互联网银行发展趋势范文

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互联网金融这一趋势的出现并不是一朝一夕的，从2005年起互联网金融就已经在我国崭露头角。直到2011年人民银行开始发放第三方支付牌照的决策，互联网金融业务可以说是在我国全面的开展起来，将业务逐渐转向互联网。2012年至今，互联网金融业务的应用已经深入每项银行业务中，大部分银行也以互联网为依托，对其自身的业务不断进行重组改造，建设线上创新型平台，互联网金融在支付领域、网络信贷领域和筹资融资领域的发展都有目共睹，新型的互联网金融，势必会促使对商业银行在其业务等领域带来更带大的突破。

一、商业银行互联网金融业务发展现状

1.统筹兼顾高低层次客户，创新个性化服务。互联网金融立足于金融普惠，它将客户群体定位为小微客户，从而吸引了过去被银行忽略的小微企业，在个人客户等传统金融服务之外的市场上，暂时有着较强的竞争力。自2011年开始，商业银行逐渐拓宽到电子银行业务，而且这项新业务的客户数量在近年来增幅明显。目前各家银行比较迫切的战略任务就是通过各种方式尽快吸引扩大客户群体。这就促使商行立足大众客户需求来设计金融产品，分别从小微用户和商户两端提供不同类型的金融中介服务，提供个性化的服务，逐步在电子商务的发展浪潮之下取得主导权。

2.重视数据分析，细化客户需求。互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，与传统的商业银行相比，其在信息收集和处理方面都具有优势，这些信息为精准的营销和个性化的定制服务提供了强有力的数据支持。而商行应充分利用数据带来的价值，依据其历史优势，通过累积的客户资源，建立起数据分析的习惯并且重视数据的开发利用，将数据有效地转化为信息资源，了解客户的消费方式和投资理念，做到客户定位更加准确。

3.不断开发网络金融产品与支付工具。传统的商业银行操作流程烦琐复杂，相比之下互联网金融平台的工序显得简单快捷得多。从发放贷款这项基本业务来看，商业银行设置了多个流程，从借款申请和贷前调查，到风险评估和分级审核等，流程相当复杂，而网络平台发放贷款速度快而且产品类型多样化，只需通过简单的电脑操作，借款人就可以获准通过贷款申请。另外，各个银行建设互联网客户综合服务平台，作为重要的非物理渠道，构建出不同于传统模式的业务平台。

二、商业银行互联网金融业务发展模式分析

1.P2P模式。P2P模式近几年来在我国的快速发展，作为一个以网站为中介的互联网融资模式，有其独特的优势。相比于传统的融资模式，P2P模式下的资金借贷双方能深入地了解到对方的信息及资料，并能据此准确地得知资金的用途。但是也暴露出了一些问题，例如，由于借款的对象大都是些小型企业，因此很有可能造成借出去的款项很难全额收回的风险。

2.第三方支付模式。借助电子支付手段渐渐成为人们日常消费的支付习惯，第三方支付模式完成了消费者和银行之间的电子支付平台的搭建。作为互联网的第三方支付系统，除了上述的这些方式，还包括各种移动电子工具的支付方式，时下使用度最高的则为支付宝和财付通这两种。在这个互联网高速发展的时代，电子支付体系发展也逐渐地展现出支付的便捷化、身份的数字化、服务通用化。

3.电商模式。电商模式是互联网金融中最为常见的模式之一。当前，电商平台是以互联网技术为主要的基础，正是因为有这么多电商的存在，互联网技术的发展才日益成熟稳健。

4.网银模式。网银是标准的传统金融与互联网结合的模式。该项模式借助了互联网技术，使其成为金融渠道，在传统金融服务模式之外，为人们提供了更为方便快捷的金融服务，同时也为商业银行节约了大量的金融服务成本。

三、商业银行互联网金融业务发展趋势

互联网金融的迅速发展已经为社会大众提供了非常方便快捷的金融服务，互联网金融服务的模式还是有待于进一步改革和创新。

1.潜在客户的体验和实践。互联网金融产品和服务不仅要注重现有客户的维护，更要注意对一些潜在客户的开发，增加潜在客户的体验机会，可通过更多的社交平台如微博、微信等进行扩散。并且，在此服务品质体验的基础上更要借助于实践，积极地谋求更有利于广大社会群体的服务体系。

2.提高运作效率。互联网金融可以进一步借助信息技术的优势，开发更为方便快捷的产品，提高运行效率，降低服务成本，更好地满足客户不断提高的要求。

3.信息透明化。互联网金融企业掌握着大量的数据和信息，在具体业务操作过程中，要注重信息的透明化，对于资金借贷双方都应提供对称的信息数据，致力于建立一个更加公平、开放、透明的金融交易模式。

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一、引言

我国商业银行信息化正处于第三个阶段――互联网银行，银行基于互联网的大数据、云计算和移动便携设备，利用其互相联通、开放融合的特点，展现全新的经营模式。但同时互联网银行各环节的信用风险都会暴露出来，加之互联网涉及面广、关联性强、风险呈几何级放大，一旦出现大规模信用风险，将可能撼动整个金融市场，因此，在互联网银行发展之初就建立信用风险管理体系，构建保障互联网银行安全的屏障显得十分重要。

二、文献综述

互联网银行成为“互联网+金融”发展模式的具体表现，也是银行发展的全新阶段。但是在互联网银行迅速发展的过程中，不难发现一些新的信用风险应运而生。朱丹、陈茜、王皓（2016）认为我国的互联网银行不论是从规模还是从技术上说，都是刚刚起步，整个信用体系还不完善，有技术层面的因素，也有制度层面的因素。王耀晨、王志文（2016）提出了互联网银行账户的安全等级受限，仅为弱实名电子账户，其安全等级有待于进一步。

虽然互联网银行已经成为未来我国银行业发展的新模式，但在O管工作中发现，与传统业务相比，互联网创新业务具备更特殊的风险特征，应对这些风险引起重视并尽快构建适合我国互联网银行的信用体系。纪敏、牛慕鸿、张翔（2015）认为有必要在充分保护个人隐私前提下，探索信贷机构利用信息技术程序化使用高质量征信数据的流程。针对互联网金融风险的分类和点，采取相应的风险控制方法，对于完善互联网金融风险的防范和管理机制，发挥金融对经济发展的良性促进作用是十分必要的。（李欣、冯娟、李敏，2015）

三、互联网银行的信用风险形态分析

（一）银行业传统风险新特征

安全问题。网络安全问题是困扰互联网的一大难题，此前频频报道的网上支付账号被盗就是例子。互联网账户的安全性与银行账户的安全性是无法比拟的，互联网的资金流无法避免安全问题。交易对手的账户一旦出现风险，资金出现问题，将直接导致信用风险的暴露。

平台运营问题。互联网产生信息流需要基于一定的平台，如阿里巴巴平台、敦煌网平台等。平台作为信息流的载体，本身运营的稳定性也至关重要。一旦平台运营出现问题，就相当于交易对手的生存平台出现问题，将直接影响信用风险的暴露。

网络信用体制缺乏。互联网平台大量存在，给予了更多的选择，企业可以从一个平台转至另外一个平台继续经营。但互联网平台之间信息并不共享，平台之间并没有协同形成互联网行业规章制度。企业在一家平台出现不诚信行为或其他不利于风险评价的行为，不会影响其在另外一家平台的信誉，没有共享的黑名单制度将导致无法识别该问题产生的信用风险，因此互联网的网络信用体制尚待建立。

（二）互联网银行的全新风险特征

网络欺诈风险。互联网产品重创新，轻风控。互联网的时代鼓励创新，追求速度，为了便利快捷，有些金融产品没有经过严密的验证，只需简单的验证过程就能使用金融产品。还有持卡人安全意识淡薄。持卡人自身安全意识较为淡薄，也是造成网络欺诈损失的重要成因。通常，互联网支付时都需要提供持卡人的卡片信息、密码以及发送到手机的动态验证码才能够完成支付。不法分子要进行网络欺诈，也必须得到这些信息。因此很多不法分子会找各种理由来骗取持卡人的这些信息，比如网购退换货、机票退改签等为缘由骗取客户信息。此时，持卡人薄弱的安全意识成全了不法分子。美国征求、验证信用服务巨头益博睿（Experian）的《欺诈经济学：规避快速增长和创新中的风险》（2016）表明，中国是如今世界互联网风险最大的国家之一，网络犯罪导致的损失已经占GDP的比例为0.63%，这一数字仅仅次于美国的0.64%。因此，加强整个社会的安全用卡意识已成为当务之急。

信息泄露风险。大数据时代，银行累积了大量的客户数据。互联网银行的数据库等级极高，一般很难盗取。但一旦互联网银行的数据泄露出去，不法分子不需要再进行后续匹配或计算，可直接运用银行卡数据进行支付或消费，容易在短时间内造成大量的损失。更重要的是，如果互联网银行发生大规模信息泄露，客户会纷纷赶到银行网点提现、挂失等，从而给银行日常运营带来较大冲击。

四、互联网银行信用风险原因分析

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一、网上银行概述

（一）网上银行概念

网上银行又称网络银行，其实质是银行运用互联网技术，以高科技、高智能为支持，通过网络向银行客户提供电子支付、结算手段等服务的网络电子银行，具有方便、快捷、跨时空、低成本的特点。

使用网上银行可以不受时间和空间的限制，只要有电脑和网络服务，可以在任何时候（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）享受银行的服务，避免了客户去银行网点办理业务排队的麻烦，节约了银行客户的时间和精力，极大的提高了银行业的服务效率和服务质量。

（二）网上银行的优势

与传统银行业务相比，网上银行在客户连接、技术方法上具有更多优势，主要有以下几点：

1.低成本和价格优势。现代商业银行面临的是技术、价格、管理水平和服务质量等全方位的竞争。使用网上银行可以降低成本，降低银行研发和维护费用，使客户操作更加生动和友好。（1）组建成本和业务成本低。一般而言，网上银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而网银交易仅需1美分，只有手工交易成本的1％。（2）价格优势。由于网上银行组建成本和业务成本比较低，可将节省的成本分享给客户，自然降低了客户成本，使网银业务具备了价格优势，可以为客户提供较高的存款利率、低收费、部分服务免费等优惠。据调查，由于利用了互联网，减少了柜台服务人员，网上银行的服务费用仅为普通营业费用的10%。

2.能提供互动性与持续。有了网银业务，客户可以通过e-mail、账户查询、贷款申请等途径，实现实时在线互联网沟通，可以在任何时间，任何地点通过任何方式就能得到银行的金融服务，也就是所说的3A服务。而且，网银还能够提供比ATM、电话银行和早期的企业终端服务更灵活生动、方式多样的金融服务。

3.能提供私密性与标准化服务。网银业务是拓展银行服务空间、提供新的金融服务的一种方式。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户隐私进行保护。与银行网点相比，网银业务提供的服务更加规范化标准化，可以避免因银行工作人员的情绪影响及业务素质高低带来的服务质量的差别，能更好地提高银行的服务质量。

4.业务全球化。传统银行是通过设立分支机构或行业务开拓国际市场的，而网银业务借助于互联网，是一个开放的体系，是全球化的银行。只要有网络，便可以将银行服务和市场延伸到全球的其他角落，为银行开拓国际市场创造了条件。

（三）网上银行的现状及特征

近年来，随着网上银行的快速发展，它越来越广泛地影响人们的生活与工作，成为人们生活中不可缺少的一部分。现代网上银行具有以下明显特征：能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌效应；对信息系统的管控能力和集成性要求高，强调信息管理与知识管理；需要良好的软硬件基础设施与客户网银应用意识的支持；网银服务不需要银行分支机构，它具有人员少，费用低，无纸化操作的特点，可有效控制成本，竞争力强；强调信息共享与团队精神；跨时间跨区域的持续等。

（四）网上银行的发展趋势

1.强调个性化服务。进入21世纪，以人为本的理念越来越深入人心，人们也逐渐追求个性化服务。但是传统银行提供的服务是一成不变的，满足不了不同人的需求。另一方面，客户面对太多金融产品需要选择，这就要为每个人定制不同的产品组合。网银业务就可以满足不同客户的个性化服务要求。

2.真正随时随地的服务。网上银行产生以来，已经实现了真正意义的高科技，高智能的3A银行，即在任何时候（Anytime）任何地点（Anywhere）任何方式（Anyhow）可以为客户提供服务的银行，这样的网银服务已经能提供真正的随时随地的金融服务。

3.依靠标准化产生规模效应。网络的特点是相互开放、兼容与联接。统一的标准技术是网络化时代的基础。国际上著名的标准化组织要数ISO，国内则主要由政府牵头制定一系列标准。网上银行应尽早实现行业标准的统一。在软件方面主要统一系统平台，网络协议数据库应用软件等；在硬件方面主要统一网络接入的设备，包括服务器、客户端、网络连接设备。目前ATM机的统一终于实现，一卡通的实现避免了浪费，加强了客户使用银行卡的积极性。

我国应该由人民银行牵头，加强金融电子化发展全局的各种标准，规范和制度的制定颁布和实施工作。积极借鉴国际标准的制度和先进国家标准，统一银行业务信息传输格式标准，银行卡技术标准，网上业务和电子商务相关标准等，为我国金融电子化向深层次发展创造必要的条件。

4.安全性要首先考虑。如今，网上银行越来越普及，网银功能越来越丰富，价格也呈现下降趋势，但是人们在享受网银便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧，网银安全仍然是客户最关心的问题。资深专家指出，只有同时满足安全、功能、操作、服务和技术五个要素的才是最好的网银产品。

另外，目前网银系统的另一问题是，用户安全性非常依赖客户自身的素质和安全观念。所以真正的安全问题在于如何引导客户正确认识网上银行，掌握基本的安全使用常识。与此同时，改善网银用户体验，则成为网银业务必须解决的核心问题。

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关键词：

互联网金融；银行业务；对策

互联网的普及应用，满足了人类诸多需求，也在较大程度上推动了互联网经济的发展。互联网金融热潮的兴起，对人们的生活、消费习惯产生了较大变革，银行传统的服务模式遭到了颠覆，并且在银行各个领域内开始渗透，冲击到了传统银行经营模式，那么银行就需要及时采取相应的对策。

一、互联网金融对银行业务的渗透

1.渗透到银行支付领域。商业银行的一个基本职能就是支付中介，如今，出现了诸多的第三方新兴支付手段，发展较为迅速，银行的清算业务正在被不断侵蚀。自从2010年开始，很多支付公司推出了一大批产品，用户不需要开网银，只需要将账号信息输入进去即可，这样银行网银就被绕开。第三方支付公司对多种银行进行了整合，可以清算交易资金，并且能够通过网络渠道来实现公共缴费。

2.渗透到银行资产业务领域。互联网也在较大程度上威胁到了银行的资产管理业务，如阿里金融，支付宝在发展过程中，积累了十分丰富的信息与经验，支付环节需要停留和沉淀支付资金，这样阿里金融就可以向相应的企业贷款沉淀资金。相较于任何传统银行机构，阿里金融在这个方面都极具优势，可以用秒来计算贷款的发放时间，并且随借随还也是支持的。凭借自身独特的优势，阿里金融已经提供了十分丰富的金融服务，在简单支付的基础上，拓展到转账汇款、小额信贷、现金管理等。特别是余额宝产品的推出，其能够随时消费和转出资金，存留资金则会产生利息，相较于银行活期存款，有着更高的利息。此外，传统银行的抵押担保正在被P2P网贷模式所取代，新型的互联网信贷商业模式逐渐形成。

二、互联网金融的发展趋势

1.互联网进军金融行业是必然趋势。为了促进网上电子商务交易的发展，逐渐出现了互联网金融；互联网具有较大的平台优势，掌握的信息资源十分丰富，包括大量中小微企业的信用和资金流转记录，如今，利率市场化还不够完善，市场的理财需求还十分庞大；而自由、开放、公平是互联网的特点，可以实现在各个主体之间有效调度资金。特别是科学技术的革新，人们的需求发生了极大的变化，要求能够随时随地地无缝对接，传统金融业无法满足这个需求，那么互联网金融就应运而生。

2.互联网金融的先天不足。因为监管不够，导致有风险积聚于互联网金融的发展过程中。如P2P网贷平台，这种快速的贷款模式不需要见面和抵押，资金的使用效率得到了显著提升，但是监管不够，线下业务已经开展，且为了提升收益，在企业垫资中会使用平台资金，在较大程度上提升了投资风险和流动性风险；还有安全隐患存在，以支付类业务为例，用户在注册时，只需要将证件信息、银行卡号、支付机构的账户密码给输入即可，这样客户的真实身份就很难核实；还有的第三方支付平台在汇划大额资金时，安全校验工具不需要使用，客户只要将绑定手机的动态校验码输入进去，就可以划转大额资金，相较于银行账户来讲，没有较高的安全性，存在着较大的被盗风险。此外，互联网有着较高的透明度，可能会泄露个人隐私，这样都会对互联网金融金融的发展造成较大程度的制约。

三、互联网金融背景下银行的应对措施

1.创新理念，追求融合。在如今的大环境下，商业银行将不会一支独大，仅仅依据政策优势或者牌照优势是不行的，而需要革新理念，积极地将互联网思维运用过来，化敌为友，实现共同发展的目的。互联网金融的发展，其实是有效融合了金融行业互联网化和互联网行业的金融需求，银行业务是商业银行的擅长业务，但是互联网基因比较缺乏。如果互联网企业能够将自身监管、资产以及信用体系优势充分发挥出来，那将可以实现双赢。首先，要将商业银行互联网金融研究实施机构构建起来，商业银行需要充分重视互联网金融的发展，将本行互联网金融部门构建并完善，深入研究互联网金融的发展，并且将新型金融模式构建起来，保证其与商业银行发展趋势所适应；其次，积极转型，对于互联网企业成功的网络营销方法，银行业要积极学习，通过科学分析客户交易数据，来对信用评价体系和信用数据库大力完善。在如今的互联网时代下，商业银行不能够单单将第三方支付和社交网络看作是对手，还需要将其看作是合作的朋友，共同合作，开辟市场。

2.转变方向，整合平台。在互联网金融时代下，需要将银行的信用中介功能继续发挥出来，互联网企业以及个人交易客户在金融支付的需求之下，催生出来了支付宝等第三方支付产品，而信用中介的主体是银行，商业银行就需要对各类支付功能有效整合，将庞大客户群的优势充分发挥出来，充当信用中介；其次，将互联网网上银行的功能充分发挥出来，对于自己没有优势的领域，商业银行不需要重金投资，而是要花费时间和精力来对自身网上银行的功能进行整合。如今，网上银行都将网银业务构建了起来，但是都作为补充渠道来使用，没有对其产生足够的重视。在网络时代下，商业银行需要将网上银行提升到战略高度，对网银平台功能进行丰富或者细化；同时，对网银用户体验大力优化，提高客户满意度。

3.转变流程，提升服务质量。商业银行需要将客户需求的导向作用充分发挥出来，结合客户需求，来对互联网金融产品有机改善。首先，依然借助于物理网点来发展互联网金融，要大力建设智能网点，不能够单单设置一些柜台业务或者自助机具，而是应该让用户在此体验网银与手机银行等产品，设置专门的电子银行引导员来深入讲解，以便将一对一的服务提供给客户；其次，将网络操作界面的便捷性大力提升，客户的直观体验会直接受到网络操作界面的影响，因此，就需要将客户体验部门设立下去，以便将客户的意见和建议及时收集过来，进而结合客户需求，调整和优化，此外，要丰富操作界面的颜色、模式等，促使客户的多样化需求得到满足；最后商业银行需要对业务操作方式大力整合优化，对于银行卡申请以及贷款申请等审批环节大力减少，将更加便捷的服务提供给客户。同时，要对客户多账号、多币种的信息充分整合，借助于相关技术，来对用户的消费习惯和投资爱好等进行分析，以便将个性化的优质金融服务提供给客户。

四、结语

综上所述，互联网金融的兴起，从各个业务角度冲击到了传统银行的发展。但是相较于还不完善的互联网金融，传统银行业具有一些独特的优势。因此，在发展过程中，需要积极发挥这些优势，结合客户需求，研究互联网金融特点，借鉴其成功经验，改革理念和流程，提供更加个性化的服务，促进商业银行获得更好的发展。

参考文献：

[1]李海飞.互联网金融影响下的商业银行竞争对策研究[J].金融纵横，2014,3（10）：123-125.

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“网点+网店”的现代商业模式，或将成为推动商业银行经营转型的重要驱动力，吸引和赢得更多客户，有效改善商业银行渠道结构和客户结构。据艾瑞咨询公布的数据，截至2013年上半年，全国主要电商平台中，阿里巴巴累计贷出1000亿元，善融商务23亿元，慧聪网10亿元。

2.网络金融是商业银行转变盈利模式新的利润增长点。

电子银行不仅创新了许多特色新产品，而且衍生出众多新服务，成为银行价值创造的新引擎。如农业银行2014年初“E时代赢精彩”互联网金融绿色季新产品会在广州启动，农业银行新一代互联网金融产品将以“一大平台+四类应用”的战略矩阵展开——“一大平台”即移动金融开放平台，“四类应用”即绿色移动类、绿色理财类、绿色支付类和绿色安全类。2014年，“一大平台+四类应用”将统领农业银行互联网金融产品创新，满足客户金融新需求，为农业银行4亿电子银行客户打造绿色、创新、共享的优越用户体验。

3.网络金融是商业银行拓宽服务领域的主要渠道。

电子渠道以其跨时空、使用便捷等特性，在县域和农村地区发挥着传统渠道无可比拟的优势，已成为银行拓宽服务区域的强大工具和必要手段。以农行为例，随着信息技术发展、网络基础设施建设加快及电子支付环境的改善，农行加快电子渠道建设，逐步建立起涵盖自助银行、网上银行、电话银行等在内的全方位电子化服务体系。从2007年到2013年6月，电子渠道交易占比从34.7%提升到72.4%。尤其是在广大农村地区，农行依托强大的科技、网络和产品优势，通过一卡（“惠农卡”）一网（“惠农通”），不断扩大农村地区金融服务覆盖面。

4.网络金融已成为商业银行业务创新的重要平台。

电子银行借助渠道优势推出了电子商务、消息服务、专属理财、智付终端等独具优势的产品，有效改善商业银行业务结构,提高市场竞争实力。

5.互联网金融给商业银行在消费者个性化需求和风险管控等方面提出更高的要求。

在互联网时代，客户的选择更具主动性，用户需求也呈现多样化特征。互联网资源更能够有效实现这些多样化需求实时对接，因为网上商品展示的渠道更广泛价格区间更广。互联网金融是一个新事物，一些创新产品从营业范围、税收到行业法律等方面应该如何调整，这些都是互联网金融发展的瓶颈。对互联网金融的监管需要分类对待，以“余额宝”为例，其作为渠道与互联网信贷等业务的监管方式将有所不同。互联网金融一定要体现互联网的一些特点，对传统的金融产品和业务进行创新和改进，即以较低的交易成本、精确的客户细分，以及定制化的客户需求使服务效率得到提升。

二、网络经济环境下商业银行发展策略

1.做大个人网络金融业务。

银行要以投资理财为重点，加快汇款结算、保险、代销基金、贵金属交易、银医直通等功能推广，整合线下、线上资源，提高个人金融产品在电子渠道的应用能力。完善个人网银功能，开通贷记业务和跨行资金归集等功能，以兴业银行为例，该行鼓励客户将他行账户签约至兴业银行网银，具备免费归集他行资金功能。这无疑将极大提高网银账户的活动频率，有利于银行提高相关业务收入。银行应积极推动与信贷、金融市场等系统的对接，通过个贷在线申请、电子式储蓄国债在线销售、质押贷款等功能，丰富增值应用，逐步实现业务的全流程在线办理。针对贵宾客户、高端客户和普通客户的不同需求，设计差异化功能，实现客户的分级服务。

2.做强对公网银产品应用。

以满足重点企业、中小企业、县域客户在线金融服务需求。通过网银对账、理财业务、代收付业务积极拓展客户，提高网银使用率、理财产品电子渠道销售率，使企业网银业务向更广泛业务领域延伸。加快推进基金、国债、现金管理、财政、自助贷款等功能的上线应用，着力打造对公网络金融超市和交叉销售平台，将企业网银经营成为服务对公客户的首选渠道、营销各类对公产品的核心平台、以及贡献直接收入和间接收益的重要支柱。

3.优化民生特色业务。

一是在网银特色业务模块实现水、气、有线电视等各项代缴费，以及充值、资金归集、网上交易市场对账、业务等客户迫切需要的本地特色业务，为客户提供更先进、更个性化的金融服务。二是开发电子银行客户积分系统，对客户在电子渠道业务予以量化评分和消费奖励，给予客户一定程度的免手续费、管理费、工本费等优惠措施，实现以客户为中心来展现客户价值和贡献。三是抓住三网融合的发展机遇，加快电视银行的研发和推广。

4.布局移动金融业务。

目前，国内大中小商业银行都已推出手机银行服务，在原有基于WAP模式手机浏览器模式的手机银行基础上，并紧随智能手机发展态势，研发并推广基于Android、iPhone等智能操作系统的手机银行客户端。总体上，目前银行移动远程支付的应用水平与互联网支付相比还存在相当的差距。但随着手机客户端技术的进步，移动商城与手机银行逐步融合。铁道部也推出了移动售票客户端，国内主流的手机银行客户端基本都带有移动商务功能，与各商家的合作将有力地促进移动远程支付功能。开通掌上银行浏览器版、客户端版、短信版、智能芯片版等系统功能，将移动金融打造成客户的贴身金融管家和随身携带的金融便利店将成为业务发展趋势。4.1上线手机股市、黄金买卖、国债买卖、外汇买卖、银证转账等紧跟市场动向的投资理财服务，满足客户随手掌控市场、时时积累财富的需求。完善手机安全论证工具，提高手机银行交易限额，在网点配置WIFI无线上网，积极推动移动金融体验区建设，为手机银行全面推广创造条件。研发手机银行分行特色业务，着力为客户打造具有区域特色业务和银行暂未提供而客户需求较强烈的功能，更好地满足客户需求，提高客户满意度。4.2推广“智能掌上芯片”应用，可结合人民银行移动支付服务“三农”试点的推进进度，加大SIM-PASS、NFC、贴模卡、SD卡等多种形态的掌上银行智芯系列产品的试点推广力度。与三大运营商、银联公司紧密合作，深入研究新技术新产品的市场动态，紧密结合金融IC卡工程实施，积极寻找手机近场支付应用项目，在试点的基础上推动其在居民消费、社保、公交、通信及身份认证等多领域应用，积极抢占城区及县域地区蓝海市场。

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引言：2005年1月4日震惊整个银行业的“高山案件”，漏洞之一就是没有认真履职对账。此后银监会2005年3月下发《关于加大防范操作风险工作力度的通知》，文件要求“加强和完善银行与客户、银行与银行以及银行内部业务台帐与会计账之间的适时对账制度，对对账频率、对账对象、可参与对账人员等做出明确规定。同时，要改善管理理念，改进技术手段。”此后，银企对账正式纳入银行日常风险防控工作，作为银行和企业之间最直接和有效的沟通方式，它可以避免由于银企账目不一致所引起或隐藏的一系列问题。

一、银企对账现状

随着网络化、电子化的高速发展，为了顺应市场发展趋势，方便客户同时节约对账工作成本，减轻对账人员的工作量，提升对账工作效率。全国各大商业银行均致力于各种新型对账渠道的开发，现如今的银企对账已不再仅依托邮寄对账单的方式，电子渠道对账方式成为了银企对账工作的必然发展，

目前主要包括：网银对账、电子回单箱对账两大电子渠道。

二、网银对账渠道及其安全性探析

近年来网上银行业务发展迅猛，它在成本控制、便利客户等方面均存在较为突出的优势，加快发展网上银行是市场竞争的必然选择，广泛使用也是便利客户的首要选择。从目前的我国网民基础看，根据《第36次中国互联网网络发展状况统计报告》，截止2015年6月，我国网民规模达6.68亿，半年新增网民1894万人，互联网普及率高达48.8%，随着互联网普及以及网上银行的大力推广为网银对账奠定了坚实的基础。

网银对账推广给银行和客户提供了极大的便利，主要体现如下：

（一）可靠性：系统技术成熟，整个对账流程系统自动控制，无人工干预。网银对账是以互联网为依托，每月初根据客户上月交易金额、存款余额，自动判定是否产生账单，并以最快的速度把产生的对账单直接传递到网银客户端，同时第一时间反馈客户对账回执。

（二）便捷性：客户可以随时随地通过互联网登录网银客户端完成对账，不受时间、地点等诸多条件的限制。

（三）节约性：网银对账搭建起了银行和企业之间信息传递的桥梁，不但节约了邮局邮寄对账单的外包费用，还把银行从传统账单验印、核对、录入的繁重手工劳动中解脱出来，释放了前台生产力，大大提高了银行的工作效率和服务质量。

在我们享受网银对账便利服务的同时，网银对账安全问题也渐渐浮出水面，一方面来自网银本身安全的问题，另一方面是网点员工代客对账的问题。

首先，谈谈网银安全性问题，用百度搜索引擎敲入“网银安全”，会出现约4930万条搜索记录，其中不乏一些发人深省的案件。

原因涉及两个方面：

第一个方面：网银的犯罪技术门槛较低，主要是互联网上有人销售盗窃网银的木马，由于利益催生，在高效便捷互联网的协助下入侵的技术和工具可使普通的网民也能入侵计算机，便使得有心之人有可乘之机。

第二个方面：新型诈骗手段层出不穷，诈骗行为屡禁不止，部分网民安全意识较差，忽视网络环境的安全、账号及密码的保密性等等。

三、电子回单箱自助对账渠道及其安全性探析

随着银行数据电子化的发展，各商业银行广泛使用电子回单箱，为推广电子回单箱对账形成了有力的支持。

电子回单箱对账，是指银行与客户签订服务协议，确认以电子回单箱作为客户接收对账单并反馈对账结果的方式。客户通过IC卡登陆完成对账单查询及下载，核对确认账户余额信息，并通过电子回单箱渠道反馈对账结果的对账服务方式。

作为网银对账的有力补充，电子回单箱对账同网银对账一样具有可靠性、便捷性、节约性的优势。对于风险而言，因为电子回单箱放置于营业网点，网络使用银行内部局域网，日常使用也可在银行员工的协助之下，因此电子回单箱自助对账风险主要来源于网点员工代客对账的问题。

四、“代客对账”风险防控措施

纵观电子对账种种潜在安全威胁，网银安全问题通过银行后台系统技术手段可有效解决，客户安全意识需要不断培养，如何防范电子对账代客对账风险？

银企对账包括协议签订、客户对账、账单回收等环节，代客对账的治理，需要从源头开始、潜在风险出发，有的放矢、重点防控，主要包括以下措施：

（一）严控对账协议签约环节：集中审核银企对账协议，强化电子对账协议签约表面真实性、合规性和系统录入准确性管理，确保银企对账协议签订真实有效。

（二）关注电子对账介质管理：重点网点是否存在网点员工持有客户网银口令、电子回单箱IC卡等电子介质，定期开展风险排查等，挖掘电子对账介质管理死角，避免为代客对账等违法行为创建有利基础和条件，造成风险事件。

（三）落实电子对账真实性：

1.电话回访客户：定期提取电子对账回执数据，通过电话回访方式，核实对账操作是否由客户财务人员自行对账，落实对账真实性。

2.查阅网点监控视频：根据电子回单箱客户对账完成时间，通过非现场调取监控录像，检查电子回单箱对账是否由客户亲自完成，是否存在网点员工“代客对账”的情况。

通过环环相扣的协议审核和现场与非现场检查，采取规范对账协议的签订，确保客户签约电子对账的真实性，杜绝网点擅自为客户开通电子对账并代客对账现象，有效控制对账环节的风险点，真正发挥银企对账为业务发展保驾护航的作用。

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二、互联网金融逐步影响传统商业银行发展

1.冲击了商业银行的收入来源。互联网金融的对象广泛，特别是深受广大草根阶层的欢迎和支持，为那些未受到正规金融机构覆盖的中小微企业提供了资金的便利，具有强大的生命力和竞争力，形成就巨大的冲击力，加剧了个人借贷、小微信贷与银行之间的竞争。一方面，随着第三方支付内容的逐步完善，商业银行的中间业务收入将受到很大影响。另一方面，还将会较大地影响商业银行的利差收入。

2.冲击了商业银行的融资领域。对于信息不透明、管理不够规范、数量众多的“草根”企业，获得银行产品、服务的可能性低，获得信贷资金的难度较大。在这大众创业、万众创新的时代，大量草根企业将目光转向网络借贷。互联网金融借贷平台借“网”而生，发展十分迅速，由最初的几家发展到了上千家，数量仍在快速上升。它的发展满足了草根民众的金融需求，帮助小额投资者走出困境从银行取得资金，小额资金拥有者较强的投资理财欲望得到满足，推动了利率市场化进程。

3.冲击了商业银行支付结算领域。商业银行的垄断地位在以移动互联网支付结算系统为代表的互联网支付系统扩张侵蚀下正逐步受到威胁。互联网支付业务直接冲击商业银行支付结算业务，以无线通信技术实现货币价值结算的互联网在线支付规模呈爆炸性增长，正颠覆商业银行长期以来的支付中介地位。

三、互联网金融时代，商业银行应顺势再出发

1.实行理念创新，努力提升中间业务水平。商业银行应该尽快转变传统的经营理念，努力提升中间业务水平，促使由“单一”到“丰富”，实现“以产品为中心”到“以客户为中心”的改变。要充分利用互联网金融的倒逼作用，促使商业银行进行深刻变革。为实现可持续发展，要加大和扩展中间业务，改变高度依赖利差收入的经营模式，实行多元化的商业银行业务收入结构调整，打造多元协调的收入增长模式。

2.以互联网平台的整合为契机，全面升级业务流程。从战略上，商业银行要转变认识，不断提升网银的地位，深挖扩展网银功能，全面升级业务流程。商业银行自身具有庞大的客户群优势，可以为客户提供资金流、物流、信息流的整合服务，成为各类电商进行网上交易的支付平台。另外，商业银行要走综合经营路线，着力打造“金融超市”，强化与保险公司、基金公司、证券公司、信托公司等战略伙伴的深度合作。商业银行要加强与小额贷款公司、电商等的合作，如将贷款打包出售给小额贷款公司，由小额贷款公司做零售，实现互利共赢。

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二、电子银行发展移动金融的建议

目前,银行业已经迈入网络时代。电子银行业务以物理网点无可比拟的优势,成为提升商业银行核心竞争力的重要手段。各家银行为抢占市场,制定电子银行业务发展策略显得尤为重要。

(一)转变传统经营理念,转型发展“互联网+”电子银行

在今年两会上,“互联网+”行动计划正式写入政府工作报告。互联网技术与金融不断融合,加速互联网金融的发展,深刻影响着目前的金融生态。电子银行逐渐成为银行服务的主要渠道,而传统银行的架构体系只是将电子银行作为柜面服务的延伸,忽视了其所具备的营销能力以及整合业务的创新空间和创造价值的能力。因此,传统银行必须转变观念,转型发展电子银行,根据庞大的电子渠道用户群体,抓取用户操作信息数据进行有价值的挖掘,定制个性化产品,提升电子渠道的个性化营销能力。综上所述,移动互联网发展方兴未艾,基于用户体验需求及自身转型需要,银行应考虑大力发展电子银行,从而打造一流的互联网金融生态圈。

(二)发展移动优先策略,加入互联网金融大流

移动平台已经是不争的事实,最近据EMAKER研究报告显示,移动平台将超越互联网平台成为2014年受众花费时间最多的媒体平台。众多媒体纷纷摈弃数字优先战略,转而高调宣布各自的移动优先战略。(MobilityFirst)移动优先项目启动于2010年9月,旨在直接应对大规模无线接入和移动设备使用的挑战,同时为新兴的移动互联网应用提供新的组播、选播、多路径方案,以及新型的情境感知服务。MobilityFirst项目成立的前提是,移动平台及应用程序逐渐取代固定主机和服务器。数据显示,移动优先已经不再是口号和发展方向,而是实实在在正在做的事情。2014年,许多互联网公司纷纷迈入移动优先,这如今成为全球互联网公司坚持的战略。而银行作为发展互联网金融的后起之秀,也不例外的将其作为发展目标,打响了移动金融的战役。2014年以来,P2P、第三方支付、互联网理财等各类互联网金融业务加快向移动端渗透和扩张;新型移动金融服务如支付宝钱包、微信支付等层出不穷,并加速向O2O、社交网络等领域拓展。移动金融正在重构电子银行的发展格局。手机银行在具备网上银行全网互联和高速数据交换等优势的同时,更具有移动性与便捷性优势。智能终端和无线网络成为移动优先战略的重要环节。所以,银行在发展移动优先战略之时,这两个环节是不可忽视的。当然,移动优先并非移动唯一。并不是所有的企业或金融机构都适于移动优先战略,要做好精准的市场调查与发展定位。

(三)重视用户体验,提升用户参与度

在这个移动金融的时代,不仅仅要了解银行客户,还要看银行能否通过已有的用户资料信息挖掘到银行与用户之间的互动与关联。2014年我国的网络购物市场,主要呈现出普及化、全球化、移动化的发展趋势。如今,消费者的消费理念已经从注重产品功能过渡到注重参与。互联网金融的特点是强调用户体验,银行也要迎合而上,尝试引导用户参与和互动,分享体验感受。还能够为产品提供更好的建议,以助于其产品优化。

(四)防控新型金融风险,保障用户信息安全

如今,移动金融成为互联网企业和传统金融机构在移动互联时代竞相逐利的关键节点。移动金融带来便捷与多元的同时,需要注意的是其引入的新型金融风险形态。面对互联网金融的迅猛发展,无论监管机构还是商业银行的技术防范措施都尚未完善目前中国用户对手机银行,微信银行等移动支付尚存疑虑,由于智能手机系统的一些先天性不足,移动支付安全一直受到手机安全漏洞和木马的威胁,用户信息安全得不到保障。因此解决安全隐患成为电子银行发展移动优先战略的当务之急。

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一、商业银行相比与互联网企业的竞争优势

1、拥有大量的客户资源。商业银行经过长期的经营与发展，已经积累了大量的客户资源。最近几年来，商业银行加大电子银行业务的发展，使用电子银行的客户数量明显增多。按照2012年上市的银行数据显示，一共有九家银行公布了其个人网银的相关资料，七家银行提供了企业网银的相关资料，再经过专业的统计汇总之后，九家银行使用个人网银的数量约为3亿，七家银行使用企业网银的数量接近532万，同2011年相比有显著的增幅。

2、拥有丰厚的资产作为其后盾。按照中国银行监督管理委员会所公布的数据显示，2003年年底到2012年年底，我国的金融业相关机构资产总额276600亿元增加到1312700亿元。在九年中，约103.61万亿元的总资产增长，年增长率达到18.9%。根据艾瑞商榷的《中国网上银行年度监测报告》统计，2011年我国网上银行交易总额约为712.1万亿元，较上年同期相比增长了35.9%。在同一时期相比，虽然互联网企业的金融业务的发展趋势非常快速，不过其资产范围、交易模式等各种指标都是直接取代商业银行。

3、拥有健全的风险控制体系。金融业属于一个经营风险的行业，风险管理作为商业银行经营中的关键领域。面临着法律风险、操作风险、利率风险、流动性风险、汇率风险、市场风险、信用风险和其他风险等构建的凌乱复杂的风险框架，在日益严峻的外部监督管理的制约和日趋剧烈的同行竞争的推动下，商业银行应注重管理风险等相关实际问题，在实施相关措施的过程中，不断改进风险管理的程序，建立健全的风险控制制度，完善各种风险控制制度，严格控制各种风险。

4、金融行业入行标准高

在金融行业中，商业银行以其历史悠久、业务范围广泛的资源优势，在现阶段国民经济运行与金融体系中影响深远。以盈利为目的是商业银行作为金融企业的工作宗旨，其是由中间业务、存贷业务、财富管理等等手段取得营业利润的，但在盈利的同时，也要共同担当者结算的中介与社会支付的角色，要保证金融活动可以顺利进行等多种社会职责。所以，间断部门严格监管商业银行是无可厚非的，入行的标注高，互联网企业所获得的金融牌照的难度不言而喻。

二、基于互联网的金融背景下商业银行竞争的相关措施

1、寻找互惠共赢的合作关系

在互联网金融这个领域当中，互联网企业与商业银行除了是竞争对手之外，还是合作伙伴。面对着互联网公司的来势汹汹，商业银行要积极迎接挑战，但也不可以使用卑鄙的方式来挤兑对手，造成恶性竞争，这些都是不可取的，金融企业要做的就是与竞争对手建立一种互惠共赢的合作关系，充分发扬各自优势，主动开发更具人性化的支付工具或金融产品，塑造互惠互利的合作模式。将客户信息与商户资源实现共享。互联网企业由网络支付、电子商务等着手，支配丰富的交易信息和客户资源。商业银行通过长期以来的经营，和物流业、交通运输业、零售业、制造业等行业的龙头企业构建强而有力的合作伙伴关系。双方通过资源的共享、优势互补，在一定的程度上，交叉销售，与中小企业一起打造在线的融资平台。

2、充分挖掘与培养综合性的人才

互联网业务的特殊属性对人才与技术提出了更加高的标准，在一定程度上，人才竞争才是互联网金融业的最终竞争对象。现阶段商业银行员工的知识体系大多都为单一的经济金融专业或者是单一的计算机专业，尤其是缺少又熟悉银行业务与通晓计算机网络技术的综合性管理决策人才。所以，商业银行在招聘员工的时候，要侧重与综合型人才，同时也要强化培训金融专业人才的科学技能与科技专业人才的金融知识，极力构造一个熟悉网络编程与网络运用，熟悉财务管理与金融业务知识，并熟悉应用各项互联网工具所开展的市场营销，拥有吸引客户、培育客户与留住客户等能力，让商业银行得以保持发展活力。

3、全面提高科研及其运用水平

在互联网金融的背景下，商业银行的管理决策、业务运作、数据处理与产品设计等每项流程都不能离开信息技术的支持，信息技术的运用能力与科技系统的研发能力直接影响到商业银行的竞争力与企业经营成功与失败。互联网公司面对着如此强大技术优势，商业银行应在科学与技术的投资加大力度，充分应用先进的信息技术，主动整理数据，构建自己人性化的市场细分系统与客户管理体系，在数据汇集的前提上，实施发掘深层次的数据，把数据汇集的技术长处转化成商业银行的竞争优势。与此同时，要强化信息安全的保障，进一步提高金融体系与应急响应系统，提高金融信息安全的检测性能，极力确保系统技术风险得到保障，确保金融业务的正常运行。（作者单位：安徽大学经济学院）

参考文献：

[1]黄建丹，谭春枝；论网络银行与传统银行运行对比——兼论开拓银行网络化创新以应对WTO[J]；广西大学学报（哲学社会科学版）；2002年01期

[2]叶建清，刘剑明；遵循制度变迁路径，优化商业银行风险管理[J]；特区经济；2005年07期

[3]徐颖.中小商业银行加强民营企业贸易金融业务的探讨[J].上海电机学院学报.2010（02）

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众所周知，住房公积金管理中心不能直接从事金融业务，其涉及的住房公积金汇缴、提取、贷款等金融业务须委托相关商业银行开展。长期以来，大多数的住房公积金中心均是依赖手工填制凭证的方式在银行办理结算，这种方式不仅给客户带来了极大的不便，也不利于住房公积金管理中心各项业务的管理与规范，更加影响着住房公积金事业的发展脚步。

从住房公积金的业务发展来看，其汇缴、提取、贷款业务，都在逐步向互联网发展和过渡，结算方式的变革是在顺应业务发展的潮流；从住房公积金管理中心的服务性质来看，结算方式的变革可以扩大服务渠道，提升用户体验，改善服务品质；从信息系统的技术发展来看，现阶段各家商业银行的信息技术均是朝着线上自助的方向发展，相关技术已经成熟，住房公积金的结算方式的变革已有了一定的技术支撑。因此，住房公积金结算方式的变革已经条件成熟，呼之欲出，成为必然趋势和未来方向。

二、电子结算方式变革实现的关键点

为了更好地适应住房公积金发展的新趋势，住房公积金的结算方式变革将朝着电子化、实时化、移动化的方向发展。电子结算方式变革实现的关键点如下：

1.信息技术上要可实现

结算方式的电子化，首先需要信息系统的技术支持。目前，各家商业银行的网银技术已十分成熟，住房公积金的电子结算只需借助现有住房公积金业务承办银行的基础上建立住房公积金业务系统与商业银行直联的资金结算平台，从而实现住房公积金的线上支付。

2.资金安全要确保可控

由于住房公积金的使用具有较强的政策性，提取和贷款的审核机制十分严格，如何能在确保资金安全的情况下，能给缴存职工更好的服务体验将是一个既有价值又有挑战的课题。

3.服务渠道要适应多样性

目前，金融机构的服务渠道在互联网技术的推动下，由线下发展至线上，多渠道的发展已成为趋势，如何适应当前多渠道的发展成为住房公积金事业发展面临的一大课题，结算方式的变革也是在顺应发展的潮流。

4.业务关联要紧密

结算方式的变革不仅仅需要信息技术的支持，更需要加强与住房公积金各项业务的紧密关联，拓宽可开展业务范围，强化业务之间的逻辑关系，才可更好地提升住房公积金的服务质量。

三、基本设想

为了更好地推动住房公积金电子结算方式的变革，将从如下几方面来讨论基本设想。

1.创新建设资金结算平台

资金结算平台的主要目的是为了将银行的结算信息和住房公积金的业务信息完成实时交互和关联的过程，其信息流程如图1所示。把资金结算功能接入全国统一的住房住房公积金银行结算数据应用系统，借助银行成熟的、先进便捷的结算手段，与业务承办银行进行直接支付结算，实时获取银行结算数据，实现银行资金、业务和财务信息的自动匹配和核对，并且每笔资金交易均在业务系统留有记录，能够监督管理全部资金交易，有力保障了资金结算的安全性。同时银行不用花费时间和精力去了解住房公积金的各个业务规则及内容，就能够更好、更有针对性的对住房公积金中心进行特有业务服务，有利于银行与住房公积金之间的合作。

2.加强系统安全体系建设

系统的安全体系建设可从以下几方面来考虑：首先，与银行设立专网专线连接，采用报文加密等方式加强系统数据传输的安全性。其次，开展和推进住房公积金联名卡业务，借助银行强大的安全体系，完善缴存人的个人信息，完成缴存人的住房公积金身份认证，为住房公积金业务在线支付的账户安全和基本信息核查提供有力保障。再次，完善系统对账功能，加强财务数据和业务数据的比对工作，真正做到住房公积金账务的日清日结。最后，强化资金核查和审计工作，封闭资金运行，保证业务流程闭环，防止业务作弊，资金流失。

3.积极探索多渠道的支付方式

住房公积金业务主要涉及汇缴、提取和贷款三大类业务，为了满足住房公积金业务发展的需要，积极探索多渠道的支付方式，大力推广银企直联、网银支付、集中代收付、移动支付等多种渠道。银企直联的支付方式可以通过搭建资金结算平台，建立住房公积金的业务系统与银行结算系统之间的直联通道，实现资金信息实时交互；为了更好的实现网上服务大厅等互联网渠道上住房公积金业务的办理，可借助网银支付的渠道来实现；借助人民银行的集中代收付系统，住房公积金可实现汇缴等业务的集中代收功能，这极大的便利了广大缴存单位，同时也减轻了银行柜面的工作压力；随着移动互联网的发展，住房公积金业务也开始逐渐向手机业务拓展，上海、南京等地住房公积金中心已经在推广手机APP及微信等移动渠道，移动支付的实现也成为了业务推广的关键环节。多渠道的发展已经成为住房公积金未来的发展趋势，探索多渠道的支付方式也成为十分有意义和重要的工作。

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近年来，国际金融危机正深刻改变着全球经济金融的发展格局，信息化、网络化越来越成为后危机时代全球经济金融复苏增长的新动力。各类新技术、新应用日新月异，层出不穷，它们不仅引发市场版图的快速扩张和重新划分，也带来生活方式和商业模式的深刻变革。如何适应每一项创新技术的兴起和应用，不断完善产品功能和体验，如何适应新的商业行为的变化，不断优化服务模式和营销方式，在巩固原有优势地位的基础上进一步扩大竞争优势，都是工商银行电子银行必须面对的挑战和考验。

1.移动互联网的快速发展成为推动电子银行业务拓展的新引擎随着3G网络基础设施的不断完善，越来越多的用户通过手机接入互联网，享受着随时、随地、随身的在线服务。工业和信息化部的数据显示：截至2010年末，国内手机用户已达7.8亿，手机网民突破2.33亿，移动互联网的飞速发展已经成为业界关注的焦点之一。为应对这股“移动”热潮，诸多商业银行纷纷加快移动金融服务创新步伐，陆续结合自身特色推出各类金融产品，以手机银行、移动支付、手机门户为代表，一系列涉及资金交易、客户服务、营销推荐的创新产品成功地将银行业务迁移到手机终端，并成为客户“口袋中的移动银行”。同时，移动互联网特有的位置服务（LBS）与金融业务的深度结合，更是为电子银行客户带来了全新的产品操作体验。银行通过手机对客户地理位置的准确捕捉，使得一系列特约商户、营业网点方位信息超越了银行网站和客户手册中的宣传定位，合适的时间地点、准确的客户捕捉、贴心的营销推送、鲜明的品牌传播将为客户带来全新的产品体验。

2.云计算助推电子银行业务发展迈上新台阶云计算正在改写当今世界技术服务格局，然而“云”的价值不仅仅局限在技术领域，它灵活、可伸缩、易扩展、低成本、高负载、高吞吐、高效率的业务处理特征非常适合手机银行的应用要求。一方面，手机终端通常具有存储容量较小、计算能力不强、电源续航能力较弱的特点，云计算恰好将复杂的应用计算与大规模数据存储从终端迁移到云端，这种从“拥有”资源转向“控制”资源的计算模式有效降低了相关应用对移动终端的硬件要求，使得终端主要定位于展现和交互，既提升了响应速度，又保障了客户体验。另一方面电子银行从以提品为核心向以提供服务为核心的模式转型已是未来的发展趋势，“社会服务银行化”促使银行不再局限于自身核心业务，银行与第三方的合作、研发将越来越频繁，而云计算正是符合上述趋势的产物，大量专业性很强、数据量很大、实时性要求很高的服务（如地图、天气等）都部署在云端，银行可以依据授权轻松获取、灵活应用。云计算与电子银行的结合，将促使商业银行向服务更加丰富、应用更加广泛、功能更加强大的方向进化，从而推动电子银行业务发展迈上新台阶。

3．人工智能、语音识别技术推动电子银行服务模式迈向智能化、人性化的新征程当前，银行业经营模式转型和发展方式转变的核心需求对电子银行，特别是电话银行的服务模式提出了更高要求。以工商银行为例，2010年全行95588电话银行日均呼入量超过12万通，而通过对客户呼入内容的分析来看，大部分问题和咨询都是标准化、规范化的传统内容。因此，深入挖掘人工智能、语音识别技术在电话银行中的应用，促进其自动识别、理解客户的咨询问题和服务要求，并给予准确、迅速的响应。这种高效、差异的服务创新不仅释放了宝贵的座席资源，也更加契合快节奏、DIY的现代生活特点，为提高电话座席接听率，提升中高端客户售后关怀打下了良好基础。

4.Web2.0应用开启电子银行个性化服务创新与互动的新模式Web1.0时代的特点是信息获取，人们主要是通过互联网搜索获取信息。Web2.0时代的特点是开放、互动和共享，用户既是网络内容的浏览者，也是网络内容的制造者、者、共享者。微博、社交网络等个性化的平台应用开启了个人互联网时代。网民贡献内容，传播内容，分享内容，并通过提供这些内容的浏览路径与他人进行互动交流，对其他人形成潜移默化的影响。当每个人都成为网络主人时，成功的商业模式就必须建立在个性化服务与互动基础之上。这也为电子银行业务发展带来全新的营销服务理念，它要求电子银行关注每一位客户的感受，提供丰富的互动服务进而取得客户共鸣。

5．多样化的终端、系统载体环境对电子银行平台兼容性提出新要求在电子银行领域，终端和操作系统至关重要。近年来，以iPad、iPhone为代表的上网本、智能手机以其卓越的创新理念吸引了全球消费者的目光，这些拥有操作系统、多点触控、重力感应、移动定位等“酷”、“炫”特色的新兴终端既方便人们管理“碎片”时间（即利用零散的在途时间上网、游戏、聊天等），也满足人们办理各类应急事务的需求。新兴终端的发展不仅开辟了电子银行业务应用的“新阵地”，也对电子银行平台的兼容性提出了更高要求，银行必须面对多系统、多平台的复杂环境，考虑不同终端特点，兼容不同操作系统，具备适应多种渠道界面、各类技术标准、不同系统平台的创新研发能力。

二、围绕交易主渠道和营销服务平台两个创新着力点，构建国际一流电子银行

技术创新为电子银行业务发展营造出全新的施展空间。未来，工商银行将紧紧围绕交易主渠道和营销服务平台两个着力点，扎实做好产品创新工作，努力实现国际一流电子银行战略目标。

1.交易主渠道建设

推进交易主渠道建设是指要进一步提升电子银行业务在全行总业务量的占比，深入实施电子银行渗透与提升战略，通过海外业务拓展、业务流程优化再造等措施，为全行经营模式转型与发展方式转变做出更大贡献。一是深入开展业务流程优化工作。业务流程综合改造和优化是一项全行性的工作。电子银行作为一项与各专业关联度高、涉及面广、覆盖各类客户的综合性业务，更要注重对跨部门、跨专业、跨系统、跨机构业务流程的梳理与整合，加快突破电子银行柜面业务办理的流程瓶颈，减少内部的冗余环节，节约资源、提高效率，提升客户满意度。二是实施三项提升工程。以客户体验为基础，依托客户实验室深入组织开展新产品评估和测试，真正从客户的视角、感受和体验出发，做好产品的优化和提升工作，实施“有进有退”的产品生命周期管理，让工商银行的产品更具人性化、更贴近客户需求、更符合客户使用习惯。开展电子银行“精品工程”建设，对银企互联等产品从全渠道互动、营销推广包装、增值服务等维度进行提升和创新，打造具有强大核心竞争优势的“杀手锏”。推动电子银行“难点工程”攻关，重点实施安全产品易用性提升、电子银行柜面交易改造等项目，着力解决困扰业务发展的瓶颈问题。完成“精细化工程”收官，投产电话银行、手机银行及电子商务精细化项目，进一步提升电子银行产品的人性化水平。三是进一步完善境外业务体系，加快国际化发展步伐。未来几年是全行努力建设跨国银行的关键时期。全行将进一步完善全球经营网络，推进境外人民币资金清算网络布局，进一步做大做强海外产品线。电子银行会以此为契机，更加注重服务全行的国际化战略，进一步深化内外联动，提高电子银行海外产品线的先发优势和国际竞争力，加快海外业务推广，提升对境外市场的辐射和拓展能力。

2．营销和服务综合性平台建设

营销和服务平台是指电子银行要充分探索、挖掘自身特点，逐步从单一的交易渠道向多元化增值服务供给中心转型，形成一个完整、循环的“营销服务链”，促进银行开辟业务拓展的新阵地、新平台。

一是顺应移动终端创新发展趋势，完善电子银行在各种新兴终端的部署应用。2011年，工商银行已经推出了iPhone手机银行，随后还将投产iPad个人网银，从而构建“WAP+iPhone”手机银行以及“WWW+iPad”个人网银行的双重应用模式。相应的客户端软件将在苹果应用商店（APPSTORE），它们不仅包括传统手机银行和个人网银行的产品功能，更融合了先进的终端技术和“云计算”理念。以手机银行为例，“多点触控”、“位置服务”一应俱全。客户通过iPhone手机既可以享用账户查询、转账汇款、金融理财、支付缴费等传统银行服务，又可以体验更为“酷”、“炫”的操作感受：拇指从屏幕轻轻滑过，操作就进入了下一个页面和流程；客户登录手机银行，系统就能精确定位，完备的“云端”地图服务随即提示距离当前位置最近的网点方位及其服务范围、工作时间，并开始导航指引。随时、随地、随身、让人耳目一新的移动金融愿景通过iPhone手机成为人们生活的现实。

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中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）05-0-01

随着我国互联网技术的不断进步，以及互联网的普及范围不断扩大，我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表这一个新的金融时代的到来。网络金融逐渐成为人们生活中必不可少的一种支付和操作手段，由于网络金融所具有的高效、便捷、精确等特点，极大地提高了金融体系的效率。与此同时，互联网金融的快速发展也带来了前所未有的挑战，不仅有技术层面、培训层面的滞后，也有制度层面的问题。

一、互联网金融时代在发展中面临的主要挑战

1.互联网金融的应用技术需要规范化、标准化

互联网金融时代是以银行为代表的金融服务行业在自身发展中的一个创新阶段，目前大量的金融业务都需要通过网上操作来完成，特别是网上银行、三方支付、电子商务、网上金融交易等业务，在最近的十年发展迅猛。但是我国金融领域的互联网的快速应用，不少配套措施跟不上，暴露了很多安全隐患。特别在技术层面，安全技术的应用缺乏必要的标准。金融系统平台的开发和利用过程缺乏充足的测试时间，系统经常匆忙上线，常会留下漏洞和后门，造成安全隐患。因此在技术上需要进行规范化、标准化，制定网络金融安全标准。

2.相关人员的技能培训必须跟上

由于互联网内的金融业务不断扩展，经营项目由人工服务不断向电子服务的转型，需要更多的技术操作人员对客户进行指导，特别是一些复杂的计算机操作，需要相关人员不断增加自身的理论知识和操作技能。对于目前我国金融业的工作人员整体结构来说，全面提高互联网环境下的工作水平是一个不小的挑战。

3.网络金融安全教育亟需加强

最近的金融机构泄露客户信息事件，表明网络金融安全已经成为一个无法忽视的问题。一方面，金融机构应该加强自律，严格遵受法律，坚持职业操守，严守客户的个人信息。由于网络环境是连接全球的，大量的信息在网络通道中可被迅速扩散，一旦信息泄漏将难以挽救，由此导致整个网上金融操作系统面临着巨大的风险。另一方面，政府也应加强对普通民众的网络金融安全教育，指导网络金融使用者树立风险观念和安全意识、了解各种保密安全工具和手段。

4.网络金融的监管制度需要改革

当互联网进入金融领域之后，金融业务的各项操作和管理也面临着全面升级，对它的监管体系都需要对此进行全方位的无缝对接。要想很好地实现监管目标，需要有关部门投入大量资金支持，监管机构需要引进更多的既懂网络又懂金融的复合型人才，以加强监管能力。对于我国目前情况来说，是一个比较艰巨的任务。

5.金融监管法制的革新

网络金融的变革日新月异，而且金融通过网络进一步被虚拟化。价值创造的形态完全不同与传统金融，虚拟货币、虚拟信用和虚拟资产的价值创造速度前所未见。由于立法的不完善，监管机构会难以分清什么是金融创新，什么是金融诈骗。最近的非法传销机构利用网络进行金融诈骗的大案频出，原因还在于有关部门的执法能力不足，导致此类违法犯罪难以在早期发现。往往一发案，就是大案。

二、互联网金融时代的前瞻

1.网上业务将不断完善，竞争更趋激烈

目前，我国以银行为代表的金融业已经开展了多项网上业务，其中操作比较成熟的有网银支付、网上金融交易等等，特别是网银服务，给更多工作繁忙的人们带来了非常大的便利，网上金融交易也逐渐为更多人所接受，由于其能够很好的解决地域问题，所以在操作过程中为人们及时把握商机提供了无限可能。随着智能手机的普及和网上金融市场的成熟，互联网金融也将进入更为复杂的局面，多种平台共存，多个市场并存，金融竞争也更趋激烈。

2.网络金融的价值进一步扩张

网络金融在实质上是给金融业创造出了第二个市场，因此其价值创造能力可想而知。网络的虚拟性将带来前所未有的价值创造速度，必然导致价值的扩张。但是同时，也可能会带来更大的泡沫和更大的价值毁灭。因此对它的价值扩张，要始终保持必要的谨慎。

3.立法工作更为复杂反复

网络金融的立法难度将远远超过传统的金融立法，立法者多数不了解互联网技术，或者说只懂得基本的应用操作，而并不清楚其内在机制及其优缺点。这导致立法过程纷繁复杂，极其艰难。再加上问题本身的反复性，像实名制和信息泄露问题的冲突，可能就是一个两难问题。体现在立法上可能难以形成共识，因此网络金融立法的曲折在所难免。

三、结论

近年来，互联网在我国的普及速度非常惊人，其本身的发展速度也是非常快速的。我国金融业与互联网领域的不断融合，促进了我国金融行业的快速发展，大大提高了我国金融市场的发展水平。因此，我国有关部门应该更加重视这一发展方向，迎接互联网金融时代的挑战，并把握好互联网金融的发展方向。

参考文献：

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[2]张立洲.论金融信息化对金融业的影响[J].财经问题研究,2002(03).

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