互联网银行发展趋势范文

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互联网金融这一趋势的出现并不是一朝一夕的，从2005年起互联网金融就已经在我国崭露头角。直到2011年人民银行开始发放第三方支付牌照的决策，互联网金融业务可以说是在我国全面的开展起来，将业务逐渐转向互联网。2012年至今，互联网金融业务的应用已经深入每项银行业务中，大部分银行也以互联网为依托，对其自身的业务不断进行重组改造，建设线上创新型平台，互联网金融在支付领域、网络信贷领域和筹资融资领域的发展都有目共睹，新型的互联网金融，势必会促使对商业银行在其业务等领域带来更带大的突破。

一、商业银行互联网金融业务发展现状

1.统筹兼顾高低层次客户，创新个性化服务。互联网金融立足于金融普惠，它将客户群体定位为小微客户，从而吸引了过去被银行忽略的小微企业，在个人客户等传统金融服务之外的市场上，暂时有着较强的竞争力。自2011年开始，商业银行逐渐拓宽到电子银行业务，而且这项新业务的客户数量在近年来增幅明显。目前各家银行比较迫切的战略任务就是通过各种方式尽快吸引扩大客户群体。这就促使商行立足大众客户需求来设计金融产品，分别从小微用户和商户两端提供不同类型的金融中介服务，提供个性化的服务，逐步在电子商务的发展浪潮之下取得主导权。

2.重视数据分析，细化客户需求。互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，与传统的商业银行相比，其在信息收集和处理方面都具有优势，这些信息为精准的营销和个性化的定制服务提供了强有力的数据支持。而商行应充分利用数据带来的价值，依据其历史优势，通过累积的客户资源，建立起数据分析的习惯并且重视数据的开发利用，将数据有效地转化为信息资源，了解客户的消费方式和投资理念，做到客户定位更加准确。

3.不断开发网络金融产品与支付工具。传统的商业银行操作流程烦琐复杂，相比之下互联网金融平台的工序显得简单快捷得多。从发放贷款这项基本业务来看，商业银行设置了多个流程，从借款申请和贷前调查，到风险评估和分级审核等，流程相当复杂，而网络平台发放贷款速度快而且产品类型多样化，只需通过简单的电脑操作，借款人就可以获准通过贷款申请。另外，各个银行建设互联网客户综合服务平台，作为重要的非物理渠道，构建出不同于传统模式的业务平台。

二、商业银行互联网金融业务发展模式分析

1.P2P模式。P2P模式近几年来在我国的快速发展，作为一个以网站为中介的互联网融资模式，有其独特的优势。相比于传统的融资模式，P2P模式下的资金借贷双方能深入地了解到对方的信息及资料，并能据此准确地得知资金的用途。但是也暴露出了一些问题，例如，由于借款的对象大都是些小型企业，因此很有可能造成借出去的款项很难全额收回的风险。

2.第三方支付模式。借助电子支付手段渐渐成为人们日常消费的支付习惯，第三方支付模式完成了消费者和银行之间的电子支付平台的搭建。作为互联网的第三方支付系统，除了上述的这些方式，还包括各种移动电子工具的支付方式，时下使用度最高的则为支付宝和财付通这两种。在这个互联网高速发展的时代，电子支付体系发展也逐渐地展现出支付的便捷化、身份的数字化、服务通用化。

3.电商模式。电商模式是互联网金融中最为常见的模式之一。当前，电商平台是以互联网技术为主要的基础，正是因为有这么多电商的存在，互联网技术的发展才日益成熟稳健。

4.网银模式。网银是标准的传统金融与互联网结合的模式。该项模式借助了互联网技术，使其成为金融渠道，在传统金融服务模式之外，为人们提供了更为方便快捷的金融服务，同时也为商业银行节约了大量的金融服务成本。

三、商业银行互联网金融业务发展趋势

互联网金融的迅速发展已经为社会大众提供了非常方便快捷的金融服务，互联网金融服务的模式还是有待于进一步改革和创新。

1.潜在客户的体验和实践。互联网金融产品和服务不仅要注重现有客户的维护，更要注意对一些潜在客户的开发，增加潜在客户的体验机会，可通过更多的社交平台如微博、微信等进行扩散。并且，在此服务品质体验的基础上更要借助于实践，积极地谋求更有利于广大社会群体的服务体系。

2.提高运作效率。互联网金融可以进一步借助信息技术的优势，开发更为方便快捷的产品，提高运行效率，降低服务成本，更好地满足客户不断提高的要求。

3.信息透明化。互联网金融企业掌握着大量的数据和信息，在具体业务操作过程中，要注重信息的透明化，对于资金借贷双方都应提供对称的信息数据，致力于建立一个更加公平、开放、透明的金融交易模式。

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一、引言

我国商业银行信息化正处于第三个阶段――互联网银行，银行基于互联网的大数据、云计算和移动便携设备，利用其互相联通、开放融合的特点，展现全新的经营模式。但同时互联网银行各环节的信用风险都会暴露出来，加之互联网涉及面广、关联性强、风险呈几何级放大，一旦出现大规模信用风险，将可能撼动整个金融市场，因此，在互联网银行发展之初就建立信用风险管理体系，构建保障互联网银行安全的屏障显得十分重要。

二、文献综述

互联网银行成为“互联网+金融”发展模式的具体表现，也是银行发展的全新阶段。但是在互联网银行迅速发展的过程中，不难发现一些新的信用风险应运而生。朱丹、陈茜、王皓（2016）认为我国的互联网银行不论是从规模还是从技术上说，都是刚刚起步，整个信用体系还不完善，有技术层面的因素，也有制度层面的因素。王耀晨、王志文（2016）提出了互联网银行账户的安全等级受限，仅为弱实名电子账户，其安全等级有待于进一步。

虽然互联网银行已经成为未来我国银行业发展的新模式，但在O管工作中发现，与传统业务相比，互联网创新业务具备更特殊的风险特征，应对这些风险引起重视并尽快构建适合我国互联网银行的信用体系。纪敏、牛慕鸿、张翔（2015）认为有必要在充分保护个人隐私前提下，探索信贷机构利用信息技术程序化使用高质量征信数据的流程。针对互联网金融风险的分类和点，采取相应的风险控制方法，对于完善互联网金融风险的防范和管理机制，发挥金融对经济发展的良性促进作用是十分必要的。（李欣、冯娟、李敏，2015）

三、互联网银行的信用风险形态分析

（一）银行业传统风险新特征

安全问题。网络安全问题是困扰互联网的一大难题，此前频频报道的网上支付账号被盗就是例子。互联网账户的安全性与银行账户的安全性是无法比拟的，互联网的资金流无法避免安全问题。交易对手的账户一旦出现风险，资金出现问题，将直接导致信用风险的暴露。

平台运营问题。互联网产生信息流需要基于一定的平台，如阿里巴巴平台、敦煌网平台等。平台作为信息流的载体，本身运营的稳定性也至关重要。一旦平台运营出现问题，就相当于交易对手的生存平台出现问题，将直接影响信用风险的暴露。

网络信用体制缺乏。互联网平台大量存在，给予了更多的选择，企业可以从一个平台转至另外一个平台继续经营。但互联网平台之间信息并不共享，平台之间并没有协同形成互联网行业规章制度。企业在一家平台出现不诚信行为或其他不利于风险评价的行为，不会影响其在另外一家平台的信誉，没有共享的黑名单制度将导致无法识别该问题产生的信用风险，因此互联网的网络信用体制尚待建立。

（二）互联网银行的全新风险特征

网络欺诈风险。互联网产品重创新，轻风控。互联网的时代鼓励创新，追求速度，为了便利快捷，有些金融产品没有经过严密的验证，只需简单的验证过程就能使用金融产品。还有持卡人安全意识淡薄。持卡人自身安全意识较为淡薄，也是造成网络欺诈损失的重要成因。通常，互联网支付时都需要提供持卡人的卡片信息、密码以及发送到手机的动态验证码才能够完成支付。不法分子要进行网络欺诈，也必须得到这些信息。因此很多不法分子会找各种理由来骗取持卡人的这些信息，比如网购退换货、机票退改签等为缘由骗取客户信息。此时，持卡人薄弱的安全意识成全了不法分子。美国征求、验证信用服务巨头益博睿（Experian）的《欺诈经济学：规避快速增长和创新中的风险》（2016）表明，中国是如今世界互联网风险最大的国家之一，网络犯罪导致的损失已经占GDP的比例为0.63%，这一数字仅仅次于美国的0.64%。因此，加强整个社会的安全用卡意识已成为当务之急。

信息泄露风险。大数据时代，银行累积了大量的客户数据。互联网银行的数据库等级极高，一般很难盗取。但一旦互联网银行的数据泄露出去，不法分子不需要再进行后续匹配或计算，可直接运用银行卡数据进行支付或消费，容易在短时间内造成大量的损失。更重要的是，如果互联网银行发生大规模信息泄露，客户会纷纷赶到银行网点提现、挂失等，从而给银行日常运营带来较大冲击。

四、互联网银行信用风险原因分析

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一、网上银行概述

（一）网上银行概念

网上银行又称网络银行，其实质是银行运用互联网技术，以高科技、高智能为支持，通过网络向银行客户提供电子支付、结算手段等服务的网络电子银行，具有方便、快捷、跨时空、低成本的特点。

使用网上银行可以不受时间和空间的限制，只要有电脑和网络服务，可以在任何时候（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）享受银行的服务，避免了客户去银行网点办理业务排队的麻烦，节约了银行客户的时间和精力，极大的提高了银行业的服务效率和服务质量。

（二）网上银行的优势

与传统银行业务相比，网上银行在客户连接、技术方法上具有更多优势，主要有以下几点：

1.低成本和价格优势。现代商业银行面临的是技术、价格、管理水平和服务质量等全方位的竞争。使用网上银行可以降低成本，降低银行研发和维护费用，使客户操作更加生动和友好。（1）组建成本和业务成本低。一般而言，网上银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而网银交易仅需1美分，只有手工交易成本的1％。（2）价格优势。由于网上银行组建成本和业务成本比较低，可将节省的成本分享给客户，自然降低了客户成本，使网银业务具备了价格优势，可以为客户提供较高的存款利率、低收费、部分服务免费等优惠。据调查，由于利用了互联网，减少了柜台服务人员，网上银行的服务费用仅为普通营业费用的10%。

2.能提供互动性与持续。有了网银业务，客户可以通过e-mail、账户查询、贷款申请等途径，实现实时在线互联网沟通，可以在任何时间，任何地点通过任何方式就能得到银行的金融服务，也就是所说的3A服务。而且，网银还能够提供比ATM、电话银行和早期的企业终端服务更灵活生动、方式多样的金融服务。

3.能提供私密性与标准化服务。网银业务是拓展银行服务空间、提供新的金融服务的一种方式。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户隐私进行保护。与银行网点相比，网银业务提供的服务更加规范化标准化，可以避免因银行工作人员的情绪影响及业务素质高低带来的服务质量的差别，能更好地提高银行的服务质量。

4.业务全球化。传统银行是通过设立分支机构或行业务开拓国际市场的，而网银业务借助于互联网，是一个开放的体系，是全球化的银行。只要有网络，便可以将银行服务和市场延伸到全球的其他角落，为银行开拓国际市场创造了条件。

（三）网上银行的现状及特征

近年来，随着网上银行的快速发展，它越来越广泛地影响人们的生活与工作，成为人们生活中不可缺少的一部分。现代网上银行具有以下明显特征：能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌效应；对信息系统的管控能力和集成性要求高，强调信息管理与知识管理；需要良好的软硬件基础设施与客户网银应用意识的支持；网银服务不需要银行分支机构，它具有人员少，费用低，无纸化操作的特点，可有效控制成本，竞争力强；强调信息共享与团队精神；跨时间跨区域的持续等。

（四）网上银行的发展趋势

1.强调个性化服务。进入21世纪，以人为本的理念越来越深入人心，人们也逐渐追求个性化服务。但是传统银行提供的服务是一成不变的，满足不了不同人的需求。另一方面，客户面对太多金融产品需要选择，这就要为每个人定制不同的产品组合。网银业务就可以满足不同客户的个性化服务要求。

2.真正随时随地的服务。网上银行产生以来，已经实现了真正意义的高科技，高智能的3A银行，即在任何时候（Anytime）任何地点（Anywhere）任何方式（Anyhow）可以为客户提供服务的银行，这样的网银服务已经能提供真正的随时随地的金融服务。

3.依靠标准化产生规模效应。网络的特点是相互开放、兼容与联接。统一的标准技术是网络化时代的基础。国际上著名的标准化组织要数ISO，国内则主要由政府牵头制定一系列标准。网上银行应尽早实现行业标准的统一。在软件方面主要统一系统平台，网络协议数据库应用软件等；在硬件方面主要统一网络接入的设备，包括服务器、客户端、网络连接设备。目前ATM机的统一终于实现，一卡通的实现避免了浪费，加强了客户使用银行卡的积极性。

我国应该由人民银行牵头，加强金融电子化发展全局的各种标准，规范和制度的制定颁布和实施工作。积极借鉴国际标准的制度和先进国家标准，统一银行业务信息传输格式标准，银行卡技术标准，网上业务和电子商务相关标准等，为我国金融电子化向深层次发展创造必要的条件。

4.安全性要首先考虑。如今，网上银行越来越普及，网银功能越来越丰富，价格也呈现下降趋势，但是人们在享受网银便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧，网银安全仍然是客户最关心的问题。资深专家指出，只有同时满足安全、功能、操作、服务和技术五个要素的才是最好的网银产品。

另外，目前网银系统的另一问题是，用户安全性非常依赖客户自身的素质和安全观念。所以真正的安全问题在于如何引导客户正确认识网上银行，掌握基本的安全使用常识。与此同时，改善网银用户体验，则成为网银业务必须解决的核心问题。

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关键词：

互联网金融；银行业务；对策

互联网的普及应用，满足了人类诸多需求，也在较大程度上推动了互联网经济的发展。互联网金融热潮的兴起，对人们的生活、消费习惯产生了较大变革，银行传统的服务模式遭到了颠覆，并且在银行各个领域内开始渗透，冲击到了传统银行经营模式，那么银行就需要及时采取相应的对策。

一、互联网金融对银行业务的渗透

1.渗透到银行支付领域。商业银行的一个基本职能就是支付中介，如今，出现了诸多的第三方新兴支付手段，发展较为迅速，银行的清算业务正在被不断侵蚀。自从2010年开始，很多支付公司推出了一大批产品，用户不需要开网银，只需要将账号信息输入进去即可，这样银行网银就被绕开。第三方支付公司对多种银行进行了整合，可以清算交易资金，并且能够通过网络渠道来实现公共缴费。

2.渗透到银行资产业务领域。互联网也在较大程度上威胁到了银行的资产管理业务，如阿里金融，支付宝在发展过程中，积累了十分丰富的信息与经验，支付环节需要停留和沉淀支付资金，这样阿里金融就可以向相应的企业贷款沉淀资金。相较于任何传统银行机构，阿里金融在这个方面都极具优势，可以用秒来计算贷款的发放时间，并且随借随还也是支持的。凭借自身独特的优势，阿里金融已经提供了十分丰富的金融服务，在简单支付的基础上，拓展到转账汇款、小额信贷、现金管理等。特别是余额宝产品的推出，其能够随时消费和转出资金，存留资金则会产生利息，相较于银行活期存款，有着更高的利息。此外，传统银行的抵押担保正在被P2P网贷模式所取代，新型的互联网信贷商业模式逐渐形成。

二、互联网金融的发展趋势

1.互联网进军金融行业是必然趋势。为了促进网上电子商务交易的发展，逐渐出现了互联网金融；互联网具有较大的平台优势，掌握的信息资源十分丰富，包括大量中小微企业的信用和资金流转记录，如今，利率市场化还不够完善，市场的理财需求还十分庞大；而自由、开放、公平是互联网的特点，可以实现在各个主体之间有效调度资金。特别是科学技术的革新，人们的需求发生了极大的变化，要求能够随时随地地无缝对接，传统金融业无法满足这个需求，那么互联网金融就应运而生。

2.互联网金融的先天不足。因为监管不够，导致有风险积聚于互联网金融的发展过程中。如P2P网贷平台，这种快速的贷款模式不需要见面和抵押，资金的使用效率得到了显著提升，但是监管不够，线下业务已经开展，且为了提升收益，在企业垫资中会使用平台资金，在较大程度上提升了投资风险和流动性风险；还有安全隐患存在，以支付类业务为例，用户在注册时，只需要将证件信息、银行卡号、支付机构的账户密码给输入即可，这样客户的真实身份就很难核实；还有的第三方支付平台在汇划大额资金时，安全校验工具不需要使用，客户只要将绑定手机的动态校验码输入进去，就可以划转大额资金，相较于银行账户来讲，没有较高的安全性，存在着较大的被盗风险。此外，互联网有着较高的透明度，可能会泄露个人隐私，这样都会对互联网金融金融的发展造成较大程度的制约。

三、互联网金融背景下银行的应对措施

1.创新理念，追求融合。在如今的大环境下，商业银行将不会一支独大，仅仅依据政策优势或者牌照优势是不行的，而需要革新理念，积极地将互联网思维运用过来，化敌为友，实现共同发展的目的。互联网金融的发展，其实是有效融合了金融行业互联网化和互联网行业的金融需求，银行业务是商业银行的擅长业务，但是互联网基因比较缺乏。如果互联网企业能够将自身监管、资产以及信用体系优势充分发挥出来，那将可以实现双赢。首先，要将商业银行互联网金融研究实施机构构建起来，商业银行需要充分重视互联网金融的发展，将本行互联网金融部门构建并完善，深入研究互联网金融的发展，并且将新型金融模式构建起来，保证其与商业银行发展趋势所适应；其次，积极转型，对于互联网企业成功的网络营销方法，银行业要积极学习，通过科学分析客户交易数据，来对信用评价体系和信用数据库大力完善。在如今的互联网时代下，商业银行不能够单单将第三方支付和社交网络看作是对手，还需要将其看作是合作的朋友，共同合作，开辟市场。

2.转变方向，整合平台。在互联网金融时代下，需要将银行的信用中介功能继续发挥出来，互联网企业以及个人交易客户在金融支付的需求之下，催生出来了支付宝等第三方支付产品，而信用中介的主体是银行，商业银行就需要对各类支付功能有效整合，将庞大客户群的优势充分发挥出来，充当信用中介；其次，将互联网网上银行的功能充分发挥出来，对于自己没有优势的领域，商业银行不需要重金投资，而是要花费时间和精力来对自身网上银行的功能进行整合。如今，网上银行都将网银业务构建了起来，但是都作为补充渠道来使用，没有对其产生足够的重视。在网络时代下，商业银行需要将网上银行提升到战略高度，对网银平台功能进行丰富或者细化；同时，对网银用户体验大力优化，提高客户满意度。

3.转变流程，提升服务质量。商业银行需要将客户需求的导向作用充分发挥出来，结合客户需求，来对互联网金融产品有机改善。首先，依然借助于物理网点来发展互联网金融，要大力建设智能网点，不能够单单设置一些柜台业务或者自助机具，而是应该让用户在此体验网银与手机银行等产品，设置专门的电子银行引导员来深入讲解，以便将一对一的服务提供给客户；其次，将网络操作界面的便捷性大力提升，客户的直观体验会直接受到网络操作界面的影响，因此，就需要将客户体验部门设立下去，以便将客户的意见和建议及时收集过来，进而结合客户需求，调整和优化，此外，要丰富操作界面的颜色、模式等，促使客户的多样化需求得到满足；最后商业银行需要对业务操作方式大力整合优化，对于银行卡申请以及贷款申请等审批环节大力减少，将更加便捷的服务提供给客户。同时，要对客户多账号、多币种的信息充分整合，借助于相关技术，来对用户的消费习惯和投资爱好等进行分析，以便将个性化的优质金融服务提供给客户。

四、结语

综上所述，互联网金融的兴起，从各个业务角度冲击到了传统银行的发展。但是相较于还不完善的互联网金融，传统银行业具有一些独特的优势。因此，在发展过程中，需要积极发挥这些优势，结合客户需求，研究互联网金融特点，借鉴其成功经验，改革理念和流程，提供更加个性化的服务，促进商业银行获得更好的发展。

参考文献：

[1]李海飞.互联网金融影响下的商业银行竞争对策研究[J].金融纵横，2014,3（10）：123-125.