银行业务种类范文

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1.国有银行中间业务数据变化趋势分析

在2006年，工行、中行、建行的手续费及佣金净收入占营业收入比值都在10%左右。到2012年它们的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为19.75%、19.10%、20.29%，分别增长了9.39%、9.29%、11.34%。农业银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值也从2009年的16.03%上升到了2012年的17.74%。四大国有银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在2011年达到最大值，2012年这一比值有所下降。虽然国有四大行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在不断的增加，但是和国外的较发达的国家一比较，就能发现我国商业银行中间业务的发展还处于起步阶段，我国商业银行的中间业务发展水平和国外较发达的商业银行还有着一定的差距。

2.国有银行中间业务构成要素分析

在2006年时建设银行的手续费及佣金收入中业务手续费占手续费及佣金收入的比值最高为29.19%，到了2007年更是达到了50.23%，而到了2012年业务手续费占比仅为13.27%，由此可见业务在中间业务中的地位在不断被其他业务所取代。同时我们可以看到顾问和咨询费用的占比由2006年的10.02%提高到了2012年的20.50%，从这里我们可以看出顾问和咨询业务在中间业务中的地位得到了提升。除此之外，我们还能发现在2010年新加入了理财产品业务以及电子银行业务，并且这两项业务得到了较好的发展。由此可见，国有银行在发展原有的中间业务的同时还在开创新的中间业务。

（二）国有银行在中间业务发展中存在的问题

长期以来，国有商业银行在银行业始终处于垄断地位，受传统银行的经营理论影响较深。在经营观念上存在着一定的偏见，或者说没有对商业银行的业务进行准确的定位，普遍只重视开拓存贷业务，或只是单纯得将中间业务作为拓展传统业务市场的工具，而没有将中间业务作为支柱加以发展。

二、中国股份制银行中间业务收入比较与分析

（一）股份制银行中间业务的相关数据分析

1.股份制银行中间业务数据变化趋势分析

在2006年兴业银行、民生银行、招商银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为3.16%、5.88%、10.15%，到了2012年它们的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为17.06%、19.90%、17.41%，分别增长了13.90%、14.02%、7.26%。由此可见虽然股份制银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在起步阶段低于国有银行，但是到了2012年股份制银行与国有银行手续费及佣金净收入占营业收入比值的差距已变得非常小，可见这6年来股份制银行手续费及佣金净收入占营业收入比值的增幅要大于国有银行。

2.股份制银行中间业务构成要素分析

在2006年时民生银行的中间业务中有一定收益的只有清算与结算业务、业务、顾问和咨询业务这三个业务，而到了2012年民生银行的中间业务中有一定收益的业务增加到了七个业务。由此可见，这六年来民生银行在开创新的中间业务方面有一定的成就和成果。民生银行的清算与结算手续费占比由2006年的47.14降到了2012年的12.38%，顾问和咨询费用占比也从2006年的29.98%降到了2012年的7.85%，与此同时托管业务佣金占比由2007年的15.23%上升到了2012年的29.11%。由此可见这六年来民生银行的中间业务类型中不同类型的中间业务有着不同的发展。

（二）股份制银行在中间业务发展中存在的问题

由于我国关于中间业务的竞争规则、收费标准和监管办法等方面的法律法规不健全，市场竞争始终处于一个无序的状态下。为了抢占中间业务市场，扩大市场份额，部分银行甚至不惜血本参与竞争。因此，就形成了中间业务量大幅度增加与中间业务收入的缓慢增加的鲜明对比。这一现象已经大大抑制了中间业务的健康发展。

三、中国城市商业银行中间业务收入比较与分析

（一）城市商业银行中间业务的相关数据分析

1.城市商业银行中间业务数据变化趋势分析

在2006年北京银行、南京银行、宁波银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为3.00%、4.37%、7.00%，到了2012年它们的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为9.61%、10.15%、9.50%，分别增长了6.61%、5.78%、2.50%。由此可见城市商业银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值呈增长趋势，但是和国有银行或股份制银行相比其手续费及佣金净收入占营业收入比值和手续费及佣金净收入占营业收入比值的增幅都相对较低。不同的城市商业银行之间的手续费及佣金净收入占营业收入比值也有着较大的差异，如宁波银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值的起步点比北京银行及南京银行要高但是在2012年其手续费及佣金净收入占营业收入比值反而要低于北京银行及南京银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值。这也从侧面反映出了城市商业银行的发展依赖性强，经营绩效的好坏很大程度上取决于所在地域的经济发展状况。

2.城市商业银行中间业务构成要素分析

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一、电子银行业务的定义及特点

着眼于国内，中国银行业监督管理委员在于2005年11月11日的《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务做了如下定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务（简称网上银行业务），利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（简称电话银行业务），利用移动电话和无线网络开展的银行业务（简称手机银行业务），以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。”

与传统的银行柜台业务相比，电子银行业务具有以下几个优点：

（一）电子银行为客户提供24小时全天候服务。

传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。

（二）电子交易易操作、速度快。

传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。而电子银行的交易过程为无纸化，用户须填写信息较少，操作步骤简洁且易学，更重要的是业务办理的速度快，为客户的生活提供了便捷服务，因此深受客户们的喜爱。

二、国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题

作为新兴业务，电子银行业务在迅速发展给人们生活带来便捷的同时，也暴露出了一些问题。

（一）同业间竞争日益激烈，产品创新尤显重要

长期以来，我国商业银行的主要利润均来自于贷款，对电子银行业务产品创新的投入普遍不足，因此该市场的产品差异性不足。因此，面对日益激烈的市场竞争，商业银行需要提供更具特色需求度更大能为客户提供更多便利服务的产品，只有这样银行才有在竞争中获得优势的可能。

（二）依靠互联网进行业务办理，存在一定的技术风险和操作风险

与传统银行业务不同，电子银行业务处于一个相对开放的环境，其依托的信息技术与通信技术具有共享性、开放性等特点，这些特点促使银行的业务系统渗透到了世界的各个角落。电子银行的产品创新如工商银行的“融e购”、兴业银行的“兴业宝”、“兴业红”及“智盈宝”等使政府、银行、企业、个人之见的数据交换越来越频繁，同时黑客技术、密码破解技术也在不断发展，给银行带来的威胁越来越大，致使银行面临着技术风险的严峻考验。

三、积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效的对策建议

（一）提高电子银行业务安全性

消费者对电子银行业务产品及相关交易过程安全性的担忧成为我国电子银行业务发展的阻碍之一，因此，为了大力发展电子银行业务提升其对银行绩效的贡献程度，商业银行应不断提升自己的信息技术水平，采取先进的网络安全保护措施来加强电子银行业务的安全性，例如采用统一的认证体系、多重身份验证等来消除网上银行消费者对安全性的担忧。

（二）避免盲目扩张银行规模，将其控制在合理范围内

规模效率告诉了我们，银行的效率与规模呈现的U字型，即银行效率并不会随着银行规模的扩大而一直增长。因此，将银行规模控制在适当范围内，是每一个银行面临的十分艰巨的任务。国有商业银行与股份制商业银行相比，在资产规模、人员规模及业务种类等方面都占据了极大优势，这使它们开办电子银行业务变得相对容易。然而资源的过度投入与浪费、人员的冗余，不仅不会为国有商业银行带来更多的收益，相反会阻碍银行的发展，降低银行效率，对银行绩效产生负面影响。因此国有商业银行应该对电子银行业务的规模进行控制，将其控制在合理范围内，对人员进行适当的缩减，以减少不必要的开支。

（三）扩展电子银行服务种类，提升电子银行服务质量

为了能在竞争日益激烈的银行业中有一席之地及吸引更多的客户，各家银行应利用先进的科学技术研发新型电子银行业务产品，开发更便捷的服务功能。譬如开通水电交费、交通罚款交费等服务等，可以极大地提升银行产品的附加值。总而言之，各商业银行应以加强客户体验为中心，通过不断提升信息技术水平来创造出更多的功能多样、操作剪标、风险低的电子银行业务产品，使电子银行逐渐成为人们生活中不可缺少的重要的一部分。

参考文献：

[1]郭畅.我国商业银行绩效影响因素的实证分析[D].南京理工大学，2009

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1.电子银行业务含义及其分类

1.1电子银行业务的含义

电子银行业务是指银行通过面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。

1.2电子银行业务的种类

电子银行业务的种类有：电话银行、自助银行、网上银行、手机银行、短信平台。

电话银行是近年来日益兴起的一种高新技术，它通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，就能够得到电话银行提供的服务。

自助银行又称“无人银行”“电子银行”，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分。它利用现代通信和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程由客户自己完成。

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行通过In―temet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。

短信互动平台是基于中国移动、联通、电信、网通直接提供的全国全网上下行短信接口资源，根据实际需要进行二次开发，集客户管理、员工管理和短信群发为一体，实现与客户/指定号码进行短信批量发送和自定义发送的管理系统。通过整合无线CRM系统和区域定位技术，对目标群体实现信息互动。

2.发展我国电子银行业务的必要性

2.1商业银行未来扩规模，提质量的必由之路

第一，相对于传统银行，电子银行客户规模增长更快。近年来，电子化产品普及率越来越高，随着电子银行产品功能的丰富和安全程度提高，电子银行产品对客户的吸引力逐步增强。

第二，电子银行业务有助于推进客户关系管理，提高客户满意度。电子银行业务的运营不受时间和空间限制，省去了客户的奔波之苦，节约了客户时间成本和业务经营成本。

第三，电子银行可以提高优质公司及机构客户对银行的综合贡献度。随着金融全球化和中国对外资银行逐步全面开放，客户需求日益呈现多样化、个性化、集约化、综合化的特点，大型企业集团客户财务管理集中化和资金管理集中化趋势不断增强，传统柜面服务已经不能满足客户需要，必须借助电子银行的技术和创新优势，为客户提供更加丰富的服务。比如，企业网上银行的集团理财、电子商务等产品为集团性公司提供了更好的服务。

第四，电子银行有助于维系个人高端客户，为实现个人客户战略提供保证。个人客户不同于公司客户，它具有广泛性、多样性、移动性的特点。低端客户可以通过自助渠道办理业务，但高端客户同样需要电子渠道，银行的电子渠道是为高端客户提供完备金融服务的必要途径。要按照二八法则来分类经营客户，牢牢经营好大众富裕客户，还要考虑如何把大众客户经过经营变为赢利客户。

2.2进一步增强商业银行核心竞争力的必然选择

商业银行的核心竞争力是指通过富有竞争力的金融产品和服务，战胜竞争对手而成为客户和市场金融服务供应商，并获得超额利润和持续发展的独特能力。

第一，电子银行业务是提高客户忠诚度的有力手段。客户数量和质量，特别是目标客户的多寡，决定了一个银行的赢利能力，体现银行的核心竞争力。除客户数量外，更重要的是客户质量、竞争目标客户的能力、核心客户占比。调整客户结构，目的是增加有效客户、核心客户，使产品、服务水平与不同的客户实际需求相吻合，促进可持续发展。目标客户有两个最基本的属性：其一，能带来较大的利润贡献。其二，具有较好的成长性。不但现在能带来利润，而且以后业务能持续发展，利润贡献不断增加。客户选择银行的标准包括方便快捷、带来利润和提高附加值等，这些都是电子银行渠道所具有的特性。

第二，电子银行业务已经逐步成为银行发展的核心业务。核心业务具备三个标准，一是成为收入的主要组成部分，二是满足客户的主要需要，三是代表未来的发展方向。电子银行作为一个创新能力极强的平台，能够带动资产、负债中间业务等各项产品进一步发展，进而带动相关的产品创新，使过去很多在柜台无法实现的业务在电子银行渠道实现。依托电子银行，可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务，形成新型的合作关系，实现双赢，实现商业银行增长方式和赢利结构的根本转变。

3.如何更好地发展我国电子银行业务

3.1完善健全适应市场竞争需要的业务发展体系

首先，合理安排不同部门和专业的职责分工。在业务职能上，电子银行中心由营销职能为主转变为营销、业务管理、技术支持职能并重。在业务发展上，将电子银行业务与传统业务进行捆绑营销，根据电子银行的不同业务功能，公司、机构、个人、银行卡等部门相互配合，整体营销，形成电子银行业务与传统业务互为补充、相互促进的良性发展局面。

其次，充分发挥电子银行业务在竞争优质客户、分流柜面业务的优势，建立电子银行业务特色支行，发挥典型示范效应，以点带面，带动全行发展。在繁华区域或有条件的基层行建立功能演示厅，配置专门人员，演示电子银行业务功能，为客户集中讲解、演示电子银行业务，办理注册，使客户对业务办理过程一目了然，易于接受、使用。

第三，搞好员工培训，以内部营销推动外部营销。组织员工有针对、有侧重地进行业务知识、制度执行、前台经办操作培训，提高员工业务技能。在全行员工中普及电子银行业务知识。

第四，要健全电子银行业务发展机制。针对电子银行的特点，加强内控制度建设，建立完善有关规章制度和操作流程，建立各岗位之间相互监督制约的工作机制，有效防范业务风险。

3.2明确定位，突出重点，实施差异化营销

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21世纪第一个10年已经过去。其科技化、信息化的特征也逐渐融入到人们的生产及生活方式中，反映在金融领域中，最为突出的创新即网上银行的出现。自20世纪90年代起，随着互联网技术的发展与普及，商业银行以柜台为主的经营模式已经不能满足顾客的需求，在此背景下，与互联网结合开展网上银行业务成为商业银行发展的趋势，经过十余年的发展，逐渐形成网上支付、在线理财等一系列网上银行业务。

一、我国网上银行业务的现状

(一)网上银行的概念

网上银行(Intemet Banking)又称为网络银行、在线银行，是银行借助网络和其他电子通讯手段，以传统的银行柜台业务为基础，为客户提供综合的、实时的金融服务。经过十余年的发展。在世界范围内网上银行业务已成为商业银行发展不可避免的趋势，大部分国家已经开始了本国网上银行业务发展的探索。并已形成了自己比较独特的业务体系。培养了广阔的受众群。网上银行业务已经成为银行间竞争的焦点。

(二)我国网上银行业务的现状

第一。数量持续增长。近年来我国经济发展不断加快。网络技术也逐渐达到国际先进水平，这就为网上银行不断发展创造了良好的条件。1998年招商银行一家独自试水网上银行业务。而现如今中国银行、中国工商银行、交通银行、兴业银行等均开展网上银行业务。数量持续增长。

第二。业务量不断增加。随着各银行对网上银行业务的大范围推广以及人们对于网上银行认知程度的加深。我国网上银行年交易额从2003年仅仅二十几亿到2009年已超过了400亿，7年间增长了超过15倍的交易量，而2006-2007一年的时间增幅就超过了100％，这一组组数据都充分证明了网上银行业务在我国以惊人的速度在增长，同时用户数量也从当初少有人问津到如今已过亿。

第三。业务种类逐渐丰富。形成自有品牌。10年间，我国商业银行紧跟时代潮流。不断研究市场的需求。过去网上银行业务种类单一、有限。而如今业务种类丰富、服务品种繁多，并逐渐形成了自己独有的品牌。比如中国工商银行的金融＠家，招商银行的“一网通”。中国建设银行的“e路通”。都在客户中间有良好的口碑。

第四，外资银行已经开始进入我国网上银行领域。在中国进入世贸组织后。外资银行也开始关注并涉足中国网上银行，目前已有汇丰银行、花旗银行、恒生银行等十几家外资银行面对我国开通了网上银行业务。并和国内银行展开竞争。随着全球经济一体化进一步加深以及我国对外开放程度进一步深化，未来将会有更多外资银行进入我国网上银行业务领域。

(三)我国网上银行业务发展所面临的问题

首先。缺乏个性化服务。网上银行的优势之一就是可以向客户提供“点对点”的服务，而我国商业银行在发展网上银行业务时。多数业务仅仅是柜台业务的复制，并没有深入挖掘客户的信息，针对不同的目标客户群制定差别服务。同时，不同的商业银行之间的业务种类有明显的趋同现象，服务差异化程度低，缺乏独特的市场定位以及对市场和目标客户群的选择、定位，没有充分利用网络及时地收集客户的信息，从而满足不同客户的不同需求。

其次。行业环境。目前。我国的网上银行都是各商业银行自己的系统，而业务一般也仅限于一个银行的系统内部，这虽然防止了客户流失。但跨行间支付这种银行间的互通互联的业务才是网上银行发展的趋势。

第三，营销机制不完善。个人业务中，客户群细化程度不够。都市白领及受过良好教育的新锐人群收入较高、经常网上购物、乐于接受新鲜事物，成为个人网上业务中的主要客户源，对于此类人群的业务也日趋完善。但同时，银行不应忽略未成年和老年人，针对他们的网上业务并没有大力扶持的趋势，网上银行助学贷款及一些夕阳理财业务在我国商业银行中屈指可数，这就白白的流失了潜在的客户源。企业业务中，虽然B to B以及B to C模式已在中国发展多年，但其网上业务成交量规模小，始终低于国际平均水平，严重限制了网上银行企业间电子业务的发展。

第四、网络安全威胁依然存在。尽管网络已经普及，网络技术也快速发展，但从技术层面看仍然不能保证百分之百的网络安全。一些不法分子和黑客利用人们薄弱的安全意识、网络技术的漏洞以及银行管理的不规范。盗取客户的帐号、密码及其他信息，给客户造成了重大的经济损失。严重影响了客户继续使用网上银行的信心，不利于网上银行的进一步发展。

第五、法律体系不健全，监管力度有待加强。然网上银行已经进入我国十余年，但是立法方面的工作依然相对滞后。直到当前。国家依然没有更新针对网上银行业务的法律法规，仅仅是由《网上银行安全评估指引》等多年前出台的文件在维护网上银行的正常进行。因此我国继续出台一部全面规范网上银行的法律。明确规定在网上银行业务进行的过程当中。交易规则。各方享有的权力、履行的义务。违规时的处罚等。

其次，对于网上银行的监管还不到位。由于网上银行是一个比较新的领域，考虑到它各方面的特殊性，对其的监管也应该不断探索、完善，形成比较个性化的监管。而由于法律法规的缺乏以及管理经验的缺乏。近些年来对网上银行的监管不尽人意。给某些犯罪分子留下了可乘之机。另一方面。由于网上银行淡化了国界，其业务可以延伸到全世界各个国家，所以对于跨境的各种交易必将涉及到国家与国家的往来，这就要求监督部门进行实时监控，一旦国家间对于某项业务的法律法规相冲突甚至出现跨国犯罪时立刻出面给与协调。而我国目前的监管水平有待提高。

二、我国网上银行业务的发展对策

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一、商业银行发展投资银行业务的意义

近几年来，商业银行发展投资银行业务已经成为我国金融系统的重要组成部分。相伴而来各银行之间的竞争也越来越激烈，那么商业银行发展投资银行业务就显得十分必要，也有着十分重要的意义：

1.帮助商业银行树立良好市场形象

商业银行发展投资银行业务是商业银行打造自我品牌，树立市场形象的途径之一。我国现代商业银行的发展实践也表明了，好的投资银行业务水平的发展从一定的程度上成了衡量商业银行综合能力的标志，无论在风险管理上，还是银行内各大业务的开展和创新上都有着十分重要的作用。作为城市商业银行也就加快综合化经营的脚步，尽快把投资银行业务开展起来，来塑造一定的服务品牌，树立良好的市场形象。

2.能提高商业银行的风险管理水平

从目前情况来看，我国商业银行的主要利润来源就是利差，其它来源基本上没有，但是各商业银行却要承担比较高的管理风险，特别是借用风险较高，管理起来相当困难。每当国内外经济出现较大的波动时，贷款客户就会因各种变故不能极时还款，因而严重影响到商业银行的业绩。而发展投资银行业务却能分散所要承担的风险，提高抗风险的能力，做到及时调整银行经营状况和策略。

3.能增强商业银行的核心竞争力

随着现代化的进一步发展，人们的日常生活水平越来越高，对金融服务的需要也不断加大，随之而来的，各大银行之间的竞争就变得十分激烈。因此，商业银行要想在发展过程中不断壮大，并立于不败之地，那么发展投资银行业务就迫在眉捷。商业银行发展投资银行业务对增强商业银行的核心竞争力有着不可低估的重要意义，有利于更好的开展各种业务，向客户提供完善的服务。

二、目前我国商业银行投资银行发展现状分析

1.业务功能不全，经营品种单一

我国商业银行投资银行经营业务同发达国家去比，存在很大的差距，主要是在经营过程中业务功能不全，所经营的品种相对来说比较简单，产品种类不多。从某种意义上来说，我国商业银行的核心业务还没有开展起来，这也严重影响了我国商业银行业务的发挥。眼下，我国商业银行投资银行所经营的业务重心放在咨询、转让、重组和融资这几方面，对于那些比较有深度的并购收购业务和金融工程等业务却开展得不尽人意。因此，我国商业银行投资银行进行的业务开拓的发展程度尚有待加深，业务的范围有待进一步加强。

2.分业经营格局的制约

我国商业银行开展投资业务受到阻碍的最大原因是分业经营格局的制约。最近几年来，虽然国家对我国商业银行的发展做了很大的调研，也颁布了各种大大小小的有关法律法规来扩大商业银行投资业务的发展，以此来提供充足的政策空间。由于我国商业银行全面服务的功能受到很大的限制，导致我国商业银行投资业务变得零散，没有形成统一的完整的业务价值链。因此，要想提高商业银行投资银行业务就一定要把国家政策和法律结合起来进行统一调整。

3.缺乏高素质专业人才

各行各业都需要专业素质高的人才，只有这样才能提高企业的知名度，才能使企业得到进一步发展。然而，目前从我国商业银行的现状来分析，要想发展投资银行业务最麻烦的就是缺少高质素的人才资源。

三、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析

目前从我国商业银行存在的问题来看，要想发展投资银行业务，使其业务步入国际平台，能立于世界的前沿，就必须要掌握一定的策略和方法。笔者根据多年来的工作经验，对发展我国商业银行投资银行业务提出如下建议。

1.树立特色化经营理念，实施品牌发展战略

近几年来，我国银行业的发展速度很快，银行的种类也很多，各银行之间的竞争越来越激烈。因此，商业银行在竞争中也面对很多的考验，要想保证我国金融业的控制力，来提升我国商业银行的整体竞争力，就一定要结合自身的实际情况和市场需要，不断地调整各项业务流程，尽可能的适应目标客户所需要，把适合自己的产品进行进一步的完善和包装，树立自身的特色化经营理念，争取进行品牌销售，以此来增加商业银行投资银行在市场中的竞争力，为打造具有民族特色的行业品牌加速前进。

2.加强商业银行与投资业务的融合

加强商业银行与投资业务的融合是大力发展商业银行投资业务不容置疑的发展理念。从目前和我国国情以及世界发展的主要潮流趋势来看，商业银行是我国进行融资投资的主要渠道，采用混合业务的经营模式不仅是全球性的大趋势，同时也是我国壮大我们投资业务的契机所在。

3.建立竞争机制

尽管我们主流实施的是政府控制下的经济发展模式，但是政府的宏观调控同样不能脱离开市场的调节。只有建立相关的竞争机制，才能提高商业银行的投资业务，看似无情的竞争更加有利于我们商业银行的发展与进步，从而迫使我国商业银行投资银行的投资业务不断增强、壮大，以最快速度追赶国际先进行列的脚步。

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私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦，在一般意义上，私人银行，是一种向富裕人士及其家庭提供个性化、专业化、高质量和私密性极强的以财富管理为核心的一篮子高层次的金融服务，包括资产的结构性配置、财富的动态管理以及投融资的咨询服务等，涵盖了财富保障、投资、养老、税务安排以及其他高附加值服务。随着我国经济的发展，在国内富裕阶层居民不断增长和中国银行业战略转型进程加快情况下，中国私人银行业务发展迅速，其客户规模和资产管理规模快速增长。由于私人银行业务具有客户需求多元化、产品服务种类多、交易方式多等特点，蕴含着复杂多变的业务风险，特别是在当前经济金融形势下，金融领域转嫁风险、洗钱、欺诈等风险事件在增多，私人银行业务发展面临的风险不容忽视。

一、当前私人银行业务存在的主要风险

1.法律风险。目前我国针对私人银行业务的监管不够规范，私人银行的内控制度不够完善，在提供私人银行服务过程中，存在导致合同不能履行、发生争议诉讼或其他法律纠纷的可能。如提供的私人银行产品在市场准入、法律关系定位、风险提示、尊重客户知情权、宣传和销售产品等方面，若处理不当就存在相应的法律风险。又如洗钱风险，一些地区，高息借贷、非法洗钱、非法集资等行为异常活跃，私人银行专营机构开展服务时既要依法保护客户权益和隐私，又要履行相关反洗钱义务，配合人民银行、司法机关进行调查，避免监管处罚风险。

2.市场风险。市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使私人银行业务发生损失的风险。虽然市场风险造成的损失主要由客户承担，但是对于有固定收益和保本特征的投资管理规划，私人银行将不得不承担一定的损失，并且客户理财的目的是财富的保值和增值，市场风险所带来的损失如威胁到客户目标实现，可能转化为声誉风险。

3.操作风险。操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。操作风险存在于私人银行业务各个方面，并有可能引发其他种类的风险。由于私人银行内控机制正处于逐步完善中，内控执行不严格、人员业务素养参差不齐，以及外部欺诈等因素都加大了风险隐患的产生。如：经营场所风险，有的未按要求取得经营场所安防设施合格手续，安保、监控等存在安全隐患，造成物品、资料遗失、客户人身安全受到威胁等风险；客户信息保密风险，客户信息在保存、使用、流转过程中，由于人员、系统、流程等出现失误或疏漏遭到外泄形成的风险；员工道德风险，为获取不当利益，员工实施违规违纪或犯罪行为，给私人银行业务造成损失。

4.声誉风险。声誉风险是由于意外事件、银行政策调整、市场变化或日常经营活动所产生的负面评价可能对银行的无形资产造成损失的风险。由于私人银行客户社会影响力相对较高，如果因产品、服务不到位或突发事件等造成客户投诉，由此带来的声誉风险影响面更广、传播速度更快，对银行的社会形象和信誉等无形资产造成的损失更大。声誉风险不是单独风险，法律风险、市场风险、操作风险等可以转化为声誉风险。

二、防范私人银行业务风险主要措施

1.完善私人银行业务风险管理体系。一是应进一步健全针对私人银行监管的政策，进一步明确私人银行的准入门槛、经营模式、可投资范围、行业标准等。二是进一步完善私人银行风险管理和内控机制。将私人银行各项业务纳入商业银行的风险管理体系，推动制度规范和组织架构建设。完善风险管理和内控规章制度，优化业务流程，规范私人银行业务管理部门岗位设置和管理职责。建立风险预警机制、风险报告机制以及应急处理机制。加强对新业务、新产品的制度管理和风险防范，防止出现制度真空。三是加强对私人银行员工教育培训，切实提高合规经营意识，依法合规开展业务。高度重视私密教育，增强从业人员的保密意识，防止客户信息泄露。四是加强业务系统风险控制。私人银行业务是一项综合性很强的业务，涉及面广，只有不断提高机控水平，才能对主要风险进行及时有效的识别、评估和控制。

2.加强私人银行业务风险内部控制。加强私人银行经营场所的风险防范工作，保证经营场所安防设施合格有效、正常运转，确保客户生命财产安全；认真落实私人银行专营机构岗位设置要求。遵守持证上岗的规范要求，梳理规范不相容岗位；加强对重要单证、重要物品的管理；加强产品事前、事中、事后全流程管理，严格防范操作失误引起的产品风险；做好专享增值客户外出活动中客户人身安全风险防范工作，消除安全隐患；高度重视声誉风险，做好反欺诈工作。妥善处理客户投诉，避免形成声誉风险，借鉴国内外金融诈骗经验教训，有效识别金融诈骗、金融违法和犯罪活动。

3.加强私人银行业务监督检查。外部监管机构和行内业务管理部门、审计部门应通过全面检查和单独检查、现场和非现场检查、定期和不定期检查等方式加强对私人银行业务监督检查，重点加大对关键流程和重要风险点监控和检查，如对客户档案信息管理、交易业务处理、安全保卫、员工管理等；针对发现的问题，认真组织整改，落实责任，举一反三，确保暴露的问题得到全面彻底整改，达到完善内控制度和降低风险的目的。

总之，应坚持业务发展和风险防范并重的经营理念，加强对私人银行业务的风险管理，促进其业务健康有序发展，增强商业银行的价值创造能力。

参考文献：

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一、引言

金融危机对我国金融行业的发展有着非常重大的影响，而经济危机之后，我国的经济在不断的恢复和发展，所以经过了几年的修整之后，我国的商业银行在这一过程中也逐渐的进入到快速发展的时期，同时发展的模式和轨道也越来越规范，在这样的情况下，我国的商业银行在竞争中主要是依靠开展各种新型的业务来提升自身的发展质量和经营水平，在很多银行业务中都出现了电子银行这一业务，它对商业银行的发展会产生十分重大的影响。

二、电子银行业务

1、电子银行业务的定义

电子银行业务通常就是指用户可以用电脑、手机和ATM机来完成业务办理工作的一种新型的业务，这种业务的出现使得用户不再需要去银行的柜台去办理业务，提高了办理业务的效率，同时也不再需要长时间的等待，使用电子银行 业务客户可以完成基金的购买蛊惑着是网上缴费等一系列的业务，这样也为人们的生活和工作提供了很多便利，也正是因为电子银行业务有着非常多的优势，所以在当今这样一个快节奏的社会中也得到了广泛的关注和欢迎。

2、电子银行业务的分类

电子银行种类是非常多的，我们经常使用的有两种，一个是网上银行，一个是手机银行，这两种都是电子银行业务中非常重要的一部分，此外电子银行还有家庭银行和企业银行，这两种电子银行形式是很多人都不是十分了解的，所以下文中我们对家庭银行和企业银行进行简要的分析和阐述。

我们所说的家庭银行比较常见的就是电话银行。如果按照家庭银行所使用的设施去分类，家庭银行可以分成两种形式，一种是电话终端银行，一种是视频终端银行。家庭银行如果从字面的意思上去理解就是在家里完成所有银行业务的办理，这种银行业务 通常会使得用户在家中完成所有的业务办理，这种银行业务在使用的过程中有很多优势，它更加的便捷，而且业务员办理的速度也更快，因此这种业务也受到了很多人的关注和欢迎。

我们所说的企业银其实和家庭银行有着非常多的相似之处，银行的企业用户在企业中就可以使用计算机进行银行业务的办理工作，主要的方法是通过计算机和互联网和银行的业务 系统形成对接，这样就使得系统发出办理业务的指令，从而完成所有银行业务的办理。

三、电子银行业务对商业银行运行的影响和作用分析

1、提升商业银行的核心竞争力

我们通常说的核心竞争力实际上就是指一个企业生存和发展中形成的一种自我提升和发展的能力，因为这种能力，企业可以在 生存和发展的过程中可以获得更高的经济利润，如果站在银行的角度上来看，其自身的核心竞争力主要体现在以下几个层面，一个是金融产品的开发和创新的能力，一个是对人才的储备，这对商业银行自身管理体系的建立有着十分重要的意义。电子银行业务的开发一方面使得银行自身的金融业务得到明显的发展，同时也极大的增强了企业自身的核心竞争力，提高了商业银行自身的发展水平。电子 银行和传统的柜台业务相比是一种有更高科技含量的业务，同时其操作的整个流程也更加的简便，业务的内容也在不断的扩充，电子银行业务的开展使得商业银行整体的实力得到明显的提升。

2、电子银行业务可以有效的刺激商业银行用户数量的增加

电子银行业务是当前社会发展中人们的一种实际需要，尤其是一些大的客户，这些客户在需求上更大，所以只有满足了大客户的要求，才能有稳定的客户基础，商业银行在这一过程中才能获得更高的经济效益。而如果站在企业型客户的角度上来说，当前我国的计算机网络技术不断发展，这也使得更多人意识到电子自动化技术可以使得企业的生产水平和生产效率得到显著的提升和改善，企业的经济效益也在这一过程中得到了明显的提高。企业的商务 行为和银行有着十分密切的联系，所以在企业的发展中，人们也越来越重视电子银行的应用，当前，电子银行业务也逐渐成为；了企业竞争的一个重要的手对岸和途径，只有不断扩充电子银行的业务内容，才能让客户在这一过程中对银行有更强的满意度。

3、是商业银行应对外资银行的重要举措

随着经济全球化进程的不断加深，越来越多的外资银行出现在了我国的金融市场之上，并且拥有了进行人民币金融业务的权利，这就使得我国商业银行的竞争进一步加剧。外资银行具有更高的科学技术水平与资金实力，这就使得我国的商业银行在高端客户市场中不占有优势。而电子银行业务重视电子化的业务手段，哪个银行进行了电子银行业务的深人与发展，就可以在竞争中获得主动权，电子银行业务已经成为了与外资银行争抢客户群的重要手段。我国的商业银行已经意识到电子银行业务的重要性，正在不断丰富电子银行业务内容体系，提高服务质量，创造良好的电子银行品牌，占领市场份额。

四、结语

商业银行发展的过程中，电子银行 已经成为了其提高自身竞争力的一个重要的手段，电子银行在满足了客户的一些个性化需求的同时，也使得办理业务不再需要很长的等待，极大的提高了业务办理的速度和效率，同时也使得客户对商业银行更加满意，保证了商业银行自身的经济效益。（作者单位：哈尔滨商业大学MBA、MPA教育中心）

参考文献：

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第二条本办法适用于经中国人民银行批准在中华人民共和国境内设立的各类银行机构，包括政策性银行、中资商业银行，以及依据《中华人民共和国外资金融机构管理条例》设立的合资银行、外资银行和外国银行分行。

第三条本办法所称网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务。

第四条银行机构在中华人民共和国境内开办网上银行业务，应在开办前向中国人民银行提出申请，经中国人民银行审查同意后方可开办。在中华人民共和国国外注册的以及港澳台地区注册的机构通过因特网向中华人民共和国大陆居民提供网上银行业务，以及除港澳台地区以外的中华人民共和国境内机构通过因特网向境外居民提供网上银行业务，均须事前向中国人民银行申请。

第五条中国人民银行负责对银行开办网上银行业务实施日常监督、现场检查和非现场监管。

第二章网上银行业务的市场准入

第六条开办网上银行业务的银行，应具备下列条件：

(一)内部控制机制健全，具有有效的识别、监测、衡量和控制传统银行业务风险和网上银行业务风险的管理制度；

(二)银行内部形成了统一标准的计算机系统和运行良好的计算机网络，具有良好的电子化基础设施；

(三)银行现有业务经营活动运行平稳，资产质量、流动性等主要资产负债指标控制在合理的范围内；

(四)具有合格的管理人员和技术人员。银行高级管理人员应具有必要的网上银行业务经营管理知识，能有效地管理和控制网上银行业务风险；

(五)外国银行分行申请开办网上银行业务，其总行所在国(地区)监管当局应具备对网上银行业务进行监管的法律框架和监管能力；

(六)中国人民银行要求的其他条件。

第七条政策性银行、中资商业银行(不包括城市商业银行)、合资银行、外资银行、外国银行分行开办网上银行业务，应由其总行统一向中国人民银行总行申请。城市商业银行开办网上银行业务，应由其总行统一向中国人民银行当地分行、营业管理部申请。

第八条申请开办网上银行业务的银行，应向中国人民银行提交以下文件、资料(一式三份)：

(一)开办网上银行业务申请；

(二)开办网上银行业务的可行性研究报告，报告内容应至少包括：

1、拟开办的网上银行业务种类；

2、银行电子化基础设施建设情况；

3、网上银行业务管理人员和专业人员配备情况；

4、网上银行业务风险管理措施；

5、网上银行业务运行支持系统、关键技术描述，以及系统安全保障措施；

6、开办网上银行业务损失和收益预测等；

(三)经中国人民银行认可的权威评估机构对其网上银行业务操作系统出具的安全评估报告；

(四)网上银行业务发展规划；

(五)网上银行业务运行应急计划和业务连续性计划；

(六)申请开办的网上银行业务的规章制度和操作规程；

(七)申请单位联系人、联系电话、传真电话、电子邮件信箱；

(八)中国人民银行要求提供的其他文件和资料。

第九条政策性银行、中资商业银行(城市商业银行除外)、合资银行、外资银行获准开办网上银行业务后，若需增加网上银行业务经营品种，应由其总行统一报中国人民银行总行审查；外国银行分行获准开办网上银行业务后，若需增加新的网上银行业务品种，应由该分行在中华人民共和国境内的主报告行统一报中国人民银行总行审查。城市商业银行若需增加网上银行业务经营品种，应由其总行统一报中国人民银行当地分行、营业管理部审查。

第十条中国人民银行对银行开办新的网上银行业务品种的申请，实行审批制和备案制两种制度。

银行申请增加以下新业务品种，适用审批制：

(一)银行借助互联网开发的新的、与传统银行业务品种不同的、形成表内资产或负债的网上银行业务品种；

(二)银行借助互联网办理贷记支付以外的支付结算业务；

(三)银行通过互联网开办未获中国人民银行同意的表内资产类传统银行业务品种；

(四)银行通过互联网开办与证券业、保险业直接相关的新的业务品种。银行通过互联网增加开办其他新业务品种，适用备案制。

第十一条银行根据本办法第十条申请增加新的网上银行业务，应向中国人民银行报送以下文件和资料(一式三份)：

(一)增加业务品种申请；

(二)增加业务可行性研究报告，内容至少包括：

1、拟增加业务的定义；

2、拟增加业务的风险特征和防范措施；

3、开办该业务损失和收益预测；

(三)申请增加业务品种的规章制度和操作规程；

(四)申请单位联系人、联系电话、传真电话、电子邮件信箱；

(五)中国人民银行要求提供的其他文件和资料。

第十二条对银行根据本办法第七条、第十条向中国人民银行申请开办网上银行业务或申请增加适用审批制的新业务品种，中国人民银行应在受理申请后30个工作日内发出正式批复文件。银行根据第十条增加适用备案制的新业务品种，中国人民银行监管部门应在受理申请后15个工作日内以备案通知书的形式答复申请行。

第十三条银行分支机构开办网上银行业务之前，应就开办业务的品种及其属性向中国人民银行当地管辖行报告。

第三章网上银行业务的风险管理

第十四条银行开展网上银行业务，应遵守国家有关计算机信息系统安全、商用密码管理、消费者权益保护等方面的法律、法规、规章。

第十五条银行开展网上银行业务，银行董事会和高级管理层应确立网上银行业务发展战略和运行安全策略，应依据有关法律、法规制定和实施全面、综合、系统的业务管理规章，应对网上银行业务运行及存在风险实施有效的管理。

第十六条银行应制定并实施充分的物理安全措施，能有效防范外部或内部非授权人员对关键设备的非法接触。

第十七条银行应采用合适的加密技术和措施，以确认网上银行业务用户身份和授权，保证网上交易数据传输的保密性、真实性，保证通过网络传输信息的完整性和交易的不可否认性。

第十八条银行应实施有效的措施，防止网上银行业务交易系统不受计算机病毒侵袭。

第十九条银行应制定必要的系统运行考核指标，定期或不定期测试银行网络系统、业务操作系统的运作情况，及时发现系统隐患和黑客对系统的入侵。

第二十条银行应将网上银行业务操作系统纳入银行应急计划和业务连续性计划之中。

第二十一条银行应以适当的方式向客户说明和公开各种网上银行业务品种的交易规则，应在客户申请某项网上银行业务品种时，向客户说明该品种的交易风险及其在具体交易中的权利与义务。

第二十二条银行从事网上银行业务，应配备专门的网上银行业务审计力量，定期对网上银行业务进行审计。

第二十三条银行应根据银行业务发展需要，及时对从业人员进行培训，及时更新系统安全保障技术和设备。

第二十四条银行应建立网上银行业务运作重大事项报告制度，及时向监管当局报告网上银行业务经营过程中发生的重大泄密、黑客侵入、网址更名等重大事项。

第二十五条银行开办网上银行业务，应接受中国人民银行认可的权威评估机构对其业务操作系统的安全性进行评估。

第四章法律责任

第二十六条中国人民银行在对银行开展网上银行业务监督和检查过程中，发现有下列情形之一的，将根据《金融违法行为处罚办法》、《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》和有关法规进行处理，对情节特别严重的，将强制停办部分或全部网上银行业务。

(一)未经中国人民银行批准或予以备案，擅自开办网上银行业务；

(二)开办业务过程中，违反了国家法律法规，危害了国家和公众利益；

(三)开办网上银行业务过程中，逃避中国人民银行监督检查，形成不公平竞争；

(四)缺乏合格的管理人员和从业人员，业务管理混乱，无力对开办的业务进行风险控制，造成了重大的资金损失；

(五)系统安全保障措施不充分，造成重大泄密，危害客户利益和银行体系安全；

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一、 影响我国网上银行行用户率低的主要因素

（一） 安全问题亟待解决

目前，网上银行使用的安全保障是一个令人担忧的问题，各种网上诈骗、网银客户信息泄露事件屡屡出现，网上银行使用的安全问题亟待解决。在进行网上交易时，最让人忧心的就是使用网上银行的安全保障问题，由此很大一部客户放弃了开通网上银行业务的想法，从而降低了网上银行业务的使用率。而由于互联网开放性的这一特征，增加了网上银行的安全隐患，在我国社会主义信用体系尚不健全的大前提下，由于网上交易的平台是一个虚拟的空间，交易双方不会面对面的进行交流，而且当今社会存在大量的黑客软件导致网络交易的不安全，使得客户对使用网银账户里的资金很是担心。同时由于用户自身的安全防范意识不是很高，在使用网上银行时往往因为忽略一些微末细节，从而导致资金被盗窃或者不正当流失。

（二） 市场认知度低，宣传力度不够

首先是我国的网上银行业务起步较晚，在传统银行业务深入人心的现在，传统的银行业务支付习惯从在一定程度上影响了网上银行业务的展开。由于受到传统思维方式的影响，居民消费者仍认可与现金交易方式，对网上银行的使用意愿不是很高，从心底上抵触网上银行交易。其次，在我国的网上银行发展中，网上银行更倾向于年轻人和局部性，宣传的范围比较小，导致许多客户对网上银行没有一个清晰的认知，不了解也不会使用网上银行系统，尤其是在山区和农村，这种现象更为严重；最后，银行自身对网上银行业务的宣传过为简单且宣传方式单一，大部分银行只是在自己的网页上进行宣传；宣传时间比较短，宣传的对象有限，没有面向各个不同群体宣传，仅仅只是针对一定的顾客群体。

（三） 业务种类匮乏，服务手段不完善

我国网上银行业务的种类虽然与诞生初期相比有了明显的增加和改善，但是各个银行之间相比缺乏自己的特色，没有什么突出的新型业务，而且服务内容也比较单调，所提供的网上银行服务也基本上都是传统银行柜台业务的延伸，如账户信息查询、申请等，纯网络银行的业务涉及比较少。而且由于各银行所需要很长时间才可以到账，这样就给客户带来了不便，增加了客户的时间成本。

（四）网上银行效益尚未显露，银行积极性不高

网上银行业务的收益是一个量的收益，它区别与其他的商业广告和娱乐性网站，它既不是通过高点击率来收取部分广告费用，也不是靠网上消费的时长实现收益，而是通过客户大量使用网上银行业务而产生的大额交易费用来实现收益。所以，在银行刚开始发展网上银行业务时，必然会经历一个人力、物力投入较多，但收益却很小的过程。而且，由于网上银行业务发展的不完善、不规范，各商业银行使用的网银设备和操作系统的差别，造成银行科研与开发难度增大。同时，有部分银行不是很明晰网上银行业务的经营发展方向，只是单纯的认为网上银行业务只是传统业务的一个分支业务，而没有切切实实把它当作一个新的利润增长点来进行经营，缺乏对其的业务创新，对网上银行的人力、物力投入严重缺乏，由此网上业务开展难以达到预计效果。

二、 改善我国网上银行业务用户率低的对策

（一）提高网上银行业务的安全性

我们要重视使用网上银行的安全问题，首先需要增强的是网上银行交易系统的风险检测能力和风险免疫能力，主要是要通过改善银行网上操作系统风险评估能力和面对风险时的应变能力，以此降低网上银行的使用风险。此外，银行应通过加强客户对使用网上银行业务中自身安全防范意识的宣传和讲解，例如：通过派发银行设计的网银安全宣传手册或者通过银行预留客户电话号码将网银的安全使用操作方法发送到客户手机，以此来提醒客户以保护客户和银行的资金、信息安全。

（二）加大业务宣传力度，提高市场认知度

增强客户对网上银行的使用信心，不仅仅要从业务本身来改善，而且需要加大广告的宣传力度，来提高客户对网上银行业务的了解并促进网上银行业务用户率的增多。我们需要做到如下两点：第一，增加网银业务宣传方式，不要仅仅局限于网上宣传，或者员工宣传，我们应该通过多元化的宣传方式，例如：走入社区，讲解、宣传如何使用网上银行业务，使居民熟悉并懂得网银的操作流程；第二：针对不同的客户群体进行宣传，客户之间的影响是细微的，但作用却是无限的，好产品的推广不仅需要自身的宣传，也需要顾客的宣传。

（三）进行业务创新，提高服务质量

积极进行业务创新、推进新产品的研发和提高服务质量是网上银行发展的核心战略，是提高我国网上银行市场竞争力和持续发展的核心动力。我们需积极有效地利用网上银行超时空性、快捷性的特点，更新、改造、组合、已有产品和业务，不断开发新的能迎合客户需求的网上银行业务，以客户需求为导向，做到既拓宽业务领域。与此同时，应该大力培养网上银行业务专业人才，不断发展互联网网信息技术，加大对工作人员的培训，提高服务质量，强化服务意识，从而积极有效的推进网上银行业务的展开。

（四）确立传统银行与网上银行并行发展的策略

实现传统柜台业务与网上银行业务并行发展的策略是提高银行竞争力的必要方针。由于网上银行和传统银行各有利弊，两者将会作为同一银行的不同服务平台共同存在，为银行效益的提高做出贡献。未来银行业的竞争是综合实力的竞争，即传统柜台业务领域与网上银行业务领域的总和。因此，我国银行的发展应逐步形成以传统银行业务为基础，同时结合在互联网技术发展下出现的网上银行业务共同促进、共同发展的可持续发展战略。实行网上银行业务与传统银行业务的有机结合，从而提高银行的整体效益。（作者单位：内蒙古农业大学）

参考文献：

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中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）05-0-01

一、手机银行概述

1.手机银行的定义

手机银行，即移动银行，是指银行与运营商、手机用户、设备供应商、商家、移动服务提供商等进行具体的合作，整合移动通信业务和金融电子化，借助移动互联网这个平台，将手机作为客户终端，向客户提供的一种新型的金融服务方式。

从理论上说，手机银行可以将信用卡业务、代扣代缴业务、转账汇款业务、支付业务、存取款业务、投资理财业务、三方存款业务、咨询业务等各种银行服务进行汇总。客户可以通过手机，销售银行的各种金融服务。与传统的银行服务业务相比，手机银行将银行各种金融服务和通讯领域技术优势进行有机结合，能够大大地降低银行和移动运营商的成本，包含维持银行网点的成本、构建传递渠道的成本、获取金融服务的成本等等。对于客户而言，利用手机的随身携带和随时操作的特性，解决了方便性、及时性等问题。对银行而言，手机银行一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面也无形中增加了许多银行经营业务网点，真正实现 24小时全天候服务，大力拓展了中间业务。对移动运营商而言，既提升了增值服务，也拓宽了业务领域。

2.手机银行业务的运行模式

手机银行业务的运行模式，主要是以银行为主导的手机银行模式和以运营商为主导的手机银行模式。以银行为主导的手机银行模式，手机银行是指商业银行利用移动网络而提供的手机金融服务。通过将银行账户与手机号码一对一绑定，客户可以通过手机来获取各种支付行为和银行服务。即各个商业银行将柜台上不涉及现金的交易和不涉及实物单据的交易从传统的交易方式向移动互联网的新型业务发展。从银行的视角，在开办银行手机业务中，移动运营商是一个重要的通道，负责提供相应的银行信息服务和银行业务支持。手机客户则通过运营商提供的各种通道能够接触到各种类型的银行服务。以运营商为主导的手机银行模式，从移动运营商角度来看，凭借移动通讯技术、市场网络和客户信息资源等方面的优势，移动运营商足以开展相应的手机银行业务，特别是在移动支付方面，商业银行可以成为其开展移动支付业务在金融方面的资金结算后台。这种模式由移动运营商或第三方服务商设立手机钱包，客户首先通过自助设备等渠道将资金充值到手机钱包账户，然后从该手机钱包账户进行支付。

二、手机银行的现状

总体来看，中国目前的手机银行在产品类型、服务水平、市场氛围、销售推广等方面都不够成熟。各个商业银行，包含移动运营商等都在争取市场份额、获取市场地位，新一轮的手机银行竞争日益激烈。在未来的市场竞争中，手机支付市场是一个重要的竞争领域。除了各个商业银行、移动运营商加入手机银行业务竞争中，支付宝、快线、财付通等也加入了手机银行业务竞争中。随着手机支付的安全性不断的提高，无论是现场直接支付还是远程支付，使用范围非常广泛。随着各个商业银行和移动运营商的不断推动，未来手机支付业务具有广泛的发展空间。

三、手机银行的发展策略

1.实现各合作方的和谐共赢

在手机银行整体的产业链具体环节中，银行与各种运营商、各个手机用户、各个设备供应商、各种商家、移动服务提供商等进行具体的合作，形成手机银行整体移动支付产业链，产业链各参与方自身的资源和优势不尽相同，唯有采用合作的方式，才能实现资源共享、优势互补、促进价值链高效运转，从而实现合作各方和谐共赢的局面，同时，为了进一步发展手机银行业务，合作各方可共同推动普通手机网上银行功能、支付账户互通等新兴合作业务和建立行业标准等方式，共同推进手机银行行业整体业务的发展。

2.立足合理的市场定位

在发展手机银行业务的过程中，各个商业银行需做好市场调研，了解不同层次的客户需求，并将市场进行细致的划分，根据市场需求开发出拥有各种服务产品、金融产品、理财产品功能的手机银行，向不同种类的手机银行用户提供差异化的手机银行服务，以满足不同客户群体的需求。同时可与各商家合作，在各大商场、超市安装了大量的与手机银行业务相关的设备，通过手机几乎可以购买各种商品，以努力提高手机银行的服务水平，树立银行的品牌价值。

3.推动手机支付的研发

手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。

4.健全手机银行的安全机制

在手机银行业务发展的过程中，营造安全的支付平台、良好的支付技术，是确保手机业务交易安全可靠的重要保证。首先，银行需确保支付系统安全、稳定的运转；用户支付的信息安全且保密；用户支付指令具有不可篡改性特征。其次，客户与手机号码需一对一的进行确认和绑定。再次，手机银行业务相应的移动数据网络应拥有较高的安全级别，能够防止黑客、木马的攻击。

在手机银行业务营造安全的过程中，加密认证算法、代码规模的大小以及交易密码长度的选择都是重点。例如整个手机银行系统中采取端对端的加密数据传输方式，在传输交易数据前，手机客户端与手机银行端需改成安全的通道，同时采用账户额度设置、登陆时间控制、登陆地址检测等多种保护措施。

参考文献：

[1]高立华.手机银行的发展态势及专利分析[J].中国科技博览,2010(20).

[2]吴文忠.手机银行塑造新一代电子支付模式[J].中国管理信息化,2010(10).

篇11

1、投行一般指投资银行，是与商业银行相对应的一类金融机构。主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介。

2、投资银行是美国和欧洲大陆的称谓，英国称之为商人银行，在中国和日本则指证券公司。

3、 投资银行的组织形态主要有四种：一是独立型的专业性投资银行，这种类型的机构比较多，遍布世界各地，他们有各自擅长的业务方向，比如中国的中信证券、中金公司，美国的高盛、摩根士丹利；二是商业银行拥有的投资银行，主要是商业银行通过兼并收购其他投资银行，参股或建立附属公司从事投资银行业务，这种形式在英德等国非常典型，比如汇丰集团、瑞银集团；三是全能型银行直接经营投资银行业务，这种形式主要出现在欧洲，银行在从事投资银行业务的同时也从事商业银行业务。投资银行主要有投资业务。四是跨国财务公司。

（来源：文章屋网 ）

篇12

关键词:电子银行业务;网上银行;趋势

Key words: electronic banking;online banking;trend

中图分类号:F83 文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)24-0251-01

0引言

现代社会的发展已经离不开计算机,网络技术给商业银行提供了新的服务领域和服务方式。网络技术与银行业务形式逐渐融合起来,就成为电子银行业务。网上银行(以下简称为“网银”)已经作为银行一种新的服务手段为客户提供在线服务,成为传统银行柜台服务在互联网上的延伸。

1网银简介

利用计算机和互联网开展的银行业务,简称网上银行业务,是电子银行业务的一种。中国银监会在《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务的定义是:商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务。包括网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务等。

1995年10月,美国安全第一网络银行的诞生,标志着网络银行时代的到来。随后,我国招商银行在1997年率先推出网上银行“一网通”,成为中国网银业务的市场导引者。1999年9月,针对企业的网银业务也相继开通使用。目前,我国商业银行的网银业务发展日渐成熟,网银与物理网点相辅相成,优势互补,构成了现代化商业银行的主要服务渠道。

网银利用互联网将客户的电脑终端连接到银行网站,是实现将银行的金融服务直接提供给客户的金融服务系统。传统的银行服务项目,客户均可以通过网银自行操作办理完成。一般的个人网上银行可以开办的业务类型有:①基本业务,包括在线查询账户余额和交易记录、信用卡管理、转账、外汇买卖、电子对账和网上缴费支付等;②网上投资和理财;③网上购物。相比个人客户,企业版网银的服务功能更强大,除基本服务外,企业版网银还可提供包括开通账户归集和集团理财、工资代扣、差旅费报销、商务信用卡服务、公积金管理、国际业务等服务,具有多人操作、流程灵活等特点。

网银对传统银行业务的突破点有三个:一是打破了银行在提供业务的时间和空间上的局限性;二是客户利用网络渠道自助完成相关业务,减少了银行的服务成本;三是由以账户为中心向以客户为核心管理的方式转移,实现以人为本。

2网银是银行发展的必然趋势

2.1 金融业发展的趋势使网银成为一种必然国际资本的快速流动需要灵敏的国际信息网络,经济的高速发展要求更全面、更高效的金融服务平台。无论是国际金融发展趋势,还是国内金融市场开放方向,都要求以信息技术作为依托的金融服务网络化。各种基础金融服务结合快速发展的信息技术,可以使银行业金融服务达到一个更高的层次。在电子商务的发展浪潮中,网银就是银行适应网络时展需要而推出的新型金融服务方式。

2.2 网银是银行应对激烈的市场竞争的需要商业银行的发展面临着诸多严峻挑战。外资银行在资金实力、技术手段、经营经验和全球化网络上都具有明显优势,它们拥有先进的电子化手段和更快的金融创新速度。面对外资银行的压力,国内商业银行必须改变传统的运营模式,而网银是现代商业银行提高核心竞争能力的重要的新型金融服务渠道。目前所有的银行都认识到网络银行业务对银行发展的重要意义,并将发展电子银行业务作为提升市场竞争能力、推动业务加速发展的重要战略。

2.3 网银是商业银行改善服务质量的重要手段随着客户对银行服务数量和种类的需求趋势逐年扩大,银行从业人员的工作强度和压力都在增强,业务办理的质量和效率不断经受考验,相应的各种风险也居高不下。任何客户,都希望方便快捷的服务,而抱怨排队等待现象,但是银行的服务窗口数量有限且成本很高。供需矛盾的化解,需要找到成本低廉且方便快捷的服务渠道,不受空间和时间制约的电子渠道就成为必然趋势。而网银可以为客户提供标准化、批量化、综合化、程序化的产品服务。对银行来说,既节约了运营成本,也做到了服务质量与效率的根本性提高。

3网银对银行发展的重要作用

网银作为商业银行的电子服务渠道,能够增强银行的市场竞争力和业务开拓力,降低成本、增加收入,还能够巩固、稳定和发展客户,提高服务效率,改善银行服务,为银行业务发展改革和创造价值等发挥重要作用。

3.1 促进银行业务发展和经营战略转型在金融国际化的趋势下,我国金融机构急需与国际性大型金融机构的经营管理模式看齐,不断对自身进行改革和调整。网银的开办,不仅重整了业务流程、创新了服务产品设计,也把网点大量的标准化、操作型、核算类的现金和单证类业务逐渐迁移过来。不但分流了网点业务,减轻了员工工作负荷,缓解了客户排队压力,也将富余下来的人力资源转用于开展理财等高级、人性化的服务,进而增强网点的实际综合能力。