银行业务发展现状范文

时间:2023-07-11 09:21:44

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篇1

私人银行业务是一种专门面向一般拥有至少100万元人民币以上的流动资产的富有阶层,为其提供个人财产投资与管理的一类金融服务。私人银行的主要服务范围有根据客户需求进行资产管理,规划投资,通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本等。此种金融服务的年均利润率可达到35%,远高于其他金融服务。此外,私人银行之“私”是指专门针对富有阶层进行的一种私密性极强的服务,需要根据客户需求量身定做投资理财产品,对客户投资企业进行全方位投融资服务,对客户及其家人、子女进行教育规划、移民计划、合理避税、信托计划等服务。

一、我国私人银行业务发展现状与发展前景

2007年3月28日,中国银行成为国内首家设立私人银行部的中资银行。2008年初,招商银行、中信银行相继宣布成立各自的私人银行部。2009年7月,银监会《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》,在全国的范围内开放私人银行牌照的申请,允许建立私人银行专营机构。目前,工行、中行、招行、中信、交通、农行、宁波银行、华夏银行等二十多家银行均开展有私人银行业务。

从当前的经济特点和形式分析,我国私人银行业务正处于成长期,蕴藏着无限的市场潜力和广阔的发展前景。一方面,居民可支配收入的增长和富裕阶层的出现和稳定存在为私人银行业务发展提供了现实条件和服务对象。另一方面,金融资产类别的多样化与规避风险类金融工具的需求增加,为商业银行私人业务创造了较大的市场服务空间。同时,住房、教育制度的改革与发展,增加了私人银行对客户的个性化资产配置的需求。此外,金融网络化、电子化也为商业银行进一步拓展私人银行业务提供了技术保障和支持。

二、中国私人银行发展瓶颈及中西对比分析

1.服务项目少,功能狭窄局限

西方私人银行为全方位财富管家,而中国私人银行服务单一,规模有限,结构不够合理。西方私人银行服务的内容包括资产配置、财务咨询、保险规划、证券组合投资、合理避税、遗产转让、子女教育、艺术品托管等全方位的财富管理,而中国私人银行的服务内容目前仅限于代销各种理财产品,代销基金,代销信托和贷款,服务相对单一,难以满足客户多元化的需求。

2.推销人员的专业服务水平欠佳

私人银行业务是国内新兴的金融业务,是知识密集型行业,要求从业人员成为知识面广、业务能力强、实践经验丰富、懂技术、会管理、善营销的复合型人才,行业决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能。西方私人银行经理多为具备多年银行财富管理经验的专业服务人员。而中国私人银行经理则缺乏经验,不能完全适应私人银行业务发展的需要,与私人理财对象所需的专业化服务人才不匹配,需要进一步的培训和提高。

3.服务内容单一导致收入来源单一

西方私人银行的收入来源有手续费、管理费、咨询费、利差收入,而中国私人银行的收入来源目前仅有手续费和利差收入两项,与银行一般业务的收入来源基本相同,没有发挥私人银行高水平目标对象、高个性化、私密应实现的对价收入。私人银行应该充分发挥的个人针对性理财服务功能没有被充分实现。

4.业务透明度低

中国私人银行大多没有公开自身的利润率,迄今为止二十多家银行开展私人银行,仅有工行、招行、兴业三家私人银行宣布盈利。公开数据显示,对于美国和欧洲的私人银行机构均有35%和30%的利润率。中国私人银行利润不透明化的现实也让外界增加了对其的怀疑程度,不利于与客户建立长期信任关系,阻碍私人银行业务的开展。

5.获利能力不足,市场空间小,发展艰难

目前中国私人银行业务营销体系不健全,售后服务不到位,没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售,导致私人银行的理财机制无法被目标客户广泛接受。技术手段落后,电子化及网络化程度低,不利于私人银行业务的推广和专业化理财服务的进行。

6.发展面临法律障碍

我国现行的分业经营体制不仅限制了商业银行私人银行业务向其他金融市场的延伸,而且也限制了私人银行业务对高端客户的吸引力。此外,客户隐私和财产保护法的缺失、私人银行业务监管不健全以及境外资产配置受限制的问题也是阻碍中国私人银行业务发展的障碍。

三、中国私人理财业务策略研究

1.加强私人银行业务产品的研究和开发,与时俱进,满足客户多元化需求

私人银行应对现有产品进行评估和定位,改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。淘汰落后业务和产品,不断推陈出新,开发新的金融产品,扶持创利型和潜力型业务和产品,形成新的核心产品体系,不断丰富私人银行业务的内容,赢得客户的信赖和长期的支持。

2.加强对私人银行业务专业人才的培养,努力提高私人银行队伍的整体素质

随着私人银行业务的进一步拓展,对从业人员素质的要求也越来越高,优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证私人银行业务持续、健康发展的必备条件。一方面,我国可以通过引进国外富有经验的先进人才,获取国际成熟私人理财机构的宝贵经验:另一方面,应提高对我国从业人员的准入门槛、制定从业资格的相关办法,同时对从业专业人员加强培训以及跟进知识更新。

3.致力于对客户提供人性化、差别化、全能化的私人金融服务

银行业归根结底是一个金融服务类行业,在激烈的金融竞争中,银行生存和发展的根本就是客户,个人理财服务从根源上讲也是一项面对客户进行个性化指导的服务,所以应遵循时刻提升客户满意度的原则,充分了解客户的新需求,不断完善服务手段,创立新的服务方式,增进顾客对银行的信任度,对客户提供人性化的服务。

4.尽快建立和完善个人信用和隐私保护体系

商业银行私人银行业务的开展依赖于良好的信用环境和坚实地个人信用基础。建立健全全国统一的、完备的个人信用制度,建立相关法律政策和监管体系,是商业银行履行反洗钱义务的必要保障。同时,私人银行高私密性的特点要求我国应加快制定隐私权法律制度规范,出台具有针对性地详细的保密规定、要求和措施,增强可操作性。

5.转换营销方式,采用电子化、多渠道营销策略

私人银行业务对营销有着特别的要求,一个好的营销方式对扩大市场、争取到稳定的客户业务有着基础性的作用。因此,我国可以借鉴国际私人理财市场的经验,开展多渠道、全方位的营销策略,同时加以利用电子化建设中产生的数据库、信息网络工具提高营销效果,拓展市场空间。

参考文献:

篇2

【关键词】

农村信用社;电子银行业务;发展战略

0 前言

根据中国银行业监督管理委员会在《电子银行业务管理办法》中的定义:电子银行业务是商业银行等银行业金融机构,利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务。根据依托形式不同,电子银行有广义和狭义之分。广义电子银行是指网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、短信服务、支付平台、中间业务平台、收台、短信平台和客服中心等,狭义电子银行则专指网上银行。

农村信用社是城乡建设发展中的金融主力军,以营业网点多、产品贴近“三农”为优势,立足农村金融市场。随着网络经济的高速发展和电子支付环境的改善,电子银行业务在农村信用社得到大力推广,不仅使农村信用社实现业务创新、提升品牌形象,而且赋予农村信用社新的生命力和综合竞争能力,也在适应农村市场需求、方便和服务农民生活、搞活农村市场经济、促进新农村建设和谐社会等方面作出突出贡献。

1 农村信用社电子银行业务发展现状及问题分析

电子银行业务是未来银行业的发展方向,农村信用社利用该契机推出自己的电子银行业务,虽然同其他银行相比仍存在巨大差距,市场份额低,发展速度慢,但在适应农村业务发展需要、扩展经营发展、创新使用功能、提升服务质量、增进优良客户方面都有很大程度的改善与提高。通过相关调查信息预测,在2015年中国互联网渗透率将会翻番,总人数将高于6.5亿人,而这部分人群很大程度上来自于农村地区。所以,在农村地区开展银行电子业务前景非常乐观。

然而,由于农村信用社服务对象和所处位置的特殊性,使其在电子银行业务推广过程中遇到诸多客观问题:如农村居民对电子银行业务认可度低,农村地区电子银行业务基础配套不完善,农村经济落后等。但同时也伴随着一些主客观方面的问题:如农村信用社电子银行业务开展较晚,属地方性金融机构,存在地域性不通兑问题;营销机制不健全,柜员无主动营销意识;科技力量落后,硬件设施欠缺;宣传营销推广力度不够,市场认知度不高;功能有待完善,特色产品较少;培训链条断裂,专业人才匮乏等。这些主客观问题的存在,导致农村信用社电子银行业务逐渐遇到发展的瓶颈,出现对其他存贷款业务的带动能力弱等不协调局面,而存贷款业务对电子银行的依托程度也越来越高,电子银行业务亟待发展。

2 农村信用社电子银行业务发展对策探讨

2.1 增加政府支持力度,完善农村网络基础设施建设

农村信用社的健康长远发展与当地政府部门的支持密不可分,搞好农村网络基础设施建设,增加无线信号覆盖面,改善农村金融科技信息环境,要当地政府部门的支持与配合。因此,农村信用社应加强与当地政府的沟通合作,为电子银行业务的开展奠定基础。同时要依靠政府加强农村教育,普及新观念和新生理念,加强对农民的金融知识和电子银行业务的推广和培训,使广大农民充分了解、认可并学会运用电子银行业务,力求让客户真正感觉到电子银行业务的方便快捷,从而为农村信用社培养大批的高素质客户和忠诚客户。

2.2 提升产品研发效率和产品创效能力

业务需求与开发的衔接度不高成为制约农村信用社电子银行产品研发效率的关键所在。因此要提升产品研发效率,一是要业务部门深入了解客户需求,从本身定位出发寻找适合城乡群众的理财业务;二是需要专业研发人员与业务机构保持联系,根据目前实际情况进行产品的研发;例如,面对农村市场手机使用率高于电脑使用率的现状,农村信用社可以走“手机银行包围网银”的战略方针,首先大范围发展手机银行,改无线上网扣款模式为免费电话验证或短信验证扣款方式,简化操作规程,方便农民使用。三是配套研发电子银行风险监控系统,保障客户资金安全,增强客户使用电子银行的信心。

2.3 不断提升团队素质和客户服务水平

高素质人才缺乏是制约农村信用社电子银行业务发展的瓶颈之一。研发人员的稀缺和营销人员素质较低使得农村信用社电子银行业务发展落后于其他商业银行,因此,要不断调整自身营业理念,储备大量高素质人才,提升整体团队素质。同时,还要提高客服中心建设,提升一线员工的服务质量,使其深入了解所推广产品,还要推动客服中心与互联网、多媒体、通讯报导实现完美结合,建立健全客服中心管理系统,提高服务质量。

2.4 建立考核机制,加大营销力度

要制定完善的奖惩措施,建立营销考核机制,提高员工的工作积极性,促进各项业务经营的推广进度。农村信用社经不断加大员工电子银行业务的培训力度,努力建立一支勤学习、通业务、善营销的业务拓展团队。同时可以让员工引导客户进行业务体验,言传身教为客户推广农村信用社新的电子银行业务。

3 结论

综上所述,随着客户需求日益多元化,金融产品创新日益活跃,金融市场竞争日益激烈,加快电子银行业务发展成为农村信用社提升核心竞争力的客观要求。农村信用社发展电子银行业务是市场需求和自身发展需求共同推动的结果,面临着非常乐观的发展前景。因此,应通过多种手段促进电子银行业务在城乡之间的推进,为农村信用社未来发展和服务“三农”贡献力量。

【参考文献】

篇3

商业银行发展投行业务这种金融创新需要依靠金融法规的规范和指导,一方面提倡合理的金融创新,一方面要降低风险,使金融创新得到良性循环。目前我国依然是明确的分业体制,金融法规都是在具体行业的基础上制定的,法律还没有认定混业经营的金融集团的地位、设立和组织模式等问题。

2.业务发展规划不完善

目前部分投行业务不能结合我国金融环境、自身实力,选择适当的发展模式,也未制定切实可行的发展规划,业务发展有名无实。在金融服务和产品易被仿制的环境下,同质化的财务顾问和资产管理业务、相互抄袭发行的理财产品,使本应向智力密集型发展的投行业务,因缺少自身特色而陷入低端竞争的境地。同时,业务的同质化现象,一定程度挤压了投行业务的收费空间,不利于投行业务的进一步发展。

3.缺乏一定的专业人才

投资银行业务是一项专业化程度高、涉及领域广的金融高端服务,对精通经济政策熟悉相关国际惯例和法律法规、具有实务操作和跨学科知识的复合型人才的要求较高。由于商业银行长期经营传统业务,在筹化备战资本市场业务阶段,出现了专业人才供小于求的现象,特别是高端产品设计人才相当缺乏。投行业务领域由于其智力密集型特点,人力资本对利润贡献度很高,对员工的创造力和抗压能力提出了较高要求,因为高素质人才必将占据优势地位。而当前能将商业银行和投资银行业务综合、协调运用的专家较少,导致相关机构招聘理想的高级金融专家的难度较大。

4.风险管理不够完善

在经济繁荣阶段,金融机构易短视,重规模和利润、轻风险管理,在同业间形成恶性循环,市场下行时风险就会集中暴露,破坏金融安全。相对于传统业务,投资银行业务的风险具有更强的隐蔽性。由于投资银行部分业务风险较高,故对企业的风险意识、自律性和风险管理水平有更好的要求,因为在综合经营同一品牌下的商业银行和投行业务时,存在的相关利益冲突和关联交易风险是不容忽视的。

二、我国投资银行业务发展对策研究

1.提高市场风险控制能力

由于投资银行业务与市场具有较高的联动性,而市场风险通常来源于系统性风险,因而加大了商业银行管理市场风险的难度。因此,投资银行应深入研究我国金融市场环境,设计的业务产品能够适合在国内复杂的金融市场环境下运作,同时不断完善风险转移和资金对冲手段,提高风险防控能力。

2.实行差异化发展战略

行业务品牌,提高核心竞争力。因为差异化的战略能够突出优势,使品牌效应得到增加,国外银行在这方面做的较好,比如:美国花旗银行,曾通过剥离资产管理和保险业务进行战略调整,使核心业务得到优化;瑞士联合银行集团业务核心是私人银行、投资银行和资产管理,服务于高端人群、全球富裕阶层;美国富国银行,主要发展小企业和大众产品,通过交叉销售标准化理财产品获取较高收益。

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中图分类号:F832.2

文献标志码:A

文章编号:1673-291X(2012)20-0104-02

私人银行的业务是商业银行面向社会高收入阶层提供的一种金融服务解决方案。我国经济的高速增长、国内金融业务取得的进步,为我国发展私人银行业务提供了有力的条件。但是在发展私人银行业务的时候,仍然面临着一定的障碍,会影响到我国发展私人银行业务的速度和质量。这就需要中资银行充分认清发展现状,克服面临的困难,积极推进私人银行业务的发展。

一、我国私人银行业务发展现状分析

(一)我国私人银行业务发展的驱动力分析

随着我国经济结构的调整和快速发展,造就了一批富裕阶层的兴起,且这个阶层的人数还在呈逐年增长的态势。随着个人财富的广泛积累,富裕阶层的金融服务需求发生了深刻的变化,财富保值、增值、传承的问题接踵而来。那些高收入阶层的群体则是需要银行为他们提供更为人性化和个性化的理财,且保密性极强。富裕阶层成熟的投资理财服务需求的增加为我国开展私人银行业务提供了机会。

(二)我国私人银行业务现状

1.外资银行抢滩私人银行业务市场

近年来,外资银行凭借其在高端财富管理领域的优势,将目标瞄准了我国新晋富裕阶层,开始了在我国的私人银行业务。2005年9月,美国国际集团旗下的瑞士友邦银行,经银监会批准,成为首家在我国获得私人银行代表处牌照的外资私人银行,标志着外资私人银行正式进入我国。从2006年开始到至今,各外资银行已经陆续进驻到我国,并以其成熟的经验先后开通了私人银行业务。

2.中资银行私人银行业务显露头角

随着国内金融市场对外资银行的全面开放,面对外资银行的抢滩布点,中资银行积极应对挑战,纷纷着手备战私人银行业务,陆续推出私人银行业务。2007年3月,中国银行在北京和上海两地开展私人银行业务,首开中资私人银行先河,由此掀开国内银行开展高端财富管理业务的帷幕。随后,招商银行、交通银行全新打造的私人银行相继开业。进入2008年后,这场国内商业银行为争夺高端客户布下的战局更有愈演愈烈之势,各股份制银行也纷纷宣布加入这一阵营。中资银行由于受到分业经营等方面制约,对全球资产运作的能力还有所欠缺。虽然中资银行的私人银行业务仍处于起步阶段,但也己经初尝高端战略的甜头。

二、制约我国私人银行业务发展的影响因素分析

(一)外部环境因素分析

1.分业经营的限制

1993年我国正式提出实行分业经营模式。2003年修订了《商业银行法》,依然明确规定商业银行不能从事证券经营或信托投资业务,不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资。在这种情况下,银行作为直接面对客户的机构,其固有的严谨的风险管理文化难免与合作方产生不同程度的沟通障碍,进而影响产品管理流程上的衔接。这使得我国私人银行业务的很多产品在开拓过程中举步维艰,创新范围和创新深度都比较有限。这也使得国内的银行所提供的产品十分的单一,同质性很强,缺乏差异性。这既不能满足客户多样化的要求,同时也有很高的风险性,使得私人银行的发展更加的艰难。

2.缺乏成熟的金融消费环境

我国目前的金融消费环境尚不成熟,在一定程度上阻碍了银行的中间业务发展,不利于零售业务和私人银行业务的发展。比如,在银行有偿服务方面,社会公众的意识不强,普遍存在对银行金融服务合理收费采取不理解、不支持态度的情况。虽然已经颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》为推动银行中间业务收费进程提供了一定的政策依据,但是,因为社会公众对于银行长期提供的“免费午餐”式的金融服务存在依赖和惯性,所以,在现有的金融消费环境中有偿服务并没有得到大范围的推广和实践。

(二)内部环境因素分析

1.服务理念落后

在服务理念上对于私人银行服务,中资银行是不够成熟的,首先,私人银行不能充分认识到客户服务属性,其中心主要是产品销售,投资咨询还基本停留在充当理财顾问的阶段,多数情况仍是局限在现有的产品上,不能很好的满足私人银行客户的需求,同时在服务效率、服务质量方面存在明显不足,具有较大的提升空间;二是不能充分且全面的认识私人银行客户以及客户需求,容易局限在客户表层、一般的需求层次上,不能准确且清晰的洞悉客户潜在、独特的需求;三是缺少整体性经营结构调整的战略规划,不能充分发挥服务性业务收入对银行长期健康稳定发展的重要作用。

2.相关专业人才匾乏

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