金融理财市场分析范文

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本文通过联合分析的方法对理财产品进行分析，运用统计软件SPSS得出产品特性的效用函数后，对理财产品的市场前景进行预测分析并寻求各产品特性的最适组合。

2联合分析在理财产品市场预测中的应用

2.1确定理财产品的属性与属性水平

本文针对理财产品的各种属性以及查阅相关文献后挑选出最具代表性的四种属性及其相应水平如下表：

2.2正交设计与产品模拟

本文选择的理财产品的属性有4种，每个属性下均有3个水平，若是全部组合，则共有81种组合，让被调查者对81种组合打分实在过于困难，因此通过正交试验设计的方法，挑出具有代表性的9种组合产品。

2.3对虚拟产品进行打分评价

建立产品卡片之后，每一个卡片就成了一种购物的选择，同时要通过问卷调查的数据收集方式了解顾客对产品的爱好选择，1～9表示购满意愿的强烈程度。

假设某个被调查者对9种虚拟理财产品的购买意愿程度如表3所示，可基于此作进一步分析。

2.4属性效用的计算

通过统计软件SPSS的联合分析CONJOINT模块进行分析，得到各属性及其水平效用值。

观察上表，首先对联合分析进行拟合优度检验，这里采用Pearson的R检验和Kendall的tau检验，可以得知两个相关系数的检验都非常显著（在0.05水平下），可以认为联合分析模型所做出的假设和得出的成分效用值是合理的。

因子比重表示此产品特征在此类消费者的选择中的影响程度。水平值的效度表示该水平值对于消费者而言的效度，效度越高表示此水平越受欢迎。

2.5理财产品市场预测分析

由表4看出本文所调查的此类消费者最为关注的是理财产品的风险大小，其次是所能获得的收益，而该类消费者最不关注的是产品的流动性。收益是消费者购买理财产品的初衷，然而此类消费者同时期望尽可能地规避风险。为了进一步分析何种产品对此类消费者的效用最高，我们计算此虚拟理财产品的总效度。如产品序号为1的虚拟产品，其效度计算公式如下所示，同理计算得到9种虚拟理财产品的总效度结果如表5所示。

U1=U（风险+收益性+流动性+认购门槛）=1.111+0.111-0.222-0.222=0.778

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8n财富经理人既有经过严格考试获得认证资格的全国首批金融理财师，也有精通外汇、银行卡、私人投资、房贷、保险、节税等业务的专家级客户经理。在团队内部，又根据客户经理的工作经验、自身优势划分为投资、税务、保险、外汇和资产五个不同的专业小组，定期撰写市场分析报告，整理理财资讯，并按照客户提出的要求，为客户提供专业的咨询意见。

专属客户经理彰显尊贵

8n财富中心为每一位工商银行的贵宾客户配备了专职的财富经理人，提供一对一的全方位财富管理服务。帮助客户从繁琐的银行业务中解脱出来，通过全新的财富管理理念，协助客户进行现金流控制与管理，每位客户可以享受以下服务：

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中图分类号：F830.9 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）02-0-02

一、我国居民理财市场现状分析

（一）居民理财产品市场分析

近年来，我国以商业银行为代表的各金融机构不断更新理财产品，理财产品市场呈现以下态势：

1.理财产品成为最受投资者欢迎的理财工具

2013年3月，央行在其官网上当年首次储户调查问卷，根据调查结果，居民偏爱的前三位投资方式依次为：“基金及理财产品”、“房地产投资”和“购买债券”，其中，理财产品最受欢迎。通过进行基金、信托产品、保险理财产品以及券商集合理财产品的募集金额的横向比较，商业银行理财产品显示出较强的成长性。数据显示，截至2013年12月初，我国银行理财产品余额已达10万亿元，2013年全年，各银行理财产品发行量超过4万款。经过多年发展，银行理财已成为我国居民重要的投资理财渠道，预计今年理财市场规模还有继续扩大的空间。

2.理财产品的短期化趋势加深

无论是人民币理财产品和外部理财产品都显现出短期化的特点。2009年，期限3个月以内产品数量仅占26.51%，一年期以上产品占21.28%。而在2013年，3个月以内理财产品数量上升至58.82%，而一年期以上产品数量下降至1.93%。通货膨胀使得投资者更青睐于流动性较好的短期产品，并且，随着银行理财产品期限缩短，挂钩标的的波动幅度相对减小，银行结构性理财产品的风险也会相应下降。总体来看，短期化是银行理财产品发展的必然。

3.理财产品同质化严重

近年来，各类银行理财产品发行势如破竹，但在看似设计“花样百出”背后，理财产品同质化日趋严重。一部分商行盲目追求产品规模的迅速增长而不注重丰富理财产品内容，很多理财产品在功能和投资方向上都是大同小异，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺乏发行银行的品牌特点，没有创新树立自己的特色。

4.互联网金融冲击银行理财

随着监管趋紧和理财多元化时代的到来，银行理财“一家独大”的风光不再。从去年6月以来，互联网金融迅速兴起，阿里巴巴、百度、腾讯、新浪等互联网巨头纷纷跨界进入金融行业，以余额宝、百度理财、微信理财通为代表的互联网金融产品受到投资者广泛追捧。随着居民财富的积累和理财意识的增强，包括证券、基金、信托、互联网金融在内的理财市场必将受到越来越多的关注。理财渠道多元化，资金向银行体系外流的趋势进一步增强，银行理财业务的压力也将进一步加大。

（二）居民理财服务市场分析

1.缺乏专业性的理财服务人员

理财业务不同于一般销售性的业务，它需要一支专业知识丰富、综合能力强的研发队伍和营销队伍。当前，我国持理财规划师国家职业资格认证证书人数有30余万人次，其中大部分为二三级理财规划师，高级理财规划师持证人数仅为3243余人，而这个数字，远远无法满足行业需求。

国内商业银行的相当一部分理财服务人员并不具备储蓄、国债、股票、保险、房产、基金等综合知识和为客户提供理财方案的能力。有些理财人员是临时从现有员工转岗来的，或经过短期的专业培训，即便考上了理财从业人员的资格证书，也很难将这些知识有机地融入理财业务中去，更多的充当的是产品促销员。

2.理财服务质量需尽快提高

目前我国金融机构的个人理财业务运行模式仍然是“以产品为中心”，理财顾问和规划服务成了配合产品的销售的手段。很多银行对客户经理的考核机制重点在于客户经理的理财产品销售业绩和吸收存款的数量，而对于客户的综合满意度、客户资产增加值等这些从客户角度出发的指标侧重太少，导致客户经理在工作中不承担收集、分析以及管理市场信息和客户信息的职责，因此缺乏对市场趋势和客户需求的深入了解，也未能成功地营销和开发金融服务产品。这就直接导致客户经理成为产品销售经理而不是真正的理财业务客户经理。且不同银行间的地盘争夺战也呈白热化。在考核压力驱动下，部分销售人员为了提高业绩，向投资者片面夸大产品收益，隐瞒潜在风险。

（三）居民理财客户群体分析

近期股市、楼市投资前景不明，许多投资者把目光转回虽然收益低但较为稳定的银行理财产品。但居民个人理财认识仍然存在一定误区，主要表现在以下两个方面：

1.漠视理财信息重收益，缺乏风险防范意识

很多投资理财者最关心的理财信息是有关理财产品的收益，而对其他非常重要的理财信息诸如资金投向、风险提示等很少关注或不加关注。实际上理财产品不等同于银行存款和国债，购买理财产品只是通过银行这个渠道完成认购程序，实质是消费者的理财投资，并不是购买的所有理财产品都只赚不赔。消费者要根据自己的经济情况、风险承受能力及对理财知识的了解程度进行谨慎选择。在购买理财产品前，要认真阅读理财产品的宣传材料，最好先对理财文书和合同进行研究，弄清楚收益、风险和费用，看懂理财合同条款，搞清楚风险是购买理财产品的前提。

2.资产配置不合理

招商银行日前《2013年中国城市居民财富管理与资产配置现状调查报告》指出，中国城市居民在理财行为中主要面临资产配置不合理等问题。个人资产配置不合理且低效，储蓄存款仍然是中国城市居民目前资产最主要的构成部分，多数人尚未意识到合理的资产配置是实现理财目标的关键。资产配置专业知识尚处于启蒙阶段，缺乏全民认知与教育。对大多数投资者来说，“资产配置”还是个陌生的名词，即使少数投资者表示“听说过”，但对资产配置的方式、目标也理解得较为浅薄。

二、完善我国居民理财市场的建议

（一）“以客户为中心”建立多层次、差异化的产品体系

经营个人理财业务的金融机构应转变理念，改变封闭式的产品设计思路，要通过各种渠道收集、分析客户的需求，通过重新理解、认识和构建与客户的关系，实现从“产品驱动”发展到“客户需求驱动”的全方面转型，根据客户风险嗜好、投资倾向等数据，结合其生命周期模型设计出符合客户需求的产品。在“以客户为中心”战略指引下，使产品改造和创新相结合，丰富理财产品品种和层次。

从欧美理财市场的创新过程中我们发现国外银行个人理财品种，都是以客户为中心，产品设计中着重于市场，以适应客户不断变化的需求为目标。不同年龄段有着不同的理财规划，因此可以根据年龄和收入进行初步的市场划分，并为不同目标客户群度身定做适合的理财产品。反观我国当前市场上的理财产品比较雷同，缺少与客户生命周期紧密相关的可以灵活配置的产品。我国金融机构应该吸取国际上的先进经验，多开发此类产品，丰富自身的产品线。比如，生命周期基金就是一种非常符合客户生命周期理论的理财产品，是一种可以满足持有人长期需求的理财产品。

我国居民理财主要以低风险、稳健型的产品为主，但同时也不能忽视确有一小部分人可能对风险的承受能力比较强大，追求高风险之后的高刺激和高收益。这样银行就要对客户分层，做好有效的客户风险测评，据此设计出适合不同风险偏好的投资者的理财产品。

受分业经营的限制，目前国内商业银行、保险公司等金融机构无法发行基金，但完全可以和一些基金公司进行合作，开拓自身的思维，进行大胆的金融创新，以更多的产品种类和更广的产品线，进行资产组合配置，满足不同客户在不同人生阶段的需要。

（二）加快综合性专业理财服务人员培养，建立独立的业务运行体系

要提高理财业务服务质量，为客户提供满意的理财服务，使客户群不断壮大，并创建有特色的个人理财品牌，快速、有效的培养综合性专业人才是关键。

1.国内金融机构应借鉴外资银行经验，打造专业理财队伍

美国几乎所有个人理财资格认证制度都把综合个人财务策划、投资策划、保险策划与风险管理、员工福利与退休计划、个人税务策划和遗产策划及事业继承等六大模块作为培训和考核从业人员的标准。我们可以借鉴其经验，对现有的理财顾问进行系统的全面的培训。制定系统的理财顾问培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才，而且要同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制，造就符合其经营理念与职业标准的专业化复合型金融人才。如汇丰银行的“银行家培训计划”，已经成为汇丰发掘培养包括个人理财业务人才在内的本地优秀人才的重要途径。

2.教育管理部门应支持高校设置理财专业，培养专业理财人才

由于专业的理财人员应具备投资、财务、保险、法律等多学科基础，但目前我国高校相关专业毕业生大多不具备这种多学科交叉的知识背景，而是分割为金融、保险、财务等独立专业，从严格的意义上讲，这些专业的毕业生都不符合市场对专业理财人才的需求。为此，教育管理部门及高校应意识到我国居民理财的内在需求及发展趋势，支持有条件的高校设置独立的理财专业，以专业为抓手，打通理财所需的各学科知识之间的关联，培养具有多学科背景的专业理财人才。

3.独立的业务运行系统对为客户提供“一站式”服务至为重要

商业银行可以设立专门的理财业务部门或联合其他金融机构成立独立的理财机构。业务系统应有很多功能化模块组成：信息收集模块、信息分析模块、风险评估模块、产品设计模块、推荐情况及使用反馈登记模块、日常服务模块等，具备个人理财产品设计、指导和建议、信息咨询、预约服务、客户投诉、沟通回访、采集信息、产品营销、了解市场需求等功能。

（三）加强个人理财教育

1.将个人理财教育纳入中小学生培养体系。目前，我国还没有一个城市将理财教育纳入中小学生培养体系中，政府相关部门、金融监管部门和教育系统必须发挥领导推进作用，提高全国人民对个人理财教育重要性的认识，制订理财教育中小学实施计划，编制具体教材，将个人理财教育列为中小学必修课程。学校应该让学生树立正确的金钱观，传授基本理财知识，包括金融常识和个人理财技能和方式，实际操作训练和理财氛围的营造，教会学生养成良好的金钱支配习惯。

2.利用各种媒介提高社会公众的个人理财能力。鉴于个人理财对提高市场经济效率，提升社会福利方面的重要作用，政府相关部门应该通过各种媒介宣传理财重要性，普及基本理财知识。比如：建立主体网站，宣传储蓄、贷款、投资、保险等方面的知识；发行如何管理个人财富的小册子；联合银行、保险等金融机构定期举办针对各年龄阶段和社会阶层的理财教育活动和知识竞赛，树立全民健康理财文化。如中信银行推出的“小小理财星妈妈大梦想”亲子理财大赛，结合父母育儿及银行金融教育、理财服务家庭财富管理，在亲子互动中将正确的财商教育方式方法进行有效渗透。

参考文献：

[1]李晓君.个人投资理财存在的问题及对策探讨[J].财会通讯，2010.08：28-30.

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中图分类号：D912. 文献标识码：A

华夏银行上海分行嘉定支行某员工售出巨额信托产品“中鼎财富投资中心（有限合伙）入伙计划”，导致消费者亿元巨额亏损的事件，引起了各界广泛关注。该行上海分行声明从未代销该理财产品，而是员工私下销售，公众对商业银行销售管控能力和理财产品本身产生质疑。矛盾集中爆发，本文对背后的原因进行探讨。

一、我国理财产品市场中主客体的突出矛盾集中于产品的复杂程度和与投资者的风险承受能力不匹配及商业银行开展理财业务规范性的问题

银监会办公厅发出《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》，要求对理财产品风险揭示充分、清晰和准确，高度重视理财营销过程中的合规性管理，严格进行客户评估并妥善保管理财业务相关记录，不得销售无市场分析预测、无产品期限、无风险管控预案的理财产品。

本案涉案人员假借有限合伙基金之名，大行私募基金其是。银行代销该类产品会违反理财产品设计的合理性。产品到期后本金全部亏损，该理财计划并没有市场分析预测和风险管控预案进行有效保障，违背了　“成本可算、风险可控”原则。

银行营销人员明确表示该理财产品是华夏银行代销理财产品，营销地点为事发银行理财贵宾室，且通过银行柜台进行大笔金额的交易转账。私售理财产品在银行业内并不是个例，导致暗度陈仓行为的原因是商业银行重业绩考核、疏于内控管理。

银行网点众多，缺乏末端管控能力。这反映了银行内控体系尤其是对基层支行的管控失力。媒体和监管部门，只是外部压力，加强自身管理水平提供优质产品和服务，提高利润率，才是提升业务质量，获得定价权的内在驱动力。

1、操作流程管理：触发可疑交易监控原则，应当据一般金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法向上报告。没有任何迹象表明，事发前支行营业部或监管层对这一现象有任何警惕和反应，该行对操作流程控制的执行没有遵照应当遵循的规则，内控不严格。

2、人员管理：目前银行业对人员的管理重业绩、轻规定。媒体披露银行业内定期员工行为风险排查也只是形式化的填表格甚至自查，没有按照《商业银行个人理财业务风险管理指引》的要求，建立健全个人理财业务人员资格考核、跟踪评价等管理制度，为营销岗位人员私售理财产品搭便车行为埋下隐患。

3、银监会对理财产品监管规定的风险层次和金额标准十分清晰，商业银行在执行时也应当依照各自的管理办法，对投资者的资格管理、风险管理流程进行一定程度的匹配。据悉一些国有商业银行业务人员在推销理财产品时进行客户风险测试，并不需要客户提供相应的证明，显然违背银监会关于商业银行开展理财产品业务的相关规定。

二、理财产品的设计、开发和管理也存在一定的问题

由于分业经营管理的限制，且理财产品不像基金产品在资本市场具备虚拟法人资格，缺乏独立投资资格，商业银行进入资本市场的渠道只能是信托产品。

理财产品缺乏规范的创新规则和创新平台，还面临着权责利不对等的问题。目前商业银行理财产品创新集中于结构型创新理财产品和理财计划。我国衍生理财产品市场的大规模充分交易和信息对称的条件尚不充分。个人理财计划虽已日渐成熟，有规范的监管体系和明确的运营规则，权责分配却只能依靠投资者个人与银行的商事约定，责任边界并不十分清晰，法人资格缺失、责任人缺位和外部财产管理制度的不完善。

就信贷类个人理财产品而言，大量银行表外投资类项目按照规定不得保本保息，遵循“买者自负，卖者有责”原则，不仅对个人投资者来说风险巨大，对商业银行内部来说在银行和内部营销人员间也未有明确的责任分担条款。

三、理财产品问题频出，设计、开发和管理不到位是根本原因，业务操作是外生原因

我国法律在理财产品的概念界定和市场行为规范方面的缺失，导致创新型理财产品占用了大量监管资源、产生了高额监管成本。为实现我国金融市场监管模式的改变，首先应当对证券的界定宽泛合理，将溢出监管模式的边缘化理财产品纳入监管体系，以提高创新型理财产品规范性和监管规则边界清晰度。

涉及结构性创新的复杂理财产品，应当由分业监管部门牵头促进金融理财产品创新平台建设。金融监督管理当局任务的当务之急是联动拉动金融理财产品研创平台的创建，形成理财产品市场的完整研发和交易机制，提升商业银行利润率和竞争力，增加风险缓冲垫，扩大金融业市场规模，降低客户投资风险和隐形成本，使个人投资者作为商业银行自我规范的内在驱动力，不断规范行业竞争的过程中提升商业银行理财业务自主管理水平。

“分业经营”只能作为外界保护投资者的辅助手段和制度安排，不是商业银行理财产品出现状况时推卸责任的问题池。监管模式和理念应从以“资本约束”为核心过渡至“投资者保护”，借鉴成熟资本市场上具备虚拟法人资格的基金类产品的监管制度。

（作者单位：北京工商大学商学院）

参考文献：

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社会的不断发展，带给人们更多的机遇，生活水平不断提高，财务不断积累，人们也开始突破传统的理财手段，更多的参与到银行的理财业务中来，尤其是在一些经济发达的地区，这种趋势更是白热化。然而，银行理财业务的发展并不成熟，还处于发展的初级阶段，存在一些问题，需要我们在不断的探索中解决问题，获得发展。

一、当前我国银行理财业务发展的现状

1、理财业务的发展处于初级阶段

当前我国银行理财业务的发展处于初级阶段，可以从三个方面来考虑：首先，我国银行中理财业务给银行带来的利润占比不大。这跟发达国家的40％-50％来比，还是有一定的差距的，甚至更低。其次，理财种类的技术含量低。一来因为我国国内金融市场的投资交易比较单一化，而相对复杂的理财产品市场运作机制又不健全。二来受到混业经营与专业人才缺乏的影响，且银行推行的理财产品种类很少，结构简单。再次，缺乏针对不同资产的客户群设计不同的产品种类，产品比较大众化。最后，倾向于对外资银行的依赖。中资银行关于国际金融市场汇率、利率、股份等理财产品大部分是由外资银行设计产品提供给中资银行，然后才是分销。

2、理财品种种类繁多

当前各个银行推出的理财产品均是由各个银行自己设计、发行的，将募集的资金依据产品合同的规定投入到金融市场与购买相关的金融产品，根据投资获得的收益与合同的约定给投资人分配一类理财产品。依据投资方向的不同，理财产品的种类大致分为：信托型、债券型、挂钩型、DQII型及打新股型，而根据收益获取方式的差异，可分为非保证收益型、保证收益型。非保证收益型还可以细分为：保本浮动收益型、非保本浮动收益型。然后依据币种的不同划分为外币理财、人民币理财和双币理财，根据产品的发售对象不同可分为公司理财与个人理财。

3、理财风险相对较大

当前，在我国银行理财业务发展不完善的情况下，风险加大的主要表现是：第一，虽然当前我国各银行的理财业务不断扩大市场规模，且利润收入也不断增长，但这种状况却反而掩饰了理财产品本身存在的缺陷与风险。第二，与目前股市市场不断走俏的情况相挂钩，同股票市场相连接的理财产品收益率不断增长，明显弱化了投资者及金融机构对与资本市场相关联产品风险的警惕。第三，缺乏对金融市场的运行有深度研究的高素质专业理财人员及团队，也没有成熟的理财理论和实际操作研究，这些都制约着市场规模的扩大。

4、各银行的业务结构不断地优化

各银行推出的理财业务在初期都曾对银行的存款产生过影响。然而，根据理财业务的不断发展，从长远角度看，其综合了银行、证券、保险、信托、基金等服务内容，很大程度上丰富了银行的产品种类，满足了针对不同客户群的不同要求。对着理财业务的不断发展，理财品牌逐步建立，能给银行带来更多的潜在优质客户，对其存款规模的扩大及结构的提升会产生很好的助推作用，并能进一步优化各个银行的收入结构。

二、当前我国银行理财业务的发展面临的问题

任何事物的发展都是一个从不成熟走向成熟的过程，银行理财业务的发展也是如此，在不成熟的阶段存在这样那样的问题，制约银行理财业务的发展，要解决问题，首先就要从研究问题人手。

1、理财业务自主研发能力低下

当前，我国银行自行发售的产品种类大部分是“引进型”的产品，我国银行对金融市场衍生产品的风险管理能力与定价能力比较薄弱，与国际著名银行相比还有很大的差距和不足。正是因为国内银行对金融市场衍生品的定价能力存在不足，才不能发展成金融衍生品业务的做市商。就连最基本的衍生品的业务交易都要以中间人的身份同国际大银行进行衍生品的交易，这虽然一定程度上规避了风险，但是也将产品的收益大部分地转给了国际银行。据调查，许多中资银行发行的外币结构性存款产品都是由投资银行、外资银行代替设计的，抑或者是同基金公司进行交易，买来产品进行包装，卖给我国的投资者。目前这种状况的持续还会损害中资银行的竞争力，从而使我们的银行受制于客户资源竞争。

2、理财手段的落后

在当今信息技术迅速发展的时代，银行需要提供给客户优质的服务就耍借助先进的技术手段。首先，与外资银行拥有的理财管理软件相比，我国的理财管理软件相对落后，不能对客户的财务状况进行清楚的分析与反映，也不能对潜在的优质客户取得定量、定性的分析，总体来说，我国银行的理财业务缺乏科学性。其次，在风险管理的方面，外资银行有比较健全稳定的征信系统，能全面了解企业的信用度，进而做到对企业进行信用筛选，而国内的银行则缺乏这样成熟系统的征信系统，不能对产品存在的风险进行清楚的评估。最后，外资银行对客户的关系非常重视，大都采用了CRM技术，通过CRM来清晰明确地划分客户的需求，从而找到有潜力的利润增长点。而国内银行没有普及CRM技术，且对它的使用仅仅停留在简单的数据整理阶段，没有最大程度发挥其作用。

3、对客户的风险评估难度较大

站在客户的立场来看，大多数客户对金融投资知识的掌握非常有限，且对产品的风险评估能力、识别能力存在严重不足，过于看重产品的收益，对高收益抱有很高的期望。相反，站在银行的角度来看，银行现有的资源还不能够做到理财产品的专门性、个性化定做，如果银行的客户经理缺乏知识储备能力，对客户资产情况掌握不力，就会难以对客户的投资风险进行全面的风险评估，影响产品使用广度的测评，使得理财业务难以健康地发展。

4、时市场的研究非常薄弱

从本质上来说，银行的理财业务实际上是一种投资业务。就当前的发展情况而言，投资的范围也就是货币市场、信贷市场、资本市场及大宗商品市场……，而市场中基础资产的表现与经济周期的关系程度相当密切。所以，对于银行来说，其自身理财能力的高低、判别理财水平的敏锐度就依赖于银行对市场走势的掌握及对经济周期的判断，要提高这些能力就必须进行大量的经济、市场研究。然而，目前我国的银行理财队伍从组织结构来看，很多还缺乏专门的理财服务研究团队，即使存在这种研究队伍，受限于激励、考核机制的不完善，也只是流于形式。

5、信息披露的相关制度不健全

从理财产品的经营状况看来，大部分有银行总部设计理财

产品，然后推广到各个分行并分配一定的募集指标。各个分行一般会建议投资者开设独立的活期账户，与其签立资金委托书，等到产品募集指标完成后或销售任务达标后，将分行的委托资金上划给总行，交由总行依据协议协同运作。这样，就造成了分行对产品的属性、运作情况不熟悉，更谈不上与客户的交流及解释说明。随着我国理财业务的迅速发展，相关银行监管部门也出台了一系列的法律法规规范我国的理财业务。但是，就目前的执行效果而言并不理想，频繁出现机构违规操作的情况。

6、理财人员缺乏过硬的专业知识

在过去，我国的经营模式大多是粗放的，受此影响，在对银行业人才的培养上，只注重那些有贷款、存款资源的人才，从而导致综合性人才的缺乏。当然，银行业不断发展，许多新的业务不断出现，难免疏忽其他金融类的业务，再加上银行的培训力度不够，综合性理财人员稀缺。同时，大多数的银行理财人员没有采用严格的资格认证管理，也没有系统参加过理财资格培训，仅仅对理财知识本身还是一知半解，理财水平不高。这就导致理财人员不专业，影响客户的信任度。

三、针对当前银行出现的问题采取必要的对策

1、提高自主研发能力

在我国国内，银行的金融产品具有很强的同质性，且真正适于理财业务的种类并不多。首先，银行应该在遵循现有政策的情况下挖掘新业务品种，银行在这方面具有很大的潜力：第一，努力整合理财产品与服务。近年来中资银行对于整合零售产品有很大的研究，但还是把信用卡作为银行零售业务子系统中集消费、信贷、缴费、存取款、理财于一体的理财产品。第二，加快创新理财新品，用以适应金融资本市场的发展，等到成熟时再研发更多的投资理财产品。第三，通过网络渠道拓展理财渠道。一来可以对新的理财品种进行宣传，还可以方便更多的人群从事理财投资。

2、通过市场分析，加强理财业务的前瞻性

在国内市场上，普遍存在追求规模、数量的观念，而对市场的调查研究工作做的不够。多数银行的理财架构没有实际考察研究的基础，只是盲目地跟风建设理财架构，使得银行的分析研究队伍不健全，且对理财产品的市场研究力度不够，增大了理财产品的风险。2008年出现在理财市场上的“收益门”，就是由于市场分析做的不够，致使多家银行出现了“零收益”甚至于“负收益”。这不仅使得银行自身的实力得到削弱，还严重损害也银行的信誉。如今，我们实行的是开放的市场经济政策，市场作为主导，决定着银行的发展，为此，银行应该注重实际的考查研究，把握市场变化的命脉，在产品的设计上更具策略性和前瞻性。

3、完善风险管理体系

理财业务综合性的特点决定了它的风险管理体系同样是一个复杂而系统化的工程。首先应该把理财业务的风险管理与银行的风险管理系统化起来，并成为其中的一部分，还要同银行的绩效考核连在一起，如此才能真正把风险管理做到最好。其次，构建风险管理体系还要涵盖理财业务的全部过程，并建立量化分析指标。在理财产品的设计上要兼顾风险原则与收益原则，规划合理的投资组合，科学预算投资收益，构建风险检测指标、风险识别、风险计量、风险控制体系，使风险揭示与信息披露更加制度化、明细化。同时要构建问责机制，努力做到信息公开、透明。最后，银行内部的审核监督机制与财务分账制度要发挥相应的责任，正确对理财业务进行严格把关，做好防火墙工作。

4、加强信息披露与风险提示工作

我国的理财投资人大多数为普通民众，其对理财风险的识别能力和抵抗能力较弱，因此理财产品要努力做到结构简约、低风险。同时银行理财人员要及时关注产品销售情况，向客户及时地披露相关信息，不能出现只顾宣传产品的预期高收益，不对其中的风险提示作详细说明，从而误导投资者。对于理财产品的风险要分等级的给予明示，并配备专业的理财人员根据投资者自身的实际情况，辅助投资者选择与自己风险承受能力相当的理财产品，以防错误销售损害投资者的切身利益。

5、加强对专业理财人才的培养

要培养一批专业能力过硬的理财人员，让其掌握从产品研发到市场销售再到各个层面的风险管理，让他们参与到理财业务的每个环节上，保证理财业务的稳健发展。对于理财人员素质的培养，不仅要重视他的专业技术能力，还要注重他自身的职业道德素质，并严格施行资格认证制度，完善后续岗位培训制度，建立系统的跟踪评价和绩效考核制度。

四、结论

当前，银行理财业务所处的外部宏观环境还是比较严峻的，除了国外次贷危机及其他因素的影响，国内的通货膨胀情况也较为严峻，总体来看，理财业务的发展之路并不好走。但国内的理财产品市场发展前景还不错，会在经济稳定的前提下稳步增长，理财产品的机构会作进一步调整，稳健且收益高的理财品种将成为投资的重点。当然，银行的理财业务无论发展到什么程度都会存在相应的缺陷及需要改进的地方，银行应该随时关注自己的产品发展，注意防范风险。

[参考文献]

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中图分类号：TP39 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2015）12-0010-01

随着经济全球化的不断延伸，人民经济生活水平的不断提高，尤其是2008年中国有史以来最大牛市的出现和中国楼市十多年的高速增长，使理财观念在逐渐富起来的中国人心中骤然升起，推动了金融理财领域的巨大变革和创新，导致用户需要快速、高效、方便的财务软件。

高速移动互联网、移动智能终端的普及和云技术的兴起颠覆了人们的传统生活方式，通过网络人们可以随时随地的获取全球的咨询，可以随时随地的获得所需要的数据，将理财软件与移动互联网和智能终端相融合，将解决个人随时随地的便捷的进行理财活动的需求。

一、移动互联网

移动互联网技术的飞速发展，特别是3G和4G信号的覆盖，使我们的生活模式发生了极大的变化，在线的实时地图、终端购票系统、医院预约挂号系统、手机银行系统等等手机应用，给我们的生活带来了极大的方便，让我们充分体会到移动互联网高速发展给我们带来的便利。2014年，中国手机网民人数达到6.92亿，其中，乡镇人口占比为18%，城市人口占比为85%。手机网民属性：男性占68%，24岁及以下的占40%，高中教育学历及以上占到43%，服务业、制造业人群占30%。智能手机属性：购买年限在1-3年占比60%;手机网络属性：月流量使用在200M以上的用户占比54%;下午4点到晚上8点为上网高峰时段;在家通过移动终端上网的人数占比高达78%。据eCDC数据表明：在2014年，我国通过移动终端接入网络人数达到了近9亿人，安卓系统智能机用户是占到了70%以上，26.1%的网民使用苹果IOS系统，而只有0.4%的网民使用windows。

二、个人理财

近些年来，全球各大商业银行和投资机构在金融创新潮流之下，期货、股票、基金、理财产品等个人理财业务风生水起。据统计，在过去的几年中，陆续出现个人财务管理的相关项目，例如美国金融业个人理财项目年利润率均达到40%以上，年收入增长率大约为14%-18%。从欧美等发达国家金融个人理财项目的发展趋势看，个人理财项目具有低风险、需求大、收入增长快、金融创新驱动不断增长等特点，为各大商业银行重点和优先发展项目。

早在20世纪末期，受国际金融业影响，我国的一些商业银行就开始逐步向储户提供专业化的投资咨询和个人理财服务。进入21世纪，金融创新在国内开始逐步推进，首先是中国人民银行改变了先前的外币利率管理办法，在政策上为居民外币理财创造了渠道，外汇理财也成为那些年中国人的时髦，占据较大理财市场份额，今天看来，由于缺少券商等机构的加入，发展总体规模不大，没有形成竞争市场。延续到今天，金融创新使得个人理财市场规模发生了翻天覆地的变化已成为不争的现实。20世纪初，美林集团曾全球财富报告，显示中国大陆百万美元以上财富人数约有25万人，较上年同期增长迅速，他们的财富总额达到了9690亿美元。若转换成人民币计算，有约25万人是千万级别的富豪。波士顿咨询公司研究报告也指出，早在在20世纪初，平均每年中国大陆理财市场的资产就超过了3万亿，而整亚洲理财市场（不含日本）总资产也不过约6.5万亿美元。该报告也预测，随着中国GDP的不断攀升，人们可支配收入的不断增加，中国在全球理财市场将占据更大的份额，中国内地将超过香港、澳门和台湾，成为世界金融市场的新中坚力量。根据最新一份来自上海的理财方面的调查报告显示：虽然中国人富裕起来了，理财观念树立起来了，但大多数上海市民仍然认为“没有理财专家指导下的投资风险很大”;大约九成市民“会接受理财专家的建议”，其中三成多市民明确“最感兴趣的是银行的理财业务”;四成的人坚持认为“金融机构应提供个性化的理财”。从这点来看，富起来的上海市民的理财观念还比较谨慎，这也为银行业理财业务的长期发展奠定了坚实的基础。

传统意义上的理财，收支记录是必不可少的，记录包括现有资产（动产、不动产）、各类收入、各类支出、负债等项目，再对这些数据进行简单的分析整理，结合个人对投资风险的偏好、承受能力和预定投资收益进行相关资产的投资活动，常见的理财方式有储蓄、证券、基金、收藏、外汇、保险、住房投资等，合理分配不同理财方式资金，为了个人的可控风险或在最大范围内实现资产价值。对于普通老百姓来说，对国家宏观政策的不了解，使得大部分人对理财缺乏信心，而更多的是采取储蓄的方式，但其实个人理财并没有固定的模式，毕竟在生活中，储蓄和投资不占主体，以及财务管理弱化后，主要在财富管理的安排，以及这些地区的控制。 每个人都有能力实现个人理财。 现如今，大家茶余饭后交流的话题已不限于“吃了吗？”而是“股票涨了吗？新买的理财产品怎么样”。

在井喷的市场需求面前，国内商业银行向中高端发展个人金融业务，为了抢占先机，赢得市场。个人理财业务已经成为金融机构拓展业务的法宝，从中外银行、券商等金融机构开发的各类理财产品、基金，期货等的推介广告可见一斑。

三、移动个人理财应用

经济的持续增长，人们生活水平不断提升，互联网已进入寻常百姓家，中国人的理财观念也延伸到网络，由传统的以储蓄为主，已经转变为以网络为媒介的投资为主，而市面上的各种理财产品也是人们有了更多的选择。而移动互联网为人民提供了一种随时随地获取信息的可能，所以依托移动互联网技术，实现人们随时随地可以查询自己的资金，进行理财交易，即可以实现利用空余时间进行理财的欲望。移动互联网的快速普及得益于移动接入技术的进步之外，更离不开智能终端的普及，目前普遍使用的智能终端设备主要是基于Android和Mac OS X两大系统开发的，而采用Android系统的智能终端设备涵盖了高、中、低端用户群，市场占有率更高。基于应用的个人理财发展Android平台，可以大大提高便利性和及时性。在信息高速发展的今天，得益于连接全球的网络，世界各地的信息和数据在实时进行更新，而基于Android系统的个人理财应用，借助于高速的移动互联网，除了满足人们对资金的查询、转账和理财产品的买入卖出外，还可以收集相关数据，并对数据进行统一管理和分析，帮助人们做出合理的财务决策。

结束语：现在已经进入信息化时代，智能手机给我们的生活带来了极大的方便与快捷，手机理财该系统能够实现界面友好，美观，与用户实现良好的互动，功能比较齐全，能给用户带来一个新的理财体验，优化个人财务管理。

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真情理财2＋3：组合收益率超3.27%

根据了解，此次广发银行推出的“真情理财2+3”属于一种理财产品组合，主要是针对高端客户推出的，预期收益率超过3.27％。

其中，“2”是指两个增值计划――“银证先锋”增值计划和“易安”储蓄有保计划。“银证先锋”增值计划是广发银行与同业联手推出的，综合集成证券、基金交易还可获得及时的财经资讯，具有收益高、风险低、流动性好等特点；“易安”储蓄有保计划集储蓄、保险、增值于一体，具有低风险、高保障、多选择、好收益等特点，能够有效满足众多高端客户日益增长的家庭财务安全需求。

“3”是指三项增值服务，分别为：开卡获赠100万航空意外保险――凡达到该行“真情理财”贵宾条件成功申办“真情理财”贵宾卡的客户，开卡即可获保额100万元的一年期航空意外险；刷卡消费送双倍积分――活动期间，“真情理财”贵宾卡刷卡消费，即可享受两倍于该行普通客户的积分，可获赠各类精美礼品；刷卡消费达到3800元再获赠100万航空意外保险――活动期间，“真情理财”贵宾卡刷卡消费额达3800元，持卡人即可再获赠该行送出的一份保额达100万的一年期航空意外险。

根据了解，活动期间（3月18日到6月30日），广发银行还推出一系列其他新产品和服务：

――信用卡自动还款：使用广发信用卡消费的客户可以通过广发理财通卡的自动还款功能实现定期全部或部分偿还信用卡欠款，确保自如消费，积累信用；

――薪加薪2代：具有本金安全（专门投资于货币市场）、流动性好（月月分红）、预期收益高（预期收益率高达1.98％―3.0％，远高于同期定期存款利率）等特点，是流动资金投资的理想工具；

――“丰收”优利存款系列：具有本金安全（本金100％安全），高额收益（2年期预期收益率3.2％，远高于同期定期外汇存款），取款自由（与普通外汇存款无异）等特点。

据市场分析，广发银行推出的理财产品不仅注重收益，同时强调财务安全，并且在实践中帮助客户形成科学的理财观，这与“真情理财大学堂”倡导“推广、普及国民理财知识”是一脉相承的，也是与“真情理财”大品牌倡导的“个性生活 真情服务”是保持一致的。

有专家认为，广发银行个人业务以家庭理财为切入点，同时辅以专项的金融产品，并不断完善相应的服务体系，发展前景非常广阔。

真情理财：家庭财富管理专家，创造和谐家庭，助力和谐社会

受各种因素影响，富裕的贵宾客户需要投入更多的时间规划自己的人生方向，相应投入到家庭财务上的精力和时间就会减少，更何况金融市场变化莫测，非金融专家很难驾驭。在这种情况下，如何兼顾自身事业和家庭财务两个方面成为困扰众多贵宾客户的新问题。

对此，广发银行作为国内首家提出“财富管理”和“家庭理财”两大理财概念的金融机构，明确提出要让自己成为国内一流的家庭财富管理专家，客户一生的财富管理顾问，向客户传递科学理财观念，解除客户财富管理之忧，让客户有更多时间专注于事业人生。广发银行希望在对客户进行全面评估的基础上，为家庭或个人精心设计各种财富管理方案和提供适合不同人生阶段需求的全面财富管理产品和服务。除现金管理、投资计划、保险计划、房产规划等常见项目外，该行还希望在退休规划、教育规划、税务规划等方面为客户提供专业意见，最终为客户建立和谐家庭打下坚实基础。

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银行系：理财产品发行冷热不均

随着经济的好转，2009年国内外投资理财市场环境较上年有了很大的改善。作为理财产品市场的重头，银行系理财产品在数量上依旧保持快速增长的势头，并获得了投资者的关注。不过，人民币理财产品和外汇理财产品却有着不同的走势。

据第一理财网理财产品库统计，2009年中国境内主要商业银行累计共发行各类人民币理财产品5405款，较2008年增加1314款，增幅达32％。而相比火热的人民币理财产品市场，外汇理财产品市场发展则有所停滞。2009年主要商业银行累计共发行外汇理财产品991款，较2008年的1309款有所下滑，下跌幅度为25％。

基金系：指数型基金成主角

经历了2008年的严冬，基金行业在2009年迎来了触底反弹的阶段。2009年全年，市场新获批发行开放式基金137只(款)，较2008年上升27％。从发行的基金类型来看，指数型基金成为2009年新的热点，从上年的仅1只产品增加到全年的32只，在各类基金中占比达23％。

而诸多的变动也注定使得2009年的基金行业成为市场关注的焦点。2009年摹金公司推出了“理财专户一对多产品”，填补了中高端层而产品的不足；而先后38家公司近百位高管先后易职，让2009年成为基金高管“震荡”的一年；基金产品发行总体上升，基金业绩也随着大盘的强势反弹节节攀升，为投资者创造了良好的收益。此外，基金产品自身也开始了创新之路，基金行业的进步开始更快速地跟上国际化脚步。

信托理财：金融投资类仍占主导

2009年信托产品市场继续呈现良性向上的走势，受到了投资者尤其是高净值投资者的关注，无论在产品发行数量上，还是在市场规模上，都显示出加速上升的趋势。2009年各信托公司共发行860款信托理财产品，较上年的648款大幅上升，延续了从2006年到2008年连续上升的势头。

在政策层面上，一批新的规定出台，进一步规范了市场的发展。尽管证券投资信托受证交所暂停开户的影响月发行量有所减少，年末中央下达禁止财政资金参与担保信托理财产品的通知致使政信合作产品面临无法发行的情况，但是在某种程度上，这些新的规范将更有利于这个行业的健康发展。

阳光私募：发行步入快车道

在经历了2008年大熊市所造成的冰冻期后，有人将2009年称之为“阳光私募元年”。阳光私募行业在这一年迅猛发展，不仅私募企业数量、私募行业从业人数、私募产品数量、私募基金规模大幅增长，而且私募产品的收益也普遍跑赢大盘和公募基金。2009年私募产品的发行步入了快车道，发行期数以及规模均远超2008年，全年各阳光私募机构共发行123款产品，较上年多出35只，上升幅度达40％。在产品创新方面，阳光私募也有了较大突破，阳光TOT产品的发行使得国内私募基金更进一步向国际化水平靠拢。

在收益方面。阳光私募基金2009年取得的业绩也很耀眼。排名第一的产品收益率接近200％，有20多只产品收益率超过100％，比大盘指数的收益率要高出10个点左右。与之相比的是，近600只公募基金中仅有7只基金年收益率超过100％。此外，私募基金操作上的灵活性及诱人的业绩回报，吸引了不少公募基金高管在2009年跳槽去了私募公司，从而使私募行业管理团队较2008年有了较大幅度的提升。对于高端投资者来说，选择私募基金已经变成了一种新的潮流。

保险产品：新品推出翻了倍

据第一理财网统计，2009年各保险公司新发保险产品312款，较2008年的148款升幅超过100％。

2009年保险业界的头等大事就是新《保险法》的推出，而银行获准入股保险公司也为金融市场混业经营模式带来了新的契机，整个保险市场也随之呈现出新的特点。保险公司2009年产品发行大幅增加，主要是为了配合新保险法，调整产品设计方面的要求，更新原有产品或推出新系列的保险产品，受影响较多的为寿险业务。与此同时，由于受到银行入股保险公司的影响，部分新推银保产品已经发生了改变，在市场上更具吸引力。

在保险新产品方面，除了为配合新保险法出台的寿险产品外，“甲流保险”则是2009年的一个创新点。类似于2008年由于“汶川地震”而发行增多的巨灾保险，“甲流保险”也体现了保险公司对于社会事件反应的灵敏度，虽然其产品设计仍存在一些疑问，销售情况也不甚理想，但是作为保险公司来说，不断更新产品以跟随社会进步发展也是行业良性循环的表现。

个性化灵活性是今后方向

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国际财务规划协会（IAFP）根据大量的统计数据指出：个人理财是金融业未来重要的发展方向和利润增长点。国际著名管理顾问麦肯锡公司的预测，2002年中国个人理财服务市场的税前利润将达到310亿美元，成为继美国、日本、德国之后第四大市场。

中国社会调查事务所不久前在京、津、沪、穗4地的专项问卷调查显示，74％的被调查者对个人理财服务感兴趣，41％的被调查者需要个人理财服务。国家经济景气监测中心公布的一项调查结果也表明，就全国范围而言，约有70%的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。

目前工行、中行、农行和新兴商业银行都在大力发展个人理财业务。尤其是工商银行从1998年起就大力发展个人理财业务，目前已经开办个人理财业务的城市行有162个（包括35个大中城市行），开办个人理财业务的网点达到686个，专职理财人员1539个，建立完整的理财档案4万多份。上海工行的15位优秀理财客户经理就管理2.5亿的储蓄存款，1.6亿元的贷款，吸引了400多位优质客户，还拉动了该行多项业务的快速增长。

开展个人理财业务是增强个人银行业务核心竞争力，培育优良客户群体的重要手段，是个人银行业务新的经济效益增长点。目前，我行个人理财业务还处于起步阶段，面对日益严峻的竞争局面，我行势必还需加大个人理财业务的发展步伐，尽快地在个人理财业务市场上占据一席之地。

二、个人理财业务的内涵与外延

目前，同业对个人理财业务有着广义和狭义的两种理解。

广义的个人理财服务涵盖了个人所有的财务活动，包括资产、负债、投资等方面一系列的经济活动。从某种程度讲，目前银行所有的个人金融服务都视为个人理财服务的一部分。

狭义的个人理财服务是客户根据自身的阶段性生活与投资目标，在理财专家的建议下，通过金融产品买卖，调整资产配置与投资，以达到个人财务资源配置的合理化和收益的最大化。

目前，狭义的个人理财业务成为个人金融市场竞争的新焦点。个人理财业务整合了银行自身的产品、服务及资源，为客户提供个性化的贴身服务，是一项具有较高知识含量和技术含量的综合服务，是一种全新的金融销售方式。其核心内容是为客户策划和管理个人财务，提高个人理财效率、通过现有的金融产品组合，实现保本增值的财务目标。目的是提升服务质量，吸引和巩固优质客户，为银行创造新的经济效益和社会效益。

个人理财服务与目前的银行服务存在着一些区别，需组合在一起才能实现银行客户双赢。比方说，目前传统的储蓄网点像药店，客户来银行办理业务就像买药，凭的是自己的经验。开办个人理财服务则是在储蓄网点设立了个人财务的坐堂大夫，客户经理首先为客户作出需求诊断，开出理财建议书或规划书，客户再按此购买金融产品，这样一方面客户的资源配置实现合理化，另一方面银行实现了自已的金融产品销售。

三、个人理财业务的开展模式

根据现代市场营销理论：“营销渠道越贴近客户，市场越能有效地拓展”。随着科技的发展和金融的不断创新，银行与客户沟通的渠道已从传统的营业网点扩展到电话银行、网上银行，服务方式也从开门待客扩展为上门服务、移动服务和自助服务。个人理财业务的市场拓展需一开始便考虑多渠道、多空间的营销策略，通过营业网点、网上银行和CALLCENTER等多种渠道，为客户提供人工理财、电话理财、自助理财相结合的全方位的理财服务，以满足不同层次客户的不同需求。

人工理财指客户在个人理财中心通过客户经理实现所需的理财服务。

电话理财指通过CALLCENTER、电话银行，为客户提供自动理财服务和人工座席接听理财服务。

自助理财指在自助银行、网上银行增加产品收益、成本投入、财务分析等理财计算模型，客户输入相关信息后，系统自动给出处理结果，供客户参考。

四、我行开展个人理财业务的的具体措施

面对国内个人金融市场的激烈竞争和加入WTO后外资银行的紧逼攻势，开办个人理财业务已成为竞争优质客户市场的重要手段和新的经济效益增长点。结合我行的实际情况，面对我行个人理财业务市场拓展较慢的不利局面，笔者认为我行应从以下几方面积极拓展个人理财业务。

一、渠道建设。先从人工理财业务着手，在尽短的时间内建立个人理财中心，树立良好的社会效应后，再随继发展自助理财和电话理财。个人理财中心是为客户提供一站式个人理财服务的场所，应十分注重亲和力、舒适性和安全性，其服务区域可大致划分现金区、自助区、开放式柜台、理财室和休息区。个人理财中心除已有的储蓄所柜按传统储蓄所规范外，开放式柜台、理财室等服务环境均应有自已的VI识别系统。个人理财VI识别系统内容主要包括指示系统、环境系统、办公用品系统和广告系统四部分，其设计上应与目前总行VI系统协调一致，体现个人理财中心为客户提供“一站式、全方位、个性化”金融服务的特点，同时也充分表现我行“以客户为中心”的服务理念。

二、品牌建设。金融产品相当容易模仿，优势的寿命很短，因此品牌在无形的金融服务市场中就显得尤其重要。产品可以被竞争者模仿，而品牌却独一无二；产品会很快过时，而成功的品牌却会永远存在。在个人理财业务的市场拓展中，我们需要高度重视个人理财业务的品牌建设，及时征集和注册品牌名称，并同时在服务中实现理财业务品牌、服务环境、营销宣传策略的统一。

三、理财专家系统建设。为实现个人理财业务的规范化、标准化管理，弥补理财人员业务和素质方面的差异，我们尽快立项开发个人理财专家支持系统。个人理财专家支持系统应实现以下一些主要功能：为理财人员提供必要的金融分析工具，帮助理财人员快速满足客户的基本理财需求；提供规划分析功能，对客户的目标需求进行现金流分析和金融产品推荐；提供信息服务，为理财人员提供金融市场动态、经济金融政策法规、利率、汇率、理财案例、业务信息统计等信息；归集和储存优质客户信息，实现对优质客户服务需求和交易行为的分析，对目标客户进行针对性的营销；归集客户经理资料及服务动态，实现对客户经理工作业绩的标准化考核。

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一、我国商业银行理财产品发展现状

目前我国银行推出的理财产品不仅数量众多，而且产品种类繁杂。以下是近年银行理财产品的数据信息如下：

（1）投资期限可分为短期产品和中长期产品。其中，短期产品一般指期限为六月以上一年内的产品，中长期产品是指期限则是一年以上的产品。

（2）发行规模有国家控股银行和上市股份制银行发行。自2004年银行理财产品问世以来，每年都在以几何速度增长。但是银行理财产品真正引人注意是在2009年。来自于普益财富的数据显示，2009年至今，产品发行总量超过近一万只，而2008年全年产品发行数量就为六千多只。

（3）发行能力上，中行、交通、民生则名列前茅。

（4）银行存款一方面面临来自外部非银行金融机构的激烈竞争，另一方面又受制于内部体系严格的存贷比监管，导致商业银行主要通过大量发行理财产品进行存款竞争。因此，近年来各家商业银行纷纷加大了对理财产品的发行和推广力度。

二、未来发展趋势

2008年，美国次贷危机的影响不断扩大，蔓延形成全球性金融危机，实体经济也遭受侵害。全球证券市场大幅下挫，外汇市场剧烈震荡，商品市场同样未能幸免，经济增长放缓或出现衰退，各国为拯救金融体系和刺激经济增长纷纷出台政策措施。

1、多样化投资；我国大多数的理财产品都是采用信贷理财，虽然流动性比较差，但收益还是比较稳定的，深受投资者的喜爱，零八年以来随着股票、基金、债券等收益的减少，再加上美国金融危机影响，股票和证券也慢慢进入了低谷。

2、个性化投资；美国的次贷危机给各个理财产品都带来了很大的困难和风险，投资者也就慢慢走向了更加安全稳定的投资产品，收益固定风险小，银行对市场分析又是格外的细心，在产品设计阶段更重要的是把控制风险放在首位。

3、规模化投资；从收益上看，银行发行的理财产品众多，这一切都是由于先前的产品基数低，随着技术的不断增加，以及相关业务的成熟，银行将更多地去关注理财产品的质量以及规模的良性发展，而非一味副收益产品数量。

4、结构复杂化投资；同业理财产品的逐步拓展，将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式，投资组合保险策略的逐步尝试，产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资，而是在于投资组合的合理配置，另类投资的逐步兴起，艺术品和饮品（酒与茶）已逐步进入银行理财产品市场的投资视野，未来的低碳概念、不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。

三、加强对银行内部理财业务的配套支持及对策分析

（1）理财基础资产的管理，银行理财业务不仅仅包含各种类型的融资类基础资产，还包含债券。票据、债券等各种基础资产，我们应建立不同类型的理财基础资产的准入标准及前期尽职调查要求、审查审批所需的相关资料，明确对融资资金流向的监管和后续管理工作，也包括后续跟踪的频度、检查方式及检查内容等。

（2）对不同类型的理财业务分别制定各自操作规程，根据个理财产品的特点为其定制一套细致的操作规程，建立理财产品的创设模式、相关信息披露、续存期的管理、文本合同、会计核算等全部流程的操作规范，保障我们的理财产品业务能够有章可循，业务操作流程统一规范。

（3）全行把理财业务纳入合规风险、信用风险、市场风险、流动性风险的检测范畴，建立一套完善的风险管理体系，根据银行的风险容忍度设立理财业务的各类风险监控指标，制定所相应的风险分类、资本限额管理方法，加强理财业务风险监测预警，能够及时发现并控制风险。同时也要加强对同一融资主体的信用风险管控，严格审核融资人通过表内授信审批、自营投资、代客财务管理、投资银行、融资租凭等不同审批所获得的融资额度，监控额度使用状况，防范融资人过度融资的风险。

商业银行理财产品发展中存在以下问题：商业银行主动营销意识缺乏；产品目标市场细分不足；理财产品层次亟待提升；理财产品同质化现象严重；产品信息支持系统不适应业务发展：商业银行风险管理和信息披露存在问题；缺乏高素质的理财队伍等。

从八个方面对商业银行个人理财产品发展中存在的问题提出了对策。首先，从宏观环境看，本文认为可以从以下方面着手：提高整体国民的理财知识水平及理财意识， 加快我国金融监管体制改革以及加快完善利率、汇率形成机制。第二，认为商业银行应积极宣传和主动营销银行理财产品；第三，认为商业银行应加强对产品目标市场的细分；第四，认为商业银行应提升理财产品层次；第五，认为商业银行应增强产品差异化程度；第六，认为商业银行应提升产品信息支持系统；第七，认为商业银行应加强风险管理能力和信息披露；第八，认为商业银行应加强理财人员的培养。

四、结束语

本文之所以选择商业银行个人理财产品作为研究对象，主要是基于以下几点考虑： 首先，商业银行在国民经济中占有十分重要的地位，商业银行的业务与居民生活息息相关，可以说商业银行推出个人理财产品具有较大的优势。 其次，个人理财业务是随着经济的不断向前发展而兴起的，个人理财业务对我国来说是一个新兴的业务，此时对商业银行个人理财产品进行研究，具有很强的现实意义。

参考文献：

[1]周荣芳，银行理财产品的存款替代及利率市场化，中国金融，2011.15

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中国经济的不断增长与科技水平的不断提高，银行服务的需求和便捷性与日俱增，手机银行也相应地迅猛发展。手机银行的发展壮大，使中国乃至全球银行服务体系的结构发生了根本性变化，手机银行比传统服务增长更加快速，作为一种结合移动通信与货币电子化的全新服务，它不仅可以使人们在任何时间和地点处理多种金融服务业务，而且大幅度拓展了银行服务的范围。

一、手机银行的市场分析

通过市场分析，可以更好地认识市场的商品供应和需求的比例关系，采取正确的经营战略，满足市场需要，提高企业经营活动的经济效益。该部分从手机银行市场营销环境和消费者市场进行分析。

1.市场营销环境。

第一，人口环境。据3G门户科技频道网站调查显示，已经开通手机银行的人占36.8%，计划开通的人占47.2%。手机银行的使用率虽不算高，但具有良好的市场发展潜力。从年龄分布来看，手机银行用户的年龄主要集中在18-34岁的年轻人群中，占93.5%。目前我国20岁-34岁的人口比例占了总人口的27.32%，人口数量众多，消费人群巨大。20岁以下的人口占了22.19%，而他们将是手机银行的最大潜在消费群体。可以得出，不论是从目前手机银行的使用客户数量还是从潜在客户数量看，手机银行都拥有巨大的市场潜力。

第二，经济环境。从居民可支配收入来看，2011年城镇居民人均可支配收入21810元，农村居民人均纯收入6977元。根据3G门户科技频道网站调查显示，手机银行用户月收入1500-2499元间的人群占了35.7%，2500-4999元之间的人群占了27.2%。因此，对比居民人均收入和消费群体收入可以看出，中等消费群体收入不断增加，与手机银行用户收入消费相符合。

第三，法律、政策环境。随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行的发展。

2013年我国手机银行用户达到15756万，到2015年我国手机银行用户将突破3亿。在用户迅速增长的同时，手机银行的资金处理规模也在快速增长。因此，目前手机银行正处于成长阶段，市场潜力巨大。

2.消费者市场分析。

第一，目标消费者分析。据3G门户科技频道网站调查显示，中青年是手机银行的主要使用者，其中男性手机银行用户明显多于女性。在手机银行用户中，全职工作者多，在校学生仅占到14.6%。手机银行众多功能中，用户最经常使用的是手机银行账户查询与管理功能，使用比例达76.3%，其次是缴费功能、转账汇款和资金归集功能，分别为50.1%和43.8%。商城购物功能的使用比例也超过30%。随着电子商务的发展，支付功能将被运用得更多。

第二，消费者行为分析。调查数据显示，超过50%的用户是在营业厅看到或听到有关的介绍。朋友推荐占了近25%，说明口碑营销在手机银行的推广过程中也占有重要的作用。在开通手机银行业务的原因中，方便随时查询账户是最主要的原因，其次是快速转账，所占比例超过了50%。由此可见，用户开通手机银行的最初动机仍是功能导向的。有56.8%的用户希望手机银行有更多的安全措施，51.8%的希望操作起来快捷容易，有37.0%的人希望功能更实用，34.4%的人希望功能更丰富，用户在开通手机银行时希望尽可能地简单、方便。另外，用户最希望随时随地掌握账户余额变动情况，32.2%的人希望根据资金状况推荐相关的理财产品。超过70%的用户希望手机银行理财业务能够更便捷地进行购买交易。

二、手机银行的市场选择分析

1.市场选择。

银行手机银行适用于18周岁以上人群。根据消费需求，手机银行功能服务多样化有非常大的意义，为了让客户使用更方便，它不仅具有账户查询、转账汇款、缴费支付、投资理财、信用卡、贷款服务等强大的金融服务功能，同时还具有话费充值、游戏卡购买、商旅服务、无卡取现、二维码支付、资金归集、特惠商户等创新功能。

2.市场定位。

民生银行手机银行以创新为亮点，拥有话费充值、游戏卡购买、商务服务、二维码支付、无卡取现、特惠商户、资金归集等七大特色功能，专为移动终端客户提供丰富多彩的移动金融生活。

三、民生银行手机银行的营销策略分析

营销策略在消费者起主导作用的今天，它对企业经营的成败更是具有关键性的影响。下面运用4P理论从产品，价格，渠道和促销四个方面，对民生手机银行营销策略进行了全面的分析。

1.产品策略。

首先，在战略层面，民生银行确立大力发展手机银行战略，加大投入和研发，充分利用移动互联网和智能终端等领域最新技术和成果，及时响应市场动态和客户需求，持续不断推出特色功能和创新应用。其次，持续的产品和技术创新使其长期保持后发优势。民生银行已经创新推出了手机银行网点排号、跨行账户管理、跨行资金归集、手机号跨行转账、二维码支付、信用卡跨行自动还款、银联ATM查询等多个行业领先特色功能；账户查询、转账汇款、缴费支付、投资理财、信用卡、贷款服务等传统金融服务应有尽有。此外，民生银行手机银行贴近民生，积极服务于百姓的日常生活需求。通信费、水费、电费、燃气费、取暖费、有线电视费等200余项缴费，特惠商户、火车票、飞机票、电影票、游戏点卡等生活娱乐服务丰富多彩，为客户提供便捷独特的随身金融和移动生活服务。

2.价格策略。

以最低的手续费用占领手机银行市场，让客户感受到价格与服务质量共有的民生手机银行。民生银行的手续费相比其他银行更低，在小额账户管理费方面实行价格优惠政策。

3.渠道策略。

篇12

由于受到金融危机影响,近年来全球富裕人群的数量和财富总额均大幅减少。与全球形成鲜明对比的是,近年来中国的富裕人群数量却在逆势增长。未来数年,中国的私人财富市场潜力巨大,中外资银行纷纷抢滩中国的私人银行业务。对于中资银行来说,金融危机为其带来了短期的机会窗口,未来两年是中资银行私人银行业务发展的关键时期。

一、私人银行业概览

私人银行是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务,其会根据客户需求量身定做投资理财产品,对客户投资企业进行全方位的投融资服务,对富人及其家人、孩子进行教育规划、移民计划、合理避税、信托计划等服务。比较常见的私人银行服务包括离岸基金、环球财富保障计划、家族信托基金等。

二、全球私人银行市场分析

私人银行市场规模的计算主要是测算高资产净值人士(HNWI,也称富裕人群)的数量及其财富总额。所谓高资产净值人士,在国际上一般指可投资资产超过100万美元的人士,在中国一般是超过1000万人民币。这里的可投资资产包括个人的金融资产(现金、股票、银行理财产品等) 和投资性房产,不包括自住房产、非上市公司股权及耐用消费品等资产。

根据凯捷顾问公司与美林集团联合的《2009年世界财富报告》,由于受到金融危机影响,2008年全球最富裕群体人数和财富总额均大幅减少,富豪人数的缩减创13年以来的最大降幅。2008年拥有100万美元以上的高资产净值人士的数量约为860万人,比2007年减少14.9%。他们的财富总额降至32.8万亿美元,比2007年40.7万亿美元减少约19.5%。名下"净值"至少3000万美元的"超高资产净值人士"受挫更重,这种超级富豪2008年人数比2007年减少24.6%降至7.8万人,他们的财富总额减少约23.9%。报告显示,这场空前的经济衰退抹去了2006年和2007年的增长,把高资产净值人士的数量和财富总额均拉至低于2005年的水平。

从国别人数分布排行榜上看,美国、日本、德国依然依次占据前三名位置,而中国内地继07年超越法国后08年进一步超过英国,首次名列第四为36.4万人,显示出了强劲的增长动力。

相对来说,亚太区受金融危机的影响要小于欧美,未来市场也能够保持一个相对较快的增长速度。预计在未来十年中,亚太区富裕人群的整体财富将以年均8.8%的速度攀升,高于7.1%的全球平均水平;而中国的财富成长率增速每年约12%,高于亚太区的平均水平。

IBM全球咨询部曾经根据金融市场成熟度和富于人群的专业化财富管理水平对主要国家的私人银行发展进行了研究。其中金融市场成熟度的评定是根据世界银行报告进行综合评估和排序,富裕人群的专业化管理水平则指通过专业化私人银行进行财富管理占总净值财富的比例。研究结果显示,虽然中国的高资产净值人士分布处于全球前列的地位,但是其金融市场成熟度和运用私人银行服务的比例还较低,拥有巨大的潜力发展私人银行业务。

事实上,从2008年起,许多全球财富管理公司已经纷纷入驻中国市场。由于中国的富裕人士相对年轻,47%介于46~55岁,只有4%中国富裕人士的财富是继承而得。这些特性导致中国富豪在追求最大回报率同时具备相对较高的风险承受能力,也具有惊人的成长潜力。

三、中国私人银行市场分析

在国内,贝恩咨询公司也对中国的私人银行市场进行过类似的分析,其运用贝恩公司的模型计算出个人可投资资产超过1千万人民币的富裕人群数量。从近三年的数据来看,中国的富裕人群的数量持续增长,已经从2006年的18.1万人增长到2008年的30.2万人,预计2009年将增长到32.1万人。

按照地域分布,2008年全国共有5个省市的富裕人群超过2万人,包括广东、上海、江苏、浙江、北京;富裕人群数量处于1-2万人之间的有6个省市,包括河南、福建、山东、河北、辽宁、四川;其余省市的富裕人群数量少于1万人。广东省的富裕人群数量最多,其次是上海和北京。

此外,在贝恩公司针对富裕人群的调研中还发现了如下的市场特征:

第一,中国富裕人群中约80%投资态度趋向保守或中等风险;

第二,中国富裕人群中约60%选择由自己或家人进行日常理财,约20%采用商业银行的普通理财服务,仅有5%左右选择使用私人银行业务;

第三,职业和个人可投资资产规模是针对中国富裕人群细分时最有用的指标;

第四,中国富裕人群选择私人银行的重要标准包括:客户经理的服务和私人关系、品牌和信任度、理财顾问的专业性。

四、中外资银行的业务竞争力比较分析

巨大的市场潜力使得众多中外资银行纷纷抢滩中国的私人银行业务,从2007年中国银行建立第一家私人银行开始,在过去的两年中相继有近20家中外资银行陆续开展私人银行业务,市场明显地形成了中资和外资两大阵营,两者的竞争力也大不相同。

中资银行的竞争优势主要体现在本土化服务及客户关系、在岸产品市场、政策监管、网点覆盖、金融危机对中资品牌的提升。

在本土化服务及客户关系方面,中资行强调本土化服务的细致,能够与客户建立起良好的客户关系;外资银行的服务尚未完全本土化,令众多中国客户感觉疏远。

在岸产品方面,中资行凭借对本土客户的多年服务积累了良好的基础,外资行由于无法全面展开人民币业务产品设计的优势难以体现。

在政策监管方面,银监会对私人银行业务的规范虽然尚未出台,但预计对外资行的限制会大于中资行。

在网点覆盖方面,中资行通过多年的经营覆盖了大量的城市,而外资行所能够覆盖的城市极其有限。

在金融危机对品牌的影响上,外资银行在这次金融危机中的糟糕表现令人失望,有70%中国客户表示对外资品牌的选择将更为谨慎,这对中资行的发展提供了阶段性的优势。

外资银行的竞争优势主要体现在投资建议的专业度、私人银行领域的品牌、离岸产品市场、银行资源整合能力。

在投资建议的专业度方面,外资银行的投资顾问经验和背景强大,享有声誉,客户经理的专业性也高于中资行。

在私人银行领域的品牌方面,外资行依靠其在全球市场上的悠久历史享有更高的私人银行品牌知名度,中资行在此处于劣势。

在离岸产品市场方面,外资行在境外的经验明显多于中资行,产品也比中资行丰富。

在银行资源整合能力方面,受企业文化和组织架构影响,外资行更加容易进行跨部门合作。例如,多数外资行有自己的投资银行部门,当客户对自己的企业有资本市场融资需求时,外资私人银行的客户经理会联系投资银行部门,帮助客户思考私募或是上市策略。这种跨部门合作不但为两个部门都创造了更多业务机会,而且提高了客户的忠诚度。

五、中国私人银行业的未来展望

对于未来私人银行业务在中国的发展前景,本文有如下观点:

第一,基于潜力巨大的中国私人财富市场,中国的私人银行业拥有极大的发展空间。正如市场分析部分所述,中国经济多年来持续快速的发展造就了大量的富余人群,私人财富市场潜力巨大。与此同时,由于私人银行的概念在中国尚未普及,私人银行服务在富裕人群中的市场渗透率还比较低,未来还有巨大的发展空间。

第二,以客户为中心、建立咨询驱动的业务模式是未来成功的重要因素。私人银行区别于传统银行服务的特征在于其以客户为中心、高度细分的差异化服务,以咨询驱动的业务模式正能满足客户的个性化需求。国际经验也表明,咨询驱动的私人银行的业务模式要高于中介等其他模式。

第三,金融危机为本土银行带来了短期的机会窗口,未来两年是中资银行私人银行服务发展的关键时期。在2008年的金融危机中,外资金融机构屡屡破产或濒危的报道让本土的富裕阶层对外资银行的安全性产生了一定程度的怀疑,很多中国的富裕人群相信中资行破产的可能性很小,并且在政策监管与支持等方面相对于外资行存在一定优势。但是长期而言,外资行在专业、品牌、离岸投资等领域仍然有众多的竞争优势,并且不会放弃中国这个潜力巨大的市场,中资行的发展“窗口期”会在最近两年,需要抓紧时间、把握机会,积极占领并稳固市场。

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