时间：2023-07-05 15:59:26
引言：寻求写作上的突破？我们特意为您精选了4篇农商银行前景范文，希望这些范文能够成为您写作时的参考，帮助您的文章更加丰富和深入。
为了实现我国经济的快速发展，解决“三农”问题迫在眉睫。而“建设社会主义新农村”也已经成为不可阻挡的趋势。在建设的过程中，国家、政府对此进行大量的人力、物力、财力的支持。但是一个国家要兼顾、发展的方面很多，对于能投入的资源、经费是有限的。而做为农村金融的坚实基石-农村商业银行，则具有足够的实力去服务、发展“三农”。因此，农村商业银行在建设社会主义新农村的过程中承担着重大的责任。而为了更好的协助政府、帮助人民，农村商业银行也在不断的创新、改进自身的内部机制、系统，并在精准扶贫的过程中采取有针对性的扶贫方案。不得不说，在加速农村的经济增长方面农商行功不可没。
一、农村商业银行的现状
在近些年的发展过程中，农村商业银行的一些弊端日渐明显。在贷款方面所呈现的机制不严谨、系统不全、人员不足等，更是农村商业银行的一大缺点。而在精准扶贫方面也面临着借贷风险的增加、扶贫难度的提高等严峻的问题。为了更好的实施精准扶贫，首先改变自身、完善自身是农村商业银行对此即刻采取的措施。而在完善自身之后，农村商业银行也根据实际罗列了许多精准有效的扶贫方案。
（一）农村商业银行推进精准扶贫的阻碍
因为艰苦的自然环境、落后的设施、产业的单一等，很多地区受到严重的损害。他们不仅收入低，更是没有什么资本的积累。这对于农村商业银行来说不仅难以实施精准扶贫更是加大了金融投资的风险。而由于地区的贫困、文化的不足、市场意识地不强，更是使得地区难以大力发展、市场经济难以展飞。不得不说如何更好的实施精准扶贫对农村商业银行来说是一个巨大的考验。
1、恶劣的环境，导致扶贫风险增加
有些地区自然灾害严重，土地贫瘠甚至难以耕种。而且随着人口的不断增长和常年累月对自然环境造成的伤害更是使得这个地区贫困加剧，而扶贫风险也是显而易见的巨大。同样的，有些地区各种设施落后，需要大量的投资。但是对于这些贫困地区的长期投资也是有限的，而他们也由于特殊的地理环境、艰苦的生活环境使得欠账很多，这不得不说又是对农村商业银行实施贷款扶贫的一大冲击。
2、配套不够，动力不足
由于各地区的贫困差异不同，而国家针对此的金融监管政策配套不足等更是使得农村商业银行动力不足。许多地区的投资风险巨大偿还贷款的能力低，更是成为了农村商业银行扶贫过程中的一大担忧。还有政府也没有出台合理的风险补偿、税收优惠等，再加上需求配套不够等问题也是造成农村商业银行动力不足的几大因素。
（二）农村商业银行的内部劣势
农村商业银行是支持、发展农村经济，扶持、服务“三农”的一大金融支柱。但是在前些年的发展过程中，这一大基石却也存在不少的漏洞。在贷款的管理方面不够严谨、机制不够明确、外出人员不足等。尽管存在不足，但农村商业银行还是积极响应国家政策制定、实施各种切实有效的方案进行精准扶贫，同时还积极的改革内部机制完善、创新自身的系统。
1、失误的监管与投向
许多农村商业银行在放贷后，没有对贷款的走向进行及时的跟踪、调查。同时对于客户资料管理不善，各个岗位的人员安排不合理等。这些失误严重造成了管理漏洞。有些甚至对资金的投向不明，无视国家政策。例如：越区放贷；以各种名义掩饰贷款用途等。这些不但容易造成资金流失的风险，也容易在政府、民众心中降低信誉度。
2、外勤人员不足
目前在许多农村商业银行普遍存在一个问题：外勤、信贷员严重不足，任务多。甚至有些信贷员直接就负责几十个地方的信贷业务，对此，信贷员想详细的了解、掌握每一个贷款人的具体信息是不可能的。在这样人员安排不足的情况下，则容易造成资金走向不明确甚至大量资金的流失。
二、精准扶贫对策
精准扶贫建设社会主义新农村是我国的一大伟大创举，也是造福百姓向全面建设小康社会迈进的一大跨步。为了协助政府帮助民众，农村商业银行针对企业、“三农”等积极制定、实施各种方案措施。而“三农”能得到大力发展，农村商业银行做了很大的贡献。
（一）精准扶贫，推动成长
首先是建立有层次、覆盖率广、效率极高的农村金融组织系统，提高他们的能力建设、增强互联网的覆盖面，大力发挥物联网点+电子银行+渠道优势。特别是在这个信息、科技快速发展的时代，金融服务与网络无缝结合不仅能为村民提供近距离的金融服务，还能大大提高精准扶贫的效率。接着是运用“金融+”，将政府对贫困户施行的扶贫政策与当地的农商行所具备的特点紧密衔接，共同努力创造出新的贷款模式，使得投入资金流向对农民、企业最需要的地方。
1、精准管理，创新制度
当政府、社会、市场三者共同协调推进扶贫，才能更好的发挥政府在这一过程中的主导作用，而市场在资源方面也彰显得至关重要。一是针对不同地区的贫困情况制定不同的存款准备金率政策，为他们收入提供一个来源。对于支农、支小再贷款的管理模式，进行不断的完善和创新。而有些农村商业银行也与政府、企业建立了“政银企”合作平台，并结合对产业的评估、未来经济发展的主力思考而重点加大对龙头企业的信贷支持和各种金融服务。二是调动多方资本与信贷合作，加大资金投入创新投资方式。
2、精准发力，选定目标
一是针对农村各种设施的落后，大力支持他们建设水利、电、公路等基础设施，改善他们的生活条件。二是大力支持他们的农业产品经营，培育优势产业。发展农业产业类型的各种大、中、型企业，鼎力支持蔬菜、粮食、药材等地方特色农业的发展，着力将各种优势产业集中形成“基地+公司+农户”一体的发展道路带动我国贫困百姓脱贫致富。三是支持地方物流系统的建设，不但能将农产品流通出去还能打响特色产业引进大量的投资。
3、精准搭桥，智慧扶贫
一是为当地企业、产业提供信息支持。利用农商行拥有大量的客户、信息资源等优势，为他们招商引资提供各种信息帮助，创立“融资+融智”的致富平台。二是大力开展科技培训。聘请大量农业的专业技术人员，培训并提高农民的技术水平，争取做到每家每户中都有一个科技明白人。三是加大金融知识的宣传力度，利用捐赠科普、创业等书籍，提高贫困户的知识水平，让他们学会金融致富。
（二）内部创新措施
在建设社会主义新农村的过程中，农商行要想发挥自身优势为这一目标做贡献，就必须树立新的理念、完善自身的系统和机制等，才能真正的为建设新农村、精准扶贫做出贡献。
1、树立信贷管理理念
树立正确、严谨的贷款管理理念对于农商行的发展是必不可缺的。近年来，农商行由于追求速度而忽略了贷款质量导致了大量的不良贷款，持续下去其将会面临前所未有的危机。而农商行不仅对自己对社会也有着重大的责任，对此，其不断提高监管力度并制定完善自身的机制、政策，将新的经营理念传递到每个人的心中非常重要。
2、落实问责制度
农商行将贷款的责任落实到个人，并针对贷款的发放、使用、回收进行严格的监督和管理。对贷款中的各种责任进行精准的归纳和管理，并对放贷人、贷款人的违贷行为进行严格追责。
三、农村商业银行精准扶贫带福音
在精准扶贫的路上，政府的资金、设备的投入有限。而农商行的资金实力充足，并作为当地的金融基石对于推进精准扶贫的开展做出了卓越的贡献。而也因为它的参与，贫困地区正在发生着巨变。
（一）推动农商、企业的大力发展
许多贫困地区由于政府与农商行的大力支持，快速发展了自己的特色产业。各种中小型企业也不断涌现，许多投资商也看准了这一点加大了资金的投入力度。未来，这些贫困地区将会大力发展地区优势实现全面小康的建设。
（二）促进地区的经济发展
由于农商行大力支持贫困地区的基础建设，为他们招商引资提供帮助，快速带动了当时经济的发展。同时，农民农业技术的提高，更是使得一大批的特色产业流入市场，许多地区经济处于活泛阶段。
四、结束语
未来，农商行在实施精准扶贫的道路上还会遇到很多难题。但是只要它能加强对投资风险的防范、加大对信贷的管理和不断的完善制度，并重视理念、提高效益，便能在建设社会主义新农村的道路上充当强有力的臂膀。
参考文献：
农村商业银行是农村信用社变革和发展的产物，作为地方性金融机构，它不仅发挥了农村金融主力军的主导作用，还有力地推动了农村经济体制改革的进程和农业产业化的发展；为城乡经济的发展做出了积极的贡献。但在银行业激烈的竞争中，农村商业银行要获得稳定发展，就必须建立全新的管理理念，寻找核心竞争力：客户。在现代银行运作中，无论是营销的出发点还是归宿点都是满足客户的需求，保持和谐而忠诚的客户关系，实现客户价值同时提升自身利润，达成双赢。
一、农村商业银行实施客户经理制的必要性
（一）农村商业银行发展的SWOT分析
1、外部威胁一是已经存在的众多竞争对手，国有商业银行依旧掌控着绝对优势，股份制商业银行也占有相当的市场，邮政储蓄银行占据了农村大量的存款份额，使得农村商业银行的市场空间相对狭小；二是新加入的竞争者。如外资银行陆续进驻，各股份制商业银行建立新分支机构；三是客户的需求偏好转变：城市客户群体对于金融工具的需求已逐步偏离传统业务，而向证券、期货、期权等金融衍生工具聚集，而目前农村商业银行由于其资本金、影响力和硬件的制约，还不具备开展金融衍生产品业务的能力。
2、外部机会
一是农村银行原来的主营项目运作比较成熟。如中小型企业、个体工商户的信贷市场等；二是能争取到新的用户群。通过巩固原有市场和对现有客户群体实行科学的客户关系管理，可以逐步渗透到其他关联市场领域中和有可能争取到新的客户群体；三是利率政策。根据中国人民银行规定，农村商业银行贷款最高上浮可在2至3倍以内，使农村商业银行有了较为充分的风险溢价，在一定程度上可以规避信贷风险；四是有利的政府政策。农村商业银行的直接管理权大多为省级人民政府，可通过政府的政策扶持，在一定的市场领域有所突破。
3、内部劣势
一是资本金规模。由于农村商业银行的资本金规模不大，无法满足大型企业的资金需求，只能介入贷款量较小的中小企业，增加了贷款风险；二是市场份额小。在城区市场农村商业银行无论是存款还是贷款份额均较小，从而使其在竞争中在产品、技术、服务手段上都无法同大型商业银行抗衡；三是技术落后。尤其是科技力量较之大型商业银行，差距明显；四是产品单一、滞后。农村商业银行产品依旧侧重传统的存贷业务，中间业务匮乏，在服务上缺少服务终端，在结算手段上，缺乏信用卡、外币结算等；五是网点布局不合理。主要网点分布在城乡结合部，城区缺少网点，造成城区居民对其缺乏认可，难以形成品牌效应；六是管理能力和人员素质与其他金融机构相比有一定差距。
4、内部优势
一是效率较高。由于农村商业银行是一级法人，对市场的反应能力快，中间环节少，使其业务开展的效率较高；二是特殊能力。主要针对其他商业银行的市场空白，开展和完善一些特殊的业务，如与担保公司合作，中小企业、个体工商户的信贷产品；三是产品创新的便利。针对现有市场与潜在市场，能够及时地引用相对成熟的经验和产品，以满足与引导现有市场与潜在市场，减少研发和试点的成本和中间环节。
5、分析结果和发展战略
通过对农村商业银行的SWOT分析，可以看出，农村商业银行外部威胁与内在劣势十分突出，竞争压力较大，而自身需要克服的困难也很多。为了规避劣势，农村商业银行应选择减少内部劣势，回避外部威胁的发展战略，从自身寻求出路，农村商业银行要充分借鉴其他先进银行的经验，建立一支素质较高的管理团队和优秀的人才队伍，引进先进的经营管理理念，及时更新技术设备，消化历史包袱，提高盈利能力和水平，进一步发展壮大。从外部威胁而言，要避开商业银行的优势市场，选择中小企业、个体工商户等，走服务地区经济的中小型银行路线，提高产品研发力度和效率，这应该是农村商业银行在城市金融市场竞争的方向。
（二）建立客户经理制对提升农村商业银行核心竞争力的积极作用
1、有利于提高市场营销能力
首先，客户经理制的推行将改变银行原有劳动组合，精简后台工作人员，使更多的员工走向市场，面向客户，市场营销能力呈数量上的绝对扩张。
其次，经营业绩与个人奖惩、待遇的直接挂钩，将极大调动客户经理的工作热情，使其在深感工作压力的同时，积极学习相关营销知识与技能，分析市场需求，针对同行动态及客户情况，制定具体的营销策略。通过实践活动，不断积累经验，丰富和完善自身素质，推动银行市场营销能力在质量上的提升。
2、有利于金融产品的创新与开发
由于客户经理代表商业银行与客户进行全方位接触，因此能广泛了解辖区内的企业经营情况，行业发展动态及同业创新方向，为本行经营目标及产品策略的制定提供重要依据，缩短新产品的开发周期，在完善与改进原有金融产品的基础上，不断设计出适销对路的新品种，以满足客户日趋变化的金融需求。
3、有利于防范化解金融风险
首先，银行在业务经营过程中，客户经理往往会对其所属的目标市场与往来客户进行细分和甄选，将其中信誉佳、经营状况良好、有发展潜力的企业列为优质客户，予以业务上的重点倾斜，而那些风险较大且经营业绩差的企业，客户经理将逐步加以淘汰，在严格把握服务尺度的前提下，尽量避免金融风险的转移和嫁接。
其次，客户经理较广的接触面和丰富的金融知识，使其不仅及时了解宏观和微观环境的变化，全面把握客户动态信息，而且还能据此分析判断未来可能产生的金融风险，为银行及早采取措施，有效规避风险提供参考信息。
再次，当客户实际面临困境时，客户经理还可以利用其专业优势及相应权限为企业提供具体的整改建议和金融服务，改善经营状况，化解金融风险。
4、有利于竞争实力的增强
客户经理制中银行各业务部门都将以客户服务为中心，以客户需求的综合满意为目标，相互协作，形成较强的团队。在这一前提下，金融产品和服务种类的设计将愈加多元化，价格制定也更为科学、合理，所形成的产品及竞争战略也因具有极强的个性化特征而不易为同行所模仿、取代，加之目标市场与客户群体的逐步稳固，银行业务经营将趋于垄断，竞争实力不断增强。
二、农村商业银行客户经理队伍建设问题分析
（一）“人才瓶颈”制约客户经理职业素质的提高
客户经理的金融服务工作专业性强，对从业人员素质要求高，特别是对基金买卖、外汇买卖、AB股市场、投资银行、保险入市、期货行业、信托公司、黄金市场等等方面的专业知识和实操技能均有所要求，而现有客户经理大都从原柜台人员中转岗而来，高素质复合型人才可谓凤毛麟角，这使得许多农村商业银行在客户经理队伍的组建中已到了“巧妇难为无米之炊”的尴尬境地。“人才瓶颈”已经严重制约了农村商业银行客户经理素质的提高和进一步发展。
（二）客户经理培训层次有待提高
由于形势逼人，这两年来各农村商业银行纷纷加大了对客户经理的培训力度，取得了不少的喜人成果，但如果我们从现代企业人力资源培训与开发的规范化要求来看，仍然存在一些亟待解决的问题。从培训层次上看，培训的层次不高，行内培训多专业化程度低，而行外职业化的培训机会少之又少；特别是农村商业银行，待培训人员多、机构层次复杂、分布地域广、集中时间有限，这无疑给培训带来了很大难度。这也是导致客户经理队伍素质无法得到更高层次提高的一个客观原因。
（三）客户经理的职业认证门槛太高
可以预见，在不远的将来，客户经理服务业务将快速与国际标准接轨，执证上岗是必然趋势，而目前国内还没有权威的客户经理的职业认证，而AFP/CFP等其他类型职业认证门槛又太高，因此银行在对客户经理的准入上各行其是，既有考虑眼前实际的、也有着眼于未来的，既有参考以往业绩的、又有依据营销能力的，既有偏重综合能力的，又有提倡制度先行的，此现状不仅难以保持客户经理队伍的稳健发展，反而会对此新生事物带来负面影响。
（四）配套考核方法不完善，科学合理的激励机制缺乏
目前，银行体系对客户经理的考核体系还不够健全和完善，特别是基层的客户经理，其考核机制、薪酬制度、物力、财力支持还没有与客户拓展数量、业务销售规模等绩效指标相挂钩，无法有效测评单个客户经理的真正业绩情况，客户经理的责、权、利不明确、不合理。现有客户经理向行内其他部门流动现象严重；同时，由于客户经理掌握着大量优质客户的资料，也成为各中小商业银行和外资银行挖掘的主要对象，人力资源流失、客户资源流失的潜在危机不容忽视。
三、加强客户经理队伍建设，提高农村商业银行核心竞争力
（一）严格执行客户经理准入机制
1、客户经理应具备的专业素质
客户经理肩负着拓展市场、服务客户、构筑银行与客户之间桥梁的重责，必须精通银行业务与客户投资理财专业知识，同时还应具备相应的品德素质、心理素质以及综合性社会知识素质，这就对客户经理提出了更高的要求，一个合格的客户经理应该满足如下要求：
(1)熟练掌握银行专业知识。客户经理应熟练掌握和运用银行的本外币负债、资产业务、结算业务、国际业务、中间业务、经营核算业务、金融产品业务等专业理论知识、营销知识、服务知识，为客户提供综合性金融服务。(2)熟悉企业的经营管理知识。一个优秀的客户经理还应熟练掌握企业经营管理知识，为企业提供理财意见，提高企业的资金使用效益，并通过对企业经营管理情况的了解，有效进行信贷管理，维护银行的利益。(3)熟练掌握经济法律、法规。知法懂法，既能明晰银行经营管理的法律地位与合法权益，又能规范客户经理的操作行为；既有助于客户经理为客户提供服务，又有助于客户经理在复杂的社会环境中保护自己。(4)具备市场调研分析能力。开拓优质客户是客户经理的重要职责。对于一个客户的经营管理情况如何，是否能争取成为银行的客户，就要靠客户经理的洞察力和分析力。作为优秀的客户经理，要积极开展市场调查分析，挖掘优质优良客户，主动推介银行金融产品服务。(5)具备良好的沟通、协调能力与销售技巧。(6)具备良好的效益观念与风险意识。(7)具有金融产品的综合运用与创新能力。
2、客户经理的选拔和淘汰
当前商业银行处于继往开来的良好时期，加强基层客户经理的正确引导，造就更多的人才是基层行的一个工作重点。对客户经理应该实行层次管理、动态管理，对优秀的要多鼓励，对中间的要多帮助、多引导，对落后且不能转变观念、惰性强的实行末尾淘汰，并及时补充相应的新鲜血液，保持基层客户经理队伍的稳定、壮大和较强的市场竞争力。
农村商业银行应进一步建立和健全客户经理的选拔和淘汰机制，规范客户经理任职条件，制定详细的客户经理职业操守。只有引入竞争机制和实行较高的淘汰率，才能在较短的时间内迅速提高整个客户经理队伍的素质。对于部分高级客户经理的岗位，商业银行可以采取向全社会招聘的形式，给予较高的待遇，以解决人才匮乏的燃眉之急。
（二）建立制度化的培训与发展体系
培训是提高客户经理理论水平和工作技能的重要途径。农村商业银行只有建立完善的客户经理培训体系，实施系统的、综合的、连续的严格培训，才能塑造出一支高素质的、适应市场竞争需要的客户经理队伍。
目前农村商业银行客户经理数量还比较少，农村商业银行必须结合实际工作，把以客户经理为主体的各种积极因素充分调动起来，以向内挖潜为基本原则，加强培训。各农村商业银行应制定详细的培训计划，拨出专门的费用，甚至专门的部门来策划客户经理的培训，以保证培训的质量。
（三）建立和完善激励机制
客户经理是农村商业银行核心竞争力的创造者，激励银行客户经理主动提升银行竞争力是制定激励机制的关键。因此，客户经理薪酬中要增加绩效工资的比重。此外，为保证银行的长期有效经营，防止业绩弄虚作假，银行也可为客户经理建立个人预期收入账户，将每季绩效工资的20%部分存入其中，待一段时间后予以兑现。
四、结语
本文结合核心竞争力和客户经理制理论，分析了实施个人客户经理制对提升农村商业银行核心竞争力的重要意义，根据我国农村商业银行实施客户经理制中遇到的实际问题，提出了加强客户经理队伍建设，提升农村商业银行核心竞争力的措施。
建设客户经理制是一个长期的战略目标，要遵循专业化，社会化和开放式的运作思路，加强高层领导的重视程度和全行员工的参与性，有计划、有步骤的开展。同时，要不断加强对客户经理制理论和内涵的探索和挖掘，结合实际工作，不断的提高客户服务水平，在提高客户价值的基础上增强核心竞争力，提升价值。
参考文献：
[1]李元旭、黄岩、张向著.中国国有商业银行与外资银行竞争力[M].上海：复旦大学管理学院.2004.
[2]朱赫字.健全和完善商业银行客户经理制[J].理论.2007(8):270
[3]陈国全.完善银行客户经理制之思考[J].经济与管理.2006(5):56
传统银行也在积极拥抱互联网，渤海银行和工商银行分别是股份制银行和国有大行中的杰出代表，获得 “最佳互联网金融银行”奖项
随着移动金融需求的大爆发和大释放，手机银行前景广阔。民生银行和建设银行在这方面建树颇丰，双双荣获“最佳手机银行”奖项
为应对行业巨变的冲击，各家银行都在积极推出创新举措，中信银行、浦发银行走在行业前列，双双荣获 “最具创新力银行”奖项
粗放式以量取胜的发放信用卡模式已经过时，在产品创新、活动创新和服务创新方面，光大银行和广发银行走出了一条差异化的成功之路，因而双双荣获“最具创新信用卡银行”奖项
对于银行业来说，这是最坏的时代，也是最好的时代。
当下银行业面临的可谓是前所未有的挑战。由于宏观经济依然低迷，传统行业的不良贷款继续增加，银行面临利润下滑的窘况将成为常态;由于利率市场化进程的加快，银行的传统利润来源――利差不断缩小，利润增幅减缓;随着政府对民营银行全面开闸，新兴民间力量注定会成为旧有格局的“搅局者”。
在互联网金融的冲击下，第三方支付公司、小贷、社区银行、P2P等新兴金融服务主体，正在不断地向传统银行的核心业务领域渗透和包抄，逐步消解银行的客户基础，银行旧有的经营模式遭遇挑战。
但时常来说，危就是机。为帮助银行业更好地应对时代的巨变，国家已在政策上给予了银行业一定的松绑，银行业的束缚逐渐被打破。
6月24日，国务院会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》，删除贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定。银行资金成本由此下降，从而刺激信贷有效增长。
再往前追溯，6月16日，交通银行收到央行《交通银行深化改革工作小组关于做好交通银行深化改革工作的通知》，其深化改革方案已经获得国务院批准同意。交行率先试点破冰，银行业混合所有制改革将进一步深化，这将为银行业注入一股活水。
银行本身也积极求变。在多种因素的倒逼与冲击之下，传统银行实际上已经行走在变革的大道上。北京大学国家发展研究院教授黄益平表示，现在我国处于一个变革的时代，银行业必须改变经营模式，才能成功应对挑战。
各家银行都在竭尽所能，寻找新的业绩突破口，成效也是冷暖自知。《投资者报》一直关注银行业发展的每一步变化，积极在市场中寻找勇于革新并卓有成效的银行，希望它们的经验能给重重压力下的银行业带来启迪。
为此，“《投资者报》第二届最佳银行评选”聚焦巨变时代下银行如何革新这一重大视角，对国内银行经营能力、服务质量、业务发展、创新举措等等方面进行综合评估，最终，客观公正地评选出20家最佳银行。
最具投资价值银行
宁波银行、平安银行
在经济增速放缓、不良贷款反弹、利率市场化的多重夹击下，投资者对上市银行业绩下滑早有预期，但是宁波银行、平安银行等最先开始转型的银行逆势增长，成为市场整体低迷中的一抹亮色。
今年一季度，宁波银行以16.6%的利润增速领跑同行。而在不良率方面，宁波银行已经连续五个季度没有上升。
在券商分析师看来，宁波银行盈利增速超预期，影响利润的关键指标也在纷纷好转，公司投资价值开始凸显。基于此，宁波银行荣获《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具投资价值银行”的奖项。
去年平安银行净利润实现30%的增长，成为股份制银行中增长最快的银行。今年一季度净利润增长11.38%，高于市场对于银行业的预期，成为《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具投资价值银行”的获得者。其中，平安银行在不良风险方面整体可控，存贷款都在稳步增长。
此外，平安银行业务转型加速。例如持续利用综合金融的优势，重点部署同业、投行、小微等业务领域，同时持续稳步推进大零售发展战略。中小企业线上平台“橙e网”注册客户29.59万户，较年初增长35.40%;个人客户手机银行“口袋银行”目前拥有639万客户，较年初增长18%。
最佳互联网金融银行
渤海银行、工商银行
随着互联网金融发展如火如荼，传统银行也在积极拥抱互联网。
作为全国股份制银行中在互联网方面表现突出者之一，渤海银行一直不遗余力地搭建“互联网+”战略网络，并借此不断赶超同行，获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳互联网金融银行”奖项。
今年4月份，渤海银行推出了“好e通”直销银行。直销银行是渤海银行在网上银行、手机银行、微信银行、短信银行与智能银行之后在“互联网+”战略上布下的又一个关键棋子，直销银行的推出带来了更智能化的操作和更优秀的用户体验，将助推渤海银行“互联网+”战略模式的转型升级和整体服务品质的全面提升。
在国有大行中，工商银行在今年3月份正式了互联网金融品牌“e-ICBC”，成为国内第一家互联网金融品牌的商业银行。
工行的“e战略”已经取得初步成效。“融e购”电商平台，对外营业14个月时间，注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。工商银行也由此获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳互联网金融银行”的奖项。
最具改革力银行
交通银行、招商银行
交通银行可以说是上半年内最受关注的银行之一，期待已久的银行业混改大幕即由其揭开。交通银行由此获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具改革力银行”奖项。
交行董事长牛锡明将12条混改举措归纳为三个方面：第一是探索有中国特色的大型商业银行治理机制，国有股仍然要占控股地位，现有股权结构的进一步优化以及民营资本、员工持股等内容;第二是深化内部经营机制的改革，这一改革包括三项内容，即用人薪酬考核机制的改革、建立发展责任制和建立风险管理责任追究制度;第三是经营模式的转型和创新。随着互联网金融的发展，传统的经营模式都要转型和创新才能适应市场环境的变化。
作为股份制银行的龙头招商银行如今正在进行第二次转型。2013年初，田惠宇担任招行行长之后，便大刀阔斧地进行了新一轮改革，对内部部门架构进行调整，并确立了“轻型银行”、“一体两翼”等战略。4月份，招商银行也推出了股权激励计划，迈出了“混改”第一步，由此招商银行也获得了《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具改革力银行”。
最具创新力银行
中信银行、浦发银行
为应对宏观经济低迷、利率市场化以及互联网金融的冲击，各家银行都在积极推出创新举措，中信银行、浦发银行走在行业前列，双双荣获《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具创新力银行”称号。
在零售等传统业务的转型与创新方面，中信银行一向积极主动。2014年行长李庆萍到任以后，对大零售战略、二次转型下了很大功夫，值得注意的是，中信银行也加强了零售产品创新和推广力度，“薪金煲”、“房抵贷”、网络贷款、信用卡贷款等零售产品相继推出。
浦发银行也不断在业务创新上下功夫。早在2012年，该行就将移动金融等电子银行服务列为全行重点突破领域之一，在业内率先从战略上明确了互联网金融的重要性和发展方向。
例如，信用卡业务被称为该行“最具互联网基因”品牌，2014年高达35.71%的发卡量让同业望尘莫及。
今年7月7日，浦发银行还正式对外推出“spdb+”浦银在线互联网金融服务平台，该平台将串联和整合浦发银行集团内银行、基金、信托等资源，立足整个集团，打造与线下无差异服务的全新“线上浦发银行”。
最佳小微金融银行
北京银行、华夏银行
小微企业成为眼下金融机构竞相争夺的市场，北京银行和华夏银行一直走在行业的前列，因此双双获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳小微金融银行”奖项。
为破解小微企业融资难，北京银行探索适合小微企业特点的合作模式，并从全行战略层面，创新推出小微企业“四单管理”，即单设机构、单列计划、单独管理和单独考评，确保小微贷款顺利实现。
目前，北京银行为10万户小微企业提供服务，累计为近3万户中小微企业发放贷款超过1万亿元，小微企业贷款余额超过2200亿元，占北京市场份额的1/3，位居同业领先水平。
华夏银行也是一直立足于“中小企业金融服务商”的战略定位，为小微企业提供个性化、规模化和专业化金融服务。例如，2010年7月份推出的“商圈贷”，创新多种担保方式，以信贷业务为切入口，为商圈内的小企业客户提供全面金融服务。为解决融资难、融资贵的难题，华夏银行推出了“年审贷”。顺应互联网时代，华夏银行还推出了“平台金融”，为大、中、小型企业提供全面的、个性化的电子金融服务。
最具创新信用卡银行
光大银行、广发银行
粗放式以量取胜的发卡模式已经过时，在互联网时代，如何走出一条差异化道路？各家银行都在努力寻找答案。
光大银行信用卡应时创新，通过产品创新、活动创新和服务创新，赢得了互联网时代下的用户。
2014年年报数据显示，光大银行信用卡全年新增交易金额7940亿元，比上年增长36%;时点透支余额为1396亿元，同比增长33%;实现营业收入144亿元，同比增长36%。由此摘得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具创新信用卡银行”奖项。
广发银行信用卡也一直以创新和市场细分领跑于中国信用卡市场，因此获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具创新信用卡银行”奖项。
截至2015年，广发银行信用卡累计发卡量近3500万张，新增发卡量同比增长近四成，增幅高于行业平均水平。广发信用卡注重创新，推出车位、购车大额分期业务;充分利用电商、微信平台加强与客户互动，更关注客户体验，与业务转型前相比，营销合作商家的数量、营销活动都增加了50%以上，“广发日”、“逢双有折”等系列活动为持卡人带来了多元化的增值服务。
最佳手机银行
民生银行、建设银行
随着移动金融需求的大爆发和大释放，移动金融快速发展，作为其核心代表的手机银行前景广阔，各银行纷纷布局移动金融领域。
去年，一共有10家上市银行公布了手机银行用户量。股份制商业银行手机银行用户增长率明显高于四大行，民生等股份制银行的手机银行用户量均实现翻番。
自2012年民生银行试水移动金融，该行手机银行业务就进入高速增长通道，到今年7月客户数已突破1600万，在股份制银行中遥遥领先。特别是踏入2015年，民生银行还持续发力小微移动金融，积极探索“互联网+”新模式，保持了在银行业中强劲的竞争力，由此摘得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳手机银行”奖项。
在2014年上市银行年报中，有7家银行公布了手机银行交易额。其中，建设银行基于庞大的用户量，其手机银行交易笔数和交易额均是最高的，分别达到了30.42亿笔、7.38万亿元，交易笔数和金额同比增长155.1%、101.35%，因此同为《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳手机银行”获得者。
最佳普惠金融银行
农业银行、邮储银行
对银行业来说，践行普惠金融，服务实体经济，不仅是一种社会责任，也是一个发展新机遇。农业银行和中国邮政储蓄银行双双获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳普惠金融银行”奖项。
作为我国农村金融的骨干和支柱，农业银行历来高度重视对广大农村地区的普惠金融服务，不断探索新的服务渠道和服务方式，在扩大“三农”服务覆盖面、有效提升服务水平方面取得了明显成效。一是大力实施金穗惠农通工程，不断改善农村地区基础金融服务。二是持续提升对农民的金融供给，促进农民增收致富。三是认真做好商业化金融扶贫工作，保证最弱势群体享有金融服务权利。
邮储银行在普惠金融方面发展也不错。邮储银行始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的战略定位，坚持创新发展，强化风险管理，注重信息技术，践行促进金融平衡发展和实体经济均衡发展的社会责任，实现普惠金融商业可持续发展。
截至2015年5月底，全行累计发放小额贷款超过万亿元，发放小微企业贷款超过2.3万亿元，为800多万农户和1200万户小微企业解决了融资难题，担当起“三农”金融服务生力军与县域小微金融服务的主力军。
最佳电子商务银行
建设银行、工商银行
电商的蛋糕已越做越大，银行业在各种压力、动力的作用下亦开始试水电商领域，工行的融易购，建行的善融商城等银行电商平台陆续上线，两者双获《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳电子商务银行”奖项。
2012年6月18日，建行电子商务平台“善融商务”上线。对国有商业银行转型互联网金融却有“开局”的意义。与天猫、京东等电商的B2C模式不同，建行分为两条路径：企业商城的B2B模式和个人商城的B2C模式。上线三年，建行善融商务平台累计入驻商户超过5万户;2014年，善融商务全年累计成交额近500亿，交易笔数超过200万笔。而如此漂亮的数据来源于建行积累了大量商户基础，同时融资产品丰富，可给入驻商户提供便捷的供应链融资。
此外，2014年工行推出的“融e购”当年全年交易量突破300亿，短短一年时间就进入了十大电商之列。数据显示，被工行称为互联网转型三大平台之一的“融e购”电商平台的交易额数字已经累计突破1000亿元。根据工行方面所给出的信息，理财产品、汽车、信息消费、3C数码是“融e购”平台中消费量最大的几个领域。
最具竞争力区域性城商行
南京银行、重庆银行
城商行由于船小好掉头，在银行业整体低迷的情况下逆势增长，南京银行、重庆银行双双获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具成长性城商行”奖项。
南京银行去年盈利56亿元，同比增长25%。今年一季度实现归属于母公司股东的净利润17.73亿元，同比增长24.86%，盈利增幅领衔16家上市公司。
申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。 浙江网商银行创立大会将在 3 月 16 日这周举行。
顶着民营银行和网络银行的双重光环，蚂蚁金服集团旗下的浙江网商银行（下称“网商银行”）尚未开业已颇吸引市场的眼球。
1月27日，负责筹建网商银行的蚂蚁金服副总裁俞胜法在会上透露，网商银行预计在3月向监管部门提交报告材料，争取5月-6月开始营业。
《财经》记者获悉，浙江网商银行的创立大会将在3月16日这周举行。届时，公司将确定董事会及高管人员名单，各股东的股权比例也将得到厘清。之后，网商银行将向浙江省银监局报送材料，申请金融业务许可证，并在通过之后，申请工商营业执照。
浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立，根据此前媒体报道，网商银行上述股东各自持股比例分别为30%、25%、18%、16%，剩余11%股份的股东暂未确定。
从支付宝到余额宝、从小贷公司到网商银行，蚂蚁金服的金融板块逐渐成型，网商银行的批筹与设立，使得阿里这个做了十年类金融业务的互联网企业，终于“扶正”。而对于中国的银行业来说，网商银行与近期开业的深圳前海微众银行（下称“微众银行”）一道，宣布了中国网络银行时代的到来。
由于背靠蚂蚁金服和阿里，监管层希望其能发挥带动效应，借助互联网的力量，通过大数据和云计算等技术，服务于个人及小微企业，促进普惠金融的发展。
《财经》记者获悉，浙江网商银行所使用的底层技术平台将与蚂蚁金服和阿里巴巴集团其他平台相同。一位阿里内部人士表示，如果把蚂蚁金服所打造的整个金融生态圈比喻成一座大厦的话，网商银行就像其中的一个房间，它和同样进驻大厦的其他金融机构一起，形成良好的协同效应。
与传统金融服务模式不同，蚂蚁金服COO井贤栋将网络银行的业务模式总结为商业驱动的金融。前者遵循由金融机构创设产品、再通过销售渠道向客户销售的单纯商业逻辑，后者则基于互联网平台商业活动本身的金融需求，是一种融合了金融思维与互联网思维的跨界产物。
远程开户、大数据征信、无网点运营这些互联网技术的逐步引入，在为银行业带来革新之风的同时，也引发新一轮的监管思考。
虽然人们一直在惊叹互联网金融非比寻常的商业力量，但事实上，其尚难撼动传统银行的地位。部分业内人士认为，由于自身资本金及业务定位的限制，网络银行注定不是一个规模迅速扩张的银行，不会对现有银行体系造成冲击，二者更多是互补关系。
但有一点无可争议，在未来的金融商战中，网络技术的重要性已被提升至前所未有的高度。 定位小微
2015年1月27日，负责浙江网商银行筹建的蚂蚁金服副总裁俞胜法在蚂蚁金服的一场会上透露，网商银行预计在今年3月向监管部门提交报告材料，争取5月-6月开始营业。从俞胜法的表态来看，网商银行应该是申请了筹建延期。
银监会要求，民营银行筹建工作应自批复之日起六个月内完成。如果从2014年9月26日网商银行获得筹建批复算起的话，其筹建期应至2015年3月25日。如发起人未能按期完成筹建，其应在筹建期限届满前一个月向银监会提交筹建延期报告，筹建延期不得超过一次，最长期限为三个月。
蚂蚁金服在给《财经》杂志的回应中称，其能够在筹备期内如期完成各项工作，达到开业的目标。目前，正在进行IT系统开发和测试工作。《财经》记者了解到，因为浙江网商银行是自建系统，所以很多时间花在了底层系统的搭建上。
与传统银行业不同，网商银行的业务将与蚂蚁金服和阿里巴巴集团整体的平台化战略相符，用蚂蚁金服COO井贤栋的话说，是商业驱动的金融。因此，网商银行会围绕平台化的大方向在一些领域谋求创新，小额存贷款将是主要业务之一。
蚂蚁金服在给《财经》的书面回复中指出，相比其他同业者来说，网商银行的优势是基于电商平台的客户和交易数据积累。目前已有数以亿计的网络消费者和商家在阿里的电商平台上发生买卖交易，并产生了交易数据的积累，这些消费者和商家符合其“小存小贷”的市场定位，也与阿里及蚂蚁金服经过多年模型所验证的小额分散的风险控制手段相适应，同时小额度高频率的特质也符合互联网金融的特性，适用于标准化的、集中线上运营的方式。
与网商银行相类似，前海微众银行的目标定位也是 “普惠金融为目标、个存小贷为特色”，微众银行行长曹彤表示，小微客户要求更低成本、更便捷、更接近的业务方式，在这些方面传统银行并没有做得很完善，从这个意义上说，微众银行是一个补充者。
浙江网商银行的注册资本为40亿元人民币，比此前开业的深圳前海微众银行略多。负责网商银行筹建的蚂蚁金服副总裁俞胜法曾表示，网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是指主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。
远程开户有限突破
在此之前，远程开户的问题一直为监管机构所“坚守”，但对于没有实体网点的网络银行来说，这条限制不突破就寸步难行。
一位央行权威人士指出，远程开户要满足开户实名制的要求。传统银行的做法是通过面签、面查、面谈的流程来完成，这其中涉及到人工的判断，远程识别首先要回答的问题是，远程认证技术是不是比人工识别更可靠。
《财经》记者了解到，身份识别的有权管理机关在公安部，在远程开户这个问题上，公安部是主要的决策者，但央行等机构也会提供重要的参考意见。
在公安部第一研究所相关人士看来，有效的实名认证技术必须能够准确判定认证对象的法定身份且不受人为因素影响。而上述央行权威人士表示，初步来看，技术的可靠性似乎超过了面签、面查、面谈，但他亦指出，很多风险是在应用中慢慢才知道，一些隐藏的风险点现在还无法看出。
另一位央行权威人士对《财经》记者说，考虑到网络银行的开业需要，远程开户的放开已经是大势所趋，放开之后会对网络银行和传统银行一体适用，但是即便放开，可能做的业务也会受到有一定限制。
但最近有消息称，腾讯向监管机构所提供的“人脸识别信息安全检测报告”，针对对象是可控区域的可控人群中的人脸识别，目前还不能用于作为远程开设银行账户的依据，因为开设银行账户针对的是完全开放的人群。这又为远程开户能否放开带来了一层阴影。
在此之前，开户是否放开就曾有过争论。
2014年3月，央行曾向各银行下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》（讨论稿），对电子账户开户实名认证作出了明文规定。
其中最引人注目的是“强实名”和“弱实名”的概念。对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为“弱实名”电子账户，只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金支付;而对于银行与其他银行合作进行了身份认证或通过了柜台认证，以及电子账户和绑定银行账户的开户行为同一银行的，央行界定为“强实名”电子账户，可作为银行的结算账户、活期或定期存款账户。事实上，“强实名”和“弱实名”的区别，主要在于是否通过了“柜台认证”。
在很多监管机构人士看来，开立账户是最后一道防线，如果被突破，开的口子实在太大，因此倾向于采用强账户、弱账户的业务区分，可能暂时不会给网络银行全业务账户，以便于风险管控。 思维冲击
网络银行的设立，让传统银行也感受到了冲击。在一些资深业界人士看来，网络银行的冲击与其说在业务上规模上，毋宁说是在思想上。
一位央行权威人士说，虚拟银行对传统银行冲击更大程度上是在理念上。比如，无网点银行会促使传统银行思考自己网点的转型和布局。在地租和人工成本居高不下的情况下，传统银行只要将网点适度减少，利润就会马上提升。同时，互联网公司对技术人才的重视，也是传统金融机构需要学习的。
波士顿咨询大中华区合伙人兼董事总经理何大勇对《财经》记者说，未来银行的资产端收入增长趋缓已经是大势所趋，因此成本的下降就尤为重要。银行需要考虑，如何来解决成本收入比高居不下的问题，
网络银行无疑提供了一种思路。蚂蚁金服曾做过内部的测算，传统金融机构的一年的IT单账户成本在50元-80元，而互联网银行的单账户成本不到1元，这意味着，很多对于传统银行来说没法做的业务，是可以在网络银行上开展的。
事实上，传统的银行也正逐渐网络化，工商银行、民生银行等都已经展开了直销银行的试点，未来传统银行和网络银行的界限将越发模糊。Brett King在其著作《Bank 3.0》中指出，未来的银行将不是机构和网点的概念，而是一种服务的概念。在智能手机越来越普及的今天，这种服务完全可以通过用户的移动终端来完成。
一位央行内部人士说，一方面，现有的金融体系在今后会逐步网络化，传统金融机构会引进互联网的思维、方式和大数据条件下风险管理技术，而另一方面，互联网银行也需要借鉴现有的银行管理方式和多年来成熟的模式。在他看来，互联网银行做的是增量的业务，对传统金融体系的改变更多是在边际上，还不可能取代现有的金融体系。
双方更多是一个补充的关系。何大勇分析称，在中国6亿多网民中，大约1亿人是传统银行的服务对象，互联网金融机构服务的对象是将近2亿的长尾用户，未来还有3亿左右的人有可能陆续成为长尾用户。
目前，银监会给两家网络银行的业务定位是小存小贷。由于自身资本金的限制，网络银行注定不是一个规模迅速扩张的银行。以浙江网商银行为例，初期其资本金规模在40亿元，如果乘以12.5倍的资金放大系数（按8%的资本充足率来算），可放贷资金最多也就在500亿元，从这个角度上看，充其量就是一个村镇银行的级别。 风险与监管
互联网银行在带来新的改变的同时，也带来了新的风险，并对监管提出了更高的要求。前海微众银行行长曹彤指出，其目前最关注的三个层面的风险：第一是欺诈风险，第二是信用风险，第三是数据风险。
他表示，微众银行在短时间内服务的客户会比较多，单个客户的交易金额可能不像传统银行那么大，但是需要银行具备的同时服务能力比较强，这对系统要求就会很高。再比如，线上模式欺诈的风险可能会高过线下的模式，所以会特别注意防止这方面的风险。在他看来，小而分散带来的是另外一种风险。
蚂蚁金服在给《财经》的回复中指出，网商银行并不会因其互联网特质、不进行线下网点布局等特点，而在风险控制、负债稳定性等方面低于传统银行。相反，在过去几年，蚂蚁微贷（即之前的阿里小贷）积累的贷款业务经验，可以使用大数据分析，降低风险控制的成本，降低坏账率。
如何对网络银行和传统金融机构保持统一的监管标准，也是监管机构面临的难题。越来越多的人呼吁采用功能监管，即网络银行和传统金融机构如果做同样的业务，就要适应同样的监管标准。
从国际的经验看，目前对网络银行的监管目前主要有美国和欧洲两种模式。