投资股票的基本知识范文

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一、引言

自2004年6月25日深交所推出中小企业板以来，其基本面及市场表现都受到了市场各参与方的极大关注，为中小企业融资提供了重要渠道。但对中小板的研究大多停留在定性判断和个股分析上，缺少对整个板块整体态势的宏观把握。笔者首先利用聚类分析对123只股票进行初步聚类，再运用判别分析对初步分类情况进行检验，得到一组判别函数，从而达到量化分析的目的。

二、指标选择与样本处理

上市公司基本面的盈利能力、成长能力和扩张能力是支持股价的长期因素，也是判断公司是否具备投资价值的关键层面，故选取反映上述能力的六项财务指标(见表1）。以中小板123家公司为样本，利用其2005年财务报告六项指标进行实证研究。为消除数据量纲差异,先对各指标进行标准化处理。

三、聚类分析

聚类分析立足于对股票基本面的量化分析，弥补了定性分析的不足。作为理性的长期投资的参考依据，其目的在于从股票基本特征决定的内在价值中发掘股票真正的投资价值。

首先运用SPSS11.5软件中的层次聚类法的“Q型聚类”对标准化数据进行聚类，聚类方法选择“类间平均链锁法”，测量尺度选用“欧式距离平方”，得出聚类谱系图：123个样本大体聚为四类：第1类：1～23，26，27，29～67，70，71，72，74，75，76，77，79～87，89～105，107～112，114～121，共112个样本；第2类：24，25，73，88，106，122，123共7个样本；第3类：28，共1个样本;第4类:68，78，113，共3个样本。

由于聚类分析仅是初步分类，还需运用判别分析较验。

四、判别分析

1.确定判别分析数据

分别以1，2，3，4代表第1到4类，进行判别分析，定义分组变量取值范围为[1,4]，分组标志即为上述分类结果；判别函数自变量取原标准化6个变量，得到判别分析标准数据表，对其应用SPSS11.5进行判别分析。判别方式选择“enter independent together”,即预测变量全部进入判别方程，“function coefficients”选择“fisher’s”，即“费氏线性判别函数系数”。

2.判别分析结果

(1)分类结果

通过判别分析，对聚类结果进行修正，得到最终分类结果:第1类：1～23，26，27，29～40，42～64，66，67，70，71，72，74，75，76，77，79～87，89～105，107～112，114～122，共110个样本;第2类：24，25，41,65,73,88,106,23共9个样本;第3类:28,共1个样本;第4类:68,78,113,共3个样本。

(2)判别函数

本文预测变量为6个，类别数为4，因此取较小者，即判别函数个数为3个(见表2）。

(3)显著性检验

显著性检验结果见表3，相伴概率都为0.000，表明3个判别函数都达到了显著性水平。

(4)费氏线性判别函数

由费氏线性判别函数系数表得到以下判别函数：

Function1=-0.700a+0.116b+0.365c-0.109d-0.285e-0.084f-1.466

Function2=7.505a-0.540b-1.705c-1.684d+1.623e+1.011f-10.642

Function3=8.617a-2.653b-9.732c+3.182d+10.233e+2.644f-40.409

Function4=2.997a-1.950b-5.722c+7.463d+2.812e-0.483f-15.884

运用费氏判别函数时,只要将各指标标准化值代入上述4个判别函数,将各样本对应的4个函数值进行比较,哪个函数值最大,就属于哪一类。

五、实证总结

1.实证结果分析

在分析各类样本时,采用指标均值,即:

χ1表示第i类样本均值，i取1，2，3，4，j表示第i类某一样本，n表示该类样本个数，计算结果见表5。

由表5分析可知:

第一类属于低收益、低成长性的“绩差股”。六个指标都相对最低，特别是每股现金流很小，与其他3类有明显差异。一般而言，经营性现金流多，表明公司销售渠道畅通，资金周转快，反之反是。由此说明第一类公司经营稳定性差，发展不顺。而较低的主营收入增长率和净利润增长率说明公司几乎已不具备成长性，几乎无投资价值。

第二类属于高盈利、强扩张力的“绩优蓝筹股”，是基金和机构投资者持有比重较高的品种，但这类公司数目较少。如样本点24的苏宁电器全面均衡发展，在生产管理各方面均表现出较强能力，综合绩效水平也较高。该类股票是投资者的最佳选择。

第三类属于成长性非常快的“潜力股”，但较低的净资产收益率和每股收益,说明其盈利能力相对较弱,但主营收入增长率和净利润增长率都很高,说明该类股票正处于高速发展期，未来成长性看好。该类股票适合长期投资。

第四类盈利能力良好,股本扩张空间也较大,但在高的主营收入增长率下，净利润增长却很缓慢，说明公司经营成本居高不下，抵消了业务的扩张，给企业的成长带来隐忧。所以投资该类股票要谨慎。

2.应用价值

(1)基于基本面的定量分析，研究整体板块股票的内在价值分布态势。

(2)有利于投资者缩小投资范围,确定投资价值,降低投资风险。

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熊了5年的股市突然飘红，迅速成了吸收社会资金最热的漩涡。

据说，05年底拿买中档楼盘三房两厅的100万进入股市，06年底出来就起码是可以买中档排屋的250平方米的250万，顺带送中级轿车一辆。

卖房炒股、典当炒股、退休工人、家庭主妇股市再就业，成为06年末07年初最重要的社会新闻。

几乎是一夜之间，我们突然发现，这已成了一个“全民皆股”的时代。

没有只跌不涨的市场，也没有只涨不跌的市场。种种迹象显示，在中国股市“温度”陡升的时候，许多人似乎忘记了风险。

怪现状之一：全民皆股

疯狂往往不需要理由。在股市中，它会相互传染，迅速蔓延。

在被斥为“赌场”、被人们“整体遗忘”了5年之后，风驰电掣般的中国股市重新抓回了众人的眼球。办公室里，银行里，饭桌上，人们到处“谈股论金”；文员、售货员、农民甚至小区的看门老大爷，都开始对股票发生兴趣。各类证券营业部重新热闹起来，以前在里面打着瞌睡消磨时光的退休老人们，个个精神矍铄。

股市赚钱的消息，不胫而走。

中国证券登记结算公司的数据显示，截至2007年1月23日，包括A股、B股和封闭式基金在内的个人开户数量已经突破8000万户。同时，A股账户的单日开户数在当周创出历史新高，日均超过了9万户。

分析人士说，如果按我国13亿人口数量计算，现在每100个人中就约有6个人投资股市，而目前证券投资者又以城市人口为主，以此计算，大中城市中参与证券投资的人口比例更是高得惊人。

“这样的场面，让我们似乎又回到了上世纪90年代那个全民炒股的时期。”一家分析机构动情地表述。

怪现状之二：“以赛代练”

2006年12月23日，一位南昌中学生在百度贴吧发出了一张求助帖：“我是一个中学生，想炒股，不知道怎么样才能买卖股票，开户是去哪里，应该具备多少钱？”

2月初某日，山西证券离石营业厅，大盘大跌，有一名大学生在看盘时晕倒，听说是当时系统不能交易，眼看着下跌，而且没有吃早饭就出来了。

有消息说，在新股民和新基民中，20%多的人直言自己对股票知识“一无所知”，还有近50%的人含蓄表达自己“正在学习中”，套用足球术语，这叫“以赛代练”。

越来越多的老百姓在对股市风险一无所知的情况下，蜂拥加入到“股民”的淘金大军之中，期待一日暴富。

人们通常认为，股票市场中的非理正是因为股市中的散户太多，他们缺乏自己的判断力，只能够跟风操作，成为羊群中的一只只羊。他们便有羊群行为倾向。当股价呈现上扬势头时，他们喜欢跟风或者造风，也许明明知道市场中存在泡沫，也知道泡沫会破灭，但不清楚自己是否泡沫破灭前的最后接受者，往往认定还有后继者，他们仍然会进行冒险。

我国的股市是以散户为主体的股市，散户的特点是股市处于低点时不敢买进，等到股市热了起来才由乐观情绪支配而追涨买入，以为股价还能不断攀升上去。常态泡沫正是在这种情绪下向非常态泡沫转化的，乐极生悲，泡沫越大越容易破灭，当泡沫破灭股价暴跌时，往往会出现大量的套牢者。

一个成熟的投资者，该有“大涨不喜，大跌不惧”的素质，但对于那些只有仨瓜俩枣的小老百姓来说，股市的来回震荡还是会让他们心惊肉跳。

怪现状之三：当房炒股

股市能够迅速实现财富增值，谁都会看着眼红。机会不等人，手上没有闲钱的人就想出了激进的办法：卖房炒股，房屋抵押贷款炒股，或者典当质押物品贷款炒股，透支信用卡炒股的现象都出现了。

有人甚至是当了自己唯一的住房去炒股。

一位杭州的典当业工作人员介绍，06年12月下旬他们办理了上城区一套房子的典当业务，房产总价大约在六十万元左右，客户贷了三十万元，这些钱全部投入了股市。现在，还有不少客户把私家车也拿来当，然后投入股市。

深圳某公司老总姚先生在莲塘有一套房子，当年是一次性付款，但前些日子他到银行将房产抵押，申请了总共30万元的贷款额度，在一定时期内循环使用。他准备最近寻找大盘调整的机会到股市放手一搏。像姚先生这种情况目前在全国都不在少数。虽然信贷资金不允许进入股市，但实际上银行缺乏有效监控手段。贷款炒股不仅给银行，也会给投资者本身带来巨大风险。

虽说人生难有几回搏，但一个手里财产有限的老百姓，实在范不着跟那谁也说不准的K线图“死磕”，更犯不上把房子押上去拼。

“前脚进当铺，后脚进股市。”看起来壮烈英勇，但实际是后患无穷。 如果房子没了，你要怎么办？

四种人别炒股

尽管股市诱惑无限，但并非所有的人都适合进入，通常从性格和身体条件上来讲，起码以下几种人不宜炒股。

一是有些人缺乏股票的基本知识，对股票仅仅一知半解，听说别人炒股票赚了钱，自己也盲从进入股市，往往追涨杀跌，屡战屡败，到最后不得不挥泪告别股市。

二是缺乏必要资金的人不宜炒股。有些人由于缺少资金，向别人借钱炒作股票，这样的股民难以保持良好的心态，由于心理压力大，往往以投机的心态进入股市。一旦出现深度套牢，这些股民将难以承受巨大的精神压力，甚至精神崩溃，导致家庭问题和社会问题。

三是缺乏必要心理素质的人不宜炒股。股市是风险与收益并存，一旦出现突发的系统风险，则可能损失惨重。因此需要有良好的心理素质，在股市大幅上涨时，要保持冷静，不要过于冲动，在股市连续下跌时，要保持理智，不要焦躁不安，失去判断力。

四是身体素质很差的人不宜炒股。股市风云变幻莫测，暴涨暴跌常常对股民的心理造成一定的冲击，如果身体素质较差，尤其患有以心脏病、脑血管病、高血压等的人，最好不要介入股市。

另外，投资股票要做好风险意识准备。股票市场风险很大，要做好心理上和知识上的准备。从知识上讲，股民要了解起码的股票常识，包括开户买卖、手续费、公司的基本面分析等等，还要关心国家宏观经济形势和有关证券市场的法令、法规、政策，它们对股市有很重要的影响。从心理上讲，对股市的风险要有一定的认识，要看到高收益伴随着的是高风险，你想想一天能涨10％，也就能跌个10％。不少股民在股市上赔钱了，总是心灰意冷，一定要做好“利益自享、风险自担”的心理准备。

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证券投资分析与实践作为高职院校经管类专业开设的一门重要的课程，按照培养学生目标的不同分为专业必修课和校任选课，一门面向全校学生开设的一门选修课。，该课程的应用性较强，非常强调理论和实战的结合，要求学生在掌握证券投资理论知识的基础上，具备独立实际投资分析的能力，投资如同战场，瞬息万变，能否把课堂上所学到的知识在实际投资中灵活运用，这对学生的运用能力提出了较高的要求，同时也要求教师深入思考在证券投资学教学中如何把课讲好，形成师生良性互动的局面。笔者曾面向全校开过证券投资任选课，在实际教学中进行了以下总结。

一、课程教学中存在的问题

1.学生选修热情高、知识能力有限

学生对于选修证券投资课程较高，由于开设该门课程老师不多，导致中签率较低，有选不上该课程的同学甚至直接打电话请求老师把他名字加上。面向全校公开选修，选课同学背景各不相同，理工科的学生占据大多数，少量文科生如管理、外语类学生也出现在上课名单。调查中发现学生选修理由各不相同，有的是为了拿学分，有的是受家庭成员投资股票的影响，大多数同学希望通过该课程能掌握一些证券投资的基本知识。学生热情很高，但对于股票交易的基本概念、交易规则比较模糊。由于本门课程主要介绍沪深股市A股的投资策略，教师在上课时对于中国股市二十多年的发展历史会进行详细讲述，但很多学生却知之甚少，有同学认为股票在二级市场的涨跌一定要依靠庄家的操作，个别同学甚至大胆地跑来告诉老师，他觉得只要掌握一只股票大部分的流通筹码，做好几家知名媒体的工作就可以配合操作，完全忽略了影响股票涨跌的宏观和微观的诸多因素。由于课时有限、学生基础单薄，这给教师在完整梳理和讲授该门课程知识点时提出了一定的挑战。

2.教材需要与时俱进、理论和实践脱节较大

证券投资的教材五花八门，很多教材几乎是国外投资理论的翻版甚至是原版照抄，在中国证券市场上应用这些理论显得水土不服，单纯用这些纯理论解释A股现象，学生就很很困惑，从技术指标分析很多股票明明已发出严重超买信号，为什么股价还能一直飙升。证券市场日新月异，很多交易制度和改革举措一年之内会发生很多变化，国内的教材还在停留在几年前的版本，许多新事物不能在教材中及时反映出来用来教学明显不合适。笔者在上课时参考了比较权威的《证券业从业资格考试统编教材-证券投资分析》，最新的版本也只是2012版，不能与时俱进与现实脱离太远，这期间新股发行的方案、定价和上市交易规则均已发生几次大的变化，2015年11月《首次公开发行股票网上发行实施细则》(征求意见稿)刚刚结束标志着2016年新股的申购方法又有新的变化。

3.教学实践环节缺乏，学生缺乏实操的锻炼

作为选修课，学生不可能使用学校的金融专业的实验室进行实操目前证券投资学教学目前仍然只能停留在课堂讲授上，案例教学和模拟交易。学生不能亲身参与到市场的实际交易中，对于很多的东西就不能深刻体会。即便模拟交易，脱离了实盘，模拟买入或卖出的股票不会对实盘有任何影响也与实战相差甚远，而且所有这些模拟交易都简单地把投资者作为理性的经济人，忽略了交易背后的人性弱点的放大。模拟交易中面对虚拟交易产生的盈利和亏损，学生都能坦然处之，但在真实的交易环境中，作为一名普通的个人投资者是很难做到心境如水。

二、证券投资课程任选课的一点探讨

针对以目前证券投资课程教学的实际现状，结合笔者的教学实践，提出以下几点意见

1.教材方面选用除了指定的教材外，教师应大量准备补充资料，保持讲义的新颖性，除了传统教材中有关证券投资的理论知识点，教师应及时结合市场热点将其展开，避免讲授内容的空洞，如结合最新的《首次公开发行股票网上发行实施细则》(征求意见稿)可以追朔到沪深股市最早通过认购抽签发行到市值配售二级市场打新一系列交易规则的演变，新股首日上市价格涨跌的幅度管控及中间存在的套利机会；通过分析2013年光大证券“乌龙指”事件，学生可以了解作为衍生工具之一的股指期货对指数的牵引作用，如何利用期指和现货交易的时间差通过观察期指的表现来预判大盘的走向；通过分析近期安邦保险和前海人寿在二级市场频繁举牌万科股票，向学生讲解企业兼并重组中的“野蛮人”对上市公司的影响以及由此波及到的二级市场股价表现；诸如此类热点事件会极大地调动学生听课的兴趣和积极性。

2.授课内容应有所侧重投资者的风险意识教育要加强。传统的讲授会按照宏观经济分析、行业分析、公司分析、技术指标分析等脉络讲授，作为一门任选课，短短32学时中不可能面面俱到，很多知识点应该一带而过或让学生自己去看书。以笔者的观点，分析A股市场应重点讲述国家宏观政策面、货币政策、财政政策对资本市场的影响。中国股票市场自成立之日起，无形之手与资本市场的干预博弈就从没有停止，从1994年的中国证监会救市政策到1996年的12道金牌击穿泡沫；从2005年的股权分置改革到2015年6月-8月A股从疯牛到疯熊三周的惊心动魄股灾演绎，监管层面撒出的十几道金牌救市；从2013年提出的自贸区建设到“一带一路”的大手笔，每一项政策的推出对于资本市场的走势影响都是巨大的，作为一名学习证券投资的初学者，一定要对国家宏观层面的政策有着深刻的了解并具有较强的前瞻性，这样才能在投资中做到有效规避风险。证券投资具有高风险高收益的特点，风险教育应该放在第一课来进行教育，2014年笔者在第一课时曾以荷兰的“郁金香泡沫”、“南海骗局”等例子来警示投资者，2015年上半年A股市场的牛市景象迸发又何其相似，利用场外配资加杠杆的投资者大多血本无归。这些鲜活的风险教育例子应该在第一堂课就先告诉学生，让初学者明白资本市场双刃剑的杀伤威力。

3.考核方式的改进考试是检验学生掌握知识的一种手段，也是评价教师教学效果的一种方式。采用何种科学评价手段既考查学生对于知识点的掌握，又能有效评估他的投资能力方式，值得授课教师深思。笔者建议可以采用三方面评价标准：

（1）通过一学期的学习，必要的知识点需要学生一定要熟记，如股票除权除息的股价计算，沪深股票开盘和收盘价格的竞价规则、基金A与B的区别等等，这些知识的考核可以通过闭卷考试来测试，在考核中占到百分之五十的权重。

（2）“A股市场第二年投资策略的展望报告”作为期中大作业布置给学生，该作业评估学生对于实际投资综合能力的把握，可以考察学生能否具有较好地投资前瞻性和风险防控能力，报告在考核中占到百分之三十的权重。

（3）实盘或模拟盘交易结果，实战是检验真理的唯一标准，资本市场衡量的更多是人性的博弈，实盘和模拟交易在最终考核中应该占有较为重要的分量。一般的同学可以通过期初老师分配的模拟账号进行模拟操作，期末进行打分评估。有条件的同学可以申请实盘测试，这样可以最大程度保证交易的真实性。测试结果应该在考核体系中占到二十的权重。证券投资课程的教学内容和教学方式以及教学手段改进是一个长期探索的过程。教师在此过程中不仅要提升自身学术研究水平，更应自觉提高自身实际投资能力，以便更好服务教学，满足学生的需求。

参考文献：

[1]黄德权，对中国证券投资学教学改革的思考[J].科学教育论坛，2005，（17）.

[2]孔立平，高职《证券投资学》课程教学现状与改革的探讨[J].经济研究导刊,2009,（1）.

[3]孙晓宇，证券投资实训课程内容的构建与实践[J]佳木斯教育学院学报，2014,（3）.

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正文：

随着我国经济的迅速发展, 居民可支配收入的增加，家庭理财已成为人们密切关注的话题。所谓家庭理财主要是指家庭主要成员运用现财知识与方法等手段科学地对家庭财产进行管理，以达到合理的保值和增值，实现人们积累财富的愿望的行为。如今随着投资理财产品的不断丰富，人们已经不满足于把钱存在银行，坐等“存钱收利”的方式，渐渐的随着市场行情的变化，人们通过买股票，基金，炒黄金，炒房子等手段，将资本投入市场，促进资本增值，但是各种投资都是“双刃剑”，收益与风险同在。

一、投资理财品种

股票和债券投资。在所有的投资工具中,从长期投资的角度看, 股票可以说是回报率最高的投资工具之一，但也存在较大风险，对于资金少，风险承受能力较差且缺乏股票基本知识的人来说，不宜进行股票投资，否则稍有不慎，满盘皆亏。债券则是介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高, 比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。

贵金属投资，尤其是黄金投资，自古就有黄金保值之说。究其原因主要是有如下好处：一是稳定。黄金投资组合一般较其他组合有较佳的稳定性，所以每当股市、楼市下滑或波动的时候，黄金总被视为保障投资的最佳选择；二是市场不易操纵。黄金市场属于全球性的投资市场，不可完全操纵。三是双向交易。黄金交易可做多做空，黄金价格的上涨或下跌都可获利。

投资基金。是通过发行基金证券, 将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产, 与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。但是基金管理人、托管人选择失误可能带来风险。

房地产投资。投资房地产的好处是其能够保值, 通货膨胀比较高的时候, 也是房地产价格上涨的时期。有较多资本的家庭可以尝试，但如今国内外众多学者分析中国的房地产存在巨大泡沫。著名的投资经理王亚伟在北大的演讲中说到：“我国房地产业感觉已经到了阶段性增长的末期，泡沫是不小的，需要一个较长的时间去消化，甚至不排除较大调整的可能性”。也就是说一旦出现经济问题，房地产泡沫破灭造成的损失将是巨大的。

期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。往往期货交易获得的是超额回报，但由于市场未来的不确定性较大，没有深入的了解进行期货交易风险较大。所以对期货交易的选择要谨慎行事。

通过以上分析，不管何种投资产品，并不能保证绝对收益。现在有不少家庭投资理财不合心意。拿不久前的股市来说，整个2011年末，股市就像这个冬天一样寒冷，一直处于下跌状态，深陷低谷，好多人一亏几十万，整个被套住。因此，在投资理财的过程中，一定要考虑一些因素：

(1) 一次或多次投入的金额。这个金额是收入扣除必要的消费后的结余。因此，投资活动必然受到其个人或家庭收入的约束，必须对每月的收入消费情况合理规划之后再考虑投入的金额；

(2)金融产品投资方式选择。一般而言，金融产品投资回报率愈高，相对地承担的风险也愈大要根据自己的资产状况，风险喜好确定自己的投资风格，选择合适的理财产品；

(3) 投入的时间价值。选择相对稳定的价值投资方式，那么投入的时间越长，所获得的收益也越大。这其中要加入机会成本的思考。所谓机会成本，就是将你的资本用于投资而放弃经营或投入银行的代价。

综上所述，实现收益最大化就是要实现上述3个变量因素的平衡。最基本的投资理财设计为先确定个人投资数额，再选择回报率超过通货膨胀率的投资工具以实现保值，然后，随着时间的演进，进行资产的有效管理。

二、家庭投资理财要点把握

认识到以上因素的重要意义并不意味着你能迅速将家庭资产进行投资。往往有些人求财心切，大量投资股票，结果自己几年赚来的血汗钱一去不复返，还造成家庭的不和。所以说，家庭的投资理财一定要把握几点：

1.树立正确的理财观。在这个时代，我们的生活离不开钱，虽然钱不是万能，但是没钱是万万不能的。投资理财不是让我们成为金钱的奴隶，是让我们正视金钱的真实价值。投资理财也不是有钱人的专利，我们普通百姓，更要学会理财。每月的工资不合理规划，永远不会知道钱花去哪里，更不会意识到理财对生活的重要性。

2.认识与规避风险。投资理财不可盲目投资，好多人没有专业知识，一味盲从追热，见到有人买股票赚了钱，就不顾风险，拿出家底投资，结果被卷入股市。投资一定要认识到风险，风险与收益同在，看到收益的同时，应衡量好其风险的大小，以及自己承受风险的能力。投资有度，保证生活的质量同时搞搞投资，还要注意分散风险，“不把鸡蛋放在一个篮子里”，多元化投资，以减少风险带来的损失。

3.了解和掌握相关领域和学科的知识。首先，要了解投资工具的功能和特性，其风险特点以及如何运作。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，要了解这些投资工具的功能和特性，查阅相关书籍报刊网站，像叩富网等专为股民设立的股民学校，仔细查阅，了解之后再根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度地规避风险、减少损失。

4.关注国家时事，掌握宏观经济政策方向及相关的法律法规。家庭是国家的重要组成部分，家庭投资离不开国家大的宏观经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具获利情况和市场的风险状况，要时刻关注财经动态，试着去思考财经新闻背后的原因及带来的影响。同时，了解国家的法律法规，通过合法途径投资，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

5.建立投资理财组合。有成功者建议：“投资组合的最佳比例：将余款的20%储蓄，20%投资实业，15%购买债券,25%购买投票,15%投资保险，5%购买彩票。也许这有点夸张，但是我们要始终将分散风险放在第一位，按照自己的经济实力，结合当前宏观经济形势，市场动态等系统性的信息，制定属于自己的投资组合计划。

6.系统管理资产。家庭理财是贯穿我们一生的财务规划，不同家庭，一个家庭的不同时期，都有着不同的理财目标和理财行为，都不外乎根据家庭资产的规模、所处的人生阶段、收入情况及风险偏好等来确定投资目标，制定计划，进行投资理财。因此系统的管理家庭资产至关重要，像我们大学生，有少数同学不结合自己的目前状况，拿自己的生活费学费炒股，一招不慎就把父母的血汗钱跌进股市。所以，从平时做起，自己规划好自己的“资产”，做个会理财的人。当然，想要学习一些理财方法，可以通过一些网上模拟炒股的比赛，扩展知识面。

三、结语：

总之，只有“知识+实践”，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财方案，更好地创造家庭财富。当然，家庭投资理财的健康发展，在加强家庭理财的科学规划的同时，也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，提高其投资的收益率，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

[1]薛韬.家庭投资理财之道[J].国际市场， 2001 第11期.

[2]庄乾志，刘光伟.家庭投资指南[M].石油工业出版社，2005。6.

[3]杨文进，投资经济学[M].北京：中国财政经济出版社， 2004.

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在经历了“蒜你狠”、“豆你玩”、“糖高宗”等一系列高物价浪潮的冲击之后，拿死工资的普通老百姓意识到物价的上涨使他们账户上的存款变得越来越不值钱，个人的购买力严重下降。正如温总理对通货膨胀做出的一个合理而形象的比喻：“它就好似一只猛虎，一旦将它放了出来，就再难把它关回去。”如今的通货膨胀对老百姓的生活造成了极大的冲击，手中的钱越发变得不再值钱了，如何通过个人投资理财来使自己的财富不缩水已成为普通老百姓不的不面对的现实问题。

一、通货膨胀的概念及现状

当前，全球性的通货膨胀愈演愈烈，中国的通货膨胀过高并且压力越来越大早就是不争之事实。如果你问一个人普通人，为什么通货膨胀是坏事，他将告诉你，答案是显而易见的；通货膨胀剥夺了他辛苦赚来的美元的购买 1。在这种情况下，如何规避通货膨胀的压力，实现资本的保值增值就成了投资者面临的主要问题。想要了解通货膨胀对我们造成的危害，以及我们应该利用怎样的方式来规避和化解它对我们不利的影响，那么我们必须先清楚它的概念及现状，正所谓“追溯其根源，才能解决其问题。”纵观经济学界，笔者认为通货膨胀是指一个经济体在一段时间内货币数量增速大于实物数量增速，普遍物价水平上涨，于是单位货币的购买力下降。通货膨胀重要的衡量指标之一就是CPI指数。CPI(consumer price index)， 是对一个固定的消费品篮子价格的衡量，主要反映消费者支付商品和劳务的价格变化情况。

在我国2009年30%的货币扩张基础之上，2010年又将近20%的货币扩张。也就是说过去两年的货币扩张以50%的增长速度扩张。但是我们知道GDP累计增长速度肯定没有这么快。所以经济增长速度是货币扩张速度的一半，通货膨胀也就必然是一个不可避免的现象。2010年我国进行了价格调整，电、水、天然气价格都上涨，从而加速了通货膨胀。同年11月，美国宣布采取新一轮量化宽松政策后，释放的流动性使中国国外的农产品、大宗商品及原材料（如原油）价格上涨，并传到中国国内，使2010年CIP增速超预期。今年3月份CPI同比上涨5.4%，涨幅之高出乎人们的预期。4月15日，国家统计局公布的一季度国民经济运行情况显示，中国经济在延续了平稳较快增长态势的同时，通胀压力依然严峻。

二、通货膨胀下个人投资理财的困境

通货膨胀的日益严重，也严重影响了人们的生活。物价上涨，货币贬值，生活水平下降，人们的生活状况随之窘迫。要找到合理的投资理财途径，我们首先应该找到通货膨胀下个人投资理财有哪些困境。

1.传统的银行储蓄方式不能抵消通货膨胀对个人财富的影响.

勤俭节约是我国传统美德之一。过去我国居民较为稳健的投资风格和稀缺的理财产品决定了我国是一个高储蓄率的国家。储蓄曾经是我国居民主要的资产保值增值途径。然而凯恩斯在其着作中曾提出了着名的“节俭悖论”，即储蓄率升高，虽然使得个人储蓄增加，但却使得国民收入由于消费的减少而减少。从宏观角度看，我国经济外贸依存度过大，致使在人民币升值周期中外贸促出口企业损失非常严重。而储蓄率过高，内需不足，导致产品市场上供大于求。这本身限制了中国经济的快速健康持久发展。从微观上看，即使是定期存款，所得利息也少的可怜完全不能跑赢CPI。虽然存入银行的利息上调了，可是靠利息的收益率远远低于如今的通货膨胀率，个人账户上的存款变得越来越不值钱而若算上资金的机会成本，负利率的阴影始终笼罩着银行存款，使得它们在通货膨胀下不断贬值。

2.投资品种难以选择.

通货膨胀下，人人为了规避通货膨胀，都在不停的炒作实物和金融产品。面对央行不断加息，提高存款准备金抵挡通货膨胀的影响，加大热钱的回收力度，那么流入股市的资金必定在不断的减少，这就导致股市在很大程度上趋于萎靡的状态，面临2011年股市低迷的现状，不少投资者把投资方向从金融产品转向实物的炒作。“豆你玩”，“蒜泥狠”等网络词语以表对当前高昂物价的不满、嘲讽和调侃，近几年来以蔬果、肉蛋、粮油、蒜、绿豆等为首的农副产品呈现疯涨之势，其涨幅速度简直令人瞠目结舌。一些日常基本必须的农副食品已经被炒得很离谱，完全违背价值规律的作用，但是普通老百姓由于专业知识的缺乏以及信息不对称的原因，他们不仅不能抓住住来势迅猛的一轮轮炒作的，选择正确的投资方式，还成为被别人掠夺财富的受害者。

三、通货膨胀下个人投资理财的应对措施

通货膨胀给老百姓带来了更大的生活压力，也给广大老百姓的切实生活带来了很大影响，那么面对这样的影响我们又应该如何去应付呢？在如今高通货膨胀时代，合理规划自己手中的钱就显得格外重要，个人投资理财不仅是一门技术，更是一门艺术。

（一）树立正确的投资理念。

既然投资理财是老百姓减少财富缩水的方式，那么我们就必须树立正确的投资理念。理念是体现投资者投资个性特征的、并促使投资者正常开展分析、评判，决策并指导投资者行为，只有正确的理念才能指导正确的投资，最终导致较高的投资收益，也才能避免在投资中被别人掠夺财富的对象。如何树立正确的投资理念，不是简单的一句话就可以让投资者明白，就可以做到的。它必须通过理论学习，在实践中经过历练才能得到的真谛。而普通的老百姓在现实的投资中往往因为缺乏对投资的基本认识，很容易落入投资的陷阱。因此作为一个投资者在准备投资之前，应该有意识的学习与投资有关的基本知识，才能形成一套正确的投资理念来指导自己的投资。

（二）投资目标上定位于获取长期的稳定收益。

由于普通的投资者处在信息不对称、资金量小、心态不稳定以及投资技巧不成熟的弱势地位，因此笔者建议其定位于长期投资而获取稳定的收益。从上证指数1991年至2010年的历史数据看，如果在历史上的任意一点向前推算10年，会发现10年后的大盘点位基本高于10年前，这可以从一个方面说明长期投资的意义。被称为世界上最伟大的投资者之一：沃伦.巴菲特，便是长期价值投资理念的坚信者。巴菲特长期投资一家公司，不搞阴谋诡计，正大光明，他每年的投资基本上都能保持20%左右增长率的业绩来看，并不是最高、最耀眼的。但无论牛市还是熊市，除少数亏损的年度，他的收益率却一直很稳定。巴菲特的导师格雷厄姆有句名言：股市短期是投票机，但长期是称重机。短期投资收益主要靠运气，长期投资收益才能看出实力。连巴菲特这样具有深厚投资知识功底的人尚且坚持长期投资，那么我们普通的投资者在缺乏专业投资知识的背景下，如果盲目的选择短期投资，几个月之内急切得期望从投资中得到高额的回报，就很容易浮躁、盲目信任、听个信息就像抓个救命稻草，最终的结果往往与期望值正好相反。因此，笔者建议普通投资者不要过多的追求短期的利润，要明白投资是有风险的，更多的享受长期投资为你带来的稳定收益。

（三）正确认识各种投资品种。

在通货膨胀中，货币和财富是贬值的，与此相对应，商品和资产价格却是上涨的，所以持有随胀而涨的资产是应对通货膨胀的有效措施。目前市场上有各种琳琅满目、种类繁多的理财产品，普通投资者如何才能挑选到一款适合自身的呢？投资者惯用的做法是根据市场热点消息来选择投资品种。比如当上证指数涨到5000点的时候，市场上的热点是股市，此时每天到证交所开户的新股民剧增，因为他们根据市场上的消息选择了投资股票，但这些新股票往往被套牢在6000点左右。而解释这一现象的答案是：投资的大小取决于投资的诱导。诱导越大，投资越大；反之亦然 2。因此根据消息来选择投资品种的做法是相当危险的，笔者建议投资者在选择投资品种之前一定要认清其本质。

1.金融类资产投资。

金融类投资的对象是金融资产，金融资产是一种以凭证形式存在的信用权益，如股票投资、基金投资、期权投资、期货权益及债券、理财产品（计划）等资产 。

历史经验表明，在通货膨胀初期，上市公司通常会获得较高的收益，从而带动股价上涨。投资者投资股票，除去获得买卖价差外，还可能获得较高的股息回报。因此股票投资是取得资产保值增值的良好途径之一。但股市不仅是经济的晴雨表，更受到宏观经济政策的影响，因此投资者还应该密切关注国家出台的财政与货币政策等宏观调控措施，根据货币供应量的变化，把握股市的投资机会。

因为知识、信息、精力等原因，一般的投资者无法从投资理财中赚取高额的收益，因此进行基金定投资是个不错的选择。基金是将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管，基金管理人管理，也就是将自己的资金交给更专业的投资人士帮你管理以弥补自己在知识、信息、精力等方面的缺陷。

据从事个人理财行业多家的专家介绍，按照风险和收益特征，目前银行推出的理财产品大致可分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品三大类。普通的投资者在选择理财产品的之前，首先要明确自己期望的收益与可以接受的风险。如果是风险偏好者则可以更多的选择非保本浮动收益型产品，如果是风险厌恶者则可以更多的选择保证收益型产品。

2.实物类资产投资。

实物资产就是有形资产，如对固定资产、贵重金属、玉石等商品投资。

固定资产是指属于产品生产过程中用来改变或者影响劳动对象的劳动资料，是固定资本的实物形态。对于个人而言，固定资产一般指房屋、商铺等具有长期稳定收益的资产。对于不喜欢虚拟经济的投资者而言，固定资产投资是非常好的选择。

目前市场上比较适合个人投资者的贵重金属投资是黄金投资。马克思说过，货币天然不是金银，金银天然是货币。黄金在货币市场上曾经扮演过重要的角色，但由于布雷顿森林体系的瓦解而使得黄金在流通体系中的地位有所下降。近年来，黄金价格随着美元的贬值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越来越受到投资者的青睐。对于普通大众居民来说，虽然当期黄金价格过高，但是从保值的目的出发，笔者建议每年固定的时刻买入50克左右的黄金，每一年买一次，不用担心未来的涨和跌。比如居民从40岁开始购买，每一年买买到60岁，那差不多是20个50克黄金单位，那么从60岁退休的时候，我们建议他每年卖出50克，这样就可以补充他的退休的那部分收益，从一辈子来看，其实是最保值的。

总之，在通货膨胀下，财富的创造源泉只我们的双手和大脑，任何投资都要从投资者的实际情况出发，树立正确的投资理念，正确认识所要选择的投资品种，不能仅看潜在的回报

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[1]李忠贤、邱继彩.《商业银行信贷风险管控效能评价探讨》.经济研究导刊.2011年第06期

章铁生、王锴、林钟高.《财务治理》.2005年1月第1版.经济管理出版社.

注释：

篇6

读者朋友们,最近看过陶红主演的电视连续剧《春草》吧?在这部剧中,春草本来和她的丈夫开了个杂货铺,生活过得比上不足,比下有余。可是春草的丈夫经不住炒股的诱惑,放下本来稳稳当当的生意不做,只想到炒股就能发大财。结果把本钱赔得精光,出现了一些心理问题。

股市是一个充满风险的竞技场,“赚”和“赔”随时牵动着股民的每一根神经,瞬息万变的股市行情和惴惴不安的焦虑恐慌使大脑持续超负荷运转,消极的负性情绪反应不仅会引起植物神经功能紊乱,内分泌机能失调,而且大大削弱人体免疫系统的功能,使高血压、消化性溃疡、神经官能症等身心疾患的发病率增加。于是,有专家把股票对人的身心健康造成的一系列危害称为“股市病”。

“股市病”有哪些

炒股除了对股民的心理冲击,还会给股民身体带来种种恶劣影响。

失眠

股市大涨大跌时,绝大部分人在心理上是能够承受的。但是对一些平时就容易担惊受怕的人来说,他们的心理和生理可能更容易出现反常,比如期望值过高,现实却未达到预期,有的甚至亏损,都会造成这些股民情绪波动,长期处于过度紧张的精神状态,进而可引起失眠、焦虑、情绪失常等问题。另外,交易所的环境因素也可能造成人的紧张情绪,比如周围人的议论声、大屏幕不停滚动的股价信息等,都会给股民造成无形的心理压力。

因此,股民在炒股时首先要有风险意识,抱有一种平和的心态,期望值不要过高;其次,最好将股票当作一种投资而非投机,不要急功近利,否则很容易出现心理不平衡,引发焦虑、失眠等问题。对于因炒股而引起的短暂焦虑、失眠,一般不需要药物干预。

眼睛伤害

在证券营业厅的红绿大屏幕上,股票行情的不停闪烁变换,对眼睛有较强的刺激作用;同时,反差很大的亮度和色度会对视网膜造成损害,出现视觉疲劳,视觉的过度疲劳就会引起房水运行受阻,尤其是中老年人更易诱发青光眼。而干眼症、白内障、角膜溃疡和视网膜剥脱等,也是长期使用电脑或长期面对屏幕的股民易患的眼病。短期会出现视觉疲劳,长此以往会加快视力退化。

因此,股民不要长时间盯着显示屏,最好每半小时远眺一次,并适当闭眼休息,有干眼症等眼疾的患者或眼干涩不适的股民,可适当使用人工泪液或与泪液pH值相似的眼用喷雾,这些对视疲劳的缓解和视力保护是很有帮助的。如有眼睛肿痛、怕光、流泪等症状,应及早去医院诊治,不要自行随便用药。已确诊为角膜炎的患者应严格按医嘱点眼药水,避免在阳光或强光下视物,注意眼部休息。

颈椎病

长时间泡在交易大厅,仰头看屏幕,或者盯在电脑前不动,都很容易引起骨质增生、椎体变形等骨质病变,以及颈椎病和椎间盘突出等一些慢性疼痛病,还可造成颈、肩、背肌酸堆积。表现为肩膀酸痛、腰椎发麻,无论是坐着、站着,还是走路,只要稍微一动,就容易疲劳。成年人一般从35岁后就开始有钙流失,中老年人的肌肉、韧带的弹性不如年轻人好,平视屏幕看股市行情对脊椎的影响最大。

胃溃疡

胃溃疡是一种典型的心身疾病,心理因素对胃溃疡影响很大。精神紧张、情绪激动、过分忧虑对大脑皮层产生不良的刺激,使得丘脑下中枢的调节作用减弱或丧失,引起植物神经功能紊乱,不利于食物的消化和溃疡的愈合。保持轻松愉快的心境,是治愈胃溃疡的关键。因此有胃溃疡的人最好不要炒股。

理性炒股,避免心理疾病

只要是股民,便通常会觉得有一股莫名的压力。亏了自不必说,倘若股票卖出赚了钱,但卖出后看到股票价格还往上蹿,心里仍然不是滋味。不管是工作还是休息,脑海里总出现股票大盘的情景。由于心理压力过大导致内分泌紊乱,可诱发一些心身疾病如甲亢等。此外,股票的涨跌,一些心理素质较差的人容易出现情绪波动,如悲观、沉默,甚至对生活失去了信心,还有的人萎靡不振,做什么事都打不起精神,如果没有进行心理干预,很容易导致焦虑症或者抑郁症。

那么,如何避免出现心理疾病呢?

首先,不要沉浸在股评或投资的话题中,少看相关书籍,可以通过外出散心等方式放松心情;其次,正确对待当前的亏损;对于已经亏损的股民,家人、朋友都应该对他们表示关心、理解和安慰。

炒股常常出现的心理问题包括焦虑、抑郁、失眠等。常言道,“治人先治心”,只要把心里的疙瘩解开,就能把自己从苦难的股海中救起。

1.分析被套的原因市场是不可预测的,要不然它的风险性及趣味性就荡然无存了,它的吸引力也就没有了。投资股票赔钱有很多种,一种是低级的操作错误,即本该“卖出”的,因为紧张实际操作时变成“买入”了;一种是对后市未能作出正确判断,在浅套或盈利时未能及时卖出;还有就是没时间看盘,当知道消息后已然太晚,股票已处于深套中。知道被套的原因,懂得自己是如何“进去”,然后想办法如何“出来”,这样就会心中有数,做到心安理得。自我反省当然很有必要,但千万不要因此而过于自责。

2.阿Q心理面对全球性的金融风暴,个人是很渺小的。股票被套了,股民要有点阿Q心理,自己宽慰自己。比如,被套的又不是我一个人,连股神巴菲特都不能幸免,何况我们这些初涉股市的小股民!反正买股票的钱是三、五年内不用的钱,就当存银行。套起了,总有解套之日,有被套五年之久的,最终也解套了嘛!想想这些,就不会过分自责了。

3.宽容心理不要因短期亏损而失去信心,应该关心的是市场的长期走势。只要看好中国经济,看好所选的行业,看好所选的公司,就坚决持有。

4.心理求助如果自己解决不了,要转而向家人、朋友乃至社会福利机构求助。如果心里有解不开的疙瘩,可找心理医生帮忙。

炒股“炒出”精神症状怎么办

股民沉迷于股市,可出现焦虑、抑郁、失眠等症状,一般经过自我心理调节或医生的心理治疗,可以缓解;但有部分要在医生的指导下用药物治疗。有的股民严重时可出现精神病性症状,这时必须送到心理医院治疗。治疗药物有:

1.抗焦虑药,又称弱安定剂,是一组主要用以消除紧张和焦虑症状的药物。常用的有安定、去甲羟基安定、硝基安定、氟安定、甲丙氨酯、卡立普多、定泰乐、芬那露、谷维素等。其中谷维素主要是调整植物神经功能,减少内分泌平衡障碍,改善精神、神经失调症,不仅能改善焦虑状态,对焦虑形成的失眠也有较好的作用。

2.抗抑郁药,是一组用于治疗抑郁症状的精神活性药物,有时也用于治疗某些其他特定状况,如焦虑、惊恐,或强迫症状。主要用于治疗抑郁症及其他精神疾病伴发的抑郁情绪。此类药物有阿米替林、多虑平、丙咪嗪和氯丙咪嗪等,为治疗抑郁症所首选。此外,还有较新推出的新型抗抑郁药,如瑞美隆、万拉法新等。

3.抗精神病药,可用于治疗各类精神病。氯丙嗪是这类药物的代表,较为常用的还有奋乃静、氟哌啶醇和氯氮平等。

股市低迷,您的心态调好了吗

作为普通人,就无法规避人性的弱点:贪婪、恐惧、盲从、侥幸。股票市场上,因为种种情况出现判断失误和损失,都是正常的。谁都希望自己成功,谁都希望自己能够获得更多的财富,但真正能够实现梦想的人是少数。知识可通过学习补充,经验可靠实践积累,而心理素质的提高却只能通过生活的方方面面摔打磨练来完成。调整好自己的心情才能战胜一切困难。

自2007年11月以来,股指不断下探,虽然近期有所回升,但上证综指仍有45%的跌幅,股民的信心仍处于低点。

1.股市低迷,投资者保持良好心态最重要。看一看国外的投资大师在股市低迷的时候想做的事情是什么?就是在忍无可忍的时候再忍一忍!因为“守得云开见明月”。

2.虽然市场的信心还没有完全恢复,但一些先知先觉的投资者已经开始关注市场的投资价值。

3.投资者保持良好的投资心态最重要。比如:2002年,有两位投资者都在35元左右的价位买入“贵州茅台”,一位投资者不愿承受短期的市场波动,选择卖出;而另一位长期坚持价值投资,后来获得超额的回报。所以,保持良好的投资心态,忽略短期的市场波动,注重长线投资价值,这样的投资者在未来一定会有良好的投资回报。

4.越是在复杂低迷的市场环境下,投资者更应该保持良好的投资心态,理性地对待当前的市况。盲目杀跌并不可取,对于严重超跌、且有良好基本面支撑和成长潜力的品种,反而可以进行有选择性的投资布局。

投身股市,您适合吗

为了防止股市病的产生,有几种人最好不要玩股票:一是身体有严重疾病的人;二是心理上适应能力不强,不能承受大的挫折和打击的人;三是家庭经济紧张、生活本来就非常困难者;四是缺乏社会心理支持者,包括人际关系长期紧张、性格孤僻、婚姻破裂者等。因为人们在遇到危机时需要得到亲友的关怀、支持,即需要相应的社会心理支持系统,这在遇到股价暴跌时显得特别重要。此外――

严重心脑血管疾病的人不适合炒股

近年来,心脑血管疾病的发病率有不断上升的趋势。很多严重的高血压和冠心病患者,如果血压控制得不好,常常会突然发生急性脑出血等脑血管疾病。著名相声演员侯跃文和马季就因为心脏病急性发作,先后在北京猝死。在看世界杯足球赛比赛期间,因为情绪激动而猝死的例子,也有很多报道。和看足球赛比起来,炒股还涉及到个人的切身利益,更加容易使当事人情绪激动,一激动就容易使血压剧烈波动。因此,有严重心脑血管疾病的人,不适合炒股。

有特殊性格的人不适合炒股

炒股是一项要求很高的经营项目,需要炒股者具备有关金融、证券、股票的基本知识,但是比这些更重要的是,一位成功的炒股者,需要能够及时而且理智地作出决断的能力。在日常生活中,有这样一种人,平时他们做事就谨小慎微,遇事前思后想,当需要他们很快下定决心时,他们却长时间犹豫不决,总是拿不定主意。有这种性格的人不适合炒股。除此之外,有些人容易冲动,常常做事不计后果,“干了再说。”还有些人常常感情用事,在做重大决定之前常常缺乏理性的分析。以上这些性格比较特殊的人,都不适合炒股。

有过精神疾病的不适合炒股

精神疾病有好几十种。但是所有的精神疾病大体上可以分为轻性精神病和重性精神病两大类。属于轻性精神病的有神经衰弱、癔症、强迫症等。这类疾病的发病和既往生活事件(强烈的精神刺激)有一定的关系。虽然这类病人现在精神已经正常,但还是要尽量避免再受到强烈的精神刺激,所以这样的人不适合炒股。属于重性精神病的有精神分裂症、双相情感性精神障碍(躁狂发作或抑郁发作)等。这类精神病人的病情容易复发和波动,即使已经临床治愈,也不适合炒股。如果病情还只是好转,那么病情波动的可能性非常大,就更不应炒股。

老年人最好不要炒股

老年人是心脑血管疾病易发人群,心理较为脆弱,很容易在心情紧张、焦虑的情况下引发心脑血管疾病,如果抢救不及时,还会危及生命。特别是有的老年人,本来就患有冠心病、高血压、脑血管疾病、胃病和颈椎病等疾病,加之心理承受能力较弱、长期休息不好,股市轻微的波动都会造成他们精神紧张、情绪失控,最终导致心脑血管疾病的发生。因此,老年人最好不要炒股。

篇7

认识“股市病”

读者朋友们,最近看过陶红主演的电视连续剧《春草》吧?在这部剧中,春草本来和她的丈夫开了个杂货铺,生活过得比上不足,比下有余。可是春草的丈夫经不住炒股的诱惑,放下本来稳稳当当的生意不做,只想到炒股就能发大财。结果把本钱赔得精光,出现了一些心理问题。

股市是一个充满风险的竞技场,“赚”和“赔”随时牵动着股民的每一根神经,瞬息万变的股市行情和惴惴不安的焦虑恐慌使大脑持续超负荷运转,消极的负性情绪反应不仅会引起植物神经功能紊乱,内分泌机能失调,而且大大削弱人体免疫系统的功能,使高血压、消化性溃疡、神经官能症等身心疾患的发病率增加。于是,有专家把股票对人的身心健康造成的一系列危害称为“股市病”。

“股市病”有哪些

炒股除了对股民的心理冲击,还会给股民身体带来种种恶劣影响。

失眠

股市大涨大跌时,绝大部分人在心理上是能够承受的。但是对一些平时就容易担惊受怕的人来说,他们的心理和生理可能更容易出现反常,比如期望值过高,现实却未达到预期,有的甚至亏损,都会造成这些股民情绪波动,长期处于过度紧张的精神状态,进而可引起失眠、焦虑、情绪失常等问题。另外,交易所的环境因素也可能造成人的紧张情绪,比如周围人的议论声、大屏幕不停滚动的股价信息等,都会给股民造成无形的心理压力。

因此,股民在炒股时首先要有风险意识,抱有一种平和的心态,期望值不要过高;其次,最好将股票当作一种投资而非投机,不要急功近利,否则很容易出现心理不平衡,引发焦虑、失眠等问题。对于因炒股而引起的短暂焦虑、失眠,一般不需要药物干预。

眼睛伤害

在证券营业厅的红绿大屏幕上,股票行情的不停闪烁变换,对眼睛有较强的刺激作用;同时,反差很大的亮度和色度会对视网膜造成损害,出现视觉疲劳,视觉的过度疲劳就会引起房水运行受阻,尤其是中老年人更易诱发青光眼。而干眼症、白内障、角膜溃疡和视网膜剥脱等,也是长期使用电脑或长期面对屏幕的股民易患的眼病。短期会出现视觉疲劳,长此以往会加快视力退化。

因此,股民不要长时间盯着显示屏,最好每半小时远眺一次,并适当闭眼休息,有干眼症等眼疾的患者或眼干涩不适的股民,可适当使用人工泪液或与泪液pH值相似的眼用喷雾,这些对视疲劳的缓解和视力保护是很有帮助的。如有眼睛肿痛、怕光、流泪等症状,应及早去医院诊治,不要自行随便用药。已确诊为角膜炎的患者应严格按医嘱点眼药水,避免在阳光或强光下视物,注意眼部休息。

颈椎病

长时间泡在交易大厅,仰头看屏幕,或者盯在电脑前不动,都很容易引起骨质增生、椎体变形等骨质病变,以及颈椎病和椎间盘突出等一些慢性疼痛病,还可造成颈、肩、背肌酸堆积。表现为肩膀酸痛、腰椎发麻,无论是坐着、站着,还是走路,只要稍微一动,就容易疲劳。成年人一般从35岁后就开始有钙流失,中老年人的肌肉、韧带的弹性不如年轻人好,平视屏幕看股市行情对脊椎的影响最大。

胃溃疡

胃溃疡是一种典型的心身疾病,心理因素对胃溃疡影响很大。精神紧张、情绪激动、过分忧虑对大脑皮层产生不良的刺激,使得丘脑下中枢的调节作用减弱或丧失,引起植物神经功能紊乱,不利于食物的消化和溃疡的愈合。保持轻松愉快的心境,是治愈胃溃疡的关键。因此有胃溃疡的人最好不要炒股。

理性炒股,避免心理疾病

只要是股民,便通常会觉得有一股莫名的压力。亏了自不必说,倘若股票卖出赚了钱,但卖出后看到股票价格还往上蹿,心里仍然不是滋味。不管是工作还是休息,脑海里总出现股票大盘的情景。由于心理压力过大导致内分泌紊乱,可诱发一些心身疾病如甲亢等。此外,股票的涨跌,一些心理素质较差的人容易出现情绪波动,如悲观、沉默,甚至对生活失去了信心,还有的人萎靡不振,做什么事都打不起精神,如果没有进行心理干预,很容易导致焦虑症或者抑郁症。

那么,如何避免出现心理疾病呢?

首先,不要沉浸在股评或投资的话题中,少看相关书籍,可以通过外出散心等方式放松心情;其次,正确对待当前的亏损;对于已经亏损的股民,家人、朋友都应该对他们表示关心、理解和安慰。

炒股常常出现的心理问题包括焦虑、抑郁、失眠等。常言道,“治人先治心”,只要把心里的疙瘩解开,就能把自己从苦难的股海中救起。

1.分析被套的原因市场是不可预测的,要不然它的风险性及趣味性就荡然无存了,它的吸引力也就没有了。投资股票赔钱有很多种,一种是低级的操作错误,即本该“卖出”的,因为紧张实际操作时变成“买入”了;一种是对后市未能作出正确判断,在浅套或盈利时未能及时卖出;还有就是没时间看盘,当知道消息后已然太晚,股票已处于深套中。知道被套的原因,懂得自己是如何“进去”,然后想办法如何“出来”,这样就会心中有数,做到心安理得。自我反省当然很有必要,但千万不要因此而过于自责。

2.阿Q心理面对全球性的金融风暴,个人是很渺小的。股票被套了,股民要有点阿Q心理,自己宽慰自己。比如,被套的又不是我一个人,连股神巴菲特都不能幸免,何况我们这些初涉股市的小股民!反正买股票的钱是三、五年内不用的钱,就当存银行。套起了,总有解套之日,有被套五年之久的,最终也解套了嘛!想想这些,就不会过分自责了。

3.宽容心理不要因短期亏损而失去信心,应该关心的是市场的长期走势。只要看好中国经济,看好所选的行业,看好所选的公司,就坚决持有。

4.心理求助如果自己解决不了,要转而向家人、朋友乃至社会福利机构求助。如果心里有解不开的疙瘩,可找心理医生帮忙。

炒股“炒出”精神症状怎么办

股民沉迷于股市,可出现焦虑、抑郁、失眠等症状,一般经过自我心理调节或医生的心理治疗,可以缓解;但有部分要在医生的指导下用药物治疗。有的股民严重时可出现精神病性症状,这时必须送到心理医院治疗。治疗药物有:

1.抗焦虑药,又称弱安定剂,是一组主要用以消除紧张和焦虑症状的药物。常用的有安定、去甲羟基安定、硝基安定、氟安定、甲丙氨酯、卡立普多、定泰乐、芬那露、谷维素等。其中谷维素主要是调整植物神经功能,减少内分泌平衡障碍,改善精神、神经失调症,不仅能改善焦虑状态,对焦虑形成的失眠也有较好的作用。

2.抗抑郁药,是一组用于治疗抑郁症状的精神活性药物,有时也用于治疗某些其他特定状况,如焦虑、惊恐,或强迫症状。主要用于治疗抑郁症及其他精神疾病伴发的抑郁情绪。此类药物有阿米替林、多虑平、丙咪嗪和氯丙咪嗪等,为治疗抑郁症所首选。此外,还有较新推出的新型抗抑郁药,如瑞美隆、万拉法新等。

3.抗精神病药,可用于治疗各类精神病。氯丙嗪是这类药物的代表,较为常用的还有奋乃静、氟哌啶醇和氯氮平等。

股市低迷,您的心态调好了吗

作为普通人,就无法规避人性的弱点:贪婪、恐惧、盲从、侥幸。股票市场上,因为种种情况出现判断失误和损失,都是正常的。谁都希望自己成功,谁都希望自己能够获得更多的财富,但真正能够实现梦想的人是少数。知识可通过学习补充,经验可靠实践积累,而心理素质的提高却只能通过生活的方方面面摔打磨练来完成。调整好自己的心情才能战胜一切困难。

自2007年11月以来,股指不断下探,虽然近期有所回升,但上证综指仍有45%的跌幅,股民的信心仍处于低点。

1.股市低迷,投资者保持良好心态最重要。看一看国外的投资大师在股市低迷的时候想做的事情是什么?就是在忍无可忍的时候再忍一忍!因为“守得云开见明月”。

2.虽然市场的信心还没有完全恢复,但一些先知先觉的投资者已经开始关注市场的投资价值。

3.投资者保持良好的投资心态最重要。比如:2002年,有两位投资者都在35元左右的价位买入“贵州茅台”,一位投资者不愿承受短期的市场波动,选择卖出;而另一位长期坚持价值投资,后来获得超额的回报。所以,保持良好的投资心态,忽略短期的市场波动,注重长线投资价值,这样的投资者在未来一定会有良好的投资回报。

4.越是在复杂低迷的市场环境下,投资者更应该保持良好的投资心态,理性地对待当前的市况。盲目杀跌并不可取,对于严重超跌、且有良好基本面支撑和成长潜力的品种,反而可以进行有选择性的投资布局。

投身股市,您适合吗

为了防止股市病的产生,有几种人最好不要玩股票:一是身体有严重疾病的人;二是心理上适应能力不强,不能承受大的挫折和打击的人;三是家庭经济紧张、生活本来就非常困难者;四是缺乏社会心理支持者,包括人际关系长期紧张、性格孤僻、婚姻破裂者等。因为人们在遇到危机时需要得到亲友的关怀、支持,即需要相应的社会心理支持系统,这在遇到股价暴跌时显得特别重要。此外――

严重心脑血管疾病的人不适合炒股

近年来,心脑血管疾病的发病率有不断上升的趋势。很多严重的高血压和冠心病患者,如果血压控制得不好,常常会突然发生急性脑出血等脑血管疾病。著名相声演员侯跃文和马季就因为心脏病急性发作,先后在北京猝死。在看世界杯足球赛比赛期间,因为情绪激动而猝死的例子,也有很多报道。和看足球赛比起来,炒股还涉及到个人的切身利益,更加容易使当事人情绪激动,一激动就容易使血压剧烈波动。因此,有严重心脑血管疾病的人,不适合炒股。

有特殊性格的人不适合炒股

炒股是一项要求很高的经营项目,需要炒股者具备有关金融、证券、股票的基本知识,但是比这些更重要的是,一位成功的炒股者,需要能够及时而且理智地作出决断的能力。在日常生活中,有这样一种人,平时他们做事就谨小慎微,遇事前思后想,当需要他们很快下定决心时,他们却长时间犹豫不决,总是拿不定主意。有这种性格的人不适合炒股。除此之外,有些人容易冲动,常常做事不计后果,“干了再说。”还有些人常常感情用事,在做重大决定之前常常缺乏理性的分析。以上这些性格比较特殊的人,都不适合炒股。

有过精神疾病的不适合炒股

精神疾病有好几十种。但是所有的精神疾病大体上可以分为轻性精神病和重性精神病两大类。属于轻性精神病的有神经衰弱、癔症、强迫症等。这类疾病的发病和既往生活事件(强烈的精神刺激)有一定的关系。虽然这类病人现在精神已经正常,但还是要尽量避免再受到强烈的精神刺激,所以这样的人不适合炒股。属于重性精神病的有精神分裂症、双相情感性精神障碍(躁狂发作或抑郁发作)等。这类精神病人的病情容易复发和波动,即使已经临床治愈,也不适合炒股。如果病情还只是好转,那么病情波动的可能性非常大,就更不应炒股。

老年人最好不要炒股

老年人是心脑血管疾病易发人群,心理较为脆弱,很容易在心情紧张、焦虑的情况下引发心脑血管疾病,如果抢救不及时,还会危及生命。特别是有的老年人,本来就患有冠心病、高血压、脑血管疾病、胃病和颈椎病等疾病,加之心理承受能力较弱、长期休息不好,股市轻微的波动都会造成他们精神紧张、情绪失控,最终导致心脑血管疾病的发生。因此,老年人最好不要炒股。

篇8

虽然美国金融市场发展比较成熟，但是大量调查显示，相当一部分美国居民在金融知识方面处于无知状态，美联储一份调查报告显示:全美国高中学生中，能对个人财务和经济问题提供正确答案者平均仅为48.3%;在调查的样本中，只有16.8%的人认为股票市场收益一般高于银行储蓄收益;不了解美国联邦政府债券收益率情况，有37.3%的调查对象误认为政府债券是收益率最高的投资项目;部分信用卡的持卡人不明确持卡人的权利，按美国法律规定，如信用卡失窃、窃贼透支1000美元，信用卡持有者即使通报信用卡发行商，依然可能分担至多50美元损失，却有将近53.0%调查对象不知。此规定能完整、准确作答者仅为13.0%。［1］缺乏金融常识的人在办理金融业务方面难以做出理性的决策和采取理性的行动。居民金融素质不足是美国金融危机根源之一。相当部分次级贷款借款人在贷款时并没有深入了解贷款有关的利率浮动情况，还贷月付先低后高，导致在贷款利率增加之后，超过自身的偿还能力，被迫违约。如果部分次级贷款借款人有一定的金融常识，那么可以有效抑制购房需求，在一定程度上减缓危机的深度。

二、金融教育成为美国应对金融危机的一项措施

1．进一步加强公众学习平台建设

2003年美国国会通过金融扫盲和教育改善法案，设立了由联邦20个机构共同协作提供各类信息和协助的政府官方网站mymoney.gov，致力于向公众提供可信赖的金融信息。受金融危机影响，该网站进行了一系列的重建，以进一步加强金融教育。针对人们经常提出的金融问题，进行详尽的回答，网站内容不断更新，提供的金融信息具有很强的实效性和实用性，对处于不同人生阶段的个人和企业都有帮助。如针对2010年2月信用卡改革法案生效，该网站在个人用卡安全与权益保护方面提供及时的信息服务，针对信用卡规则的新变化，让消费者充分了解信用卡方面的新规定，以更好地保护持卡人的权益，对信用卡透支利率、信用卡费用的改变做了详尽的说明，强调了信用卡宽限期、最低付款额、最迟还款日期、付款总额等内容，提醒消费者在消费的同时加强认识信用卡的特点，保护消费者利益。受金融危机影响，该网站多方面引导居民的消费，避免抵押品赎回权被取消、避免欺诈。美国居民有超前消费的观念，习惯于“花明天的钱办今天的事”，国民储蓄率低，消费占比非常高。2009年末美国可循环的消费信贷余额达到8660亿美元，2008年更高，为9580亿美元，大约98%是信用卡透支。［2］针对国民过度透支消费习惯，该网站设计了居民家庭一周中的每日日常生活支出表，以帮助人们明确支出项目明细情况，使人们更加清楚各项开支与总开支的关系，引导人们关注收入与支出的平衡关系。这在一定程度上有助于抑制居民的透支消费，引导人们重视积蓄的重要性。

2．美国将金融教育纳入国家战略，多方面联手共建

受金融危机影响，美国更加重视金融教育，将金融教育纳入国家战略，纳入国民教育体系。联邦政府有关部门、中小学、大学、研究机构、军队、社区、金融机构积极协作，联手共建，有步骤有计划地展开。一是广泛开展调查研究工作。针对美国国民的金融知识、态度、金融行为进行国民金融能力调查，认真调研居民已经认知的金融知识，确定尚未认知的金融知识重点，并列出清单，制定清晰的解决方案，制定合理的实施计划。二是全面开展金融教育。在全国范围的学校内，对从幼儿园到高年级的学生和大学生进行金融教育，帮助国民提高金融知识，促进国民提高金融能力，为个人和家庭制定安全的和负责任的财务计划。三是针对金融教育与扫盲方面的政策、教育和实践中存在的问题，制定国家战略，以提升金融教育的效果。四是将每年4月定为“金融扫盲月”，以此强化对国民的金融知识教育。

3．通过立法成立消费者金融保护局，帮助消费者认识复杂的金融产品

2010年通过立法成立消费者金融保护局，是美国金融监管改革的中心部分。该机构收集和整理客户的意见，并向国会报告，在监控大面积的金融产品与服务方面将具有权限，包括信贷咨询、发薪日贷款、汽车贷款、学生贷款、按揭贷款、信用卡其他银行产品。其他机构不得越权干预该机构的规定。消费者金融保护局的主要目的是保护消费者利益，帮助消费者认识那些复杂的金融产品，保护消费者免受银行、信用卡公司、投资公司的敲诈，提高金融产品的透明度、公正性，确保信贷合同通俗易懂，禁止诱导性的金融行为，并对金融新产品进行严格审查。消费者金融保护局致力于让消费者充分认识金融产品，理解有关的信息，据此做出负责任的决策，对出现的有危害性的金融业务金融产品，其职责是迅速做出反应，以免这些金融产品深度扩散到国家层面，或严重到动摇家庭的经济稳定、威胁经济的发展。

三、我国居民金融知识存在欠缺

金融的深化发展离不开理性的金融活动参与者。而我国居民的金融素质不足，表现在许多层面:一是持卡人用卡知识有限，特别是在信用卡的使用方面知识不足，如:不注重银行卡的保管与信息保护形成用卡的安全隐患;不了解信用卡透支、透支期限、宽限期、逾期还款、滞纳金、利息计算的计算等知识点，不能正确使用银行自助终端、ATM机等设备。二是对银行可提供的金融产品认识不足而影响了日常生活决策、抑制了财产性收入的增长，如对房子、存单等抵、质押品认识不足，没能办理贷款业务，而受到资金面的困扰;部分居民资产配置不尽合理，如:部分居民将全部积蓄存到银行的定期存款账户，或是定期存款加国债的配置;有些居民常年将大量的资金存放在银行的活期存款账户上，既不办其他理财业务，也很少支取使用;对证券、基金知之甚少，甚至认为投资股票市场就是赌博。居民金融知识的不足不仅不利于银行开发理财产品，拓展银行的生存盈利空间，也不利于居民提高财产性收入，放慢了经济发展的步伐。

四、群策群力有针对性地开展金融教育

由于金融知识具有较强的实践性、受教育的群体的素质参差不齐、金融知识点多面广、许多知识点容易混淆，因此需要采取多种形式、多管齐下，共同促进国民金融知识更上一层楼。

1．针对宣传对象细分宣传的内容

(1)重视中小学生的金融教育。中小学阶段对一个人一生习惯的培养具有不可忽视的影响。金融教育应从根基抓起，结合中小学生的认知特点，编制相应的课程、音像资料，使金融知识成为常识，促使中小学生从小具有理财的思想，认识到金融对生活的影响。中小学生有一定的接受能力，通过适合中小学生的教育方式，如漫画书、学校专题演出等形式，进行少年理财教育以及灌输对金钱的正确观念，生动形象地宣传储蓄、财务、证券等金融知识，对他们成年以后的理财能力具有积极的影响。有许多球星、电影明星，曾经有过辉煌的历史，但到晚年可能靠领取救济金度日，主要原因是没有妥善地理财。理财的概念包括范围较广泛，包括从超市采购到银行储蓄、购买基金、投资国债、公司债券、股票、银行贷款等内容。#p#分页标题#e#

(2)多方位对大学生进行金融教育。大学生群体理解能力、接受能力强，易于试用和接受银行推出的新产品，善于使用网上银行产品。针对大学生群体的金融教育有多种方式可供选择，如利用软件在电脑上播放教育，利用大学的讲堂开办讲座、开办金融方面的公共课程等形式。在内容方面可以以助学贷款、信用卡知识、信贷融资、证券市场等为重点，一方面结合大学生在校期间的金融需求，一方面结合他们毕业工作后的金融需求，让学生学以致用。在对大学生的金融教育方面，国家应当鼓励金融机构参与，对金融机构而言，发展大学生群体具有潜在效益，不仅可以培养大批体验银行产品的零售群体，而且在每年都有一批大学生毕业走上工作岗位，可能成为有关金融机构的优质客户。

(3)结合中国国情广泛开展对农民的金融素质教育。对农民的金融素质教育不仅包括教会农民关于金融方面的基本知识，还包括教会农民在其现有的财力、资产的条件下如何进行家庭理财，创造和积累家庭财富，帮助贫困的农民走出恶性循环的贫困陷阱。但是对农民开展金融知识教育具有更大的难度，农民居住地比较分散，文化程度差异大，为此，需要从基本的银行业务入手，如储蓄、计息方法、银行储蓄的种类、定期活期的特点、定期的起存金额、如何办理银行贷款、什么可以作为抵押品和质押品、如何识别真假人民币等，再逐步推广到其他金融产品，如国债、基金、股票等知识的宣传教育。对农民群体的宣传，需要主题突出，形式多样，内容富有针对性，融展示、服务、宣传、咨询等多种形式于一体，针对具体类型的金融产品，制作电视短片、相声、小品等节目，有机地将金融产品与日常生活充分融合，提高金融知识宣传教育的效果。

(4)重视城市里的中低收入群体的金融教育。城市中低收入群体风险承担能力有限，资金量有限，可以着重进行基本金融常识的教育，如证券投资知识、网银业务、银行自助终端的使用、异地存取款和转账业务、办理住房按揭贷款、存单质押贷款等信贷融资业务，重点介绍一些保本理财产品。在中低收入群体教育中，充分利用附近金融机构网点的辐射作用，发挥社区、学校的作用，共同服务群众，介绍与生活密切相关的金融知识，免费赠阅有关金融知识宣传手册与宣传资料，重视现场宣传解疑释惑，培养大批合格投资理财人。

(5)高收入群体是金融企业零售业务的重点发展对象，金融企业有一定的动力去重视实施金融教育。在金融领域里存在帕累托法则，也称二八法则———即金融机构80%的利润来自20%的重要客户，其余20%的利润则来自80%的普通客户。高收入群体是金融公司零售业务利润的重要来源，金融企业从自身的利益出发，是重视高收入群体的，许多金融企业还专门开发了一些产品，为高收入群体量体裁衣。高收入群体风险承受能力比较强，适合接触高端的金融产品，是银行高端理财的对象。国外金融机构针对高端群体，往往配备了各种专业的理财顾问，如针对球星、影星客户，金融企业专门配备懂这方面业务的员工，在为该群体服务的时候，能够更加顺利地交谈。对高收入群体的金融教育，涉及的内容也较为广泛，如各种基金产品、跨国投资、外汇买卖、黄金交易、期货期权、资产的全球配置、保值、增值、避险等内容。

2．发挥有关各方的力量，提高国民金融素质

篇9

金融危机使人们更加认识到金融知识的重要性，引发了人们对金融教育的关注。但我国公民的金融知识比较匮乏，金融意识相对来说比较淡薄。这种情况非常不利于我国金融业的发展，对我国居民生活水平的提高会形成一定的制约。因此，在当前的情况下，加强对公众金融教育，使公众了解和掌握必要的金融知识显得尤为迫切。

一、我国金融教育现状存在的问题

1.我国居民金融知识存在欠缺

金融的深化发展离不开理性的金融活动参与者。而我国居民的金融素质不足，表现在许多层面：一是持卡人用卡知识有限，特别是在信用卡的使用方面知识不足；二是对银行可提供的金融产品认识不足而影响了日常生活决策、抑制了财产性收入的增长，如对房子、存单等抵、质押品认识不足，没能办理贷款业务，而受到资金面的困扰；部分居民资产配置不尽合理。居民金融知识的不足不仅不利于银行开发理财产品，拓展银行的生存盈利空间，也不利于居民提高财产性收入，放慢了经济发展的步伐。

2.目前普通高校金融教育的存在些主要问题

（1）金融专业课程的设置缺乏合理性。对于我国多数高校金融专业本科生的学生而言, 多数大学生缺乏基本的金融知识，进大学后．所学习的课程并未摆脱以货币、银行为核心的旧的教材内容。并不能反映近些年来我国金融业高速发展的现状。以被称为社会精英的大学生为例，在笔者的教育实践中深切感受到。实际上，现代金融学的核心内容是公司财务与资本市场的研究。按照国际的主流观点，货币银行学被看作宏观经济学的一部分，国际金融则仅属于国际经济学范畴，显然很多高校并没有将金融学作为一门独立的应用型学科来看待。因而也就造成对微观金融活动缺乏研究．缺乏微戏经济主体与金融市场的实证分析,培养的金融人才理论与实际相脱节,无法解决金融发展中的实际问题。

（2）金融英语教学严重滞后。金融人才国际化的基本条件是金融人才必须拥有良好的英语水平。然而目前我国高校英语教育整体滞后，学生在英语学习上完全是被动学习，荚语应用能力极差，多数学生甚至直到毕业也无法掌握一些基本的金融英语词汇。从金融学科本身分析，目前国内学界与英美学界相比在理论水平上还存在较大差距．诸如《Journal of Financial Economiics》在英美等国出版的金融学刊物代表了整个金融学科的发展最前沿，而从国内高校在这些国际顶尖期刊的情况分析，能者多数都其有海外学习经历，而在国内的一些学者虽然金融研究水平较高，但出于英语能力不足而无法在这些国际期刊上发表中国学者的声音．这不能不说是一种遗憾。

（3）学生在学习过程中存在重知识轻能力的问题。一些学生在学习过程中，以考试为中心。事实上，金融学是一门具有高度实践性的社会科学，也是与社会乃至每个人的生活联系最紧密的一门科学。存款取款、住房按揭、投资股票、购买保险、刷卡消费这些金融活动与社会中的每一个人息息相关．而诸如银行卡里的存款不翼而飞、参与“高息”集资血本元归、股市暴跌使资金顷刻化为乌有、恶性通货膨胀加剧贫富差距等现象又会直接威胁到每一个人的切身利益。学生课外阅读积极性不高，期末考试乃至研究生专业考试的指挥棒依然起着极大的作用。

（4）科研与教学相脱节。近年来．我国各高校的金融学科的科研水平都有较大提高：具体表现在很多金融专业教师在高级别的期刊发表文章。承担一些重大研究课题，出版了较多学术著作等。由于客观上受职称考核等因素的影响，金融学专业教师的科研方向多与教学相脱节。很多教师为了多出快出成果，其研究方向与教学内容几乎毫无关系，如此下去的结果是教学与科研相割裂。

（5）金融道德教育几乎为空白。金融学的基础不是“聪明和勤劳”。而是“诚实和正直”。与其他行业相比，金融专业工作者更需要有较高的职业道德素养与良好的职业操守，而现实情况却是。我国高校金融专业的学生在高校巾缺乏职业道德教育，很多大学生不仅职业道德无从说起，而且就是一些基本做人准则也很难遵守。例如。一些学生平时学习不努力，在考试中却利用各种手段作弊以获得通过：还有少数学生靠造假获得贫困生待遇，这些行为从根本上违背了“诚实和正直”。以这种心态从事未来的金融工作也是非常危险的。

二、金融教育的国际借鉴

近年来，针对备国居民掌握金融知识情况的一系列调查研究都印证了，不论在发达国家还是发展中国家，金融教育的投入都需要进一步加大，研究结果显示，人们倾向于高估自己的金融理财能力和知识水平，相当比例的人对基本的金融产品和常识缺乏正确认知，在校学生、低收入人群与其他人相比在金融知识方面更加欠缺，国际性组织在推动金融教育方面做了很多工作。经合组织在2003年启动了一项金融教育计划，呼吁各国政府提高对金融教育重要性的认识，并每年召开会议研究讨论金融教育领域的重点议题。在美国，众多机构都在开展各种形式的金融教育、指导和宣传。2003年，根据《公平信用交易法》，美国议会通过了金融知识与教育促进法，并据此成立了由近20家相关部门组成的金融知识与教育委员会。将金融教育上升为一项国家战略。从1957年到1985年．美国累计有29个州立法要求中学必须设立针对金融教育的课程．其中有14个州对这些课程应该涉及的范围有明确规定。在英国，英国金融服务监管局承担了对消费者给予金融权益保护和金融教育指导的职责。其下设有专门进行金融教育的部门，牵头制定了国民金融素质规划,提出了在5年间将金融教育覆盖至1000万人的目标。同时，金融服务监管局专门启动了一项名为“钱博士”的计划，通过培育“钱顾问”，对大学在校学生进行金融知识辅导。总的来说，发达国家全民金融教育的经验或做法可以概括为四个多元化、三个相结合与两个侧重点。主体多元化、手段多元化、受众多元化、内容多元化，将金融教育与消费者权益保护相结合，与金融机构信息披露、公司治理、社会责任相结合，与金融监营相结合。同时．侧重于对培训者的培训，侧重于对儿童、青年、妇女和老人群体的教育。发展中国家也在着手开始加大对金融教育的投入力度。印度央行在其网站上专门开设了针对儿童的金融启蒙教育，以非常形象的方式．向孩子们介绍各类基本金融知识。巴西证监会下属金融教育咨询委员会，启动了一项针对大学老师的一周金融知识培训计划，并设立基金，奖励对投资者进行即时、合理风险揭示的报纸杂志等媒体。

三、群策群力有针对性地开展金融教育

由于金融知识具有较强的实践性、受教育的群体的素质参差不齐、金融知识点多面广、许多知识点容易混淆，因此需要采取多种形式、多管齐下，共同促进国民金融知识更上一层楼。

1.针对宣传对象细分宣传的内容

（1）重视中小学生的金融教育。中小学阶段对一个人一生习惯的培养具有不可忽视的影响。金融教育应从根基抓起，结合中小学生的认知特点，编制相应的课程、音像资料，使金融知识成为常识，促使中小学生从小具有理财的思想，认识到金融对生活的影响。中小学生有一定的接受能力，通过适合中小学生的教育方式，如漫画书、学校专题演出等形式，进行少年理财教育以及灌输对金钱的正确观念，生动形象地宣传储蓄、财务、证券等金融知识，对他们成年以后的理财能力具有积极的影响。

（2）多方位对大学生进行金融教育。大学生群体理解能力、接受能力强，易于试用和接受银行推出的新产品，善于使用网上银行产品。针对大学生群体的金融教育有多种方式可供选择，如利用软件在电脑上播放教育，利用大学的讲堂开办讲座、开办金融方面的公共课程等形式。在内容方面可以以助学贷款、信用卡知识、信贷融资、证券市场等为重点，一方面结合大学生在校期间的金融需求，一方面结合他们毕业工作后的金融需求，让学生学以致用。在对大学生的金融教育方面．国家应当鼓励金融机构参与，对金融机构而言，发展大学生群体具有潜在效益，不仅可以培养大批体验银行产品的零售群体，而且在每年都有一批大学生毕业走上工作岗位，可能成为有关金融机构的优质客户。

（3）结合中国国情广泛开展对农民的金融素质教育。对农民的金融素质教育不仅包括教会农民关于金融方面的基本知识，还包括教会农民在其现有的财力、资产的条件下如何进行家庭理财，创造和积累家庭财富，帮助贫困的农民走出恶性循环的贫困陷阱。对农民群体的宣传，需要主题突出，形式多样，内容富有针对性，融展示、服务、宣传、咨询等多种形式于一体，针对具体类型的金融产品，制作电视短片、相声、小品等节目，有机地将金融产品与日常生活充分融合，提高金融知识宣传教育的效果。

（4）重视城市里的中低收入群体的金融教育。城市中低收人群体风险承担能力有限，资金量有限，可以着重进行基本金融常识的教育，如证券投资知识、网银业务、银行自助终端的使用、异地存取款和转账业务、办理住房按揭贷款、存单质押贷款等信贷融资业务，重点介绍一些保本理财产品。在中低收入群体教育中，充分利用附近金融机构网点的辐射作用，发挥社区、学校的作用，共同服务群众，介绍与生活密切相关的金融知识，免费赠阅有关金融知识宣传手册与宣传资料，重视现场宣传解疑释惑，培养大批合格投资理财人。

（5）高收入群体是金融企业零售业务的重点发展对象。在金融领域里存在帕累托法则，也称二八法则――即金融机构80％的利润来自20%的重要客户，其余20％的利润则来自80％的普通客户。高收入群体是金融公司零售业务利润的重要来源，金融企业从自身的利益出发，是重视高收入群体的，许多金融企业还专门开发了一些产品，为高收人群体量体裁衣。高收人群体风险承受能力比较强，适合接触高端的金融产品，是银行高端理财的对象。国外金融机构针对高端群体，往往配备了各种专业的理财顾问，如针对球星、影星客户，金融企业专门配备懂这方面业务的员工，在为该群体服务的时候，能够更加顺利地交谈。对高收人群体的金融教育，涉及的内容也较为广泛，如各种基金产品、跨国投资、外汇买卖、黄金交易、期货期权、资产的全球配置、保值、增值、避险等内容。

2.发挥有关各方的力量，提高国民金融素质

（1）提高国民金融素质需要政府、金融机构、村镇、学校联手协作。各级政府、金融机构需要加大投入力度，金融机构与学校、社区应加强合作。商业银行等金融机构应承担起社会责任。花旗银行在金融教育方面的实践值得借鉴：花旗银行与中国许多重点大学和学院及非政府盈利机构建立了长期合作的关系；同时还通过捐赠等方式，与一些著名非政府机构和非盈利性组织建立了良好的合作关系。

（2）发挥特定群体中一部分先行者的带头作用。金融产品是为经济生活服务的，操作性强，一些知识点需要不断通过实践才能领悟。金融机构可以重点发展部分客户体验有关金融产品，具有积极的作用：一方面，能够反馈金融产品的使用情况、存在的问题，不断改进金融机构产品的适用性；另一方面，通过这部分客户在亲朋好友和同事中起到宣传示范作用，金融机构还可以进一步拓展优质客户群体，弥补金融机构员工难以办到的“空白”地带，不仅能够提高特定群体的金融常识，还可以提高特定群体在金融方面的实际操作能力，提升运用金融产品为经济生活服务的能力。

参考文献：

[1]徐勇.次贷危机下金融扫盲时[N]．经济参考报，2008-04-21

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1.我国居民金融知识存在欠缺

金融的深化发展离不开理性的金融活动参与者。而我国居民的金融素质不足，表现在许多层面：一是持卡人用卡知识有限，特别是在信用卡的使用方面知识不足；二是对银行可提供的金融产品认识不足而影响了日常生活决策、抑制了财产性收入的增长，如对房子、存单等抵、质押品认识不足，没能办理贷款业务，而受到资金面的困扰；部分居民资产配置不尽合理。居民金融知识的不足不仅不利于银行开发理财产品，拓展银行的生存盈利空间，也不利于居民提高财产性收入，放慢了经济发展的步伐。

2.目前普通高校金融教育的存在些主要问题

（1）金融专业课程的设置缺乏合理性。对于我国多数高校金融专业本科生的学生而言,多数大学生缺乏基本的金融知识，进大学后．所学习的课程并未摆脱以货币、银行为核心的旧的教材内容。并不能反映近些年来我国金融业高速发展的现状。以被称为社会精英的大学生为例，在笔者的教育实践中深切感受到。实际上，现代金融学的核心内容是公司财务与资本市场的研究。按照国际的主流观点，货币银行学被看作宏观经济学的一部分，国际金融则仅属于国际经济学范畴，显然很多高校并没有将金融学作为一门独立的应用型学科来看待。因而也就造成对微观金融活动缺乏研究．缺乏微戏经济主体与金融市场的实证分析,培养的金融人才理论与实际相脱节,无法解决金融发展中的实际问题。

（2）金融英语教学严重滞后。金融人才国际化的基本条件是金融人才必须拥有良好的英语水平。然而目前我国高校英语教育整体滞后，学生在英语学习上完全是被动学习，荚语应用能力极差，多数学生甚至直到毕业也无法掌握一些基本的金融英语词汇。从金融学科本身分析，目前国内学界与英美学界相比在理论水平上还存在较大差距．诸如《JournalofFinancialEconomiics》在英美等国出版的金融学刊物代表了整个金融学科的发展最前沿，而从国内高校在这些国际顶尖期刊的情况分析，能者多数都其有海外学习经历，而在国内的一些学者虽然金融研究水平较高，但出于英语能力不足而无法在这些国际期刊上发表中国学者的声音．这不能不说是一种遗憾。

（3）学生在学习过程中存在重知识轻能力的问题。一些学生在学习过程中，以考试为中心。事实上，金融学是一门具有高度实践性的社会科学，也是与社会乃至每个人的生活联系最紧密的一门科学。存款取款、住房按揭、投资股票、购买保险、刷卡消费这些金融活动与社会中的每一个人息息相关．而诸如银行卡里的存款不翼而飞、参与“高息”集资血本元归、股市暴跌使资金顷刻化为乌有、恶性通货膨胀加剧贫富差距等现象又会直接威胁到每一个人的切身利益。学生课外阅读积极性不高，期末考试乃至研究生专业考试的指挥棒依然起着极大的作用。

（4）科研与教学相脱节。近年来．我国各高校的金融学科的科研水平都有较大提高：具体表现在很多金融专业教师在高级别的期刊发表文章。承担一些重大研究课题，出版了较多学术著作等。由于客观上受职称考核等因素的影响，金融学专业教师的科研方向多与教学相脱节。很多教师为了多出快出成果，其研究方向与教学内容几乎毫无关系，如此下去的结果是教学与科研相割裂。

（5）金融道德教育几乎为空白。金融学的基础不是“聪明和勤劳”。而是“诚实和正直”。与其他行业相比，金融专业工作者更需要有较高的职业道德素养与良好的职业操守，而现实情况却是。我国高校金融专业的学生在高校巾缺乏职业道德教育，很多大学生不仅职业道德无从说起，而且就是一些基本做人准则也很难遵守。例如。一些学生平时学习不努力，在考试中却利用各种手段作弊以获得通过：还有少数学生靠造假获得贫困生待遇，这些行为从根本上违背了“诚实和正直”。以这种心态从事未来的金融工作也是非常危险的。

二、金融教育的国际借鉴

近年来，针对备国居民掌握金融知识情况的一系列调查研究都印证了，不论在发达国家还是发展中国家，金融教育的投入都需要进一步加大，研究结果显示，人们倾向于高估自己的金融理财能力和知识水平，相当比例的人对基本的金融产品和常识缺乏正确认知，在校学生、低收入人群与其他人相比在金融知识方面更加欠缺，国际性组织在推动金融教育方面做了很多工作。经合组织在2003年启动了一项金融教育计划，呼吁各国政府提高对金融教育重要性的认识，并每年召开会议研究讨论金融教育领域的重点议题。在美国，众多机构都在开展各种形式的金融教育、指导和宣传。2003年，根据《公平信用交易法》，美国议会通过了金融知识与教育促进法，并据此成立了由近20家相关部门组成的金融知识与教育委员会。将金融教育上升为一项国家战略。从1957年到1985年．美国累计有29个州立法要求中学必须设立针对金融教育的课程．其中有14个州对这些课程应该涉及的范围有明确规定。在英国，英国金融服务监管局承担了对消费者给予金融权益保护和金融教育指导的职责。其下设有专门进行金融教育的部门，牵头制定了国民金融素质规划,提出了在5年间将金融教育覆盖至1000万人的目标。同时，金融服务监管局专门启动了一项名为“钱博士”的计划，通过培育“钱顾问”，对大学在校学生进行金融知识辅导。总的来说，发达国家全民金融教育的经验或做法可以概括为四个多元化、三个相结合与两个侧重点。主体多元化、手段多元化、受众多元化、内容多元化，将金融教育与消费者权益保护相结合，与金融机构信息披露、公司治理、社会责任相结合，与金融监营相结合。同时．侧重于对培训者的培训，侧重于对儿童、青年、妇女和老人群体的教育。发展中国家也在着手开始加大对金融教育的投入力度。印度央行在其网站上专门开设了针对儿童的金融启蒙教育，以非常形象的方式．向孩子们介绍各类基本金融知识。巴西证监会下属金融教育咨询委员会，启动了一项针对大学老师的一周金融知识培训计划，并设立基金，奖励对投资者进行即时、合理风险揭示的报纸杂志等媒体。三、群策群力有针对性地开展金融教育由于金融知识具有较强的实践性、受教育的群体的素质参差不齐、金融知识点多面广、许多知识点容易混淆，因此需要采取多种形式、多管齐下，共同促进国民金融知识更上一层楼。

1.针对宣传对象细分宣传的内容

（1）重视中小学生的金融教育。中小学阶段对一个人一生习惯的培养具有不可忽视的影响。金融教育应从根基抓起，结合中小学生的认知特点，编制相应的课程、音像资料，使金融知识成为常识，促使中小学生从小具有理财的思想，认识到金融对生活的影响。中小学生有一定的接受能力，通过适合中小学生的教育方式，如漫画书、学校专题演出等形式，进行少年理财教育以及灌输对金钱的正确观念，生动形象地宣传储蓄、财务、证券等金融知识，对他们成年以后的理财能力具有积极的影响。

（2）多方位对大学生进行金融教育。大学生群体理解能力、接受能力强，易于试用和接受银行推出的新产品，善于使用网上银行产品。针对大学生群体的金融教育有多种方式可供选择，如利用软件在电脑上播放教育，利用大学的讲堂开办讲座、开办金融方面的公共课程等形式。在内容方面可以以助学贷款、信用卡知识、信贷融资、证券市场等为重点，一方面结合大学生在校期间的金融需求，一方面结合他们毕业工作后的金融需求，让学生学以致用。在对大学生的金融教育方面．国家应当鼓励金融机构参与，对金融机构而言，发展大学生群体具有潜在效益，不仅可以培养大批体验银行产品的零售群体，而且在每年都有一批大学生毕业走上工作岗位，可能成为有关金融机构的优质客户。

（3）结合中国国情广泛开展对农民的金融素质教育。对农民的金融素质教育不仅包括教会农民关于金融方面的基本知识，还包括教会农民在其现有的财力、资产的条件下如何进行家庭理财，创造和积累家庭财富，帮助贫困的农民走出恶性循环的贫困陷阱。对农民群体的宣传，需要主题突出，形式多样，内容富有针对性，融展示、服务、宣传、咨询等多种形式于一体，针对具体类型的金融产品，制作电视短片、相声、小品等节目，有机地将金融产品与日常生活充分融合，提高金融知识宣传教育的效果。

（4）重视城市里的中低收入群体的金融教育。城市中低收人群体风险承担能力有限，资金量有限，可以着重进行基本金融常识的教育，如证券投资知识、网银业务、银行自助终端的使用、异地存取款和转账业务、办理住房按揭贷款、存单质押贷款等信贷融资业务，重点介绍一些保本理财产品。在中低收入群体教育中，充分利用附近金融机构网点的辐射作用，发挥社区、学校的作用，共同服务群众，介绍与生活密切相关的金融知识，免费赠阅有关金融知识宣传手册与宣传资料，重视现场宣传解疑释惑，培养大批合格投资理财人。

（5）高收入群体是金融企业零售业务的重点发展对象。在金融领域里存在帕累托法则，也称二八法则———即金融机构80％的利润来自20%的重要客户，其余20％的利润则来自80％的普通客户。高收入群体是金融公司零售业务利润的重要来源，金融企业从自身的利益出发，是重视高收入群体的，许多金融企业还专门开发了一些产品，为高收人群体量体裁衣。高收人群体风险承受能力比较强，适合接触高端的金融产品，是银行高端理财的对象。国外金融机构针对高端群体，往往配备了各种专业的理财顾问，如针对球星、影星客户，金融企业专门配备懂这方面业务的员工，在为该群体服务的时候，能够更加顺利地交谈。对高收人群体的金融教育，涉及的内容也较为广泛，如各种基金产品、跨国投资、外汇买卖、黄金交易、期货期权、资产的全球配置、保值、增值、避险等内容。