创业风险与防范范文

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本文系江苏省教育厅2009年度高校哲学社会科学基金“金融危机下大学生创业教育的研究与实践”项目成果之一(项目批准编号：09SJB880115)

中图分类号：G64文献标识码：A

党的“十七大”提出“实施扩大就业的发展战略，促进以创业带动就业”，鼓励创业已经成为我国的重要政策取向。要使更多劳动者成为创业者，离不开科学的创业指导和创业教育。然而，全球金融危机背景下的大学生创业除具备创业者应有的能力和素质外，同样需要增强防范风险和应对风险的意识。

一、大学生创业教育应进行创业风险分析

高校开展大学生创业教育，不仅要加强创业知识教育和技能培养，同时也要把创业风险意识融入到创业教育之中，不但要解读创业成功案例，也应剖析创业失败的个案，分析这些个案背后存在的原因，增强大学生创业的风险意识，教育学生要认识到创业成功更多的是很好地防范和化解了风险危机。大学生创业存在着诸多风险，他们是否具备风险意识和规避风险的能力，将直接影响创业的成败。

1、创业项目选择的风险。创业是发现某种信息、资源、机会或技术，借助相应的载体，以一定的方式，转化、创造成更多的财富、价值，并实现某种追求或目标的过程。目前，大学生创业的项目选择多集中在高科技领域和智力服务领域，如软件开发、网络服务、网页制作、设计工作室等。此外，快餐、零售等连锁加盟店也是大学生青睐的创业项目。因此，大学生创业前期的市场调研和论证非常重要，项目投向的选择决定着创业成败，如果只凭自己的兴趣和意愿来决定投资方向，不去做大量细致的市场调研与论证，不结合自身已掌握的资源状况做出决定，创业过程定将非常艰苦、甚至失败。

2、创业能力不足的风险。大学生在校期间主动接受创业教育和培养，具备一定的创业知识和创业实践能力，但将创业计划付诸实施，需要独立解决现实问题时，便会感到力不从心，创业中的实际能力不足，在实施中多方求助，甚至于顾此失彼，严重影响到创业活动的顺利展开。很多大学生创业者眼高手低，既不了解创业的相关政策法规，也没有在相关企业的工作、实践经历，缺乏能力和经验，却对创业的期望值非常高。当创业计划转变为实际操作时，才发现自己根本不具备解决问题的能力，且市场瞬息万变，时刻都有风险，防范风险只能靠自己增加本领。一方面应在校期间有意识地参与创业实践活动，积累相关的管理和营销经验；另一方面应积极参加创业教育培训，积累创业知识，接受专业指导，提高创业成功率。

3、财经知识缺乏的风险。创业应具备资金、市场、人才和产品或服务等要素，融资是企业资本运动的起点，也是企业收益分配赖以遵循的基础。足够的资本规模，可以保证企业投资的需要，合理的资本结构，可以降低和规避融资风险，融资方式的妥善搭配，可以降低资本成本。因此，融资机制的形成，直接决定和影响企业的经营活动以及企业财务目标的实现。除了银行贷款、自筹资金、民间借贷等传统方式外，还可以充分利用风险投资、创业基金等融资渠道。银行贷款申请难、手续复杂，如果没有广泛的融资渠道，创业计划无从谈起。

4、社会资源贫乏的风险。大学生创办企业、市场开拓、产品或服务宣传等工作都需要调动社会资源。大学生在校期间进行创业策划，创业园内模拟利用的社会资源相对较少，有老师、同学的帮助支持，无需太多宣传公关。当走入社会实施创业时，在宣传广告、市场营销、工商税务、融资租赁、生产服务等方面将会遇到很多挫折和困难，耗费很大精力。

5、经营管理上的风险。在校期间进行创业活动的大学生，虽有老师指导下的创业模拟活动的经营管理经历，创业技能相对出众，但是筹资理财、采购营销、沟通协调、经营管理等方面的实际能力尚显不足。一旦走入社会实施创业构想时，创业团队内部经营管理将会难以组织，导致创业历程的半途而废。

二、进行创业风险意识教育的必要性

大学生创业教育的目标，即通过教育、培养和锻炼，使大学生获得创业所需要的综合素质。大学生创业教育的最终目标是通过教育培养适应和引领社会需要的创业型人才。通过教育，既要激发大学生的创业意识，丰富其创业知识，增强其创业能力，又要教育大学生理性认识到创业历程的艰辛、创业过程的复杂性、创业风险的不确定性。

1、创业意识与风险意识教育。创业意识激发人们进行创业实践的欲望，是心理上的一种内在动力机制。它在很大程度上决定着一个人是否敢于投身创业实践活动，支配着人们对创业实践活动的态度和行为，并影响着态度和行为的方向及强度。同时，创业风险意识教育并不妨碍大学生创业意识的培养和激发，主要是理性地分析创业活动的艰巨性和复杂性。相反，大学生清醒地认识到创业历程中存在的风险，更能够促使大学生进行创业能力的自我培养和技能的提高。

2、创业能力与创业风险意识培养。创业能力是在创业实践活动中的自我生存、自我发展能力。创业能力需要具有创新能力、策划能力、组织能力和领导能力等，在学校进行的创业能力培养和锻炼仍有很大的局限性，当进入社会实施创业计划时，面对竞争激烈与风险遍布的市场，便会深感应对能力的欠缺，无法顺利实现创业计划。因此，加强培养大学生创业能力，提高大学生防范和应对危机与风险的能力，是进行大学生创业教育的任务之一。大学生增强创业风险意识、金融危机意识、市场竞争意识，必然且能够促使大学生创业能力自觉提高的动力。风险意识的培养和提高需要教育大学生学会调研、分析、捕捉市场信息与掌握市场新动态，包括宏观经济、微观经济、产业调整、消费结构等信息研究工作，预防和应对市场存在的各种风险，创业能力与创业风险意识的提高对大学生创业成功极为重要。同时，教育大学生学习掌握经济法律基础知识，提高大学生的法律意识，运用法律维护自己创业的合法权益。

3、专业技术与创业风险意识加强。创业计划和设想与现实之间有很大差距，其差距是可以缩小的，能够减少创业风险不利因素，关键看学生所学的专业，要选择更加适合自主创业，风险更小的创业项目。大学生自主创业存在着很多未知数，除了具有经营头脑外，还要有资金、专业技术、创业背景、懂得市场运作，等等。影视艺术、装潢设计类的学生，由于专业的特殊性，他们的工作本来就是一种创作行为，只要具备一定的专业技术，未来在摄影、装潢、美工等行业领域创业，能够抵御创业中的风险。

指导大学生发挥技术优势和专业知识功底，选择与自己专业技术相近的创业项目，这样可以避免创业中的过多风险。即使专业技术

在自主创业上不具优势，同样需要加强创业技能培养教育。成功创业者的例子很多，并非与自己所学专业相同，创业所具备的要素也并非只有创业技术，而需要综合能力，况且创业活动存在着内外条件的变化。相对于其他背景的创业者而言，学生最大的劣势就是社会经验的严重缺乏，所以学校应当理解、支持和正确引导学生创业。学校应适当地在平时的教学中向学生渗透一些市场动态、融资、法律等知识，让学生逐渐树立起创业的意识与信心。

三、创业风险意识的教育

在进行大学生创业教育中，教育工作者应当在授课指导的同时，对大学生进行分析、解剖创业中将会面临的各种风险，以及如何防范和应对创业过程危机，指导大学生在创业前期、创业当中如何对待和化解创业风险。

1、谨慎选择创业项目。选择既有市场需求，又适合自己的创业项目。大学生创业者既要客观地分析自身的创业条件，更要冷静地分析创业环境，立足于自己所学专业对口的项目，或者选择符合自己综合优势高的项目，扬长避短，发挥己有的特长。在选择过程中切忌盲目跟风，选择擅长的行业项目创业。

2、总结并积累经验。在创业中应不断总结经验，向同行学习，积累经验。学校应教育学生要认识到，缺乏资源整合、实施管理的能力将影响其创业的成功率。因此，大学生创业应具备一定的社会经验，熟知企业管理及市场运营知识。大学生要在社会上积累足够的社会经验，对行业、企业有初步的了解，对创业进行充分的准备后才能抓住机会进行创业。

3、培养创新精神。创业的过程就是不断创造与创新的过程，没有创新，仍经营着相同产品或服务的项目，企业只能陷于激烈的同业竞争，面临生存的考验。尤其是大学生创业，经验缺乏、资源不足己处劣势，唯有创新来弥补。产品新颖、技术独特、营销创新，只有不断地创新才能使企业立于竞争的不败之地。

4、打造核心团队。在风险投资商看来，再出色的创业计划也具有可复制性，而团队的整体实力是难以复制的，因此他们在投资时，往往更看重有合作能力的创业团队。在创业时，打造核心团队的基础是尊重个人的兴趣和成就，核心是协同合作，形成团队成员的向心力、凝聚力，反映的是个体利益和整体利益的统一，并保证组织的高效率运转。团队力量的发挥是组织赢得竞争的必要条件，团队在核心成员的影响下勤奋工作，使整体组织保持活力。

5、健全管理制度。制度建设是企业建设的基本要求，要打造一支企业员工队伍，必须明确岗位职责。不成规矩无以成方圆，制度对创业者是一种激励，也是一种鞭策。企业管理分为：人力资源管理、营销管理、生产管理、财务管理，任何一个环节出现问题都可能导致企业混乱以至于瘫痪。因此，完善的管理制度必不可少，同时还必须严格执行，奖惩分明，否则再好的管理制度也会成为摆设。

经过近年来的探索，创业教育已经成为高等教育改革发展的亮点。但是，与国际比较成熟的创业教育实践相比，我国的创业教育还处在初级阶段，需要转变观念，不断进行研究和实践，体现创业价值，实现收益，但同时也存在风险，风险与收益共存，创业风险意识教育能够培养更具创新能力的创业型人才。

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财务风险是企业经营过程中不可避免的一个现实问题。所谓财务风险，指企业在经营过程中，由于各种不确定性因素，造成企业资金其流动呈现出不确定性，导致企业在一定时期、范围内获得的财务成果和预期目标出现偏差，经营成果蒙受损失的可能性。

通常，相比成熟企业而言，企业创办初期财务风险的主要表现是信用风险及筹资风险。此外，在创业企业经营过程中，也会因财务管理、市场等因素影响而带来其它财务风险。

（一）信用风险

创业企业面临资信等级不高，尤其是以大学生创业者。从外部环境来看，由于新创企业面临很大政策环境与市场环境的不确定性，难以获得政府、银行及合作企业、上下游供应商等相关部门的认可与支持，很难得到政策资源及银行、投资机构的货款或投资。从内部来看，创业企业经验不足，内部管理控制机制不完善，尤其是财务信息无法做到规范透明，资产单薄，导致资信等级不高，面临较高的信用风险。

（二）筹资风险

对于初创业企业来讲，资金永远是一大难题。信用资质不够，无法通过债务或权益融资。债务融资方面：通过债务向银行融资一是手续复杂，申请困难；二是抵押类贷款条件是必需有房产等高价值抵押物。大学生刚刚创业，实力较弱，很难提供足够的抵押担保，得不到有效的抵押贷款；三是信用还没有有效建立，不能得到信用贷款；再加上经营风险，投资效果不好，金融机构和个人不敢轻易向大学生创业者放贷。在权益融资方面，创业初期企业还没有步入正轨，企业在设施设备、人工、市场开拓等需要大量的现金支出，企业财务方面可能比较紧张，留存收益、资本公积等不能转化为创业者日常生产经营或者扩大再生产的资金。同时，由于大学生创业风险比较高，没有太多的人愿意参股入股，造成融资比较困难。

（三）创业资金结构风险

资金结构是指企业负债与所有者权益的比例。资本结构在一定程度上反映了企业财务风险的大小。创业企业一般对现金的需求量较大，如果企业资产负债率过高，一方面会降低企业的资信能力，另一方面增加融资成本，进而加大创业企业的财务风险。

（四）成本与资金流动性风险

创业大学生群体中多没有系统学过财务方面的知识，在创业初期缺乏全盘成本意识及对成本的分析与控制能力，从而导致产品或服务成本过高，带来成本风险。同时，创业初期企业的财务活动主要表现为企业资金的大量付出，现金回收的流量很小。创业初期的企业从产品服务的开发、整体设计与规划、生产、市场开拓等全部生产经营过程，都需要支付大量成本付出；且企业初期产品、服务尚处于开发推广阶段，不能立即被消费者认可，市场占有率小，企业的无法迅速获得现金流的回收，如果不能及时注入补充资金，很可能面临破产倒闭的境地。

二、创业企业财务风险的防范措施

（一）拓宽融资渠道，完善融资体系，提高融资能力

大学生自主创业中了解一些必要的融资途径与融资知识，拓宽融资渠道，完善融资体系，明确对于在创业的不同阶段，选择不同的融资方式对于降低创业财务风险，提高创业成功率十分重要。

在大学生创业的启动阶段，企业规模不大，发展不成熟，管理不完善，风险较大，供选择的融资方式并不多。

1.利用国家优惠政策，积极争取各种形式的创业基金。由于创业企业的资产规模有限，信用等级也无法评估，难以获得银行货款额度。但可利用国家为扶持自主创业的各种优惠鼓励政策。其中就融资方面，大学生可争取的资金来源之一就是各级政府部门或组织机构设立的创业基金。二是吸引风投基金。风司不仅可为新创企业注入资金，很多风险投资公司还会为新创企业的管理和经营等提供一定的咨询和帮助。但是，这两种方法都需要有可行的创业项目，完美的创业计划，高素质的创业团队，经过激烈的竞争才能获得。

2.利用商业信用，适度负债。自主创业的大学生可以利用商业信用，节约现金流支出。如在进料时不用现款提货，争取更长的信用期限，在此期限相当于无息使用对方资金；在售卖商品或劳务时可用现金折扣的方式，可以吸引客户提前还款，加速资金的流入速度；以租赁形式获取开业所需的设备或其它固定资产。

3.股权融资。即通过设立股份的形式筹集资金。对于自主创业的大学生而言，在创业初期资金特别紧张，成立一个团结的团队，团队成员都要投入一定的资金作为股本，以分散风险。当企业发展相对成熟，企业具有一定的信用基础和竞争实力后，且因业务进一步开展所需求资金数额也相对较大，因此，可以采用银行信用、小额贷款公司、典当融资、员工融资等规范的多元化融资方式来筹集资金。在此阶段，因公司发展较启动阶段稳定，风险也相对变小，股权融资仍然是不错的融资方式，此阶段更容易吸引投资者的兴趣。

（二）提高财务人员风险防范意识，有效控制规划财务风险

调查表明，创业大学生普遍存在对财务风险客观性认识不足的问题。事实上无论是新创企业还是已发展成熟的企业，只要有财务活动存在，外部环境的不确定性导致财务风险是必然存在的。但是创业大学生生大多没有系统学习过财务管理知识，即使是财务专业学生，也由于财务经验的缺失，难以充分意识到企业面临的财务风险。

因此提高财务人员风险防范意识，有效控制规划财务风险对创业大学生而言十分重要。财务是企业重要资源部门，财务管理人员财务专业技能不强，财务意识薄弱，对财务风险的防范与控制缺乏敏感性，就会增加创业企业的财务风险。因此要加强财务人员专业素养的提升，增强其风险防范意识；有效做好财务风险控制规划，做好风险回避、风险控制、风险转移、自我保险等风险管理控制规划；建立完善企业财务预警系统，对于关键财务指标设定预警线并定期对其进行监控，及时评估和预测财务风险，有效识别企业财务状况，帮助创业者尽早制定相应的对策来规避或化解财务风险。

（三）加强成本意识

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当前，金融创新层出不穷，金融商品不断丰富，市场需求也越来越多样化，这都迫使银行转变经营观念，多方位开发新的服务方式和服务品种。

纵观全球经济发展，1997年亚洲金融危机发生后，经济全球化的趋势越来越明显。社会生产全球化和贸易自由化带动了世界经济的迅猛发展，引起资本在国际间流动速度的加快和规模的急剧膨胀，从而使得为此提供服务的金融全球化，传统的金融经营模式和服务品种面临严峻挑战。为适应资本的流动需求，银行业务的传送渠道发生了巨大的变化，“面对面”的柜台交易方式已渐渐被因特网在线交易所替代，电子金融服务日趋完善，金融衍生工具发展迅猛。

2.我国面临的金融市场环境促使银行大力开展金融创新，以求生存

(1)随着金融体制改革的不断深化，银行业金融市场的环境发生了巨变。就整个外部环境来说, 我国加入WTO后，金融市场的开放程度进一步加快，外资银行已被允许在中国境内陆续开始经营人民币业务和外汇业务。为积极稳妥的推进中国金融业的对外开放，央行还决定取消外资银行设立营业性分支机构的地域限制，开放全国所有的中心城市。目前，外资金融机构的规模和数量在不断增加。

(2)国内金融市场竞争加剧，买方市场的局面已逐步形成，国有商业银行的垄断地位被打破，众多股份制商业银行和非银行金融机构纷纷争夺市场份额。交行、中信、光大、深发展等全国股份制银行的经营机制完全商业化，资产总额不断扩大，招商银行还与四家国有银行一样进入了世界千强银行之列。

除了竞争对象的增多，金融竞争的范围和空间也越来越大，不仅存在着业务上的竞争，而且管理上的竞争、资本竞争、价格竞争、技术竞争、信息竞争、人才竞争日趋白炽化。

社会大众的金融投资意识，随着银行多元化的服务渠道的拓展而增强，他们开始选择和享用前所未有的金融产品，并不断提出新的要求。

3.调整资产结构,优化资源配置的要求促使银行开展金融创新

目前，我国商业银行的经营观念还未随市场的变化而转变，从业务类型分析，仍然停留在传统业务的经营上，缺乏对表外业务的开发，贷款种类和服务对象特定，导致金融业竞争环境恶化，资产结构和风险类型单一。从银行资产负债结构上看，被动性负债较多，资金来源渠道狭窄，绝大部分局限于传统的客户存款上，融资成本居高不下，大大降低了银行的盈利能力和积累能力。资产方面，主要是贷款，但贷款的对象、方式、品种、数量和流动性都未能适应市场的需求。要解决银行资产负债结构的不合理问题，提高银行的经营效益，就要以市场为导向，以客户为中心，突破公存、储蓄的服务范畴，加大中间业务的研究开发，大力倡导发展消费信贷。

二、 金融创新与风险防范的关系

1.对存量风险来讲，金融创新是改善资产结构，化解风险的最佳途径

我国商业银行基于传统业务的沉淀，负债限于公存与储蓄的范围，资产停滞于企业贷款，且贷款的构成结构、期限结构、利率结构搭配不合理，导致贷款流动性差，致使主要依靠贷款收益的银行效益不良，资产质量低下。

银行通过发展新业务，加快资金来源的流转速度，一方面可通过提高盈利性和流动性来补偿资产的安全性，并充分利用这三性的均衡与相互补偿，来达到银行总资产效用的最大化，另一方面能够将银行资产在资产种类和客户上尽量分散开来，从而避免银行资产单一，过分集中于某几种或某几类客户所造成的过大风险，减少银行的坏账损失，进而提高银行的资产质量和管理水平。国外金融发展史也表明，金融创新与开拓是适应不断变化的经济环境并回避风险的最佳选择。

2.对风险增量来说，就要在超前分析预测、严格控制的前提下，大力开展金融创新

银行在开拓市场、经营货币信用业务中，由于某些不利事件引起的货币资金不能回流和增值，导致银行资产损失的可能性是客观存在的。因此，不论是在目前还是在今后的发展中，加强风险管理都是银行整个业务经营管理的必要和主要内容。

金融创新是为了有稳定的和长期的收益，但市场也往往是“双刃剑”，如果成本风险控制和资产风险控制不利，就会使开拓市场的初衷落空。防范风险、强化管理和业务竞争、发展是一个完整的统一体，不能只强调一方面而不顾全局，否则最终带给银行的只能是风险。所以，要把追求发展的速度与提高效益、防范风险统一起来。讲效益必须以安全为前提，讲发展必须量力而行，讲创新必须内控先行，超前预测分析风险，坚持速度、效益、安全的统一。

三、 金融创新中防范风险的措施

1.加强金融监管部门的风险防范

(1)完善立法。对银行业金融创新设立一整套完备的法律程序，制定关于金融交易管理的统一标准，以消除交易过程中不必要的风险，使金融交易从合约的签订到最后执行完毕的整个过程都有与之相适应的法律来规范。同时建立关于风险管理和交易咨询的有效机制，使各金融机构都有防范金融风险的举措，确保投资的安全性。

(2)参与金融创新的研究和开发。金融监管机构要派专人参与金融创新的研究和开发，全面了解金融创新的过程，准确掌握其产品的风险情况，组织有关专家和教授对金融创新产品进行全面论证并审定能否进行金融创新。

(3)严格监管金融机构的金融创新活动。除了按照《巴塞尔协议》对金融机构的资本充足率作出规定外，还要根据其资本量、信用状况、经营能力、对风险的应变能力及当前的市场波动状况给其制定一系列风险监控指标，将风险控制在所能接受的范围内。同时，在对待金融创新和金融自由化上，要做到放松管制与加强管理并重。对有争议的金融创新工具应严格控制其上市，尤其是对高风险的金融衍生工具的创新应加强管理力度。对金融机构进行信用评级时，要把金融机构从事的投机易所占的比例作为重要指标来考察。

2.金融创新主体的风险防范

(1)确立风险管理意识。金融机构在创新过程中，风险日益增大，呈现出多样化、复杂化的趋势。金融企业面对金融环境变化、风险增大的现实，要想取得良好的经营效益，必须确立风险管理的意识与观念。必须在员工中树立风险意识，激发员工的内在动力，树立高度的责任感，把防范风险作为每个人的职责，力求员工在处理每一笔业务时，都能严格按章操作，自觉注意防范风险。

银行的业务部门应把风险的监控和规避视为本身的基本职责，作为每天工作中不可缺少的一部分，在日常的监控中及时发现并避免风险。在业务经营过程中，业务部门应严格执行授权授信制度，与法律事务部门协调配合，对业务中的法律风险做到事前规避，事中化解，事后补救。同时，应提高银行各部门业务经营的透明度，加强部门间的相互制约和监督。

(2)明确风险管理原则。金融机构在创新新产品，推出新业务时首先要遵循谨慎决策的原则，切勿盲目从事，急于求成;其次,金融机构还要遵循分散风险的原则,扩大经营范围，实行多元化经营,以达到分散风险的目的;此外,金融机构在创新过程中,还要遵循规避风险的原则,避开高风险业务,以达到规避风险的目的。

(3)建立风险管理体系。金融机构要统一制定有效的、切实可行的风险防范制度，并结合自身的特点，在实践的基础上建立一套科学的风险预测评估指标系，通过该体系，随时对全行各项业务的风险作出比较准确的监测和判断，测算风险的时间、风险发生的环节、风险量，以及风险化解的可能性，及时通过系统指导各行解决问题，化解风险。同时，通过建立动态风险报表，随时发现业务创新中存在的风险隐患，及时通报全行注意回避，并协同业务部门就该风险制定措施，降低风险的发生率。

(4)加强内部监管。加强金融创新主体内部的监管，要从以下三个方面着手。

①要加强表外业务的管理。金融创新主体应根据自身的规模、资金、能力等确定表外业务占全部资产额的比例，并把握好表外头寸。同时，表外业务与表内业务要分开管理，建立完善的表外业务报表制度，加强表外业务的统计和核算。此外，还要加强对表外业务定期与不定期的内部稽核，及时发现表外业务经营中存在的问题，并制定出应付突发事件的措施。

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Abstract: this paper first discusses the present situation of rural credit cooperatives business innovation, next to the financial innovation in the necessity and risk position analysis, finally to how to establish the financial innovation and risk prevention mechanism of interaction in this paper.

Keywords: rural credit cooperatives; Business innovation; Defence against

中图分类号：G812.42文献标识码：A 文章编号：

近年来，随着大型银行重返农村金融市场以及各种新型农村金融机构的逐步建立，农村信用社将面临着前所未有的竞争压力及日趋激烈的竞争环境。在此背景下，农村信用社为了获得更大的竞争优势和发展机遇，必将加快创新步伐。但是，我们应该看到，创新往往是与风险相伴而生，在获得较大收益的同时也可能因风险控制失灵遭受损失。因此，如何在鼓励创新的同时有效防范各类风险，是摆在信用社内部和监管部门面前的一项十分重要而又紧迫的问题。

1. 农村信用社业务创新的现状

创新的内容包含很广，涉及产品创新、服务创新、管理创新和技术创新等四个方面。在此，我们主要探讨信用社的业务创新，即产品创新、服务创新。与发展较完善的银行业金融机构相比，目前农村信用社的整体创新能力和水平相对较低，创新环境较差，具体主要表现在以下几个方面。

1.1创新意识缺乏足够的前瞻性与科学性

目前，农村信用社由于对自身的具体情况、市场定位以及发展目标缺乏足够的认识，使得创新活动还具有很大的随意性，并没有纳入整体的经营发展规划之中。也就是说当前农村信用社是为了创新而创新，不是为了发展而创新，创新活动与经营规划严重脱节，完全不具备前瞻性。农村信用社创新往往是为了实现阶段性的目标或为了解决阶段性问题而仓促上马，在不具备一定的风险控制能力下就匆忙推出，完全不具备科学性。1.2 产品创新缺乏准确定位和整体规划

受到多年来市场定位的影响，农村信用社目前产品缺乏特色，金融工具品种少、结构简单。同时产品创新严重缺乏自主定位，往往是跟随和借鉴其他金融机构现已成型的金融产品，致力于与 其他金融机构争夺潜在客户群体，如大型企业、高收入阶层等，而恰恰忽略了对急需提供新型金融产品的存量客户的维护，如“三农”客户群、中小企业、民营企业等。这使得农村信用社一方面由于缺乏整体竞争力在客户争夺战中处于劣势，另一方面由于减少了存量客户的服务投入导致客户的流失，一旦形成这样的恶性循环，农村信用社在不久的将来必将会被市场所淘汰。

1.3创新机制和体系对创新缺乏系统保障性

商业银行创新的内在动力是追求并占领其他机构的市场份额，从而获得更多的经营利润，他们的每一项创新活动都要经过系统详细的策划、全面的市场调研、科学的研究分析，在充分考虑成本、收益、技术支持、市场需求等诸多因素的情况下方能产生一种新的产品。而农村信用社的创新则多是为了在竞争中抢占市场份额或者根本就是为了争取短期效益，在尚未能把握风险控制的前提下而直接将其他金融产品拿来使用，根本不能与农村信用社的实际情况完全有效地融合，从而严重偏离了农村信用社的市场定位，并且由于对新的产品和业务的研究不足使得风险游离于控制能力之外，这必将带来较大的损失。1.4创新的环境对创新缺乏持续推动力

农村信用社创新必须要有两个方面的环境条件支持，分别是内部条件因素和外部环境因素。内部条件因素则包括新型产品和服务开发、推广、后期评价等环节的人员支持，以及上级部门对此项工作在政策、业务、管理等方面的支持力度，外部环境因素则包括公平竞争的市场环境和完善的信用体系。但是，从我们的实际情况看，农村信用社创新的环境不够理想，整体人员素质偏低，部分政策的束缚力度较大，社会信用体系尤其是农村地区信用体系建设水平较差，这些均不利于农村信用社的创新。

2. 农村信用社开展金融创新的必要性和风险状况分析

金融创新对金融机构的整体情况要求较高，这一点恰恰又与农村信用社的实际情况相背离，那么农村信用社需不需要创新，而在开展创新中又面临哪些风险呢？2.1开展金融创新对农村信用社发展的必要性

主要从金融创新可以更好地促进农村经济发展和金融创新是农村信用社自身发展需要两部分进行分析。

2.1.1 金融创新可以更好地促进农村经济发展

金融创新有利于更好地满足客户多样化、个性化的需要，更好地服务“三农”经济活动，促进农村经济健康、快速发展。当前在大部分地区农村信用社还是支农服务的主力军，而我国县域经济发展正处于快速阶段，规模化农业经济产业、农户经济产业的大面积兴起，农民消费观念的变化，均是金融新产品推出的肥沃土壤。同时，这是农村信用社的巨大压力，一旦其产品和服务无法满足客户的要求，那么客户将选择“用腿投票”，寻找能够满足要求的金融服务机构，最终造成客户的大量流失。

2.1.2 金融创新是农村信用社自身发展需要

二是金融创新是农村信用社在日趋激烈的市场竞争中健康、快速发展的需要。随着进驻农村金融市场金融机构的增多，严峻的现实必将迫使农村信用社加快自身建设的步伐，而金融创新恰恰是其中的重要环节，在今后的相当长的一段时间内，农村信用社应该把创新融入到基础战略中去，大力进行产品创新、服务创新，从根本上强化自身的竞争力。2.2 在金融创新中蕴含的风险金融创新在一定层面会分散、转移、减少或降低传统金融产品和业务中的风险，然而，在农村信用社系统内随着创新活动的复杂化和不规范化，使得操作风险、市场风险、信息风险等传统成熟业务中不很明显的风险都将日益凸现。