银行业发展分析范文

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所谓swot分析方法是对竞争主体内部条件和外部环境的各种因素进行综合分析，从而选择最佳战略的方法。swot是指优势（superiority）、劣势（weakness）、机会（opportunity）和威胁（threat）四个要素的英文缩写组合，包括内部条件分析和外部环境分析两个部分。

一、通过swot分析可以认清安徽银行业所处的环境和形势，明确安徽银行业具有哪些优势和劣势

（一）内部条件分析（优劣势分析）

从目前安徽省银行业所处的环境以及发展状况来看，中国加入WTO以后，我省金融业面临着以下的一些优势与劣势：

1．优势分析（S）

（1）安徽省目前经济发展的软环境有所改善。沿海地区的率先发展，对中部的广大干部群众产生了巨大的激励效应。安徽和中部各省一样有着加快发展的强烈愿望，这是中部崛起最强大的动力源泉。对外开放进一步扩大，省外资金流入安徽逐年增加。从银行贷款看，2006年异地银行对安徽贷款净流入100多亿元，近70％来自长三角地区银行。同时，我省地处华东，这一特殊的地理位置，使得我省与上海有着密切的联系，今后我省应进一步加大沪皖经济合作力度，大力吸引上海外资企业来我省投资。同时，积极争取在上海落户的外资金融机构来我省拓展业务，建立营业性分支机构或办事处。

（2）安徽区位优势初步显现。安徽地处长江三角洲腹地，沿江近海，承东启西，贯通南北，交通设施比较完善，区位条件优越。安徽的土地，劳动力成本等都比较低，产业配套能力较强，投资环境日益改善。我国经济正在由东向西逐步梯度推进，世界性产业转移也正在由中国沿海向内地逐步延伸，故对安徽而言，这是一个加强互动与对接，融合与合作的难得机遇。

（3）信贷适度增长，基本与经济发展相适应。2004年至2005年连续两年贷款增速高于全国平均水平。2006年上半年贷款增加再创历史新高，达477亿元，增速中部领先，有力地支持了安徽经济的发展。安徽银行业自身的发展也呈现速度、质量与效益同步。同期，安徽省企业在全国银行间债券市场累计发行短期融资债券吸收资金78亿元。加上省外银行对安徽贷款的流入，多渠道支持安徽经济发展。

2．劣势分析（W）

（1）我省目前金融宽度不够，融资渠道狭窄，企业资金需求过度依赖银行。2005年，安徽省非金融机构资金来源中，银行融资占92．1％，直接融资较少，企业经营风险大部分由银行承担。由于我省产业结构过分依赖于煤炭，电力等资源性以及钢铁、水泥、汽车等周期性行业，而缺乏富有竞争力的电子通讯等非周期性的高科技企业以及其他商贸等消费类的龙头企业，容易因投资增长率大起大落和低效率导致不良贷款增加和经济周期性起伏。

（2）金融生态环境还不够完善，需要进一步改善。从安徽省部分地区调研的情况来看，逃废企业债务的问题在个别地区还是比较突出的。少数企业缺乏诚信意识，个别基层政府忽视诚信文化倡导，企业恶意逃废银行债务的现象还时有发生。如果一个地区的逃废债问题不能得到彻底根治，银行为了控制风险必然将收紧贷款投放额度，最终受损的还是地方经济。尤其是在银行诚信系统日趋完善的今天，逃废债行为对地方经济长远发展的影响更大。

（3）农村和县域的金融服务功能还不够健全。这主要体现在：一是金融服务的组织体系单一化，从贷款机构来说主要依靠农发行、农行、农村信用社，其他金融机构的业务量已经微乎其微；二是金融服务的产品单一化，农村和县域金融机构经营的业务仍只是传统的存贷款业务，产品相对匮乏，选择余地小；三是贷款满足率相对较低，经济“贫血”的问题比较突出。由于正规金融在农村和县域的弱化，民间融资活跃，虽然一定程度上缓解了资金紧张状况，但不规范的民间融资活动对地方的经济和社会秩序稳定带来较大隐忧。

（二）外部环境分析（机遇与威胁）

随着我国加入WTO的逐渐深入，外资金融机构也将逐步进入我省区域。我省的金融、保险和证券业也将面临新一轮的竞争压力，这也意味着我省的银行业必须要在竞争中把握机遇，迎接新的挑战。

1．面临的机遇（O）

（1）引入了竞争机制。我省商业银行发展到现在，基本上是处于一种垄断竞争的局面。四大国有商业银行占据了市场的大部分份额，这就使得银行的营销活动缺乏动力。而外资银行和其他股份制商业银行的涌入给我省企业融资带来方便，也使得我省居民可以享受现代金融服务。为了争夺业务，各家商业银行必然在营销方面展开竞争，拓宽营销活动的领域，改进营销方式，提高银行的服务质量。新的市场竞争机制和竞争规则的建立，以及在竞争中的优胜劣汰，会促使我省商业银行有效降低经营成本，实现规模效益。

（2）产生示范效应。由于进入我省的股份制商业银行和即将引入的外资银行都有着成熟的经营理念，有利于我省原有的商业银行实践这些成熟的经营理念。同时，新引入的银行在营销实践中也积累了丰富的经验，形成了较系统的营销模式。它们逐渐进入我省市场，在竞争过程中给我省商业银行创造了一个很好的学习机会。只要在经营管理技术，经营服务等方面进行改革，就可以不断提高我省商业银行的市场营销水平，改善经营手段，大大加快省内商业银行营销业务的发展步伐。

（3）培养大量银行营销人才。在新近引入的其他一些股份制商业银行的经营活动中，营销是非常重要的环节，故而它们建立起一套十分完善的营销体系，包括营销人员培训计划。当这些商业银行进入我省以后，必然雇佣大量的省内员工，这些人会接受严格的培训，掌握先进的营销技术，利用这些银行为我省培养营销人才的契机，有利于推动我省商业银行从业人员营销素质与服务水平的全面提高。

2．面临的挑战（T）

（1）争夺优良客户。进入我省的银行一般都是实力雄厚、管理先进、服务意识超前的大银行，它们将利用优良的服务和现代化工具与省内银行、保险、证券公司争夺优质客户。这些客户主要是一些优质的独资企业、合资企业和大中型企业集团等。

（2）争夺优秀人才和业务骨干。当兴业银行、上海浦东发展银行等进入我省以后，大批的原省内股份制商业银行的员工纷纷跳槽前往，原因是这些新进的银行拥有更好的工作环境和待遇。可见当新的银行引入我省以后，它们需要的是那些精通外语、熟练掌握计算机技能和金融业务知识的优秀人才以及熟悉金融业务、拥有众多客户关系的业务骨干。于是，对优秀人才和业务骨干的争夺不可避免的出现了。

（3）外资银行的引入将带来新的挑战。随着我国对外开放的逐步加深，外资银行总有一天也会进入我省，而外资银行相当成熟的经营管理模式是省内银行根本不具备的竞争优势。外资金融机构往往会通过兼并收购地方中小金融机构的方式发展自身业务。因此，到时省内一些效益较好，有一定经营规模的地方中小金融机构将是其首选目标。

二、基于以上的swot分析，对安徽省银行业的未来发展提出以下几点建议

（一）加快发展地方金融，努力促进地方金融机构增加贷款投放。积极推动徽商银行，农村信用合作联社发展壮大，通过加大资本金注入和引进境内外资本重组等方式扩大我省地方金融机构资本规模，提升经营实力，努力改善我省地方金融机构的经营环境，增强地方金融机构对我省经济发展的信贷支持能力。

（二）积极发展直接融资。要加快投融资体制改革步伐，大力发展各类融资工具，鼓励企业利用新股发行、企业债券、可转换债券、资产证券化等多种手段进入资本市场筹集资金。今后我省将进一步加大债券融资力度，争取国家发改委的支持，力争全年实现发行30亿元以上长期债券的目标。此外，还应积极发展创业投资企业，制定扶持政策，努力发挥创业投资对促进中小企业发展和科技成果转化的促进作用。

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中图分类号：F2 文献标识码：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002

1我国银行业发展状况

1.1银行业发展的收入情况

2014年以来，我国银行业正在经历前所未有的市场环境聚变，传统银行业务受到了猛烈冲击：银行业资产和利润持续多年的高速增长将调整为中高速增长。2014年银行业贷款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5个百分比；商业银行净利润同比增长9.7%比前5年平均下降了一半多，很明显的看出，商业银行的盈利水平较以往有很大下降，其以前的优势地位正在减弱，失去了以往在国计民生的重要支柱性作用，其收入的锐减还会导致各种负面性作用，银行业的发展不容乐观，以往的银行“水涨船高”的便利条件已经成为过去式。

面对严峻的现实情况，商业银行之后的发展之路必然遇到层层阻力，面对今后的利率市场化和民营银行的竞争，银行业盈利水平将更加受到打压。今后的银行业发展之路必然如履薄冰。

1.2银行业人员素质情况

我国的许多服务企业都不同程度地存在一方面服务能力相对过剩，另一方面对服务需求的满足程度却很低的矛盾局面，而国有商业银行存在的问题有比较突出的代表性。究其原因，员工素质和人力资源管理水平是主要制约因素。国有商业银行由于经营效率低下，缺乏竞争力，不良贷款已占全部贷款的26.62%，已足以说明问题的严重性。而表现在人力资源和人才素质方面，人员质量结构存在问题也是一个不争的事实。

首先，目前我国银行业人员整体素质比较低下，低素质员工难以流出，这是我国商业银行现行体制造成的，人员结构过死，流动性较低。而且，现行的银行进入门槛较高，很多发展型，能力型人才首先就被拒之门外，而有些没有能力的“关系户”或者理论水平较高却不注重实际水平的“学术派”却充斥在银行业阻碍了银行业的进一步发展。而且，在银行业中经过银行重点培养的人才在面临现在银行业收入水平不高的情况下，很多都选择去证券业，保险业发展。

总的来说，目前的银行业面临着低素质的人才难以流出，高素质人才的大量流失的问题，在目前银行“新常态”的情况下银行业缺少国际化，专业化人才的情况下，其发展趋势堪忧。

1.3银行业的盈利模式构成情况

我国上市商业银行利息收入主要由五部分构成：首先是客户贷款垫款利息收入，其在总利息收入中占71.16%；其次是证券投资利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央银行款项的利息收入，主要包括法定存款准备金和超额存款准备金，此部分占比5.79%；最后是同业拆借利息收入，此部分占比仅为3.18%。

总的分析，在我国银行业中传统的借贷业务占银行业总利息收入的很大部分，换句话说我国银行业比较依赖传统业务，而在西方发达国家中，金融创新的程度比较高，而且具有发达混业经营。而我国还着重在借贷业务中的利息差，在当今多种理财产品的出现，互联网理财发展的大趋势下，我国银行业的发展必然大受打击，为保持利润而提高的贷款利率也不利于国家其他企业稳步发展。

2现阶段我国银行业发展中的影响因素

2.1经济新常态

在2014年的中央经济工作会议上首次提出新常态的概念，新常态：“新”就是“有异于旧质”；“常态”就是时常发生的状态。新常态就是不同以往的、相对稳定的状态。对于银行业来说，“旧常态”的银行业代表着各种守旧，弊端。而“新常态”代表着高效率，高成就，新的经营和运营模式，克服旧模式上的种种弊端，促进经济的又好又快发展。

当前我国银行业营运结构简单，盈利渠道单一依靠借贷业务，在放贷业务中贷款多流向粗放型发企业，创新性企业和小微型企业很难筹到融资，而且银行本身的业务渠道简单，技术性、创新性能力不足，这都是“旧常态”的体现。以往的银行业在“旧常态”状态下的改革更多的内部的优化，整改。在目前“经济新常态”的大潮流下，银行业的整改必然会在体制上加以整顿，着重加强创新性，技术性，提供更多的中间业务提升盈利能力，在“新常态”下重新注入新的活力。

2.2利率市场化

利率市场化，即利率自由化，是市场经济条件下资金供求双方自主确定利率水平的利率决定机制。在市场经济条件下，作为反映资金供求关系的价格指标，利率对资源配置起基础性作用。利率市场化的目标是开放利率管制，最终形成以央行的基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场对货币的供求决定金融机构存贷款利率的体制和机制，使利率成为反映宏观经济运行状况的准确价格信号，以提高社会资源配置效率。

2015年10月，中央银行对商业银行不再设置存款利率浮动限额，商业银行可以自主的根据市场水平调节利率。在“经济新常态”的大革新趋势下，市场利率化无疑是改革的又一次稳步推进。利率市场化对银行的发展既是机遇也是挑战，早在多年前，西方国家很早就开放了利率市场化，而其中很多国家如日本就曾爆发过金融危机，阿根廷的利率市场化改革更因为不稳定的市场环境而夭折。我国早在1996年就开放同业拆借，之后又陆续开放国债市场利率都为之后的市场利率化打下基础。作为金融改革的关键一环，市场利率化有其必要性意义，能更好的结合市场，加强与实体企业的联系，并且自主利率有利于吸收社会闲散资金，提高银行盈利能力。

当然其存在问题也不容忽视，一是银行的整体压力提高，自主的汇率拟定在当前商业银行技术性人才匮乏的情况下，能多大程度地满足市场又不损害银行自身盈利，对市场做出精准的判断，总体而言是很难的。二是面临更大的风险，在浮动的利率中，市场面临着更大的不确定性，在如今银行与市场联系更加紧密的情况下，风险的危害性可能更大，牵一发而动全身，对国民经济的风险可见一斑。三是竞争的加剧，在如今民营银行的开放，商业银行与民营银行之间在利率市场化的情况下，相互提高利率吸引存款，这对于一些本身经营状况不好的银行而言无疑是致命的。利率市场化是当前银行业发展最重要的影响因素。

2.3互联网金融的冲击

2013年余额宝，P2P等多种互联网理财产品的出现揭示着互联网金融的兴起，对于银行业相对于保守，传统的生存环境无疑是一次新的冲击。

首先，银行的传统业务受到打击，余额宝等网络金融工具的方便性，高收益，无手续等特点吸引了大批70，80，90后新兴社会消费人群将手中闲散资金放入互联网金融中，银行业赖以生存的借贷业务因为存款的减少受到打击。其次，是银行业中的金融理财项目受到打击，众所周知，银行业的金融理财项目准入门槛就在5万以上，收益率在5%―7%左右，而且还存在风险因素，而网上金融理财平台很多是没有经济限额的，收益率有时还要高于7%，虽然部分小平台存在安全患，但我国目前的互联网金融整体还是呈现着繁荣态势，这无疑在商业银行的基金理财方面是一次冲击。最后，银行的传统的中间业务受到打击，当今的互联网金融已经联系到生活的方方面面，以支付宝为首的互联网支付平台已经开展水电费、话费充值，彩票，火车票购买，汇率换算、基金代销为主的中间业务，一定程度上损害了银行的中间业务收入，对银行也是一次不小的打击。

在当前互联网金融如火如荼的大时代，当前很多大银行都开发了自己的银行APP，也是在互联网金融的大环境下对顺应了时展，促进了技术的变革。

3我国银行业的未来前景分析

3.1新常态下银行业转型

显而易见，银行业目前发展面临重重挑战，在当前新常态经济的大环境下，银行业未来只有转变经营模式才能更好的应对挑战。

首先要改变的就是银行的中间业务，以往银行收入模式单一，多数依靠存贷差作为银行主要的利润收入，而贷款流向大多为粗放型制造业、产能型行业。在对创新型行业和小微企业的放贷中收入也相对较小，在当前我国经济新常态的大环境下，粗放型行业的扩张放缓，目前我国的创新性行业发展势头不明显，而且随着中国资本市场的发展，银行业的存贷业务必然受到影响，所以靠单一存贷差维持生存的银行业必须加强中间业务的投入，在中间业务市场上做专做精，打造银行盈利新模式。其次，是加强银行客户服务新模式，开设更多服务型新业务，最大程度化的满足客户需求，从一定程度上解决市场信息不对称的情况。并利用目前银行业中分支行点密集分布的特点，努力在业务范围内提供多元化，专业化的服务。最后，加强我国银行业的国际化业务，在我国对国际化业务中银行业还有很多发展空间，而且国际化是我国新常态经济发展中的必然要求，所以未来的银行业发展趋势必然围绕着国际化展开，在国际机构网点的建设革新，对国际企业的经营业务的创新，还有在企业国际结算、贸易融资上都是重要的转型革新方面。

3.2创新银行金融理财业务

在面对当前利率市场化以及民营银行的开发的背景下，我国商业银行的未来发展前途是不明晰的，传统的商业银行要想真正面对挑战，打破壁垒。创新银行金融理财业务将会是银行未来改革的大趋势。

首先，我们说新型银行理财业务必然是面向客户，以客户利益为中心，在往常银行理财业务存在着手续繁琐，门槛较高等缺乏人性化的情况，这在今后的银行理财业务中必须要加以改正，做到真真切切以客户为主，以达到互利共赢。其次，在理财阶段银行更多的是体现的是通过存款利率，基金，债券等金融手段来达到财产增值保值，而随着现代社会理财理念的变化，有部分人群追求的是传承，避险。参考西方的遗产管理和私人保险箱财产代管业务，在中国如今老龄化社会的大背景下，在遗产管理方面可以有很大的发展和盈利空间。最后，我们说银行传统的理财业务中以有明显收益率的期次型理财产品为主，其产品往往时间周期长，回报率一般。而在利率市场化的今天，以开放型，非保本浮动收益型为特点的净值型理财产品，由于没有固定的投资期限和预期收入，虽然存在着风险的因素，但是在利率市场化大趋势下，未来净值型理财产品必然受到人们的青睐。

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根据新制度经济学的理论，制度变迁中存在着报酬递增和自我强化的机制，这种机制使制度变迁一旦走上了某一条路径，它的既定方向会在以后的发展中得到自我强化而难以扭转，即形成所谓的“路径依赖”（path dependence）。银行业由于其在经济中所占的特殊地位，这种“路径依赖”性更强，所以在我国银行业的改革中，虽取得了一些成绩，但客观地讲，其改革还停留在一种形式上或外延性改革的阶段，一些深层次矛盾虽已暴露但远未得到根本性解决。正如著名经济学家诺思所说，要摆脱“路径依赖”，要扭转既有方向，往往要借助于外部效应，引入外生变量。而“入世”正是对中国银行业的一次制度整合，是中国银行业改革摆脱“路径依赖”的大好机会。

一、加入wto有利于建立真正意义上的现代商业银行

虽然我国在法律上明确了国有银行的企业性质，但在实际工作中国有银行与真正意义上的现代商业银行相距甚远：金融手段行政化运用、经营效率低下、金融透明度低、不良资产额巨大等等。而在“入世”以后，规范的国际金融制度的引入，会大大加速我国国有银行的商业化进程。

首先，“入世”会形成对中国银行业制度上的“刚性约束”。新制度经济学认为，一项制度安排的实施机制是否健全是其是否有效的重要因素。在国有银行的商业化改革中，我国也制定了不少与之相适应的制度，但制度的实施程度远远不够，如“政银分开”往往是“政银不分”，形成“制度软化”。《服务贸易总协定》（gats）某些条款对金融管理策略提出了新的要求，这会间接促进国内金融制度改革，同时它也有一些直接推动金融制度改革的条款，如约定“谈判各方不得对金融服务提供者作数量或者构成形式上的限定”。所以一旦“入世”以后，不论再怎么强调“中国特色”，国内银行也必须遵守gats中有关银行业的规定，否则便会遭遇到wto的惩罚机制，这有利于从根本上解决中国银行业的“法治”问题。

其次，有利于提高我国银行业的透明度。gats条款有两条原则，即透明度和自由化，这两条原则体现了现代市场经济的基本特征。在亚洲金融危机中，韩国、日本等国家的一个重要教训就是金融运行的透明度不够，许多金融机构掩盖了大量的不良资产状况，直至出现支付危机并引致倒闭时监管当局才获知真实情况，但这时采取补救措施往往为时已晚。从近些年的情况看，我国金融透明度日益降低，而造假数字、虚报情况的现象在四大国有独资商业银行中尤为严重，金融透明度较之韩国、日本还低。但在加入wto以后，政府必须公布影响金融服务贸易措施的有关法律、行政命令及其他规定、规则和习惯做法，并且会计、报告、统计等制度要和国际相统一，这样便会提高金融透明度，强化内部制约监管机制。

二、加入wto有利于打破垄断、促进竞争

新制度经济学认为，竞争是使组织充满活力的动力源。改革开放前，中国银行业市场结构基本上是完全垄断市场。1986年之后，随着央行地位的确立，国有银行的商业化改革和外资银行的进入，打破了独家垄断，业务范围管制放松。但到目前为止，这一改革尚不深入。从表1可以清楚地看到，在市场份额上，目前中国银行业的市场结构具有寡头垄断特征。

表1． 国有银行市场份额一览表（期末数） 单位：% 资产 利润 存款 贷款 工商银行 农业银行 中国银行 建设银行 总计

1994 34.18 16.26 23.85 18.13 9 2.42

1996 34.59 13.98 20.08 20.26 8 8.91

1997 34.13 13.69 19.04 26.33 93.19

1994 19.4 2.41 24.82 12.8 59.43

1996 12.73 10.25 25.36 10.59 58.93

1997 11.04 2.84 21.25 6.79 41.92

1996 27.37 13.11 18.02 15.39 73.89

1997 27.32 13.47 16.7 15.89 73.38

1996 28.03 13.34 16.54 14.22 7 2.13

1997 26.63 13.09 15.50 14.80 70.02

说明：表中数据为相应项目占全国总量的百分比。

资料来源：据《中国金融年鉴》有关年份、《中国金融》1998年第7期、1998年第8期资料整理而成。

这种垄断地位给四大银行带来了很大的效率损失，这可以从与其他新兴股份制银行的对比中看出。

四大银行的资产利润率近年来平均值为0.26%，且呈下降趋势；10家新兴股份制银行则表现较好，平均为1.7%，为四大银行的6.5倍，且呈稳中有升之势。再比较人均创利率，1997年四大银行平均人均创利率为1.19万元，而新兴股份制银行平均达37.22万元，为四大银行的31倍！四大银行的效率低下由此可窥一斑。“入世”以后外资银行会大量进入，它们拥有充足的资金实力和先进管理经验，拥有先进的服务技术、高水平的服务效率和卓越的商业信誉，对四大银行的市场份额形成很大的威胁，这就会产生“鲶鱼效应”，提高整个银行业的效率。

三、加入wto有利于化解我国金融风险

我国当前正处于经济体制转轨时期，转轨时期的金融风险具有自己的独特性质，与古今中外的金融风险有着制度基础的根本差异，必须用新制度经济学的理论，从制度出发作出切合实际的分析和判断，才能制定有效的防范政策和措施。

我国在计划金融制度基础上产生的金融风险，具有与市场金融制度金融风险迥然不同的性质、表现形式和结果。西方发达市场经济国家的金融风险是典型的市场风险，其表现形式是金融机构支付危机—客户挤提存款、抢购外汇—金融机构倒闭破产—兼并重组、金融资本的集中和积聚。金融风险的最后结果是本币贬值、汇率贬值、资产贬值。而中国现阶段的金融风险，本质上是一种制度性风险，具有特殊的表现形式，普遍的表现为：金融机构支付危机—人民银行增加货币供应—通货膨胀。中国制度性金融风险的结果是通货膨胀因素的积累，在增加的货币供应能顺畅进入流通时，会产生通货膨胀，如我国1990年代初的情形；而如果沉淀在流通体系之外，则表现为大量的不良资产，这正是我国当前通货紧缩的一个特征。所以中国金融风险的防范和化解不是操作技术，而是必须抓住制度改革，消除产生金融风险的制度根源。许多人认为，加入wto、开放金融市场会或多或少地加大我国的金融风险，笔者对此则持乐观的看法。当前我国对金融风险的防治主要依赖资产管理公司等机构对不良资产存量的处理，而如果不进行金融制度改革，则无法从源头上扼制风险，不良资产的流量会源源不断地转化为巨额存量。而加入wto是对我国金融制度改革的强行推进，有利于从根本上解决中国的制度性金融风险。gats虽然没有对金融风险管理的直接规定，但“入世”以后，随着国内金融市场的国际化，会引入国际标准的风险测度、防范制度，例如巴塞尔资本管理协议等，如不能达到规定标准会被国际评估机构降级，造成经营上的困难。这在一定程度上是对我国金融风险的暴露，但从另一个角度看，这种外在的强硬规则有利于我国银行形成对风险管理的高度重视，而这正我国银行目前所严重缺乏的。相反，如果继续现行的金融制度，这种隐蔽的制度性风险会越来越大，等到集中爆发时会更难以控制。

四、加入wto有利于我国金融制度与全球融合

在一般的新制度经济学分析中，国家是制度的制定者，组织、个人受制度约束。而在当前，全球化趋势越演越烈，以致wto有“经济联合国”之称，各成员国都要受其规则约束。从这个意义上来讲，wto是制度的制定者，而国家则处于新制度经济学中一般所说的组织的地位。按照新制度经济学的理论，制度能够降低交易成本、为合作创造条件、提供激励机制、抑制人的机会主义行为，一个拥有制度的经济社会比没有制度会更有效率。在国际金融业务往来中，如果一个以组织身份出现的国家不融入当前的国际金融制度，无疑是难以享受到制度所带来的各种好处的。例如，在以前，我国银行在国外开展业务会就市场准入、国民待遇等问题与东道国谈判，而在加入wto以后成员国之间都普遍地实行市场准入、国民待遇，从而为开拓海外业务带来极大的便利。因此，加入wto有利于我国融入全球的金融制度，参与全球的金融资源配置。

“入世”后应进行自觉的制度变迁

新制度经济学有一个重要的原理，认为对于进行经济体制改革与制度变迁的国家来说，一项在别国运行得良好的制度，移植到本国来以后，能否继续运行得良好，一个关键的决定因素就是这项制度是否与国内的其他制度兼容。必须承认，当前我国的经济制度尚与wto的要求存在着很大的冲突。因此，在加入wto以后，我们不仅要引入wto所订立的规则，还必须对其他的一些制度进行改革，才能与wto的规则兼容。制度改革的目的，是为了让组织具有适应效率。适应效率不同于配置效率，它涉及到一个社会获得知识和学习的愿望，引致创新、分担风险、进行各种创造活动的愿望，以及解决社会长期“瓶颈”和问题的愿望。简言之，就是要使组织更具有创新的能力和愿望。如何做到这一点呢？新制度经济学认为根本的举措有以下几条：

一、有效产权

在新制度经济学中，产权是构成制度的最重要的变量。的确，在我国银行业几乎所有存在的问题都与产权有关：巨额的不良资产是由于银行与国企在产权上的同构性，“政银不分”是由于政府是国有银行的产权代表，银行员工效率低下是因为缺乏产权的“激励兼容”… …国内一些学者甚至认为在国有产权制度下，不存在真正意义上的金融市场，而只是政府在“模拟”市场，从而金融效率低下（江春，1999）。国有银行在产权制度上存在严重缺陷，已经成为制约我国银行业制度改革的“瓶颈”。必须对我国国有银行进行产权制度改革，这在我国理论界几乎已达成共识。可以说，我国国有银行的产权制度改革能否成功决定着我国银行业未来的发展。

国有银行产权制度改革的多种途径中，股份制改造无疑是最切实可行的方案，其核心就是实现产权主体多元化（包括国家、企业、个人和外资）。通过股份制法人产权制度创新，银行由国家控股，不仅不会削弱公有制的主体地位，还可以发挥“杠杆效应”，扩大国有金融资本对社会资本所支配的数量和范围，从而增强国有经济的控制力；业绩优秀的大型企业参股商业银行，可以以产权为纽带，实现产融结合，协调银企关系；个人投资不仅能够实现私人资本社会化，而且有利于产权的分散和产权边界的明晰，从而强化所有权的约束力；外资参股，能在一定程度上缓和国内认股资金不足的问题，且有利于商业银行的国际化。

国有银行的股份制改革一定要按照现代企业制度的要求规范化运作，要通过产权主体多元化和银行法人产权制度的建立，使国有银行真正从原有机关式管理走向法人治理。必须按照权力结构、执行结构、经营机构和监督机构相互分离、相互制衡的要求，建立由股东大会、董事会、行长（经理层）和监事会组成的银行治理结构，有效地行使决策权、执行权、经营权和监督权，各司其职、权责明确、相互制衡，并在此基础上，构建科学有效的决策机制、约束机制和激励机制。国家作为所有者与其他所有者一样，也要通过一定的法定程序来行使所有者权力，政府不能再以所有者的身份来直接干预银行的自主经营，而是由政府授权经营国有资产的机构或部门来行使所有者权益。

二、引入竞争

加入wto以后，外资银行的进入自会使竞争加强。但在彻底对外开放金融市场以前，也应当对国内放宽行业进入限制，对国内企业也实行“国民待遇”。尽管近年来成立了一批新兴股份制银行和地方性银行，但我国银行业的垄断度仍然居高不下，且国内同业竞争呈不均衡状况，新兴商业银行在设立分支机构方面受到严格限制，不利于它们开展跨地区业务和壮大规模。民营银行的进入和发展尤其受到压制，迄今为止，只有中国民生银行一家民营性质的银行。考虑到其他股份制银行的国家股绝对控股地位，更强化了中国银行业的高度国有化特征。而真正成熟的市场竞争必然是在不同产权主体之间展开的，所以要鼓励民营银行的设立和发展，这既符合市场经济的精神，对国有银行来说也算开放前的一次“练兵”。

三、市场退出

良好的市场退出机制能使市场经济的“优胜劣汰”的原则制度化、法律化。从目前我国几个关闭产生支付危机的金融机构的案例来看，都是实行的“行政关闭，业务托管”的方针。这种实际上并没有“退出”的“市场退出”在较小范围内暂时保持了相对的金融稳定，但却留下了更大的危机隐患。海南发展银行便是最好的例子。由于要求海发行接收33家资产负债状况不良的城市信用社，结果造成合并后的机构关闭破产。如何在保持金融稳定的前提下实现有效市场退出是亟待解决的课题。

除了这些正式约束（formal constraints）需要改变之外,许多非正式约束（informal constraints）如银行员工的观念等等，也有待与wto相适应。金融一体化是大势所趋，我国银行业业内人士应以崭新的观念来迎接“入世”。同时我们要意识到，制度融合是一个长期的过程，不要奢望加入wto后能一蹴而就。但假以时日，中国银行制度终将与世界融为一体，我国银行业也将在这套制度下健康发展、走向世界。

参考文献

道格拉斯·c·诺思，1991：《经济史中的结构与变迁》，中译本，上海三联书店。

江春，1999:《产权制度与微观金融》，中国物价出版社。

r·科斯等，1994：《财产权利与制度变迁——产权学派与新制度学派译文集》，中译本，上海三联书店，上海人民出版社。

龙永图，1999：《龙永图深谈“入世”》，《财经》第12期。

卢现祥，1996：《西方新制度经济学》，中国发展出版社。

王松奇，1999：《wto：给中国金融业带来什么？》，《中国经济时报》11月16日。

篇4

中图分类号：F830文献文识码：A文章编号：1006-1770（2011）02-048-03

基于对本轮危机教训的反思总结，2009年以来巴塞尔委员会主导了一系列资本监管改革议题。2010年9月12日，巴塞尔银行监管委员会各成员国达成协议，决定增加各成员国银行的最低资本要求，该方案已获得首尔G20首脑峰会审议通过。方案通过严格资本扣减强化资本基础、扩大资本监管的风险覆盖面、提高资本充足率最低要求等一系列措施，试图提高银行在持续经营条件下自主吸收损失的能力，降低“太大而不能倒”带来的道德风险，以及为潜在的经济下行预提充足的资本，提高银行的自主防御能力。笔者认为，相对于表外业务和二、三级资本比例较高的西方同业，此次改革对于国内银行业来说机遇大于挑战，但在国内银行业较快速的信贷资产增长发展模式下，执行新方案所带来的融资压力不小。

一、巴塞尔协议III改革进展

从2009年7月的《强化新资本协议框架的建议》开始，巴塞尔银行监管委员会在一年内密集出台了一系列监管改革方案，所谓巴塞尔III其实是这一系列改革方案的总称。大体来说，方案可以分为两部分，一部分是对巴塞尔II体系内容的更新和改进，另一部分则是新的监管标准体系的建立。总结来说，巴塞尔III的主要措施包括：

一是执行严格的资本扣减。对递延税收资产、对未并表金融机构的资本投资、按揭贷款服务权利三项总额超过普通股权益资本15%的部分，在计算最低资本充足率和超额留存缓冲资本时要从普通股权益资本中进行扣除。

二是扩大资本监管的风险覆盖面。首先，大幅提高交易业务的资本要求。初步测算结果表明，按新修订市场风险资本计提方法，西方一些主要银行交易业务资本要求将增加4倍左右；其次，改革资产证券化资本监管方法，大幅度提高资产证券化等复杂衍生品的风险暴露资本要求，降低对外部评级的依赖，要求银行履行尽职审查职责；再次，鼓励银行进入中央对手交易清算体系，大幅提高场外衍生品交易和证券融资业务的交易对手信用风险资本要求。

三是提高普通股资本充足率至4.5%，一级资本充足率至6%1。强调普通股应在一级资本中占主导地位，区分了一级资本和二级资本功能，要求一级资本应能够在银行持续经营条件下吸收损失，二级资本仅在银行破产清算条件下承担损失。

四是增加超额留存缓冲资本（conservation buffer），这部分缓冲资本也要由普通股权益资本来充当，金额要达到风险加权资产的2.5%。

五是增加反周期缓冲资本要求（countercyclical buffer），同样由普通股权益资本充当，金额为风险加权资产的0 -2.5%（完整的资本要求总结见表1）。

六是对可能引发系统性风险的银行，要求增加吸收损失的资本，具体的计算方法和标准仍然在讨论中，可能的幅度为1%。

七是增加基于非风险基础的杠杆率要求作为辅助指标。巴塞尔委员会目前基本确定3%的一级资本最低杠杆率（一级资本占总资产的比率）要求。经妥协调整，该杠杆率指标由原计划纳入第一支柱框架变为仅作为监控指标纳入第二支柱考察。

八是建立了流动性风险监管的国际标准，主要是引入了流动资金覆盖率（liquidity coverage ratio，LCR，推出时间是2015年），和净稳定资金比率（net stable funding ratio，NSFR，推出时间是2018年）两个监管指标，作为对商业银行流动性风险大小的监测。

在多方博弈之下，巴塞尔III改革方案比市场预期的相对宽松，实施的时间和强度都比预期的要松。新标准的完全实施到2019年真正完成（见表2）；此外，目前确定的新标准也没有原计划严格。

二、巴塞尔III对商业银行业务发展的影响分析

笔者认为，巴塞尔III在国内银行业的实施总体上机遇大于挑战，大幅提高监管标准，中短期看可能会增加商业银行运行负担，拖累商业银行业绩，但长期来看可以夯实发展基础，增强银行系统稳健性。不过考虑到国内银行业的高速发展速度对于资本充足率的需求压力，未来的业务转型和融资压力是存在的。

从机遇的角度来看，由于银监会长期坚持“资本质量与资本数量并重”的资本监管原则，较之西方同业，国内银行业在此次资本监管制度改革中处于相对有利位置。第一，新标准自下而上的定量影响测算结果显示，实施严格的资本扣除对国内银行影响很小，这是由于国内银行业的资本构成本身就相对干净，需要扣除的因素影响不大；第二，银监会对国内商业银行在表外项目和衍生品交易方面的创新持非常谨慎态度，一定程度上防止国内商业银行过度承担风险，因此国内大型银行的杠杆率水平也明显好于国际同业平均水平；第三，根据银监会测算的反馈数据表明，国内银行业的资金来源模式主要是存款，流动性相对充裕，测算表明国内同业的流动性指标在国际上处于领先水平，流动性监管体系的实施相对于中国银行业的压力较小。

从挑战的角度来看，考虑到国内银行业在十二五期间普遍规划的快速增长速度，资本充足率很有可能在2年-3年内又会再次面临不足，因此如果再执行比巴塞尔III更为严格的标准，大幅提高资本充足率，可能会给商业银行增加较大的负担，甚至拖累商业银行业绩。以2010年三季度末的数据为例（见表3），由于资产规模、募股规模和业务发展速度的差异，国内银行业的资本充足率水平和变化幅度仍然存在较大的差异，在国内银行业较快速的信贷资产增长发展模式下，新标准的实施将给各家银行带来不同程度的资本扩充压力。不难发现，业务高速发展的年份核心资本充足率下降较为明显，例如南京银行2009年底核心资本充足率较2008年底下降7.91%，工商银行2010年年中核心资本充足率较2009年底也下降达0.49%。虽然采用新资本协议后，风险加权资产的变化幅度与信贷资产规模不一定完全一样，但变化趋势是基本一致的。

三、巴塞尔III下基于风险管理的业务发展建议

针对“十二五”，各商业银行普遍制定了较为快速的发展规划，简单测算表明，如果要实现5 年资产规模翻番的目标，年复合增长率将达到14.87%。由于内部资本生成率=净资产收益率*（1-股利支付率），根据目前五大国有银行平均的净资产收益率20%、股利支付率35%为例，则内部资本生成率为13%。不难看出，仅靠内部资本生成，是难以有效支持十二五规划增长的。笔者建议除了进一步公开募股或留存利润等财务计划外，应积极采取以下措施支持业务发展：

一是大力发展低资本消耗的托管、投行等新兴业务，提高低资本消耗业务占比，继续提高中间业务收入占比，适度发展表外业务。大力发展人民币跨境结算、新型托管、债券承销、机构同业等业务，在发展中调整业务结构。当前情况下，传统信贷业务仍然是商业银行的现金流，并影响商业银行当前的整体竞争格局，但是各类低资本消耗的中间业务的培植将对未来银行业务结构调整和持续成长贡献越来越多的力量，尤其是在即将推行大幅提高最低监管资本基础的巴塞尔III的环境下。另外，银行应紧跟国际监管资本改革动态，明确表外业务风险管理和资本计提对业务成本收益的影响。

二是结合风险成本和资本成本，优化净利息收入水平，合理规划信贷资产的投向。银行发放贷款的成本包括资金成本、运营成本、风险成本、税金成本和资本成本等。目前多数的新资本协议银行以自己的FTP（内部资产转移定价）系统来计算每笔贷款的资金成本，并以内部评级法来计算预期损失，确定每笔贷款的风险成本，同时可基于巴塞尔II资本计算公式和内部评级法参数计算非预期损失以确定每笔贷款的资本成本。也就是说，银行已经通过实施巴塞尔II实现了对贷款成本中风险成本和资本成本的精细化计算，这使得银行有能力比较分析信贷业务的综合成本收益率，对客户进行细分和精细化管理，合理分配信贷资源，优化净利息水平，从而在不增加资本的前提下，提高信贷资产的收益率。

三是银行应尽快提高自身风险管理水平，提高风险和资本成本计算的准确度，稳步提高可承受的风险水平，支持差异化信贷政策的实施。在信贷业务竞争日趋激烈的情况下，优质大客户资源的争抢已日趋白热化，而大量具有较好成长性的中型和中小型企业可能急需资金却争取不到贷款。实施内部评级法的银行将具备精细化计量客户潜在风险水平的能力，并具备计算宏观经济动荡的压力情形下客户资产质量的可能波动情况。基于此，银行可根据自身的风险偏好和风险战略，主动选择可承受的中型和中小型客户，拓宽银行客户基础，将贷款发放给切实需要资金拓展业务的客户，与其共同成长，在更广阔的客户基础上降低自身贷款集中度风险，提高风险分散化收益。对于优质大客户，应在信贷业务基础上，努力拓展与大客户的人民币跨境结算、债券承销、财务咨询等其它业务，提高合作广度和深度。从长期来看，具有相对较高风险管理水平的银行将能够承担风险相对较高的成长型客户，获得相应的风险溢价，持续提高自身的收益水平和成长速度。

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一、引言

商业银行所提供的个人金融服务主要可分为三个层次：零售产品服务、理财产品服务、私人银行服务。随着我国经济的迅速发展，个人客户的零售业务和理财服务发展迅速，而私人银行业务起步晚，发展有限，这与我国迅速增长的私人银行业务需求严重不符。所谓私人银行业务是指商业银行以财富管理为核心，以拥有高净资产的私人客户为目标，根据这些客户的需求提供的一种量身定制的高端金融服务。这种个性化的金融服务涵盖了资产管理、信托、投资、遗产安排、拍卖等内容。现今，私人银行业务已经成为西方发达国家商业银行利润构成的重要组成部分，比如美国私人银行业务每年的平均利润率高达35%。在欧洲，私人银行业务带来的利润已经达到零售产品业务平均水平的10倍左右。由此可见，我国商业银行发展私人银行业务对银行业发展具有重要意义，本文通过SWOT的分析方法，对我国商业银行发展私人银行业务的竞争优势、竞争劣势、潜在机遇和外部挑战进行分析，具有一定的理论价值和现实意义。

二、我国商业银行发展私人银行业务的SWOT分析

从现阶段来看（如图1所示），我国商业银行发展私人银行业务既存在私人银行业务需求巨大、发展私人银行业务具有本土化优势等明显的竞争优势，同时，我国商业银行发展私人银行的竞争劣势也很明显，诸如私人银行业务产品种类数量少且专业化水平低、我国商业银行的私人银行业务缺乏品牌号召力、我国商业银行发展私人银行业务缺乏高端人才等，目前形势相当严峻。因此，我国商业银行只要抓住机遇，迎接挑战，也能制定出正确的发展策略，促进我国商业银行私人银行业务的大发展。

图1 我国商业银行发展私人银行业务的SWOT分析结构图

（一）竞争优势（S）

1.国内市场对私人银行业务的需求巨大。我国对私人银行业务的需求主要表现为私人银行的目标客户群和人们对财富保值增值的内在需求。一方面，我国经济的持续迅速发展造就了包括企业家、私营业主、企业高管、明星在内的庞大的私人银行目标客户群。根据《世界财富报告2012》报告显示，2011年，我国拥有可支配资产超过100万美元的人绝对数量居世界第一，达到41.5万人，而且每年大约保持10%以上速度增长。另一方面，个人金融投资理念不断深入人心使得人们对财富保值增值的有了新的认识，也逐渐接受了先进的理念，产生了各种个性化的私人银行业务需求，这就造成人们对商业银行私人银行业务就更为迫切。

2.我国商业银行发展私人银行业务具有本土化优势。我国商业银行发展私人银行业务的本土化优势主要表现为本土市场优势和本土文化优势。与外资银行相比，我国商业银行在客户群体和网络资源上具有绝对明显的优势，我国的商业银行，拥有分布全国的营业网点，可以提供便利的服务，已经积累了众多的高端客户。由于多年来优势客户和高端客户在我国商业银行办理融资、结算等多种业务，彼此间易于沟通且值得信赖，只要能获得同样的服务，这些客户一般会选择我国的商业银行。另外，我国商业银行与国内高端客户的文化和价值观更为接近，可以更好地把握客户的理财偏好和需求，其所推出的产品也容易满足客户个性化、区域化的需求，客户也更容易接受。从这点来看，这为我国商业银行开展私人银行业务的一个重要优势。此外，我国商业银行根植于我国文化，其经营模式、企业文化、品牌形象已深入人心，其所开展的私人银行业务更易于被客户信任和接受。

（二）竞争劣势（W）

1.私人银行业务产品种类数量少且专业化水平低。私人银行业务是以提供私密性、专属性、尊贵性、专业性的高端金融服务而著称，其中专业性是指商业银行要为客户提高量身定制的个性化的金融服务。然而，由于我国商业银行的私人银行业务起步晚，金融政策不完善以及自身开发设计能力不足，使得所开发的产品种类数量少没有实现差异化，而且存在单一性和同质化的趋势，不能够满足私人银行客户个性化的需求，在激烈的竞争中丢失大批客户。

2.我国商业银行的私人银行业务缺乏品牌号召力。私人银行业务的客户均为高端客户，其十分看重品牌，无论是瑞士银行集团、JP摩根私人银行还是花旗私人银行、汇丰私人银行，无不历史悠久，制度完善，盈利模式合理，与刚刚起步的我国商业银行私人银行业务相比，其已经形成了强大的、全球性的品牌，具有强大的号召力，而我国商业银行的私人银行业务处于明显的弱势地位。

3.我国商业银行发展私人银行业务缺乏高端人才。私人银行业务的客户经理不仅要精通个人财富管理、企业财务管理，而且要熟悉国际金融市场及衍生金融产品，主要国家的税收政策和移民政策，信托计划的规则以及资本市场运作的一般规则。由此可知，私人银行的客户经理不仅专业知识渊博，而且要有足够的从业经验。从目前来看，几乎所有私人银行业务的中坚力量都是在投资银行、公司银行、零售银行工作10年以上的资深从业人员，他们不仅具备扎实深厚的理论知识，还要有亲历一个经济或金融周期的实战经验。然而，我国的私人银行业务起步晚，没有足够的时间来培养合格的私人银行客户经理，导致私人银行的客户经验极度缺乏，特别是高品质的人才，更是一才难求。

（三）潜在机遇（O）

1.开展私人银行业务是商业银行实施经营转型的重要途径。长期以来，我国商业银行的业务结构过于单一，以传统存贷款为主；利润来源主要是利息收入，而非利息收入平均约在15%左右。这种过分依赖于存贷差的盈利模式，已经制约了我国商业银行的发展。在与外资银行的激烈竞争中，我国的商业银行往往处于既要降低经营风险，又要实现利润的困境中。如何将盈利模式从交易型转向顾问咨询型模式，这也是商业银行发展的必然趋势。因此，我国商业银行必须加快业务结构转型，提升非利息收入的比重，实现收入来源的均衡发展。从目前来看，私人银行业务是现代商业银行进行产品创新和拓展中间业务的基础和平台，其服务于高端客户，利润稳定、风险性小，是商业银行增加非利息收入的一个较佳的新渠道。可见，我国商业银行发展私人银行业务是应对利率市场化的一个现实战略选择，是改变我国商业银行以存贷利差为主要盈利模式的一个较为理想的选择。

2.发展私人银行有利于金融创新。随着我国对金融业市场的逐步开放，外资银行纷纷进入我国市场参与竞争，使得本已竞争激烈的商业银行业的形势更为严峻。然而，由于我国商业银行的产品和服务趋于单一性和同质化，在与外资银行的竞争中往往稍逊一筹。因此，我国商业银行应该进行目标客户群的细分以便提供差异化的金融产品和金融服务。由此可见，发展私人银行业务是商业银行发展的一个战略选择。由于私人银行业务服务于高端客户，本身就以专业性为其特点之一，为客户提供量身定制的个性化的服务更为其本质体现，因此，发展私人银行业务是金融创新和业务整合的契机，私人银行业务的发展有利于金融创新。

3.私人银行市场份额高度分散。从私人银行业务本身来看，其市场状况非常分散，即使世界最大的私人银行巨头也仅分享了1.5%～2%的市场份额。外资银行在抢占我国市场时，往往首先注重目标客户较为集中的大城市，只发展盈利水平较高的业务品种，这就为我国商业银行发展私人银行业务流出了足够的时间和空间。同时，我国居民储蓄和外汇储备规模巨大并且增长速度快，这表明我国财富管理市场潜力巨大，这就为我国商业银行的私人银行业务提供了众多的目标客户。因此，我国商业银行只要立足于客户资源的基础上，为高端客户群提供更为广泛和多样化的产品和服务，必将在私人银行业务上大有可为。

（四）外部威胁（T）

1.外资银行对私人银行业务的竞争趋于白热化。随着《中华人民共和国外资银行管理条例》的颁布实施，外资银行全面进入我国市场，我国商业银行业由此步入了与外资银行全方位竞争的新阶段。面对我国巨大的财富管理市场，进入的外资银行无一例外地将其经营战略定位于适合开展私人银行业务的高端客户。外资银行由于在私人银行业务方面历史悠久，制度完善，人才齐全以及强大的开发设计能力，使得外资银行相对于我国商业银行来说拥有的产品种类多，各种投资方案丰富。这就造成我国商业银行高端客户的流失。例如，花旗集团仅在亚洲就为6000多位富豪管理近600亿美元资产。从目前来看，外资银行在中国的代表处和业务部均派驻具有深厚从业经验和背景的高级管理人员和客户经理。我国商业银行将与外资银行在高端客户方面进行激烈地争夺，这将使得我国商业银行原先垄断高端客户服务市场和财务管理等业务领域受到严重威胁。

2.我国关于私人银行业务的法律法规不完善。从目前来看，我国没有非常明确的关于私人银行业务的相关法律制度和监管规章，主要适用于《个人理财业务管理办法》的相关规定。也许是我国私人银行业务刚刚起步，私人银行业务相关监管规定正在制定中，存在较大的不确定性。外资银行正是利用我国私人银行业务没有相关法律法规的空挡，在与我国商业银行竞争中，扰乱我国私人银行业务市场。因此，为确保我国商业银行私人银行业务的顺利开展，维护我国私人银行业务市场，我国监管部门应注意一下几点：第一，私人银行业务市场准入，必须严格执行私人银行市场准入标准；第二，私人银行从业人员资格管理，对从事私人银行业务的人员，要从严要求，制定适时可行的认证制度；第三，私人银行业务的风险控制，私人银行业务产品丰富，财富管理方案多，而我国客户对境外金融市场了解有限，为充分保护我国客户的利益，有必要要求开展私人银行业务的银行制定出风险管理的详细措施与规定。

三、小结

目前，我国商业银行发展私人银行业务存在市场规模巨大，拥有庞大的客户群体；本土化的市场优势和本土化的文化优势明显，我国商业银行所开发的产品容易被我国客户所接受与认可，这为我国商业银行发展私人银行业务奠定了良好的基础。同时，不可否认地我国商业银行在发展私人银行业务方面存在产品、品牌、人才等方面的诸多劣势。因此，我国商业银行只要抓住私人银行客户分散、银行转型升级的潜在机遇，迎接外资银行的激烈竞争，克服我国私人银行业务法律法规不完善的弊病，制定确实可行的有效措施，来增强竞争力，我国商业银行的私人银行业务必定大有可为。

参考文献

[1]陈宏臻.中资银行发展私人银行策略研究[M].厦门大学硕士研究生学位论文.2008年.

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引言

20世纪90年代中期，国务院以城市信用社为基础，在大中城市组建地方股份制性质的城市商业银行。十多年来，城市商业银行已经发展成为我国金融体系的重要组成部分。截至2012年一季度末，全国共有城市商业银行137家，从业人员11 万，资产总额为10.33万亿元，同比增长28.3%，占银行业金融机构比例为8.7%，总资产增长率比大型商业银行和股份制银行分别高出13.5%和6.2%。城市商业银行的崛起，对于深化我国金融体制改革，完善对中小企业的金融服务，支持地方经济建设都起着十分重要的作用。

我国城商行跨区域发展始于2006年。当时，为解决城商行经营区域限制产生的问题，破解其发展瓶颈，银监会颁布了《城商行异地分支机构管理办法》，明确鼓励有实力的城商行通过收购、重组或直接设立分支机构等模式，在所在城市以外的经济区域布局，实现跨区域经营。2006年4月，上海银行在宁波设立分行，成为我国第一家实现跨区域发展的城商行。多年来，城商行跨区域发展速度加快，业务范围更加广阔，金融服务网络得到拓展，逐步打破了长期以来经营所受的地域限制。截至2010年年底，全国已有78家城商行实现了跨区域发展，占全部137家城商行的57%。然而，伴随着我国城商行跨区域高速扩张，一系列问题开始显现，城商行跨区域扩张开始遭遇政策调控。在这样的背景下，研究规范我国城商行的跨区域发展既是一项重要而艰巨的任务，更是题中应有之义和现实之基。

城商行跨区域发展动因分析

（一）跨区域发展有利于扩大资产规模，提升城商行竞争力

首先从规模效应角度来看，由于银行业与一般工商企业不同，其经营的金融资产相对于实物资产而言，其专用性相对较弱，同质性较强。而这种同质性使得银行业相对于一般工商企业更适应于规模经济效应。然而，受区域限制的影响，我国城商行总体资产规模偏小，致使不规模、不经济较为普遍。而城商行通过跨区域发展扩大规模，有利于降低成本和提升市场竞争力。其次，由于管理协同效应、经营协同效应与财务协同效应的存在，跨区域并购重组不仅有利于降低筹资成本和债务风险，实现合理避税。同时，通过对现有资源的优化配置，更有利于增强其竞争能力。

（二）跨区域发展有利于降低客户集中度，增强其抗风险能力

作为城市信用社的延续，城商行的地域性、单一化特征过于明显，致使其发展与当地经济的关联度过高。就单个城市而言，往往只有有限的几个产业或行业发展较好，可供开发且前景较好的项目有限。如果一家银行被限定在这个特定城市开展业务，其资金势必集中到这些行业、产业和项目上，造成银行贷款的行业集中度、客户集中度过高。一般来说，单一最大客户贷款比例和最大十家客户贷款比例两项指标是衡量客户集中度和银行信贷风险的关键指标。而就目前所得数据来看，仅有少数城商行达到了单一最大客户贷款比例低于10%，最大十家客户贷款比例低于50%的监管标准。一旦这些大客户经营上发生风险，必将对高度依赖这些大客户的城商行带来巨大的经营风险。而城商行的跨区域发展有利于扩大贷款项目的覆盖面，降低客户集中度，从而降低经营风险。

（三）跨区域发展有利于扩大业务功能，提升创新能力

随着经济一体化和信息一体化的发展，大型企业的跨地域经营使得资金的跨区域流动日益频繁，客户对银行服务和产品多元化的要求越来越高，尤其是对城商行按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务方面要求更高。而这恰恰是城商行的软肋，也大大超出了城商行自身的能力，客观上造成了大量优质客户流失。此外，由于城商行经营区域小，网点少，导致其开发新产品的分摊成本远远高于经营网点数百倍乃至数千倍于自己的国有大型商业银行，客观上造成了城商行创新动力不足，拓展基金、银证、银信、外汇等中间业务的能力不强，实现的利润主要方式仍停滞在依靠传统的息差。然而，通过城商行并购重组式的跨区域发展，并购各方的优势互补，资源共享，有利于提供更多元化的服务，同时，通过削减冗余设置，人才及资源优化配置，专业化服务的细分，有利于降低研发的分摊成本，从而提升银行的创新能力。

城商行跨区域发展模式分析

（一）并购重组模式

并购重组是两个以上公司合并、组建新公司或相互参股。并购重组主要包括控制权转让（收购）、资产重组（购买、重组或置换等）、股权回购、合并、分立等对公司控制权结构、资产负债结构、主营业务及利润构成产生较大影响的活动。通过并购重组，城商行可以迅速提高资本水平，增强抵御风险能力，实现规模效应和品牌效应，提高资产利用率和盈利水平，提升城商行整体竞争力。中国城商行跨区域并购重组大致可以分为吸引合并、新设合并和收购。其中，徽商银行并购重组采用了吸引合并的方式，而江苏银行则采取的是新设合并的方式。

（二）新设分支机构模式

采取新设分支机构的模式有利于强化打造企业的品牌形象，企业文化贯彻顺畅，促进新设地人员就业和经济发展。但这种区域化模式对人力物力投入较多，环节较长，要求城商行具备较强的资产规模和资本实力，同时应具备跨区域开设分支机构划拨营运资金能力、稳定的盈利能力和管理控制能力。最为典型的案例是，2006年4月，上海银行宁波分行正式开业，成为我国城商行首家跨省设立的异地分支机构，上海银行也成为国内首家获准开展跨区域经营的城商行。

（三）合作联盟模式

合作联盟是各城商行在保持现有法人地位不变的前提下，共同入股组成一家股份制金融服务公司，该公司负责向区域内城商行提供银行产品开发、数据运营维护、支付结算及业务运营平台服务、金融产品研发、信息咨询等后台支持服务。同时，作为入股银行的代言人，负责统一协调对外关系，维护成员单位的合法权益。该模式主要适用于单体规模比较均衡，发展状况普遍较好、关注于如何增强核心竞争力的城商行。其模式的独特之处在于各城商行保持独立法人地位和业务的独立性，只搭建统一的后方服务支持平台。有利于保护各城商行的积极性，也更符合市场化原则。2008年9月，山东城商行合作联盟有限公司挂牌成立，走出了城商行改革的另外一条道路。

区域发展模式合理化选择分析：以江苏银行为例

（一）江苏银行跨区域发展模式分析

江苏银行于2007年1月24日正式挂牌开业，由江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、盐城、镇江、连云港等10家城商行根据“新设合并统一法人，综合处置不良资产，募集新股充实资本，构建现代银行体制”的总体思路，新设合并而成。

江苏银行之所以采取并购重组模式中的新设合并的方式来实现跨区域发展，主要基于以下考虑。首先，新设分支机构的模式对银行的资产规模、资本实力及人员配备要求过高，而合并前这10家城商行没有任何一家能达到通过采取新设分支机构的模式实现跨区域发展的能力。其次，就参加合并的10家城商行的资产质量和规模而言，苏北的城商行与苏南城商行之间单体规模发展不均衡，其中苏州、无锡城商行的资产质量相对较好，但却远未能达到统筹领导其他城商行的能力。在这种的情况下，无论采取合作联盟模式还是采取吸收合并的方式均不可取。然而，通过新设合并，成立新的壳公司来吸收各个城商行，以此协调各个城商行间关系不仅使银行的地位由市级变成了省级，以前的各家城商行成为了分行，商标价值变大，商誉更得到了增加，同时更能得到当地民众的认可。

此外，在省政府的引导支持下，新设合并的江苏银行通过将不良贷款证券化来剥离坏账，降低不良贷款比率。与此同时，为了扩大资本规模，并满足3年内达到资本充足率8%以上的监管要求，江苏银行以积极吸引民间资本来增资扩股，募股的结果是，江苏国际信托投资公司持有9.1亿股，占比11.6%，为第一大股东。第二大股东为华泰证券，持有6.37%。此外，受国内股市对金融概念股热捧，并考虑到上市的资本溢价预期，城商行原地区的中型企业与事业单位参股热情比较高，最终民营资本持股比例超30%。

（二）江苏银行跨区域发展成长分析

开业多年来，新设合并成的江苏银行快速成长为一家综合实力和市场竞争力较强的区域性银行。截至目前，江苏银行共有营业机构460多家，覆盖江苏省内所有地级市。其中，省内下辖12家分行，在南京地区拥有17家直属支行，在省外先后开设了北京、上海、深圳、杭州4家分行。此外，江苏银行还进一步将业务覆盖面拓展至乡镇，发起设立了镇江丹阳保得村镇银行。

公开数据显示，截止2011年年末，江苏银行资产总额达5137亿元，是成立之初的3.39 倍；存款总额达4342.78 亿元，是成立之初的3.25倍；贷款总额达2908.25亿元，是成立之初的3.37 倍；实现税后净利润58.4亿元，是成立之初的13倍，呈现爆发式增长，增幅居江苏省内银行同业第一。不良贷款率、拨备覆盖率、资本充足率、资产利润率等主要监管指标达到良好银行标准。2011年，英国《银行家》杂志评选出的全球前500 家银行中，江苏银行排第226位，在国内商业银行中居第17 位。

结论

通过分析城商行跨区域发展的实践，笔者认为没有一种模式能推广到任何一个城商行都能适应。各个城商行跨区域发展时，应根据自身的特点，适应当地的经济和金融环境，适应中国银行业竞争和改革现状，选择符合自己的模式，走最适合自己的发展道路。

总的来说，以上海银行，北京银行为代表的资产质量优良、规模大、业务拓展良好的银行，可以选择新设分支机构的模式实现跨区域发展，并可以作为战略投资，参股其他有发展前景的城商行；对于规模较小，但是发展势头良好的城市商业银行，受自身规模，地域等因素制约，在竞争中并不具有优势，可以按照市场自愿原则或者由政府引导，建立合作联盟，实现联合发展。而对于总体资产质量较差，规模较小的城商行，通过积极配合周边较好的城商行，实现合并重组，或者寻求急于扩张的其他资质好跨区域发展扩张的银行并购，以充分发挥管理、财务、经营上的协同效应。江苏银行、徽商银行的合并重组就是典型代表。

参考文献：

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6.胡锦娟，张良桥.城商行核心竞争力评价研究[J]. 顺德职业技术学院学报，2011（4）

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一、商业银行个人金融业务的内涵

商业银行个人金融业务属于综合性的零售业务，即是以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，面向个人客户提供综合性一体化金融服务，具体指商业银行对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务。按业务种类商业银行个人金融业务可分为：个人负债业务、个人资产业务、个人综合授信、个人中间业务、个人结算业务、个人理财业务、个人电子银行业务、信用卡业务。按服务的对象或服务的方式又可分为：零售银行业务、私人银行业务、信用卡业务、个人理财业务、消费信贷业务等。

（一）发展个人金融业务将不断提高商业银行的经营效益

对我国商业银行而言，传统利润来源是存贷款的利差。随着资本市场的发展，筹资、投资渠道日益呈现多元化，商业银行之间的资产业务竞争更为激烈，利润率下降。要摆脱这种不利局面, 必须寻求新的效益增长点,改变资产结构和收入结构单一的状况。因此，通过积极开展理财、证券清算、保险、开放式基金等业务，把从储蓄中分流的资金留在银行体系中，是确保银行稳健经营的关键。借鉴发达国家商业银行的发展经验,通过开展个人金融业务拓宽赢利的空间,应是我国银行业发展的方向。我国有13亿人口，以个人金融业务作为突破口，是促进商业银行收益结构的战略性调整。

（二）发展个人金融业务可有效满足人们对金融服务的需要

随着我国市场经济的迅猛发展，知识经济、网络经济的兴起，人们生活水平的提高，个人持有资产和收入的增加，居民个人的经济交往和投资理财活动日益频繁，金融服务市场需求日益多样化、个性化，对银行服务的方式和质量的要求不断提高。因此，作为银行个人金融业务就必须与时俱进，适应这种变化，从产品的设计、交易的安排、营销渠道的优化来满足变化的市场，争取主动，赢得客户，赢得市场。

二、国内外商业银行个人金融业务现状

随着我国加入世界贸易组织，金融对外开放逐步加快了步伐，商业银行业务的重心向个人金融业务转移，个人金融业务在银行的利润来源表中占有越来越大的份额。2005年初，国家统计局对城市居民进行的家庭财产调查结果显示，金融资产成为仅次于房产的第二大家庭财产，户均金融资产为7.98万元，占家庭财产的34.8%。城市家庭户均人民币资产为7.37万元，占金融资产的92.4%，其中储蓄存款又以绝对优势排在了人民币金融资产的首位，户均5.12万元，占人民币金融资产的69.4%，其次是股票和国库券。随着居民个人收入的提高和金融意识的增强，居民个人已不再满足于储蓄存款这个单一的投资渠道，而是积极寻求新的资本积累方式，个人金融业务在我国各家商业银行应运而生。

我国的个人金融业务尚不发达，与西方国家相比，品种仍显单一。国际金融市场发展较快，各国企业的资金筹措逐渐由过多地依赖从银行借入的间接融资型转向通过发行股票、债券等直接从金融市场筹集的直接型。在这样一个金融变革的过程中，以传统存贷款为中心的银行业功能逐步发生转变，银行不再仅仅是从前单纯的存贷款中介，金融服务加速向以居民个人为主的业务战略转型，并成功实现了企业盈利结构的调整优化。由此一些发达国家和地区的商业银行个人银行业务的比重逐渐涨到50%以上。如截止2003年底，美国全部银行住房按揭贷款、信用卡及其他个人贷款的总余额达2.13万亿美元，占全部自营贷款的52%。2003年花旗银行集团、恒生银行、德意志银行、汇丰控股的个人银行业务利润贡献分别占到总利润的69%、51.25%、54.4%和46%。

此外，国外商业银行还不断研究开发适应客户需求和有特色的金融产品，业务范围因个人需求的不同逐渐涵盖社会生活各层面。为满足客户多元化的需求，同时减少资源浪费，世界上著名的商业银行都纷纷成立个人金融业务部门，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客户提供全面、广泛的服务。与此同时，电子化的进步，实现了从传统银行到现代银行的重大变革，银行也一改以往单纯靠机构扩张发展个人金融业务的模式为多渠道服务方式。各银行纷纷开设网络银行业务、电话银行业务等，在银行和广大个人客户之间架起了桥梁，成为了传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。

三、国内外商业银行个人金融业务比较分析

（一）国外商业银行个人金融业务优势分析

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中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）02-0109-01

一、引言

银行能否在较长时间内保持合理经营与稳健发展,主要在于其可持续发展水平的大水。因此,对商业银行可持续发展水平的测定,对商业银行深化改革与创新来说意义重大。目前，对于银行可持续发展问题的研究仍在初步阶段，在可持续发展水平的测度方面一些学者进行了有益探索，但大部分仅限于定性分析或者简单的定量分析。

国内对银行业可持续发展问题的研究也基本限于定性分析。刘仁伍(2005)利用金融结构、金融调控与制度安排等要素,构建了金融可持续发展的量化标准。何昌(2005)通过比较实际银行信贷供给增长率与实际信贷需求增长率来评价银行发展的可持续性。卫娴(2008)则直接利用财务指标分析法来衡量商业银行的可持续发展能力。国内外学者对商业银行可持续发展问题的研究从定性到定量，在理论上有一定的突破和发展。Jeucken分阶段论述了银行对待可持续发展的态度,并进行了评价。

本文以我国15家上市商业银行为样本，采用因子分析法对我国商业银行的可持续发展水平做一个评估并进行排序，并对此实证结果进行简要分析。

二、商业银行可持续发展水平的实证分析

（一）变量定义及数据选取

评价指标的选取在可持续发展水平评价过程中处于举足轻重的地位。不同的评价主体对应着不同的评价目的，而评价目的不同又直接影响评价指标的选择。考虑到数据的可得性及指标的全面性、代表性，本文选取净资产收益率、总资产报酬率、存款市场占有率、贷款市场占有率、存款增长率、贷款增长率、贷存款比率、存贷增长比率、资本充足率与不良贷款比率共十个指标分别定义为变量X1、X2、X3、X4、X5、X6、X7、X8、X9、X10。

本文选取我国15家上市银行截止2010年12月31日的年度数据，其数据来自各上市银行2010年的年报、财经类网站及中国人民银行网站，部分数据由原始数据计算获得。

（二）实证分析

商业银行的可持续发展评价中的各项指标，是从商业银行的不同角度来测定其经营效率的，而多维分析容易出现相关性与重叠性问题。利用SPSS软件通过降维对2010年各商业银行Zscore标准化后的相关数据进行因子分析，可得各指标的相关系数矩阵。

由检验知，球形Bartlett检验的显著性水平为0，低于0.05，拒绝相关矩阵是单位矩阵的原假设，适合采用因子分析法。

因子分析法的按照方差贡献率来确定综合因子的权重，从而避免了人为设置权重的随意性，使评价结果更加客观合理。前3个因子的方差之和占总体样本方差的82.328%，比较满意，因此取前三个公共因子F1、F2、、F3。F代表因子综合得分,由旋转后的因子载荷矩阵可以看出,F1主要反映X2、X3、X4、X5、X6、X8的信息,F2主要反映X7的信息,F3主要反映X1、X9的信息。

根据因子得分表中各因子和其前面的系数，可得各因子的具体表达式，然后再利用累计方差贡献表中各因子的方差贡献率作为权数,计算各商业银行的综合得分,得表达式:

可持续发展水平值

F=(50.733F1+17.157F2+14.437F3)/82.328，

=0.61623F1+0.20840F2+0.17536F3

由标准化处理后的相关数据代入公式可得各商行的可持续发展水平值及排名情况如下表所示。

（三）结论分析

从上述实证结果可以看出，我国商业银行的可持续发展水平普遍不高，得分前三位的分别是南京银行、宁波银行与浦发银行，后三位的是中国银行、农业银行与工商银行。总体上看，上市城市商业银行的综合得分高于，而股份制商业银行又高于国有大型商业银行,表明上市城市商业银行的可持续发展具有比较优势。结合我国银行业发展现状，我国商业银行目前普遍存在市场定位不明确、创新能力不足、资产质量差等问题。

三、相关建议

结合银行业改革发展的前景，本文提出如下建议：

1、明确市场定位，优化机制体制。坚持市场化、商业化与国际化，依照现代金融机构要求，努力构建现代化有国际竞争力的商业银行，争取在目标市场建立自己的经营特色，以提高竞争能力。并引用国外先进的经营理念与管理方法，逐步优化自身体制和机制，通过业务合作与强强联合，整合已有资源，取长补短，优势互补，以实现规模效益。

2、提高服务质量，完善创新体系。坚持客户至上的经营理念，在对接客户中实行差异化战略，着力打造强竞争力的特色银行。并积极营造有利于金融创新的良好内外环境，大力推进理念创新、业务创新、制度创新与技术创新。坚持铸造品牌的战略理念，在创新中树立正规化形象，着力打造名副其实的现代银行。

3、加强风险管控，提高资产质量。对于经营风险的商业银行来说，加强风险管理是其生存与发展的前提与保证，也是其可持续发展的基础。坚持好中求快的发展理念，在激烈竞争中追求可持续发展，着力打造质量优良的优质银行。坚持审慎经营的风险理念，在强化内控中提升精细化水平，着力打造管理规范的流程银行。

作者单位：江西财经大学金融学院

参考文献

[1]何昌.中国银行业可持续发展的初步评估[J].金融与经济,2005,(10):22-23.

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(一)我国城市商业银行跨区域发展现状

我国城市商业银行跨区域发展始于2006年。当时，为解决城市商业银行经营区域限制产生的问题，银监会颁布《城市商业银行异地分支机构管理办法》，采取“分而治之”的监管思路，明确鼓励有实力的城市商业银行通过收购、重组或直接设立分支机构等模式，在所在城市以外的郊区(县)、周边地区及邻近其他经济区布局，实现跨区域经营。2006年4月，上海银行在宁波设立分行，成为我国第一家实现跨区域发展的城市商业银行。

2007年，原银监会负责人提出“阳光普照”概念，在监管上要求对城市商业银行进行审慎的同质同类监管，并同时允许城市商业银行在异地设立分支机构，从而获得与其他金融机构同等的权利。2009年，银监会又颁布了《中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》，进一步放松对中小商业银行在中国西部和东北等地设立分支机构的限制，取消了对城市商业银行运营资金的限制，使之能够更好地发展地方金融、服务中小企业。这一系列政策建立起的城市商业银行跨区域发展准入政策体系，刺激了城市商业银行扩张，许多中型城市商业银行也开始向县级及省外市场辐射。

五年以来，城市商业银行跨区域发展速度加快，开展范围更加广阔，逐步打破了长期以来经营所受的地域限制，拓展了金融服务网络。截至2010年年底，全国已有78家城市商业银行实现了跨区域发展，占全部147家城市商业银行的53%，其中包括北京银行、上海银行等大型城市商业银行，也不乏大量小型城市商业银行，形成了城市商业银行业务拓展的趋势。

正当各地城市商业银行纷纷全面进行跨区域扩张之时，我国政府开始实行从紧的金融调控政策，强化对城市商业银行的监管。2011年“两会”期间，国务院负责同志点名批评一家城市商业银行的跨区域扩张，成为政府限制城市商业银行异地扩张的序幕。银监会一位负责同志随后也指出，今后将审慎推进城市商业银行跨区域经营，同时将重点检查城市商业银行的内控机制，暂停审批内控不健全的城市商业银行新设网点申请。我国城市商业银行跨区域扩张遭遇政策调控，是银行高速扩张带来一系列显著问题和隐性问题之后的必然结果。

(二)城市商业银行跨区域发展原因分析

城市商业银行是我国20世纪90年代中期对原有城市信用合作社进行改造的产物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在经营过程中逐步积累起来的金融风险，因此，城市商业银行从设立开始的定位就是“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”，事实上，这种定位和功能类似于美国的单一银行制商业银行模式，对促进区域经济的协调发展有重要意义。但从另一方面来说，城市商业银行的定位又限制了其做大做强，特别是经济相对落后地区的城市商业银行吸储能力较弱，无法满足当地企业融资需求，迫使城市商业银行发展必须探索跨区域经营之路。跨区域扩张能够降低经营成本、贷款损失和破产概率，维持金融稳定，这些积极效应推动了城市商业银行的跨区域扩张，是城市商业银行发展的良性因素。

从外部原因来看，2006年开始的中国城市商业银行跨区域扩张源于中国金融业的对外开放。为实践中国加入世界贸易组织的承诺，2006年11月15日，国务院颁布《中华人民共和国外资银行管理条例》，正式对外开放中国金融业市场。因此，无论是前期五大国有银行的股份制改革和谋求上市，还是城市商业银行的跨区域扩张，都是为了应对金融业开放带来的巨大竞争冲击。此外，2008年爆发的全球金融危机也成为推动城市商业银行跨区域扩张的外部动因――在经济下行周期，金融管制和市场准入相对前几年有所放松，国内金融业改革和发展速度明显加快。

但是，在近年大规模的城市商业银行跨区域扩张的进程中，来自各级地方政府的政治主导超越了城市商业银行自身发展阶段，出现了不少盲目扩张。从历史情况看，大多数城市商业银行是在对地方原有城市信用社重组的基础上设立的，地方政府通过帮助城市商业银行解决历史坏账等问题成为大股东，从而导致城市商业银行成立初期产权不明晰，地方政府行政色彩浓厚。随着城市商业银行经营的放开，地方政府将金融机构的发展作为其政绩，不仅希望做大本地金融机构规模，寻求上市，还提供各种条件引进外地金融机构，甚至将推动本地区城市商业银行跨区域经营并上市融资列入地方“十二五”规划，进行盲目扩张，带来一系列严重问题。

二、城市商业银行跨区域发展存在的问题

(一)加剧了金融资源的区域分布不平衡

城市商业银行集中进入发达城市、地区，加剧了金融资源的区域分布不平衡，增加了竞争激烈程度。数据显示，东部发达地区城市商业银行跨区域设立分支机构的数量显著多于东北地区、中西部地区。 2010年，城市商业银行共设立跨区域分行103家，其中东部地区55家，占比54%；中部地区18家，占比17%；西部地区30家，占比29% 。城市商业银行在区域分布上的重叠，进一步促使有限的金融资源向较发达地区集中，拉大了中西部地区金融服务与发达地区之间的差距。

(二)加剧了金融资源的纵向分布不平衡

城市商业银行的全面扩张使我国多层次银行体系出现断层。我国多层次银行体系包括农村信用社、城市商业银行、股份制商业银行和国有银行，这些金融机构分别服务于农村、单个城市、区域和全国市场，这样的银行结构体系有利于拓宽金融服务的广度和深度。城市商业银行片面追求规模和速度，在发展战略上复制大银行的战略理念，造成原有的多层次定位发生变化，恶化了中小企业金融服务环境。

(三)经营同质化趋势严重

城市商业银行经营的同质化趋势加剧了各银行之间的竞争，增加了金融风险。在发展路径上，各城市商业银行都是首先选择在经济最发达的区域进行网点布局，在这些重点地区扩张之后，积极争取上市。在服务对象上，城市商业银行原本的客户定位为服务于市民和中小企业，但现实中这些银行往往忽视细分市场，与国有银行和股份制银行争抢大客户，提高了竞争难度。在业务内容上，城市商业银行提供的金融产品趋同，竞争力不大，因此在目前负利率和存贷比失调的压力环境下，一些银行不惜采用违规操作手段恶性竞争，造成严重后果。例如2010年12月6日发生的齐鲁银行60亿金融票据诈骗案，就是城市商业银行不正当竞争造成的恶果。

(四)银行风险管理存在长期隐患

城市商业银行的大规模扩张已导致其经营超过风险管控能力，存在长期隐患。根据银监会规定，商业银行监管评级依据资本充足率、资产质量、管理、盈利、流动性和市场风险状况六个单项要素进行综合评价，跨区经营的城市商业银行须达到监管评级二级(含二级)以上水平；但在省内实行联合重组后达到三级的，可在省内尚未设立城市商业银行的城市设立异地分行。然而由于各城市商业银行背后的地区利益，在实际过程中，地方政府往往通过各种力量绕开或无视上述指标，违规扩张。据调查，目前全国147家城市商业银行达到监管评级二级的仅50多家，潜在风险巨大。

三、城市商业银行定位及发展方向

从美国银行业发展历史来看，宽松、放开的城市商业银行跨区域经营模式可以促进银行间的竞争，提高银行经营效率和服务水平，增加居民收入，促进经济增长，相比区域限制利大于弊。因此，跨区域经营是银行业规模效应特性的内在要求，也是城市商业银行必须长期坚持的发展方向。但是，城市商业银行的跨区域发展不能片面追求规模和速度，忽视高速发展背后潜在的巨大风险。具体而言，城市商业银行的跨区域发展需要坚持以下几点原则：

(一)全面评估，准确定位

从规模上看，尽管目前我国城市商业银行总资产规模已达到7.8万亿元，但仅占我国银行业金融总资产的8.24%，与国有银行和大型股份制银行之间仍存在较大差距，甚至城市商业银行之间差距也很明显。单就城市商业银行而言，排名前10的城市商业银行资产总和超过3.2万亿元，占我国城市商业银行总资产的40%，个体差异也较为突出。从外部环境来看，城市商业银行跨区域经营准入政策实施五年以来，国内外金融环境和市场情况也发生了较大变化。因此，无论是中央监管机构还是城市商业银行自身均应该在全面评估城市商业银行跨区域发展现状的基础上找准定位，体现城市商业银行发展的差异化特色，形成本银行独特的核心竞争力，树立品牌形象，适应我国全国性、区域性、社区银行和专业银行的多层次银行体系建设的要求。

一方面，规模较大、管理较好的城市商业银行可以通过跨区域发展巩固基础，增强实力，实现盈利。另一方面，小规模城市商业银行则可定位于社区银行和专业银行，深入到区县级地区，结合当地实际，为地方中小企业服务，遵循“以较少资本博取较大收益”的路子，实现自身发展。

(二)推进民营化进程，完善银行治理结构

尽管我们坚持金融是经济的核心，银行是国民经济的命脉，政府对于银行业的控制意义重大。但就我国银行业而言，从中央银行、政策银行到商业银行，无不处于政府强有力的控制和监管之下。对商业银行特别是城市商业银行的行政化经营阻碍了金融市场的健康发展。而目前一些城市商业银行盲目扩张的背后，正是地方政府特殊的利益驱动。

作为城市商业银行大股东的地方政府，往往并不关心银行的实际收益率，只注重短期政绩，这在很大程度上增加了银行的经营风险。只有完善城市商业银行的公司治理结构，推进城市商业银行民营化进程，淡化行政色彩，发挥市场对银行经营行为的主导作用，才能从根本上避免银行盲目扩张的风险，推进金融创新，增强资本活力，促进经济发展。

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一、促进城市商业银行形成和发展的社会因素和政策因素

需求决定市场。城市商业银行的形成和发展首先是因为有迫切的社会需求，同时国家对整体金融行业通过宏观调控政策进行了重新布局的结果。目标是为了促进金融行业实现更加多元化和更有针对性的发展，完善金融行业对各层次和各行业服务体系。以推进第三产业的发展，从而成为扩大内需、增加就业、带动消费并且实现经济主动增长战略的发动机。

（一）社会因素

中国改革开放三十年多年，经济增长率一直保持在接近两位数的水平，中国成为了一片投资的热土，随着社会主义市场经济体制改革的不断深化，为小微企业创造了很好的发展机遇和环境，特别是近些年，小微企业已经成为社会生产生活中技术创新和增加就业的主要力量。城市商业银行也在这一市场机遇里，找准了自己的发展路径，不失时机的实现了城市商业银行第一个跨越式的发展。以包商银行为例，包商银行成立于1998年12月，是最早成立的股份制商业银行，前身为包头市商业银行，2007年9月经中国银监会批准更名为包商银行。对包商银行的发展来讲，2005年是具有里程碑意义的一年。

（二）政策因素

金融是现代经济的核心。现代国际社会普遍认为，一个国家金融业的活跃程度体现了这个国家社会财富的多少，一个国家的金融业越发达，也就证明这个国家的综合国力越强，其代表性甚至已经超过以军事实力衡量的国家综合国力。金融业已经成为国家发展战略的重要组成部分，这就要求国家结合国际国内的情况，建立起一套符合自身情况的完备的金融体系，以适应日趋激烈的国际金融市场的竞争。中国政府在完善国家金融体制，促进国家金融行业发展这方面工作，做了积极的探索和有益的尝试。包商银行成立于1998年，经历了中国金融改革开放的金融整顿和金融安全体系建立阶段（1998―2003年）及建设金融阶段（2004年――至今），前一阶段重点是整顿和整合地方性商业银行，后一阶段开始了股份制和规范化改革，特别是在包商银行在进入建设金融阶段开始高速成长。通过国际国内金融政策和国外先进微贷技术的支持，包商银行开辟了一条“先固化，后优化”的发展道路。包商银行在完成一系列的改革之后，已经完全具备了服务地方小微企业和城镇居民，推动地方经济发展的基础和实力。根据国内外金融发展趋势，不失时机制定了打造国际化银行的战略目标。从而为包商银行进入更高更快的发展阶段夯实了基础。

二、城市商业银行发展面临的问题

（一）中国版“巴塞尔协议Ⅲ”施行产生后的影响

最新文件显示，《商业银行资本管理办法（试行）》拟于2013年1月1日开始实施。这是我国为满足国际新监管标准、并结合我国银行业实际而制定的银行资本监管新规，又被称为中国版“巴塞尔协议Ⅲ”。根据《管理办法》，我国对系统重要性银行和其他银行的资本充足率监管要求分别为11.5%和10.5%，与国内现行监管要求保持一致；其中还严格明确了资本定义，扩大资本覆盖风险范围，并规定按照审慎性原则重新设计各类资产的风险权重，下调小微企业贷款和个人贷款的风险权重，引导商业银行扩大小微企业和个人贷款投放，更有效地服务实体经济。2013年1月1日前实施新资本监管标准，并于2019年前全面达标。

《管理办法》的目的是为了进一步增强金融和经济环境不利情况下银行体系的风险承受能力，同时，也对商业银行提出更高更严格的要求。

（二）利率市场化的影响

利率市场化是中国金融改革的重要内容。中国早期的改革侧重于理顺商品价格。90 年代后期以来，开始强调生产要素价格的合理化与市场化。资金是重要的生产要素，利率是资金的价格，利率市场化是生产要素价格市场化的重要方面。中国的利率市场化是在借鉴世界各国经验的基础上，按照国家有关政策稳步推进。总体思路是先货币市场和债券市场利率市场化，后存贷款利率市场化。

80年代以来，国际金融市场上利率市场化已成趋势，美国于1986年3月成功地实现了利率市场化，日本于1994年10月最终成功地实现了利率市场化。不过，日本利率市场化改革使大银行竞相抬高存款利率，降低贷款利率，甚至出现存贷款利率倒挂现象。小银行难以招架，或被大银行吞并，或破产倒闭。这也说明了利率市场化符合收益递增规律，使得大银行日益强大，小银行纷纷破产。世界银行研究发现，在调查的44个实行利率市场化的国家中，有近一半的国家在利率市场化进程中发生了金融危机。如东南亚、拉美地区、日本等。

在实现利率市场化之前要做好四个方面的工作。

第一，要有一个公平、统一、公开的充分竞争的资金市场；

第二，资金市场的参与者具有一定的合理性；

第三，资金流动具有合理性和合法性；

第四，国民经济发展战略目标主要通过财政政策来实现。

这些情况都表明，中国的利率市场化是一个复杂而又敏感的政策，应慎重推行。但这并不代表城市商业银行可以暂时搁置这个问题，恰恰相反，“前车之鉴，后事之师”，在推行了利率市场化之后，随着市场竞争的不断加剧，国有商业银行面临的是收益率降低的问题，而城市商业银行面临的则是生存的问题。

（三）其实，有必要细化两个问题，他们是城市商业银行融资渠道少和贷款配额底

第一，融资渠道问题。城市商业银行自诞生之日起，在与国有商业银行竞争中就处于劣势的地位。他们资产规模有限，大多没有完成上市，目前发展最大的制约就是资本补充机制不够顺畅、不够完善，严重制约发展，这直接影响城市商业银行的可持续发展，在激烈的市场竞争中处于不利的位置。

第二，贷款配额问题。贷款配额低一直是限制城市商业银行发展的瓶颈之一。小微企业和城镇居民的市场巨大，但由于贷款额度有限，城市商业银行也表示无能为力。这样的话，就会造成压力转移，需要贷款的小微企业和城镇居民之间就会产生竞争，不能避免出现金融贿赂，这种结果会导致贷款使用效率降低，同时也会影响城市商业银行的工作效率。使城市商业银行相对于国有商业银行贷款审核效率高发放贷款快这个优势逐渐消失。

三、城市商业银行的发展策略

第一，加强风险防范能力。风险防范能力是商业银行一切工作的基础，应当加强全面细化风险管理。关注当前经济金融形势下新的风险特征，重视和防范相关业务风险。另外，商业银行必须从更广阔和更长远的角度加强风险防范能力，特别是对叠加风险的分析和管控。

第二，加强业务创新能力。城市商业银行的发展应朝着多元化、多层次的方向发展。努力将自己打造成能提供金融集成服务的现代化银行，积极开拓新的市场和新的消费热点，加大对居民消费需求变化趋势的研究，开发新的业务品种，及时发展新的业务模式，满足社会日益增长的金融服务需求。

第三，加大各项业务营销力度，扩大资金来源。在稳定传统存款业务的同时，积极发展银行理财业务。营销服务与理财服务相结合，加快开展新产品、新技术创新，并且进行联动营销，向目标市场提供金融服务综合解决方案，实现存款业务和中间业务的同步发展。

第四，做好市场细化工作，提供有针对性的个性化服务。通过创新产品、加强服务渠道建设，以差异化的手段进行服务，不断挖掘新的市场需求和努力满足新的市场需求。

第五，根据地域特点，制定不同的发展规划。城市商业银行通过多年的发展，在一些地区和城市开设了分行。这就要求必须根据各地不同发展状况，提供更符合当地特点的金融服务，必须提高决策效率和执行效率，并且积累经验，为今后的布局和发展提供参考数据。

第六，加强金融行业的合作，共同应对国内外竞争。积极推进各城市商业银行之间业务联系，促成各项业务的合作，降低资本在各行之间的运营成本。推进与国有商业银行和国外商业银行的合作，实行联保机制。

四、城市商业银行的发展前景

“十二五”规划 “十” 最近召开的中央经济工作会议，都明确提出要发挥以消费带动的扩大内需主动型循环经济的发展战略。特别需要关注的是，城镇化在这个过程起到的关键作用。据有关新闻，每个农村居民转化为城镇居民将会产生10万元的消费，新的城镇化过程会产生40万亿的需求。城市商业银行的市场定位就是以服务小微企业和城镇居民为主，正好契合了这一发展要求。是机遇也是挑战。这就要求城市商业银行以市场和政策为依据，进一步提高成本控制水平和风险控制能力，比如要加强区域研究和行业研究，细分客户群体，提升专业服务能力，要创新金融产品，服务金融服务的及时性、多样性和定制性，要整合各种资源，批量开展小微企业金融服务业，要加强渠道建设，拓展市场覆盖范围，要加强客户价值管理，针对不同客户采取不同的服务模式，制定长期发展战略，增强竞争力和可持续发展能力。努力实现城市商业银行的第二次跨越式发展。

城市商业银行的发展，受内部环境和外部环境的影响。在当前和今后比较长的时期内，是一个整合重组、优胜劣汰的过程，城市商业银行必须通过对内部环境的改善以适应外部环境，为发展成为国际化的商业银行不懈努力。城市商业银行的发展长路漫漫、任重道远、值得期待、前景广阔。

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金融脱媒最早出现在上世纪六十年代的美国，在我国的出现大约是九十年代，随着金融体制的变革、监管方式的转变以及信息科技等的发展，传统意义上商业银行的媒介作用正日益淡化，股票、证券、信托、私募基金等金融业态发展迅猛，它们通过资金的银行体外循环，实现更高效率的资金对接。这就是金融脱媒，其核心内涵是随着直接融资的发展，资金的供应绕开商业银行，直接由资金供给方流向资金需求方的经济现象。受金融脱媒影响，我国商业银行经营环境正经历着前所未有的巨变，尤其是对商业银行对公业务的影响更直接、更剧烈。

一、金融脱媒对商业银行对公业务发展的影响

（一）带来的挑战

1.银行对公资产业务受到巨大冲击。金融脱媒使商业银行贷款增长速度降低，银行贷款占社会总融资的比重下降。社会融资规模在2002至2012年，由2万亿元扩大到15.76万亿元，年均增长23%；人民币贷款占比从2002年的92%大幅下降至2012年的52%，直接融资占比从2002年的4.9%上升至2012年的15.9%。随着股票、证券、信托、私募基金等快速发展，一些业绩优良的企业，更倾向于通过债券、股权、资产证券化等低成本的直接融资方式来募集资金，对银行贷款的依赖性逐步降低，优质客户被分流。

2.银行主体业务获利能力下降。随着我国债券、期货以及其他衍生品市场的发展，主板、中小企业板和创业板市场的不断完善，以及2013年1月全国中小企业股份转让系统揭牌等，多层次的资本市场体系日臻完善。金融市场各种利率价格的定价权将逐步市场化，商业银行在贷款定价方面的主动地位逐步削弱，长期占据的金融体系核心地位受到冲击，银行对公业务市场获利空间被挤压。

3.银行传统对公业务经营模式受到挑战。在金融脱媒背景下，银行业发展战略的差异化和经营结构的分化不可避免，金融创新步伐加快，对银行调整内部资源配置、改革体制机制等提出了更高要求，整个金融体系出现了专业化分工的“裂变”，银行体系内部的裂变趋势更明显，商业银行只有根据自身规模和经营特色，形成有别于其他银行的独特优势，开展差异化竞争，才能获得更大的生存和发展空间。

4.对银行风险管理提出了更高要求。与国外银行相比，应对“金融脱媒”现象，我国商业银行的风险管理经验还相对不够全面。与花旗、汇丰等跨国银行相比，我国商业银行核心负债的占比相对较低，对银行有效管理流动性风险的压力较大。

（二）带来的机遇

1.有助于优化银行对公业务结构。资本市场在分流银行存款的同时，相当一部分将以证券公司客户交易结算资金、自有运营资金存款等金融机构同业存款回流至银行，同业存款将成为商业银行新的存款增长点。而且，金融脱媒的发展将催生新的资产业务，银行可借此开展并购贷款、企业过桥贷款以及针对券商融资融券、证券抵押贷款等的新型资产业务。结合基金、保险、券商集合理财等金融产品的快速发展和规模的扩大，将有力推进商业银行支付结算、产品代销、托管等业务的发展。

2.增进了与非银行金融机构的合作。金融市场的逐利性客观要求商业银行加强与非银行金融机构的合作，通过优势互补，按照市场和监管要求，研发推出适合客户需求的金融产品，不仅可以降低投资成本和风险，而且可实现合作上的双赢。

3.为高端投资银行业务发展赢得了广阔空间。企业兼并重组、改制上市、理财融资、租赁等多种产权制度和经营发展模式不断推进，其在资本运作及咨询等方面将产生更多的需求，银行凭借资金、网络、品牌等优势在这些领域中能够扮演重要角色。

二、商业银行转型发展思路分析

面对金融脱媒给银行对公业务发展带来的重大机遇和严峻挑战，国内商业银行应最大限度地利用或创造内部优势和外部环境机会，因势利导，加快多元化转型，促进对公业务健康快速发展。

（一）转变发展理念

牢固树立“以客户为中心”的经营理念，大力发展低资本消耗的中间业务，加快由“部门银行”向“流程银行”的转型，构筑全流程、多层面、多链条的银客互利共赢合作模式，注重金融产品整合，为客户量身定制个性化的综合金融服务方案，强化公私联动的全盘性思维，扩大产品渗透覆盖的广度与深度。

（二）加强同业合作

国内商业银行在练好内功的同时，要注重加强与投行、保险、基金、证券、信托等非银行金融机构建立有效的合作机制，与金融同行联手做大“蛋糕”，有效提升综合经营效益。同时，结合自身实际，积极探索金融控股公司的发展模式，通过内部资源合理调配，各业务良性互动，实现集团整体的“比较优势”。

（三）优化客户和业务结构

深挖同业存款的增长潜力，稳定对公存款；深化与现有优质大中型客户的合作，构建新型银企关系，实施更高效的价值链金融；聚焦小微企业金融服务，大力拓展产业前景好、综合回报率高的小微企业客户，实施产品的交叉销售。

（四）加快产品创新转型

充分发挥银行熟悉各类融资渠道，融资方式的优势，扬长避短，以资产、负债业务为依托，重点发展高端投资银行业务，树立品牌；开发设计具有市场竞争力的理财产品体系，不断提高理财、现金管理、资产管理等咨询类业务；构建跨市场的支付结算服务平台，研发畅通个人、公司、金融市场之间的资金转划渠道，更好地服务金融市场交易业务；积极研究为金融市场尤其是金融交易环节提供的新兴融资服务。

（五）完善体制机制

健全专业人才培养机制，适应资本市场“融智型”业务发展要求；建立快速市场响应机制，实现客户开发、市场服务、产品维护的协同合作，提供“一站式”的金融支持；建立专业考核机制，适应金融脱媒发展新兴业务高风险、高收益的特征；加大产品创新的科技支持，建立适应市场需求的个性化产品组合、目标客户挖掘、业务运作、账户监控、客户关系管理等技术支持平台；完善风险管理机制，切实防范产品创新及业务发展中的政策风险与操作风险。

参考文献

[1]汤长保，陈森发.商业银行对公业务可持续发展：现状分析与路径选择[J].金融纵横，2009，（1）.

[2]卢盼盼，张长全.金融脱媒对商业银行稳健性影响的实证研究[J].上海金融，2013，（1）.

[3]李延宏.整合资源应对金融脱媒[N].中国城乡金融报，2013.6.14，（A02）.

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一、互联网金融相关基础理论

（一）互联网金融的涵义。互联网金融是指利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技实现资金融通的一种新兴金融服务模式。从本质上讲互联网金融是把互联网作为基础资源，本着开放、平等、协作的原则充分地对大数据、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网信息技术与数据处理技术加以利用，最终实现资金融通、支付和信息中介等金融活动的一种新型差异化的金融服务模式。

（二）互联网金融的特点

1、信息化程度高。互联网金融能够及时采集海量数据，通过仔细分析和挖掘，对该市场主体有大概的了解并进一步获得该市场主体其它方面的信息。同时采用拥有高速处理能力的云计算技术，可以精准地检索到那些在法律法规之外、不被披露的信息。

2、普惠性突出。互联网金融能够满足中小客户和小微资金融通需求，大大降低了融资成本。我国金融市场的资金配置效率相对低下，资源供需在结构上和总量上差距较大，而互联网金融恰恰能起到平衡二者的作用。

3、高效便捷。互联网金融利用其强大的技术力量，在业务流程上高效便捷。由于大量的网上交易供求双方直接省去了传统中介结构，快速达成交易，相对于繁琐的传统商业银行大大提高了工作效率。

二、SWOT分析法下传统商业银行在大数据互联网金融时代的机遇与挑战

（一）传统银行业在互联网金融竞争环境中的优势

1、制度优势 。商业银行在金融服务流程管理制度上显然比互联网金融更为规范，并且拥有更为健全的业务管理和风险监控管理制度。首先，我国日臻完善的金融法制环境为传统银行业发展提供了良好的制度环境；其次，央行所力推的利率市场化进程加速，使得传统银行业可以获取较为宽松的利率制定策略，让利于顾客。

2、运营优势。第一，资金链牢固。多年的运营让商业银行拥有海量优质客户资源，资金运转良好，不会出现互联网金融公司的资金链断裂引起的捐款跑路和金融诈骗事件。第二，公信力强。商业银行有海量的实体营业网点和明确的金融主管部门监管，以便适时适度开展互联网运营的金融业务，你更容易得到用户信任，从而开拓市场。第三，基础设施完善。商业银行网点的覆盖十分广泛，有效形成覆盖城乡、服务多元、方便快捷的网点布局体系。这是赋予了传统银行业在金融业的竞争中具有非常强大的竞争实力。

3、风险控制优势。商业银行坚持全面风险管理理念，凭借在传统业务风险控制的丰富经验，并不惜费巨资来推出如网上支付口令、硬件加密证书等各类网络安全手段，使其具备了强大的风险控制优势。

（二）传统银行业在互联网金融竞争环境中的劣势

1、机构臃肿，效率低下。由于商业银行的庞大规模和监管制度的约束，使其在很多服务意识和设定方面保守，业务流程繁琐，僵化地执行制度，工作效率低下。

2、特色不鲜明，服务范围窄 。现在银行的金融产品品种单一，少有真正针对客户需求设计开发的特色产品。并且贷款门槛高，要求多，程序复杂，将许多小微企业拒之门外，一度引发民营企业融资难的问题。

3、技术驱动力不足。随着互联网高速发展，我国传统银行在技术方面的投入和创新力度显然难以适应大数据、云计算时代的要求，远远落后于互联网金融企业，制约商业银行发展。

（三）传统银行业在互联网金融竞争环境中的机会

1、互联网金融促使传统银行业优化经营。商业银行凭借在金融业的垄断地位，缺乏忧患意识，整个机构缺乏创新和动力。而互联网金融在短短几年迅速打开市场，传统银行再难“一家独大”，这无疑会促使传统银行开始重视中小企业客户和个人业务，从而弥补不足，优化经营。

2、强化长处形成压倒性优势。商业银行在灵活便捷等方面落于下风，转而进一步强化原有的诚信、稳定、安全、硬件等优势，这无疑是突破互联网金融重围的另一种机会。

3、加速合作，扩大市场空间。传统银行可以利用互联网金融获取和深度加工信息以及超强计算的优势，加密客户关系网，突破瓶颈。

（四）传统银行业在互联网金融竞争环境中的挑战

1、对垄断地位的威胁。传统银行长期在金融业保持绝对的垄断地位，但是近年来互联网信息技术的普及，互联网金融呈的爆炸式增长，使得金融脱媒加速，并且逐步形成自己的力量，对传统银行 发起挑战。

2、对支付业务的挑战。联网商业模式的出现以及用户对支付便捷性需求的提升，互联网支付平台应运而生并持续迅猛发展并且正试图逐渐摆脱对商业银行的依赖，形成自己的支付闭环。一旦这些互联网支付企业借助有效手段实现清算划拨及备付金的自我管理，形成新的支付链条，互联网支付就可能抛开现有银行支付清算体系独立运行，这对商业银行支付中介地位的冲击将不可预测。

3、对融资业务的挑战。互联网金融发展的巨大驱动力使不少互联网企业开始对融资业务跃跃欲试，衍生发展出名目繁多的网络融资模。互联网融资声势大、类型多，尽管其融资规模、管理水平不及商业银行，但其发展思路和模式却远比传统商业银行要先进，不仅更适应现代经济的发展变化，也摆脱了地域空间限制，大受中小企业及个人喜爱。

4、对存款业务的挑战。互联网金融的业务正逐步向基金、余额理财等领域拓展，对于商业银行的基础性存款的分流也越来越大，因此存款业务成为互联网金融对传统商业银行最为直接有力的现实冲击。

三、我国商业银行应对互联网金融的对策

（一）加快银行转型发展步伐 。商业银行要与网络化时代相适应，就必须不断革新自身的经营模式，促进自身的转型，同时立足于客户差异性需求，推进“客户自服务”模式的普及。其次，设置战略性计划，提升对互联网金融发展的重视程度。制定网络银行和传统商业银行双线路径，实现二者的协调发展。通过互联网技术与银行业务的有机融合，加速商业银行的转型，最大限度的提升自身的服务水平。

（二）竞争中求合作，谋求与互联网金融企业的双赢

1、商业银行利用其雄厚的资金实力和覆盖全国的网点，以及广泛的资金来源，与互联网企业合作网络信贷业务，开发适用于网络环境的信贷产，通过对互联网技术挖掘客户数据，减少对小微企业风险控制的业务流程，提高对小微企业贷款审批的效率，促进双方的发展。

2、商业银行为电子商务平台提供信用额度，互联网进入企业依托自身积累的客户数据对客户信用进行评价和账户的监控，保障资金的安全，发展网络信用。

（三）以客户为中心，积极创新业务，拓展客户资源

1、搜集和了解消费者体验指数，构筑体验指数体系。建立系统的、事前的体现系统，加大绩效调节力度，在客户经理引导下将消费者的柜台交易转化为电子平台交易，从而刺激客户的活跃度。

2、深层挖掘消费者的需求，凭借网络信息平台，充分发挥商业银行特长，打破传统桎梏，提供消费者个性化服务。

3、提升资源配置的效率，为消费者提供便利快捷的服务。在科学化风险管控的基础上，精简程序和流程。对自身业务流程进行综合性的评估，减少那些不必要的，或者是效率较低的环节，提升效率。（作者单位：哈尔滨商业大学）

参考文献：

[1] 丁红，银行家[J]，商业银行在电子商务领域的服务和创新，2013

[2] 冯娟娟，现代金融[J]，互联网金融背景下商业银行竞争策略研究，2013