风险及保险管理专业范文

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一、大型实业集团保险业务存在的问题

大型实业集团资产规模庞大，内部管理层级多而繁杂，下属公司数量众多，在保险业务管理方面常存在问题。

（一）保险管理制度体系不够健全，管理分散现象普遍

保险管理在整个企业管理体系中的重要性遭到忽视。在制度层面，部分大型实业集团没有制定集团统一的保险管理办法和实施细则，内部保险管理工作没有统一的标准和规范，尤其是下属公司保险业务缺乏统一、规范的保险制度对其约束管理，均由下属公司结合当地情况自主决定，管理比较分散。

（二）保险管理组织体系有待完善，业务专业性不高

部分大型实业集团专门负责保险管理的力量相对薄弱，如仅设立个别兼职保险管理岗位，保险管理模式和管理人员无法满足管控要求。在保险管理组织、制度、投保、索赔等方面缺乏有效监督管理，索赔能力较弱，存在出险后无法定责的安全隐患。保险管理人员多为财务人员兼职，在投资资产风险分析、保单审核、经济性评价、定损定责、索赔管理等方面缺乏专业性，面对保险公司变化多样的保单设计和产品组合，缺乏识别能力和判断能力。

（三）保险腐败事件频发

对保险行业相关价值链条研究后发现，由于保险市场竞争激烈，各家保险公司业务差异化程度较低，针对不同区域、不同资产的保费费率制定标准差别较大，行业并无严格统一的保费厘定标准。因此，大型实业集团在保险行业实际操作过程中，人情保单、关系保单以及利益交换保单等现象并不鲜见，易滋生道德风险甚至经济犯罪行为，保险腐败事件频发。

二、设立内部保险经纪公司的效用分析

大型实业集团设立保险经纪公司，有助于提高风险管理能力，提高保险议价能力，提升经济效益，培养专业保险管理人才。

（一）专业保险安排有利于提高风险管控能力

大型实业集团通过保险经纪公司对保险业务进行专业安排，有助提升大型实业集团整体风险管控能力：一是专业人员较全面地掌握保险理论，具备专业的保险技能；二是作为内部保险经纪公司，对实业集团内部风险特点更加熟悉，能够进行风险查勘、风险识别，发现所面临的风险点并提出风险管理建议；三是能够用科学的方法，识别与衡量风险可能造成的损失频率与损失的幅度；四是能够专业地理解保险公司的各种复杂的保险条款，从中做出正确的选择。通过这些专业技能，保险经纪公司可以安排保险公司与大型实业集团实现“总对总”的保险服务模式，量身定做，切实开展各项配套的服务，以专业的保险安排、索赔和风险管理服务，提高集团风险管控的能力。

（二）有助于整合内部保险资源，提高整体议价能力

随着大型实业集团的不断发展壮大，业务将遍布全国或全球，这些项目的保险投保及理赔服务将受项目所在地的政治、经济、法律以及保险公司等的限制，保险费率、条款、服务标准等各不相同，若没有专业机构来处理保险相关事宜，各工程建设和生产单位必须花费较大的精力来处理保险的相关事宜。

根据规模经济原理，保险经纪公司通过整合大型实业集团内部的保险资源，代表集团统一协调投保形式，统一集中评选保险人，有利于获得谈判优势及优惠的承保条件，可以争取到包括责任范围、费率水平、免赔额、付费方式、赔款支付方式、防灾防损以及风险管理服务等多方面因素的综合优惠条件。如2009年中电投集团收购贵州金元集团之后，通过中电投保险经纪公司整体规划，为其节约了大量的保费。

（三）将部分支付给保险公司的费用转化为集团内部收益

保险经纪公司的收入一般分为三个主要渠道：一是直接保险的佣金收入。对于大部分险种，佣金率基本上不超过毛保费收入的15%，运输险等个别险种可以达到20%甚至更高。二是再保佣金收入。由于大型实业集团投保金额大，很多时候需要通过再保和共保的方式安排保险。经纪公司可以通过帮助安排再保，向再保险公司收取佣金，个案个议，但佣金率一般维持在再保保费的5%。三是保险咨询收入。该项业务费用率没有严格规定，在新成立的保险经纪公司的业务收入中占比很小，但是在发达国家，经纪公司咨询服务类的收入占比50%以上。作为咨询机构，保险经纪公司主要经营成本为人工费用和各项管理费用，若业务量饱满，公司创利效率较高。

（四）有助于培养专业人才，提升大型实业集团外部形象

大型实业集团成立保险经纪公司后，可以充分利用该平台培养、锻炼自己的保险人才队伍，应对不同环境、不同模式的保险业务发展需要，为大型实业集团实现战略发展保驾护航。同时，大型实业集团通过成立保险经纪公司统一管理保险业务，将保险业务完全标准化、阳光化、透明化，有助于侧面提升集团外部形象。

参考文献：

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近年来，随着我国铁路建设规模不断扩大，施工企业承担着越来越多的铁路工程施工任务，铁路工程项目管理水平也取得了长足的进步，工程保险伴随着工程项目的发展，在铁路工程建设领域得到相当程度的普及，并已成为铁路工程承包合同的必备条款。然而，由于施工企业工程保险管理专业人员的匮乏，施工企业和项目部工程保险基础工作和日常管理还十分薄弱，如何加强工程保险管理工作，实现合理转移风险、追求更高的风险管理目标，已经成为企业亟待解决的重要研究课题。

1 加强项目工程保险管理的必要性。

铁路工程施工项目多处于复杂的自然环境之中，往往经过高山峡谷、跨越大江大河、穿越戈壁沙漠和岩溶发育等特殊地区，加之铁路工程项目施工周期漫长、规模宏大，建设的复杂程度超过以往任何时期，施工期间施工单位需投入大量的机械设备和人员，长期处于不安全的环境之中，一旦发生各类自然灾害和意外事件，将会给员工带来严重的人身伤害，给企业造成巨额的经济损失。为应对风险、降低风险因素给企业带来的损失，选择工程保险已成为大多数施工企业转移风险的重要手段。但在工程保险管理工作中，许多施工企业和项目部还存在着诸多问题和不足，如保险管理工作还未得到领导足够的重视，工程保险投保方案制订不科学、不完善，保险日常管理工作不规范，索赔工作体系不健全，索赔工作开展不及时，索赔质量和效益不高。因而努力提高工程保险管理水平，加强管理工作，真正发挥保险的补偿功能和作用，提高索赔效益，为项目保驾护航，促进项目顺利进行和健康实施，达到预期的风险管控目标就显得尤为重要。

2 工程保险的全过程管理。

2. 1 选择保险顾问协助处理保险业务。

工程保险是高度专业和交叉的工作，涉及金融、法律、财经领域以及工程技术和预算等专业知识，工程保险管理包括项目风险识别和分析、保险方案制订、保险公司的选择、保险合同谈判签署、出险后的理赔等一系列工作。对于多数项目管理者而言，保险专业知识储备不足、认识不够全面，同时施工企业大多缺乏专业的保险人才和专门的保险管理业务部门，在和保险公司的业务往来中，企业可以说处于专业知识、经验和信息完全不对等的被动状态，依靠自身力量实现保险管理工作目标还不现实。因此企业需要引进专业保险顾问处理相应的保险业务，利用他们对工程风险管理和保险的专业知识和丰富的从业经验，协助企业和项目进行项目风险和意外事件的判断和分析，结合项目的实际和工程施工合同约定，确定风险的应对处理手段和措施，拟定工程保险组合方案，代表承包商选择实力雄厚、费用合理、服务优良、信誉良好的保险公司承担保险业务，为企业争取最理想的保险条件和最优惠的保费，并提供理赔等后续服务。

2. 2 制定科学合理保险方案。

科学合理的保险方案是进行招标工作、开展保险工作的基础。保险方案的制定是以合理的保险费投入获取最大程度和最有利的保障为前提。施工企业和项目部应组织项目管理人员和工程技术人员，会同保险顾问，在全面审核施工图纸的基础上，认真组织现场踏勘，详细了解沿线的施工条件、自然环境、社会环境和地质情况，全面收集所在区域的气象、水文资料，在此基础上认真编制施工组织设计并优化施工方案，编制机械设备和劳动力的投入计划，合理布置施工总平面图。在此基础上，项目部应召开专题会议，组织各方面的专家，分析所收集的资料和技术文件，研究讨论项目所面临的可能自然灾害和各种意外事件，对项目进行科学、合理、充分的风险分析评估，并制定工程保险投保方案。

一般而言，工程保险包括以下几个方面的内容，即工程一切险（ 包括物质损失部分和第三者责任险） 、雇主责任险、人身意外伤害险、机动车辆险等。对工程一切险，可根据分析所确定的风险程度确定投保范围； 对于雇主责任险，项目部应与公司人力资源部门充分沟通，了解现行国家《工伤保险条例》政策，根据本工程特点、工人雇佣方式及统计的危险工种比例等数据来确定是否购买和购买范围，如果本项目内有较多的高危岗位，如桥梁、隧道工程比例大，从事水上、高空、地下作业人员较多，则应考虑投保雇主责任险，对所雇用的劳务分包企业同样要求其投保雇主责任险，防止出险后劳务分包企业无力进行赔偿，连带影响项目实施；企业投入的大量施工用机具、设备和机械装置，可以根据需要购买机械设备险，如架桥机、隧道内的施工机械等。有条件的项目还可以通过扩展雇主责任险或购买团体意外险，加强工人遭受意外后的保障，减轻企业的责任承担。

如某项目在确定施工组织设计后，经过认真分析制订了项目投保方案，对风险高的单项工程进行了投保，如路基、桥梁涵洞、隧道工程等； 对风险较低的工程则不予投保，如现场箱梁的预制、轨道及站后工程等，这样既节省了保费的支出，同时风险较大的工程项目也获得了可靠的保障。

2. 3 保险公司的选择。

目前国内有很多保险公司都开展了工程保险业务，可供选择的保险公司较多，竞争较为激烈，这就为施工企业择优选择承保企业提供了较好的条件，施工企业和项目部可通过公开和邀请招标的方式择优选择保险公司。通过招标方式选择保险公司通常需进行资格预审，资格预审从保险公司的资质、展业领域、地域、承保能力、承包经验和业绩等因素进行选择，通过资格预审选择有实力、有经验和服务水平与项目规模相适应的保险公司进入下一阶段的投标，避免某些实力较弱、规模较小的公司对招标工作的干扰。

国内相关主管部门及行业协会尚没有制定完全成熟和统一的规范性招投标办法和招标文件范本，这就对企业通过招标选择保险公司提出了较高的要求。通过招标选择保险公司需要集中企业经济技术方面的专家以及保险顾问，事先编制一套高质量的工程保险招标文件，在招标文件中详细介绍项目情况，给潜在投标人提供可供参考的资料，设置好保险费率或保险费报价项目，合理设置免赔额（ 率） ，以供投标人在同一个水平上自由报价，充分竞争； 同时在设置保险责任条款上特别是扩展责任条款和特别约定条款时，要针对本项目的特点进行优化组合，争取最大限度的保障利益； 招标文件中应允许保险公司提出合理化的风险管理建议供招标方参考和借鉴，招标人同时也可以通过投标人提交的合理化建议来考察投标人的技术、管理能力和经验； 对服务承诺和服务方案则重点从拟投入的管理、技术力量、理赔工作制度、防灾防损工作制度以及保险支持、业务咨询培训工作等内容进行要求。

对保险公司递交的投标文件，应组织工程技术和保险方面的专家对投标文件进行认真评审，按照事先拟定并公开的评标办法，从以下几个方面来进行评定，即保险费率或保险费报价、保险公司的偿付能力指标、保险责任条款（ 包括主保险条款、扩展责任条款、特别约定） 、风险评估及风险管理的合理化建议、服务承诺和服务方案、优惠条件等，从而选择有实力的保险企业来承保。

2. 4 保险日常管理。

2. 4. 1 内部管理机构的设置及专门人员的配备。

风险和意外的突发性和不确定性决定了项目部应将保险管理工作纳入项目日常管理工作中。项目部应强化项目管理班子风险意识，企业在设置项目管理机构时，在项目领导层应指定一名副职领导分管工程保险工作，负责保险管理和索赔管理； 项目部在设置项目管理部门时，应将保险管理工作纳入某一个部门的工作职责之内，配置必要的办公设施设备，设置专门的风险管理工程师岗位，指定专人负责工程保险的日常管理工作，负责培训工作、组织宣讲保险专业知识和索赔工作的具体开展。分管领导负责指导执行部门工作，组织进行保险合同交底，协调索赔时各部门的职责和分工，督促相关部门按照合同条款履行合同义务，督促保险人履约。

2. 4. 2 工程保险管理制度的建立。

项目部可就工程保险管理制订相应的管理办法，将工程保险管理纳入标准化、制度化管理的轨道。其内容一般包括项目部、各部门、现场各工点的管理责任分工，管理机构设置和人员的编制和配置，理赔体系的建立，保险索赔报告制度，激励约束制度，对失职者的责任追究制度等内容，规范工程保险管理工作。

2. 4. 3 保险索赔工作。

保险索赔是工程保险管理的重要环节，是消除或补偿损失损害的关键性工作，其工作质量直接关系索赔利益。一旦发生可能引起保险责任项下索赔的自然灾害和意外事故时，项目应该按照工程保险管理办法和事先制定的预案启动快速反应机制，各工点负责人应在出险后第一时间向上逐级进行口头和书面报告，保护现场并进行必要的抢险施救，防止损失进一步扩大并将损失减少到最低限度，同时收集包括照片、影像等第一手资料和实物证据。项目部风险管理工程师接到工点汇报后立即通知保险人，并以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度，按保险人的要求提供索赔所需的有关资料，包括： 图片、影像资料、处理方案、现场监理工程师签字确认的物质损失、索赔金额及预算等。

在索赔阶段，项目部应组织相关部门人员，认真编制索赔报告，收集索赔资料，实事求是进行索赔金额的计算，确保获取自己合法的索赔回报。项目部还可与保险公司协商共同聘请保险公估机构，由保险公估机构公平公正处理索赔事项。

2. 5 重视风险管理和保险专业人才的培养和使用。

近年来铁路工程标段投资规模一般都达几十亿元，施工总承包已是铁路建设市场发展的必然趋势和客观要求，承包商在施工中所面临的风险也就越来越大。企业必须高度重视风险管理制度的建立和推广，高度重视风险管理和保险专业人才培养和使用，培养一批具备保险、金融、法律和技术、工程造价理论与实务的人才队伍，才能使企业风险管理工作真正服务于企业发展，达到预期的风险管理目标，才能使企业在大的风险面经受住考验。

3 结语。

随着我国铁路建设市场不断完善和风险分担机制的建立，风险管理和工程保险管理将会得到越来越多的施工企业重视，将会不断提高施工企业项目管理水平、抵抗风险的能力和项目经济效益，促进企业健康快速发展。

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广东省的地理结构是台风、洪水、暴雨、雷电、冰灾等自然灾害频发省份，区域内各电网企业都具有资产庞大、技术复杂等特点，财产保险管理上的主要特点要求建立索偿机制。

1.1.1电网财产具有规模大、风险大的特点以广东电网公司为例，近年来每年的财产保险金额在3500亿元左右，范围覆盖其辖下的19个地市级供电局、51个县级子公司及6家中心机构，年保险费支出约2.4亿元；电力设施基本露天生产运行，年发生报案财产保险案件超过5000宗，年获取的保险赔款约1.7亿元。

1.1.2电网财产保险管理具有涉及面广的特点电网企业的财产保险标的包括其除土地以外的所有固定资产、部分流动资产及特定供电责任；保险标的遍布省内辖下各市、区、县供电局地区的供电区域；财产保险管理对内涉及财务、运行、技术、工程等部门及保险协调人（是集团内部设立的专业管理机构，负责管理、监督、协调集团所辖各单位的财产保险工作），对外涉及保险人、公估公司、赔偿责任第三方、供电责任险引起的公众、团体及政府机构等。

1.1.3财产保险险种及责任结合电网运行风险的特点电网企业的财产保险险种主要有电网财产一切险、电网机器设备损坏险和供电责任险，保险人就保险标的因特定自然灾害、意外事故、机器设备损坏以及事故伤及第三者造成的损失进行补偿保障，此外，基于电网安全运行规则要求，增加了预防、抢险、复电措施费用及设备“污闪”、导线“舞动”损失等二十几条额外保障条款。

1.2基于改善电网企业财产保险管理的要求

电网企业的财产保险是经济和技术的跨专业管理，目前这两个专业领域尚存在一定程度的脱节，这与各单位的财产保险管理制度建设及索偿过程存在问题现象有极大关系。

1.2.1财产保险管理制度建设状况

（1）部分单位系统性建立了财产保险管理制度，能在保险协调人的索偿流程指引基础上进行细化，有比较完整的出险报案索偿流程，结合实际因地制宜地实施。例如在发生大面积灾害或重大机损案件时，根据制度要求，由单位分管领导组织，协调各部门通力合作。这些单位通常报案较多，得到的补偿较为合理，对保险人、公估公司、保险协调人的依赖性较小，能独立快速完成索偿资料收集工作，年结案率较高。

（2）部分单位虽建立了财产保险管理制度，但未系统化形成机制，各相关职能部门的分工不够清晰，未对保险协调人的索偿流程指引进行细化，未形成完整的出险报案索偿流程。这些单位通常报案较多，但对保险人、公估公司、保险协调人的依赖性较大，索偿资料的收集较为缓慢，年结案率较低。

（3）部分单位未建立财产保险管理制度，索偿意识较差，保险责任混淆不清，认为保险管理只是财务的工作，生产技术管理及运行责任部门没有参与到保险管理中去，财产受损后缺乏行之有效的沟通机制。这些单位通常报案较少，甚至放弃一些小案件的索偿，在厘清保险责任上较为依赖保险协调人和保险人，在收集索偿资料上较为依赖公估公司。

1.2.2索偿过程存在主要问题现象

（1）出险后未能及时报案，影响保险人立案查勘。

（2）未能及时提供索偿资料，拖延结案时间。

（3）提供的索偿资料不符合要求，影响索偿结果。

（4）对保障条款的理解不充分，丧失索偿权利，或与保险人产生分歧。

2电网企业财产保险建立索偿机制的目的、原则及框架

结合电网企业的财产保险管理情况，明确财产保险索偿机制的目的、原则及建立基本框架，实现企业内生产运行管理和财务管理的有机结合。

2.1索偿机制建立的目的

结合电网企业的财产保险管理目的、特点及索偿过程中存在问题现象，其建立索偿机制的目的是：在财产保险索偿业务上明确职责、规范流程、表单落地，以提高财产保险报案积极性，确保索偿效果的准确和真实，有效转移资产风险及协助保障电网安全运行。

2.2索偿机制建立的原则

2.2.1遵循保险四大原则

（1）保险利益原则：指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间经济上的利害关系。

（2）最大诚信原则：是指保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗与隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。

（3）近因原则：是指判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系，从而确定保险赔偿或给付责任的一项基本原则。近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最近的原因。

（4）损失补偿原则：是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人财产恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。损失补偿以实际损失、保险金额、保险利益孰低者为限。这四大原则在保险利益关系、保险双方合作基础、保险责任判定依据、补偿限度上作了最基本的界定，是一切保险事务应当遵循的原则，也应当作为电网企业建立财产保险索偿机制的法律基础。

2.2.2优先保障电网安全运行原则区别于其他行业，电网企业的财产是电力生产运行和电力供应的载体，具有承担社会责任属性，其保险索偿机制应突出优先保障电网安全运行的功能，在事故查勘上须以保障抢修、复电为前提，并衔接好由此导致保险人对受损财产查勘定损工作滞后的问题。

2.2.3统一与实际相结合原则电网企业基于其资产、技术特点，财产保险采取统一管理模式，建立专业机构作为保险协调人，负责管理、监督、协调集团所辖各单位的财产保险工作。保险协调人应统一制定财产保险管理规程、索偿指引等，各单位结合实际据以细化制定本单位的相关制度流程，各单位的索偿机制也应体现保险协调人的作用关系，充分利用系统内保险管理资源。

2.2.4强化跨部门协作关系原则电网企业的资产管理涉及多个层面，财务部门是资产价值管理部门，生技部门是资产实物管理部门，输、配、变、供电所等生产运行部门是资产的使用部门，具体到财产保险管理，财务部门是归口管理部门，并由其负责向保险人进行索偿，但与索偿相关的报案、预防、勘查、事故原因分析、抢修及其原始资料收集等工作是由相应的安监、生技、运行、工程等部门完成，索偿机制需要在流程、责任上强化跨部门协作关系，体现一个以技术为基础，经济为表现的管理体系。

2.3索偿机制的基本框架

索偿机制的基本框架包括统一管理制度流程及各单位的制度流程两个方面：

（1）统一管理制度流程主要内容①财产保险统一管理规程；②财产保险统一管理索偿工作指引；③大面积灾害财产保险应急预案；④财产保险勘查、理算委托公估公司的管理办法。

（2）各单位制度流程主要内容①各单位财产保险管理办法；②各单位财产保险索偿工作指引；③各单位大面积灾害财产保险应急预案。

3建立电网企业财产保险索偿机制的方法及基本要求

借鉴广东电网公司财产保险的统一管理模式，其索偿机制的建立应包括两个层面：①财产保险统一管理制度流程的建立，这一部分主要由保险协调人完成；②各单位的财产保险制度流程建立，这一部分由各单位依据统一管理制度流程结合实际细化而成。

3.1统一管理方面制度流程

3.1.1财产保险统一管理规程财产保险统一管理规程（以下简称“统一管理规程”）主要是界定电网母公司、保险协调人、各单位在财产保险统一管理中的职责关系，规范基本工作流程，其要点如下：

（1）电网企业的财产保险实施统一管理模式，即采取统一选取保险人、统一保险合同条款、统一投保方式、统一理赔方式，将所辖各单位财产保险业务进行统一规范管理，并由电网公司全权委托保险协调人负责管理、监督、协调公司所属各单位的财产保险工作。

（2）保险协调人，亦是电网企业财产保险内部管理、咨询机构，受托组织财产保险方案及管理制度流程的制定、落实，培养建设财产保险管理队伍，监督、协调各单位、保险人、公估公司在财产保险事务中履行职责。

（3）各单位落实经电网公司批准的财产保险方案，接受保险协调人的业务指导和协助，结合实际建立财产保险管理制度流程，加强索偿机制建设。

（4）统一管理规程明确保险协调人在财产保险管理、监督、协调工作上的具体内容及职责。

（5）统一管理规程分别按投（续）保、出险、查勘定损、索偿、保险资金流转明确基本规范流程。

3.1.2财产保险统一管理索偿工作指引财产保险统一管理索偿工作指引以及据其形成的各单位索偿工作指引是整个财产保险索偿机制的关键部分，主要包括出险报告、查勘定损、收集索赔资料、提出索赔及保险结案五个阶段的工作流程，如图1所示。

（1）出险报告一旦发生保险责任范围内的保险事故，被保险人应在出险后24h内通知服务本区域的保险人。如果灾害事故直接影响电力生产营运，被保险人可以在保险人未到现场查勘的情况下，按照有关电力规程先行组织抢修，但应该进行现场拍照，同时尽可能保留修复现场以供查勘。

（2）查勘定损保险人在收到出险通知后，根据保险服务承诺，若损失金额超过20万元的，保险人负责组织有被保险人参与现场的查勘及定损，若损失金额低于20万元，则可以由被保险人在保险人的指导下自行查勘核实损失，根据出险案情的需要可聘请公估公司参与现场查勘及定损，但必须征得保险协调人的同意。同时，被保险人应按照以下流程做好工作：①应立即组织各部门进行抢险救灾、复产送电工作，尽可能降低损失和避免损失的进一步扩大；②应当立即组织输、变电部、配电部及各供电所对线路及设备进行巡视（巡线），查找事故点；③根据保险合同规定，对于因抗灾抢险需要快速抢修完毕导致保险人未能及时进行现场查勘的受损保险标的，被保险人应做好记录和拍照工作，并尽量保存好受损财产，以备查验；④须对事故点进行拍照或录像。拍照要求有杆塔号或设备台号，照片要能反映损失全貌及损失程度，并填写好查勘记录表；⑤生技或安监部门应当对查找出的事故点及损失状况制定修复方案，安排抢修和临时恢复，所有抢修恢复的施工记录应由上述所有部门完成；⑥生技部门负责会同设备运行管理部门共同核实保险财产的损失情况，根据实际对原始查勘资料进行汇总分析，确定索偿方案；⑦财务部门应牵头及时将损失情况通知保险人，并组织相关部门收集好有关的损失清单和运行记录，尽可能准确地统计出保险标的初步损失情况，报送投资公司和保险人，做好财产保险索偿定损工作。图2、图3、图4为查勘与定损阶段主要工作表单。

（3）收集索偿资料财产一切险、机器损坏险基本索偿资料：①出险通知书；②索赔申请书；③损失清单、修复方案；④领料单、工程预算书或结算书、发票；⑤固定资产卡片；⑥损失现场照片；⑦相关证明文件：属暴风雨等自然灾害的，应有当地气象部门的证明；属火灾事故的，应有当地消防部门的证明；属机器设备损坏事故的，应有相关的事故分析报告；属盗窃责任的应有当地公安部门的报警回执；雷电灾害造成保险标的受损的，应有气象证明或由电力部门雷电定位系统的记录为证明。如果被保险人无法提供有关部门出具的以上证明文件，应提交法律认可的政府职能部门出具可证明以上事件的材料；⑧保险人认为必要的资料。供电责任险基本索偿资料：①出险通知书；②索赔申请书；③事故证明书：属暴风雨等自然灾害的，应有当地气象部门的证明；属火灾事故，应有当地消防部门的证明；属机器设备损坏事故，应有相关的事故分析报告；属盗窃责任的应有当地公安部门的证明；雷电灾害造成保险标的受损的，应有气象证明或由电力部门雷电定位系统的记录为证明；因责任事故导致第三者伤残的，需提供第三者病历、用药清单、医生诊断证明、住院证明、发票；残疾的需提供伤残鉴定报告；因责任事故导致第三者死亡的，需提供死亡证明或户口注销证明或火葬证明、法院判决书或调解协议书。如果被保险人无法提供有关部门出具的以上证明文件，应提交法律认可的政府职能部门出具可证明以上事件的材料；④损失清单；⑤裁决书或调解协议、赔偿协议；⑥由保险人认可的县级以上（含县级）医疗机构出具的医疗证明；⑦保险人认为必要的资料。

（4）提出索偿保险事故发生后，被保险人请求保险人赔偿时，应当向保险人提供所能确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明文件和资料；保险人认为证明文件和资料不完整的，应当及时通知被保险人予以补充，然后按电力行业有关规定、取费标准对出险单位提供的索赔资料（包括索赔原则、依据、计算过程等）进行审核，初步确定损失金额，同时保险人应及时解释和说明事故赔偿、理赔定损的原则、依据、计算过程等有关问题；如有异议，应通过友好协商解决。

（5）保险结案保险人及时核对索赔资料，双方协商确定赔偿金额后，被保险人签署《赔款确认书》送达保险人和保险协调人；当双方对赔款金额不能达成一致时，由保险协调人负责组织协调，经协商达成一致后，保险人按规定将赔款汇至保险协调人，经复核后再由保险协调人汇至被保险人。按财产一切险、机器损坏险、盗窃险和供电责任险列示其索偿工作流程指引，其中，盗窃险虽属财产一切险，但因其索偿处理上的特殊性，单独列示。

3.1.3大面积灾害财产保险应急预案大面积灾害财产保险应急预案（以下简称应急预案）是在索偿基本工作指引的基础上，为应对台风、洪水、重大机损险等所制订的应急预案，旨在高效、及时完成各类大面积灾害理赔案件的处理和电网设备的抢修恢复工作，其要点如下：

（1）应急预案主要以成立协调小组、现场查勘小组协作应对大面积灾害为形式，这两类小组由保险人、被保险人、保险协调人、公估公司共同参与。

（2）应急预案规定了各方在当中的职责。

（3）应急预案提出了各方在灾害事故前的准备工作要点，旨在加强防损抗灾、紧急待命处理灾后理赔事务。

（4）应急预案提出了灾害事故后的工作要点，规范各方在查勘定损阶段的职责、程序，以尽快共同确认损失情况、收集索偿资料。

（5）应急预案提出了实事求是、公平公正、友好协商等理赔处理原则。

（6）应急预案进一步明确大面积灾害理赔处理实施细则，就报损索偿资料的要求、现场勘查安排及方法、损失的核定及理算、理算结果的沟通及确认作出详细要求。

3.1.4财产保险勘查、理算委托公估公司管理办法财产保险勘查、理算委托公估公司管理办法是为规范财产保险公估管理工作，正当、合理、有效使用公估公司介入赔案处理，保障被保险人和保险人的合法权益，经保险当事人各方洽商同意所制定的管理办法，其要点如下：

（1）约定何种情况下实施委托公估公司介入赔案处理。

（2）规定公估公司的准入条件。

（3）规定委托公估公司的基本程序。

（4）明确公估工作的范围、任务和要求。

3.2各单位制度流程

各单位财产保险管理制度流程主要包括财产保险管理办法、财产保险索偿工作指引、大面积灾害财产保险应急预案，均可依据财产保险统一管理制度流程结合实际制定，并强调以下两点加以细化：

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0引言

当前，我国工程总承包企业逐渐从粗放型的基础工程施工模式转变为适应国际工程建设市场需求的EPC总承包模式。在EPC模式下，总承包商成为项目的风险责任主体，需要承担严苛的受托责任。购买工程保险是工程建设过程中转移未知风险的重要途径之一，其优势在于能够以最小的成本获得最优的保障。总承包商“一揽子保险”计划(ContractorControlledInsurancePro-gram，CCIP)具有优化保障范围、争取优惠保障费率、充分保证总承包商经济利益的特点。基于此，本文针对孟加拉国变电站工程EPC项目工程一切险和海运险保险方案，总结和归纳国际工程项目保险管理执行策略，可为其他国际工程项目保险管理提供有益参考。

1项目主要保险方案构建

1.1项目简介与保险构成概况

孟加拉国变电站工程EPC项目建设工期24个月，项目内容为新建、改造、更新22个变电站。孟加拉国相关保险法规定，公营项目的工程保险必须由孟加拉国的国有财险公司(SadharanBimaCorpo-ration，SBC)承保。在项目建设期间，总承包商购买的“一揽子保险”计划(CCIP)构成见表1。

1.2保险合同内容

基于项目自身特点设计保险方案，参考FID-IC银皮书保险条款，确保总承包商获得必要和充分的保障。下面以该项目购买的工程一切险和海运险的保险合同为例，分析和研究保险合同的具体内容。1.2.1保险期限。FIDIC银皮书合同条款18.2提出，保险期限涵盖项目建设全过程。该项目总承包合同约定工期为业主方开立全额信用证之日起24个月，总合同缺陷通知期为颁发工程接受证书起12个月。根据工程保险投保的无缝衔接原则，做好工期延期预案，并在保险期限条款进行约定。孟加拉国变电站工程EPC项目工程一切险和运输险的保险期限见表2。工程一切险在开立信用证后生效，之后24个月保险自动覆盖，调试期间和维保期间的一切险生效须由总承包商提前书面通知SBC，在保险人和投保人双方在场的见证下生效。运输险期限扩展至在第一目的地卸货后30天内，可避免因总承包商未及时开箱无法发现设备损坏而造成的损失。值得注意的是，如在第一目的地卸货后再一次转运，如从仓库本地运输至项目现场或从项目现场运至另一项目现场发生的事故，不视为保险事故，即使在第一目的地卸货后30天内。1.2.2保险金额、免赔额和赔偿额的确定。FIDIC合同条件中没有给出保险金额和免赔额的具体规定。在实践中，保险金额通常是总合同金额或施工设备全部重置费用的110%。免赔额一般采用总赔偿限额百分比和单次事故损失数额相结合的方式，以高者为准。人身伤害部分设置免赔额无效。遵循投保经济原则，孟加拉国变电站工程EPC项目在保险金额、免赔额、赔偿额条款设计上明确了具体应对措施，见表3。在向保险公司递交投保资料时，应附上设备的分项价格，以便出险后公估人认定损失。如果仅提供设备总价格，出险后，公估人将要求总承包商提供市场最新报价作为证明材料以认定损失。1.2.3保险费用的确定。SBC保险费用的议价空间较小，相比国内保险市场无费率优势。保险费用=保险金额×保险费率×(1+15%)，其中，15%为保险费用的增值税，由总承包商承担。了解到当地保险监管机构多次上调保险税费，该项目总承包商采用趸交保险税费的方式实现及时锁定保险税费，避免了增加税费支出的风险。1.2.4特别条款的确定。(1)考虑到项目提前开工的可能性，增加开立信用证之前3个月免费的保险期限。(2)重点考虑工程延期的可能性，增加免费期限延展条款。(3)为避免交叉责任造成混乱，要求SBC放弃代位求偿权。总体而言，孟加拉国变电站工程EPC项目的工程保险方案在宽泛的保障范围内全面考虑了工程实施过程中可能出现的风险。

2三个阶段的保险管理执行策略

2.1投保前———事先预防

(1)重视保险市场专项调研。以该项目为例，孟加拉国的工程保险法包含一些限定性规定。如果对工程所在国的法律和保险市场认识不足，将给项目执行带来较大困难。(2)认真选择保险经纪公司。保险经纪公司凭借自身的专业技能和市场影响力，能够消除信息不对称的隐患，协助总承包商拟订投保方案，以获取较低的保险费率和较低的免赔额。同时，可以为保险期限延长、海运险保险凭证提交、保险理赔处置等工作提供便利。保险经纪公司的服务费一般为总承包商支付的保险费用的5%。(3)投标报价预留足额保险预算，避免报价损失，将保险融入成本和费用进行整体考虑。例如，投标过程中，国内保险公司报价没有参考意义，孟加拉国的工程一切险保险费率高于国内保险公司报价的3倍以上。(4)重视保险结构的设计。根据项目性质特点，系统地识别、分析风险，建立风险清单，对保险结构进行优化，形成符合法律规范、总承包合同要求并满足项目风险转移的保险方案。(5)探索和尝试新的保险方案。通过对项目采购和物流计划的预评估，发现货物设备品种繁多。为了满足项目进度，大部分设备预计实行多批次发货。为了避免发生漏保差错并简化投保手续，总承包商未采用国内通行的单次保险合同(InsurancePolicy)的形式，而采用了与保险公司签订预约保险合同(OpenPolicy)的形式，支付保费后保险公司即自动承担被保险人的货物风险责任。每次发货，总承包商需要提交正式提单扫描件、商业发票、装箱单开立保险凭证，用于信用证议付交单。根据可保利益原则，物流服务公司与国内保险公司具有长期合作关系，在低保费的前提下能够做到0免赔额。考虑到理赔效率及0免赔额，总承包商要求物流服务商以自己的名义单独投保海运险，列明总承包商为共同受益人，以弥补SBC海运险免赔额高、理赔效率低的缺陷。(6)培养保险管理人员的理赔和索赔意识。例如，根据仓库安保条件投保仓库盗抢险时，考虑到仓库选址地势高，在水火综合险中剥离水淹的可能性，仅购买了火灾险，节约了保险成本。

2.2投保后———事中控制

(1)重视保险合同管理。保险期限不能存在风险敞口，必须及时续保和延长保险期限，确保工程在建期间项目均能获得全面的保单保障。在期限扩展申请实践中，因业主方认为提供工期推迟书面材料涉及工期索赔风险，获取该书面材料困难较大。经过与SBC及业主方沟通，将提供工期推迟的书面材料改为仅就延长保险期限确认邮件的方式作为期限扩展的证明。(2)保险管理正式纳入工程合同管理范围。重视保险合同的交底和培训;相关管理人员需要清晰了解事故出险后的各个环节和要素。(3)做好保险意识宣贯。树立科学的风险控制态度，强化安全意识，加强安保、提高防火防损技能;加强出险后的应对方法的相关培训，提升索赔意识;熟悉和掌握理赔流程和索赔点。同时，利用保险经纪公司的专业知识弥补总承包商保险资源不足的短板，避免丧失索赔机会。

2.3出险后———事后弥补

(1)积极收集理赔所需材料，提升赔付率。证明资料的收集和整理是国际工程保险理赔的重点和难点。例如，该项目的变压器到达孟加拉国吉大港后，清关期间发生变压器油和阀门铜管被偷事件，造成变压器油泄露。出险后，总承包商及时整理事故照片和视频，获取报警记录证明，同时收集费用票据，向公估人出具有信服力的支撑材料，最终将变压器油的货值以及现场费用、运输运费全部计入货损，予以赔付。(2)强化经验总结，提升保险管理能力。持续开展保险管理归纳和评价工作，及时总结索赔经验并形成书面材料，以提升项目保险管理能力。