理财业务实训范文

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银行理财业务是指理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。随着中国经济的发展、综合国力不断增加，居民的可支配收入呈现逐级增长的态势，居民理财意识、理财意愿日益增长，中国进入全民理财的时代，与此同时中国理财市场发生很大的变化，资产质量和数量都有了很大的变化，市场有待进一步完善，创新发展动力逐步增强。

1.银行理财市场现状及社会需求分析

1.1理财市场不规范，导致恶性竞争

初期商业银行推行理财业务的目的在于争夺存款、提高市场份额，而不完全是为了增加中间业务收入，从而应对同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，或则采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。

1.2理财人才匮乏亟待培养

专业理财成为我国最具发展潜力的金融业务之一，与理财服务需求不断看涨形成反差，我国专业银行理财人员知识结构不健全，且数量明显不足。目前银行理财人员知识构成较为单一，具备理财规划师资格的就更少了。个人理财业务是一项综合性的业务，要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等行业的相关知识。由于缺乏对个人理财业务熟悉的人才，银行理财师队伍建设可能成为银行理财业务发展的瓶颈。

1.3理财产品营销不规范，产品透明度不高

银行理财人员在向客户推荐银行理财产品时应清楚、全面地告知客户该理财产品的收益和风险，有的银行理财人员为了完成发售任务，没有向客户揭示银行理财产品的资金投向、还款来源以及银行理财产品存在的风险。甚至采取模糊收益率、弱化风险提示等手段，口头告诉客户，他们的理财产品是保本保收益的，误导部分客户。甚至或吸引不适合该理财计划的客户购买。

1.4对公众理财知识的宣传教育力度不够

客户对于理财产品的认知尚不成熟，理性投资理念尚未完全树立，投资风险意识比较淡薄。最近很多针对银行理财产品“零收益”、“负收益”现象的投诉事件也随之增多。理财产品的投诉除了部分是源自销售人员的误导以外，实际上相当一部分都是投资者对于风险的应急能力以及金融知识欠缺导致的。据调查有近八成的消费者对理财业务知之甚少。

1.5理财业务售后服务不到位

从各商业银行理财实践活动看，客户在理财过程投诉乃至诉讼最多的是证券业务、保险业务、开放式基金、个人理财业务、个人账户外汇买卖业务、个人账户黄金买卖等理财流程问题。虽然商业银行个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。

这几年在监管部门引导和大力帮助下，银行理财新产品层出不穷，理财市场空前的繁荣，银行理财业务受到新闻媒体和投资者广泛关注。为进一步推动银行理财市场的长远发展，需要对银行理财人员着力培养，建设一个专业的理财师队伍。

2.商业银行理财业务实训课程设计

2.1商业银行理财业务实训课程应具有全面的知识架构

商业银行理财业务实训课程的知识架构应贯穿商业银行理财业务的全流程，从客户的维系、前期宣传、产品销售到售后的服务，从理财市场的需求分析、产品的设计规划、产品的预判审核、产品池和产品套餐的设置、最终到产品的适合度评估，学生在完整的理财业务的实训过程中才能充分结合自身的操作过程对知识进行充分的消化和吸收。

2.2实训课程通过柜面业务训练职业操守和提高服务质量

规范理财产品销售、加强公众教育及完善售后的跟踪服务可以通过在商业银行理财业务实训课程的柜面业务流程设计中得到锻炼和提高。学生在银行理财产品面对顾客服务的过程里，既要清楚、全面地告知客户该理财产品的收益和风险，同时又要通过自身专业能力和服务水平完成发售任务，在销售的过程中对顾客进行风险的揭示教育，根据客户的希望、要求、目标，向客户推荐产品池中相关的产品和产品套餐组合，满足客户对规避风险和预期收益的理财要求均衡，并且在售后及时跟进服务，提高客户的满意度。

合理的商业银行理财业务实训课程设计有助于培养即具有丰富完整知识结构，又具有初步的实践经验与动手操作能力，而且有良好职业道德和服务意识的银行理财人才，对培养现代应用型金融专业大学生有着重要的意义。 [科]

【参考文献】

[1]常雯.中外银行业个人理财业务发展比较分析[J].合作经济与科技，2007（02）.

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(一) 企业利润最大化。一个企业的生存和发展离不开利润。企业的发展为了获得更多的利润，企业的投资也是为了更大的收益。这个观点是大多数企业财务管理的最终目标，我国和许多国际化的企业也将利润最大化作为企业的发展财务管理目标。利润最大化有其自身的优缺点。它的优势在于企业在追求利润最大化的同时，会对企业进行严格管理，增强企业生产的技术水平提高生产效率，改善生产线。

从这个角度考虑，利润最大会对企业提高利润水平，优化企业的配置，提高生产效率有着积极作用。但利润最大化的财务管理也有其自身的缺点。它的缺点在于没有将企业实现利润的时间考虑进去; 没有想到企业将会面临的风险承担问题; 没有考虑到在短时间内生成的利润而影响了企业长期在市场上的发展; 没有考虑到对环境的影响和是否会对企业社会责任感受到一定程度的影响。正因为它的缺点多于它的优势，因此很多国外的企业曾一度适用利润最大化的目标后抛弃这种观点。但在我国，发展中国家要想使用利润最大化的观点，就要有长期的计划和目标，将企业目标投放的远一些，不能只考虑眼前的利益而忘了企业长期的发展。

(二) 股东的财富最大化。企业的财务很大部分是由股东出资，股东的份额在企业中占相当大的部分。这种观点体现的是股东的地位至上，以实现股东的财富最大化作为企业财务管理的目标。上市公司中股东的财富是根据其持有股票数量和市场中股票价格决定的。在股东所持有的股票数量一定时，股票的价格越高，其所拥有的财富也就越大。所以，财务管理的股东财富最大化目标就是要将股东所持有的股票价格上涨，从而使股东的财富最大化。股东财富最大化这一目标也有它的优缺点。

它的优点就是考虑了企业将会面临的风险，这与利润最大化形成了对比; 股东最大化的目标还有一个优点就是其便于企业考核和奖惩。它也存在许多缺点。股东财富最大化的目标只适合上市公司，因为只有上市公司才会推行股票，而非上市公司没有股东，不能推行股票获得股价，有一定的局限性; 另一方面，股票受很多因素影响股价的变动较大，它的波动大，不能准确表明公司财务状况，而且因为它的波动大，企业也会因股票的变动会获得很大的收益，相反，在市场行情差的情况下面临破产的可能;另外，这个目标的针对性很强，只考虑了股东的利益，而忽略了企业中其他相关人员的利益。

(三) 企业自身价值最大化。企业自身价值最大化，顾名思义将企业自身的价值作为财务管理的目标选择。在企业中，企业的价值可以概括为企业在市场中的价值，企业能够创造的资金兑换成现金比例的价值，企业价值的最大化就是让企业对今后可能创造的价值进行最大化的挖掘。要求企业考虑到企业所享有的资金和企业在创造价值中所需要的时间，还有相关的风险跟利益的关系。要确保企业在企业最大化的目标下有长远的计划，防止企业的目标短浅，让企业的价值实现到最大化创造应有的收益。

企业自身价值最大化有其优缺点。它的优点: 一是它与利益最大化不同，考虑到企业风险问题，能够利用时间效益来推算衡量公司的利益; 二是它能够将公司的收益考虑的长远一些，让企业能够长期稳定获得相应的利润; 三是它能够利用企业自身的价值来衡量代替了之前用价格衡量的标准，这样也回避了企业在短期内所产生的短浅的效益。但企业自身价值最大化有一定的缺陷: 一是企业的价值是理论上的阐述，不利于实践中的操作，对于上市公司的股票的价值变动可以表现出企业的自身价值，但股票的作用体现在很多方面，因此靠股票来体现企业的价值是不可靠的; 二是对于非上市的公司，即没有股份股票的公司，对于其自身价值只有做市场评估才能够体现其价值，市场评估很难做到客观的评价，而且市场评估的范围广，数量大难操作，很难做出对非上市公司的企业自身价值最大化的评价。

但企业自身价值最大化，在理论上是可以成立的，相比利润最大化和股东财富的最大化，它易实施，因此在企业的理论上的财务目标管理选择上被普遍推崇使用。

二、企业财务管理在现实中的选择

我国现阶段的很多企业并没有实行股份制，也就是说很多企业并没有上市，没有自己的股票。因此，股东财富最大化并不适合非上市公司适用。而没有了股票，就无法知道股票的涨跌幅度，因此无法从股票的变化中寻求企业自身价值。所以，股东财富最大化和企业自身价值最大化在市场中运用的可能性较小。许多企业都将企业自身最大化作为自己的财务管理目标，但在实际的操作过程中，企业仍然注重的是自身的利益，将企业的收益放在了首位。原因是很多小企业不懂得培养企业财务管理的目标，不明确财务管理的目标是什么，目光短浅，只在乎短期内的利益，注重企业在生产中的效益。即使把企业自身价值作为管理的目标，而现实中却实行利润最大化。

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在英语的学习中，教学的重点在于对学生听、说、读、写能力的训练和培养。有调查表明，在英语学习中，听所获得的信息占全部信息的45%，足以说明听力教学在英语教学中的重要地位。但在实际教学中，经常容易出现老师播放录音，学生在下面听，听完就对答案的现象，使课堂变成了纯粹的听力测试课，无法达到训练听力的目的。由于当前的农村初中英语听力教学与新课改的目标仍然存在差距，因此，如何提高农村初中的英语听力教学，促进学生早日成才，也成了一个值得深入探讨的话题。

一、农村初中英语听力教学中存在的误区

听力是获取外界信息，与人沟通交流的最主要环节，也是英语学习的主要途径之一。听力水平的高低，会对英语说、读、写的学习产生直接影响。由于各种主客观条件的限制，使得农村初中英语听力教学存在误区，影响学生的听力学习效果，主要表现在以下三个方面。

（1）注重突击性训练而忽视长期积累。由于农村初中的教学设施不够完善，人们的观念相对比较落后，使得很多教师在初中英语教学中没有采用循序渐进的方法，由易到难、由浅入深地去训练学生的听力，而是临时抱佛脚，到考试之前才集中时间和精力对英语听力进行突击性的训练。在课堂上不停地播放听力材料，甚至会出现占用其他课程进行听力训练的现象，这样不仅教师会觉得课堂沉闷，学生更是无心认真学习，导致学习效率下降，阻碍学生听力能力的提高。

（2）注重多听而忽视了听力训练的实效。在实际的英语教学中，由于时间较少、教学任务较重，部分教师会一次又一次地重复播放听力材料。在教学中缺乏目的性和针对性，只注重训练的量，而忽视了听力训练的实际效果。由此可见，对听力训练方法的不恰当选择，不但难以达到预期的教学目标，完成教学任务，还会使学生练习听力的积极性大打折扣，甚至让学生产生对听力训练的厌学情绪，不利于教学活动的开展和学习效率的提高。

（3）注重听力训练的结果而忽视了听力训练的过程。部分教师会把让学生听懂当作是听力教学的最终目标，进而忽视了听力教学中的必要过程。在训练听力时，一些教师会让学生一遍遍地听录音材料，只追求让学生听懂这个结果，却忽视了在听力训练过程中对学生语感和思维的培养，达不到听力训练的目的。同时，也忽视了对良好听力习惯的培养，导致学生容易形成错误的听力习惯，对培养学生的听力能力缺乏稳定和可靠的效果。

二、农村初中英语听力训练误区的解决对策

（1）听力教学与日常的课堂教学相结合。英语听力的形成需要长期的积累，因此，在听力教学中教师要克服集中突击训练的做法。要把听力训练与课堂教学相结合，尽可能多地在课堂上用英语进行教学；还可以在课堂上开展多种多样的听力专项训练，以丰富课堂教学内容。

通过采用先听后说、再读、再写的教学方法，使听力教学贯穿整个教学过程。以牛津译林版初中英语教材7年级上册第五单元的教学为例，可以在开始上课时播放教材内容的录音，让学生在听完录音后以“If your friend's birthday soon， what present will you buy？”为话题进行讨论和情景对话，然后带领学生朗读和学习课文，讲解课文的重点、难点的词句，最后引导学生完成课堂练习和布置作业。这样，就将听说读写逐步带入到课堂教学中，使学生在训练听力的同时，说、读、写的能力也随之提高。

（2）合理安排教学以提高听力训练的实效。在听力训练中，教师要合理选择难易程度适中的听力材料，要综合材料内容、词汇、句子结构等多方面进行挑选，以保证教学的进度。还应该选择与学生生活贴近的材料，提高学生的学习兴趣，这样才能起到事半功倍的效果。要简化听力训练的过程，提高学生的参与程度。通过由易到难、由浅入深的方式，逐步进行教学和训练，并及时检验学生的学习成果，这样能有效提高听力训练的实效，提升学生的听力能力。

（3）重视训练的过程以促进学生良好听力习惯的养成。教师要在对学生的听力训练中重视训练的过程，帮助学生形成良好的听力习惯，及时发现并纠正错误的听力习惯。在对听力技能的训练上，教师要引导学生学会区分和判断连读、重音、弱读、语调等，对较容易混淆的语素进行重点讲解，如seat和sit，mouse和mouth等。在教学过程中，要教会学生克服母语的干扰，用英语的思维翻译和理解句子，如“能告诉我您的电话是多少吗？”可以翻译成“Can you tell me your telephone number？”但不能翻译成“Can you tell me what is your telephone number？”

在听力教学中，增加学生对国外文化和历史背景等的认识和了解，把相关的文化知识和背景带入到听力训练中。如西方人说“You are so beautiful”，应该回答“Thank you！”而不是“No，I don't think so”；再如西方人说“I’m feeling blue”意思是“I’m feeling sad”。这样不仅能让学生了解更多的英美文化，培养学生英语的语感，而且还能训练其英语思维方式，从而促进学生英语听力的提升。

结语：良好的听力需要长期的积累。因此，训练初中英语听力，尤其是农村初中英语听力训练，是一个复杂而漫长的过程。听力训练要从初一抓起，从基础抓起。教师要合理选择听力教材，对学生的听力技能训练要有足够的重视，要在训练听力的同时，丰富学生的文化背景知识。总而言之，要重视初中英语听力的教学和训练，根据实际教学情况制定与之相适应的教学方法，对学生进行长期、多样的听力训练，提升学生的听力素质，进而完成教学的任务和目标。

参考文献：

[1]赵敏.初中英语听力训练的几种有效方式[J].课程教材教学

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省农委副主任刘丰艳对培训工作提出了明确要求。她指出，全省农业系统要切实加强农业财务队伍建设，农业财务人员要增强全局意识，搞好团结协作，着眼内部，放眼行业，提高素质，推进工作，争做当家理财的好手，清政廉洁的模范。要重点做好业务部门、财政部门的配合、协调工作，争取他们的理解和支持，努力创造良好的工作氛围。要加强部门之间的协作，在重大政策的设计，重大问题的研究，重大项目的实施上互相配合，形成合力，共同推进。同时，要加强业务培训，增强广大农业财务管理人员的业务能力，提高工作水平，提升管理能力。今后省农委还将开展不同专题的财会培训，重点安排涉及农村政策、业务理论、法律法规等内容。要系统地梳理近年来财务检查和审计工作中发现的问题，组织开展案例教学和业务培训，增强培训的针对性和实用性。市（州）级的财务部门要牵头组织本地区农业财会人员培训工作，结合本地的实际情况，有计划有步骤地组织开展培训。