普惠金融论文范文

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在ICT技术对农民增收的影响方面，通过模型1与模型3 -6的回归结果，发现农民移动手机拥有量对农民收入有显著正向影响，结果较为稳健。根据模型1的结果，当每百户移动手机拥有量增加1%，农民人均收入将增加0. 122%。这表明，移动手机在农村的普及，提高了信息的传输效率，为农民做出正确的生产投资决策提供了重要参考，对其收入增加起到一定的积极作用;与此同日寸，移动手机的使用，使农民能够及时掌握市场信息，拉近了农民与市场之间的距离，农民能够及时掌握农产品价格的变化，在销售农产品时会卖得高价，进而增加农民销售收入。许竹青等在研究ICT技术对农民农产品农产品销售收入的影响时，发现ICT技术对易腐农产品销售收入的回报率为19. 720%，而对耐储农产品销售收入的回报为6. 180%，均高十本研究的结果，这是由十只估算了销售收入的影响，没有扣除掉成本，而本研究中的收入为纯收入，是扣除各种成本之后的收入，从而使得回报率较小。

在普惠金融对农民增收的影响方面，每万人农村金融机构数量在模型2一5中对农民收入有显著正向影响，在模型6中影响不显著。尽管如此，其系数仍然为正，说明金融机构在农村地区的铺设，一方面，可以方便农民进行金融活动;另一方面，有助十农村金融机构向农民宣传金融知识，让农民充分了解金融活动，从而提高了农民的金融市场参与程度，这对十发挥金融机构调节配置资金的作用有一定帮助，从而有助十促进农民收入的增加。这与李明贤和叶慧敏的研究结论相悖，其原因是在他们研究中没有充分考虑到变量间相关性的影响，模型中同时放入了金融机构分布密度与从业人员密度，而这两个指标具有高度相关性，从而导致金融机构分布密度对农民增收没有显著影响;对十人均贷款变量，除模型6中对农民收入影响不显著外，其余模型中均有显著正向影响，根据模型2的估计，人均贷款每提高1%，农民收入将增加0. 102%。农民获得贷款后，会用十农业生产或非农项目的投资，实现金融资产向资本的转化，为收入增加提供了有效途径。

(二)交互作用对农民增收的影响

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中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）24-0073-04

引言

2006年中国人民银行将普惠金融理念引入中国，意在为有金融服务需求的企业和个人提供普遍、有效和全方位的金融服务。为进一步消除金融服务空白区，实现普惠制金融，2011年3月银监会出台《中国银监会办公厅关于进一步推进空白乡镇基础金融服务工作的通知》。2016年1月15日，我国首个普惠金融的国家战略规划《推进普惠金融发展规划（2016―2020年）》，标志着我国普惠金融翻开了新的一页。普惠金融是指将金融普遍惠及所有群体，特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务。中国地域辽阔，普惠金融的指标很不平衡。在以上背景下，研究农村金融普惠水平测度对普惠制农村金融的推进有着重要的实践指导意义。

湖北处于横贯东西的长江中游，是中部崛起带的核心，对周边经济区形成强大的辐射与吸纳，在全国经济发展格局中具有承东启西、接南转北的战略支点作用。湖北是中国主要的农业生产地，发展湖北经济，提高普惠金融水平至关重要。2015年3月，湖北实施“金融服务网格化”探索普惠金融新模式，这是顺应我国金融服务城镇化、社区化发展趋势的客观要求。要想提高金融服务水平，就要先了解湖北省各县（市）的金融服务水平概况。本文对湖北省各县（市）的金融服务水平进行测度，主要分析普惠金融水平。

一、湖北省的金融概况

2014年年末，湖北省金融机构（含外资）本外币贷款余额增长15.6%，增速比上年末低0.2个百分点。全年新增贷款3 408.8亿元，比上年多增406.8亿元，是历史最高水平。其中，新增中长期贷款2 388.6亿元，是上年的1.7倍，占全部新增贷款的70.1%，比上年提高22.4个百分点，贷款增长呈现较为明显的长期化趋势。三农、小微企业和县域贷款增速分别高于全省全部贷款平均增速1.4个、5.1个和4个百分点，集中连片特困地区贷款增速连续两年超20%，新增保障性住房开放贷款是上年的2.6倍，小额担保贷款、助学贷款及扶贫贴息贷款等实现稳定增长。2014年年末，湖北省银行业金融机构资产总额增长12.1%，实现利润增长3.6%，不良贷款率1.6%，比年初提高0.1个百分点，年末拨备覆盖率163.9%，贷款拨备覆盖率2.9%，比上年末分别提高13个和0.3个百分点。全省新增村镇银行37家，小额贷款公司53家。

2014年年末，湖北省银行业金融机构网点总数为7 414个，占全国银行业金融机构网点总数（218 000个）的3.4%；从业人员总数为125 762人，占全国银行业金融机构从业人员总数（3 725 000人）的3.38%。①由此可见，湖北省银行业金融机构覆盖面是比较低的，从业人员也较少。但湖北省的财务运行相对稳健，银行业金融机构对农业、小微企业融资支持力度上在不断加大，这为普惠金融水平的提升创造了有利条件。

二、理论研究

Beck et al（2007）最早列举了能够反映金融普惠性的相关指标，包括银行机构在地域和人口上的分布数量、ATM 机在地域和人口上的分布数量、人均贷款账户数量（每千人贷款账户数量）、贷款收入比、人均存款账户数量以及存款收入比等八个指标[1]。Sarma（2008）提出用三个维度来测度普惠金融水平（IFI），该指数吸收普惠性金融的三个维度信息（地理渗透性、使用效用性和产品接触性）提供了测度普惠金融水平的综合方法[2]；Chakravarty（2010）提出金融包容性指数的测算方法，其将不同维度上的影响因素加总成指数，分析各种因素对于总指数形成的百分比贡献，提出了公理化方法[3]；徐敏（2012）运用Chakravarty改进的普惠金融指数计算方法分析了新疆83个县（市）2010年的农村金融普惠水平[4]；王洪光和冉笑影（2015）运用Sarma提出的方法考量了2013年度河南省的普惠金融水平[5]；孙平（2016）采用空间聚类模型方法分析影响浙江省普惠金融发展的主要因素[6]。

三、水平测度

根据湖北省行政区域划分，湖北省共包括21个市。①由于难以取得鄂州市全面有效的相关数据来测度湖北省普惠金融水平，因此本文选取除鄂州市外的67个县市作为研究对象。

（一）研究方法

本文借鉴Sarma的研究方法，用IFI指数代表普惠金融水平，选取4个维度，并用具有代表性的统计指标来代表各维度的值，对湖北省普惠金融水平进行测度，即银行渗透性、银行服务获取的便利性、实际使用度和壁垒。

（二） 测度结果

1.指标变量的描述性统计

本文以2014年湖北68个县（市）农村金融为研究对象，剔除数据缺失的样本县（市），最终选择67个县（市）作为样本数据，占98.53%，能够代表湖北农村地区。数据来源于2014年《中国县（市）社会经济统计年鉴》，2014年《湖北统计年鉴》，银监会和中国农业信息网。主要指标的描述性统计分析如下：（1）维度1（值）：最大值和最小值所属县（市）分别为恩施市和襄州区，总平均值为0.2036；标准差为0.1467较小，说明该样本变量波动不大；偏度值为2.8557，说明该样本变量成右偏态分布；峰度为12.5363，说明该样本变量有过度的峰度，分布形态相对较陡峭。（2）维度2（值）：最大值和最小值所属县（市）分别为宜都市和随县，总平均值为0.3605；标准差0.1716较小，说明该样本变量波动不大；偏度值为0.5562，说明该样本变量成右偏态分布；峰度为-0.1224，说明该样本变量有不足的峰度，分布形态相对较平稳。（3）维度3（值）：最大值和最小值所属县（市）分别为恩施市和襄州区，总平均值为0.2991；标准差0.1579较小，说明该样本变量波动不大；偏度值为0.4677，说明该样本变量成右偏态分布；峰度为0.2257，峰度值较小，说明分布形态相对较平缓。（4）维度4（值）：最大值和最小值所属县（市）分别为恩施市和沙洋县，总平均值为0.4655；标准差0.2277较小，说明该样本变量波动不大；偏度值为0.0444小，说明该样本变量基本成正态分布；峰度为-0.1948，说明该样本变量有不足的峰度，分布形态相对较平缓。

2.IFI计算结果

（三）结论

1.整体县（市）的普惠金融水平较低。2014年，湖北省67个县（市）的IFI值平均值为0.3059，其中33个县（市）IFI值位于平均值水平以上，占所有统计县（市）的49.25%。IFI值位于0.3～0.5区间的县（市）个数有36个，占总数的53.73%，普惠金融水平居于中等水平，这36个县（市）主要分布在黄冈市、孝感市、荆州市和十堰市。其余31个县（市）IFI值介于0.1～0.3区间内，占总数的46.27%，普惠金融水平均较低。英山县IFI值在所有县（市）中居于最高水平，但只有0.4950小于0.5。赤壁市IFI值在所有县（市）中居于最低水平，仅0.1727。从这些数据可看出，湖北省的整体普惠金融水平并不高，但特点是分布相对均匀，有半数达到均值以上。

2.同一县（市）各维度值排序存在差别。综合各县（市）4个维度值可知，任一维度值的大小都无法确定其他维度值的取值，也无法预测IFI值的大小。例如云梦市，其d1的值在所有县（市）中居于第54位，偏小，而其余3个维度的值排序依次为第17位、第47位、第19位，其IFI的值居于第28位，相对较大。而通山县，其d1的值在所有县（市）中居于第11位，较大，而其余3个维度的值排序依次为第60位、第36位、第60位，其IFI的值居于第60位，相对较小。这表明，湖北省各县（市）普惠金融水平存在差异性，衡量IFI指数采取综合性指标和对各指标进行线性无量纲化的必要性。

3.同一地级市下的不同县（市）普惠金融水平存在差异。同一地级市下的县市，其普惠金融水平高低不一，存在差异。例如，恩施市、利川市、建始县、巴东县、宣恩县、咸丰县、来凤县和鹤峰县这8个县（市）均隶属与恩施土家族苗族自治州管辖，其IFI值分别是0.4355、0.3726、0.2306、0.2735、0.3077、0.2741、0.2583、0.3262，在所有县（市）排序中分别居于第3位、第13位、第57位、第46位、第31位、第44位、第49位和24位。

结语

综上，湖北省67个县（市）农村普惠金融水平存在一定程度的地区差异，IFI值最大的是黄冈市的英山县（0.4950），IFI值最小的是咸宁市的赤壁市（0.1727）。同时，整个省的农村金融普惠程度偏低。湖北作为承东启西、连南接北的交通枢纽，经济的发展对周边省市的经济推动作用明显，故提高湖北农村金融普惠水平，从而促进湖北省经济发展，辐射带动中西部金融交流，具有重要意义。

基于研究结果，为进一步推动农村金融普惠进程提出以下建议：

1.湖北省地区的农村金融产品目前仅局限于银行和保险，农村地区的金融服务大都集中在存、贷、汇。随着经济的发展，农村地区的需求不仅是存、贷款业务，理财、咨询和业务也不断增加。故要不断创新金融服务的方式，提供灵活多样的金融产品和金融服务，发展金融机构农村地区业务的多元化，满足农村经济主体的各类金融需求。

2.农村普惠金融的发展需要各级政府切实做好政策保障工作。目前，惠农、支农法律法规还明显不够健全，政策支持力度不到位，政府部门应建立政策法规制定健全监测评估体系；加强对金融机构的监督，切实保障农村经济发展；发挥政策激励引导作用，保证地区金融均衡发展。同时，各级政府应加强普惠金融知识的宣传和推广，定期开展“金融知识宣讲”活动，另外将金融体系与电信体系和互联网公司联系起来，充分开通手机金融服务，这样可以大大扩充金融服务的运用范围。切实提高农村人民对金融产品和服务的了解与应用。

3.普惠性金融推进既要满足农户、中小企业的金融需要，又要充分考虑金融机构尤其是新型农村金融机构的可持续发展，金融机构应该根据市场金融需要明确其市场定位，采取形式多元化的方式既满足农户、中小企业的金融需要，又要维持金融机构自身经营的盈利性，实现可持续发展。同时，小微企业和个体等应加强自律管理。做到诚信经营与借贷，不断完善积累自己的信用记录，使得普惠金融活动能有序高效地进行。

参考文献：

[1] Beck Thorsten，Asli Demirgüc-Kunt，Honohan Patrick. Access to Financial Services：Measurement，Impact，and Policies，2007.

[2] Mandira Sarma. Index of Finacial Inclusion[N].Working Paper，Indian Council for Research on International Economic Relations，2008.

[3] Chakravarty S R，Pal R.Measuring financial inclusion：An axiomatic approach[R].Indira Gandhi Institute of Development Research，Mumbai Working Paper，2010.

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一、引言

金融排斥是指社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或服务方面存在诸多困难和障碍（Chan，2004）。2015年11月9日中央全面深化改革领导小组第十八次会议审议通过了《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》，并强调“大力发展普惠金融，提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务”。从中可见，金融排斥研究的重要性突显出来。

对金融排斥的研究起于Leyshon and Thrift（1995）基于地理排斥视角的理论研究。其后在国外逐步引起学界的关注和探讨。而中国的相关研究相对较晚，多集中在2005年之后。一部分缘由联合国在2005年明确出“普惠金融”的概念。作为普惠金融研究极度相关的研究――“金融排斥”开始引起国内学者的重视。当然，另一个原因是，随着我国20世纪90年代开始金融体制改革，金融运行机制发生了深刻的变化，衍生出了许多金融问题，迫切需要解决（徐少君、金雪军，2008）；其中有很多问题与国外的金融问题具有一定的相似性，如金融排斥等（金雪军等，2004；武巍等，2005）。在此之后，中国学者对国内存在的诸多金融排斥问题进行了多方面的研究，取得了很多来自中国的理论及经验证据。但是目前国内对金融排除研究的综合论述还较少，因此，本文将从国内金融排斥研究的论文量入手，对国内金融排斥研究的进展进行相对全面的综述，试图总结已经取得的成绩，探讨存在的不足，以期为后续研究提供一定的借鉴。

二、文献回顾及变量说明

（一）文献回顾

在已有文献中，从个体与家庭层面，基于社会人口学特征，Elwin（2004）、Rosen and Wu（2004）、Guiso et al.（2008）、Christiansen，et al.（2009）分别研究了年龄、健康状况、受教育程度、婚姻状况对金融排斥状况的影响，认为这些影响可能通过认知能力、收入和财富能力等途径起间接影响作用。而其他人口W特征如性别（Christiansen，et al.，2009）、政治面貌（Liu，2003）可能通过风险态度、家庭收入等来间接影响金融排斥。对于民族的影响，Devlin（2005）通过对英国家庭数据的分析，认为少数民族易受到金融排斥。

（二）数据来源

本文数据来自北京大学中国社会科学调查中心（ISSS）在2010实施的“中国家庭追踪调查”（China Family Panel Studies，CFPS）项目数据。“中国家庭追踪调查（CFPS）”旨在通过跟踪收集个体、家庭、社区三个层次的数据，调查覆盖了25个省/市/自治区，共采访约14960户家庭、42590个人。通过数据处理之后共获得了6399个家庭/户主观测值。考虑到家庭户主对家庭金融决策的重大作用，其中人口社会学特征使用户主的相关数据。

（三）变量模型说明

本文主要关注在农村家庭（居民）各项特征对遭受金融排斥状况的影响。

模型方法上，考虑到因变量为0-1变量，借鉴李涛（2010），用Probit回归模型，即

P■=1 if P■■=α'X■+δ'W■+ε■>0P■=0 其他

其中借鉴李涛等（2010），被解释变量用家庭是否在某金融服务方面受到金融排斥的状况，如储蓄、贷款、基金等，表征家庭是否受到金融排斥。该变量为0-1虚拟变量，若存在金融排斥，赋值为1，否则赋值为0。主要解释变量用居民的教育程度、健康状况、家庭人口、是否加入社会组织、收入水平等表征，并用Xi表示。控制变量考虑到户主所处行业、及身份对家庭决策影响较大，借鉴王修，马柯，王翔（2009），用户主（居民）是否从事金融业、户主是否为管理者以及樊纲市场化进程指数等作为控制变量，并用Wi在公式中表示。

三、实证分析

本节汇报并讨论主要变量的统计分析结果和相应的实证研究发现。

表1 城乡描述性统计分析对比表

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表1报告了城镇和农村两个样本组主要变量的描述性统计分析结果。对比发现，样本居民面临着非常严重的金融排斥状况，其中农村受到更为严重的储蓄排斥和保险排斥。表2中，在户主性别方面农村有更多的男性户主。城镇中的户主有更高比例加入组织。家庭资产上，城镇是从农村的三倍之多。户主的受教育程度农村要比城镇第一个等级。在家庭年均收入上，城镇是农村的2倍之多。在城乡二元结构下，能够明显地从收入和财产上发现农村经济的滞后。

表2 农村家庭金融排斥状况影响因素的probit模型回归结果

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注：①括号内数值为稳健的Z统计量（Robust z-statistics）；②***、**和*分别表示1%、5%和10%显著性水平（双尾检验）。

表2报告了农村家庭人口社会学特征、财富收入等因素对储蓄排斥、贷款排斥、保险排斥等金融排斥状况的影响的三组回归结果。

回归结果表明，在对家庭受到储蓄排斥的影响上，户主性别并没有显著影响；户主的年龄都有显著的U型影响；教育程度、健康、管理者呈显著负向影响；人均收入呈U型影响；市场化进程指数呈负向影响。在对家庭受到贷款排斥的影响上家庭户主的年龄都有显著的U型影响；家庭户主加入组织显著的负向影响；家庭人口在城乡家庭中都有显著性的负向影响；户主的健康程度在农村家庭都有显著的正向影响；家庭的年平均收入有显著性的倒U型影响；农村家庭中户主的事业心有较显著的负向影响；在对家庭受到保险排斥的影响上，户主性别并没有显著性影响；户主加入组织、户主的受教育程度及家庭规模在城乡家庭中都有显著且稳健的负向影响；健康程度有显著性的负向影响；家庭的年平均收入有显著性的U型影响；

四、结论

以“中国家庭追踪调查”中的中国家庭为例，本文实证研究了家庭人口社会学特征、财富收入特征对农村家庭受到金融排斥的影响。研究发现户主受教育程度、健康状况、家庭年均收入对金融排斥有不同程度的影响。在城乡二元结构下，农村家庭要获取金融服务更多的以教育、健康、收入水平为辅助条件。

本文的政策意义在于，中国农村家庭受到金融排斥的状况依旧严峻，在当下供给侧改革的形势下，要根植农村基础状况，加大教育和健康医疗的投入，提高农民收入，同样有助于农村家庭金融困局的解决。

参考文献

[1]Leyshorn A.and N.Thrift.Geographies of Financial Exclusion： Financial Abandonment in British and the United States[J].Transactions of the Institute of British Geographers，1995，20（3）：312～341.

[2]李涛，王志芳，王海港，谭松涛.中国城市居民的金融受排斥状况研究[J].经济研究，2010（7）：15～30.

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一、我国的双二元金融结构

双二元金融结构（Double Dual Financial Sectors）的概念最初出现在2014年3月于上海举办的APEC普惠金融研讨会上。此次会议指出，中国的金融体系存在两个二元结构，一个是城乡金融二元结构，一个是正规金融和民间金融二元结构。城乡金融二元结构由我国的城乡二元经济结构和城乡二元社会结构所决定，而正规金融和民间金融二元结构是由监管制度在正规金融和民间金融之间的差异所决定的。

（一）城乡金融二元结构

中国长期存在的城乡二元经济结构和城乡二元社会结构促成了城乡金融二元结构。

刘易斯在1954年发表的论文《无限劳动供给下的经济发展》中提出了著名的用以解释发展中国家经济问题的“二元”模式。他指出，二元经济结构是指发展中国家现代化的工业和技术落后的传统农业同时并存的经济结构。作为一个发展中国家，我国的城市经济以现代化的大工业生产为主，而农村经济以典型的小农经济为主；农村人口众多，但人均消费水平要远低于城市居民；在基础设施方面，农村的道路、通信、卫生和教育等也都要远落后于城市。这种经济结构上的突出矛盾，是我国相对贫困和落后的重要原因。二元社会结构是指由市民组成的城市社会和由农民构成的农村社会并存的社会结构。农民与市民阶层之间最大区别只在于是否持有农户户口，而二者之间的差距涉及户籍、土地产权、住宅、教育、医疗、就业、保险、劳动保障等日常生活的各个方面。二元社会结构是指以二元户籍制度为核心的，以城市为一元、农村为另一元的城乡分隔和差异的状态。二元社会结构不仅包括二元户籍制度，还包括二元就业制度、二元教育制度等，它强化了二元经济结构。

在此城乡二元经济和社会结构中，金融体系也带有明显的二元特征。首先，城乡居民的融资权利不同。农村集体土地所有制长期限制农户以土地和宅基地作为抵押资产融资。其次，农村存贷差巨大，资金被抽离农村，投向发达地区和城市。最后，农民融资难，民间高利贷盛行，融资成本高。这种城乡二元结构造成了金融资源在城乡之间配置的不公平，形成对农民、农业和农村的金融排斥。

（二）正规金融和民间金融二元结构

在城乡金融二元结构存在的同时，中国的金融体系还表现出另外一种二元结构，即按照法律和政策地位划分的受监管的正规金融和未受监管的民间金融。

中国的经济经历了由计划经济向市场经济转变的过程，政府政策对市场的干预依旧存在，大型国有企业是市场主体，而金融市场的主体是大型国有金融机构。国有金融机构往往接受国家政策指导，主要为大型国有企业服务，投入国家大型项目。随着改革开放的顺利进行和不断深化，我国的民营企业逐渐发展壮大，虽然大部分是中、小、微企业，规模较小，但在数量上远远超过大型国有企业。民营企业的迅速发展带来的是不断增加的金融服务需求，但正规金融机构优先为大型国有企业服务，民营企业被他们排斥在大门之外。在这种情况下，金融市场和金融监管制度没有适应民营经济发展而做出相应的调整，依然限制私营部门投资注册成为为中低端市场提供服务的金融机构。需求催生供给，为了满足大量中、小、微企业的金融服务需求，许多未被监管的金融组织和金融活动应运而生。农户和中小微企业等社会弱势群体在难获得正规金融机构服务的情况下，不得不依赖民间金融机构。但民间金融组织和活动不是一种可持续的金融服务，他们没有被纳入监管，缺少法律保护，也被排斥在政府给予金融机构的各项优惠政策之外，发展受到很大限制，经常出现局部混乱和危机。结果是非正规的民间金融市场的风险和成本高于正规金融体系，加大了中小微企业的经营成本。

二、对我国农村普惠金融的分析

（一）我国农村普惠金融产生的背景

普惠金融的基本含义是“有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融”。普惠金融的服务对象包括农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等弱势群体在内的社会各阶层和群体，致力于以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。目前我国市场上知名的普惠金融有平安普惠、宜信普惠等。

由于包括地域、经济在内的各方面的因素，我国的农村贫困人群和低收入者没有充分享受到足够的金融服务。在这种情况下，农村普惠金融应运而生，其客户层面主要包括农村贫困人群和低收入者，发展农村普惠金融可以将这部分以前无法充分享受金融服务的人纳入到金融服务的范围中来，扩大金融服务覆盖面。农村普惠金融体系的构建和完善对于推动整个农村经济的发展、消除贫困、促进社会公平有着十分重要的意义。

（二）我国农村普惠金融的发展现状

农村普惠金融的需求方是农村居民，他们对金融服务的需求主要包括借贷需求、储蓄需求、转账需求和保险需求等。根据中国统计年鉴提供的数据可以看出，近年来农村居民的年人均收入呈逐年递增的趋势，年均增长率为13.69%，这使得储蓄需求随之增加。同时，农村居民的年人均支出也呈逐年递增的趋势，年均增长率为12.71%。通过比较年人均收入和年人均支出，可以看到整体而言人均支出少于人均收入，但是二者之间的差额不大，也就是说人均结余很少，此时一旦遇到大额或紧急支出，便会产生借贷的需求。近年来，随着我国外出务工农民数量和收入的增长，农村居民对于转账汇款的需求也增长迅速。最后，随着农村经济的不断发展，农村居民越来越注重对潜在的各种风险的预防，投保积极性明显提高，使保险需求逐渐增加。

农村普惠金融的供给方是农村普惠金融机构，是为农村居民提供普惠金融服务的各类金融机构，主要包括商业银行和邮政储蓄的县级及以下网点、农村信用合作社以及村镇银行等新型农村金融机构。农村普惠金融机构具有网点总量大、发展迅速的特点。就目前来看，我国的农村普惠金融具有以下几个特点：首先是涉农贷款明显增加，其次是小额贷款增长显著，最后是创新农村金融服务产品不断出现。

（三）我国农村普惠金融的现存问题

农村普惠金融的建设和完善对于发展农村经济、解决“三农”问题、促进社会公平有着十分重要的作用。但是就目前而言，我国农村普惠金融的发展还存在着以下问题。

首先，农村普惠金融的供给方，即农村普惠金融机构存在可持续发展能力不足的问题。相比于传统金融机构，农村普惠金融机构的客户层面主要是比较贫穷的农村居民，不良贷款率高，再加上农村普惠金融机构自身的规模小，注册资本和存款准备金率都比较低，风险承受能力低，法人结构也不够完善，使其可持续发展能力明显不够，有待进一步增强。

其次，对于农村普惠金融的需求方，即农村居民而言，他们的金融服务需求尚未得到充分满足。出于控制风险的目的，农村金融机构在发放贷款时比较谨慎，不仅手续复杂、审批环节多，而且需要相当数量的申请材料。由于大部分农民的文化程度比较低，难以理解和掌握复杂的贷款程序，他们的贷款需求也就没有充分被满足。另外，随着农村经济的不断发展，农村保险的增长速度逐渐跟不上保险需求的增长速度，使农村居民的保险需求不能得到有效满足。

最后，农村普惠金融的相关政策和法规仍不够完善。就目前来看，我国出台的金融法律法规大都是针对城市金融的，专门针对农村金融体系建设的法律法规仍处于空白期。早日完善这一领域的法律法规对于规范农村普惠金融市场、保护农民切身利益，从而促进农村经济发展是十分重要的。

三、双二元金融结构对我国农村普惠金融发展的影响

由于各方面因素的影响，我国农村普惠金融在发展过程中遇到了一些问题，例如农村普惠金融机构的可持续发展能力不足、农村居民的金融服务需求尚未得到充分满足、农村普惠金融的相关政策和法规仍不够完善等。这些问题的产生是诸多因素共同作用的结果，例如我国双二元金融结构的长期阻碍、农村经济发展滞后的负面影响、农村金融机构运行机制不健全和政府部门的不当参与等。其中，双二元金融结构的存在对我国农村普惠金融的发展有着不可忽视的负面影响。

首先，城乡金融二元结构使大量农村信用社和邮政储蓄吸纳的资金被抽离农村，投向发达地区和城市，只留下很少的一部分进行农村建设和农业发展，资金的抽离使农村居民的借贷需求无法得到充分的满足。同时，由于农村集体土地所有制长期限制农户以土地和宅基地作为抵押资产融资，导致城乡居民的融资权利不同，农民融资艰难。在这种情况下，为了筹措资金，农民只能转而依赖民间高利贷，导致民间高利贷盛行，融资成本高。这种城乡金融二元结构造成了金融资源在城乡之间配置的不公平，形成对农民、农业和农村的金融排斥。

其次，除了城乡金融二元结构，我国的金融体系还存在着正规金融和民间金融二元结构。在这种金融体系中，正规金融机构主要为大型国有企业提供服务，而农村居民难以享受到其所提供的金融产品和服务。由于难以获得正规金融机构所提供的金融服务，农村居民不得不依赖于民间金融机构。但是，民间金融组织和活动不是一种可持续的金融服务，他们没有被纳入监管，缺少法律保护，也被排斥在政府给予金融机构的各项优惠政策之外，发展受到很大限制，经常出现局部混乱和危机。这使农村居民在获得金融服务过程中所面临的风险和成本都大大提高。

总之，不管是城乡金融二元结构，还是正规金融和民间金融二元结构，都造成了金融资源在城乡之间分配的不公平，阻碍了农村居民充分获得其所需的金融产品和服务，在很大程度上影响了农村普惠金融的发展。

四、发展农村普惠金融的建议

发展农村普惠金融对促进农村经济发展、缩小城乡差距等各个方面都有十分积极的意义。为了促进农村普惠金融的进一步发展，主要应该从以下几个方面人手：

首先，农村普惠金融应围绕国家惠农支农政策创新金融产品和服务。由于我国农村的经济发展水平和地理位置等因素的差异，各地农村对金融产品和服务的需求不尽相同。因此，农村金融机构应该根据不同地区在不同时段的不同需求，设计并提供真正符合农村居民切身需求的金融产品和服务。与此同时，国家惠农支农政策不仅为新农村建设提供了政策支持，还注入了丰富的资金，丰富了农村金融资源。因此，农村普惠金融机构在提供金融产品和服务时，一方面要充分利用国家的政策支持，另一方面也要围绕国家对农民的财政补贴进行。

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中图分类号：F270 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）03-082-03

普惠金融在当代意义上是能够承担成本，以有效和全面的形式为社会各阶层提供金融服务的一种理财方式。中国的普惠金融最早来源于个人资本，并经过小额贷款、中小微型金融和综合金融等三个发展模式。普惠金融概念的出现很大程度上是由于我国金融机构的融资服务仅限于优势领域、企业或群体，未能全面普及，尤其是当前我国中小企业经济效益不明显，许多中小企业的投资基金，都被排除在传统金融市场之外，很难获得正规的金融服务。一方面是由于直接融资门槛较高，中小企业上市融资、债券发行机制不完善，中小企业发展后期很难通过资本市场外源性融资获得资金，另外商业银行更愿意为效益好的国有大中型企业服务，从而紧缩中小企业的信贷，由此也难通过间接融资获得贷款，所以近年来中小企I出现了融资难的现象。经济新常态下普惠金融则为中小企业融资难、融资成本高这一难题提供了一条可行的解决途径。本文基于中小企业的投融资现状和存在的优劣势，详细阐述了如何建设科学化的普惠金融体制，为金融资本向弱势区域、弱势行业、弱势中小企业等范畴分配进行引导，对解决中小企业的“钱困”等诸多问题具有现实意义。

一、我国中小企业投融资现状及成因分析

在我国，中小企业数量占全国企业总量的99%，生产价值约占GDP60%左右，征税大约占全国税额的50%之上，为求职者供给了超过75%的城市就业机会。但同时中小企业投资决策缺乏创新，重复投资多造成了许多中小企业生命周期短，投资结构不合理，企业资本运营能力差，造成投资行为短期化，中小企业的销售利润率逐年下降，经营风险逐步增加。因此，尽管中小企业贷款占企业贷款比例的总数在提升，但中小企业融资仍然是远远不够的，融资途径难成为限制和影响中小企业长期发展的关键性问题。出现中小企业融资难最重要的原因有两个方面。一方面许多银行的商业模式仍然停留在为大企业客户的服务的基础上，通过严格的价值取向、产品体系和风险管理作为审视中小企业的检验标准。另一方面财政资金金额少且门槛高，许多中小企业难以获得其支持，而且信用担保体系不成熟、相关法律法规不完善等外部环境因素，制约了银行服务于中小企业等金融业务的发展。在此背景下，国家出台了进一步发展普惠金融体制，多渠道发挥金融创新方式，完善金融市场和提倡产品多样化等政策，以适应中小企业多方面的融资需要，从而使中小企业与其他优势群体同等享受融资服务。

二、我国普惠金融体系构建的影响因素及目标分析

普惠金融的影响因素可分为宏观经济、接触便利、金融监管等三大类，宏观经济，包括第一、二、三产业的发展速度、产出贡献率，经济快速发展，企业效益好，通常会吸引大量的金融资本进入企业，金融系统就会排斥程度低、普惠性金融指数处于较高的水平；接触便利主要体现在交通、通信建设基础设施可以提高供给和需求双方之间联系的便利性，降低金融机构在偏远地区开设分支机构及偏远地区的中小企业使用金融服务的成本，从而促进普惠金融指数提高；政府对金融的监管，主要是通过中央银行的货币政策体现，包括法定存款准备金制度、公开市场业务和再贴现，政府强化金融体系监管会导致银行等金融机构投给中小企业的融资成本上升，因此降低了普惠金融的普及范围。

我国普惠金融体系的建设应致力于实现以下三个目标：非排他性、均衡性和可持续性发展。金融供给包含全面的金融供给模式，鼓励和提倡金融多样化和金融模式创新，尤其是将非主流金融渠道融入到主流金融体系。就金融需求而言，要使主流金融体系外的薄弱领域得到同等优惠待遇，包括弱势产业和企业等，实现金融体系的非排斥，使越来越多的地区、行业、企业平等享受金融服务；普惠金融体系的宗旨是调整金融资源配置，实现各资源要素之间的有效协调，从而使各类金融机构或金融需求者的相关利益得到兼顾，努力在利益分配上实现双赢、公平分配，确保所有类型的中小微型金融机构的发展活力，扩大金融业务服务的范畴，从而使金融体系内各个部分协调发展；普惠金融体系是一个动态发展的系统，在构建普惠金融体系的长期目标时应该考虑各要素之间的相关性，提高各金融企业的盈利点，同时考虑到为不同的服务对象提供多样化服务，形成多层面、风险小和结构稳定的金融体系，确保普惠金融体系健康、可持续发展。

三、传统融资模式的弊端和普惠金融解决融资难的优势

传统融资模式的弊端大致有以下三点：一是难以适应中小企业生存和发展的需求，融资方式主要以内源融资为主要融资形式。过分依靠内部融资方式妨碍了中小企业中长期发展的战略目标。二是直接融资的条件苛刻，渠道单一。直接融资以在股票市场融资、债券和私募股权融资形式为主，主要是我国金融监管机构对中小企业直接融资的标准和要求制定的较高，很多中小企业因达不到要求而被排除在外。三是很大程度上依赖于间接融资，获得信贷支持有限。中小企业资信差，并且缺乏抵押品和第三方保证，因此信贷资金的需求和供给之间缺口大。四是民间融资活跃，但风险大，成本高。民间融资的主体多为迫切需要金融支持的中小企业等。中小企业通过私人资本融资，利率较高，贷款风险相对较大。

普惠金融服务于中小企业融资的优势主要体现在以下五个方面：一是普惠金融借助高科技和互联网交易平台，有效降低了经营成本。互联网交易确保了获取和有效处理交易双方信息的能力，可随时掌握双方客户的交易信息，及时提高了投资效率，极大降低了交易成本。二是利用互联网金融，减少供求双方信息不对称现象。构建普惠金融体系中一个非常突出的环节是如何逐步完善中小企业信用等级体系，使被传统金融所忽视的弱势中小企业，能够及时、便捷获得所需的金融服务。三是参与门槛低，覆盖面广。众筹、网贷等新兴融资模式，实现了均衡的公共服务，尤其是帮助中小企业缓解融资问题，扩大传统金融服务的界限，使金融服务更为大众化。四是运行效率高。普惠金融通过网贷平台提供小额贷款资金更快，并且以更开放、包容的形式调整发展模式，提供各类贷款，更好地满足了中小企业的融资需求。五是采用了灵活多样的产品形式。中小企业可以通过P2P网贷平台，选择融资金额、贷款利率、贷款期限，满足投资需要，同时可以借助股权众筹集中公共资金，获得融资，实现了资源的合理配置和企业的规模化发展。

四、我国普惠金融发展中存在的突出问题

（一）中小企业普惠金融服务的品种匮乏

我国金融服务业的产品更加丰富，但普惠金融服务产品还比较单一，主要以小额贷款为主，而且高风险操作，无法满足金融服务多样化的需求，也不利于普惠金融的推广与发展。

（二）金融服务覆盖不均衡、存在结构性排斥

我国普惠金融发展结构性排斥普遍存在，中小型企业融资问题突出，资源在各金融要素之间配置不均衡，弱势中小企业得不到同等的金融服务权益。金融服务覆盖不均衡，呈现出大企业和中小企业、大客户和小客户二元结构的特点。小额信贷市场化程度有待提高，拓展力度不够。

（三）民间借贷产生劣币驱逐良币效应

我国普惠性金融全面建设滞后，中小企业的发展主要凭借民间融资获得资金，高利贷的存在实质上影响了现代信用的正常发展，产生不良货币驱逐良币效应。民间借贷对普惠金融驱逐，实质上是一种选择性排斥，原因在于金融服务缺失和旧观念的影响。

（四）金融服务的可用性受限

受空间和机会排斥的相互作用，限制了包容性金融服务的可用性。近年来，金融机构不断加强业务发展，可选择的金融服务的渠道有所增加，但中小企I金融服务的普惠程度低，供应渠道仍然不足，借贷产品结构单一、贷款利率高，价格存在排斥，导致借贷实际发生率不高。

五、中小企业投融资问题难点破解及融资路径选择

（一）中小企业投融资问题难点破解微观和宏观层面着力点

1.企业自身层面。第一，完善企业内部管理。解决中小企业融资难的重要途径是加强企业管理，建立和完善现代企业管理制度，促进所有权与经营权的分离，完善财务公开制度，规范、透明、如实地反映财务状况，减少交易双方信息不对称。同时，促使中小企业加强技术革新，提升企业科研水平，降低生产成本、以名优品牌的影响力带动销售，扩大市场占有率，进一步提高企业的盈利指数。第二，创新组织形式，提高融资能力。中小企业应根据行业、区域特点，创新组织模式，采用中小企业联盟形式，将某一地区的中小企业紧密结合在一起，形成规模化生产，降低生产成本，企业联盟能够有效利用集群融资，在中小企业信用提升的基础上，降低信息不一致产生的金融风险，由企业集群融资的方式可以加强企业融资能力。第三，拓宽融资渠道。企业可以采用融资租赁、典当融资、网络融资等多种形式灵活的融资方式，拓宽融资渠道。这些融资方式具有审批流程简单，对客户的信用要求低、成本低、效率高、信息对称性等优点，消除了对中小企业的融资歧视，并促进中小企业经济新常态下的转型升级。

2.政府宏观调控层面。第一，政府应加大对中小企业的扶持力度。国家应该制定相关的政策法规，优化投融资环境，使政策真正得到落实，确保中小企业优惠贷款、贴息贷款相关政策贷款得到实际履行，同时强化对民间融资的监管，制定相关的法律法规，使民间资本合法合规。第二，完善直接融资体制，创建多层次资本市场。加快建立多层次资本市场体系，通过资本市场部门为中小企业提供专业化服务，加快创业板和新三板改革，积极推进建立新四板。采用多样化交易方式，开通网上交易，逐步优化新四板。第三，促进金融创新，建立中小银行等中小金融机构。强化政策扶持力度，深化中小金融机构的改革和发展，拓展融资服务，并且创造一个公平有序的市场环境，使其经营管理符合市场规则，真正实现商业化运作。第四，加强投融资管理，积极引导中小企业发展。促进财政援助和税收优惠政策落实，逐步减少中小企业投资条件限制。加大对中小企业的财政援助，利用财政资源，引导企业进行资本调节，优化产业布局和结构，推动中小企业逐步实现良性发展。推进税收制度改革，降低中小企业所得税税率，促进高新技术产品和技术开发投资项目科研经费的实施，并注意税收优惠政策的实施等。鼓励中小企业按照国家支持的行业领域进行适当投资，并且实行区别化税率。通过税收等财政政策引领中小企业投资导向，提升中小企业效益，进而优化国家的产业结构，促使经济实体平稳有序发展。

（二）解决中小企业融资难路径选择

1.改善现有的金融体系，拓宽金融体系边界，对当前的信贷、利率、财政等政策以及相关制度做出相应调整，一是政策上给予扶持，免去中小企业贷款营业税、降低所得税，减免的税收用来抵消中小企业无法偿还的贷款资金；根据市场波动情况调整中小企业贷款利率，减少中小企业财务坏账造成的贷款风险，增加贷款收益；优化信贷政策，保证银行向中小企业贷款予以倾斜。二是监管和金融机构给予信贷宽松，监管机构在银行信贷监管中，应鼓励增加中小企业贷款投资额，其投资额不包括在监测中的总规模或比例内。三是确保金融监管实行差异化，提高中小企业贷款的风险宽限度，适当提升不良贷款率，同时只对小范围内的企业管理人员实行问责制。四是拓宽产品组合，鼓励商业银行金融革新，推出更符合中小企业所需的贷款种类，按照中小企业在不同领域、范畴及经济发展周期的实际需要，设计出信贷产品。

2.基于普惠金融理念创建中小企业多元化融资体制。一是组建形成全国性的场外交易市场模式。创建多元化资本市场，为不符合上市融资的中小企业提供信贷服务，保证拓宽其直接融资渠道。要加快私募股权基金的发展步伐，特别是要引入全国统一金融监管办法。二是建立具有包容性、全新的微金融服务和管理模式。通过技术革新和营销创新，放宽融资条件和标准，使融资服务普及到更多的中小企业。为微金融服务体系构建制定出符合中小微型金融机构发展模式的法律规范，引进新型金融机构，建立不同于传统商业银行的信贷模式，利用信用放贷，在盈利方式和风险管控上，以利率作为防控风险的主要原则，在批贷审核程序方面，以信贷员对客户信用等级评分作为是否贷款的主导依据。

六、结论及政策性建议

我国普惠金融体系的建设应该由政府到机构主导，再到市场主导的路径，使二元金融结构逐渐被淘汰，并最后与传统金融体系相结合。

（一）建立健全我国普惠金融体系，增加金融资源的供给，使之惠及至中小型弱势企业

一是探索普惠金融机构的新业务模式。贷款企业、资金互助社等大量新组建的地方金融机构定位偏离金融监管部门的最初决策，当务之急是探索建立创新的商业模式，以适用于这些金融机构的发展需要，以差异化的市场定位，积极培育发展普惠金融机构适应市场需求的发展方式。二是以地方金融品牌为引领，使普惠金融服务真正成为一种产业。普惠金融机构应根据当地特点，发挥功能特色，打造本土品牌，基于对当地金融支持产业结构调整，按照中小企业技术革新的金融需求特点，建立中小企业“主题分行”，以高度“聚焦”的专业化服务，逐渐消除信息壁垒。从客户的实际需要进行差异化经营，实行产品多元化，为不同的客户群体提供满足其实际需求的金融服务，以高质量的品牌优势，应对日益激烈的金融机构之间的竞争。三是增添一些符合中小企业发展的政策性金融机构。当前应在我国仅有三家政策性银行的基础上，适当增添一些全国或地方创新型政策性金融机构，以分工合作方式支持中小企业的发展。通过专业型的政策性金融机构的发展推动我国产业结构的优化，并且建立风险投资等政策性机构，为有实际融资需求的科技型中小企业提供金融服务等。四是建立正式的非政府合作金融机构。民间金融将非正规金融渠道的资金转化为金融资本，有效解决了民间资本流动性过剩的问题。由民间组织自行建立的合作金融机构，通过相互协助和合作业务，能有效管控金融风险，相关监管部门可以联合实施有针对性地监管，对填补当前国内尚缺的三元供给结构具有划时代的意义。

（二）按照我国中小型企业对普惠金融体系的实际需求，有重点、分层次地创新普惠金融体系的发展

一是拓展处于弱势中小企业的投入产出效率。有必要在弱势领域形成一个良性循环机制，以促进普惠金融体系的发展，只有中小企业实际效益明显提高，将更多的要素资源融入于普惠金融体系，推动普惠金融体系可持续发展，对普惠金融体系金融资源的配置、纠正不同金融系统目标偏差才能达到预期目标。二是加强中小企业的横向联系，推动中小型企业的建设步伐。我国区域经济呈现发展不平衡的特征，弱势中小企业应学习借鉴优势地区大中型企业的发展模式，创新性地推动自身发展。通过免除行业和地方保护主义壁垒，积极推进中小企业建设进度得以实现。三是创新普惠金融体系，扶持实力薄弱中小企业的发展。通过技术创新和产业整合提高弱质产业的产出率，因此要充分利用政府推出的融资方案，开展投资、技术和产业整合，营造优良的营商环境，重点培育产业发展所需的金融交易所和中小金融机构等融资网络。四是满足中小企业多元化的融资需求。目前，中小企业金融需求在一定程度上被压制，主要原因在于传统融资模式与企业需求之间的不匹配，中小企业发展潜力得不到充分挖掘，所以应以灵活、丰富多样的融资方式，贴近中小企业的实际金融需求，以和中小企业的发展特征相匹配。

（三）积极搭建我国普惠金融体系的管理平台，为中小企业的融资需求提供有力支撑

一是优化普惠金融体系内外部环境。吸引更多的资金涌向普惠金融体系，将普惠金融体系的风险率降到最低，使普惠金融在一定范围内可持续发展。普惠金融体制包括社会信用和风险环境等，在信用系统整体环境构建中，要加快改善我国企业征信平台建设，形成行之有效的中小企业风险评定体系。在金融风险防范体系中，要实施联合金融风险防控制度，保持金融稳定，充分发挥金融仲裁院的调节作用。二是创新普惠金融体系，提升普惠金融评估机构的评估功能。创造符合普惠金融特征的评价机制，使弱势中小企业具有金融话语权。政府和金融监管部门要围绕评估要求，探索符合市场规范化要求的信用评级机制。三是优化金融服务体系，为中小企业提供一流的融资服务。发展地方性金融机构，提升经营管理科学化水平，同时重视中小企业贷款业务，对中小企业贷款项目择优批贷，给予效益好的中小企业提供融资服务，确保银行资金少出现坏账呆账。根据中小企业经营管理和资金流动的主要特征，推出符合市场需求的金融产品和投资工具，惠及中小企业的投融资需求。四是培养普惠金融专业人才。建立普惠金融人才培养体系，为普惠金融体系“量身定做”特殊的金融人才，组织建立实践教学平台，依托高校的师资力量实施金融专业人才的能力提升计划，以优化金融业务人员的知识结构。

（四）制定我国普惠金融、投融资体系相关制度，为深化普惠金融体制改革提供坚实保障

一是加强普惠金融体系监管机构的监管力度。根据审慎监管原则，加强银监会等监管机构的监督，使金融风险降到最低。二是预防与控制歧视性政策。明确地方金融服务机构的主要职能和服务范围，构建合理化的监控指标体系，量化监督对弱势中小企业限制的各种歧视现象。三是组建中小企业专业投融资服务团队，提供一对一的投融资服务，全方位援助中小企业改革发展。对中小企业投资决策、管理等方面给予扶持，改进社会化投融资服务一体化制度，减少重复建设和盲目投资等误区。同时，国家鼓励社会各界为中小企业提供服务，激励各类投资和金融服务机构为其提供投融资等一条龙服务，逐步完善中小企业投融资服务体系。四是加快存款保险制度的实施。建立存款保险制度这一安全保障机制，调动广大储户存款的主动性，拓宽为中小企业服务普惠金融机构的融资渠道，有效调动各方力量参与普惠金融体系建设。五是限制地方性金融机构的扩张。地方政府应致力于消除地方保护壁垒，建立各地方金融系统机构之间实现融资和跨区域经营等方面的相互机制，促进金融资源的跨区域流动。同时，建立限制地方金融机构扩张、合并等相关制度。

综上所述，要优化和完善普惠金融市场体系，最重要的是加大对普惠金融体系的资源要素投入比例，减少有效资源向传统金融部门流动，同时加强对重点中小企业的扶持力度，加快推进弱势产业的发展，强化中小企业投融资的科学化管理，另外要着力于投融资社会化服务体系建设，增加中小企业投融资投入方面的供给，同步扩充金融机构存贷款数量，减少宏观金融政策等措施的{整频率，逐步完善金融服务、经济发展和企业经营管理等状况，以促进普惠金融为经济实体服务，共同推动普惠金融体系的科学建设和发展。

参考文献：

[1] 王婧.金融排除视角下我国普惠金融体系构建研究[D].武汉理工大学硕士学位论文，2013

[2] 邢乐成，王延江.中小企业融资难问题研究：基于普惠金融的视角[J].理论学刊，2013（8）

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一、毕业设计(论文)课题来源、类型

课题来源：经过老师推荐，自己慎重选择后确定的方向与题目

课题类型：本课题属于宏观角度下的研究，通过对中国股市成长性的认识和对投资机会的定性研究，来分析和总结其两者之间的关系。

二、选题的目的及意义

伴随着中国经济的秩序发展，中国资本市场也日益完善，法律法规的健全和执法力度的强化，使得股票市场公开、公平、公正的三公原则得以充分体现，中国股市经历了2007年至2012年底长达5年的大熊市。股票价格已大幅度的下跌，相当一部分蓝筹股具有投资价值，股票市场投资机会凸显没产业升级时新兴产业在经济中比重日益提升，政策扶持的行业未来增长的潜力相当大，对这些增长型行业在股票市场进行长期投资必将获取丰厚的回报。但是中国股市仍然是一个相对不承受的新兴市场，投资风险相对较高，因而研究中国股市的成长性与投资机会对引导投资者树立正确的投资理念具有重要的意义。

三、本课题的研究状况及发展趋势

首先由于我们现在研究的是中国股市的成长性与投资机会，中国股市已经走过二十几年，我们还是可以从他的成长性和其对应的投资机会来分析他们之间的关系。在我们之前也有很多人研究过同样的课题我们可以从中取得一些十分有意义的借鉴。

《中国股市成长与宏观经济》作者周垂日；2000年出版，本文分析了中国股票市场发展近十年来，股市规模与国民生产总值及居民储蓄的关系，并与处于迅速发展阶段的美国、韩国股市的同类数据比较，中国股市发展速度较快，论述发展股市对中国持续快速健康发展的意义。由于其主要研究的是中国股市与宏观经济的联系，所以对投资者的价值并不是很大，而且它的出版时间较早。对现在的意义也不是很大。

《代价最小的股市路径之争——中国股市十八年的回忆与思考》作者刘纪鹏；刘妍；2007年出版，本文主要说的是从1990年深交所试运行和上交所正式运行起步至今，中国股市历经十八个年头，从无到有，从小到大。十八年来，中国股市的成长史到底是一部不规范的成长史，还是一部国情和西方规范成功结合的发展史？到底是一个充满了投机、泡沫和赌徒的赌场，还是和平崛起的中国不可或缺的主战场？在中国二十九年的改革中，没有一个领域像股市这样，争论如此之多、如此之激烈。"强调国情为主的实事求是派"和"强调海外规范为主的照搬照抄派"的争论始终没有停息。以股权分置改革为例，"市价减持"变"对价改革"导致天壤之别。因此，敢于正视这十八年发展史，客观科学地总结我们在股市发展中的经验和教训至关重要。本文试图从中国股市发展中争论过的几个焦点问题入手，对过往的发展脉络进行梳理，以寻求中国资本市场未来发展的最优路径。他给我们讲述了中国股市的成长历史，但没有对未来的中国股市走势进行展开分析。

《见证成长》作者周宏波；2011年刊登于《股市动态分析》<正>2010年，中国证券市场20岁生日，《股市动态分析》作为中国最刊创刊的专业性证券类期刊也见证了中国股市的成长历程。而中国机构投资者初具规模也就是三五年内的事，每年的"最佳机构投资者"春节特刊也正在见证中国投资人成长的步伐。自2008年首次推出"最佳机构投资者"特刊以来，每年上榜机构风云变幻，新机构名字层出不穷，今年也不例外。这一方面表明中国投资者队伍的不成熟。但另一方面，我们也欣喜地发现，开始有些机构连续两年上榜，比如公募基金界的华商基金、华夏基金，私募机构的尚雅投资。《中国股市成长质量及其对策研究》作者牟长利；龙子泉；2003年出版。本文主要给我们讲述了我国的沪深股市自九十年代初成立以来，经过短短十余年的发展，取得了一系列的成就。以及对现在中国上市公司的总体质量分析。并给投资者以建议。

《中国股市暴涨暴跌背后的制度建设缺失》作者：王一静，文献来源：[J].现代商业，2008股市18年的成长，也是中国股市制度完善的过程。中国股市经过了两年的股改，终于解决了积压已久非流通股问题。本文就中国股市最近出现的一涨暴跌的行情，分析了中国股市制度存在的缺陷。说明我们国家的股市发展存在着制度的缺陷，需要更近一步的改进。

《从A股市盈率变化看股市投资机会》作者：金开安，文献来源：[J].投资北京，2011<正>股市的低估，对于长期投资的价值投资者来说，是一个买入持有的好时机2008年国际金融危机以来，中国股票市场经历了2009年触底反弹，2010年到2011年长期盘整、交易低迷的弱势阶段。本文主要说了我们怎么利用市盈率来把握投资机会。

《危机下的中国投资机会》作者：马晨文献来源：[J].中国金融家，2009文献主要讲了大中华区是如何从一个地理概念转变为一个充满投资机会而且经济结构互通的地域？中国的股市表现领先全球，哪些行业将出现最佳的投资机会？A股市场的短期和中长期走势如何？流动性在其中起到什么作用？

《中国老龄社会养老产业的投资机会研究》作者：刘红，唐继碧，文献来源：[J].会计师，2012，摘要：我国已进入老龄社会，"四二一"为主的家庭结构模式导致了养老方式从以家庭养老为主转变为以家庭养老与社会养老并重的养老模式过渡，同时老龄化程度不断加深，老年人口不断增加，老年人收入也不断增加，政府对养老产业大力支持，但是与此相对应的却是养老产业的落后和养老产品、服务的严重缺失，因此，我国养老产业将迎来发展的春天，带来巨大的投资机会。

《中国股市投资组合规模的进一步研究》作者：方少含，文献来源：[J].山西财经大学学报，2011摘要：采用"沪深300"成分股中的280只股票，通过随机抽样的方法建立等权投资组合模型，实证分析了中国股市投资组合规模的非系统风险分散效应，计算了沪深A股系统风险总量，并从马可维茨投资组合理论出发探讨了合适的规避风险的投资组合。

《股市投资机会在哪里？》作者：刘浩，文献来源：[J].卓越理财，2008，摘要：<正>2008年上半年，根据各种理论推算出的"铁底"——5000、4800、4000、3500……，都没能阻止股市大盘的下跌、再下跌，股指在所谓"铁底"中一路畅行。大跌之后，下半年股市能否绝地反击？《中国股市投资策略探讨》作者：刘光彦文献来源：[J].商业研究，2005，摘要：14年来中国股市大幅波动，暴涨暴跌的次数不计其数，许多参与群体损失惨重。然而，中国股市在让投资者面临巨大风险的同时，也给投资者带来巨大的机会，认真研究中国股市的运行情况及涨跌机理，探讨其投资策略是很有必要的。

《争夺资源：故事远未结束》作者：彭波，文献来源：[J].证券导刊，2006，摘要：一年来，一边是股改轰轰烈烈地进行，一边是牛市如火如荼地展开，中国股市随着最大的制度障碍的消除，被压抑的上升动能开始逐步释放，除了制度的原因，资源与能源、人民币升值、消费升级被视为这轮牛市的开始。

《中国股市投资价值分析：基于行业角度》作者：钱竞，文献来源：[J].金融理论与教学，2012，摘要：自2008年金融危机爆发以来，又经历了欧债危机，中国股市持续低迷，大盘指数不断跌破低点，中国股市仿佛在一夜之间回到了十年前的水平。众多股民被套，财富大幅缩水，基金公司普遍亏损。中国股市到底具不具被长线投资机会还有待考验。

《中国股市投资风险结构性失衡分析》作者：李玮，陈卫平，文献来源：[J].中南民族大学学报(自然科学版)，2008，摘要：从介绍股市投资风险特征着手，通过对中外股市风险结构的实证分析比较，指出了当前中国股市系统性风险比例过高，系统性风险与非系统性风险结构性失衡，并围绕这一失衡现象对其成因、危害进行了分析。

《运用投资机会集方法研究公司成长性》作者：潘立生，任国宏，赵惠芳，文献来源：[J].财会月刊，2010，摘要：本文使用投资机会集方法并选用我国沪深两市制造业上市公司作为样本来度量公司的成长性，并对投资机会集方法和传统的托宾Q值方法和市净率方法进行有效性检验，结果表明：投资机会集方法比托宾Q值方法。

《时变性投资机会条件下的战略资产配置决策：理论与中国实证》作者：范利民，陈浩武，文献来源：[J].管理工程学报，2010，摘要：本文分析了投资机会的时变性特征对长期投资者战略资产配置决策的影响并实证，表明时变性特征降低风险资产长期收益率条件方差的增长速度，降低其在长期投资视角的风险。

从上我们得到：中国股市成长性与其他的一些因素之间的关系，或者是投资机会与其他的因素之间的关系。可以借鉴他们的分析方法和分析思路。有利于我们选择正确的研究方向。

四、本课题主要研究内容

论文在广泛阅读相关资料和研究成果、理论，充分调研的基础上，对我国股市的成长性与投资机会进行研究。论文通过对中国股市的成长性，投资机会各自分析和实证研究后得出两者之间的关系进行研究分析，最后综合理论与实证研究得出结论并提出相关建议。以下为提纲：

第一章，绪论部分主要是说明本文的研究意义和背景、概述本文的研究内容。

第二章，详细说明中国股市的成长性，对中国的成长性展开分析

第三章，详细说明中国股市的投资机会，并研究不同时期的投资机会是怎样变化的

第四章，通过选取样本和萃取数据对中国股市的成长性与投资机会之间的关系进行分析

第五章，对本出总结，同时通过本文的研究提出相关建议。

五、完成论文的条件和拟采用的研究手段(途径)

首先，通过研读国内学者对于这一问题的各类研究成果，并以此为思路来寻找出我所需要进行的宏观方面的研究。

其次，借鉴国内学者的理论成果及实证检验成果找出我的研究所需要的数据与实证方法，并找出各类实证检验结果的相同于不同之处，提出我所要研究的问题的理论依据及实证分析的可行性和必要性，根据理论与实际的结合找到能够验证我问题的方法。

再次，对我所研究的问题进行分析，此部分相对于前面较理论化，但是会更加具体到细节。

六、本课题进度安排、各阶段预期达到的目标：

1.2.28-3.6：确定论文题目，明确论文目的、内容及进度安排，开始查阅资料。

2.3.7-3.20：收集资料，撰写任务书和文献综述。

3.3.21-3.27：收集资料，完成开题报告。

4.3.28-4.3：整理资料，拟定论文大纲。

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一、德国功能翻译理论

德国功能翻译理论起源于20世纪70年代，主要代表人物有莱斯，弗米尔，诺德和曼塔利。1971年莱斯出版了《翻译批评的可能性与限制》，首先把 “功能类型”这个概念引入翻译理论，并将文本功能列为翻译评判的一个标准。此前西方多数翻译理论家持翻译等值理论，他们主张以原语文本为中心，注重原语文本，在译语文本中保存原语文本的特征（林华： 2006，（6））。功能翻译理论者认为等值理论在实际翻译中是没有办法完全做到的，有时也没有必要。费米尔是莱斯的学生，他提出了“译文功能论”，他认为：翻译的过程是由翻译的目的所决定的，也就是说预期结果决定着翻译的方法，翻译应以文本目的第一准则，他创立了功能派的奠基理论――目的论。目的论的核心概念是：翻译方法和翻译策略必须由译文预期目的或功能决定。随后，诺德进一步拓展了译文功能翻译理论，提出了“功能加忠实”的概念，认为：“翻译是创作使其发挥某种功能的译语文本，它与其原语文本保持的联系是由译文预期或所要求达到的功能确定的。 翻译使由于客观存在的语言文化障碍无法进行的交际行为得以顺利进行”（Nord Christiane，1997），译者也因此在翻译活动中发挥沟通协调的桥梁作用。这使得功能翻译理论较传统翻译理论表现出更高的科学性，对实用文体的翻译也有较大的指导作用。

二、国际商务英语

商务英语作为一门专门用途英语，既具有普通英语的特征，又有其独特性，它以国际商务为语言背景，是英语在商务场合中的具体应用，它在日益纷繁的国际商务活动中的作用越来越突出（王兴孙： 1997）。商务英语属应用性语言和功能性语言的范畴，涉及对外贸易、投资引资、国际金融、合同、法律等方面。商务英语背后的文化主要是欧美文化，商务英语翻译在这一语言环境下，为人们的交流提供了方便。在此，本论文以商务信函翻译为例，探讨德国功能翻译理论在国际商务英语翻译中的运用。

三、德国功能翻译理论在商务信函翻译中的具体运用

国际商务信函结构严谨，并要求语言完整具体、清楚简洁、礼貌婉转，要灵活应对。商务信函是在公司之间以及公司与顾客之间的书信来往，是经贸文本中的一种常见类型。它最为突出的一个特点就是行文用字高度程式化，往往为顺应“实用”要求而不避章法雷同，不求形式变化，常用一些商界共同遵循的固定套语，在书信的起、转、合之处按常式因事布词、行文构句（凌华倍，朱佩芬，2002）。由于信函写作都是有目的性的，在功能目的论指导下，译语文本所采用的语气语调也应该符合预期功能下的目的，是歉意的，建议性的，还是坚决的等等。译者还要保证译文的简洁性和准确性，当涉及具体的信息时，比如时间，地点，价格，货号等等，尽可能做到精确。总之，商务信函翻译要求译者在译本的措辞方面多加斟酌，使译文能达到同原文相同的交际目的，甚至能够促进交际。下文以一则商务信函正文为例，主要从语言特点和措辞方面探讨功能翻译理论在商务信函中的应用：

We have read in China Daily that you are the exclusive agent for Hi-Fi Corporation of Africa and Asia.

我方从《中国日报》上获悉，贵公司为高保真公司在非洲和亚洲的独家商。

“We have read in China Daily that……”这种句型属于商务英语的程式化翻译，译成“从某处获悉”，而“you”可以译成“贵公司”，表示对对方的礼貌，Would you please send us price-lists and catalogues of all the Hi-Fi wireless products and terms of payment. Please advise if you would grant special terms for an annual trade over 1 million U.S. dollars.

请贵公司惠送所有无线通讯产品的目录、价目表及付款条件，并请告知，如果每年交易额达100万美元以上，是否可获得特别条件。

要注意惠送的资料是什么，翻译时一定要准确，不可出现遗漏或错译，以免影响双方贸易往来。

A visit of your representative would be appreciated. Perhaps he could bring the newest samples of the 999 hand phone， an item of growing interest here.

敬请贵方派代表来与我们洽谈，并携带最新999型手机样品，该产品在此地销路很好。

在英文商务信函中，我们长能见到“obliged”，“ appreciated”等词，表达写信人的一种感激感谢之情，属于商务信函中的套用语，根据译文预期目的，选择合适的中文词语就可。这句话的翻译还要注意商务英语的一些约定俗成的表达方式，例如“growing interest”，字面意思是“吸引了消费者的兴趣”，按照约定俗成的译法，我们译成“销路好”就显得很得体。译者在平时工作中需要积累商务信函的惯用词汇或短语。

We are looking forward to the pleasure of hearing from you soon.

直译成“我们期待早日收到贵方信息”，确实做到了信息的完整传递，但是考虑到这句话并非是向对方传达重要商务信息，而是表示一种期盼的客气的语气，在这种目的指引下，我们意译成“敬请回复”就比较妥帖。

参考文献：

[1] Nord Christiane. Translation as a Purposeful Activity-- Functionalist Approaches Explained [M]. Manchester StJerome Publishing， 1997

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[中图分类号] G642 [文献标识码] A [文章编号] 2095-3437（2017）10-0008-03 

2013年以来，互联网金融快速崛起并深刻影响着金融学子的学习生活、社会实践和思维观念。一系列互联网金融的新概念进入高等金融教育的视线：“大数据”、“云计算”、“社会征信”、“共享经济”、“数字货币”、“机器学习”、“人工智能”等，让金融专业的师生既兴奋又备感压力。互联网金融相对于传统金融的思维观念已经改变，经济和金融明显可分的界限被打破。当前，互联网“经济”、互联网“金融”和互联网下的“大数据”高度融合，浑然一体，不可分割。一切资金支付活动均通过移动终端进行，几乎不需要现实货币参与，点对点的资金流动使得“金融脱媒”趋势来得异常凛冽，基于大数据的分析解决了信息不对称的难题。受此影响，复合型人才和跨界发展不再是空洞的口号，传统金融教育的专才培养模式不再可行。互联网金融是新生事物，其实践远远走在了当前高等金融教育的前面，对传统高等金融教育产生强烈冲击，但也带来了变革和发展的机遇。因此，强化对互联网金融教育的研究，通过互联网金融思维重塑和再造高等金融教育势在必行。 

一、互联网金融的优势和特点 

（一）大数据优势 

互联网金融首先是从“草根金融”兴起的，在民间金融“野蛮生长”和“乱象丛生”的时代中逐渐走向成熟，对传统正规金融形成强大压力。实际上，历史上非正规金融发展缓慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不对称导致严重的逆向选择和道德风险、社会征信缺失、无足值抵押等。互联网金融的出现，较好克服了这些顽疾，信息不对称可以依靠大数据技术有效缓解，移动终端的广泛使用结合人工智能使社会征信和债务催收都不再成为问题，在此基础上进一步催生了众筹、共享经济等变革创业方式、生活方式的全新业态。 

（二）人工智能优势 

与传统金融相比，人工智能效率高，错误率低，模型不断进行自主训练和优化，大大提高了适应性，在量化投资、决策咨询和风险控制等方面逐步取得优势。人工智能的核心是机器学习，互联网金融下每日新增的海量用戶数据，以及公司之间的数据共享使得感知机、决策树、随机森林、支持向量机、Logistic回归、BP神经网络等一系列机器学习的核心算法和模型不断“学习成长”，在实践中取代了传统基于人工授信、核查和对客户分类的工作模式。在不远的将来，这种开放、大维度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得对银行依赖中央银行建立的封闭客户数据系统的优势。 

（三）“互联网+”的后发优势 

“互联网+”是一种全新的思维，智能化、去中心化、脱媒化、信息化以及便捷快速的推广模式催生了各类体量巨大的新兴业态，作为这些业态的基础和共同体，互联网金融拥有显著的后发优势，领先于传统产业成为近年创新创业的最大落脚点。 

（四）规模优势 

2008年以来，互联网金融的交易规模迅速扩大，经营上的规模优势日益明显，各项交易成本明显下降。与传统金融业态不同，互联网金融由一系列的产业链构成：征信、借贷、催收和服务等环节可分散于不同的公司，在业务模式上可以灵活分散也可有效整合，每一环节聚焦其优势业务，可将规模优势带来的低成本优势发挥到极致。 

（五）双创优势 

2013年以来，互联网金融的交易成本低，可有效缓解信息不对称问题，交易效率高等的优势愈发明显，不断与其他行业形成跨界融合发展，催生创新，推动创业，极具双创优势。一是依托互联网的移动支付业务的快速发展，不仅远程支付场景不断完善，近场支付也在爆发；二是支付产业链的受理端及其延伸的综合金融增值服务——海量支付数据以及数据驱动的增值服务，为互联网金融企业带来了新的发展；三是区块链技术的融合运用引爆了“跨境支付”的探索热潮；四是在P2P等典型的互联网金融业务模式上，从以往只提供信息中介服务平台的模式创新发展出了引导P2P平台与担保机构合作、整合线上与线下服务以及增加债权转让等服务的新型模式；五是利用大数据、云计算和人工智能等技术帮助互联网金融公司开展客户的理财或量化投资业务；六是基于互联网的共享经济大大便利了人们的生活体验和观念。 

二、当前高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析 

表1是高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析矩阵，在理论和实践两个层面为当前高校金融教育如何应对互联网金融的影响提供了分析思路和依据。 

（一）优势 

首先，传统金融教育具有雄厚的人才基础和优势。自20世纪80年代我国建立高等金融教育事业以来，到目前为止高等金融教育已取得质的突破，金融专业的品牌认可、高考招分、学生素质、国际化程度、毕业后的薪资水平、社会评价等各项指标均处于各行业的前列。同时，国内金融领域在国际一流期刊发表的论文数量也在整个社会科学领域处于领先地位。其次，当前高校金融专业的培养方案和课程设置一般采取模块化搭建的思路，从公共基础、学科基础、专业培养、素质教育和实践实习等方面进行模块化管理，具有良好的可拓展性，互联网金融的相关课程可根据不同专业需要，进行优化组合，体现功能性。第三，互联网经济和互联网金融给高校师生带来了良好体验和观感，高校师生有充分的积极性迎接新专业的建设和发展。 

（二）劣势 

传统金融教育是单一化的金融专才培养模式，一般分为货币经济、金融市场、投资、金融工程、银行经营与管理、公司金融、家庭金融等方向，注重对货币、投资、资产定价、股票、债券和财务等“纯金融”知识的讲授，对大数据、人工智能和机器学习等涉及计算机与统计学习等跨领域的知识鲜有涉及。在互联网金融的冲击到来之后，我们发现业界需要复合型的跨界人才，单一聚焦金融领域的教学思维和模式开始变得落后和陈旧，金融教育需要“混业发展”。另一方面，教材建设相对滞后。目前，比较缺乏互联网金融的专业教材：一是自编教材的质量令人担忧；二是优秀的互联网金融的国外教材引用较少；三是互联网金融跟风开设课程的现象比较突出，没有因地适宜，教学内容和难度都过犹不及，影响了教学效果。　（三）机遇 

互联网金融是朝阳产业，带来了巨大的发展机遇。当前，互联网金融行业的人才极度缺乏，不得不采取“挖墙脚”的无奈之举，导致银行业人才流失严重。限于人才奇缺，互联网金融目前的进入门槛较低，人员素质和水平良莠不齐，原因在于高校对互联网金融人才的培养处于摸索阶段，传统金融教育毕业的学生青睐于在正规金融行业就业，对以民营企业为主的互联网金融行业心存疑虑甚至偏见，人才供给严重不足。显然，传统金融教育向互联网金融教育转型发展的机遇巨大。不仅如此，互联网金融还在科研立项、论文选题、学生的实习实践、就业创业、高校金融教育的学科点申报、专业建设和师资培养等方面开拓了广阔空间，前景可期。另一方面，相对于传统的金融业而言，互联网金融是典型的跨界金融，从一开始就在进行业务模式的细分和产品之间进行内部整合。互联网金融也正在逐步通过用户、大数据和场景的互动来实现对银行、证券、保险、基金和资产管理等传统金融机构进行强有力的整合运作。互联网金融的跨界整合实现了不同行业功能的有机结合，推动了我国区域经济在空间和深度上的拓展。互联网金融需要既懂得信息技术又懂得金融业务、营销和管理知识的跨界复合型人才，这就对高等金融教育提出了更高的要求。但是从高等金融教育实践来看，金融、计算机及营销和管理类专业的教育还是各自为政，独立培养，忽略了跨界知识的构建，导致学生难以适应社会对复合型人才的需求。 

（四）挑战 

首先，传统金融教育“分业培养”的理念和当前互联网金融“混业发展”的现实需求严重冲突，需要解决“并轨”发展问题。其次，传统高等金融教育的课程设置和培养体系相对成熟，然而，互联网金融的实践远远走到了学校教育的前面。再次，互联网金融教育强调“长尾性”。与传统金融的“二八定律”正好相反，互聯网金融的优势在于服务80%的小微客户，推广的是普惠金融的理念。但在传统金融教育中关于普惠金融、微型金融的相关课程几乎从不开设。消除“教育偏见”达到在正规金融和非正规金融之间的教育平衡，更加注重“长尾性”仍然任重道远。 

三、结语 

高等金融教育承担着为金融行业输送急需人才的重任，也是社会和家长的关切所在。互联网金融是未来金融行业的制高点，需要高校金融教育培养复合型人才，要求他们具备金融学知识，理解金融业务的原理，掌握信息化技术并能对大数据进行分析，还要具有一定的营销和管理能力。因此，主要的启示有如下几点：（1）注重学科交叉，优化课程设置，培养复合型人才。（2）加强师资建设，促进传统金融教育向互联网金融转型发展。（3）加强互联网金融的“产学研”的合作，树立“干中学”的务实求真精神。对此，高校金融教育是有优势的，要秉持开放理念加强彼此合作，使研究向应用转化。（4）加强对大数据和人工智能的关注，引入相关课程。此外，在互联网金融风险高发的背景下，高等金融教育也要积极承担社会责任，适时向社会进行互联网金融知识的推广和普及，提高民众规避风险的能力，达到普及金融教育的目的。 

[ 参 考 文 献 ] 

[1] 刘小铭.浅析互联网金融现状及风险[J].经营管理者，2016（23）：313. 

[2] 杨竹清，张超林.互联网金融对我国高等教育金融的启示[J].金融教育研究，2016（5）：82-88. 

[3] 刘源.论技术经济学课程的分阶段培养模式[J].中国市场，2016（48）：167-169. 

[4] 谢水园.企业的业务骨干参与大学课堂教学常态化研究——以《国际贸易实务》为例[J].亚太教育，2016（30）：89. 

[5] 谢水园.论外贸通关实务课程中多种教学方式的运用[J]. 中国市场，2014（22）：149-150. 

[6] 胡烨丹，潘锡泉.互联网金融语境下的金融职业教育模式创新[J].中国职业技术教育，2015（34）：93-95. 

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中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01

一、互联网金融对传统融资模式的影响

（一）互联网金融与商业银行

1.促进商业银行业务转型。互联网金融在第三方支付和社交网络信贷方面表现出来的强大生命力直接对商业银行经营造成威胁，再加上央行取消了贷款率下限，商业银行制度红利逐渐消失，商业银行业务转型迫在眉睫。面对日趋激烈的零售银行业的竞争，银行应积极作出经营策略的调整，在信贷方面实现客户下沉，加快中间业务创新，建立持久盈利的客户关系和较高的客户忠诚度。

2.促进商业银行注重客户的体验。互联网利用交互式的营销策略、开放式的金融平台、简易的操作程度以及具有个性化的服务产品，受到了客户的青睐，无形中稀释了商业银行的客户资源。商业银行要想扭转这种局面，需要在区别客户贡献度的基础上注重客户的体验。从客户的角度来审视金融产品、重新对金融产品进行设计、完善金融的服务体系、实施网络营销的策略同时进一步完善商业银行的服务流程等等。

3.促进商业银行提高科技水平。互联网金融在数据信息处理等科学技术上具有强大的优势，因此，商业银行要想稳固发展地位，必须加强在科学技术方面的投入。在银行内部采用数据整合技术，并且建立一个市场的细分系统和客户的人性化管理系统。把这种集中数据的技术转化为商业银行可以应对互联网金融冲击的有效生产力，确保商业银行的稳定运行。互联网金融在发展过程中，必须与商业银行的经营状况紧密相连，寻求共赢，充分发挥二者在市场经济当中的优势，提高社会和经济效益。

（二）互联网金融与金融监管

整个互联网金融体系当中，由于管理方面的缺陷，行业自律性差。只有一小部分的金融企业能够遵守《小额信贷信息服务机构自律公约》。目前，在我国现有的法律中以及金融的监管制度中，缺乏针对互联网金融制定的监管策略。随着银行风险的日益扩大，特别是受“哈哈贷”倒闭的影响，银监会在2011年的8月份颁布了《人人贷款有风险的提示通知》。按照这个文件当中所规定的内容，P2P这种信贷业务本身并不在金融监管的范围之内，因此，在实际应用中，并没有有效的防止风险的蔓延。

二、互联网金融对中小企业融资难的缓解作用

中小企业是我国国民经济中重要组成部分之一，但中小型业融资困难这一问题，一直制约着中小企业的生存及发展。随着信息技术革命的来临，互联网金融为中小型企业来带了转机。互联网金融是打破垄断，实现金融民主化的利器，它在个人消费贷款以及为中小企业的融资服务上具有得天独厚的优势，如放款速度快、产品类型多样以及贷款审批流程简单等。

新生的融资平台朝着社交网络模式与银行融资服务有机结合的方向发展，企业可以在网络社区上找到贸易伙伴、融资支持、财务咨询等，体验网络化的全生态金融服务，使标准化的金融服务成为企业在更加和谐的金融生态中唾手可得的便利资源。

三、互联网金融发展的趋势和前景

互联网金融虽然起步时间晚，发展时间较短，但它的发展前景良好。针对互联网在处理金融业务方面的特点、经营风险等进行分析，预测其发展前景，为互联网金融的发展提出合理化建议。

首先，多元化资源的战略整合是互联网金融的一大趋势。互联网金融融合了数据信息优势、社交网络和第三方支付，有广泛的群众基础，有助于实现融资的民主化和金融的普惠性，其重要形式之一是P2P模式。P2P实质是一种“众筹”模式，侧重小微金融的发展，其通过发现潜在金融消费者，金融创新简单化和标准化，量化放贷控制风险，有独特的优势。但互联网金融产品创新同质化，模仿盛行，在发展过程中需避免“伪创新”。

其次，以互联网金融为基础的IDSS（智能决策支持系统）带来丝理财趋势。随着居民个人财富的增长和理财意识的强化，居民对理财产品的需求逐渐加大。但是由于缺乏必要的数据和专业知识，很难再“大海”中找到合适的理财产品。IDSS的数据基础则可以渗透至个人客户的理财服务，帮助银行开发、客户选择理财产品。

再次，风控成为互联网金融崛起的瓶颈。融资的民主化带来方便的同时，在携带着风险。数据的便利反过来也会使不法分子通过数据挖掘和数据分析非法获得个人和企业信息。法律技术和制度创新支持是互联网金融发展的必要环境。

为了最大限度避免金融系统当中存在的风险，必须要加强对互联网金融的关注，实施分流疏导、科学引导，并且要在必要的时候颁布相应的管理体制和法律政策。实现互联网金融在管理过程中的自律性，进一步提高行业服务的透明度。强化互联网金融当中对金融理念的认知程度，积极控制坏账率，使这种新型的管理模式以及管理知识可以受到更广泛的推广。大力倡导责任金融、惠普金融，提高公众在金融方面的风险意识、自我保护能力以及资金风险的辨别能力。互联网金融的监管和创新是相互统一的，因此，在实现金融创新管理的过程中，必须要完善相关的管理体制，使金融监管工作可以做到有法可依。

“小、轻、新”成为互联网金融创新的主流，信息技术的发展加快了互联网金融到来的步伐，使传统的融资体系得到完善，促进民间金融的阳光化、规范化。我们应当展开怀抱，迎接着互联网金融给我们的生活所带来的更大的便捷，提高金融普惠性，实现金融部门服务实体经济。

参考文献：

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一、前言

互联网金融是以开放、平等、协作、分享的精神和传统的金融行业相结合的一个新领域。传统的金融模式借助了互联网的网络互联， 通信联通的技术实现了资金相互融通，支付便捷，信息中介的新型的金融模式。

二、互联网的发展历程

在最近几年来，互联网金融在蓬勃的向前发展，比如说第三方支付，网络信贷，众筹融资，P2P等等模式，严重的冲击了传统的金融业，一些新的理财方式也开始此起彼伏的涌现出来。老一辈的人们原来只会把钱存进银行，最后得到一点利息，让自己辛苦挣下的钱得到一点点的升值。而现在理财方式的增加，人们就可以选择不同的方式让自己的钱不至于贬值。互联网金融也会有很多不好的地方，如打着理财的口号进行非法集资，使人们承担大量风险，监管部门也不好妥善处理，法律法规也还没出台对这些行为的监管政策。从下图展示出从2005年到2015年中国联网的普及率在不断增加，说明中国大范围的人都在使用互联网，促使了互联网金融的加快发展。

三、 当前的互联网金融与传统金融模式的对比分析

四、 互联网金融的优势

互联网金融企业获得的客户渠道不同，客户可以自己体验，业务通过互联网推广速度快，边际成本低，投资的门槛低，获得回报高，操作方便，学习起来容易，上手快，人们不会受到时间和地域的约束在互联网上寻找资源，进行资金操作。

（一）流程优势

互联网金融都是用电脑处理信息，操作流程标准化，避免了人为造成的操作风险，客户办理业务也不需要排队，办理业务的效率高，节约客户时间。金融企业也有大量的数据库，经过电脑整合的数据进行分析，引入控制风险模型，企业从申请贷款到发放贷款只需要几分钟的时间，大大的提高了办事的效率。

（二）支付优势

金融是我国经济的大动脉，而支付方式就是动脉血管。所以说支付体系是我国经济发展的基础。创新的支付渠道，使支付服务更加便利。如互联网支付可以通过线上支付的渠道完成从用户到商户的资金清算行为，解决了跨行跨地支付和信用保证问题。当电子货币的产生使支付媒介的成本降低到了极限。2015年是线下电子支付大规模应用的最为广泛的一年，餐厅、超市、商场几乎都可以使用支付宝、微信等移动支付工具。根据中央银行的数据看出，2015年第二季度全国的银行机构处理电子支付业务高达249.76亿笔，金额594.15万亿元。而移动支付业务达到了22.86亿笔，金额26.81万亿元，同比增长了141.34%和445.14%。

（三）普惠优势

普惠金融是指在机会平等和商业可持续发展的原则下，通过增加中央的政策的逐渐引导的过程中、加强金融系统的建设、将金融的基础设施变得更加完备，适用于社会各阶层和群体提供恰当的、有效的金融服务，以农民、低收入人群、残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融的主要服务对象。2015年中国大力发展普惠金融，2015年1月20日，银监会对一系列机构进行了调整，在银行机构中增加了普惠金融工作部门，负责推广普惠金融的工作。一方面，显示出政府发展普惠金融的决心，另一方面P2P网贷正式纳入“普惠金融”工作范畴，也意味着P2P行业被监管层认可。

五、 互联网金融对商业银行的影响

互联网金融的崛起对传统的商业银行有着巨大的冲击，对商业银行的替代是一个漫长的过程，现在互联网金融对商业银行的支付领域，信贷模式，中间业务都有着影响。

（一）商业银行支付功能减退

商业银行最开始就是拥有支付功能起家，人们将钱存入银行，银行聚集大量资金以后就开始进行贷款。银行的存款，贷款，汇款都是从支付业务衍生出来的。所以支付业务对于银行来说处于一个非常重要的地位。然而现在互联网金融在大量的发展支付业务，从客户的资金到第三方支付平台再到商家手里，中间已经不再通过银行。2015年三季度（2015Q3）中国第三方互联网支付交易的规模已经达到了30747.9亿元，同比增长52.6%，环比增长9.3%。

从图中表现出每年的第三方支付业务的交易规模都在逐步增加，最近的增长速度开始放缓。但也体现出了商业银行的支付功能开始减退，慢慢被互联网金融代替。

（二）小微的信贷业务开始减少

由于国内小微企业大多数都不符合银行的放款条件，对于刚起步的小微企业没有任何资质和抵押物，资金周转是一个很大的问题。没有资金就很难扩大发展，这无疑就打压了一些新兴的企业。国家政策上就对小微企业予以间接的支持，但也不足以解决燃眉之急。在2010年在浙江成立了阿里巴巴小额贷款公司和重庆市阿里巴巴小额贷款公司，主要就是针对了一些中小企业和个人的创业投资。借款者可以随用随借，随借随还，只要公司具有良好的资质即可，不要任何的担保和抵押，这样大大降低了贷款的门槛。阿里巴巴小微信贷是根据淘宝网上搜集的大量信息，利用支付宝来发放贷款，这是银行从未用过的形式，不仅贷款门槛降低了，申请和发放贷款更加便捷。商户在淘宝上开店，所有提供的信息就会形成风险评估，风险定价。贷款公司就根据风险的评估给予一定的授信额度，随时供商户贷款。在阿里巴巴小额贷款公司的冲击下，银行的信贷业务也逐渐减少，影响银行未来的发展。

（三）促进商业银行产业的创新

由于互联网金融逐步走进大众的视野，使金融业变得更加人性化，个性化。这时的商业银行也感到危机，想要通过不断的创新才能在这个互联网的大环境中立足。中国建设银行重庆分行就推出了最新的客户体验中心，让客户能更便捷的办理业务。从理财产品来看，低门槛，高流动性，高收益为代表的“余额宝”作为互联网金融下的理财产品，对银行存款造成严重的打击。央行公布了2014年金融统计数据报告，报告显示，当月人民币存款减少1866亿元，同比少减2161亿元，这就说明互联网金融对银行的存款有一定的分流作用。到2014年12月末，金融机构人民币存款余额同比增速减少到9.1%达到了历史的最低点。2015年国有银行的理财产品就开始从封闭式到开放式的转型，来抵御“余额宝”，“P2P理财”等等的冲击。

六、互联网金融对保险业的影响

保险业是通过开发产品、销售、承担保险、理赔、客户服务等等过程，现在互联网金融的进入后，保险业也通过线上销售保险。2000年8月太保保险公司和平安保险公司最先开通全国性的网站，太保保险公司的网站是第一个联通全球性的保险网络，随后泰康保险公司也开通了网络。客户的择险，投保，理赔都在网络上进行。

（一）促进保险产品的开发

在过去的生活中，保险无非就有财产险，医疗险，机动车辆险等，而随着互联网金融到达我们生活的各个地方的时候，互联网金融就发展出多样的保险产品来适应我们生活的需求。比如：我们在网上买东西需要退货险，钱放到支付宝中需要安全险，还有个人信用保险等等，这样互联网金融就让保险公司在网络上就方便的获得客户的数据，兴趣爱好，个人偏好，更能精准的开发出适合更多客户的保险产品。互联网金融将保险业推向一个电子化，网络化的新时期。

（二）增加了保险的销售方式

过去的保险公司是销售员去各个地方进行销售保险产品，而现在可客户可以在网络上就自行选择投保的产品，购买后就生效了。减少了很多繁杂的程序和人力成本，大大的加快了效率。在中国保险业协会的最新消息中，2015年的互联网保险的保费高达2234亿元相比较2011年增加了69倍。互联网金融产品与保险产品共同打包销售，出现一种双赢的局面，比如平安银行推出的“陆金所”产品，采取的是等额本息还款的方式，每月都有部分本金和利息回款，年化收益率达到4.6%左右。由此保险业也开始进驻互联网金融的大市场中，2015年在金融其他行业不景气的时候，保险业却异军突起。

（三）提高了对客户的服务

保险公司通过网络获得客户信息，对客户进行分类，不同的客户给予不同的服务，这样提高了客户与保险公司的交互体验。服务的内容也在不断的创新，将给客户提供更多合理的，适合自己的保险产品。目前的保险公司几乎都推出了手机APP，客户就可以随时随地了解最新资讯，保险的信息查询。

七、互联网对证券业的影响

（一）增加了证券业的发展渠道

银行业，保险业都开始陆续通过互联网金融来扩大发展，证券业也不例外。网上开户，网络选股，网上交易，客户的资产管理等业务都在网络上如火如荼的进行。2014年4月份，国泰君安等6家券商相继获得了互联网证券业务试点的资格。证券业协会强烈支持证券经营机构，私募公司等在线上进行拓展客户，减少一些人力成本。在互联网平台之上，促进了券商之间的竞争和创新，例如出现的“众筹模式”都是一种证券业发展的创新。而互联网金融的主要特点就是帮助证券业改变原有的经营渠道，减少了很多的信息不对称，提高了资源的优化配置，为融资，投资都提供了更为便捷的途径。

（二）拓宽了证券业的数据资源

最开始的证券业由于交易网点的匮乏，很多交易都要依靠银行来完成，客户信息获得的也十分有限。有了互联网金融，证券业就逐步的摆脱银行的主导模式，通过电商平台上获取更多的新用户，在网络上客户就会获得更好的体验，加快了证券业柜台服务的发展。

八、国家互联网金融风险的监管

由于现在互联网金融的大热，进入门槛降低，大部分群体都可以使用互联网金融来投资，融资，理财。这样既大力支持了小微企业和个体商户，但也面临着很大的风险，国家的监管跟不上，就有很打着投资理财的公司，骗取老百姓的钱进行非法集资。2016年1月北京市，上海市都相继出台了《“互联网+”行动实施意见》，要求互联网金融要规范化发展，加大安全监管力度，加快建设安全风险防控平台，提高风险防控的能力，保障人民的利益。2015年7月19日中国人民银行《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》既给予了互联网金融的包容，也做出了明确的要求。根据《指导意见》按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，对网络支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网保险、互联网信托等互联网金融主要行业分开监管，具体落实监管的职责。（作者单位：重庆工商大学）

参考文献：

[1] 张小明，《互联网的运作模式与发展策略研究》，山东大学博士学位论文，2015，5，6.

[2] 李婧，《互联网金融与传统金融的比较分析――以阿里金融为例》，华东师范大学商学院，2014.

[3] 井凯，《互联网金融对传统经济模式的影响研究》，山东青年政治学院学报，2014，7.

[4] 章连标，杨小渊，《互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究》，中国民航大学经济与管理学院，2013，10.

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一、引言

改革开放的三十年来，东莞乘着改革之风走在经济快速发展的前方。自改革开放，东莞充分利用地理上的优势，承接了港澳台的产业转移，以“三来一补”为突破口发展外向型经济，以加工贸易为切入点参与国际分工，形成了外源型经济发展模式，并快速地成为国际性的加工制造业基地，成为省内经济发展速度较快的城市之一。东莞的加工贸易产业是处于全球价值链的低端，其劳动密集度高、附加值低、资源消耗过大等问题在美国次贷危机、全球消费需求放缓、原材料价格上涨、劳动力成本提高、国家产业政策调整、人民币汇率持续升值等国内国外经济环境下显得尤其突出。因此，面对全球产业结构调整的新趋势以及国内区域经济合作与竞争的新环境，这种以“高投入、高消耗、高污染、低效益、低产出”为特征的资源型经济发展方式严重制约着东莞经济的可持续发展。所以，在这种情况下，东莞只有不断进行产业升级和经济发展方式的转换，才能实现又好又快发展。在这种产业转型升级的关键时刻，本文着力于东莞产业转型升级的路径研究，抓住了经济发展的脉搏本科毕业论文格式，从不同的角度分析并总结东莞可行的产业转型升级路径。

二、东莞市经济发展历程分析

东莞靠“三来一补”起家，发展了庞大的劳动密集型产业集群，取得了巨大的成功，形成了广为人知的“东莞模式”（刘斌，2009）。东莞是世界知名的加工贸易城市，有“世界工厂”之称，即东莞的产业模式主要是加工制造为主。东莞的经济模式主要是外向型经济，这包括两方面的含义，一是东莞的经济发展的资金来源主要为外资，尤其是港澳台的外商投资；二是东莞的加工制造业主要向外出口产品，这使得东莞对外的依存度非常高。东莞加工贸易处于全球价值链的低端，“高投入、高消耗、高污染”三高的加工制造产业在现今资源有限的环境下突显生存的困难。如今，东莞的制造业总体水平处于工业化初级阶段，制造业结构比例发展程度偏低，其表现在制造业的重工业化程度偏低、高加工度化偏低、以及技术集约化偏低。此外，东莞企业的品牌竞争力弱，企业规模小，在以外资为主体的投资结构中，大型国企数量屈指可数，而民营企业又小而散，缺少在生产和研发上能发挥龙头作用的企业（谢文新，2006）。本文根据东莞的加工贸易发展，将其发展的历程分为以下四个阶段。

第一阶段：起步阶段（1978-1984）。以东莞虎门第一家加工贸易企业——东莞虎门太平手袋厂的成立显示东莞加工贸易发展模式的开始。1978年12月东莞成立全国第一个对外来料加工装配办公室，实行全面的加工贸易行政审批服务。

第二阶段：快速发展阶段（1984-1992）论文格式范文。在“三来一补”快速发展的基础上，1984年东莞提出了“向农村工业化进军”的发展战略，开始了从农村社会向工业社会的快速发展。同时，在1985年，东莞的撤县设市政策大激励了东莞的经济发展。为了给加工贸易企业提供更好的发展环境，这一阶段的主要特点有：一是以中小型香港企业为主，二是产业布局较为分散。

第三阶段：提升阶段（1992-2002）。90年代后，东莞加工贸易发展模式已经逐渐成熟，港台资本大量进入，而且内地大量的低价劳动力进入，两者结合形成了“双优势”，使东莞展现了极大的竞争力。在这一阶段本科毕业论文格式，众多的外资企业的民营企业形成了东莞经济发展的中坚力量，其中台商的大量涌入无疑是这一阶段的最主要特点。

第四阶段：转型升级阶段（2002-至今）。东莞在2002年就开始进行加工贸易的产业转型，在石碣和清溪两个镇各选择三家企业开展转内销试点工作。随着人民币升值、生产要素价格上涨以及2008年金融危机的影响，东莞加快了加工贸易转型升级的步伐。在这一阶段，东莞加工贸易大量引入世界500强企业，相比前两个阶段分别以港、台资本为主，这一阶段以欧美、日韩等跨国公司资本为主。

三、东莞产业转型升级的因素分析

（一）国际环境的因素分析

2008年以来，美国金融风暴的影响使东莞的外向型经济受到波及，增速放缓。由于发达国家受金融风暴的影响较大，而本地的消费不旺，导致东莞出口工厂普遍订单下降，业务量减少。同时，由于两头在外的企业境外融资难度加大以及欧美采购商付款期加长，导致东莞很多企业面临资金紧张的局面，生存空间缩窄（刘斌，2009）。据统计，2009年前三季度全市生产总值达到2700亿元，同比增长15.1%，增幅比2007年回落2.4个百分点；财政总收入401亿元，同比增长20.2%，增幅比2007年回落9.6个百分点；全市实现外贸进出口总值977亿美元，比去年同期增长12.6%，增幅比2007年下降12.3%，全市实际利用外资21.97亿美元，同比增长16.5%,增幅比2007年下降0.6%。另外，由于外贸壁垒对中国出口产品限制的日益加大，致使中国的出口贸易形势略显紧张，即国外环保壁垒和反倾销迫使东莞产业升级，同时也为东莞的产业升级带来了机遇。

（二）国内环境的因素分析

东莞产业转型的内部原因主要为以下四个方面：一是生产成本的增加。近年来人民币升值与人工成本也加深企业的成本问题。二是资源消耗和环境破坏的进一步加剧，使政府改变了发展战略。东莞是以加工制造为主的工厂型城市，多年来的经济增长是以大量的资源消耗和环境恶化为代价的。三是治安环境恶劣，投资商和市民等对此反响大。东莞大部分企业属地劳动密集型企业，东莞外来人口和户籍人口的比例高达6：1，给东莞的治安造成了巨大的压力，治安环境恶劣本科毕业论文格式，使各级政府、投资商、市民不堪重负。四是珠三角规划中的“深莞惠经济圈”的战略性发展要求。东莞作为连接深圳和惠州的中间城市，东莞确立了“建设以信息产业为特色的现代制造业名城、适宜创新创业安居乐业的生态城市、珠三角新兴物流城市”的城市功能定位。以上四个方面的原因导致东莞产业转型升级显得必要和迫切。

四、东莞产业转型升级的路径

（一）产业就地升级和转移

产业升级可以分为两个阶段，一是劳动密集型产业自身的改造和升级，主要的做法是原有的劳动密集型产业的员工减少化、工艺流程技术升级和品牌化；二是资本、技术密集型产业代替密集型产业。这两个阶段分别表示了产业就地升级和转移两个途径。东莞市经济发展所遇到的瓶颈是劳动力和土地等要素价格上涨后所带来的成本上升。解决这一问题较为有效的方法就是对于这些劳动密集型产业进行就地改造和升级。目前，东莞市最大的比较优势在于已经形成了巨大的劳动密集型产业的集群和相对完整的产业链，通过对这些产业进行改造的办法来实现产业升级，远比重新打造一个新的产业容易得多。而第二阶段的产业升级是进行产业转移。所谓的产业转移就是把劳动密集型的产业转移到其他劳动力成本相对更低的地区，以腾出更多的空间来发展更为先进的产业。东莞已经与其他地区合作共同建立产业转移园区，以把一些产业转移出去。

（二）销售渠道由外销转向内销

外销转内销对于东莞加工贸易企业来说是一件比较困难的事，因为东莞企业一直以来都以国外市场为主，当把市场转向并不熟悉的国内市场时，东莞企业缺少内销的经验与渠道，尤其是扎根东莞的台资企业。尽管这样，但这一途径是东莞企业未来所面对的最主要的生存方式之一论文格式范文。其中，东莞企业要想在国内市场站稳脚跟，最重要的一点是需要形成自己的品牌。现在的市场竞争，讲到底是不同品牌的竞争，很多东莞企业之所以不愿意从价值链中的代工转向自己销售，关键的一点就是企业无法容易地建立自己的品牌，从而难以与同行业的产品竞争。在这种情况下，企业只是“为他人作嫁衣”，而自己无法走向价值链的更高层级。

（三）发展制造业总部经济

东莞市政府提出加快东莞总部经济发展，是东莞市调整产业结构、推进产业转型升级，推进经济社会双转型的重要举措，对于东莞市提高区域知名度、信誉度，进一步优化商务环境，推进多元化融合与互动具有重要意义。因此，在2005年，东莞东城等镇区已相继提出发展总部经济，重点引进金融、设计、研发、销售等区域性总部中心。2007年，东莞第十二次党代会首次提出，“引导金融、保险、证券、贸易、通信、科技、法律等机构的地区性总部进驻东莞大道两侧，大力将东莞大道打造成总部经济长廊”。另外，全市也针对总部经济来快速地启动了总部一号——松山湖，而厚街也会被打造成世界鞋业（亚洲）总部基地。

（四）发展现代服务业

东莞是一个知名的制造业城市本科毕业论文格式，在三种产业的比例中，第二产业占有绝大多数的比例。按照工业社会发展的一般规律，在后工业化阶段，第三产业占有较大比重。在一定程度上，第三产业的发展即是现代服务业的发展。现代服务业有别于传统服务业，现代服务业是伴随着信息技术和知识经济的发展产生，用现代化的新技术、新业态和新服务方式改造传统产业，创造需求，引导消费，向社会提供高附加值、高层次、知识型的生产服务和生活服务的服务业。东莞市已重点提出要完善的金融产品和服务创新，还需要发展物流、商务会展、信息服务、文化创意、服务外包、零售和电子商务等现代服务业。

（五）加快创新体系建设

东莞要想实现产业转型升级，一个关键的途径是通过创新体系的建立来完成。无论是产业就地升级，还是外销转内销的行销转变，还是发展总部经济和服务业，都需要通过创新来达新的转变。此时，政府需要大力推动创新体系的建立，借助政府的巨大的行政能力，产学研相结合，积极引导国内外企业完成创新。创新的内容包括技术创新和制度创新。从东莞市的现实基础来看，东莞产业创新以政府推动为主，这是因为东莞原有的科研实力较弱，创新动机不强。

参考文献

[1]刘斌.对新经济形势下的东莞产业升级分析[J].科技管理研究，2009(7)：218-220

[2]谢文新.东莞制造业的结构调整和升级[J].国际经贸探索，2007(2):23-27

[3]王保林.珠三角地区产业结构改造、升级与区域经济发展——对东莞市产业结构升级的新思考[J].管理世界，2008(5)：172-173

[4]崔学海.东莞产业升级的可行性研究[J].科技管理研究，2009(5)：225-227

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关键词：农户；信用信息；管理系统；设计开发

一、引言

随着信息化技术的不断发展和农村信用体系建设的深入推进，对农户信用信息的管理工作和管理水平提出了更高的要求，农户信用信息管理系统共享农户信用信息是解决农户信用信息不全面、不准确、不共享问题的有效措施。为了增强农户信用意识，改善农村金融生态环境，通过开发农户信用信息管理系统和评级授信，把农户的生产经营、家庭人口、家庭收入、个人信誉等方面的情况进行综合评价，为农户评定信用等级，并建立信用档案，设计并开发农户信用评级系统，建立信用信息较为完整、数据采集和更新高效、评级较为科学规范的农户信用信息管理及评级系统，营造良好的信用环境，进一步支持“三农”经济发展，促进农业增产、农民增收。

二、农户信用信息管理系统面临的问题

通过对河北省农村信贷机构进行调查分析，总结分析农户信用信息管理系统面临的主要问题。

1.信息收集缺乏法律支持

目前，我国额金融法律体系还不健全，缺乏关于农户信用信息管理相关的法律、法规，如何收集、加工处理、管理农户信用信息没有规范的政策支持，使得农村金融机构对农户信用信息缺乏有效管理，信心采集不完整，保密措施做得不到位，增加了信贷风险，降低了信贷效率，阻碍了普惠金融的发展进程。

2.信用数据征集成本高

我国农村金融发展落后，资源分配不均，缺乏完善的农户信用体系建设，征信信息和数据没有得到集中有效管理，太过于分散，哪些是有用的数据，哪些是直接的数据？对于这些问题，金融机构工作人员难以判断。信息价值密度低，形式多样化，可视化程度低，导致农户信用信息的利用收益小于成本，打击了以盈利为目的商业农村金融机构的积极性。

3.信息化管理落后

农村金融机构的管理设施较为落后，而且人员的职业技能和素质较为落后，管理手段过于传统，主要通过纸质的文件记录，电子记录较少而且不成体系，更谈不上全面、全过程的信息化管理，管理人员利用计算机和大数据技术进行管理的理念薄弱，整体上没有形成信息化管理的思路，管理硬件和软件水平有待提高。

4.技g人员缺乏

农村金融机构的工作人员虽然责任心强，传统业务水平较高，由于地域和其他条件的限制，农村金融机构在引进技术人才上缺乏吸引力，所以导致信息技术人员缺乏。缺乏对现有的职工信息系统和相关技术方面的培训。致使农村金融机构的人员队伍综合素质不适应普惠金融和全国征信体系的改革建设，与城市金融机构信息化建设存在较大差距，信息不能有效的共享。

三、构建农户信用评级指标体系

通过对河北省农村金融机构和农户进行调查，分析建立农户信用信息管理系统需要的基础数据，将其分为农户信用总体情况、农户综合素质和信用环境三个维度，从个人信用、担保信用、诚信守约三个方面来评价农户总体信用情况，从家庭关系、股东关系、经营能力、家庭资产、金融活动五个方面来评价农户综合素质，以村为单位的信用环境建设来评价信用环境，最终设计的评级指标体系如下图所示。综合利用层次分析法、专家打分法、模糊数学等综合评价方法对设计的指标进行排序，根据最终的得分进行信用等级划分。

农户信用评级指标体系表

四、设计开发农户信用信息管理系统

农户信用信息管理系统包括数据录入、查询和统计分析，农户信用档案的建立与管理，农户信用信息与评分查询，综合信息查询，数据导入导出等各项功能。创新了基本信息与特色信息相补充、单项信息与多项信息相结合、统一评级标准与不同评级指标体系相兼容的农户信用信息采集评价模式，将有效改变河北省各地农户信用信息自采自建自用、相互隔离、资源综合利用效率低、信用评价标准不规范的局面，对将全省农村信用体系建设进一步引向深入具有重大促进作用。设计开发农户信用信息管理系统如下图所示，包括信用乡镇、信用村、人行政策、政府政策、扶贫专项、农户档案六个维度，涵盖了农商行、中国邮政银行、中国农业银行、扶贫办、医保中心、农业机械管理站、财政局、工商局、林业局、民间借贷登记中心等产生农户信用信息的部门，这些部分可以在该平台共享农户信用信息，提高管理效率。

五、结论

从现有的研究来看，农户信用评价体系的指标构建主要借鉴于一般的个人信用评价指标，虽然一些研究已经结合了农户目的特征，但是较多的研究还是脱离了农户个人及生产的特点，农户自身的特色并没有被充分挖掘，从而影响了信用评价的作用。农户作为我国广大农村经济的主体，其信用能力的高低影响着农村、农业和农民的发展。建立一套符合农村经济、农业特征和农户行为特点的科学合理的农户信用评价体系，有利于农户获得正规金融的服务，从而促进农户对农村、农业的投资和生活消费。本论文对农户信用评价进行深入的分析，结合农户特征构建有效的科学合理的评价指标体系，设计开发农户信用管理信息系统，为促进农户信用评价工作提供借鉴，其具有一定的理论指导和实践参考意义。

参考文献：

[1]张晓蕾，牛霞.农户信用信息共享实现条件的博弈分析[J].征信，2014，32（2）：46-50.

[2]申厚斌.贵州花溪农村商业银行小额农户信用贷款管理系统的研究与分析[D].云南大学，2015.

[3]伍伟.基于神经网络的农商行农户信用评级系统的设计与实现[D].湖南大学，2015.