;但是，财产保险中的一部分政策性险种并无相应的税收优惠措施，这使得财产保险在保障人民的财产安全方面一直无法充分发挥作用。在营改增的税制改革大背景下，应探讨对某些具有巨大社会效益，某些很难进行商业盈利的险种实施税收优惠，以使财产保险行业得到更全面的发展。

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若保险合同不同被有效履行，也或是说保险销售从业人员在销售保单后未兑现其承诺，这样投保人所购买的保险也就不会达到转移风险的目的。特别是在保险合同执行阶段，出现的各种未履行保险合同的情况，如：拖延赔付时间、拒赔付等情况，这些行为都可能降低投保人对保险商、保险销售从业人员的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客户做出转保的行为。除此之外，若财产保险行业的保险商品牌信用水平均处在一个偏低的水平，那么投保人也可能会做出不再购买保险的决定。所以，虽然经济总量与人均收入的不断增长，会增加人们对财产保险的需求量，但行业品牌信用水平过低，并且经济总量增加速度降低，那么将会导致财产保险行业的增长存在一定的不确定性。

1.2财产保险业市场特征及行业监管环境

1.2.1市场特征站在财产保险自身竞争角度，保险公司只能通过自身业务的不断积累从而开发出具有差异化特性的产品，而且还需要形成一定的规模，同时还要确保具有一定的成本与渠道销售优势，不然难以实施差异化战略。此外，因保险产品不具有专利保护的特性，在某个财产保险公司的某类保险产品销售具有了一定竞争优势时，其它的财产保险公司也可根据自身的人力、物力、财力、技术等提供相类似的产品。根据当前的发展情况来分析，各大财产保险商间并不存在较大的差异，而主要是企业与家庭财产保险、车辆保险、人身健康保险等。其中，车险所占公司的比例较大，约为60%，并且各大财产保险公司的车险费率并无较大差异，因此，在条款以及费率方面也并不存在很大的差异。

1.2.2监管环境因财产保险公司的经营内容主要针对的是风险经营，因此，承保保单也就承担这赔偿的责任。但是，赔偿责任具有一定的不确定性与风险性，与此同时，财产保险公司经营会涉及到大量被保险人的利益，直接关系到社会经济发展与生人民活的稳定。所以，保监会应履行对财产保险行业监管的职能。主要分为三种监管职能，即经营行为的监管、偿付能力监管、资金运用的监管。

1.3保险商的品牌信用的现状

保险商的品牌信用现状主要表现在以下三个方面:第一，作为财产保险商来说，在理赔阶段带给被保险人的摩擦成本偏高，如：理赔程序较复杂、理赔时效性较差；第二，根据保监会的投诉数据分析，各大财产保险公司普遍存在一个问题，即理赔额度不足或是责任认定不合理的情况。第三，因销售误导可能会导致保险商失信的情况。由此看来，当前我国财产保险商的品牌信用并不是非常高。

2保险从业人员的个人品牌信用和行业竞争

2.1保险从业人员和投保人及保险商间的委托关系分析

2.1.1双重人身份连接保险商与投保人之间的桥梁就是保险销售从业人员。这是因为作为保险销售从业人员，既要为投保人提供咨询、选择投方案、防灾防损等各种风险管理服务，帮助投保人选择最佳的保险商及保险产品；另外，还要为保险商寻找最佳的投保人，帮助保险商签订保单，增加财产保险商的保费收入。

2.1.2履行最大诚信义务的前提条件作为保险销售从业人员来说，他不仅会直接损害到投保人的切身利益，而且还会影响到保险商的利益。特别是作为保险人，若故意夸大保单利益或是可以隐瞒保单利益的约束条件，将会损害到保险商与投保人的共同利益。作为财产保险的投保人而言，需要定期购买保险，也就是说投保人与投保商以及保险销售从业人员间要进行反复的交易。所以，在投保人出险后没有得到预期的赔付效果，投保人有权终止与保险销售人员间的这种关系，同时保险商还会流失一大批的财产保险客户资源。因此，为确保保险商、投保人的利益，保险销售从业人员应最大限度的履行诚信义务，不能刻意隐瞒投保利益的约束条件或是夸大投保利益。