互联网银行发展范文

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二、互联网银行未来发展的机会

1.技术日趋完善，用户基础较好

随着第三次科技革命的深入发展、技术不断进步，互联网金融行业的技术风险正在逐渐降低，吸引着越来越多的用户放心地使用第三方支付平台和互联网贷款产品等服务。同时，智能手机的普及和移动支付技术的日趋完善使用户的使用方式更为便捷，这也极大地丰富了互联网银行的用户资源。

2.资金需求量大

目前，小微企业是资金需求的重要力量。我国企业绝大多数是小微企业，占比约为96%，它们创造了约60%的就业、50%的税收和40%的GDP，然而，其获得的金融服务只有不足10%，远未享受充分的金融服务，小微金融业务拥有巨大市场潜力。另一方面，小微企业的需求较为复杂，很多传统银行难以在短时间内创造和撮合这种多样化的产品和服务，这种一对一式的个性化产品及服务只能通过大数据分析的支撑实现，这为互联网银行的发展创造了机遇和巨大的利益空间。

3.利用大数据与云计算

信息不对称是小微金融业务发展的一大难题，从信息经济学的角度看，信息不完全和信息不对称导致了金融风险，显著降低了金融市场的运作效率。在互联网时代，大数据为互联网银行小微金融和风险管理实现标准化、精细化管理提供了可能。互?网银行可通过引入大数据模型进行数据挖掘与云计算处理，从而有效地调查、判断、监督企业的还款能力与还款意愿，及时甄别异常状况，降低风险发生的概率。

4.国家政策扶持

从宏观政策层面看，目前国家对于互联网银行的发展持积极态度，主要体现在以下方面：首先，进一步解禁和放宽民营银行市场准入。其次，鼓励其更好向“小微”、“三农”提供规范服务。最后，取消了贷款余额与存款余额比例不得超过 75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标，这对于资产业务较强、存款业务较弱的互联网银行来说是有利的。

二、互联网银行未来发展存在的威胁

1.监管上仍存在缺位，具有法律风险

互联网银行作为新兴行业，其多方面发展情况已经突破了《商业银行法》《银行业监督管理法》的范围，尚未出台一部完整的法律法规来加以约束，政府监管存在空白。而在支付结算领域，我国目前只有中国人民银行的规章，没有 《支付结算法》，有关互联网银行支付结算及其他互联网支付基本上也处于无法可依的状态。

2.互联网银行行业竞争激烈

大数据环境下，小微金融市场竞争主体迅速增多，竞争局势十分激烈。利用波特的五力分析模型分析当前网商银行需要面对的主要竞争状况如下：

（1）现有同业竞争：除了传统商业银行外，直销银行 与其业务的同质化水平最高。数据显示，截至2017年8月末，国内开设独立直销银行APP应用的银行已达105家。据调查，用户对于直销银行最满意的三方面分别是：资金安全性、银行的背书以及客服的质量。这也是直销银行相对于成立较晚、发展较新的互联网银行最大的优势。

（2）潜在进入者：随着金融体系的转型改革，民营资本，如百度、美团、小米、苏宁、众邦等各界的大型企业将陆续进军银行领域。此外，以百度为首的互联网企业与传统银行合作建立直销银行的模式，将进一步催生成熟和极具竞争力的直销银行列队。

（3）替代品威胁：互联网银行由于政策的原因，并不能完全的发挥银行功能，且服务项目较少，只有几个极为简单的理财产品和贷款产品，与其他互联网金融企业相比，服务同质化高，可替代性较强。

3.利率市场化使得市场利差缩小

2013年7月19日晚，央行宣布从7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。随着利率市场化的深入，未来存款利率上限的管制也终将被取消。而如果存款利率完全放开，尤其是活期存款利率放开，将影响互联网理财产品的收益率。没有了收益率的保证，消费者很可能不再继续追随互联网金融行业的这些金融产品。因此，利率的市场化是互联网银行需要面对的潜在威胁之一。

4.信用体系建设有待完善

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商业银行互联网金融业务发展优势比较多，能够给客户提供更加个性化的服务，从而满足客户的需要。同时，其对网络金融产品的开发也比较重视，更好的满足了人们的实际需要。

1.给不同层次的客户提供个性化的服务

互联网金融的基础是金融普惠，其客户群体往往是小微客户，吸引那些以前银行不重视的小微企业，在个人客户方面的竞争力比较强。从2011年开始，商业银行慢慢的开展了电子银行业务，并且电子银行业务的客户也在不断的增加。现在对于银行而言，吸引更多的客户是比较重要的。所以，商业银行为了满足需要必须从小微商户和商户两端根据其需要提供不同的中介服务，给用户提供个性化服务，只有这样才可能在电子商务发展中获得主动权。

2.分析数据，细化客户的需要

互联网金融在推线金融产品的时候，通过互联网进行，拥有海量的数据来源，并且数据分析工具也比较的强大，和以往的商业银行相比，其无论是进行信息的收集还是处理优势都比?^的明显，这些数据能够给个性化的服务定制提供数据方面的支持。商业银行的历史比较悠久，其客户资源也比较多，若是能够做好数据分析并开发利用数据，能够将数据转换成为信息资源，了解客户的实际需要，保证客户定位的准确。

3.重视网络金融产品以及支付工具的开发

传统商业银行的流程比较的复杂，互联网金融平台工序比较的简单快捷。就贷款发放业务而言，商业银行设置的流程比较多，从借款申请到贷款前的调查，然后需要进行风险的评估以及分级审核等等，相关的流程是比较复杂的，网络平台则比较的快，仅仅需要简单的进行电脑操作，借款人便可以借到贷款。此外，银行也进行了互联网客户综合服务平台的建设，作为重要非物理渠道，进行新型业务平台的建立。

二、商业银行互联网金融业务发展的几种模式

随着商业银行互联网金融业务的不断发展，其也出现了较多的模式，主要是下面几种。

1. P2P模式

最近几年，我国P2P模式发展的速度非常快，其中介是网站，优势比较明显。和以往的融资模式相比，这种模式下资金借贷双方能够很好的了解到对方的相关资料以及信息，并了解借贷方的资金使用途径，但是其中也存在一些问题，比如借款的往往是小微企业，可能存在贷款无法全额收回的情况。

2. 第三方支付模式

人们在日常消费的时候，使用电子支付手段已经成为了一种习惯，第三方支付模式也搭建了消费者和银行的电子支付平台。除了上面的方式，互联网第三方支付系统还包含了移动电子工具支付方式，比如现在人们经常使用的支付宝等。随着互联网的发展，电子支付体系也呈现出了身份数字化、支付便捷化以及服务通用化的特点。

3.电商模式

在互联网金融中，最常见的模式便是电商模式。电商平台的基础则是互联网，电商的不断增加，互联网技术发展的也愈加成熟。

4.网银模式

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中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-8500（2013）10-0119-01

在现代经济快速发展的社会中，互联网金融也得到了快速发展[1]。如：网络银行、金融理财、第三方支付、网络保险销售等多种虚拟形式。其中互联网金融主要是依靠移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎的现代网络技术，是能够将社会融资从直接融资、间接融资等二维模式转向第三种融资模式，这样便导致传统的金融运营面临着巨大的挑战。面对这一现实，商业银行如何顺势而行，依托互联网资源，化危机为动力，以电子银行作为着力点，逐步加快金融信息化的转型。今后电子银行将成为商业银行发展的主战场，也是其市场竞争力的核心所在。

一、互联网时代对商业银行的影响

互联网时代对商业银行金融供给产生的影响包括三大效应[2]。一是替代效应。有数据表明，截止2011年商业银行的电子银行业务分流率普遍已超过70%。可见电子银行已经成为了商业银行最主要的服务平台。但事实上，商业银行的金融供给在其他支付机构的影响下不断被削弱。截止2012年，我国网上支付额度已经达到了约3.2亿元，超过了金融支付的1/3以上。二是双刃效应。目前第三方支付的存在对商业银行造成了巨大的冲击，原因在于传统银行的存货中介功能被复制应用。譬如，第三方支付服务的小微商户只需要进行线下的收单，然后通过移动终端来管理收单。供需双方成本低廉，但第三方支付机构仍有利润空间，这是传统商业银行无法做到的。因此假如商业银行不能准确把握时机，依托互联网资源开展经营转型，那么其发展势头必将日渐虚弱。三是离散效应。社会分工的日渐精细，使得金融服务不断被分解细化。也就是说，没有一个行业是可以完全地独立地满足客户的所有需求。因此开展金融合作已经成为了商业银行谋求发展的必然趋势。通过利用互联网金融能够将各种信息直接在网上，就算避开银行也能够及时掌握客户流动的情况，这样便能够有效减少人工调查、逐笔审核的费用，有效提高了互联网金融交易的效率。阿里金融更是这个网络信贷用户的经营商，其中2亿家淘宝小卖家，在短短2两小时便分享了阿里小贷的3亿元淘宝信用贷款。

二、互联网时代商业银行的发展策略

1.加快融合，形成银行主导的多元化金融圈

商业银行在长期发展过程中形成了大批固定的客户，但是作为电子商务不断渗透，也存在着不断巨大的潜力。很多互联网金融企业能够提供快速便捷的网络金融服务，但是传统的商业银行却无法做到。因此商业银行应当积极加强金融融合，主动出击，同时确保自身的主导地位。一是依托移动互联平台。商业银行应当积极建立移动互联平台。如手机、互联网等。增加消费方式的选择性，同时确保消费者能够随时随地随意地获取金融服务。二是打造特色终端服务，去介质单一化。将现有的智能终端所提供的金融服务进行有机整合，将线上线下、移动电话、互联网以及其他智能终端的金融服务进行全面融合。譬如，目前国外某银行，其客户可以通过电子银行进行预约取现。通过电子银行获取验证码信息后，可直接到柜员机进行无卡取现操作。这样用户拥有一部智能手机，便能够实现无卡进行业务操作的目标。

2.整合资源，提供更全面的金融服务

随着互联网金融的快速突破，大部分人们越来越信赖支付宝等互联网金融。并且将传统的大部分业务由商业银行转向互联网金融平台办理。因此坚持客户本位，以支付为中心，逐步拓宽服务领域与渠道，致力于在电子商务活动中，整合消费者与商家的金融需求，提供全面的金融中介服务。商业银行应当在现有支付业务的基础上，积极围绕上游下游潜在客户群的金融需求，拓宽金融服务范畴。从而形成支付业务为主的，涵盖上下游商家与客户的金融服务体系。譬如，针对上游的商家，可积极开展增值服务。如在资金需求数据处理网络模式下开展吸收存款、汇总资金、发放贷款、供应链等服务。甚至是开展定制式服务解决方案。针对下游消费者，则提供多样化的应用场景，丰富支付入口[3]。

同时整合客户资源，以客户需求为切入点，实现多平台的信息数据资源的统一共享。通过加强各平台的产业、业务对接，形成以客户为单位的立体化金融资源与服务管理。

3.转变意识，创新金融服务形式

商业银行在抢抓互联网金融发展机遇的同时，同步加强服务理念创新也是实现稳健发展的重要一环。商业银行应该如何根据各个年龄阶段的客户群体的生活需求有效提升现有的服务路径，这是商业银行迫在眉睫的问题。譬如，工商银行的上海分行已经逐渐积累了“地铁支行”的经营理念。例如：为了适应上班族的时间，便将地铁分行的时间改成了早八点到晚八点。同时还设计快速前台、集中处理后台，有效结合了各个银行自动服务设施的建设，从而引导用户通过手机办理各项银行业务。又譬如，商业银行也可开展网络信贷模式。这种方式不用抵押，成本低，方便快捷，这样能够有效解决个人和中小企业在经营过程中的融资问题，适合资金拥有较少的个人投资者。

三、结语

互联网金融能够飞跃发展，最重要的原因就是能够为客户提供一个良好地体验环境。互联网时代，商业银行必须适应客户消费群体的需要，为人们理财提供了更多的途径，促使互联网金融逐渐朝着稳定、规范化的方向发展。最终形成商业银行主导地位额，配置合理的资金供需市场。

参考文献：

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一、金融业务在互联网上应用

（一）互联网基金的定义

目前，学术界对互联网基金没有明确的定义 ，但互联网那个基金属于互联网金融模式产品范畴，具有互联网金融产品的主要特征。谢平、邹传伟和宫晓林等学者提出了互联网金融及其模式的定义。义邱勋等学者认为互联网基金是以云计算、大数据、社交网络等现代信息技术为支撑，通过互联网渠道实现交易，参与资金门槛微小，费用低廉，并且具有民主金融性质的新型基金销售模式。

（二）何为“余额宝”

余额宝是支付宝推出的余额增值服务，支付宝用户把支付宝账户的资金转入月报中就可获得收益，但实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的T+0模式的货币基金。用户存放在余额宝的资金可以获得比银行同期活期存款利息更高的风资收益，同时还可以用于支付宝的消费。也就是说用户将资金转入余额宝，实际上不是将钱转入支付宝账户，而是进行货币基金的购买，将资金从余额宝转出或使用余额宝支付的货币基金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。

二、互联网金融的竞争力分析

（一）互联网金融的优势

（1）购买灵活。支付宝用户只要是实名认证的，都可以通过一个按钮从支付宝资金帐户中将金额转到余额宝中，无需重新填写任务表格单据。其他购买基金的方式即使通过银行的网上银行进行购买，还需要在网银中开户，确认基金交易协议等操作。

（2）金额灵活。余额宝没有金额限制，最低一元即可以购买。2013年之前，大部份基金最低申购金额为1000元至5000元;2013年5月工银货币的最低申购金额将从17日起改为100元。2013年8月之后，中海货币市场证券投资基金的单笔最低申购金额和定期定额最低申购金额及追加金额调整为10元。

（二）互联网金融的风险

余额宝作为货币基金，其收益是以货币市场表现而变动。虽然在灵活性与银

行活期存款相当、收益性方面完胜银行活期存款。但是余额宝为第一个中国互联网基金产品，其还是存在一定的风险性。这些风险包括规避监管风险、流动性风险、政策性风险、信用控制风险。

（三）商业银行与互联网金融关系分析

（1）生态学理论的启发

生态学来源于生物学，是由德国生物学家赫克尔（Haeckel， E.）于1869年首次提出的。生态学是研究生物之间、生物与环境之间相互关系的科学。任何生物的生存都不是孤立的：同种个体之间有互助，有竞争;植物、动物、微生物之间也存在复杂的相生相克关系。生态学认为，在自然界，动物之间的竞争关系是指不同的物种为争夺有限的生存空间、食物等而进行的争斗。如生活在同一区域的牛羊为争夺有限的生活空间和食物而进行的争斗。捕食关系是维持能量在食物链之间顺利传播的必要关系。如狼和羊之间就存在捕食关系，狼对羊的捕食一方面满足了狼的食物需求，另一方面狼的捕食将羊群中体质较弱的羊淘汰，从而增强了羊群的环境适应能力，两方面的共同作用使生态环境处于基本平衡状态。互利共生是指两种生物生活在一起，彼此有利，两者分开以后都不能独立生活。如地衣就是真菌和苔藓植物的共生体，地衣靠真菌的菌丝吸收养料，靠苔藓植物的光合作用制造有机物，如果将它们把分开，地衣、真菌和苔藓植物都不能独立生活。

（2）商业银行与互联网金融关系分析

商业银行与互联网金融之间首要关系是竞争关系，是指商业银行和互联网金融为争夺有限的市场资源，而在客户资源和人才等方面进行的竞争。如2011年中国互联网第三方支付市场全年交易规模达2.16万亿，较2010年增长99%，尽管这与当年全国支付系统近2000万亿的业务处理额相差甚远，但第三方支付组织已经占领部分银行的核心业务份额。中国人民银行已经为197家第三方支付企业办理了支付业务许可证，其中包括阿里巴巴集团（Alibaba）、腾讯控股有限公司（Tencent）、盛大网络（sdo）、百度（Baidu）和ebay（易趣）等互联网企业。第三方支付的迅猛发展使作为商业银行核心业务之一的支付业务收益有所减少，商业银行和互联网金融在支付方面竞争将越来越激烈。

三、商业银行应对互联网金融的策略

互联网金融业务的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求，互联网金融领域的竞争在一定程度上表现为人才的竞争 目前商业银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业，特别缺乏既精通计算机网络技术又熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才因此，商业银行既要在员工招聘时对于复合型人才有所偏重，也要在工作中加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，大力培养集金融业务知识 网络信息技术 市场营销技能 互联网工具运用等多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才，打造一支既懂网络程序设计和网络运用，又懂金融业务知识和金融管理，还能熟练运用各种互联网工具开展市场营销，具备引导客户 培育客户和留住客户工作能力的人才队伍，使商业银行永葆发展的活力。

总之，互联网金融业政府监管方面不完善使得行业协会和行业内自律更加重要，这是维护自身信誉度的重要举措。商业银行在发展互联网相关业务时仍然受到原有机构监管，这使得相同行业内，有不同的监管层次，监管水平的不统一妨碍了互联网金融行业的发展。这一难题当前最好的解决措施是混业监管和广泛层面的行业自律。

参考文献：