银行业发展范文

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1在WTO框架下我国银行业开放的承诺和进程

我国加入WTO的一个重要承诺是逐步开放服务贸易市场，而金融业也必然开放。据FSA《金融服务贸易协议》规定，我国加入世贸组织后，要求对外开放金融市场，取消外资金融机构经营人民币业务的限制，保证国内外金融机构平等竞争的权利。允许外国在国内建立金融服务公司并按竞争原则进行；外国公司享受同国内公司同等的进入市场的权利；取消跨边界服务限制；允许外国资本在投资项目中所占比例超过50％等。

在银行业开放方面的主要承诺。依中美双边WTO协议为例，我国正式加入WTO后，将逐步取消目前对外资银行的下列限制：①正式加入时，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务。②逐步取消外资银行经营人民币业务的限制。中国承诺开放外资银行经营人民币业务也设有一个地域次序和时间表：入世当年，首先在上海、深圳、天津、大连开放，2001年开放广州、青岛、南京、武汉，2002年是济南、福州、成都、重庆，2003年是北京、昆明、珠海、厦门，2004年是汕头、宁波、西安、沈阳，2005年撤消所有的地城限制。③逐步取消人民币业务客户对象限制。加入后2年内，允许外资银行向中国企业办理人民币业务；加入5年内，允许外资银行向所有中国客户提供服务。④加入时，允许已获准经营人民币业务的外资银行，经过审批可向其他已开放人民币业务的地区的客户办理人民币业务。⑤发放经营许可证应坚持审慎原则。加入后5年内，取消所有现存的对外资银行的所有权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行限制的非审慎性措施。

2加入WTO我国银行业面临的挑战

据统计，截至2004年10月，共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构，其中105家已获准经营人民币业务；自2004年12月1日允许外资银行向中资企业提供人民币金融服务以来，已有61家外资银行机构获准办理中资企业的人民币业务；我国已有9家中资商业银行获准吸收境外投资者参股。而且从2004年12月1日起，我国按照入世协议的规定，将外资金融机构经营人民币业务的地域进一步扩大到昆明、北京、厦门等城市，同时为鼓励外资金融机构为我国西部大开发和振兴东北老工业基地战略的实施提供金融支持，国务院批准将西安、沈阳两城市的人民币业务提前在2004年向外资金融机构开放。这样，我国向外资金融机构开放人民币业务的城市就从13个增加到了18个。截止2004年12月已批准大众等四家公司在国内从事汽车金融业务；13家获准在华开办网上银行业务，24家获准开办衍生产品业务，5家获准开办QFII托管业务等。另外，截止2005年1月初，已有5家香港银行按照一定的优惠条件获准在内地设立分行，20多家香港银行分行按此条件获准经营人民币业务。目前，在华外资银行资产总额为659亿美元约占中国银行业金融机构资产总额的1.8％。因此，无论是开放地域还是经营范围，外资银行对我国金融市场都已经有了非常广泛的参与。

中资银行尤其是国有独资商业银行，自我约束、自我发展的经营机制尚未真正建立，历史包袱沉重，金融技术基础薄弱，与大部分外资银行相比，存在一定劣势。更多外资银行进入中国市场，将给中资银行带来很大的挑战。

（1）传统业务面临严峻的挑战。外资银行与国内银行竞争的领域主要在于：外币储蓄业务、人民币存款和储蓄业务、国际结算业务、优质大客户的贷款业务、零售业务和个人消费信贷业务等。这些领域今后几年都要向外资银行开放，因此国内银行失去一定的市场份额是在所难免的。

（2）金融创新基础薄弱，创新动力不足。但外资银行在金融创新方面很突出，它们的利润很大程度上是靠创新来实现的。在今后的竞争中，外资银行除经营传统的业务外，还必然设法拓展新的业务，创造新的市场。例如，随着我国对外经济贸易的发展，客户必然产生外汇交易、远期结售汇、利率和汇率风险防范等业务需求，这些业务对国内银行来说都是正在或尚未开办的新业务，而对外国银行来说都是非常成熟的业务品种，具有成功的经营与营销经验，因此外资银行可以凭借在母国取得的先进经验和成熟技术优势，占有这一市场的绝大部分份额。如果我国允许开办外汇远期买卖、金融期货、期权、掉期等新业务，外资银行也必然在技术上占有非常大的优势。我国银行的经营效益本来就不高，如果不善于利用金融创新来拓展业务领域，失去的利润可能比预测的更多。

（3）分业经营制度将受到冲击。如前所述，20世纪80年代以来，西方各国强调金融自由化，商业银行存贷款业务和投资银行发行、承销和承兑证券业务逐渐结合了起来。而我国的银行法则坚持银行、证券、信托、保险四业分营分管。当外资银行以全能银行的模式进入，依仗全能银行的业务优势争夺客户时，我国银行应对的还是严格金融分业经营模式，这在很大程度上会束缚了自己的手脚，更重要的是会增强金融业的"惰性"和制度变迁中的路径依赖程度，最后会影响到我国金融业的长期发展。

（4）原有的金融风险可能会被放大。我国金融业隐藏着严重的金融风险：①国家银行不良贷款比例过高，实际收不回的贷款数额较大；②一些城乡信用社和非银行金融机构遗留的问题较多，少数已不能及时支付到期债务；③非法成立金融机构和非法从事金融业务的问题依然存在；④股票、期货市场存在不少违法违规行为；⑤各类金融机构的各种违法违规活动比较严重。由于我国金融业的脆弱性还存在，因此在外国金融力量不断渗透的情况下，这些金融风险可能会被放大。

（5）争夺优秀管理人才的挑战。目前，中资银行的人事工资制度尚存在很大的缺陷，收入水平比较低，分配差距比较小，对员工尚未形成有效的激励机制。外资银行报酬优厚，对国内银行界的高级管理人员和业务骨干具有较大的吸引力，人才的流失，不仅降低银行的业务开拓能力和管理水平，而且也会带走一部分客户。因此，这就需要我们对现有人事工资制度进行实质性的改革，构造有效的激励机制，防止优秀管理人员的流失。

3WTO过渡期我国银行业的发展对策

（1）加快商业银行的改革步伐，使之成为真正意义上的商业银行。为了应对加入WTO后银行业的市场竞争，中国的商业银行必须加快改革的步伐，积极推进商业银行自身的改革和完善，建立健全符合市场经济要求的、与国际惯例接轨的，自我发展、自我约束的现代商业银行的约束机制。商业银行要加快现代企业制度建设，完善法人治理结构，有选择、分步骤对现有商业银行进行股份制改造，建立起监事会、股东大会、董事会监督下的现代商业银行运行管理机制。真正实现资本社会化，收益社会化，监督社会化。

（2）注重提高银行具体业务运行体系的效率和效能。加入《金融服务贸易协议》后，我们不仅要从国家金融政策、货币政策、金融监管、金融市场的拓展、金融产品的创新等宏观政策方面来制定政策，同时还要对银行业具体业务的运行体系进行分析，以提高中资银行经营管理的效率和效能。一是要建立综合的、全方位的风险评估体系。在吸收国际金融业先进经验的基础上，逐步完善风险评估体系，不仅要对企业短期经营风险进行评估，更应强调对企业长期的、动态的评估，以控制不良资产，并对高风险项目进行有效防范。在评判人员组成上，应多加入一些行业专家，他们的专业评估对企业风险的评价具有客观性和权威性。中国银行提出建立良好的公司治理机制本身就是一个有益的尝试。二是建立一套相对成熟的资金运作管理体系。现阶段我国金融业对资金运作的管理已难以应对开放后金融市场在资金管理方面所面临的种种挑战，尤其是在利率市场化和资金流动全球化的趋势下，因此，尽早对我国金融业资金运作管理体系进行一些有针对性的改革，以适应加入《金融服务贸易协议》后新的竞争环境是十分必要的。三是完善金融信息决策体系。国际金融集团在金融信息决策体系的建设和运作上已相当成熟，对于金融业务的市场拓展、业务决策、资源管理、系统信息交流等实际工作起着非常重要的作用。而我国金融业的信息决策体系仍处于发展初级阶段，属于局部性、区域性的，并在金融信息决策冈的开发和建设上存在许多不足之处，尤其对国际金融领域的信息和国际金融业务发展动态的研究(也就是银行业内部R&D)十分薄弱。

（3）在适当时候打破分业经营的格局，提升我国金融业整体竞争力。因此，适机转换我国金融业的分业经营模式是十分必要的。从目前来看，我们应以开拓风险小、收益高的中间业务为突破口。我国金融业中间业务收益占全部收益的比重，目前就中间业务收益占全部收益比重而言，中国银行约13%，中国建设银行约8%，中国工商银行约5%，中国农业银行则低于4%。与西方国家的商业银行相比还存在很大的差距。因此今后商业银行应大力发展各类型的中间业务，寻求金融业新的利润增长点。此外，为了提升金融业整体竞争力，我国金融业还应积极推进商业银行的跨国经营，甚至与国际大银行建立战略联盟关系，在学习、合作与竞争中最大程度地享受国民待遇和最高国待遇带来的好处。建立大型跨国银行也应遵循高起点、高标准的原则。从目前的情况来看，可以国有商业银行为依托，以其现有业务范围和经营实绩为基础，充分发挥比较优势，积极向国际金融领域拓展。

（4）抓紧培训金融业经营管理人才，提高中国金融电子化水平。目前，中国金融企业和金融监管部门都面临现代金融企业管理人才紧缺和金融业电子化水平较低的问题，这种状况已不适应中国金融业的扩大开放。因此，要通过在职培训、离职专业培训和送到海外培训，培养一大批懂得国际金融、善于经营管理的金融企业高级管理人才和高级金融证监人才。同时，按照国务院规定，有计划地招聘中国在海外学习和工作的人员，以及少数外国金融企业高级管理人才，到中国银行、证券、保险企业工作。加强对全国金融电子化工程的统一规划，适当增加投资，提高中国金融业技术管理水平。

最后国家应采取行政审批手段来控制外资金融机构进入我国市场的速度。这类控制手段没有固定的形式，但实施起来却很有效。对外资银行的审批速度要适当，掌握节拍，避免外资银行在短时间内大量涌入。中央银行应加强对外资银行的引导与监管对外资银行必须依法进行必要的科学监管，尽快制定出一部比较完整的全国性外资银行管理法规，建立起一批业务素质强、作风正派、办事负责的涉外金融监督管理队伍。为国内金融企业的发展创造良好的竞争环境和学习环境,尽快纠正外资银行所享受的监管、税收、利率等方面的"超国民待遇"，为我国的银行业创造一个公平竞争的外部环境。新晨：

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其实，在商业银行创新日新月异的今天，商业银行也可以通过资产证券化进军证券领域，而证券机构则可以通过创建共同基金的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部，也可以开展一些非证券类的投资银行业务，如项目融资、结构融资、财务顾问、企业兼并顾问和商业银行创新产品等。各种商业银行机构也可以开展“商业银行综合经营前的热身运动”——各银行、保险公司、证券公司通过银行转帐业务，开展网上交易业务，利用银行卡、银行存折直接买卖股票，券商委托银行网点代办开户业务，银行承担资金结算和基金托管业务以及在投资银行业务上的合作。

二、我国商业银行实行综合经营的动力

银行实行综合经营或分业经营并没有一个固定、统一的标准。对于经营的选择，应该视具体国情和经济发展状况而定。自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经营以来，至今已有近十年的时间，国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化，虽然目前银行实行综合经营要求的条件还不能完全达到，但是，从国际商业银行发展大潮看，银行综合经营己是大势所趋，况且我国政府在银行综合经营上的管制有所松动。现阶段，国有商业银行出于提高其竞争力的考虑，有着实行综合经营的强烈冲动。

（一）应对加入WTO后的竞争

加入WTO之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出现重大的变化:

1、在地域方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的地域限制；对于外资银行的人民币业务，中国加入WTO五年后中国将取消对外资银行经营人民币业务的地域限制。

2、在业务对象方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的客户限制；中国加入WTO后将逐渐允许外资银行向中国企业提供人民币业务服务，五年后允许外资银行向所有中国客户提供人民币业务服务。

3、在业务范围方面，外资银行涉及的银行服务范围包括:接受公众存款和其他应付基金承对；所有类型的贷款，如消费信贷、抵押信贷、商业交易的和融资；商业银行租赁；所有支付和汇划服务，如信用卡、收费卡和借记卡、旅行支票和银行汇票；担保和承兑；其他商业银行服务提供者从事商业银行信息、商业银行数据处理及有关软件的提供和交换。以及对上述所有活动进行的咨询、中介和其他附属服务，如信用调查与分析、投资和有价证券的研究与咨询、为公司收购与重组及制定战略提供建议等全方位商业银行服务。

4、在机构设置方面，中国加入WTO五年后，取消所有现存的对所有权、经营以及外资商业银行机构企业设立形式，包括对分支机构和许可证发放的非审慎措施，即允许更多的外资银行及其分支机构进入中国。外资银行将逐步进入中国，最终于2006年可以在任何地点，经营任何商业银行业务。

综合经营的外资商业银行机构进入我国市场，能够全面运用各种商业银行工具为客户服务。与我国商业银行相比，显然他们具有更强的服务功能和竞争力。与西方主要国家全能银行业务范围相比，我国商业银行的业务范围局限在相当狭小的范围之内。业务范围存在的局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行特别是国有商业银行盈利能力的提高，这种状况必然影响我国商业银行竞争力的提高。竞争力的高低，直接关系到商业银行的生死存亡。

从目前我国国有商业银行的竞争力来看，不仅在国际商业银行市场上根本无力与西方实行综合经营的银行进行竞争，甚至在国内商业银行市场上也难以应付由于外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。在这种情况下，我国国有商业银行的经营模式有必要根据国际经济商业银行形势的发展变化进行调整，认真研究和探讨采取综合经营模式。特别是我国加入WTO后，银行业的保护期即将结束，在我国商业银行市场面临进一步开放压力的情况下，做出这样的调整也是为了提高我国国有商业银行竞争力的重要举措，使之能够在国内商业银行市场上与外资银行展开竞争。

（二）应对国内其他商业银行机构的竞争

现在，我国国有商业银行目前在国内商业银行市场上依然占据了大部分份额，但其增长速度却远低于证券、保险业等其他商业银行机构。商业银行的传统利润来源无非是存贷款利差。随着各个非银行商业银行机构不断的商业银行创新和融资证券化趋势，优化传统的利润来源将受到巨大的挑战。

首先，从负债业务方面看，我国商业银行市场的发展必然带来商业银行产品多样化，投资方式多元化，符合不同投资人特点的、个性化的商业银行服务业将逐渐开发出来，居民的储蓄会纷纷发生分流投向公债、股票和投资基金等更有利的方向，这样，投资基金、保险公司、货币基金、股票市场和养老基金都将是银行负债业务强有力的竞争对手。由于投资公司、保险公司股票公司等机构创造出的各种各样存款性质的商业银行投资工具，更能满足客户多样化的投资需求，因而，这时银行稳定的资金来源基础发生动摇，银行传统的汇总储蓄、活期存款的垄断地位受到挑战。随着这些机构的迅猛发展，银行资金来源急剧减少，利差基数减少，银行利差收入会急剧下降，盈利形势恶化，到那时，商业银行就不得不寻找新的出路，以求生存和发展，商业银行各业的交叉领域的广大业务空间必会成为其业务发展的重要方面。

其次，从资产业务方面看，由于多元化和资产证券化的需要，银行原有的资产业务，也会受到竞争的压力，如原有的住房消费贷款业务也会渐渐为建筑协会等机构渗透。同时，我国证券市场发展迅速，以股票市场为例，证券市场上无论是上市公司总数规模，还是资金规模都得到了长足的发展，证券市场等资本市场的发展会给其他非银行商业银行机构和大公司直接在货币市场和资本市场上筹资提供方便，通过股票市场的直接融资总体呈递增趋势，这在一定程度上显示了我国银行的间接商业银行转向直接商业银行这样的一种趋势。虽然，银行在融资方面无论在现在还是将来一段时期内依然占据主要地位，但随着资本市场间接商业银行的发展，这将削弱了银行原来所占有的垄断地位和在融资成本上的比较优势。激烈的竞争已使国际商业银行市场中发生“脱媒”现象，随着银行传统的商业银行媒介作用降低，银行传统业务市场份额缩小，银行盈利也会受到影响。面对融资的证券化，商业银行原有的在商业银行市场的定位发生挑战时，分业压力、综合呼声会随之增加。

再次，从表外业务看，表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准则，不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的活动，包括了担保、商业银行衍生工具、贷款承诺、投资银行业务及信托、咨询、结算等。世界范围内，近年来，在激烈的竞争环境下，银行一改过去将资产负债管理作为银行关注重点的传统。国外的银行积极通过表外业务寻找利润空间，国外银行的表外业务十分发达一般占到业务收入的30—40%，而我国仅为10%左右，我国银行业的利润来源大部分来自存贷差利自、收入，大约占到90%。随着我国商业银行的发展，银行出于竞争的压力，为满足客户多样化的需求，同时为与国际接轨，我国现在也在渐渐实行通用的巴塞尔协议的做法。提出了对商业银行自有资本比率的要求，表外业务对自有资金的要求较低，有的非或有资产与非或有负债业务对自有资金的要求为零，银行出于逃避对有资本比率的管理要求扩大表外业务成为必然的选择。表外业务包括了商业银行工具的交易以及收费和出售贷款等取得收入的业务，它的商业银行工具有许多是银行与证券结合的产物，如投资银行的部分业务，因而随着不断创新，表外业务的发展将会模糊银行业务和证券业务的界限，使得分业与综合的篱笆也被逐步拆除。

我国商业银行不断发展，将形成各非银行商业银行机构的突起，使国有商业银行面临更多的竞争对手，对银行传统业务形成巨大压力，使其不得不大力发展表外业务，进行商业银行创新，扩大业务范围，这就不断形成对原有分业经营模式的突破。

（三）国有商业银行自身发展的要求

安全性、流动性和盈利性是商业银行资金运用的基本要求。在一定的安全性、流动性要求下，商业银行的盈利性不可忽视，真正的商业银行本质内涵是追求盈利最大化的“理性经济人”，在趋利避害原则下，实现盈利最大化是其从事经营基本动机，依据前文提到的综合经营具有的规模经济和范围经济和吸引客户的优势，随着分业经营下，商业银行传统业务利润空间逐渐缩小，盈利最大化的实现是建立在其经营领域和业务空间不断拓展基础上的。在当今，商业银行证券化、电子化、信息化和一体化的发展格局下，把银行业务发展的空间定位于传统的存贷款业务，会抑制商业银行功能的发挥，特别是国有商业银行这样具有一定规模和一定竞争实力的银行，分业经营会成为其发展的障碍。同时，经营手段的电子化、网络化、信息化，使银行综合经营的成本优势日益显现出来，先进的科学技术为商业银行抛弃“分业制”，实行“综合制”提供了技术支持。因而随着商业银行内部机制的不断完善，外部监管的加强，国有商业银行自身的发展必然需要综合经营体制的建立。

三、我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性

具有业务多元化，商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济发展的潮流,以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的发展。我国专业银行转化为商业银行之后,自主经营自负盈亏、自担风险成为各银行发展的宗旨追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变,经营的综合性战略已成为一种商业银行的必由之路。另外,随着电子技术的不断进步,商业银行人才素质的不断提高国际间商业银行竞争的日趋激烈,组合式商业银行工具的大量涌现,综合经营战略作为一种商业银行领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐,成为世界商业银行业发展的主流。目前我国正积极复关,与世界经济接轨,复关后,市场领域的垄断地位就要被打破,竞争将日益国际化。我国的商业银行要想在竞争中站稳脚,与强大的外国商业银行机构抗衡,实施灵活、高效独具特色的综合经营战略将成为最佳选择。

（一）在资产业务方面

随着证券市场特别是政府债券市场的迅速发展以及证券流动性的提高，商业银行可以及时调整资产结构，减少库存现金、存放央行、存放同业等一级准备，逐步增加持有部分变现能力强且收益率较高的政府短期债券作为二线准备，以优化资产结构、增强盈利能力。由于在机构网络分布、传统客户群、资金实力、专业人才、信誉、信息方面具有绝对的实力和优势，商业银行在发行、兑付、承销、买卖政府债券方面将获得巨大的发展空间。特别是现在我国又将政府债券的作用从单纯弥补财政赤字发展为刺激经济增长，政府债券的发行量将保持较大规模，商业银行更是应当抓住机遇，在政府证券市场中保持并扩大市场份额，获取丰厚的利润回报。

（二）在负债业务方面

直接融资的发展，给客户资产组合更多的选择。客户不满足于把自己的商业银行资产存放在银行里，而更加看重投资类产品。商业银行为拓展其负债业务，增加资金来源，必须要提供更多的包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效商业银行产品，才能进一步锁定客户，使其在一站式商业银行服务中得到满意。商业银行应加强与证券公司和保险公司的合作，发挥各自优势，实现优势互补。

（三）在中间业务方面

我国现行商业银行法不允许商业银行从事股票业务，但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的中间业务。特别是在当前传统的商业银行业务领域发展空间有限情况下，商业银行可利用其在信息、专业水平、人力资源上的优势，积极推进商业银行创新，注意发展与资本市场有关的中间业务:（1）资产评估业务，如为企业的股份制改造和证券市场中的收购兼并提供资产评估服务。（2）客户理财业务，如涉及个人理财和公司理财的咨询服务。（3）资金结算与清算业务，如为券商资金往来提供结算、股票发行市场中申购款的收缴与结算等。（4）信息咨询业务，如为企业提供国家产业政策、进出口政策、投融资政策、财政货币政策等重要信息。（5）基金资产管理业务，如基金托管业务、投资业务等。《商业银行法》允许商业银行发行商业银行债券，发行、兑付、承销政府债券等投资银行业务。如在实践中出现:上海城市合作银行推出了企业购并转项贷款；中国工商银行托管开元。

（四）在国际业务方面

由于国际业务往往较少受到国内商业银行法规的约束，商业银行可以在国际业务中广泛参与资本市场的运作，如投资外国债券、在国外发行商业银行债券、参加国际证券包销和银团货款等。商业银行还可在境外购买、控股或新设一家专门从事投资银行业务的公司，直接从事包括证券市场一级、二级市场在内的全部业务，如:中国工商银行收购香港西敏证券公司。对于国际网络比较完善的商业银行，则可尝试全球保管业务，即跨国证券管理服务业务。

（五）在银行IT业务方面

1999年底，全世界已有2700家银行提供网上银行的服务，不仅如此，使用者对在网上商业银行的认知度是很高的，62%的人认为网上提供的信息超过与客户面对面的交流，网上银行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特点。我国商业银行可以通过银行卡、网上银行的服务，为客户提供全方面的商业银行服务。如:全国统一的银行卡网络中心将建立、银行卡发行突破2亿张、证券保险通过网上银行和银行卡委托交易等。

结束语

自1933年美国等西方国家实行商业银行分业经营模式而德国等一部分欧洲国家坚持实行综合经营模式以来，综合经营与分业经营一直是一个很有争议的话题。尤其在目前，随着技术的进步、信息处理和传输手段的改进，金融自由化、经济和金融全球一体化的趋势不断加强，越来越多的国家纷纷放弃原先的商业银行分业经营模式。随着我国改革开放的程度不断加深，我国商业银行必然也会融入到世界银行体系当中，综合经营将是我国最终的选择。

参考文献

1、杨玉熹：《混业经营是我国银行业发展的趋势》，中国法制出版社，2002版。

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5、陈衡：《“入世”后中国保险业混业经营》，《财经理论与实践》，2002年第4期。

6、杨玉熹：《混业经营是我国银行业发展的趋势》，《银行法律论丛》，中国银行法律事务部编，中国法制出版社，2002年版。

7、郑辛硕：《全球银行合业经营趋势对中国银行的启示（上）》，《投资与合作》2000年第12期。

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即使说我国银行业相较于之前有了很大的转变及完善，不过同样需要注意到的是其发展速度依然不是十分理想，参与进来的银行业很好，尤其是我国部分规模较大的商业银行在这以问题上表现过于被动，假如说无法在运营观念上完成改进与提升，就会导致银行在低碳产品的研发推行问题上受到极大制约障碍。因此，从大的范围上总结而言，当前我国银行业运营观念的转变依然处于最初期。

2.我国有些银行组织成立可持续发展部门

组织成立可持续发展部门对于银行而言，具有十分关键的现实性意义，在银行内部，必须要组织相应的机构及指派专业人员进行负责，才可以更加高效的进行低碳业务，在原本基础上实现产品与服务项目的创新与改进。现在，在我国有一部分的银行对于这一问题有了较为清楚的认识，对于其重要意义也有了明确的了解，并逐渐的投入研究。比如说兴业银行在二零零八年的时候就组织建成了可持续金融中心，用于环境金融产品的开发与推行。而以招商银行和工商银行为代表的一些银行虽然没有规划设置针对性的部门，用于可持续性产品及服务的研发，不过却在银行中开展了责任划分工作，组织形成专门的负责小组，专门负责低碳金融方面的工作业务。相较于国际上一些较为先进的银行，我国在这一问题上存在明显的欠缺，和国外发达国家间还存在很大的差距，还有很多的银行对此没有一个明确的概念，对此的投入力度也相对不足。从这里我们也能够明显看出，大部分的银行对于低碳经济开展依然没有一个正确的认识，对于其和传统业务在开展过程中的差异性加以区别对待。

3.推行实施低碳信贷业务，专注于信贷模式的创新与改革

现在，从我国银行业碳金融实际开展的情况来看，最为关键的核心就是对于低碳信贷这一领域。结合银行所面向社会公布的责任报告文件，能够明显看出不管是规模较大的商业银行，或者是规模较小的银行都在不断的投入到绿色信贷业务的开展过程中，并且在低碳信贷的发放问题上逐渐的加大了力度。当前我国银行业在低碳信贷产品的创新问题上还停留在最初阶段，很多东西都不尽完善。比如说兴业银行在推行很多融资模式的前提下，依次结合客户及项目不同类别加以创新与改进，使之更加符合客户的实际需求。不仅如此，自二零零六年以来，兴业、浦发及北京银行这几个银行一个接一个的和国际金融公司达成了合作意识，选择全新的信用借贷取代实现对低碳项目的支撑。及时是当前我国银行子啊低碳信贷问题上较之前有了明显进步，并获得了十分可观的成果，不过依然需要认识到这和低碳经济发展的实际需求存在较大的差距。另外一方面，也能够从有些银行所公布的数据信息中查询到问题，这种种现象表明当前我国银行业在低碳信贷运行问题上海存在明显欠缺，对于低碳经济的发展实际意义并没有充分的认识到。

4.尝试涉足于碳资源交易活动，推行相关的金融产品及服务项目

从我国当前的情况来看，银行业慢慢的对于低碳经济有了正确明晰的认识，对于其中存在的发展潜力开始投入更多的重视，并慢慢的尝试着涉足于碳资源交易活动。当前，从全世界范围内来说，碳交易市场正朝向规模化发展，现在资金已经超过了一千四百亿美元，作为银行业能够选择的参与途径有很多，现在，在银行业参加到碳排放权交易活动的途径最关键的是清洁发展体系。据相关数据报告，一直到2011年3月，我国在联合国清洁发展机构注册的项目超过一千二百个，差不多占据了全世界全部总数量的四成左右，这给我国银行业的发展创造了全新的发展机遇及良好的时机为。另外，很多银行同时还结合项目开展的具体特征，推动了相应的服务项目。比如说，在我国清洁发展机制与国际间做好连接作用，促进交易的完成。农业银行在这一问题上也有越来越深入的参与，在二零一零年的时候全新增加的顾问项目为五个，当前所运行的机制能够完成差不多降低五百万吨的排放量。不仅是创造和清洁发展体系存在紧密关联的服务项目，另外还有部分商业银行同时也研发推行了和碳排放权交易彼此关联的理财产品，投放市场供消费者选择。比如说深圳发展银行在二零零七年就曾经在市场中投放了和CO2排放相关的理财产品；交通银行业在可再生能源的基础上研发出一款全新的理财产品，这些理财产品在投放市场后广受欢迎，为银行创造了良好的经济效益。通过上文的分析，我们能够归纳出下面的观点，当前我国银行业正逐渐的意识到低碳经济发展的现实意义，并将这一观念慢慢的渗透到自身的发展过程中，不过和国外发达国家相比，这一力度是明显不够的，依然存在很大的差距，这就需要在未来的发展中进一步的改进与完善。

二、低碳经济背景下银行业发展趋势

1.拓宽低碳融资渠道和方式

目前，银监会已旗帜鲜明地提出支持低碳金融服务创新，并先后出台了《节能减排授信工作指导意见》、《商业银行并购贷款风险管理指引》，督促金融机构认真贯彻落实国家宏观调控政策，履行金融业社会责任，致力于创新信贷服务机制，发展“绿色信贷”业务，减少高耗能、高排放产业信贷投放，支持产业结构的调整、优化和升级。因此，低碳银行应积极借鉴法国开发署（AFD）能效融资方案、国际金融公司（IFC）能效融资方案、清洁发展机制（CDM）财务顾问方案、绿色股权融资方案和专业支持方案开展CDM项目金融服务。CDM是国际上开展二氧化碳等温室气体减排项目，是市场化解决气候变化的理想机制。金融机构特别是商业银行可以联合国际专业机构，为国内减排项目提供CDM项目开发、交易和全程管理实施的一站式金融服务。

2.加大中小节能环保企业融资力度

低碳经济理念促进了绿色产业的发展。近年来，节能环保产业中一大批中小企业快速发展，但是，商业银行在判断中小节能环保企业的经营模式、项目技术的成熟度和经营可行性方面相对地欠缺。建议在贷款的审批上，要考虑按照该企业碳减排量进行授信，同时，将项目所实现的碳减排额作为还款来源，从而实现对企业承担“环保责任”的软约束。浦发银行在这方面作了一些有益尝试。自2006年以来，浦发银行在每年的信贷投向指引中，都明确提出对新能源和环保行业，给予重点授信的支持，对污染环境、能耗超标的企业，不与其建立授信关系。截止到2009年，浦发银行已经陆续地提供了1000多亿元，支持了一大批风电、水电、污水处理、垃圾焚烧发电、电厂脱硫脱销、工业和建筑节能领域的一些项目，促进了中小节能环保业的发展。

3.促进商业银行开展低碳金融

相对于传统产业，低碳产业中涉及了大量的新兴技术，商业模式也非常新颖和独特，商业银行在发展低碳金融的过程当中，收益和风险有时候并不完全匹配，会面临一定的风险。因此，建议监管部门能够对商业银行从事低碳金融给予扶持政策，比如说对于银行开展低碳金融给予税收的减免，在风险资产占有方面，给予一些倾斜政策。同时，针对低碳企业的IPO（首次公开发行股票）、低碳企业发行公司债和票据出台一些专项鼓励政策和绿色通道，支持低碳企业的融资工作。

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业务专业化，市场占有率高

各大投资银行为提高自身竞争率和收益，在业务多样化、交叉化的同时，又充分利用自己的优势和所长向专业化方向发展，占据了很高的市场份额，有较为稳定的收入来源渠道。如美林曾是国际领先的债券和股权承销人，其在债务抵押和资产担保证券市场上分别居于世界第一和第二，在美国IPO市场位居第一，而且在产权交易、项目融资和个人投资经纪服务领域成绩卓越。高盛则精于融资、投资、收购、兼并、股票债券分析领域，其2007年在全球并购市场上高居第一。摩根士丹利是资产管理、国际证券和信用卡市场的领跑者，2007年在全球并购市场排名第二，美国股权市场排名第一。

我国投资银行业务的现状及存在的问题

从欧美等发达国家的成熟金融市场看，现资银行的新兴业务主要是项目融资、企业并购、风险投资、公司理财、投资咨询、资产及基金管理、资产证券化、金融创新等。我国投资银行业务收入来源主要集中在证券承销、经纪、自营业务等传统业务方面，资金信托、重组合并、资产管理等新兴业务才刚刚起步。通过对排名靠前的券商投资银行近年来业务分析，资金信托、重组合并、资产证券化、信贷资产转让、企业短期融资券承销、企业上市发债顾问、资产管理、企业常年财务顾问、企业资信服务、政府与机构财务顾问等投资银行业务收入比例虽然呈逐年上升趋势，但是所占比重还是非常小，而经纪业务收入、承销业务收入等收入比重虽然总体上呈逐年下降趋势，但是作为主要收入来源的格局却基本没有改变（如表1）。与美国等发达国家的成熟金融市场投资银行进行比较，我国的投资银行业存在机构数量多、资产规模小，业务范围窄、收入来源过度集中，业务机构相似、专业化程度不高等缺陷。这些导致了我国投资银行在国际上没有竞争力，盈利能力不足，跟不上国际投资银行发展的步伐。

（一）机构数量多，资产规模小

截至2010年6月底，我国共有证券公司106家，大都资产规模小，盈利能力不足。由2010年中外投资银行盈利能力对比表可以看出，我国净利润排名前三的券商的总资产远不及美国排名靠前的投资银行。而资产的总规模小的结果就是必将直接导致证券公司抵抗风险的资金不足、实力不够、能力不济、措施不力，应变能力较弱；即便是开拓国内新业务的内在欲望也不强，更谈不上在国际市场去拓展，但伴随着经济全球化，国际化的资本市场蠢蠢欲动，大有山雨欲来风满楼之势，国际竞争的风险日益临近并加大，从而潜在地制约了我国投资银行业的持续发展。

（二）业务范围窄，收入来源过度集中

我国投资银行的业务范围窄，收入主要来源仍然集中在传统业务上，像资产管理、并购等业务收入很少，对现资银行的主要业务所涉的深度、广度都远不及国际上一般意义的投资银行。2007年我国证券公司经纪业务和自营业务收入就占到了总收入的77%，而且自营业务收入来源仅局限在股票、债券的买卖差价上，与美国投资银行相比差距悬殊。三大传统业务具有高度相关性，一荣俱荣，一损俱损。比如2002—2005年，证券市场不景气，到2006年才开始复苏，证券公司的自营业务也因此获得了可观的收入，比重由2002—2004年的15%左右、2005年的5.02%上升到30.59%（如图3），超过了投资银行业务收入而一跃成为证券公司的第二大收入来源。由此可见，我国资银行证券收入水平对二级市场的发展依存度比较高，呈现波动性；而像并购、资产管理、风险投资、财务咨询等业务收入极少甚至没有，盈利模式过度单一。

（三）业务结构相似，专业化程度不高

各证券公司的业务结构明显相似，业务收入相互之间也具有高度可替代性，无核心竞争优势业务，差别化的竞争策略和业务品种并不广泛。主要体现在以下两个方面：第一，承销业务类似。在我国证监会和相关政府部门严格的审批制度下，我国证券市场基本上处于卖方市场占主导地位的状态。尽管在目前我国投资银行承销业务在一、二级市场上存在巨大的差价，但也是基于政府宏观调控的范围之内，只能成功不得失败，因而可以说承销业务几乎是一种无风险或低风险业务。第二，经纪业务品种单一。我国目前证券市场上主要是股票、债券、基金和权证等屈指可数的证券交易品种，而A股交易又占据了绝大多数的市场份额。

各投资银行业务专业化程度不高，如承销业务方面，拥有成熟证券市场的西方国家具备承销业务资格的投资银行一般都不会超过十家，这样既有助于规范资本市场，又有助于开展有序的市场竞争，而我国“投资银行”呈现的“一窝蜂”发展趋势，使得拥有证券承销资格的投资银行数量众多，目前已经达到34家，且并未有明显的迹象表明有改制、兼并等减少的趋势，这就势必造成承销市场的混乱，阻碍承销业务的发展。同时，它们盲目地拓展业务内容，没有集中力量发展好各自占有优势的领域，往往造成行业的恶性竞争，难以推动投资银行业务的创新和发展。

发展我国投资银行业务的建议

（一）层次化发展

针对我国投资银行业存在的机构数量多、资产规模小等缺陷，应对投资银行进行结构性优化和重组，促进我国投资银行的层次化发展。由于保荐制度明确了保荐人和期限，落实了保荐内容和保荐责任，引进了管理制度和监管措施，为投资银行实现层次化发展提供了有利的条件。目前，我国有全国性的、地区性的和“精品店”式的投资银行，具体可分为以下层次：

1．国际型投资银行为能在国际环境中提升中国投资银行业的地位，建立一流的国际型投资银行势在必行。全面分析并凝练投资银行现有的业务，组建实力雄厚的国家级投资银行，打造真正服务资本市场，适宜当前经济、金融环境的主导业务品种，使之成为中国投资银行行业的“航母”级别的金融机构，必将起到丰富和完善中国的金融体系，提中国投资银行业的国际竞争力和影响力，这种在理论上和实践上的创新也将会为国际投资银行业的发展提供一种新型的运作模式。

2．区域型投资银行专门为本地区的中小企业和中小散户等特定的投资群体服务，充分利用地域优势，加强与地方政府及地方上市公司的联系，创造新的业务机会和利润，如为企业在本地区发行风险债券。从发达国家的实践看，由于发行债券具有节约财务成本和对公司管理“硬约束”的优势，企业更倾向于利用发行债券的方式进行外源融资。

3．“精品店”式投资银行马斯洛需求层次理论告诉我们，需求层次是由低向高的，投资银行的产生和发展同样来自于社会生产力发展和人类需求不断升级、创新及其相互作用。随着“微创新”时代的到来，客户的需求层次会因其自身所处的经济环境和客观条件的不同而有很大的差异，这就迫使证券市场进行细分，成为“微创新”的主要创作依据。“船小好调头”，在这种背景下，小型投资银行应该根据自身的资金、人才和管理等实际情况选择目标市场，并利用自身独特的优势集中有限的精力实施目标市场的特色化经营，将触角伸向大型投资银行实力相对薄弱的环节和无暇顾及的领域，弥补自身的不足，成为术业有专攻的“精品店式”投资银行。如开设基金精品店，通过严格筛选精品优质的基金产品服务客户，以赢取客户的信任和认可，进而实现客户和投资银行基金业务发展双赢。

（二）创新化发展

新的商业银行法规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”我国投资银行要提高国际地位，缩小与世界投资银行的差距，必须紧跟国际经济、金融环境的变化，不断地进行业务品种和业务模式上创造性发展，创新是我国投资银行做大、做强、做实的保障，唯有创新才能永葆我国投资银行的生命力和活力，提高投资银行的竞争力和可持续发展。

1．业务品种的创新我国的投资银行应该彻底摆脱对传统型业务的过分依赖，加强金融产品创新，主要是资产重组与转让、直接投资及股权私募、结构化融资、银团贷款安排管理、资产证券化、短期融资券承销、企业上市发债顾问、企业常年财务顾问、企业资信服务、政府与机构财务顾问等实时性、前沿性、科学性业务的开展。可以把并购业务作为核心业务来发展，增加并购业务在总收入中的比重。开展并购业务时，投资银行应紧密联系企业并购活动的实际，在并购策划、谈判技巧、支付方式、并购整合等各方面发挥主观能动性，在学习国外先进经验的基础上，大胆创新。比如，通过换股吸收合并的方式进行企业间的合并。这种并购方式已在发达的市场经济国家频繁应用，它不用通过以现金支付的方式来购买被合并方的全部资产和股份，可以避免大量的现金流出，降低企业购并成本，保持合并方企业的实力，是一项具有重要意义和推广价值的投资银行业务创新。在我国资本市场发展过程中，这一方式开始被运用。如TCL集团IPO及换股吸收合并TCL通讯、金隅股份换股吸收合并太行水泥、吉利收购沃尔沃、中海油收购尼克森等案例，都加快了与国际资本市场接轨的步伐。此外，我国证券市场上还成功策划实施了巴士股份定向增发法人股的案例，开创了通过定向发行法人股吸收合并非上市公司的先河。

2．业务模式的创新网络经济时代的来临为投资银行的发展带来了全方位的深刻变革。投资银行业务与互联网具有很强的相容性，各大投资银行应该利用网络技术和信息技术发展的优势，提供新的适合在线交易的咨询业务，进行业务模式的创新，建立网上综合投资银行服务平台，推进虚拟营业部的建设。投资银行还应深刻认识到证券信息服务在未来证券市场中所蕴藏的巨大商机，并积极主动地及早介入这一市场，将各种金融产品组件的信息提供给投资者，按照投资者提出的设计构想，开发出个性化的金融产品，为投资银行的发展注入新的动力和活力。

（三）专业化发展

一般地，在市场经济发达的国家如美国，其证券公司涉及投资、融资等业务范围也是比较广泛的，但它们并不注重业务品种在整体数量上的扩张，反而会审时度势，客观分析和评价自身的优劣，最大程度地利用自身逐步积累和形成的优势，确保重点地去发展某一项或几项“品牌级”的业务，寻求其在专业化和个性方面的发展，如美林公司侧重经纪业务和管理咨询业务、摩根士丹利侧重企业合并重组和信用卡服务，高盛公司则侧重投资、咨询和金融服务。前车之覆，后车之鉴，我国各证券公司应该以此为借鉴，在不影响投资业务健康状态下多元化发展的同时，根据自身现有条件，量身定做，敢于舍弃，保留并发展具有比较优势或已经形成自身特色的业务品种，向科学化、特色化和专业化方向发展。

1．承销发行型投资银行承销发行业务作为传统投资银行业务之一，是我国证券公司的主要业务和重要收入来源之一。做好并做出自己特色的承销发行业务，一方面有利于自己从众多的证券公司中脱颖而出，提高声誉；另一方面，随着专业化的加强，能够帮助高成长、高风险性企业提高技术水平、改善管理模式、降低风险并推荐其上市，最终促进现代化企业制度的改革。

2．经纪业务型投资银行经纪业务是投资银行最本源的业务，各投资银行应积极地从传统的股票交易模式向以客户资产保值增值为目的业务模式转变，从利润中心型向营销中心型转变。一切以客户的需求为向导，以为客户提供方便优质的服务为原则来设计经纪业务，在“经营客户资本”的基础上，达到“经营客户”的目的，从而吸引更多的客户加盟，使经纪业务走内涵型的发展道路。

3．企业兼并型投资银行美国经济学家施蒂格勒说：“没有一个美国的大公司不是通过某种程度、某种方式的合并而成长起来的，几乎没有一家大公司是靠内部扩张成长起来的。”投资银行的成长与发展同样也会面临兼并或被兼并的风险，企业合并是资本扩张的重要手段，通过合并实现资源的优化配置是资本经营的重要功能之一，是近一个多世纪以来世界市场经济迅速发展的一个重要特点。差别效率理论、经营协同效应理论、战略性重组理论等理论已经充分证明，企业合并在不同的国家会出现在不同的经济发展时期。我国目前正处于经济体制改革和经济机构调整的历史时期，投资银行作为资本市场的主要中介平台，确保能够提供专业化、规范化、层次化的优质服务则成为当下最为迫切的需求。同时投资银行的专业化服务，能够提高并购重组市场的效率，促进我国经济体制改革，加快我国现代化发展进程。

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中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）08-0026-02

一、文献回顾

关 于金融发展与经济增长之间的关系，国内外众多学者进行了很多研究。Goldsmith（1969）[1]对35个国家和地区长达百余年的数据进行了分析，得出了金融体系规模与经济增长紧密相关，经济快速增长时期金融也以高水平发展的结论。King和Levine（1993）[2]从功能的角度分析了金融在经济增长中的作用，认为金融中介的规模和功能的发展促进了经济中的资本形成。Bernanke和Blinder（1992）[3]认为，金融中介机构的贷款具有特殊地位，银行信贷的变动能调节需求和支出水平进而影响经济增长。谈儒勇（1999）[4]使用1993―1998年有关中国金融发展和经济增长的季度数据，证明我国金融中介体发展和经济增长之间有很强的正相关关系。程华（2004）[5]运用1993―2001年微观金融数据进行实证研究，发现银行业为经济发展提供了重要的融资支持，推动了整体经济增长。林毅夫、姜烨（2006）[6]认为，只有相匹配的金融结构、银行业结构与经济结构，才能够促进经济增长。本文采用县域数据研究农村金融发展与经济增长的关系，为相关金融政策的制定提供更为可信的证据。

二、实证分析

（一）变量的选取

1.被解释变量。农村经济增长（Y），参照有关文献的研究方法，用县（市）人均GDP代表农村经济增长。

2.解释变量。本文用农村金融发展水平（FIR）和农村银行业金融机构人员从业率（FEM）衡量农村银行业金融机构发展状况。其中，农村金融发展水平（FIR）用县（市）银行业金融机构贷款余额总量与该县GDP的比值来表示。农村银行业金融机构人员从业率（FEM）用县（市）银行业金融机构从业人员数与总人口之比来表示。

3.控制变量。本文控制变量的选取参考了以往文献中关于影响经济增长的因素，主要有：（1）城镇化水平（UR）。本文使用城镇人口与总人口之比来表示，高数值对应高城镇化水平。（2）政府财政支出（GEB）。（3）产业结构（IS）。用县（市）第二、三产业总值占GDP总值的比重来表示产业结构。（4）教育发展水平（EDU）。本文用中学生在校学生数占总人口的比重来衡量教育发展水平。（5）乡村人员从业率（EMP）。由于乡村人员占县（市）人口比重较大，本文预计乡村人员从业情况对农村经济增长有显著影响。（6）投资水平（INV）。各变量描述性统计见表1。

（二）模型设定

河北省地处我国中部，自改革开放以来，其农业和农村经济均发展良好，农村金融发展的相关指标和数据在我国各省中具有代表性。参考林毅夫和孙希芳（2008）的回归模型，结合我国农村实际情况和数据的可得性，本文设立如下回归模型：

Yit=α1FIRit+α2FEMit+βXit+λit+νit

其中，Yit表示i县（市）在t年的经济增长，我们用人均GDP来衡量；FIRit表示农村金融发展水平；FEMit表示农村银行业金融机构人员从业率；Xit表示可能影响农村经济增长的其他控制变量，包括城镇化水平（UR）、政府财政支出（GEB）、产业结构（IS），教育发展水平（EDU）、乡村人员从业率（EMP）、固定资产投资水平（INV）等；λit表示随机效应，εit为误差项。

（三）实证结果分析

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中图分类号： F832.2 文献标识码： A 文章编号：

银行业近十年的发展

1、金融自由化的发展使银行作为信用中介的作用减弱

传统银行以低利率吸收公众存款、高利率发放贷款而赚取利差。公众的可支配收入缺乏再投资的渠道，或者说没有适当的金融产品可购买。随着金融电子化的发展，金融服务的手段日益现代化，新的金融产品不断被开发，特别是与证券市场相联系的一些金融产品———银行中间业务得到了迅速发展。资料表明，近10 年来，公众在银行的存款已越来越多地转向了流动性和收益率更具吸引力的有价证券和其他金融资产。这种趋势主要表现为银行规模与业务范围不断扩大、银行与非银行之间的界限日趋模糊，提供全方位金融服务的超级金融企业应运而生。居民在银行的存款几乎零增长，大量资金被投入到了各类共同基金、股票以及非存款产品中，个人金融服务已经成为银行业务竞争的焦点。

2、金融资产的证券化迫使银行提供全能性金融服务

金融资产的证券化包括社会融资形式的证券化和银行贷款资产的证券化。证券化把数额巨大、沉睡在原始债权人和投资者手中的资产进行组合，找到了再包装、再发售和上市交易的出路。同时也把不同类型的金融中介机构拖入了证券市场，使金融资产的价值日益与证券市场加强了联系，同时也使投资的风险组合带有更大的不确定性。证券化对金融市场产生的主要影响，首先，使金融机构资产负债表上沉睡的资产项目成了可交易资产，有了自己的供求价格和交易市场。其次，证券化工具放大了金融资产价格的波动幅度，为巨额金融资产打开了通向前途难测的市场的大门。长期以来，传统的金融机构如银行和保险公司总是按原始的价值对非市场化的金融资产计价，丝毫不考虑利率变动的影响，实际上，许多这类资产已经具备了市场化的形态，相应地，他们的价格也是由市场决定的；资产的市场化使证券的定价成了至关重要的因素，有效的交易价格具有更大的不确定性。再次，证券化使金融机构简化了信贷程序、减低了信贷标准、扩张了信贷市场，也为单纯依赖贷款的投资者提供了进入市场的机会。

3、金融全球化的发展，使银行面临越来越复杂的经营和竞争局势，特别是不得不面对国际经济和国际金融的最新发展与变化

金融全球化是在资产证券化的基础上形成的，金融市场一体化趋势不断加强，使世界主要的证券市场、外汇市场和黄金市场形成了共升共降的同步行动，使证券价格、汇率、利率水平趋于一致，银行面临越来越复杂的竞争局势，纷纷建立自己的研发队伍，网罗人才。随着金融全球化发展，国内、国外的金融市场日益融合。二十世纪八十年代美国国际银行业设施不断完善，这些银行业设施可以不受国内银行法的约束，如不缴纳存款准备金，不受官方规定的最高利率的限制，国际银行设施之间不论是美国的还是外国的可以互相存贷款，也可以自由进行外汇交易。如美国和外国的跨国银行可以在美国境内从事欧洲货币市场的借贷业务等。各主要金融中心充分利用现代通讯技术和计算机信息系统，实现了不同地理位置的时区衔接，形成了二十四小时连续不断的金融服务。一个统一的、无国界的国际金融市场已经形成。国际大银行直接面对更加复杂的金融形势，银行管理者不仅要分析和管理银行业务经营的风险，而且要对分支机构所在国的政治、经济、行业发展、人文传统进行准确的分析和定位，从而制定经营管理策略。电子化的发展加速了金融全球化的进程，对银行业来说，不仅要满足客户的即时金融服务要求，而且还要满足客户伙伴的要求。因此，要求银行必须适应金融全球化的过程。特别是在WTO框架下，成员国必须按照“服务贸易总协定———关于金融服务承诺的谅解”行事，这对发展中国家来说是最严峻的挑战，它涉及许多金融制度和金融管理手段的革新。

未来要做些什么

1、积极探索银行业务经营新格局

按照“开放、竞争、分工”的发展方针，今后银行业务经营格局要从完全一样转向有差别发展方略上。一是工农中建四大国有银行，要办成具有较强国际竞争能力，具有国际一流水平的世界级大银行，跻身世界500 强。其目标是领导国内银行业潮流，抵御国际竞争风潮，支撑金融经济；其业务主要是以批发为主其经营区域主要在海外和国内中心城市；其经营战线要适当收缩，人员要精减，机构要撤并。二是综合性商业银行要按照商业银行法的要求积极开拓发展，打破全国性、区域性限制，鼓励其积极开拓市场，发展网点，但要避免重走国有商业银行的老路。其业务方针是在中心城市与国有商业银行形成一定竞争，在中等城市与城市商业银行竞争，要探索特色发展道路。三是城市商业银行要立足城市，积极发展，成为中等城市银行业的“领头羊”，根据市管县体制的要求，应允许其吸收县（市）城市信用社参加，成为城市商业银行的异地分支机构，这将有利于既增大城市商业银行的实力，也有利于增强县级城市信用社防范和抵御风险的能力。四是农村信用社实施差别改革战略。在沿海发达地区，允许其向农村商业银行（或合作银行）方向转轨，在落后地区或欠发达地区应办成群众性、灵活性、民主性的“三性”合作金融组织。或者说, 农村信用社的改革不必搞“一刀切”一个地区可以两种体制并行发展，各司其职，在业务上适当交叉，形成一定的竞争。

2、重视业务创新，不断拓宽经营渠道

中国加入世贸组织以后，中国的金融业将面临前所未有的竞争，如何抓住机遇，开拓发展，必须认真借鉴发达国家经验，根据我国经济社会生活货币化、信用化程度日益提高，城市居民和企事业单位对金融需求增多状况，重视新业务的开发。具体地说：第一，要认真研究讨论银行业务的优势和劣势,开展金融服务，努力使资产业务、负债业务的经营规模和经营状况提高到一个新的水平，争取新的经营效益; 第二, 要切实开展好中间业务和表外业务，国外实践已经证明，当银行经营发展到一定阶，中间业务收入占全部收入的比例将达到10% 甚至更多，而我国目前不足10%，必须根据中国国情，做好开拓中间业务的大文章，并注意表外业务研究开发，逐步与国际银行业接轨；第三，要充分利用现有政策和法律空间，在现行法律框架范围内做好银行与证券、银行与保险等领域的合作，为走向混业经营创造条件， 积累经验，并根据我国高等院校发展状况，积极拓展与高等院校的全面合作。

3、、重视和加强银行员工队伍建设

现代经济的竞争归根到底是人才的竞争，银行的竞争也不例外，在中国银行业，一方面是银行冗员过多，效率低下，人浮于事；另一方面又是优秀人才缺乏，整体经营能力不佳。面对新经济和中国入世的挑，如何从员工队伍建设上下功夫，致力于建立一种新机制来促进银行业的健康发展。第一，要努力探索建立员工管理新机制，形成能进能出、进退自如的员工录用淘汰机制，形成能者上、平者让、庸者下的干部选拔淘汰机制，打破大锅饭、终身制, 激活人的能量，调动人的潜能；第二，要拉开收入分配差距，根据经营绩效，承担风险和责任大小来分配奖金、支付报酬，要向从事第一经营业绩优异的骨干倾斜，向高素质开发人员倾斜，对从事一般性业务操作和行政管理的职员要降低收入水平,以鼓励创新，鼓励创业；第三，致力于培养复合型业务人员，使这些员工能既懂法律和金融业务，又娴熟计算机应用，成为复合型、综合性实用人才，同时通过综合柜员制，客户经理制等途径，解决好银行经营机制再造问题，以提高银行综合效益。

参考文献

[1] 赵霜茁，刘积余。现代银行业发展若干问题的理论思考[J]. 广西金融研究. 2003(01)

[2] 刘莎。在中国发展供应链金融的探索[J]. 经济师. 2009(03)

[3] 吴承运。关于完善客户经理管理制度的思考[J]. 广西金融研究. 2006(09)

篇7

截止到2006年6月末，新区银行业资产总额1634.9亿元，同比增长30.09%，占全市的21.26%；负债总额1625.5亿元，同比增长32.54%,占全市的29.85%。各项存款余额（本外币，下同）1310.13亿元，同比增长26.35%，占全市19.67%；各项贷款余额1067.5亿元，首次突破一千亿元，同比增长25.11%，占全市20.37%。实现利润总额16.44亿元，同比增长44%，占全市整体利润的31.2%。

受惠于天津市经济金融的发展和滨海新区开发开放的整体氛围，滨海新区银行业发展的一些优势已经形成或正在形成。

银行业生态优化优势

滨海新区金融业经过近十年的不断发展，在社会信用体系建设、银行不良贷款处置、银企新型关系建立、银行债权关系维护、改进金融监管等方面，已经初步建立起了以市场为导向、以创新为动力，公平竞争的良好银行业生态环境。

银行业组织聚集优势

滨海新区已基本建成银行业组织相对齐全的金融服务体系，银行业集中的经济优势逐步显现，新一轮的中资银行机构整合正在兴起。一方面，多家中资银行提出或已开始着手对滨海新区分支机构实行扁平化改造和集中管理，一些金融机构正在研究综合经营试点方案。另一方面，部分外资金融机构开始在新区金融先试先行中抢滩试水。天津港财务公司已批准进入筹建阶段，多家外资银行在新区设立分支机构的计划正在积极地争取或筹备中。

银行业基础建设优势

在硬件设施方面，一方面，滨海新区交通设施便利，城市载体功能正在不断加强。两条高速公路、一条高等级公路、一条轻轨列车穿行于滨海新区与天津市区之间。另一方面，滨海新区政府机构集中于投资服务中心大楼内，采取“一站式”服务，工作效率高，人民银行和银监会在此也没有分支机构。在软件设施方面，完善的通讯网络、不断改进的金融物流系统、日趋完善的中介服务体系将进一步降低银行业的运营成本，提高新区整体银行业的经营效益。

篇8

长期以来，央行政策一直是探讨俄罗斯经济发展走向的热点话题。实体经济和商业银行都希望央行降低再融资利率，以降低贷款成本和促进经济发展提速。而主持央行11年的伊格纳季耶夫采取“通货膨胀目标制”，以降低国内多年来居高不下的通胀率，拒绝采取更为宽松的利率政策。

此次媒体提出的几位央行行长候选人，彼此间的货币观点大相径庭。央行第一副行长乌柳卡耶夫支持现行的谨慎货币政策，倾力执行；呼声高涨的总统顾问格拉季耶夫却强调央行应加快印钞，提供长期和廉价的贷款；俄罗斯财政部长、一度最热门的候选人库德林称，格拉季耶夫所持观点还停留在20年前，因为俄罗斯商业银行对实体经济的贷款额增速远高于西方国家；而外贸银行行长科斯京则是来自商业银行界的代表。

从商业银行的角度看，俄罗斯的利率政策确实做到了市场化。以存款利率为例，今年2月，俄罗斯最大的银行——俄罗斯储蓄银行的1年期存款利率为7.23%至8.2%（按存款额和存款产品有区别），为全俄罗斯最低，而Loko-bank提供的1年期存款利率达到了12.3%。这种情况下，俄罗斯存款保险署承担着降低存款风险的责任。低于一定数额（目前为70万卢布）的个人存款，如所存银行破产，存款保险署将全额赔付。

篇9

由于银行产业快速发展，也加剧了银行间的竞争。目前，蒙古商业银行共有16家，通过分布在全国各地的550家分支机构进行服务。由于近两年成长了两倍，16家银行的总资产值达到4800亿蒙币，各银行为扩张其业务，竞争激烈。因此，银行除了用宣传和调整利率的传统方式来吸纳客户外，引进各种新形式的服务成为各银行在竞争中运用的最显著手段之一。自2002年Capitron、Golomt等银行开始引进Internet与TelephoneBank等电子银行新服务，VISA、Master等信用卡服务用户也大幅增加。贸易发展银行与Golomt银行是最早引入国内与国际信用卡服务的银行，2001年底持卡总人数约为3000人，到2002年底贸易发展银行仅在乌兰巴托市的持卡客户就突破了l万个，另在鄂尔浑省也有6000个。一些商业银行也一改保守态度开始向牧区及中低收入客户提供特殊贷款服务。［1］蒙古银行制度除分为中央银行与商业银行二级制外，也允许非银行金融机构（前身为信用合作社）从事信贷服务，因此，16家商业银行除了应付来自同业的竞争外，也要应付来自这类金融机构的压力，截至2005年8月，取得批准书的单位数量增长了17％。目前，蒙古国共有133家非银行金融机构，非银行金融机构总资本额达300多亿蒙图，其中164亿蒙图为贷款，占贷款总额的50％，比去年增长了0.2％。

二、主要银行发展趋势

根据蒙古中央银行法规定，蒙古银行负责执行稳定该国货币图格里克的基本目标。该行系在该国国家大呼拉尔管辖下进行活动的国家机构。该行在自身基本目标范围内，通过稳定金融市场和银行结构支持本国发展经济。蒙古银行虽非盈利性商业机构，但在法律允许情况下，因自身业务的特点和性质而获得收入，并上交国家预算，从而为该国经济做出了一定贡献。银行过渡到两级结构后（中央银行和商业银行两级，蒙古银行为该国中央银行，16家商业银行现已均为私有银行），蒙古银行近年所获收益和上交预算数额之高过去从未有过。2000—2002年，该行净收入达436亿图格里克（约3.3亿多元人民币），上交国家预算267亿图里克（约2亿元人民币）。蒙古银行根据中央银行法和国际会计统计标准预先建立了“防止不良贷款资产损失基金会”（社会发展基金会），对本国的国家外汇储备所换算的资产、贵金属和基金进行重新评估，并由该基金会平衡所产生的差额。根据国家大呼拉尔决议，蒙古银行建立之初的注册资金总额规模于2001年增加了40亿图格里克，现注册资金总额已达50亿图格里克（约3800多万元人民币）。蒙古银行在业务范围内产生的纯收入的计算和分配等事宜均根据蒙古国中央银行法和国家会计及统计标准协调，行长依法享有制定管理协调中央银行在执行国家货币政策范围内进行活动所需预算的权力。另外，1997年以来，蒙古银行的业务报告和统计报告均经国际上普遍认可的知名审计公司审计，受到社会各界好评。

（一）贸易发展银行蒙古贸易发展银行成立于1990年，是商业银行中的老字号，原系蒙古最大的国有商业银行之一，资产在蒙古现有16家商业银行中高居首位。目前，该银行资本额的76％股权为瑞士的BancaCom-mercialeLugano和美国的GeraldMetalsInc联合持有，另外的24％股份则为银行员工及公众所有，资产总值1310亿蒙币。贸易发展银行以现代的经营手法投入蒙古财经市场多年，累积了丰富经验。在机构银行服务、黄金和外汇买卖、货币市场交易、银行卡等方面都处于领先地位。截至2006年9月，该银行的总资产达到了38350万美元，自有资产4790万美元，共有18个分行开展业务。贸易开发银行财政活动的一大部分与贸易融资有关。贸易开发银行在支持各种经济成分进出口融资方面发挥了重要作用。该行是国际银行注册的会员，目前与世界上140余家银行有往来关系，进行快速的收付服务，不仅是蒙古第一家从事国际通汇的银行，其开具的信用状也受到国际的认可与信任，而且也是蒙古首家单独投入国际外汇市场的银行。在汇兑服务方面，该行与蒙古邮政和Capitron两家银行合作开办MoneyGram国际汇兑服务，使其服务范围可涵盖全国，也与中国农业银行合作开办人民币汇兑服务，以应付日益增长的中蒙经贸往来。为了对不动产、贵重物品交易提供保障，设置了保管账户与保管箱服务。该行自1991年起即引进了美国运通、VISA、Mastercard、JCB等信用卡付费服务，并设有ATM提款机提供现金提款服务。对该行在蒙古推广信用卡业务所取得的优异成绩，VISA国际机构在2001年给该行颁赠了优秀市场开拓者奖，并在2002年授予其优秀市场经营者奖。与其它商业银行比较，该行提供相对较低的放款利息，并有三种放款形式。一是为从事生产与服务的企业单位提供周转的贷款，蒙币贷款月息1.6∼2.7％，美元贷款月息1.0∼2.4％，采取固定利息制；二是来自世界银行的贷款，协助增强目前生产服务的能力，更新生产机器设备，改建与装潢工作场所等为目的的贷款，蒙币年息18.25％，美元为9.5％，还有来自德国KFW的援助中小企业低利贷款，年息7.75％，只接受美元贷款；三是提供给私人或公司生意上周转的小额贷款，月息2.1∼4％。此外，该行最近宣布，自今年开始将推出消费性及房屋贷款。目前该行在Orhon、Darhan—Uul、Domod、Selenge等省份设有分处，在Zamyn—Uud、Darhan、Altanbulag等县设有收付中心。

（二）Capitron银行Capitron为蒙古一家较新的银行，但却在众多竞争者中脱颖而出，被评选为2002年度蒙古发展最迅速的优秀银行。Capitron银行最初是以30亿蒙币资本额成立，之后一年多资产总值就累积到190亿蒙币，以每年6倍或每月42％的速度成长，是所有银行成长速度最快的。目前，该行也提供客户网络银行信息服务，客户通过手机或上网而不必到银行即可享受转账、余额查询等服务。该行存款利息大致与其它对手相同，其政策是不以价格来竞争，而以其它各种奖励方式来吸引客户，如举行免费海外旅行、现金、房车等抽奖活动等。最近该行调整了经营方针，转向重视援助中小型企业的放款业务，并把利率平均下降0.3%∼0.5%。该银行的最大目标是以完全西方式的营销管理面貌在蒙古出现。

（三）Golomt银行以技术领先，引进最新服务著称的蒙古各银行竞争激烈，这种现象可从每天报纸上充斥的银行价格战广告中呈现出来。Golomt银行表示，目前银行间大多只以价格作为竞争手段，Golomt银行的政策则是希望能拿出质量与服务来吸引客户，商业银行是以吸收存款和放款为手段去赚取利润的企业，因此，要不断提供和引进新的服务来满足客户的需求才是致胜之道。Golomt银行除从事一般的银行性业务外，向客户提供了GolomtMaster_am和VISA两款信用卡，以及WesternUnion的汇兑服务。最近，更进一步引进新系统，推出利用电话或国际网络的24小时Online服务。Mastercard和VISA卡的持卡人，可以享受利用手机进行查询余款等SMS525新服务，企业单位可直接将员工薪资打入员工的信用卡账户，免去以现金发放薪资的不便。此外，该行现也向客户提供国际标准的贵重财物保管箱服务。该银行提供四种贷款服务，例如，为企业单位而设的短期周转贷款月息2%∼3.5％，世界银行的私有化发展放款年息18％，亚洲发展银行的扶助就业机会贷款月息2.2％。目前该银行的资本总额约有800亿币，其中借款部份占312亿蒙币。除总行外，目前在乌兰巴托有8个收付中心，1个储蓄部门，在Darhan—Uul省和Orhon省各设有一个支行。Golomt银行目前与CreditSuisse，Dresdner，BankofNewYork等20余家国际知名银行有直接合作关系。

（四）Haan银行Haan银行的全称为牧区产业银行，英译为AgriculturalBank，成立于1991年，自始一直处于亏损状态，并曾面临倒闭，直到2000年8月由美国外援署一组美国银行管理专家接管后，经营才获得改善。2001年第一季开始转亏为盈，至2002年底，税前盈利达到20亿蒙币，获利高居同业中的第二位。同时，该银行也是蒙古服务区域最广、客户人数最多的银行，现在更以管理完善、制度健全著称。该行另一特色是服务对象面向全国广大牧民，对帮助偏远传统牧业经济步入市场经济大环境做出了一定的贡献。该银行在国有资产私有化的过程中，2002年年初被日本的H.S.Securities公司以高出底价近一倍的685万美元收购。该银行目前资产总额为500亿蒙币，在全国有355个分支机构，工作人员1500多名。银行新主人表示，将继续与国际货币基金会和亚洲发展银行保持合作，力争在2—3年之后在日本设立分支机构。

（五）邮电银行1993年蒙古邮政银行向蒙古中央银行取得许可，当时以5000万蒙币的资本额与11名行员的基础开展了业务。到2002年第三季，该银行的资产已达21亿蒙币，另外在全国21省开设了48所服务中心，员工350人，累积利润4.77亿蒙币。2001年，邮电银行以引进新技术，服务可靠、迅速等受到好评，被蒙古商工总会评选为2001年度优秀企业。

（六）Capital银行Capital银行的前身为Innovation银行，成立于1991年，亦为蒙古在改制后第一家成立的商业银行。目前，该行资产总额达140亿蒙币，其中国家占股14％，其余股份为大众所持有，存款客户约四千户，除乌兰巴托有四个服务中心外，在其它省市已开设了两个分支部门。最近该行正式把Innovation旧名改为现在的名称，并在经营政策上表现得较前积极，如对个人推出长期房屋贷款，以及对企业界推出以减少进口为目的的长期工商贷款等服务。

篇10

新的《外资银行管理条例》将正式付诸实施，这标志着我国加入WTO的过渡期正式结束，中国银行业的大门从此对外全面开放，中国银行业的发展将进入一个崭新的阶段。

五年前，作为中国对WTO开放服务贸易市场承诺的一个重要内容，我国政府承诺用五年的时间逐步开放银行业市场。在五年的过渡期中，中国银行业积极做好全面开放银行市场的准备，加快了各项改革的步伐。在此期间，我国商业银行体制改革与业务创新并举，银行业以从来未有过的速度实现着变革和发展。各商业银行不断创新、金融产品和服务日益丰富、资产质量得到明显改善，从2003年开始的国有银行改革更是引人瞩目，注资、股改、引资、上市等一系列重大举措成为近几年中国金融改革甚至是整个经济改革的亮点。与五年前相比，如今的中国银行业无论是规模上还是品质上都不可同日而语。银行业的资产规模已超过四十万亿元，不良贷款比例首次降到10％以下，并呈现继续下降的趋势；作为我国商业银行主力的四大国有商业银行已有三家成功进行股份制改造，并在境内外上市，中国工商银行更是创造了全球IPO的记录；农村信用社的改革也正在各地全面展开；各家银行内部管理不断完善、创新能力得到有效提升，各种金融服务产品层出不穷，大大地改善了整个社会福利。

如今，五年的过渡期已经结束，入世初期对外资银行进入中国的那种恐惧感显然已经消失。作为竞争对手，五年来，外资银行并没有象人们开始所预期的那样大规模进入，也没有真正形成对国内银行业的全面冲击。人们因而认为外资银行不过如此，即使全面开放我们的银行业市场，也不会对国内银行业产生多大的影响。这种盲目乐观的情绪，不仅存在于银行中下层员工，也存在于相当一部分银行高管甚至政府部门的官员。

那么，在迎接银行业全面开放的新时代到来之时，我们应该如何看待外资银行对国内银行业的影响，应该采取哪些措施应对这些影响呢？

首先，我们必须对过渡期结束之后外资银行的竞争有一个充分的认识。正如前面所说的，在过去的五年过渡期中，外资银行并没有象我们所预料的那样大规模进入，但这并不代表外资银行对中国市场没有兴趣。仔细地观察这几年来外资银行的表现，我们仍然可以看出一些端倪。种种迹象表明，外资银行从来就没有放弃过对中国市场的兴趣，只是进入中国的方式出乎我们的意料。从过去五年的情况来看，外资银行主要采取购买中资银行股权的方式进入中国，而不象人们原先所预料的那样在中国大规模设立分支机构。这种进入方式也许有着更加难以让人察觉的深意，必须引起我们的高度重视。另外，在业务竞争方面，外资银行也并没有与中资银行进行全面的竞争，外资银行的业务重心依然还是在其具有明显比较优势的领域，这也是中资银行在大部分业务领域并没有感受到外资银行冲击压力的原因所在。

然而，在未来的日子里，在外资银行享有国民待遇之后，这种相对平静的态势是否还会继续下去呢？我们很难想象外资银行能够抵挡得住中国经济高速增长和13亿人口市场的巨大诱惑。我们可以预料，在06年底过渡期结束之后，外资银行将不仅继续以股权收购方式通过收购国内一批具有良好成长潜力的中小商业银行来进入中国的银行业市场，而且也将通过设立分支机构的方式，更加直接地进入中国市场。中国银行业全面竞争的时代将真正到来。

不可否认，银行业的开放，外资银行的进入，将会给中国的银行业注入巨大的活力，银行业的竞争将更加充分，外资银行带来的新的理念、先进的管理经验和技术、多样化的金融服务，不仅会大大地改善我国银行业服务的品质，使国人享受到更多、更好的金融服务，也会有效地促进中资银行改善管理，提升自身的核心竞争力，从而促进整个中国银行产业的发展。但同时，对于还相对弱小的中资银行来说，面对强大的竞争对手，一系列严峻的挑战将无可避免：

首先是人才不足和人才流失问题。与外资银行相比，中资银行的高端人才明显不足，尤其是懂得现代商业银行管理技术的创新型人才尤显短缺。不仅如此，在外资银行大规模进入之后，中资银行现有的人才也将面临大量流失的危险，外资银行吸收本地员工往往会把重点放在营销人才上，这些手中掌握大量客户资源，又有良好人脉关系的营销人才的流失，中资银行损失的不仅仅是人才，同时还有这些人才手中的客户。因此，人才的竞争是带有根本性的，人才的大量流失，将对中资商业银行具有致命的影响。

其次是服务品质问题。尽管我国商业银行在近几年来努力改善服务品质，不断创新产品和服务，银行业整体的服务水平有了较大幅度的提高，但与外资银行相比，我们的服务品质仍然是属于低层次的，我们还基本上处在简单模仿的阶段，而且，各家银行的产品和服务缺乏特色，银行同质化现象严重。外资银行进入之后，其丰富的产品、优质的服务、先进的营销手段，都将对中资银行的服务产生巨大压力。

第三是高端客户流失问题。人才的流失和服务品质的差距，带来的后果必然是客户的流失。当然，外资银行大多不会与中资银行在所有业务领域展开全方位的竞争，因为外资银行在机构网点上先天地处于劣势。因此，他们的重点必然放在高端客户和处于银行产品价值链高端的高附加值产品和服务。这一点已经在过去的中外资银行竞争中得到充分的体现。中资银行失去了人才和高品质服务的支撑，想要在高端市场与外资银行抗争，显然不是一件容易的事情。而高端市场的丢失，将会大大影响中资银行的盈利能力，加大中资银行经营风险，最终使中资银行的核心竞争力进一步受到消弱。

第四是银行业的稳定和金融安全问题。随着外资入股中资银行和银行的海外上市，我们的银行将被真正推向市场。但对于市场化仅仅十几年的我国商业银行来说，在资本运作和市场经验上与外资银行相比，显然存在着不小的差距，面对复杂多变的国际金融市场，我们的银行还很难应付自如。更应该值得重视的是，在银行境外上市之后，便存在被敌意收购的风险。如果我们主要的商业银行控制权丢失，对我国金融将产生重大影响，甚至威胁我国的金融安全。

当然，挑战并不止这些。

因此，我们在迎接银行业全面开放的时代到来之时，在为中国的银行业进一步繁荣喝彩的时候，必须冷静地思考各种可能出现的问题，切实做好迎接更加惨烈的竞争的准备。

解决问题仍然需要从自身入手。

首先，我国商业银行必须顺应国际商业银行发展的潮流，着手研究并尽快实施战略转型。从国际商业银行发展趋势来看，随着资本市场的发展，商业银行的“非中介化”将会进一步加快，银行传统的业务领域将越来越萎缩。而同时，随着社会的发展，人们对金融服务的需求越来越多样化和综合化。在这种趋势下，以财富管理为核心的现代金融服务将成为未来商业银行的主要业务领域和盈利来源。财富管理是一种以客户价值提升为宗旨的综合性金融服务，在未来的商业银行，许多传统的金融产品包括投资、融资、保险产品，将成为财富管理的配套产品或附加产品，财富管理将在银行产品链中处于核心环节，处于银行产品价值链的最高端。当前国际上先进银行正在酝酿甚至已经实施这种战略转型。我国银行业市场全面开放，外资银行进入之后，必然会抢先在财富管理市场占据有利地位，以便在未来中国的银行业市场上处于不败之地。从我国商业银行的情况来看，显然对此认识和准备不足。为了银行不至于在未来的市场不战而输，我国商业银行必须着手研究并尽快设施战略转型，真正把我国的商业银行办成服务的银行。

第二，切实改善人才环境，吸收和培养符合现代商业银行经营需要的高素质人才。人才是银行核心竞争力的根本，要应对未来残酷的市场竞争，没有一支高素质的人才队伍是无法想象的。我国商业银行的人才问题，关键是人才环境的问题，也就是说，银行必须营造一种适合人才成长和发挥作用、实现价值最大化的环境。这里不仅仅是一个激励机制问题，也包括人才的使用、培训和人文关怀。有了好的人才环境，我们不仅可以留住优秀人才，避免人才流失，还可以去吸引优秀人才，不仅可以吸收国内的优秀人才，也可以到国际市场上去招聘人才。事实上，我国的商业银行要学习国外银行的先进管理经验，并不只有引进境外战略投资者一条路，到国际市场上去招募高级管理人员，通过引进人才来引进管理和技术，也许是一条更为有效的途径。

除了引进一部分高素质人才之外，对于我国商业银行来说，对现有员工的培训、提高也同样重要。客观地讲，由于人才环境的限制，我国商业银行普遍不十分重视员工的继续教育和岗位培训，商业银行用于员工培训的费用水平，大大低于国际先进商业银行的水平。因此，我国商业银行的员工队伍，虽然有的学历层次并不低，但他们对新知的掌握程度、创新的意识和能力都普遍不高。为了适应竞争的需要，我国商业银行必须转变传统的人才观，切实重视员工的培训和培养，加大培训投入，把员工培训、培养制度化、科学化，不断提升银行员工队伍的专业素质和职业素养，并最终将人才素质转变成银行的核心竞争力。

第三，必须强化服务创新，深化服务层次，提升服务品质，形成服务特色。按理说，在中国的土地上与外资银行竞争，我们有天然的优势，因为我们熟悉本土文化。银行的服务和产品大多具有一定的文化内涵，客户对银行的金融服务需求也有着明显的文化特征。中国的商业银行要想在与外资银行竞争中占据主动，最好的办法就是研究银行服务的文化内涵，创造出适合国人的金融服务产品。中国的银行只有形成了具有浓厚文化色彩的特色金融产品，才能真正满足中国人自己的金融服务需求，也才能在与外资金融机构的竞争中立于不败之地。而一味地模仿国外银行的产品和服务，我国商业银行与外资银行的关系永远都是徒弟与师父的关系。

篇11

中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-02

一、长株潭城市群经济概况

长株潭城市群位于湖南省东北部，包括长沙、株洲、湘潭三市。长株潭城市群是我国京广经济带、泛珠三角经济区、长江经济带的接合部，区位和交通条件优越。长株潭城市群土地面积约2.80万平方公里，占湖南省土地总面积的13.2%；人口1298万，占全省的20.4%。中心城市长沙的土地面积1.18万平方公里，人口653万，在长株潭城市群中所占比重分别达到42.1%和50.0%；三市GDP总量2007年达到3468.3亿元，占全省GDP的37.7%；2008年达到4565.3亿元，占全省GDP的40.9%，是湖南省经济发展的核心增长极。

2009 年，长株潭三市经济继续保持强劲的发展态势。2009 年前三季度长株潭城市群实现地区生产总值达 3501.34 亿元，占全省的比重由 2008 年全年的 40.9%上升为 41.8%，提高 0.9 个百分点；长株潭城市群地区生产总值增速为 14.2%，高于全省增速 1.1 个百分点。从经济总量看，长沙实现地区生产总值 2325.89 亿元，位居榜首，占长株潭城市群的比重为 66.4%，比 2008 年全年提高 0.7 个百分点；株洲实现地区生产总值 686.51 亿元，占长株潭城市群的比重为 19.6%，比 2008年全年下降 0.3 个百分点；湘潭实现地区生产总值 488.94 亿元，占长株潭城市群的比重为 14.0%，比 2008 年全年下降 0.3 个百分点。

从增长速度看，除湘潭低于全省外，其他两市均高于全省平均水平。增速最快的长沙为 14.5%，比长株潭城市群增速快 0.3 个百分点，比全省增速快 1.4 个百分点；株洲增速为 13.8%，低于长株潭城市群增速 1.2 个百分点，高于全省增速0.7 个百分点；增速最低的湘潭为 13.0%；低于长株潭城市群增速 5.9 个百分点，也低于全省增速 0.1 个百分点。且 2009 年前三季度，长株潭城市群进出口、实际利用外资占全省的比重都超过 60%，核心增长极的作用明显。

二、长株潭商业银行发展面临的机遇

1.经济发展提速机遇

根据相关数据显示，截至 2011 年末，长沙、株洲、湘潭三个城市实现生产总值 8320.62 亿元， 占到了全省 GDP 的42.38%。 而从过去的 6 年数据来看 ，长株潭三市的地区生产总值之和一直占到了全省 GDP 的 35%以上，且呈现递增趋势。

作为湖南的经济中心长株潭城市群的经济实力和覆盖范围正在逐步扩大，整个区域已经成为湖南省乃至整个中部地区的一个经济洼地，吸引了许多战略投资者的眼光，也培育了本土经济实体的逐步成长。 城市商业银行可以利用本土优势和地缘优势，在各企业成长初期未得到大型商业银行青睐的最佳时机介入，扩大市场占有率，借助 “两型社会”试验田政策东风，为自身业务的快速拓展奠定良好基础。

2.产业结构调整机遇

长株潭城市群“两型社会”建设拉开了区域内产业结构大调整的序幕，政府相继出台了一系列政策限制和淘汰高污染、高耗能产业，鼓励发展循环经济和节能环保产业。一个地区产业政策的变动和产业结构的调整必然对该地区内的金融机构产生重大影响。长株潭城市群的产业结构调整政策的导向清晰后，区域内的商业银行必然及时对自身的信贷政策作出相应调整，适时转变发展战略和发展领域，而蕴藏在这种转变背后的，是区域内各家商业银行在竞争领域内的重新洗牌和各商业银行经营实力的重新排序，实现跨越式发展带来了难得的大发展机会。 “两型社会”的建设加速了高耗能、高污染产业的消亡，催生了节能环保产业。因此，中小商业银行的服务方向应适时地转向新型产业方向，否则，随着旧产业的消失导致中小商业银行信贷规模的收缩，会失去银行发展的根基。 中小商业银行在规模上同新兴的产业规模相匹配，能为这些新型产业提供更好的服务。 相对于大型商业银行而言，城市商业银行有更大的发展机遇。

3.城市一体化机遇

随着长株潭“两型社会”建设的全面铺开，城市一体化进程的加快，长株潭三城甚至城乡人口、技术、资本、资源等要素相互融合，互为资源，互为市场，互相服务，逐步达到城市之间在经济、社会、文化、生态上的协调发展已迈开步伐。 然而， 在城市一体化的建设过程中将会涉及到农村土地的流转，农业用地上的建筑以及广大农村剩余劳动力的再就业等问题，这将催生许多新型行业和产业的兴起，扩大城市商业银行的优势服务领域，从而衍生出新的机遇。

4.基础设施建设机遇

长株潭“两型社会”建设是一个系统工程，它摒弃了传统的摊大饼模式，按照紧凑布局、生态隔离的组团式、友好型、集约化发展的新理念，将核心区规划为以长沙为主，株洲、湘潭为副，相关地区保留大片绿地的“一主两副环绿心”结构，构成组团特色鲜明、内在联系紧密的大都市区。 这涉及到产业、文化、交通等方方面面，需要历经一个很长的建设期才能初具雏形。 要发展经济先要完善基础设施，要建设城市先要建设基础设施。而在两型试验区的城市一体化和经济一体化建设中，最具基础性，也是最核心的工作，应该是区域内的基础设施建设。 随着《长株潭城市群蓝皮书 2012》首发，过去 4年核心地区空间开发与布局、“3+5” 城市通网络、“长株潭城际轨道”的恢复施工建设迅速展开，城市之间交通网络、生态、文化、民生等基础设施建设配套也相应实施。长株潭城市信息化与城市化全面融合、推进新型城市化的转型创新路径等理念的提出，将迎来一波新的机遇。

三、长株潭银行业发展趋势

结合长株潭市群经济发展状况，笔者认为，长株潭银行业有以下模式可供选择：

（一）新设长株潭区域银行

即由长株潭三市共同出资发起组建，并吸引有实力的中小型企业入股。三市财政出资的比例可按其国内生产总值的比例确定。

1.优点：这种设立方式有利的一面是操作简便，不存在债权债务的清理、不良资产的处置、机构撤并、人员的调整等问题。

2.缺点：是从零开始，机构、网点的建立，业务的发展、资金规模的确定和筹集、人员的招募等，都需要一定的时间。

长株潭经国家批准为全国“两型社会”建设综合配套改革试验区虽然有很长一段时间，但很多事情还在运作当中，尤其是长株潭市群还未能达到真正的经济一体化，而区域银行的建立本身就需要花费很长的时间，如果采用新设区域银行的方式，这需要花费很大的人力物力，时间上不允许，空间上也不允许，长株潭尚未达成政治一体化，新设区域银行是首先要考虑的问题，机构网点的建立都将很难进行下去，所以根据长株潭现在的人文、经济环境和经济实力是不适合新设区域银行的。

（二）收购重组模式：政府收购重组城市商业银行

即由三市政府共同出资收购一家基础条件较好的湖南城市商业银行，具体操作可采取一家城市商业银行增资扩股，三市区政府参股控股的方式。

1.优点：前序工作简单，充分受到政府的支持，工作开展顺利，而且资金规模强大，能很容易解决各企业的融资问题。在政策指导和业务开展上均有统一性和规范性，由于地方性银行不同于大商业银行，受地域和规模的限制，其抗风险能力较弱，收购重组后可增强抗风险能力，也增强试验区经济改革的融资能力，解决银行信贷权力不足问题。

2.缺点：事事由政府把关，经营缺乏自主性，没能尽可能的吸纳社会资金，商业银行很难从“政府的银行”转化为“市场经济化”，不符合银行的发展的规律，在这种政府的保护措施下，商业银行很难以有进一步的发展。

长株潭市群这个概念虽然提出已久，但是却未能很好的实行，因为长株潭三个城市实力悬殊，论经济实力论科技和综合实力，长沙最好；论工业基础，株洲最占优势；论文化底蕴，湘潭毕竟是伟人的故乡。所以要把长株潭三市经济整合起来，逐步形成湖南的综合经济中心却很难，长株潭经济一体化提出很久，至今未见成效，所以必须先统一观点才能使这个收购重组模式得已实行。如果能顺利解决了领导阶层的问题，那么对于长株潭整体实力的发挥将有很大的促进作用。

（三）城市商业银行兼并

即由两家或两家以上的城市商业银行合并在一起，适当选择大中型企业参股，并吸纳民间资本，构建适应现代市场经济要求的多元化、多功能的金融机构组织体系。

1.优点：有利于将分散的城市商业银行集中在一起，减少社会损失，降低成本和风险提高经营效率，随着民间资本的加入，商业银行的资金规模进一步扩大，有助化解民企融资难题，保有市场份额和资金来源，有了民营银行的参股，有助于银行间良性竞争的发展。一方面使得商业银行解除了众多基层行的拖累，可以轻装上阵，把商业银行真正办成有竞争力的大银行，适合市场经济，走向国际化；另一方面使得长株潭市群也有了对口服务机构，使长株潭经济发展有了后盾。

2.缺点：是规模决定一切已经过时，只有保持适度规模才能实现利润最大化。因为多数研究表明规模更大并不以为利润率更高。并购后形成的银行不便于统一管理，尤其长株潭市群现在还未能达到真正的经济一体化，经济发展正处于“瓶颈”阶段，长株潭各自的商业银行都只为政府服务。

由于外资企业的不断涌入长株潭，而中小企业本身面临着严重的融资问题，民营企业将面临全新的挑战，如果我省能正确的处理民营企业和商业银行之间的关系，恰当运用民间资本，这样建立起来的长株潭银行才真正为区域经济服务。鉴于以上的分析，根据对长株潭市区的现状分析和对国内各区域银行的经验借鉴，笔者认为，应该建立由政府出面，将两家或两家以上的城市商业银行合并在一起，适当选择大中型企业参股，并吸纳民间资本，构建适应现代市场经济要求的多元化、多功能的金融机构组织体系。这样的模式对长株潭市群区域银行的建立的利弊上面已有分析，而且政府出面能够提高长株潭三市的凝聚力，便于统一观点，便于形成综合经济中心，对区域银行的建立有着巨大的促进作用。

参考文献：

[1]罗四维.两型社会建设下中小银行发展的机遇与对策[D].企业家天地， 2010（01）.

[2]许忠建.论长株潭经济区域一体化制度创新的着力点[J].湖湘论坛，2007（05）：37-39.

[3]刘解龙.积极实施绿色信贷、推进两型社会建设[J].农村金融研究.高管沙龙，2008（11）.

[4]湖南省政府参事室、中国人民银行长沙中心支行联合课题组.长株潭城市群“两型社会”建设的金融对策[J].金融经济，2008（10）.

篇12

一、商业银行的概念

商业银行是以获取利润为经营目标，主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、

发放贷款、票据及中间业务等。

二、商业银行的特征和功能

商业银行拥有业务经营所需的自有资金，以获取最大利润为目标，依法合规经营，自负盈亏，照章纳税。但由于它经营的商品是货币和货币资本的特殊性，具有信用中介、支付中介、金融服务和信用创造职能，不同于一般行业。

商业银行的职能如下：信用中介职能，通过银行的负债业务，把社会闲散资金集中到银行，再通过资产业务，投向经济各部门，实现资本的融通。从吸收资金的成本与发放贷款利息收入的差额中，获取利益收入。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，只是改变货币资本的使用权。信用中介职能使资金所有权不发生转移的前提下，有效率地配置资源，使剩余资金转化为货币资本，促使经济增长的潜力得以充分发挥，对促进国民经济的持续平衡发展起着重要的作用。支付中介职能，是通过存款在帐户上的转移，客户支付，在存款的基础上，成为工商企业、团体和个人的货币保管者和支付人，以商业银行为中心，可以降低流通成本，加快结算过程和货币资金周转，同时可避免现金支付造成的局限性，形成以银行为中心的非现金支付系统，实现现代经济各项交易迅速快捷的清偿方式。金融服务职能，随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行信息灵通、联系面广，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，如提供投资咨询服务、资信调查服务、发放工资，支付其他费用等。在激烈的竞争下，各商业银行不断开拓服务领域，通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。在现代经济生活中，金融服务己成为商业银行的重要职能。由于对资本无要求，服务性强和盈利相对较高的特点，风险相对低的中间业务近20年来在国际银行业获得迅速发展。据统计，美国花旗等20家主要银行70%以上收入来自于中间业务。信用创造职能，商业银行是能吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款，当初的一笔原始存款在整个银行体系中形成数倍的派生存款，被称为原始存款的乘数效应，这就是信用创造职能。

三、中国商业银行发展战略趋势

（一）加强小微企业的金融支持力度

以银行为核心的金融体系的信贷歧视，大型企业和国有企业可容易地以低利率从银行得到贷款支持，而创造了众多就业岗位的中小型企业，较难从国有银行获得贷款。切实解决小微企业融资难融资贵的问题，加大支持此类商业银行的发展，诸如浙江泰隆商业银行等，针对小微企业融资。对于各商业银行每年新增贷款中支持小微企业的份额，监管部门可按照类型不同的银行，分别规定不同的比例。允许并且鼓励各商业银行，对小微企业释放其贷款规模限制，鼓励商业银行在小微企业融资方面的金融创新，建立适合小微企业特点的融资风险控制体系。在有效风控前提下，鼓励开展小微企业无质押无担保贷款等，引导银行资源在支持小微企业成长中发挥积极作用。

（二）业务创新，改善盈利结构

目前，中国商业银行的创新能力较低，面对经营环境的变化和日趋激烈的竞争，商业银行在未来发展中必须依靠创新来提升盈利和发展能力。商业银行要提高创新意识，与时俱进，不断发掘人们的新需求，开发新产品和服务模式。中间业务风险小、收益高、创新潜力大等特点，受到越来越多商业银行的重视，成为其经营收入的重要来源。大力发展中间业务，盈利渠道的多元化，使商业银行降低自身经营风险，增强综合竞争力，在激烈的竞争环境中得以生存发展。与国际成熟银行中间业务占比高达40%至70%相比，还有一定差距，但这些年高度重视中间业务的发展，并采取战略措施，取得了一定进步。尽管银行业的盈利模式亟须转变，但这种变化不是一蹴而就的，是一个演进过程，需要与市场需求相适应，国外的银行业发展也经历了单纯靠利差收入，然后向以零售业务为主、实现多元化收入结构的转变，这是一个与经济发展阶段相适应的过程。国外的大型银行都是全能型银行，如花旗、汇丰，国内主要商业银行也在海外成立了许多子公司，如工银国际、中银香港等，开展了很大部分的券商业务。事实上，银行提高中间业务收入比面临许多制约，如分业监管体制。近些年一些大银行中间业务发展很快，这跟银行理财业务的飞速发展有密切关系，银行理财业务还是以存贷款为基础的业务，如若把这部分剔除，中间业务占比仍然不高。然而在美国银行业中，非利息收入中占比最高的是存款账户服务费、投行财务顾问经纪担保费和佣金以及资产证券化等。这些中间业务在我国银行业还无法大规模开展。此外，现在信托的业务越来越多，随着存款的不断分流，银行在前景上也遇到越来越多的挑战，更应重视调整盈利结构。

（三）中国银行业的国际化趋势

二十世纪九十年代以来， 随着我国银行业转轨和对外开放的深入，国内主要商行在海外大规模的设立分支机构，工商银行在九十年代分别在新加波和香港设立分行，1995年农业银行在新加坡和香港设立分行，二十一世纪以来，海外机构的设立更是进一步加快。随着境外银行业对我国的开放，我国银行业的海外并购也迅速扩张，建设银行收购美国（亚洲）银行，2012年工商银行收购美国东亚银行百分之八十的股权。由于受金融危机影响， 近几年境外资产呈下滑趋势。但整体看， 主要商业银行国际化程度越来越高。经济一体化的趋势促使银行业不可避免的国际化，对于中国银行业的国际化发展，仍有很长路要走，银行要面临战略定位、机构网络、服务水平、风险管理、人才队伍等多方面挑战，以及更为复杂的国际政治风险、法律风险、国别风险、国际市场风险等。

（四）高科技电子化趋势

高科技在银行业的广泛应用，电子银行、网络银行迅速发展，使传统的金融服务理念和服务格局发生了重大变化，金融服务的科技含量不断提高。正是在这样一个大背景下，电子银行业务的方便快捷性，在支付业务中占比越来越重。据统计，支付宝注册用户已超过7.5亿，每日交易金额超过45亿元，交易笔数超过1800万笔。这些交易如都通过柜台来操作，大约需70万个银行柜台或10万家银行网点，而支付宝只需3600名员工就可以完成。阿里巴巴一款名为信用支付的金融产品即将正式上线，支付宝将根据用户交易数据对用户进行授信，信用额度可用于在淘宝等购物支付，用户需在还款日之前进行还款即可，最长可获得38天免息期。这样从长远看，支付宝若能解决虚拟信用支付在线下非签约实体店的支付渠道问题，那支付宝将会成为银行强大的竞争对手。在激烈的竞争压力下，各商业银行提高研究开发能力，促进市场创新，提高电子支付的安全性、便捷性与社会福利性，才能在激烈的竞争中立于不败之地。

（五）混业经营的发展

在经济转轨时期，银行业与证券业分业经营必然是不可逾越的发展阶段，分业经营为了加强银行的内部管理和证券业的监管制度，减少在经济变革时期的金融风险，提高金融运作效率，确保金融机构在稳中求发展，在加快完成金融业的管理制度的同时，发展全能银行是金融业国际发展的趋势。美国混业经营是通过分别来自不同业务的子公司实现的，各个子公司在法律和经营上是相对独立的公司，达到分业监管和混业经营的目的。美国分业经营到混业经营经过了一系列的制度创新，从单一银行到发展为银行控股公司，从银行控股公司发展至现在的金融控股公司。这些都经过了长时间的探索与实践。从促进社会资源的有效分配看，在保证金融体系安全与稳健运行的前提下，混业经营已成为一种国际趋势。从发展的角度看，随着经济与金融发展的需要，中国银行业可以借鉴美国混业经营的模式，设立一种在统一的内部组织机构下，资金、人员和业务相对分离的形式，实现金融混业经营。中国金融法规虽未明确金融控股公司的法律地位，但在实践中已存在着如光大集团通过控股光大银行和光大证券及申银万国证券己成为事实上的金融控股公司。（作者单位：华东政法大学）

参考文献：

[1]丁振辉.论中国银行业的国际化发展战略[J].时代金融，2012（12）：141-142.