银行的业务发展范文

引言：寻求写作上的突破？我们特意为您精选了4篇银行的业务发展范文，希望这些范文能够成为您写作时的参考，帮助您的文章更加丰富和深入。

篇1

二、我国电子银行发展应注意的若干问题

（一）根据客户需求，提供差异化的服务

电子银行是为了满足客户的需求而产生的，不同的客户（消费者）存在不同的消费倾向，对电子银行的产品提出了不同要求。因此，发展电子银行首先要科学细分市场，了解市场需求。随着国内金融市场的发展，个人客户对银行服务提出了新要求，一是由过去单一的储蓄业务需求发展为集银行、基金、证券、信托、保险等为一体的一揽子理财服务需求，要求银行为其提供范围更加广泛、品种更加丰富的金融服务；二是要求银行从单一网点服务向立体化网络服务转变，并将安全、快捷、方便作为对银行服务渠道选择的基本前提；三是从大众化服务向个性化服务转变，要求银行为其提供差异化的个。客户需求多样化和不断变化的市场要求银行有更高的应变能力，这必将在客观上推动电子银行产品的市场环境日渐成熟。

（二）逐步提高商业银行信息系统与外部系统的兼容度

电子银行业务涉及交易环节和支付结算环节，而涉及企业及个人的对外交易部分，不可避免地要发生支付、结算和税务等对外的财务往来业务，势必要求企业与企业之间、企业与银行之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来，而支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的。把电子交易和电子支付相结合，才能形成完整的电子银行业务处理过程。商业银行只有增强与外部系统的对接能力，才能提高电子银行业务的竞争能力。

（三）完善内部机制，切实控制风险

安全问题一直是制约电子银行业务普及、发展的一大瓶颈。《2012中国电子银行调查报告》显示，全国地级及以上城市城镇用户网银比例为30.7%；个人手机银行用户比例为8.9%，在对手机银行安全调查中发现，46%的用户认为手机银行是安全的。武汉中南社会调查研究所首席研究总监陈少君认为，安全性问题依然是人们认为电子银行需要改进的主要方面。人们对于电子银行的安全需求，也不再仅仅局限于技术上的“安全”，更多是要通过使用方式、规则及技术手段让人们对电子银行综合“感觉”安全才是关键。为此，各家商业银行都针对电子银行的安全问题开展了大量工作。例如：在网上银行系统设置多道防火墙，以有效防范对网上银行系统的非法入侵；建立了一支专业的信息安全防护队伍，对网络进行24小时安全监控；先后推出安全控件、U盾、动态密码、校验信息、设置用户名和登录密码登陆、交易金额限制措施等。与此同时，宅经济使网上购物成为潮流，不仅网上购物，还有网上缴费、网上订票等，这些电子商务的发展，带动当前商业银行通过电子银行服务平台与第三方服务机构的联系越来越紧密，越来越复杂。商业银行除了关注本机构电子银行的风险，还需要面对来自第三方服务机构的风险传递[2]。

三、电子银行业务的发展趋势

（一）电子银行品牌建设

近年来，电子银行追求品牌化发展的脚步逐渐加快，比如工商银行的“金融e通道”、农业银行推出的“金e顺”、交通银行“金融快线”等。商业银行应大力推进电子银行的品牌建设，打造富有特色的文化品牌。现今可供客户选择的银行越来越多，电子银行品牌建设，从另一个侧面反映商业银行提供服务的好坏，将直接决定商业银行在当地的影响力和竞争力。因此，商业银行应该持续打造特色电子银行品牌，在内部树立良好的质量和服务理念，建立持续提升和改进的机制，给客户带来高效、便捷、贴心的服务，满足居民及社会的金融需求。

（二）电子银行业务变革，实现全方位财富管理

财富管理范围包括：现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。其主要功能是帮助人们制定及达成财务目标。这些目标可以是债务重整，可以是子女教育经费，可以是购买汽车或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通过财富管理，不仅可以增加我们的投资收入，而且更可以累积更多的财富，提供更大保障，从而提高我们的生活水平和改善我们的生活质量。处身于信息科技发达的社会，人们的时空地域距离不断地拉近，事物变化的速度加快，人们对于财富管理的需求越加迫切。随着互联网技术的发展，快节奏成为人们生活的主旋律。电子银行业务的发展，不仅要满足人们日常的资金安排，更要为人们实现全方位的财富管理提供帮助。电子银行今后将从账户为中心管理向客户全面财富管理发展，并且愈发个性化和智能化。

（三）研制3G智能金融理财终端产品的设想，或将成为未来数字虚拟银行的遥控器

美国高通公司高级副总裁、大中华区总裁孟樸认为，已经有越来越多完全不像手机又同样使用无线技术的新型终端在不断涌现（比如iPad），Apple的应用商店在这一领域开创了先河，其应用程序下载次数迄今已超过20亿次，而An-droid、BlackBerry和Palm的应用商店同样也在飞速发展，3G移动终端将成为人们生活的遥控器。现在全球已经有9亿3G用户和将近超过40亿的无线用户，终端的出货量将超过个人电脑，成为使用最广泛的平台。最个人化的通讯、计算、娱乐等功能都有望集成在智能终端中，只要你置身无线的环境时，智能终端将成为人们的数字第六感，告诉你是否能够在一个特定的场所获得内容或服务，变成数字生活的遥控器。随着3G技术的发展，银行业务网络化、宽带化、随身化和高私密化已成为锐不可挡的趋势。商业银行在业务发展的同时，若与通讯公司进行全面战略合作，强强联手，发挥双方网络、应用平台、营销渠道、客户服务等资源互补的优势，基于网络技术，研制为高端客户定制提供多种金融服务的3G智能金融理财终端产品，将充分发挥网络的核心优势，满足银行客户对移动终端速度快、稳定和安全的需求，或将成为商业银行发展的里程碑。举例来说，当你早上起床后，将信息通过智能终端发送至某一接收设备，在墙上的大屏幕上将会数字显示早上最新的财经资讯；通过它可以调整温控装置，控制室内温度；驾驶汽车行驶时，将告诉你离你最近的加油站在什么方位，哪条路是通畅的。当你随身携带的终端完全联网时，这一切都会发生。你将保持随时随地连接互联网，你将获得信息并为其他人提供你希望共享的信息渠道。虽然这一切现在还是幻想，但是3G智能金融理财终端产品，或许能将这一切成为可能。那时的电子银行，将成为真正的虚拟银行[3]。

设想3G智能金融理财终端能够提供的服务：

（1）智能终端能够提供包括账户查询、转账、信用卡服务、理财、基金、证券、黄金、保险、外汇、银期等金融业务。账户查询不仅能查询用户账户信息、交易明细等，还应能查询关联账户的相关信息；转账业务不仅能实现卡卡转账、跨行转账，而且能提供银联转账等快速汇款业务；理财服务能让用户通过移动终端了解现有的所有产品信息，并设有收益计算器，只要客户选中相应的产品和输入相应的金额，能够计算出总共的收益情况；基金服务包括基金买卖、基金定投、基金咨询等，同时提供最新的基金收益排名，显示各个基金公司的最新公告；证券服务提供银行和证券公司的资金互转；黄金业务提供黄金的买卖、黄金延期、黄金提货等基本的服务，同时提供黄金市场的最新资讯；保险业务主要包括保险购买、保险产品的撤销、已购买产品的查询、理赔申请等；外汇不仅包括结售汇业务，还包括外汇宝等外汇买卖服务。除此以外，无卡取款、无卡消费等这些功能大部分是手机银行的服务功能，手机银行为智能终端的一种，手机银行提供的服务，智能终端都能提供。

（2）提供证券、外汇、期权期货、黄金等产品的客户端交易软件。这些交易软件的设立主要是帮助用户实时了解各类信息，能够通过各种技术分析手段，帮助自己了解行情，并做出判断，同时这些客户端软件应能提供模拟交易系统，帮助客户降低风险。

（3）提供风险收益对比图。高风险能够换取高收益，不要把“鸡蛋”放在一个篮子里。将各类产品给予一个风险的评分，风险收益对比图主要包括几个要素：购买哪些产品，每种产品购买的金额，预计持有的时间。客户将这些信息输入在相应的表格中，系统会自动反映出客户此次投资组合的收益区间和所面临的风险系数，帮助客户进行决策。

（4）与客户经理视频工具。各种软件始终不能代替人的作用，与客户经理的沟通更是必不可少的。这样的视频工具更加紧密的联系客户与客户经理，并帮助客户经理及时了解客户的情况。

篇2

一、电子支付的概念、特征、形式及发展现状

（一）电子支付的概念

电子支付（electronic payment），是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。它是二十世纪90年代以来，随着电子计算机技术和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务（Electronic Commerce）后，才逐步发展壮大起来的。

（二）电子支付的特征

1、电子支付是采用先进的电子技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。

2、电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（即互联网）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

3、电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。

4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

（三）电子支付的形式

电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。

电子支付按支付方式可分为智能卡、电子现金和电子支票三大类。

（四）电子支付的发展现状

根据易观国际的数据显示，2010年前三季度，中国互联网支付市场（即线上交易）总规模达到7255亿元,到2010年底，国内第三方支付市场规模为10858亿元，而预计今年交易额将突破1.2万亿元。在过去两年，中国电子商务交易额增长速度保持在50%至60%左右，相信在未来几年内仍将会以较快的速度发展。而现在中国的网民数已突破2亿，中国电子商务基础已相对成熟，这对我国电子支付业务的发展具有长远意义。

二、电子支付业务发展中存在的风险和问题

虽然近年来我国电子支付业务有了长足的发展，但与美欧发达国家相比，我国的计算机和网络技术起步较晚、网上支付硬件设施相对落后、电子支付业务的支撑系统存在安全隐患、“虚拟”商务所蕴含的信用风险时时威胁着银行安全等等，使得我国电子支付业务发展中存在诸多风险亟待解决。

（一）法律制度不健全，控制约束力不足。

随着电子支付业务发展迅速，现行的支付业务法律法规的系统性、实用性矛盾日渐凸显。一是管理法规不完善。二是行业规章制度不系统。三是规章制度不能协调统一。

（二）业务操作管理不规范，风险防范措施不到位。

一是风险提示作用不强。二是协议管理不全面。银行与客户、中介等部门电子支付协议不全面，对各方的权力、义务不明晰，随意性较大。三是资料审查不严格。四是档案管理不严密。有的金融机构对客户的身份信息、交易资料档案管理有漏洞，造成客户信息外传或被利用，出现失、泄密问题。

（三）技术应用专业化，增加了运营管理风险。

在网络技术高度知识化、专业化的今天，银行业金融机构必须借助外部市场的服务支持解决内部的技术和管理难题，在此情况下，会出现一些新的运行管理风险。一是研发中的风险。基层银行业金融机构运用的支付网络技术是由上级部门指定的技术部门研制、开发的，在设计、开发的过程中，由于缺乏基层工作实践经验，在交易制度、技术路线和技术安全等方面可能存在缺陷，导致业务交易的风险。如经常会出现一些不知名的系统连接不畅、信息传输接收较慢的情况。二是软硬件系统的风险。由于信息系统缺陷或问题，在与客户的信息传导中，如果与客户终端软件互不相容或出现故障，就会有传输中断或信息丢失的可能，进而造成各种不同的损失，这种情况在基层银行业金融机构时常出现。如，基层金融机构经常对系统进行升级或多次打补丁，以弥补系统在实际运行中的缺憾。三是技术支持上的风险。基层银行业金融机构的电子支付业务开展，特别需要外部电力、通讯和技术部门的全方位支持，保证系统连续工作和信息的持续传递。如果出现技术断接，或者问题不能及时化解，则往往会造成损失或形成风险。据调查，南阳市辖内65%的乡镇所在地银行业金融机构网点出现这种问题的情况较为严重。

（四）信息处理网络化，加大风险防范难度。

一是各种电脑病毒的侵扰。在基层银行业金融机构电子支付信息的处理中，受到严重电脑黑客攻击的机会并不多，但存在着接触面较大、传染源多等因素。如，南阳市银行业金融机构处理电子支付业务的微机设备2500余台，每年都会出现感染病毒的机会，少则2-3次，多则5-6次，且有时感染的病毒会在行业、区域迅速传播，需要科技部门下达力气杀毒，才能消除。二是各种网上诈骗较多。一些犯罪分子，利用各种手段，获取客户信息，进行诈骗活动。三是电子扒手频繁出现。一些犯罪分子利用高科技手段，在ATM机上安装微型照相、摄像设备，或提供虚假的操作方法，俟机获取客户身份信息，盗用客户资金。

（五）监督管理不到位，制约手段落后。

一是监督职责不明晰。如《中国人民银行法》规定各级人民银行具有“维护支付、清算系统运行”的职责，但在其它的相关规定中，并没有明细的职能界定，即使基层人民银行及有关监管部门愿意承担监管责任，也由于政策依据不具体而不知道如何履职。二是监管内容不确定。面对新的业务，没有明确的条文规定监管部门该监管什么？如何监管？三是监督管理手段落后。电子支付业务是高科技的现代化支付业务，而一些基层监督管理部门的监督管理手段仍停留在手工或半手工状态，不能适应现代化业务监管需要。

三、防范电子支付业务风险的意见及建议

（一）结合业务实际，完善法规制度。

一是相关金融法规要根据支付结算和电子支付业务发展的具体状况迅速进行改进、完善，形成

系统化的管理法规制度，并上升为法律性的条文，为电子支付业务的稳定、健康发展提供制度保障。二是在各级银行业金融机构内部统一建立起对电子支付业务操作细则，明确各岗位、各部门的职责任务，用制度来规范业务、来规避风险。三是要建立起以人民银行牵头、银行业金融机构、中介、技术部门参与的工作协调机制，以规范的法律形式明确参与者的责任和义务，以便在实际工作中约束各部门工作和业务行为，及时解决具体工作中出现的各种问题。

（二）加强操作管理，严格制度执行。

一是基层银行业金融机构在受理时必须披露应公开的信息，提示客户应注意防范的风险和采取的措施。二是要规范与客户、中介、技术等部门业务往来的协议，明细内容，准确界定各方的权力和义务。三是要严格执行各项管理制度，充分发挥内部监督机制作用，防止人为的电子支付信息失真。四是要加强业务档案和客户交易信息管理，安全开展信息使用和传递，消除各种失泄密隐患。

（三）增强技术合作，改进业务环境。

一是各部门在设计制作各项电子支付业务系统技术和程序时，应当充分考虑到基层银行业金融机构电子支付业务发展的业务需求和可能出现支付问题，在设计的技术路线、交易制度和安全管理等方面，具有前瞻性、实用性，能够解决和预防出现的风险问题或者通过改进设备和技术，进行补充完善。二是各银行业金融机构要及时总结业务运行中存在的问题，定期与中介、技术部门进行沟通、联系，针对具体问题及时进行改进。三是银行业金融机构、中介、技术部门要定期对网络、设备、程序进行维修维护，清理消除技术漏洞和风险隐患，维护系统的正常良性运行。四是要经常与电力、通讯部门沟通协调，制定各种风险预警制度，及时应对各种突发因素。

（四）关注信息管理，防范安全隐患。

一是要管理好内部信息。银行业金融机构应当严格执行各项信息安全管理规定，不断采用新的安全技术来确保电子支付的信息流通和操作安全，如防火墙，滤波和加密技术等，使正确的信息及时准确传出和接收。二是要管理好外来信息。银行业金融机构电子支付业务接收外部信息的部门、岗位较多，安全管理和技术处理部门对每一个接收外部信息渠道和环节要全面掌控，对于可能出现风险信息和安全隐患的岗位和管道应当有预见、有对策，能够及时处理、化解和上报。

（五）明晰监管责任，提高监管效果。

一是要在相关金融法规中进一步明确各级人民银行在电子支付业务发展中的管理、监督职责，对基层人民银行在支付结算和电子支付业务中的监管作用予以准确定位。二是要制定人民银行对银行业金融机构支付结算和电子支付业务检查监督工作规程，规范业务监管的内容、方式和方法，把分散的检查监督转变为日常业务行为。三是在基层人民银行设立支付结算监督部门或监督岗位，明确部门、岗位人员的工作性质、职责，提高监督的专业性，增强监督处罚力度。四是积极改进监督方法，研究探索各种现代化的监督技术和程序，提高监督工作效果。

                               

参考文献：

篇3

一、我国第三方支付业务的发展现状

1.第三方支付的市场份额

第三方支付?I务最开始的业务范围是小规模的资金交易，客户群体主要是个人，大规模的资金交易主要还是依托商业银行业务完成。

自2010年起，第三方支付市场交易额的增速放缓，但其市场占比仍然不可小觑。2015年，市场交易规模已达31.2万亿元。预计至2020年，市场交易规模可高达48.27万亿元。

2.第三方支付的业务发展

2013年，第三方支付平台进入金融领域，通过其强大的数据、用户数量和技术的支持将互联网带入金融领域，使互联网金融得到快速发展，对传统金融业造成的冲击不言而喻。并且，随着第三方支付企业经营的合法化，第三方支付业务逐渐深入到人们日常生活中，如生活日常费用的缴纳、学生卡充值、校园网充值等便民服务都可以在第三方支付平台中完成。

3.第三方支付的监管

商业银行对于第三方支付一开始采取了宽容的应对政策，因为第三方支付带动的互联网金融的发展很大程度上也带动了商业银行网上银行业务的发展。并且为了促进新兴的业务发展，国家监管也较为宽松。

而最近，第三方支付的发展态势让商业银行感受到了威胁，出现了来自各监管部门各方面对于第三方支付合规经营的管理制度要求，然而并没有撼动其前景。

二、我国第三方支付业务的特点

1.操作便捷，节省成本

作为一种综合性的支付中介，它可以将多家银行的金融支付服务同时管理，让交易者不用去多家银行开卡办理业务，大大节省了人们的时间成本和交易成本。

2.提供多元化、个性化服务

第三方支付的业务经营模式较为灵活，利用大量客户数据，掌握客户需求与喜好，为客户提供多元化与个性化的定制服务。这是大型的商业银行很难以做到的，而这种能够适应客户情况、满足其业务需要的服务是被客户青睐的。

3.提供交易担保，信用有保证

如今的第三方支付管理规范，平台会设立虚拟的账户，一般买方在购买所需物品后将款项汇入虚拟账户中，这笔交易在得到买卖双方的认同后方可通过买方确认汇入卖方账户。这一举措使得买卖双方之间出现不良风险的可能性降低的同时还提升了买卖双方的信用度。

而且很少发现第三方支付平台很少向不良信用者提供支付服务的情况，平台只向合法的企业提供关联支付服务，这样的业务模式增强了客户使用的信心，极大程度避免了非法交易出现的可能性。

三、第三方支付业务对商业银行业务的影响分析

1.第三方支付业务与商业银行业务类似

第三方支付业务在结算、支付、零售、转账业务与商业银行类似，这些业务是第三方支付平台的收入来源也同时是银行收益的主要来源。在这些业务上，商业银行选择同第三方支付平台合作，使得通过第三方支付平台能够完成在不同银行之间零手续费转账的服务。随着第三方平台日益蓬勃的发展，已经能实现绕开商业银行直接转账的服务，这给商业银行业务带来了重大的影响。

2.第三方支付平台的多元化业务更吸引客户

商业银行的传统业务框架固定，顾客通常自己的需求来选择业务，很难找到完全符合自己要求的业务。而第三方支付平台利用大量的客户数据能够迅速抓住客户偏好，制定出符合客户需要的业务。并且利用网络的便利和活动等能快速发展新业务。相较之下，由于商业银行很难推出新业务而被第三方支付平台占据的新兴市场数量越来越庞大。

3.第三方支付业务的监管不利，商业银行业务开展受到影响

现在，大多数第三方支付平台利用自己创建的模拟网关，直接获取客户资料而不需要通过传统商业银行的渠道，这使得第三方支付平台的客户数量悄然增加，严重影响商业银行的经营地位。而第三方支付平台的信息监管不是特别到位，可能发生洗钱套现的非法行为，风险极大且易于对银行造成风险传递，最终干扰银行业务的开展。

四、商业银行的应对策略

1.加强网上银行建设和金融创新力度

商业银行的网上银行业务包括很多，而实际客户使用得频繁的只有转账汇款，很显然网上银行的业务不能满足客户的实际需求。并且相较与商业银行的网上银行业务，第三方支付平台登陆更为便捷，业务更丰富，所以使用第三方支付平台的客户数量远多于商业银行网上银行的。

在银行网络基础建设完成的当下，各银行应在原有的网上银行业务基础上，拓展各种支付渠道和网上的运营范围。

2.挖掘大量潜在客户

篇4

Abstract: in the face of economic sustainable growth, especially in the consumer price index for the present situation of the highs, 2011 countries adjust macroeconomic policy, regulation of the JinSuXing intensified. For commercial Banks, it is to properly deal with JinSuXing of macroeconomic regulation and to ensure implementation of the country in control policy at the same time, realize the effective development business management, ensure shareholder returns.

Key words: the commercial bank macro-control development strategy

中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：

宏观调控政策对商业银行业务发展的影响

2011年是中国经济错综复杂的一年。各种自然灾情、资本市场低迷、人民币升值速度较快等诸多因素，意味着未来中国经济面临很大的不确定性。在这种背景下，上半年中国一直实施从紧的货币政策。然而，资金面从紧提高了银行业的“议价”能力，使得银行净利差和净息差走高，银行业中间业务的创新能力和营销力度也不断加大，致使整个银行业依然延续了业绩高增长的发展态势。

宏观调控对银行业造成的影响

银行业业绩的持续增长表明，在从紧货币政策下，虽然大多数银行不能依靠扩张贷款规模来获得更多的利息收入，但是贷款资源变得更加稀缺，银行的议价能力得到进一步增强，资金定价走高增大了存贷款利差，在很大程度上抵消了信贷规模控制带来的不利影响。

2、存贷利差缩小，积压了商业银行的盈利空间

存款利率不断上调，使银行刚性的利息支出增加，抬高了银行的付息成本。由于存款的增长远大于贷款，因而上调利率给银行收益的负面影响很大；贷款利率上调幅度小于存款利率上调幅度，缩小了银行的利润空间，这也迫使银行须主动调整贷款期限结构，才能保持相对高的利差水平。

中间业务发展遭遇瓶颈

由于资本市场持续低迷，银行与资本市场相关的中间业务收入增速有所放缓。当前的资本市场走向存在极大的不确定性，很可能会经历漫长的调整期，这会在很长时间内限制银行相关中间业务的拓展。为了弥补资本市场低迷对银行中间业务收入增长的不利影响，银行加强了其他金融产品的销售力度，主要是银保产品和理财产品的销售等。总体来看，当前中间业务的扩张仍然以传统的业务为依托，或以模仿、借鉴为主，缺乏技术含量和独创性。从长远看不利于中间业务的进一步发展。二、宏观调控政策下银行的应对策略

1、为有效应对国际金融危机对经济的不利影响，贯彻落实好中央进一步扩大内需促进经济增长的重大决策，面对新的重大发展机遇，银行要在符合国家相关法律、法规的前提下，充分分析政府背景项目的财政同步投入资金比例和财政负债容忍度，加大重点项目服务力度，对受经济波动影响小，具有资源优势和垄断特点，符合节能减排要求的大项目以及交通、能源、环保、民生安居、新农村建设等基础产业和城市基础设施项目提供信贷支持，并在授信额度、期限配制、贷款方式、产品创新、贷款利率等方面给予倾斜，以达到控制风险、增加银行贷款资金的沉淀时间等目的，提升银行的存款和综合效益。

2、大力拓展零售银行业务，扩大中间业务收入。在信贷规模紧缩，存贷利差下降的形式面前，大力发展中间业务就显得尤为重要。而我国私人财富的增加与现代消费观念的兴起都为商业银行发展零售银行业务和中间业务提供了广阔的市场。经过多年来的金融改革，我国在证券、保险、基金、信托、外汇等领域从无到有，不断完善，银行系的基金公司、保险公司、租赁公司、信托公司已经成立，基本形成了现代金融市场体系的整体框架，再加上电子银行的飞速发展，在制度上、体制上、实现手段上为银行各类服务型中间业务提供了保证。

3、推广产品创新，提高产品覆盖率。进一步统一和强化创新管理模式，建立有效的产品创新体系和产品信息管理工作平台，不断完善产品创新流程，形成前中后台良性互动、市场反应敏锐的产品创新机制，抢占发展制高点。通过细化产品分类，深化产品研究，对现有产品再造和组合创新，加大产品优化与整合力度，提高已有产品灵活性和便利程度，适应市场与客户的变化，以提供多元化增值服务吸引客户，以增加客户的综合回报来赢得市场；根据客户行业特点，推广风险防范能力更强的供应链融资产品，用以替代一般性流动资金贷款；推广银团贷款，促进同业合作，避免恶性竞争；积极跟进新型融资产品的研发进程，及时推广使用，提高客户产品覆盖率。

4、强化风险管理、有效规避调控紧缩产生的负效应。要做好重点调控行业的信贷退出，注重研究国家调控政策对行业、企业生存发展的影响，结合客户的风险控制能力，分别制定不同的信贷政策；在调整客户结构的同时，注重贷款期限、信贷品种的匹配，大力发展短期限、流动性强的信贷产品，强化贷款的回收能力；加大贷后管理力度，提升风险反应与处置能力，一旦发生问题能在最短时间内做出反应，采取果断措施，尽最大可能挽回损失。

参考文献：[1]郭志芳、胡文剑：《宏观调控形势下商业银行经营策略》金融市场