新商业发展趋势范文

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[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.12.104

1引言

近年来商业地产发展迅速，尤其是自2010年以来，商业地产的市场投资额增长迅猛，年投资均速达到了30%。2014年更是商业地产的关键一年，首次打破多年以来相对于住宅地产发展滞后的局面，目前其投资增速已超过住宅地产的投资。商业地产能够得到快速发展主要有两方面的原因：一方面是经过几轮的调控，对整个住宅市场的影响比较大，在此背景下不少大型房地产开发企业纷纷开始转型，提高了对商业地产的持有比例，商业地产成为市场热切的关注点;另一方面是受到城市化进程的推进，目前我国正面临产业结构的调整，第三产业的占比在不断提高，服务业的大力发展催生了对写字楼的大量需求。新型城镇化进一步提高城镇居民的收入水平，从而提升消费对经济增长的贡献率，加大了商业地产的需求。

2我国商业地产发展现状

2.1以城市综合体为核心的商业地产呈井喷式发展

随着消费能力的提高及新型城镇化的推进，传统单一的商业氛围难以满足居民对消费多样性的需求，而城市综合体正符合现代商业地产的发展趋势，能够将项目的建筑功能与商业功能融入到城市的发展规划中，对该区域起到一个引导的作用。另外，由于城市化率的提高，人口扩张，土地资源日益稀缺，居民个人的生活成本增加，而城市综合体能够在空间形态上整合土地资源，集约化开发，在立面空间上能够融合不同功能。正是基于此原因，国内许多城市的商业地产都以城市综合体为核心的形态出现。

根据国际惯例，当人均GDP达到10000美元/年，将步入城市综合体快速发展阶段，虽然2013年我国人均 GDP为6767美元/年，排除地广人多这一因素，以及考虑到城市化进程，现今国内大多数的重点城市都已迎来城市综合体的大发展期。

就目前来看，各城市的城市综合体项目的数目都在处于增长的趋势，并出现了井喷式的发展，部分区域存在供应过剩。据统计，2013年全国50个热门开发城市中，其中有11个城市的城市综合体规模（除住宅外）超过1000万平方米。从现有土地供应与规划来看，这50个城市的综合体个数及规模还将持续大幅攀升，预计到2015年非住宅总体量将达5.64亿平方米，较2013年增长达77%。而到2015年在这50个城市中，将有26个城市的城市综合体规模（除住宅外）超过1000万平方米，见表1。国内诸如北京、上海、广州、深圳及一批二线重点城市已进入城市综合体快速发展期，新区建设、旧区改造等城市的更新，为城市综合体的大规模发展提供了动力。

2.2商业地产总量过剩，区域性过剩已成必然

从城市发展的角度出发，商业地产并不能无限发展而是有一定的市场容量，需考虑到一个城市的经济发展与居民消费水平的能力。一般而言，商业地产的市场容量与城市的规模、经济发展水平和速度有着直接的关系。城市的人口较多，规模较大，相应的对零售商品的需求量也较大，商业地产的市场容量也较大;城市的经济发展水平较高，经济增长速度较快时，该城市的居民的收入水平会有所提高，而使收入成为消费的主要影响因素，从而会加大对各类消费品与服务的需求量，扩大商业地产的市场容量。人均商业建筑面积与居民的人均可支配收入存在一定的关系，人均可支配收入影响着人均商业建筑面积的大小（见表2）。根据资料显示，世界中等经济发展水平的地区或国家的城市人均商业建筑面积一般在1.2平方米左右，例如香港为1.3。相较而言发达国家的人均商业建筑面积则较高，一般为1.2至1.7，如纽约和东京就达到1.7以上。这也说明商业地产是有市场容量范围。孙斌艺、张永岳、谢福泉（2012）基于定量与定性的方法，以上海经济人口承载力为基础，通过模型预测了上海市商业地产的市场容量，结果表明2003―2008年上海商业地产市场容量增长速度与商业网点面积基本协调，2009年以来上海市商业地产整体规模存在偏大的倾向，也就是说目前上海商业面积已达到饱和。而在国内的一线城市，诸如北京、上海、广州等一线城市人均商业物业面积已经超过了这个数字，上海的人均商业建筑面积甚至超出了2平方米，部分二线城市也正在向这一数字靠近，区域性过剩明显。

2.3电商对商业地产的冲击

商业地产在快速发展的同时，消费者的购买习惯正在慢慢地发生着变化，主要体现在四个方面：一是购物空间的立体化;二是购物时间的零碎化;三是购物方式的移动化;四是信息传播的快速化。这四个方面的变化将改变之前在特定时间及地点的传统消费习惯。而随着互联网的发展，网络购物以其不限时间、地域的限制及购物的便捷性，成为消费者购物消费的新渠道。越来越多的消费者对网购的消费倾向颇高，消费模式也逐渐从线下向线上转变。根据中国电子商务研究中心的数据显示，2013年我国的电子商务市场交易总额达到10.2万亿元，与2012年的8.5万亿相比增长了近30%。其中网络零售市场规模交易额为1.9万亿元，与2012年的1.3万亿元增长了42.8%，在社会总消费品零售额中占了8.0%左右。而2014年的“双十一”当天的总销售额为571亿元。种种数据表明电子商务已进入快速发展阶段，对传统的零售商业造成一定的冲击，影响着商业地产未来的发展，在一定程度上促进了商业地产业态结构的调整及优化。

3商业地产未来发展趋势

3.1发展社区商业

社区商业是一种以社区范围内的居民为服务对象，以便民、利民，满足和促进居民综合消费为目标的属地型商业。它能够满足社区内居民的基本需求包括购物需求、各类服务需求及休闲娱乐需求。从国际经验来看，随着经济水平的发展与提高，社区商业将会是商业地产的重要组成部分。据统计，社区消费约占整个城市消费品零售总额的30%，而在发达国家这一比例达到40%左右。目前社区商业在国内尚处于起步阶段，形态比较单一，基本都是传统模式与现代模式并存的混合形式，且缺少一套完整且具有实践可操作性的研究理论。但社区商业是未来发展的趋势，国内一线的部分地产开发商如万科、保利及金地等开始关注社区商业，并加大了对其的投入。要使社区商业的可持续的发展，一方面是要考虑到传统模式的存在，加快对该模式的改造，对原先商业设施的业态组合及经营结构进行优化调整。例如可以引进一批先进的零售业态，基于社区居民的多样性需求增加服务项目，增设休闲娱乐项目，满足社区内居民的基本需求。另一方面，借鉴国际成功的案例经验，促进现代化的社区商业的发展，规划新的业态形式，满足社区居民集购物、餐饮、服务、休闲、娱乐等全方位需求。

3.2增加体验式商业

随着消费者收入的提高，消费心态的日趋成熟，消费需求的不断升级，越来越多的消费者的消费行为已经将单纯的购物需求转向情感层面的需求满足感，逛商场不仅仅只是购物，更多的是出现了休闲、娱乐、餐饮、运动、培训等多样性的消费诉求。未来的消费者更愿意在环境、服务、情感等方面买单。根据第一太平戴维斯的统计，消费者在商场的一般逗留的时间在45分钟左右，而在一个具备体验功能的现代购物中心的逗留时间约为2.5小时到3小时。从中我们可以看出，消费者将更多的时间花在了其他方面而不是购物。体验式消费也在此背景下受到重视，它不仅能吸引更多的消费者，延长消费者的逗留时间，而且进一步促进商圈的成熟度。实际上，国外有不少成功的体验式购物中心的案例，诸如美国纽约第五大道、法国巴黎香榭丽舍大街、英国伦敦牛津街等。国内一些房企也开始注重体验式商业，万科正在重新整合商业业态组合配比。2013年以来新开业的万达广场增加了体验式业态的份额，比例将达到55%左右，而计划在三年内该比例将达到60%。

3.3转变商业地产盈利模式

商业地产从起步到成熟可以概括为三个主要阶段;阶段一是商业地产的开发销售，该阶段主要以产权式商铺为导向;阶段二是租售结合，通过销售和自持商铺实现;阶段三进入到商业地产的金融阶段，表现为金融证券化影响物业持有主体。

从国内的情况来看，对于商业项目盈利模式的选择，较多的开发商会选择销售或租售结合，这样

可以减小企业的资金压力，而选择自持则需要开发商具备足够的资金承受压力的能力。不过，随着市场的日趋成熟与完善，金融市场的改革，传统的商业地产盈利模式已不能满足未来的发展要求。像国外的商业地产市场，REITS的有望成为主角持有商业物业，一方面可以分散投资风险，通过估值盘活资产，实现价值增值，另一方面可以稳定项目的现金流。

3.4注重商业地产的运营

商业地产的运营是指在招商完成后，基于商业项目的不同规模、业态规划和主题定位，对商业项目进行一个有序、有效的经营管理。一个商业项目能否健康可持续的运营，除了正确的市场定位与招商外，关键还要看运营管理。而随着商业地产的不断成熟发展，运营的作用会显得越来越重要，开发商逐渐会从重招商转向重运营。但就我国目前来看，商业地产更侧重于招商部分，忽略了运营管理的重要性，而国内商业地产运营管理的水平也比较低下，参差不齐。与招商相比，收益较弱、见效也不够快，因此比较重招商。不过良好的运营管理能够提升商业地产收益和物业价值。现代商业地产运营的核心就是将松散的经营单位、不同的消费形态以及多样的业态组合统一为一个相同的经营主题对其进行有效的管理。其本质是把投资者、经营者与管理者三者直接联系到一起，组合成一个利益共同体，逐步形成商业项目的核心竞争力。

参考文献：

[1]孙斌艺，张永岳，谢福泉.上海商业地产市场容量及合理规模研究[J].科学发展，2002（2）：70-79.

[2]马文杰.商业地产发展中存在的问题及对策[J].中国房地产，2011（11）：55-56.

[3]张晓炜.我国商业地产经营模式探析及对策研究[J].现代商贸工业，2012（4）：3-4.

[4]吴步鉴.我国商业地产发展现状和前景分析[J].经济研究导刊，2011（6）：88-89.

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一、我国商业银行理财产品市场发展现状

理财是经济社会发展到特定阶段的必然产物，目前我国理财需求持续膨胀，银行在业务转型中开展理财业务的压力持续加大，而近年来金融市场快速发展为理财产品提供了越来越丰富的投资工具。

首先，宏观经济环境和金融市场的不断发展为债券理财计划的开发和创新奠定了重要基础。从国内各个金融市场的流动性、收益性和风险性来看，一方面银行间市场扩容力度在不断加大，金融工具创新不断增加，逐渐成为直接融资的重要渠道，为理财产品的开发设计和创新，进一步拓展了空间。另一方面，目前通胀的预期依然存在，市场收益率长期来看处于高位，促使理财产品的收益率提升；在较好地控制产品风险的情况下，可以更有效地满足客户资产保值、增值的需求，也为理财产品带来了较大的操作空间。

其次，以股市为代表的高风险市场波动剧烈，风险较大，2010、11、12年的股市让多数客户损失惨重，预期随着经济恢复高增长而走强的股市并没有出现，越来越多的客户实实在在的感受到了风险，也会促使更多的客户开始转向于稳妥和风险可控的投资，理财计划无疑是较好的选择。

再次，商业银行主要经营的仍是传统业务，大部分资金运用主要集中于贷款，主要利润也来源于存贷利差，导致赢利能力单一，经营风险过于集中。中间业务主要集中于常规的结算类、保险、黄金等传统或新型创新业务，而通过为客户提供专业化服务来收取手续费的理财咨询类业务仍较少，由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经验。随着利率市场化的逐渐推进和银行业的竞争加剧，加快发展中间业务已迫在眉睫。理财产品创新可以为理财计划提供优于市场的收益，推出更有市场竞争力的理财产品，提升商业银行品牌形象，提高盈利能力和市场竞争力，降低整体经营风险。

二、商业银行理财产品创新存在的问题

随着我国的社会进步和经济发展，国内个人居民拥有的资产日益增加，但目前国内居民的投资渠道十分狭窄，主要投资品种为银行储蓄存款、股票市场及房地产。随着存款利率维持较低水平、股市难有大的起色、多个城市楼市价格调整，庞大的储蓄存款面临着寻求保值增值途径的压力。

（一）理财产品同质化严重，缺乏针对性

目前我国商业银行理财产品种类、结构、功能都比较接近，浪费人力、物力，金融业务服务类似，缺乏个性化、专业化，同质化非常严重。金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低，运用效果差，尤其是中间业务方面的创新更是非常落后。由于外部环境、体制、技术等因素的影响，我国商业银行业理财产品的设计还主要停留在以自身传统业务开展为基础，以负债、融资、业务为核心产品的阶段缺乏金融创新意识，各个理财产品同质化严重，银行无法综合利用金融市场开展理财业务，仅仅是业务、信息服务、咨询服务停留在浅层次，理财业务发展的空间受到制约，很难体现出价值和吸引力。绝大部分商业银行仅仅是根据时间的安排、销售目标群体等进行不同侧重的销售而已，这些业务只有手续费收入，没有明显的自身经营效益。在投资领域几乎都是证券、外汇、保险、基金、债券等投资产品的组合，没有针对客户的需要进行个性化的设计。

（二）客户范围定位不合理，导致市场不均衡

目前我国商业银行在理财方面主要是为高端客户服务，理财业务市场大都以高端客户为目标，理财计划的市场定位仍以广大中产阶层及城市居民、公务员为主客户群体。自改革开放以来GDP、人均收入不断增长，逐渐富裕起来的中产阶层及广大城市居民提供了广阔的理财市场，但是银行在为他们尽可能提供丰富的理财产品时，而忽略了中、低端客户的理财需求，这导致了各家银行在战略决策上具有盲从性，缺乏足够的市场调查研究，造成产品服务同质化，加大了决策风险造成需求不足。例如，市场上针对零售的理财产品起点为人民币5万元以上，门槛还在不断提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特点为越来越多的稳健型投资者所青睐，被誉为富有的投资者选择。

（三）内控制度不完善，造成操作风险

商业银行理财产品创新业务内控机制正处于逐步完善的过程中，内部程序、人员、系统或外部事件内控执行不严格、人员业务能力有限不完善、失灵，以及外部的欺诈加大了理财的风险程度。理财业务的内控执行不严格，将给商业银行造成损失。商业银行理财产品的创新和发展因其粗放式管理的运营模式多存在利用监管漏洞和空白进行监管套利的问题，从产品设计到销售、投资管理都不够精细，易于复制和推广，存在诸多风险隐患。

（四）监管存在漏洞，出现诸多风险隐患

目前，我国商业银行的理财产品正在朝着多元化道路上发展理财业务发展迅速。据数据显示，银行理财产品在中国的金融市场已经排名第一，超过其他类别的金融产品，促进国内金融市场已成为发展的主要力量。目前银行客户是最多的，如果没有推进金融服务监管的法律问题，并没有及时保护客户的合法权益，因此，很容易造成，影响金融稳定，会影响社会稳定。中国银行业金融过程理财业务的相关法律规定还存在诸多问题，从各商业银行理财业务的运作情况可以看出，理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题。

首先，《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》间接性调整我国银行理财产品创新，现阶段办法、通知、指引与理财产品相关的立法层次低，法律效力低。银行分业体制滞后于金融业务创新的整体趋势，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，严重地影响了商业银行在证券、保险业务领域的创新力度，银证合作、银保合作缺乏应有的深度，理财品种和服务手段缺乏足够的竞争和效率，商业银行理财业务的拓展创新受到制约和束缚，许多与资本市场相结合的理财品种无法开办。金融法律对银行混业经营已逐渐显现认可趋势，但仍然实行分业经营、分业监管的政策，商业银行不得开展证券、保险等金融业务，与“以客户为中心”的理财业务内涵相去甚远。商业银行将客户的资金投向国债、金融债、央行票据等融资工具，为获得比较优势，越来越多开始通过第三方产品将客户资金通过基金、信托计划对股票市场和实业进行投资等，拓展更多的资产保值投资渠道。在国外理财业务繁荣是以其本国金融混业的现实背景作为支撑的，这促使我国商业银行在分业格局面临一定的法律和政策风险，分业经营模式下的法规风险。

其次，规范性文件没有明确银行和客户之间的权利和义务以及相关法律责任。银行违反规定所应该承担什么民事责任、客户享有什么权利，客户依据什么法律，没有统一的法律认定或者准确的判定。存在着缺乏统一立法和监管标准导致法律关系不明确的问题，部分理财产品明显违规。因此迫切需要我国在引导和协助商业银行不断创新金融理财产品的同时，学习国外先进理念，加强监管，统一金融立法和监管原则。

再次，与理财产品相关的法律法规不健全。我国对银行理财产品给予了有限认可，从我国目前的规定来看，还存在许多法律的空白。例如，一旦银行破产，关于破产清算清偿顺序的规定就是空白的。

三、探寻理财产品创新可持续发展之路

（一）合理定位客户群体

分析客户需求以客户需求为导向，对客户进行必要的分层，在此基础上做好不同客户分层的产品设计，增强对于商业银行理财品牌影响力、业务创新能力的提升、优质客户资源的维护丰富理财计划产品线，满足广大客户需求。按照不同的地域划分及信贷投放特点及资金运作需求，针对客户结构，结合社会经济状况，实施客户细分，以专业理财理论指导理财产品的创新设计，自主设计发行理财产品。可以对每位客户的人生阶段的重大事件，为其提供咨询方案，开发个性化产品，最终建立起客户跟随银行一同发展的良好关系。

（二）拓展创新方式

随着相关监管法规的完善，商业银行重信贷、依靠息差的传统业务的发展空间必然缩小，发展资产管理业务是大趋势。应加大对高端理财产品的研发创新力度，不断创新投资理财概念，进行个性化的设计与策划。例如，随着类基金产品的不断繁荣，商业银行与证券公司或基金公司合作的“银证”或“银基”模式也不断深入。例如，某商业银行与私募基金合作推出“阳光私募基金宝”通过各私募基金的操作风格和特长优势，构建阳光私募基金评估体系。

（三）打造品牌产品

商业银行应该根据金融市场形势变化进行理财产品创新，注重打造品牌理财产品，通过品牌效应提升自身理财业务的市场竞争力和收益水平。商业银行一方面应精心培育一批具有品牌效应的理财专家，并进而通过持续的包装和营销，逐步扩大自身的品牌知名度和影响力。另一方面，除了提供优质的硬件条件外还提供好的软件条件，对于普通客户可提供满足其需求的一般性理财产品，从而确立其他银行在理财业务无可取代的竞争优势。

（四）完善管理体系

随着理财产品的快速增长与发行及近期国内外金融市场的剧烈变化，伴随着经济增长和居民收入水平增加，客户的理财意识不断增强；商业银行应该进一步完善客户管理体系，以提升在理财产品市场的竞争力。首先是完善商业银行理财产品售后管理体系，提高商业银行对理财产品风险的管理水平，不断创造良好的外部环境尤其是金融体系环境。其次是提高银行客户关系管理能力，加强客户维护和客户增值服务；完善理财产品业务相关的架构、流程。再次是加强与客户的沟通和尽职调查；对发行的产品要建立提醒和报告机制，建立产品到期兑付准备提醒制度等有效措施和手段的基础上，梳理未到期理财产品的预期兑付情况，做好销售后的业务跟踪，密切关注理财产品未来兑付情况。

（五）弥补法律漏洞，强化法律监管

我国金融业的体系存在分业经营模式的法律冲突，导致商业银行法律监管出现许多真空混沌状态，加剧银行和客户之间的利益冲突。商业银行应该按法统一各方的权利和责任，特别是受托人的责任要统一，以保证其竞争条件的公平。银监会先后颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《关于规范银行业金融机构个人理财业务管理的通知》、《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》以及最近的《商业银行理财产品销售管理办法》等法律法规，指导商业银行开展理财业务，使商业银行的理财产品业务得到了进一步的规范。商业银行应该从理财计划的设计、发行、管理均严格按照上述法律法规的要求进行，同时结合实际情况不断完善法律法规，建立健全理财业务的法律体系，协调统一各法律法规，找到金融理念与法理的共同解释避免法律冲突，从而增强立法的规范性和权威性，强化国家管理部门监督引导规范职能；进一步明确银行理财产品金融功能和发展定位，健全相应的监管制度建设。

参考文献

[1]张月飞，孙璐.对商业银行开拓发展个人理财业务的思考[J].浙江海洋学院学报（人文科学版），2007，（04）.

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一、产权的股份化

银行业具有相对较高的风险性，同时要求有大量的自有资本金，这些特点决定了商业银行的产权结构一般应是多元化的，这也能为银行的经营管理提供合理有效的制度保证，尤其是提高效率的激励机制和防范风险的约束机制。因此体制改革问题可以说是国内银行，尤其是非股份制商业银行改革的关键性问题。

1、国有银行股份制改革

目前国有银行进行股份制改革的必要性已经被大多数人所认识，但是关键在于改革方案的设计与选择，从而能够有效推进国有银行的股份制改革。

对此主要有两种思路，一种是按地区或按业务分拆上市，另一种是整体改制上市。考虑到银行业的规模效应十分显著，四大国有商业银行均已形成了相当的规模，在国内金融市场上具有举足轻重的地位，且全球银行业的发展趋势也是合并，分拆将减弱国有银行在规模上的竞争优势；其次我国银行普遍存在区域发展不平衡的问题，若只将经营情况较好的分行分离出来上市，并不能解决根本问题，也不利于银行整体的长远发展。因此通过对这两种方案进行比较，整体改制上市的可行性较强，所需要的时间必然更长一些，而且必须先切实解决好一些基本问题，尤其是对长期积累的大量不良资产的处理。

2、发展民营股份制商业银行

一个完备的金融体系是由少数较大的银行和大多数中小银行组成，银行的资本构成也具有多样性，目前我国的银行资本仍主要由国家投入，缺乏民间资本的参与。因此发展民营股份制银行成为金融界的热点之一。由于银行有较高的市场准入门槛，根据《中华人民共和国商业银行法》，设立新的商业银行，其注册资本最低为10亿元人民币，且银行对经营安全性的要求非常高，民营资本自行发起设立新的民营银行有一定的难度，也必须十分谨慎。目前发展民营股份制商业银行可以采取吸收民间资本入股现有的中小金融机构，特别是城市商业银行和农村信用社，人民银行正在鼓励各家城市商业银行进一步通过增资扩BR来优化资本结构，增强抵抗风险的能力；而进行农村信用社的股份制改革是解决中国农村金融问题的关键，由于农村信用社的情况复杂，其产权主体较为混乱，在具体操作上应首先对清理整顿后条件成熟的农村信用社进行股份制改造，吸收企业、城乡居民个人等的资本金，组建成股份制的农村商业银行。

二、经营的集团化

中国加入WTO以后，以“分业”为背景的国内银行业面临着以“混业”为背景的跨国金融集团的强有力的竞争，实行经营的集团化，即构建金融控股集团不失为一种现实选择。

虽然目前金融控股公司在国内还没有明确的法律地位，但在现实生活中已经存在中信、光大、平安保险公司等金融企业金融机构直接控股其他金融企业的金融集团，国有银行通过在境外设立独资或合资的投资银行转变而来的金融控股集团，也有通过各种形式控股多类金融机构的工商企业集团，这说明金融控股集团已经成为我国金融业新的组成部分，它采取“集团混业，经营分业”的形式，以资本为纽带，控制商业银行、证券公司、保险公司、信托等金融机构，母公司一方面可以对各子公司进行资本调度，另一方面可以促进各子公司之间在业务、技术上的合作，从而实现规模经济、范围经济、协同经济以及风险分散等混业经营所带来的积极效应。

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中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-01

随着我国商业银行发展水平的不断提升信用卡业务发展对于提升银行整体实力有着越来越重要的影响。因此商业银行在信用卡发展过程中应当对发展现状有着清晰的了解，并在此基础上通过信用卡业务发展趋势分析促进信用卡业务发展水平的持续提升。

一、我国商业银行信用卡业务发展现状

随着我国改革开放的不断进行，经过了二十多年的发展我国商业银行的信用卡业务已经取得了很大的发展，并且进入了一个新的阶段。在这一过程中我国商业银行的信用卡业务总体上呈现出发卡数量增加、发卡速度加快等较好的特点，但是与此同时持卡消费额较低、信用卡消费总额较小、信用卡交易次数较少、信用卡特约商户普及率低等信用卡业务固有缺陷也仍然存在。通常来说，商业银行的信用卡业务的发展过程中可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期，在我国商业银行的信用卡业务的引入期，其业务整体上处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段，而在成长期许多经济发达的大中型城市其信用卡业务会有着较快发展，而成熟期的信用卡业务的销售速度会不断加快，更多的发卡机构也会进入信用卡市场参与信用卡市场竞争，导致信用卡业务竞争的不断加剧。而目前我国商业银行的信用卡业务较大程度上处于成长期，同时在部分经济发达地区处于成熟期，即我国的大众市场刚刚开始对信用卡业务进行接纳。从市场结构来看我国目前尚未形成一个清晰的信用卡高中端市场划分。与此同时我国许多商业银行也尚未形成一个基于不同持卡人的清晰的客户结构。目前几个较大的商业银行在信用卡业务的不同领域中各自存在自己的优点与缺点，同时在某些单项信用卡业务中形成了银行自身的的特色和优势，但是相互比较之下这些信用卡业务特色并不突出，优势并不是非常明显，这既是我国商业银行信用卡业务的发展现状。

二、我国商业银行信用卡发展趋势

在我国商业银行运行过程中信用卡业务的有效发展是提升商业银行综合实力的重要基础与前提。商业银行在发展信用卡业务时应当对信用卡受理环境改善、信用卡业务与国际接轨、信用卡业务风险管理体系完善、信用卡业务营销模式完善、信用卡业务客户管理水平提升等发展趋势有着清晰的了解。以下从几个方面出发，对我国商业银行信用卡发展趋势进行了分析。

1.信用卡受理环境改善

信用卡受理环境改善是我国商业银行银行卡业务改善的重要基础和前提。信用卡受理环境的改善对于促进商业银行的银行卡业务进入良性循环有着重要影响。因此在这一过程中商业银行应当注重大力改善银行卡受理环境，并通过鼓励大众对于银行卡进行有效使用更好地接受银行卡业务，在促进银行卡业务规模有效扩大的同时使商业银行的银行卡业务能够更快的走上良性循环的道路。虽然银行卡受理环境的改善是一项系统性的庞大工程，但是因为其是银行卡业务发展的重要趋势，因此商业银行在这一过程中应当注重与其他组织和机构进行有效协调与联系，在各司其职、密切分工的前提下有效形成一个既相互合作又有序竞争的信用卡业务市场。从鼓励商业银行银行卡受理环境改善的角度出发建立高效合理的银行卡业务的利益分配机制，从而更好地调动各方的力量进入银行卡业务市场的建设中，使我国商业银行的银行卡业务规模不断扩大，信用卡受理环境不断改善。

2.信用卡业务与国际接轨

我国商业银行的信用卡业务与国际接轨是银行卡业务发展的必然趋势。随着我国金融市场整体水平的不断提升我国商业银行在许多业务上开始追赶先进国家水平并且许多业务开始与国际接轨。在这之中银行卡业务即是与国际接轨的重要组成部分，在商业银行银行卡业务与国际接轨的过程中商业银行可以有效地提升银行卡业务市场的公平性、合理性和有序性，并且能够更好地促进商业银行银行卡业务的专业化和市场化，同时能够有效地保证银行卡业务全面规范地发展。除此之外，商业银行信用卡业务与国际接轨还能更好地促进我国各大商业银行通过银行卡业务创新增强商业银行整体的竞争力，有效保护持卡人利益和维护国家金融安全与金融稳定，从而更好地促进我国商业银行信用卡业务整体水平的不断提升。

3.信用卡业务风险管理体系完善

信用卡业务风险管理体系完善也是我国商业银行信用卡业务发展的重要趋势。通常来说我国信用卡业务风险发生的主要原因是商业银行自己业务操作失误造成的。除此之外，一些商业银行在信用卡业务发展过程中并没有建立与业务发展配套的内控措施，片面追求发卡量和信用卡业务的市场占有率，使得商业银行的信用卡业务存在着较大风险。因此在商业银行信用卡业务发展过程中应当注重信用卡内控制度的有效建设，建立专门风险测控部门，同时对商业银行的银行卡业务的风险进行高效化、科学化管理。另外，在信用卡业务风险管理体系完善过程中商业银行应当注重建立标准化的信用卡业务流程，有效提高信用卡业务各环节的风险管理，注重合理采用责任制，更好地在制度层面减少商业银行信用卡业务风险，有效降低商业银行信用卡业务的风险控制成本。

4.信用卡业务营销模式完善

信用卡业务营销模式完善对于商业银行信用卡业务发展趋势的影响是整体性的。众所周知，信用卡业务是具有较高技术含量的业务。作为现代电子支付手段，信用卡在技术日新月异的今天有着广泛的应用领域。因此商业银行在信用卡推广水平的不断提升和信用卡业务完善的过程中应当注重信用卡业务营销模式的有效创新。例如在信用卡业务营销模式完善过程中商业银行可以通过发卡系统运行水平的不断提升促进发卡效率的提升，在信用卡发行过程中能够更快的给客户办卡，将会直接提高业务的服务质量和服务水平。除此之外，在信用卡业务营销模式的完善过程中商业银行应当注重建立现代化、信息化、电子化的客户服务中心，从而促进信用卡业务营销信息的有效反馈并促进业务营销模式的有效完善。

5.信用卡业务客户管理水平提升

信用卡业务客户管理水平提升对于提升商业银行信用卡发展水平有着重要影响。在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重坚持信用卡业务及时的推陈出新，同时注重坚持以客户为导向的服务理念，并根据信用卡客户的需求来制定业务目标。除此之外，在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重不断更新服务观念，改进和完善服务水平，有效提高服务效率。例如商业银行可以通过对信用卡客户价值进行分析，通过市场细分对不同客户进行有效的管理，在这一过程中商业银行不断加强和完善与信用卡客户的关系，在设计新服务模式的前提下促进信用卡业务质量的有效提升，最终促进商业银行信用卡业务得到不断的扩大。

三、结语

随着我国国民经济水平的不断提升商业银行在国民经济中占有越来越重要的地位，在这一过程中银行卡业务的有效开展对于商业银行经济效益的提升有着日益重要的影响。因此商业银行在开展银行卡业务时应当对银行卡业务的现状有着清晰的了解，并在此基础上通过银行信用卡发展趋势的有效分析促进我国商业银行经济效益的有效提升。

参考文献：

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中图分类号：F832.33文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2011)06－0010－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.03

伴随我国对外开放和改革的扩大发展，商业银行之间竞争日益激烈。商业银行要想在长期的竞争中生存并发展壮大，必然涉及到自身的核心竞争力问题。怎样理解和保持商业银行的核心竞争力，既是急需解决的现实问题，也是需要深刻认识的理论问题。

一般情况下，人们习惯通过定量的方法来衡量银行竞争力水平，无论是瑞士洛桑国际管理发展学院（IMD）和世界经济论坛（WEF）推出的《世界竞争力年鉴》，还是《财富》杂志评选的世界500强企业和《银行家》杂志的1000家银行排名，基本上是以银行的各项财务指标为主构建的指标体系进行评价。定量分析固然可以反映出银行竞争力水平的高低，但更需关心的是为什么有的银行经营业绩优于其他各家，并能够获得持久的竞争优势。战略管理学中最前沿的核心竞争力理论回答的就是这个问题。研究现代银行核心竞争力问题，需要从指标体系和内部机制两个方面入手，本文主要从内部机制方面探讨商业银行的核心竞争力。

一、关于核心竞争力的理论阐述

竞争战略、竞争优势理论的集成和创新者迈克尔・波特教授曾提出“竞争力是结构”的命题，但是他并没有展开论述[1]。普拉哈德和哈默尔（1990）最早阐述核心竞争力概念，对现代银行核心竞争力的结构分析具有重要启迪[2]。核心竞争力理论是当代战略管理学最前沿的主流学派，也是公司企业界普遍认可的战略思想，大多数企业把培育和提升自身的核心竞争力作为企业成功的法宝。核心竞争力理论不仅是战略管理学的一次革命，也有着重要的实践意义。1990年，普拉哈德和哈默尔在《哈佛商业评论》上发表了《公司的核心竞争力》（The Core Competence of the Corporation），提出了著名的“核心竞争力”概念，并以此为基础建立了“核心竞争力战略”。此观点一提出，立即得到学术界和企业界的广泛认同，成为企业战略理论划时代的文献。

普拉哈德和哈默尔把核心竞争力定义为“组织中的累积性学识”，即关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术的学识。为了更准确地把握企业核心竞争力的内涵，应该和企业竞争力做一区分。企业竞争力涵义广泛，涵盖了整个价值链，比如技术、专利、特许经营、品牌、人员、研发、企业文化、组织结构等诸多方面，这些都可以构成竞争能力。每个企业都是一组独特的资源与能力组合，这些独特的能力与资源是企业发展战略的基础，也是企业回报的基本源泉。这些因素都可能使企业获得成功，但它们并不一定就是核心竞争力。

普拉哈德和哈默尔的核心竞争力概念强调价值链上特定技术和生产方面的专有知识，这种技术主要是自然科学和工程技术方面的创新。为了更加形象地解释核心竞争力理论，普拉哈德和哈默尔打了个比方，如果企业是一棵树，那么核心竞争力应该是树根，核心产品是树干，而最终产品是树叶和花。普拉哈德和哈默尔认为，核心竞争力赋予企业生存和发展所需的养料和稳定性基础，通过向核心产品、组织结构和最终产品不断传输企业所孕育的强于竞争对手的信息和知识，最终使企业获得动态的持续的市场竞争优势，即企业竞争力。企业的核心竞争力就是对顾客有价值、稀缺的、对手难以模仿的资源和能力。根据普拉哈德和哈默尔的观点，构成核心竞争力的核心是核心技术的创新能力，它包括企业的研发能力、产品和工艺创新能力等。核心技术创新能力决定了企业能够将技术资源向技术优势进行转换的能力，但要实现这种转换，则还需要企业其他能力的辅佐。

核心竞争力研究方面的最新态势是，根据新兴管理学理论，企业核心竞争力基本是由技术创新、组织结构和人力资源三种基本要素构成的。尽管技术创新是核心要素，但必须要有组织结构和人力资源两个要素的支撑，才能实现技术资源向技术优势的转换[3]。技术创新价值的重要性完全取决于组织结构和人力资源的最佳配置，技术创新价值在竞争中的作用在于为组织结构实现其效率和效益提供了潜在的方式方法、可能性和压倒对方的竞争优势。组织结构的作用在于采用适当的方式方法去组织实现其效率优化和竞争优势。英国经济学家拉马兰德哈姆曾指出：“组织结构是决定企业成功的基本因素。优秀的人才，广大的市场，先进的技术都必须集中在一个组织之中才能发挥作用。”①因此，组织结构是核心竞争力的制度保障。

根据新兴管理学理论，人力资源是企业核心竞争能力乃至所有资源的载体，核心竞争力的配置很大程度上是人力资源优化配置的反映。普拉哈德和哈默尔总结日本公司经验时认为，只有设置机制优化才能保证把最优秀的人才配置到最具潜力的竞争能力上，才有可能形成核心竞争力。所以，只有把核心技术创新能力、组织架构和人力资源配置有机集合起来才能形成核心竞争力。企业核心竞争力也是一个动态发展过程，企业要不断培育和形成自己的核心竞争力，为避免核心竞争力的弱化和丧失，需要对核心竞争力加以保护、巩固和提升。

在公司管理与战略发展中如何培育和提升核心竞争力也是分歧和争议较多的问题。多数专家认为，其实现途径主要包括内部的制度创新和外部的战略联盟两种途径。内部的制度创新是培育和提升核心竞争力的根本途径，它包括技术创新和组织创新两个层面。只有这种靠内部创新和积累形成的核心竞争力才是难以模仿和难以替代的，如果这种资源能够从市场上轻易购买到，那么这种资源就不能形成核心竞争力。战略联盟则是通过与竞争对手的合作，加强组织结构之间的相互学习，也是培育和提升核心竞争力最重要的外部途径，已经被越来越多的企业所接受和采用。

二、商业银行的核心竞争力分析

通过对核心竞争力理论的理解以及国际银行业发展史来看，在银行业的竞争中决定商业银行成功与否最终还是由其核心竞争力所决定。核心竞争力是由一系列竞争能力中最重要、最关键的竞争能力构成的。如果将核心竞争力无限扩展，任意扩大核心竞争力的内涵，则失去了核心竞争力的意义[4]。如前所述，银行的核心竞争力也应该由金融技术、组织结构和人力资源三种竞争能力构成，它们之间相互依赖，共同作用，一起创造形成银行的核心产品，包括技术创新型产品和非技术创新型产品。按照客户的需求再开发出满足客户需要的最终产品，包括为同类客户开发具有共性的产品和为单一客户量身定制的个性化产品。

因此，金融技术是核心竞争力的基础，组织结构是核心竞争力的制度保障，人力资源则是核心竞争力的载体。它们之间的关系是：没有坚实的金融技术支持，就不能持续开发出新产品，开发的新产品就不能满足客户日益变化的需要；如果金融产品的科技含量低，容易被竞争对手模仿和超越，就不能保持竞争优势。没有科学合理的组织结构并辅之以畅捷的业务流程，就不可能及时发现客户需求，也不可能及时把客户的需求转化为银行的产品。如果没有高素质、专业化的人才队伍的最佳配置，创新的金融产品就不能不断更新和推广，银行也将成为“无源之水、无本之木”。这三者的关系实际上反映了银行业的实质，即以自身员工为基础，通过以金融技术为基础的产品和服务创新，满足客户对金融产品和服务个性化的需要，最终实现自己的盈利。银行核心竞争力是一个不断发现、识别、培育和提升的动态过程。富有竞争力的银行都是以金融技术创新为基础、以组织结构创新为制度保障、人力资源优化配置为载体来培育和提升自身的核心竞争力。

（一）金融技术创新是银行核心竞争力的基础

所谓金融技术是指那些被广泛应用于银行业，并使传统银行发展到电子银行的计算机技术、通讯技术和信息技术的统称。计算机技术、通讯技术和信息技术与银行业务结合的过程就是银行不断实现电子化和信息化的过程。银行业被认为是高新科技运用最早和最好的行业。

从发展规律上看，20世纪90年代末，随着电子商务的兴起，万维网（Web）技术引入银行，银行开始通过开放性的互联网提供网上银行服务，电子银行进入全新发展时期，并从实体银行向虚拟银行发展。高科技还催生了电话银行、ATM、互联网络银行等新的银行服务方式，改变了过去单一的临柜交易方式，使银行业进入全新时代。电子信息技术的迅猛发展为金融技术进步提供了坚实的基础。尽管少数金融创新产品与技术没有直接关系，但是所有的金融创新产品背后都可以找到技术因素的支撑，甚至银行会直接对信息技术提出要求，而且很多信息技术实际上是专门为银行开发的。[5]因此，金融创新对科技创新有很强的依存性。

从最新发展态势看，金融技术的应用不仅提高银行效率，还是银行资产负债管理、信贷风险管理、利率管理、信息管理、客户关系管理、金融产品创新的前提和基础。也就是说，银行一切的经营管理活动和业务创新都离不开金融技术的应用。金融技术已替代传统银行下的资产、网点、规模等指标而成为衡量银行市场竞争力的最重要标志。因此，金融技术是银行核心竞争力的基础。然而，对银行业竞争来说，高新技术所提供的技术平台是一致的，客户的需求也具有共性，但是不同银行在高新技术与客户需求的结合上，能够转变为体现银行核心竞争力的金融技术运用方面却有着很大差距。由此可见，富有竞争力的银行在核心竞争力方面尽管表现形式和领域不同，但共同点都是实现了高新技术与客户需求的完美结合，基于金融技术运用领先而奠定其竞争优势地位。

（二）组织结构创新是银行核心竞争力的制度保障

所谓组织结构是指银行为适应自身业务发展所采取的组织机构形式。从国际银行业发展来看，银行业的组织结构形式一般表现为单一银行制和总分行制，其中总分行制是世界普遍采取的商业银行组织模式。从表面上看，总分行制应属于事业部制的组织结构。但在西方商业银行的经营理念里，总行对分支机构的管理和控制是通过各职能部门来实现的，即以地区为中心、以分行为主线的直线职能型组织结构和运作模式。商业银行的组织结构创新是培育和保持其核心竞争力的重要内容。

这是一种最新发展态势，即面对银行业外部环境的不断变化，金融技术创新加速、银行并购导致大型银行产生的形势变化，富有竞争力的优秀银行不断调整自身的组织结构和运作模式，逐步向以业务为主线、强调系统管理职能的战略业务单位制转变，形成以“战略业务单位+矩阵式管理”的组织结构和管理模式为主导，并有“扁平化”发展的趋势[6]。在这方面，荷兰银行走在前列。2000年，荷兰银行率先在全球银行业对内部组织机构进行了重大调整，建立了战略业务单位的组织结构。其目标就是为客户提供更好、更全面的服务，责权利更好地结合在一起，确保管理人员集中精力做好最熟悉的业务，更加准确地衡量每项业务活动的贡献。

在这种新型体制下，赋予战略业务单位最大程度的经营自，包括人权、财权、风险管理等，在全球范围内实行垂直管理。新的架构运转之后，董事会将从日常经营管理活动中淡出，集中精力做好整个集团的发展规划，进行资源配置、绩效管理、推动各战略业务单位之间的联动与合作，酝酿重大购并活动等。战略业务单位内部实行直线管理，不受地域限制，报告路线明确。在基层机构则建立起开放式业务架构，在产品、操作与分销之间实现分离，完全以客户为中心，尽最大可能满足其不断变化并更加复杂的客户需求。通过机构重组把全部业务划分为批发客户（Wholesale Clients）、零售客户（Consumer and Com-

mercial Clients）、高端客户及资产管理（Private Clients & and Asset Management）三个战略业务单位。

这种组织结构变革使银行更加贴近金融技术创新，更能够适应市场变化和客户需求，已经对荷兰银行核心竞争力的提升和经营业绩的改善产生极大功效。银行在客户市场、产品服务和经销手段等基本要素已定的条件下，通过对要素的重新组合就可以增加银行自身整体利润。组织结构的这种发展趋势代表着商业银行组织结构的发展方向。

（三）人力资源优化配置是银行核心竞争力的有机载体

人力资源配置是商业银行最重要的竞争能力之一，是银行具有核心竞争力的主要体现。银行的技术优势和业务优势通常凝聚在人力资源方面，人力资源又可将这种优势提升和传递出去。因此，人力资源是银行核心竞争力的有机载体。随着银行业的竞争加剧，银行界普遍认为前期招收优秀人才固然重要，但后续的培养开发对银行核心竞争力的提高更加重要。因此普遍建立强制性培训制度，以保证自身员工的素质提高以适应银行同业竞争。商业银行在人力资源管理方面具有以下最新发展态势。

在银行内部实行人本管理。通过强制性培训制度培育员工对企业文化的认同，培养员工的忠诚度。通过员工与银行建立共同愿景，把银行的目标变为员工的行动，使员工的个人职业生涯与银行的发展紧密相关。对员工人性化管理的方法和措施多样化，如银行内部设立的子女节、家属节、员工秘密专线等关注员工的日常生活和内心感受，有针对性地激发员工的积极性和创造力。

在业绩考核方面，实行科学明晰的绩效管理。建立科学的业绩考评体系，对每个员工的工作业绩进行综合评价，并将评价结果作为业绩考核的重要依据。与绩效考核相配套的是激励机制，通过对富有挑战性工作岗位的分配、职位的晋升、培训、基薪的增长、员工持股计划、股票期权等多种激励形式提高员工积极性和奉献精神。另外，完善福利保障制度也是银行激励机制的重要部分，包括失业保险、医疗健康保险、退休保障和退休金补充保障制度等，提高员工对银行的忠诚度。

在提高业务效率方面，利用计算机先进技术和人力资源职能外包等手段提高人力资源管理效率。富有竞争力的优秀银行普遍利用计算机和专业软件进行人力资源管理，采用集中数据库将所有与人力资源相关的数据，如薪资福利、岗位描述、员工招聘、职业生涯设计培训、职位管理、绩效管理、个人信息和历史资料等统一管理，形成集成信息源。高效的计算机管理使得人力资源管理人员得以摆脱繁重的日常工作，可以集中精力从战略角度来考虑企业人力资源规划和政策。人力资源管理职能外包是把非核心的人力资源管理交由专业的人力资源管理公司承担，这样既可以得到外部专业化的人力资源服务，又可以利用外包商的规模经济效应降低银行人事管理成本。

在全球化竞争方面，重视人力资源的全球配置。经济全球化拓宽了银行的全球化视野，并在全球范围内进行人力资源配置。富有竞争力的优秀银行的跨国经营也要求在全球范围内统一配置人力资源，通过不同文化观念和意识多元化的相互碰撞和融合，促进银行员工整体素质的提高。

三、加速提升商业银行核心竞争力

加入世界贸易组织后，我国银行业面对外资银行的激烈挑战和相互竞争，商业银行的核心竞争力问题就显得日益重要。与发达国家的优秀银行相比，我国商业银行的核心竞争力普遍比较薄弱，作为核心竞争力构成要素的金融技术创新、组织结构创新和人力资源管理优化都还很不发达。

从金融技术创新方面来讲，根据核心竞争力理论，银行核心竞争力的基础应该是金融技术。虽然各家商业银行在金融技术创新及改造方面已有较大投入，但具体优势体现得并不明显。虽然各家商业银行分别具有不同业务优势，但这些业务优势基本是在长期垄断和专业化经营中形成的，而不是以金融技术创新为支撑的。因此，这些业务产品技术含量低，容易模仿，一旦政策优势消失就可能失去竞争优势。

面对这种情况，要想提升自身核心竞争力，商业银行必须树立“金融技术立行”的战略观念。由于金融技术建设对银行利润的贡献度不会立竿见影，因此银行的管理层不应有急功近利思想，需要从商业银行长远发展的角度出发，制定科学合理的金融技术建设规划，并伴随科学技术进步和市场需求变化进行动态调整，才能使金融技术真正成为银行核心竞争力的基础。

从组织结构创新方面来讲，虽然许多商业银行已经意识到培育和提升核心竞争力对获得持续竞争能力的重要性，但在组织结构创新方面没有质的飞跃。面对这种形势，深化组织结构变革，建立现代商业银行的组织结构，为核心竞争力提升提供制度保障就成为必然趋势。西方战略管理的理论和实践表明，以战略业务单位制为代表的多部门企业组织结构已逐步取代职能型企业组织结构，成为国际优秀银行主要采用的企业组织结构。西方商业银行组织结构的演变对商业银行建立现代银行管理体制和提升核心竞争力有着重要的借鉴意义。许多商业银行目前还处于职能型组织结构形态，随着“按客户划分部门，以市场为导向、以客户需求为核心”的经营理念确立，组织结构变革应注重两方面，一是在银行卡、零售业务、资产管理、信息科技等业务职能部门率先进行公司化运作，建立战略业务单位制；二是简化管理层级，实施扁平化管理。

从有机载体方面来看，商业银行的人力资源管理优化基本缺位。人力资源本来是商业银行的宝贵财富，是核心竞争力的有机载体。许多银行的人事管理部门并未将员工视为一种财富，也就不可能建立起“以人为本”的管理理念。企业对员工缺乏必要的开发性培训，员工对银行也缺乏真正的归属感和认同感，不能充分发挥员工的潜能和积极性。要改变过去单纯的人事管理为人力资源的培育开发，最重要的是让员工认同企业的文化，建立共同愿景，才能使人力资源发挥最大的潜能。

总之，依靠内部机制创新和外部战略联盟是培育和提升核心竞争力的主要途径。根据核心竞争力理论，创新是公司企业生存发展的必然基础。企业可以通过创新逐步培育自身的核心竞争力，已经拥有核心竞争力的企业也需要通过不断的创新来保持和提升核心竞争力，建立学习型组织是进行金融创新的基础和源泉。商业银行可以结合自身的发展战略和市场定位，通过与外资银行签署全面业务合作协议，引入战略投资者等方式进行战略联盟，迅速培育和提升核心竞争力。

参考文献：

[1]迈克尔・波特.竞争论[M].北京:中信出版社,2003.

[2]普拉哈拉德,哈默尔.企业核心竞争力[J].哈怫商业评论,1990(6).

[3]周三多.战略管理思想史[M].上海:复旦大学出版社,2002.

篇6

Abstract:This paper analyzed the situation of retailing development in Shanghai suburbs . Based on the new town system planning in Shanghai， the retailing development model of new towns was put forward， including the development goal， guideline， town-retailing center， community retailing system， park stores， and large-scale retailing facilities. Some policies that can promote the main business development of town were set down， including making and improving town retailing planning， investing the basic retailing facilitates by government， and planning the large modern consumption experiences and commercial park，etc.

Key words:Shanghai suburbs; new town system; town retailing center; community retailing systems

市镇商业是城镇体系建设的重要组成部分，含市镇商业中心、社区商业体系、园区商业和农家店网络，以及为整个城市服务的大型商业设施等。2005年上海提出了“1966”新城镇体系，即1个中心城区，9个新城，约60个新市镇，约600个农村新村。其中，将上海郊区现有的103个镇和3个乡，归并和调整为61个新市镇，市镇商业面对新一轮调整和建设。

城市郊区化是城市发展中的一种现象，国外大城市在发展过程中，曾经出现“卧城”、外围城市、半独立卫星城、卫星城、技术郊区、边缘城市等多种形式[1][2][3]。国际大都市的郊区化存在特定规律和模式，如法国巴黎[4]。商业郊区化是城市郊区化的一个组成部分。在郊区化的过程中，商业设施布局和商业经营存在一定的时差，即商业设施需要布局在先，当人口集聚达到一定规模后，商业经营才能有效展开。因此，要求人们重视前期商业布局，否则将导致盲目发展、布局缺陷和社会资源浪费等[5][6][7][8]。本文采用规范研究法，依据上海城镇体系规划和商业发展“十一五”规划，遵循商业发展规律，试提出上海郊区新

市镇商业发展的思路和措施。

一、上海郊区商业的基本分析

(一)上海郊区行政区划和人口经济分布

根据上海现有行政区划，上海市郊区含中心城区结合部、近郊和远郊三个部分。2005年上海市共有19个区县，郊区部分有11个区县103个镇3个乡。其中，中心城区结合部的浦东新区、普陀区、宝山区和闵行区等，共有33个镇;近郊地区嘉定区、松江区、青浦区、南汇区和奉贤区，共48个镇;远郊地区有金山区和崇明县，共22个镇和3个乡。2005年年末，上海郊区近郊地区和远郊地区的常住人口、流动人口和社会消费品零售总额，分别占全市的31.4%、37.2%和26.8%。上海的流动人口主要分布在城区结合部，达267万人，占全市的46.9%。

(二)上海郊区各区县的购买力指数分析

购买力指数=该地区实现社会消费品零售总额的比重/该地区人口的比重。若某地区购买力指数大于1，说明该地区的商业吸引力较大，其他地区零售额流向该地区;若该指数小于1，说明零售额的流出。根据2005年数据，以常住人口为单位，计算得到郊区各区县的购买力指数。在城区结合部，浦东新区的购买力指数为0.99，接近1，自身平衡。普陀区、宝山区和闵行区的购买力指数在0.63-0.80之间，显然由于这些区靠近中心城区，部分消费直接流向中心城区繁华都市商业中心。近郊地区5个区的购买力指数0.83-0.95之间，其中南汇区最高为0.95，松江区为0.83。远郊地区，金山区的购买力指数为0.80，而崇明县的购买力指数仅为0.20。值得指出的是，在上述计算中，还涉及另外两个影响因素:一是农村常住人口的收入消费水平实际上要低于全市水平;二是近郊地区还有大量流动人口，每日也产生大量的消费。实际上，上述两个因素的实际作用在一定程度上是相互抵充的。

(三)上海郊区各区县的人均零售面积分析

就人均零售面积角度看，上海郊区各区县发展不平衡。2005年部分近郊区的居民人均零售面积已经超过全市平均数，如嘉定区和松江区，而2005年该两个区的购买力指数远小于1，这表明商业零售设施的利用率不高，商业经营的集约化程度不高。另外，近期未来郊区居民人均零售面积有一个急剧增加的趋势，如松江区、宝山区、南汇区和金山区等。据不完全统计，按现有商业项目的建设速度，2007年上海郊区许多区的人均商业设施将超过全市平均水平。因而，近期未来上海郊区商业的发展重点，不是推进商业设施的总量建设，而在于结构调整和功能提升，以及加强商业设施相对薄弱的地区，如崇明县。

二、上海郊区新市镇的规划框架

根据上海新一轮城镇体系规划，郊区镇和乡的数量有较大缩编，从103个镇和3个乡，缩编到约61个新市镇。这一轮调整中被撤销的市镇大体有三种情况:一是归并到郊区新城建设中，如原嘉定区的安亭镇和南翔镇并入嘉定新城范围;二是溶入上海中心城区，由镇转变为街道，如原普陀区下属的各镇，以及浦东新区下属的部分镇;三是镇与镇合并，如金山的廊下镇。

上海61个新市镇，按主要产业依托，大体可划分为六种类型:(1)制造业服务型。围绕上海重点产业基地和工业园区建设的市镇。如浦东新区唐镇，宝山区罗泾镇和月浦镇。(2)农业服务型。以农业园区等为依托，发展生态农业、体验农业、观光农业、农产品贸易等延伸服务。如崇明向化镇，南汇老港镇等。(3)交通枢纽型。如华漕镇(上海综合交通枢纽)，青浦赵巷镇和徐泾镇(西郊门户)，浦东新区机场-施湾镇等。(4)旅游休闲型。如青浦朱家角镇、金山枫泾镇等。(5)科教服务型。依托大学园区、科研院所等资源，发展高等教育、职业培训和科技研发等，如南汇惠南镇，奉贤海湾镇等。(6)中心城服务延伸型。承担中心城区人口疏导、外来人口承载等中心城向外延伸的居住服务功能。如嘉定江桥镇，青浦赵巷镇等。

上海61个新市镇，按人口规模划分，大体有三种类型:(1)规划人口规模大于20万，约有4个镇;(2)规划人口规模10-20万，约有10个镇。(3)人口规模在3-6万人。余下的大多数新市镇，总数约40多个。

上海郊区新市镇行政体系的调整，对于商业发展具有长期的影响。首先，缩编后市镇的单体规模更大，若规划恰当，有利于商业集聚和更好发挥规模经济效应。其次，这将引起商业的重新选址定位和调整发展;还有，将促进商业与依托产业和交通配套设施的互动发展。

三、上海郊区新市镇商业发展的模式

(一)新市镇商业发展的目标

根据上海商业发展“十一五”规划①，上海郊区商业建设的指导思想为:以“城市化”引领郊区商业发展，合理布局，形成特色，有序建设，使郊区商业成为上海商业的重要支撑和增长亮点。

“十一五”期间，上海郊区新市镇商业发展主要有四个目标:(1)规划建设和完善新市镇商业中心。协调人口、产业、商业设施、资源和环境等经济要素，开展市镇商业中心建设的分类指导，高起点地规划重点区域和实施精品项目。(2)规范建设和完善社区商业体系。以构建和谐社会为导向，建设形成“便利、便捷、安全”的社区生活中心和商业服务体系。(3)建设完善园区商业和若干大型商业设施。(4)建设完善“万村千乡”农家店网络，构筑以城区店为龙头、乡镇店为骨干、村级店为基础的农村消费网络。

在“十一五”期间，上海将努力完成20%市镇商业中心的建设，完成20%市镇社区商业改造和建设，即完成约12个市镇商业中心和社区商业体系的建设，平均每个区县1-2个。其中，力争有50%成为市镇商业中心和社区商业体系的示范区。

主要遵循的原则有:集聚的原则。通过商店集聚、人流客流集聚和各种经济活动的集聚，产生集聚经济效益。和谐的原则。体现历史文化、产业特色、建筑风格、旅游景点、消费总量、商业功能和商业设施等方面的和谐。便民、利民和保障安全的原则。能够体现较高的信息化、连锁经营、标准化和服务规范。

(二)市镇商业中心的建设

市镇商业中心是指商业一定程度集聚，主要配置居民和村民日常生活消费所需的商业服务行业，提供各类农业生产资料供应服务，服务对象为本镇居民，以及附近产业园区(工业园区、服务产业和科教园区)的商业中心。市镇商业中心应与公共服务中心、卫生医疗中心和体育活动中心等协调发展。

市镇商业中心适宜选择在地域中心、人流集中和交通便利的位置。若有轨道交通，应该与轨道交通站点相结合，不宜设置在大流量主要交通干道的两侧。市镇商业中心的形态布局，可采用块状形态，以小型购物中心、大卖场或百货店为中心，配置各类商业服务设施，也可采用商业街形式。若采用商业街的形式，应该处理好商业街和交通的关系，有条件的情况下，应尽可能采用商业步行街的形式。另外，根据交通位置、旅游资源、外来消费偏好，配置有针对性的具有特色的商业设施。若镇区人口大于20万，市镇商业中心与社区商业中心可以归并设置，或者分开设置。若镇区人口小于20万，市镇商业中心与社区商业中心一般归并设置。不同规模市镇商业中心的功能定位和设置。

(三)市镇社区商业体系的建设

市镇社区商业体系包括社区商业中心，居住小区商业中心和街坊商业等。不同人口规模市镇商业的等级结构、功能和业态组合。在社区商业体系中，应加强标准化菜市场的建设，即逐步实现菜市场的“六个化”:购物环境商场化、商品价格大众化、主要商品品牌化、计量器具统一化、菜场设施人性化、管理规范统一化。构建社区商业体系，应该重视综合配套设施和推行服务规范。应相应配建机动车和非机动车场(库)。店招、店牌、灯光等形象设计宜统一规范设置，与社区的建筑风格相协调。菜市场、浴场、餐饮店等对居住有影响的商业网点应与住宅分开设置。菜市场应设置在运输车辆易进出、相对独立地段，并配有停车、卸货场地。社区商业的网点应证照齐全，合法经营，有固定的营业场所(地)，具有电子支付设施，以及良好的服务规范。

(四)园区商业和大型商业设施的建设

对于上海市级和区级工业园区，市镇商业主管部门应与工业园区管理委员会协调，建设和完善工业园区的商业配套设施。工业园区的商业设施配套，应与所在市镇商业中心和社区商业体系的建设相协调，避免重复建设和资源浪费。对于具有广域功能的大型商业设施，如大型购物中心、大型商品交易市场，大型品牌直销店、物流中心等，应该由市、区政府统一规划，统一布局，有步骤的开发建设，应该严格土地审批制度，应该开展规范的《商业影响评估》。应该制止各市镇独立规划、按照各自的愿望盲目开发建设的状态。要防止郊区大型商业设施项目的盲目建设。

四、推进市镇商业发展的主要措施

(一)制定和完善市镇商业规划

2007年上海将完成61个新市镇和586个居民新村的城镇规划。在此基础上，市镇政府应制定相应商业发展规划。市镇商业规划可以适度超前，但应与市镇发展规模相协调，应防止商业房地产的盲目建设。在市镇商业规划中，应对建筑风格、店招、色彩、绿化、行道树、交通、人流动线、主要商家等，有全面的构想，并分步推进。

(二)加强政府对基础性商业设施的投入

基础型商业是指不能完全通过市场行为进行配置与调节，但是必须设置的业态业种，如菜市场、大众餐饮、大众理发、大众沐浴、维修、废品回收等。市镇政府应将这些商业设施，纳入公共服务体系加以建设，拥有或控制这些商业设施的产权，确保居民基本需求。上海市政府应面向郊区城镇实施“商业实事”项目，如推进“标准化菜市场”的建设。通过标准化菜市场的建设，将菜市场的标准化管理、卫生要求、商品品牌和连锁经营，向郊区城镇拓展。有条件的市镇，可拓展建设生鲜食品超市，为市镇居民提供更为便捷、规范和安全的消费服务。

(三)梳理和监控郊区大型商业项目

应加强对上海郊区的五大类大型商业设施项目的梳理、监控和管理，即郊区大型商业设施项目(购物中心、品牌直销店、旅游休闲区);大型商品交易市场;大型屠宰场;大型物流园区;废旧物品分拣场等。对于郊区大型商业项目的建设，上海市区(县)两级政府主管部门，要联手监督管理。要建立动态的管理系统，及时统计和监测上海郊区大型商业项目的建设和经营情况，防治盲目发展和重复建设。

(四)策划建设大型现代体验型消费团地

上海郊区商业还应该具有为全市和长江三角洲消费者提供郊外休闲消费的功能。为了吸引外来客流和外来消费，同时为上海市民提供休闲娱乐的新场所，在上海西南或西北通向浙江和江苏的交通干线枢纽点，或者未来与杭州大桥、崇明隧道相连的交通枢纽点，结合上海虹桥综合交通枢纽的建设，策划建设大型现代体验型消费团地，集大型娱乐设施、品牌直销、旅游、文化体验、现代艺术、影剧院为一体的消费团地。

注释:

① 上海市经济委员会.上海各区县“十一五”商业规划汇编[R].上海市经济委员会编印，2005.

参考文献

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[5] 孙元欣.国外商业规划理论及评述[J].商业研究，2003(10):13-15.

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关键词:中央商务区(CBD) 现代服务业 发展阶段 蒲公英模式

中央商务区(CBD)是大城市中金融、贸易、信息和商务办公活动高度集中,并附有购物、文娱、服务等配套设施的城市中综合经济活动的核心地区。由于其产业发展特性,CBD也成为国内外现代服务业集群高地。近年来,国内外CBD的现代服务业发展在经历了逐渐形成、快速调整、稳定发展等阶段后,开始呈现出新的蒲公英式的发展特点。

中央商务区现代服务业发展阶段

一般来说,在市场自发形成CBD集群雏形后,政府的相关政策和措施推动了现代服务业的快速集群。其中,在产业政策引导下的产业结构调整趋势愈发明显。在快速集群完成之后,现代服务业集群进入稳定发展阶段。该阶段,政府的政策引导和产业促进作用进一步得到体现,CBD功能区成为现代服务业集群发展的重要平台;随着CBD内企业的增多和集聚不经济的出现,区内企业纷纷外迁,现代服务业集群开始出现延伸扩散现象,更大范围内的、多中心的CBD现代服务业发展布局将重新形成,并呈现出“蒲公英模式”发展现象。

(一)集群逐渐形成阶段

由于资源、区位、市场、人口等因素,使得集聚经济效应、供需因素作用和市场发展过程等要素共同促成了CBD现代服务业的集群形成。

美国纽约曼哈顿CBD的发展肇始于18世纪末,曼哈顿岛因其特殊的港口优势为货运提供便利条件,早期的仓储业和批发业在此自然集群。市场的巨大需求使得为航运人员服务的金融保险业迅速发展。随后陆续有公司总部、专业服务事务所进驻。在市场经济发展的基础上,20世纪80年代末建成巴特利花园城,强化了其作为金融和商务办公中心区的地位。

(二)集群快速调整阶段

现代服务业集群逐渐形成之后,一般要经历集群快速调整的过程,主要表现为关联企业数量的增减变动呈现出量变的过程,这一现象在CBD中多为市场的自发作用和地方政府的产业扶持政策刺激所致。一般来说,CBD现代服务业集群快速调整通常会呈现出相关企业数量大幅增减、集群产业结构不断优化、政府通过引导政策逐渐发挥集群引导作用等特点。

北京CBD金融业集群目前尚处于快速调整阶段。2004年白领服饰有限公司宣布从CBD迁往亦庄,其后北电网络、LG、摩托罗拉、爱立信、惠普等高新技术企业也纷纷搬离。2006年2月,曾经迁出的中英人寿保险有限公司从广州回迁北京CBD。2008年,日本东京证券交易所北京代表处、德意志银行(中国)有限公司、首尔保证保险北京代表处等众多跨国金融机构纷纷入驻。北京CBD现代服务业集群整体呈现出调整优化态势。

(三)集群稳定发展阶段

在CBD现代服务业集群的稳定发展阶段,集聚于CBD中的现代服务业数量仍在继续增长,但是增长速度明显放缓甚至停滞,原有企业继续分享区域经济增长带来的财富增值。现代服务业集群的辐射带来许多相联系的配套集群,形成较复杂的生态群落。

稳定发展阶段的特征是集群成员数量多,产业链基本完善,成员专业化分工程度较高,集群内土地、能源、资源价格升高,服务企业间竞争激烈,集群呈现出特色鲜明的CBD现代服务业发展状态。

中央商务区现代服务业发展的蒲公英模式

现代服务业在CBD内集群不仅会带来集聚经济的吸引力和推动力,同时也会带来集聚不经济的排斥力和约束力。在一定的规模下,集聚经济起到主要作用,集聚利益吸引着大量企业集中在CBD;但随着CBD发展和规模扩大,将会逐渐显现地价飞涨、交通拥挤、环境质量下降等规模不经济现象。此时,CBD内的现代服务业集群将会呈现出延伸扩散现象,呈现出蒲公英式发展特征,在更大范围内逐渐形成新的现代服务业集群。

(一)集聚不经济促使现代服务业集群延伸扩散

集聚不经济指社会经济活动由于空间过度集中所引起的额外成本费用或收益效用损失。CBD内因现代服务业集群而产生集聚不经济体现在交通拥挤成本加大、生产要素成本上升、城市污染日益严重以及安全风险逐渐加大等方面。

伴随着CBD内现代服务业的集聚不经济效应,超出集群效应的规模适度递减,迫使一些现代服务企业将办公区迁往城市其他地区,而把企业总部设在CBD。从CBD内释放出来的现代服务业集群将开始在更大的空间范围内开始新的形成过程,并逐渐延伸扩散成多中心式现代服务业集群的城市现代服务业生态群。

(二)集群结构演变成多中心空间布局发展

结合西方发达国家CBD的空间演变历程,可以把CBD的发展总结为区位发展、结构演化、功能发展、国际渗透等四个阶段。不同城市的CBD空间发展模式也不相同。从现代服务业的发展过程来看,纽约CBD主要是继续保持曼哈顿地区现代服务业的高度中心化密集发展;巴黎拉德方斯CBD和伦敦CBD的现代服务业在上世纪80年代的发展主要表现为商务区的更新或扩展;东京CBD现代服务业的发展则是以丸之内为中心,有新宿、涩谷、池袋、临海四个副都心共同组成的网络式多中心空间布局发展模式。

综合来看,CBD的空间演变呈现逐步向延伸或跳跃式扩展的趋势。城市各项功能活动在扩散的过程中实现了分散和集聚,城市空间结构也由最初的单中心向多中心布局演变。从19世纪末至今,CBD先后经历了城市化、商业化发展阶段(19世纪末-20世纪初期)、郊区化、商务化发展阶段(20世纪初期-20世纪70年代)和当前的多核化、集群化发展阶段(20世纪70年代至今)。

当前,城市经济的快速发展使现代服务业规模不断扩大,同时城市交通条件的改善和通信技术的快速发展,使企业选址更加灵活。CBD已经开始从区位上脱离城市中心区,在具有相对区位优势的区域产生新的城市功能中心,形成城市另一个核心或副都心。较大规模城市或历史性城市,如东京、巴黎、纽约等地形成的城市副都心,是与CBD在空间上相呼应、功能上相补充,同时又有相对独立性的城市次级商业商务中心。一个CBD与多个子CBD是共同构成城市服务业布局的主要网络。CBD新一轮的空间位移重新上演。

从我国国内CBD的发展情况来看,以北京市CBD发展现状为例,2008年5月,北京市金融办出台了《北京市委市政府关于促进首都金融业发展的意见》,全力打造“一主一副三新四后台”的总体空间布局。截至目前,西城区金融街、朝阳区北京CBD、海淀区中关村西区、东城区东二环交通商务区、丰台区丽泽商务区以及海淀稻香湖、朝阳金盏、通州新城等金融后台园区乃至顺义区国门商务区等不同形式的商务区都正在推出CBD式的发展规划,在国家经济发展计划的连续刺激和国际现代服务业产业梯次转移的帷幕下,包括金融业在内的现代服务业延伸扩散发展。 上述CBD现代服务业经历的集群形成、调整、稳定发展和延伸扩散的周期性发展阶段,类似蒲公英生长、展叶、开花和撒播种子的过程。这种发展方式恰似CBD现代服务业发展的延伸扩散方式。蒲公英具有广泛的适应能力,在肥沃、疏松、湿润、有机质含量高的土壤中生长发育良好,也适宜于城市环境,这和CBD现代服务业占据第三产业高端、引领城市经济发展也有异曲同工之比。因此,本文以“蒲公英模式”来比喻概括CBD现代服务业发展的四阶段发展特征。

参考文献:

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2.Richard Bearak.New York City’s CBD-Origin and Development Strategies,2002

3.藤田昌久,雅克•弗朗科斯•蒂斯.集群经济学:城市、产业区位与区域增长.西南财经大学出版社,2004

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在经济社会中，由于自然禀赋、支出规模和投资规模的各不相同，必然同时存在某一特定时期的资金盈余一方和资金短缺一方。金融中介机构的存在就是为了能使这一过程顺利进行。金融中介机构如商业银行、保险公司、养老金等就成为间接融资中的连接因素，而研究这些间接融资活动的理论则构成了金融中介理论。

1、增强风险管理、降低参与成本

尽管风险是金融中介产生的原因，风险管理也一直是金融中介的最核心业务，但随着金融业务的拓宽和金融衍生产品的出现，金融中介的风险管理只能极大地增强了，成为商业银行等金融中介机构生存和发展的最关键职能。银行为了生存不得不开展新业务，采用金融衍生产品和动态交易等全新的技术来管理风险，目标仍旧是风险最小化和利益最大化。因此，商业银行等金融中介在金融市场中开始扮演进行资产交易和风险管理人的角色。

2、提高价值增加和客户导向

金融中介的职能不仅仅是被动的存款人和贷款人之间的中介，还是独立的市场主体。它可以通过资产转换增加存货双方的价值。金融中介实现价值增加的方式便是降低投资者的参与成本和扩展金融服务。金融中介的基本战略应是客户导向，其开展业务就是为了向客户销售金融服务，从中获取利润，因此减少客户交易成本和二者信息不对称有利于金融中介强化其职能。

二、城市商业银行信贷对区域经济发展的作用

对于城市商业银行来说，其经营中面临的风险包括战略风险、金融风险和运作风险。而首当其冲的是金融风险，即市场风险、信用风险和流动性风险。因此，在现阶段金融环境下，作为重要的金融中介，城市商业银行面临新的任务便是信贷，且银行信贷在区域经济发展中的作用越来越明显。

1、我国城市商业银行信贷发展现状-----投放比例小

银行的信贷通常指银行的发放贷款业务。作为商业银行最主要的经济功能之一，贷款即银行以偿还和阜新为条件为社会消费活动和投资活动提供单方面资金使用价值让渡，是通过信用将资金配置到生产领域的过程。信贷对经济增长的作用体现在政府利用各种信用方式在国民经济各部门、各地区和各行业动员、分配和优化社会资金，达到整个经济总体生产总值的增加。随着金融市场的演变和金融业务的拓展，我国社会融资虽然呈多元化发展之势，但融资规模仍然很小。截止2011年底，我国全年人民币贷款增加7.47万亿元，未能“用完”7.5万亿元的额度，究其原因，存款增长乏力、存贷比指标限制是主因，外汇占款减少等是辅因。来自于地方商业银行的金融、银行理财产品分别从银行的资产和负债中抽取，同时加速利率市场化进程。在地方银行融资抢占资金，银行存款大幅减少的背景下，银行业大量推出相对高息的理财产品，成为银行在‘存款利率管上限、贷款利率管下限制度下的过渡选择。其次，我国商业银行信贷结构明显失衡，银行仍然大多选择集中在大型企业和政府融资平台，对中小企业及战略性新兴产业的支持力度依然不够。

2、我国城市商业银行信贷对经济发展的作用

经过近年来的大力发展，我国城市商业银行已经逐渐走向平稳发展的道路，并且有可观数量的城市商业银行已采用各种方式解决历史不良资产问题，充分降低不良贷款率，改变经营模式，绝大部分已经转变成为股份制银行。总体来说，城市商业银行在振兴地方经济中有不可替代和至关重要的作用。首先，城市商业银行是确保地方金融平安，促进地方经济发展和维护地方经济稳定不可缺少的力量；其次，城市商业银行能够增强对地方经济的调控能力；再次，城市商业银行是增加贷款支持的重要渠道；同时，城市商业银行是解决中小企业融资难的重要途径；最后，城市商业银行是提高城市形象及品味的有效途径。

三、兰州银行信贷对地方经济发展的作用

1、银行信贷支持对经济的重要性

首先，甘肃地处内陆，居民可支配收入相对较低，出口机会和能力明显不足，投资成为拉动甘肃经济增长和推动实施西部大开发战略的关键环节；其次，从发展历程来看，银行信贷支持一直是经济发展的助推器。随着金融市场的不断改革和拓宽，银行在信贷支持上风险观念与意识开始强化，并走上集约化经营的道路；再次，实施西部大开发战略之信贷支持平台已具备基本条件。省内以四大银行（工行、农行、中行、建行）为主体，政策性银行（农业发展银行和国家开发银行）和地方商业银行（兰州银行）为补充的现代金融中介体系已基本形成。据统计，自2005年以来，各大银行累计向甘肃基础建设和重点建设项目贷款近170亿元，如近年来全省高速公路建设完成投资180亿元，其中利用银行信贷资金近88亿元，占总投资的近50%。由此可见，信贷资金仍是甘肃省投资资金的最主要来源。

2、兰州银行发展现状

作为甘肃省最大的地方商业银行，一方面，兰州银行的主要客户群体是城市居民和中小企业。就城市居民而言，居民个人零售储蓄业务市场化程度较高，风险较小，收益平稳，与兰州银行在甘肃金融体系中的地位相吻合。而对于兰州银行重点服务的对象———中小企业来说，首先支持中小企业是我国经济发展的当务之急；其次中小企业的金融服务是城市商业银行的重要利润来源；再次城市商业银行给予中小企业财政支持能更好地分散银行风险。另一方面，兰州银行的当地化经营和区域化经营比较完善，在市政府的大力支持下，其零售业务服务质量高，收益可观，与本地客户联系广泛、直接。目前作为甘肃省地税局唯一网上缴税委托机构，其网上报税系统便利各大商户，其良好的金融机构形象使得储蓄客户增加，进而增加存款额和中小企业贷款的发放。兰州银行在与大银行的竞争中另辟蹊径，将市场定位为“服务地方、服务民营、服务中小、服务市民”。

3、兰州银行信贷概况

首先，就类别而言，兰州银行公司业务中融资授信业务包含以下四个类别：流动资金贷款、项目贷款、法人按揭贷款和银团贷款。其中占贷款总额最大的是流动资金贷款，基于其主要贷款对象是正常生产的商贸流通企业和生产企业。其次，近年来，兰州银行主要贷款目标客户群放在甘肃省中小企业，尤其是民营企业，如甘肃省三教丛林图书发行有限公司，房地产公司甘肃天庆集团，餐饮业甘肃云峰清真餐厅等。这些与居民日常生活息息相关的产业发展迅速，与获得有效资金支持有密切联系。同时，甘肃省社会各界也为了解决中小企业融资难问题做出了各方面的努力。就兰州银行而言，兰州市政府成立了“中小型企业信用担保中心”，建立了规模高达1亿元的中小企业信用担保基金，与兰州银行签订了银行政府合作协议。

四、结论和解决思路

1、结论

（1）验证了金融中介理论。由于信息不对称，银行与企业关系仍然存在不确定性。银行贷款需要获得企业的营运情况和收益潜力等，然而在一般情况下，企业不太可能向银行提供有关的生产信息和市场信息，提供的往往是能使银行相信自身效益潜力的信息，如贷款抵押担保资产良好、厂房生产条件环境优越等。（2）延伸了金融中介新功能理论。由于地方商业银行无法获得如同国有商业银行的资金支持，为了获得利润，地方商业银行开始不断地拓展金融业务和金融衍生产品。如浦东发展银行发行的“个人专项理财同享盈计划”，北京银行发行的“心喜理财”产品，以及兰州银行发行的“百合理财”产品等。

2、存在的问题

（1）中小企业担保难，因而制约信贷的支持。我国中小企业数量占企业总数超过95%，从业人数占75%，它能够缓解就业压力、并实施科技创新。由于中小企业自身的发展限制和缺乏有效担保，导致银行在发放贷款时无能为力。（2）企业信用观念较低。银行贷款到企业，就变成企业的沉淀资金。有的企业此时伺机向银行索要更多的信贷投入，并要挟银行若不提供贷款，原来投入的资金就可能因为经营问题或市场局势而变成呆账坏账资金等。（3）部分企业恶意逃废银行贷款债务问题时有发生。有些企业假借“改制”之名，恶意逃废银行债务。更恶劣的是，一些企业和地方明知无力偿还贷款，还与银行签订还款保证书，故意给银行制造陷阱。（4）国有银行网点过多，城市商业银行网点不足，居民办理业务不便，很容易选择放弃城市商业银行选择国有银行。该情况普遍发生在新盖高楼的一楼铺面问题，银行贷款给房地产公司，待楼成型之后公司许诺一间铺面给银行作为部分还款。

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[2]陈伟明.烟草商业企业科技创新的定位与路径选择，广东农业科学.

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一、引言

微信营销是借助于微信这一社交软件，以用户之间的交流和关注点为点，把线下产品或服务融入社交网站的线上平台之中，通过朋友之间的口耳宣传和转发分享推进其生长。微信用户数量庞大，使用便利，微信营销可实现点对点的精准营销、线上与线下的结合，而且营销成本低廉。商家们察觉到了这之中的商机，纷纷开展微信营销，争取在微信营销的大浪潮中分得一杯羹。

二、锦州微信营销现状及问题

（一）参与面广

通过我们在锦州走访、调查的200余家零售商家，其中有190余家都不同程度地进行了微信营销活动，涉及领域包括：餐饮、娱乐、文化教育、家装等多个行业，甚至一些耐用消费品业者也有涉足。大部分都是通过商家自己的微信公众号的形式相关信息，少部分采用业者个人微信号转发朋友圈的形势式。

（二）营销效果显著

基于微信的信息传递优势，商家可以非常精准地把相关信息传递给顾客，有庞大的微信用户群支撑，商家的信息、推广特别顺畅。锦州当地许多大型零售企业，如：兴隆大家庭、大商新玛特、大商百货大楼等10多家大型零售企业都有自己的公众号，利用微信公众号新品推广、商品促销、市场开发、纪念庆典等各类信息，不但有效地促进了商品销售，而且极大地促进了企业整体宣传、推广，提高企业CIS的认可度。经我们实地调查，发现餐饮、娱乐行业微信营销效果更为突出，许多团购、特价等促销手段作用十分明显，通过微信营销，有的饭店业绩同比增长达30%以上；一些娱乐场、游乐园及园林景区的营业收入也大幅提升。有无微信公众号甚至某种程度上已成为商家档次的象征，引起极大关注，有促进了市场需求，营销效果显著。

（三）微信用户的隐私安全受到威胁

作为一款社交软件，微信的优点自不必说，但因微信注册信息要求精确度较高，在参与微信营销活动时有可能涉及个人隐私安全问题。我们的调查中也发现过有用户引关注公众号，银行卡被锁死、个人信息外泄的事情，给生活造成诸多不便。

（四）商家微信承诺兑现不充分

少数不良商家故意在公众号中各种诱惑力极强的营销信息，诱导微信用户关注，可实际上却难以完全兑现。我们在调查中就了解到有商家对外宣传说关注该商家微信公众号，可获得相应的优惠、奖励等，等有用户关注之后，商家又百般推脱、无法兑现，最后弄得双方很不愉快，影响恶劣。

（五）虚假信息的传播不容忽视

网络时代，信息传递便达，及大地方便了人们的交流与沟通。但网上信息的可靠性有时令人质疑，需要认真加以甄别、判断。微信传递的信息大多是朋友间的口耳相传，可靠度比较高。但也不是万无一失，如：朋友圈的相互转发、公众号的“权威”等，禁不住诱惑、上当受骗的事情时有发生。曾经有微信用户通过朋友圈转发的信息轻信有关某个（些）商家的市场信息，而且加以转发、传播，后来发现是谣传，不知不觉中成为谣言传播的助推器，不但欺骗了消费者，也伤害了消费者的感情。

三、应对策略

（一）坚持适度原则

商家应对实施微信营销的力度准确把握，适度广告，提高信息质量，减少推送频率。企业应站在客户的角度，充分考虑用户的感受，从用户的利益出发，可适当在实施专业微信营销策略时多多推送其他类型的分享，以缓解广大用户对于漫天广告信息的厌倦。

（二）提高用户参与感

企业可以在实施营销策略时提供明确的推送信息理由，如为用户提供一些有关知识、美好的文章，最新的新闻。这样助于用户全身心的参与体验，虽然参与的范围有限，但是往往可能会因为这些小的体验参与感不仅仅对企业的宣传具有很好的作用，同时能加深用户对产品的印象，提升品牌信任度。

（三）加强微信营销的开展。

如今微信营销正处于如火如荼的阶段，微信在互联网应用中的角色已无法替代，企业若想在激烈的市场角逐中取得优势，尤其是在网络如此普及发达的今天，更应该注重微信营销。微信营销应该作为企业营销策略重要的一部分，培养和发展更多的社会媒体营销的销售团队，形成一个完整的营销体系。

（四）加强网络安全，完善法律法规，规范制度体系。

企业应规范各项安全管理措施以保护用户的隐私安全，加强企业网站安全建设，或者通过法律这一强制性手段，国家可以通过出台相关的法律法规来规范和引导微信等社会媒体的健康发展，让微信等社会媒体的运作有法可依，给客户带来安全感，以维系新老客户对企业的忠诚度，从而实现用户权益最大化。

四、结束语

锦州零售业微信营销仍然处于发展初期，软硬件设施及安全维护方面都还不够完善，企业进行微信营销的策略制定仍然不够成熟，存在着很多的问题，但是作为新兴的营销方式，微信有着众多的功能和用处，能够迎合人们追求时尚和快节奏得生活，为客户带来便利。企业应该重视其特殊之处，同时改进不足，运用多种方式进行宣传和推广，以凸显微信营销带来的突出的竞争优势。微信必将成为人们最为常用的移动社交网络平台，而微信营销想必也会随着市场的成熟和发展不断地完善和发展，为人们的日常生活带来更多的便利，商业价值无法限量。

参考文献：

[1]余倩倩.零售业开展微信营销的优势探析[J].信息与电脑，2014，（2）.

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JEL分类号：G10　中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1006-1428(2011)09-0066-04

一、普通股在一级资本中的重要性提高，使股票融资的吸引力上升，但必须权衡市场承受力以及新旧股东利益

为了增强银行监管资本在持续经营条件下的损失吸收能力，2010年7月，巴塞尔银行监管委员会(BCBS)提出要恢复普通股(含留存收益)在监管资本中的主导地位，强调一级资本的主要形式必须是普通股和留存收益，并在当年9月召开的央行行长及监管当局负责人会议(GHOS)上确定将普通股充足率最低要求由原来的2％提高到4.5％，一级资本充足率最低要求由4％提高到6％，同时决定在最低资本要求基础上保留2.5％的资本留存缓冲(capital CONServationbuffer)，全部由普通股构成，还指出各国应根据自身情况实施占普通股0-2.5％的逆周期资本缓冲(counter-cyclical buffer)或其他具有充分吸收损失能力的资本。我国银行监管当局已参考国际组织和其他主要国家监管改革做法，积极推动实施有关计划，督促银行业提高资本质量标准。2011年5月3日，银监会《中国银行业实施新监管标准指导意见》，将商业银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的最低要求确定为5％、6％和8％，正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5％和10.5％，并提出若出现系统性信贷过快增长，需计提逆周期超额资本。这些监管要求将显著提高银行通过股票市场筹集资本的动力。

截至2010年末，我国商业银行通过A股市场累计融资(含IPO、增发、配股以及可转债)总额达6387亿元，通过H股市场累计融资(含IPO和配股)5398.32亿港币。通过股票融资，我国的主要商业银行夯实了资本基础(图1)，2010年末一级资本充足率均值为9.4％，资本充足率均值达到12.1％，同时改善了公司治理，加快了发展步伐，并抵御住了经济波动的冲击。从资本的具体构成来看，上市银行一级资本净额占全部资本净额的比重为78.3％，并且一级资本主要由普通股和留存收益组成。

主要商业银行的陆续上市也使得我国证券市场的行业结构更加完善，市场容量、流动性都明显提高。2010年末，我国上市银行的总市值达到3.79万亿元，占沪深股票市场总市值的14.32％，成为影响市场的一股重要力量。2010年，银行业股票全年交易金额为2.1万亿元，占沪深股市总交易金额的3.84％，其中沪市14只银行股占绝大比重，累计成交额1.89万亿元，占沪市总成交额的6.21％。

但同时要看到，未来商业银行通过股票市场融资补充普通股本以提高一级资本充足率的做法面临着来自市场和股东的双重压力。一方面，由于银行板块在证券市场的占比较大，融资量通常较多，频繁发行会加大整个市场的压力。2009年以来银行业的密集融资就对证券市场运行造成了明显的影响，引起了一些波动。另一方面，当前上市银行的市净率处于低位(图2)，最高的仅2.25，最低的只有1.38，二级市场价格接近每股净资产，增发、配股行为不会明显增厚净资产，且如果盈利增长跟不上融资速度，还会降低未来的收益率，现有股东可能会抵制融资活动。所以，银行在进行股票融资时必须审慎把握筹资时机，才能化解来自各方的压力。

在这种情况下，要扩大一级资本的规模，商业银行需要逐步将筹集资本的渠道由外部转向内部，即通过内源融资的方式，不断增加留存收益以补充一级资本。留存比率(即股息政策)是关键因素，如果留存比率太低，会使得内部资本积累缓慢，从而削弱银行的正常成长速度和盈利能力；如果留存比率太高，又会降低股东的股息收入，减少对现有和潜在投资者的吸引力，对股票的二级市场走势产生负面影响，不利于未来的筹资活动。从上市银行的留存比率(图3)来看，股份制银行、城商行普遍较高，全部都在70％以上，国有银行则相对较低，在60％上下，还有进一步调整的空间。

二、对附属资本的监管新规使长期次级债务、混合资本债券等发行成本提高，有关债务融资活动将有所萎缩

2004年以来，长期次级债务、混合资本债券等债务资本工具在银行间债券市场陆续推出，各类商业银行纷纷发行来补充附属资本。截至2010年末。已有46家商业银行发行6239.1亿元长期次级债务、有4家银行发行188亿元混合资本债券。这大大补充了商业银行的附属资本，强化了银行业务扩张的基础，同时丰富了银行间债券市场的交易品种，有力推动了我国信用债券市场的发展。2010年底，我国银行间债券市场长期次级债务、混合资本债券的托管额为5209亿元，占全部信用债券托管总额的12.56％。同时，有关债券的二级市场交易日趋活跃。2010年全年长期次级债券的换手率达到114％，同比提高了28％。

但是新的银行资本监管规则将使得有关债务融资活动的供需明显下降。

一是不得包含赎回激励机制将使得债券发行成本上升。

在巴塞尔银行监管委员会的资本监管改革方案中明确，附属资本的最低标准包括原始期限不低于5年、没有赎回激励条款并对赎回操作设定了严格的条件，如发行5年后方可申请赎回，行使赎回权必须得到监管当局的事前批准，银行不得形成赎回权将被行使的预期，行使赎回权时必须用同等或更高质量的资本替换赎回的资本工具，只有在银行收入能力具有持续性的条件下才能实施资本工具的替换或者证明其行权后的资本水平仍远高于最低资本要求，并规定2009年12月17日后发行的债务资本工具应满足上述标准。但是到目前为止，我国商业银行发行的长期次级债务和混合资本债券都达不到上述要求。以后，商业银行要发行符合最低标准的债务资本工具，其成本必然会上升，供给量将有所下降。

二是减少银行互持、额度限制等使债券未来发行空间有限。

之前。我国商业银行互相持有其他商业银行发行的长期次级债务现象很普遍。这明显压低了发行成本，刺激了银行发债补充资本的动力，但由此带来很大的风险隐患。从资本充足率监管的本义看，监管部门通过资本监管约束银行信贷的过度扩张，防范银行体系的系统性风险，但长期次级债务的银行间互持相当于在没有新增资本进入银行体系的情况下，银行的资本充足率得到了提高，信贷扩张无法得到有效抑制，监管目标无法实现。2009年10月，为了降低银行间债务关联性和金融体系系统性风险，银监会下发

《关于完善商业银行资本补充机制的通知》(下称《通知》)，规定自2009年7月1日起持有的其他银行发行的长期次级债务要全部从附属资本中扣除。

这一举措降低了商业银行对长期次级债务的需求，使得其市场的需求方主要限于保险资金和农信社。目前，该规定的影响已开始显现。2010年，保险机构取代商业银行成为商业银行债券最大的持有机构，较2009年增加764.14亿元至3012.66亿元，占托管余额的49.43％，同比上升11个百分点。而商业银行的持有量出现了较大下降，较2009年减少738.87亿元至2047.11亿元，仅占托管余额的33.59％，较2009年下降了近14个百分点。同时，长期次级债务的发行利率明显走高(图4)。2009年，评级为AAA的“5+5”固息品种次级债发行利率在3.2％到3.32％之间，明显低于同期限、同评级的中期票据3.5％到4.8％的利率水平。2010年以后，同样品种的次级债发行利率大幅提高到3.9％-4％，与中期票据的发行利率相比已无优势，甚至还高出一些。银行发债补充资本的动力将减弱。

另外，《通知》要求主要商业银行发行长期次级债务的余额占一级资本的比例不得超过25％，这进一步限制了通过长期次级债务补充资本的空间。根据《中国银行业监督管理委员会2010年报》披露的数据，2010年末全国商业银行一级资本净额为39788.71亿元，按照25％的比例计算，长期次级债务的余额上限为9947.17亿元。2010年底，中央国债登记结算公司托管的商业银行长期次级债务余额为5021亿元(上市银行占比九成)，说明至多还能发行4900多亿元，还要扣除一级资本充足率达不到7％或5％发行标准的。若根据上市银行2010年报数据测算，未来发行长期次级债务的规模将被限制在4000亿元以下。

以上情况都表明，未来通过发行债务资本工具补充附属资本的空间已经相当有限，商业银行必须寻找新的方式来应对日趋严格的资本监管。

三、探索减少风险资产使信贷转让、资产证券化市场迎来机遇，信用债券市场结构或面临调整

长期以来，我国银行业的信贷资产经营模式以持有到期为主，缺乏信贷资产的交易市场，使得银行的资产规模不断扩张，资本占用不断增加。这种经营模式在新的监管环境下，已经难以为继。杠杆率(即一级资本净额，总资产)监管指标的引入将会进一步促进这种转变。2010年7月，巴塞尔银行监管委员会就杠杆率计算方法与监管标准达成共识，决定自2011年3月起按照3％的标准监控杠杆率变化。2011年以来，银监会对商业银行实施新的审慎监管框架。在《中国银行业实施新监管标准指导意见》中引入杠杆率监管要求，并将指标确定为4％。

在这种背景下，贷款转让市场将迎来发展机遇。通过贷款资产的出让转移缩小分母，银行的资本压力可以得到缓解。我国自发的贷款转让业务在上世纪90年代末开始起步，2002年起商业银行开展贷款转让业务的申请陆续获得监管部门批准，之后交易规模逐步扩大，参与主体的范围也由商业银行扩展到包括信托公司、财务公司在内的多类金融机构。2009年以来，受新增信贷规模大幅增长、监管部门审慎监管要求等因素影响，贷款转让交易规模增长明显。但长期以来，我国贷款转让业务组织形式比较松散。没有统一的交易平台和文本规范，交易成本高，信息不透明，存在风险隐患。在人民银行的推动下。2010年9月25日，全国统一的银行间贷款转让市场正式建立。设立了统一的交易平台，出台了标准化的《贷款转让主协议》。到2010年末，已有49家主要金融机构签署主协议，未来市场的快速发展可期。

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中图分类号：F239 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）10-0-01

我国商业银行内部审计信息化，受到国际审计信息化的影响带动，尤其是国家审计的示范和引领，走过了十余年的发展历程。目前大型商业银行内部审计普遍实现了平台网络化、数据电子化、管理流程化，建立了以非现场审计分析、审计监测预警为主的数据监管模式，实现了审计作业流程管理、审计档案管理信息化，审计工作方式产生重大变革，内部审计工作效率、风险防范与风险控制效果显著提高。

相比较而言，中小型商业银行在内部审计信息化方面还处于起步和初始发展阶段，对于信息化缺少系统性认识，普遍存在对审计信息化的重视程度不够，对内部审计职能的认识不到位，审计人员计算机知识掌握不够，非现场审计经验不足等问题，以上种种原因，造成中小型商业银行内部审计信息化发展滞后，既不能达到外部监管的要求，也无法满足内部风险防范与风险控制的需求。本文从内部审计信息化建设与发展方面进行探讨，希望对于中小型商业银行内部审计的有效发展起到较好的促进作用。

一、商业银行内部审计信息化概述

（一）商业银行内部审计信息化的概念。商业银行内部审计信息化是指商业银行内部审计工作在信息化环境基础之上，运用信息化技术手段及方法开展审计工作的方式。一般情况下应具备以下条件：一是能够实现联网审计的内部网络支撑，审计人员可以实现从总行至各分支行的远程访问；二是持续完整的数据提取支撑，审计部门可以不断获取包括核心业务系统、信贷管理系统等信息系统的应用数据；三是功能适用的审计信息系统，审计人员可以开展数据式审计分析、审计管理作业等；四是审计信息化专家团队，能够肩负商业银行内部信息化审计重任。

（二）商业银行内部审计信息化的作用与意义。一是通过内部审计信息化，实现数据采集、数据分析与审计监测的有效结合，最终实现远程审计监督的目的。二是通过内部审计信息化，规范审计业务流程，实现审计活动的规范化控制，强化审计分工与合作，提高审计项目质量管理。三是以合规管理为目标，围绕审计与合规检查发现问题，挖掘问题风险点，提升合规管理质量，促进违规问题整改、违规积分管理等，提升合规管理工作的效率与效果，推动商业银行内部各管理主体共同参与合规工作。尤其是对于中小型商业银行在提高审计效率，满足外部监管及自身风险控制的要求等方面具有重要意义。

（三）商业银行内部审计信息系统的组成。经历十余年的发展，国内商业银行审计信息化得到较快发展，目前国有商业银行一般都拥有自己的审计信息化产品，为审计管理、风险揭示提供很大帮助，得到了高管层的充分肯定。结合中小型商业银行的风险管理目标、内部审计工作定位以及公司治理构成等，中小型商业银行审计信息化应包括四个部分：审计数据迁移平台、审计数据分析平台、审计项目管理平台和内控合规管理平台。这四个平台的连接和运转实现了数据采集、数据分析、审计管理与合规建设的有效结合。

二、国内中小型商业银行内部审计信息化的现状

（一）目前中小型商业银行内部审计信息化的现状与成效。通过多年的发展，目前国内中小型商业银行在机器设备、网络应用等方面的投入不断升级，内部审计信息化的认识不断提升，部分商业银行大胆尝试审计信息化探索，研发功能实用的审计模块，部分风险意识较强的商业银行已初步实现了内部审计信息化。从整体情况看，主要有以下几种形式：一是审计信息化观念较强的部分银行逐步尝试借助制表工具、小型数据库等提取数据进行审计数据分析，为现场审计提供审前疑点线索的数据准备；二是部分商业银行对审计信息化高度重视，为审计部门配备一定的机器设备，开通办公网络访问所辖分支机构网络，并为内部审计人员提供有关信息系统的查询账户，供审计人员开展非现场分析或取证；三是借助成熟的商业化的审计信息化产品，在审计数据分析、审计项目管理、内控管理等方面建立功能强大的信息平台，为审计管理提供直接支持；四是建立审计信息化队伍，由内部审计人员结合审计工作经验，开展信息化审计探索，构建信息化审计方法体系。

（二）目前中小型商业银行内部审计信息化存在的缺陷。与大型商业银行相比，中小型商业银行在观念转变、信息技术资源投入、审计人员素质方面有一定滞后，不足之处主要表现在：一是对内部审计信息化的认识不够客观，缺乏必要的了解。一种观点认为审计信息化没有太大必要，建立了数据仓库就可以实现信息化审计，另一种观点则认为审计信息化建设可以解决所有审计发现的问题，看不到信息化审计的复杂性；二是审计信息化产品的功能与应用有待完善。如审计中间表处理机制不科学导致的数据分析功能效率不高，审计监测智能化不足，没有审计模型的自动预警功能等；三是审计信息化的覆盖范围局限性较强。如审计与被审计之间围绕审计发现问题的整改互动没有充分体现，审计发现问题缺乏在管理条线、业务条线、机构条线之间的传导，审计成果的应用不足，决策支持功能不到位，没有形成系统的成果体现空间；四是审计信息化队伍培养有待进一步加强。如复合型人才培养不到位，缺少应用审计信息化产品的成熟经验，数据分析不知如何有效切入，风险点的查找不知如何实现等等。

三、国内中小型商业银行内部审计信息化的发展趋势

（一）审计信息系统的使用范围应不断扩大。一是风险管理理念的不断深入，审计监管的风险种类将更加丰富。操作性风险一直是中小型商业银行风险管理的主要内容，随着监管的深入，商业银行信息系统的不断完善，信用风险、市场风险等都会逐步成为监管的主要内容；二是数据大集中以后，各种业务系统不断升级、整合，审计信息化监控的重点更加系统化。对核心业务系统的监控分析是实现信息系统监管的主要对象，信贷管理系统、财务管理系统、大小额支付系统等系统也会成为信息监管的对象，系统之间的业务逻辑的功能可以得到充分发挥；三是用户角色更加丰富，审计与非审计业务条线用户均可使用系统。中小型商业银行机构规模相对较小，部门之间监管职责存在的交叉的现象较为普遍，围绕风险实现统一监管的要求日益突出，审计信息化成果的应用将会得到充分体现，审计与非审计业务条线用户共享系统将成为必然。