海外经营风险管理范文

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二、企业海外投资经营管理的现状和风险特点

（一）企业海外投资经营管理的现状

从企业海外投资经营管理的现状分析，它的表现主要存在于四个方面：第一，投资区域较为集中。我国企业的海外投资区域主要集中在亚洲和拉丁美洲，这不仅是因为两个地区的技术和管理优势比较突出，还因为两个地区和中国的政治关系比较密切，资源互补性较高，而较为发达的欧美国家，因中国企业自身技术和管理的缺乏、制度背景和市场环境的差异，投资风险较高，投资力度并不大。[1]第二，投资行业比较狭窄。在海外投资的项目中，中国企业的投资方向主要集中在技术水平附加较低的商务服务和批发零售业中，针对技术获取型、信息服务、计算机服务和软件行业的投资比例不是很高。第三，投资动机规划不够。自改革开放之后，因我国的经济发展呈现了一种粗放式的模式，国内自然资源明显短缺，资源需求矛盾导致海外自然资源的投资力度得以增强，在这种环境影响下，国内海外投资力度逐渐加强，但还存在战略动机不够明显的问题，传统优势逐渐被其他发展中国家所取代。第四，面临多重投资风险。经济全球化的背景下，海外投资风险的识别和防范是跨国企业的关注焦点，而和国内投资市场相比，海外投资所面临的风险更大、更多、更复杂，风险种类较多。

（二）企业海外投资经营管理风险的特点

从企业海外投资经营管理风险的特点分析，它主要表现在客观性、不确定性、项目投资风险可变性、投资风险多层次性四个方面：第一，客观性。企业海外投资风险的发生是由各种决定风险因素的存在而导致的，它不以人的主观意志为转移，在每个项目的寿命周期内，这种风险都处于一种无处不在的状态，只要企业存在海外投资行为，风险就不能避免。第二，不确定性。不确定性是风险的本质特征，虽然投资风险的存在可以确定，但风险的发生却是不能确定的，而它的不确定主要集中在投资风险是否发生、什么时候发生、呈现什么状态、产生什么结果等方面。[2]第三，海外项目投资风险的可变性。海外投资风险的可变性存在于整个项目的全过程中，它的存在会导致各种风险的质与量随着项目的发展而发生变化，而在这一发展变化中，有些风险能够得到有效控制，一些风险也会在项目的发展中产生新的变化。第四，海外投资风险的多层次性。企业海外投资具有周期长、规模大、涉及范围广等多个方面的特点。因此，导致风险发生的数量也比较多而杂，所存在的风险发生因素也比较多，而在这种状态下，各个风险因素和外界的交叉影响就导致风险的发生呈现出一种多层次性。

三、企业海外投资经营管理中所存在的风险

（一）生产风险

企业海外投资的过程中，受东道国政治环境、生产原料、器械设备、技术人员、生产工艺等多种因素的影响，它们均会导致产品在生产环节无法按照规定完成生产计划。但是，产品的生产作为企业海外经营活动开展的第一环节，它对企业的重要性是不言而喻的，虽然任何一种产品的生产都需要一定的时间，但对于海外投资企业来讲，企业的预期收益往往是依靠生产资料能够在规定时间内转化成产品来决定的。企业海外投资生产中，因对当地生产环境认识程度的不足，任何一个细小的因素都会影响企业生产的完成度，而产品生产环节一旦出现问题，将会对整个企业的经营产生一种恶性循环。所以，在企业海外投资的过程中，生产风险的规避非常重要，也是很多企业海外投资中都会面临的一种风险类型。[3]

（二）销售风险

销售风险就是企业产品海外销售中所产生的一种风险类型，它的发生主要是因产品生产过剩、海外销售市场认识不足、销售渠道不畅通所导致的。首先，企业产品存在生产过剩的问题，导致生产量大于需求量，产生产品滞销，但因海外投资企业所在国和投资国环境差异的存在，销售风险是不能避免的，还需企业在产品生产前就对市场做好准确、客观的分析，这样才能减少企业海外投资中的销售压力。其次，因每个国家和消费者所需产品的样式、品质和价格都存在差异，若产品无法被海外投资国所认可，这就存在着产品滞销的风险，而要想减少这种风险的存在，还需加强对产品的宣传力度，丰富产品的种类，提升产品的质量，合理调整产品的价格。最后，销售渠道作为提升产品销售力的一个重要内容，海外投资企业在进入到新市场后，需要积极打开销售渠道，提升销售量，降低销售风险。

（三）投资决策风险

企业海外投资管理中，其存在的投资决策风险主要存在于投资区位选择风险、投资项目选择风险、投资方式决策风险三个方面。在投资区位选择风险上，企业海外投资区域的选择会受到地理位置、文化差异、民族宗教等因素的影响，而我国企业对亚洲地区的投资偏爱，正是因国家地理位置较近、文化差异较小的影响，和其他地区相比风险较低，稳定性较高。在投资项目选择风险上，因不同国家间消费动态不同，企业若在投资中没有对他国的市场环境进行充分的了解，没有实时掌握全球市场的动态信息，不仅会导致风险隐患决策的出现，还会导致经济收益受到损失，导致整个投资活动的失利。在投资方式决策风险上，很多企业的投资方式都是以跨国并购为主，这主要是投资企业在财力、资源、实力比较雄厚和充足的情况下，跨国并购具有降低成本风险、双方资源共享、收益获取较高的优势。因此，企业跨国投资的方式还需根据自身的发展特点和战略目标合理选择。

（四）财务管理风险

企业海外投资经营管理中，财务管理风险的发生是客观存在的，它作为企业海外投资活动中不得不面对的一个风险因素，是指公司内部不合理的财务构成、筹集资金不当所导致企业预期收益下降的可能性。[4]目前，企业海外投资活动不仅有实体性的投资，还有很多金融性质的投资，这种投资环境的存在就导致企业财务管理中所包含的内容比较多而杂，而资金的运用、管理和各国财会之间的差异，都导致企业财务管理风险的存在。而在此基础上，不仅各国之间财会制度的差异会引发一系列的风险，企业资本构成状况的不合理以及利率的波动均会引发各种财务风险，给企业的收益带来严重的影响。

四、企业海外投资经营管理风险的控制措施

（一）加强海外投资的宏观调控和指导

企业海外投资经营管理中，面对各种风险要想有效规避，还需加强对这类投资的宏观调控和指导工作。首先，政府需充分发挥职能作用，定期一些具有指导性的投资信息，在投资形式和方式上给予政策性的指导，以帮助企业降低海外投资风险和投资成本，并加强对企业风险管理咨询机构的培训，形成一个系统的海外企业风险诊断制度。当然，风险的诊断也不能仅仅依靠政府，企业自身还需借助中介机构的力量展开针对性的咨询，从整体上提升企业境外投资的效率。其次，针对我国民营企业审批放权不足的问题，简化海外投资的审批手续，适当支持有能力的企业开展国际业务，给予竞争力较强和管理较为规范的企业一定的投资自主权，以增强企业海外投资管理的灵活性，提升企业的风险抵抗能力。再次，针对海外投资项目和投资行业的管理问题，采取投资申请分类登记管理制度，将海外投资分为鼓励性和限制性两种投资项目，按照投资项目是否符合对外投资产业方向展开合理规划。[5]最后，加强海外投资信息交互平台的建设力度，让企业能够在这一平台中准确掌握当期或之前海外投资的存量和流量变化情况，全面掌握企业海外投资的规模和行业区域分布情况，以及发展现状，减少企业海外投资的盲目性。

（二）主动防范海外投资中的商业经营风险

和国内经营中所存在的风险比较，海外经营中的风险不仅较大，还具有难以预测的特点，更是影响企业经济效益的一个重要内容。针对企业海外投资经营管理中的商业经营风险，跨国企业需要从四个方面给予防范：第一，完善企业内部的治理结构，提升企业产权结构的清晰程度，在完善的治理结构中保证企业内部各部门经营和管理活动的有效运转。第二，建立完善的内部风险诊断制度，加强对企业日常风险诊断程序化的分析和处理，这不仅降低风险的处理成本，还能有效预防突发性风险的发生。第三，充分发挥企业的竞争优势，增强企业的核心竞争力，在海外投资的过程中，投资项目向优势较高的产业和产品聚集，通过合资开发和战略合作等形式，提高自身的创新技术，形成自主核心技术，以提升企业海外投资经营的灵活性和应变能力以及风险的抵抗力。第四，明确企业海外投资风险决策的权限和责任，在管理上既不过严，以保证其经营活动中的灵活性，也不能过松，以防止海外企业投资自行决策中投资失误和失控行为的发生。

（三）充分利用海外投资保险的风险分散功能

在现行的海外投资保险制度中，其涉及的功能有损伤补偿、市场开拓、融资便利、信用提升、风险管理五个方面，在运用这一制度的过程中，它需要注意两个方面的问题：第一，选择合适的投资保险模式，目前，国际上的海外投资保险模式主要有以美国模式为代表的双边保证制度，以德国模式为主的单边保证制度，两组制度各有利弊，选择不同的投资保险制度，所关系到的海外投资风险防范和补偿内容也有差距，而当前比较流行方式是将两者结合起来灵活使用。第二，选择合适的海外投资保险保单产品，就目前海外投资中所存在的股权保单、债权保单、租赁保单等形式而言，股权保证以承保投资者投资的资本和收益为主，适用于股本投资；债权保单以承保债权融资的本金和利息为主，适用于银行带环和其他债权性的融资；租赁保单以承保租金收益为主，适用于租赁。海外投资保险产品的选择中，若选择合适，能有效防范海外投资中的经营风险。[6]

（四）建立海外投资安全监控的会计管理体系

企业海外投资经营管理中，海外资金的安全性和财务审查机制的建立非常重要，也是保证企业财务得以动态监测，有效规避企业海外投资经营风险的重要内容。在保证投资的安全性上，可根据企业海外投资和经营管理的特点，建立一个能够充分发挥财务、会计、审计等专业信息优势，以会计监督为核心的投资风险管控体系。[7]在这个体系中，加强对海外投资企业的财务监督，建立有效的风险预警体制，完善企业内部的控制机制，以有效解决企业与海外投资风险相关的财务预警、决策、预测等方面的问题；建立海外投资运营即会计信息联动平台，做好企业会计信息生产角度问题、会计核算规制的设计问题、投资所在国的法律环境和会计规范的适应问题；建立海外投资的绩效监督体系，以负责海外投资企业的资本投出安全监控、审计和绩效评价为主，从企业社会责任的履行程度上来提升企业的核心竞争力。

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在国家倡导“大经贸”政策和“走出去”战略以来，中央企业及知名的民营企业在国家有利政策指引下积极拓展海外业务。随着海外营业额和利润额的逐年稳定增加及积累，海外施工企业在海外建筑市场及相关产业链等方面形成一定的竞争优势，但海外经营风险也随海外业务规模的扩大逐步增加，如何规避经营风险是海外施工企业面临的重要问题。通过海外施工队伍整合规避经营风险，是海外施工队伍可持续发展的必要条件之一。

一、海外施工队伍经营风险

（一）海外施工队伍经营风险的概念及分类

海外施工队伍经营风险是在海外施工队伍的生产经营过程中，海外公司的内外部不确定因素的发生而导致海外公司盈利水平变化从而产生投资者预期收益下降的风险或该不确定因素的变动而导致未来收益下降和成本增加。

海外施工队伍经营风险的分类主要有：市场风险；政治风险；操作风险；法律或合规性风险；项目风险；信用风险；产品风险；流动性风险；环境风险；声誉风险。

（二）海外施工队伍经营风险的主要表现

海外施工队伍面临的经营风险主要表现有以下几个方面：市场风险使海外施工队伍面临投标合同额的不确定性，进而影响海外施工队伍主营业务的可持续发展；政治风险及环境风险会影响海外施工队伍在建工程施工任务的完成，这些外部因素的变动会使海外施工队伍的资金规模及成本费用不能得到有效控制；项目风险及操作风险需海外公司在施工进度安排及施工质量控制方面提前做好规划，会使海外企业内部管理成本费用得到额外增加；信用风险会使海外施工企业进一步加大外部宣传费用及内部培训费用的额外投入；产品风险会影响海外施工队伍新业务的开发及后续工程的承接，从而使海外企业不能有效控制业务开发成本；声誉风险会降低海外公司的品牌价值创造与提升的能力，从而影响海外施工队伍的可持续发展战略的实施；法律或合规性风险会使海外施工队伍不可控成本大幅度增加，进而影响海外公司业务规模扩大和可持续发展的动力。

二、影响海外施工队伍规避经营风险的因素

（一）组织架构构建上的问题

海外施工企业的组织架构一般由海外公司总部机关及国外各办事处、分公司、项目经理部成。一般实行事业部制组织架构，也就是通常使用区域事业部组织结构。按海外业务所在国家地理位置划分片区，由海外公司总经理授权公司几个副总经理分管海外国家片区的海外工作；业务所在国设立海外业务国家经理，其工作受公司副总经理的指导；国家经理负责该国家所属各项目的资金调配、成本费用监控、工程业务开发、当地税务及业主联系等业务；在所在国设立项目经理，其负责该项目成本费用及经济效益等管理工作。海外区域事业部组织结构实行起来，形式上解决了海外公司管理职能的实施，但实际操作过程中，各片区为了自身利益，不能和其他片区形成良好的合作互利管理；片区之间调拨机械设备及材料时，常常为了自身短期利益而阻挠项目设备、材料资源的正常调配；有时还出现把不能正常使用的机械设备及材料直接调给其他片区项目，这一方面增加了内部运费成本，还延误了调入设备及材料所在项目的施工任务的安排。调入项目在这些设备材料运到后，在验收设备及材料后，发现设备材料不适合项目正常使用时，会被迫采取以下手段：要么退回该调拨材料及设备，并向上级机构重新申购新设备材料，或者再从其他项目调拨该设备材料；要么项目自身再组织人力、物力进行设备材料的维修等工作，这就给海外公司项目增加了额外的成本及费用，不利于海外公司的长期战略发展。因此，组织架构的合理构建是海外施工队伍整合规避经营风险的重要问题。

（二）绩效考核与薪酬激励衔接问题

海外施工队伍的绩效考核主要是组织绩效、部门绩效和员工绩效考核，因绩效管理是实现海外公司战略目标的控制机制，因此绩效考核也涉及海外公司战略目标的控制实施问题。在海外施工队伍的绩效考核中，普遍注重海外企业的当前经济利益，而忽视海外企业的长期经济利益；还有，大多数海外施工队伍由于绩效考核不到位，使大海外施工队伍施工的积极性受挫，进而影响了海外企业项目风险、操作风险的应对时机，使额外成本费用得到不必要的增加。另一方面，海外施工队伍管理层、施工技术人员、一线生产工人的薪酬激励也多数是以项目前期的施工产值及利润指标为考核依据，该薪酬激励措施主要强调海外施工队伍当前短期利益指标相关联，而缺少对绩效考核中的长期利益指标相匹配；这种与长期发展相脱节的薪酬激励措施会影响激励效果，会减弱海外施工队伍应对政治风险及环境风险的成本控制能力。当然，解决好绩效考核与薪酬激励之间的衔接问题是海外施工队伍提升管理理念的必经之路。由于海外规模经济及海外企业集团发展规划战略目标的实行，必然带来海外施工队伍的组织结构复杂，绩效考核与薪酬激励的结合更应该优化及富有弹性，以应对海外企业面临的经营风险问题。

（三）运营管理中精益生产与准时生产意识问题

在运营管理中，如何进行精益生产与准时生产应对经营风险是解决海外项目可持续发展的必备条件之一。精益生产在海外施工管理中，通过追求“零库存”、低成本消耗的管理理念，可以促使海外施工队伍内部管理中面临的项目风险及产品风险因素，使海外公司抵御经营风险的能力逐步得到提升；准时生产可以促使海外施工队伍内部生产管理提前作好规划，使海外项目的人、财、物等资源得到合理配置，对海外施工队伍合理控制成本，按施工计划完成施工任务创造有利的条件，不仅可以减少项目风险、产品风险等内部因素对海外公司的影响，还可以通过施工进度及形象的提升进一步防范环境风险、政治风险等外部因素对海外公司的冲击。由于海外施工队伍长期依靠以前惯例的施工管理经验，对运营管理中精益生产与准时生产缺少理性的认识，在海外施工时，多数海外项目经理部不能按精益生产与准时生产的理念进行施工任务的安排与管理，缺乏利用运营管理中精益生产与准时生产中先进的管理理念来应对海外施工队伍所面临的经营风险因素。

三、海外施工队伍规避经营风险的整合模式

海外公司通过施工队伍整合规避经营风险变动的模式如下：

（1）海外施工队伍自身内部的整合，该组合主要适用于海外施工队伍在施工管理中项目风险、产品风险、信用风险及声誉风险比较明显的项目中，通过海外施工自身内部的整合来应对项目自有风险带来的压力。

（2）海外自有施工队与海外国内分包队整合，该整合主要适用于工程造价比较合理且美 元及欧元支付占主要位置的工程项目，让二者施工队伍进行内部资源得到有效配置，使海外国内分包队的设备资源、一线工人的技术资源有效填补海外自有施工队由于海外业务规模的壮大相关设备及技术资源短缺的现象发生，通过利用国内施工队伍的资源优势加快施工进度、提高施工技术和工程质量标准，发挥协作优势来创造海外工程效益，进而规避海外经营风险。

（3）海外自有施工队与海外国外分包队整合，该组合主要适用于工程造价比较高的当地币支付占主要位置且当地币对美元贬值趋势比较大的以及海外自有施工队剩余施工设备及技术人才不足的工程项目，二者施工队伍通过整合，以便在海外分包队伍所在国建立良好的地方关系，利用好当地相关资源为海外施工队伍规避风险创建良好的当地施工环境，来达到利用当地人力、物力资源规避海外经营风险。

四、海外施工队伍整合规避经营风险的建议

（一）构建良好的组织架构和人力资源战略

海外施工队伍通过内部整合规避经营风险，要构建好组织架构及人力资源战略。施工队伍内部整合首先要形成良好的组织架构，在海外施工构建区域事业部组织结构时，还需强化海外公司总部对各海外各片区办事处的统一管理，以便协调好各海外片区的资源共享，为海外公司的可持续发展创建良好的平台；同时海外细化各海外办事处和海外项目经理部的关键岗位的人员配置，尤其是海外办事处及项目对副职的设计应该至少保持2名以上人员，以便防止海外施工人员流动及人动造成岗位空缺及衔接不当而影响海外业务正常实施。

在海外施工队伍内部整合中，还应积极规划人力资源开发战略以应对海外经营风险。就多数海外公司人力资源开发中人员结构还需完善，对海外人才开发及利用方面应实行协同开发战略：海外核心管理及技术人员由海外公司的自身培养和外部尖端人才引进构成，现场施工管理及技术人员尽量以国外当地正式雇员为主、海外施工队伍自有人员及国内分包队伍的人员为辅构成，现场一线工人主要以当地合同雇员和临时雇员构成。这样的人员结构能够和良好的组织架构相配合，一方面可以防止管理和技术人才的僵化，使项目管理及人才充满活力，也有利于海外施工队伍人才内部的合理竞争以及人力资源成本的有效控制，为海外施工队伍整合规避海外经营风险储备丰富的海外优秀人力资源。

（二）强化带薪休假与岗位轮的管理

海外施工队伍内部整合规避经营风险，需强化带薪休假与岗位轮的管理。针对海外施工队伍人员流动性比较强及长期在海外施工作业的特点，海外公司还应根据项目的规模、利润指标等情况，合理安排海外职工休假和岗位轮换制度，以应对项目、产品风险中员工不稳定带来的管理费及人工费等额外费用增加。1年中有3-4个月的带薪休假制度的实施，能解海外职工家庭的后顾之忧，使海外员工以更佳的身心状态投入工作，避免海外职工长期疲劳作战所带来的工作效率及创新动力下降的问题；海外公司还应在公司与项目之间以及同种性质的工作不同岗位之间进行岗位轮换，不仅可以有效协调员工之间的关系，还使管理人才和技术人才提升自身的综合业务技能，可以避免公司机关人员官位思想的存在对项目操作风险的应对。二者的实施为海外施工队伍整合的实施规避海外经营风险创建良好的技术和管理平台。

（三）加强精益生产、准时生产与战略联盟的结合

海外施工队伍通过内外部整合规避经营风险时，应强化精益生产在海外自有施工队伍及国内外分包队伍施工管理过程的应用，通过统一管理下的准时生产，使海外施工队伍整合发挥资源共享及协同作战优势，使海外企业应对项目风险及操作风险时发挥成本监控职能。通过海外自由施队伍与所在国当地分包队、国内分包队、外部材料供应商等整合，可以使海外施工队伍可利用资源得到有效配置，使海外施工队伍通过战略联盟的实施，建立广泛的资源共享平台，为海外施工队伍与外部战略联盟进行人力、物力、财力及信息资源互补创建互利的外部施工环境，进而提升海外施工队伍抵抗经营风险的能力；海外施工队伍进行精益生产时更应加强与战略联盟的结合，因为精益生产倡导与用户关系时以用户至上为准则，与供应商关系时以合作为要件，主要强调在准时生产过程中占用少的资源，通过以上海外施工队伍内外部整合，可以有效实行海外施工队伍的弹性管理，为海外规避经营风险保障。

（四）绩效考评与薪酬激励的有效衔接

绩效考评与薪酬激励衔接得当，能促使海外施工人员集中精力进行施工管理及施工技术的创新，使海外企业的项目风险得到有效控制，并能有效应对声誉风险及坏境风险等对海外施工队伍的冲击。而通过海外施工队伍绩效考评与薪酬激励相结合会在内部形成一个良好的管理环境，进而对施工进度和施工形象产生积极的影响，使海外施工队伍能有效防范声誉风险对品牌价值的冲击。海外绩效考评与薪酬激励的结合要实行有弹性的方法，其中，对组织的绩效考评要与海外公司可持续发展相关联，最好实行股票期权等薪酬长期激励方法，避免海外公司由于追求短期利益而忽视海外企业应对外部经营风险的能力。

（五）海外品牌战略价值的不断提升

海外施工企业应对声誉风险、政治风险及环境风险时，还应强调不断进行海外品牌战略价值的提升，来增强海外施工队伍可持续发展的能力。对海外品牌价值的提升不仅要重视内部管理水平、施工技术及质量的提高，还应重视新技术的开发与创新对海外品牌价值不断提升的长远贡献。海外自有施工队与海外国内分包队整合、海外自有施工队与海外国外分包队整合过程中，会进一步提升海外品牌价值的影响力，使海外资源的有效利用与海外品牌价值提升产生互动效果，更能促使海外施工队伍员工集中精力搞新施工新技术的研发和关键施工流程管理工作，对海外工程施工进行优化管理，进而规避海外自由施工队伍自身实力不足所带来经营风险应对力不从心等问题，以上施工队伍的整合可以不断创造海外公司优良的品牌价值形象，使海外公司的品牌价值在海外工程施工中得到体现和提升，进而有效规避海外经营风险。

参考文献：

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我国加入世界贸易组织在即，不少专家学者提出对策应对国外银行对我国银行业的冲击。但这些对策大多数都是以如何使我们的损失减少到最小为条件提出来的.对于中国商业银行主动出击的策略—即进行银行的海外经营至今却鲜有人提出。其实。我国人世后，国内的金融业要对外开放，外国的金融业也同样要对我国开放。基于此，笔者认为我国银行应该进行海外经营。本文首先分析了我国银行进行海外经营的必要性和可能性，然后对我国银行海外经营的模式和区位选择作了深人探讨。最后就我国银行在海外经营应注意的问题进行了分析。

一、我国银行为何要进行海外经营

根据一些学者的研究，我们得知:目前，世界10家最大的跨国银行的海外收益占其总收益的50%左右，其中，美国的花旗银行最高年份1997年达到82%，最低年份1979年为65%。到20世纪90年代上半期，日本海外银行机构达到了1091家，美国的海外分行达到1000余家。20世纪80年代以来，后起工业化国家和地区的银行也在积极拓展国际业务，如新加坡在1985年银行海外分行就达到了42家，代表处16家;台湾地区1993年有l2家银行在海外设有62个分支机构;韩国80年代末海外分支机构也达到了130家:从这些数据可以看出，国外银行在海外有大量资产，来自海外的利润占了全行利润的相当比例。而我国除了中国银行的海外经营尚可外，其余银行海外经营的力度都不大。而且，至今我国在海外设立分支机构的银行只有四大国有商业银行、交通银行和中信实业银行。况且，我国银行进行海外经营多集中在为国内企业服务上，主要以引进、利用外资为主，和国外银行相比其经营发展仍处于初级阶段。

笔者认为，我国目前进行海外经营不仅必要，而且可能。

首先，由于银行业的海外经营一般不受母国金融形势的直接影响，当母国银根紧缩时，总行依赖其国外分支机构提供资金，以海外业务支持国内业务;反之，当总行有资金盈余时，通过国外分支机构将一部分余额贷出去。以国内业务扶持海外业务。从而保证其总收益的不断增长，实现全球经营目标。

其次，我国进行海外经营可以加快与国外接轨的步伐。我国银行业的许多做法与国际惯例不一致，开展国际业务咬如国际结算、为国外客户办理存贷款等)时会遇到各种障碍，影响效率，从而影响盈利。随着我国银行业的逐步开放，国际业务必然越来越多，不进行海外经营的弊端就会逐步显现出来如果到海外经营就可以早日熟悉业内的国际惯例，提高办事效率，增加利润。

再次，由于竞争的加剧，目前世界银行业正朝全能银行的方向发展。美国的统计资料表明，个人金融资产的36%是放在银行以应付不时之需，右则是放在基金作为未来的储备，所以银行管理的资金是越来越少，银行横向的扩张是必然的。我国1993年底以来实行银行和证券分业经营、分业管理,1995年的《商业银行法》和1998年的《嗒证券法》则明确规定了我国银行证券、保险三业要分业经营分业管理，二尽管有学者建议管理层取消分业经营，但考虑到现阶段的实际情况，在法律上进行修改还有待时日，但有关法律中并没有指出我国银行不能在海外进行证券业务。因此、我们可以考虑通过银行的海外经营来回避有关法规，增加利润。事实上，中国银行在海外的一些分支机构正是通过进行投资银行业务，降低了经营风险，并增加了银行利润。

第四，进行海外经营有利于加速我国国际型金融人才的培养。目前，我国商业银行从业人员的整体素质较低，高层次金融管理人才很少，改变这种现状的途径一方面靠国内自我培养，另一方面也可以通过商业银行的跨国经营，在实践中培养锻炼。只有提高我国商业银行从业人员的整体水平，才能更积极参与国际金融的交流与合作，从而为提高我国金融业的国际地位打下基础目。

另外，一些国际金融中心，如香港、新加坡、巴哈马、开曼群岛等，金融管制比较小，有些甚至没有管制。在这些地方注册分支机构，经营国际业务，可以减少或免除税赋和法定准备金，从而降低成本，扩大盈利。

因此，笔者建议我国银行结合现在自身情况，进行适度的海外经营。

二、我国银行进行海外经营的模式和区位选择

(一)我国银行海外经营机构形式

一般说来，我国银行可以通过设立处、代表处、经理处、分行、国际银行集团、合资银行等形式组成跨国银行网，以开展业务。

银行是指与其他国家建立往来账户，对方的一些业务，为对方提供服务的银行。对一家银行来说，银行实际上不附属于本银行，银行关系就是不同国家银行间建立的结算关系。但要进行海外经营，一般都是从行那里逐步熟悉海外市场的。其最突出的特点是经营成本低，一般只需付费即可获得较多的服务二其缺点是业务范围小，而且，银行对行没有控制权。目前，我国工、农、中，建四大国有银行和10家股份制银行由于从事国际结算业务，一般都有海外行，但我国90家城市商业银行大多数还没有海外行。因此，海外行可以作为这些城市商业银行进行海外经营的首选考虑形式之一:

代表处通常由银行派出的代表和为数很少的工作人员组成。其最基本的功能是提供有关咨询服务，收集当地经济、金融情报，联系客户和协调当地行关系，并为总行提供背景资料。优点是成本低，缺点是业务范围十分有限。目前，我国四大国有银行和交通银行、中信实业银行已经在海外有一家或多家代表处，而其余8家股份制银行还没有设立，因此，代表处是这几家股份制银行进行海外经营时可以考虑的形式。

经理处的级别高于代表处，但低于分行。其业务基本上已包括行的主要业务，而且还开展了行所没有的贷款业务。笔者认为，目前这一形式对我国10家股份制银行比较适合，因为其作用基本相当于分行，但投人资金相对来说比较少，而且有利于总行的直接控制。

分行直接受总行控制，可从事国际业务和当地业务。分行不是独立法人，其资金保证是总行的所有资金，业务经营直接受总行控制，范围较广，可分为国际业务和当地业务两部分。国际业务主要有接受存款、发放贷款、同业拆放、向国外的出口商或进口商提供融资等、当地业务主要有接受存款、向当地的工商企业提供短期的资金融通、向当地的银行和政府项目贷款、证券等。分行的优点在于其业务是以总行的信誉和声誉以及所有的资产作为后盾，增强了竟争力。缺点是管理成本高，资金投人量大。目前，中国银行由于历史原因，在海外经营中，这一形式用的比较多，其他3家国有独资银行海外分行建立的数目还比较少，10家股份制银行中除了交通银行外，其余9家还没有建立海外分行。笔者认为，目前，这一形式对四大国有独资银行比较适合，因为其规模比较大，抗风险能力相对比较强。

国际银行集团是银行间进行国际合作的一种新形式，其主要作用是促进和协调各成员国的国际业务，分散独家经营的风险，避免与国内股东银行在国内零售业务中的竞争，有利于中小银行进人国际资金市场。其业务包括在国际金融市场上发行债券，并对巨额贷款、市场筹资的可行性以及收买、兼并企业等方面提供咨询服务。但这种形式组织结构较为松散，不利于总行控制。笔者认为，目前，我国10家股份制银行进行海外经营时可以考虑这一形式。

合资银行就是与国外银行各自出资联合组建银行。这一形式有利于早日熟悉海外市场。而且税收上可能享受到更大的优惠，但缺点在于总行的控制力下降。笔者认为，目前，我国的股份制银行以及90家城市商业银行可以考虑把合资银行作为海外经营的选择形式，但具体是采取分行还是子公司的形式要视具体环境而定。

另外，根据统计资料，截止到1999年9月30日，已经有69家外资银行在中国大陆设立了430家营业性机构，其中。外国银行分行155家，代表处250家。从这里我们可以看到外资银行对海外分行和代表处这两种海外银行海外经营模式的重视。

（二）我国银行跨国经营的区位选择

1.国际金融中心。国际金融中心是资金、金融机构集中的地方，我国银行在这些地方设立和发展机构能更好地与国际上的金融机构密切合作，扩大业务范围，也便于大规模地筹集资金。目前，四大国有银行、交通银行和中信实业银行已经在伦敦、纽约、香港等国际金融中心设立了分支机构，但其余8家股份制银行和90家城市商业银行还没有在这些地方开展业务。

2.周边国家和世界性的贸易中心。改革开放以来，我国与周边国家和地区的经济贸易发展迅速，如中韩贸易每年占我国外贸进出口额的很大一部分，但我国的银行在这些地方咬除了日本外)的分支机构设立很少。为了促进我国与这些国家的经贸关系进一步发展，更有利于银行的经营管理，我国银行应在这些国家和地区设立分支机构，积极提供各种银行服务。

3，海外华人聚居区。在华人聚居区设立分支机构便于沟通，也便于取得其支持配合。笔者认为，我国银行可以考虑在东南亚、北美、欧洲等华人聚居区设立分支机构，因为这些地区经过几代华人的努力，金融业的发展已经达到了相当规模。如东南亚地区的泰国、印度尼西亚、菲律宾和新加坡等国家，50%以上的金融事业为华人掌握二在这些有一定发展的地区设立分支机构，便于我国银行在金融资信、人才培训与交流上和这些地区的华资银行取得紧密联系，从而尽快熟悉海外市场，在海外占有一席之地。

三、我国银行进行海外经营应该注意的问题

(一)进行海外经营前要进行详细调查，做好打算，认真准备。

首先，要对经营的地方进行选择。应选在那些能迅速拓展业务、税赋水平比较低、能够学习国外先进银行经验的国家或地区。所以，对这些方面要进行详尽地调查。

其次，应对到国外设立分支机构的形式结合本身情况进行选择。这一点笔者在前一部分已经阐述过，这里就不再详细说明了。

再次，早做管理人才的准备。到海外经营需要懂外语、懂银行国际业务、懂法律的高级管理人才，因此要早做准备。

（二)监管当局应加强监管

由于银行业的经营带有强大的渗透扩散功能，伴随着银行国际化的加深，银行海外分支机构运营状况也越来越多地影响到国内金融体系的稳定。如果它们不受其设立资格条件、业务经营等限制，不顾自身条件盲目开展跨国银行业务。其业务经营就可能造成损失，并由此殃及总行和我国金融业的声誉。因此，应加强监管。

我国现存的金融体系是以中国人民银行为领导，以商业银行为主体，政策性银行和其他非金融机构并存和分工协作的金融体系。与此相适应，我国的银行监管体系也呈现出多元化的特点，监管主体主要有中国人民银行、财政部、国家审计署、证监会等。人民银行主要对商业银行的市场准人、资本充足性、业务范围等方面加以监管:财政部主要对商业银行的财务管理加以监管;国家审计署只对银行的财务收支状况加以监督;证监会对银行的监督只是体现在依据证券法对上市加以监管。同时应指出的是，我国的外汇业务由国家外汇管理局全面监管，但由于其隶属于人民银行，所以这里就不再单独列出了。目前，我国只有探圳发展银行、浦东发展银行和民生银行三家上市银行，另外，还有中国工商银行借“友联银行”的壳在香港上市，所以证监会在这方面的作用还体现不多。但随着近期上市银行的增多(交通银行、华夏银行、招商银行的上市工作正在紧张进行，另外，四大国有独资银行也在公开场合表示有分拆上市或海外上市的打算，所以、我国的上市银行必然越来越多)，因此，证监会对银行的监管作用会逐渐加大.总体上说，这四个监管机构在我国银行的海外经营问题上应加强配合，通力合作。具体来说，主要应注意以下方面:

1.对银行海外分支机构的没立监管。一方面要审查银行海外机构的最低资本额、资金实力及是否有从事外汇业务的能力。根据跨国银行的一般理论，跨国经营的银行应达到一定规模，才能具备较强的抗风险能力，才能为国外企业提供金融服务和支持。所以应对资本金、资本充足率和人员进行审查，确认其已具备经营海外业务的资格条件和具有应付各种突发事件、控制资产风险的能力。侧算资本充足率时，应把涉及银行外汇风险的资产或投资，按不同期限的信用风险系数折算出总的风险资产，从外汇利润中扣除实际已损失的外汇资产，测算出真实的资本数和实际的资本充足率二另一方面要加强银行的人事管理。由于我国银行的海外分支机构人员大多是由国内派出.知识结构和业务能力不够全面，因此应对他们(尤其是经理级以上人员)的背景、管理业绩事先进行详细调查.以确保其在经营中的诚信。同时，应把人事管理与具体量化的“物”的标准指标如:资本充足率、流动资产比率)等相结合，实现全面的监管二在人事监管方面，德国的“四只眼原则”是值得我国借鉴的。该原则在监管政策上要求一个银行必须有两个以上知识和经验丰富、有决策管理能力且信誉良好的人进行有效管理，对银行重大事项共同负责。

篇4

中图分类号:F832.2文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)04-0069-07

2007年,我国经济总量跃居世界第三,仅次于日本和美国。即使在次贷危机蔓延的背景下,我国2008年和2009年前三季度的GDP增长率仍然分别达到9%和7.7%,且按照西方的普遍预测,中国还将很快超越日本成为世界第二大经济体。随着我国国民经济规模的日益扩大,我国的国际地位也在同步提升,现已成为对世界政治和经济具有重要影响力的大国。然而,我国银行业在国际银行业中的影响力和竞争力还相当有限,不仅在世界银行、国际货币基金组织等主要国际金融机构中缺少话语权,海外业务发展程度也不高。截至目前我国银行业海外资产占银行业全部资产的比重仅为4%,这与我国大国地位很不相称。我国银行业应抓住次贷危机后难得的历史机遇,尤其是西方银行业“去杠杆化”及收缩海外市场的机遇,加快海外市场的拓展步伐,不断提升我国银行业在全球银行业中的地位、竞争力和影响力。

一、我国银行业海外业务发展现状

我国银行业的海外业务是指我国银行在香港、澳门、台湾及境外开设分支机构所开展的业务。我国银行业的海外经营始于改革开放之后,之前仅有中国银行作为国家唯一指定的外汇外贸专业银行从事一些国际银行业务。改革开放以来,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行及交通银行、招商银行陆续在海外设立了分支机构,本文将以这六家银行目前的海外业务发展情况反映当前我国银行业的海外业务发展现状。

从海外业务发展整体情况来看,据不完全统计,截至2008年底,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行及交通银行、招商银行在美国、日本、英国、德国、新加坡、香港、澳门等28个国家和地区共拥有海外资产25723.64亿元人民币,占六家银行总资产的比重为7.24%,占我国银行业全部资产62.4万亿元人民币的比重为4.12%;拥有海外分支机构(含代表处)1094家,占六家银行总机构数的比重为1.58%;拥有海外员工33040人,占六家银行员工总数的比重为2.22%(见表1)。六家银行中,中国银行的海外资产、海外机构及海外员工占比分别为71%、74%和80%。

从海外业务经营情况看,除中国银行外,其余五家银行的海外存款、海外贷款、利息净收入、手续费及佣金净收入、营业收入以及利润总额等指标的占比均不足10%,且多数指标数值处于3%以下的较低水平(见表2)。中国银行的海外经营在2008年受危机影响,各项指标的贡献均大幅下降。进一步分析发现,我国银行业的海外经营呈现出以下特征:一是除招商银行外,其余五家银行均存在海外贷款占比远大于海外存款占比的现象。例如中国银行的海外贷款占比为19.21%,而海外存款占比却为16.44%,由此可反映出我国银行业的海外经营主要实施“跟随客户”战略,以“走出去”的大企业为主要服务对象、以提供融资为主要业务内容。二是中国银行、工商银行、交通银行和招商银行的海外业务手续费及佣金净收入占比大大高于海外利息净收入占比,例如交通银行的海外手续费及佣金净收入占比为6.57%,是其海外利息净收入占比2.84%的两倍多,由此可反映出我国银行业向海外发展在很大程度上是为了跨越监管政策约束、开展综合化经营和增加中间业务收入。三是中国银行、交通银行和招商银行三家在我国银行业中国际化程度(海外资产占比)相对较高的银行,其2008年度的海外利润深受外币债券投资损失、资产减值或拨备计提的影响。例如中国银行的海外利润贡献由2007年的33.67%大幅下降为2008年的8.18%,由此深刻反映出海外业务的“双刃剑”作用;四是各家银行的海外不良贷款率均维持在较佳水平。

注:源于数据的可得性,汇丰、渣打、东亚列示的是税前利润,星展、花旗、摩根大通列示的是净利润。汇丰、渣打、花旗、摩根大通的货币单位为亿美元,东亚为亿港币,星展为亿新元。

资料来源:笔者根据各家银行2008年年报整理得出。

从海外资产和利润地区分布情况看,港澳地区仍是我国银行业海外业务发展的主要区域,且子公司是海外资产分布和利润来源的主要形式。中国银行拓展海外业务多年,是我国全球化网络最为广泛、综合化平台最为齐全、国际化程度最高的银行。截至2009年上半年,中国银行海外资产为16290亿元人民币,占中国银行总资产比重的19.8%,其澳地区资产为12416亿元,其他境外资产为3874亿元,占中国银行总资产的比重分别为15.1%和4.7%;2009年上半年中国银行实现海外利润121亿元人民币,占中国银行总利润比重的21.6%,其澳地区利润为100亿元,其他境外利润为21亿元,占中国银行总利润的比重分别为17.9%和3.7%(见表3)。为了便于比较,表4还列举了西方一些代表性银行截至2008年底的资产及2008年度利润的区位分布情况,尽管这些银行2008年度的利润总额受危机影响有所减少,但其海外资产占比大约为40%,且地域分布较为均匀。由此可见,我国六家银行与西方银行在海外资产和利润的区位分散性上还存在较大悬殊。但我国银行业近年来也在稳步开拓海外业务,尤其是港澳以外地区的业务。例如中国银行的其他境外资产由2007年的2368亿元上升至2009年上半年的3874亿元,增长了64%;2007年的其他境外利润仅20亿元,而2009年上半年就达21亿元。

综上所述,尽管2008年我国有三家银行的市值和盈利水平在全球银行排名中位居前列,且有52家银行入围英国《银行家》杂志全球1000家大银行排行榜,但我国银行业的海外业务发展程度并不高,不仅海外资产、机构、人员和利润占比低,海外区位分布也较为单一,与汇丰、花旗、摩根大通等国际先进银行相比仍有不小差距,我国银行业迫切需要加快海外业务发展步伐。

二、次贷危机后我国银行业海外业务发展的机遇与挑战

(一)次贷危机后我国银行业海外业务发展的机遇

1.客户海外金融服务需求的持续增长给我国银行业的海外业务发展带来了无限商机。近年来,我国经济与世界经济一体化程度逐渐加深,即使在次贷危机爆发和蔓延的两年里,我国对外直接投资仍旧保持了较快增长。据中国商务部统计,2008年中国非金融类企业对外直接投资流量为418.6亿美元,比2007年增长68.5%;2008年底的对外直接投资存量1472.8亿美元,比上年增长45.5%;境外企业实现销售收入5343亿美元,比上年增长58.3%(见表5)。截至2008年底,我国8500多家境内投资者在全球174个国家和地区设立境外直接投资企业12000家,境外企业资产总额超过1万亿美元。[1]另据汇丰2008年9月公布的一项调查结果显示,超过40%的我国内地民营企业计划在未来三年向海外拓展业务。企业跨国投资和海外经营的蓬勃发展,迫切需要银行提供全方位的金融服务。[2]此外,近年来我国去海外旅游、探亲、经商、留学、置业的人数日益增多,我国正经历有史以来第三次大规模的移民浪潮,可见由个人因素导致的对中资银行海外金融服务的需求也在大大增长。

2.西方银行业“去杠杆化”和海外市场的收缩为中资银行开拓海外市场提供了历史良机。据国际货币基金组织最新测算,到2010年发达国家银行体系资产减记总规模将达2.8万亿美元,欧美银行业将在今后较长一段时期内处于“去杠杆化”过程,且这一过程压力相当大。经初步测算,欧美银行业需要变卖约10万亿美元的资产及补充6000亿美元左右的资本金,才能使其杠杆率降为20倍左右的合理水平,而与“去杠杆化”相伴随的就是其海外市场的收缩。 2009年国际货币基金组织4月期的《全球金融稳定报告》称,欧美金融机构从国外市场撤资的步伐已超过其总体去杠杆化过程,2009年流向新兴市场的净私人资本将为负值,且今后资本流入规模不太可能回到危机前的水平。[3]欧美银行业的“去杠杆化”和海外市场的收缩为我国银行业的海外机构拓展、业务扩张、人才招纳以及形象提升等带来了良机。

3.我国银行业自身实力的显著增强为其拓展海外业务奠定了坚实基础。二十一世纪以来,随着我国主要银行股份制改造、引进战略投资者以及境内外上市的完成,我国银行业的资产规模日趋扩大,资本实力不断增强,风险管理能力显著提升,盈利能力明显改善。其中:资产规模从1978年的不足2000亿元人民币增长至目前的73万亿元,年复合增长率超过20%;资本充足率从原来的严重不足甚至为负值上升为目前的达标银行超200家、达标银行资产占比达99.9%的状况;不良贷款率从20%以上持续下降到目前的2%以下;拨备覆盖率从不足20%提高到目前的130%以上。2008年我国银行业实现税后利润近6000亿元,同比增幅超30%,2009年前三季度,我国14家上市银行共实现净利润约3386亿元,同比增长2.15%,其中有10家银行实现同比正增长。危机爆发以来,我国境内没有一家银行陷入经营困境或遭受财务危机。我国银行业自身实力的增强为海外业务开拓夯实了基础,不少跨国企业如今转而选择较为安全的中资银行为其提供金融服务。

4.我国国民经济的稳定增长以及人民币国际化进程的加快为我国银行业的海外业务发展创造了有利的母国背景。在此次全球性危机中,我国经济率先回暖,2009年前三季度的GDP同比增长分别为6.1%、7.9%和8.9%,经济复苏迹象明显。国际货币基金组织预测,中国在2009年的经济增长将达到8.5%,2010年将为9%,大大超过全球经济的平均增长率(见表6)。[4]母国经济的稳定和繁荣有助于为银行业海外业务提供经济、政治、法律等方面的强有力支撑。2009年4月8日国务院常务会议决定在上海市和广东省广州、深圳、珠海、东莞4城市率先开展跨境贸易人民币结算试点,我国央行还与韩国、香港、马来西亚、白俄罗斯、印尼和阿根廷等国家和地区签订了总额6500亿元人民币规模的货币互换协议,这些都意味着人民币朝着国际化目标迈出了重要的一步,有利于我国银行业的海外机构吸引客户、增加收入来源以及借此契机增进与其他国家银行之间的合作。

(二)次贷危机后我国银行业海外业务发展的挑战

目前,对于我国大多数银行而言,海外业务发展还处于起步阶段,海外经营和管理尚缺乏经验,诸多事项都急待探索,海外业务发展将给我国银行业带来不小挑战。

1.海外产品和服务的创新较为艰难。此次金融危机后,出现了不少客户从其他外国银行转入中资海外机构的现象,其中包括一些跨国企业,对此我国银行业界要有清醒的认识:并非是我们的产品有优势,更多地是因为危机导致客户从追求更高收益转为更关心资产的安全性。与西方银行业相比,创新一直是我国银行业的软肋。在海外市场,一方面,由于对当地金融法规和政策的领悟、把握和反应能力不够快,对海外当地的经济社会情深不够熟悉,深入融入当地社会难度大等,我国银行业的海外业务创新较为艰难;另一方面,尽管这次金融危机引发了西方对金融创新的质疑,但创新毫无疑问仍将引领西方金融业前行,创新在西方仍将继续。加上我国银行业在海外当地的机构网点有限、当地银行本身已拥有较为多样的产品及深厚的人脉关系,由此可能导致我国银行业的海外机构难以提供个性化的产品和服务以吸引当地客户并与当地银行相竞争。

2.海外风险管理比国内风险管理更为复杂。相较于管制较严的国内环境而言,海外市场中的各类经济风险错综复杂且难以把控:一是市场化程度高,利率、汇率、股市、金价等可能波动剧烈;二是金融衍生产品种类繁多,定价复杂,风险可能超乎意料;三是交易对手来自不同国家,风险难以准确评估;四是不熟悉东道国的银行业监管规章,从而引发合规问题;五是海外风险的传染性极强;六是国际游资往往对经济波动较为敏感,客观上增加了海外市场的不稳定性。可见,发展海外业务给我国银行业的市场风险、信贷风险、流动性风险等的管理与控制能力提出了相当高的要求。此外,在发展海外业务过程中,还可能遭遇以下政治、法律风险或特殊经济风险:一是外汇管制、国有化、税制改变、国家延期偿付债务等方面的风险;二是由知识产权、劳动用工、税务、环保和安全等问题带来的法律风险;三是因未充分了解东道国各方面的情况而做出错误的投资决策,即投资决策风险;四是由海外并购及整合带来的整合风险等。

3.海外业务经营管理人才匮乏。人才是海外业务拓展的关键,但目前我国银行业既熟悉银行业务运作、又具有丰富的管理经验,既了解我国国情、又精通国际惯例、规则和外语,同时还拥有创新和不断进取精神的人才严重匮乏。在海外经营初期或扩张时期,我们最大的瓶颈不是产品或技术不够先进,而是中高端人才的缺乏。人才问题直接影响着我国银行业海外拓展的步伐,甚至可能导致一些海外发展机会的流失。

4.文化差异与冲突。国际化的本质其实可以说是文化的国际化。即使拥有了一流的产品和雄厚的资金,但若文化遭遇了国际化瓶颈,那么海外开拓必定会大大受阻。最具代表性的失败案例是日本银行业在上世纪90年代进军美国的失败,而典型的成功案例则有东亚银行。东亚银行虽然在资产规模上只能算是一家小银行,但其拥有相融的中西方文化,西式的管理加上对中国文化和国情的了解使其在进军中国内地市场时多次领先。未来我国银行业拓展海外业务不可避免地要涉及到不同民族文化之间的碰撞。例如通过并购手段实现海外开拓就可能遭遇不同民族文化和不同企业文化整合上的双重困境和矛盾。若不了解民族文化差异及企业文化差异、不掌握跨文化沟通技巧,在海外经营和管理中只站在本国文化、本企业文化的角度来理解对方的意图,就很容易引发歧义、误解乃至冲突,难以实现彼此文化的交融和升华,从而影响海外经营的顺利开展和战略目标的及时实现。

三、次贷危机后我国银行业加快海外业务发展的策略建议

海外业务是商业银行发展的重要战略支撑,具体体现在五方面:可密切银企关系,防止客户及业务的流失;有利于拓展利润来源,通过进入更多地域、提供更多业务、服务更多客户,进而创造更多利润;能够分散地域风险,发展海外业务能够有效分散在单一地区的经营风险,防止因单一国家或地区的经济波动或危机爆发而引发巨大冲击,使银行利润增长建立在更稳健的基础上;通过将优质且具有竞争力的产品和服务传递到其他国家或地区,获得客户的认知认可,并建立良好口碑,提升银行的品牌形象和国际地位。此外,对于发展中国家的银行业来说,通过在地理上贴近东道国,通过与国际先进机构的联系参与最具创新性的金融市场,能够显著提高学习能力、积累知识和经验、增强国际竞争力。我国银行业应深刻认识发展海外业务的重要战略意义,抓住当前有利时机,找准海外业务目标定位,采取各项积极策略,加快推进我国银行业的海外业务发展,以显著提高我国银行业的国际化经营水平,进而提升我国银行业的国际地位和国际影响力。

(一)分类定位和立足本土策略

首先,我国银行业的海外业务发展应实行分类定位的策略,因为从当前我国各家银行的自身条件和优劣势出发来考虑其海外发展定位更为务实,且分类定位有助于统筹国家利益,避免恶性竞争。我国银行业的海外业务发展目标定位可制定为以下三种:一是全球全能银行,即在全球主要国家和地区提供全面金融服务,这一定位要求银行拥有丰富的资本、充足的流动性、先进的技术以及高效的中后台;二是全球专家银行,即在海外集中精力和资源专做自己最擅长的业务,强调做好、做精而非单纯做大,这一定位要求银行拥有过硬的强项业务并能够持续增强其竞争力;三是区域领军银行,即在某一地理区域内是领先者,这一定位要求银行在拥有较为全面的产品线的同时,还要有一定的特色优势产品。综合而看,我国国有银行可致力于发展成为全球全能银行,股份制商业银行可倾向于发展成为全球专家银行或区域领军银行。

但是,无论海外业务发展目标定位为哪一类,首先均需坚持立足本土这一策略。近几年,我国内地银行业的资产规模和利润总额增长迅速,我国企业金融、个人金融以及金融交易等都还有巨大的发展空间,县级及农村等基层金融潜能还未释放,管制的逐步放开也将带来无限商机。总之,对我国银行业而言,本土业务发展是海外业务发展的强大支撑,发展海外业务是为了促进本土业务更好更快地发展,实现与本土业务之间的良性互动。

(二)有计划、分阶段推进策略

为了较快提升我国银行业的国际化经营水平,应有计划、分阶段地规划和发展,以依托稳定、规范、可控的制度性安排,有力地推动我国银行业海外业务发展的科学性、整体性和可持续性。如表7所示,关于进入动机,在海外业务拓展初期,主要是跟随和支持走出去的客户,随着海外经营经验的逐渐丰富和技术的相对成熟,可注重寻找在外国市场的发展机遇和业务机会,以增加盈利;关于进入地域,初期可选择进入客户所在的市场以及国际金融中心,为客户提供跟随服务,同时提高学习能力,中后期可选择进入我国对外投资和贸易量大的地区、华人区以及经济增长较快的地区;关于进入方式,通过并购实现快速增长是现代金融机构扩张的重要途径。[5][6]初期由于海外并购经验的缺乏可以新设为主(包括分行、子行)、择机并购,中后期,随着对海外市场了解的加深、并购整合经验和能力的提高以及与外国机构或客户合作经验的增多,可综合考虑并购、参股、合资等多样化和更灵活的方式,这不仅有助于避免烦琐的设立审批手续,缩短进入市场的时间,还可以快速获得一定的市场地位、机构网络和当地客户群。在海外业务发展的不同阶段,都应制定一个较具前瞻性的目标规划,具体包括:海外机构的分布与数量;资产、负债及利润的目标占比;各项业务、客户数、员工数的年计划增长率等,并注重将实际发展情况与目标规划进行比较和总结。

(三)特色经营策略

根据邓宁的国际生产折衷理论,企业只有同时拥有所有权优势、内部化优势以及区位优势这三种优势,才称得上完全具备了成功海外拓展的条件。银行业海外经营也一样,在本国市场上的优势只有与特定区位相结合、内化,形成相对于海外市场上的现有竞争者以及未来潜在进入者的比较优势,才能较快、较稳地立足于海外市场。对于我国银行业而言,在拓展海外业务时,应重点考虑自身的比较优势,坚持有取有舍、有进有退、有所为有所不为,这样更有助于获得海外经营的成功。例如以下几种海外经营方案有助于集中有限资源,寻求重点、差异化的突破:一是主打“华人牌”,以海外华人尤其是留学为目标客户,以留学业务为突破口,为其提供个性化、营运化的贴心服务,做专做精,并旨在带动上下游一系列业务(如国内存款、留学贷款、海外创业贷款、海外个人住房贷款等)和一群客户(如国内亲人、国外同学和朋友等);二是主打“中小企业牌”,中小企业融资难是全世界普遍存在的问题,中小企业通常不为大银行所重视,这给中小银行带来了契机,我国银行业可将近年来在国内摸索和积累的中小企业融资经验灵活运用于海外市场,为海外中小企业提供量身定制的产品;三是主打“人民币产品牌”,伴随着人民币国际化的步伐,人民币业务将可能成为未来发展潜力较大的海外业务品种,中资海外银行在国内拥有稳定可靠的人民币资金来源,在人民币贸易结算试点中又先行了一步,可以人民币业务为主线深入拓展;四是主打“品牌代销牌”,销售国际各大银行的品牌产品赚取稳定利差。

(四)集中风险管理策略

风险管理是我国银行业海外业务经营管理的重中之重。风险与收益是不可分离的,尤其是海外业务的风险复杂多样,因而如何加强海外机构和业务的风险管理是最为现实和迫切的问题。构建清晰、稳健的海外风险管治架构,集中对海外机构及业务的各类风险进行统一和全面的管理:一是要建立健全一套具体的海外风险管理政策和程序,以识别、衡量、分析和控制风险,其中,对海外流动资金和资本的管理应坚持审慎方针,对海外信用风险和市场风险等可由总行实行限额审批并保持密切监控和及时调整,对海外操作风险、合规风险等应实行主动管理原则,经常主动检查潜在的可能风险;二是密切关注全球经济金融形势及变化趋势,积极开展研究和预测,提前做好应对部署;三是努力提高海外机构风险度量技术及系统的先进性;四是重视和加强海外机构的内部控制建设;五是大力培育健康的风险管理理念,培育业务发展与风险防范兼顾、追求稳健可持续发展的风险管理理念和文化,合理引导海外经营管理行为。

(五)本土化经营策略

经验证明,海外经营要取得成功,深入了解与把握海外当地的监管环境、经营环境、客户需求以及文化内涵至关重要,而本土化经营有利于与当地社会、文化和需求融合,减少当地社会对外来资本的抵触情绪,降低海外派遣人员和跨国经营的费用。本土化经营较为成功的典型例子是汇丰银行,汇丰在中国的员工本土化比例达98%,还在我国农村创办了村镇银行,汇丰将其在全球的影响力与对当地客户的尊重和理解充分结合并体现为“环球金融,地方智慧”这一经营理念。具体而言,本土化经营有三个层次:一是员工本土化,即招募当地人员为银行员工,这样有助于更好地与客户沟通,准确把握客户需求,这一层次相对较容易实现;二是客户和业务本土化,即吸引当地的企业和居民客户,这需要将在国内的业务专长和对海外当地思维和文化的理解相结合,针对客户需求推出新的产品和服务,这一层次较难实现;三是文化本土化,即对当地文化、观念、行为习惯等的认同和融入,这一层次最难实现。不过,后两个层次的本土化可通过多种途径,如与战略伙伴或当地同业合作、参股当地银行或当地企业、创建开放型的多元化文化等方式逐步促进海外经营本土化目标的最终实现。

(六)国际化人才储备策略

对于海外经营管理中高端人才的缺乏,可通过聘用有能力、有经验的当地人员来解决,但最根本、最具主动性的策略还是建立一个国际化人才储备库:一是努力通过多种途径招纳英才,如在国内外名牌大学挑选优秀毕业生、提拔行内表现优异的员工、吸引高素质同业人员或海外人才加盟等;二是建立多层次的培养计划,如针对培养集团经理者或国际银行家的发展培育计划、针对有领导潜质员工的继任培育计划、针对名牌院校毕业生的管理培训生计划等;三是实施多样化的培养方式,如选派人员赴国外知名院校进行前沿理论深造、不同国家和不同业务领域感受不同文化和不同业务、参观和访问先进同业、举办有关银行海外运作、国际商务礼仪、国别文化差异、国际惯例和规则的国际性专题培训班等;四是通过具有竞争性的薪酬待遇、宽松灵活的工作环境、长远的企业和个人发展前景吸引和留住人才。

参考文献:

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The development strategy of China's banking industry's overseas business after subprime crisis

WU Jie