商业银行发展情况范文
时间：2023-07-14 09:45:00
引言：寻求写作上的突破？我们特意为您精选了12篇商业银行发展情况范文，希望这些范文能够成为您写作时的参考，帮助您的文章更加丰富和深入。
篇1
一、我国个人理财业务现状
2004年，中国光大银行发行了第一款个人理财产品，随后，各大商业银行陆续推出了自己的理财产品。2005年，共有27家商业银行发行理财产品602款，销售规模为2000亿元；2008年，发行理财产品的商业银行增加到73家，理财产品6399款，销售规模达到37000亿元。而据《普益财富2010-20U年银行理财市场年度报告》统计数据，2010年民生银行、工商银行、中国银行、交通银行4家银行理财产品发行规模均超过万亿元，2010年理财产品发行总规模达7.05万亿元（截至2010年12月20日），相比2009年增长了 48%。但我国商业银行的一些个人理财产品有一定的趋同性，没有在外观和技术上有一定的创新。对于顾客的定位也比较狭隘，在对于不同年龄段的顾客产品的个性化方面也设计不足等，种种原因使得个人理财失去了他本身的价值和意义。总的来说，我国开展个人理财业务的科技含量还不是很高，在对顾客的一些个性化设计上也有待完善。
二、我国商业银行个人理财发展中存在的问题
（一）产品的创新度不够
在科技不断发展的这个时代，金融领域也需要一些技术上的创新和发展。于此相反的是，我国商业银行应用科技于个人理财的创新度的体现仍有不足，一方面，是具有丰富经验和较高技术人才的缺乏，另一方面，利用科技进行个人理财产品的主动性不够。这些都让我国的个人理财业务面临创新度不够的问题。
（二）金融市场发展不完善
目前，我国金融市场仍不完善，在一定程度上造成了个人理财业务品种较少，所谓金融市场未完善是指我国目前实行的银行业分业经营制度，混业经营还未开放。如今，我国商业银行开展的个人理财主要是依靠客源的经营，为客户提供一些没有针对性的产品。政府及相关金融机构也没有很好的给与支持，以促进其产业链的发展，产品具有统一性，导致个人理财业务组建遇到发展瓶颈，止步不前。
（三）个人理财的发展除了在技术上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明显的。在我国对于这些具有技术性、创造性人才的培养上市有所欠缺的。至此我国的商业银行缺乏此类人才为个人理财业务的发展提供一条较为顺利的途径。我国只是注重专业方面的培养，缺乏创新。现今新兴的具有技术性、创造性人才就是懂金融、保险、证券、法律、管理、计算机等各方面的高端人才。要想顺利的让个人理财业务步上正规，需要招纳这样的人才。
（五）政府支持不足
作为一种新兴的金融产品――个人理财业务，在居民资金有富足的情况下所做的选择。但是，政府在这方面不论是技术的支持，还是政策方面的支持或者是资金方面的支持都没有到位，这导致我国商业银行个人理财发展不前的情况。
三、改善商业银行个人理财存在问题的对策
（一）加大创新力度
我国商业银行应大力加强先进技术的革新，积极栽培具有科技型和创造性的人才并且也要注重人才专业知识的提高和进步。与此同时，让那些极具创造力的人才加大新产品的研发力度，积极进行相关调研工作，，开发更多更好的新的个人理财业务来满足客户的需求。
（二）重新建立银行的人力资源体系
我国商业银行在专注于这些具有较高素质人才培养的同时也应多多培养员工的其他方面的能力。银行自身可以建立这种机制来培养有潜质的人才，进行培养，使他们了解更多的新兴产品，创造出更多更好的产品。这样不但提高员工的个人素质还可以较为顺利的发展个人理财。
（四）政府部门给予充分支持
政府机构应该把银行作为金融机构来对待，从银行的立场出发，对个人理财的发展给予关注，对于收费定价机制各部门达成一致，避免政府过多的干预银行业。监管部门也推出有利于个人理财发展的策略，积极出面协调一些纠纷，澄清误解。给个人理财的发展创造出一个良好的成长发展环境。
参考文献：
[1]王芊. 我国个人理财业务的发展现状及思考[J]. 黑龙江对外经贸，2009，（2）.
[2]刘海菊. 美国个人理财服务及对我国的启示[J]. 特区经济，2006，（11）.
[3]罗旌倍. 我国商业银行个人理财产品同质性研究[D]. 西南财经大学： 西南财经大学，2013.
[4]牛旭岚. 我国商业银行个人理财产品的创新研究[D]. 天津财经大学： 天津财经大学，2012.
篇2
银行网上支付业务是随着网络信息技术的提高而发展起来的，有着较大的便利性，受到人们的欢迎。而现在各地区银行网上支付业务的发展情况各不相同，这时本文就以吉林银行为例，探讨银行网上支付业务的发展情况，以此推动银行网上支付业务更好发展。
一、吉林银行网上支付业务现状
（一）网上支付业务比例较小
银行未重视网上支付业务，未投入大量建设资源，主要是建设传统主营业务，而网上支付业务只是作为边缘业务。而银行网上支付业务未配置专门的营销人员，大都是由柜员和理财人员各自负责网上支付板块。设置了相应的网上银行营销团队，无较高的市场开拓能力。
（二）网上支付有着多样的支付方式
随着科学技术的快速发展，网上支付可以选择多样的支付方式，使用电子现金可节省交易费用，并增强支付效率。选择电子支票，可以让个人和公司快速完成票据支付。移动支付方式，是由银行利用庞大的移动通信市场，创设的网上支付方式。随着第三支付平台的建设，为银行开拓了更多的网上支付方式。
（三）网上支付有着较广的市场范围
银行网上支付涉及到多个行业，比如金融、娱乐、教育、通信等。同时也涉及到个人业务，比如个人账户查询、账户余额查询、账户信息、交易数据、个人转账等。同时可以跨行转账，可缴纳电话费，实现个人理财等。另外涉及到公司业务，比如信息、信贷业务、存款、转账等账户业务、房产金融业务、保险业务等。
二、影响吉林银行网上支付业务发展的主要因素
（一）缺乏准确的市场定位
吉林银行网上支付业务还未形成完善的市场定位理念，缺乏准确的市场定位，影响了吉林银行网上业务的发展。
（二）未形成独特的数字化品牌和服务特色
吉林银行网上支付业务有着复杂的流程，无法进行简捷的网上支付，在进行网上交易时，需要耗费大量的时间和精力，使银行网上支付业务的数字化品牌和服务特色被质疑和丢失。比如吉林银行大厅的LED广告、手册低柜等都没有得到有效利用。
（三）缺乏规范性的操作流程
吉林银行网上支付业务议依然面临着多方面的风险因素，如技术、操作和法律等风险。网上支付业务存在着这些风险，使网上银行的安全性、可靠性以及隐秘性都遭到客户的质疑，而网上银行风险中的技术风险又是主要风险。
（四）未创建良好的网上支付业务市场氛围
客户对网上支付存在着金钱风险和功能风险的质疑。并且吉林银行在发展过程中常会受到诚信和支付问题的影响。
（五）混乱的互联网支付行业
吉林银行的网上银行在进行安全控制时，都是采用安全套阶层（SSL）协议，也有些银行采用安全电子交易（SET）协议，具有一定的安全隐患。各家银行支撑的业务软硬件未得到全面发展，一般都是根据自身的商业利益，制定自身的业务规则和安全政策，使银行网上支付业务的发展受到限制，与第三方支付服务也缺乏先进的技术整合。
三、促进吉林银行网上支付业务发展措施
（一）明确市场定位
吉林银行网上支付业务发展过程中，要明细市场，确立市场目标和市场定位。根据客户的基本信息进行市场细分，比如客户的年龄、教育程度、职业和收入等。建立企业银行网上支付业务时，可以根据企业的发展潜力、市场反应以及技术生产能力等因素进行市场细分。银行网上支付业务在发展过程中，确立营销和公关人员时，可选取高学历、高收入，拥有着足够的IT技术以及思想态度积极的年轻人，通常也可以放在企业发展潜力大、市场反应速度快的企业。在确定目标市场时，银行网上支付业务需要实现快捷、高效率和低成本的目标。
（二）树立独特的数字品牌和服务特色
吉林银行在创建独特的数字品牌和服务特色时，数字化服务的便利性需要具备着简洁的工作流程和较低的技术能力，适合广大客户使用吉林银行。在创建独特的数字品牌和服务特色时，需要面向客户需求，设计平易近人的指导说明，进行简单的操作流程，保证客户即使不用掌握高水平的计算机技术也能够轻松、迅速的完成网上支付业务。银行网上支付方式要面向客户，有着简单、个性的支付方式。
（三）加强网上支付的安全，构建完善的信用体系
要想促进银行网上支付业务的发展，必须要提高技术安全保障，增强抵抗风险的能力。吉林银行可根据自身发展情况，将技术中心向技术系统的维护和升级方向发展，可以将其转交给技术力量雄厚和经验丰富的IT公司，不断学习安全技术。同时在构建完善的信用体系时，要建立完善的惩罚机制。由于网上支付交易无法验证其本身的真实性，这时就需要保证金融机构和第三方支付平台有着较高的诚信水平，并要保证第三方平台发展的规范性。另外，政府也要加强监管信用交易和信用管理行业，确保网上支付业务的安全性。
四、总结
随着网络信息技术的快速发展，对现今银行支付业务的发展有着积极的促进作用。为了保证银行支付业务的安全性、隐蔽性，必须要确定市场定位、树立独特的数字品牌和服务特色以及加强网上支付的安全，构建完善的信用体系，以此推动银行支付业务的发展。
参考文献：
篇3
关键词：
客户关系管理；商业银行；应用
在市场竞争不断加剧和高科技技术不断推广的新形势下，商业银行的很多产品都存在一定相似性，使得客户存在随时将业务转向其他银行的可能性，因此，留住老客户、发展新客户是当前商业银行客户关系管理的核心内容，必须给予高度重视，并制定合适的对策，才能真正获得更多客户的信赖和支持，最终促进商业银行整体效益不断增长。
一、商业银行客户关系管理的主要内容
每个商业银行在开展各种业务时，都需要客户提供相关资料，并递交相关申请单，因此，他们有着比较完整的客户资料，对于客户的资金流通情况有比较清楚的掌握。在实践过程中，客户关系管理的主要目的是维系现有的老客户、发现优质客户和合理分化客户质量，从而为商业银行开展相关业务提供可靠参考依据。总的来说，商业银行客户关系管理的主要内容主要包括如下几个方面：
1.客户信息有效维护。在客户关系管理中，客户信息的有效维护是非常重要的组成部分之一，对于提高客户信息真实性、准确性等有着极大作用。与此同时，根据客户的相关信息，商业银行会建立合理的价值评估体系，以对客户进行准确分类，从而提高客户办理相关金融服务的满意度。由此可见，商业银行通过整理、分类比较完整的客户资料，可以实现客户贡献数学模型、分值评估等合理构建，对于促进商业银行长远发展有着重要影响。
2.客户营销管理。在社会不断发展的情况下，商业银行的客户变得越来越多样性，因此，客户营销渠道也相应的增多，不仅有柜台服务、电话银行，还有网上银行、手机等。所以，客户关系管理需要对不同的客户进行准确记录和分类，才能为客户营销做好铺垫，以在全面分析客户营销活动效果的基础上，综合评价商业银行提供的相关服务，对于客户对银行的信任度有着极大影响。
3.客户销售管理。目前，我国较多商业银行已经对客户经理制度给予高度重视，通过客户激励的方式向客户推销和讲解各种产品，不但能现场为客户提供相关帮助，还能接触相关便携式电脑、移动通讯设备等为客户分析，从而让客户全面、详细的了解整个产品的情况，对于获取最真实、最可靠的客户反馈信息有着极大作用，是满足客户更多需求和提高营销业绩的重要途径。
4.客户服务管理。在充分利用各种技术和终端软件的情况下，商业银行可以获得比较全面的客户信息，如手机银行、网上银行、网点服务等，是客户关系管理的重要内容之一，不仅有利于提高商业银行的服务质量，还能促进商业银行客户服务方式更加多样化，对于促进商业银行未来可持续发展有着重要影响。
二、客户关系管理在商业银行应用的重要意义
在各种商业银行不断增多的情况下，金融环境变得越来越复杂，大大提高商业银行的管理难度，不仅要对产品竞争给予高度重视，更要加强客户关系管理，才能更好的促进商业银行进一步发展。
1.促进商业银行经营模式不断向着新精英模式方向转变。根据商业银行的运营情况来看，当前的收入来源主要是利息，在金融市场快速发展和经济全球化发展趋势不断加剧的新形势下，企业客户、个人客户的数量变得越来越多，在一定程度推动商业银行金融产品的多样化发展，因此，金融服务、金额创新产品方面等收入也成为银行获取经济效益的重要途径之一。这种形势下，传统的经营模式已经很难获得很好的经营利润，必须提高全体员工对客户关系管理的认识和重视，全面加强客户关系管理，才能真正促进商业银行经营模式不断向着新精英模式方向转变，最终促进客户关系管理在商业银行中有更广泛的应用。在实践刚从恒指，客户关系管理的合理应用，有利于改善商业银行和客户之间的管理模式，并使商业银行内部的各种资源得到最有效利用，已在全面、分类和集中管理各个领域涉及的与客户相关的信息的基础上，有效提高商业银行的管理效用，对于降低商业银行的运营成本、提高服务质量和客户满意度等有着极大作用。
2.促进商业银行在金融业中的核心竞争力不断提高。在外资银行不断增多大环境下，我国金融市场的快速发展，给商业银行核心竞争力提出了更高要求，不但要注重金融产品的多样化和多元化，还要加强客户关系维护、管理和合理运用，才能真正提高商业银行的综合实力。由于外资银行会吸收我国很多公司客户和个人客户，致使商业银行客户量不断减少，并且，外资银行的服务更加优质，不但能提高公司客户与个人客户投资理财的利润，还能真正吸引更多客户，给我国商业银行长远发展造成极大不良影响。因此，高度重视客户关系管理问题，不但增强商业的信用办卡影响力，还能降低商业银行的风险，对于提高商业银行的核心竞争力也有着非常的作用。
3.以客户为中心的业务流程、系统架构的发展需求。目前，国内外很多银行都已经经历了一产品、市场为发展中心的阶段，因此，在我国各种银行管理体制不断改革的情况下，商业银行的管理水平、服务水平等都得到了快速提高，不仅开发出更多产品，在客户心目中的地位也得到更好的巩固，对于促进商业银行长远发展产生着重要影响。因此，在这种形势下，商业银行必须高度重视客户关系管理，加强业务结构调整，注重信贷业务的多样化、多元化发展，才能更好的满足以客户为中心的业务流程、系统构建的发展需求，最终促进商业银行整体效益快速增长。例如：以客户为服务中心，简化各种业务的办理流程，提高服务质量，并注重产品营销的差异化，对于获取更多客户的信赖和支持有着极大作用。
4.非金融或其它金融机构带来巨大竞争压力。在信息技术和网络技术不断推广的情况下，新金融机构的数量不断增多，给个人客户、公司客户提供了更广阔的选择空间，如果保险公司、基金公司等。与此同时，商业融资公司、企业、工商企业等非金融机构逐步深入金融领域，大大提高商业银行的竞争压力。因此，注重客户关系管理的科学应用，建立与金融市场发展和客户需求相符的管理制度，才能使银行和客户真正形成稳定、和谐的关系，最终为商业银行可持续发展提供重要支持。
三、客户关系管理在商业银行应用的问题和策略
目前，商业银行已经触笔建立了客户关系管理的系统模块，虽然还处于初级发展阶段，但在商业银行核心竞争力提升上发挥的作用已经越来越重要。对客户关系管理在商业银行中应用的整体情况进行全面分析来看，其存在的问题主要体现在如下几个方面：一是，进程比较缓慢。从开始很难接受“顾客至上”理念的情况到逐步融入商业银行客户关系管理，员工的认识、重视程度都不够高，致使客户关系管理的深层意义无法得到准确理解。与此同时，商业银行部分员工的服务意识不够强，主动服务意识非常薄弱，片面的认为有需求的客户会主动到银行来，给商业银行留住老客户、开放新客户带来极大阻力。二是，没有可行、合理的理论指导。最先开始，客户关系管理是在国外不断推广的，因此，国外在管理理念、相关条件、科学技术系统支持等方面都已经比较完善，但与我国商业银行的发展并不能完全符合。因此，客户关系管理在我国商业中应用，出现一些不良情况，很难被我国较多商业银行多接受，并且，没有可行、合理的理论指导，大大影响客户关系管理在商业银行应用的实际效果。三是，计算机水平整体不够高。在受到计算机水平影响的情况下，客户关系管理的很多数据库得不到有效建立和完善，客户的信息也无法及时更新，从而导致客户信息混乱、不完整和不准确等问题存在。与此同时，商业银行客户的信息不够信息化、不全面等，根本无法真实反映客户的具体情况，最终影响客户关系管理应用的整体效用，大大降低商业银行各种决策的科学性和可行性。四是，经营体制急需改进和完善。目前，较多商业银行的经营体制都是阶梯式模式，并且，以追求利益为目的的经营理念也有着极大影响，从而造成客户信息结构不够完整和不真实。与此同时，各种决策的讨论时间较长、牵涉范围较广，大大降低商业银行的客户服务效率，致使较多客户流失，最终无法留住老客户。根据上述客户关系管理在商业银行应用存在的相关问题，在实践过程中应采取的策略主要有如下几个方面：首先，注重客户关系管理系统的不断优化。由于客户关系管理的应用需要较高的技术水平，因此，科学优化服务流程，快速转变管理理念，才能让客户对商业银行的形象有新的认识，并加深客户对各种金融产品的理解，对于提高商业银行的服务水平有着极大作用。其次，注重服务模式、营销方式等的创新。在社会、经济快速发展的新形势下，商业银行想要更好、更快的发展，就必须高度重视客户关系管理，加强服务模式、营销方式等的创新，才能真正改善银行和客户之间的关系，对于及时解决客户提出的相关问题有着重要影响。最后，注重专业人才培养。在商业银行的长远发展中，客户关系管理的科学应用，需要专业人才提供支持，才能真正提升商业银行的综合实力，从而在不断升级服务系统、更新服务方式等基础上，推动商业银行的现代化、信息化发展。四、结语综上所述，在我国市场经济快速发展的大环境下，根据商业银行的实际情况，注重客户关系管理的合理应用，提高全体员工对客户关系管理的重视，并全面落实上述几个策略，对于提升商业银行的服务水平、管理效用等有着重要作用。
参考文献：
[1]肖雪.客户关系管理在商业银行的应用[J].时代金融,2014,33:110-111.
[2]雷晨光,陈运娟.大数据时代下商业银行客户关系管理思维变革[J].金融与经济,2015,04:63-65.
[3]徐凌.商业银行客户关系管理的现状与对策[J].新课程学习(下),2014,05:164-165.
[4]赵巧.我国商业银行客户关系管理应用的探索研究[J].商业经济,2014,23:113-115.
[5]张辉.大数据背景下商业银行客户关系管理策略研究[J].经营管理者,2015,06:31-32.
篇4
关键词：
客户关系管理；商业银行；应用
在市场竞争不断加剧和高科技技术不断推广的新形势下，商业银行的很多产品都存在一定相似性，使得客户存在随时将业务转向其他银行的可能性，因此，留住老客户、发展新客户是当前商业银行客户关系管理的核心内容，必须给予高度重视，并制定合适的对策，才能真正获得更多客户的信赖和支持，最终促进商业银行整体效益不断增长。
一、商业银行客户关系管理的主要内容
每个商业银行在开展各种业务时，都需要客户提供相关资料，并递交相关申请单，因此，他们有着比较完整的客户资料，对于客户的资金流通情况有比较清楚的掌握。在实践过程中，客户关系管理的主要目的是维系现有的老客户、发现优质客户和合理分化客户质量，从而为商业银行开展相关业务提供可靠参考依据。总的来说，商业银行客户关系管理的主要内容主要包括如下几个方面：
1.客户信息有效维护。
在客户关系管理中，客户信息的有效维护是非常重要的组成部分之一，对于提高客户信息真实性、准确性等有着极大作用。与此同时，根据客户的相关信息，商业银行会建立合理的价值评估体系，以对客户进行准确分类，从而提高客户办理相关金融服务的满意度。由此可见，商业银行通过整理、分类比较完整的客户资料，可以实现客户贡献数学模型、分值评估等合理构建，对于促进商业银行长远发展有着重要影响。
2.客户营销管理。
在社会不断发展的情况下，商业银行的客户变得越来越多样性，因此，客户营销渠道也相应的增多，不仅有柜台服务、电话银行，还有网上银行、手机等。所以，客户关系管理需要对不同的客户进行准确记录和分类，才能为客户营销做好铺垫，以在全面分析客户营销活动效果的基础上，综合评价商业银行提供的相关服务，对于客户对银行的信任度有着极大影响。
3.客户销售管理。
目前，我国较多商业银行已经对客户经理制度给予高度重视，通过客户激励的方式向客户推销和讲解各种产品，不但能现场为客户提供相关帮助，还能接触相关便携式电脑、移动通讯设备等为客户分析，从而让客户全面、详细的了解整个产品的情况，对于获取最真实、最可靠的客户反馈信息有着极大作用，是满足客户更多需求和提高营销业绩的重要途径。
4.客户服务管理。
在充分利用各种技术和终端软件的情况下，商业银行可以获得比较全面的客户信息，如手机银行、网上银行、网点服务等，是客户关系管理的重要内容之一，不仅有利于提高商业银行的服务质量，还能促进商业银行客户服务方式更加多样化，对于促进商业银行未来可持续发展有着重要影响。
二、客户关系管理在商业银行应用的重要意义
在各种商业银行不断增多的情况下，金融环境变得越来越复杂，大大提高商业银行的管理难度，不仅要对产品竞争给予高度重视，更要加强客户关系管理，才能更好的促进商业银行进一步发展。
1.促进商业银行经营模式不断向着新精英模式方向转变。
根据商业银行的运营情况来看，当前的收入来源主要是利息，在金融市场快速发展和经济全球化发展趋势不断加剧的新形势下，企业客户、个人客户的数量变得越来越多，在一定程度推动商业银行金融产品的多样化发展，因此，金融服务、金额创新产品方面等收入也成为银行获取经济效益的重要途径之一。这种形势下，传统的经营模式已经很难获得很好的经营利润，必须提高全体员工对客户关系管理的认识和重视，全面加强客户关系管理，才能真正促进商业银行经营模式不断向着新精英模式方向转变，最终促进客户关系管理在商业银行中有更广泛的应用。在实践刚从恒指，客户关系管理的合理应用，有利于改善商业银行和客户之间的管理模式，并使商业银行内部的各种资源得到最有效利用，已在全面、分类和集中管理各个领域涉及的与客户相关的信息的基础上，有效提高商业银行的管理效用，对于降低商业银行的运营成本、提高服务质量和客户满意度等有着极大作用。
2.促进商业银行在金融业中的核心竞争力不断提高。
在外资银行不断增多大环境下，我国金融市场的快速发展，给商业银行核心竞争力提出了更高要求，不但要注重金融产品的多样化和多元化，还要加强客户关系维护、管理和合理运用，才能真正提高商业银行的综合实力。由于外资银行会吸收我国很多公司客户和个人客户，致使商业银行客户量不断减少，并且，外资银行的服务更加优质，不但能提高公司客户与个人客户投资理财的利润，还能真正吸引更多客户，给我国商业银行长远发展造成极大不良影响。因此，高度重视客户关系管理问题，不但增强商业的信用办卡影响力，还能降低商业银行的风险，对于提高商业银行的核心竞争力也有着非常的作用。
3.以客户为中心的业务流程、系统架构的发展需求。
目前，国内外很多银行都已经经历了一产品、市场为发展中心的阶段，因此，在我国各种银行管理体制不断改革的情况下，商业银行的管理水平、服务水平等都得到了快速提高，不仅开发出更多产品，在客户心目中的地位也得到更好的巩固，对于促进商业银行长远发展产生着重要影响。因此，在这种形势下，商业银行必须高度重视客户关系管理，加强业务结构调整，注重信贷业务的多样化、多元化发展，才能更好的满足以客户为中心的业务流程、系统构建的发展需求，最终促进商业银行整体效益快速增长。例如：以客户为服务中心，简化各种业务的办理流程，提高服务质量，并注重产品营销的差异化，对于获取更多客户的信赖和支持有着极大作用。
4.非金融或其它金融机构带来巨大竞争压力。
在信息技术和网络技术不断推广的情况下，新金融机构的数量不断增多，给个人客户、公司客户提供了更广阔的选择空间，如果保险公司、基金公司等。与此同时，商业融资公司、企业、工商企业等非金融机构逐步深入金融领域，大大提高商业银行的竞争压力。因此，注重客户关系管理的科学应用，建立与金融市场发展和客户需求相符的管理制度，才能使银行和客户真正形成稳定、和谐的关系，最终为商业银行可持续发展提供重要支持。
三、客户关系管理在商业银行应用的问题和策略
目前，商业银行已经触笔建立了客户关系管理的系统模块，虽然还处于初级发展阶段，但在商业银行核心竞争力提升上发挥的作用已经越来越重要。对客户关系管理在商业银行中应用的整体情况进行全面分析来看，其存在的问题主要体现在如下几个方面：一是，进程比较缓慢。从开始很难接受“顾客至上”理念的情况到逐步融入商业银行客户关系管理，员工的认识、重视程度都不够高，致使客户关系管理的深层意义无法得到准确理解。与此同时，商业银行部分员工的服务意识不够强，主动服务意识非常薄弱，片面的认为有需求的客户会主动到银行来，给商业银行留住老客户、开放新客户带来极大阻力。二是，没有可行、合理的理论指导。最先开始，客户关系管理是在国外不断推广的，因此，国外在管理理念、相关条件、科学技术系统支持等方面都已经比较完善，但与我国商业银行的发展并不能完全符合。因此，客户关系管理在我国商业中应用，出现一些不良情况，很难被我国较多商业银行多接受，并且，没有可行、合理的理论指导，大大影响客户关系管理在商业银行应用的实际效果。三是，计算机水平整体不够高。在受到计算机水平影响的情况下，客户关系管理的很多数据库得不到有效建立和完善，客户的信息也无法及时更新，从而导致客户信息混乱、不完整和不准确等问题存在。与此同时，商业银行客户的信息不够信息化、不全面等，根本无法真实反映客户的具体情况，最终影响客户关系管理应用的整体效用，大大降低商业银行各种决策的科学性和可行性。四是，经营体制急需改进和完善。目前，较多商业银行的经营体制都是阶梯式模式，并且，以追求利益为目的的经营理念也有着极大影响，从而造成客户信息结构不够完整和不真实。与此同时，各种决策的讨论时间较长、牵涉范围较广，大大降低商业银行的客户服务效率，致使较多客户流失，最终无法留住老客户。根据上述客户关系管理在商业银行应用存在的相关问题，在实践过程中应采取的策略主要有如下几个方面：首先，注重客户关系管理系统的不断优化。由于客户关系管理的应用需要较高的技术水平，因此，科学优化服务流程，快速转变管理理念，才能让客户对商业银行的形象有新的认识，并加深客户对各种金融产品的理解，对于提高商业银行的服务水平有着极大作用。其次，注重服务模式、营销方式等的创新。在社会、经济快速发展的新形势下，商业银行想要更好、更快的发展，就必须高度重视客户关系管理，加强服务模式、营销方式等的创新，才能真正改善银行和客户之间的关系，对于及时解决客户提出的相关问题有着重要影响。最后，注重专业人才培养。在商业银行的长远发展中，客户关系管理的科学应用，需要专业人才提供支持，才能真正提升商业银行的综合实力，从而在不断升级服务系统、更新服务方式等基础上，推动商业银行的现代化、信息化发展。
四、结语
综上所述，在我国市场经济快速发展的大环境下，根据商业银行的实际情况，注重客户关系管理的合理应用，提高全体员工对客户关系管理的重视，并全面落实上述几个策略，对于提升商业银行的服务水平、管理效用等有着重要作用。
作者：林轶君 单位：交通银行三明分行
参考文献：
[1]肖雪.客户关系管理在商业银行的应用[J].时代金融,2014,33:110-111.
[2]雷晨光,陈运娟.大数据时代下商业银行客户关系管理思维变革[J].金融与经济,2015,04:63-65.
[3]徐凌.商业银行客户关系管理的现状与对策[J].新课程学习(下),2014,05:164-165.
[4]赵巧.我国商业银行客户关系管理应用的探索研究[J].商业经济,2014,23:113-115.
篇5
针对中国的银行业发展情况，面对信贷风险如何防空的问题是目前阶段的重要研究课题。保障商业银行的信贷安全能够有助于银行业的健康发展，并且重塑了商业银行平稳、安全的运营秩序，保障了国家金融体系的安全，增强了我国银行宏观发展信贷风险管控能力，使我国的国民经济在平稳、安全、持续的发展环境中不断发展。本文主要通过对商业银行的防范能力进行科学分析，并且有针对性的提出商业银行信贷风险防控手段，有效提高了商业银行的信贷风险防控能力。
一、商业银行的信贷风险
（一）道德风险
在商业银行的信贷活动中，企业道德性主要通过资金使用、运营、收益、偿还情况等具体信息展现出来，在实际运行过程中，商业银行往往对于信贷企业的实际数据信息了解不清晰，在商业银行执行了信贷过程后，信贷企业作为债务人并没有进行良好的数据反馈，针对商业银行所关心的资金使用合理性和信贷资金安全性方面内容信贷企业没有及时的回馈和掌握，造成了商业银行的信贷安全存在不可控性，如果信贷企业出现破产、贷款挪用等问题会造成商业银行的单方面经济损失，并且信贷企业将经营风险直接转嫁给商业银行，严重威胁了商业银行的信贷资金安全。
（二）逆向选择风险
信贷过程中的逆向选择风险主要是指潜在的不良信贷来源于积极寻找贷款人，并且理想预期与实际情况相反的交易过程。信贷企业和商业银行在签订信贷合同时，企业经常会选择性的隐瞒自身的经营信息，造成了商业银行对于信贷企业信息的不完整性，商业银行为了追求高额利润将信贷资金交给了空间利润高、风险系数也高的接待人，增加了商业银行的逆向风险。由于商业银行和信贷企业的数据不对称性，造成了商业银行在未知的情况下产生了逆向喧杂，形成了不良贷款。
二、信贷风险管控手段
在信息经济学内容中，有效提供了解决信息不对称的具体办法，商业银行结合自身实际经营情况，有效制定具体的商业信贷风险管控机制，具体执行办法如下：
（一）信贷企业数据搜集完整性
在商业信贷的前期调研过程中，由于商业信贷存在逆向选择风险，所以商业银行必须通过科学的数据信息调研，完全性掌握信贷企业的实际经营状况和信贷偿还能力。商业银行要保证调研的数据信息真实有效，商业银行工作人员在信贷企业信息调研过程中要学会对信息真实性的甄别，保证数据信息的数量齐全、可信度高、时效性强。
（二）建立科学的企业信用评估体制
近年来，我国的商业银行通过不断借鉴外资企业的信贷审核机制，组建了信贷风险评估机制，通过对信贷企业的信用评估有效反应了企业的信贷偿还能力，大大降低了商业银行的信贷风险。商业银行的评级机制要具有很强的实践操作性、数据调研指标完整性、量化分析模型设置科学性、数据整合信息的全面性等等，有效将商业银行的不良信贷资产进行科学剥离，并且通过有效清理信贷企业的不良资产后降低新生信贷不良资产产生。所以商业银行的信号用评估体制要有效结合工商、金融、税务等众多部门结合制定，综合信贷企业的贷款偿还记录、经济实力等进行科学评级，并且建立完善的跨行信用信息公开行动，有效解决信用系统的信贷风险问题。
（三）加强合约限制性
在商业银行信贷过程中，为了降低信贷风险，商业银行必须坚持依法进行信贷风险管理，并且在信贷合约中添加限制商业接待企业参加金融风险活动经营等具体条款。在信贷合约中加入限制性内容能够有效监督信贷企业的经营项目，保障商业银行的资金安全，降低商业银行信贷风险。接待企业在接收到银行贷款后，如果从事不可控性风险经营活动就增加了商业银行的信贷风险，所以在审核信贷企业偿还能力情况的过程中，商业银行必须加强对信贷企业的履约习惯性调查。商业银行必须严格监管信贷企业的经营内容，加强信贷企业的强制性合约执行监管，有效保障商业银行的信贷资金安全。
（四）强化外部建设环境
在加强商业银行的信贷风险管控过程中，通过完善金融法律体制，增强对数据报表的虚假编造和提供不真实信息等行为进行依法严惩，保障我国的会计审核标准体系和国际进行科学接轨，促进会计审核信息能够全面准确的将企业的资金流动能力、资产负债情况、贷款偿还能力等等展示出来，有效完善数据信息公开制度，依法建立科学的企业数据系统，让商业银行能够快速的搜索到企业具体经营信息，便于商业银行的信贷风险管控[5]。增强商业银行的审计、会计和企业的信用数据评级等等社会监督机构的建设，并且依法加强社会监督机构虚假的数据信息和信用评级报告等等不合规项目的运行，保障商业银行获得的企业数据信息真实有效。
三、结束语
随着社会经济不断发展，对于商业银行的信贷风险管控能力也提出了全新的发展要求。信息不对称对于商业银行的发展起到了限制作用，不利于商业银行的长久发展，制约了商业银行信贷风险管控能力的提高。通过不断完善商业银行的信贷风险掌控能力，有效降低了商业银行的信贷投资风险，促进了商业银行的发展，为我国金融体系的完善奠定基础。
参考文献：
[1]李云龙.商业银行信贷风险及防范的策略[J].经济， 2017（1）：00041-00041.
[2]武春桃.信息不对称对商业银行信贷风险的影响[J].经济经纬， 2016， 33（1）：144-149.
篇6
一、引言
金融风险是商业银行在成长发展过程中不可避免的现象，在应对金融风险的过程中商业银行如果不能处理好，那么动态的金融风险很有可能会影响到商业银行经营管理活动的正常运行，并对其发展产生极其不利的影响。2012年6月7日，银监会正式颁布了《商业银行资本管理办法（试行）》规定2013年1月1日起正式实施，要求商业银行应于2018年底前全面达到相关的监管要求。
二、金融风险的相关表现
（一）财务风险
财务风险是指商业银行由于其财务结构不合理，融资不当导致银行出现丧失偿债能力最终导致银行预期效益下降的风险。财务风险是商业银行在财务管理过程中必然要面对的一个现实性问题财务风险的存在往往是客观存在的，银行管理者只能通过加强措施降低风险，但是不能完全消除其风险的存在。
（二）信用风险
商业银行在成长发展过程中，其利益实现和交易对手自身的信用额度有一定的关联性，如果商业银行的交易对手未能履行约定契约中的义务而导致经济损失，这种损失成为信用风险。
（三）流动风险
指商业银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。流动风险增大会对商业银行的运行产生致命性的打击。
（四）利率风险
随着我国经济的发展，商业银行的不断增加，导致市场利率变动性加大，其中利率风险指的是市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性，其中商业银行在利率变动大的情况下面临的是议价能力的低下导致商业银行的利率风险较大。
金融风险对于商业银行的发展是十分不利的，但是很多商业银行的成长和发展过程中总是会不可避免的发生金融风险，商业银行必须要加强对金融风险的认识，理性的分析金融风险的特点以及引发金融风险的因素，只有在对金融风险进行科学化的分析的基础之上才能有效规范金融风险的发生。
三、《办法》对商业银行产生的影响
（一）资本定义发生变化可能会导致商业银行资本充足率有所下降
在《办法》中增加了核心一级资本的扣除项目，调整计入二级资本贷款损失准备口径，逐步剔除不合格二级资本工具，这些都会造成资本的减少。
（二）《办法》的颁布对商业银行的结构和经营模式有了更高的要求，包括将操作风险纳入风险资本计算范畴，取消对境外和国内公共企业的优惠风险权重
《办法》的颁布对商业银行的资本管理能力有了更高的要求，商业银行内部面临着更加严峻的考验。
1.融资方式有待改变。新资本监管标准更加强调普通股民等核心一级资本对商业银行的影响，这就导致商业银行需要依靠发行次级债等方式补充附属资本的作用有所减弱，商业银行在这种情况下只能向更高成本发行股票筹集资金的方式转变。
2.传统盈利模式受到制约。《办法》对资本的硬约束会限制传统业务的增长，尤其会到那些以利益差为主要利润来源的盈利模式将会造成负面影响，进而影响银行利润的增加。
3.信贷结构急需调整。《办法》在强化商业银行的资本约束机制的同时也下调了小型企业和个人贷款的风险权重，商业银行在这种情况下要积极调整优化信贷结构，加快业务转型势必成为提高自身利润的一条重要渠道。
四、金融风险持续性的分析
金融风险发生的原因王往往比较复杂，其中既包括客观因素，又包括主观因素，客观因素指的是国家政策的变化，人民币升值，国外企业进入国内市场等等原因，其中客观因素往往具有不可避免的特征。主观因素包括商业银行管理人员对市场的认识不清，商业银行市场信用额度下降，这些都会导致商业银行发生金融风险。为了降低金融风险的破坏性，加强对银行业的监管，对于防范系统性风险，促进商业银行转变发展方式有重要作用。
金融风险在时间上具有持续性，不会随着时间的推移而消逝，在时间序列方差中呈现不规则的波动。金融风险的持续性又称为发差持续性，风险的持续性将会对企业的投资产生持续的影响，因此应该引起商业银行的高度重视。加强对金融风险持续性的研究，从而制定有效的投资策略，降低商业银行投资风险，提高商业银行经济效益。
五、规避金融风险的策略
（一）完善商业银行的预警系统
金融风险预警系统是建立在商业银行对金融风险科学认识的基础之上的，建立完善的预警系统对商业银行抵抗金融风险具有重要作用。在金融预警系统下，商业银行内部的各项活动都会受到严格的监管，随着我国商业银行的高速发展，商业银行要根据自身情况，积极研发和自身企业相符合的预警系统，定期实施金融风险应急预案，降低金融风险对银行造成的负面影响。
（二）优化企业结构
随着时代的发展，各行各业在发展过程中要根据时代的发展调整结构，商业银行也不例外，商业银行在其发展的过程中，需要根据时代的变化积极采取措施进行改革，调整产业结构。商业银行经济增长方式的转变，进而提高企业产品质量。提高服务水平，从而增加核心竞争实力，在金融市场中可以占据一席之地。
（三）强化对商业银行资本充足率的分析和监管
要重点关注商业银行《办法》实施前后各项工作指标的变化情况，防止商业银行为了达到指标而进行违法操作所带来的风险。
（四）现场审计过程中根据风险的高度确定审计的范围，内容和重点
在现场审计过程中，根据国有商业银行业务风险高低确定审计的范围，内容和重点，要加强对那些新生金融业务的监管力度，提高国家相关的法律和制度建设，促进商业银行风险的下降。
六、结束语
加强对金融风险的持续性原因的研究有利于减轻商业银行面临的危险，有利于为银行规定规避策略。但是对于金融风险的持续性研究，我国仅仅是一个开始，这就需要广大的金融人士在今后的工作中要不断累积经验，总结相关的理论，实现商业银行的有序发展。
参考文献
篇7
[中图分类号] F830.33 [文献标识码] A
Abstract： The risk control of credit business is the inevitable requirement of healthy development of commercial banks， is the important requirement of development of China's financial market and is the key measure to keep the competitiveness under the background of financial crisis. Our commercial banks now have low understanding degree of financial crisis influence， blind credit business development， and imperfect risk early warning and response mechanism， and necessary input to the credit risk management. Commercial banks should strengthen the understanding of financial crisis， strictly supervise credit business development， establish and improve the risk early warning and response mechanism， and moderately increase the investment of credit risk management， so as to strengthen the risk control and management ability.
Key words： financial crisis， commercial banks， credit business， risk control
[文章编号] 1009-6043（2016）12-0127-03
一、引言
风险控制是商业银行在发展过程中的一项重要战略，而随着金融危机对各行业发展的影响作用不断加重，这在很大程度上加大了商业银行在授信业务风险控制方面的压力，因此，在金融危机背景下，商业银行实施严格的授信业务风险控制是其发展的必要措施。但是，当前我国商业银行在授信业务风险控制方面还存在诸多的问题，对金融危机的影响认识程度较低、授信业务的发展存在盲目性、缺乏完善的风险预警及应对机制、缺乏对授信风险管理的必要投入等，这些都在很大程度上阻碍了商业银行在金融危机背景下对授信业务风险控制的能力。
二、金融危机背景下商业银行授信业务风险控制的必要性
（一）授信业务风险控制是商业银行取得健康发展的必然要求
随着我国金融市场的不断活跃，商业银行面临的市场竞争不断加剧，因此各商业银行都不断加强授信业务的发展，以此取得更为高效的发展。而在金融危机背景下，由于其对商业银行发展带来的影响不断深入化，因此加大对授信业务的风险控制对商业银行而言是其取得健康发展的必然要求。授信业务直接牵扯到商业银行发展的各个方面，是其发展的根基业务，而强化相应的风险控制更是成为商业银行其他类型风险控制的重要基础。所以，加强商业银行在金融危机背景下的授信业务风险控制是其取得进一步发展的必然要求之一。
（二）授信业务风险控制是我国金融市场发展的重要要求
商业银行等金融机构构成了我国金融市场的主体，其风险控制情况将直接影响着我国金融市场能否实现健康稳健运行。随着金融危机影响的进一步加剧，商业银行的授信业务风险控制难度不断提升，其对我国金融市场的发展也带来了较大的难题。因此，加强商业银行对授信业务的风险控制不仅关系到商业银行的发展，更是关系到我国整个金融市场的发展。众所周知，金融市场的发展具有牵一发而动全身的效应，商业银行作为重要的金融主体，其风险控制情况对金融市场的发展具有至关重要的影响，因此强化商业银行在金融危机背景下授信业务的风险控制能力也是我国金融市场发展的重要要求。
（三）授信业务风险控制是保持商业银行竞争力的关键举措
随着我国金融市场的发展不断步入正轨，商业银行的竞争不断加剧，而风险控制成为影响商业银行市场竞争力的关键因素之一。当前，为了实现自身的高速发展，各商业银行都在授信业务方面加大了发展的力度，使其自身获得较大的经济利润，但是真正决定其竞争力的最终还要取决于风险控制。如果商业银行在后金融危机影响下难以做好授信业务的风险控制工作，则会导致其资本的流失，其整体的发展将受到较大的限制，这也会在很大程度上降低商业银行的市场竞争力，使其发展乏力甚至出现倒退的情况。因此，如何实现有效的授信业务风险控制成为商业银行增强自身竞争力需要关注的重要问题之一。
三、金融危机背景下商业银行授信业务风险控制存在的问题
（一）对金融危机影响的认识度较低
随着全球经济一体化尤其是金融市场化的发展，金融危机的影响将会更加深远。而当前商业银行在授信业务风险控制方面存在的首要问题就是对金融危机及其影响的认识度较低。一方面，很多银行管理人员由于业务方面的要求，而忽视了对金融危机的防范工作，缺乏风险控制意识，在授信业务上只是根据相关的流程办事，没有进行慎重的考虑。另一方面，我国大部分银行受到政策的影响较大，其在实施授信业务的过程中还没有综合考虑到金融市场变动可能带来的风险因素，而这些风险因素一旦达到某一标准之后将会产生不可估量的危机，对整个商业银行乃至金融市场都会造成极大的不利影响。
（二）商业银行授信业务发展存在盲目性
商业银行的授信业务能够为其带来丰厚的利息收入，这也是我国商业银行的主要收入来源之一。因此，随着市场竞争的不断加剧，商业银行越来越重视对授信业务的发展工作，而忽视了对授信业务全过程的风险管理。一方面，授信业务管理人员本身的风险意识较为淡薄，其对企业所提出的各项申请只是进行表面上的检查，而没有综合当前行业、市场等情况对其未来的发展进行预估，因此使得授信业务埋下了风险隐患。另一方面，我国商业银行在授信业务方面还存在一定的恶性竞争现象，在利润的驱动下，商业银行很难通盘考虑全球金融市场变动可能带来的金融危机，盲目性的发展会降低商业银行对授信业务风险控制的意识和能力。
（三）缺乏完善的风险预警及应对机制
近些年来，在我国相关政策的推动下，商业银行的风险控制措施不断完善，但是全球金融市场的变动越来越难以估计，其风险隐患和影响越来越大，使商业银行的风险预警及应对机制显得措手不及。一方面，商业银行在办理授信业务的过程中，不断面临新的审批问题，而现有的政策还没有得到更新，只能借助于已有的机制对其进行审批，这就难以对授信业务的风险进行及时有效的预警。另一方面，在发现风险因素之后，现有的应对机制显得捉襟见肘，而机制的制定和实施存在时间差，在高速发展的金融风险下，其控制力显得十分有限。这些都在很大程度上降低了商业银行授信业务风险控制的能力。
（四）缺乏对授信风险管理的必要投入
授信业务风险控制需要大量的资源投入，当前商业银行对授信业务风险控制的投入相对不足。一方面，在机构设置上，大部分银行的授信机构基本成熟，但是其职能的发挥存在较大的问题，需要的审批环节依旧较多，而其时滞性阻碍了授信业务的发展，同时对相关人员的职能的发挥监督不足，使其存在舞弊现象，也增加了授信业务的风险因素。另一方面，在资金和人员方面的投入有所欠缺，授信业务相对繁琐，而目前存在一人身兼多职的现象，其对各项业务的办理存在表面性，难以对其实现全过程的风险控制。资源投入不足也是商业银行授信业务风险控制不力的重要原因。
四、金融危机背景下商业银行授信业务风险控制的对策建议
（一）强化商业银行对金融危机的认识
金融危机背景下要想强化商业银行对授信业务的风险管理能力，必须要首先提升对金融危机及其影响的认识程度。一方面，要对银行各部门的管理者定期进行金融市场相关知识的培训，使其充分认识到金融危机产生的原因及其传播和影响，预先做好应对金融危机的思想准备，以此指导其授信业务的发展。另一方面，要积极学习和吸收国外商业银行授信业务风险管理的经验，根据我国金融市场及银行的发展情况进行综合性的利用，指导商业银行在金融危机背景下实施更为有效的授信业务风险控制。
（二）严格监管授信业务的发展
商业银行为了提升自身竞争力不断拓展授信业务，而这种盲目性也加大了风险因素，因此金融危机背景下必须要全面严格监管银行授信业务的发展。一方面，要严格落实各项审批环节，根据对借款企业及个人资料的审核，根据行业和市场的发展情况，对其实施授信业务，在授信额度方面进行控制，将风险隐患降低到最小化。另一方面，要充分结合近些年来金融危机的产生和传播情况，对其影响力进行研究，在经济周期内适度发展授信业务，将其控制在可控范围内，避免过快发展带来风险隐患，在各项业务的发展上实现渐进性和高控制性。
（三）建立健全风险预警及应对机制
一方面，要根据金融市场的不断变动和国家政策的变化对现有的授信业务等预警机制进行更新，在原有的基础上制定出更为实用和有效的风险控制预警机制，为商业银行实施的授信业务做好制度层面的保障，以此强化其风险控制能力。另一方面，要严格落实各项授信审批制度的实施情况，通过严格的外部监督和内部监督，将各项风险因素进行严格的排查，避免金融危机对商业银行授信业务带来风险隐患和影响，实现商业银行授信业务的健康发展。
（四）适度加大对授信风险管理的投入
加大相关的投入是商业银行增强授信业务风险控制的关键。一方面，要完善部门的设置，并加大对硬件和软件设备的投入，采用先进的风险预警系统对授信业务进行实时的监督，避免全球金融危机可能带来的风险隐患。另一方面，要在现有的基础上对其授信人员进行培训和指导，使其在实施授信的过程中能够提升专业技能，加强对风险的预警能力，提升授信人员风险分析和控制的能力，实现商业银行对授信业务风险的严格控制。
五、总结
商业银行的发展在很大程度上建立在授信业务基础之上，金融危机的影响使商业银行授信业务风险控制的难度不断加大。从研究来看，商业银行应该从强化对金融危机的认识、严格监管授信业务的发展、建立健全风险预警及应对机制、适度加大对授信风险管理的投入等方面来强化其在金融危机背景下的授信业务风险控制能力，以此全面提升商业银行的风险管理能力，实现自身的健康长期发展。
[参 考 文 献]
[1]李锡良.商业银行授信风险管理研究[J].财经界（学术版），2015（12）
篇8
与大型商业银行相比，中小型商业银行的票据业务总体呈现数量少、发展慢且类型单一的总体趋势。这是由中小型银行自身的一些发展局限性造成的，但是对于中小型商业银行来说，发展票据业务也是其拓宽经营的一个重要方式，所以要在对中小型商业银行基础进行了解的情况下对现存的问题进行分析，寻找合适的解决方式，为中小型商业银行的票据业务寻找新的发展思路则是本文所要描述的重中之重。
一、中小商业银行票据业务存在问题分析
1.中小商业银行票据业务信用问题。商业银行的票据业务发展离不开信用二字，而信用问题之一就是商业银行保证金未缴或保证金不足，第一，如果未按比例收取保证金或保证金的收取金额存在不足，那么对于中小商业银行来说就会因为大量银行垫款而出现信用风险。第二，一些中小商业银行会出现把贷款转为定期存款作为申请承兑的质物，这样就把成对风险转化为信贷风险，可是真正的额偿还来源并没有被落实，相反还因此而虚增了中小商业银行的贷款规模，这种通过非正常方式而建立的看似扩大了的票据业务却存在信贷泡沫的风险。
2.中小商业银行票据市场交易主体小、流动性不足。对于我国中小商业银行来说，参与其中的票据市场的金融机构一般都为一些中小型企业，而在票据一级市场中，几乎没有大型的交易主体，这使得中小型商业银行的票据发展规模始终维持在小范围内。其次，由于部分中小型商业银行的票据审查制度存在漏洞，在审查的过程中很有可能出现假票，而有些中小商业银行为了避免受到假票而采取有选择性的接收票据的方式，这在一定程度上就对票据的流通产生了影响，且对整体票据的流动相产生很大的影响，甚至会降低最终的票据贴现率。
3.中小企业信用环境和作为中介多要求的信用存在偏差。中小商业银行由于自身的能力和业务量限制，票据业务数量较一些大型商业银行来说总量较小，且银行票据所占比率较高而一些商业性票据所占比例较小，甚至几乎没有。而且由于跟大型商业银行相比，中小商业银行的企业经营效益也有限，所以一些银行承兑汇票成了企业圈钱的重要手段，一些企业用少量的存款就能获取银行承兑汇票，而由于企业自身规模较小或发展形式不利，到了承兑期企业无法承兑而最终导致银行对其追加信贷规模，或用一些虚假合同或增值税发票等变造票据，造成银行资金流动性的风险，这对于中小商业银行来说不仅在信誉上有损形象，在票据业务的涉及上也加以防范，对中小商业银行的自身发展也是不利的。
二、中小商业银行票据业务创新发展思路
1.创新完善票据业务制度确保票据交易真实性。中小商业银行应该积极采取一切有利因素对票据业务设计全方位的监督管理措施，首先，要对票据加强真实性管理，对承兑资产状况、经营前景等作出评判，要始终保证票据的真实性。其次，要对中小商业银行的人员素质进行提升，适当开展各种培训活动等，加强票据人员的业务能力和素养，增强责任心，从经办过程中降低票据的风险。最后，要利用先进的技术手段对票据真实性的审核提供帮助，降低票据作假给市场带来的风险，保证中小商业银行票据市场的可靠真实性。
2.建立中小商业银行风险控制制度。要想建立完善的风险控制制度，首先就必须要把中小商业银行的票据业务纳入信贷管理的范围内，要加强对票据承兑的条件审核，同时要对中小商业银行的保证金制度进行规范执行。在此基础上，要建立一系列的风险监测预警系统，对相关票据业务的企业进行经营业务的资金跟踪，通过资金和再贴现来加强对中小商业银行票据市场的风险的管理控制。让企业与中小商业银行的业务能实现双方共赢的局面，为中小商业银行的发展提供更多的业务平台。
3.建立中小商业银行票据业务管理中心。相比一些大型的商业银行，我国的中小商业银行则显得数量众多，但是由于相对没有大型商业银行的优秀客户资源和管理控制，中小商业银行在票据业务方面显得动力不足。针对此情况，可建立中小商业银行票据业务管理中心，整个各中小型商业银行的票据业务管理经验，确定合理的交易价格，加速信息流通，并对票据市场的存在风险进行整体的观测预报，让区域内所有的中小商业银行能在票据业务管理上做到资源整合、秩序有条，促进中小商业银行票据业务的成熟发展。
三、结束语
我国中小商业银行在票据业务区域的发展因为受到主客观各种原因的限制而呈现出一种动力性不足的局面，而对于中小型商业银行来说，发展票据业务也是其拓宽经营的一个重要方式，所以要在对中小型商业银行基础进行了解的情况下对现存的问题进行分析，寻找合适的解决方式，为中小型商业银行的票据业务寻找新的发展思路。针对这种情况，本文给出了对于中小商业银行在票据管理、风险控制、资源整合、放宽政策等四个方面的创新发展思路，以期我国中小商业银行能在票据业务的管理运营上更加成熟。
参考文献：
[1]孟根帆.我国商业银行票据业务风险研究[D].2012..
篇9
近年来，经济全球化的不断发展，让宏观经济形势变得越来越复杂，同时给各行各业发展带来了巨大的挑战和机遇，尤其是对于商业银行来说，客户端的变化不仅给商业银行带来了巨大挑战，同时也带来了更多更好的发展机遇，能够让商业银行打破传统固有的经营理念，并在此背景下根据自身实际情况改革创新经营模式，实现自身长足发展。在国家政策的大力支持下，商业银行应该加快改革创新的步伐，充分发挥自身优势，不断提升自身经营水平、服务水平和质量，创新业务开展模式，不断促进商业银行可持续稳定的发展下去。
一、宏观经济形势下商业银行面临的困难和挑战
（一）宏观经济形势给商业银行零售业务带来巨大冲击
第一，商业银行储蓄存款基数出现了明显的下降。春节前后是返乡返程的高峰期，也是储蓄存款的高峰期，更是商业银行奠定整个年度储蓄存款的最佳时期。现阶段，人们对资金的把控非常谨慎，对于有一定风险的理财产品而言，人们更愿意选择银行存款。但是自疫情以来，人们外出的频率明显减少，居家率明显上升，因此导致商业银行大厅人流量急剧下降，银行储蓄存款的增长趋势并没有达到理想的预期。疫情让各行各业都受到了不同程度的影响，人们的人均收入也有所下降，导致商业银行的储蓄存款总量同比下降较多。第二，宏观经济形势给商业银行的信用卡和消费贷业务也带来了巨大冲击。在通常情况下，第一季度为消费贷款投放量较多的时期，但是由于春节期间人们还有一定的储蓄资金，那么就在很大程度上降低了信用卡和消费贷的业务量。第二季度，信用卡和消费贷业务出现了上升趋势，主要是因为受到疫情的影响，企业不能正常复产复工，百姓的储蓄资金不能满足日常生活所需。第三，风险管控形式比较严峻。在疫情期间，虽然人们的收入有所降低，但是生活消费不减反增，资金呈现入不敷出的现象，因此就出现了个人消费贷款，信用卡透支等不良行为，使商业银行信贷资产管理面临巨大挑战。
（二）商业银行对公业务承受着巨大压力
首先，我国出台了一系列积极的财政政策和稳健的货币政策，这样就在很大程度上加快了货币的流动性，一方面，导致商业银行的议价空间比较小，利润增长难；另一方面，银行要承担更多的社会责任，加大力度，支持实体经济，促进企业全面复工复产。在此背景下，银行只有响应国家号召，开放较为宽松的信贷政策，帮助企业度过艰难时期，商业银行才能实现利润增长。其次，风险敞口对商业银行存在较大影响。企业在日常经营发展过程中，由于某种因素的影响导致资金链断裂时，对与其关联的商业银行将带来直接损失，但与此同时，企业仍旧承担着偿还商业银行贷款的压力，导致企业发展更为困难。因此，遭遇此种情况时，商业银行要先调查清楚是什么原因导致企业资金链断裂，然后去全面了解企业财务的实际情况、资金动向及其具体问题，这样不仅能够把商业银行的风险降到最低，还能够充分利用商业银行的信贷政策让企业顺利渡过本次危机。另外，我国外贸出口行业发展渐缓。相关数据显示，2020年第一季度的外贸出口比以往外贸出口下降了将近20%。我国外贸出口比例的下降让一部分侧重服务于外出口贸易企业的商业银行在国际业务方面承受了较大压力。
（三）商业银行投行业务推进不顺利
首先，在我国国债利率比较低的情况下，商业银行购买国债会占据商业银行很大一部分流动资金，进而导致信贷资金的投放量相对较少，但如果提高国债利率改由民众购买，则会使市场利率得到较大幅度的攀升。其次，经济驱动力变化降低了贷款业务驱动力。一般情况下，商业银行的贷款大户才是信用债发行主体和地方债承接主体。从市场角度来说，我国在现阶段虽然越来越支持实体经济的发展，也进一步明确了支持实体经济的技术策略，补助直接针对小微企业贷款实际投放情况，对债券市场利率短期内形成了一定的利空，但市场流动性依然宽裕，利率是不可能实现反转的。
二、宏观经济下商业银行应对挑战的措施和建议
（一）加快数字化转型速度，培养发展新动力
第一，商业银行应该打破固有的营销方式，不断创新把线上与线下结合起来，相互配合，共同营销，拓宽销售渠道，使客户的体验感和满意度得到进一步提升。另外，还要充分利用现代技术和数字化系统，加快数字化转型速度，进而转变营销人员的工作模式，实施智能管护和精准销售，进一步提高工作效率。第二，加强精准营销。商业银行应对内部系统的数据进行整理和分析，对于贵宾客户以及潜力客户进行精准营销，逐渐把具有潜力的客户转变成贵宾客户，不断提升对贵宾客户的服务水平和质量，提高这些客户对商业银行的满意度，避免贵宾客户的流失，从而提高高端客户贡献度。第三，提高营销队伍的综合素质和业务能力。商业银行应该定期对营销人员进行培训和考核，让优秀的营销人员参加进修，学习最先进的营销策略，进一步提升营销队伍的整体营销水准，把金融产品更好的营销出去。第四，不断完善和优化相关制度。改革创新零售制度流程，有效解决体制机制梗阻。详细地分析阻碍业务发展的问题，不断完善和优化相关制度，为业务发展奠定扎实的制度基础。
（二）加大对实体经济服务力度，不断提高资产业务质量
商业银行应该提高对资产业务的重视程度，充分发挥资产业务的巨大能量。首先，商业银行增加重大项目的营销力度，增加对国家重大项目以及工程的资金支持，为传统产业转型升级奠定扎实的基础，不断增加对新兴产业以及养老、健康、医疗、文化、旅游、教育等方面的支持。其次，把普惠金融项目做真做实。推动普惠贷款具有非常重要的深远意义，不仅可以让商业银行扩大优质客户群体，还能够满足商业银行转型发展的需求，同时也是商业银行体现政治担当和社会责任的重要途径和方式。商业银行应该增加对小微企业的扶持力度，研发多元化的担保方式，贯彻落实好小微企业的信贷政策。再次，要提高对乡村振兴发展战略的支持力度，不断推动“三农”产业的大力发展，使金融服务脱贫攻坚政策真正落地，实现乡村振兴发展战略。最后，还要不断促进农业龙头企业往更好的方面发展，并以此为核心向外部拓展，从而形成农业发展产业链，促使农业经济效益最大化。
（三）创新产品服务方式，提高产品服务水平
在互联网时代背景下，人们的需求不断发生变化，商业银行应该顺势而为，对各行各业提供相应的线上技术支持和线上服务。例如：完善线上采购流程及其便捷性；研究开发灵活多样的金融产品，促进消费贷款业务的发展等。
（四）把握信贷政策导向，科学指导业务经营
首先，商业银行应该对市场实际情况和发展方向进行全面详细的了解，进而实时掌握宏观经济、国家金融政策以及市场信贷政策导向。商业银行可以考察发展势头比较好的行业，对这些行业适当的增加短期信用贷款，这样能够增加传统资产行业资金的活跃性，促进企业的发展，还能够使行业银行的议价能力得到进一步的提升。其次，商业银行应该采取科学合理有效的方式降低信贷风险，要对贷款企业进行全面详细的考察和了解，保证信贷资金落到实处。在特殊时期，商业银行要提高对到期贷款收回情况的重视程度，只有随时跟进进度，才能够降低信贷风险产生的几率。另外，对于那些发展前景良好，但发展过程比较曲折的企业，商业银行应该进行全面详细的摸查，整理列好清单，根据企业发展情况以及规章制度，适当调整还款计划和续贷方式，有效帮助企业解决发展的困难问题，协助企业顺利度过难关。
三、结语
在宏观经济形势日益复杂的背景下，商业银行是国民经济的重要组成部分，担负着一定的社会责任，是促进中国经济平稳增长的重要保障。商业银行加大金融扶持力度，是履行社会责任的重要途径和方式，也是自身发展的要求。但同时，商业银行也面临着一定的困难和挑战，比如商业银行零售业务面临明显冲击、对公业务承受着多方压力以及投行业务推进不顺利，因此宏观经济下商业银行应对上述挑战采取得力措施，加快数字化转型速度，培养发展新动力、坚持服务实体经济，着力提升资产业务质量、以创新产品服务为提托、握信贷政策导向，科学指导业务经营等，以此来促进商业银行可持续稳定发展。另外，商业银行还要积极响应国家政策号召，坚持“以客户为中心”的经营理念，不断提高自身服务质量和水平，提升客户体验感和满意度，推动商业银行往更好的方向健康发展。
参考文献：
[1]熊民,陈茗,程静静.当前宏观经济形势下商业银行如何应对困难和挑战[J].现代营销(信息版),2020(05):98-99.
篇10
以发展的眼光来看，无论是大型企业还是中小型企业，在发展的初期阶段都必须要参与风险投资。经过几十年的发展，我国企业风险投资机制已经逐渐趋向完善，为促进企业的发展做出了巨大贡献[1]。而对于银行风险投资来说，虽然我国银行风险投资机制还不够完善，但是其对于促进银行和社会的发展依然具有重要的意义。商业银行是我国重点发展的银行之一，其信贷资金数目较多，将商业银行的信贷资金放入风险投资能够有助于产业升级，促进社会经济的快速发展。
一、商业银行信贷资金进入风险投资的必要性
对于商业银行本身而言，商业银行信贷资金进入风险投资是促进商业银行稳定、快速发展的必要手段。上世纪末，由于受到过度自由化的运营理念的影响，各国商业银行的营业额下降十分严重，破产银行的数量空前增加。在这种情况下，美国方面首先对商业银行进行了改革。经过改革之后，美国商业银行不仅开拓了投资运营渠道，而且提高了银行的收益，促进了当时科技行业和风险投资行业的发展[2]。美国商业银行的主要改革手段即是使商业银行信贷资金进入风险投资领域。虽然我国的基本国情与美国略有差别的，但是商业银行在我国同样处于重要的地位，且近年来我国通过不断政策和制度的改革，商业银行的收益仍然较少。为了促进商业银行自身的发展，我国商业银行信贷资金要而必须要介入到风险投资中。此外，商业银行信贷资金进入风险投资还能够促进资产结构的多元化发展，还有助于积累更多的资金投入到高科技发展中，实现高科技产业化发展。
二、商业银行信贷资金进入风险投资需要正视的问题
1.管理体制的问题
传统的银行管理体制为分页管理体制，这种体制对商业银行的发展和管理要求较为严格，会限制银行的自由发展和创新力度。风险投资需要银行以股权的方式进行参与，这一点对于当前我国商业银行而言是一大难题。传统管理体制下，我国商业银行并不能够参与股权投资。因此，要想实现商业银行信贷资金进入风险投资，必须要恰当处理银行和投资方之间的关系。从当前发展的局势，社会经济未来的竞争将会更加白热化，商业银行中传统业务由于竞争优势不强，必然会出现盈利降低的情况[3]。为了提高盈利，未来的商业银行也必须发展风险投资业务。当然，究竟应该如何发展投资业务需要银行根据具体情况进行具体分析。
2.成本问题
风险投资需要一定的成本，商业银行参与风险投资所需要的成本更是非常之高。一方面，我国当前的资本市场发展在诸多方面还存在着漏洞和缺陷，商业银行想要从事投资行业还欠缺一定的条件，包括金融工具的欠缺等；另一方面，银行风险投资机制在我国起步较晚，其发展还有诸多的不足，退出和进入机制均有待完善。此外，我国目前发展中的高科技企业均是中小企业，投资的成本较高[4]；再一方面，从社会信用担保制度的角度来看，我国相关的担保制度亟待完善，否则商业银行及时进入到风险投资领域也将难以达到降低风险的效果。
3.风险控制的问题
根据我国央视银行的相关规定，商业银行在进入风险投资领域前必须要先报批。报批的主要目的是成本控股子公司。该控股公司必须是独立的，其一切业务均要独立于当前的金融业务。在控股子公司的注册方面，政府相关部门如银监会等会加强对其监管，并根据实际情况规定该公司的发展规模[5]。与以往的准入门槛相比，当前我国商业银行信贷资金进入风险投资领域的准入门槛似乎能够更好的降低商业银行的投资风险。但是这些是从体制方面对比出来的，在实际的操作过程中，要切实降低银行的投资风险必须要重视其中的操作风险。因此，按照当前的操作来看，央视通过将或是商业银行信贷资金进入风险投资领域的方法，转移商业银行的低成本资金到投资企业中。其他的金融机构一旦效仿，就有可能引发其他违法乱纪的行为。而这种行为具有较强的复杂性和隐蔽性，监管部门很难发现，最终会影响社会发展的正常秩序。
三、商业银行信贷资金进入风险投资的对策及建议
1.加强完善风险补偿机制
商业银行在支持高科技行业发展的过程中经常面临收益和风险不对称的问题，要改善这种现状必须要提高商业银行对高科技企业的投资力度。而要吸引商业银行投资贷款企业必须要建立和完善风险补偿肌注：首先，高科技企业的贷款抵押品必须是未来的商业利益。如果高科技企业项目在未来能够获得成功，商业银行能够按照规定收取一定的收益。该收益制度而是不包括贷款本金和利息在内的收益，只有这样才能够有助于形成风险补偿机制[6]；其次，在贷款的方式方面，商业银行必须将知识产权等无形资产纳入担保范围，并由此建立完善的无形资产价值评估体系。这样能够扩大担保的范围，提高风险补偿；再次，创新企业的担保方式。中小企业贷款机构在带包过程中，需要建立有效的风险补偿机制，对商业银行增加额外的担保；最后，要积极探讨商业银行的融资方式。在向风险投资公司进行融资时，商业银行应该积极探索合适的方式及渠道，增强风险投资公司对企业的投资总额。
2.政府加大政策等扶持力度
从安全的角度出发，商业银行信贷资金进入风险投资必须要向借款人提供一定的抵押担保，而担保人必须要求有代偿能力。但事实上，许多的高科技中小型企业并不具备这样的能力，或者说许多企业在当时并不能被肯定有这样的能力。那么自然会字段商业银行信贷资金进入风险投资的发展[7]。因此，我国政府应该要向国际上其他国家如美国等学习，通过政府出资，单独设立针对中小企业的信用保证机构，以保证风险投资和借贷的安全性。当然，除此之外，政府还能够通过降低商业银行的投资税率、政策鼓励等措施加强对商业银行信贷资金进入风险投资领域发展的扶持力度，促进商业银行的风险投资。
3.培养优秀的专业人才
风险投资具有高风险的特征，要保证商业银行的投资安全必须要培养更多优秀的专业人才。这些人才必须要熟悉银行风险投资相关事宜，且善于理财和运营，在专业领域如计算风险概率和风险含量中具有较强的能力[8]。由于商业银行对社会发展的重要性，商发展风险投资的专业人员必须能够及时预测出商业银行风险的类型、时间和程度等，并根据预估的情况制定出有效的风险防范方案，增强商业银行的商业利润，促进商业银行的发展。
4.创新交易金融工具
商业银行信贷资金进入风险投资领域，发展风险投资业务必然需要严格控制交易风险。一般来说，风险投资的业务交易额较大，但是结算较为分散，且没有制定有效的保证金管理制度，需要每日进行结算。与传统的信贷风险相比，现代化的风险投资交易所面临的风险必然更大。但是我国资本市场的相关机制并不完善，商业银行又缺乏必要的交易金融工具，给我国商业银行信贷资金进入风险投资领域带来了诸多不便。因此，我国商业银行要进入风险投资领域必须要创新交易金融工具，尽量降低风险。
四、结语
综上所述，商业银行信贷资金进入风险投资是时展的潮流和趋势，其对我国社会和经济的发展均有着重要作用。主要表现在：对于商业银行本身而言，商业银行信贷资金进入风险投资是促进商业银行稳定、快速发展的必要手段；其次，商业银行信贷资金进入风险投资能够促进资产结构的多元化发展；最后，业银行信贷资金进入风险投资有助于积累更多的资金投入到高科技发展中，实现高科技产业化发展。然而，在实际的发展过程中，我国商业银行信贷资金进入风险投资还存在着一系列的问题，包括传统管理体制的限制，成本过高和银行风险机制问题以及风险控制等问题。要解决这一系列的问题，保证商业银行信贷资金安全进入风险投资必须要做到：第一，加强完善风险补偿机制；第二，政府加大政策等扶持力度；第三，培养优秀的专业人才；第四，创新交易金融工具。
作者:夏新野 单位:中央财经大学区域经济学
参考文献：
[1]钟长洪.我国商业银行房地产信贷的风险管理研究[J].中国集体经济,2010,09:117-118.
[2]康芸,刘曼红.对我国商业银行资金参与风险投资的思考[J].科技进步与对策,2010,21:9-12.
[3]潘敏,缪海斌,陈晓明.金融救市下的中国商业银行信贷扩张行为分析[J].武汉大学学报(哲学社会科学版),2011,02:92-101.
[4]秦捷,钟田丽.商业银行竞争对小企业信贷可获性的影响[J].东北大学学报(自然科学版),2011,10:1512-1516.
[5]徐振业,曾勇,邓光军.信贷资金约束下外资银行独立进入及网点投资[J].系统工程理论与实践,2014,03:575-588.
篇11
（1）财务顾问。商务银行为客户提供金融或经营商的管理顾问，为企业提供咨询、策划或运作，对某行业、某产品等进行深入的分析和研究，提出全面的资料供客户参考。当企业出现经济危机时，商业银行会向企业提供策划等内容，并给出相应的制度改革建设、重建财务制度等来化解企业的危机，减轻在突发事件中企业的压力。在公司兼并或者收购中，商业银行作为进行直接参与其中，商业银行能够为企业日常的运作等方面提供流动资金，随着市场竞争、财务管理技术和信息技术发展等内容为商业银行投资银行在面对不同的情况下进行公司资金上的问题，降低企业成本。同时把企业闲置的资金在最短的时间内进行投资，我国商业银行能够被投资银行业务所融合的技术管理包括：支票箱服务、对账服务、现金集中等等。在商业银行投资银行的服务中财务信息的咨询等方面，为企业提供了更多的发展机会。
（2）项目融资业务。项目融资业务是针对财产权益做借款保证责任的一种融资方式。项目融资主要依据项目是否有融资的必要，并根据企业发展情况进行分析，一旦在发展过程中存在风险问题，银行就会把项目作为财产追回的对象，并对此项目进行相关的研究。项目能否在发展过程中进行有效的成本收益，项目融资无需政府或者其他作为项目资金担保，只需要根据不同的产业进行相应的策划，对项目策划安排一揽子融资的方式。项目融资缺乏相应的担保政策，有投资银行的介入能够增强项目的可靠性，能够争取到更好的投资者，投资银行通过各种逛人才进行专项的法律、法规和各种惯例进行研究，确保合同的顺利完成。投资银行还可以利用各种渠道进行寻找项目投资人，商业银行业可以直接与项目相关的政府、企业单位进行密切的联系，进行项目有关内容的研究，在研究的过程中进行相应的分析，保障项目融资的可靠性。
（3）投资咨询和投资中介。商业银行可以通过投资咨询和投资中介像企业提高相应的信息咨询，能够确保企业资金、外汇等方面的制度法规，并提供各种融资信息内容。同时还从事海外投资信息咨询，为企业投资提供方向，为企业寻找到最佳投资方。
（4）基金管理。我国商业银行有一般证券公司、基金管理公司特有的优势，而且本身商业银行具有较高的国家信誉，其金融产品很容易获得广大投资者的信任。因此，商业银行在2005年发起了“基金管理公司”。商业银行对客户的信用和发展情况都做了详细的了解，并且深入的研究其发展轨迹，同时国民经济水平不断增加，人们社会财务积累的一定程度，银行的储蓄率也在不断地增加，每个人对于资金管理要求不同，就导致很多人对于储蓄开始不满，开始有更多的目光投入到购买基金等融资产品，基金管理是我国商业银行发展的最终产物，也是发展必不可少的。
（5）资产证券化。资产证券是投资银行以企业的资产作为担保而法当的一种证券，在企业一旦出现经济危机时，企业固定资产金辉被商业银行所收取，作为信誉以及偿还能力的担保。商业银行可以利用各种手段将企业原有的流动性较差的金融资产或不良资产进行重新运作，尽可能多的满足企业自身的发展需求。资产证券化可以采取商业票据、中期债券等债务性债券形式，证券资产化是优化资源，减少分散化经营的风险，为使企业发展降低不良资产的存在。商业银行开始顺利进入投资银行领域，实现货币市场与资本市场的连接，扩大了商业银行的发展范围，同时也是商业银行发展的需要。也为企业经济发展提供了充分的资金保障，商业银行资产证券化也为企业发展提供了资金上的保障。
篇12
关键词：
论信贷配给；宏观经济波动
信贷配给对我国宏观经济波动有非常重要的影响作用，它使得商业银行的资本充足率变动，商业银行贷款环境恶化，融资企业的信贷可得性发生变化，信贷配给是宏观经济波动的加速器。随着社会经济发展体制的不断改变，我国相关监管部门对商业银行的信贷配给要求越来越严格，监管部门要平衡信贷市场的整体利益，所以，信贷配给对宏观经济的影响作用更为重要。
一、信贷配给的内涵
商业银行给融资企业贷款时，不仅依靠利息的高低进行贷款，利息达到一定的标准就给融资企业贷款，而是还要根据融资企业具体的“逆向选择”和“道德风险”等信贷风险的行为进行准确判断，确保信贷风险在一定范围内的情况下才将资金贷给融资企业。也就是说，信贷配给是指商业银行通过对贷款利息和融资企业的信贷风险的判断，不完全依据利息率机制，从而决定对融资企业的贷款金额，进而实现对融资企业的贷款，重要的一点内容是，商业银行对融资企业的贷款金额一般情况下少于企业要求所需的贷款金额。
二、非对称信息与信贷配给的形成
(一)融资企业的“逆向选择”行为商业银行在给融资企业借贷的过程中，融资企业对自己的内部实际情况非常了解，但是商业银行对融资企业的具体情况和实力以及真正质量就不了解了，这就造成商业银行信贷配给的非对称信息的形成，这种非对称信息主要分为事前的非对称信息和事后的非对称信息两种，事前的非对称信息是指融资企业借贷投资项目未来收益的具体相关信息，融资企业投资的未来收益情况取决于融资企业自身的具体情况、企业的自身实力、投资类型、投资风险程度等因素，而这些因素都是融资企业自己所掌握的，商业银行能真正了解到的具体情况非常之少。事后的非对称信息是指融资企业达到融资的目的之后，违反与商业银行的融资约定，擅自改变投资方向和项目，改变资金的用途，对投资的收益实际情况有所隐瞒，对偿付义务的相关信息熟视无睹，严重损害了商业银行的切身利益，这些情况都属于融资企业的“逆向选择”行为。其实，商业银行可以根据融资企业的还款概率和预期收益做出让融资企业还款的具体方案，但是另一方面，融资企业的还款概率和预期收益商业银行都属于其机密信息，这些信息商业银行都无从获取，从而提高了商业银行的借贷风险。最后导致，融资企业与商业银行之间，还款概率低于平均水平，预期收益又在一定程度上高于平均水平的不良现象，这种现象对商业银行的收益非常不公平，融资企业在很大程度上都占有优势，商业银行为了保护自己的切身利益，就减少对融资企业的贷款，甚至不贷款和融资企业，造成了信贷市场宏观经济的衰退，从而又提升了商业银行的借贷风险，形成恶性循环。
(二)融资企业的“道德风险”行为融资企业的“道德风险”行为是在事后的非对称信息条件下发生的，具体有三种表现。其一是商业银行给融资企业借贷之后，企业就拿资金去投资风险高、成功率小的投资项目，但是投资一旦成功，将获得巨大的收益，而投资一旦失败，从银行贷款的资金就很难还上，从而造成一定的“道德风险”行为。其二就是融资企业有足够的资金偿还商业银行的贷款，但是在权衡还款与不还款的相对利益下，融资企业选择获取更大利益的不还款的行为，也造成一定的“道德风险”行为。还有就是融资企业从商业银行贷款成功后，为了保证自身利益的最大化，采取消极的工作态度进行投资工作，从而严重造成了融资资金的损失，从而导致的“道德风险”行为。融资企业由于自身利益的最大化合发展的鼠目寸光，导致商业银行为了保全自己的利益，从而对信贷配给进行调整，采取少贷款或者干脆不贷款给融资企业的策略，从而导致市场经济萧条，信贷配给情况不容乐观，宏观经济衰退，而且商业银行给融资企业借贷的利息率一度提高，进一步导致融资企业“道德风险”行为的发生。
三、信贷配给作用于宏观经济波动的原理
宏观经济发生波动变动时会影响商业银行成本，而商业银行为了保护自身利益，会对信贷配给做出适当的调整，从而影响宏观经济的波动。
(一)商业银行的资本充足率变化所引起的宏观经济变动当宏观经济处于衰退期时，商业银行的贷款风险就会随之上升，这样影响到银行本身本金的获得，因为商业银行的前期利润直接决定着其本金获得的情况，所以宏观经济的衰退会导致商业银行的本金获得。商业银行为了保全自己的利益，就会对信贷配给做出适当的调整，但宏观经济衰退导致的借贷风险有时是银行自己无法承担的，严重时可能会导致银行破产，走向灭亡。而当宏观经济处于繁荣期时，商业银行的借贷风险性就会相对降低，资本充裕，从而银行之间互相挤兑的情况也会相对减少。
(二)商业银行的贷款环境的变化宏观经济衰退时，促进商业银行的借贷风险会降低，还有重要的一点是商业银行与融资企业的关系发生了大转折，一般情况下企业融资借贷是为了更多的投资，拓展企业业务，但是这种特殊时期，企业向银行借贷完全是为了生存，为了保全自己，这种情况下，企业几乎没有能力偿还贷款，导致信贷配给形成非常严重的不对称性，进而促使商业银行的借贷风险程度大大提高，贷款申请人的实力下降，从第带来资本运行风险。
(三)借贷配给起着加速器的作用在宏观经济的波动中，借贷配给在一定程度上还起着加速器的作用。宏观经济一旦出现衰退的现象，对企业的投资造成严重的阻碍作用，企业的发展和投资陷入恶性循环的怪圈中，从而影响了商业银行自身的利益，在很大程度上，加快了宏观经济衰退的进程。
四、浅析论信贷配给对宏观经济波动的影响
(一)商业银行的资本充足率变动宏观经济衰退时，融资企业的实力和质量都有所下降，投资能力不容乐观，从而造成融资企业与商业银行的借贷违约情况发生率升高，导致银行借贷风险提高，预期利润得到的本金回收下降，所以，商业银行的资本充足率就会降低，严重到一定情况时商业银行无法承担起贷款风险，资金无法流转，银行间的挤兑现象严重，甚至导致商业银行破产走向灭亡，从而影响金融市场秩序的稳定。在这种情况下，不只是商业银行为保全自己的利益采取策略，相关的监管部门也会提高对商业银行资金充足率的监管要求，为了保全大局，避免金融秩序紊乱，损害商业银行自身的利益。
(二)商业银行贷款环境恶化商业银行贷款环境恶化主要表现为三个方面，其一是融资企业的贷款的“道德风险”行为增多。其二是融资企业和商业银行的非对称信息，由于商业银行对融资企业的具体情况了解不多，多融资企业的贷款风险和预期收益信息都无法掌握，导致商业银行和融资企业在借贷配给上的非对称信息。其三是，贷款申请人的质量下降，由于社会经济发展体制的变化，导致没有实力而喜欢高风险投资的人不断增加，从而使得商业银行的借贷风险提高。这样当宏观经济衰退时，有实力的融资企业和没有实力的融资企业相比，受到的损失相对较小，其自有资本高于临界水平，从而成功的避免宏观经济衰退带来的风险而没有实力的融资企业借着非对称信息的空档增加对商业银行的贷款申请，造成恶性循环的现象。也就是说，宏观经济衰退的情况下，有实力的融资企业会减少贷款申请，而没有实力的融资企业则增加贷款申请。所以，宏观经济衰退时，商业银行贷款风险升高，从而恶化商业银行的贷款环境。而当宏观经济进入繁荣阶段时，商业银行的贷款环境会相对优化，借贷风险降低，贷款金额就会相对提高。
(三)融资企业的信贷可得性发生变化在一定程度上，融资企业自身就是一个商业银行，需要融资时，融资企业可以给自己的消费者和供应商提供信贷。宏观经济衰退时，融资企业经营情况恶化，企业向消费者和供应商的信贷也会减少所以，企业要减少在各个方面的投资行为所以说，其实融资企业的可得性是一种扩散效应。宏观经济进入衰退阶段时，融资企业要减少自己的投资项目，缩小投资范围，而且需要很长的时间对企业正常运行进行恢复，并且减少了相关产品的供应，导致与之合作的企业的正常运行受到阻碍，从而造成累积效应和扩散效应，进一步恶化了宏观经济的衰退，从而导致融资企业信贷可得性降低。所以说，宏观经济与融资企业信贷可得性相互影响，通过扩散效应造成恶性循环的现象。
五、结束语
总之，我国商业银行信贷配给对宏观经济波动有着非常重要的影响作用，在很大程度上能够稳定宏观经济的波动和变化情况。我国宏观经济衰退时，商业银行的信贷风险升高，预期利润下降，融资企业贷款环境恶化，而且商业银行为了保护自身利益，采取一定的措施调整信贷配给行为，在一定程度上能够自发抑制宏观经济的衰退程度。我们一定要重视商业银行的信贷配给给宏观经济带来的影响，认真分析信贷配给的特征以及其对宏观经济影响的原理，以掌握商业银行信贷配给对宏观经济的调控机理。从而在宏观经济的变动波动过程中，有效利用商业银行的信贷配给行为，发挥其最大的作用，实现宏观经济的稳定发展，进一步促进我国信贷市场的有力发展，推动我国社会经济的发展。
参考文献:
[1]论信贷配给对宏观经济波动的影响[J].商业经济,2014（24）
