理财投资安全范文

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汽车在没有发明安全带之前，车祸死亡的概率很高。直至20世纪40年代安全带被发明并应用于安全保障之后，车祸死亡人数大减。据统计，在所有可能致命的车祸中，如果正确使用安全带，可以挽救约45%的生命；如果同时使用安全气囊，这一比例将上升到60%。安全带之于安全驾驶，可谓是重中之重。同理，投资也如此。把鸡蛋放在同一个篮子的做法是不可取的。

多种产品组合减风险

当前，市面上的理财产品可谓是五花八门，名目繁多。人民币理财产品、信托理财产品、外汇理财产品、基金、股票、债券，数不胜数。投资各个理财产品的人也不计其数。但是真正了解每种理财产品的风险和收益的人也鲜见。

“我买的基金赚钱了。”一位宋姓的老年女士笑呵呵的从银行赎回基金，“我也不知道为什么赚钱了，别人都说这个肯定会赚，我就买了。”如该女士这样不知基金为何物却也能赚到钱的人在2006年大有人在。

然而，2007年的市场行情表明，今年已经不会再复制2006年的大牛市，如去年那样闭着眼睛摸只股票、基金就能塞满荷包的情况已经过去了。当今，市场已经不再是单边上涨的行情，而是出现分化，优劣已经逐渐明朗化，因此，投资而不懂得打理钱袋子是不理性的。

今年2月底、5月底的两次大跳水，已经给投资者一个明显的信号，市场不再那么温顺。投资者是时候该警惕风险了。在市场出现分水岭的时候，清晰投资思路是必要的。

这种情况下，把全部资金全部投到债券，或是全部放在外汇市场，亦或是全部砸在股市，都是不明智的选择。只有不同风险以及不同收益的理财品种组合起来才是明智的选择。专家建议，投资者可以根据自己的风险偏好和专业知识水准，来决定“哪个篮子多放几只蛋”。

专家介绍，人民币理财产品具有低风险的特点，但是收益率也不高。信托理财产品收益率高于人民币理财产品，但是准入门槛较高，动辄几十万的进入门槛，不是普通投资者消费得起的，属于富人们的游戏。外汇理财产品在人民币升值的背景下，虽然可以持有坚挺货币，但是依然存在着汇兑的风险。基金的风险低于股票，高于债券。在众多的理财产品中，高风险高收益的理财品种要属股票了。

“多”、“空”巧组合减风险

随着股指期货脚步的迈进，投资者们对“期权”一词不再陌生。金融市场不断完善的同时，也给投资者带来了更多的选择。实际上，很多理财产品都可以运用期权来减低风险。

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中图分类号：F832.48文献标识码：A文章编号：1674-3520（2015）-05-00-01

投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问和艺术；投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业；投资理财是一种生活习惯和方式。个人投资理财是投资理财的一种形式，是人们的一种主动意识和行为。个人投资理财是指通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，累积财富，保障财富，使个人的资产取得最大效益，达成人生不同阶段的生活目标。个人投资理财是以满足个人发展需求为目的的经济活动。个人投资理财贯穿于整个人生，所以要想一生富有，工作和理财是我们必须要兼顾的。谈理财，就不能只停留在概念上。储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险，众多的理财工具我们到底要如何选择呢？怎样选择运用合适的理财工具，才能达到投资效益的最大化呢？下面我们将就个人投资理财工具的选择进行深入探讨。

一、个人理财工具性质的分类

个人理财工具可以分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。

（一）流动型投资工具具有随时可以变观，不会损失本金，投资效益低的特点。主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄，通知存款、短期国债等。

（二）安全性投资工具具有不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差的特点。主要包括：中期储蓄、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险，社会养老保险等。

（三）风险性投资工具具有可能亏本，但也可能带来很高的投资收益的特点。主要包括：股票、房地产黄金、外汇、非保本型的银行、券商、信托理财产品及收藏品等。

（四）保障型保险工具属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、失业保险等。

二、个人理财工具的选择

个人投资理财不是简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不是简单的炒股。个人投资理财是根据个人的需求和目标将个人的资金、财产等通过投资的具体行为而获得所需效益的一种活动。个人投资理财工具是个人进行资产保值、增值所运用的工具及手段。个人投资理财要想取得良好的效益就必须确立一定时期的个人理财目标，根据目标制定相应的个人理财计划，明确各个理财投资步骤和投资工具。

（一）个人理财工具的选择要充分考虑个人实际财务状况，依据自身的理财目标选择适宜的理财工具。理财理的就是我们手里的钱，理财不能盲目跟风，更不能随波逐流。通过投资暴富的事实比比皆是，刺激我们跃跃欲试；但是投资失败的故事也不在少数，这也给我们个人理财敲响了警钟。理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能决策出最佳的理财方案。所以在选择个人理财工具时，要慎重思考，要全面衡量，要根据理财目标的实际性、自身的财务状况及心理素质、周围的环境变化慎重选择。例如：股票，股票是风险非常大的理财工具，当然风险大，也意味着可能搏取更大的收益。股票门槛低，投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识，同时由于风险不可测，股票更适合经济条件较好，有一定风险承受能力的个人。只有准确地判断投资理财环境与个人因素，才有可能较好地使用投资理财工具。只有选择一款适宜自身的理财工具，才能降低理财的风险，使理财效益最大化。只有选择一款适宜自身性格和财务状况的理财工具进行投资，才有可能安稳地获取投资效益。

（二）个人投资理财工具的选择要注重长期效果，重视理财工具的稳定性，不能只图眼前利益和短期利益。个人投资理财是一个长期的过程。是一个长久的方案。我们在进行个人投资理财时不能只贪图眼前短期的利益而进行频繁操作，不能见到他人获得利益就随意更换理财工具，这样做不仅增加了投资的风险，还会波及到自身的财产安全。理财不是投机取巧，个人投资理财要注重理财工具选择的稳定性，不能盲目地更换，投资理财工具选择的随意性会令个人投资走上不稳定的道路。当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收益，分析自身条件和状况，更强调长期收益与远大效益，以达到我们的最终目标。

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理财是一种对家庭和个人财务的系统筹划与安排，非常忌讳极端思想和行为。近期，中国资本市场表现平平，拖累基金市场业绩欠佳，房产市场由于政策调控亦显萎靡……于是一些人惊呼，中国理财市场陷于“萧条”境地。其实，这种思想本身反映了人们对理财存在基本认识上的误区。家庭和个人理财是因生活目标而确立，并非由于市场的冷暖而决定其是否应该得到重视，或者是否应该采取行动。还是那句话，理财与投资不能划等号。

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1.引言

所谓单位理财，狭义地理解是单位如何处理好其闲置资金。如果单位具备良好的理财意识，可避免资金趴在账户“睡大觉”的尴尬，从而实现资金的保值增值以及减少资金不必要的流出。

如今，各家商业银行都在公司业务方面拓展更多的理财产品，帮助企业实现资金的保值增值，为企业闲置资金寻找出路。同时，随着业务的发展，企业进行理财投资的需求也日益增长。暂时闲置的资金、尚未使用的融资款，对于诸如此类的资金，企业已不再满足于一“存”了事，而是希望通过优化资金管理、购买银行对公受托理财产品获取比同期银行存款更高的收益。

近年来，部分地勘单位发展又稳又快，经济效益越来越好。在其大力开拓地勘市场，主业任务饱满、单位发展前景良好的同时，资金在单位发展中的重要作用日益凸显。为了更好的处置单位的闲置资金，实现资金的保值增值以及减少资金浪费，地勘单位与时俱进，积极转变资金管理观念，在理财方式上不断寻求突破与创新，积极开展各种理财活动。

2.地勘单位的资金管理

2.1 地勘单位的理财投资

地勘单位的理财投资主要以购买银行结构性对公理财产品为主，这些理财产品期限多以短期为主，而收益相对较高，其中许多理财产品的年化收益率甚至超过1年期定期存款利率，普遍超出活期存款利率六七倍。在理财产品品种的选择上，地勘单位所购买的结构性理财产品主要是人民币“期限可变”理财产品、固定收益理财产品以及基金类、债券类以及各种票据类理财产品。除了购买银行结构性理财产品外，地勘单位还在不同时期办理了银行对公协定存款业务、银行承兑汇票业务以及单位定期存款业务等。其中，尤其要说明的是单位协定存款业务和银行承兑汇票业务。所谓单位协定存款，指客户按照与银行约定的存款额度开立的结算账户（A账户），账户中超过存款额度的部分，银行将之转入协定存款账户（B账户），并以优惠的利率计算的一种大额存款方式。在暂时没有可行性项目投资的情况下，企业与银行协商采用“单位协定存款”的方法，这种方法不但灵活便利，而且安全可行，可稳赚利息。以我队为例，其在中国银行办理的单位协定存款业务，可使本来存在银行的利息收入由活期利率的0.44%上升到协定存款利率的1.31%，由于利率的近两倍增长，利息收入也将大大提高，安全无风险地为单位创收利润。而银行承兑汇票是指由在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。采用这种方式，利用远期付款，单位可将有限的资金用于开展更多的业务，最大限度的减少对营运资金的占用和需求，扩大生产经营规模。另外，相对于贷款融资，也可以明显降低财务费用。

2.2 地勘单位的其他资金管理

在资金管理方面，地勘单位除了通过购买结构性理财产品等方式来实现资金的保值增值外，还积极研究税务政策及相关法律法规，争取最大限度的节约资金流出。税收法律政策规定，总包人对分包工程的税金可按分配的工程计算到各分包商的头上。也就是说，同一生产经营项目，分包出去的部分可由分包商承担税金，这样就避免了重复交税。具体说来有两种缴税方式，一是代扣代缴方式，二是抵扣税金方式。代扣代缴方式是指，地勘单位作为总包方，在付款给分包方时，全额代扣税金及附加，到税务局申报时只申报差额部分的税款，同时上缴代扣的税款。抵扣税金的方式是指，分包方自行到工程所在地税务局缴纳税款，并开具代扣代征税款凭证，总包方在取得代征代扣税款凭证后，仅需缴纳未分包部分营业额的相应税款即可。这样一来，为单位减少了大量资金流出。

3.地勘单位理财投资应遵守的原则

多元理财方式的运用，为地勘单位的资金管理注入了新的动力，实现了单位财富的最大化，提升了单位的整体业绩，为进一步增强其经济实力贡献了力量。总的说来，地勘单位在进行理财方式以及理财产品的投资时，切忌盲目跟风而贸然投入资金，而应根据单位的资金使用计划，制定适合自身情况的理财计划。具体说来，应注意以下几点：

3.1 安全性原则

单位进行理财投资应以安全性即保本性为最重要的原则，因为资金管理是区别于直接对外投资的管理活动，地勘单位进行资金管理的目的是为了更好的辅助其主业的发展，而不是本末倒置的进行高风险的对外投资，从而影响企业主营业务的正常进行。以理财产品投资为例，地勘单位选择的理财产品多是保本浮动收益型理财产品以及保本固定收益型理财产品。保本浮动收益产品期限一般比较短，收益相对存款利率高。而保本固定收益理财产品到期时，银行按照合同约定的事项向投资单位支付全额的本金和固定收益。投资单位获得固定收益，投资风险全由银行承担。这两种理财产品的安全性都相对较高。

3.2 计划性原则

在进行理财投资前，单位应先全面合理安排好资金使用计划，对货币资金的收支活动进行有效规划并争取确保货币资金的最佳持有量。根据单位资金安排情况确定理财阶段，择机购买银行理财产品，使理财投资与自身财务计划的时间安排达到最佳匹配，恰当的利用了资金闲置空当，实现理财投资优化组合，最大限度提高了资金使用效率。

3.3 流动性原则

由于地勘单位进行资金管理的目的是为了更好的服务于其主业，所以对于对公理财产品的流动性，便提出了较高的要求，以防止出现资金链断裂，影响单位的日常生产经营活动的正常进行。在理财产品存续期间，购买者一般不能提前终止；少部分理财产品可质押，但须缴纳一定手续费和质押贷款利息。因此，单位应该先了解自己的财务状况，再决定是否投资该理财产品。在保证安全性和流动性的基础上，追求稳定收益。毕竟相对于理财收益而言，地勘单位更看重的是主营业务的经营效益。

3.4 个性化原则

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随着经济生活的发展，人们水平在不断提高，如何使生活的余钱发挥最大的效用，也逐渐成为越来越多的人在思考的一个问题，因此投资理财也逐渐成为现实生活中的一部分。投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的。随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，而以P2P网贷模式为代表的创新理财方式更是受到了广泛的关注和认可。

一、“P2P”理财模式的内涵

所谓“P2P”，即“个人对个人”（Peer-To-Peer），是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式。它借助于现代科技最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。

P2P的借款人主体是个人，形式以信用借款为主，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。在实际操作中，依托各类“P2P”交易平台搭建的线下多金融担保体系，让投资理财安全保障更实际且更有力度。

P2P理财模式刚兴起不久，就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点，而且，在实现理财收益的同时，通过平台的搭建，直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助，填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白，有助个人实现社会公益价值，使得理财模式的创新达到新高度。

二、“P2P”理财模式的形式

“P2P”理财技术对互联网技术的依赖性较强，其所有业务的操作都需通过金融交易平台来实现，但是从其交易平台是否提供担保来说，“P2P”理财模式共有以下两种：

第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，这种模式纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种模式的交易平台运营商并不参与担保。

第二种是债权转让模式。这种模式的依托的金融交易平台先行放贷，然后交债权放到交易平台进行分散转让，能明显让企业提高融资端的工作效率。这种模式的优点是交易平台运营商参与其中，能够为投资人提供一定的担保，缺点是容易出现资金池，不能使债权人资金充分发挥效益。

三、“P2P”理财平台的模式

P2P理财模式随着各类P2P理财平台的发展和行业本身的演进，已经衍生出了很多模式，如在最初的个人对个人（Peer 2 Peer），又出现了P2C（个人对企业，Personal（个人） to Company（公司））的网贷平台。截止目前，中国的网络借贷平台已经超过2000多家，平台的模式也各有不同，归纳起来主要有以下四类：

一是担保机构担保交易模式。这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。

二是“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。此种“P2P”平台模式可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资需求都是打散组合的，甚至有由负责人自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。此种模式的投资比较分散，风险也同时被分散承担，投资人可以通过小风险获得大收益。

三是大型金融集团推出的互联网服务平台。此种业务模式金融色彩更浓，更“科班”。一般来说，此种模式都会拥有行业领先的风险管控能力和先进、安全的互联网平台，结合数十年综合的金融、电商及服务经验，通过科学、严谨、安全、高效的业务办理流程，为全国金融投资者提供最专业的配资咨询、资金匹配、风险控制等金融信息服务。

四、“P2P”理财模式的风险控制

自2013年以来P2P理财平台蓬勃迅猛发展，各类投资咨询公司、小额贷款公司、信用担保公司迅速扩容，但由于行业监管不到位，P2P行业频繁发生“跑路事件”，那么网民在选择P2P理财平台时候该如何考察，降低资金风险呢？

（1）平台风险控制。此种操作方式主要是观察P2P理财产品交易平台是否规范，是否有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格的信审流程，是否有一个成熟的风险控制团队，是否有还款风险金，是否每一笔的债权都是非常透明化，是否每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等。

（2）运营商风险控制。一般平台越大，其风险管控越严格，因为平台实力强大，所以每一笔债权都是经过严格审核，才会转让给出借人；公司的实力和规模也是衡量一个公司规范与否的重要指标；还有公司的注册资金，在全国的营业部的规模等可以看出公司的实力雄厚与否。

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“钱少没得理，钱多不必理。”不爱理财的男人都持有类似的心态。他可能对财富增长不敏感，而且固执己见，很难接受投资、保险等新的理财建议。这样的老公可能不缺钱，对给家用并不小气，也不怕你来管钱，可就是保守懒惰，他们只相信银行存款，面对陌生的理财方法和产品，总是放大缺点、忽视优点，对你多样的理财方式不以为然。

支招：用利润吸引他的注意力

他对财富不敏感，但对生活的改变一定是有感觉的，所以，你需要适时“晒”一下你的理财成绩。定期拿出利润，给家里添置些新家具，或者全家出境游，并告诉他这是投资带来的红利，慢慢引导他对理财的热爱。然后让他每月交一点余钱给你，放在公共账户上来投资，以达到资产的保值和增值。他会发现，原来这很有趣。

2　他是冲动型：把理财当游戏

他属于理财潮人，对于财富故事总是很感兴趣，对于新兴的理财方法也主动去关注。他自己喜欢就开始投资，往往在冲动之下，一知半解地介入到基金、股票和期货等风险投资中。结果往往是股票投资被套牢，期权投资中赔一辆汽车，钱越理越少，简直就是负面理财案例的代表。表面上看他在为家庭理财出力，实际上理财只是他爱玩的一个游戏，在输赢的游戏中得到刺激，却忽略了对家庭的影响。

支招：让他了解投资攻略

当一个理性的、科学的、系统的理财计划摆在他面前时，他会对自己糟糕的理财游戏感到汗颜的。同时，你要减少短期操作的频率，让家庭财务更稳健，彼此都会更快乐，他也会更信任你。

3　他是精明型：不相信女人会理财

“女人没有经济头脑!”精明强干的他不相信女人的理财能力。他属于管理型人才，或者是公司高管，在职业上颇有建树，他相信，男人养家是应该的，花多少钱，与男人的财力成正比，也跟责任感成正比。他会自觉地承担起男人买房、买车、家用的职责，却不愿意交出财政大权，甚至懒得让你了解家庭财务状况。

支招：他养家，你打理小金库

让专属自己的财富有效增加，然后在关键时刻秀一下你的实力。对于精明强干的男人，只有你赢得他的信任和尊重，他才会乐意把家庭财政跟你分享，甚至放心让你去管理。

4　他是胆小型：对投资理财缺少安全感

“中国的金融市场根本就不健康，还是买成东西比较安全!”他对于国内的市场环境很不信任，他愿意通过理财赚钱，但却没时间了解理财市场，对于投资理财完全没有安全感。他追求生活品质，却懒得想家庭财务的长期发展，于是你家的电器家具不停更新换代，资金却没有任何增长。

支招：亏损两人共担

学习更多专业知识，不能只规划美好蓝图，也要告诉他可能出现的极端情况，两人共同决定是否承担可能的亏损。

5　他是随意型：有抗击打能力

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保险，作为一种规避风险、保障安全的有效工具，是个人理财规划中不可缺少的环节。安排一个合理的安全保障规划，借助其规避风险、经济补偿的重要功能，可以确保个人或家庭具有合理的经济安全和财务自由。面对后危机时代，必须有效控制风险，掌握自己的命运，而建立一个安全保障规划，是完全符合个人和家庭理财目标的。

个人保险理财需求增长产品丰富

收入水平不断提高，保险理财需求日渐增长　2009年我国全年城镇居民人均可支配收入已达到17175元，需求水平增长，使人们的购买力增强，消费结构的快速升级，使人们的保险需求进一步扩大。随着人们保险意识的增强，购买保险已成为人们日益增长的需求中一项必备支出了。而收入水平的不断提高，又为人们进行保险理财提供了购买力的保障。

保险意识不断增强。保险理财观念渐入人心　当今随着市场经济的不断完善，特别是随着国家医疗、养老、住房、教育等各项制度的改革与不断深入，促使城镇居民风险意识增强，对保险产生了新的认识，尤其对医疗、养老有较强的保险愿望和需求。许多居民希望通过积极参与商业保险，重新制订个人理财规划，以寻求自身的保障，人们对保险理财需求呈不断增长的势头。

产品创新活跃，选择空间增大　从产品供给者保险公司来看，经过近些年的发展，保险公司产品创新的主动性和积极性日益增强，创新能力不断提高，产品种类较为丰富，涉及养老、医疗、意外、储蓄、分红、投连等多个险种，个性化产品不断涌现。据初步统计，保险公司新开发或修改完善的保险产品数量逐年增加，每年均在2000个以上。这些层出不穷的新产品，在一定程度上满足了不同消费者的不同层次的理财需求，为居民制订保险理财规划提供了较大的选择空间。个人保险理财存在几个误区

虽然目前我国个人保险理财的发展有着许多有利因素，但从保险理财主体即投保人角度来看，其保险理财行为和观念，仍存在不少误区，直接影响其整体理财规划的完善和科学。

将保险与储蓄比较的错误观念　保险与储蓄无论在行为性质、资金支配还是资金回报诸方面，都存在本质上的区别。保险的行为性质是互助合作，每个投保人可能是帮助别人的人，也可能成为被别人帮助的人。而储蓄完全是一种个人行为，存款人对其存款具有完全的资金支配权，保险则不允许投保人随意支取已经交纳的保费。储蓄是为未来确定事件，如教育、养老、医疗等确定事件的准备，而保险则恰好是防范未来不确定事件而作出的财务安排。储蓄到期只能收获本息，而保险则可以小额的保费支出，换回大额的保险保障。有些人总是习惯将保险与储蓄对比，并根据所谓的收益率作出投资选择，这种观念显然是不正确的。

重投资轻保障的错误观念　诚如前述，购买保险的目的，首要是获得保障，其次才是投资收益。这里保障的含义是：消费者购买保险以后，无论其保费交费期限是短期还是十几年、几十年，甚至是终身，也不论投保人已经交纳了几年的保费，被保险人只要是在保险期间内遭遇意外事故、疾病或身故，就可从保险公司获得合同约定的保险金，甚至未交纳的若干年的保费，还可以免于缴纳。保险的这个保障功能，是其他理财方式不可替代的。保障功能对于保险消费者来说，应该是最关键的消费目的，但在实际中却往往被人们所忽视。

保险理财应注重安全稳健

理财是为了追求特定的财务目标而进行的一系列规划，安全稳健应成为人们的首要追求。高额的保障和稳健的收益，是保险区别于其他理财工具的最大特点。

保险在家庭现金流管理中起着重要作用　个人理财是个人财产管理安排的活动。理财是理财师通过收集整理客户的收入资产、负债等数据，按照顾客的愿望、要求、目标等，为顾客制订投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户施行的过程。理财的动因在于资本要素的稀缺性，理财的目的在于提高资本要素的配置效率，平衡现在和未来的收支，使家庭财务经常处于“收人大于支出”的状态。因此，现金流的管理，成为家庭理财的核心。

保险理财是合理避税的有效途径　居民个人交纳的“四险一金”法定社会保险等费用，是税前扣除的，而对于社会保险之外投保的商业人寿保险保费，目前国家并没有规定可以在税前扣除，但在国外，这种商业人寿保险费是可以在税前扣除的。我国税法规定，企业或个体工商户投保的财产保险、运输保险等保险费，是可以在税前扣除的。对于人寿保险给付，实际操作中，居民个人所获得的寿险给付不必交纳个人所得税。保险受益人得到的保险金，也不属于遗产税的纳税范畴，这是受国家法律保护的，也是保险的本质决定的。

保险理财可以规避通胀风险及利率风险，兼具保值增值的双重功能　投资理财是现代家庭财富积累的重要手段，我国目前投资渠道极为广阔，人们可以选择存款、债券、股票、房地产、外汇等多种投资方式。但这些投资方式，易受通货膨胀及利率波动的影响，而保险产品则具有较强的稳定性。保险本身就是一种分散风险的理财行为，其预定利率具有前瞻性，且一般对国家的利率变化并不特别敏感，能帮助投资者在不断变化的资本市场中，顺利实现其理财需求。

保险可为投保人提供融资渠道，具有经济附加值功能　保险，尤其是长期寿险，可为投保人提供临时的融资功能，比如保单质押贷款，一旦投保人有突发的现金需求而又无其他途径可筹资金时，可凭保单到保险公司抵押贷款。此种贷款额度以保单的现金价值为限，且贷款利率一般较市场利率略低，属于保险的一种附加值服务，无须提供其他抵押与信用担保，就可获得短期融资。

后危机时代百姓如何理财

面对后金融危机时代，我们百姓如何理财?应身处危机看危机，最重要的就是保持平和的心态，不要把所谓的经济危机、经济萧条看得太严重。家庭理财的首要一点，就是财务安全，可通过保险、证券、基金、信托等多元化投资渠道，进行家庭财务管理，把赚到的钱放在安全的金融工具里，变成未来可以用的钱。家庭理财应遵循“三三制”原则，即三分之一用于保险，获得风险保障；三分之一通过中等风险投资，达成理财目标；其余三分之一用于高风险投资，实现未来财富人生。各类保险是家庭理财中必不可少的塔基，真正的投资策略，应该做到进可攻、退可守。

个人理财应该遵循的原则首先，必须在观念上对理财有科学的认识，树立正确的理财观念，明确理财的根本目标在于个人资产的保值增值，同时要注意个人财务风险管理，为个人及家庭的经常开支和意外开支做好准备，要安排好中长期投资和短期投资的比例，为经常开支和临时性开支留出一定的空间。

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度小满理财是安全的。度小满理财，即原百度理财，是度小满金融旗下的专业投资理财平台，提供基金投资、活期理财、银行定期理财等多元化理财产品，帮助用户安心实现财富增长。

度小满理财已持续安全运营5年时间，往期理财产品也均100%完成了本息兑付。

度小满作为一个第三方展示平台，投资者购买相关理财产品后，资金会进入银行的存管账户中，对于投资者的本金安全性是很高的。

（来源：文章屋网 ）

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随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。

一、个人投资理财的含义及方式

个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。

对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。

二、个人投资理财存在的误区

个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：

第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。

第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。

第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。

三、个人投资理财的技巧

改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。

所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。

个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。

四、 结语

总之，对于所有人来说，理财都是必须的。没钱的人更需要做好良好的财务规划，甚至零资产的人也需要理财，个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。我们加入WTO之后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。

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理财是通过科学而合理的方法来获取财富，并通过对这些财富的正确使用以达到财富的增值。在“你不理财，财不理你” 这句理财经典名言盛行下，人们的理财意识日益增强。但实际情况是，虽然意识到理财真的很重要，但是大部分人还是停留在更努力工作，争取更多的收入，把目光集中在收入这个层面。有人认为钱少而没有理财的必要，觉得只有闲适的有钱人才去做；高收入人群则借以工作压力大，其实对自我的钱财保障还有很多担忧和焦虑。这都会使财富因为经济不景气或通货膨胀等原因大大缩水。

误区一：只有理财意识，没有行动表示

货币时间的价值体现在一定的条件下，投资收益的高低与时间的长短分不开。理财时间越长效果越明显，而不是钱越多理财效果越明显。 比如： 一个月扣100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁开始存是7万；50岁，2万。

钱生钱好比长跑冠军，这个投资规律告诉我们理财行动越早越好。

其实西方国家很早就注重对孩子进行理财教育。美国的孩子3岁起辨认硬币和纸币， 10岁起学习储蓄，11-12岁时制定两周以上的开销计划，懂得并会使用银行业务中的术语，中学阶段开设了必修的理财技能课。 由此可见，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，早规划、早受益。

误区二：理财的片面性认识

“理财就是买股票、买基金”这种观念是片面的，是财商失衡态的一个主要表现。银行存款、黄金、艺术品、不动产、股票、债券、基金、期货、衍生性金融商品以及其他有价证券等，都属于理财的工具，但他们还不是理财的全部。全面的理财应包括个人或家庭的现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、养老规划等内容。所以整个家庭理财中，要根据理财报告，合理安排家庭收入、支出，开源节流，在经济安全基础上适当负债加快财富积累，科学理财。

误区三：从众心理

人们愿意尝试参与股市的重要原因，并非基于他们对证券市场的深入了解，而是因为股票投资在社会大众中较高的认知度和较高的预期收益。听说哪只基金或股票好，便倾囊投入；或者因为市场、波段操作的影响轻易放弃、改变产品，这些态度都是不可取的。

每个个人、家庭的理财阶段性目标、风险承受力等许多方面都是不同的，理财不能从众，应该根据自身的实际情况作个性化处理，所以在决策前应考虑自身风险的接受程度，当前阶段适合的产品，依据个人的爱好和特长进行投资，并且在理财过程中，逐步形成一套适合自己的多策略方法；投资者对本身不熟悉的商品应充分利用专家意见，做出最佳决策，坚持长期投资，让理财成为一种习惯。

误区四：理财等于发财

风险与收益间的权衡在投资理财过程尤为重要，力求在财务安全的基础上实现财产持续稳定增长，与一夜暴富没有关系，一旦片面追求高收益忽视高风险，后果不堪设想。所以在这项充满风险的经济活动中，我们要踏踏实实做好规划，并通过如下建议避免一些无谓的风险。

1.勤奋好学

赌博输赢看运气，投资理财不然，如何选择理财品种，如何进行投资价值分析，如何有针对性地防范投资风险，凡事都不能不劳而获、坐享其成，只有坚持学习才能在理财的道路上有所收获。

2.避免不必要的重大支出

很多个人和家庭的财务困难是缺乏适当的计划和控制而造成的，如果支出决定过于任意，支出水平经常超出,财务状况会产生很大的负面影响。建议通过记账或编制简单的预算来控制这种风险。

3.实施投资组合策略分散投资风险

理财名言“不将鸡蛋放在同一篮子里”，即便预期有较高的收益，也不可存有侥幸心理，切记任何投资报酬与风险都是相对的。追求资金安全的投资者采取保守安全型投资组合模型；有较大风险承受能力，不满足稳定获取平均收益的投资者采取稳中求进投资组合模式；收入资金实力雄厚，没有后顾之忧的家庭采取冒险速进型。但一切高风险投资都需谨慎。

我们还可以通过购买保险转移风险，合适的保险产品同样会给我们的个人理财带来意想不到的帮助和收获。

个人理财在我国还是一个新兴领域，虽然各大金融机构出现了一批批理财师，推出相应品种繁多的理财产品，但这与大众个人理财的全方位服务的要求还相差甚远，加上理财师们所针对的大多数都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到一定的限制。随着个人理财需求的增加，相信更多的理财人都能够得到相关的指导。

参考文献：

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那么，怎样才能成为成功的理财达人，什么样的规划才是中产家庭适合的理财配置？

上海申银万国证券研究所《中国资产配置体系研究与构建》一份报告显示，70%的投资收益来自资产配置，而保险是资产配置的基础。对于中产阶级来说，通过安全稳健的保险理财来平衡高收益投资的风险，逐渐成为这个群体多元化投资策略的主流之选。

超半数理财配置不合理

日前，《2015中产阶层愿望与梦想调查报告》显示，1000名中国内地的受访者中超半数人群未制定长期财务规划，更是有超六成的人群没有制定合理的理财配置。著名的调查机构普益索金融服务团队的调查也指出，73%的中国内地受访者通过股票、基金、房地产、银行理财等作为退休储备，近一半的人（48%）认为达成财务增值主要靠运气。

在过往的很多年里，中产家庭的理财手段非常单一，要么买房，要么炒股。记者注意到，自去年7月份以来，股市进入快速增长阶段，中产阶级加大了风险偏好，投资股市的越来越多。但近期股市的“跌跌不休”，使得当月持有市值50万元～500万元的个人账户中有21万个“消失”，有500万元以上账户也近3万个不见踪迹。

显然这样的资产配置无助于中产家庭资产保值增值。对于很多中产家庭而言，目前的资产积累可能是花了5年、10年甚至更长时间才慢慢完成的，因此，为了保障这些资产的安全性，更为重要的是稳健，而不是通过几次高风险的投资实现财富翻倍的梦想，因为一来存在较高的风险，二来也会加大家庭短期的经济和收入压力。对于中产阶级家庭而言，其实理财的主要目的是通过稳健的理财增值收益来保障资产的稳步增长。

保险是资产配置的基础

既然超半数的中产阶级理财配置不合理，那他们正确的理财思路应该是什么？

根据申万的报告称，从资产配置的思维出发，单一资产的吸引力并不单纯在于高收益，更为重要的是其风险收益与组合中其他资产的关联程度。历史实践告诉我们，不同资产的收益变化是非常剧烈的，资产配置可以帮助降低资产价格波动对组合的影响，适应投资者的风险偏好并实现长期投资目标。

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一、网上理财产品发展历程及现状

理财，即治理财物。理财的行为由来已久，在古代人们已经懂得理财。“理财”一词最早见于中国最古老文献之一《易・系辞下》：“理财正辞，禁民为非曰义。”王安石说：“聚天下之人，不可以无财，理天下之财，不可以无义”，这些言论，无不体现了古人对理财的重视。

理财的目的不仅指有计划的使用钱财，使将来的生活更有保障，同时也是指通过有规划的管理使其发挥最大经济效益。一般提到理财，人们最先想到的是赚钱，虽然有此种功能，但不仅限于此，它更是一种投资。

在现代，理财的选择很多，随着互联网科技和信息通讯技术的发展，网络与网民生活的日益融合，网上理财开始盛行。网上理财包括相关金融产品和服务交易等，涵盖股票理财、自助缴费、转存、汇款等。当今的理财产品种类繁多、内容多样，其为投资者尤其是个人投资者提供了极为方便的投资途径，同时能够满足各类人的理财需求。

网上理财产品的多样与灵活，由于其符合当前市场化的要求并且具有强大的生命力，发展势头迅猛并且还存在着巨大的发展空间，这是金融创新的趋势，也是各大网络平台竞相争占以提高品牌市场占有率的方式。

二、人们对于互联网金融行业的认知与选择

1.关于人们网络理财的投资现状

对于人们关于互联网金融的选择与认知，为了获得更真实的数据，我们针对每个年龄层均进行了收样统计。统计结果显示，有78.2%的被统计者正在进行互联网投资理财，16.9%的被统计者有进行互联网投资理财的想法，最后4.9%不太看好互联网投资理财产品，由此可见，互联网金融行业已经深入社会，获得人们普遍认可。

2.人们对于各类理财产品的投资倾向

而根据我们的调查结果来看，在现今繁杂的网络理财产品中，人们的选择倾向是不同的。经过统计分析，在网络投资者中有97.9%选择余额宝，有48.2%投资了招财宝，39.7%投资了理财通，另外还有52.3%的投资者选择了P2P等其他网络理财产品。这一现象表明大部分人更倾向于分散投资，同时投资多个理财产品，以达到分散风险的目的，即“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。

3.网络理财产品的风险性偏好分析

调查针对人们选择网络理财产品的原因方面，我们做了一些统计与分析，主要有以下几个方面：快捷方便、操作简单、收益丰厚、门槛较低、资金取用灵活、风险性较低等。其中大部分被统计者选择一项网络理财产品的主要影响因素为品牌信誉度和理财产品的收益，这直接关乎理财产品的风险性大小。另外，人们更倾向于选择低限额、短期限的网络理财产品，由此可以得出结论，人们更趋向于选择安全可靠的理财产品。

4.民众对于网络理财产品的担忧

尽管小额投资理财受到普遍欢迎，但由于2015下半年e租宝事件的发生，导致人们对于网络理财产品也不乏担忧。根据调查分析显示，关于网络理财产品的顾虑方面，大多数人主要基于安全性方面的考虑，包括盗号问题以及被盗之后资金是否能被追回等。另外还有部分人认为其监管机制并不十分健全，信用风险较高。

三、网上理财产品存在的隐患

互联网理财公司采取网上交易与结算的方式，大量使用计算机软件与程序，而计算机软件与程序的无纸化得不到有效保障，一旦出现任何纠纷与法律问题，很难找到相应的证据来证明。除此之外，互联网作为交易的平台，信息的安全性与保密性一直受到挑战，不仅计算机病毒可以侵入任何的程序，而且易受到来自人为的破坏，例如黑客，如果遭到黑客的入侵，那么相关信息就暴露在公众之中，消费者的个人信息安全性得不到保障，如果黑客还有其他的目的，比如通过获得的个人信息敲诈消费者，那么消费者将完全处于被动的地位，而此时互联网理财公司往往做不到很好的维护消费者的个人信息安全，有时甚至会推脱责任。我们通过调查分析，总结出以下几点主要隐患：

1.国家监管不力，控制系统不完善，监督缺位

互联网理财的方式近几年才在我国兴盛起来，由于法律制定与实施的滞后性，因此如果想通过法律的方式尽快建立一整套完善的监管体系，几乎是一个重大的难题。那么，当下，面对发展愈加偏离正常轨道的互联网理财，如何加大对其的监管哪？既然存在法律制定与实施的滞后性，那么，当务之急一方面是依靠政府的权力，制定行政法规、条例，加大对网上理财的监督与管理，另一方面是政府各相关部门应加大对网上相关市场的监管力度，做到勤查处、勤处罚、勤奖励。对于如何界定相关部门，则有待进一步深入的探讨。

2.商业银行存款外逃，间接降低国家宏观调控能力

在我国的金融体系中，，商业银行作为一重要组成部分，对国民经济的发展担负着重要的职责，其吸收公共存款、发放贷款是主要的两大功能，而作为商业银行重要功能之一的吸收存款功能在互联网理财方式出现以后，发挥的作用日益减弱。商业银行大量的存款外逃，流向网上理财及其他途径，使商业银行压力增大，也间接的表明国家通过商业银行进行国民经济宏观调控的能力减弱，从而不利于国民经济的又好又快发展。

3.商业银行与互联网理财公司竞争增大，易引起不良竞争

在上一条我们已经说过网上理财公司和产品的出现，压缩了商业银行的存款量，从而易带来两者之间的竞争。一旦由一方过度发展，势必挤压另一方的发展空间，引起另一方的反抗，这时，极易引起不良竞争。从短期利益来看，两者的竞争会使消费者获利，但事物都有两面性，一旦有一方在竞争中取胜，优胜方取得市场支配地位后，最终受到伤害的往往是消费者的权益。

4.互联网理财资金大批涌入同一行业，造成市场不稳定

互联网理财公司往往是通过高收益、低风险的广告吸引投资者进行购买其产品，但一大笔资金进入互联网理财公司后，它往往思考的是如何使这一大笔资金保值增值，因此他会进行投资，这时这一大笔资金又会涌向市场。而一个地域范围的市场通常是稳定的，如果接收到这一笔资金后，使之涌向市场的某一行业，那么带给这个市场的要么是繁荣要么就是灾难了。或许这一笔资金的流入正好刺激了行业的发展，带来经济的繁荣。或许，会造成哄抬物价，市场不稳定的情势。

四、互联网金融问题的救济

近来随着互联网+的发展，互联网金融也迅速发展，第三方支付，例如支付宝，网销金融产品和P2P都开始被人们熟知。不可否认，互联网金融为我们带来了很多的便利和商机，但是紧接而来的风险和问题也不容忽视。因此，在防范不能的情况下，救济便是维护我们合法权益的最后屏障。如何才能提供有效的救济是互联网金融参与者所迫切希望知道的，在笔者看来，需要做到以下几点：

1.严格互联网金融准入机制。

互联网金融是依靠互联网而存在的，其并不一定存在实体机构，因此，它相较于一般的金融，形成会更容易，在这种情况下，增加了投资者的投资风险，并且给一般的金融带来了更大的竞争。严格互联网金融的准入机制，为投资者的安全设置第一道防线，让进入市场的互联网金融企业更加可信。

2.加强信息披露，切实维护金融投资者的利益。

信息披露是解决投资者和企业信息不对称问题的主要途径。建立信息披露制度，可以增强企业业务运营管理的透明度，让投资者充分了解相关互联网金融企业具体的运行状况，在此基础上，投资者可以对互联网金融企业进行自我的评估，从而加强了投资者对企业的信任度。

3.加强和完善金融监管机制。

互联网金融的健康稳定发展离不开有效的互联网金融监管机制的支持。想要解决金融监管的问题，首先，要厘清互联网金融行业的界定，并明确互联网金融的监管主体，消除“监管主体不确定性”隐患。其次，应出台规范互联网金融服务的相关制度，构建全面的互联网金融安全防范的制度体系。再者，应在兼顾尊重市场发展规律和行业创新精神及行业发展面临的风险的基础上，对互联网金融的发展做到“适度无漏洞”监管。最后，中央银行、银监会等传统金融监管部门应建立监管协作机制，加强协作监管，以促进互联网金融的持续、稳定和健康的发展。

4.建立、健全互联网金融的有关法律。在各国都加强互联网

金融立法的的档口，我国也应该结合当前的实际，深入分析互联网金融发展的过程以及潜在的风险，全面建立、健全相关法律法规，对市场的准入、各互联网金融性质进行明确的界定，努力做到事前预防和事后救济的完美结合。

五、结语

互联网金融的快速发展逐步取代了传统理财方式，在我国理财市场上占据了较大份额。然而对于这一新兴产业，我们大多数人并不十分了解，对于如何规避风险的认识也比较浅薄，再加上中国人“随大流”的心态作祟，这也就很容易就导致了e租宝事件的发生。

我国的互联网金融法律规制并不十分完善，使得我国的网上理财产品良莠不齐，这也为互联网金融市场带来了巨大的风险。

如何选择一项安全的网络理财产品，无疑是民众需要认真考虑的问题。结合实际情况，考察平台产品背后的资金运转途径及其财务信息，了解相关救济途径，这样才能有效选择一项安全可靠的网络理财产品。

参考文献：

[1] 余额宝对商业银行的影响和启示；邱勋 - 《金融发展研究》-2013

[2] 网络金融法；齐爱民 - 网络金融法 - 2002

[3] 网络金融法――网络法律丛书；齐爱民，陈文成 - 湖南大学出版社2002