商业银行业务发展趋势范文

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一、我国商业银行国际业务发展概况

商业银行的国际业务是指为客户办理的发生于国际间的货币收付及清算。这种货币收付可能是与两国贸易引起的，也可能是由于资本转移、劳务输出、偿还利息等非贸易产生的。国际业务大体分成三大类，即包括外币兑换、外币交易等外汇业务，包括汇款、托收、信用证等国际结算相关业务和进出口押汇等国际融资相关业务。

得益于我国沿海地区外向型经济的飞速发展，我国各大商业银行国际业务量也得到显著的提高。自2001年至今的数据显示，国内各大商业银行的国际结算业务量都翻了两番以上。而中国银行在2008年更是累计完成各项国际业务总量近1.7万亿美元，同比增长超过21%，再创历史新高，位居全球银行同业第一。但另一方面，由于我国商业银行起步较晚，与外资银行相比，业务效率低下、风险管理制度不科学、营销能力不足、人力资源短缺、技术支持不够等因素同时也制约着我国商业银行国际业务的发展。

随着经济全球化的不断深入，作为现代经济发展的核心，金融的全球化是也成为了不可改变的历史趋势。为了顺应这样的潮流，国际上各大金融机构，包括我国各大商业银行都必须把今后发展的战略要点放在经营国际化上。只有实现了跨国经营，我国银行才能得到更大的发展空间，并有足够的能力与强大的外资银行竞争。本文将结合我国国情与我国商业银行国际业务发展现状，探究我国商业银行的发展趋势，并提出相关建议。

二、我国商业银行国际业务发展趋势

（一）以一定区域为主要市场并向全球辐射

即立足于一定区域，并向其他地区延伸，设立分支机构。在区域内广设分支网络，在区域外则主要靠行或其他形式的国际业务网络为客户提供服务。采用这一战略，其成功的关键在于给客户提供更高的运作效率，较高附加值的贸易服务，并将国际业务服务融人其它公司业务之中，是一种比较稳健的发展模式。

很多老牌的外资银行采取的是在全球范围内广设机构的发展模式。他们之所以采用这种模式，是因为他们早在上世纪初就有了充足的资本，并在各个国家金融业还不太发达的时候占领了先机。另一方面，跨国公司是很多银行国际业务的主要客户。跨国公司的国际化扩张产生了国际间巨大的资金流动，也给银行带来了巨大的利润来源。很多银行就是随着跨国公司在国外设立子公司而设立境外机构的。而当今，老牌外资银行的实力已十分强大，国际金融市场上竞争剧烈。而在国内，跨国公司又不是很多。在短时间内，国内跨国公司无论在数量上还是实力上得到很大突破并不是件容易的事情。所以我国采取在全球范围内广设机构的发展模式有太多风险。而以一定区域为主要市场向区域外扩张的模式所需要的境外投资相对较少，又能把握住我国众多的中小级客户。我国巨大的国际业务市场也能够帮助我国商业银行得到巨大的利润增长，并在此基础上稳步向区域外扩张。因此，这种模式更适合我国商业银行未来的发展趋势。

采取这种发展模式意味着我国各大商业银行必须在国内市场站稳脚跟。一方面，通过为客户提供更高的服务质量和更快的服务效率，另一方面，加快在国外主要国家建立金融机构并与更多国家的银行建立行关系，来实现更大的服务范围，争取更多客户。

（二）提供理财、咨询等相关服务

现阶段，我国商业银行对客户提供的服务仍然是以国际结算业务为主。这类业务的发展前景远不及理财、咨询等创新业务。以目前的发展趋势来看，银行会越来越多的为客户提供信托、理财咨询等“智力型”服务，并实现从存、贷款到资金理财的全套服务，优化客户的资金运营，也从中得到更多的利润。在国际业务方面，因为涉及资金量大，国际业务存在着发展“智力型”服务的巨大潜能。在今后，银行要想实现经营的全球化，就必然要注重向客户提供“配套服务”，通过向客户提供外汇理财、短期存贷款、国际融资和信用担保等等组合产品，实现资金管理的一条龙服务。

（三）全方位的合作

在未来，不同国家的金融机构将以更多样的形式在更广泛的业务范围内进行合作。合作的目的主要是降低成本、减少业务办理环节、开发新型国际业务产品、并培养综合性的国际业务人才。合作的形式将会更多样化。例如国内外金融机构合资或者控股，利用双方优势，扩大客户市场并未本公司客户的海外贸易提供更多、更高效的金融服务。或者是通过签订协议，由两家或者多家金融机构或者非金融机构就各方在某方面的优势在某些业务领域内结成战略伙伴关系，实现资源的优化与整合，并以此为客户提供更高质量的金融服务产品。第三种合作形式在很大程度上可以说是一方向另一方提供的外包服务。提供外包服务的银行用以个别标识的形式为对方提品，对方银行用自己银行的品牌直接向客户推销这些外包产品。

（四）客户型组织结构

目前我国国内银行基本上是业务型组织结构。即以产品为中心设置各个部门。这种结构不够灵活，容易忽视客户。客户型组织结构是根据客户的需要来组织结构，将客户的全部信息合并为一个账户进行综合管理，把贸易融资结算、资金收付、外汇交易及财务管理这四个相对独立的产品作为整体产品交叉销售。因此，这种组织结构要求银行以客户为中心来设置各个部门，通过培养各个高素质的专业团队，完全实现客户与部门、团队的一对一对应。同时，由高素质的专业团队来实现产品与产品间的灵活组合，产品与客户需求间的契合。这种组织方式能够节省成本、提高效率、扩大市场、增加收人并获得客户忠诚度。

三、我国商业银行发展国际业务的具体措施

基于对对银行业发展趋势的展望，同时考虑到以上提到的国内银行效率低下、人才流失、机制不够科学等各方面问题，国内银行在现阶段应从以下方面做出改变以更好得适应日趋全球化的国际市场和国际金融行业的发展趋势。

（一）改变组织结构，建立高素质专业团队

首先，在国际部内增加营销人员、产品开发人员、风险管理人员，这些人员接受国际业务、营销、风险管理等多方面的培训，并分别受到国际业务部和营销部或产品开发部等部门的双重领导，提供双向报告。这样可以让国际部自身拥有根据当时的经营状况自行进行产品开发和营销策划的权利，并在一定程度上根据实际情况自行组织风险管理，也简化了业务办理流程。其次，将客户经理直接派驻到国际部，由客户经理带领国际部成员直接面对客户，并定期对一些业务和服务进行市场调查，制定相应的营销战略，让国际部直接获得市场反馈并及时地对业务进行调整。同时，也能让客户经理与国际部营销人员、产品开发人员组成专家团队为客户提供一对一式的个性化服务，设计最适合客户自身情况的产品组合。

（二）与外资金融机构合作，提升国际竞争力

与外资金融机构进行合作主要从业务合作方面和人才培养方面开展。通过公用双方的交易系统，可以达到减少交易环节的目的，减少手续费用。或者通过规定报文的标准化格式，实现标准报文下的资金实时到账。另外，通过双方的融资配合，还能对贸易双方企业在融资和资信保证方面给客户带来更多的便利。在人才培养方面，开展员工双向培养合作，让国内商业银行的员工可以到外资银行学习先进管理方法和科技运用成果，并了解国外市场，成为我国银行向国外延伸的人才储备。

（三）培养国际业务创新人才，提升产品创新能力

创新是一个企业前进的动力，而能够给企业带来创新的，是高素质的专业人才。目前我国商业银行面对高素质综合性人才不足，员工创新积极性不够，以及高级人才流失严重的问题，可以采取以下三点措施：首先，对员工实行自主轮岗培训制度，鼓励员工进行自主学习。可以在行内开（下转第96页）（上接第93页）办各种学习课程和业务讨论会，由员工进行选修。对于各项考试、培训参加并通过者实行一些各项奖励措施和考评加分。其次，可以建立员工创新激励机制，提高员工创新积极性。定期在国际部内举办由客户经理组织的讨论会。在讨论会上针对特定客户的要求进行产品创新，并将个别员工的创新成就加以评估，加入员工的考核评价系统。第三，实行内部营销策略，把雇员描绘成各个企业和各个组织机构的“内部顾客”，让各机构的管理层采用营销工具和策略同员工进行更有效的沟通，研究他们关心的问题和观点，赢得他们的忠诚，并且获得他们向外部顾客提供优质服务的承诺。

参考文献

[1]王志军.国际银行学[M].科学出版社,2007.

[2]彼得・K・奥本海姆.跨国银行业务[M].中国计划出版社,2001,9.

[3]王雯.我国商业银行国际业务的创新与发展[D].2008,4.

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银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。本文试从我国商业银行零售业务的现状进行分析,探索其发展趋势。

一、我国商业银行零售业务的现状

零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%①。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:

1.零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,每天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。

2.零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。

3.零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务常常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大容易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但如果在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。

4.单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。

5.商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。如果贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。

二、我国商业银行零售业务发展趋势

国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:

1.统一思想认识,转变营销观念。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。如果经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长。而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。商业银行要充分认识零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。

2.做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念。要重点关注潜力客户群。潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、充满进取精神的象征。而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产管理、财产信托、税务咨询等服务。总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略。因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。

3.加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善。二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。

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互联网金融这一趋势的出现并不是一朝一夕的，从2005年起互联网金融就已经在我国崭露头角。直到2011年人民银行开始发放第三方支付牌照的决策，互联网金融业务可以说是在我国全面的开展起来，将业务逐渐转向互联网。2012年至今，互联网金融业务的应用已经深入每项银行业务中，大部分银行也以互联网为依托，对其自身的业务不断进行重组改造，建设线上创新型平台，互联网金融在支付领域、网络信贷领域和筹资融资领域的发展都有目共睹，新型的互联网金融，势必会促使对商业银行在其业务等领域带来更带大的突破。

一、商业银行互联网金融业务发展现状

1.统筹兼顾高低层次客户，创新个性化服务。互联网金融立足于金融普惠，它将客户群体定位为小微客户，从而吸引了过去被银行忽略的小微企业，在个人客户等传统金融服务之外的市场上，暂时有着较强的竞争力。自2011年开始，商业银行逐渐拓宽到电子银行业务，而且这项新业务的客户数量在近年来增幅明显。目前各家银行比较迫切的战略任务就是通过各种方式尽快吸引扩大客户群体。这就促使商行立足大众客户需求来设计金融产品，分别从小微用户和商户两端提供不同类型的金融中介服务，提供个性化的服务，逐步在电子商务的发展浪潮之下取得主导权。

2.重视数据分析，细化客户需求。互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，与传统的商业银行相比，其在信息收集和处理方面都具有优势，这些信息为精准的营销和个性化的定制服务提供了强有力的数据支持。而商行应充分利用数据带来的价值，依据其历史优势，通过累积的客户资源，建立起数据分析的习惯并且重视数据的开发利用，将数据有效地转化为信息资源，了解客户的消费方式和投资理念，做到客户定位更加准确。

3.不断开发网络金融产品与支付工具。传统的商业银行操作流程烦琐复杂，相比之下互联网金融平台的工序显得简单快捷得多。从发放贷款这项基本业务来看，商业银行设置了多个流程，从借款申请和贷前调查，到风险评估和分级审核等，流程相当复杂，而网络平台发放贷款速度快而且产品类型多样化，只需通过简单的电脑操作，借款人就可以获准通过贷款申请。另外，各个银行建设互联网客户综合服务平台，作为重要的非物理渠道，构建出不同于传统模式的业务平台。

二、商业银行互联网金融业务发展模式分析

1.P2P模式。P2P模式近几年来在我国的快速发展，作为一个以网站为中介的互联网融资模式，有其独特的优势。相比于传统的融资模式，P2P模式下的资金借贷双方能深入地了解到对方的信息及资料，并能据此准确地得知资金的用途。但是也暴露出了一些问题，例如，由于借款的对象大都是些小型企业，因此很有可能造成借出去的款项很难全额收回的风险。

2.第三方支付模式。借助电子支付手段渐渐成为人们日常消费的支付习惯，第三方支付模式完成了消费者和银行之间的电子支付平台的搭建。作为互联网的第三方支付系统，除了上述的这些方式，还包括各种移动电子工具的支付方式，时下使用度最高的则为支付宝和财付通这两种。在这个互联网高速发展的时代，电子支付体系发展也逐渐地展现出支付的便捷化、身份的数字化、服务通用化。

3.电商模式。电商模式是互联网金融中最为常见的模式之一。当前，电商平台是以互联网技术为主要的基础，正是因为有这么多电商的存在，互联网技术的发展才日益成熟稳健。

4.网银模式。网银是标准的传统金融与互联网结合的模式。该项模式借助了互联网技术，使其成为金融渠道，在传统金融服务模式之外，为人们提供了更为方便快捷的金融服务，同时也为商业银行节约了大量的金融服务成本。

三、商业银行互联网金融业务发展趋势

互联网金融的迅速发展已经为社会大众提供了非常方便快捷的金融服务，互联网金融服务的模式还是有待于进一步改革和创新。

1.潜在客户的体验和实践。互联网金融产品和服务不仅要注重现有客户的维护，更要注意对一些潜在客户的开发，增加潜在客户的体验机会，可通过更多的社交平台如微博、微信等进行扩散。并且，在此服务品质体验的基础上更要借助于实践，积极地谋求更有利于广大社会群体的服务体系。

2.提高运作效率。互联网金融可以进一步借助信息技术的优势，开发更为方便快捷的产品，提高运行效率，降低服务成本，更好地满足客户不断提高的要求。

3.信息透明化。互联网金融企业掌握着大量的数据和信息，在具体业务操作过程中，要注重信息的透明化，对于资金借贷双方都应提供对称的信息数据，致力于建立一个更加公平、开放、透明的金融交易模式。

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文章编号:1003-4625(2006)11-0038-03中图分类号:F832.33文献标识码:A

一､股份制改造对中间业务发展的影响分析

(一)股份制改造促进商业银行内部资源配置发生变化

国有银行股份制改造涉及人､财､物､组织机构等方面的全面重组与再造，是一项复杂的系统工程。同时，作为一个成熟的现代商业银行，在其内部资源配置方面，首先是追求利润最大化的;其次是兼顾各项业务发展的平衡;然后才是其他的一些要求。中间业务作为一种风险低､收益高，且属于我国商业银行诸多业务中的“短板”。股改后的银行必然会在其“短板”业务上有所改进，从而促使其内部资源配置发生变化。据对建设银行股份有限公司焦作分行的调查，目前，建设银行实行股份制改革“三步走”战略已基本结束。在中间业务发展上，传统银行经营理论正逐步向现代银行经营理念转变，现代经营观念趋于成熟，对商业银行中间业务进行了准确定位，在经营战略上把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。在机构设置方面，目前建设银行已专门成立了中间业务发展部，具体负责统一的业务规划､业务指导和有效协调。同时，中间业务在人员配备､经费开支､收入分配等方面都有较大的自主性，拥有中间业务职能的诸部门在中间业务管理部的指导下开展工作，整体功效得到较大发挥。

(二)股份制改造使商业银行利益诉求发生变化

在商业银行股份制改造之前，各金融机构为追求短期经营业绩，普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段，许多中间业务诸如工资､信息咨询､上门收款､零残币兑换等业务成为银行的无偿服务。就连国际上通行的信用卡收取年费的规定，许多商业银行在实施过程中通过各种技术性操作手段给免除了。这种现象随着银行业股份制改造的深入进行正在逐步打破。信用卡收取年费､小额存款收取管理费､工资收取单位费用､零残币兑换收费等中间业务已在部分商业银行进行，其他商业银行也在跟进过程中，并且各行在中间业务收费上表现出了意志绝对的统一。尽管部分收费单位和个人对中间业务收费表示一定的反对与抵触，但在商业银行股改利益诉求压力下，正在渐次妥协。如，建设银行代收电力公司和水务公司的电费､水费，前些年代收该两种费建行都作为吸收银行存款的一种手段。

(三)业务创新少，品种单一，实用性不强的状况正在改变

近年来，我国商业银行开办的中间业务无论是品种，还是实用性方面都较之前有了较大的改变。在品种上，目前国内银行业中间业务品种已达200余种。在一些传统的银行卡业务､结算业务､一般性收付业务上，扩大了业务面和增加技术支持。在技术含量高､盈利较大的诸如咨询业务､现金管理､风险管理､投资银行业务等方面，商业银行针对市场客户细分人群加强了市场开发和营销。其他如信托租赁､信用证､各类担保､投资承诺､外汇买卖及金融衍生等外汇业务也根据地域不同适当推出。尤其是近两年，各银行业机构普遍加大了证券､基金､保险等业务的创新与推广。在营销手段方面，目前商业银行开展中间业务时充分发挥全员营销的作用，基层行多数能主动地把中间业务推广到市场中去。另外，我国多年来货币市场､资本市场､外汇等市场中间业务也相应地推出货币市场投资基金､外汇理财等产品。

(四)股份制改革带来了观念和经营理念的嬗变，给各项中间业务的发展带来的历史性变化

目前，制约我国商业银行发展的根本性问题是经营机制和经营理念上的问题。商业银行股份制改造是一种外在的强制性制度变迁，可以通过制度性调整强行促使经营机制内生。商业银行股份制改造不仅是要解决外在的体制问题，更关键的是促进内在经营理念的嬗变。在股份制改造过程中，通过统筹局部与全局，速度､质量与效益，资产､负债与中间业务，业务发展与队伍建设之间的关系，转变观念和对现代商业银行的认识，从而全面提升经营理念。

从焦作市近年来中间业务发展情况来看，也从实证方面体现到了商业银行股份制改造对中间业务发展的贡献。主要表现为:

1.股份制改造过程中商业银行中间业务呈现出快速的增长态势(如图一)。2003年，焦作市商业银行本外币中间业务收入为2614.33万元，增长3.7%。进入股份制改革后，焦作市商业银行中间业务增速加快，2004年､2005年本外币当年增幅分别达到86.64%､20.79%。增长速度分别高于2003年近80个百分点和17个百分点。

2.股份制银行改革进展不同体现在中间业务发展的不同(如图二)。建设银行是2003年以来在焦作市诸多金融机构中中间业务增长速度最快的银行(其图形变化最陡)，其中间业务收入总量也由原四家国有商业银行的排名第三增长到第一。建设银行2004年､2005年中间业务增长率分别达到了150.20%和38.77%，分别高于全金融机构当年增速63.56和17.98个百分点。反观地方性金融机构-城市商业银行，2002年以来，尽管中间业务总量也呈现出逐年增加的趋势，但其增长速度要明显低于原国有独资商业银行的增长速度。

3.中间业务结构发生较大的变化(2005年焦作市中间业务收入结构如图三)

如图三所示，随着股份制改造而形成的产品结构丰富､新增业务收入增加等原因，焦作市商业银行中间业务收入结构发生了潜移默化的变化。尽管支付结算业务收入仍居各项中间业务收入中的“龙头”地位，但银行卡业务､业务等中间业务收入快速上升。与2002年比较，2005年焦作市商业银行中间业务收入中结算类收入占比下降了19个百分点，而银行卡收入上升了19.32个百分点。正逐步形成以结算收入､银行卡收入､收入“三足鼎立”局面。同时，担保､融资顾问､托管等新兴中间业务也呈现出快速增长的态势。

二､商业银行股份制改造后中间业务发展的趋势与研判

目前，中国银行业对外开放的大势已不可逆转。根据我国与世界贸易组织的有关协议，到2006年底我国将全面开放银行业，外资金融机构将享受与中资金融机构同等的国民待遇，外资银行将与中资银行在公平､对等的基础上展开竞争。随着国有商业银行股份制改造推进加快，而商业银行中间业务以其风险小､收益高､创新潜力大的特点逐步成为银行业竞争的新领域，大力发展中间业务，进一步拓宽商业银行盈利渠道，降低经营风险，增强综合竞争能力，是我国银行业股份制改革后的重要利润增长源。我们从商业银行股改后可能遇到的利益增长因素和削减因素两方面入手，分析股改后短期内及长期发展趋势，并综合得出一个基本性的判断。

(一)引起中间业务增长的利益因素分析

1.内部资金争取利润最大化的冲动(属于长期性因素)。商业银行股份制改造后，由于持股股东呈现多样化的格局，股份制商业银行将成为一个标准的市场主体，其基础特性就是谋求商业利润的最大化，这也是市场经济主体基本利益诉求，具有长期性。客观上要求商业银行通过多种途径增加中间业务收入。从当前我国银行业中间业务总体收入占经营收入比来说，中间业务收入还具有一定的成长空间，因此，内部资金要争取在股改后追求利润的最大化。

2.金融监管约束性条件逐步放松(长期趋势，但具有不确定性)。导致当前西方银行业非利息收入上升的动因有如下几个因素:全球化､金融监管放松､IT技术和竞争(Kim Hawtrey，2003)。可以说全球金融管制的放松为商业银行发展中间业务提供了机遇。商业银行可以通过开发衍生产品不断地渗透到其他金融业务。从此来看，我国金融领域全面对外放开以后，我国金融机构要融入世界金融体系之中，在全世界金融管制削弱的情况下，我国金融管制必然会出现逐步放松的趋势。同时，世界经济一体化之后，一国的经济金融风险会很快地传导到全世界，引起世界经济波动，从而可能导致加强金融管制，所以说世界金融管制放松带有一定的不确定性。

3.人们对中间业务需求的增长和认知度的提高(具有长期性)。我国商业银行中间业务只是在近几年才逐渐发展起来，业务量偏小，企业和居民不太了解，一旦广大居民和企业体验到中间业务带来的便利和收益，认知度提高后，需求就会大量增长。以个人理财为例，据有关调查显示，有88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案;有79%的客户表示在接受理财服务后愿意支付一定的手续费;还有33%的客户迫切需要银行提供咨询服务等。这说明我国居民对中间业务的需求还是很大的。再如信用卡业务，在美国信用卡发卡量已超过10亿张，在日本，每100人中就有150张信用卡，而我国远没有达到这个程度。再者，“入世”后，我国走向国际市场的企业越来越多，他们对国际结算及其相关中间业务的需求也逐渐增大。这些需求都将为我国商业银行中间业务发展带来机遇。

4.中间业务品种的增多为商业银行提供利润支持(具有长期性)。随着我国商业银行中间业务的发展和竞争的加剧，商业银行中间业务品种会根据市场的需要增加相应品种，相应地会增加利润。

(二)制约未来中间业务增长的因素分析

1.边际收益增长趋势递减规律(具有长期性)。根据凯恩斯的边际收益递减规律，在一个开放的市场中，由于存在着充分竞争，经济主体的边际收益存在着递减的规律。此对商业银行中间业务发展也适用。即从长远发展看，中间业务收益存在着递减的规律。

2.人们对中间业务长期免费消费的惯性心理与对中间业务收费的抵制(短期因素)。长期以来，我国整个客户群体把商业银行免费服务视为正常服务，一旦免费服务突然变为收费服务，便遭到客户的反对和抵触。在金融竞争日益激烈､客户选择度日益增大的情况下，坚持收费的银行往往导致客户和业务的流失，实施收费和按标准收费困难。各商业银行在收费软约束机制的情况下，中间业务“收费难”和“难收费”现象表现得尤为突出。理顺中间业务的价格､公布合理的收费标准､规范中间业务的收费管理，已成为规范和加快发展各银行中间业务的突破口。

3.外国银行进入后竞争加剧引发中间业务利润摊薄(长期因素)。外资银行进入国内后，中间业务的竞争将非常激烈，竞争必然带来价格的下跌，引起中间业务总体利润的摊薄。

4.银行业务监管放松的不确定性。如前所述，尽管世界金融潮流的管制放松，但因经济､政治等不确定因素存在，加之金融风险的传导性很快，银行业务监管放松带有很大的不确定性。

5.人们(市场)对需求的渐进性(长期性)。按需求增长的经济学分析，需求增长都具有渐进性，人们对某种产品的认可，推介尽管很重要，但人们(或市场)接纳仍然需要一个过程。

6.风险识别与风险管理的制约。与国外相比，我国商业银行无论是在经营管理水平，还是业务品种，抑或是人才素质､科技水平等方面都有明显的差距。相对于资产负债业务而言，商业银行中间业务风险较低，但收益与风险是始终相伴随的，中间业务在给商业银行带来可观收益的同时也带来了风险。因此，商业银行在开发中间业务时，会顾及其市场风险与操作风险等，因此，加强对中间业务的内部管理和风险控制非常重要。中间业务有的部分是表外业务，所以出现的风险有时不能及时地在财务报表上得到真实的反映，如担保业务，金融衍生产品等具有潜在性和滞后性的特点。而我国商业银行对风险普遍存在着风险识别差､风险管理弱等问题。受风险约束影响，我国商业银行开发中间业务新品短期内影响较大。

(三)对我国银行业中间业务发展趋势的研判

根据上述我国商业银行股份制改造后对中间业务收入的影响，我们可以得出如下的函数表达式:

y=f(x1，x2，x3，x4，x5)

y――中间业务收入增长，X1――消费需求增长，X2――金融机构中间业务品种增加，X3――金融监管放松，X4――银行业中间业务竞争引发利润摊薄，X5――人们日常对中间业务免费消费的心理惯性。

两边取自然对数可得方程:

Lny=a+β1lnx1+β2lnx2+β3lnx3+β4lnx4+β5lnx5

根据上述方程，我们可以模拟如下的增长图形:

在加入WTO后初期的若干年内将是中间业务的快速增长时期(其前提是世界经济或金融不会出现较大的波动或动荡)。随着股改以各项政策性利好而逐步被市场所消化，以及原本没有收费性项目重新计费等完结，银行中间业务增长将出现增势趋缓的发展趋势。最后，在各项有利因素与不利因素的整体博弈的结果下，将保持市场各方均满意的一个增长结果。