个人理财的方式范文

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二、《个人理财》课程的主要教学方法和不足

《个人理财》课程的教学方法除了传统的理论讲授教学方法之外，更多的应该是运用一些比较新颖有趣的教学方法让学生能积极的参与到课程中来，以下对我们采用的一些方法进行探讨分析：

（一）讲授法讲授法是教师通过简明、生动的口头语言向学生传授知识、发展学生智力的方法。讲授法的优点是教师容易控制教学进程，能够使学生在较短时间内获得大量系统的科学知识。初学一门课程，一些基础性的理论知识还是有必要采用传统的讲授法。在个人理财中一些基础的理论知识比如生命周期理论、货币时间价值理论等还是需要采用传统的讲授教学法，另外每一个具体的理财项目时，为了让学生对这些理财项目有初步的认识必要的理论讲授也是必不可少的。不足之处：讲授法如果运用不好，学生学习的主动性、积极性不易发挥，就会出现教师满堂灌、学生被动听的局面。

（二）案例教学法在个人理财课程教学过程中，很重要的一个目的是让学生树立自我理财能力以及给客户提高针对性的理财建议的能力，可是学生毕竟还在单纯的校园环境中，对社会对金融市场还不够了解，要适当的引用一些与实际生活紧密联系的案例让学生进行理财分析、设计理财方案，这样才能让学生更好的提高分析、解决问题的能力。例如在保险理财这一部分中，要让学生学会分析风险，选择合适的风险管理办法，以及如何运用保险来进行风险管理就可以采用案例教学法，首先给出一个家庭的基本情况（包括家庭成员情况、家庭财产情况、客户的需求等），然后请学生针对这个案例分析该家庭所面临的风险种类、风险可能带来的后果后选择合适的风险管理办法，如果需要保险来进行风险管理的，应该如何去设计保险方案（保险的种类、保险金额、保费控制等），通过这一个案例教学法就可以让学生掌握保险理财的过程、方法、应该注意的事项等重要的知识及其运用。不足之处：案例教学法想要成功吸引学生在学习热情，就必须要有一个好的案例，案例的选择应该能贴合时代、生活、现实，这样让学生不会觉得望而生畏，能有亲切感，能将自己代入到案例中，更好的进行的案例的分析与解决，但是适合的案例的选择相对较难，或者对于老师备课要求很高。另外案例教学法中，学生的讨论是非常重要的环节，但是学生由于知识储备等方面的原因，学生的讨论较可能偏离方向或者主题不明确，这样就很难达到老师预设的目标。

（三）情景教学法情境教学法是指在教学过程中，教师有目的地引入或创设具有一定情绪色彩的、以形象为主体的生动具体的场景，以引起学生一定的态度体验，从而帮助学生理解教材，并使学生的心理机能能得到发展的教学方法。情景教学法在《个人理财》课程教学中可以让学生更好的参与到教学中，让学生能感同身受的进行一些理财的思考、设计，从而能帮他们树立科学的理财观念，比如在房地产理财章节中的租房与购房的比较选择中，就可以创设学生毕业后工作有了一定积蓄后，在当时的房地产行情及租房行情下应该选择继续租房还是选择购房，让学生根据创设的情景进行分析并让学生回答他们的选择及选择的原因，教师在进行点评，这样学生就能更好的掌握这部分的知识点。不足之处：教师创设的情景要使学生能有代入感，如果创设的情景离学生的生活太遥远，学生就很难在教师创设的情景中去进行知识的运用。

三、《个人理财》课程的教学方法的改进措施

（一）讲授法中老师要注意运用简洁精炼的语言，适当配合生活中、工作中、行业中实际的小案例进行讲解理论，提高学生的兴趣。

（二）案例教学法中教师在备课时候要花更多的精力去挑选合适的案例，除此之外学生小组讨论中注意教师的引导作用，老师要注意留意甚至参与小组的讨论，及时的给学生一下引导与建议以及鼓励，才能使案例教学法成功的实现目标，最后教师要进行完善的专业的总结，对今天学生们的表现进行点评，从更完善更专业的角度提醒学生欠缺的方面，促使学生的提高，当然也要注意肯定和鼓励学生的表现，提高学生的兴趣及自信心，为下一次的案例分析奠定基础。

（三）情景教学法中，教师创设情景最好的根据学生或者学生的家庭进行创设情景，给学生布置一些与自己息息相关的一些任务，让学生去思考去完成理财的设计。

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培养创新人才，是现代教育的基本目标和根本目的。创新已成为世界范围内教育改革的焦点和教学改革的核心。在建设创新型国家的今天，如何深化教学和加强培养学生的创新意识和创新能力，将关系到国家的前途和命运，中等专业学校要担负起全面推进素质教育，培养高素质创新人才的历史使命。

一、护理专业人才培养模式现状分析

随着医疗模式发生了根本转变，现有护理人才的素质结构、知识结构、能力结构受到了严峻的挑战。现有护理人才培养模式滞后，表现为传统教学模式过于陈旧（以理论灌输为主的“填鸭式”教学模式）、培养目标单一，知识结构不能适应社会需求（未完全摆脱传统生物医学模式的影响）、创新精神和创新能力培养不够、护理教学方法和内容尚未摆脱传统医学模式（仍以学科为中心；各课程间过分强调学科的系统性、完整性；教材编印周期长、内容陈旧、反映滞后；医学教育传统的三段式教学法，即基础-临床-实习也带来了基础与临床割裂、理论脱离实际、临床又脱离预防的局面）等等。

二、“前期趋同，后期分流”的护理创新人才培养模式

（一）护理创新人才的质量标准

1、人品与能力相结合。

2、理论和实践相结合。3、继承和批判相结合。

4、多种能力培养相结合（实践动手能力、科学思维能力、独立分析、解决问题的理念、勇气和能力、自学能力等）。

（二）“前期趋同，后期分流”的护理创新人才培养模式的特点：

1、以整体人为中心的护理教育理念，进一步深化教学改革，以社会发展与需求为导向，培养“宽口径，厚基础，高素质，强能力”的创新人才为目的，培养目标明确，可操作性强。

2、进一步加强课程整合，优化课程体系，使学生的知识结构符合护理创新人才质量标准的需要。

3、注重学生个性的发展，突出学生的主体地位。

（三）“前期趋同，后期分流”的护理创新人才培养模式的内容

1、素质教育体系：一方面要加强公共基础课的教学，另一方面要增加选修课教学，包括人文社科类、科学研究类和护理专业类三种。

2、专业知识和技能培养体系：（1）减少专业课程，增加专业基础课程，根据“后期分流”为临床护理、社区护理和中西医结合护理专业方向培养的原则，设置相应专业课程和专业选修课程。（2）优化实验教学体系。实验中所要求的观察、组织、应用等综合能力，都与创新有关，减少验证性实验，增加综合性、设计型实验，学生可以自己选题，自己动手、自己设计，明显加强学生的实践动手能力。

3、创新意识和创新能力培养体系：（1）增加有关“创新”方面的选修课和讲座，使学生掌握创新的基本规律，如创新的心理需求，创新的思维方法，创新的常用方法，创新应具备的冒险精神及承受挫折与失败的心理素质等。（2）注重学生个体的发展，突出学生的主体地位。必修课的减少，选修课的增多，为学生选择知识、选择教师提供了机遇；后期实施的专业方向的分化，可为学生二次选择发展方向提供一次有利机遇，特别是护理专业导师制方案的实施将为学生个性的发展、特长的挖掘、兴趣爱好的实现提供制度保障。（3）实践教学体系的优化，可使学生的实践能力得到训练，特别是实验室的开放，综合性、设计型实验的开出，可给学生提供多项展示自己创新才华的机会。（4）注重学生的自学能力，是培养创新人才性格特征的重要方面。图书馆、网上教学资源开放是培养学生自学意识、自学能力的有效途经；设立“业务班主任”制度，可以帮助学生解决自学过程中的困惑和困难。

4、教学管理及运行体系：（1）加强教学过程的监督、检查，如“教学检查制度”、“听课制度”、“教学事故认定及处理办法”以及有效的反馈机制等等。（2）狠抓考风考纪，教学管理中要明确“以考风促学风，以学风带校风”的原则，制定或修改教考分离制度、阅卷办法、考试成绩分析的规定、临床护理教学严格出入科考试制度等等。（3）加强师资队伍建设，不断提高教学质量。制定“高年资教师对青年教师的传帮带办法”，加强教师业务素质、创新素质的培养等等。

总之，护理学创新人才的培养，应追求科学涵养与专业素质的结合，人文教育与文化素质的养成，心理个性与社会责任的融合，创新精神与应变能力的培植。创新机制的建立，更注重教育观念由传统向现代的更新，课程设置从局部走向整体优化，教学模式运作从继承走向改革、创新和发展，教育技术应用从微观改善走向宏观的大手笔立新等。当代护理中专生的创新能力影响着我国护理专业前进的步伐，为此我们必须更新教育观念，深化教学改革，为培养出一大批高素质护理创新人才而不懈努力。

参考文献：

[1]汪金萍.浅谈新世纪护理人才培养模式教学改革[J]，中化现代护理学杂志，2006，3（3）：255.

[2]梁琼芳，陈志超，梁玮.从我国护理队伍的现状论护理教育改革[J].中国高等医学教育，2006，（5）：51.

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一、现状及存在的问题

我国商业银行业由于诸多因素的制约，长期以来,个人理财服务仅仅局限于吸储放贷、代收代付等简单业务。在金融市场开放的环境下,各家银行为了应对新竞争,也积极打造自己的品牌产品,加强与非银行金融机构的合作,向客户提供保险、证券、基金、信托甚至黄金买卖等金融服务,以及各类支付结算业务,业务服务逐渐综合化、个性化。但是,当前仍存在诸多问题,主要表现在以下几个方面:

1.制度约束。我国于1995年颁布了《中国人民银行法》、《商业银行法》及《保险法》，确定了银行、证券、信托、保险等分业经营、分业管理的体制，并明确规定金融机构不得代客理财，这就大大制约了商业银行向个人理财业务领域的拓展，限制了业务运作空间。这种分业经营体制，导致商业银行个人理财业务的操作只能停留在提供咨询、建议或投资方案设计等低层面上，无法利用证券和保险这两个市场进行组合投资来实现增值，离真正意义的个人理财还很远。

2.专业人才奇缺。个人理财业务是一项集知识与技术于一体的综合性业务，其对从业人员的能力与素质要求也就相当高，不仅要有良好的职业道德及丰富的从业经验，而且也要精通房地产、法律、股票、债券、基金、保险乃至市场营销等众多专业领域，同时还要具备良好的沟通、交际和组织能力，才有实力进行组合投资，规避风险，达到财富增值的最终目的。我国目前的专业人才培养仍远不能满足这种高要求，在一定程度上限制了个人理财业务的发展。

3.产品单一、服务面窄。在分业经营体制下,商业银行个人理财服务基本上只是在储蓄产品上进行功能扩展,为客户提供已经设计好的固定产品,产品单一、服务同质,还不能给客户量身定做理财产品。已有业务主要以结算类为主,通过结算工具帮助客户实现财富保值、增值,或者提供咨询、建议及投资方案,引导客户进行投资,并规避风险,涉及证券、保险的综合理财仍需客户自己操作。

4.有效需求匮乏。中国人的传统观念里很是缺乏投资理财的意识,也很缺乏相关业务的了解,并且对银行的个人理财也不够信任,这就导致了不进行有效的理财。另外,商业银行个人理财的门槛过高,动辄就是几十万上百万,造成了曲高和寡的尴尬局面。

二、发展战略

1.集团化战略。目前分业经营体制严重制约了商业银行理财业务的拓展，打破体制的桎梏，走混业经营的集团化道路将是必由之路。可以通过金融控股集团控制商业银行、证券公司和保险公司来同时涉足银行、证券和保险市场,打通三大金融领域，破除体制约束,针对不同的客户需求,设计更加多元化、个性化的理财方案,进行组合投资,有效规避风险,提高理财收益的安全性和稳定性,寻求更大的增值空间,迎接大理财时代的到来。（如图1）

2.人才战略。我国金融业起步较晚，对人才的培养也相对落后，专业理财师的培养，尤其是高水平理财师的培养就更加滞后。目前，我国理财师的资格认证只处于起步阶段，且名目繁多，没能形成一套权威性极高的认证体系，这需要政府机构和金融机构的共同推动。同时，商业银行可以依托自身业务优势加强职业人员的培训，在业务操作中不断提高理财人员的水平。再则，商业银行可以联合证券公司、保险公司，和有关高校及其他教育研究机构进行合作，共同推动理财理论的研究和创新，并结合市场需求和业务需要,加快高校及其他教育机构对理财人才的教育培养,打造潜在的综合型理财专业人才。这样，通过职业认证、内部培训和教育培养就形成了一套完备模式，可以有效解决当前及未来对理财人才的旺盛需求。(如图2）

3.技术开发战略。随着信息技术、互联网技术的深入发展，网络化服务将成为商业银行间理财竞争的重要领域，并将决定未来的竞争态势和格局。计算机软件系统的广泛应用为理财业务的拓展提供了诸多便利，开发先进的应用软件，快速高效的进行信息搜集和数据分析处理，以及设计和模拟理财方案，是理财市场的迫切要求。同时，基于营业网点和网上银行的快速发展，商业银行的理财业务不再受营业地点和时间的限制，全天候提供服务的自动银行、网上银行、掌上银行等日益深入理财服务，并不断深化网络化服务的发展进程。

4.营销革新战略。当前商业银行的理财业务更多是等客户上门，且门槛较高，营销观念陈旧。

5.产品多元化战略。目前商业银行所推出的各种理财产品同质性很高,差异性较差,缺乏特色，根本无法满足客户不断变化的千差万别的理财需求。商业银行需要借助不同的金融工具和技术平台不断整合产品和服务,开发更多多元化产品,来满足日益增长的个性化产品需求,并通过打造精品,形成品牌优势，占有更大的市场,不断壮大自身的实力,更好的为客户提供多元化的理财服务。

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［作者简介］敖四（1973-），男，湖北随州人，襄樊学院经济与政法学院，讲师，硕士，研究方向为就业指导、思想政治教育。（湖北襄阳441053）

［课题项目］本文系2010年度襄樊学院科学研究课题“大学生创业教育途径与方法研究”的阶段性成果。（项目编号：2010YYB022）

［中图分类号］G647［文献标识码］A［文章编号］1004-3985（2012）09-0031-02

在高等教育由精英化向大众化转变的过程中，高校人才培养模式也逐步体现出“市场化”“竞争化”和“国际化”的趋势。提高大生就业竞争力是应用型人才培养的关键问题，也是社会各界对应用型人才培养的理论与实践广泛关注的核心要素。高校培养出来的“特殊产品”是否被社会和用人单位所接受，即能否有质量地的就业，取决于毕业生在竞争性的人才市场中的就业竞争力如何。这不仅是高校人才培养的试金石，而且还应该成为高校综合竞争力的核心指标。

一、问题的引出

根据教育部、人力资源和社会保障部的相关统计显示，2011年全国共有758万名应届毕业大学生，比2010年多出近120万，再创历史新高。加上往年未就业累计人数，总计将有800多万学生需要就业。而截至2009年底，2009届毕业生就业率为87.4%，仅2009届毕业生中就有80万失业人口。巨大的就业压力使得毕业生平均薪酬普遍偏低。北京青年压力管理服务中心的调查统计，“愿意”接受零月薪的大学应届毕业生比例高达18%，比2009年的1.3%大幅上升。而七成多大学生的第一个月工资仅为1000～2000元，无法体现与低学历务工人员群体的差异。麦可思（MyCOS）撰写的《2010年中国大学生就业报告》显示，2009届非“211”本科院校毕业生半年后月薪为2241元，比2008届（2030元）有所回升，但仍低于2007届（2282元）。高校毕业生的就业市场已由过去的“卖方市场”转变为现在的“买方市场”，毕业生所具有的满足社会和用人单位对人才需求的能力，已经成为参与市场博弈的重要砝码。

影响毕业生就业竞争力的主体有两个：一是学生自身，另一个则是承担高等教育工作的高校。尽管学生自身努力对就业竞争力产生重要的影响，但是高校的教学质量和教学水平对就业竞争力的提升具有至关重要的作用。作为我国高等教育“主力军”的地方高校，毕业生就业面临着巨大的竞争压力。当前，造成大学生就业难的原因是多方面的，高校培养的人才不符合社会的需要造成毕业生就业竞争力不足是其中的重要原因之一。

近年来，我国地方高校利用国家高等教育发展战略调整，紧紧抓住了“扩招、建设新校区、合并或专升本”三大机遇，实现了历史性跨越，发生了很大的变化，如规模的扩大、层次的提升、专业设置的增多、教学设施和教学手段的更新、教学内容和教学方法的改进，等等。但是，地方高校在高速发展的同时，普遍存在着对学校类型、学校发展目标和规模定位不当的现象，在人才培养目标、培养规格和基本培养方式上缺乏与社会需求的有效对接，按经济发展的需要主动调整专业设置的有效机制尚未形成。不少学校新专业的设置主要以当前人才市场的反馈信息为依据，不能完全把握社会、经济发展的未来变动趋势，直接导致了毕业生结构性过剩和总量不足并存的现象。《2010年中国大学生就业报告》统计显示，毕业半年后失业人数最多的10个本科专业失业人数为10.38万人，占了本科失业总人数的33.3%，其中有8个专业是2007～2009连续三届失业人数最多的专业。地方高校多偏重于课堂教学，将课程学分作为毕业考评的主要依据，并未对学生的心理承受能力、社会沟通能力、协调组织能力、吃苦奉献精神等职业素质的培养予以充分的重视，客观上加大了大学生就业的难度。麦可思调查研究显示，2009届大学毕业生认为高校教育最应该改进的三大方面依次是实习实践不够、课程内容不实用或陈旧、培养主动学习能力不够。因此，探索和实施以培养具有创新精神和实践能力的应用型高级专门人才为目标，以经济社会发展需求和学生个性发展需求为导向的人才培养模式改革，促进学校人才培养质量的不断提升，已经成为地方高校迫切需要解决的问题。

二、深化人才培养模式改革的主要内容

高等学校人才培养模式改革主要包括两个方面，一是遵循教育外部关系规律，以社会需求为参照基准，科学合理地定位学校人才培养目标，调整专业培养目标、培养规格，使人才培养更好地适应经济社会发展的需要；二是遵循教育内部关系规律，以专业的培养目标、培养规格为参照基准，调整专业的培养方案、培养途径，使人才培养模式中的诸要素更加协调，提高人才培养模式、人才培养质量与人才培养目标的符合程度，从而培养宽口径、厚基础、强能力、高素质的人才。

根据“培养具有创新精神和实践能力的应用型高级专门人才”的人才培养目标定位，地方高校积极探索实施人才培养模式 改革。其内涵是“加强基础，精练专业，突出能力，提升素质”。其典型实现途径是：用两年左右时间通过大类培养的方式集中进行通识教育课程、学科基础课程的学习以夯实人才基础；用一年左右时间通过专业核心课程的学习以提升专业素养；用一年左右时间通过实践性专业方向课程的学习以及校（课）内外实践训练以强化专业应用能力。

1.转变本科教育教学观念。本科教育是大众化阶段高等教育体系中的基础教育，要树立全面发展、人人成才、终身学习、系统培养、多样化的人才培养观念。面向全体学生，淡化专业教育，以加强素质教育、精化专业理论、强化专业应用的方法，通过各种途径，采取多种形式与企业、科研院所、行政事业单位联合办学，培养全面可持续发展的具有创新精神和实践能力的高素质应用型人才。

2.优化课程体系结构。以社会需求为导向，以培养具有实践能力和创新精神的应用型高级专门人才为目标，兼顾学生就业需要和长远发展，科学定位专业人才培养目标，合理设计培养规格，精心选择培养方式，创新人才培养途径；正确处理基础课程和专业课程、理论课程和实践课程、必修课程与选修课程的关系；对现行人才培养方案进行“瘦身”和优化处理，剪除部分不必要、不适应、定位不准确的课程，增加必要的学科基础课程、专业核心课程、实践性方向课程；整合传统课程，开发新课程。构建多元开放的知识、能力、素质结构，形成科学的课程结构体系。

3.改革课程（含实验实践课程）教学内容。课程是人才培养模式改革的载体。教学内容应强力支撑应用型人才培养目标。教学内容改革要深入研究社会对本科应用型人才知识、能力、素质结构的要求以及行业、学科发展的需要，剔除课程定位不准确的重复的教学内容，增加实践性教学内容；将行业与产业发展形成的新知识、新成果、新技术引入教学内容，使教学内容与人才培养目标协调一致。改革创新实验实践教学内容，建立基础实验、综合性实验、创新性实验、研究性实验等多种实验构成的实验教学体系；开展实习实训和社会实践活动，有效利用生产实习、社会实践、科研训练、毕业实习、毕业设计（论文）等各种形式，加强应用能力的培养。积极推进教材、教学参考资料和教学课件三位一体的立体化教材建设，选用高质量教材，编写新教材，以教材建设推动并反映教学内容改革的成果。

4.改革课程（含实验实践课程）教学方法与手段。教学方法和手段的改革在保证实现培养目标的前提下，改革以知识传授为中心的传统教学模式，实行以能力培养为主的教学模式，精简课堂讲授时间，增加学生自主学习、实践学习的时间。推广使用现代信息工具，推进启发式教学，采用案例式、探究式、研究性教学等新的教学方法。实践教学以增加实践教学时间、拓宽实践教学渠道为方向，积极与社会、行业以及企事业单位共建实习实训教学基地，推进学生赴企业参加研发项目与毕业设计(论文)，增加大学生接触社会的机会。

5.改革课程考核与学业评价方式。课程考核与学业评价既是对学生学习能力与成效的评价，也是对教师教学水平和效果的评价，具有双重导向。课程考核与学业评价应以知识、能力、素质全面发展为导向，以能力考核为重点，构建全面、科学的课程考核与学业评价体系，根据课程类型、课程教学目的和课程教学内容，采取灵活的形式进行动态的复合评价。尤其应加强学习过程考核、能力考核、实验实践类课程考核和第二课堂考核，并加大其在学业评价中的权重，以课程考核内容、形式和学业评价标准的变革，促进教师的教学改革，激发学生学习热情，促进学生能力提升，实现应用型人才培养目标。

三、实施人才培养模式改革的主要措施

1.加强师资队伍建设。加大高层次、高学历、高能力人才的引进力度。“引进+培育”相结合，培育为主，引进为辅，着重转变教师本科教育教学观念，提高现有教师理论、实践教学能力与水平，形成一支与新的人才培养模式相适应的理论教学队伍、实践教学队伍、校外指导老师队伍。当前尤其要以引进和培养为手段，加大专业负责人、课程负责人和“技术型”教师的引进和培养力度，以适应人才培养模式改革的要求。加强师德师风建设，改革教师课程教学质量评价，加大对教师的考核与评价力度，努力造就一支品格优秀、业务精良、职业道德高尚的教师队伍。

2.加强专业建设。以国家制定的专业规范为参照，以适应经济社会发展为目标，以人才培养模式改革精神为指导，制定适合学校特色的专业规范。加大专业改造力度，加快专业改造进程。传统基础专业尤其要认识专业改造的必要性和紧迫性，走学科交叉、专业融合的复合型人才培养之路。努力提高专业建设水平。各专业要以人才培养方案的制订和优化为核心，以课程建设为重点，以实验实践教学条件建设为保障，以教师教学能力提高为支撑，积极推进人才培养模式改革的深化。

3.创新体制机制。建立和完善人才培养质量监控体系、评价机制和激励机制，创新落实教学管理制度，以制度建设促进人才培养模式改革。制定落实人才培养方案论证制度。建立由专业负责人主持，专家、教师、学生、行业共同参与的人才培养方案制订和论证制度，各专业人才培养方案必须经过学术委员会审定后付诸实施，实施过程中的变更必须经学术委员会批准。建立专业数据年度制度和专业教学质量评估制度，实施学校“重点专业和品牌专业建设计划”。深入落实课程负责人制度，实施“优质课程和精品课程建设计划”，实行优质课程、精品课程评估验收制度，实施“教学团队建设计划”和“立体化教材建设计划”，促进课程教学改革。

4.加大教学投入。学校应尽可能增加教学基本建设投入，尤其加大实验实践教学平台建设经费的投入，加强公共实验教学平台和专业实验教学平台建设以及实践教学基地建设，尤其要以推行学校与行业、企业联合办学，创新人才培养体制为目标，加大校外教学基地的建设力度，促进产学研联合办学模式的探索。加大教材建设经费的投入，设立教材建设资金，鼓励教师参与高规格教材编著，编写教学指导书，制作高水平教学课件，为课程建设与改革提供支撑，为人才培养模式改革提供保障。

［参考文献］

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经济全球化趋势的加强，市场竞争的加剧，企业要在新的经济环境下参与市场竞争并取得持续健康的发展，就必须树立现代市场营销观念，制定营销战略，搞好企业内部和外部的市场营销活动。因此，高职市场营销专业人才必须具备适应企业发展和职业变化的核心能力，既沟通协调与团队合作能力；自主学习与自我完善能力；专业能力与实践能力；竞争与创新能力。通过教学方法的改进，对培养学生的核心能力有积极促进作用。

1 高职院校教学方法改革的现状及存在的问题

高职院校积极响应了教育部的深化教育改革、全面推进素质教育的号召，进行了人才培养目标的重新定位和人才培养模式的改革，从而引发了一系列教学改革，其中教学方法改革是重点，也是难点。目前，以“灌、填和注”为主的传统教学方法一直主宰着课堂教学。作为一名教师无论是在教学还是在教学方法改革的专题讨论过程中，深感教学方法改革的必要性和迫切性。但当前在实施教学方法改革的进程中还存在着诸多问题。

1.1 教学方法改革的意识不强。教育教学改革以来，高职院校受到了许多新思想、新观念的影响，进行了一些改革与探索，但教学基本上还是按照历史的惯性在走，教师依然保持原来的风格，并未从根本上摆脱“教材中心”、“教师中心”、“满堂灌”、“填鸭式”、“布道式”，即“传递一接受”的教育模式。对教学方法改革缺乏使命感，还没有完全意识到传统的、旧的教学方法给教学带来的弊端。

1.2 教师能力水平的局限性。教学方法的改革，意味着教师必须对自己原本已经熟悉和习惯的教学内容、教学形式、教学方式等进行重新审视。相比较以前的以教师、书本为中心、以传授知识为目的，照本宣科的满堂灌来说，现今倡导的以学生为主体、以学习为中心，以自主创新和能力培养为重点的多样化教学方式，难免对教师的知识结构、工作经验和工作能力等提出比传统教学方法更高的要求。对此，由于不少教师本身带有某些“先天不足”，知识的系统性不强、理论水平低、能力欠缺等，或者是未勤于学习和潜心钻研，对教学方法特性的理解，对教学实践中具体教学方法的理解与把握不够，不能进行教学改革总结、深化、提炼和升华，从而使教学方法改革只流于形式。

2 教学方法改革的探索与实践

全面实施素质教育，培养学生的核心能力，推进教学方法的改革和创新，是目前高职教育教学的发展趋势，是人们普遍的共识。不断探索、创新教学方法是适应我国现行职业教育改革发展的需要。

2.1 明确教学方法改革的目标。教学方法改革是课程教学改革的核心，依据（市场营销）专业培养目标，与相关企业、院校共同设计教学方法，以做为核心，根据不同课程性质选择灵活多样的教学方法。通过教学方法的改革有效地挖掘学生的潜能，从而培养具有较强学习能力、合作能力、实践能力、创造能力的高素质（营销）人才，适应社会的需要。因此，我们必须全面、深刻地掌握教学目的，并在教学过程中，经常以此来检查和评价自己的教学水平和教学效果，从而不断改进教学方法。

2.2 教学方法改革的实施。高职教育教学方法改革就是打破传统的课堂理论满堂灌的模式，进行“以岗位素能培养为中心、以核心能力培养为目标”的项目导向、任务驱动等的多样化教学方法设计，不同的课程采用不同的方法。理论课程《市场营销理论与实务》教学主要采取案例教学、讨论教学、探究式教学等方法；实践课程《市场调查》、《营销策划》）教学采取现场教学、项目教学、讨论式教学方法，课程《商品推销与商务谈判》采取情景教学法、模拟教学法等，同时融入互动式、参与式、体验式、角色转换式、团队竞赛式等形式多样和生动活泼、主题鲜明、目标明确的教学活动，形成一套有效的现代教学方法体系，构建准职业化的现场教学环境，使学生在“做中学、学中做”。从而培养学生的团队合作能力、竞争能力、实践操作能力和开拓创新能力等。

3 基于核心能力培养的教学方法改革对教师的期待

教师是高等职业教育改革与发展实践的主体，是教学方法改革的主力军和实施者，因此，教学方法改革，必然对教师的教育思想和观念，对他们的素质和能力提出新的要求。

3.1 先进的教育理念。教学方法的改革是一种观念的转变，要求教

师适应时展，树立现代教育观念：一是以学生为本的观念，强调以学生为认识主体，发掘学生在教学过程中的主观能动性，促进其自身的发展与完善，从而不断提高他们的生存和发展能力，并且教育不能只面向少数学生，也不能只面向多数学生，而要面向每一个学生；二是全面发展的观念，现代教育以促进人的自由全面发展为宗旨，因此它更关注人的发展的完整性、全面性，将教学视为一个与社会政治、经济、文化等因素相互作用、相互制约的开放的系统，实现教学应有的社会功能，大学不仅仅是传授知识与技能的场所，更培养人的思想、情感、意志、品质之所在，是铸造灵魂的地方；三是素质教育观念，现代教育更加强调学生实践能力的锻造，全面素质的培养和训练，把学生综合素质的培养与提高作为教育教学的中心工作，全面开发学生的多种素质潜能，使知识、能力、素质和谐发展，提高人的整体发展水准。

3.2 较高的素质、能力。教师靠综合素质与能力引领学生奔向未来，是富有时代精神、把握时代文明发展方向的人。教学方法的革故鼎新，必然要求教师把握当前高等教育改革的方向，善于学习借鉴国内外先进的教学方法，准确把握教学目的，熟练掌握教学内容，深入了解学生状况；丰富的教育教学经验，较强的教学能力，教师的真正本领，不在于他是否会讲述知识，而在于是否能激发学生的学习动机，唤起学生的求知欲望，让他们兴趣盎然地参与到教学过程中来；高职教育的教学内容既有专业理论知识传授，也有实践操作技能训练，教师必须具有扎实的专业功底、渊博的知识，在教学中能引导学生积极思考，帮助学生有效地学习，指导学生进行技能训练。教师应该具有超群的智慧和健全的人格，给学生以终生受用的生存智慧、学习智慧和创新智慧；具有敏锐的洞察力和反思能力，注意观察教学过程中不利于创新思维培养的因素，寻求一种调动学生自身内在的和谐发展机制，为学生提供一种宽松的、愉快的、以人为本的学习氛围。以市场营销专业为例，作为一个专业教师必须具有扎实的市场营销专业理论知识；娴熟的实践操作技能；勤于思考和勇于创新的精神。未来教育面临的最大挑战不是技术，不是资源，而是教师的素质，教育可持续发展的根本战略是教师整体素质的提高。

4 结束语

教学方法改革具有较强的综合性与过程性，创新教学方法要兼顾目的性、整体性、科学性、创新性、实践性、互补性，因此要依据教学目标、教学内容特点、学生特点（兼顾所有学生）、教师的自身素质、教学环境条件选择教学方法。教学方法的改革需要教师的不断探索与实践，需要学生的积极配合，需要学院的鼎力支持。

参考文献：

[1]周光明.大学课堂教学方法研究[M].西南师范大学出版社，2007.09

[2]高炳学、姜可.《高校课堂教学中激励方法的探讨》[J].经济师，2011.08

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模型驱动架构下的个人理财资产配置系统开发及应用，具有人性化、标准化的服务理念，注重个人理财的投资回报，规避理财资产配置中潜在的风险。资产配置系统的开发，在模型驱动架构的干预下，具备信息化的特征，更加适应现代个人理财的基本需求，应用在金融机构的平台中，为客户提供优质的理财服务。

1 个人理财资产配置系统的开发

个人理财资产配置系统的开发，需要在服务、功能、行为、用例以及质量领域进行建模，系统开发中，各项模块是以页面或弹窗的方式完成的。个人理财资产配置中，采用了模型驱动架构，整个架构决定了系统软件的运行方式。基于模型驱动架构的个人理财资产配置系统，执行流程为：Web服务JSP页面服务层接口服务层实现业务对象/业务逻辑数据访问层接口数据访问层实现数据连接层接口。

首先模型驱动架构在个人理财资产配置系统内，将EA平台应用在系统的整个开发周期内，提供可视化编辑、语言程序、模板编辑等功能。EA平台在开发个人理财资产配置系统时，表现为三个层次，分别是：

（1）开发业务对象，支持资产配置系统导入文件，拓宽业务层面的服务功能；

（2）应用模型开发，提供系统开发的组件；

（3）代码模型开发，保障系统的接口应用。

然后个人理财资产配置系统开发时，投资风险是不可忽视的项目，客户的收益与风险，是一项对立的因素，模型驱动架构，在资产配置系统开发时，在收益与风险中，设计有效便捷曲线，该曲线可以做为客户选择投资组合的依据，分析投资组合的类别比重，着重考虑资产配置中的收益与风险。

最后是模型驱动架构在资源配置系统开发中，引入成本优化模型，主要是降低个人理财时投入的资金，减少资源配置交易时的成本。除此以外，还包括在险价值优化模型、无风险资产优化模型等，目的是优化个人理财的资源配置。

2 个人理财资产配置系统的应用

个人理财资源配置系统在模型驱动架构下的应用，主要是模型到实现的转换，例举几点重要的应用，如下：

2.1 建立PIM

系统的PIM，概括了个人理财的所有业务，促进业务的顺利完成。PIM是资产配置系统框架的核心支持，为配置系统的应用提供优质的条件。PIM基本是在自动化的状态下完成的，提高个人理财资产配置的质量。设计师将模型驱动架构中的PIM，引入到个人理财资产配置应用中，提供了跨平台使用的条件，建立PIM后，就会将资产配置的过程，转化为劳动生产，确保资产配置能够得到最大程度的应用，提供个人理财的水平，注重资产配置的层次结构，保证个人理财资产配置系统能够按照一定的原则，进行投资理财，PIM会按照一定的经验，在信息化的环境中，提供资产配置的建议。

2.2 PSM转换

PSM转换，需要在资产配置系统配置开发完成后进行，选择开发的平台，按照客户的需求，规划系统的应用。PSM转换后的功能有：

（1）个人理财资产配置系统应用时，具备稳定的数据库技术，明确客户之间的关系，按照业务逻辑，处理客户之间的资产问题，客户个人理财资产配置中，需要庞大的数据库支持技术，便于处理资产配置中的各类信息，保障系统具备全面服务的能力。

（2）资产配置系统在PSM转换的支持下，了解客户理财的业务关系，创建业务逻辑模型，专门为客户提供业务服务，解决客户的业务问题。

（3）供应资产配置系统所需要的配置数据，模型驱动构架中经过PSM转换后，为资产配置系统提供自定义的窗口，方便操作人员查询客户的信息数据。

2.3 CODE转换

CODE是在PIM基础上转换来的，主要是转换个人理财资产配置系统内的软件，为理财计算提供必要的场所。模型驱动构架提供了转换的界面，实现CODE后，个人理财资产配置系统的功能会更加齐全，每项业务界面，都会对应子菜单，存储客户的信息，资产配置，反映出个人理财的各类关系，注重系统内关系的考量和应用，才能明确客户个人理财资产配置中的关系，便于后台分析资产配置的信息，为客户提供收益信息。

3 个人理财资产配置系统的构建

基于模型驱动构架的个人理财资产配置系统的构建，可以分为三个部分。首先是模型驱动构架，根据个人理财资产配置界定内部的资产类别，促使客户个人，能够自由选择理财产品，如存款、信托、房产等，重点为客户个人，提供无风险资产，例如：个人客户采用定期存款的方式，配置财产并获取收益，明确个人理财资产配置的应用。

然后个人理财资产配置系统选择样本，获取相关的样本数据，表明理财产品的各自收益，方便客户的选择。模型驱动构架下的个人理财资产配置系统，可以为客户提供优质的投资组合，由系统提供组合的样本，而且各项样本数据，逐渐完善，反馈投资组合的收益率。

最后利用模型驱动构架，构建个人理财资产配置的计算过程，表明国债投资、股票投资、无风险投资等的收益率，利用报表的方式提供给投资客户，此类数据需要模型驱动构架从个人理财资产配置系统的后台获取，帮助客户选择风险最小的理财方案。个人理财资产配置系统的构建过程，反馈出诸多可用的信息，促使客户能够选择符合自身情况的投资方式，获取一定的收益，既能限制客户的个人理财投资，又能提供投资原则，主动优化个人理财的资产配置，提高收益率。

4 结束语

个人理财资产配置系统的开发和应用，朝向信息化的方向发展，模型驱动构架，为个人理财资产配置系统提供了信息化的技术支持，促使资产配置中，具有信息化的特征，取代传统人为操作的方式。个人理财资产配置系统内，更加重视模型驱动构架的应用，实现信息化、功能化的系统开发，满足应用的需求。

参考文献

[1]姜晓燕.模型驱动的SaaS租户应用构建方法的研究[D].山东大学，2012.

[2]王怡.基于模型驱动架构的个人理财资产配置系统开发应用研究[D].东华大学，2011.

作者简介

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随着石家庄市经济的快速发展，居民个人收入逐渐增加，理财观念得到了一定的改变，对于理财有着越来越强烈的需求，并且个人理财已经成为居民日常经济生活的一部分。居民的个人理财，是居民对收入和消费的科学合理的规划，是指居民在整个生命周期中结合不同时期个人的财产情况、风险能力、风险偏好等情况，根据理财目标，对不同的理财产品进行投资组合，从而尽量在最小的风险下获得最大化收益。本文根据对石家庄市居民理财情况的调查，分析了居民理财的现状和问题，进而研究得出解决问题的策略，以期为政府制定相关政策、理财机构进行业务完善提供一定的参考。

一、石家庄市居民个人理财的现状与特点

近十年来，石家庄市经济、社会各方面发生了跨越式的发展，取得了巨大成就，人民的生活水平也得到了极大的提高。居民的收入提高了，对于收入的管理也有着越来越高的需求。因此，近几年来，个人理财受到了越来越多居民的重视，引起了越来越多居民的关注。可见，人们对于科学合理有效的理财产生了很大的兴趣，对于提高自己的资产、提高自身的生活水平有着迫切的需求。

首先，改革开放以来，石家庄家庭居民的人均收入、存款等都有了大幅度的提高，并且每年都有较高程度的增长。从表1可以看出，从2001年到2011年，居民的人均收入提高了66.86%，年底存款增加了近4000倍之多。存款的增加促进了居民学习资产的理财。

其次，随着社会的进步和知识的积累，石家庄居民的理财观念得到了更新和转变。我国是拥有几千年文化的文明古国，传统的习惯造就了人们比较保守的理财观念，过去，人们对于理财的观念就是把钱存在银行以获得利息。随着社会的进步，居民收入的增加，石家庄居民对于理财方式的多样性也有了更多的认识和更大的接受程度，存钱获息已经远远不能满足人们的需求，也不符合时展的趋势。现在股票、基金、保险等投资方式也吸引了越来越多人的眼球，养老、医疗等体制的改革客观上也要求人们去学习理财，以保证自己在退休以后有一个安详无忧的晚年。

最后，理财方式的多样化发展。不可否认，我国与世界的联系越加紧密了，这给我国带来挑战的同时也带来了机遇。随着经济的发展，借鉴国外金融理财方面的先进经验，结合我国的国情国策，我国逐渐发展形成了多样化的理财方式，人们理财的渠道也越来越多。这样，就能满足不同人们理财的需求，推动居民个人理财的发展。

二、石家庄市居民个人理财存在的问题

1、缺乏正确的理财观念

随着我国经济社会的发展，石家庄市的经济也有了飞速的进步，虽然居民个人理财意观念有了一定的变化，但是长期受到传统理财观念和经济的影响，造成了居民个人理财中存在种种错误的观念。节俭是我国中华民族的传统美德，但是节俭不意味着需要省钱去存在银行，这也是我国一直是储蓄大国的原因之一。虽然慢慢有人知道资金存入银行相当于贬值，但是对于如何使用、规划资金却没有良好的渠道和方式。很多人的观念是理财只是有钱人的专利，只有富人才需要理财。这种观念是极其错误的，不论是什么人，都需要理财。一个人一生的财富，不是赚来的，而是通过理财来获取的，进行个人理财，才能为未来带来更多的资本价值。还有人认为只要投资，就能获益，就能增值，殊不知正是因为这样的想法，才造成了很多人投资的失败。理财的目的是合理配置财产的收入和支出，使自己的资产保持保持在一个比较稳定的变化范围中，而不是简单的赚钱、生财或者致富。理财需要花费一定的时间和精力，但这并不能成为有些人懒于理财的借口。有些人觉得理财需要花费自身大量的时间，而本身时间已经不够用了。其实把大量零散的时间利用起来，就能有效地实施个人理财。一个对自己的时间都无法进行有效管理的人，势必会影响其个人理财的效果。因此，需要有效地利用时间进行理财，提高理财的效率。

2、理财方式较为保守

从调查中发现，现阶段石家庄市居民大部分都选择了比较保守或者风险很低的理财方式。在个人理财中大部分的居民都选择了储蓄，无可厚非，储蓄是一种低风险的投资方式，但是也是低收益的投资。而且当出现通货膨胀时，很可能造成居民投资的亏损，连基本的保值也做不到。居民采取比较传统的投资方式，不仅体现了对理财产品的不熟悉，也说明了理财产品的供给不多，普通居民难以选择到合适的、风险相对较低，又有一定收益的投资产品。此外，这和居民对于理财专业知识的缺乏有关，个人理财在我国的起步发展比较晚，再加上我国投资市场的不成熟，致使人们对于理财的一些专业知识不是很了解。而获取理财知识的渠道也比较匮乏，专业性也有待考证。基于上述原因，目前石家庄市大部分居民的理财还颇为保守，理财类别比较稀少。

3、理财服务较为传统

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近两年来，江西省余干县的农村家庭平均年收入增长率约为19%。农民口袋里有了钱，对“钱生钱”很有兴趣，却不懂如何进一步运用理财手段使“钱生钱”，导致当地约70%的农民将多年积蓄用在盖房上，受民间借贷年利率达18%左右的高利率推动，约有20%的农民参与民间借贷活动，制约着农村理财市场的发展。

目前农村理财业务的开展，普遍存在以下问题：

1、对农村拓展个人理财业务认识不足。

大中城市的理财市场竞争趋于白热化，而在广大农村却悄无声息。众多的理财产品，其市场定位几乎“忽略”了占全国总人口80%的农民，大部分农民无缘享受城市居民的理财服务。对笔者所在县农民的理财意愿进行的调查表明，约78%的调查对象表示，随着“送金融知识下乡”等活动的深入开展，农民对于高收益、低风险的金融理财这块美味的“奶酪”，期待能够享受。可以说，农村个人理财的潜在需求十分巨大，是一块急待开发的肥沃田野。

2、缺乏专业的个人理财人员。

个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富的操作经验，并有良好的交际和协调能力。目前,基层行个人理财业务刚刚起步，缺乏专业的个人理财人员, 理财人员往往是由一线营销人员兼任。这些人员缺乏对理财过程中金融工具的选择能力，及独立为农民制订个性化理财规划的能力。由于人员素质跟不上，目前个人理财业务主要是资产治理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务无法开展，管理的随意性也就更大?

3、产品宣传方式单一,不够规范。

目前,基层行对个人理财产品宣传方式均以张贴条幅、在营业场所宣传为主，方式简单?同时,部分销售人员对个人理财产品宣传不够规范，片面强调低风险、高收益,未向农民充分揭示投资可能产生的风险,存在重视个人理财业务收益宣传、忽视个人理财业务风险宣传等问题?

4、个人理财产品单一,缺乏有吸引力的个人理财产品。

目前，基层行销售的个人理财产品比较单一,主要是储蓄结构性的个人理财产品，收益率对农民的吸引力不大,因此销量也不多?个人理财产品主要定位于中高端农民，理财金额起点高、服务专业化水平高，而农民的收入带有较强的周期性和季节性，较难满足基金等理财产品的投资要求，导致农户个人投资渠道狭窄。银行卡、电子银行、代客理财等在城市十分普及的业务品种，在农村仍然处于起步阶段。

二、发挥个人理财业务在服务“三农”中作用的措施

帮助农民理好财，使其能够享受到现财服务，既是切实服务“三农”的责任所系，更是农行自身规避城市中的激烈竞争、寻求新的效益增长点的当务之急。笔者认为，应从以下几方面开展好个人理财业务，提高农行服务“三农”的贡献度：

1、转变观念，增强拓展农村理财市场的主动性。

全行上下必须彻底改变那种理财只能面对城市、农民大多没有理财需求的片面认识，充分认识到农村理财所蕴含的无限商机以及服务“三农”的政治责任，把抢占农村理财市场摆上议事日程，多策并举。

2、优化配置，培育训练有素的个人理财业务队伍。

拓展农村理财市场，需要一大批既精通理财业务又熟悉农村市场的销售人员。因此，一是通过招聘的方式，把社会上一些有理财专业知识、懂得理财方案设计的高素质人才进行引进。对于一时急需的专业人才，可采取短期招聘的办法进行解决。二是通过培养的方式，在现有员工队伍中挑选一批资历高、素质好的专业技术人才，进行重点培训，从而建立起一支精通产品和业务知识、有丰富的市场和服务经验的复合型专业理财队伍。三是制定有关激励办法，鼓励理财人员参加中国金融理财标准委员会认定的CFP或AFP资格认证，逐步建立理财人才梯队。四是加强业绩考核，激发理财人员的工作积极性。为了调动个人理财人员的积极性，理财岗位的人员相关待遇上要高于一般人员，增强理财岗位的吸引力。对理财人员实行业绩考核制，所得报酬全部与工作业绩挂钩，实行上不封顶的按劳分配原则。个人理财业务费用按理财业务收入比例计算，实行比例管理，先收后支。对在个人理财业务的开发、营销方面有突出贡献的员工，实行重奖。

3、精心组织，加大对农民的理财知识宣传力度。

当前，农民对金融理财产品知之甚少，理财知识欠缺。农行应进村入户，或利用电视、贴标语、写广告和发放资料等多种载体，向农民宣传金融理财产品，让金融理财产品真正“上山下乡”，积极培育和拓展农村金融理财市场。首先，要加强对农民现财意识的教育，使农民走出传统理财的误区，懂得如何利用现代金融工具进行理财。其次，加强理财知识教育,转变农民理财观念。要对农民进行教育,提供相关培训,进行必要的理财风险提示，以免造成法律风险和声誉风险。

4、因地制宜，设计符合农民需求的理财产品。

虽然一些农民的口袋里有了钱，但由于谨慎、抗风险能力较弱等原因，不敢轻易运用理财手段使资金保值增值，因此在开发农村理财产品时必须考虑到这个因素，并针对农民的经济、生活和金融知识水平等状况，研制开发符合农民理财需要的理财产品。如可针对农民关注的养老问题，设计出专门适合农民养老的投资理财产品。针对农民承受风险能力较弱的特点，可以尝试性的开发出固定收益保本型理财产品或保本浮动收益理财产品，使农民在投资本金不受损失的情况下，达到收益的最大化。

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二、个人理财的主要内容

良好的个人理财所能够的目标就是资金安全以及财务自由，实现这样的个人理财目标，需要个人理财能够在用户资金的流动性比较良好的基础上，实现多项的资金管理。个人理财所包含的内容有很多，如，合理的消费支出，用户的住房消费、汽车消费、信用卡消费等；教育期望，良好的个人理财能够为人们提供教育保障，而教育是社会生存的基础，对教育费用进行变动分析，调整教育投入方式；风险保障，针对于家庭来说，个人理财能够为家庭提供经济保障，防患于未然。并且保障家庭的经济利益；积累财富，个人理财在用户的工资薪金基础上，向用户提供投资收入增加的方式，如购买股票、债券以及基金等；纳税安排，个人理财能够帮助用户在合理的范围内，科学的利用政策优惠，保障老年人退休之后的生活品质，提供商业养老保险，实现财产分配。以上都是个人理财的终极目标，而实现个人理财的这些目标，需要的在科学的理财工具下实现，如证券、股票、基金、外汇以及信托等[1]。

三、基于生命周期的个人理财投资组合策略

（一）单身期个人理财投资策略

单身期的个人理财的主要是指用户在毕业至结婚的这一期间，单身期的个人理财至关重要，一般的时间为2到8年，从22岁到30岁。在这个阶段的年轻人，刚刚步入到社会中，走向工作岗位。从经济收入上进行分析，该阶段的用户的资金收入普遍不高，经济开销比较大，同时该阶段的年轻人能够奴隶追求高薪工作，广开财源。在能够满足自我资金需求的而基础上，每一个月都能够有一部分的资金余存。而针对这一部分的资金余存能够进行不同类型的投资，在科学的个人理财投资下，不仅能够帮助青年人积累丰富的工作经验，还能够增加其收益。从调查中发现，在单身期的个人理财无风险资产比例占据了总投资的27%，而风险投资比例占据了总投资的73%。风险投资中包含有很多内容，债券所占据比例比较大。总的来说，青年人的个人理财投资风险配置比较多[2]。

（二）家庭组建期的个人理财投资策略

在家庭组建的期间的个人理财，需要面临理财格局的转变，在该阶段中，用户的经济负担加重。现代社会中的组建家庭大部分为双薪家庭，整体上的经济收入有了一定的增加，最终趋向于稳定。在此阶段中，家庭最大的经济支出就是购房支出，此时需要对月供进行仔细规划，避免造成经济负担，在家庭能够承受的范围内。在家庭组建期也是新生儿诞生期间，用户需要充分考虑子女的高等教育费用，缓解子女就学压力。在家庭中的无风险资产比例在37%左右，风险资产比例在63%。家庭阶段的风险承受能力比较高，但是该部分的风险还没有单身期的风险配置高[3]。

（三）家庭成长期个人理财投资策略

在家庭成长阶段，家庭中不再增加新生人口，伴随着家庭中子女逐渐长大，用户的经济收入逐渐增加。当生活逐渐趋向于稳定之后，家庭中的子女陆续升入大学，此时高等教育的支出，使得家庭中的经济支出大幅度上升。为了避免出现经济短缺，在家庭成长期，需要逐年积累净资产，为家庭经济支出提供保障。在成长期的家庭理财中，其无风险资产所占据的比例在42%左右，而风险资产所占据的比例在57%，同时风险资产中含有的债券风险在50%左右。从这一结果对比中能够发现在家庭正在成长环节中，其风险的承受能力比较适中，此时的家庭个人理财投资决策的制定可以实现无风险资产投资和风险投资搭配模式[4]。

（四）退休期个人理财投资组合策略

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中图分类号：G643.2 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2016）15-0080-02

随着国家对技术人才的大量需求，本科单一的教学模式已经不能满足用人单位的实际需要，聚焦世界各国，都在努力地推进产学研合作，尤其是发达国家，他们采用各种措施推动大学和工商业发展之间的关系，把培养应用型工程技术人才作为主要培养目标。我国应汲取其他国家的优点，重视工程技术人才的培养，不再墨守成规，应把本科教育站在其应有的高度上，按照技术发展的长远规划来培养合格的人才。本文以《单片机原理及应用》这门课为例，讨论如何将该门专业课的教学方法应用到实处，让学生自身的潜能得到充分发挥，重点阐述阶梯教学的理念和意义。

一、《单片机原理及应用》的重要性

1.单片机技术概况。单片机是一种微型计算机，通过电路的搭建和程序设计，完成多种控制功能。同时，单片机的应用，已经广泛地渗透到生活的各个领域，大到军事导弹跟踪系统、飞机上的各种仪表的智能控制、工业自动化的实施数据控制和处理系统，小到家庭生活中的各种智能家电、儿童玩具等。因此，单片机的学习、开发与应用，将造就出一批电子、计算机与智能控制方面的科学家与工程师。

2.《单片机原理及应用》的教学应用现状。在中国高校教育中，如果是工科类专业，《单片机原理及应用》这门课都是必须开设的一门专业课，由各大院校根据教学大纲制订教学方案。课堂上，教师一般以单片机的结构和原理及程序化模式进行讲解，理论深度可以达到要求。同时，配套的各种国家级电子设计类竞赛，如雨后春笋般地涌现出来，如全国大学生电子设计大赛、飞思卡尔智能车竞赛等，都为大学生提供很好的单片机应用和学习的平台。但从教师、学生和他人的三维角度看，对《单片机原理及应用》这门课来说，教学方法永远存在缺憾，那就是在不同的认知和主体评判下，教学的理想性需要和实际教学效果有时是一场博弈，教师的教学能力、教学方法及师生默契程度，是值得认真研究和探讨的问题。那么，如何把学生在这门课中的潜能挖掘出来，让他们成为应用型、技术型和卓越型人才，需要高校和高校教师付出很多的努力和辛苦。

3.传统教学模式下存在的弊端。《单片机原理及应用》是电子信息发展过程中更新速度极快的一门理论学科。从传统意义来说，教师在授课过程中会把单片机的原理和结构及指令程序讲解得十分透彻，可对学生来说，由于没有亲自动手编程，很难对这门理论课进行消化和分解。与此同时，芯片种类繁多，更新速度快，各种电路的搭建层出不穷，在实际控制任务的设计过程中，由于人具有主观能动性，不同的人具有不同的分析和判断理解能力，对程序和电路的设计是不同的。那么，在理论课堂中教育出来的学生，一般仅仅具有阅读的功能，而不具备思考的过程。如何把思考变成主观能动性？就需要增加实践教学环节。

但是目前高校普遍存在重视理论教学而轻视实践教学的现象，在这种情况下，学生大多只会考试，实践动手能力很差，与此同时，大学生的实际能力与社会需求不成正比，长此以往，出现恶性循环。单片机技术是当前社会的主流，企业需要有设计思想和设计能力的高精尖人才，不是只会空谈而无实际动手能力的人。因此，高校应重新审视专业课的教学方式。

二、阶梯式培养的实施方案

1.项目驱动的教学模式。以实际工程项目为内驱动力的教学模式，要打破墨守成规的教学模式。目前，大部分高校重视理论教学，轻视实践教学环节，培养出来的大学生大多对单片机只有单一认知，无法完成单片机的设计和应用工作，这是教育的弊端，也是高校培养方案的失败。如何把学生打造成卓越工程技术人才，要高校对专业课教学进行一次重大改革。《单片机原理及应用》的授课教师，必须是有实际工程经验的教师。同时，在授课过程中，采用“贯穿案例、教师引导、模拟团队”，将学生分组，以团队的模式，按照具体项目的设计要求和标准进行教学，这样学生在学习中能够主动获取知识，积累经验，提高团队协作能力和个人职业素养。

2.教学方法多样性的采用。教师授课形式应该多样化，不能仅仅按照教材照本宣科，而应采用多样化的教学模式。例如，讲汇编语言时配合实例，教师携带单片机开发板，边讲授边给学生演示程序下载后单片机的运行效果。这种授课模式，可以培养学生学习兴趣，建立对《单片机原理与应用》的基础认知。

教师应具有最起码的职业道德，把学生当成自己的孩子，有感情，有交流，对课堂情况及时掌控，及时了解学生的学习情况，这是情感教育法。

3.阶梯教学分层培养方案的建立。由于学生的理解能力、认知能力和学习能力不同，不能把一个专业的所有学生按照同一培养方案来培养，应在把握大部分学生基础工程技能和综合工程技能培养的同时，突出卓越工程技能培养，因此在教学环节中，应建立阶梯式人才培养方案，分层分系列进行阶段性培养。可以把这种培养方案分为3层，分别为基础工程技能培养、综合工程技能培养和卓越工程技能培养。具体如下：（1）基础工程技能培养系列：主要培养学生的基础能力。在基础工程技能的培养环节中，学生要具备基本的技能，如电路板制作、芯片选择和调试、电路焊接等，因此，学生要有良好的动手能力，具备识图能力和对单片机程序的编写能力。同时，要掌握一些基本的软件如KEIL软件、PROTEL软件、编程仿真软件等的操作。（2）综合工程技能培养系列：主要培养学生是否能灵活地运用所学知识，进行系统的阶段性开发的综合工程能力。在综合工程技能培养环节，学生要提高动手能力，具备单片机电路搭建和设计能力和程序设计能力，可以根据控制项目完成设计。深入培养工程能力和工程素质，学会团结协作，做到任务分解和平衡团队。（3）卓越工程技能培养系列：主要培养学生通过团队合作进行系统工程项目研发的能力。

在卓越工程技能的培养环节，应强化学生专业技能，引入工程背景和工程项目作为学习支撑系统，让学生在参观实际产品中具备工程技能。同时，在这一阶梯式培养中，第一层的培养环节是每个学生必须掌握的，经过第二层的学习和提高后，有一些理解能力和动手能力突出的学生脱颖而出，选拔进入第三层学习。在这一阶梯式培养模式的教育下，每一层都有一些优秀学生脱颖而出，成功进入下一层次的学习。而没有完成任务的学生，继续保留学习任务留在该层学习和实践。等完成第三层次的学习后，仅有少部分的学生会在这种教育模式下获得质的飞跃。这批学生被选拔参加电子竞赛，有机会和教师共同完成科研项目。这既呈现出阶梯的人才培养模式，同时成绩评定也呈现出公平、公正、公开的原则，符合成绩正态分布。

三、校企导向的优势

1.对于本科教育，政府应加大管理和投资力度，让省内高校相互间共享优质资源，联合共建。同时，建立学校、企业的产学研一体化的综合性、专业化基地。

2.建立“双师型”队伍。对同一项目，企业工程师和学校教师的视角是不同的，学生借助“双师型”教师模式，会得到不一样的学习视角，激发创新灵感。

3.国家应多举办科技竞赛活动，激发学生产生兴趣，让他们的各种能力在竞赛中得到充分发挥。同时，大赛应旨在提高学生的工程素质和工程能力，把当今社会信息技术发展的主流技术和实际应用价值体现出来，让学生收益，让国家收益。

4.开展工程技术讲座。学校和企业应多开展一些科技类的工程技术讲座，让学生从中学到最前沿的关于单片机的知识和技术。如电路板制作、激光成型、快速加工、智能汽车、无线充电技术等。通过大量的视频和动画，让学生的工程素质得到全面提高。

四、结束语

《单片机原理及应用》是工科院校的一门非常重要的专业课。学好该门专业课，对学生自身及其未来有着深远的意义。同时，讲好该门课对教育工作者，也是一种挑战。让我们所有的教育工作者在教育价值观和思想上做到有职业道德，多学习，为了增强本科生的创新能力、实践能力、应用能力和就业实力，贡献力量。

参考文献：

[1]王威，刘佳，张志雄，王挺，杨平.基于PRPTEUS和KEIL的单片机虚拟仿真平台的设计[J].上海电力学院学报，2009，（25）：607-610.

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1个人理财业务及理财产品概述

1.1个人理财业务概念

个人理财业务是商业银行根据客户不同的阶段性的投资目标，按不同客户不同财务情况，通过对客户的收入、消费、投资、风险承受能力等情况分析，根据客户的个人财务安排（如青年阶段、中年阶段、退休阶段），帮助客户合理投资，如储蓄、债券、保险、股票等，形成一套以个人资产收益最大化为原则，满足不同客户的投资需求，实现个人资产保值增值。

1.2商业银行理财产品分类

银行理财产品种类较为丰富，可以从收益类型、投资方向、存续形态和发行方式等几个角度加以分类。

2锦州银行个人理财业务开展现状

2.1整体业务发展良好

锦州银行股份有限公司成立于1998年，2014年末，资产规模达2467亿元。在锦州、北京、天津、沈阳、大连、哈尔滨、丹东、抚顺、鞍山、朝阳、阜新、辽阳设立12家分行。目前，与70多个国家及地区500多个金融机构开展业务，行网络遍及世界各地。

2014年4月末，锦州银行7777卡余额突破100亿元，达102.7亿元，发卡量达135.6万张；本年新增卡余额3.6亿元、新增发卡7.3万张。截止12月31日，锦州银行银行卡业务年度净收入达841万元，同比增长68%。其中：银行卡各项手续费收入794万元，公务卡利息收入47万元。

2.2理财产品种类少

锦州银行从最初的存款、取款和7777卡等业务之外，又推出了7777个人理财产品，7777理财产品属于人民币理财服务性质，主要包括创赢、创富和稳赢三大系列，其中创赢和稳赢系列产品属于保本浮动收益理财产品，创富属于不保本浮动收益理财产品。稳赢理财产品自2010年5月开始共销售20期37笔，创赢理财产品自2014年8月开始共销售29期243笔创富系列理财产品自2014年1月开始共销售52期147笔。

从近几年市场的反馈来看，锦州银行在个人理财业务的开展上有了很大的进步，但由于成立时间较晚，目前在个人理财业务的产品设计和经营上与其他大型商业银行比还有一定的差距，目前只有包括创赢、创富和稳赢三大系列的7777个人理财产品，缺少市场创新。

3锦州银行个人理财业务的问题分析

从前文的现状可以看出，锦州银行虽然发展速度较快，机构网点上升幅度大，但是仍然存在很多不足，比如，个人理财产品种类少，像锦州银行只有开办了7777个人理财产品，包括创赢、创富和稳赢三个系列，稳赢到现在已经停办；市场品牌影响力不高，客户稳定性不高；服务网点偏少，不利于业务开展，等等。究其原因，主要集中在以下几个方面：

3.1市场营销能力欠缺

在锦州银行，个人理财产品由于缺乏宣传力度，即使是不错的理财产品，了解的客户也不多。近几年，我国锦州银行虽然逐步加大了产品研发部门，但开拓市场的部门甚少。

3.2理财方案大众化且理财产品同质化

当前，锦州银行的个人理财业务只以资产的多少为客户服务划分标的，却没有依据客户的年龄、价值取向、家庭生命周期、风险偏好等个人因素对客户做出更深入的分类分层，从而发现客户的隐形需求，并做出对每个客户有针对性的投资理财的服务建议。

3.3高素质的综合理财人才匮乏

缺乏复合型的高素质理财人员，已经成为牵绊锦州银行理财业务发展的重要因素。理财服务不仅仅是理财产品投资取向、合理的利用资金规划，也包含对客户的教育规划、风险管理、住房规划、退休和遗产的规划等。

4推进锦州银行个人理财业务发展的对策

4.1实行差别化服务

客户在市场细分下，可按客户的个人特征、所在地理位置、个人性格、社会阶层和生活方式等条件作为考虑因素，将其作为划分标准，将整体客户市场划为多个子市场。由于客户在不同的阶段中对个人理财产品的需求会产生较大的差异。所以，锦州银行客户经理可以针对客户的差异性，对客户的风险承受力进行分析，提供差异化的个人理财服务。面向较高收入人群，锦州银行可以推荐证券、房产、储蓄等综合投资产品

4.2拓展理财业务品种

个人理财业务不断创新，对锦州银行形成竞争优势具有重要的作用。锦州银行可在现有政策下，推陈出新。首先应加强整合有特色和有竞争性的理财产品，体现产品优势，整合为锦州银行理财产品的代表产品。与此同时，加快理财新产品的创新，提高金融业务和金融产品的开发创新能力。

4.3创新营销方式

就目前而言，个人理财业务在中国还属于一个起步时期锦州银行要加大力宣传理财产品，提高产品的知名度，提升自身产品的品牌内涵工作。开展宣传不能采取被动的想法，应该采取积极主动的销售模式，挖掘客户潜在需求和理财意识。我认为锦州银行个人理财业务在宣传方面，可以采取面对面推广、广告促销、活动促销等方式。

4.4加强复合型理财人才的培养

由于个人理财业务存在涉及面广、服务要求高和政策性强等特点，所以需要大力培养一批能跟的上市场发展、积极努力创新，善于学习的综合型高素质的理财人员队伍，尤其是客户经理的相关专业知识和素质，都是锦州银行在今后的发展中具有竞争力的保证，如果要在今后的发展过程中走在前面。首先，加强培养相关从业工作者的素质。然后，对这些候选的人才进行有目的的针对性岗位培养，让她们以最快速度对锦州银行的各项业务熟悉起来，可以独立完成各项业务的操作。最后，要通过保险、证券等相关行业学习，使候选人才可以娴熟的运用各种投资工具知识，并在实际的运用过程中，不断的积累自己理论知识和实际经验，使他们成为一名真正具备专业知识的理财客户经理。

参考文献：

[1]李宽.全能银行与中国银行业未来[M].北京：中国金融出版社，2011（3）：12.

篇12

现今的中国社会，一方面，个人投资者缺乏有效的投资渠道。并且，由于通胀压力的不断增大，个人投资者急于寻找能使资产保值增值的渠道。另一方面，老龄化社会引发对退休养老的担忧和生活负担的加重的忧虑。这就为个人理财业务的迅速发展提供了深刻的社会背景。最近一段时间以来, 我国的商业银行、保险公司、证券公司乃至信托公司等金融机构纷纷推出所谓个人理财业务, 大有在全国范围内掀起一阵理财热潮的势头。

一、生命周期理论在个人理财方面的应用

(一)个人生命周期的划分

个人理财业务的核心是根据客户的资产情况和风险偏好来实现客户的需求与目标，个人理财的根本目的是实现人生目标中的经济目标，同时降低人们对未来财务状况的焦虑。个人生命周期阶段的划分是制定个人理财规划的基础。

1、个人财务生命周期

在人生的不同生命阶段，每个人的财务状况、获取收入的能力和支出状况都是不同的。一个人不同阶段的财务收支构成了个人的财务生命周期。个人财务生命周期，大致可划分为积累阶段、巩固阶段和消耗阶段。详细见表1.

2、家庭生命周期

在确定和分析消费者金融需求方面， 家庭生命周期是比年龄更重要的因素，理财策划往往根据整个家庭的情况作出。家庭生命周期一般分为形成、成长、成熟和衰老四个阶段。下面以一个普通的三口之家的家庭生命周期为例具体分析，详细见表3。

(二)生命周期理论运用的一个实例：“伙伴一生”金融计划

2006 年3 月, 招商银行以生命周期为主线，兼顾个人的财富状况, 将其服务对象细分为“ 炫彩人生”、“ 浪漫人生”、“和美人生”、“丰硕人生”和“悠然人生”五类群体, 在全国率先推出和个人生命周期相关联的“伙伴一生”金融计划。

具体来说，该计划是招商银行根据客户在其所属的生命周期的不同阶段的财务收支情况、风险承受能力和理财目标, 整合其已有个人理财产品和服务,实施包括证券、保险、基金、医疗健康计划等在内的一揽子金融解决计划详细内容见表4.

二、以生命周期理论指导我国银行个人理财业务

(一)以生命周期理论指导个人理财业务的优势

客户更容易对号入座，有效降低选择成本。个人理财业务也可以更有效地迎合客户的心理预期，促使客户的潜在需求向现实需求转化。

(二)以生命周期理论指导个人理财业务的劣势

首先，即使是出于同一阶段的客户，受个人生活方式、性格等因素的影响，金融需求和理财目标也会大相径庭。其次，当客户的生命周期虽未发生改变，但由于主、客观环境变化而使生活方式发生改变时（如突然经济危机爆发或突发重大疾病事故等），正在进行中的个人理财业务能否自行调整应对，也是关键之一。

(三)以生命周期理论指导我国银行个人理财业务的建议

1、坚持以生命周期理论指导银行个人理财业务。当银行人员为客户推荐个人理财业务和产品时，首先要了解客户的年龄阶段和家庭组成情况，以推断出客户所处的个人财务生命周期阶段和家庭生命周期阶段。在此基础上，对客户所需要的个人理财业务和产品进行大致定位。

2、对生命周期理论不能盲从，要从具体事实出发。设计规划个人理财业务时，也要对一些较为特殊的群体（如丁克家庭）专门有针对性地满足其需求。当银行人员为客户推荐个人理财业务时，也要针对客户的实际需求，推荐个性化的个人理财业。

3、要将生命周期理论与中国国情相结合。生命周期理论是在西方发展完善的，但中西方理财观念存在巨大的差异。因此，银行人员在结合生命周期理论推荐个人理财业务时，要善于引导。

4、不固守已有的生命周期理论，努力寻找新思路、新方法。目前，生命周期理论在我国个人理财业务的应用还不熟练，仍存在巨大的发展空间。

一切事物的发展都是在曲折中前行的过程。随着各种理财理论的深化和理财实践的推进，我国的个人理财业务必然朝着更加美好的方向发展。

参考文献：

［1］[美]侯百纳著 孟朝霞译 人寿保险经济学[M] 国际金融出版社 1997