银行网点分析范文
时间：2023-07-20 09:23:08
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一、商业银行网点功能与核算
（一）网点功能
网点种类多种多样，功能可以大致划分为服务功能与营销功能。网点营销功能，主要是存、贷款、中间、银行卡、理财产品等各项业务的营销。在帐务上，创造了银行所有的利差收入和存贷款，并发生了相关成本与费用。网点服务功能，主要是通过柜面、ATM、电子银行等渠道向客户提供存取款服务、转帐服务，既包括向在本网点开户的客户提供的服务，也包括为在其他网点开户的客户提供的服务。在帐务上，属于营销后续服务，不创造收入，仅发生成本与费用。
（二）网点核算
网点业绩评价的本质就是对其承担的营销与服务功能，以及由此发生的营业收入、营销费用、服务成本三项内容的核算。因此，网点业绩评价可以分为两个方面：
1．对营销收入及营销费用的核算。主要包括存、贷款规模和网点由此实现的存款内部资金转移利差收入（内部资金转移价格-应付利息）、贷款利差收入（贷款利息-贷款内部资金转移价格）、中间业务收入，理财产品销售佣金收入等，以及网点相关的营销费用。
2．对网点向客户提供的存取款、转帐服务的核算。主要包括为本网点客户提供的服务加上为其他网点客户提供的服务。公式如下：
网点综合业绩=网点营销收入-本网点所有帐户发生的服务成本+本网点提供的实际服务转移收入-直接费用-间接费用=（存款利差收入+贷款利差收入+中间业务收入）-（本网点所有帐户在所有网点发生业务量×单笔成本价格）+（本网点为所有网点所有帐户提供服务的业务量×单笔成本价格）-直接费用-间接费用。
二、网点评价的具体指标
（一）存款收益
银行网点吸收存款，形成资金余额，然后通过贷款形成利差收入，所以必须通过合理方式，引入内部定价机制，按照预先确定的资金转移价格，将利差收入在资金筹集与使用方之间进行合理分配。
存款收益＝∑某类存款平均余额×（适用的资金转移利率－存款利率）
存款平均余额＝∑某类存款当期每日余额/当期天数
存款根据种类和期限进行区分，包括活期存款、三个月期定期存款、半年期定期存款、一年期定期存款、三年期定期存款、五年期定期存款、通知存款等等。不同类型存款利率不同，适用的资金转移利率也不一样。存款平均余额采用日均余额的计算方式，计算工作量较大，需要有相应的数据统计平台支撑。也可以计算月均余额、旬均余额，但是日均余额更加准确。计算出各类存款的存款收益，加总即得网点的存款收益。
（二）贷款收益
贷款收益＝实收利息－资金成本－税负
资金成本＝∑某类贷款余额×资金转移利率
税负＝应税利息收入×（营业税率＋城建税＋教育费附加）
贷款是指网点受理的各类贷款、贴现、进出口押汇等业务。对于支行受理的、由网点办理的贷款业务，由于网点只承担结算责任，因此不应纳入网点的贷款收益；实收利息是指网点当期实际收回的贷款利息，不包括应收未收利息；贷款资金成本是获得发放贷款所需资金的成本，应当分类计算，不同种类不同期限贷款所需资金的成本是不同，因此适用的资金转移利率也不相同；税负主要是贷款业务应当承担的营业税、城建税、教育费附加。按照国家规定，核算期内应收未收利息仍应纳入应税利息收入范围。超过应收未收核算期限或贷款本金到期（含展期）后尚未收回的利息部分，不记入应税利息收入。（三）中间业务收入
中间业务收入主要是网点办理中间业务收取的手续费收入，在新网点主义趋势下，商业银行网点有“理财中心”化趋势，理财产品销售将是商业银行中间业务收入的主要来源。理财产品包括基金、保险、外汇、银行卡等等，实现的收益主要是佣金收入。主要评价方法是为每种理财产品制定一个佣金价格，根据销售业绩提取佣金收入。
（四）直接费用
银行网点进行日常运营，获得经营收入，必然要支付一定经营成本，既包括人力费用，又包括非人力费用。人力费用主要包括：员工工资、奖金和津贴、住房公积金、医疗保险金、基本养老保险金、失业保险金、劳动保护费、职工福利费、工会经费等。非人力费用主要包括：固定资产折旧费、安全防范费、取暖降温费、差旅会议费、水电费、低值易耗品购置费、网点装修费、网点（下转第153页）（上接第151页）租赁费、资产摊销费、房产税、土地税、咨询费、其他公杂费、案件事故实际损失、实际核销呆坏帐支出、电子运转及科研费、印刷及用品费、手续费支出、车船燃料费、汽车修理费、车船燃料税、印花税等等。
上述费用既包括网点直接列支的费用，也包括网点支出的、列支在支行的费用。网点直接列支的费用，可以直接加总记入网点直接费用。支行列支的应由网点承担的费用，必须通过合理方式进行分摊，以准确计算网点的经营成果。一般而言，属于某个网点单独发生的、能够直接计入的经营费用，应当直接计入网点；属于几个网点共同发生的、不能直接计入的经营费用，应当根据实际情况确定合理的分摊方法，分别摊入相应的网点。
例如，员工劳动保护费、工会经费等可以按照各网点的员工人数进行分摊。而车船燃料税可以按照网点实际车辆数进行分摊，印花税按照网点贷款余额进行分摊等等。
（五）间接费用
支行作为网点的上级管理机构，某些费用与各家网点正常经营息息相关，但是又无法直接计入网点，这些费用为间接费用。主要包括支行固定资产折旧费、业务招待费、业务宣传费，等等。为了准确反映支行以及网点的经营绩效，必须合理分摊间接费用。分摊间接费用时应当注意以下两点：第一，支行和网点应当共同分摊间接费用，一般支行和网点都进行各自的经营，都从费用支出中获益，因此支行也应承担部分费用；第二，支行和各个网点负担费用的多少应当和受益程度的大小成正比。在具体分摊时，主要可以按照人数、存款平均余额、贷款平均余额、收益权重进行分摊。
1．按人数分摊。某网点需分摊的某项间接费用＝需分摊的某项间接费用总数×（该网点总人数/各网点和支行人数之和）。
2．按存款分摊。某网点需分摊的某项间接费用＝需分摊的某项间接费用总数×（该网点存款平均余额/各网点和支行存款平均余额之和）。
3．按贷款分摊。某网点需分摊的某项间接费用＝需分摊的某项间接费用总数×（该网点贷款平均余额/各网点和支行贷款平均余额之和）。
篇2
Beck and Torre （2007）提出APF（Access Possibilities Frontier）这一概念，用来分析储蓄和支付服务获取可能性边界。金融机构网点布局与金融服务获取可能性边界的研究在本质上是一样的，因此本文提出用APF作为村镇银行网点布局的理论分析框架。一方面，村镇银行决定设立分支机构的原则是新网点的边际收益与网点成本的对比。另一方面，外部变量被视为影响金融服务获取可能性边界的重要因素。包括三个方面的变量：（1）社会经济特征。村镇银行选址时考虑的重要因素是交易成本，通过规模经济或者提高交易价值可以减少单位成本。为了获取相同利润，村镇银行必须在富裕的地方开网点以获取更多的顾客和提高交易的价值。（2）竞争优势。与大城市中的金融机构通过服务大企业和富裕客户来获取利润比较，村镇银行从建立之初就定位为农民、农业和农村经济发展提供金融服务，因此，中小企业、个体工商户以及当地的农业产业是村镇银行的核心竞争优势。（3）市场结构。存款规模、机构数量、信用水平等因素也在提供金融服务和降低交易成本中发挥重要作用。低水平的市场结构会增加村镇银行的交易成本，从而抑制金融服务的供给。
二、模型构建、变量和数据介绍
（一）模型构建。
按照以上理论分析框架，不考虑内部因素，假定村镇银行是否在一个区域开设网点是由社会经济特征、竞争优势和市场结构三个因素决定的。本文假定单个的金融机构在一个地方所能获得总收益为π*，用如下函数表示：π*= X*+εi，变量Xi为解释性向量，包括了如上所述的解释变量。成本C*包括建立村镇银行的额外固定成本和运转成本。因为只有总收益大于或者等于成本时，村镇银行才会设立网点，否则村镇银行没有动力在当地建立网点。因此假定村镇银行开设分支机构需满足如下的条件：π*大于或等于计划成本C*。净收益表示为如下的方程：
Y*=π*-c*
从上式可以看出，如果Y*≥0，村镇银行出于利润最大化的考虑将会在新的地方建立网点；否则，假如Y*
Y=F（Xi），
其中Y=0或1，Xi表示社会经济特征、竞争优势和市场结构。
本文采用Probit和Logit模型。限于篇幅原因，此处不再赘述。
（二）相关变量数据实证分析。
根据以上的理论假说，同时考虑到数据的可得性，本文构造了11个具体变量，样本来源于重庆统计年鉴公布2012年―2013年的县域经济指标数据和金融机构统计数据，具体介绍如表1所示。
注：*代表在10%水平下显著，**代表在5%的水平下显著，***代表在1%的水平下显著
1.社会经济特征。表征社会经济特征的六个变量：地方财政支出、人均收入和就业人数与村镇银行网点设立显著正相关。城镇化比例和村镇银行网点设立除模型Probit（2）中不显著，在其他三个模型中显著正相关。GDP增长率和受教育水平与村镇银行网点设立不相关。表明村镇银行选址主要考虑的是经济发展良好的地方。这和农村地区基础产业薄弱、投资回报期长、盈利能力有限有关。就目前来看，村镇银行都开设在地级市和县城，而最需要村镇银行的乡镇和农村，几乎没有。
2.竞争优势。表征村镇银行竞争优势的个体户和中小企业数与村镇银行网点设立不相关。第一产业增加值和村镇银行网点建立显著正相关。表明村镇银行的建立主要定位在农业产业和中小微客户。
3.市场结构。表征市场结构的每万人网点数和村镇银行网点建立负相关，但是不显著。存款规模与村镇银行网点建立显著负相关。存、贷差和网点建立不相关，可能与村镇银行样本数量偏少有关，影响了本文的结果。为避免与大中型银行的直接竞争，村镇银行网点选址更多考虑所在地的市场结构。
三、村镇银行网点布局的优化选择和政策建议
村镇银行网点的最优布局是在满足广大农村地区金融服务需求的同时，实现网点的可持续发展。
篇3
一、A银行东莞分行营业网点排队现状分析
A银行东莞分行营业网点排队现象是相对比较严重的。在一些固定时间内会出现业务的高峰期,具体如表1所示。从表中可以看到每天将出现三个业务高峰期,而每一个月也有两个高峰期,正是在这些业务高峰期,银行营业网点客户排队现象比较严重。同时,为了了解到一手信息,笔者走访了几家营业网点,发现从取号到办理业务,最短15分钟,最长100分钟。笔者针对来A行办理业务的250人进行现场调查,发现有78.2%的客户经常遇到排队的情况,仅1%的客户几乎没遇到排队现象,平均等待时间约为20分钟。而对这250人
可以承受的排队时间进行调查时发现,对银行服务的平均最长忍耐时间有21分钟,可以等待超过20分钟的人占到3成以上。特别是银行柜台服务,通常所需时间(20分钟)基本已经到达市民可接受的底线(21分钟),可见,A行营业网点客户排队问题相对比较严重。
二、A银行东莞分行营业网点客户排队问题实证分析
为了能够更好地了解A银行东莞分行营业网点客户排队问题,我们对A银行东莞分行进行了实地考察,选取了排队问题反映比较大的某营业网点。我们选取了每天开的窗口数(W)、员工每分钟完成业务数(Y)、ATM使用率(A)作为影响银行营业网点客户排队(P)问题的主要影响因素。
对于银行营业网点客户排队(P),我们选取该营业网点一个月内每天平均的排队人数。为了能够较为可观地反映排队人数情况,我们选取了一天中三个不同时点(早上9点半,中午12点,以及下午4点半)的排队人数的平均数作为一天平均排队人数。对于每天开的窗口数(W),我们选取了在上述三个时间段该营业网点所开的窗口数的平均数。而对于员工每小时完成业务数(Y)的数据收集起来比较复杂,我们将每一个值班员工在一天的时间内完成的业务总数进行汇总,然后除以每天工作的员工数得到每一个员工一天完成的业务数,在此基础上除以八(假定每天工作八个小时)得到每一个员工每小时完成业务数。对于ATM使用率(A),我们收集了每一天使用ATM人数作为考察指标。应该说利用使用人数这一指标作为ATM使用率的变量存在着一定的异议。因为存在某些人在使用ATM时,一起做几笔业务的可能,由于这样的数据不容易得到,我们就简单地利用每天使用ATM的人数作为其使用率的变量,应该在一定程度上可以反映ATM的使用情况。
以上变量均是通过笔者连续一个月的观察所得,为了更好地反映变量情况,我们将上述变量均使用对数形式表示。
1、变量的检验
在进行协整分析之前,首先应该对上述变量运用单位根检验来判断数据是否是平稳序列,进行单位根检验的主要工具是ADF检验。从单位根检验结果中可以看出各变量序列存在着单位根,而它们的一阶差分都在1%的显著水平下拒绝了单位根假设,表明各变量都是I(1)序列。这为后面协整检验提供了良好的基础。
2、模型估计
对模型进行协整检验的方法主要Johansen协整检验和Engle―Granger两步法,本文主要使用Engle―Granger两步法。首先对所有变量进行静态回归,结果如表2。
从表2中可以看到,各变量都较为显著,模型的显著性也很强。
对静态回归的残差做单位根检验, 无论是ADF值还是PP值,都远大于1%的显著水平下 的临界值,即残差是平稳序列,不存在单位根。因此LP、LW、LY、LA之间确实存在着协整关系。
3、计量结果分析
根据上述分析,我们得到关于A银行东莞分行营业网点客户排队的协整方程为:
从上面的排队模型中可以看出,各变量的符号与理论分析是一致。LW、LY、LY与LP呈反向相关,其中,营业窗口增开1%可以导致排队人数降低0.21个百分点,ATM使用率每增加一个百分点,排队人数降低0.56%,而业务效率每提高1%,排队人数则降低0.4个百分点。
三、政策与建议
从计量结果可以看到,增加营业点窗口、提高ATM使用效率以及提高员工业务效率都可以减少银行营业网点排队问题。但是提高ATM的使用效率以及员工业务效率的提高对于减少银行营业网点排队现象更为显著。提高ATM的使用效率可以通过大力进行宣传达到;提高员工业务效率则可以通过员工培训,挖掘人力资本的使用效率达到,而这些方面正是服务营销的内涵所在,A银行东莞分行应该加强服务营销体系的改进和完善。
1、通过增加营业点窗口,有效实现客源分流
为了减少客户排队问题,从实证中我们也发现,A银行东莞分行可以通过增加营业网点窗口数,从而实现客源分流的目的。不过鉴于目前很多营业网点建设规模几乎成行,贸然增加营业网点窗口数,可能存在一定困难,但是,完全可以通过采取诸如对营业大厅实行功能分区,先一步实现分流的等办法,变相地实现增加营业网点窗口数。
2、切实采取措施,提高自助设备的利用率
除了增加营业网点窗口数外,采取措施,提高自助设备的利用率也是减少客户排队的有效办法。目前,A 银行东莞分行的自助设备利用率较低,最主要原因是布局不合理,应该将更多的自助设备置于中心商业消费区。同时,在人民银行取款限制的基础上尽可能地提高取款上限,引导客户习惯使用提款机办理小额提款业务,缓解银行网点业务。
3、加强对各岗位运行管理人员的培训,提高办公效率
在硬件方面采取措施外,A银行东莞分行还应该在软件设备上下功夫,这里主要是加强一线员工的培训,提高办事效率。但是应该注意培训的内容应该以银行盈利性为目标,更多地让员工学习管理、学习营销,而不是去学金融、学财政.学理论。确实银行需要培养一两个首席经济学家,但大多数实际应用部门的干部不必非去学经济金融理论。
参考文献:
[1]、杜芹平、张洪营.商业银行服务营销[M].上海财经大学出版社,2005年版
[2]、孙本年.银行排队模型及其在提高银行服务质量中的应用[D].合肥工业大学硕士学位论文,2007.9.
篇4
一、我国银行在转型中的现况
近几年来，国内的国有银行在网点转型方面进行了深入的探索与实践，对基层网点的经营与发展已经产生了深刻的影响。国有银行网点转型可行性很高，但实践中仍存在很多难题。
国有银行在整个金融体系中处于主体地位，主导社会经济的发展。国有银行通过多网点的同步经营，与国民经济的各个部门、各个行业以及广大居民都有着非常密切的联系。因此，国有银行网点经营管理模式，不仅仅对自身的生存和发展起到了关键性的作用还影响了社会各部门经济的发展。随着社会不断地发展，银行已全面对外开放，国内很多银行已从业务结构、资本结构、客户结构、负债结构、组织结构等各方面开始进行一系列的转型变革。这其中，网点含义的重新定位是各项改革的中心环节。网点作为业务的主要渠道，其在银行的重要地位和关键作用也相应提升到了最高。但就目前来看，银行对网点在价值创造、市场拓展、客户服务等方面寄予的期望与网点的实际运营效果存在较大的落差，网点转型成为银行经营管理的热点问题。
重新将网点岗位职责、业务操作流程、网点精神、网点环境等进行定义，突破网点功能由核算交易主导型转变为营销服务主导型，继而实现网点增强销售能力，改善服务效率，提升零售网点价值创造力和市场竞争力，提升客户满意度的目标。
二、关于各银行转型的调查
在后金融危机时代，中国金融市场日趋开放，中国商业银行也在积极执行“全球扩展”战略，面临着与世界各大商业银行竞争的形势。为了确保未来的业绩能够增长，国有银行的基层网点必须进行转型。中国建设银行通过借鉴美国银行个人金融业务的网点经营模式的先进经验，自2006年起在全行范围内展开了银行网点的转型，先后经历了一代转型和二代转型，一代转型是通过以客户为中心设立网点的岗位和角色，优化人员配置，实施大厅制胜，重新定义大堂经理这一角色，进一步明确大堂经理的功能和职责；同时围绕鼓励和团队精神，塑造一种积极向上的网点精神和服务文化，从而进一步优化柜面业务流程，实现前后台分离。二代转型则主要是从促进VIP客户服务销售工作从“产品驱动”模式向“客户需求驱动”模式转变。通过实行客户分层维护、明确客户经理职责、优化销售服务流程、设计标准化工具等措施，满足VIP客户的差别化需求，实现了提高客户经理服务能力和销售业绩，提升客户满意度的业务目标。
三、国有银行转型的方向
近年来，国有银行为了进一步提升核心竞争力，都不断地进行战略转移，通过合理规划网点功能分区，加强网点现场管理，促进全行构建以营业网点为基础的业务营销体系，实现产品分销、功能分区、网点分类、客户分层、业务分流，很大程度上提升了营业网点的综合服务和营销能力。在网点转型中，业务操作流程始终伴随着业务转型的每个环节，有效优化业务流程，实现业务流程再造将会全面解放柜面生产力，提高网点运营效率，加速推进网点转型。网点转型已成为国有银行工作中的重中之重，尤其是一线网点人员工作乃至生活中的一件大事。通过优化岗位设置，改善业务流程，明确工作职责，进行情景演练，塑造网点精神等措施，转型已初见成效。 网点转型潜移默化地转变了网点经营模式，规范了服务行为，使国有银行营业网点发生了巨大的变化，得到了社会的认可和好评。客户排队等候现象得到了缓解，客户留言簿上批评抱怨的少了，表扬赞赏的多了，客户满意度得到了很大的提升；特别是转型后的网点销售业绩得到了明显的提高，绩效收入得到增长，员工为转型所付出的时间、体力和精力得到了回报。 银行应在现有基础之上巩固转型成果，持续改进和提高，达到有形似向神似的境界，从而促进网点市场营销能力的持续提升。
四、国有银行转型的前景
在这个信息大爆炸的时代，电子银行不断推陈出新，但是实体网点仍然是国有银行主要客户关系并保证持续稳定利润来源的关键，特别是在获取个性化建议以及客户财务决策等方面，网点网络依然是广大客户最先想到的方式。信息、网络技术的广泛应用，个人收入和财富的迅速增加，在全球金融浪潮的推动下，网点银行业务市场迅速崛起，国有银行纷纷把网点银行业务作为银行业务发展的战略重点。在外资银行获准进入我国金融市场之后，网点银行业务的发展也必将成为我国银行与国外发达银行竞争的新一轮焦点。湖北作为“中部崛起”的核心地带，近几年经济的快速发展，带来了居民收入的持续提高，国民收入的积极变化向金融市场提供了多样化的需求，为湖北地区的国有银行大力拓展网点银行业务奠定了坚实的基础。
综上所述，站在积极推进银行网点转型的大背景下，归纳银行内部的优缺点，以及所面临的外部机遇和挑战，并进行战略匹配。在上述分析的基础上，借鉴美国及其他同业的先进经验，对中国国有银行转型战略进行了较系统的分析与研究，提出了银行网点转型的战略要点，以之促进网点由“交易核算主导型”向“营销服务主导型”，以及销售服务工作从“产品驱动”模式向“客户需求驱动”模式转变，旨在规范客户销售服务流程，增强销售能力，提高服务质量，改善服务效率，力争从更好地维护客户和销售产品的角度，提升客户满意度，最终提高市场竞争力。参考文献：
