银行工作的发展前景范文

引言：寻求写作上的突破？我们特意为您精选了12篇银行工作的发展前景范文，希望这些范文能够成为您写作时的参考，帮助您的文章更加丰富和深入。

篇1

我国各大银行在发展的过程中，内部各部门的管理职能也处于不断变化的状态，尤其是在银监分设以来，银行对金融的管理职能不再像之前那么重视，金融管理可以说是渐渐退出了银行的主导领域。银行的基层机构在金融的发展过程中扮演着较为重要的角色，在这个方面也投入了大量的时间和精力，在取得了一定的成绩的同时，仍然还有一些问题等待解决，例如金融机构提供材料不完整、执行力度不够等等。下面本文将对基层银行金融管理方面目前存在的问题进行探究，并为如何优化金融管理工作提出建议。

一、基层银行金融管理中存在的问题

1、法律风险

在银行的金融领域里，法律的规范和领导作用是必不可少的。在很多的发达国家里，为了避免银行在金融管理领域的法律风险，往往会在金融产品的开发阶段，就建立相关的法律体系，使其适应金融领域的发展环境，在这种情况下，银行的金融产品能在更加安全的环境中发展，并且更加符合经济现状的需要。在我国，银行在金融管理法律方面的工作有很大的不足，法律体系不够完善甚至是缺失，这就导致了对金融的管理工作无法正常进行，经营起点不够完善，不能够通过法律有效地控制并且约束金融产品的发展道路。

2、来自市场的金融风险

披露金融信息是金融管理工作过程中非常重要的一个环节，但就目前情况来看，我国在金融披露方面还处于弱势状态，并没有系统的披露标准。这就导致了金融产品的使用者不能深入地了解产品，因此金融产品就有一定的市场风险。例如很多银行在金融产品的研发与销售过程中，并不能对金融政策的要求进行合理的解释，这样的情况会导致对行业的风险不能很好地把握，从而使金融产品市场出现更多的问题，阻碍了金融产品市场的拓展甚至是整个银行的发展脚步。

3、人才的缺失

想要加强对基层银行的金融管理工作，大量的高素质专业人才是必备条件，但就目前我国银行的员工情况来看，在金融管理方面，人才缺失的现状十分显著。在金融产品的研发过程中，缺少专业性人才的参与，使得金融市场的拓展受到阻碍。一般来讲，从金融产品的研发、销售到和管理等各个方面都需要高素质的复合型人才的参与，这是银行金融领域良好发展的前提。因此，银行在工作过程中一定要注意引进高素质的管理人才，这样才能更好地实现基层银行金融管理的优化目标，以及促进银行的可持续性发展。

4、银行的操作风险

在目前我国基层银行金融管理所存在的问题当中，银行的操作风险是很重要的组成因素。在我国的大部分银行中，都没有设立专门的金融管理部门，因此在金融产品的销售与与推广过程中，对其监管及管理工作就不能够有效地进行，在市场规划方面也有很大的不足。除此之外，在金融产品在市场销售的过程中遇到问题的时候，不能及时有效地进行解决，这样的经营模式对金融的管理工作的优化十分不利。

二、优化基层银行金融管理工作的具体措施

1、完善法律体系与相关政策

在金融管理的工作过程中，法律环境的约束能够有效地保证金融产品在健康的市场环境内推广。银行一定要在金融产品的研发阶段，就要对日后产品投入市场中会产生的各种问题进行预防，根据发达国家的相关经验来看，建立完善的法律系统是最有效的措施之一。这样的措施能够有效地提高金融管理水平，给金融产品营造一个健康的市场环境。具体方法就是中国银监会要重视这方面法律体系的重要性，并且成立金融管理部门负责相关工作。在法律与监管体系的建立过程中，要注意与我国的银行内部结构和市场经济发展情况相符合，才能在实施过程中更好地发挥管理职能。

2、加强市场的监督和高素质人才的培养

市场的监督工作在金融产品的发展过程中占据着重要的位置，因此在优化基层银行的金融管理工作中，一定要重视市场的监督作用，只有在正确、良好地将市场的监督作用进行发挥的前提下，才能够保证金融产品的推行前景以及银行的发展前景。除此之外，对高素质管理人才的培养也是金融管理过程中比较重要的一个环节。大量的高素质复合型人才的加入，能够使银行在金融管理方面遇到的问题得到更快更好的解决，能够有效地促进金融管理的工作效率的提高，从而使银行的发展步伐加快。

3、加强管理力度

银行的管理力度在各个环节都受到很大的重视，在金融管理方面也是如此。通过对多家银行的工作现状的调查可以发现，确定金融市场的发展规律是工作的重中之重，更要做好金融产品的规划，根据市场经济的现状对金融产品的经营目标和方法进行适时的调整，只有这样才能更好地对金融产品进行管理。除此之外，金融管理策略的研究也是银行工作过程中不可忽视的一个环节，将更适合的管理策略投入到金融产品的管理中，能够大大地提高工作效率。银行在对金融进行管理的同时也要注意经验的积累，为之后金融产品的进一步推广打好基础，让管理职能得到更好的发挥，促进银行的良好发展。

三、结语

总而言之，基层银行的金融管理工作不仅是促进银行个体良好发展的重要举措，对我国整个市场经济的发展更是有着不可代替的促进作用。因此，银行要正确地看待在金融管理方面存在的问题，综合采取各种手段优化金融的管理工作，为银行的高速发展做出贡献。

参考文献：

[1]卓叶青.关于我国商业银行个人理财业务发展的思考[J].华章.2011(17)

篇2

钱经 对于国内私人银行只能从事在岸业务的现实，你怎么看？

张秋林（以下简称张）：尽管离岸（off-shore）私人银行业务近年来备受瞩目，在岸（on-shore）私人银行业务依然前景广阔。这些客户根据其业务发展需要将其财产分布在境内或者境外，尽管外资银行已经迅速推出了各类离岸私人银行服务，但在与大量中国富裕阶层接触后，我发现他们对于在岸和离岸的私人银行服务有着同样的渴望和需求，而且这两类服务是相互无法替代的。20世纪90年代以来的实际情况也表明，从全球金融发展的角度看，在岸私人银行的发展远远快于离岸私人银行业务发展。因此，可以说私人银行业务在中国是有发展前景的。就像中信银行领导层曹彤曹行长指出的：谁先进入这个领域，谁就会有更多的机会发现商机和创造商机。

现状并不轻松

钱经 受限于我国的监管政策的法律和现状，很多人认为私人银行难以放开手脚，你是否同意？

张：私人银行业务在中国非常有发展前景，即便在目前分业经营的模式下，发展在岸的私人银行业务仍大有可为。但在实际操作中，在目前的市场、制度与法律环境下，还是存在不少现实的问题。

就我以往的经验来看，在私人银行的业务范畴中，商业银行服务、财富管理服务、金融咨询服务等方面的服务目前在国内都已经在逐步发展起来，比如我们以往涉及的大多是集合类的信托，而私人银行客户大多数需要的是个人信托。我们的信托法对于个人信托并没有十分明确的规定。目前各类国际性银行都是通过专业信托公司，为客户提供注册离岸公司的业务，该业务受信托公司注册地信托法的保护，在这种情况下就可以完全把客户的财产纳入信托管理当中。但是诸如此类的业务，目前中资银行还尚未开展。此外，在这类业务中，还涉及相关中间服务的收费问题，相关费率的标准是什么，现在都还难以确定。这些是中资银行在开展私人银行业务中要逐步研究开展的业务。

钱经 中信银行的私人银行会为客户提供什么样的产品？

张：这里有一些误区，很多人认为所谓的量身打造是在已经存在的产品里遴选出最适合客户的一款，其实不然，我们会为客户专门设计他需要的产品。好比在图书馆的前台了解到了客户想看什么，我们会有专门的研究团队在后台为他设计一揽子的解决方案，然后提供给他。

私人银行的内部定位

钱经 你认为私人银行和财富管理有什么区别？

张：私人银行不是财富管理，财富管理曾经是私人银行服务的核心部分，但是随着金融业发展和客户需求的多样化，财富管理在私人银行业务中所占的比重越来越小。其实，私人银行从来没有一个确切的定义，通俗地讲，它是一个“从摇篮到坟墓”的金融服务，是专门针对富人进行的一种私密性极强的全方位的金融服务。要根据客户需求量身定做投资产品，要对客户投资的企业进行全方位投融资服务，要对富人及其家人、孩子进行教育规划、移民计划、合理避税、信托计划的服务。私人银行的服务是渗透到客户生活的每一阶段、每一个细节、每一个角落的服务。

本来在定位上和业务范围上有着区别的私人银行业务和财富管理，在目前多数商业银行内部，还存在业务分割不明的问题。这种利益权衡恐怕是很多国内商业银行面临的问题。此外，对于私人银行业务在银行内部的角色定位问题，以及其与财富管理的关系问题还需要进一步理清。

钱经 你认为中资银行在私人银行业务上当务之急应该解决的是什么？

张：随着筹备工作的日益深入，我越来越发现体系建设和后台支持工作的重要性和紧迫感。我们可以把私人银行部看成是一个高端客户的平台，支持这个平台正常运转的会计核算系统、结算系统、IT系统地等业务支持体系的开发非常重要。另外，产品开发体系、服务体系的建立也必不可少。

钱经 你认为私人银行与零售银行的关系是怎样的？

张：私人银行的业务与传统商业银行业务、零售银行业务、投行业务是存在交集的。例如这个图反映了这种关系：

私人银行事实上涵盖了三种传统业务

篇3

经济改革和社会主义市场经济的发展为国有商业银行的进一步发展提供了契机。但由于现代市场经济条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。尽管国有商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大困难。解决了这个风险，不仅能够缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大银行有效、有序地营运。为此，我们要深刻地认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作。

一、信贷风险表现及成因

国有商业银行不良资产量多面广、积累加速。究其原因，主要是产权制度残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。具体表现为：历史沉积性、政府干预性、市场盲目性和管理失误性风险等。

（一）历史沉积性风险。在传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下，国有商业银行成为国家的出纳，企业没钱找银行要，企业亏损由国家承担，企业没有弥补来源，只好继续向银行贷款，将风险集中在银行。在社会主义市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于经济结构不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用不规范，企业生产经营中出现问题，就容易造成银行形成不良贷款。

（二）政府干预性风险。各级政府部门为了本地区经济发展，会要求企业“大干快上”，盲目扩大生产规模和增加新上项目，或者为了其他各种需要，过多地插手企业经营权、投资权和改制权，迫使银行发放“政策性”贷款，造成银行贷款被动受损。

（三）市场盲目性风险。在市场经济条件下，银企借贷双方都要对借贷行为的经济前景进行预测。只有借贷双方预计将来均可得到补偿，并获得一定的经济利益，借贷行为才会发生。但是由于社会经济的随机性和偶然性引发市场经济有许多不确定因素，使得银行借贷资金风险加大。目前我国市场经济体系还不完善，市场法制还不健全，信贷项目要素信息不充分，必然会带来信贷决策的盲目性。信息粗略、滞后和失真，会与经济发展前景不一致、不协调，从而使信贷决策失败，增加了银行信贷的风险性。

（四）管理失误性风险。从国有商业银行内部环境看，员工风险意识不强，内控机制不全，管理手段不力，特别是防范风险的措施不力，使银行成为信贷风险的承担者。例如，申请（担保）人资格和资信审查不严；对贷款对象和项目以及抵押物没有进行调查和评估，或调查失误和评估失准；借款（担保）合同不规范、不合法；未及时发现、报告企业发生重大事项，或因风险防范措施不落实而导致其贷款偿还能力降低、债权落空等。

二、统一信贷风险衡量标准

国有商业银行要统一制订信贷风险的衡量标准，使风险管理逐步实现科学化、规范化。（1）统一企业信用等级评定标准。一般说来，银行须每一年或半年对现有信贷客户进行一次信用等级评审，并对照原有评级进行调整。（2）统一信贷资产分类方法。按照国际惯例做法，统一信贷资产分类方法，使信贷资金分类能够真实反映其质量状况。（3）统一银行贷款方式的选择。人行应结合不同时期的国家宏观经济资料，定期行业经营信息，明确哪些产业已经出现风险，在此基础上提出相对统一的贷款方式建议，以供商业银行选择。

三、建立信贷风险预警机制

一是要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行业及相关企业资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力，生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险。二是发挥银行同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用银行之间的竞争，采取欺骗的行为。

四、实行信贷审批专职化，完善经营激励机制

把好贷款审批关，正确选择贷款投向是防范新增贷款风险的关键。国有商业银行要把好这个关口，一是实行审批人员专职化。长期以来，国有商业银行并无专职的信贷审批人员。信贷审批人员往往是由有一定行政职务的行领导或部门领导担任，审批人员不能将主要精力集中于审核分析，审批工作只是其繁琐行政事务工作中的一个方面。二是对信贷经营部门建立相应的激励机制。防范风险并非对银行信贷业务束手缚脚，而是要激励为银行效益努力工作的员工，约束损害银行利益的做法。

五、加强与政府沟通，减少行政干预风险

针对不正当行政干预对国有商业银行产生的种种不利影响，国有商业银行应加强宣传，统一认识，理顺与地方政府的关系。地方政府的主要目标是发展地方经济，而银行资金也是用来支持国家与地方经济建设的，二者的最终目标应该是一致的。但是划清资金性质，保障商业银行的自主经营；划清信贷资金与财政资金的界限，坚持商业性资金的有偿性、流动性、盈利性原则，减少和停止各级政府特别是地方政府对金融机构经营活动的不当干预，保证金融机构的经营自，也是防范信贷风险的重要措施。当然，银行在资金宽裕，不违背信贷政策的情况下，可以适当地对地方予以信贷倾斜，扶植一些地方优势项目，促进地方经济的进一步发展。

参考文献

篇4

金融数学专业就业前景 本专业培养掌握数学科学的基本理论与基本方法、基本技能，掌握金融理论基础并接受严格数理金融思维训练，具备运用数学金融知识、使用计算机技术解决实际问题的能力，受到严格科学思维训练，能凭借坚实的数学基础和金融基础，在金融证券、投资、保险等部门从事经济分析、经济建模、金融产品设计工作的专门人才。

这门新兴的学科同样与我国金融改革和发展有紧密的联系，其在我国的发展前景不可限量。现在存在着全球性高素质金融数学家的短缺，因此该专业的就业前景十分看好。

金融数学专业学生毕业后可以到投资银行工作，或者进行商品贸易或国际贸易的公司(能源公司、航空公司、大型钢铁公司、矿业公司及国际大公司)处理商品价格风险及外汇风险数据分析师、管理培训生、数据分析经理、金融工程师、交易员、软件工程师、分析师、数据分析专员、精算师、产品经理、期货交易员、软件测试工程师等。绝大部分的金融数学家为国际性的投资银行工作。

金融数学专业就业方向 本专业学生毕业后可可以到投资银行工作，或者进行商品贸易或国际贸易的公司(能源公司、航空公司、大型钢铁公司、矿业公司及国际大公司)处理商品价格风险及外汇风险。

从事行业：

毕业后主要在金融、互联网、新能源等行业工作，大致如下：

1、金融/投资/证券;

2、互联网/电子商务;

3、新能源;

4、计算机软件;

5、外包服务;

6、其他行业;

篇5

二、进入农村金融市场的必要性

为什么要进入农村金融市场？有人说：工农中建四大行，国家早有业务分工，工行业务地盘在城镇，主要为企业和城镇居民提供金融服务，中行为外贸企业和国际结算提供金融服务，建行为基本建设提供金融服务，而广大的农村则是农行和农信社的地盘。工行按照分工，只要在城镇里开展好各项业务就行了，何必到穷山恶水去和农行、农信社抢饭碗？这种想法应该说是望文生义，以静止的、片面的观点看世界，是形而上学。三十年前，金融体制改革刚开始时，国家对各家专业银行是有上述业务划分的，行名也基本上能够代表各自的业务范围。但三十年后，随着经济体制改革的深入和市场经济的建立，各家商业银行早已打破了原来的业务划分范围。目前，只有在经济发达的中心城市，工行网点仍然相对居多，但在全国大多数城镇，工行早已不是老大，甚至连老二都不是了。各位可以到大街走走看看，哪里不是工农中建北京龙江的网点比邻而居？既然人家能进城，那么我们就能下乡。说：农村是一个广阔天地，在那里是大有作为的。我们就是要解放思想，放下包袱，破釜沉舟，放手一博，不但要与农中建北京龙江等行争夺城镇金融市场，还有走下去与农行、农信社争夺农村金融市场，让广大农民兄弟也享受到工行最优质的金融服务，让我们工行也为建设社会主义新农村添砖加瓦。这是化被动为主动、化腐朽为神奇的一步好棋，否则在理论上讲，工行的传统地盘将会被蚕食得越来越小，前景堪忧。总之，为了捍卫工商银行在国内金融市场的领先地位，为了实现工商银行可持续性发展，工行应该实行战略性转变，坚决进入农村金融市场。

三、进入农村金融市场的路径

分三步走。一是摸底调查，有的放矢。俗语说：凡事预则立，不预则废。对于农村金融市场，我们首先要搞调查研究，决不能领导层一拍脑门，大家就一轰而上，结果开展工作时才发现一切茫然。“小黄狗吃刺猬，不知从哪下手”。因此必须搞好摸底调查，才能有的放矢。比较具有操作性的做法是，抽调两至三个人组成一个调查小组，小组成员应由在农村有一定的社会关系、且比较了解农村的员工组成，深入农村针对金融需求情况和发展前景进行详尽的调查研究，并形成调查报告，再交决策层研究决策，据此采取黄鼠狼吃蛇的战术，各个击破，成熟一个村开展一个村，成熟一个乡开展一个乡，以此类推。二是信贷先行，夯实基础。农村最需要什么？贷款！经常见诸报端的，是所谓农民贷款难、所谓农村办企业或者扩大再生产缺少信贷资金支持，所谓贷款难成为制约农村经济发展的瓶颈等等。笔者有一些农民朋友，他们经常问的一句话就是：“你们工行给农民贷款吗？办企业给贷吗？需要用什么做抵押？贷款利率多少？”看到他们期许的目光，我还真不好意思说工行暂时不给农户贷款，那样他们会很失望。因此我行不妨把针对农户和农村企业的贷款业务作为工作切入点。一个二级分行可以挑选辖区内一两个村作为试点，由点及面，取得经验，再据情况予以推广。选择的要素，应该是中等村屯、非农经济基础相对较好，且交通较为方便，便于工作。这样做，才具有典型意义和参照物价值。如在笔者所在的黑龙江省七台河市，是否应该把试点村选择在中心河或铁山乡，原因是这两个乡镇都有相当数量的小煤矿、养殖场分布，以及少数生产加工企业，且农户人均有地约一垧左右，还有一定数量的山地林木，比较典型；对于适用什么样的信贷种类问题，其他行的做法如下：一是农户种地买种子化肥用钱，只要借款人有地有房有担保人，有本地户口，就给贷款，金额几万元不等；二是几户联保，各贷几万，借款人对联保的其他人贷款负有连带责任，用途管理不严格；三是对种植、养殖大户和小林场、小作坊和生产加工企业，以住房、土地使用权、林权、机械设备和粮食等做抵押，发放抵质押贷款。工行可在参考上述做法的基础上，根据国家信贷政策，选择自己的贷款方式。但必须坚持两条；一是手续简便，办理迅速；二是规避风险，杜绝不良贷款发生。在开展信贷业务活动时，要注意贷款风险防范。有这么一件事：一家银行到农村推广五户联保贷款，每户限贷五万元。该村有这么一个人，看出这是一个机会，就找到暂时不需要贷款的四户人家。说虽然你们暂时不用，但你们也贷，然后我用我还，这四户人家碍于乡亲的情面，也没考虑过多，就以自己的名义贷款，然后把存折交给了那个人。不知是经营不善还是其他原因，总之用钱的这个人还几次就不还了，这四户人家除了自己还之外，还得去求用钱的这个人，而这个人就有放挺的意思了。到了年末更傻眼了，银行工作人员到那四户人家吃住去了。这件事从客观角度看，除了用钱的那个人有作套、欺诈的嫌疑外，银行经办人员也不能免责，一味追求业绩，没有搞好贷前调查，最终可能导致银行贷款形成不良，同时坑害了老实厚道的农民兄弟。三是全面铺开，拓展业务。随着业务的开展和经济形势的不断变化，我行应根据国家经济金融政策的要求，考虑在农村中心乡镇设立机构网点，有三个前提条件：一是必须是业务发展到一定程度，需要设立机构网点来加强业务管理；否则一两个村的几十笔贷款业务犯不上设立网点，经常检查，及时收贷就是了；二是必须要有发展前景，值得设立机构网点，比如设立网点的乡镇附近可能要修路、要建市场，要修水库等等，否则设不设一个样，业务没有长足进步，没有明显效益，得不偿失；三是要有能够胜任农村金融工作的干部储备，使机构网点设立后能够很快正常运转并取得预期效果。否则两眼一抹黑，工作难以打开局面。

篇6

网络技术是以人类社会发展为基础而出现和发展起来的，在人们生活和工作中有着很深的影响，现在网络技术是社会和经济发展重要的依托工具。现在我们已经进入信息时代，网络技术同计算机一起成为了经济发展的主要前提，为知识经济的发展带来了源源不断的力量。现在，网络技术已被广泛应用到了各行各业，满足了人们的多样需求，网络技术有着光明的发展前景，对其进行细致研究很有必要。

1 网络技术发展阐述

1.1 网络技术的出现

网络技术的出现是基于计算机技术，与其联合而发展起来的。网络技术产生于美国，20世纪60年代主要应用在军事领域，之后逐渐应用到人们生活中，但是，在我国，网络技术的产生是从20世纪90年代开始的。网络技术有着漫长的发展过程，在发展过程中网络技术得到了改进和创新，因此，受到了全世界各个领域的青睐。

1.2 网络技术的发展

网络技术的发展历程可以被分为多个阶段，最初的网络连接方式是“客舳恕―通信线路――计算机”，经过一定时间的创新和完善，又出现了多种连接方式，这些连接方式有局域网、广域网和城域网。实现网络连接的用料也取得了进步，发展初期是有线通信，现在是卫星等无线网络连接，这种传输材料能让传输速度更快，传输范围更大。

2 网络技术发展蓝图

2.1 网络技术的发展前景

随着经济的快速发展以及科技的不断进步，在未来，网络技术的发展会逐渐朝着集成化、智能化方向前进，才可以满足用户在处理信息和数据方面的需要。在应用信息服务和多媒体方面，传输效率和处理方式等会得到不断的进步。而且，网络技术在时间和地点方面没有限制网络的使用，有着移动性特征，提高了上网速率，改进了无线网络技术，让用户使用起来很方便。

2.2 新网络技术发展前景

伴随着网络技术的继续发展，现在涌现出了一些新的网络，包括以太网、数据网和无线局域网。光纤数据网应用于短距离、快速的传输数据，有着个性的双环结构，能够保证数据传输更加稳定。此外，光纤数据网与之前的网络技术比较起来，传输效果更好、抗击干扰的能力更强。无线局域网最近新出现的很受大众追捧的网络技术，从军事领域慢慢拓展到了商业领域，连接性和可扩性非常好。

2.3 网络技术发展注意事项

伴随着网络技术的继续进步，网络安全问题得到了越来越多的人们的重视，网络数据和信息面临的威胁越来越多，必须加大网络安全管理。计算机网络也存在来自自身的安全问题，网络攻击花样越来越新颖，如果遇到网络安全问题，会给我国经济、文化、社会等各方面带来无法估计的损失，因此，要重视对网络安全的分析。

3 网络技术的应用

3.1 网络技术的应用

网络技术主要应用在通信领域，现在被广泛使用的网络技术有数字、语音和多媒体三者合一技术以及IPv6协议。三网合一技术是把计算机和有线电视网以及电信网结合起来，增大网络技术和通信网络的使用范围。三网合一技术能够降低使用费用，网络用户使用起来也很便捷，网络技术的使用得到改进，在为人们的日常生活带来方便的同时还推动了应用领域的快速发展。

3.2 网络技术应用领域

由于社会在进步，科技在进步，网络技术和计算机技术受到广泛应用的现在，网络技术已在人们生活中的各个方面占据着重要地位，他促进了人类社会的向前发展。我们可以看到，网络技术可谓无处不在，几乎每个领域都在使用网络技术，本文主要是对其中比较典型的领域进行了阐述，电子银行是一种新出现的基于互联网的服务系统，网络技术是它的服务媒介工具。电子银行去除了时间和地点上的限制，让用户使用起来更加方便。

4 网络技术应用原则

4.1 简单选择原则

在不断发生改革的技术中，网络技术的改革速度非常快，相匹配的计算机设备改革的速度更快。此外，网络技术完全依靠计算机设备和网络技术，由它们一起构成，更新换代当然很快。在选择计算机产品以及网络技术时，必须遵循简单选择原则，选择通过市场检验的高质量计算机产品。

4.2 合理使用原则

我们都知道，网络技术包含很多部分，是一种比较复杂的技术，有相应的网络技术使用规则，在运用计算机的时候，若并未参照使用规则对计算机进行准确操作，就会因为这一小错误造成计算机全面瘫痪。所以，用户在使用计算机的过程中，必须遵循合理使用原则，保证计算机得到合理的操作，让计算机正常工作。

4.3 细心维护原则

网络技术有着一定的复杂性，这使得计算机网络也具有一定的复杂性，关于维护计算机成为了保证计算机正常工作的重要前提。计算机用户在使用计算机的时候，因为使用频率的增多，很有可能导致计算机工作速度变慢，甚至导致计算机发生故障无法运行，因此，在应用计算机技术时，必须遵循仔细维护原则，对计算机进行定期维护。

5 结语

随着我国经济的快速发展以及科学技术的不断进步，网络技术也取得了不小的进步，在社会取得发展的前提下，网络技术有着非常乐观的发展前景，未来会受到更多领域的重视和青睐。网络技术在继续进步过程中会与有关技术发生融合，这给人们生活和工作带来的是更多的便利服务，人类社会会向前发展一大步。

参考文献

[1]王蔚丽.网络技术的发展前景及应用探析[J].科技创新与应用，2016（36）：94.

[2]靳成才.计算机网络技术的发展现状和前景[J].山东工业技术，2017（02）：145.

[3]郑晓霞.网络技术的发展前景及其应用[J].信息通信，2015（02）：158.

[4]杨婷婷，尚鸣，丁成，罗燕.计算机网络技术的发展现状和前景展望[J].数字技术与应用，2014（07）：218.

篇7

    2008年由美国次贷危机引发的金融危机,像瘟疫一样迅速传遍世界各地。当前的金融危机已经严重影响到实体经济,改革开放的中国经济也深受影响,特别是沿海地区实体经济,纷纷破产倒闭。对于那些本来生存发展就很困难的中小企业,更是雪上加霜。中小企业如何度过危机,是政府部门和中小企业管理者非常关注的问题,中小企业生存发展的最大难题就是资金短缺问题。 

    一、金融危机形势下,中小企业融资现状 

    我国中小企业近年发展迅猛,并已经形成相当规模,在国民经济中发挥着越来越重要的作用。据统计,我国中小企业占全国企业总数的99%,对gtp贡献率达到60%、提供75%就业机会、创造了50%左右的出口和财税收入,却普遍出现资金链严重吃紧现象,是制约中小企业发展的主要因素。 

    融资渠道单一。据统计,我国目前中小企业在融资渠道上,自身积累56%,亲友筹借14%,金融机构融资30%(绝大多数是期限不超过6个月的银行贷款),金融机构融资只能填补流动资金的缺口。 

    融资成本高,负担沉重。中小企业类型多,资金需求一次性小、频率高,加大融资成本。对于银行来讲,中小企业的贷款规模小、次数多、信用担保弱,造成银行经营成本高,管理费用上升。对此银行采取提高中小企业的贷款利率,导致中小企业的融资成本明显提高。 

    融资风险大,影响企业生存。中小企业获得的银行贷款期限短,企业本身资产少,受经营影响,可能会导致银行贷款归还困难;同时各家银行为控制风险,不会为还贷困难的企业提供后续资金,直接威胁到企业生存。 

    二、金融危机形势下,中小企业融资难的原因 

    从中小企业自身来看: 

    (1)经营风险大。中小企业的所有权和经营权一般都集中在老板手里,在经营管理过程中,一般比较缺乏长期的企业发展战略,企业的生产经营具有一定的不确定性,存在一定的经营风险。银行审批贷款的时候,要考虑这一经营风险。金融危机下,中小企业订单减少、原材料涨价、劳动力成本上升等,使得经营成本上升,生存盈利空间大大压缩,经营风险更大,银行更加不会轻易批准这些企业的贷款。 

    (2)财务制度不健全。中小企业规模小、成立时间短、人员变动频繁。导致财务管理不规范、不稳定。很多企业为逃避税收,出具虚假财务报表。金融危机下,财务状况进一步恶化,为得到贷款,就有可能出现企业掩饰财务上的亏损,进行财务作假。这就使银行有可能无法真实辨别企业真正的财务状况,直接影响银行放贷的积极性。 

    (3)资产担保不能令银行满意。由于中小企业自身的弱点和弊病使得银行在提供贷款时,要求中小企业提供必要的资产担保抵押品。金融危机下,银行从整体市场环境和自身利益出发,对资产担保抵押品要求更加严格。而且中小企业一般比较缺乏足够的固定资产和可以担保的其他资产,资产评估的费用也较高。这些都降低了中小企业得到银行抵押贷款的可能性。 

    从金融机构方面来看: 

    (1)国有商业银行对中小企业贷款政策失衡。我国目前仍然是以国有四大银行为主的金融机构体制。中小企业由于自身的经济实力、财务管理等原因,使的银行在审批中小企业贷款的时候比较谨慎。金融危机下,银行为了保持最佳盈利水平,为了规避风险,银行信贷“保大放小”的做法成为必然。这样中小企业得到及时贷款资金的机会就更小了。就算有少部分的中小企业获得贷款,其利率水平也在基准利率的基础上普遍上浮30%到40%,直接造成对资金需求强烈的中小企业资金链渐趋紧张。

    (2)缺乏专门为中小企业贷款服务的中小金融机构。目前我国的银行组织体系里,还没有像发达国家那样,有众多专门针对中小企业融资的银行。有一些中小商业机构,从总体看自身经营管理水平不高,发展能力不足,这也减弱了对中小企业的金融支持。在金融危机下,这些中小金融机构也会更加考虑自身的盈利性和贷款安全性,对中小企业的贷款审批也会更加谨慎。 

    (3)中小企业直接融资渠道不畅通。融资的渠道可以是直接融资,也可以是间接融资。就目前来说,我国中小企业通过发行股票和债券融资的直接融资渠道不成熟、不畅通。中小企业只能依靠间接融资,也就是依靠银行来达到融资的目的。金融危机下,银行对中小企业提供贷款的条件也比较刻薄,增多粥少,最终获得银行贷款,难上加难。 

    从政府方面来看: 

    政府部门的扶持一直倾向大企业,对大企业实行大规模的优惠政策,而对于中小企业的扶持力度相对来说,明显不够;相应的优惠政策,中小企业很难享受到。金融危机后,众多的中小企业倒闭,政府也采取了一些措施,但距中小企业的需求还是相距甚远。 

    三、金融危机形势下,缓解中小企业融资难的对策 

    1.完善自身体制 

    (1)事前做好论证,充分评估融资资金的使用效益,是中小企业做好融资的前提。中小企业正是因为资金短缺,融资困难,所处的经济发展环境复杂多变,存在诸多不利因素。所以,中小企业在筹划每一笔融资时,首先要对资金的投放做好充分的可行性分析,充分论证资金是用于企业的基本生产经营保障,还是用于市场竞争的规模扩张,或是用于高收益的风险投资项目。 

    (2)扎扎实实运营资金,不断提高资金收益,是中小企业实现融资需求的基础。市场经济,经济效益是第一位的,只有具备良好的经济效益和美好发展前景的企业,银行才会放心地把资金投放给他,让企业投入其生产经营,从中获取预期收益。中小企业在其资本实力还不够雄厚的情况下,必须立足现实,健全制度,完善管理,抓好生产,优化经营,扎扎实实运营好现有资金,加速资金周转,不断提高资金使用效益,这是中小企业实现良性融资需求的基础,也是中小企业求生存谋发展的基础。 

    (3)具备良好的沟通能力,是中小企业获取融资的必备素质。中小企业的融资不论是融资规模,还是融资渠道和融资方式,都无法与上市公司等大型企业相比拟,因其既没有专门的机构和人员,又没有健全的融资制度,要想建立良好的融资环境,那么出色的沟通能力将是企业能否顺利融资的关键。中小企业必须主动与银行进行沟通,向其详细说明企业的经营方针、发展计划和财务状况等企业基本情况,重点说明企业的技术创新优势和产品的未来广阔发展前景,如实说明企业当前所面临的资金困难,并向其提供详细的资金使用和回收计划,用真诚取得信任,用实际行动和企业的发展前景赢得其认可。在资金的使用过程中,仍然需要与银行保持密切的沟通,以维系良好的合作关系,定期邀请银行人员到企业生产现场进行视察,加深其对企业的了解,验证资金投放到企业的实际使用状况,认识企业未来的发展前景和资金按期回收的安全性,从而增强对企业的信心,使其能够自愿给予企业的更多支持。可以说,对每个中小企业,能够保持与银行的良好沟通关系,是其实现融资策略的必备素质。 

    (4)树立良好的融资信誉,扩大长期融资规模,是中小企业改善融资的关键。当前,我国的中小企业绝大多数是民营性质,企业信誉整体而言比较差,从而造成各类融资渠道都比较谨慎,加之国际金融危机的爆发,致使中小企业的融资之路更加艰难,特别是长期融资项目很难达成协议。形成了制约中小企业长期稳定发展的瓶颈。中小企业要想扭转这一被动局面,唯一方法就是珍惜每次得到的中长期融资机会,抓好企业自身管理,优质运作投资项目,实现项目的超预期收益,这是与融资方建立良好的长期合作关系的根本和基础。长期融资的实现程度成为中小企业能否做大做强的关键。 

    (5)培养风险意识,重视融资风险,是中小企业融资所必须考虑的重要因素。保持一个合理的财务结构和资本结构,把财务风险控制在安全水平范围内,是其必须充分考虑的一个重要融资因素。然而,现在有许多中小企业不是这样,他们无视自我发展的实际,不注重自我积累,不依靠内在发展,而是尽可能把项目做大,盲目上规模,超负荷借贷,最终导致将企业的利润消耗殆尽,造成经营“透支”,不但没有加强企业的发展后劲,反而给企业带来新的负担。我国许多中小企业的破产就是因融资规模失控,不堪承受高额负债而走向死路的,对此,中小企业必须引以为诫。 (6)中小企业在利用银行贷款融资的同时,充分利用内部融资方式。金融危机下,就业环境不乐观,在这样的形势下,员工不会轻易离职,但工作的积极性和创造性也不会太高,因此可以通过类似上市公司股权激励的方式融资,设定若干业绩和工作年限等限制条件,激励员工更加努力工作,通过这种方式,既能达到融资的目的,也能留住核心的员工,在一定程度上促进企业的长期发展,同时也增强了还贷能力。 

    2.完善金融体系 

    (1)国有商业银行应适当调整对中小企业的信贷政策。金融危机下,国有商业银行应该以市场为导向,以利润最大化为经营目的,加大对中小企业的扶持力度,积极寻找和培养有市场、有潜力、有信用的中小企业。帮助中小企业度过难关,也给自身带来新的利润支撑点。 

篇8

融资渠道单一。据统计,我国目前中小企业在融资渠道上,自身积累56%,亲友筹借14%,金融机构融资30%(绝大多数是期限不超过6个月的银行贷款),金融机构融资只能填补流动资金的缺口。

融资成本高,负担沉重。中小企业类型多,资金需求一次性小、频率高,加大融资成本。对于银行来讲,中小企业的贷款规模小、次数多、信用担保弱,造成银行经营成本高,管理费用上升。对此银行采取提高中小企业的贷款利率,导致中小企业的融资成本明显提高。

融资风险大,影响企业生存。中小企业获得的银行贷款期限短,企业本身资产少,受经营影响,可能会导致银行贷款归还困难;同时各家银行为控制风险,不会为还贷困难的企业提供后续资金,直接威胁到企业生存。

二、金融危机形势下,中小企业融资难的原因

从中小企业自身来看:

(1)经营风险大。中小企业的所有权和经营权一般都集中在老板手里,在经营管理过程中,一般比较缺乏长期的企业发展战略,企业的生产经营具有一定的不确定性,存在一定的经营风险。银行审批贷款的时候,要考虑这一经营风险。金融危机下,中小企业订单减少、原材料涨价、劳动力成本上升等,使得经营成本上升,生存盈利空间大大压缩,经营风险更大,银行更加不会轻易批准这些企业的贷款。

(2)财务制度不健全。中小企业规模小、成立时间短、人员变动频繁。导致财务管理不规范、不稳定。很多企业为逃避税收,出具虚假财务报表。金融危机下,财务状况进一步恶化,为得到贷款,就有可能出现企业掩饰财务上的亏损,进行财务作假。这就使银行有可能无法真实辨别企业真正的财务状况,直接影响银行放贷的积极性。

(3)资产担保不能令银行满意。由于中小企业自身的弱点和弊病使得银行在提供贷款时,要求中小企业提供必要的资产担保抵押品。金融危机下,银行从整体市场环境和自身利益出发,对资产担保抵押品要求更加严格。而且中小企业一般比较缺乏足够的固定资产和可以担保的其他资产,资产评估的费用也较高。这些都降低了中小企业得到银行抵押贷款的可能性。

从金融机构方面来看:

(1)国有商业银行对中小企业贷款政策失衡。我国目前仍然是以国有四大银行为主的金融机构体制。中小企业由于自身的经济实力、财务管理等原因,使的银行在审批中小企业贷款的时候比较谨慎。金融危机下,银行为了保持最佳盈利水平,为了规避风险,银行信贷“保大放小”的做法成为必然。这样中小企业得到及时贷款资金的机会就更小了。就算有少部分的中小企业获得贷款,其利率水平也在基准利率的基础上普遍上浮30%到40%,直接造成对资金需求强烈的中小企业资金链渐趋紧张。

(2)缺乏专门为中小企业贷款服务的中小金融机构。目前我国的银行组织体系里,还没有像发达国家那样,有众多专门针对中小企业融资的银行。有一些中小商业机构,从总体看自身经营管理水平不高,发展能力不足,这也减弱了对中小企业的金融支持。在金融危机下,这些中小金融机构也会更加考虑自身的盈利性和贷款安全性,对中小企业的贷款审批也会更加谨慎。

(3)中小企业直接融资渠道不畅通。融资的渠道可以是直接融资,也可以是间接融资。就目前来说,我国中小企业通过发行股票和债券融资的直接融资渠道不成熟、不畅通。中小企业只能依靠间接融资,也就是依靠银行来达到融资的目的。金融危机下,银行对中小企业提供贷款的条件也比较刻薄,增多粥少,最终获得银行贷款,难上加难。

从政府方面来看:

政府部门的扶持一直倾向大企业,对大企业实行大规模的优惠政策,而对于中小企业的扶持力度相对来说,明显不够;相应的优惠政策,中小企业很难享受到。金融危机后,众多的中小企业倒闭,政府也采取了一些措施,但距中小企业的需求还是相距甚远。

三、金融危机形势下,缓解中小企业融资难的对策

1.完善自身体制

(1)事前做好论证,充分评估融资资金的使用效益,是中小企业做好融资的前提。中小企业正是因为资金短缺,融资困难,所处的经济发展环境复杂多变,存在诸多不利因素。所以,中小企业在筹划每一笔融资时,首先要对资金的投放做好充分的可行性分析,充分论证资金是用于企业的基本生产经营保障,还是用于市场竞争的规模扩张,或是用于高收益的风险投资项目。

(2)扎扎实实运营资金,不断提高资金收益,是中小企业实现融资需求的基础。市场经济,经济效益是第一位的,只有具备良好的经济效益和美好发展前景的企业,银行才会放心地把资金投放给他,让企业投入其生产经营,从中获取预期收益。中小企业在其资本实力还不够雄厚的情况下,必须立足现实,健全制度,完善管理,抓好生产,优化经营,扎扎实实运营好现有资金,加速资金周转,不断提高资金使用效益,这是中小企业实现良性融资需求的基础,也是中小企业求生存谋发展的基础。

(3)具备良好的沟通能力,是中小企业获取融资的必备素质。中小企业的融资不论是融资规模,还是融资渠道和融资方式,都无法与上市公司等大型企业相比拟,因其既没有专门的机构和人员,又没有健全的融资制度,要想建立良好的融资环境,那么出色的沟通能力将是企业能否顺利融资的关键。中小企业必须主动与银行进行沟通,向其详细说明企业的经营方针、发展计划和财务状况等企业基本情况,重点说明企业的技术创新优势和产品的未来广阔发展前景,如实说明企业当前所面临的资金困难,并向其提供详细的资金使用和回收计划,用真诚取得信任,用实际行动和企业的发展前景赢得其认可。在资金的使用过程中,仍然需要与银行保持密切的沟通,以维系良好的合作关系,定期邀请银行人员到企业生产现场进行视察,加深其对企业的了解,验证资金投放到企业的实际使用状况,认识企业未来的发展前景和资金按期回收的安全性,从而增强对企业的信心,使其能够自愿给予企业的更多支持。可以说,对每个中小企业,能够保持与银行的良好沟通关系,是其实现融资策略的必备素质。

(4)树立良好的融资信誉,扩大长期融资规模,是中小企业改善融资的关键。当前,我国的中小企业绝大多数是民营性质,企业信誉整体而言比较差,从而造成各类融资渠道都比较谨慎,加之国际金融危机的爆发,致使中小企业的融资之路更加艰难,特别是长期融资项目很难达成协议。形成了制约中小企业长期稳定发展的瓶颈。中小企业要想扭转这一被动局面,唯一方法就是珍惜每次得到的中长期融资机会,抓好企业自身管理,优质运作投资项目,实现项目的超预期收益,这是与融资方建立良好的长期合作关系的根本和基础。长期融资的实现程度成为中小企业能否做大做强的关键。

(5)培养风险意识,重视融资风险,是中小企业融资所必须考虑的重要因素。保持一个合理的财务结构和资本结构,把财务风险控制在安全水平范围内,是其必须充分考虑的一个重要融资因素。然而,现在有许多中小企业不是这样,他们无视自我发展的实际,不注重自我积累,不依靠内在发展,而是尽可能把项目做大,盲目上规模,超负荷借贷,最终导致将企业的利润消耗殆尽,造成经营“透支”,不但没有加强企业的发展后劲,反而给企业带来新的负担。我国许多中小企业的破产就是因融资规模失控,不堪承受高额负债而走向死路的,对此,中小企业必须引以为诫。(6)中小企业在利用银行贷款融资的同时,充分利用内部融资方式。金融危机下,就业环境不乐观,在这样的形势下,员工不会轻易离职,但工作的积极性和创造性也不会太高,因此可以通过类似上市公司股权激励的方式融资,设定若干业绩和工作年限等限制条件,激励员工更加努力工作,通过这种方式,既能达到融资的目的,也能留住核心的员工,在一定程度上促进企业的长期发展,同时也增强了还贷能力。

2.完善金融体系

(1)国有商业银行应适当调整对中小企业的信贷政策。金融危机下,国有商业银行应该以市场为导向,以利润最大化为经营目的,加大对中小企业的扶持力度,积极寻找和培养有市场、有潜力、有信用的中小企业。帮助中小企业度过难关,也给自身带来新的利润支撑点。

(2)建立和发展地方中小银行等金融机构。相对于大金融机构而言,中小金融机构对中小企业的贷款拥有交易成本低、监控效率高、经营机制灵活、适应性强等特点,充分发挥其对当地经济情况比较熟悉的优势,为中小企业服务,缓解金融危机下中小企业资金紧张问题。

3.政府加大扶持。金融危机下,及时的资金补充是中小企业的救命稻草。政府应该充分发挥其职能作用给予中小企业一定的政策支持、资金扶持,比如税收优惠、政府补贴等。帮助中小企业度过金融危机。

篇9

开始我还真有些胆怯。年参加工作以来，面对信贷员这个岗位。需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的来说，实在太难了起初的一个月里，总在心里想，把钱放出去还不上怎么办？有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。

及时和大家座谈，支行领导了解到信贷员们普遍心态后。让大家解放思想，放下包袱，说：还没干就不要轻易否定自己，一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了整个队伍开始有了活力。和大家一样，也受到很大鼓舞，下定决心从零开始学起。

渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。通过专业化的培训和自学。

陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，通过支行前期的大力宣传。也迎来了第一位贷款客户。那天，怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。客户家，作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：不贷了走吧，不就是从你银行贷点款嘛，跟审犯人似的见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了无奈，与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”

翻来覆去地回忆刚才的场景，回去的路上。又问同事的感受是什么。经过分析，找到答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。

篇10

今天，鞍山市商业银行达道湾支行开业庆典仪式在这里隆重举行。首先，我代表达道湾工业园区管委会对对市商业银行表示热烈的祝贺!对莅临园区的领导和来宾们表示衷心的欢迎!

多年来，鞍山市商业银行坚持服务地方经济、服务中小企业、服务鞍山市民，一直是支持和促进本地区经济建设和社会发展的重要力量，也是全市上下最可信赖的“家乡银行”。达道湾支行的设立，为达道湾工业园区的发展注入了新的活力，必将在入区企业快速崛起壮大进程中发挥重要作用。

当前，鞍山的经济社会已进入大开放、大振兴、大发展的新阶段。作为鞍山工业的新基地和我市招商引资上项目的承接地，达道湾工业园区继“秘书工作”年实现高起点开局的基础上，正在步入一个新的快速发展时期。目前，园区已汇聚了超过70个科技含量高、发展前景好、牵动作用强的项目，随着全市对外开放和项目攻坚工作的不断深入，将会有越来越多的好项目、大项目落户园区。

希望商业银行达道湾支行紧抓机遇，开拓进取，在达道湾工业园区这块热土上，面向更高的发展目标，充分发挥自身优势，不断拓展服务的空间和领域，为入区企业提供方便、快捷、全面的金融服务，推动企业又快又好地向前发展。

达道湾工业园区管委会将对达道湾支行给予高度重视和大力支持，努力提供全方位、全天候、全过程的协调与服务，促进其发展壮大。

同志们，实现鞍山“总量倍增、位次前移、追赶沈大、殷实和谐”的宏伟目标，需要凝聚全市人民的智慧和力量，需要各种经济实体的配合和参与，需要全市上下开拓进取，戮力同心，同舟共济。

达道湾工业园区真诚欢迎社会各界有识之士和企业精英来我园区投资和发展，并在更广泛的领域与我们进行更多的交流与合作。我们愿意为所有投资兴业者创造更好的环境，提供更优的服务。让我们携起手来，团结拼搏，共同创造我们的美好明天!

最后，祝市商业银行财源广进，大展宏图!

篇11

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）03-0-02

一、引言

中小企业正逐步成为发展社会生产力的主力军，是国民经济的重要组成部分，为经济发展和社会进步作出了突出贡献。近年来，政府和金融机构都加大了对中小企业的支持力度，但中小企业面临的融资困境依然没有得到很好的解决。究其根源，是中小企业受到规模、实力、管理和技术等方面的约束，信用风险相对较高，而银行又缺乏较为有效的风险监测方法，在信息不对称条件下，银行对中小企业的全面风险状况无法做出一个相对客观和科学的评估。在双方博弈的过程中，基于风险审慎原则，银行往往采取“惜贷”或“高利贷”政策，这使得中小企业融资难问题无法从根本上解决。

在这种背景下，本研究试图从科学、准确的识别、监测和控制中小企业贷款信用风险的视角进行探索，根据中小企业实际，结合我国商业银行业务流程、风险管理实际、数据结构和技术约束，构建评价我国商业银行中小企业贷款风险监测指标体系，并提出对策和建议。

二、商业银行中小企业贷款的影响因素分析

从商业银行中小企业贷款对于各类不同风险的免疫程度以及规避风险的方法来看，商业银行中小企业贷款风险主要受以下五个方面的影响：分别是中小企业的偿债能力、贷款的使用能力、企业的发展前景、企业的运营水平和企业自身的风险防范能力。

1.中小企业的偿债能力

贷款方的偿债能力是商业银行最为关注的指标，包括企业偿还中长期债务的能力和企业偿还短期借款的能力。企业的偿债能力分析是企业财务报表分析的一项重要指标，直接反映着企业的财务情况，也直接反映着这个企业的营运能力和经营状况。只有企业有很强的偿债能力，才有足够的资本去偿还长期或短期的债务，从长远的来讲，银行方面也会乐于给偿债能力比较强的企业贷款，因为其信用度高。总而言之，企业要想持续稳定的发展，要有很强的偿债能力和现金支付能力。

2.中小企业的贷款使用能力

企业贷款的同时也增加了企业的资金成本，所以如果一个企业的资金成本收益率低于贷款利息，则企业将达到入不敷出的状态。由于企业贷款的时机、金额、用途以及还款方式都会影响企业的还款能力，因此企业应该做好综合考虑、科学规划。例如，在贷款时机的选择上，贷款较早会造成贷款的闲置，形成不必要的损失，因此企业应该根据需要选择恰当的时机。在贷款用途上，贷款是否能用在关键点上也考验着中小企业的贷款使用能力。

3.中小企业的发展前景

商业银行贷款不仅要注重企业的偿债能力，还要关注企业的发展前景，毕竟拥有好的发展前景的企业违约风险要小的多。面临不太乐观的发展前景，企业的信用度会有所降低，银行也会对贷款方面的条件更加严格。

4.中小企业的运行水平

中小企业的运行是有相互联系、相互影响、相互依赖、相互作用的若干组成部分结合而成的系统，因而其管理包含诸多方面，其内容涉及人力资源、物资、财务、项目等。项目管理又包括技术管理、安全管理、质量、进度管理和效益管理等。显然，这些管理共同影响着中小企业的运行水平。值得关注的是，运行水平高的企业，贷款风险较小。相反，如果企业的运行水平比较低，自然贷款的风险就会随之变大。

5.中小企业自身的风险防范能力

企业对待各类风险也有自己不同的认识。按照现在对风险的分类，企业可分为风险喜好型、风险中性型、风险厌恶型。显然，喜欢风险型具有投机经营的特征，其贷款风险必然很大。相反，风险厌恶型具有谨慎经营的特点，其贷款风险较小。

三、建立商业银行房地产开发贷款监测指标体系的原则

1.针对性原则

针对中小企业的风险特点，选择能识别风险的关键性指标，评级的指标体系与大企业的指标体系应该有所区别。目前国内商业银行根据评级客户类型的不同一般分为大中型企业、小型企业以及机构信用评级三类。要真实反映不同类型客户的风险水平，必须根据不同的客户类型，分别制定各自的信用评级指标体系。

2.全面性原则

评价体系的指标选择必须考虑到指标的全面覆盖性，既要求指标体系能够全面真实地反映企业的经营情况，又要考虑指标体系对融资安全的判别；既要反映企业的动态变化情况，又要考虑静态的贷款方式和历史纪录；既要能对企业短期的情况作出判断，又要能推测企业长期的变化趋势。

3.科学性原则

评价体系模型的构建过程中，必须保证指标的选择科学性，能够真实反映企业的风险情况；指标间的逻辑关系清晰，指标内容相互独立，指标间不存在相互干扰的情况；模型结果符合对企业的风险认识，标准统一。

4.客观性原则

中小企业信用评级指标体系的构建，在指标的选择上，要避免应用主观性大、人为干预多的指标，确保指标包含的信息来源的客观性，从而保证对企业风险和信用能力评价的结果的说服力和公正性。

5.可操作性原则

信用风险评级指标体系获取容易，不仅能将信息行进量化，而且能够被电脑程序识别，以便对数据进行加工和处理。

四、商业银行中小企业贷款风险监测指标体系构建

商业银行中小企业贷款监测是指企业从商业银行的贷款进行一种风险控制，主要是从定量和定性两方面进行控制，商业银行主要是用这个监测体系的使用者，而企业也自然就是被监测者。本文根据中小企业管理不完善，信息不对称，及其“短、小、频、快”的贷款需求等特点，探索导致中小企业信用风险的特有因素，开发出一种新的风险监测指标体系。该指标体系不仅包含中小企业财务信息，更加注重中小企业的个性特征等非财务信息、，如企业管理者的个性品质，行业前景及产品市场状况，有无担保、联保、抵押等。

本文对指标进行合理筛选，初步构建一套科学的适合识别中小企业贷款风险监测的指标体系。该指标体系既对中小企业进行了资金支持，又有利于银行业务发展，达到了中小企业和银行双赢效果。

表商业银行中小企业贷款风险监测指标体系

1.偿债能力

评价一个企业的风险大小首先看的是这个企业的偿债能力。一般情况下，企业的偿债能力参照主要是以下五个二级指标。

首先是企业的资产负债率越低，则表明这个企业越有能力还债，同时也就表明这个企业在偿还债务这方面的风险就比较小。所以如果要控制风险，企业首先要做的就是把资产负债率控制在某个范围内，确保企业的资产负债率很低，这样银行才乐意给企业放贷，因为对于银行来说衡量收债的风险相当重要，只有资产负债率低了，银行才可能比较放心的去给企业放贷，才会认为企业值得信赖，具备偿还能力。

其次是企业的流动比率和现金比率。这两个比率是用来反应房地产投资开发企业的短期偿还能力，如果这个比率太高，则说明企业的流动负债太小或者流动资产太大，这就说明该企业的短期还款能力就不是很强。

最后是企业的逾期债务比率和担保比率。两个指标都是定量指标，数值可以通过相关金融机构的评价获取，直接反映企业的信用度。

2.盈利能力

评价中小企业的盈利能力，主要选取了代表性的三个二级指标：销售利润率、总资产报酬率和净资产收益率。这三个指标集中反映了企业的经营业绩。同时，这三个指标都是正向指标，数值越大，企业的盈利能力越强。

3.经营能力

中小企业的经营能力主要反映了企业对其现有资源的利用能力。一般来讲，企业的经营水平越高，对现有资产的利用效率就越高，对银行贷款的利用能力就越强，从而偿还能力就越强。本文从自有资金利润率率、总资产周转率和商品销售率来评价企业的经营能力。

4.成长能力

企业的成长能力是从企业的发展潜力来评估贷款风险。对于商业银行来说，企业的发展潜力与风险成反比，即企业发展潜力越大，其偿还银行贷款的能力就越强，银行贷款的风险就越小。企业成长能力评价包括营业利润增长率、销售收入增长率以及总资产增长率三个二级指标。

5.创新能力

新产品（项目）销售收入比重、研发费用投入比重这两个二级指标集中反映了企业的创新能力。新产品（项目）销售收入比重评价的是创新的结果如何，而研发费用投入比重反映的是企业对于创新的重视及资金投入程度如何，两者结合从过程和结果两方面对企业的创新能力进行了考察。

6.贷款使用能力

企业贷款使用能力是指企业监测自身贷款的资金都是怎样使用的，使用过程中肯定会存在各种风险，所以企业贷款使用能力就是一种风险监测。涉及的具体指标如下：

首先是银行贷款年偿还率。这个指标主要反映企业还款的能力，企业可以如期偿还贷款，则本企业的银行贷款年偿还率肯定是1，如果企业在还款方面有些问题，并不能如期还贷，这个指标的数值肯定是小于1。

其次是银行贷款使用率。这个指标主要用来反映企业对自身贷款投资项目的使用情况，如果企业贷款资金的用途去向和贷款协议所签的项目是一致的，那么银行贷款使用率肯定为1，否则说明房地产企业违约挪用贷款资金，加大了资金安全风险。

最后是贷款收益率。企业有贷款就自然会付出相应的成本，贷款收益率则是表明了企业的贷款在支出成本的同时核算因使用贷款而获得的收益，如果贷款收益率很高，就说明这个企业对于此项贷款是成功的，因为贷款而获得的收益是比较高的。

7.风险防范能力

做好企业的自身风险防范还是相当重要的，如果企业自身很重视防范，其实对于商业银行来讲也是最有利的措施和办法，是最强大而关键的力量。本文通过投资贷款率、投资与支付能力以及投资与企业年度经常性财务收入比这三个指标来考察企业的自身风险防范能力。

五、结束语

综上所述，本文首先通过访谈和文献查阅，本章梳理了中小企业贷款风险的五个影响因素：分别是中小企业的偿债能力、贷款的使用能力、企业的发展前景、企业的运营水平和企业自身的风险防范能力。其次，本文在针对性、全面性、客观性、科学性和可操作性的原则下，构建了中小企业贷款风险监测指标体系。该指标体系包括企业的偿债能力、经营能力、盈利能力、成长能力、创新能力、贷款使用能力和风险防范能力七个一级分类指标，包含资产负债率等22个二级观测指标。

本文旨在构建商业银行监测中小企业贷款风险的指标体系，还需实际工作的检验和完善。实现商业银行先进信用风险管理的意义是重大的，尤其在中国这样一个中小企业众多的国家，商业银行金融服务经济是促进国家繁荣富强的根本宗旨。事实证明，落后的信用风险评价模式已经制约了中小企业的发展，进而制约了中国经济的发展。因此，解开信用风险评价这重要一环的束缚，对中国经济的发展有着重要的意义。

参考文献：

[1]詹原瑞.银行信用风险的现代度量和管理[M].经济科学出版社，2005.

[2]张金清.金融风险管理[M].复旦大学出版社，2008.

[3]乔尔·贝西斯，史建平.银行风险管理[M].中国人民大学出版社，2009.

篇12

银企关系实质上是一种信用的交流，当然它也是市场层面的制度性安排。不管是市场经济国家、社会主义国家，还是我们在转轨时期，各种关系从一开始简单的契约关系，发展到金融寡头的关系，然后再到目前多元化的关系。目前四家国有商业银行在股改上市，股份制商业银行正在力图突破资本约束的瓶颈，这样一个形势下，银行和企业应该怎么办?新型的银企关系应该是怎样一种关系?

第一，理念。我认为，怎么样在新的形势下，把我们以客户服务中心的理念，真正贯穿到我们工作的始终，恐怕是我们四家国有商业银行最重要的自我调整。

第二，创新。创新是银行发展的灵魂。目前我们国有商业银行的中间业务，也就是非利息收入，占总收入的比重不到10％；股份制商业银行，这一比重也就是12％、13％。国际上大家都知道，他们的中间业务是50％以上。要取得非利息收入，就要提供良好的客户服务。现在我们中间业务的产品有400多种，国家定价的有9种，基本上都是亏本的。关键的问题是我们怎么样能在为高端客户、大中企业提供优质高效服务的同时收取相应的费用。我给你服务了，你享受我这种服务，那你就要交费，这是一种关系，不仅是观念上的。我给你贷款，你付给我利息，这种关系已经陈旧了，四家国有商业银行的总行行长们、高层管理者们都已经意识到这个问题了。因此，创新业务是我们银行稳健运行的基石，是我们的灵魂所在。我想，作为我们银行主体来讲是这样的。作为企业来讲，企业的融资形式、融资的方式都在发生变化。随着今后市场经济的发展，企业对银行的需求不仅仅是贷款需求了，而是要求银行提供全方位的服务。对高端的客户要有高端的服务，对中小企业、微小企业的服务则更要有特色。我们银行要慧眼识别企业，关注它们的成长性，它们的市场发展前景。我一开始就给你做全方位的服务，你逐渐成长的过程中，这个服务一直是跟上去的。

银企关系在悄悄地发生着重大的转变。我想，诚信以提高客户的价值，实现银企的双赢，实现我们共同的利益，是银企关系的一块基石。