投资理财入门方法范文

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不难想象，如果一名30岁的退役球员转行做教练员，成为世界名帅的年龄起码要接近50岁，就如同湖人队的禅师杰克逊， 1991年率领芝加哥公牛队夺取总冠军时已经46岁了。

很少出现年轻投资理财大师的重要原因是，学习的起点年纪都比较大。最早开始接触投资的应属巴菲特，5岁做生意，11岁炒股票，20多岁开始入门，30多岁奠定了一生的投资哲学。50多岁才开始引起华尔街的真正关注。以他现在如日中天的地位，算下来已经辛勤耕耘了70年的时间。

普通人接触财富的时间大都在大学毕业之后，如果每天学习实践，也要在40岁左右真正入门，这就是学习的规律。巴菲特有句话：投资理财的学问并不难，但绝谈不上容易。一般人真正搞明白，也需要许多年的工夫，虽然原理是那样的简单。

有一种态度叫做敬畏。也许经历的股市风雨多了，才要敬畏市场、敬畏规律、敬畏人性。很多东西是并不了解的；更多东西是即使了解了也做不好的；还有一些东西是了解了，也自认为能做好，可是因为情绪没有控制住而功亏一篑的。

都知道在低点买股票，可是谁能在2008年的1600点左右进货？都知道要节俭生活攒下投资的本钱，可怎么能忍住买车炫耀的冲动？理财本身更多的是对心灵长期的训练，使得它摆脱直觉和情绪的羁绊，成为心灵自由的人，这是财务自由的先决条件。这也就应了孔子的那句话：随心所欲而不逾矩。到了这个境界，财富就是一种水到渠成的结果。

可见，理财之路长且艰难，需要一位很有经验的向导。《高薪水比不上会理财》是非常适合准备跑理财马拉松的选手拿在手中的路线图。作者看惯众人的投资成败，更有美国成熟社会的沧桑阅历。对于很多刚刚进入中产社会，在通胀、子女教育、住房及养老等全新考验面前焦头烂额的中国读者来说，是很有借鉴的。

作品揭示了一个道理：金钱只是一种手段，而决非目的。建设美好充实的人生才是生活的本质：让孩子有学上、让老年有所养、让社会无负担、让资源集中到有效益的项目上、让人生节俭克制不断进取。不管是个人理财还是企业经营，目的都不是为了赚钱，而是为社会和家庭有所贡献。在这一过程中，由于做对了事情，社会自然会对你进行回报，诸如亲情、金钱。

与其坐而论道，不如起而行之。强者的思维显得比金子还珍贵。

书中有很多令人深思的智慧总结，着眼于鼓励我们成为生活的强者。正如作者所说的那样：“我们也许不能影响通胀率、债券收益的方向，或是股票市场的价格，但是，还有很多我们能够控制的，包括储蓄和消费数额、投资成本和纳税额度、投资的风险承受力，以及对市场涨跌的反应。我的建议是：停止担心我们不能掌控的事情，关注我们能控制的。这是一种谨慎的理财方法――通常也是更有价值的方法。”

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委托管理作为当前企业发展过程中的经营方式之一，主要是指将企业的闲散资金进行统一化的投资管理，并委托于专业性较强的证券或者股票等投资公司来将闲散资金进行投资，作为金融工具能够为企业带来额外的收益。就我国当前的公司委托理财状况而言，通过委托方和投资公司之间签订协议来达成理财共识，能够在一定程度上实现公司现有资产的保值以及增值。但是现状之下，我国的公司委托理财存在一定的风险，并产生了严重的后果。

一、公司委托理财面临的客观风险

1.当前的公司委托理财存在一定的法律风险

对于当前的公司委托理财来说，其基本运营方式主要是通过闲散资金的投资运作来实现额外收益的增加，但是与此同时，其存在一定的风险，首当其冲的就是法律风险，此风险是委托理财的额外风险，其影响较大，并且将会很直接地影响到企业的投资收益或者是投资过程的顺利开展。法律风险主要包括以下几方面：首先是公司作为委托方，其委托理财的资格有待进一步审核与确认。因为就当前我国的实际公司市场运作情况而言，委托主体状态较为混乱。由于投资单位或者资产管理企业繁多，主要有金融管理体系之外的公司与金融管理体系之内这两大类，其主要机构分别是投资咨询管理与证券基金类。当前的委托投资行业准入门槛低，无论是对于投资方还是被委托方而言，其资格的取得都较为容易，也就造成缺乏完善的法律保障机制。因此，如果出现法律性的问题或者纠纷，可能很难有准确的法律规定来进行限制或解决。

2.公司委托理财存在明显的市场性风险

公司在选择进行委托理财的时候，就应该树立起明确的规避市场风险的理念。对于公司委托理财而言，市场性风险可能是公司面临的最普遍的、最直接的、最为严重的风险之一。由于委托理财市场盈利的不可预估性，导致熊市与牛市时的效果会完全不同，这也是市场风险的集中体现。当市场出现熊市时，公司的委托投资一定会受到一定程度的影响，从而影响到公司的收益甚至对公司的正常运作带来恶劣的后果。但是与此同时，牛市时对企业发展的帮助也是非常巨大的。对于委托投资理财而言，公司可能只是充当投资者，具体的运作还需要债券以及理财公司来负责，即使对于债券等风险较小的委托投资方式，仍然存在不可忽视的风险。

3.公司委托理财存在一定的资金风险

当前市场上的委托投资理财公司为了占据市场份额，攫取更大的市场利润，通常都会在宣传上下足功夫，例如宣扬包赚不赔等，这样的理念在一定程度上会吸引到部分公司来进行委托投资。但是，作为受托方的金融公司并不能保证每笔资金都稳赚不赔，一旦出现投资失败的情况，就会影响到委托方的资金，也给受托方公司带来不良的社会影响。除此之外，更有甚者出现投资资金私自挪用的情况，给委托方带来了极大的资金风险。

二、当前公司委托理财中存在的问题分析

1.公司对委托理财的认识不够充分，甚至存在偏差

从我国当前的委托理财发展来看，仍然不够规范。委托理财在国际上已经经过了一定时间的发展，所以说各方面相关体系建设也较为规范，但是我国公司委托理财发展时间有限，所以并没用明确的规定来做出禁止，原则上来说只要企业作为委托方进行投资，金融企业作为受托方之间形成一定的协议就能够进行合作。但是当前公司对于委托理财的认识不够充分，甚至存在一定的偏差，部分投资人为了实现自己公司的盈利，就进行风险的转嫁，也就产生了相应的不良市场竞争，却得不到一定的保障。对于受托方而言，市场的大环境以及理财操作人员都会对理财结果产生极大的影响。公司在进行委托理财时一定要充分考虑多方因素，真正为公司发展选择最适合的方式。

2.受托方难以保障盈利，影响到了委托方的投资规模

当前，我国的金融投资理财公司运营方式主要有以下三种方式：首先是按比例进行分红的模式，是指按照委托方与受托方之间的协定来进行利润分配;其次是保底型的委托理财，指即使受托方投资失败，也要保障委托方拥有一定的利润;最后则是保底加分红的模式，是当前这三种模式中最有保障、应用最广泛的模式。但是从整体上来说，受托方还是难以实现明确的利润保障，因为即使是保底型的委托理财，也可能出现投资失败，当受托公司自身难保的情况，那么委托方的利润更加难以保障。因此，委托方与受托方之间的利益分配难以协调导致投资规模难以扩大化。

3.委托理财的合法性、合理性难以保障

由于公司当前的委托理财合法性、合理性难以保障，导致其工作难以顺利开展。对于公司而言，其财务会计活动需要在委托理财之下进行遮掩。可见，对于委托方公司而言，其对于委托理财也没有明确的定位。公司在进行委托投资时，一方面能够实现公司闲散资金的利用，另一方面则可能通过宣传达到吸引公司内部投资者的目的。甚至有的公司利用良好的社会形象以及公司信誉通过银行贷款用于委托投资，这种行为非常恶劣，对债权人的权益进行了很严重的侵犯。

三、推进公司委托理财健康发展的相关策略与建议

1.加强公司委托理财的风险控制与规避

由于当前委托理财的保障体系还不健全，为了更好地维护委托方、被委托方、债券者等多方利益相关者的利益，需要通过一系列的措施来进行风险控制与规避。规避风险的首要措施就是在选择受托方时一定要综合考量，审慎选择。市场上的金融投资、证券公司繁多，在选择时一定要提高门槛，选择那些完全具备独立资产管理资格的公司作为受托方，一旦出现投资失败的情况还能够进行一定程度的补救。其次是注重合同以及其他双方协议的达成。通常情况下，委托方与受托方签订的合同应该包含以下主要内容：双方在合作中的权力与义务、受托资产量以及具体的管理方式、风险分担方法等。

2.建立健全委托理财机制，保障委托方的合法权益

健全的委托理财机制主要有以下几方面共同构成：首先是信息披露制度要更加公开透明，并进一步强化。只有这样才能够对委托理财的投资及收益情况进行及时跟进，也能够随时征询委托方本身的意见，在一定程度上规避风险。其次是相关政府部门应该进一步完善对公司进行委托理财的法律法规。健全完善的法律是公司市场经济活动开展的必备前提，做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究。随后是责任到人，加强责任管理。只有建立起责任到人的责任管理机制，才能从根本上避免管理不善甚至挪用投资款项的情况。

3.从整体上限制具备委托理财资格的公司规模

从市场经济发展角度来看，公司进行委托投资理财的主要目的也是在于利用闲置资金为企业赢得更多的发展利润与发展空间，但是笔者认为公司首先应该树立起正确的认识，确保委托理财不会干涉到公司正常经营业务的开展。当前，某些公司急功近利地在没有发展好本体业务的情况之下就把大量资金用于委托理财，一旦理财失败导致的是整个公司破产。因此，笔者认为利益驱使之下的委托理财市场呈现出混乱的局面，所以一定要对可以进行委托理财的公司进行规模上的限制，即要求进行委托投资的资产不能高于公司用于正常业务开展的资产。只有在这样的体制规范之下，公司才能真正成为委托理财的受益者。

四、结语

对于公司发展而言，科学的合理化的委托理财能够在一定程度上促进公司的发展。但是在这个过程中，公司一定要做好相关风险规避工作，尽量减少委托投资本身存在的风险对于公司的威胁。除此之外，在制定相关对策与建议时一定要结合本公司的实际情况，做到具体问题具体分析，从而能够真正规避风险，抓住机遇，保障企业长远、稳定发展。

参考文献：

[1]王展飞.上市公司委托理财影响因素研究[J].浙江金融，2006（02）.

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近年来，在国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌，如工商银行的"理财金账户"和理财产品“稳得利”、招商银行的"金葵花"等。其中，部分地区的一些国内银行已经在个人理财业务方面形成了一套比较完整的管理办法，掌握了有效的市场营销宣传手段，并组建起了拥有相关业务技能的个人客户经理队伍，也积累了一定的经验。而随着中国金融服务业全面开放的步伐加速，来自外资银行的挑战将越发强烈，外资银行以巨大的国际化品牌优势正一步步逼近我国的银行业，而遭到冲击最大的就是包括个人理财业务在内的一系列中间业务。下面就各银行发展个人理财业务的情况做一简单介绍：

金融机构

理财品牌

管理机构

客户进入门槛

目前全国理财中心数量分布

中国银行

中银理财

/

50万人民币/同等外币/交易量达要求/尊贵人士

超过100家理财中心

工商银行

理财金账户

个人金融业务部理财处

20万人民币

2200家理财中心

农业银行

金钥匙理财

个人业务部理财处

不详

300家左右的金融超市

金融机构

理财品牌

管理机构

客户进入门槛

目前全国理财中心数量分布

建设银行

乐当家

个人银行部理财处

50万人民币/交易量达要求

200家理财中心20__家左右的理财网点

交通银行

交银理财

私人金融业务部私人银行处

50万人民币的账户总资产/规定交易量

重大城市建设统一的理财中心

招商银行

金葵花理财

个人银行部

账户总资产日均50万人民币/季度

67个"金葵花"理财中心、228个"金葵花"贵宾室、250个"金葵花"贵宾窗口

个人理财业务正以其特有的魅力成为国内金融界新的竞争焦点。各大商业银行、保险公司、券商以及其它金融机构纷纷利用自身的优势，向这一领域渗透，推出形式各异的个人理财业务。而银行以其良好的社会信誉、专业化的理财团队、先进的科技支持及雄厚的资金实力的优势赢得客户，并占据个人理财业务的主要地位，成为个人理财服务的主渠道。其中，招商银行根据市场细分理论，借鉴国内外银行业发展零售银行业务的成功经验，形成和采取了有招行特色的矩阵式市场细分的经营策略，凭借“一卡通”、“一网通”，在为客户提供方便、快捷和功能齐备的高科技理财手段上较有优势；交通银行采取按照客户的职业、年龄（如生命周期）等基本属性来划分客户群的方法，依据不同的客户群体来归集整合理财产品，从而体现了差别化服务和以客户为本、替客户着想的基本思想；建设银行则根据"以客户为中心、以市场为导向"的原则，对包括个人银行、电子银行、银行卡、中间业务在内的全行个人银行产品进行了整理从而推出了6款理财产品套餐，使不同层次的客户拥有个性化的选择。

目前，国内各商业银行已意识到发展个人理财业务的重要性，纷纷加大人、财、物的投入，但其采取的策略各不相同、客户定位也各不相同。银行一般理财工作的主要业务还只是为客户提供投资渠道、办理消费贷款、资信证明、预约国债等，和国外那种全权委托投资管理还有很大的距离。总体来讲，国内商业银行个人理财业务发展缓慢，还处于初级阶段。

2、个人理财业务存在问题分析

（1）认识不到位

银行从客户贡献度来确定战略重点和分配资源，这无疑是银行集约化、精细化经营的明智选择。但银行要由经营产品向经营服务、品牌、文化方面发展，就不能对低端客户"一放了之"、"一弃了之"。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占有比例比较低。帕累托的80/20法则深入人心，大部分人认为个人理财业务的营销就是对20%的客户营销，但谁又能保证得了今天那80%的客户不会是明天那20%的客户。

（2）理财产品缺乏新意、服务不到位

目前银行推出的理财产品品种较多，但业务范围窄，导致理财产品缺乏新意。这些理财产品的理财功能总结起来大致有：业务—为客户代缴各项费用，保险，代为兑换债券，每月向客户提供银行交易清单；信息服务—定期提供股市行情、普通的金融产品信息资料等简单的免费咨询业务；个人信贷业务—大多数银行的理财中心主要经营消费信贷和按揭贷款等个人信贷业务。尽管不同的银行有不同的品牌，也纷纷建立理财中心，但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺少个性化服务。

（3）宣传不到位

每有理财产品新推出，经常会忽略了对内部人员的宣传，造成只有具体负责

销售的几个部门了解该理财产品的情况，其他部门则知之甚少，而且理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重。广告宣传做得不深不透，宣传的方式还停留在红布条、橱窗广告、告示牌、印刷材料等传统介质上。（4）人员不到位

基层一线人员普遍缺少理财专业知识，在销售新理财产品时又缺乏对这些人员的宣传培训，造成一线人员在宣传营销时只能简单根据宣传材料照本宣科，而理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内，所以根本谈不上具有销售理财产品所需要的为客户测算具体的收益水平及分析可能存在的风险等能力。

二、商业银行个人理财业务发展存在的瓶颈及原因分析

1、宏观环境层面

（1）投资理财的主流产品市场发展不尽如人意

首先是分业经营的制约，由于我国实行的是分业经营的金融政策，作为金融市场的三大分市场，银行、保险、证券都只能在各自行业内为各自的客户理财。三个市场处于相对分隔状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值。同时，由于理财机构不能替客户直接投资，导致个人理财业务只能在较低的层面进行操作，个人理财业务最为核心的部分无法实现。银行也不能对个人资产进行全权管理，更不能代客实际操作。因为除了存贷业务，银行只能代销基金公司、保险公司等的产品，既谈不上推出自己的特色产品，也不可能培养出自己的专业人才；其次是监管机制不健全，目前，我国中介机制不健全，评估分析行业不成熟，导致理财机构无法向客户推荐具有针对性或个性化的理财产品，实施理财服务。中介行为的不规范、不成熟还造成理财活动中“小道消息”盛行，商家片面宣传成风，使投资者难以获得预期的回报，严重影响了个人理财业务的健康发展；第三是缺乏组织机构及运行机制保障，个人理财业务的基本理念是“以客户为中心”，是一种为客户提供一站式服务的新型综合性业务。而目前在我国国内商业银行的组织结构设置中，个人理财业务工作都归在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务分块分割，无法实现为客户提供一站式服务；最后是缺乏正确的市场定位及系统支持，目前我国各商业银行提供的个人理财规划建议比较单一而且个人理财差别化服务不足，多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展始终无法确定目标群体。此外，各商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。

（2）金融宏观环境

金融宏观环境主要体现在监管环境，自1988年巴塞尔协议推出以来，以风险资本为核心的经营和监管理念在国际金融业得以确立。20__年国家监管部门颁布了《商业银行资本充足率管理办法》，明确要求到20__年底各商业银行资本充足率要达到8%，届时资本金不足将停止商业银行机构和业务的市场准入。把资本充足率确立为中国商业银行监管的核心指标，并作为监管工作的重中之重。在新的监管环境下，中国商业银行要实现业务的持续发展，必须探讨经营发展模式和盈利增长模式的转变，提高资产盈利能力，从而增强自身的积累能力和对外部资本的吸引力，建立稳定有效的资本补充长效机制，实现资本监管下的业务持续发展。资本补充不是目的，而是持续经营的必要条件，核心是化“被动的资本约束机制”为“主动的资本激励机制”，通过业务与盈利模式转变，打造银行核心竞争力，提升银行的资本回报水平和投资价值。

（3）市场竞争环境

竞争环境在很大程度上决定着银行进行业务转型和收入结构优化的动力。随着20__～20__年中国加入wto的后过渡期的即将结束，中国银行业将面临更加激烈的竞争。外资银行业务的逐渐开放，将使银行业的竞争更趋激烈。外资银行的挑战，使中资银行面临的不仅是发展的问题，更重要的是生死存亡的问题。在产品方面，我国商业银行必须有更明确的市场定位、更好的产品、更强的综合服务能力来应对挑战。

2、商业银行层面

（1）经营思路上重“批发”轻“零售”

目前，由于中小商业银行处于规模发展阶段，很多商业银行员工还认为零售银行业务，包括个人理财业务对银行的利润和规模的贡献不大。相比发展公司金融业务，发展个人理财业务在银行内部思路还不统一，这成为发展个人理财业务的最大瓶颈。目前，个人居民储蓄存款远远超过企业存款，居民有财可理，理财意愿也不断增强，作为商业银行发展个人理财业务正当其时，但内部经营思路的差异不解决，发展个人理财业务必然受到滞绊。这要求商业银行应不断加强内部营销，统一思路，加快发展个人理财业务。

（2）人力资源机制、培训体制造成理财人员缺乏、人员素质难以迅速提升

国有商业银行多年发展，积累了一批优秀的公司金融业务人才，许多总分支行的行领导都是公司金融业务方面的专家，相对而言，零售业务人才相对匮乏，对个人理财业务熟悉的人才就更少了，总分支行都存在这个问题，支行层面的理财师队伍建设问题更是一个瓶颈。人才缺乏的主要依靠两条途径解决，一是招聘专业人才，二是加强培训，提升现有人员素质，将现有人员转化为符合要求的理财人员。

（3）由于对理财服务认知的差异，理财服务策略还不完善

我国商业银行的个人理财业务还处于初级阶段，有许多服务策略还有待检讨。例如，有些银行侧重提供贵宾理财优惠服务（登机贵宾通道、免费赠送礼品等），对客户提供投资理财服务方面还存在欠缺。商业银行发展个人理财业务，从长期发展来看，还是需要在客户需求分析、销售机会挖掘、投资理财产品提供方面多做工作，做好财富管理服务，这样才能实现投入产出的合理化，保证业务长足发展。

（4）理财服务技能有待提高

理财服务首重个性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受能力以及实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程，及时反馈指导，但实际上，要做到这一点并不容易。内地商业银行在理财服务技巧上还处在初级阶段，对客户细分策略、数据库营销的技巧、专业理财知识、量体裁衣的产品设计方面与境外同业差距较大，人性化的服务还是不够，对客户的研究也不太充分，虽然各行在这几个方面都非常努力去改进，但整体服务技能提高需要大量细致的工作，这有一个过程。

（5）理财产品还不够丰富

目前，各行都在产品创新上投

入了大量的资源，内地商业银行的理财产品增长速度很快，例如基金、外汇期权等产品，受到客户欢迎，成为重要的理财产品，但现阶段可以利用的金融工具和投资品种还是不够丰富，为客户做资产优化建议时显得捉襟见肘。就以基金为例，香港银行可以为客户提供全球基金产品，种类非常丰富，而我国大陆地区基金产品少，且投资主体为国内股票市场，客户选择余地并不大。3、客户层面

（1）传统怕“露富”心理影响理财行为的深入进行

国人在财富方面，传统上比较低调，不愿意透露个人财产，担心没了隐私。理财经理不充分了解客户财务，也就无法提供全面的财务建议，只能局限在办理具体产品交易、提供信息、优先优惠服务等方面，令理财难以深入。而银行短期内又很难树立品牌形象，树立诚信、专业形象，消除客户担心。

（2）对理财服务的认识还有很多误区

部分客户认为银行个人理财服务就是委托资产管理，关心回报率。有些客户认为银行理财客户经理只提供建议，用处不大，在投资理财时完全相信自己。有些客户认为理财服务还是外资银行好，不信任国内银行。

（3）理财积极性还需要提高

相当一部分客户的财富没有得到合理安排，财富没有得到充分打理，自己不会理财，但又担心风险，不放心交给别人，所以大量资金存放在银行储蓄以及国债上，对理财抱着消极的态度。

三、我国商业银行发展个人理财业务的对策

1、以市场需求为导向，完善个人理财服务体系的功能。将现资观念、理财策略等方面完全溶入银行的经营理念，通过对客户市场进行细分,提供差异化理财服务。通过完善个人理财服务体系，可以帮助银行进行业务流程的整合、提供客户与银行客户经理交互的平台、统一客户联系、优化销售渠道；帮助银行发展客户关系、充分收集客户的需求、支持产品的创新；帮助银行在丰富客户信息和掌握客户信息的基础上，建立统一的客户视图和客户智能管理。银行客户经理则可通过建立客户档案,对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析,从而实现对客户市场的细分,针对客户的不同特点,提供差异化的理财服务。同时商业银行还应该利用自己的网点和员工及媒体和中介机构加强宣传和引导，并将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。

2、创新服务，从大众化服务向个性化服务转变。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计一个个性化的理财计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务,而对高端客户则主要通过客户经理实行"一对一"服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段,使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

3、加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵。随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，为此商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务发展到更广泛的行业间接触，从而为客户提供更多的选择余地，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。

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关键词：高中政治 校本课程开发

作者简介：阮畅畅，男，浙江省春晖中学，中学二级教师。

2012年秋季开始，浙江省深化普通高中课程改革（“二轮新课改”）全面实施，而二轮新课改重点之一就是校本课程的开发。校本课程开发最早兴起于20世纪70年代的英、美等国，源于教育民主运动。在中国，伴随着基础教育课程改革，校本课程开发逐渐兴起。《基础教育课程改革纲要（试行）》明确指出“我国实行国家、地方、学校三级课程管理，增强课程对地方、学校及学生的适应性”。校本课程开发是区别于国家课程、地方课程校本化的一项特殊工作，是二轮课改中的一个难点，也是实施创新教育的重要举措。随着新课改的深化，人们充分认识到现行课程体系已不能完全满足学生个性发展的需要。学校在执行国家、地方课程的同时，应注重结合本校传统和优势、学生的兴趣和需要，开发适合学生的校本课程，这是提高教育质量，促进学生、教师、学校可持续发展的重要内容和必然选择。开发校本课程，已是大势所趋。作为政治教师，也必须以主动的姿态，积极开发对学校育人目标起支撑作用的、满足学生发展需求的校本课程，以充分发挥思想政治学科的育人功能。笔者所在学校的政治组教师以学校、学科、师生的特点为基础，以促进差异化发展为目标，探索多元化、个性化的校本课程开发策略，构建具有学科特色的校本课程体系。本文将结合笔者所在学校政治学科校本课程开发的实践，谈谈对政治学科校本课程开发的再认识。

一、校本课程开发的基本策略

根据教师参与课程资源开发程度的不同，校本课程开发的基本策略不外乎两种：课程改编和课程新编。

1．课程改编。课程改编是指“教师根据不同对象对已有课程（本校的或外校的、自己的或别人的）进行修改和加工（通过增减和重组等），以形成一门适合本校学生实际的课程”①。如我校政治组教师开发的知识拓展类选修课《中外政治思想史》、《中国传统文化掠影》、《分析的智慧——西方哲学思潮选讲》等，都是教师通过对相应大学课程的改编而成的。当然，笔者这里所说的“课程改编”也包括教师以拓宽政治学科国家课程的广度和深度为目标而进行的课程开发活动，主要侧重于对国家必修课程的补充与拓展，为学生提供获取知识、内化价值观、提升情意态度和掌握技能的机会。如《经济学的理、趣、意》、《投资理财入门》、《富国裕民之路——中国改革开放历程的回顾与展望》等校本课程都属这一类，不同程度地体现了对政治学科四个必修模块的拓展和延伸。《投资理财入门》是我校政治组马老师结合学生的兴趣和发展需要，对《经济生活》第六课“投资理财的选择”的内容进行拓展、延伸而成的一门校本课程，旨在通过对生活中各种投资理财产品的介绍，让学生明白投资理财的渠道与途径，形成科学理性的投资理财思维。此外，教师进行课程改编时要综合考虑目的、内容选择、内容组织、学习经验、学习资料等因素，通过增减和重构，对已有课程进行改编，使之适应变化了的教育情境，更好地促进学生的健康发展。

2．课程新编。课程新编是指“教师在科学评估学生需求和分析可得资源的基础上，在教育哲学的关照下，自主开发的一门全新课程。当然，课程新编是一个相对的概念，个性化越明显，课程就越有新意”①。突出学校特色、教师特点的校本课程，如我们组教师开发的《读典故、悟哲理、品人生》、《话剧表演基本理论与实践》、《钢笔书法速成》、《春晖校园导游务实》等课程就可归为这一类。政治学科校本课程是我校整个课程体系的有机组成部分。因此，在校本课程开发实践中，我们政治组教师就充分利用了校本课程资源。我校早期因倡导全新教育理念和实行教学革新而赢得“北南开，南春晖”的美誉，成为中国现代教育和文学的发源地之一，博学睿智的“白马湖文学流派”即孕育于此，先生的四幕话剧《雷雨》在这里首演，大批名师硕彦留下了珍贵的书画作品……以上四门完全由本组教师新编的课程很好地承载了学校文化，传承了学校文脉。校本课程《读典故、悟哲理、品人生》，旨在提升学生的文学修养和哲学素养，涵养学生的人文情怀，很好地彰显了我校“人文春晖”的办学特色。该课程是由王老师创编的，课程共分为“省己、待人、明理、处事、为学”五大主题，每个主题结合当代高中生的学习、生活及思想实际，选编哲学典故20篇，从不同角度和层次来阐述主题，引导学生正确认识和对待人生，每单元后面都设有探究题。可以说，这门课程的开发完全得益于王老师的多年实践积累与感悟。《话剧表演基本理论与实践》、《钢笔书法速成》等兴趣特长类选修课程，则借助了我校多年来开设的社团活动课，负责开发、开设的两位教师都具有这方面的天赋和特长。又如《春晖校园导游务实》这门课程立足我校深厚的文化底蕴，在对学生加强校史、校情教育的同时让他们体验到了做一名小导游的乐趣，锻炼了学生的口头表达能力和综合素质。

二、校本课程开发的困惑与反思

1．教师的课程开发能力问题。长期以来，在许多一线教师的眼里，课程设计、教材编写是课程专家的事情，与一线教师和学生无关。随着校本课程开发实践与研究的推进，通过一系列的自学、集体培训、交流等，一线教师的观念有了很大转变，课程意识与课程开发能力逐步提升。但是，正如华东师范大学课程与教学研究所所长崔允漷教授所言：“不要以为懂教育就懂课程，课程是教育专业化、科学化的产物。教育的历史基本上是与人类历史同步的，而课程只有100年的历史。课程是科学，课程的问题需要专业共同体来解决。”②从目前实际看，很多一线教师对课程的理解还是存在一定偏差的，校本课程的开发能力也参差不齐，这将直接影响校本课程实施的质量。因此，笔者认为，课程开发需要有一定的理论指导和开发技能，教师没有受过专门训练，也不能独立完成校本课程的开发，专家、学者的参与成为必要。

2．校本课程是否要编教材的问题。就目前情形看，似乎有种误解，一提到校本课程开发，就想到编校本教材。事实上，现在好多校本教材就是个课外读物，根本不具有教材的意义。开发开设校本课程和编校本课程教材，应该是两个不同的概念。课程的内涵很丰富，校本课程开发实际上也是一项比较复杂的工作，一般包括前期情况分析、制定课程目标、设计课程方案、实施与评价等流程。无论是校本课程还是教材开发，都需要经过严格而科学的审议、论证。一个纸质校本课程的诞生更需经历许多周折，光是编写过程中的修改、誊写就需花费相当长的时间。再则，校本课程实施是一个连续的、动态的过程，需要不断调适，如果要编印成教材，就需要不断修订。以上这些必然会牵制教师的很多精力，如果在短时间内急功近利的话，必然会出现“低水平、形式化”的现象。另外，教材印刷成本高，如果选修该门课程的学生很多，收费也成问题。所以，笔者认为，开发校本课程在条件成熟时可以编，但绝大多数情况下不需要编教材，因为从某种意义上讲，有些校本课程一旦编了教材，课程就基本上死亡了。