平安银行现状和前景范文

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篇1

P2P模式主要依托于互联网，作为中间方促成借款人和投资人进行交易的方式，资金借入人到期偿还本金，资金借出人获取利息收益，完全是线下民间小额借贷的线上表现。P2P借贷在我国具有非常良好的市场需求。一是因为传统的金融体系已不能满足人们对资金需求的日益膨胀，另外电子商务的快速发展及互联网技术的日益完善也成就P2P行业的发展。在风险可控以及平台与国内权威担保合作担保的情况下，P2P投资理财平台门槛低、收益高并且稳定等特性。

一、纯线上的网络借贷

民间借贷的互联网化―纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作，P2P网贷平台身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。较早在这个行业内的是拍拍贷。纯信用无担保的网络借贷平台，拍拍贷开始与“淘宝网”的竞拍类似。不同的是，后者交易商品，竞拍原则是“价高者得”，而前者交易借贷，竞拍原则是“利低者得”。P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转（即放款和还款）。P2P网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。风险非常大。

1、前景发展岌岌可危

P2P网贷平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保。目前国内这种模式的平台已经很少。因为不提供资金担保，极其容易出现逾期、提现困难等问题，很难让投资者接受。目前拍拍贷是这种模式的孤独坚守着，拍拍贷调用的是借款人的网络社交圈数据，其认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一。有业内人士纷纷质疑，“拍拍贷这种模式到底还能够走多远”、“这种模式居然还在存活”。

2、大数据不够，挑战性大

美国P2P上市公司LendingClub采用的线上模式，借助的是美国完善的大数据信用体系。而我国信用体系建设远不如美国，如宜人贷等平台“十分钟极速模式”据称是通过大数据模型来信用审核借款人，这也引起业内人深度质疑。因为获得个人或企业的征信数据对于P2P网贷公司来说是一大难题，目前信用环境下，暂时缺乏专业全面的信用评级机构，个人信用数据相对缺失和封闭，P2P平台在个人信用借款领域的风险控制管理上面临很大的挑战。

总结来讲，纯线上模式的P2P网贷平台的优势在于规范透明、交易成本低，但其也存在着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷，正是这种缺陷制约了纯线上模式的快速发展。

二、线上+线下――中国本土化模型

目前大多数中国P2P网贷公司正在与Lending Club模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上+线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。

线上+线下相结合的模式，是指P2P网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借款人的信息以及相关法律服务流程，线下强化风险控制、开发贷款端客户，P2P网贷平台自己或者联合合作机构（如小贷公司）审核借款人的资信、还款能力。

现状及发展前景评价：

1、无抵押+债权转让+担保

用贷款由于无抵押无担保，很多P2P网贷平台主打小额、分散等特点，越来越多的P2P网贷平台将线下获得的债权进行拆分组合，打包为“固定收益类”理财计划，线上销售给理财投资者。在有些业内人士看来，这种模式像是一个资金池。透明度不高，开拓较为大胆，靠不断增加的新规模稀释坏账率，风险控制能力一般。2015年将有更多平台加入此类产品。

2、联合并争夺小贷公司等合作机构

优质债权端，不少P2P网贷平台选择找寻合作机构寻找借款人，如有利网联合小贷公司、翼龙贷同城借贷O2O模式，还有P2P网贷公司与房地产中介、便利店等合作。但是终归要谈到风险问题，如果P2P网贷平台自己没有资产源，完全依靠合作机构，容易产生被牵制的后果。线上+线下的模式已经成为了绝大多数P2P网贷公司的选择，是最被看好的一种模式，也将会是未来的主流模式。

三、担保公司担保模式

2014年，互联网金融迎来分工监管，P2P网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”，因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。P2P网贷公司去自身担保后，目前担保主要有四种，一是引入第三方担保，二是风险准备金担保，三是抵押担保，四是引入保险公司。

引入第三方担保主要是担保公司担保，比如陆金所。担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。总结就是很多P2P网贷平台合作的都是一般担保公司，而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用，但是市场上的连带责任担保不多。

融资性担保比第三方担保更上档次。首先是注册资金，融资性担保要靠谱些，一般性担保公司50万以上即可。其次是融资性担保公司受10倍杠杆限制，随着P2P公司的规模上升，融资性担保公司的可保规模也需要提升，例如P2P网贷平台陆金所采用平安融资担保（天津）有限公司提供担保。平安融资担保（天津）有限公司注册资本2亿元，即其担保极限是20亿元，据数据统计，陆金所贷款余额早就已经超过20亿元，陆金所的担保公司已经严重超出这个值，存在巨大风险。第三，目前国内融资性担保公司也存在良莠不齐的情况，无论P2P公司还是投资者在鉴别优劣时也存在难度。第四，担保模式存在费率问题，增加了P2P的交易环节和流程，也意味着交易的成本在增加，成本最终会转嫁到借款人身上，举例来说，如果一家P2P公司的风险程度是2%，但是融资性担保公司费率可能达到5%。在实际费率收取中，这一比例甚至达到10%以上，这也是为什么陆金所的收益率很低的原因。

现状及发展前景评价

去担保的平台如陆金所、红岭创投都在强调去担保。2014年中国平安董事长马明哲宣布逐步取消陆金所的担保，将来要建立资产风险标准，用五星、四星、三星这种方式标注，供投资者作判断和选择。对于交易者，也会建立相似的信用标准。“担保模式”的开山鼻祖――红岭创投也选择“去担保”，取消担保公司的模式改由风险准备金模式。

四、风险准备金担保

风险准备金模式，指的是P2P网贷平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。但是这种模式的问题在于，一些P2P网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。还有另外一个问题是，风险保障金的提取比例较小，不足以弥补P2P网贷投资人的亏损风险。

现状及发展前景评价：

该模式会升级为银行、第三方支付托管。风险准备金账户有被挪用的风险，很多平台会和商业银行合作，专用资金账户交给银行托管。红岭创投是和平安银行在风险备付金方面存管合作，人人贷与招商银行在“风险备用金账户”托管合作。目前，与平安银行合作的P2P平台已超过20家；投哪网与交通银行深圳分行签订了资金监管协议等。除了与银行合作之外，P2P公司还选择与一些第三方支付机构合作，与汇付天下合作的P2P平台已超过100家。对于此类保障，第一，风险准备金额度本来就不高，仅是由银行存管风险准备金，意义不大；另一方面，银行明确表示，“不承担资金来源及投资安全的审核责任，P2P平台与基础业务相对对方产生的经济纠纷由贵公司自行协商解决，银行不承担任何责任”，那么引入银行后，对分担P2P平台风险实际上作用不大；第三，目前与P2P网贷合作的招商银行、平安银行、交通银行等，针对P2P网贷资金存管系统都未上线，模式还有待开发。

五、抵押担保模式

2014年，P2P网贷平台抵押担保模式盛行。抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，如果发生逾期或者坏账时，P2P网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。

抵押贷无疑是最安全的，因为房地产无疑是最具保值价值的财产，其变现也相对容易，而且2015年初全国40多个城市取消限购，房地产行业依然是我国国民经济增长的重要因素。房地产抵押的P2P网贷安全原因很简单，房屋看得见摸得着，如果出现违约，可以通过各种渠道变卖房产减少损失。但是不足之处，就是万一风险问题出现时，房屋处置过程就繁琐，有些P2P平台是房屋的二抵押、三抵押，在风险出现清偿时，首次抵押是排在前面的。

现状及发展前景评价：

房产抵押在传统金融机构里也是最受认可的，大城市的房价稳定，变现也相对容易。在当前的中国，拥有一套大城市的房产本身就具有很高的保值增值的价值，并且容易变现，将一线城市的房产作为抵押物，是所有抵押物中最为安全有效的。P2P网贷平台中，91金融旗下的91旺财就是专注于北京一线城市的房地产抵押贷，强调安全保障，模式相对安全，是安全平台及模式的榜样。抵押担保的P2P网贷平台做好抵押物的风控，尤其房产和车辆，投资者也需要注意相关细节，保障资金安全。

毫无无疑，目前市场上的P2P平台已经到了让人眼花缭乱的地步，可是并不是所有投资者都能像李华一样找到财雨网这样可靠可信的平台。这就需要投资者提高警惕、擦亮眼睛，找到一个又有实力、又合规范的P2P平台。而且随着中国互联网技术和金融的进步，中国未来P2P借贷一定会发展的更好，更好的服务于中国的经济。

（作者单位：河北经贸大学）

参考文献：

[1]李树杰.美国小企业如何获得普通担保贷款和特种贷款[J].中华女子学院学报.2014（05）

[2]王继晖，李成.网络借贷模式下洗钱风险分析及应对[J].金融与经济.2011（09）

[3]刘文雅，晏钢.我国发展P2P网络信贷问题探究[J].北方经济.2011（14）

[4]吴晓光，曹一.论加强P2P网络借贷平台的监管[J].南方金融.2011（04）

[5]张宏光，谢勇模.P2P网络借贷平台与内生金融发展[J].银行家.2011（03）

篇2

交易结束后，深发展总胆本将扩充至51.24亿股，平安集团将控股深发展52.4％的股份，直接和间接持有总计26.84亿股。

以保险起家的平安集团，得以实现业务重心向银行金融的迁移。这令其金控集团塑构下的综合金融战略实至名归。

据分析师估算，控股深发展后，平安集团今年银行板块净利润占比可从去年的7.46％提升至15％以上。银行板块的资产占比，更提升至集团总资产的40％以上。

尽管业界对此项交易已有预期，但正式公告依然令金融业人士神经兴奋。此次关乎深发展绝对控股权的交易，不仅创资本市场上市公司间资产并购的先例，也开启了中国金融业保险公司控股全国性商业银行的先河。中国摸索多年的金控模式，有了一个做大的本土样本。

震撼交易

平安集团为控股深发展所涉交易金额总计522.7亿元人民币　相关交易在资金规模、监管边界、业务模式上屡有突破

作为中国综合金融试水者，平安集团此度出手控股深发展，可谓步步为营，且耗时颇长、耗资不菲。

从2009年6月12日，宣布将接受新桥所持深发展股份开始，平安集团为控股深发展所涉交易金额总计522.7亿元人民币。在最近一年多时间里，相关交易在资金规模、监管边界、业务模式上屡有突破。

2009年6月12日，平安宣布接盘新桥所持深发展16.76％股权，并由平安寿险认购深发展定向增发的股份。两项交易合计金额高达230亿元，已构成中国金融业最大宗的并购交易。后因属跨界交易，涉及多个监管部门，两项交易廷至今年6月28日才先后完成。

今年6月30日，平安和深发展再度双双公告，因“重大无先例资产重组事项”停牌。

此后几度传出复牌消息、皆因监管层“需就交易细节研究”的审慎态度而廷后，直至停牌长达两个月。

平安集团的魄力来自董事长兼首席执行官马明哲及其高管团队，对金融控股塑构下综合金融业务模式的执着。这已然成为平安集团的一个标签，一度为资本市场看好。

然而，从复牌后两只股票的市场表现看，投资者似乎对平安控股深发展的前景，尚存疑虑。

9月2日，复牌当天，平安集团、深发展开盘冲击涨停，随后股价回落。截至收盘，平安收于48.61元，涨幅4.52％。深发展在复牌当日上涨3.88％后，第二日即随银行股下跌2.36％。而在过去深发展停牌两个月期间，股份制银行和城商行平均涨幅为8.5％，深发展复牌后未相应补涨。

就公告举行的媒体会上，平安集团总经理张子欣强调，预案只是整合的第一步，经过监管部门批准后，再考虑两行后续整合的细节方案。根据公告，未来深发展将在适当之时采取包括但不限于吸收合并平安银行等适用法律所允许的方式实现两行整合。深发展的公告则将完成两行整合的时司，确定为一年之内。

平安集团银行板块整合大幕开启之时，也是金控战略攻坚战打响的一刻。

“我已经删除了原来议论两行整合的飞信和MSN上的谈话记录。”深发展某中层对原平安银行高层的到来颇为紧张。

平安银行总行的中层干部也有人在计划离职。“两家银行整合后，个人升职空间肯定更小了。”

微观层面，平安集团银行板块再造，涉及两万人职业发展，宏观层面，其成败关乎中国金融业对金控的判断。

马明哲曾说：“受淹的人是会游泳的，但站在岸上是永远学不会游泳的。”平安金控大考，也是中国金融业的大考。无论结局如何，中国都需要这样的勇者，一试成败。

资产整合

区区9.25％小股东股权将决定平安集团能否达成两家银行吸收合并为家银行的金控大业

以2010年中报数据计算，深发展与平安银行的资产整合交易一旦完成，深发展总资产将由6240亿飙升至8500亿元。尽管在12家股份制商业银行中，仍位居末尾，但与第11位华夏银行的差距，迅速缩至900亿元。

这令深发展董事长肖遂宁颇为欣喜。9月2日，在深发展复牌当日的内部讲话中，肖说：“如果两行整合，一夜之司，我们的规模就增加2000多亿资产。2000多亿是什么概念?如果没有这一块注入，我们还得整整干3年，而且还一定要保证不出问题。所以两行整合让我们一举就迈入了中等规模商业银行，并向更大规模迈进的一个新台阶。”

但当前的整合预案，距离监管层要求的两家银行整合成一家，还不尽圆满。

依据9月1日，平安集团公布的《股份认购协议》，平安集团将以所持平安银行90.75％股份，加上26.92亿元的现金，换取深发展16.39亿股的股份。

平安集团总经理张子欣承认，现金对价是提供给深发展用于解决平安银行剩余9.25％股份的资金，多余部分将用作补充资本。

平安之所以未能将平安银行100％股权注入深发展，阻力来自该行小股东。

《股权认购协议》称，平安银行100％的股权预估值为291亿元，2009年底平安银行总股本为86.23亿股，折合每股净资产预估值3.37元。

多位分析师认为，这一估值较为合理，对应PB大约为1.9倍，处于国内上市银行1.8倍～2倍区司之内。另外从市盈率指标看，此次对价中平安银行2009年PE达到约16倍，高于上市银行约10.6倍的平均水平。

但平安银行的小股东们对以此估值套现手中股权“非常不满”，将书面抗议信提交银监会和央行等监管机构。

平安银行小股东多为该行2006年所购深圳市商业银行原有股东。他们中的大部分对估值异议不大，最大的不满来自于：“平安银行复杂的并购历程中，历次交易稀释、侵害了小股东的利益。”

小股东的公开信中写道：2006年12月平安银行大股东平安集团以1元／股的价格自行定向增发，由16亿股增至49亿股，而在2006年平安集团入主前，深商行股权经过第三方评估后拍卖价格为5.2元／股以上；2009年8月，平安银行再次以1.58元／股高比例配股，小股东利益被进一步稀释。

就此，平安银行小股东提出，平安集团应就其股份被稀释做出补偿，补偿金额应至少为6.4元／股。

9月1日公布的《股权认购协议》回避了小股东股权问题，也预留了解决空间，但未来结果有极大不确定性。其

中，平安银行小股东极有可能坚持高于每股3.37元的定价，但这将超过平安集团提供给深发展的26.92亿元的现金对价，超出的资金如何筹措?

国泰君安证券分析师伍永刚认为，这将形成三方博弈――平安银行小股东、平安集团和深发展股东。如果平安银行小股东股权要价过高，又会影响深发展其他股东权益。

伍永刚表示，究竟平安集团是否会用自己持有的深发展股权向平安银行小股东置换，置换后的平安银行股权是把此前支付给深发展的现金对价换回来，还是由深发展做二次定向增发来置换。这些仍有待二次董事会召开后，看到新披露的数据，才能判断。

对于平安集团来说，问题的棘手之处在于，区区9.25％小股东股权，将决定其能否达成两家银行吸收合并为一家银行的金控大业。

据《财经》记者了解，监管层对此次“史无前例”的交易态度谨慎。8月下旬银监会和证监会就此曾召开审议会“研究细节问题”，交易最终得到更高层认可方才放行。

虽然两行合并刚刚开始，但52.4％的控股权已使平安集团实现对深发展的财务并表。瑞银报告分析，根据2010年半年报数据，这将增加平安集团银行业务净利润38％，增加集团净利润9％。

失而复得

“我买的是管理权。不是一般的股票。孙建一表示，深发展和平安集团的综合金融战略匹配，其价值不言而喻。”

“宁可买贵，但是不能买错。”为此，马明哲曾放弃2002年深发展股权转让时的出手机会。

知情人士透露，当年深发展改制启动，在引人战略投资者时，深圳市政府曾倾心平安。平安集团派出200人团队对深发展进行调查，但终因无法摸清风险而选择放弃。　“那时候做深发展这样大的银行有些力不从心。”7月21日，平安集团副董事长兼副首席执行官孙建一在接受《财经》记者专访时，回顾平安的银行之路。2002年底平安集团的总资产不过1600多亿。“没有那么大的能力去做，而且我们没有银行管理的经验。”

随后，以风险控制著称的私募基金TPG入场，而即便是曾经主导该交易的单伟建也向《财经》记者表示，当时这笔交易被认为是“nutcase(疯子)”。

“当时中国整个银行体制存在大量不良资产，深发展又是其中最弱的，国有银行大家认为有政府作最终担保，没有政府作为股东的银行，风险更高。”单伟建说，“这个判断在于，你在多大程度上能判断不良资产、能改造这家银行。” 　 数据显示，2004年底，深发展不良贷款率为11.41％，拨备率低至35％，资本充足率仅为2.3％，净利润为3亿元。但马明哲认为，实际风险远不止这些。

最终，新桥(TPG发起成立专注投资亚洲的基金)以12.35亿元从四家国有股东手里共收购深发展17.89％的股权，折合每股收购价为3.55元，相对于深发展2004年中期每股净资产2.18元溢价60％。

虽然一时放弃了人股深发展，但在随后几年，平安集团不遗余力地拓展银行板块。

2003年12月，平安集团借助旗下平安信托平台，绕过监管层对保险资金投资银行股权的禁令，联合汇丰集团，各自收购了福建亚洲银行73％和27％的股权，并将其更名为平安银行。

2004年底，广东发展银行重组启动。平安集团遂与荷兰银行结成竞标团，意图实现控股广发行51％股权的战略并购，希望藉此使集团银行业务跻身全国10强。然而，却遭遇美国花旗集团和法国兴业银行各自牵头的竞标团的强劲竞争。平安最终落败。

当时“外面都看到我们和花旗在斗，实际上，后来我们发现自己不具备条件。”孙建一说。

2006年，一边为争夺广发行酣战，另一边，平安集团已将收购目标悄悄转向深圳市商业银行。确实是有点“暗度陈仓的意思”，孙建一说，虽然对象只是一家城商行，但比起平安银行当时的合资身份，仍然具有更大的平台价值。

2006年7月，平安集团收购深商行90％股权；次年6月，平安银行并入深商行，并整体更名为深圳平安银行；2009年1月，深圳平安银行更名平安银行。

四年来，平安银行资产由2006年底的821亿，翻倍增至2300多亿，但依然无法与平安集团庞大的保险业务规模相匹配。在营业网点上，至今不过9家分行。

因此，并购一家全国性银行，依然是平安集团银行业务战略的重点。

随着金融业改革推进，具有控股收购空间的股份制银行已屈指可数。深发展再度进入马明哲的视野，因为财务投资者新桥的退出是迟早的事情。

2006年10月初，平安集团与新桥一度达成合作意向，借股权分置改革的机会，引入平安集团，承担对价，同时就收购新桥所持股份达成一揽子协议。但最终，新桥改变了心意。(详见《财经》2009年第13期封面文章“平安－深发展－TPG震撼交易”)

然而，随着新桥投资深发展五年承诺期临近，新桥开始急切寻找接盘者，平安再度胜出。“谈的时可并不长，一拍即合。”孙建一回忆，“关键问题无非就是价格。”

最终与新桥的换股确定为1.74比1，由于换股比例锁定，中国平安锁定了风险。但11个月之后，深发展股价未有大变，而平安H股的前30日平均价格已由交易签订之初的人民币45.78元上涨至59.94元。

这意味着，新桥股份的收购价格由人民币26.31元／股上涨至34.45元／股，上涨了30.9％，相对深发展2010年5月5日之前30日平均价格21.26元溢价62％。

业界认为，这一收购价格相当昂贵。

重要的是，“我买的是管理权，不是一般的股票。”孙建一表示，深发展和平安集团的综合金融战略匹配，其价值不言而喻。

曾经可能以每股几元价格获得深发展的马明哲，对此并不觉得失算，他对身边的人解释：“新桥是风险控制者，愿意冒更大的风险，自然要挣更多的钱。我要更稳、更少的风险，就有更平稳的收入。”

而在平安看来，当下的深发展物有所值。

“深发展经营状况处于成立以来的最佳状态”，平安集团在2009年6月《对深圳发展银行的战略投资》演示文档中写道。截至2009年一季度，深发展的不良贷款率由2004年的11.4％降至0.6％，几乎为中国银行业最低；拨备覆盖率则由同期的35.5％上升至130.4％；资本充足率也由2.3％上升至8.5％。新桥管理团队“过去5年来已经成功扭转银行的状况”。

银行再造

资本充足率、融资、分红三环彼此相扣形成死结。平安集团的资本投入将助深发展恢复上市公司融资功能

新桥止血，平安造血。 　 6月30日，平安集团公告筹划平安银行与深发展重大无先例资产重组。几乎与此同时，来自中信证券、中金公司和麦肯锡的三支团队进驻深发展，前两只团队担任两行资产合并的财务顾问。

麦肯锡则担任两行合并后组织架构、内控管理以及发展战略等方面的顾司。

深发展行长理查德・杰克逊9月6日接受《财经》记者专访时表示，未来两行的整合将由深发展、平安银行双方人员组成的小组来推进。“如果一切进展顺利，这些工作会在下个月开始。”

目前，资产整合预案已公告，麦肯锡的项目则仍在进行中。

但为了稳定军心，来自平安的继任者提前向深发展员工预告光明前景。“5年内规模做到同业排名前十，8年内做到规模排名前八。”理查德6月曾对内表示。

从明年起，“努力确保每年至少开设三家分行”。这是银监会审批的最大限度。此前深发展一直受制于资本充足率不达标，近六年来，仅在2009年于武汉开设了一家省级分行。

平安集团的长期投资，被看作是深发展步入快速扩张的助推器。在完成两行资产整合后，深发展的核心资本充足率将升至7.94％，资本充足率将升至10.78％，双双达标资本金监管要求。

但在平安集团层面，收购深发展则意味着，集团银行板块资本充足率以及集团偿付能力的双下降。

据2010年中报，平安集团银行业务核心资本充足率为原平安银行的9.9％，资本充足率则为11.8％，而与深发展整合后，上述资本金指标被摊薄至7.94％和10.78％。

安信证券测算，受深发展资本充足率拖累，交易完成后平安集团偿付能力将由原来的218％下降至213％。

瑞银报告认为，合并后平安集团银行业务可能缺乏足够的资本金来实现业务增长，深发展有可能进行募资。

对此，孙建一向《财经》记者表示，其中一条是恢复深发展“上市公司功能”，即融资功能。而理查德则表示，深发展明年可能发债。

此前，因核心资本率低于7％，深发展一直不能通过发行次级债补充资本；受阻于分红比例不过关，深发展亦无法进行股市再融资。深发展董事会曾出面解释，不能或分红少的原因是，银监会规定资本充足率不达标就不具备分红条件。于是，资本充足率、融资、分红三环彼此相扣形成死结。如今，平安集团的资本投入将打开死结。

要恢复深发展的上市公司功能，还需要提高公司的盈利能力，孙建一说。

为此，平安集团“综合金融的优势”。深发展将在总行一级设立综合拓展部，增设一位副行长，专职负责交叉销售。而深发展的1T系统将连接平安集团的后援平台，坐享平安5000万保险客户和41万保险销售大军资源。

但在深发展未来战略定位上，马明哲与麦肯锡团队、理查德产生了些许分歧。

知情人士透露，在对公业务上，后二者的思路偏重传统银行，认为应先把资产规模做大，业务重点是做好企业、大企业；但马明哲看重资产收益率，认为小企业信贷业务可带来更高收益，因而倾心微小企业。

这是一个非常“另类”的定位，上述人士评价，“但高风险，可能意味着高收益。”

马明哲的想法并非没有依据。浙江泰隆商业银行以专做小企业信贷出名。这家成立17年的小银行，虽然资产只有300亿左右，但2009年加权平均净资产收益率(ROE)达到32，64％，几乎是中国银行业中回报率最高的。“泰隆模式”为马明哲所看好。

因上述分歧，麦肯锡方案不断磨合修改。最终，各方统一了思想。

“我们的中小企业定位为中型企业。”理查德向《财经》记者解释深发展未来业务重心时说。

在组织架构上，深发展将接受平安集团的集中式管理。

目前，深发展在架构上实施部分集中制，财务、人事权上收总行，其他业务权限则下放分行，在管理体制上实行“总行分行支行”的架构。而平安银行则实行“总行　区域　分行　支行”的四级机构管理体制。

在制定中的两行整合“操作方案”里，平安银行“区域事业部”制将被引入深发展，以期缩短管理线。目前平安银行拥有东区和南区两大事业部。知情人士表示，深发展未来的规划则包括“东南西北”四个区域，每个区域预计下辖8家　12家分行。

平安银行内部人士认为，“这同时可以解决整合后的部分高管的任职问题。”

对此，孙建一表示，“深发展未来是否要实行区域事业部制，应该由银行的管理层来定。”

在具体业务层面的整合上，孙建一认为，产品的整合颇为简单，因为“各行推出的东西大同小异”，关键是流程统一与管理架构相配合，平安银行一直打造“流程银行”，每笔业务被分解为标准步骤，流水线作业。这种流程改造将在未来整合后的深发展中推行，孙建一的看法是“靠人执行就有很多漏洞，很多风险”，只有流程才能保证风险可控、效益可观。

不过“流程银行”在平安银行内部不时遭到质疑。业务上报渠道混乱、环节过多、效率低下等异议不断。

运用类似的流程模式改造三倍体量于平安银行的深发展，平安将面对一个浩大工程，需要若干年才能理顺。

新平安

马明哲当前要做的是以渠道整合、交叉销售为核心的前台融合。这恰是平安集团金控之梦遭遇的最大挑战

“综合金融这条路要继续走，否则投资这个银行没有任何意义。”孙建一说。

银行素有“百业之首”的称号，因具有保险、证券、信托所不具备的柜台网络，对金融客户的接触最为深入、直接。

平安证券董事长杨宇翔在接受《财经*记者专访时表示，作为一个综合金融集团，没有一个强大的银行是很难想象的。因为银行的账户，比起证券账户、保险账户，是最基础、粘性最强的。

深发展的并入，使平安集团“大保险，小银行”的业务“跛足”现状获得明显改善。平安集团银行资产占比将达到40％以上，净利润占比由2009年底的7.46％，上升为15.6％。

深发展的20家分行和300个营业网点，将平安集团的银行版图扩展到14个新城市，可以更好地与平安集团遍布全国的41万营销团队对接。

一项深度整合银行、保险业务的综合拓展计划已在平安集团内部酝酿。

据《财经》记者了解，该计划有着一个霸气十足的名字“万佛朝宗”，其主题是探索“寿险团队做零售银行”。为此，几个月前平安集团从全国保险、银行系统抽调了一批A类、B类干部，组成专项小组，集中在上海进行研究。

目前，该项目已开始在平安银行上海分行试点。与此前人推销信用卡的简单交叉销售不同，该项目将使平安的寿险团队更深入地参与银行业务。

知情人士透露，平安集团有意通过寿险渠道来做存款业务，“通过人介绍客户来吸收存款，同时给付人返回。”

“但这可能面临监管合规障碍。”因为，《中国人民银行法》第五十二条明文规定，银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。也就是说，只有银行机构才可办理存款业务。

此外，这一项目如在上市公司深发

展推行，还将面临关联交易的政策限制。

据了解，平安集团目前正就该项目与监管层进行沟通。

平安集团首席保险业务执行官任汇川向《财经》记者表示，“综合金融是平安集团的重要战略，我们希望借此将产品推广到以往客户覆盖率不高的领域，但至于具体项目属于商业机密，不便透露。”

曾经一度淡出平安集团视野的银保业务，也将重装上阵。

银保业务为平安集团第一家从境外引进，曾为其贡献大量保费收入。随后，市场各机构纷纷效仿，至今银保业务占据寿险市场50％以上比重。恶性竞争也随之而至，银行佣金高企，产品同质化，业务质量严重下降

平安集团自2004年起收缩银保业务。“银保业绩从来不超过20％。今年可能还会低一些。”孙建一说。

如今，将深发展拥入怀中，令平安集团银保雄心再起。“银行、保险之司同志兄弟的关系是不可靠的。”孙建一总结银保问题的症结所在，但现在“我有一家血缘银行，可以重新建立一个健康、可持续发展的银保业务发展模式。”

“挖潜现有客户，增加客户数量。”马明哲将平安综合金融的战略意图概括为两句话。

他看到，未来的利润空司下降，是中国单一开展银行、保险、证券业务的金融企业所要面临的共同问题。保险业的预定利率市场化，随着7月9日《关于人身保险预定利率有关事项的通知(征求意见稿)》的出台已然起步，而这将压缩保险企业的利润；银行利差虽维持在2.5％左右，但境外银行的前车之鉴是会降到1％以下；证券业的经纪业务和投行业务利润空司随着市场波动以及竞争加剧，明显下降。

所以，“真正的竞争核心是成本”，孙建一说。综合金融是把综合成本降下来。例如，交叉销售，一个区域网点，可以相互利用；双边的客户群，可以交叉使用。

以平安银行信用卡为例，一个人推销一张普通信用卡可获得25元回佣，利用平安寿险的资源，客户开发费用不过50元左右。而一般银行要获得信用卡客户的成本约100到200元。

“正因为在成本上节约了费用，公司可以在信用卡销售中附赠全年意外险等保险产品，产品更有竞争力。”平安寿险资深人说。

一张信用卡已体现了平安集团后台管控平台集中、产品集中、前台销售渠道集中的综合金融优势。

2006年，平安在上海张江耗资10亿元的后援中心启动。该中心将平安分散于全国300多个城市的后台集中管控，实现了资源数据、操作流程、服务标准的统一。

2009年，“一账通”推出标志着平安集团以产品整合为目标的集中基本完成。

现在，马明哲要做的是以渠道整合、交叉销售为核心的前台整合。这恰是平安集团金控之梦遭遇的最大挑战。

平安倾力十余年搭建起了保险、银行、资产管理三大支柱，九大业务子公司，成为国内金融牌照最为齐全的综合金融公司。

近年来，平安意图将集团业务架构分为两个模块――产品和销售，即保险、银行、投资各专业子公司为产品设计供应方；平安寿险营销团队负责个人业务，产险团队负责法人业务，电销和网销则归为新渠道公司。

平安集团新闻发言人盛瑞生解释，以前我们是产品为驱动，现在的销售模式是以渠道方作为驱动，这样慢慢形成个人客户经理、团体客户经理的模式。在此渠道上，平安向客户推荐各子公司产品。

知情人士透露，马明哲计划通过寿险团队实现对银行板块的跨越式推进，目标是零售银行8年内超招行，15年超工行。

集团业务架构的愿景则是，五年时司内实现保险业务和非保险业务利润贡献各占50％；然后再用五年左右的时司，实现保险、银行、资产管理三大业务支柱平衡发展。

金控之困

控股深发展将有助于平安集团实现业务的进一步多元化但在实现收购的潜在优势之前可能面临众多挑战其中包括整合的风险和凸显的财务风险

收购深发展给平安集团带来的，并非全是利好。

9月3日，标准普尔信用评级公司宣布，将平安产险长期交易对手信用评级和保险公司财务实力评级的A级评估，列入负面信用观察名单。

标准普尔信用分析师宝基舜表示：“深发展自身的历史表现较弱，信用质量存在不确定性，因而该交易会对中国平安的资本实力和整体财务灵活性造成影响。该交易不大可能立即耗尽中国平安的现金或者对平安产险在短期内产生实质性的财务影响。然而，我们认为该交易将削弱集团对平安产险和其他子公司提供支持的能力。”

该机构进而分析，持有深发展多数股权将有助于平安集团实现业务的进一步多元化。但在实现收购的潜在优势之前，该集团可能将面临众多挑战，其中包括整合风险和凸显的财务风险。

“银保交叉销售，这是一个危险的假设。”时任埃森哲北美与亚太区保险业执行总裁的约翰戴尔桑托也曾向《财经》记者表达类似观点。

基于20多年的保险咨询经验，桑托认为，“保险产品销售方面的技能比储蓄、投资类产品更加复杂，因此，需要对员工进行更多培训且要对激励计划进行调整。这样做是不容易的。”

“还需要教育客户，为什么要购买这个公司所销售的捆绑产品，而不是单独地从不同公司进行购买。同时要为他们提供更好的价值。”

平安需要面临的一个现实是，在当前分业经营的市场环境下，中国金融市场是割裂的，金融产品之司存在壁垒，资金也很难在不同领域间流动。这对于平安集团，“一个客户，一个账户，多个产品，多种服务”的目标，是很难逾越的障碍。

孙建一坦承，平安目前的综合金融处于初级阶段，只是想把同一客户原本分割的金融需求拢在一起，产品层面实现初步联通，比如信用卡可以交保费、有效保单可以银行抵押来换取贷款。“然后逐步提升产品的打通面，但这绝对需要时间。”

控股深发展还将打破平安集团整体上市的原有金控架构，使其综合金融受到更多关联交易等监管限制。

平安集团综合金融战略是在“特批”语境中逐步实现的。2002年，国务院批准中信集团、光大集团、平安集团为三家综合金融控股集团试点，平安明确了“集团控股、分业经营、分业监管、整体上市”的金控架构。

在此金融控股模式下，集团把金融作为主业，但本身不经营具体业务，只控股经营保险、银行、信托、证券等子公司，通过整体上市，从外部获取资源，分配给内部子公司，自上而下配置资源。

这一架构下，由于集团旗下子公司为非上市公司，使得平安集团的交叉销售得以在集团内部自由组合。孙建一表示，“旗下九家子公司，资源可以实现高度共享，并且在合法合规的前提下，进行交叉销售的尝试和探索。”

如今，同为上市公司的深发展悬于集团上市架构之外，使得平安集团的综合金融战略不能像以往那样自如。

“希望监管部门能够把我们看作是综合金融试点而能够在很多方面给予豁

免，或者给我们一个尝试的机会。”孙建一说。“比如交叉销售，是不是就涉及到关联交易问题。”

此外，平安以往对旗下子公司的强势态度，势必在深发展这家上市公司面前有所改变。孙建一表示，“集团的管理方式就不能像现在对待我们九个非上市公司那样管理。我们要尊重上市公司，更多地通过董事会，通过结构的完善和建立去实施下一步。”

深发展前董事长兼首席执行官法兰克纽曼在卸任前接受《财经》记者专访时言语意味深长，“深发展有很多机会与平安合作。但同时，银行还会尊重除了平安以外其他股东的利益。”

随着平安集团综合金融战略渐入深水区，对“分业监管”的挑战也日深。

在现行的监管格局下，平安旗下子公司按业务性质分别接受银监会、证监会、保监会监管。平安集团依据主要业务性质归属保监会监管。

虽然“一行三会”自2003年就确立了联席会议制度，但监管协作比较松散，通常只是部门对部门的合作，没有更高层面的法规法条的限制。某监管层人士表示，“合作好的话大家就合作，合作不好就不做，关系并不稳固，也没有形成制度。”

此中蕴含的潜在风险，令业界颇为担心。

交通银行首席经济学家连平曾带领项目组就金融控股公司监管进行研究，并撰文表示，“目前金融控股公司尚没有对应的监管部门。没有为金融控股公司制定统一的监管法规，容易出现对部分金融交叉产品监管真空和重复监管，难以对金融控股公司的整体风险进行有效地控制。”

进入综拓狂飙阶段的平安集团，显然已经碰触到分业监管最敏感的神经。数据显示，2010年上半年，平安产险业务保费收入的13.6％由交叉销售贡献。交叉销售同时贡献了公司业务存款的22％、公司业务贷款的17％，以及67.9万张信用卡，占信用卡当年总发卡数的61.9％。

随着平安整合深发展、光大集团重组的逐步推进、以及诸多金控公司由虚做实，对金控公司的监管需求愈发迫切。今年上半年，国务院部署15项重大金融课题，“完善金融监管协调机制”位列其中。

就企业自身发展来说，平安目前的强势发展能够说明其综合经营的理念和管理是有效的，但未来究竟如何尚难下定论。上述监管层人士认为，国际上很多跨国金融公司都曾尝试过类似平安的路，但成功的并不多。

1998年，美国花旗公司与保险巨头旅行者集团合并，成立“花旗集团”，一时被誉为一站式金融服务的典范。但仅四年后，花旗就开始陆续出售旅行者的财险业务、寿险业务、年金业务以及国际保险业务(墨西哥除外)，宣告整合失败，重新回归银行业务。

在本轮金融危机中，花旗进一步分拆令华尔街分析人士认为，交叉销售的协同效应得不到实际证据的支持，反而会令各业务之司的风险渗透畅通无阻。

曾在花旗集团任职20年的理查德却认为，花旗集团并不具有可借鉴性，因为平安集团所面临的金融环境与花旗截然不同。

篇3

1.关于私人银行的定义以及内涵相关方面的研究

较早对私人银行业务具体定义的是国外学者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人银行是为高净值客户提供财富管理、维护服务，并提供投资服务与产品，以满足客户需求的银行业务。

在私人银行的服务内容上，Lassar（2000）认为私人银行业务不仅是银行服务，还是包括保险、资产管理、财产计划与商业计划等各项金融服务的全方位集合。

在私人银行的服务对象上，维基百科将私人银行定义为一种专门面向富有阶层的银行服务，为其提供个人财产投资与管理，并结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。

David Maude（2006）在其经典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一书中指出现代私人银行竞争在加剧，带来了私人银行业务的新的特征，产品上，产品的覆盖面越来越大，银行业者在不断修正产品组合，以满足客户需求；定价上，为了减少给予客户折扣带来的收入流失，私人银行采取了多元化的定价策略。

中国银行业监督管理委员会 2005 年的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，其中也提到了私人银行业务是为客户投资和进行资金管理的综合服务业务。这是我国官方对私人银行业务的定义，通过对比，官方定义与学术界所作的定义是基本一致的。

2.我国私人银行业务发展前景研究

在我国发展私人银行业务可行性的研究上，蔡粤屏（2000）指出，随着我国经济的长期快速发展，一直维持很高的储蓄率，使得中国成为全世界最大的私人银行市场，高额净值人群的增加推动了私人银行业务的快速发展。

康承东（2007）认为我国庞大的市场有着发展私人银行业务的巨大潜力，随着经济的发展，财富的不断积累，我国的富裕阶层的人口基数不断变大，而且富裕阶层比较密集，这都具备了发展私人银行业务的外部市场条件。梁兴远（2005）同样分析国内商业银行普遍面临着不良资产比率高、受外资银行冲击等不利因素，指出了发展私人银行业务的可行性和紧迫性。

虽然我国有着发展私人银行业务的充分理由和条件，但是不少学者对我国私人银行的发展前景应当保持理性认识。李怡（2004）在《新加坡私人银行业务发展现状分析及其启示》一文中认为，由于中国的富裕阶层大多利用转轨过程中体制不完善致富的，决定了私人银行业务以离岸方式为主。因此，私人银行业务在我国虽然有广阔的前景，但离成熟尚早。

3.我国发展私人银行业务面临的问题研究

我国私人银行业务的发展只有几年时间，和国外私人银行存在着较大的差距，在分析存在的问题时，学者们主要集中在两个方面，一个就是我国商业银行自身存在的不足，另一方面则是外部因素存在的问题。

在分析商业银行自身存在的问题时，学者王君丽、徐颖丽（2006）指出我国金融产品单一、人力资源匾乏制约了私人银行业务发展，提出可以通过准确的目标客户定位、加快人才的培养、提高创新能力、采取多样化的营销策略等途径积极开展我国私人银行业务。

在分析外部因素存在的问题时，代涛，肖红建（2007）认为束缚我国私人银行业务开展的因素如下：对私人财产的保护力度不足，私密性差；金融分业经营，投资品种单一；资本项目完全自由兑换尚未放开，外汇管制严格。陆磊（2008）认为我国现有监管体系存在问题是金融监管法律体系不健全，我国目前没有针对私人银行监管规定，监管主体多元化，重复监管与监管真空并存，缺乏风险监管，监管能力和效率处于较低水平。

4.我国发展私人银行业务的战略选择以及对策研究

对于我国私人银行业务应当采取的发展模式，连建辉，孙焕民（2007）在《走进私人银行》一书中提出私人银行业务的发展要采取总分结合的方式，即在集团内部设立单独的私人银行分部，负责私人银行业务的整体方针，同时在银行的各个分行建立相应的私人银行服务中心，负责具体的业务。卜银伟（2011）认为我国商业银行应借鉴国际先进银行的成熟经验，建立符合国情和地域特征的私人银行发展模式：构建以目标客户群为核心的私人银行服务体系，明确目标客户定位，拓展目标客户渠道；选择适宜的私人银行营销模式；创新金融产品和服务；打造专业人才队伍；建立风险管理体系。通过这些措施迅速做大市场规模、快速提升市场竞争力，使其成为具有国际影响力的私人银行金融服务机构。龙安芳、温波能（2010）将金融危机后中资私人银行进行了比较，并从管理学角度提出私人银行发展思路：立足本土人才建设，借鉴中信、平安、光大等集团管理模式，探索与外资银行进行合作或合资。

参考文献：

[1]Lyn Bicker，Private Banking in Europe： Serious Wealth [M].Routledge， 2002

[2]史其禄；喻军， 汇丰如何开展私人银行业务[J].中国城市金融，2003，8： 022.

[3]朱军林，卢森堡金融业发展的若干经验及启示[J].南方金融， 2005， 9： 021.

[4]康承东，我国私人银行业务的发展潜力及其发展策略[J].济南金融，2007， 10：45-47.

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中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2012）23-0123-0

随着改革开放的不断深入和各行业经济建设的迅猛发展，银行业对安全保卫工作提出了更高要求。从总体情况来看，银行业的发展势头是好的，都能按照国家宏观要求和行业部署，紧紧围绕“保平安，争份额”的总体工作目标，全力应对严峻的社会治安形势和风险压力，加强基础建设，强化制度执行，深入推进“平安建设，维护稳定”，有效防范和处置了案件、事故和各类突发事件，努力为员工和客户提供了安全的工作、服务环境，维护社会稳定，为银行的经营发展提供了强有力的安全保障。筑牢安全防线，保障银行业务健康发展，应做好以下几个方面的工作。

一、加强领导，把握主动，维护银行业安全稳定

针对频发的抢劫款包、侵害客户存款、各类诈骗等治安刑事案件和业内面临的风险事项，银行应围绕“筑防线，保平安”的工作目标，以案件和事故防范作为安全保卫工作的重中之重，采取积极措施，全力应对。

1.严格落实安全管理责任制

通过风险联席会制、专题会议制、行长责任区制、部门与网点挂钩制等工作制度，有效运行安全管理机制，加强对安全管理工作的组织领导。

2.结合防范形势，把握工作主动

针对严峻的形势，适时召开安全稳定、消防安全、安全生产和“防风险、防案件”等专题工作会议，全力把握安全防范工作的主动权。

3.弹好“部署、检查、通报、整改”四步曲

专项整治与安全检查相结合，强化检查整改责任，加强督促指导，狠抓执行力度，确保工作措施的落实。

4.重视和完善应急事务管理工作

健全预警机制，加强处置管理，有效防范各类外部侵害案件，及时处置风险事项和事故，保障营业、办公秩序稳定，促进各项业务健康有序的开展，全力维护银行业安全稳定的大局。

二、突出重点，细化管理，保障银行业安全生产

保障银行业安全生产，应做到“七要”：一要通过远程监控或配备执勤保安，实行全辖营业场所24小时有人值守，落实并加强自助银行、自助设备夜间巡查和支行级办公楼夜间值班、巡查制度，有效加强营业、办公场所的安全防范能力；二要突出抓好办公楼内机要印章、现金出纳、档案室和计算机房数据中心等重要部位安全管理；着重抓好支行级办公楼的出入管理、停车场管理和值班巡查制度落实，将检查整改的重点进一步延伸到城区网点办公楼和乡镇网点楼房、院落。实现银行办公楼安全综合治理的阶段性目标；三要做好季节变换和自然灾害期间的安全生产工作，完善、落实装修改造项目实施过程中的安全生产监督管理；四要通过检查、督导等手段加大对各级机构消防责任区和员工消防安全教育，义务消防队教育演练，办公楼疏散演练等制度的落实力度，重点抓好消防设施维护保养的落实；五要突出抓好夏季高温暴雨和冬季雾雪等恶劣天气安全行车，春、秋季车辆换季保养等工作。围绕安全管理责任制，车管、驾驶人员教育管理，应急处置流程和预案，车辆维保、检测，停放管理，公务用车审批，档案记录台账及处置报告等内容，积极推进交通和车辆安全的规范化管理；六要以食堂从业人员健康证审核、粮食和食用油等用品的存放，燃油、燃气容器的管理为重点，抓好卫生、食物配送环节的管理，督促完善各类预案，切实加强对食堂和饮食安全的管理；七要以持证上岗和维保落实为重点，落实对日常值守和按规定维保的督查。

三、积极应对，强化处置，维持正常营业办公秩序和各类经营活动正常开展

1.完善应急处置网络建设

以责任制落实为主线，通过指导、培训、演练、检查监督等手段，加强第一责任人、直接责任人、营业场所（部门）安全员、各操作岗位员工和行内各类应急队伍等内部工作网络建设；安全保卫部在与公安、消防等管理部门和委托公司、技防设施保障单位加强协调的同时，逐步完善联席会议、监督反馈、应急处置响应等工作制度，不断完善外部响应网络建设。

2.完善细化基层预案

根据“第一线、第一时间、第一地点”直接应对突发事件的实际，依照应急处置要点，组织对基层营业机构应急处置工作细化分工、衔接操作预案修订。加强防抢劫、消防灭火和办公楼应急疏散预案演练，以提高突发事件的应对处置能力。

3.完善预警机制

坚持发挥银行专刊、特刊等内部资料的作用，服务一线、快速覆盖的特点，有针对性地将对客户的抢劫抢夺案、票据诈骗案、网银诈骗案、电信诈骗案、夏季安全生产、消防安全和食品安全等进行“安全提示”及时传达到基层一线。迅速处置银行网银客户的互联网诈骗案、利用自助设备盗取信用卡客户资金案等案件风险，进一步完善各级机构的预警响应管理。

4.完善处置响应机制

以控制事态恶化，减少案件事故发生后人员和资产损失为目标，在逐步规范后台应急响应队伍建设和灾备建设管理的基础上，进一步完善启动预案、现场处置、协助调查、统计报告、恢复秩序等环节的工作流程，探索加强应急处置队伍常态化管理方式，不断强化响应处置机制建设，全力维护工作秩序和各项业务的正常开展。

四、探索创新，加强安保部门职能建设和基础建设

安保部门要结合安全防范形势和管理工作实际，在完成工作职责的同时，要加强职能建设和基础管理方面的探索和创新。

1.通过参与“四个专项调研”工作，明晰当前形势下安保部门管理、监督、处置、建设和研究指导职能，理顺直接管理操作、归口管理、监督管理的工作内容，明确教育培训、检查整改、技防应用和委托监管等工作手段，加强安保部门职能建设。

2.结合重大风险和突发事件报告，上级行和牵头部门提出的要求，安保部门应主动理顺风险管理和安全管理的工作关系，明确“日常管防”与“应急处置”工作重点，做好机关与基层、部门与部门之间的协调和应急响应工作流程的衔接，加强对基层的指导、保障。在完善应急处置网络建设的同时，进一步完善预警机制和应急响应机制，加强安保部门“处置”职能建设。

3.完善委托事务管理工作。一是安保部与营运管理部、个人金融部协调，将安保委托事务与提解、大堂协理等委托事务分别归口，从委托合同“源头”抓起，进一步明晰安保委托事务的归口管理职责；二是区分守护、押运与物管、驻点、巡查、值守等不同保安岗位，进一步细化保安职责内容，推进委托合同条款的统一规范，为委托事务的规范化管理打好基础；三是狠抓保安人员使用单位的规范化管理，及时整改保安使用管理中存在的问题，确保保安人员按合同履行职责；四是指导使用单位区分管理处置责任和内容，衔接行内员工与保安安全管理和处置预案；五是完善与受托公司联席会议制、联合检查制、整改情况反馈制等，把好保安人员入门关，加强对保安人员履岗情况的监督，委托事务管理进一步规范。

4.加强安防设施建设管理。加强对银行营业场所、自助设备、金库、计算机中心、监控中心、办公楼安防设施、消防设施管理，同时要按规定通过公安、消防等部门的验收，力争达到国家法律法规所规定的标准。

五、面临的现状与建议

1.面临的现状

当前面临的形势和存在的问题不容忽视：一是当前制约经济社会发展深层次问题依然突出；二是面对不断变化的安全防范形势、业务发展和安全稳定的要求及基层员工的安全需求，仍然存在部分机构对于风险隐患的敏感性不够，应对突发事件时的控制和处置能力不足。反映出部分单位安全管理工作的整体思路、“管防”和“处置”体系建设、应急响应机制与当前安全管理工作的客观需要尚有差距；三是以往发生的盗窃、破坏事件和安全生产伤亡事故告诉我们，银行办公楼和基层网点的安全管理，特别是抵御外部侵害的能力尚需进一步加强；四是早期建成的远程联网监控的技术水平，已不能完全适应防范形势的发展变化和内控要求的不断提高；部分技防设施已经陈旧，设备工作状态不稳定，需要持续投入；五是安全稳定和应急处置工作，需要培训和充实一支事业心、责任心强，作风过硬，业务精通，发现、解决问题和控制处置能力强的安全管理队伍。安全保卫管理人员的专业水平尚需不断提高。

2.讨论与建议

一是面对不断变化的安全防范形势，必须从维护安全稳定大局的高度认识和加强对安全保卫工作的领导和投入，努力掌握安全防范的主动；二是在加强教育管理的同时，必须注重教育管理的成果向员工自觉行动转化，提高教育管理的实效；三是要不断加强和提高基层机构安全管理和防范能力，必须持续加强基层的基础建设，进一步提高精细化管理水平；四是在加强管理、防范的同时，必须同步加强对应急处置管理体系的整体构建，不断提高整体应对和有效处置突发事件能力；五是安保部门要认真学习新业务、掌握新知识、适应新形势，切实筑牢安全防线，才能有效地保证银行业的健康发展。

六、结语

目前银行业的工作重点应在“加快发展，强化管理，全面提升市场竞争力”上下工夫，要通过改革创新、精细管理、流程再造，激发组织活力，增强竞争实力。要坚持依法治行、从严管理，继续保持对案件和违规违纪违章的“零容忍”，坚决遏制各类案件和重大风险事件发生，为银行业改革发展提供强有力保障。

按照国家的宏观要求和行业部署，牢固树立“平安稳定是做好一切工作的前提”、“平安稳定压倒一切”的理念，以改革创新的精神推进安全保卫工作向科学化、规范化、专业化方向发展，重点提升案件防控能力、技术防范能力和危机处理能力，切实筑牢安全防线，为银行业各项业务可持续发展提供强有力的安全保障。

参考文献：

[1]　韩雪萌.切实提高风险管理主动性和前瞻性　努力构建安全稳健可持续发展[N].金融时报，2010-07-23.

篇5

    (一)经营模式以为主。现在,国内商业银行保险业务还以模式为主,这种模式的优点在于:不占用银行资金,没有经营风险;可以为未来全面进入保险领域积累管理经验,提高人员业务素质,在开办初期适宜采取这一模式;短期内可以收到明显的经济效益。缺点是缺乏长期性,不能获得保险业务更大的收益。

    (二)产品以分红趸交类为主。客户在银行柜面购买保险产品,很容易与银行存款进行比较,所以客户比较喜欢的银行保险产品还是与银行存款相似,投资短、收益快的趸缴产品。目前热销的各渠道的银保寿险产品(表略):2005年5月20日,中国“最受欢迎的寿险险种”揭晓,此次评选完全是通过中国目前访问量最高、最受欢迎的保险门户网站--保网,由全国各地的网友投票产生的。其结果具有广泛的代表性和权威性。入选的“最受欢迎的寿险险种”(表略)均反映了老百姓的心声。两表对比显示,银行保险产品以分红趸缴产品为主,同期市场需求以保障型期缴产品为主,二者存在很大差异。

    (三)业务拓展以柜员个人营销为主。客户去银行办理存取款业务时,对保险产品知之甚少,主动购买的比例很低,完全依靠银行基层柜员的说明和鼓动。商业银行为快速发展保险业务,把业务收入按比例奖励给经办人员,提高柜员的积极性。

    (四)客户以传统的银行客户群为主。银行保险业务在我国存在巨大的发展潜力。据调查,在14万亿元居民储蓄存款余额中,有至少40%的存款目的是为了防病、养老、教育等,也就是应当至少有5万亿元会流向保险公司。同时,一项对于银行高端客户的调查显示,月收入5000元以上的中、高端客户约占银行客户的15%左右,其中64%的此类客户考虑在三年内购买银行理财产品,这些潜在客户的理财金额人均高达14.4万元。所以说,银行的VIP客户群体是银代产品的潜在客户群。

    银行保险前景分析和发展思路

    银行业的竞争远比保险公司激烈,这直接反映在产品的不断创新和对客户的争夺上。保险公司与银行业互融成必然。互融有两种形式,一种是混业经营。工行利用工银亚洲涉足保险业、中信银行参股信诚人寿、平安收购福建亚洲银行,中行所属的中银保险正式运营,到交行和建行已向银监会申请发起或合资成立保险公司,金融混业的格局日趋明朗。另一种形式是更紧密的或其他形式合作关系。目前,商业银行与保险公司的合作还停留在协议合作阶段,但随着保险资金“1+1”银行独家托管制2006年即将实施,保费归集、账户开立、投资运用、理赔支付等全部交给一家银行实现,银保互融性不断增强,农行寻找适合的保险公司结成战略合作伙伴,成立合资公司建立更深层次的合作关系也是发展的必然。银行保险作为一项可以为银行、保险、客户三方带来利益的具有广阔发展前景的中间业务,正是银行应积极投入,努力发展增强自身竞争实力的良好渠道。

    (一)合理定位,明确发展方向。银行应根据自身的可用资本数量和管理水平选择走混业经营或形式与保险行业互融。目前我国国有大型商业银行资本充足率不高,过去一直采取分业经营,对保险行业还比较陌生,缺乏保险专业人员,但具有网点覆盖面广、信誉良好、网络完备、拥有一大批稳定的客户群体等优势,最好的途径就是先走,然后在积累了一定的经验,条件成熟时选择直接投资方式。中小股份制商业银行管理水平和资本充足率较高,网点相对较少,所以不适合走模式,选择直接投资的混业经营模式,然后由其他大型银行业务,则更为有利。

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这还只是问题之一。更让人忧虑的是，由于没有高层统一部署，金融混业的指导机构与当前监管机构“自然”合一――“一行三会”模式在监管上的种种弊端，也由此转移到金融混业变革中，从而可能造成不同行业的企业，在寻求金融混业之路时，面临政策和经济资源的双重不平衡。而在地方，基于政府主导经济发展的惯性思维和对掌控金融资源的偏好，地方政府也趁势积极地投身于“要政策”，从而可能危及区域间的公平竞争，进而因金融业的杠杆作用放大本已悬殊的地区差异。

默认现状，就预示着一种危险的前景。

起点不公平

跨国金融巨头和内地少数银行、保险公司，在金融混业解禁前若干年，就已开展跨行业经营，获得了事实上的先机。

金融混业是指银行、券商或保险公司在各自经营范围之外，彼此交叉经营对方的金融业务。这种经营模式起源于德国，并在20世纪80年代以后，在金融自由化浪潮的冲击下被包括美国、日本和欧洲大陆其他国家所效仿。而在具体实现方式上，则有“全能银行”模式（在德国，就是银行除经营传统银行业务外，还可直接兼营证券业务，其他诸如保险或信托等业务，则通过旗下子公司经营）、“异业子公司”模式和“金融控股”模式（后两者均是母公司或控股公司不直接兼营多种金融业务，均通过旗下子公司独立经营）。

与金融混业相对的是金融分业。在中国内地，尽管立法时已面临外部潮流的冲击，但自1993年以来很长时间，实行的仍是金融分业――银行、证券和保险业分业经营、分业管理；信托业、期货业也从业务经营上被独立出来。

在金融业日益开放的背景下，特别是在中国加入世贸组织以后，跨国金融巨头进入内地，同时也设法复制了其混业经营模式，成为混业过程的“领先者”。这其中，比较典型的例子是荷兰国际集团(ING)。

1993年下半年，ING成功说服北京市政府，双方共同发起成立了ING北京投资公司；2003年1月，ING通过与招商证券合资的招商基金管理公司介入基金领域；ING旗下的两家保险公司太平洋安泰人寿、首创安泰人寿各自以上海和大连为中心，分别开拓南北两个区域市场；ING银行是为数不多的获得人民币业务经营许可证的几家外资银行之一；2003年9月，经中国证监会批准，ING获得合格境外机构投资者（QFII）资格；2005年3月，ING银行正式宣布签约北京银行，购买其19.9%的股权，一举成为其第一大股东。就在中国本土金融企业想方设法打破“分业经营”界限的时候，ING已经不动声色地成为拥有银行、证券、保险三大金融门类的企业，提早在中国实现了“金融控股”。

内地企业中，以四大国有商业银行、大保险公司为主的少数企业，也借助其境外公司或与外资合作，在早些年已经试水，并集中表现为银行业和保险业的相互渗透。

早在1992年7月，中国银行就在香港注册成立了中银集团保险公司，首家成功进军保险业；中国农业银行紧随其后，1996年先后与中国人保、平安保险等大型保险公司合作，开展保险业务；2000年4月，中国建设银行通过与中国人寿签署全面合作协议，也正式开始了与保险业的全面合作，并在2004年牵手美国利宝互助保险公司，首次与外资保险公司合作。中国工商银行最迟起步但与保险公司合作很有深度，其2001年与美国友邦保险合作、推出了牡丹友邦万事达联名卡，随后数次图谋参股太平人寿。

平安保险是内地保险巨头试水金融混业的“急先锋”。早在1991 年，平安保险就在公司内部设立了证券业务部，在随后金融“分业经营”大潮中，平安保险顶住政策压力，执着地保留下金融混业的根基。2003年12月，平安保险通过旗下平安信托投资公司、和香港上海汇丰银行一起收购了福建亚洲银行所有股份，平安保险持股比例达到73％。2005年2月，福建亚洲银行更名平安银行并移师上海。

近年来，参照跨国金融巨头的经验，这些内地企业还走出了通过旗下境外混业经营子公司回内地发展的步骤，这被称为金融混业的“返乡模式”。譬如中银国际和中银集团保险公司都以外资金融机构的身份“返乡”，在内地设立合资或独资公司，得以开展银行、证券、基金和保险业务。

部门利益投影

事实上，在制度层面上，内地的金融混业直到去年底才算是比较清晰。但尽管如此，因为没有一部统摄全局的法规，也没有统一的整体部署，迄今为止，混业经营之路明显受制于分业管理格局下的分割状态，由各监管部门各自推动。也正因为此，从一开始就带上了浓重的部门利益彼此相争的色彩。

今年1月1日起实施的新《证券法》，删除了原有的银行、保险、证券“分业经营、分业管理”的文字。2月21日，中国银监会公布了中、外资银行《行政许可事项实施办法》，其中明示“非银行金融机构可发起设立商业银行，商业银行可收购地方性信托投资公司”。新规则被解读为替金融混业“解禁”。

与此同时，金融监管部门负责人也密集对外传递信息。6月份，央行行长周小川公开表示，从市场的发展、法律框架的完善、外界的需求来看，混业经营已经提上日程，已“逐渐可以走上试点和探索的道路”。保监会主席吴定富明确表示，保监会支持保险公司参股银行或作为银行的财务投资者及策略投资者，同时银行也可向保监会申请设立保险公司。中国银监会主席刘明康也表示，银监会不仅支持商业银行深入开展银保合作，支持国内保险资金投资入股商业银行，建立更深层次的交叉销售和合作关系，而且还支持银行直接投资设立保险公司。

尽管舆情沸腾，但值得注意的是，规则的欠缺仍是一处绕不过去的硬伤。没有一部统摄全局的法规、也没有统一的整体部署，由此既导致金融业整体推进困难，也导致现实路径的模糊。《证券法》虽然删除了分业条款，但并没有明示如何开展，且效率效力范围非常有限。而现行《银行法》和《保险法》中，依然明确保留分业经营的条款。据了解，中国保监会正着手制定《关于保险资金投资银行股权的通知》，预计很快就会公布，但如何理解其与现行《保险法》有抵触内容的关系以及保险公司如何进入证券业仍不清晰。

在这种情形下，由各监管部门各自推动的混业经营，无可避免地会受制于监管部门之间的竞争。从实践中看，那就是监管部门倾向于为自身管辖的企业争取更多机会、鼓励其向其他行业扩张；而对需要跨行业协作的业务，则尽量争取有利于己方的结局。如此相争的结果，未必有益于金融业的整体利益。最近，这方面的例子就层出不穷――资产证券化开闸，银行和证券公司在各自监管部门指引下分头行动；证券金融公司的方案一波三折，至今还没有明确说法；金融期货的权之争延迟了产品的推出；在金融混业开闸的大背景下，“银证通”却被紧急叫停……

更加值得注意的是，地方政府也想从中有所作用。不久前，天津市滨海新区明示在金融改革和创新试点中，混业经营是一个重头戏，具体实现方式上“可以通过金融控股公司，也可以在商业银行内部设立专业服务部或附属非银行金融子公司”。地方政府的介入，更加剧了监管层之间的博弈，进一步增大了不确定性。

企业各显神通

正因为混业经营的闸门打开，规则又不到位，不少企业瞅准时机开始争夺政策资源，少数“领先者”择机加速扩张，有实力但起步晚的则积极出击，以求后发至人。

在天津滨海新区传出或为金融混业试点之后，因具体实现方式未明，渤海银行与泰达控股开始了明争暗斗、角逐入围的机会。7月下旬，渤海银行董事会主席羊子林公开表示：“下半年的工作重点之一，就是争取成为金融业综合经营试点单位。”

在业已露头的新一轮争斗中，银行和保险巨头再次冲到了前面。

银行巨头的突破方向，同时瞄准了保险业和证券业。过去，银行涉足保险业务的主要形式还是利用众多网点为保险公司代销保单；即使少数旗下拥有保险公司者（如中国银行），也因其保险公司的“外资”身份不能充分利用母公司的资源。但现在，随着金融混业政策解禁，一切都发生了变化，拥有和更好地拥有“自己的保险公司”成为银行的心愿。据了解，中国银行已申请将旗下的中银集团保险公司转换为内资身份，以求名正言顺地利用中行的网点和客户资源；中国建设银行已向银监会申请发起或合资成立保险公司；中国工商银行在引进外资战略投资者时，看好欧洲保险巨头德国安联集团，有意与安联合资成立保险公司。

银行对证券业的扩张也不遗余力。2005年4月，中国工商银行、中国建设银行、交通银行三家商业银行获批成立基金管理公司，实质上是银行业对证券业的重大突破。在资产证券化开闸以后，银行在从事信贷资产证券化业务的同时，又看中了本来由证券公司独享的企业资产证券化，希望能从简单的担保人角色转化为项目的重要参与者。此外，以建行为首，一些大型商业银行开始重新审视投资银行业务，希望将之做成短期内增加中间业务收益、长期内则成为金融混业建构的重要支撑点。

保险巨头也是全力出击。在进入证券业方面，在银行借银行系基金进入证券业之后，保险公司也在积极促成保险系基金问世。据称平安保险和中国人保已经保监会提交了申请设立基金公司的方案。中国人寿的动作更大一些，6月27日，中国人寿保险（集团）公司和中国人寿保险股份公司成功认购中信证券定向发行的5亿元普通股，再加上两公司持有的中信证券无限售条件流通股，分别成为了中信证券第二大股东和第五大股东。

保险公司进入银行业的势头也很迅猛。8月初，平安保险成功收购深圳商业银行89％的股权；8月上旬，中国人寿斥资3.9亿竞得福建兴业银行7000万股，此外有消息称，中国人寿还正涉足广东发展银行和中国农业银行的收购和股改。

正是看好这种形势，一些“新军”也加入了金融混业的争夺中。其中比较突出的是邮政和资产管理公司。今年3月23日，国家邮政总局和法国国家人寿各持股50％的中法人寿保险公司正式开业；5月8日，中邮创业基金公司成立，国家邮政总局参股24％为第二大股东；6月底，中国邮政储蓄银行获准筹建。至此，中国邮政旗下公司已经进入银行、保险、证券、基金领域，“邮政系”金融混业雏形显现。由于面临清算“大限”，资产管理公司正在谋求转型。6月初，国务院批复了由中国证监会上报的资产管理公司可以进入证券业的文件。7月20日，信达澳银基金管理有限公司正式挂牌，信达成为了首家进入证券业的资产管理公司。

日本的前鉴

对金融混业来说，政策的解禁只意味着“可为”，而路径的选择对最终成效的意义更大。从目前来看，确实可谓“乱象”堪忧。怎样才能更好地实现过渡？就此，基于相似的金融体系，日本金融混业的经验日益受到内地政界和学界的关注。

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一、引言

2013年11月11号，阿里巴巴集团淘宝天猫当天销售额达到了350亿元，这一数据比整个中国社会消费品日均零售额690亿元的50%还多，它足以证明了中国目前电子商务发展的强劲势头，这种强劲的势头也吸引了众多保险公司加入今年的“双十一”战团，包括平安、泰康、生命、国华、海康等近30家寿险公司和中介在淘宝开设销售旗舰店，销售包括万能险、意外险、健康险在内的多种产品，这些保险产品均取得了很好的销售业绩，充分说明了保险电子商务已经被消费者越来越认同，而从最近几年保险电子商务市场在线保费收入的不断增长趋势来看，保险电商化已经成为必然。

二、保险电子商务的含义

保险电子商务从狭义上来讲，是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的经营过程。

而从广义上来讲，保险电子商务则还包括保险公司内部基于互联网技术的经营管理活动，对公司员工和人的培训，以及保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

三、保险电子商务相比传统保险具有的优势

（一）不受空间、时间制约，交易更直接

网络使得客户与保险机构的相互作用更为直接，它解除了传统条件下双方活动的时间、突然间制约，与传统营销“一对多”的传播方式不同的是，网上营销可以随时根据消费者的个性化需要提供“一对一”的个性化的信息，客户也可以主动选择和实现自己的投保意愿，无需消极接受中介人的硬性推销，并可以在多家保险公司及多种产品中实现多样化的比较和选择。

（二）信息交流快速、准确

传统保险活动中书写任务繁重且不宜保存，传递速度也很慢。而在电子商务环境中，客户与保险公司之间通过网络进行交易，在交易中采用电子单据、电子传递、电子货币交割，实现无纸化交易，因此保险电子商务实现了快速、准确双向式的数据信息交流。

（三）时效性强

网络使得保险公司随时可以准确、迅速、简洁地为客户提供所需的资料，客户也可以方便、快捷地访问保险公司的客户服务系统，获得诸如公司背景、保险产品及费率的详细情况，实现实时互动；而且，当保险公司有新产品推出时，保险人可以用公告牌、电子邮件等方式向全球电子广告，向顾客发送有关保险动态、防灾防损咨询等信息，投保人也用不着等待销售代表回复电话，以自行查询信息，了解新的保险产品的情况，有效的解决了借助报纸、印刷型宣传小册子时效性差的毛病。

四、保险电子商务在我国的应用现状

与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。2000年8月15日，太平洋保险电子商务网站，标志着中国保险业第一个贯通全国、联接全球的保险网络诞生，这是太平洋保险公司面对激烈的竞争市场致力于保险电子商务建设的一项重大举措。而2000年8月18日，中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团——中国平安保险（集团）股份有限公司，正式启用一站式综合理财网站PA18，平安大步进入电子商务。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络开始合作，开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险电子商务。当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。

随后，国内其他保险公司纷纷开设自己的电子商务网站，进行网络营销的积极探索，保险电子商务的网络营销渠道功能逐步显现。现在众多的保险公司不仅在自己的官方网站中已经开展了保险电子商务，客户可以随时在其官网上进行浏览、购买产品，同时他们中已经有很多在淘宝上开设了销售旗舰店，比如今年的“双11”，包括平安、泰康、生命、国华、海康等近30家寿险公司和中介在淘宝开设销售旗舰店，销售业绩火爆。

与此同时，由非保险公司（主要是网络公司）搭起的保险网站也风起云涌，目前影响最大的是一家由中国人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立、由上海易保科技有限公司开发并运营的。易保网就像现实中的百货商场，门类齐全，产品丰富。通过易保网广场，客户可以客观比较各家保险公司的养老、医疗、意外、理财险等保险产品；可以通过网上招标获得量身定制的个性化保险方案；而保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区，客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询。特别是其推出的保险需求评估工具，如同在线计算器，客户只要在网页上输入个人需求，服务器就能自动的列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。

五、我国保险电子商务取得的成绩

从艾瑞咨询提供的数据统计图（图1）中，很容易看出中国保险电子商务市场在线保费收入从2009年至2016年的增长将会非常强势，几乎达到100%的增长速度，足以让其他行业羡慕至极。从已取得的成绩来看，2012年中国保险电子商务市场在线保费收入规模达到39.6亿元，相较2011年增长了123.8%。如此快的一个增长速度充分说明了保险电子商务在这国已经取得了非常突出的成绩。

六、结论

中国电子商务市场经过了近几年的高速增长之后已逐步进入成熟期，大型电商平台、第三方支付企业纷纷通过扩展品类以及向传统金融市场的扩张来维持市场增速，这为传统金融的互联网化提供了有力的支撑，而面对传统渠道增速趋缓、销售成本上升的市场现状，保险公司及中介企业纷纷通过拓展以电销、网销为代表的新渠道来提升增量、降低销售成本，保险电商化前景一片大好，保险电商化的时代已经到来了。

参考文献：

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一、引言

随着国民财富的不断增加，对财富管理的需求也日益增加，这种增加要求不仅是数量的增加，而且要求质量上的提高。互联网+思维的不断深入，互联网金融模式是新时代经济发展的潮流。我国目前财富管理状况已不能适应需求的发展，互联网金融下的财富管理模式应该如何选择是值得探讨的问题。

二、相关理论概述

（一）互联网金融下财富管理模式

财富管理，包括各类金融产品和服务，由银行、保险、期货、信托、证券、私募基金、第三方理财机构和互联网金融等各类机构所提供，以高净值客户为主要服务对象，涉及各种法律关系，其中以信托法律关系为主，关系、有限合伙与公司制关系等为辅。

财富管理在我国还是一个尚未被最终确定的概念。在国外，财富管理业务在金融服务业收入中占居较大比重，是全球金融服务业中成长最快的业务领域。

（二）国际财富管理的典型商业模式主要有两种

1、欧洲模式

在欧洲，私人财富增长的重要影响因素是遗产的继承，高净值客户重视财富的安全性，并且受欧洲税率较高等因素的影响，高净值客户对离岸理财管理市场有明显的倾向性，因此欧洲模式是通过综合化经营以满足多层次需求为目的的服务模式。

这种财富管理模式以综合性金融机构为主要服务提供机构，业务条线齐全，财富管理的主要领域为财产继承、税务筹划和养老金规划等服务。

2、北美模式

北美的高净值客户多数来自公司的高管、企业家，属于自力更生型，其更倾向于通过持有投资组合、对冲基金及其它风险资产等方式主动对自己的资产进行管理，因此北美模式采取的是以交易驱动或产品驱动的全市场配置的服务模式。

这种财富管理模式以产品的创新为落脚点，财富管理机构的盈利来源为产品化模式。

三、互联网金融下财富管理模式的选择

（一）我国财富管理现状

中国的财富市场总值在全球已经处于前茅，并快速增长。我国的财富人口主要选择的财富管理机构是证券公司（约60%的市场份额）和商业银行（约20%的份额）。我国证券公司财富管理的重要内容是这些财富人口的资产管理业务，商业银行主要提供各种理财产品，但产品显单一。

我国的高净值财富人口在快速增长，而财富管理产品和服务仍处于粗放型，个人的财富管理渠道有限，财富人口对财富管理的需求呈现多元化特征，因此财富管理有很大的发展空间。

（二）国际财富管理经验对我国的启示

从欧洲和北美各自成功的财富管理模式来看，总结而言，财富管理模式选择的主要因素是服务对象，即高净值客户的类型和需求，产品和服务如何创新和变化，都不能脱离对高净值客户的特征和需求的分析。

（三）互联网金融下我国财富管理模式的选择

我国高净值客户有其特征性，其家庭财富尚未从企业财富中隔离。互联网金融模式以用户体验至上、基于免费的商业模式以人聚财和价值链创新，又重度依赖信息技术。由此，针对互联网金融下我国的财富管理模式选择有以下思考。

1、一站式服务模式

这是基于我国高净值客户的特征。我国高净值人群客户的家庭财富尚未从企业财富中隔离这一特征决定了财富管理需要一站式的服务模式，包括针对企业的金融服务、针对个人的金融服务以及财富传承服务。这就在企业市值管理、全球资产配置等金融领域之外，还涉及很多非金融领域，如法律税务咨询、另类投资、养老消费、子女教育、慈善等。

在一站式服务模式下，财富管理机构提供整合定制的财富管理解决方案，财富机构大金控与大联盟。平安集团就是一站式服务模式的代表，其财富管理“全牌照”。具体说来，平安集团聚人，其客户群体的数量已经近9000万;平安集团在境内外均拥有各专业子公司，其平台可以提供交叉服务;平安集团销售人员团队庞大，其财富管理产品的销售与服务可以得到快速响应。

2、用户体验模式

互联网金融模式下，用户至上是互联网经济的重要特征，标准化的产品和服务很难满足高净值客户的差异化需求。

用户体验模式要求标准化和定制化相结合，财富管理机构对市场进行细分，包括不同的财产额度、投资领域和风险偏好等要素的分析分类，并基于此实行金融服务普惠化，同时覆盖高净值客户与长尾的中低端客户。

3、线上线下互动服务模式

互联网金融是传统金融与互联网经济的融合，余额宝、钱大掌柜等产品被广泛认可。互联网金融下，财富管理开启线上线下互动的服务模式。2014年百度与兴业银行的全面战略合作便是这种模式的典型代表。

线下服务模式是必要的，并不是有了互联网就可以忽略线下的服务，财富管理的对象主要是高净值客户，他们需要非标准的个性化产品和服务，线下服务可以满足专业化、定制化、组合性的金融服务要求，线上服务模式为定制写成后的实际操作阶段提供互联网便捷服务。

线上线下互动模式的建立还需进行深入研究探讨，将互联网的大数据关键技术和核心优势，运用于财富管理产品的开发设计、业务流程优化等，提出新的思路和创新价值链，为高净值客户提供满意的服务，从而也获得大好发展机会和赢利来源。

参考文献：

[1]杨华辉.多元化需求下财富管理创新模式研究[J].福建金融，2015，（8）

[2]王胜，胡玲燕.财富管理：全球趋势、中国前景与商业银行应对策略[J].南方金融，2013，（66）

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国内银行和保险公司的合作起步于1995年，当时，一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，为尽快占领市场，纷纷与银行签订协议，开始尝试联手开拓市场，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。到1999年，国内开始出现了“银保合作”热，国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10家银行都已建立业务合作关系，发展势头迅猛。

当前，我国的银保合作从总体上说尚处于浅层次的起步阶段，还存在较多问题没有解决，与西方国家较为完善的合作模式相比仍有很大差距。这些问题若不及早解决及可能成为我国银保合作进一步发展的瓶颈。

近年来，我国银保合作总体上还是以销售协议为主，从银保双方签订的合作协议看，合作的范围包括代收保费、代付保险金、代销保险产品、资金汇划网络结算、保单质押贷款、客户信息共享等方面。以建行为例，截至2001年底，其保险业务实现的收入是1.4亿元，比上年增长75％，保险业务总量已突破100亿元，其中兼业代销保险业务量19.6亿元，代收代付保险金业务量81.5亿元。

正在修改的《保险法》对银行保险业务的政策将有所突破：放宽目前“1＋1”限制，允许一个银行网点可以一家以上的寿险和产险公司的产品。毫无疑问,打破一个银行网点只售一家保险公司产品的限制可为保险公司和银行提供更大的合作空间,此外,一些保险公司正加紧与银行合作开发“银保通”技术系统,通过该系统客户可即时在银行柜面拿到保单,保单即时生效。客户还可通过该系统获得家庭的综合理财建议,办理保单迁移等手续。

通过总结近些年来银保合作的一些数据，可以看出银行保险业务已初见端倪，2002年中国人寿1287.19亿元的保费收入中有166亿元来自银行保险，平安的银行保险业务超过100亿元，占其保费收入的20%。新华的银行保险增长达1200%多，甚至超过了2001年的保费总收入，而刚刚复业的太平人寿去年银行保险收入超过10亿元，占其总保费收入的70%以上。

然而，就在银行保险为寿险营销的成功铺就而品尝大餐的同时，其在发展中所遇到的种种问题使人们发现在也掺杂了许多难以下咽的“沙粒”，业内人士称之为“银保之患”。

浅层的银保合作

今年1月，光大永明人寿保险公司总裁兼CEO陈德仁在该公司的银保合作新闻会上坦承，与国外的银保业务相比，“国内的银保合作仍然只是一种浅层次的合作。”而这种浅层次性使表面上银保"双赢"的局面相对于保险公司来讲含金量大打折扣。从国外的经验看，银保合作应该是长期的、利润共享的关系，但除了平安保险与中国银行签订了为期8年的排他性战略联盟协议以外，其它的协议大多为一年期，而这种短期协议具有很强的随意性，很难保证保险公司未来稳定的保费收入来源。

与此相对应的则是保险公司高额手续费的支出，只想着抢占市场，不惜采取高手续费的竞争策略，很少计算产品和客户成本，加上宣传以及硬件投入，最后可能这项业务处于无利可图或亏损的地步，为自己埋下了利润的“陷阱”。

单一的银保产品

由于银行代售保险的技术含量要远远高于传统的保险分销方式,因此,银保双方主要是围绕某一具体业务之间的联系而进行的合作,这种合作无非是互为业务,并无多少实质性的“战略联盟”，合作的产品创新不足。北京保险行业协会的统计数据表明，2002年银保增长快速的支柱之一是分红型保险，占当年银保收入总额的43.6%，增幅达367%。分红型产品比例过高，在目前我国资本市场不是很稳定、奖金运用渠道相对狭小的环境下，势必造成过高的资本市场应用的分红压力，应当警惕防止由此带来的负面效应。

目前，平安、中国人寿、太平洋等公司都已相继推出第二代银保产品，但依然致力于短期两全分红保险，惟一有较大变化的就是价格，用低价格抢占市场的意图显而易见，但在目前的价格水平上，保险公司很难羸利，那么红利就可能会少之又少了。

银保业务的畸形发展

在有贷款利差越来越小的今天，保险等中间业务成为银行业务发展新的增长点，同时保险公司可充分利用银行网点多、覆盖全的优点大力发展保险业务。而保险产品销得越好，保险公司的保费收入越多，银行所取得的手续费也越高。在此利益驱动下，在银保产品销售过程中出现了一些非正规操作，甚至有不少误导消费者的行为。

透析这种现象，我们发现有的以银行的名义介绍保险，有的则以保险公司和银行的名义共同宣传保险产品，甚至在某些地方银行干脆公然地为保险公司做广告，宣称将存款转为保险既可保本生息还可以分红，并美其名曰“有银行和保险公司的双重信誉保证”。这种为了自己的利益而误导消费者的现象如果不加以修正，势必会影响我国保险业的正常发展。

从目前我国银保合作的起步与发展情况看，与西方所说的银行保险概念还有很大的差距，尚属于浅层次的合作，主要表现在：合作范围和内容仅限于外部，双方合作多是通过签署全面合作协议，建立战略联盟关系的方式来实现；合作的产品创新不足，由于银行代售保险的技术含量要远远高于传统的保险分销方式，因此，银保双方主要是围绕某一具体业务之间的联系而进行的合作，银行与保险公司间的合作无非是互为业务，并无多少实质性的“战略联盟”,即使有一些创新，往往只考虑合作者的利益，很少顾及利益相关者的利益,如住房质押贷款保险本来是银行、保险公司间的一项很好的合作，但由于合作方从自己的利益出发，强制贷款人付费买保险，自然是好心办了坏事;合作只求形式，不计成本,无论是银行还是保险公司，只想着抢市场，很少计算产品和客户成本，加上宣传以及硬件投入，最后连产品是否盈利都搞不清楚;技术障碍较为明显,目前我国的银保合作突出了以网络技术平台为支撑的中心环节，但由于国内银行的结算系统相对比较完善，而保险公司则相对落后，网络在联结上还存在技术上的障碍。形成这种格局的原因在以现行金融监管政策和制度的约束，使得银保合作的创新难以在更深层次的层面上展开。

我们同时看到，银保合作对保险公司也带来了前所未有的挑战。保险公司与客户联系的丧失；保险公司必须在技术上保持领先地位；要与分销机构签订长期的协议。只有签订长期的协议，才能促使保险公司和金融机构有效合作，双方受益。

在国内金融界，2002年最亮丽的一道风景线莫过于银行、保险、证券公司之间开展的一系列业务交叉和合作，业内人士坦言：合作是中国金融业多方位联合必须补上的一课。为达此目的，国内两大金融巨头，中国银行与平安保险再次汇集，共同打造未来金融服务新模式。

当前国际金融业加快了一体化步伐，银行与保险公司间的购并已屡见不鲜，越来越多的国家正在选择混业经营模式，使银行保险的特征更为明显。席卷全球的金融混业经营和购并浪潮对我国“分业经营、分业监管”的金融监管体制提出了严峻的挑战，伴随着中国金融市场的不断开放，中国的银行保险面临着发展的机遇。对此，业内人士指出，现阶段银保合作必须把握以下几点：一是不断优势互补，形成双赢。合作双方要发挥各自的优势，如消费者对银行的信赖度较高，通过银行销售保险，能满足客户的心理安全需要，还有银行具有丰富的营业网点和广泛的销售渠道，可以节省保险公司的经营成本，提高保单销售效率。二是银行主导，有限；即银行在合作中占主导地位，寿险公司只是提供保险产品和核保、理赔等技术支持。在该模式下，银行即可赚取寿险公司支付的佣金，又可从保单销售中获取利润；寿险公司则可借助银行扩大其影响力和销售渠道。三是降低成本，讲求效益；合作双方要着眼长远，避免不计成本的合作。四是加强创新，规范运作。保险公司要提供可供银行柜台销售的保险产品，合作双方要在现行监管政策和制度下，选择双方的利益共同点，实行规范和有限度的合作，以达到优势互补，共拓市场的新境界。

改进经营观念加大合作力度

我国的保险公司在较大程度上仍习惯于传统的粗放式经营，多采用降低保费、提高佣金、广设机构网点等低层次竞争方式，没有充分重视和利用银行保险。而不少银行虽然已与保险公司合作，但是对保险业务所能产生的预期效应仍缺乏足够的认识，对保险业务的积极性不高。再加上产品创新不足等方面的原因，造成了双方业务融合度不高，相互促动性不强的状况，保险公司和银行之间往往是协议签的多而实际收效小，目前通过银行销售保单的效果并不理想，保费收入仅占保费总额极小的比例(不足2％)。而在银保合作比较成熟的西方国家，银行销售的保险已占整个保险收入的35％至65％。比较这些国家的经验，同时考虑我国商业银行在金融机构体系中的地位，银行在促成保单的销售和维持中发挥的作用都是不够的。

加快创新步伐 开发适合产品

目前我国已经通过银行的形式成功销售了一些保险产品，但是从总体而言，针对银保合作的创新产品还很不够。现有的保险产品主要适于直销和个人销售，适合银行柜台销售的不多而且开发力度不足，从而影响了银保合作的深度和广度，成为制约其进一步发展的重要障碍。金融创新是金融机构之间相互合作的保证，没有适合银行特点的保险产品，就无法有效发挥银行保险业务的优势，因此在银行和保险业共同利益趋向的基础上，开发适于银行销售的新产品已经成为当务之急。

银行保险的产品应该简易标准、操作方便，适于柜台销售，同时又要与银行的传统业务相联系，从而增加对银行客户的吸引力，调动银行进行的积极性。

选择营销组合促进银保业务

当前我国保险公司和银行在营销理念、策略和手段上都不同程度地滞后于经济环境的发展变化，造成市场需求和供给脱节，限制了银行保险业务的扩大。一些银行和保险公司过分注重抢占市场而忽略了对产品和客户成本的计算，从而在一定程度上影响到保险公司的信誉和未来的偿付能力。在营销方式的选择上，产品、价格、分销和促销等策略尚处于彼此独立的初级运用阶段，无法发挥整体优势，推出的产品也较为雷同，尚不能形成自己的特色。

篇10

国内银行和保险公司的合作起步于1995年，当时，一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，为尽快占领市场，纷纷与银行签订协议，开始尝试联手开拓市场，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。到1999年，国内开始出现了“银保合作”热，国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10家银行都已建立业务合作关系，发展势头迅猛。

当前，我国的银保合作从总体上说尚处于浅层次的起步阶段，还存在较多问题没有解决，与西方国家较为完善的合作模式相比仍有很大差距。这些问题若不及早解决及可能成为我国银保合作进一步发展的瓶颈。

近年来，我国银保合作总体上还是以销售协议为主，从银保双方签订的合作协议看，合作的范围包括代收保费、代付保险金、代销保险产品、资金汇划网络结算、保单质押贷款、客户信息共享等方面。以建行为例，截至2001年底，其保险业务实现的收入是1.4亿元，比上年增长75％，保险业务总量已突破100亿元，其中兼业代销保险业务量19.6亿元，代收代付保险金业务量81.5亿元。

正在修改的《保险法》对银行保险业务的政策将有所突破：放宽目前“1＋1”限制，允许一个银行网点可以一家以上的寿险和产险公司的产品。毫无疑问,打破一个银行网点只售一家保险公司产品的限制可为保险公司和银行提供更大的合作空间,此外,一些保险公司正加紧与银行合作开发“银保通”技术系统,通过该系统客户可即时在银行柜面拿到保单,保单即时生效。客户还可通过该系统获得家庭的综合理财建议,办理保单迁移等手续。

通过总结近些年来银保合作的一些数据，可以看出银行保险业务已初见端倪，2002年中国人寿1287.19亿元的保费收入中有166亿元来自银行保险，平安的银行保险业务超过100亿元，占其保费收入的20%。新华的银行保险增长达1200%多，甚至超过了2001年的保费总收入，而刚刚复业的太平人寿去年银行保险收入超过10亿元，占其总保费收入的70%以上。

然而，就在银行保险为寿险营销的成功铺就而品尝大餐的同时，其在发展中所遇到的种种问题使人们发现在也掺杂了许多难以下咽的“沙粒”，业内人士称之为“银保之患”。

浅层的银保合作

今年1月，光大永明人寿保险公司总裁兼CEO陈德仁在该公司的银保合作新闻会上坦承，与国外的银保业务相比，“国内的银保合作仍然只是一种浅层次的合作。”而这种浅层次性使表面上银保"双赢"的局面相对于保险公司来讲含金量大打折扣。从国外的经验看，银保合作应该是长期的、利润共享的关系，但除了平安保险与中国银行签订了为期8年的排他性战略联盟协议以外，其它的协议大多为一年期，而这种短期协议具有很强的随意性，很难保证保险公司未来稳定的保费收入来源。

与此相对应的则是保险公司高额手续费的支出，只想着抢占市场，不惜采取高手续费的竞争策略，很少计算产品和客户成本，加上宣传以及硬件投入，最后可能这项业务处于无利可图或亏损的地步，为自己埋下了利润的“陷阱”。

单一的银保产品

由于银行代售保险的技术含量要远远高于传统的保险分销方式,因此,银保双方主要是围绕某一具体业务之间的联系而进行的合作,这种合作无非是互为业务,并无多少实质性的“战略联盟”，合作的产品创新不足。北京保险行业协会的统计数据表明，2002年银保增长快速的支柱之一是分红型保险，占当年银保收入总额的43.6%，增幅达367%。分红型产品比例过高，在目前我国资本市场不是很稳定、奖金运用渠道相对狭小的环境下，势必造成过高的资本市场应用的分红压力，应当警惕防止由此带来的负面效应。

目前，平安、中国人寿、太平洋等公司都已相继推出第二代银保产品，但依然致力于短期两全分红保险，惟一有较大变化的就是价格，用低价格抢占市场的意图显而易见，但在目前的价格水平上，保险公司很难羸利，那么红利就可能会少之又少了。

银保业务的畸形发展

在有贷款利差越来越小的今天，保险等中间业务成为银行业务发展新的增长点，同时保险公司可充分利用银行网点多、覆盖全的优点大力发展保险业务。而保险产品销得越好，保险公司的保费收入越多，银行所取得的手续费也越高。在此利益驱动下，在银保产品销售过程中出现了一些非正规操作，甚至有不少误导消费者的行为。

透析这种现象，我们发现有的以银行的名义介绍保险，有的则以保险公司和银行的名义共同宣传保险产品，甚至在某些地方银行干脆公然地为保险公司做广告，宣称将存款转为保险既可保本生息还可以分红，并美其名曰“有银行和保险公司的双重信誉保证”。这种为了自己的利益而误导消费者的现象如果不加以修正，势必会影响我国保险业的正常发展。

从目前我国银保合作的起步与发展情况看，与西方所说的银行保险概念还有很大的差距，尚属于浅层次的合作，主要表现在：合作范围和内容仅限于外部，双方合作多是通过签署全面合作协议，建立战略联盟关系的方式来实现；合作的产品创新不足，由于银行代售保险的技术含量要远远高于传统的保险分销方式，因此，银保双方主要是围绕某一具体业务之间的联系而进行的合作，银行与保险公司间的合作无非是互为业务，并无多少实质性的“战略联盟”,即使有一些创新，往往只考虑合作者的利益，很少顾及利益相关者的利益,如住房质押贷款保险本来是银行、保险公司间的一项很好的合作，但由于合作方从自己的利益出发，强制贷款人付费买保险，自然是好心办了坏事;合作只求形式，不计成本,无论是银行还是保险公司，只想着抢市场，很少计算产品和客户成本，加上宣传以及硬件投入，最后连产品是否盈利都搞不清楚;技术障碍较为明显,目前我国的银保合作突出了以网络技术平台为支撑的中心环节，但由于国内银行的结算系统相对比较完善，而保险公司则相对落后，网络在联结上还存在技术上的障碍。形成这种格局的原因在以现行金融监管政策和制度的约束，使得银保合作的创新难以在更深层次的层面上展开。

我们同时看到，银保合作对保险公司也带来了前所未有的挑战。保险公司与客户联系的丧失；保险公司必须在技术上保持领先地位；要与分销机构签订长期的协议。只有签订长期的协议，才能促使保险公司和金融机构有效合作，双方受益。

在国内金融界，2002年最亮丽的一道风景线莫过于银行、保险、证券公司之间开展的一系列业务交叉和合作，业内人士坦言：合作是中国金融业多方位联合必须补上的一课。为达此目的，国内两大金融巨头，中国银行与平安保险再次汇集，共同打造未来金融服务新模式。

当前国际金融业加快了一体化步伐，银行与保险公司间的购并已屡见不鲜，越来越多的国家正在选择混业经营模式，使银行保险的特征更为明显。席卷全球的金融混业经营和购并浪潮对我国“分业经营、分业监管”的金融监管体制提出了严峻的挑战，伴随着中国金融市场的不断开放，中国的银行保险面临着发展的机遇。对此，业内人士指出，现阶段银保合作必须把握以下几点：一是不断优势互补，形成双赢。合作双方要发挥各自的优势，如消费者对银行的信赖度较高，通过银行销售保险，能满足客户的心理安全需要，还有银行具有丰富的营业网点和广泛的销售渠道，可以节省保险公司的经营成本，提高保单销售效率。二是银行主导，有限；即银行在合作中占主导地位，寿险公司只是提供保险产品和核保、理赔等技术支持。在该模式下，银行即可赚取寿险公司支付的佣金，又可从保单销售中获取利润；寿险公司则可借助银行扩大其影响力和销售渠道。三是降低成本，讲求效益；合作双方要着眼长远，避免不计成本的合作。四是加强创新，规范运作。保险公司要提供可供银行柜台销售的保险产品，合作双方要在现行监管政策和制度下，选择双方的利益共同点，实行规范和有限度的合作，以达到优势互补，共拓市场的新境界。

改进经营观念加大合作力度

我国的保险公司在较大程度上仍习惯于传统的粗放式经营，多采用降低保费、提高佣金、广设机构网点等低层次竞争方式，没有充分重视和利用银行保险。而不少银行虽然已与保险公司合作，但是对保险业务所能产生的预期效应仍缺乏足够的认识，对保险业务的积极性不高。再加上产品创新不足等方面的原因，造成了双方业务融合度不高，相互促动性不强的状况，保险公司和银行之间往往是协议签的多而实际收效小，目前通过银行销售保单的效果并不理想，保费收入仅占保费总额极小的比例(不足2％)。而在银保合作比较成熟的西方国家，银行销售的保险已占整个保险收入的35％至65％。比较这些国家的经验，同时考虑我国商业银行在金融机构体系中的地位，银行在促成保单的销售和维持中发挥的作用都是不够的。

加快创新步伐开发适合产品

目前我国已经通过银行的形式成功销售了一些保险产品，但是从总体而言，针对银保合作的创新产品还很不够。现有的保险产品主要适于直销和个人销售，适合银行柜台销售的不多而且开发力度不足，从而影响了银保合作的深度和广度，成为制约其进一步发展的重要障碍。金融创新是金融机构之间相互合作的保证，没有适合银行特点的保险产品，就无法有效发挥银行保险业务的优势，因此在银行和保险业共同利益趋向的基础上，开发适于银行销售的新产品已经成为当务之急。

银行保险的产品应该简易标准、操作方便，适于柜台销售，同时又要与银行的传统业务相联系，从而增加对银行客户的吸引力，调动银行进行的积极性。

选择营销组合促进银保业务

当前我国保险公司和银行在营销理念、策略和手段上都不同程度地滞后于经济环境的发展变化，造成市场需求和供给脱节，限制了银行保险业务的扩大。一些银行和保险公司过分注重抢占市场而忽略了对产品和客户成本的计算，从而在一定程度上影响到保险公司的信誉和未来的偿付能力。在营销方式的选择上，产品、价格、分销和促销等策略尚处于彼此独立的初级运用阶段，无法发挥整体优势，推出的产品也较为雷同，尚不能形成自己的特色。

篇11

我国消费金融市场现状

我国市场经济起步较晚，消费金融市场发展尚未成熟。主要经历了三个阶段，第一阶段是改革开放初期，该时期居民物质文化需求随着经济好转发生变化并带来消费水平的增长；第二阶段是1997～1998年的东南亚金融危机后消费信贷的蓬勃发展；第三阶段是2010年后GDP增长率趋缓但消费信贷规模却快速增长。

2015年，我国人民币境内各项贷款余额96.7万亿元，金融机构人民币消费贷款余额19.0万亿元，增速为23.4%，其增长速度是其他类型贷款的1.6倍，消费贷款的份额约占20%，而这一比例在欧美发达国家超过60%，美国约为77%。其中，大中型银行消费贷款余额15.47万亿元，占金融机构余额的81.42%，是消费金融市场最重要的参与力量。

金融机构消费贷款余额从2010年的7.5万亿元增长至2015年19.0万亿元，增长了1.5倍多（图1）。2011年以来，尽管国内经济增速开始放缓，但金融机构消费贷款余额增速仍一直保持着17%以上；消费贷款在各项贷款余额中的占比也逐年增加，从2011年初的15.0%上升到2015年末的19.6%。

我国消费金融前景广阔

对比主要发达国家，我国消费金融市场仍处于较为初级的阶段，后续发展空间仍然较大。主要表现在：我国居民部门杠杆率（居民部门债务占GDP的比重）增长较快，但整体偏低。

我国居民部门杠杆率呈现出快速上升势头（图2）。2000年我国居民部门债务占GDP的比重仅为7%，2015年占比达到40%，16年增长了近5倍。

尽管增长迅速，但相比澳大利亚、美国、日本等发达国家，我国居民部门杠杆率仍然处于较低水平（图3），大致与1961年美国和1976年日本的水平相当。因此，我国消费金融未来还具有较大的增长空间。

利率市场化和金融脱媒为消费金融提供了发展机遇。随着利率市场化改革加速发展，银行竞争更加激烈，资金成本上升、利润受挤压。相对于企业而言，个人贷款利率敏感度较低，银行可以在一定程度上保持收益水平，缓冲利率市场化冲击。因此，积极转变盈利模式和定价机制，大力开展消费金融业务成为银行的必然选择。同时，金融脱媒化造成银行优质公司客户分流加剧，迫使银行必须主动调整客户及业务结构，提升消费贷款乃至个人贷款占比。2011～2015年，银行对公贷款占比由76.2%下降至71.0%，而个人贷款占比由23.8%逐年上升至29.0%。预计将来这一趋势仍将持续一段时间。

居民消费为消费金融业务提供了发展空间。目前，我国正处于信息化、工业化、城镇化和农业现代化加速融合发展阶段，城市住房刚性需求尚未饱和，国家积极推动消费升级，居民消费水平大幅提升。据国家统计局数据，我国居民消费水平2000年为3721元，2014年增长至17705元。居民消费潜力的释放以及消费观念的转变，为消费金融业务的发展提供了较大的客户基础和资金需求。同时，预计“十三五”时期，世界经济将在深度调整中曲折复苏，我国经济仍将保持中高速发展，消费贷款仍存在巨大的市场需求。

市场主体多样化将加剧个贷业务竞争。伴随互联网金融的快速发展，消费金融公司、汽车金融公司、小额贷款公司、P2P等新型市场主体不断出现，纷纷抢食消费贷款蛋糕，各类创新产品层出不穷，使消费金融市场竞争日趋激烈。如何在激烈的竞争中占得一席之地，对每一家商业银行来说都既是机遇又是巨大的挑战

大中型银行发展消费金融的特点

面对快速发展的巨大市场，消费金融受到各类金融机构日益广泛的参与。对于大中型银行来说，消费金融在优化业务结构、增加盈利来源、分散业务风险和节约资本占用等方面均具有重要意义。

个人消费贷款占比。2016年8月末，五大国有银行消费贷款（含信用卡）在全部贷款中的占比平均为33.2%，其中建行最高，达到37.7%，交通银行最低，只有28.7%。相比之下，全国性股份制银行消费贷款占比普遍低于五大国有银行：9家全国性股份制银行平均为29.4%，广发银行最高，达到41.3%，其次为招商银行，达39.3%；华夏银行最低，仅为16.5%。具体数据见图4。

个人消费贷款结构占比。按照贷款用途，个人消费贷款可进一步细分为住房贷款、汽车消费贷款及其他消费贷款（含信用卡）。不同银行消费贷款的用途分化比较明显（图5），五大国有银行个人消费贷款主要是住房贷款，房贷占比普遍高于股份制银行（交通银行略低于兴业银行），其中工农中建四大行均为81%以上（2016年8月末数据），建设银行更高达87.1%；住房贷款在大部分股份制银行消费贷款中也占主流地位，其中兴业银行占比最高，达到71.1%，平安银行最低，占比不到15%。汽车消费贷款中，仅平安银行在消费贷款中的占比较高，达到23.2%，中信银行车贷占比为1.7%。股份制银行的其他消费贷款（含信用卡）占比普遍高于五大国有银行（兴业银行略低于交通银行）。

大中型银行开展消费金融的优势与劣势

与同时参与消费金融市场竞争的小型商业银行、消费金融公司和互联网金融公司等机构相比，大中型银行经过多年经营，在消费金融领域积累了特定的竞争优势。主要体现在：（1）网点优势。大中型银行发挥线上线下服务综合平台优势，通过物理网点与线上平台的交叉获客，或者线上获客网点落地，提供个人综合金融服务。银行网点的分布密度，很大程度上决定了客户服务的广度。（2）风险控制。大中型银行30年来伴随着我国消费金融的发展，经历了几轮经济周期变化，发生了海量的消费贷款业务，累积了丰富的风控经验，具备了应对各类风险的能力，这将成为其后续发展的重要保障。（3）产品覆盖。大中型银行不仅向消费者提供住房分期、住房抵押等大额、长期消费贷款，还提供个人耐用消费品贷款、旅游、教育等小额、短期消费贷款，产品体系较为完善，服务门类较为齐全。

上述优势，将成为大中型银行市场竞争致胜关键，但大中型银行的消费金融业务也存在一些劣势。这需要其扬长避短，不断革新，实现优劣转化。第一是产品同质化较为严重。多数大中型银行的消费金融产品类似，针对的客户群体相同，整体创新能力不强，与客户日益多样化的消费金融需求不相匹配。第二是重复授信问题较为突出。随着各大商业银行争抢客户源的竞争愈演愈烈，商业银行向客户办理消费贷款条件日趋宽松，例如，存在同一家银行向同一客户多次授信，多家银行向同一客户办理多次授信的现象，如办理多张信用卡等。第三是业务手续繁琐。个人向商业银行申请办理贷款，尤其是小额消费贷款需要经过一系列复杂程序、多个流程环节，这降低了贷款效率，给急需资金消费的客户带来了不便。

大中型商业银行消费金融策略特点

从上述数据可以看出，五大国有银行总体上采取稳健经营策略，普遍偏好风险较低的房贷业务。与风险水平相适应，五大行消费贷款的定价相对较低，但由于其资金成本低、业务规模大，仍然可以保持盈利。

以兴业、招商和中信等为代表的股份制银行，风险偏好相对稳健，房贷占比较大，风险较高的经营性贷款占有一定的比例，贷款定价中等偏高；以民生和平安为代表的股份制银行，风险偏好相对激进，经营性贷款等高风险业务涉入较多，车贷等高定价的业务占较大比例（平安银行），采取高定价策略，获取较高的风险溢价。

大中型银行消费金融的发展方向

未来大中型银行经营模式将面临深刻调整

随着消费金融市场的快速扩张和金融科技高速发展，大中型商业银行的经营模式也经历着深刻的变化。特别是客户群体选择上，正在从不区分客群的人工审批模式向聚焦优质客群的自动化审批模式转变。其逻辑是明确优质客户标准，通过客户信息大数据采集和个人信用画像机制筛除资质较差客户，利用少量核心资料清单、高通过率的自动化审批、全渠道的线上化操作等服务，全面提升用户体验，牢牢锁定和批量获取优质客户。如招行“云按揭”、平安车贷“一证贷”等产品正是通过精简流程、提升效率成为市场明星产品。

面对同一市场，客户会优先采用创新模式的银行，而固守传统模式的银行将被迫在次优客户中选择目标客户，从而陷入“客群质量下降――强化流程和风控――效率降低和体验下降――客户质量进一步下降”的恶性循环。

因此，市场形势的变化，将会倒逼各银行，特别是大中型银行及时改变观念，紧跟市场变化，从“以银行为中心”或“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，打造一套识别、锁定、获取优质客户的消费贷款运行体系。通过体系化建设，来扬长避短，深度参与市场竞争。

未来大中型银行消费金融的发展特点

就发展趋势而言，大中型银行在传统业务的基础上，将会呈现如下发展特点：

一是业务领域将进一步拓宽。从目前市场来看，房贷、车贷是消费贷款的主导品种，但耐用消费品、教育、医疗、旅游度假等一般性消费贷款应是最具开发潜力的领域，将会有较为快速的发展。

二是商业银行的差异化经营将会日益突出。大中型银行将会根据自身的业务特点、目标客户群、成本收益比等进行综合考量，深入特定领域开展业务，通过精耕细作，获得对其他金融机构的比较优势，打造业务品牌，形成规模优势。像民生银行的小微贷款、中信银行的公积金网络贷款等，都是典型案例。

三是业务集约化与线上化的趋势将更加明显。大中型银行借鉴互联网金融公司的做法，与线上线下消费场景更加紧密的结合，以更低成本和更高效率来获得与维持用户将成为主流。其中，面对新兴市场会通过与各类渠道合作获得用户，而自有业务则会与互联网公司合作，或依靠自身科技力量，构建“金融+互联网”的业务模式。这与微众银行、蚂蚁金服等的“互联网+金融”模式的主要区别在于，“金融+互联网”基于银行核心风险控制逻辑进行产品设计，互联网作为获客渠道、服务手段与传递媒介，对业务发展起重要作用，但不对风险控制产生较大影响。如中信银行与百度公司成立的“百信银行”，正是这一思路的实例。

篇12

中图分类号：F326.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）015-000-02

近年来，随着广东经济的飞速发展，广东金融业从银行、证券、保险到基金、期货、外汇交易等各个方面都得到了全面成长；融资租赁、典当、黄金市场也都全面推出，并展现出国际化、市场化方向的特征。一个由资本市场、货币市场、外汇市场、保险市场和商品期货市场组成的全国性金融市场体系已在广东形成。目前，广东已经进入金融时代、金融社会。无处不在的金融活动已形成一个庞大体系，金融产业链已经延伸到了广东实体经济以及资本运转的方方面面，并被誉为新时期的实体经济命脉。以传统金融产业链为核心，广东省已衍生出了大量以互联网为依托的网络金融产业，涉及到与资本市场、衍生证券、投资理财、国际收支、财政管理、贸易金融、风险管理等方方面面的相关领域。

未来一个时期，随着国家金融业制度改革的进一步深化，外资金融机构还将加快速度进入广东，民营金融机构、保险机构数量也将迅速激增，各种民间投资活动将空前活跃。“全民理财”将成为广东经济发展新势头、新局面。面对日益增多的各类金融机构、财务公司、投资银行，社会对于各类金融学专业的人才需求空前增长。金融业在广东面临着前所未有的良好发展前景，受过专业金融教育的学生，将会有很多的发展机会。新的条件下，广东将需要更多复合型且具有实践能力的金融专业人才。因此，为进一步掌握专业特点，明确人才需求，展开金融学人才需求调研，进行职业面向分析与人才培养方案改革，是广东省应用性技术大学所面临的重要研究课题之一。

一、调研的背景与目标

（一）调研的背景

广东白云学院是国家经教育部批准成立的具有学士学位授予权的广东省属民办全日制普通本科院校，是广东省教育综合改革“应用型人才培养模式改革”试点单位。其中，金融学专业是该校的重点建设学科。近年来，学校顺应国家经济社会发展对高等教育职能的新要求，坚持“以学生为中心”的先进理念，积极探索并构建现代职业教育体系，建设高水平应用技术大学，培养经济社会发展需要的高级技术技能人才，取得了良好进展。为了进一步提升金融学重点学科建设水平，打造高层次金融专业应用技术人才，学校组织开展了大量人才培养方案调研。

（二）调研的目标

本项调研的具体目标是：

1.明确社会对金融人才的需求、人才需求层次，并在多层次的金融人才需求中对本专业培养的人才予以明确的定位，为科学确定本专业的人才培养目标和就业岗位获得理论支持和实际依据。

2.厘清社会对金融学专业人才的质的要求和学生应具备的发展潜能，以便确定学生应具有的知识、能力和素质，科学地架构课程体系和实践教学体系。

3.以应用型人才培养或本科职业教育的人才培养目标出发，探索应用型人才培养或职业教育的规律，科学地安排教学内容和科学地运用教学手段、方式与方法。

二、调研的对象与方法

（一）调查对象

本次调查的对象主要包括各类用人机构、学生以及兄弟院校三类群体。近年来，金融专业负责人、系主任及专业教师与用人单位有广泛的接触，以各种形式了解用人单位对本专业学生入职后（或企业实践后）的表现，对学生知识、能力、素质方面的评价，以及人才培养中存在的主要问题。近两年来接受调查的企业达50余家。被调查的学生主要是已毕业的学生和企业实践中的三年级学生。近两年被调查的学生达600余人（包括学校对本专业学生的问卷调查）。

此次调研的高校主要有深圳职业技术学院、广东金融学院，调研的企业主要有广州白云民泰村镇银行、中国农业银行、万联证券、中国平安等金融机构。

（二）调研方式与方法

本次调研主要采用的调研方式与方法如下：

1.以座谈形式展开企业需求调研

对用人单位、企业实践学生的调研，主要采用的是座谈会的形式。2015年，我系分别安排教师对广州白云民泰村镇银行、万联证券、中国平安等金融机构，就本专业的办学方向问题、人才培养质量问题、教学内容更新等问题进行走访座谈。并在学校的统一部署下，先后安排专业导师利用暑假走访实习基地多个，所到之处必招集学生座谈。谈体会、谈问题、谈意见与建议。与学生座谈后，再与实习基地的财务、人事等有关部门的人员座谈。

2.以网络问卷形式展开学生需求调查

这项工作由学校就业中心统一布置实施。就学生的基本专业技能与素质、就业与分布、薪酬与待遇、换岗与发展、问题与建议等问题面向学生与用人单位实施双向调查。其中，金融学毕业生参与调研189人，收回有效问卷174份，占发出问卷的89.69%。

3.以实地走访形式展开同类高校调研

走访考察是对高校本专业的教研教改情况进行调研主要采用的方式。2015年，金融系骨干教师在院领导的带领下，先后走访了深圳职业技术学院、广东金融学院。就金融学专业人才培养所关心的课程体系建设、课程模块设置、实践教学等问题进行了走访考查。

三、广东金融学人才需求的基本现状

通过上述调研，发现目前广东省金融学人才需求呈现出如下基本现状：

（一）职业分工精细化，学生专业化程度要求更高

近年来，由于国内外金融环境的改善与理财观念的普及，广东金融业人才需求空前旺盛。但职业分工更加细化，对学生专业化程度提出了更高要求。在广东金融业发展趋向国际化、市场化的今天，金融业分工也从银行、证券、保险到基金、期货、外汇交易等各个方面快速细化，这无疑给金融学专业学生带来的前所未有的就业契机。但新的条件下，因金融行业发展呈现多元化、多层次的局面，也给学生带了不同程度的挑战，职业发展对于学生专业素质的要求也在不断提升。如广州白云民泰银行就希望招收的实习生中能有对于银行信贷业务办理更为熟练的同学，以便与工作无缝对接；又如中国平安集团，在招收实习生的过程中，也更加青睐于保险业务知识以及保险营销工作较为熟练的学生；再如与广东白云学院合作的广东省贵金属交易中心会员单位，也希望招收到对于金融衍生产品交易方式更为熟悉的学生等。但目前白云学院培养的学生，对于金融学产业链中的具体环节专业化程度还是不够，理论知识与具体的实践环节难以及时对接，难以满足市场的深层次需求。致使大部分学生进入工作岗位后只能从事营销、经纪等初级岗位工作。

（二）职业能力复合化，要求学生具备综合素质

金融业涉及面广，对于学生的综合素质要求进一步提升。因金融业涉及面广的特点，决定了该行业需要具备多种知识的复合型人才。如既懂金融工具，又熟悉相关法律规范；既了解金融业务操作流程，又掌握计算机编程技能；既懂得银行柜面业务，又具备良好客户开拓能力等；既具有清晰的专业知识网络，又要具备良好沟通与商务礼仪素养等。在采访中，民泰银行对于金融专业同学的商务礼仪尤为强调，而白云学院并未开设该方面的课程对学生进行专业训练。再如中国农业银行需要英语表达能力较好的金融学专业实习生，但因大部分学生对于金融英语不够重视导致实用能力不强等，使得学院却难以推荐出合适人选。随着混业经营的逐步开展，职业能力要求正在复合化，对于金融学专业人才培养也提出了更高要求，如要求金融人才掌握银行、证券、保险、信托等多种专业知识和运作技术，能胜任为客户提供多途径、多方位理财咨询和策划，跨行业进行运作等。

（三）职业要求市场化，专业课程设置需较大调整

目前的金融专业设置与企业需求之间依然存在差距。金融学专业近年来一直是考生报考的热门专业，金融学专业毕业生职业发展前景好、收入高，是吸引众多考生报考的重要原因。在薪酬最高的专业排名中，金融毫无疑问位居榜首。尤其是2014-2015年，随着国家对于资本市场的重视和政策转型，资本的力量逐渐得到释放，给金融学专业的学生带来了前所未有的发展契机。但通过与用人单位和已经毕业的同学沟通，依然发现与市场要求相比，学院现有课程设置依然存在课程内容陈旧，难以满足新时期的金融专业需求的尴尬局面。如目前学院仍在开设的银行公共关系在同类高校已经不再开设；而广东金融学院等高校结合行业发展，新兴开设的房地产金融、汽车金融；用人单位民泰银行、平安公司对于信贷知识高度要求的信贷管理等热门课程等并未在学院得到充分重视。学生面临进入职场后补充学习相关金融知识的挑战，给顺利展开职场生活造成一定程度制约。

四、职业面向的金融学人才培养方案建议

（一）强化产学研合作，陪养订单式人才

强化产学研合作，加快企业与各学科的对接、发展订单式人才培养，是打造应用型技术人才的有效途径。一方面，企业要求加快知识转化，缩短毕业生与企业岗位磨合的时间。另一方面，金融专业本身也要求人才具有很强的从事金融业务工作的能力。因此，在强调理论基础的同时，必须注重学生应用能力的培养，提高学生的基本素质，培养学生的可持续发展能力和从事实际工作的适应能力。可通过进一步推动校企合作，邀请企业管理人员和技能型人才来校讲座，与学生直接进行交流等形式，加强学生职业教育市场化需求的提升。也可通过在企业设立实训基地，让学生走进企业观摩和实习，帮助学生多走多看。通过工学结合的方式，提升职业教育的基础能力，为企业打造专门性人才，实现从学校到工作岗位的无缝对接。

（二）完善课程体系建设，提升学生专业水平

作为应用性技术人才培养的主力军，学校要进一步完善现有的课程体系，为学生建立好建设的知识基础框架。金融专业毕业生主要从事金融领域的实际工作，而且大都要从最基本的工作做起，因此知识的应用构成了金融教育的最终目的。但是，金融领域知识宽泛，工作岗位繁多，金融毕业生进入社会从事工作所需的知识和技能要求较多。因此，完善学生课程体系，让学生具有比较扎实的经济、管理、金融理论知识甚至是英语、计算机能力，是满足企业对于复合型人才新要求的有效途径。

（三）提升学生素质，注重全面发展

注重学生的全面发展，提升学生专业技能的同时，培养学生的职业素养。如在学生入学教育中，帮助学生进一步明确未来发展目标，制订科学可行的职业规划，提升人际沟通、应急应变、综合分析等非专业技能等，树立正确的价值观和人生观。在就业指导方面，培养学生吃苦耐劳、踏实肯干、求真务实的工作作风。在商务礼仪方面，教给学生交往艺术与沟通技巧、妥善地处理好人际关系等。

参考文献：

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[3]周方召，王雷.金融学专业校企协同创新人才培养如何“精耕细作”[J].金融教育研究，2014（4）：62-65.

[4]闫怀艳，万佳.独立学院金融学专业应用型人才培养教学体系构建[J].经济研究导刊，2014（18）：59-60.