互联网银行发展范文

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二、互联网银行未来发展的机会

1.技术日趋完善，用户基础较好

随着第三次科技革命的深入发展、技术不断进步，互联网金融行业的技术风险正在逐渐降低，吸引着越来越多的用户放心地使用第三方支付平台和互联网贷款产品等服务。同时，智能手机的普及和移动支付技术的日趋完善使用户的使用方式更为便捷，这也极大地丰富了互联网银行的用户资源。

2.资金需求量大

目前，小微企业是资金需求的重要力量。我国企业绝大多数是小微企业，占比约为96%，它们创造了约60%的就业、50%的税收和40%的GDP，然而，其获得的金融服务只有不足10%，远未享受充分的金融服务，小微金融业务拥有巨大市场潜力。另一方面，小微企业的需求较为复杂，很多传统银行难以在短时间内创造和撮合这种多样化的产品和服务，这种一对一式的个性化产品及服务只能通过大数据分析的支撑实现，这为互联网银行的发展创造了机遇和巨大的利益空间。

3.利用大数据与云计算

信息不对称是小微金融业务发展的一大难题，从信息经济学的角度看，信息不完全和信息不对称导致了金融风险，显著降低了金融市场的运作效率。在互联网时代，大数据为互联网银行小微金融和风险管理实现标准化、精细化管理提供了可能。互?网银行可通过引入大数据模型进行数据挖掘与云计算处理，从而有效地调查、判断、监督企业的还款能力与还款意愿，及时甄别异常状况，降低风险发生的概率。

4.国家政策扶持

从宏观政策层面看，目前国家对于互联网银行的发展持积极态度，主要体现在以下方面：首先，进一步解禁和放宽民营银行市场准入。其次，鼓励其更好向“小微”、“三农”提供规范服务。最后，取消了贷款余额与存款余额比例不得超过 75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标，这对于资产业务较强、存款业务较弱的互联网银行来说是有利的。

二、互联网银行未来发展存在的威胁

1.监管上仍存在缺位，具有法律风险

互联网银行作为新兴行业，其多方面发展情况已经突破了《商业银行法》《银行业监督管理法》的范围，尚未出台一部完整的法律法规来加以约束，政府监管存在空白。而在支付结算领域，我国目前只有中国人民银行的规章，没有 《支付结算法》，有关互联网银行支付结算及其他互联网支付基本上也处于无法可依的状态。

2.互联网银行行业竞争激烈

大数据环境下，小微金融市场竞争主体迅速增多，竞争局势十分激烈。利用波特的五力分析模型分析当前网商银行需要面对的主要竞争状况如下：

（1）现有同业竞争：除了传统商业银行外，直销银行 与其业务的同质化水平最高。数据显示，截至2017年8月末，国内开设独立直销银行APP应用的银行已达105家。据调查，用户对于直销银行最满意的三方面分别是：资金安全性、银行的背书以及客服的质量。这也是直销银行相对于成立较晚、发展较新的互联网银行最大的优势。

（2）潜在进入者：随着金融体系的转型改革，民营资本，如百度、美团、小米、苏宁、众邦等各界的大型企业将陆续进军银行领域。此外，以百度为首的互联网企业与传统银行合作建立直销银行的模式，将进一步催生成熟和极具竞争力的直销银行列队。

（3）替代品威胁：互联网银行由于政策的原因，并不能完全的发挥银行功能，且服务项目较少，只有几个极为简单的理财产品和贷款产品，与其他互联网金融企业相比，服务同质化高，可替代性较强。

3.利率市场化使得市场利差缩小

2013年7月19日晚，央行宣布从7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。随着利率市场化的深入，未来存款利率上限的管制也终将被取消。而如果存款利率完全放开，尤其是活期存款利率放开，将影响互联网理财产品的收益率。没有了收益率的保证，消费者很可能不再继续追随互联网金融行业的这些金融产品。因此，利率的市场化是互联网银行需要面对的潜在威胁之一。

4.信用体系建设有待完善

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商业银行互联网金融业务发展优势比较多，能够给客户提供更加个性化的服务，从而满足客户的需要。同时，其对网络金融产品的开发也比较重视，更好的满足了人们的实际需要。

1.给不同层次的客户提供个性化的服务

互联网金融的基础是金融普惠，其客户群体往往是小微客户，吸引那些以前银行不重视的小微企业，在个人客户方面的竞争力比较强。从2011年开始，商业银行慢慢的开展了电子银行业务，并且电子银行业务的客户也在不断的增加。现在对于银行而言，吸引更多的客户是比较重要的。所以，商业银行为了满足需要必须从小微商户和商户两端根据其需要提供不同的中介服务，给用户提供个性化服务，只有这样才可能在电子商务发展中获得主动权。

2.分析数据，细化客户的需要

互联网金融在推线金融产品的时候，通过互联网进行，拥有海量的数据来源，并且数据分析工具也比较的强大，和以往的商业银行相比，其无论是进行信息的收集还是处理优势都比?^的明显，这些数据能够给个性化的服务定制提供数据方面的支持。商业银行的历史比较悠久，其客户资源也比较多，若是能够做好数据分析并开发利用数据，能够将数据转换成为信息资源，了解客户的实际需要，保证客户定位的准确。

3.重视网络金融产品以及支付工具的开发

传统商业银行的流程比较的复杂，互联网金融平台工序比较的简单快捷。就贷款发放业务而言，商业银行设置的流程比较多，从借款申请到贷款前的调查，然后需要进行风险的评估以及分级审核等等，相关的流程是比较复杂的，网络平台则比较的快，仅仅需要简单的进行电脑操作，借款人便可以借到贷款。此外，银行也进行了互联网客户综合服务平台的建设，作为重要非物理渠道，进行新型业务平台的建立。

二、商业银行互联网金融业务发展的几种模式

随着商业银行互联网金融业务的不断发展，其也出现了较多的模式，主要是下面几种。

1. P2P模式

最近几年，我国P2P模式发展的速度非常快，其中介是网站，优势比较明显。和以往的融资模式相比，这种模式下资金借贷双方能够很好的了解到对方的相关资料以及信息，并了解借贷方的资金使用途径，但是其中也存在一些问题，比如借款的往往是小微企业，可能存在贷款无法全额收回的情况。

2. 第三方支付模式

人们在日常消费的时候，使用电子支付手段已经成为了一种习惯，第三方支付模式也搭建了消费者和银行的电子支付平台。除了上面的方式，互联网第三方支付系统还包含了移动电子工具支付方式，比如现在人们经常使用的支付宝等。随着互联网的发展，电子支付体系也呈现出了身份数字化、支付便捷化以及服务通用化的特点。

3.电商模式

在互联网金融中，最常见的模式便是电商模式。电商平台的基础则是互联网，电商的不断增加，互联网技术发展的也愈加成熟。

4.网银模式

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中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-8500（2013）10-0119-01

在现代经济快速发展的社会中，互联网金融也得到了快速发展[1]。如：网络银行、金融理财、第三方支付、网络保险销售等多种虚拟形式。其中互联网金融主要是依靠移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎的现代网络技术，是能够将社会融资从直接融资、间接融资等二维模式转向第三种融资模式，这样便导致传统的金融运营面临着巨大的挑战。面对这一现实，商业银行如何顺势而行，依托互联网资源，化危机为动力，以电子银行作为着力点，逐步加快金融信息化的转型。今后电子银行将成为商业银行发展的主战场，也是其市场竞争力的核心所在。

一、互联网时代对商业银行的影响

互联网时代对商业银行金融供给产生的影响包括三大效应[2]。一是替代效应。有数据表明，截止2011年商业银行的电子银行业务分流率普遍已超过70%。可见电子银行已经成为了商业银行最主要的服务平台。但事实上，商业银行的金融供给在其他支付机构的影响下不断被削弱。截止2012年，我国网上支付额度已经达到了约3.2亿元，超过了金融支付的1/3以上。二是双刃效应。目前第三方支付的存在对商业银行造成了巨大的冲击，原因在于传统银行的存货中介功能被复制应用。譬如，第三方支付服务的小微商户只需要进行线下的收单，然后通过移动终端来管理收单。供需双方成本低廉，但第三方支付机构仍有利润空间，这是传统商业银行无法做到的。因此假如商业银行不能准确把握时机，依托互联网资源开展经营转型，那么其发展势头必将日渐虚弱。三是离散效应。社会分工的日渐精细，使得金融服务不断被分解细化。也就是说，没有一个行业是可以完全地独立地满足客户的所有需求。因此开展金融合作已经成为了商业银行谋求发展的必然趋势。通过利用互联网金融能够将各种信息直接在网上，就算避开银行也能够及时掌握客户流动的情况，这样便能够有效减少人工调查、逐笔审核的费用，有效提高了互联网金融交易的效率。阿里金融更是这个网络信贷用户的经营商，其中2亿家淘宝小卖家，在短短2两小时便分享了阿里小贷的3亿元淘宝信用贷款。

二、互联网时代商业银行的发展策略

1.加快融合，形成银行主导的多元化金融圈

商业银行在长期发展过程中形成了大批固定的客户，但是作为电子商务不断渗透，也存在着不断巨大的潜力。很多互联网金融企业能够提供快速便捷的网络金融服务，但是传统的商业银行却无法做到。因此商业银行应当积极加强金融融合，主动出击，同时确保自身的主导地位。一是依托移动互联平台。商业银行应当积极建立移动互联平台。如手机、互联网等。增加消费方式的选择性，同时确保消费者能够随时随地随意地获取金融服务。二是打造特色终端服务，去介质单一化。将现有的智能终端所提供的金融服务进行有机整合，将线上线下、移动电话、互联网以及其他智能终端的金融服务进行全面融合。譬如，目前国外某银行，其客户可以通过电子银行进行预约取现。通过电子银行获取验证码信息后，可直接到柜员机进行无卡取现操作。这样用户拥有一部智能手机，便能够实现无卡进行业务操作的目标。

2.整合资源，提供更全面的金融服务

随着互联网金融的快速突破，大部分人们越来越信赖支付宝等互联网金融。并且将传统的大部分业务由商业银行转向互联网金融平台办理。因此坚持客户本位，以支付为中心，逐步拓宽服务领域与渠道，致力于在电子商务活动中，整合消费者与商家的金融需求，提供全面的金融中介服务。商业银行应当在现有支付业务的基础上，积极围绕上游下游潜在客户群的金融需求，拓宽金融服务范畴。从而形成支付业务为主的，涵盖上下游商家与客户的金融服务体系。譬如，针对上游的商家，可积极开展增值服务。如在资金需求数据处理网络模式下开展吸收存款、汇总资金、发放贷款、供应链等服务。甚至是开展定制式服务解决方案。针对下游消费者，则提供多样化的应用场景，丰富支付入口[3]。

同时整合客户资源，以客户需求为切入点，实现多平台的信息数据资源的统一共享。通过加强各平台的产业、业务对接，形成以客户为单位的立体化金融资源与服务管理。

3.转变意识，创新金融服务形式

商业银行在抢抓互联网金融发展机遇的同时，同步加强服务理念创新也是实现稳健发展的重要一环。商业银行应该如何根据各个年龄阶段的客户群体的生活需求有效提升现有的服务路径，这是商业银行迫在眉睫的问题。譬如，工商银行的上海分行已经逐渐积累了“地铁支行”的经营理念。例如：为了适应上班族的时间，便将地铁分行的时间改成了早八点到晚八点。同时还设计快速前台、集中处理后台，有效结合了各个银行自动服务设施的建设，从而引导用户通过手机办理各项银行业务。又譬如，商业银行也可开展网络信贷模式。这种方式不用抵押，成本低，方便快捷，这样能够有效解决个人和中小企业在经营过程中的融资问题，适合资金拥有较少的个人投资者。

三、结语

互联网金融能够飞跃发展，最重要的原因就是能够为客户提供一个良好地体验环境。互联网时代，商业银行必须适应客户消费群体的需要，为人们理财提供了更多的途径，促使互联网金融逐渐朝着稳定、规范化的方向发展。最终形成商业银行主导地位额，配置合理的资金供需市场。

参考文献：

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一、金融业务在互联网上应用

（一）互联网基金的定义

目前，学术界对互联网基金没有明确的定义 ，但互联网那个基金属于互联网金融模式产品范畴，具有互联网金融产品的主要特征。谢平、邹传伟和宫晓林等学者提出了互联网金融及其模式的定义。义邱勋等学者认为互联网基金是以云计算、大数据、社交网络等现代信息技术为支撑，通过互联网渠道实现交易，参与资金门槛微小，费用低廉，并且具有民主金融性质的新型基金销售模式。

（二）何为“余额宝”

余额宝是支付宝推出的余额增值服务，支付宝用户把支付宝账户的资金转入月报中就可获得收益，但实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的T+0模式的货币基金。用户存放在余额宝的资金可以获得比银行同期活期存款利息更高的风资收益，同时还可以用于支付宝的消费。也就是说用户将资金转入余额宝，实际上不是将钱转入支付宝账户，而是进行货币基金的购买，将资金从余额宝转出或使用余额宝支付的货币基金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。

二、互联网金融的竞争力分析

（一）互联网金融的优势

（1）购买灵活。支付宝用户只要是实名认证的，都可以通过一个按钮从支付宝资金帐户中将金额转到余额宝中，无需重新填写任务表格单据。其他购买基金的方式即使通过银行的网上银行进行购买，还需要在网银中开户，确认基金交易协议等操作。

（2）金额灵活。余额宝没有金额限制，最低一元即可以购买。2013年之前，大部份基金最低申购金额为1000元至5000元;2013年5月工银货币的最低申购金额将从17日起改为100元。2013年8月之后，中海货币市场证券投资基金的单笔最低申购金额和定期定额最低申购金额及追加金额调整为10元。

（二）互联网金融的风险

余额宝作为货币基金，其收益是以货币市场表现而变动。虽然在灵活性与银

行活期存款相当、收益性方面完胜银行活期存款。但是余额宝为第一个中国互联网基金产品，其还是存在一定的风险性。这些风险包括规避监管风险、流动性风险、政策性风险、信用控制风险。

（三）商业银行与互联网金融关系分析

（1）生态学理论的启发

生态学来源于生物学，是由德国生物学家赫克尔（Haeckel， E.）于1869年首次提出的。生态学是研究生物之间、生物与环境之间相互关系的科学。任何生物的生存都不是孤立的：同种个体之间有互助，有竞争;植物、动物、微生物之间也存在复杂的相生相克关系。生态学认为，在自然界，动物之间的竞争关系是指不同的物种为争夺有限的生存空间、食物等而进行的争斗。如生活在同一区域的牛羊为争夺有限的生活空间和食物而进行的争斗。捕食关系是维持能量在食物链之间顺利传播的必要关系。如狼和羊之间就存在捕食关系，狼对羊的捕食一方面满足了狼的食物需求，另一方面狼的捕食将羊群中体质较弱的羊淘汰，从而增强了羊群的环境适应能力，两方面的共同作用使生态环境处于基本平衡状态。互利共生是指两种生物生活在一起，彼此有利，两者分开以后都不能独立生活。如地衣就是真菌和苔藓植物的共生体，地衣靠真菌的菌丝吸收养料，靠苔藓植物的光合作用制造有机物，如果将它们把分开，地衣、真菌和苔藓植物都不能独立生活。

（2）商业银行与互联网金融关系分析

商业银行与互联网金融之间首要关系是竞争关系，是指商业银行和互联网金融为争夺有限的市场资源，而在客户资源和人才等方面进行的竞争。如2011年中国互联网第三方支付市场全年交易规模达2.16万亿，较2010年增长99%，尽管这与当年全国支付系统近2000万亿的业务处理额相差甚远，但第三方支付组织已经占领部分银行的核心业务份额。中国人民银行已经为197家第三方支付企业办理了支付业务许可证，其中包括阿里巴巴集团（Alibaba）、腾讯控股有限公司（Tencent）、盛大网络（sdo）、百度（Baidu）和ebay（易趣）等互联网企业。第三方支付的迅猛发展使作为商业银行核心业务之一的支付业务收益有所减少，商业银行和互联网金融在支付方面竞争将越来越激烈。

三、商业银行应对互联网金融的策略

互联网金融业务的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求，互联网金融领域的竞争在一定程度上表现为人才的竞争 目前商业银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业，特别缺乏既精通计算机网络技术又熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才因此，商业银行既要在员工招聘时对于复合型人才有所偏重，也要在工作中加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，大力培养集金融业务知识 网络信息技术 市场营销技能 互联网工具运用等多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才，打造一支既懂网络程序设计和网络运用，又懂金融业务知识和金融管理，还能熟练运用各种互联网工具开展市场营销，具备引导客户 培育客户和留住客户工作能力的人才队伍，使商业银行永葆发展的活力。

总之，互联网金融业政府监管方面不完善使得行业协会和行业内自律更加重要，这是维护自身信誉度的重要举措。商业银行在发展互联网相关业务时仍然受到原有机构监管，这使得相同行业内，有不同的监管层次，监管水平的不统一妨碍了互联网金融行业的发展。这一难题当前最好的解决措施是混业监管和广泛层面的行业自律。

参考文献：

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【关键词】

互联网金融；城市商业银行；转型发展；策略

就目前的形势而言，我国乃至全世界都恰好处于信息时代，而其特点就是使得信息数据迅速更新并丰富了人们间的交流方式。在这一大背景下，就出现了许多像移动支付、网络社交、数据更新和处理等的现代化信息技术，这些技术的出现不仅改变了人们的日常生活方式，还对全世界社会经济的发展模式和速度造成了一定的影响。因为，随着新型互联网银行利率的逐渐提高，在无形中就增加了传统银行存款所需的经营成本，这就表示我国的城市商业银行已经步入了高成本的经营新时代。因为互联网银行的飞速发展，所以我国传统银行的经营受到了巨大的冲击。目前，国内的城市商业银行正处于转型阶段，然而却因为受到社会经济下滑、国际投资减少等相关因素的影响，所以转型之路上存在重重困难。正是因为如此，城市商业银行更是应该通过经济创新、模式改革等方式来提升其竞争优势。

1.互联网金融的基础定义

所谓的互联网金融其实指的就是以互联网精神为行动指标的各大新生行业，这一定义可以从广义和狭义两方面进行解释。从广义上说，互联网的精神是“开放、共享、平等、合作”，全部具有互联网精神的经济形态都可以被称为互联网金融。而从狭义上说，互联网是互联网金融进行经济、贸易活动的平台，也就是这一过程中的资金融通是通过互联网来实现的。互联网金融和传统金融存有许多的不同点，但其最大的不同点在于资金通融是否遵循互联网精神，除此之外，互联网金融还具有操作便捷、成本较低等特点。

2.互联网金融时代城市商业银行转型的三大定位解析

2.1实体经济转型升级

城市商业银行之所以选择转型无疑是为了自身可以更好地带动实体经济的发展，而如果在缺乏可靠依据的情况下进行过度转型的话，就很可能会造成传统经济模式的崩溃，更严重的话还可能会诱发金融危机。所以，城市商业银行的转型应当以实体经济的转型为相关的依据，只有这样，其转型才会切实符合实体经济转型的要求。

2.2更好服务于广大顾客的金融需求

随着社会经济的飞速发展，城市商业银行原有的运行模式不再适用，因为其诸多业务的服务已经很难满足广大顾客的金融需求，而逐渐被淘汰。所以在互联网金融时代，城市商业银行想要进行转型的话，就必须对广大顾客的需求开展全方位的摸底调查。只有明确了顾客的需求，才能有针对性地对其金融服务进行调整和改革，从而使其真正地满足顾客的需求。

2.3努力争取金融市场的新格局

近些年来，由于互联网金融的迅速发展，使得城市商业银行之间的金融竞争变得紧张、激烈起来，所以渐渐形成了金融市场的全新格局。在我国处于互联网金融时代的这一大背景下，城市商业银行若想获有一席之地，就必须在这一全新格局中明确自身的定位。只有城市商业银行明确了自身定位，并积极完善自身不足，才能在金融市场新格局的竞争中取得一定的成就，从而达到其自身和互联网金融共赢的最终目标。

3.互联网金融时代中城市商业银行转型的三大策略

随着互联网金融时代的到来，城市商业银行一定要紧抓这一历史机遇，加快自身的转型，进而能够在激烈的行业竞争中生存下去。基于此，下面本文就对加快城市商业银行转型的有效措施进行深入分析和研究。

3.1建立、完善其特有的移动金融平台

在上文中我们有提到过互联网金融和传统金融存有许多的不同点，但其中最为明显的不同就在于城市商业银行业务缺乏一定的灵活性，而这一缺陷必然会造成许多人力、物力和财力的浪费。若想有效地改变这一现状，城市商业银行就需要建立、完善其特有的移动金融平台，这样才能使其应对互联网金融时代所带来的众多挑战。这就要求城市商业银行必须引进先进、科学的技术和设施或者对旧版本的移动终端软件系统进行升级、更新，这样才能顺应新时代的潮流。并且其移动金融平台的重心应该放在充分满足顾客需求的基础上，也就是要完善软件里涉及到转账、支付等程序的操作。除了这些之外，城市商业银行还应该时刻关注金融市场的热点，以切实拓宽广大顾客对金融业务选择的渠道，这样一来，其移动金融平台不但满足了顾客的多样化需求，还在一定程度上降低了其运营成本。

3.2加强智慧营销并不断提高智能服务水平

城市商业银行的智慧营销不但可以巩固银行和顾客间的关系，还可以在一定程度上提高城市商业银行的智能服务水平。那么，什么是城市商业银行的智慧营销呢？它其实指的是互联网金融所开放的平台、多种营销渠道和特点鲜明的金融产品三者间的结合，其最为明显的优势就在于能够将巩固客源、私合顾客和服务顾客这三者完美的结合起来。与此同时，还要注意把各大新兴的互联网通信技术很好地运用到城市商业银行的发展中，这样不但在一定程度上拓宽银行和客户的选择渠道，还可以完成高精度的网络营销。除了上述的这些，城市商业银行还应该有效提高其自身的智能服务水平，并将智能化服务做到标准化、集中化，这样才能称得上是真正提高了其智能服务的水平和质量。最后，城市商业银行还应该加强与各移动服务提供商的合作，以实现互惠、互利的最终目标。

3.3加强与互联网金融企业的合作

实际上，城市商业银行和互联网金融企业间的关系是十分微妙的，因为这两者不但可以互补，而且又具有一定的良性竞争关系。众所周知，互联网金融企业依靠其自身的优势取得了不小的发展成就，而城市商业银行不能因此就一味地对其进行打压和抑制，因为这样一来，并不能为城市商业银行带来任何的好处，只能造成两败俱伤的结果。所以，城市商业银行应该树立两者各有优势和不足的正确观念，并积极寻求一种共赢的运作模式。例如，互联网金融企业能够满足众多中小型企业的借贷需求，并且还能获取大量的信息数据；而城市商业银行拥有巨大的资金支持和国家政策的扶持。因此，如果把这两者有机的结合起来就可以发现，互联网金融企业可以为城市商业银行提供大量的资源数据，而城市商业银行可以为互联网金融企业提供大量的资金支持。这种各取所长的合作模式不但可以满足广大客户对金融服务的需求，还可以让这两者在合作过程中不断地完善自身不足，从而实现提高自身竞争力水平的目标。

4.总结

综上所述，由于近些年来互联网相关技术的飞速发展，使得我国已经步入了互联网金融时代，这不仅给我国城市商业银行的运营带来了不小的冲击，同时也对其现有的管理方式、产品服务等方面提出了更高的要求。所以，就城市商业银行而言，若想要很好地顺应现代互联网金融时代的潮流，就一定要加快其运营模式转型的脚步。只有城市商业银行不断对其管理模式、服务模式和运营模式进行一定的改革，才能有效地提高自身的竞争力，从而促使其顺利地进行转型。总而言之，只有成功应对了互联网时代对城市商业银行所提出的全新挑战，才能在最大程度上实现城市商业银行的改革和转型，从而推动其可持续发展目标的早日实现。这不仅是推动城市商业银行发展的关键，同时也对促进我国经济健康、快速发展有着重要的意义。

参考文献：

[1]侯文瑾.互联网金融时代商业银行面临的挑战及应对策略[J].中国农村金融，2014（02）

[2]喻石.互联网金融时代商业银行网点转型探析――以长沙市商业银行为例[J].现代商贸工业，2015（04）

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最近一段时间以来，在政府的包容支持和社会的广泛参与下，互联网金融市场蓬勃发展，总体上呈现三个方面的发展趋势。

更多元、更繁荣。互联网金融的参与主体更加多元。阿里、腾讯、百度、京东等优秀的互联网企业均在积极拓展互联网金融业务，有的还申领了银行牌照，创建了纯线上的互联网银行新业态；以商业银行为代表的金融机构也在传统电子银行业务的基础上，锐意创新，推出微信银行、直销银行等创新业务，成为互联网金融发展的积极推动者；更重要的是，在这个旭日初升的新行业，产生了成百上千的科技型初创企业，成为“大众创业、万众创新”的肥沃土壤。互联网金融的市场更加繁荣。以“余额宝”为代表的互联网理财，迅速延展至互联网支付、互联网理财、P2P、众筹等多种新业态，未来还将更加百花齐放。

更规范、更健康。为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，中国人民银行等十部委7月18日联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》是我国互联网金融第一个纲领性文件，对互联网金融的健康规范发展具有重要意义。《指导意见》坚持以市场为导向发展互联网金融，遵循服务好实体经济、服从宏观调控和维护金融稳定的总体目标，切实保障消费者合法权益，维护公平竞争的市场秩序，在互联网行业管理，客户资金第三方存管制度，信息披露、风险提示和合格投资者制度，消费者权益保护，网络与信息安全，反洗钱和防范金融犯罪，加强互联网金融行业自律以及监管协调与数据统计监测等方面提出了具体要求。

更普惠、更融合。互联网金融的本质是普惠金融，使金融服务以操作简单、体验便捷的方式服务于普罗大众。如全流程在线的网络贷款改造了传统信贷的模式，使消费者和经营者更方便地获取信贷服务。传统金融机构和互联网企业优势互补、合作共赢，不断跨界融合，共同拓展电商、支付、P2P、征信等互联网金融新业态，形成了“互联网+金融”的良好格局。

商业银行互联网金融发展现状

为顺应互联网金融发展的时代潮流，国内商业银行纷纷加大资源投入，在强化传统电子银行优势的基础上，多维度、多层次发展互联网金融业务，主要表现在以下三个方面。

强化传统电子银行业务。商业银行传统电子银行业务仍然是发展互联网金融的重要抓手，包括大力发展网络银行、手机银行等内容。

国内最早意义上的“互联网金融”其实是商业银行开展的网上银行业务。网银由于其灵活、便捷等特点，受到用户的好评，迅速获得了快速发展。但是，传统网银更多是作为银行柜面服务和产品销售的线上延伸，服务于商业银行原有客户，不具备获客的功能。因此，各商业银行纷纷对网络银行进行升级改造，从原有封闭形态向开放的生态圈模式转变。一是积极打造应用场景，增强电子银行的获客能力；二是借鉴互联网思维，简化电子银行的操作流程，提高客户满意度；三是开发专门针对性产品，打造多层次产品线。例如，推出专属渠道的理财产品，丰富电子银行产品线。 移动金融也是商业银行发展互联网金融的模式之一。提高金融服务的便捷性，是商业银行积极拓展移动金融的主要目的。在具体做法上，大致分为以下几类：一是推出手机银行客户端，将传统网上银行移动化，打造“移动银行”；二是与互联网企业合作，推出定制APP，融合各类娱乐、消费、金融等服务，积极构建一个完整的生态圈；三是与移动运营商合作，推出“NFC-SIM卡”模式的近场移动支付；四是以移动社交平台基础推出微信银行，实现网点查询、转账支付、交易提醒、无卡取现等功能；五是在客户业务办理流程中加入智能元素，如移动营销PAD的使用，为客户提供更为便捷的服务体验。

民生银行将发展手机银行作为互联网金融发展战略的重点布局领域之一。民生银行手机银行围绕客户需求和自身业务特点，围绕小微金融的客户需求特点进行创新。为方便客户，民生银行在手机银行中开发了公私账户集中管理、大额汇款、乐收银账户管理、小微贷款、回单验证等特色功能。同时还提供在线打车、交通罚款缴纳、微信微博分享、主题换肤等增值服务，这些功能使民生手机银行的便民服务和交互功能持续增强。截至2014年12月末，民生手机银行客户数超过1300万户，年交易额突破3万亿元，位居同业前列。

搭建开放平台积极获客。从2012年开始，五大行就先后进军电商行业，工商银行“融e购”、建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”、农业银行“e管家”等平台陆续上线。银行热衷于发展电商业务，重点不在于从商品交易中获利，而是在客户的交易过程中嵌入银行服务。在互联网时代，大量客户的购物行为发生在电商平台上，如果商业银行搭建电商平台，便能掌握并充分运用这些交易数据，在此基础上为客户提供综合性的金融服务。在电子商务的生态系统中，电商平台的交易数据体现了客户的真实需求和行为模式，是商业银行未来开发相关金融产品的基础和实现差异化经营的保证。商业银行搭建电商平台，能够较好地整合信息流、物流和资金流，掌控客户交易信息，为后续大数据融资等各项业务创新奠定基础。

对于中小商业银行来说，搭建直销银行平台是较为可行的平台发展策略。据不完全统计，截至2014年末，已有民生银行、浦发银行、上海银行、北京银行、包商银行等20余家商业银行推出自己的直销银行。在已经上线运营的直销银行中，均将货币基金理财作为主打产品，体现了互联网理财注重简单、安全、便捷的特点。从总体上来看，推出直销银行的商业银行大部分属网点数量有限的中小型商业银行。这类商业银行通过直销银行平台开展金融服务，能够摆脱网点数量不足的限制，扩大服务的地域覆盖范围。

开展互联网融资业务。各商业银行积极探索利用自身互联网平台，为客户提供多层次线上融资服务。一是通过推出网络贷款业务，实现全流程的线上审贷、放款，大大缩短商业银行传统信贷流程，提升客户体验。具有代表性的银行网络贷款产品有浦发银行“网贷通”、建设银行“快贷”等。二是搭建P2P平台。商业银行利用自身较强的信贷风险控制能力和信誉保障，建立P2P平台来撮合投融资双方的交易，增加银行中间业务收入。具有代表性的有招商银行小企业E家，该平台2013年10月上线以来，聚集的小企业、小微企业客户迅速增长，获客效果突出。

商业银行积极抓住供应链核心企业加强管理、提高效率的需求，通过深入开展在线供应链金融服务，提高融资的便捷性，帮助企业降低财务成本。商业银行发展供应链金融的主要模式包括：一是与第三方合作拓展供应链金融业务，具有代表性的有中信银行与海尔“日日顺”平台合作，中国邮政储蓄银行与“1号店”合作，为其上下游中小企业提供便捷融资和支付服务；二是商业银行自主开发相关产品服务，具有代表性的有招商银行专门面向物流和电商行业推出的在线供应链金融解决方案。

商业银行互联网金融发展的优劣势分析

银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。

客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。

金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。

商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。

相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。

创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。

管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总――分――支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。

企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。

商业银行互联网金融发展的方向思考

商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。

第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加强沟通效率；二是简化业务操作流程，减少用户申请到审批的各项中间环节。

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互联网金融这一趋势的出现并不是一朝一夕的，从2005年起互联网金融就已经在我国崭露头角。直到2011年人民银行开始发放第三方支付牌照的决策，互联网金融业务可以说是在我国全面的开展起来，将业务逐渐转向互联网。2012年至今，互联网金融业务的应用已经深入每项银行业务中，大部分银行也以互联网为依托，对其自身的业务不断进行重组改造，建设线上创新型平台，互联网金融在支付领域、网络信贷领域和筹资融资领域的发展都有目共睹，新型的互联网金融，势必会促使对商业银行在其业务等领域带来更带大的突破。

一、商业银行互联网金融业务发展现状

1.统筹兼顾高低层次客户，创新个性化服务。互联网金融立足于金融普惠，它将客户群体定位为小微客户，从而吸引了过去被银行忽略的小微企业，在个人客户等传统金融服务之外的市场上，暂时有着较强的竞争力。自2011年开始，商业银行逐渐拓宽到电子银行业务，而且这项新业务的客户数量在近年来增幅明显。目前各家银行比较迫切的战略任务就是通过各种方式尽快吸引扩大客户群体。这就促使商行立足大众客户需求来设计金融产品，分别从小微用户和商户两端提供不同类型的金融中介服务，提供个性化的服务，逐步在电子商务的发展浪潮之下取得主导权。

2.重视数据分析，细化客户需求。互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，与传统的商业银行相比，其在信息收集和处理方面都具有优势，这些信息为精准的营销和个性化的定制服务提供了强有力的数据支持。而商行应充分利用数据带来的价值，依据其历史优势，通过累积的客户资源，建立起数据分析的习惯并且重视数据的开发利用，将数据有效地转化为信息资源，了解客户的消费方式和投资理念，做到客户定位更加准确。

3.不断开发网络金融产品与支付工具。传统的商业银行操作流程烦琐复杂，相比之下互联网金融平台的工序显得简单快捷得多。从发放贷款这项基本业务来看，商业银行设置了多个流程，从借款申请和贷前调查，到风险评估和分级审核等，流程相当复杂，而网络平台发放贷款速度快而且产品类型多样化，只需通过简单的电脑操作，借款人就可以获准通过贷款申请。另外，各个银行建设互联网客户综合服务平台，作为重要的非物理渠道，构建出不同于传统模式的业务平台。

二、商业银行互联网金融业务发展模式分析

1.P2P模式。P2P模式近几年来在我国的快速发展，作为一个以网站为中介的互联网融资模式，有其独特的优势。相比于传统的融资模式，P2P模式下的资金借贷双方能深入地了解到对方的信息及资料，并能据此准确地得知资金的用途。但是也暴露出了一些问题，例如，由于借款的对象大都是些小型企业，因此很有可能造成借出去的款项很难全额收回的风险。

2.第三方支付模式。借助电子支付手段渐渐成为人们日常消费的支付习惯，第三方支付模式完成了消费者和银行之间的电子支付平台的搭建。作为互联网的第三方支付系统，除了上述的这些方式，还包括各种移动电子工具的支付方式，时下使用度最高的则为支付宝和财付通这两种。在这个互联网高速发展的时代，电子支付体系发展也逐渐地展现出支付的便捷化、身份的数字化、服务通用化。

3.电商模式。电商模式是互联网金融中最为常见的模式之一。当前，电商平台是以互联网技术为主要的基础，正是因为有这么多电商的存在，互联网技术的发展才日益成熟稳健。

4.网银模式。网银是标准的传统金融与互联网结合的模式。该项模式借助了互联网技术，使其成为金融渠道，在传统金融服务模式之外，为人们提供了更为方便快捷的金融服务，同时也为商业银行节约了大量的金融服务成本。

三、商业银行互联网金融业务发展趋势

互联网金融的迅速发展已经为社会大众提供了非常方便快捷的金融服务，互联网金融服务的模式还是有待于进一步改革和创新。

1.潜在客户的体验和实践。互联网金融产品和服务不仅要注重现有客户的维护，更要注意对一些潜在客户的开发，增加潜在客户的体验机会，可通过更多的社交平台如微博、微信等进行扩散。并且，在此服务品质体验的基础上更要借助于实践，积极地谋求更有利于广大社会群体的服务体系。

2.提高运作效率。互联网金融可以进一步借助信息技术的优势，开发更为方便快捷的产品，提高运行效率，降低服务成本，更好地满足客户不断提高的要求。

3.信息透明化。互联网金融企业掌握着大量的数据和信息，在具体业务操作过程中，要注重信息的透明化，对于资金借贷双方都应提供对称的信息数据，致力于建立一个更加公平、开放、透明的金融交易模式。

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关键词 ：互联网金融；商业银行；金融创新

2014年4月3日，由中国人民银行牵头组建的中国互联网金融协会正式成立，标志着国内互联网金融平台发展日趋成熟，中国互联网金融已经走上正规，作为一种新兴的概念融入我们的社会。同时这种创新对于中国传统的中国金融业来讲，正在以其方便快捷的在线服务模式及其低成本战略侵蚀和蚕食着中国金融业原有的市场份额，曾经以贵族特权自居的传统金融业已经感受到前所未有的紧迫感与焦虑。处于中国传统金融业核心的商业银行，需要以不断自省和发展的眼光来应对这种变化，实现在互联网金融时代的创新发展。

一、文献综述

在以往的研究中，有学者认为，当中国金融市场发展到充分有效的市场，市场的信息能够全面地透明化，资金供需双方可以直接交易，直接融资和间接融资达到等同的资源配置效率，互联网金融就可以完全替代商业银行，达到完美的无金融中介状态(谢平，2012)。但是，这种完美的状态需要的假设条件过于严格，在我们可以预见的未来很难达到，商业银行一定会在未来金融发展中起到自己的职能作用。但是我们可以预见到，随着科技的发展与金融创新的不断出现，商业银行的职能会慢慢弱化，对经济的影响幅度会不断减小，这种情况是极有可能出现的(第一财经新金融研究中心，2013)。也有些学者认为互联网金融对商业银行的影响分长期和短期两种情况，一方面短期内互联网金融模式不会对商业银行产生重大的影响，但是从长远的发展角度来看，商业银行必将利用互联网金融模式以期自身变革，从而获得新生才可以长远发展(宫晓林，2013)。

二、互联网金融对商业银行的冲击

商业银行最基本的职能就是在资金的需求者和资金的供给者之间起着桥梁的中介作用，但是随着互联网金融模式逐步渗透人们的生活，商业银行的中介职能出现逐渐弱化的趋势。

1.互联网金融以信息技术优势削弱商业银行的中介作用

在传统的社会融资过程中，资金供求双方难以及时有效地交换信息，难以形成资金供求双方在时间和空间上的匹配，而商业银行的存在解决了资金双方寻找直接对手方的难题。而目前互联网技术的快速发展，带来了Facebook、微信、阿里巴巴等社交网络信息和电子商务信息，增加了新的信息传递方式和路径，形成了金融交易赖以生存的信息基础。这种金融模式，绕过了商业银行较高的交易成本和繁琐的审批流程，为小额借贷提供了极大的便利，使借贷双方在资金成本和收益上均有一定优势。

2.互联网金融以支付渠道优势削弱商业银行的中介地位

互联网技术的发展，推动着电子商务由实体店向虚拟店、由银联或银行的POS终端向网络支付的变革。在这个过程中，传统商业银行支付方式劣势尽显，而第三方支付和移动支付由于支付灵活、便捷，有着传统银行支付方式不可比拟的支付体验，逐渐引领了新的潮流。一方面，新的支付方式大大降低了支付者对银行物理网点的依赖，能够随时随地进行支付，所需要的只是一台电脑或者手机终端；另一方面，第三方支付和移动支付方式大多能实现快捷支付，无需客户开通网银，甚至能够突破网银的交易额度限制。

3.余额宝等互联网金融产品冲击商业银行客户群

在互联网金融出现以前，传统金融的运行模式、服务态度等方面已经显示出了弊端，互联网金融出现后，它的便利性、广阔性以及模式多样性与传统金融形成了鲜明的对比，满足了相当一部分客户的需求。其在支付便捷方面动摇了那些资金流动快、交易额少又喜欢方便快捷的客户，例如学生。虽然学生的整体资金不高，但不可否认这是一个庞大的群体。特别是余额宝针对商业银行忽略营销的80%的中小储户的理财需求这个庞大的市场需求应运而生，它的创新在于既能满足客户高流动性的需要，又能兼顾到高收益率的需要，从某种程度上造成了商业银行的客户流失。

三、面对互联网金融冲击商业银行应对策略研究

1.实现传统商业银行的转型面临新的竞争环境，传统商业银行应该重新衡量自身的优势与劣势，要认清网络金融的竞争所带来的挑战和影响并应把握住机会，重新组织业务模式，重创行业新价值。国内大型商业银行自身的优势在于具有强大的资金实力，手中掌控着庞大的全国客户资料、客户金融往来交易情况以及客户的信用评级情况，并且许多客户都具有潜在的向电商转型的可能。

银行的改革方向应该以网络与核心的金融业务相互整合，以开放、开明的心态主动迎合网络金融公司的竞争与合作。通过对外公开的技术平台，以优势创新作为核心竞争力，利用供应链融资作为盈利增长点，注重客户体验，注重电子银行产业的发展。

2.加强对大数据的分析与应用

商业银行应借鉴互联网金融经验，利用其建立的平台积累大量客户的交易和信用数据，通过大数据对客户进行有效分析和不断挖掘其个性化要求，并以此建立一种科学的可以量化的流动性评估模式，既掌握客户的金融需求，又降低交易可能带来的风险。如果缺少大数据这种信息技术，商业银行在互联网金融内的创新很难有所突破，近几年银行在金融电子化方面做的创新也是在原有的金融框架内部所进行的。

3.借鉴互联网金融经验，研发更加贴近客户的产品

通过互联网平台，互联网金融企业能够低成本高效率地挖掘大量数据，积累客户交易信息，从而进行客户的金融需求分析和风险评价。针对互联网企业获得信息的优势，商业银行应该大力发展互联网新业务，将线下业务转为线上业务，增强现有业务能力，改善业务结构加强与客户直接的交流，稳定现有客户群体。相较于刚刚发展的互联网金融企业，商业银行拥有其独特的优势，如金融知识全面、人员数量庞大、物理网点多、监管严格以及客户对其高度信任，这些优势对于互联网金融企业来说，短期之内无法企及。利用这些优势，商业银行可以在互联网上建立自己的电商平台，更加贴近客户需求，增强与客户之间的粘稠度，全面了解客户的信用情况，与互联网金融企业相竞争。

4.加强人才储备，为可持续发展奠定基础

同时，商业银行应该重视对互联网人才和技术的需求，培养和吸收既懂得金融又懂得互联网技术的人才。只有通过相关人才和技术的分析，为银行提供有效的决策数据，才能确保商业银行在大数据时代紧跟时代的步伐，不被淘汰。

四、结束语

从上面的分析我们可以得出结论，目前虽然互联网金融发展迅速，但是还没有达到颠覆商业银行在我国金融市场上的主导地位。从另一方面来看，对互联网金融倒逼商业银行改革的态势现状要认清，不断改革与创新，运用互联网金融的思想构建商业银行网络运营体系，适应客户需求的发展，联合互联网金融企业，在竞争中合作，实现双赢和共同发展，实现“普惠金融”，为我国金融业的改革与发展做出贡献。

参考文献

[1]曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展——基于货币金融理论视角[J].银行家，2012(11):10-13.

[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融,2013(4):14-16.

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互联网财政金融背景下，社区银行结合自身情况，合理的定位、优化业务服务等，利于社区银行在竞争激烈的市场环境中良好发展。本文笔者将下文详细分析和论证。

 

一、互联网金融背景下的社区银行

 

国内学者对社区银行的界定是在一定区域的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。而美国所界定的社区银行为当地吸收存款并向本地区提供交易服务的资产小于10亿美元的金融机构。尽管对社区银行的理解不同，但关注是相同的，原因在于社区反应一个国家银行的重要发展趋势。

 

在互联网金融持续扩张下，银行受到了强烈的冲击。就以2010年至2013年互联网金融产品来说，在这一期间互联网金融产品规模扩大了三倍，银行业普遍出现了“存款搬家”的现象，线下银行的发展受到直接的影响，与此同时银行之间的竞争变得更加激烈，占有渠道、拥有金融资源成为银行发展的关键。社区银行作为最贴近广大人民群众的银行，其具有坚定的服务群体，可以使其发展稳步进行。但在互联网金融强烈冲击整个金融行业的情况下，社区银行应当做适当的战略调整，如设置社区银行网点、开展网上便捷渠道、增添互联网银行业务等，扩大社区银行渠道、提高社区银行服务水平，如此可以使社区银行受到广大人民群众的青睐，在广大人民群众的支持下，持续、稳定、健康的发展。

 

二、互联网金融背景下社区银行服务的必要性

 

1.现有社区银行服务形式

 

目前，国内持牌上岗的社区银行较多，第一批发放的社区支行牌照中，民生银行获批的社区银行就有700多家，除此之外，交通银行、平安银行、兴业银行、浦发银行、渤海银行也相继获批，开设了社区银行。但综合国内各个地区各个社区银行服务的分析，确定社区银行服务形式主要有：

 

其一，出于渠道属性考虑，设置自助服务，如人工咨询、自动处理、优化服务等，使客户感受到自动银行服务的便捷。

 

其二，出于服务属性考虑，在银行相关业务服务的基础上，增设了附加服务，如代缴水电费、代送鲜花、代办签证、代收快递等，使得社区银行与社区服务相结合，方便居民，让居民更加青睐社区银行的应用。

 

其三，出于空间属性的考虑，增设书报区、儿童专区、培训馆等扩展性区域，方便用户使用，满足用户多元化需求，如此也可以吸引用户。

 

其四，出于时间属性考虑，避开上班高峰、下班高峰，适当的调整服务时间范畴，满足不同行业人员的金融服务需。

 

2.互联网金融背景下社区银行服务的必要性

 

基于以上内容的分析，确定互联网金融背景下社区银行服务优化是非常必要的。

 

2.1良好的社区银行服务，可以为银行创造更多的经济效益

 

在市场竞争日益激烈的情况下，银行在推行业务活动方面越来越困难，如此会使银行议价能力降低、获利空间减小。此种情况下，银行需要拓展新的客户，以此来增加银行的经济效益。因社区银行具有便民性，对社区银行服务予以优化，可以吸引更多客户，如此银行的用户群将会扩大，为银行创造更多的经济效益。另外，在我国经济持续增长背景下，国民人均收入不断提高，越来越多的普通国民需要银行服务，此时优化社区银行服务，满足普通国民的需求，如此也可以增加社区银行客户群，为银行带来经济效益。

 

2.2树立普惠金融理念，促进社区银行发展

 

2005年联合国提出了“普惠金融”理念，我党在十八届三中全会中第一次将普惠金融理念写入党的决议，目的是为老百姓提供更多、更全面的金融服务，真正将保障社会民生、支持实体经济可持续发展落到实处。此种情况下，我国社区服务树立普惠金融理念，考虑用户需求，优化银行服务，可以使银行业务服务水平提供，优惠于用户，方便于用户，如此可以促进社区银行发展。

 

三、互联网金融背景下社区银行发展之路

 

1.社区银行的正确定位

 

基于当前社区人口结构、生活水平、消费能力等方面的分析，对社区银行予以正确定位，即满足互联网金融接触较少的人群的面对面银行业务需求;满足互联网金融接触较多的人群的虚拟化银行业务需求。通常，互联网金融接触较少的，家庭主妇或中老年人，对互联网金融了解不多，不懂得互联网金融操作流程或不信任互联网金融服务，为此需要社区银行提供实地服务窗口，为其办理业务。互联网金融接触较多的青年人，更看重互联网金融的便捷性，如此需要社区银行设置线上银行业务，满足青年人金融服务需求。

 

2.社区银行的服务优化

 

基于当前金融行业发展趋势来看，社区银行服务优化是非常必要的，如此可以使社区银行朝着自动化、智能化、服务化的方向发展。社区银行服务优化，应当做到以下几点。

 

其一，内部渠道优化。在互联网盛行的今天，社区银行应当充分利用网络银行渠道，开设网上银行体验，使广大用户感受到银行业务办理的方便、快捷。就以自助终端服务来说，开设快速办卡服务，如此用户可以在家中就可以完成办卡业务，无需到社区银行排队等候，办理银行卡，这可以大大节省用户时间，为用户带来便利。

 

其二，外部渠道建设与共享。社区银行应当摒弃“自己做业务”的思想，与物业或快递公司等单位合作，扩大银行业务服务范围，满足用户多元化需求，如此可以提高社区银行服务水平。例如，社区银行与高端妇幼医院合作，为客户提供医院住院优惠等服务，如此可以满足这些妇幼服务需求的用户，使对社区银行服务认可。

 

结束语

 

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一、互联网金融的含义及发展

互联网金融（Internet of Finance）最早出自IT行业，是指以互联网为载体，通过在线结算、移动支付、云计算等新兴科技手段提供的结算、融资等金融服务。目前，国际上普遍认定成立于1998年12月美国贝宝（PayPal）公司是最早涉及在线支付服务，并最早创立了个人对个人网络支付模式的公司。互联网在中国的普及，大大推动了中国互联网金融的高速发展。近10年来，随着新互联网技术如电子商务、社交网络、大数据、移动支付等的扩散，新的互联网金融服务正如雨后春笋般成长。

二、互联网金融给传统商业银行带来的冲击

互联网金融的金融服务主要包括三种模式：第三方支付平台、P2P信贷和众筹网络。展望2015 年，互联网金融必定会在已有的基础上进一步发展，其种类必定会愈加丰富，其市场必定会更加广阔。但互联网金融的飞速发展也必定会引起政府监管部门，未来更多的监管意向甚至具体的监管意见都会陆续出台。适度的监管可能在短期内限制互联网金融的发展速度，但从长期来看，互联网金融将获得更大更健康的发展。

1、第三方支付平台对商业银行的冲击

随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系由最初的完全合作渐渐转向了竞争与合作并存。例如支付宝，它可以为个人客户提供借记卡免费跨行异地还款、转账汇款、机票订购、火车票代购、话费充值、生活缴费等支付服务。用户无须注册银行网银就能便利地实现大部分支付要求，使部分电子银行客户出现分流，第三方支付平台对银行电子银行产生的中间业务收入也形成了替代效应。另外，第三方支付还可以购买基金，例如余额宝就可以直接参与天宏基金产品的申购，且手续费极低，这样一来，第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，必然对银行的结算、收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务形成了明显的挤占，不仅会造成商业银行客户流失，还会对银行存贷款产生分流效应。

2、P2P信贷给商业银行带来的挑战

无可否认的是，P2P网贷为信贷开辟了新渠道，尤其利好小微企业以及个人信贷等。此前，商业银行由于运营成本过高、利润过低等原因通常不重视小微企业以及个人信贷需求，但部分小微企业以及个人相关存贷利差也构成商业银行的部分收入。P2P网贷通过充当交易平台和信息中介的功能，借款人可以凭借个人的信用向贷款人阐述资金用途并约定借款利率与还款期限，进行个性化服务，抢占商业银行未开发的市场。

3、众筹网络给商业银行带来的威胁

2014年6月29日，吴晓灵提出，“互联网金融不会颠覆传统金融机构，不过，互联网跨界金融是未来新金融发展的重要方向。互联网跨界金融直接融资的P2P和众筹才是未来新金融真正的发展方向”。众筹模式是近几年伴随着互联网的发展、特别是社交网络的崛起而出现的新生事物，尽管处于雏形，但代表着未来发展的新趋势，其独有的特点为解决中小企业融资难打开了另一扇窗，一旦相关监管政策出台，众筹走向成熟，那么中小企业，尤其是科技型企业的起步将不再一味地依靠商业银行。

三、互联网金融背景下商业银行的发展策略

通过上述对互联网金融三种主要的居间金融服务分析可以知道，互联网金融发展势头已然势不可挡，但由于还在发展的初期，因此商业银行尚有还击的机会。可以从以下三个方面考虑：

第一，接受互联网金融，并在此基础上加大金融创新力度，完善网上网下支付系统。在21世纪这个网络经济和信息化经济时代，人们的各种消费娱乐等渐趋于网络化、虚拟化，与此同时，人们也更加注重时效性，互联网的第三方支付正好体现了这一特点。因此，商业银行应当意识到这种“快节奏”的生活方式，并在第三方支付的现有基础上及时开发适合网络时代的金融产品，结合市场需求，进一步丰富相关电子支付产品，增强客户依赖性，巩固支付业务的主导地位。同时，商业银行还应将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源共享和业务优势互补，从而提高电子商务服务水平。在现行体制下，商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代。

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互联网金融是将传统的金融行业向互联网里融入、渗透。近段时间，支付宝、快捷支付、财付通、红包等在线财产交易风生水起，互联网将其“开放、分享、平等、协作”的理念，通过互联网这一平台，使得传统金融得到了更好的发展，在互联网的引入下，传统金融具有更强的安全性，更便捷的操作，更低的成本等特征。同时，互联网金融也通过负债业务、中间业务等方面逐步地占领了金融行业的重心。这些不断的引入和占领对商业银行的发展都有着举足轻重的影响，互联网金融使得越来越多的客户转移方向，削弱了商业银行的资金引入，使得商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。

一、互联网金融的背景与发展

（一）互联网金融的含义及背景

互联网金融顾名思义是指在金融业务中融入一系列的互联网工具，借用互联网这座桥梁来实现资金的流入与流出和信息的传递。近些年，电子科技迅速发展，互联网逐步渗透于传统的金融行业中，接连不断的涌现出各种互联网金融，如阿里小贷、陆金所以及美国Lending Club等金融企业。当然，互联网金融不单单是纯粹的互联网与传统金融业的叠加。互联网金融对客户的吸引点在于它是基于客户们所熟悉、认同的基础上，并且具有较高的安全性与可靠性。互联网金融与传统金融具有天壤之别，不仅是由于互联网金融加入了互联网工具，更重要的是互联网金融的参与者熟悉的掌握互联网金融的信息。互联网金融注重开放、平等等精神，得到客户更多的信赖程度，使客户和互联网金融有着双赢的局面。

（二）互联网金融产生的原因

科技的快速发展，信息化时代的到来为互联网金融创造了良好的产生条件。“手机控”、“低头族”等网络词也相继出现，充分体现了计算机及手机在人们日常生活中的重要性。数据显示，截止到2013年底，我国有5亿多网民，高达44.1%的互联网普及率。金融业务广泛的影响面为互联网金融的产生奠定了基础。网上银行、ATM、POS机等也充分的体现了银行的科技化。需要绑定相应银行账户的网上交易，以使得商品到资本的转换，使得互联网金融的发展成为可能。互联网金融带来的便捷与优惠使其有了产生通道，如互联网能够将普惠金融变成可能，为资金的融通提供低成本、高效能的渠道等。

（三）互联网金融的发展

互联网金融主要有网上银行阶段、网上支付阶段和移动互联阶段三个发展过程。近21世纪，互联网以其广大的影响力逐步取代了报纸、收音机、电视等沟通交流渠道。网上银行的创设也给传统的商业银行增加了一条渠道，客户可以在网上进行开户、查询、转账等业务，方便了更多足不出户的群众，也减少了商业银行的压力。2008年左右淘宝、京东商城、1号店等网上购物平台开始盛行，第三方支付的产生给不信任的网络支付提供了保障。第三方支付通过设立中间过渡账户，开发快捷支付、认证支付等支付方式，充当桥梁，给予网络交易顺利进行创造了安全的平台。2013年开始，云端传输等数据处理工具为阿里小贷，腾讯等企业和民生银行、招商银行等商业银行创建互联网金融提供了平台，使得互联网金融得到真正意义上的传播与发展。

二、互联网金融对商业银行发展的影响

（一）互联网金融对商业银行金融地位的影响

互联网与多家单位合作，优化了产业利率，充分的发挥了产业链的优势，而传统的商业银行却依旧在其原有的产业链上原地不动，互联网金融的优势则越见明显，而传统的商业银行则逐步被互联网金融所取代。同样，互联网金融具有低成本，高效能等优点，能够更加方便快捷的获取信息，有效的进行匹配，实现交易。这种模式逐渐深受广大客户的喜爱，削弱了商业银行的资金清算和信息功能，使其的金融地位受到了猛烈的冲击。另一方面，第三方交易平台的创立弱化了传统商业银行作为支付中介的功能，打破了其对线下支付的垄断，为互联网金融在金融的地位奠定了良好的基础。

（二）互联网金融对商业银行资金产业链的影响

互联网金融对商业银行资金业务造成了巨大的冲击。传统的商业银行主要收入来源于利差以及中间业务，而互联网金融的产生使得利润逐渐市场化，从而减少了传统商业银行的资金收入。由于信贷业务在商业银行中所占的比重较大，所以在互联网金融对商业银行资金业务的影响下，信贷业务所受的冲击最为显著。互联网金融有着能够简化贷款流程，缩短贷款时间，丰富贷款种类等得天独厚的优势。阿里小贷、红顶创投、拍拍贷等信贷公司相继出现，使得客户逐渐朝向互联网金融，造成传统的商业银行客户流失，资金向互联网金融流转。2014年两会期间，五家民营银行的试点名单出台，互联网金融一样的资源配置效率，却能减少交易成本，使得传统的商业银行资金产业进一步撼动。

（三）互联网金融对商业银行经营模式的影响

传统的商业银行的主要特征是以规模经济、信息封闭和人海战术为主要的发展方式，只有在一定的经济规模下才能在存贷中介下发挥出较强的风险抵御能力，要求工作人员具备较高的素质和一定的数量，而互联网金融则须具备高匹配的资金需求和高信息化的技术系统。商业银行传统的经营模式在与互联网金融新型经营模式的对比下逐渐失去光环，使得传统的商业银行经营模式得到推动。随着互联网金融的涉及的深度、广度不断扩大，传统商业银行的发展方式的基础发生变化，传统的发展方式将逐步改变。

三、基于互联网金融对商业银行发展的影响的应对措施

（一）转变商业银行的经营模式

“笔墨当随时代”，经营模式也应顺应时代。在科技化的时代脚步下，商业银行应该改变其传统的经营理念。传统的商业银行固有其优势，比如：基础扎实，网点的覆盖面广等。商业银行应正视互联网金融对其的冲击，转变经营模式，结合其自身的条件，保持优势，融入新的科学技术从而提升竞争力。具体而言，首先，全行上下展开讨论，将互联网金融规划放入长期的战略部署中，明确目标，进一步细化行动路线图。其次，强力推动执行互联网金融规划，在经营哲学、管理理念各个层次上将互联网金融作为核心，逐步的实现传统商业银行向互联网银行的转变。

（二）提高商业银行的业务服务能力

互联网金融的一大优势为向客户提供金融服务方案，传统的商业银行则存在内部产品并行，业务职能分离等弱势。而良好的服务是传统商业银行的一大优势，参差不齐的服务质量将直接影响到客户的时间、心情等。做到以客户为中心，诚信对待客户，创造高附加值服务，以此以提高客户的心理积极性来代替商业银行存在的弱势。具体体现在：站在客户的角度上服务客户，以客户的实际需求为出发点，根据不同客户的的不同特点，进行针对，在营销过程中避免一味强调自身产品功能以及风险的防范的言辞。同时，遵循“客户第一”的原则来设计产品，使得产品能够满足客户的个性化需求和功能化需求，提升服务效率，避免客户时间的浪费。

（三）增加金融产品

现今，在利润逐步市场化的时代下，传统的商业银行应该发展新的收入渠道，推出新的金融产品，向外借鉴，丰富金融产品的类型，实现一卡通，提高中间业务的规模。中间业务在众多的产品下崭露头角，主要由于中间业务的风险相对较小，不会直接影响银行的内部资产。随着生活条件的改善，企业或个人对于金融产品的需求都在增加，商业银行也因此有了低收入的保证。

（四）加强人才的培养

互联网金融同时具备科技和金融的特质，作为新兴的金融模式，对于人才的引进和培养都有着更高的要求。严格把握新人员进入这一关口，严格的进行筛选，对吸入的人员进行素质考验、技术和工作能力考察，纳入复合型人才，从而组成一支具有高素质且专业知识丰富，能够吸引客户队伍。在人才引进后集中进行培训，不断地扩充其科技知识和金融业务能力。同时加强监督队伍的建设，提高监督反馈力度和效率，避免政策、技术等方面的失误而产生的弊端。

（五）采取合作的发展模式

传统商业银行与互联网的合作是大势所趋。就目前第三方支付对传统商业银行的影响是显而易见的。但是，由于第三方支付最终要经过商业银行处理，加强与第三方支付的合作从而稳固商业银行在第三方支付后端的地位，能够促进传统商业银行的发展。同时，与互联网建立业务，互联网金融虽客户量大，但内部控制机制较商业银行相对健全，商业银行可以从互联网金融内吸引客户，进而稳固自身的金融地位。

四、总结

本文结合互联网金融的发展，就互联网金融对商业银行发展的影响这一问题展开了探讨，互联网金融对金融市场的影响较大，具体的分析了当前主要存在的影响为三点，分别是商业银行的地位下滑；资金产业链的退化；经营模式的落后。这些影响对商业银行的发展都将带来重重的冲击，然而有冲击也就有机遇。商业银行应当正视互联网金融带来的影响，发扬自身的优势，改进自身的不足，转变经营模式，提高业务服务能力，提高中间业务的规模，加大人才的培养以及增强合作意识，将冲击转化为机遇，促进自身的发展。

参考文献：

[1]曹胜.互联网金融对商业银行的影响及对策[J].金融纵横，2014（06）

[2]张旭.互联网金融对商业银行的影响及对策[J].财税金融，2014（11）

篇12

互联网金融，顾名思义是互联网与金融结合的产物，通过这两个行业的技术结合，使人们可以通过互联网实现金融活动。现在这一领域已经发展出网上银行、第三方支付、个人贷款等多项业务。这一行业并不是将金融技术进行简单的升级，而是一种全新的方式。这种方式主要有三个明显的特征，第一点，它是依托于互联网技术实现的新兴产物，第二点是这种方式是以点对点直接交易为基础进行的金融资源分配，进行交易的两方通过互联网进行交流并进行金融交易。第三点是第三方支付的应用，互联网金融主要是依靠第三方进行支付，所以在互联网金融逐渐流行的今天，第三方支付同样更加活跃。

二、互联网金融时代银行面临的挑战

随着互联网银行的逐渐发展，对我国的而银行业造成的冲击也越来越大，使其面临着更多的挑战，下面就对这些问题进行简单的描述。

在互联网金融中与人们日常生活联系最大的就是支付活动，通过第三方支付的兴起，对传统银行业的支付活动造成了巨大冲击，对其在金融行业所占有的份额造成了巨大影响。其中主要的影响有两点，第一点是将我国的商业银行的在支付中地位造成极大影响，根据相关数据显示，我国近几年来互联网支付交易规模发展数字递增明显，早在2013年就超过了全年消费品零售总额的10%。通过互联网技术的发展将地理与时间上的差距充分打破，?⒃?有属于银行业的市场大量占据，形成新的金融行业局面。第二点就是，将银行在融资中的地位降低，各种互联网信贷终结的发展，使从银行借贷不是唯一的出路，所以在这样的形势下，银行业信贷也受到了极大的冲击。

不仅如此，互联网金融的发展对银行业务经营同样带来巨大的挑战，伴随着以余额宝为首的储蓄手段的崛起，对银行储蓄存款的影响巨大，虽然其中活期存款占比并不是很高，但是还是需要引起银行业的重视。除此之外，互联网金融对银行在进行中间业务上同样造成不小的压力，因为各种第三方支付的发展使银行在进行中间业务受到极大影响，对代销手续费的影响极大。

三、我国新行业面对互联网金融应采取的措施

虽然互联网金融对畅通金融的业务造成了极大的影响，但是其也是金融行业的一种，传统银行可以将其看作是对自身业务的一种补充，所以传统银行需要通过对互联网金融进行分析，借鉴其中优秀的经验，将自身不足的地方补足，从而做到不断的进步。

虽然同样是金融业，但是依托的领域不同，所以二者之间可以相互合作、进行业务的补充，例如在进行信贷业务方面，网络信贷平台拥有充足的客户资源，但是在资金方面必然没有银行充足，二者就可以通过优势互补进行相关业务的合作。在支付领域，银行同样可以与互联网公司进行合作，将业务覆盖面拓宽。

除此之外，传统银行业同样可以借助互联网进行业务拓展，为自身业务获取更多资源，通过线上业务的数据对用户的偏好进行分析，设计出更多的金融产品，为用户带来更好的用户体验。而且通过进行物联网业务的展开，可以将原有客户牢牢地站务在手中，避免原有客户的流失。各种移动设备的应用，使用户更多的依赖互联网金融，在进行选择时，一定会选择更加可靠的平台，传统银行就具有这样的优势。