金融科技治理体系范文

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事实表明，无论是能否抓住新技术革命浪潮给我国带来的机遇，还是经济结构战略性调整，抑或是转变经济发展方式，都要依靠自主创新科技。为此，就必须深化金融体制改革，使技术和资金高效融合，全力拉动我国科技水平的提高。

无锡是长三角重要的经济中心城市，也是江苏省首个科技金融创新发展试验区，自2010年来，无锡在科技与金融的融合方面做了很多有益的尝试，并取得了较显著的效果。

一、金融服务科技创新的现状——无锡科技金融建设的做法

在金融有效支持科技发展方面，各地政府做出了很多有益尝试。无锡科技金融建设以“创投先行、信贷跟进、上市助推、多种金融工具并举”为总体思路，经过近3年的努力，形成了一套的科技金融服务新机制，具体做法如下：

（一）大力推动股权投资体系

2009年2月份，《无锡市创业投资引导发展专项资运行管理暂行办法》明确“引导发展资金规模为10亿元人民币，由市级财政预算安排，分5年逐步到位。”三年已累计投资6.4亿。另一方面，吸引市场各类创投机构前来投资，自2009年来，新增创业投资基金93家，管理资金新增180亿元；新增股权投资基金8家，管理资金新增170亿元。共有115家企业共获得创投机构的投资93亿元，为企业跨越式发展提供了强力支撑。

（二）不断完善科技信贷体系

在政府的支持下，江苏省内首家专业科技支行-农行无锡科技支行于2010年9月成立，并明确客户是“科技型”和“中小微”。科技支行根据客户的特点创新无形资产质押贷款品种，目前，共开立科技型中小微企业账户251户，其中已向103户科技中小微企业累计发放贷款7.2亿元，户均贷款近700万元。在科技支行贷款企业中，首次获得贷款的企业63户，占61%；贷款以无形资产质押和个人信用保证的企业47个，占46%。并有12家商业银行成立了科技贷款专营机构，多家银行开展了专利权、商标权等“五权”质押融资以及信用贷款，以加强对科技企业的信贷服务。

（三）持久助推科技企业上市

无锡出台鼓励企业上市的政策意见，建立了市、区和镇“三位一体”的上市工作推进体系，为企业上市提供咨询服务和政策扶持。按照“贮备一批、改制一批，辅导一批，上市一批，规范一批”的工作思路，厚基础，排梯队，扶重点，推动企业多渠道、多形式上市。目前无锡上市企业数量和首发融资规模位居全国大中城市第五，到目前全市共有81家上市公司，首发融资总额530亿元，其中创业板13家，融资56亿元。另有2家已通过创业板审核，计划于近期发行。

（四）逐步完善科技金融平台建设

近年来，无锡市政府出台了一系列科技金融建设推进政策，建立完善了政策推进体系。建立了市科技金融联席会议制度，定期开会研究科技金融建设发展相关工作；建立了科技金融专项统计制度，定期调查统计有关工作进展情况。无锡于2009年设立无锡产权交易所，近几年更着力完善科技企业股权登记托管、知识产权登记评估和企业信用等基础服务，以及产权交易和融资等功能服务。

二、金融服务科技创新的瓶颈——无锡在实践过程中的难题

经济的发展必须依靠科技推动，而科技产业的发展则需要金融的强力助推。但科技与金融本属于不同的产业，在融合的过程中必然面临很多困境。在无锡的实践过程中，集中表现为以下三个方面。

（一）如何加大银行体系对科技型企业的融资规模

无锡共有23家商业银行机构，但只有2家商业银行设立了科技支行。到2012年6月末，无锡市银行和小贷公司等对科技企业贷款余额不足650亿元，而同期银行系统的贷款余额为7800亿元，占比不到9%。科技型中小企业从银行贷款的渠道少、难度大、规模小。

究其原因，一是银行贷款审批制度。由于级别问题，在无锡的绝大部分银行是商业银行支行，贷款审批额度较少，超过额度的贷款需经分行审核批准，而分行审批程序多，时间长，多数企业不得不转向其他融资渠道。二是银行内部管理制度。大多数银行仍将科技型中小企业贷款与其他贷款按同样标准考核，造成银行员工没有积极性放贷，没有积极性改造业务流程以适应科技企业特点。三是短缺复合性人才。科技含量高的企业有着不同于其他企业的特点，而银行缺乏相关专业人才。

（二）如何更好地满足初创期科技企业的资金需求

创业文化在无锡根深蒂固，创业种子星罗棋布，尤其自2006年4月，无锡市提出“530计划”（计划5年内引进30名领军型海外留学归国创业人才）后，许许多多科技创新项目落户无锡，这些项目对资金的需求比较大，但却难以得到有效满足。究其原因，一是创业企业在初期既无固定资产，也没有净现金流纪录，很难从银行获得所需资金。二是风险投资基金通常投资于已具有一定规模的创业企业，刚刚创业的科技型企业也很难得他们的垂青。

从国外经验来看，天使投资在这个阶段起到了重要作用。但这一投资形式目前在我国几乎处于空白。当前国内初创期企业的资金来源主要是政府财政。以无锡为例，自2009年到今三年来，市和区各级政府逐年安排专项资金，充实天使资金，累计投资6.4亿元，投资初创期科技企业340多家。政府出资成立的天使资金虽然在一定程度上解决了初创期科技企业的资金需求，但是渠道单一，远远满足不了需求，同时也带来其他的一些问题。

（三）如何解决企业与金融机构的信息不对称问题

作为资金需求方的高科技中小企业拥有包括银行、风险资金在内的资金供给方不拥有的信息，比如中小企业更加了解即将上马的项目的市场前景、预估利润、潜在回报，更加清楚融到的资金做了何种具体用途，是否用在双方所指定的项目和用途，更加知悉项目运作的实际盈利信息等等。由信息不对称所导致的经济后果主要是“逆向选择”与“道德风险”。逆向选择会使风险较低的资金使用者退出，融资市场上就只剩下高风险的资金使用者。道德风险的存在使资金提供者的行为更加谨慎，甚至可能放弃提供资金。

科技中小企业融资问题的本质是企业与投资者之间存在的信息不对称问题，只有让双方的信息尽可能的对称和充分，才可以最大限度地解决科技中小企业的融资问题。

三、展望金融服务科技创新——破解科技型中小企业融资困境的对策

没有金融创新，科技创新会寸步难行，科技创新和金融创新的结合才能使我们的经济转型进入到内涵增长的轨道。

据调查资料显示，美国的科技风险企业成长，一般经过三个阶段。第一个阶段种子期，产品处于研发阶段，需要注入资金用来支持研究和开发，这个阶段大约为1～2年。所需资金一般不多，投入的资金面临着很大的风险，一般是自己从亲朋好友处筹集、政府支持及天使投资。风险企业运行2～5年后，有了确定的产品和市场，进入第二个阶段即成长期，需要注入资金来提高生产和销售能力，并进一步研发使产品优化，所需要的资金量也比较大，投资成功的概率比较大。其资金来源一般是风投机构的风险投资资金。等科技企业产品的销售上了轨道，就进入第三个阶段成熟期，为进一步扩大生产，投资企业想扩大生产，筹集资金的最佳方式就是IPO，风险资金也将完美撤出。

科技金融企业发展的不同阶段由不同的金融产品和金融机构来重点服务，金融对科技创新的支持应从天使资金、创业投资、银行科技信贷、多层次资本市场以及科技保险等多个领域系统化展开。

（一）增加天使基金的来源渠道，扩大天使基金规模

事实上，促进社会进步的原创性的科技创新一般都发生在小企业，这些处于萌芽状态的创新幼苗普遍需要得到资金的支持。天使资金的介入是对科技项目初创期最好的支持，一是因为天使资金来自于民间，渠道广泛，规模较大，二是由于天使投资者都是一些复合型人才，会带来初始阶段众多企业生存管理所需要的经验，为其创造发展所需良好的成长环境。更重要的是，天使投资人是用自己的资金去判断的，分析会更加认真和负责，更加严肃和科学。这样既大大提高资金使用效率，对科技项目筛选的正确性也会大大提高。从美国的实践来看，谷歌、苹果，美体小铺、星巴克，这些行业领头企业，在早期都接受过天使投资者的帮助。

由于法律保障不足、退出机制不健全、天使投资项目缺乏有效的信息传播途径等原因，目前我国还没有形成激励天使投资发展的良好氛围，这导致许多早期的创业团队无法及时得到资金和管理的孵化支持，也直接制约了我国天使投资的进一步发展。我国应大力创造相应环境，引进民间资本、社会资本进入投资领域，增加天使基金的来源渠道，扩大天使基金规模。

（二）培育和发展高质量创业风险投资

撒切尔曾反思，英国好的大学、教育和人才科技都不比美国落后，为什么高科技落后美国10年，她认为差就差在风险投资上、差在金融创新上。

近几十年来，美国在高新技术领域的领先地位尤为引人注目。几乎所有的高新技术都是从美国兴起并迅速扩散到全球。这些成绩的背后是风险投资体制，或者说是一个把科技创新者和科技的投资者撮合到一起的机制。风险投资家集合社会的资金，发现、培育有潜力的中小企业，并将其中的佼佼者推向资本市场。事实证明，从上个世纪七十年代的计算机、八十年代的生物技术一直到九十年代的网络，就是这套机制使得美国一直引领世界的科技潮流。对硅谷的一项调查表明，1970年以后成立的科技型企业，有30%把风险资本作为主要创业资金来源，15%的企业则明确表示，在创业的头5年中，风险资本是他们最主要的资金来源

在国家政策的支持下，我国创业风险投资总量、增速与投资活跃程度呈现出持续增长的良好格局。据有关统计，2011年中国创业投资市场共募集完成382支基金，募集金额达282亿美元，相比2010年分别增长141.8%和152.5%。但是，我国创业风险存在着投资阶段偏后，风险承受能力偏低，以及增值服务质量不高等问题。

鉴于此，应加快我国风险投资从量到质的：一是继续增加各级政府设立引导基金，逐步形成上下联动的创业投资引导基金体系；二是继续鼓励和支持民间资本进入风险投资，形成市场化操作；三是建立国有创业投资管理制度，目前国有创业投资占据近全行业1/3，要创新各方面的制度，包括资本筹集、转让退出和激励约束机制等。

（三）创新银行业金融机构的科技贷款机制

众所周知，大部分科技型中小企业缺乏为银行认可的抵押品和担保，银行认为科技型中小企业融资业务的风险较高，担心出现大量坏账损失而不愿放贷。银行应创新各项机制来更好地为科技型中小企业服务。

首先，创新风险识别和控制机制。一是建立专业的客户经理队伍。根据科技型中小企业的行业特点，为其提供有专业理论背景的服务人员，提升风险识别和控制能力。二是建立专业的风险评估体系，根据企业的授信金额、信用等级、担保方式等因素，实行差别定价。三是建立与创投等其他资金提供者的合作关系，实现信息的有效互享。四是建立“外脑”库，聘请外部专家，充分发挥他们对科技型企业的专业判断能力，提高融资决策的科学性。

其次，创新针对科技企业的信贷产品。针对处于早期发展阶段的科技型小企业，开展知识产权质押贷款业务；对于成长期的科技型中小企业，灵活组合运用未上市公司股权质押、应收账款质押、知识产权质押、订单融资、保证担保等多种方式给予信贷支持；对已经或即将引入私募股权投资的具有一定经营规模的优质科技企业，则可提供股权质押贷款。

小平同志对科技和金融分别有着精辟的论断：“科学技术是第一生产力”，“金融是现代经济的核心”。历史经验表明，金融只有和实体经济良性互动才能造就人类社会的长周期繁荣，加快科技与金融结合，是我国提高自主创新能力和建设创新型国家的战略选择。

参考文献

[1]朱心坤.《硅谷银行对推进我国科技金融的几点启示》，华东科技，2011.6.

[2]王中华，胡晓峰.《真正的科技银行—记全国农行系统及江苏省内首家科技银行农行无锡科技支行》，现代金融，2011.8.

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中央经济工作会议全面分析了国际国内形势，要认真学习，深刻领会，全面把握形势变化对银行改革发展的要求。要深刻认识中央治国理政新思路、新理念、新举措带来的市场、社会运行机制和行为模式的新转变，审时度势，不断增强银行业工作的统筹谋划能力。

2014年银行业工作总的指导思想是：全面贯彻落实党的十、十八届二中、三中全会和中央经济工作会议精神，坚持稳中求进的总基调，着力深化改革开放，着力改进金融服务，着力防范金融风险，切实提高银行业运行效率和服务实体经济能力。

2014年银行业监管工作重点主要有以下几个方面：

——深入推进银行业改革开放。扩大金融业对内对外开放，完善现代银行业治理体系、市场体系和监管体系，推进治理能力现代化，引导银行业长期可持续发展。一是深化银行业治理体系改革。改进绩效考评，引导树立正确政绩观和发展观，完善公司治理体系；推进子公司制、事业部制、专营部门制、分支机构制改革，完善业务治理体系；加强集团并表全面风险管理，强化集团风险管理主体责任和监管机构监督责任，完善风险治理体系；巩固行业协会自律机制建设，强化服务和救助功能，完善行业治理体系。二是推动业务产品创新。统筹规划，分业推进产品创新；创新服务方式，降低企业融资成本，扩大金融服务的覆盖面、公平性和可获得性；探索管理制度创新，释放改革红利。三是扩大银行业对内对外开放。探索逐步放宽外资银行进入门槛、经营人民币资格条件以及分行营运资金要求，进一步支持上海自贸区和金融改革试验区的银行业改革。拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式，一方面引导民间资本参与现有银行业金融机构的重组改制，另一方面试办由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构。切实做好试点制度设计，强调发起人资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，订立风险处置安排。试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。四是推动政策性银行改革，在明确职能定位前提下，实行政策性业务、市场化运作、标准化监管。五是大力推动监管改革，简政放权，还权于市场，让权于社会，放权于基层。银行业金融机构能够管好的事项，监管就不要再管，把权力交给市场主体。改革完善分类分级管理，实行有限牌照制度。完善监管规制，重点推动资本管理和流动性风险管理办法落地实施。

——切实防范和化解金融风险隐患。一是缓释平台贷款风险，坚持“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”，审慎稳妥地缓释平台贷款风险。二是严控房地产贷款风险，高度关注重点企业，继续强化“名单制”管理，防范个别企业资金链断裂可能产生的风险传染。三是防化产能过剩风险，通过产能整合重组、技术改造，促进生产资源有效利用，盘活沉淀在过剩产能上的信贷资产，减少风险总量。四是防范四种业务风险，对于理财业务，建立单独的机构组织体系和业务管理体系，不购买本行贷款，不开展资金池业务，资金来源与运用一一对应；对于信托业务，要回归信托主业，运用净资本管理约束信贷类业务，不开展非标资金池业务，及时披露产品信息；对于小额贷款公司，会同有关部门制定全国统一的监管制度和经营管理规则，落实监管责任；对于融资性担保公司，明确界定担保责任余额与净资产比例上限，防止违规放大杠杆倍数，建立风险“防火墙”。五是紧盯流动性风险，提高资金来源稳定性，加强同业、理财和投资业务管理，合理控制资产负债期限错配程度。六是谨防信息科技风险，建设自主、安全、可控的信息科技系统。七是盯防市场风险和操作风险，严格实施信贷违规问责和案件问责。

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IBM的《2015年的银行业》白皮书显示：区域银行将向全能型银行、社区银行以及专业型银行转变。目前，一些具有战略远见的区域银行正在实施着一系列转型，包括战略转型、组织/文化转型、运营转型、管理转型以及IT转型等。而其中，IT转型具有举足轻重的地位。

对于区域银行中的城市商业银行来说，在立足本地发展的同时，经由改制增资以及引入战略投资者从而实现跨区域经营，并拓展业务领域成为发展的目标，而IT在实现目标的过程中将会起到非常重要的作用。大型银行通过IT建设提升业务能力、企业竞争力、服务水平的经验为区域银行的转型提供了参考。

对于区域银行中的农村信用社来说，部分市县级农村信用社集中整合，形成省级农村信用社联合社，这就需要对各个市县级IT架构进行全新梳理。而另一部分农村信用社则通过完善自身股本结构进行股份制改造，转变为农村商业银行。转型之后，农村商行的数据量大量增长，更需要加强风险管理的能力，从而保证数据的安全性。

从上述情况可以看出，稳定的基础架构、强大的风险管理以及完善的IT治理能力都是区域银行健康发展的重要保障。但是，现状是区域银行在IT建设方面面临着巨大挑战：在改制增资的过程中，缺乏先进的科技手段进行信息的整体管理；在拓展业务跨区域经营的过程中，不能快速建立IT能力来应对业务发展的需求；在向全能型的流程银行转型中，缺乏将风险管理和IT治理固化的手段。

IBM 三大策略出手应对

针对国内区域银行的发展和多年来在国内银行方面的经验积累，IBM全球信息科技服务部针对区域银行的IT转型推出了三个策略：IT基础架构“动态化”、风险管理“整体化”、IT治理结构“完善化”。IBM大中华区全球信息科技服务部工商企业部总经理吕永琛在接受记者采访时表示，现在的区域银行面临着很好的转型机遇，“现在中小银行碰到了黄金发展机会。之前很多大型银行积累了很多经验，其中的很多经验比如‘两地三中心’是可以直接用的。”

IBM为区域银行业提高信息科技建设的计划性和组织性，保证建设的科学性、全面性与前瞻性，建立起规范有效的IT制度和标准流程，统一建立基础设施架构的标准和要求，建立卓越的数据中心，达到节约IT成本、提高IT设施效益、降低IT运作风险的目的，从而更好地为业务发展以及建立现代化金融机构打下坚实基础。这就是IBM的IT基础架构“动态化”策略。具体来讲，是利用先进的云计算技术，提供云策略咨询、实践路线图规划、智慧测试云、智慧桌面云、智慧存储云等各种不同类型的服务。

当区域银行的信息系统由分散走向集中时，信息科技风险也进一步集中，IBM为区域银行提供在业务连续性、灾备体系、安全体系等信息科技风险管理领域的全方位服务，为区域银行的稳健运营保驾护航。这就是IBM的风险管理“整体化”策略。

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当前，金融企业对信息技术和信息系统的高度依赖，使得信息系统的安全性、可靠性和有效性直接关系到整个企业的安全和金融体系的稳定。随着我国银行业科技进步的步伐逐渐加快，特别是近两年来银行业信息和数据逻辑集中程度的不断提高，信息科技风险已经成为银行业金融机构稳健运行的又一重要隐患。近年来银行业爆发的一系列与信息科技有关的风险事件，给我们留下了深刻的教训和启示。2006年4月，银联全国跨行交易系统瘫痪6小时，国内大部分商户的POS机无法刷卡，所有银行的ATM终端无法进行跨行操作，以日均量估算，“停刷”阻断交易量246.6万笔，金额1287.7亿元，造成了重大的社会影响，实际损失和由此造成的声誉损失令人痛心。再例如，2007年1月1日，北京工行所有网点系统瘫痪90分钟，2007年5月23日，工行网站出现故障120分钟后恢复，8月15日，工行网银及客服电话大面积故障及拥塞约8个小时。这几起银行业的信息科技事故表明，如果银行系统中断1小时，将直接影响该行的基本支付业务；中断1天，将对其声誉造成极大伤害；中断2-3天以上不能恢复，将直接危及其他银行乃至整个金融系统的稳定。

目前，农村信用社的IT建设正处于高速发展期，在设备规模和技术水平不断提高的同时，信息科技风险管理相对显得十分薄弱。重建设、轻管理，重上档次、轻视风险，重眼前、轻长远的现象是十分普遍。农村信用社迫切需要加快对信息科技风险的清晰认识，抓紧建立统一的信息科技风险管理手段。因此，树立和培养信息科技风险意识，规划落实好信息科技风险管理，是与农村信用社IT治理成效密切相关的重要大事。农村信用社必须充分认识信息科技风险对整体业务和金融体系的影响，全面理解信息科技风险管理的重要性。

一是农村信用社迅速提高创新能力和竞争力的基础。在市场竞争日益激烈的今天，为防止创新产品轻而易举地被竞争对手抄袭，必须提高产品的科技含量，只有具有高技术含量的创新产品才能避免被直接和简单地复制。在产品的创新过程中，每开发一个新产品就有自身的风险管理的重点，都需要迅速敏捷的信息系统予以支持。一个能够充分满足银行业金融机构发展和创新需要的信息科技运营体系是银行业金融机构竞争力建设的重要保障。

二是维护农村信用社金融体系稳定性的需要。现在，IT系统是整个业务的操作平台和运转中枢，一旦出现事故，已经基本上很难恢复到传统的靠手工运转的模式上去。同时信息科技的应用和普及也加快了农村信用社与同业机构和外部市场的风险传导，极大地放大了科技风险的影响范围，一旦农村信用社出现信息科技问题，很可能会威胁到整个金融体系的稳健运行。

二、农村信用社信息科技风险管理的对策

1.逐步建立完善的IT治理结构，合理的IT架构及各项规划。

IT治理是信息化建设及管理方面的科学理论和方法，它是信息系统审计和控制领域的概念，可以指导农村信用社合理利用IT技术，平衡IT技术与流程的风险、增加价值来确保实现农村信用社的发展目标。因此，逐步引入IT治理的各项内容，是信息科技风险管理的大势所趋。农村信用社必须解放思想去学习、借鉴国内一线、二线大型银行在IT治理建设中的经验与教训，专门研究、部署、规划对IT风险的分析、定位、评估和治理。必须站在更高的层次，更深远的思路和更大的投入来对信息科技风险进行管理控制。

2.将信息科技风险、业务风险有效整合，建立统一的风险管理战略 。

我国农村信用社目前采取省级联社－市级联社－县级联社的“三级管理”模式，管理层次多，作为一级法人的县级联社具有一定的资产业务决策权，省级联社对县级联社控制力不足，从而导致银行战略意图从上向下的传导不够通畅。同时目前农村信用社的风险管理大多实施的是风险的分散管理，即不同类型的风险由不同的部门负责，信用卡风险由信用卡中心负责，网上银行风险由电子银行部门负责等。面对新形式下的挑战，农村信用社需要建立统一全面的风险管理战略。这种管理要求将业务风险、信息系统风险等不同类型的风险，都纳入统一的风险管理范围，并将承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的管理体系中，对各类风险依据统一的标准进行测量并加总，依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。风险管理部门要通过风险管理规划、制定风险管理政策等方式，实现全社集中的风险管理架构。

3.采用先进的信息技术或工具，提高信息科技风险管理的能力。

随着信息技术的飞速发展，各类金融案件呈现出由传统作案向高科技作案转变的特征。传统作案手法技术含量低，而高科技作案则通过诸如信用卡、网上银行等新型金融工具达到作案目的。因此，农村信用社需要不断追踪技术及管理的最新发展，使信息科技风险管理不断符合技术和管理的发展趋势。利用商业智能技术，对数据进行抽取、集成、转换和综合分析，实现对各类风险的监控和有效管理，这也是国际银行业风险管理信息分析和风险管理决策采用的主流技术。