互联网金融的前景分析范文

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中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-02

互联网金融模式是一种直接融资，但不同于资本市场直接融资，它是依托于互联网这个平台更方便快捷地提供服务的一种新的金融业态，具有交易信息相对对称、去金融中介等特征。

一、互联网金融对商业银行的冲击

1.商业银行的金融中介角色面临弱化[1]。首先，从融资角度看，作为资金信息的新型中介，互联网金融的搜索功能不断被强化，金融信息的获取和扩散也更加便利，在金融业务往来中主要起到资金中介的职能。例如Face book社交网络与P2P网络借贷平台的合作，使用户可以直接获取融资信息，既节约了通过银行融资所消耗的高成本，也能获取更真实的信息，便利了人们的金融交易工作。其次，从支付角度看，互联网金融的第三方支付平台能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务。2014年“双十一”，交易总额就创纪录达571亿元。可见，以支付宝为代表的第三方支付已打破了商业银行独占资金支付中介的格局，正在弱化商业银行作为社会支付平台的地位。另外，随着互联网金融的业务形式的不断发展和创新，以往银行具备的缴纳费用、信用卡还款、票务订购等业务在互联网金融领域已经普及，无形中加速了金融脱媒，促使商业银行的资金中介功能边缘化、弱化。

2.商业银行的收入来源受到蚕食。互联网金融的发展分流了银行客户，影响商业银行的传统利差盈利模式。一是网络理财的兴起不断分流银行存款。网络理财凭借其不受时间和地点的限制这一独特优势，且收益较高，大幅度的分流了银行存款[2]。如今，网络理财业务范围的半径越来越大，支付、基金等业务已经不再是银行专属，早已囊括在网络理财的范围内，而且为了竞争，网络理财的收益率往往高于银行，分割了大量的银行客户。如余额宝的收益远高于银行活期存款，严重冲击了银行活期存款；与银行活期存款利率相比，基金收益高达10倍，造成银行客户的大量流失。二是互联网金融对商业银行传统的信贷业务形成冲击，在小微企业、个人借贷领域与银行形成竞争。众所周知，信贷业务是商业银行赖以生存的重要业务，是其利润的保障。然而，在互联网金融领域，很多企业通过大数据创新征信形式，打破了信息不对称局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互联网金融还缩短了审批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多样、各具优势的信贷业务，逐渐成为信贷业务的新星，甚至逐步超越了商业银行。利率市场化的全面开放伴随着种种机遇和挑战，对于互联网金融而言，可以以此为契机争取更多的大客户；对于商业银行而言，如果不及时采取应对策略，势必会失去更大的市场份额。

二、互联网金融和商业银行的竞争分析

（一）互联网金融SWOT分析

1.机遇（opportunity）。互联网用户基数庞大，这是互联网金融的主要客户源。根据2014年1月中国互联网络信息中心第33次《中国互联网络发展状况统计报告》数据，截至2013年12底，我国上网用户数量为6.18亿，全年共计新增网民5358万人。互联网普及率为45.8%，较2012年底提升了3.7个百分点，这些数据表明人们对互联网越来越依赖，也说明互联网金融的规模经济潜力巨大。

2.威胁（threatens）。第一，互联网金融面临系统性的技术风险。（1）安全隐患。网络安全问题已经上升为社会问题，因黑客技术、网络病毒和系统故障等引发的经济问题频频发生，对于以互联网为依托的互联网金融来说，这是一个不容小觑的问题。（2）技术风险。互联网金融需要高端的技术平台做保障，从信息征集、录入到传输，对于技术系统和客户端软件的兼容性、功能性等都提出了极高的要求，如果不能加以防范、及时克服，一个技术选择失误就可能导致从事互联网金融业务的机构失去生存的基础。第二，互联网金融面临法律风险。互联网金融在我国的发展处于起步阶段，相应的法律法规还不够完善，特别是涉及信息技术领域，单凭法律条文并不能全面、彻底地维护交易主体的合法权益。另外，现有的关于银行业、证券业的法规主要是针对传统金融业务制定的，不能完全适用于互联网金融的发展。

3.优势（strengthen）。一是互联网金融拥广泛的客户资源。近年来电子商务平台在发展过程中积累了大量的客户信息数据，为互联网金融奠定了广泛的客户资源基础。二是互联网金融具有数据信息积累与挖掘优势。三是互联网金融具有便捷和高效的服务。在互联网金融模式下，交易流程被简化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客户接受；同时，智能搜索引擎可以通过高效的信息搜集工作实现对客户需求的匹配，通过对信息的组织、整理，可以了解客户的偏好、能力等级等信息，大幅度提升了服务的效率[3]。

4.劣势（weakness）。一是操作风险。互联网金融不拘泥于地域，可以突破地点的限制进行，这是传统的商业银行所望尘莫及的。但是，互联网金融服务方式趋向于虚拟性，也就是说，在处理业务的过程中，一旦安全系统出现漏洞，或者在操作过程中出现人为的过失，就可能为其埋下安全隐患。特别是在高端信息技术人才短缺的情况下，任何操作不当所带来的危害都是不可预知、不易控制的，很可能对整个行业都会产生恶劣的影响。二信誉风险。互联网金融的发展过程中伴随着众多不可控因素，故障的发生也是难免的，但是，面临客户时，任何失误和损失都是不能接受的，因此，其信誉度很容易打折，进而出现客户流失和资金来源减少等问题，严重制约了整个行业的长期发展。

5.应对策略。首先要改进互联网金融的运行环境。一方面加大硬件投入，增强系统的防攻击、抗病毒能力；另一方面采用身份验证方式限制非法用户登录互联网金融门户网站。其次，健全互联网金融业务风险管理体系。加强互联网金融内部控制，同时加快社会信用体系建设，通过建立信用评价体系来提高信用度，增强互联网金融业务的稳定性，逐步提升服务质量，避免客户流失。最后，尽快完善配套的法律法规，制定网络公平交易规则，为互联网金融的安全发展提供切实可行的法律和制度保障。

（二）商业银行SWOT分析

1.机遇（opportunity）。一是商业银行有强大的政策支持。二是商业银行面对汹涌的互联网大潮，商业银行在制定发展战略时必须具备前瞻性，充分汲取网络技术的优势，加快业务创新和服务转型，在强化风险控制的同时拓展业务范围，利用既有的资金、技术、人才优势，不断与时俱进，突破发展瓶颈。

2.威胁（threatens）。如前文所述，在互联网时代，不论是从信息角度，还是从业务层面，互联网金融可谓商业银行的劲敌。

3.优势（strengthen）。一是商业银行资金雄厚、覆盖面广、认可度高、基础设施完善，竞争力强。二是口碑好，品牌效应强，拥有实体经济所独具的安全感，公信力更强。三是管理经验丰富，对于风险的管控能力更强。在多年的发展中，商业银行逐渐形成了能够应对各种突发的风险管理流程，建立并完善了风险控制体系，因此在处理业务中更加从容不迫。

4.劣势（weakness）。一是部分商业银行高管不能居安思危，没有意识到互联网金融的潜在危害，所以对于未来的生存空间持乐观态度。二是商业银行多是风险规避者，对中小企业、小微企业的服务重视不足。三是一些商业银行尤其是国有商业银行和大型股份制银行机构庞杂，官僚气息浓厚，各自为政，难以实现资金供需双方信息真实性的实时匹配。

5.应对策略。一是商业银行要不断加强对信息技术的投入，发展并壮大电子商务平台，提高线上服务的质量，以现有客户为基础，通过各种优惠政策将其转化为网络业务客户，根据客户需求制定发展战略，巩固和扩大客户群。二是商业银行要加强与电商平台及第三方支付企业的合作，在网络交易量剧增的情况下，力求在支付结算领域掌握主动权，收取交易佣金也可称为银行拓展业务的渠道之一[4]。

三、共建互联网金融和商业银行竞争、合作、共赢的发展之路

互联网金融以其支付便捷、资金配置效率高、资金匹配成本低等优势迅速扩张，新产品层出不穷，新业务源源不断，从多角度、深层次冲击着商业银行的发展。但是，互联网金融毕竟还不成熟，资金不足、技术滞后等因素都是制约其发展的重要因素，特别是安全隐患时时可能发生，在很大程度上可以说阻碍了互联网金融前进的步伐，所以，目前互联网金融是无法撼动、取代商业银行的，而其行业模式和盈利模式却给商业银行未来的长期发展带来的“鲶鱼效应”：促进商业银行的战略调整和业务转型，刺激商业银行借助网络技术完善信息体系，在变化的环境中探索出适合自身发展的业务形态。

从长远来看，互联网金融和商业银行应建立竞争合作的关系，发挥各自的优势，谋求共赢。首先，可以共享数据资源与客户信息。将商业银行在实体运营中的合作关系与互联网金融积累的客户信息共享，实现资源优势互补，甚至不失时机地达成交叉营销，进而实现共赢。其次，双方可以联合起来做好贷款业务。互联网金融以丰富的信息数据库可以灵活地调集、整理具备某个特征的客户群，有利于有针对性地推进业务；而商业银行资金雄厚，对于存款的吸收能力和信贷风险的管理能力不容置疑，二者强强联合，可有效避免业务流失，实现共同发展的目的。

参考文献：

[1]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013（8）：45-46.

[2]郑霄鹏，刘文栋.互联网金融对商业银行的冲击及其对策[J].现代管理科学，2014（2）：78-79.

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[摘要]2013年6月13日，余额宝的上线，开创了我国互联网金融的先河，给移动电子商务开辟了一个新的入口——移动金融，凭借其惊人的年化收益率在不足一个月内资金规模已超过百亿引起了金融业与公众的广泛关注。本文基于余额宝的发展环境，分析其未来的发展前景。

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关键词 ]互联网金融；余额宝；发展环境；发展前景

1余额宝简介

余额宝是由国内领先的第三方支付平台支付宝打造的一项全新的余额增值服务。用户通过把钱转入余额宝来获得一定的收益，实际上是通过购买一款由天弘基金提供的名为增利宝的货币基金。余额宝内的资金不仅能随时用于网购消费，还支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付的资金转入。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额开始计算收益。主体架构如下图所示[周君怡.余额宝的发展环境及前景分析[J].东方企业文化，2014（9）：P340。]。通过汇总社会闲散资金，丰富了理财市场与投资领域，促进了互联网金融的发展。

2 余额宝当前的发展环境

2.1余额宝与监管体系的关系

目前，余额宝并非处于政府监管真空，而是一直处于政府相关部门积极有效的监管中。据阿里巴巴小微金服集团品牌与公众沟通部资深总监陈亮透露，余额宝诞生后的264天里，共计得到各种监管43次，平均每6天一次。监管包含文件备案汇报、现场调研、现场检查等多种形式。2014年初两个月的时间，央行、证监会、国家审计署等对余额宝累计监管了19次。

监管机构对互联网金融做两手准备：一是鼓励创新，正如此次对余额宝点明提醒中说，余额宝顺应网络消费大趋势，监管部门支持创新；二是对互联网金融的监管，和传统金融一样，互联网金融也要符合相关规定，需要报备、符合程序。

2.1.1余额宝与证监会

余额宝属于第三方支付业务与货币市场基金产品的组合创新，而互联网金融存在法律定位不明、属性定位不明以及资金的第三方存管制度不健全引发经营风险等三大风险，因此有必要对互联网金融进行恰当的监管。而证监会作为基金销售业务的主要监管部门，应当对余额宝等新兴金融理财产品的各个业务环节制定有效监管。

证监会新闻发言人张晓军表示，余额宝等互联网理财产品的快速发展具有多重积极意义。证监会支持互联网金融创新，但由于和互联网接触少，目前与支付宝沟通不如传统金融机构沟通顺畅。证监会也将通过进一步的研究，制定加强货币市场基金风险管理和互联网销售基金监管的有关规则，实现促进余额宝等互联网基金的健康稳定发展。

2.1.2余额宝与银监会

银监会开始调研银行储蓄与互联网理财情况，尤其是针对“两率一致”问题。可见，银行或将取消余额宝这类互联网理财产品提前支取不罚息的特权。如此一来，这类互联网理财产品的流动性管理将面临大考，其势必将降低部分资金的投资周期，来减少提前支取，从而使得收益有所下调，最终导致规模增速放缓。

在中国银行业协会的意见中，包括了将互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款，如果银监会调研并采纳了这则意见，那么余额宝就需要计算贷存比、上缴人民银行备付金、一般性存款利率最高只能上浮10%，上述举措降低余额宝的收益率，大大遏制余额宝等互联网理财产品的发展。

2.1.3余额宝与央行

一方面，央行表示对互联网金融要予以适度监管，不宜管得过多过死，要为创新和发展留有余地和空间。另一方面，央行却一改此前支持互联网金融的承诺，出台一系列政策限制相关业务，

中国人民银行行长周小川3月5日明确表态：“对于余额宝等金融产品肯定不会取缔。”但是，周小川也传达了监管之意，表示过去没有严格的监管政策，未来有些政策会更完善一些。

2.2余额宝与理财产品的关系

各种基金的年化收益率与每万份收益实时在变化，单纯对比某一时间的数据并不能反映出真实的收益情况。分析各理财产品3月24日至3月31日一周的万份收益之和以及3月份的收益率趋势，可看出余额宝的收益水平居中，并且各项互联网理财产品收益率整体均呈下降趋势。

然而，余额宝一直以来主打的都是收益率，吸引大批收入并不高的人群进行购买，但这些人群的忠诚度也是相对较低的，随着其他互联网理财产品的收益反超余额宝，如果余额宝未能在在其他方面有所创新突破，或许会出现集体转移现象。

2.3余额宝与用户的关系

余额宝的客户定位于大量普通的个人客户，客单量小，行为比较分散。余额宝不仅依附于支付宝平台，还与淘宝网相联系。支付宝用户可以在淘宝通过余额宝购物，享受收益的同时满足了消费需求。可以看到，阿里巴巴将自身

产品相互联系，形成一张网，满足用户的多方需求，提供最便捷的服务，从而增强了余额宝用户的忠诚度。

3余额宝的发展前景

3.1余额宝面临的威胁

各大银行与网络平台相继推出类似的理财产品，竞争愈发激烈。与此同时，银行制定了快捷支付的限额，或将取消提前支取不罚息，政府监管部门也欲把余额宝列入一般性存款，这将印象余额宝的流动性与收益性。

3.2余额宝的竞争优势

首先，与传统银行业相比，余额宝有低门槛，流动性高，收益率高三大特点。其次，余额宝基于支付宝的平台，拥有庞大的用户基数与较高的用户忠诚度。更重要的是，支付宝的盗损率在十万分之一以下，在进行高额交易时，余额宝用户还可使用支付盾进一步保证资金的安全性。

3.3余额宝的竞争劣势

证监会指出余额宝以“方便”之名打政策的擦边球，其运营模式未完全合法化。同时，余额宝收益率呈下滑趋势，且合作的基金公司和投资渠道也单一。此外，余额宝还应进一步扩展中年人市场。

3.4余额宝的战略计划

3.4.1突破困境

通过对余额宝的发展环境分析发现，其存在着非常严重的问题，面临着巨大的威胁。要想进一步发展余额宝市场，首先要就现有的问题进行分析，例如安全问题，理财产品的竞争问题等。要通过逐个突破，将余额宝自身进行完善，从而建立起余额宝在用户心中的良好品牌形象，为余额宝以后的发展打下坚实的基础。

3.4.2拓展市场

针对余额宝这一金融产品的市场来看，从组织架构分析得出两个方面的市场，客户市场和基金公司市场。在客户市场方面，要尽可能的拓宽客户来源，通过增强用户体验来提高用户粘性例如建立APP，打造个性化客户服务。而从基金公司角度看，余额宝要与多方建立合作伙伴关系，不断地改良技术，创新发展旗下的理财产品。

3.4.3终极目标

通过各个方面的努力，最终达到将余额宝打造成一个在线金融产品聚合的平台，并能为用户提供全面且个性化的理财投资服务。

4结 论

随着金融机构、互联网企业、银行业等通过不同方式逐渐涉足互联网金融业，使得行业竞争越来越激烈。尤其是理财产品不断的推陈出新，各种宝宝让人眼花缭乱，同质化竞争严重。这对余额宝来说既是机遇，又是挑战。机遇源自人们理财观念的改变，带给余额宝无限的市场空间；挑战是余额宝如果抓住自身优势，并且根据用户需求不断创新，从而在众多互联网理财产品中脱颖而出，成为人们信赖的首选产品或品牌。

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支付宝是阿里巴巴旗下的一款第三方网上交易支付平台，作为互联网金融的创新模式，它目前在我国第三方支付领域处于领先地位。简单来说，支付宝平台为客户与企业提供了“中间人”角色，这也是支付宝的最基本运行模式，它避免了网络支付可能存在的欺诈行为。

一、现阶段支付宝平台的发展形势

如图1所示即为第三方支付平台--支付宝的实际运行模式流程，它的快捷简易特性使它已经成为目前网民最为青睐的交易方式。截止到2016年初，我国网民规模已经超过6.6亿，这也大幅度促进了网络消费规模的扩大。根据艾瑞数据网在2016年上旬的统计，我国国内在过去一年的网络购物市场交易规模达到6303.4亿元。而根据国家统计局在2016年所的最新数据显示，2015年我国社会消费品零售总额6.8万亿元，也就是说，网络购物已经占到了社会消费品零售总额的1/10。以天猫这一国内主力B2C网络消费网站为例，它在2015年占到市场份额的60%左右，经营状况稳定。可以预期，随着未来社会电子商务不断发展，交易量不断攀升，以支付宝为代表的互联网金融创新模式还将占据更大市场份额，拥有更大发展空间。

二、基于支付宝所衍生的互联网金融创新形式

支付宝平台的服务目标就是“简单、快速、安全”，凭借此优势也博得了大部分网民群体的支持。由支付宝平台所衍生的互联网金融创新形式有许多，他们对大学生群体的影响都是非常之大的。

1.余额宝。余额宝是以支付宝为基础、内嵌支付宝余额增值服务的新业务模式。自2013年余额宝推出以来，它对支付宝用户闲置资金的投资与增值服务就吸引了学生一族，提高了他们对理财的兴趣。对大学生群体而言，他们没有固定的收入或者说收入极少，如果购买银行理财产品几乎不可能实现，所以余额宝就提出了这种小型金融但高收益率（年均6%～7%）的灵活活期存款模式。再者，余额宝收益是每日可见的，这对大学生群体极具吸引力，符合年轻一代的消费心理。当然，余额宝平台也遵循了互联网金融的“二八原则”，他们抓住了这80%大学生用户群体的心理和他们所拥有的20%财富，视大学生群体为社会消费主力，在为大学生提供实惠与便利的同时，也促进了余额宝的快速成长。

2.校园一卡通。校园一卡通也是目前高校大学生所使用频度较高的一种交易工具，它能够作为考试身份凭证、考试缴费、消费付款、机房上机认证、图书馆借阅、校医院就医证明等多种工具使用。而支付宝与校园一卡通的合作也可谓是利益与学生便利兼顾，是真正的双赢设计。近4年来，支付宝也利用大部分大学生群体都拥有支付宝账号这一状况，实现了支付宝与银行的相关合作，即支付宝关联银行卡，借助银行转账来吸引学生在支付宝账户上消费结算和资金转账，同时也充值资金到一卡通上，形成钱在银行、支付宝之间的相互流通。目前国内许多高校都开始采用校园一卡通模式，这一模式无需人工操作，且对操作空间、时间都没有限制，这极大程度节约了人力物力，例如重庆大学、广州大学等重点高校所采用，并取得了不错收效。

整体来看，支付宝运作成功很大程度是因为大学生群体善于接受新鲜事物的心理，所以以支付宝、余额宝、校园一卡通的互联网金融创新模式的确为社会经济金融格局带来了极大变数，也为大学生消费群体提供了新的观念与途径，使他们对日常理财、消费拥有了新的认识。

三、支付宝在大学生群体中的使用状况及影响实证分析

1.问题提出。对某市X高校进行大学生群体的支付宝使用状况调查，发放问卷200份，回收200份。主要调查问题为大学生每月利用支付宝的频率次数。

2.问卷结果分析。如图2所示，在对200人进行问卷调查后发现，大多数大学生群体在网络上的每月开销在1000～2000元左右，这属于正常水平。其中超过50%的大学生每月上网网购次数超过15次，此频率已经相当之高，说明网购已经成为大学生日常消费主流。其中又有69%的大学生选择用支付宝来完成所有网上交易，所以说支付宝平台已经成为大学生网络消费的核心组成部分，甚至说已经成为大学生日常网购消费的一种习惯。

现如今，除淘宝、阿里巴巴网站以外，包括像1号店、苏宁易购、苹果等多个网上购物网站都已经支持支付宝业务。甚至包括某些在大学生群体中非常热门的线上网络游戏、代购、线下实体店如肯德基、屈臣氏等也都支持支付宝支付服务，这让大学生拿着手机就可以通过支付宝来完成线上线下的各种购物活动，使便捷支付迅速走红整个市场。因此支付宝对大学生的日常生活影响之大已经不能仅仅从它的功能来看，它已经成为大学生的一种生活品味。

另一方面，从大学生使用支付宝的具体状况来看，对支付宝充值也是目前该群体所青睐的一种存款模式，这说明支付宝希望成为现有最好的第三方“网络理财银行”。在调查问卷中，有132人选择平时会向支付宝中直接存款以用来网上购物，而有40人表示平时不会在支付宝中存钱，只有在需要购物时才会临时存钱。这一调查结果就反映出目前大学生虽然是支付宝应用的主力消费群体，但实际上支付宝所推出的诸如余额宝这样的理财相关产品并不适合定位于所有大学生身上，毕竟有些大学生在经济实力上确实有限，而且有一部分人还是更加信赖银行存款而并非支付宝、余额宝存款，这也说明了目前支付宝平台在理财、存储方面还做的并不到位，尤其是现如今网络欺诈行为频频出现，许多消费者表示不愿意将太多钱存入到支付宝平台上。因此支付宝在这一方面还应该在未来做出相应改善，提高平台消费理财安全性。

四、基于大学生消费群体的支付宝平台发展前景分析

支付宝平台作为互联网金融创新模式对大学生消费群体的影响固然很大，但它也存在诸多问题，而且它纵向面临银行等国家金融机构的竞争，横向也要与同行业其他第三方支付平台一起挑战市场环境。所以在未来的发展进程中，本文为支付宝平台给出几点前景展望。

1.设法提高用户粘性。支付宝不仅仅需要客户数量，更需要客户长期稳定性，也就是要提高客户粘性。例如节假日或者6.18、11.11这些特殊网络消费活动期间为客户提供优惠，抽取幸运用户限额免单，这非常吸引大学生网购群体注意力。再者，也可以为大学生用户群体量身定制跳蚤市场，以更多支付方式来促进他们互相交易活动。

2.与更多学校建立联系。如上文所述，校园一卡通就是支付宝平台与高校建立联系之后所形成的校内消费体系。所以支付宝应该通过银行来实现银行卡、校园卡的捆绑业务办理，使学生通过支付宝就能在校园内用餐、借阅图书、上机、购物、缴纳学费、宿舍费等各种消费行为。如此一来支付宝就能真正融入到大学生的日常生活中。

3.拓展线下领域。支付宝除在线上提供各种服务外，还应该大胆拓展其它服务领域，实现线下服务。例如可以在校园内自动贩卖机、银行ATM机、校园便利店等实施相关合作，利用二维码方式提供更便捷支付方式，让大学生更易于上手和享用支付宝平台服务。甚至它还可以利用高科技来创新某些支付方式，例如指纹、眼球扫描识别等，这些高科技支付方式不但可以提高支付宝快捷程度，也能够提高它的安全性，免除大学生群体在使用支付宝过程中的后顾之忧。

五、总结

支付宝平台为大学生的日常生活提供了更多更便利的选择，它也为大学生群体提供了全新的消费观念，使他们能够从更多角度去看待消费行为，并且学会理财。所以说支付宝作为第三方金融交易的创新形式，它的发展前景非常乐观，企业也应该看到它对大学生乃至所有用户群体所带来的实际影响，为平台的更好发展做出更多改善措施，使平台功能更加完善。

参考文献：

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互联网金融(IT FIN)融合了互联网和金融两个范畴,并通过云计算、支付平台和搜索引擎等互联网手段来实现支付、融资和信息中介等主体功能。当前互联网金融模式的支付主要通过第三方支付公司、金融服务平台等技术手段得以实现。

随着众多第三方支付平台的不断完善,起着中介和临时仓储作用的网络购物日渐兴起,越来越成为沟通运营方、供货方和消费者的一座桥梁。本文主要通过对武汉市年龄大概在18―40周岁的广大消费者进行随机问卷调查,了解其网购的观点,网购的习惯以及对网购未来发展的期待,从而分析了解我国互联网金融发展的现状及问题。

2实地进行问卷调查

为了解网络购物和互联网金融在现代人心目中的形象和地位,武汉东湖学院经济学社全体成员通过文献查阅、网上查询等方式了解了大量相关内容并设计了调查问卷的问题,在武汉市光谷广场随机发放问卷,请被调查者现场填写问卷。本次实践共发放调查问卷1000份,收回985份,其中57份无效,有效问卷共928份,男性305人,女性623人。

3问卷分析

第一部分:被调查者的基本信息;

第二部分:被调查者的第三方支付情况;

第三部分:网购的优势和不足;

第四部分:相关法律及对网购和互联网金融的期待。

3.1基本信息分析(见表1)

从表1可以看出月基本生活费在800-1200元的占被调查者总人数的一半以上,月网购频率在1-3次或偶尔会有的占75.1%,说明大部分人对待网购比较理性。他们所能接受的网购价格在100以内或100-300的占85.2%,这与他们的月基本生活费有很大的关系。

表1网购群体基本信息分析(n=928)

信息分类选项人数所占总人数百分比(%)

基本生活费/月800以下10110.9

800-120051255.2

100-180021823.5

1800以上849.1

网购频率/月偶尔会有41144.3

1―3次28630.8

3―6次16117.3

6―10次697.4

更多181.9

网购价格(元)100以内29231.5

100-30049853.7

300-50012813.8

500以上272.9

3.2第三方支付情况分析(见图1)

从图1可知,被调查者使用的网络支付方式按比例大小依次主要包括支付宝、网上银行、财付通和货到付款等。其中有568人使用支付宝,占样本总人数的58%,支付宝因其起步最早,发展较快,所以被广大用户所接受。

图1被调查者网购时第三方支付情况分析

从目前来看,第三方支付平台发展迅速,且发展前景良好。但在发展过程中也伴随诸如支付安全、技术支持等一系列的问题。这些问题或多或少都制约着消费者对于第三方网上支付平台的使用。此外,虽然第三方网上支付平台发展迅速,但网上银行支付任然牢牢占据着当前的B2B市场,第三方支付平台在B2B领域所占份额极小。再者,第三方在线支付平台分化严重,阿里巴巴集团旗下的支付宝公司对于市场的占有率遥遥领先,其他一些中小型的支付平台则难以生存。究其原因,主要是因为支付宝拥有极高安全性能,它不但使用了多次密码验证技术,还提供了资金异常变动短信通知,支付宝安全险等众多安全保障措施。支付宝的实例说明安全性问题是用户最为担心的,也是众多支付平台应当重视的首要问题。

3.3网购的优势和不足之处分析

从图2可以看出47%的消费者选择网购的主要因素是因为它方便快捷,原因可能是由于他们平时忙于学业和工作,缺乏足够的购物时间。网购既解决了购物的需要又不用花费太多的时间,并且可以随时随地,所以才如此受到广大消费者的青睐。

但是,我们也不能忽视网购存在的不足。从图3可以看出,很多人认为网购的最大缺点就是图片与实物不符,无法辨别其质量,有此观点的人数占被调查者总人数的69%,这就要求商家要诚信经营,不要以次充好。否则,在损害了消费者的权益的同时也损害了自己的店铺形象和销售量。

3.4网购前景分析

从图4我们会发现一个很有趣的现象,三种看法人数相当,认为网购发展迅速,会很快被大部分人接受的人占被调查者总人数的34%,认为短期内不会有太大变化的占被调查者总人数的33%,认为网购现在存在很多问题,网络商城不能取代实体店的占到被调查者总人数的33%。这说明消费者对网购前景的看法不一,网购还需要进一步改善和优化,着实解决目前存在的各种问题是当务之急。 4我国互联网金融现状

目前,互联网金融已经成为传统金融模式的一个非常重要的补充。在经营形式,涉及网络支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等。互联网金融本质上仍属于金融的范畴,是以创新的形式提供金融服务,并为投资者提供了多元化的理财渠道。如余额宝、微信理财、财付通通等,将支付平台与货币基金业务直接连接,起点低、持续时间短、收益率高、方便快捷,实时到账无手续费。到2014年2月,余额宝融资规模已突破4000亿元,用户超过6100万户,户均持有额达6500元。

根据中国互联网信息中心的统计报告显示,截至2013年底中国网民人数突破6.2亿人,且通过手机上网的人数以年增长率19%的速度保持着快速增长的势头。在我国,手机牢牢掌握着第一大上网终端的地位。

借助互联网的影响,2015年春节最大的亮点就是网上抢红包,支付宝、微信、微博、qq等都推出了抢红包的活动。根据有关机构提供的数据,从除夕开始,截至大年初一下午4时,仅在某一平

台参与抢红包的人数就突破了500万人,参与活动次数超过7500万次,平均每分钟9400人次的红包被领取。互联网商业企业的掘金活动竟有如此多中国人疯狂参与,实在令人大跌眼镜。也折射出了互联网金融未来广阔的发展空间。 互联网金融作为一项发展中的金融服务,在为用户带来便捷的同时,仍存在许多风险,必须时刻警惕,需要在实践过程中逐步完善。

首先,现有的法律法规缺乏对于互联网金融的法律约束和相关界定,在出现纠纷的情况下,难以依据现有的法律进行裁决,导致了交易双方的利益都难以得到保障。现行的法律法规对与互联网金融方面的案件仅仅能做到后期的监察,对其前期的发生的预防和治理缺乏有效手段。

其次,用户的信息安全问题、资金安全问题也难以得到根本的保障。在大数据时代里,交易数据通过不断积累逐渐成为了一种重要的信息来源,各种信息通过各种渠道被收集作为信息来源使用。还有部分互联网企业内部控制不健全,不重视对客户信息进行保密,现有法律缺乏对于互联网企业保护客户敏感信息的规定,缺乏对信息使用的规范。这些保障措施的缺失使信息主体缺乏有效保护的合法权利的手段,促养了信息被泄露和滥用的风险隐患。

另外资金安全问题也是用户所关注的。一是资金收益受损的风险。众多投资者被余额宝等网上理财工具所表明的高收益率所吸引,它们被认为是非常安全稳定的投资渠道,然而,一旦出现与货币基金有关的运营问题,或经济问题,投资收益将直接受到影响。二是由期限错配所导致的流动性风险。在投资者投资到期,需要一次性收回大量资金时,投资平台极易形成流动性不足的风险。三是担保机制不健全带来的信用风险。因为借款人提供的身份证明、财产证明等是很难区分其信息的真实性,监管机制的不健全使资金的违约风险增加。据统计,在2013年,大约有70家网贷公司由于无法满足客户提现这种流动性风险的出现使其面临危机甚至被关停,涉及金额13亿左右。

4对我国互联网金融发展的建议