高端投资理财方式范文

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目前，理财在中国正逐渐成为一种大众化需求。中国银行业的全面开放，是否会吸引更多的中国人将其存款存到拥有完善的客户服务和海外投资产品相对丰富的外资银行？

近六成的中国商务人士对其目前使用的银行感到基本满意，30％的中国商务人士有意愿更换到外资银行

调查结果显示，近六成的中国商务人士对其目前使用的银行感到基本满意，但认为这些银行实际上可以做得更好。有39%的中国商务人士有意更换到其他银行，其中30%的中国商务人士打算更换到外资银行。当然，由于外资银行的门槛普遍较高，近半数的中国商务人士仍处于观望的状态。不同收入人群忠诚度相差不大，其不会更换的比例基本都稳定在16％左右，家庭月收入在30000以上的商务人士中有36％表示会换到一家外资银行，家庭月收入在5000以下的对转换到外资银行兴趣较低，只有20％。

另外，在对银行的满意度调查中，招商银行赢得了35%的中国商务人士的青睐，在无论使用过外资银行、还是未使用过外资银行的人群中，招商银行都是最为商务人士喜欢的银行。而信任度最高的银行是中国银行。

根据调查，中国商务人士最喜欢中资银行的原因主要是长期使用比较习惯、网点密集以及单位选择中资银行作为他们主要的工资及报销账户，便利性比较突出。而外资银行的专业服务、良好信誉以及相对丰富的理财产品赢得了中国商务人士的青睐，这与中资银行优势形成了极具差异化的对比。

67％的中国商务人士在2007年会增加用于理财的比例，基金、股票、银行存款、房地产及理财型保险依次为五大理财方式

调查发现，中国商务人士的理财方式相对单一，银行存款的比率仍占据收入的1／3。银行存款、股票、基金、房地产和理财型保险是当前最为流行的五大个人理财方式。对于月均投资理财超过万元的高端人群而言，银行存款、股票、基金、房地产和理财型保险虽仍是最主要的五大理财方式，但比例却发生了很大变化。采用股票、房地产、银行存款和基金的人数比例均为60%～65%之间，股票则登上了榜首，其次是房地产。

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笔者认为，投资是考验选择能力，但更需要有坚定的信念。在弱市环境中坚持“基金定投”，不失为一种长期投资理财的好方法。理财这一命题将与大多数人终生相伴。从获得第一笔收入开始，就应该以一份耐心、信心和理性进行持续投资。投资亦如人生，会有高峰和低谷，以平常心处之，持之以恒，在未来才能获得稳定收益。基金定投相比较集中资金投入单一基金，避免了因择时不当产生的风险，能有效规避因市场风险造成的收益大起大落，是坚持“长(期)、小(额)、稳(定)”的投资者进行投资的适宜方式。

分散投资　规避波动风险

基金定投是按照客户事先确定的金额和周期，自动由受托的金融机构代为购入指定基金。通过在不同周期的投资平滑投资成本，最大限度地分散风险。

分别从上涨和下跌周期来看基金定投。当市场呈现上升态势时，投资者的账面处于正收益，但投资的成本是逐渐增加的，相对于单笔投资，采用定投方式将减少认购的份额，在一定程度上降低了投资风险，能帮助一般投资者克服追涨的冲动。反之，当市场下行时，虽然账面余额会暂时出现亏损，但因为投资成本不断降低，投资机会乍现。而此时定投恰可自动多申购份额，攫取未来升值机会。通过高价时少买和低价时多买，定投可以从整体上使投资成本逐渐平滑。虽然不能让投资者享受“抄底”的兴奋，但是却可以让投资者避免“追高”，让投资者获得一个适中的投资成本，分享社会经济长期成长的成果，赢取稳定的投资收益。

网银搭配　专业省心力

目前大多银行都为客户提供了开通基金定投的服务，客户只需一次性设定申购日期、申购频率、固定金额以及想要申购的基金，今后银行将忠于职守定期扣款申购。

浦发的个人网上银行签约版，更为无法亲自在营业时间内到银行网点办理申购手续的客户，提供了网上开通基金定投的服务。客户仅需在网上银行中的基金定投业务栏中设置好要申购的基金、每次申购的金额和申购的频率等要素，即可开通基金定投。为了帮助客户能够便于从几百支基金中选择成长性良好、值得长期投资的基金，浦发还推出了“基金精品屋”及基金专家顾问团，使用国际上权威的晨星基金评级，重点推荐晨星一年期、两年期评级4星、5星优质基金，并提供了客户与基金经理互动交流的网上平台。

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二、黄金投资在家庭理财中的地位

根据著名美国调查公司IDG的一项针对我国中产阶级（年收入超过30万元）家庭投资理财的问卷调查显示，我国目前的家庭主要投资理财渠道包括：理财产品占40%、证券投资占20%（主要是股票）、黄金投资占20%、其他投资占20%。近年来随着我国CPI的持续走高，家庭理财为了能够提高收益率，提高资金的利用效率，越来越多的家庭选择借助黄金投资方式以提升资金的使用效率。

（一）提升家庭理财资金收益率 我国目前银行理财产品的收益率为4%～5%，而包括基金定投以及股票投资虽然其存在一定的风险，但是随着我国股指期货的推出，使得投资者有了更多的风险规避方式，借助于股票市场的买多与期货市场的卖空，从而可以在降低风险的基础上获得可观的收益，但是上述更多的是基于一种合理的市场规范性，而我国目前整体证券市场无论是外部监管还是市场本身的有效性都存在不足，从而其投资风险相对于美国、英国等成熟的市场经济体而言，依然存在众多的未知风险。而黄金作为一种良好的避险产品，其虽然不具备大幅度升值的潜力，但是其本身是一种硬通货，在如今市场动荡的条件下，特别是在2008年金融危机时，黄金的价值愈加凸显，通过合理的购买可交易黄金无疑能够帮助我国现有家庭更加合理地对财富进行有效配置。

从图1也能够看到相对于一般证券投资或是期货投资而言，黄金其整体的价格是呈现稳定的向上发展，也就是其本身是依据价值投资的方式，稳步上升。虽然在具体年份或是时间段中具有一定的波动，但是其趋势以及总体而言依然是持续升值的，从最初的200美元/盎司到2007年的超过1000美元/盎司，共计上涨了5倍之多。而相对于同期资本市场的回报率，特别是相比较我国的股票市场而言，其回报率依然非常可观而且稳定与安全。

（二）丰富家庭金融知识与对资本市场的了解 在当今社会，金融市场以及资本市场的变动不仅会影响到投资收益率，同时也会对我们日常的贷款、购房等等各方面都产生影响。而借助于黄金投资，可以使得家庭成员进一步去了解资本市场的变化以及学习相应的金融知识，从而帮助自己更好的完善知识结构，了解市场动态，为未来相关领域的投资以及产品购买提供一定的借鉴与参考。当然，收益总是伴随风险的。因此，我国家庭在借助于黄金投资理财的过程中，除了注重收益之外，还应该学会去甄别与规避风险。

三、黄金投资理财风险及其规避

凡是投资都有风险，家庭投资亦如此。在家庭投资理财过程中，往往会面临环境市场风险、操作风险、宏观经济调险以及法律风险等等诸多风险，而他们无一例外都会影响我国家庭投资理财收益，因而必须采取合理的规避措施。具体规避方式有：

（一）建好金融档案 建立家庭金融档案主要可从以下方面入手：首先，对现有的家庭资产配置进行有效划分以及记录，并且对市场黄金整体的态势进行分析，同时对外部整体影响黄金价格的因素以充分了解和评估，从而能够更加合理的对现有的资产进行重新配置。由于黄金投资是一个长期的过程，由此就必须要保证长线投资，因而资金的闲置性非常重要。其次，把握重点问题，要对每一次的购买以及相关行情的波动进行及时记录，并且研究现有黄金价格的波动引起因素包括哪些，从而更好地进行学习以及研究，从而实现财富的稳定增长。

（二）培养良好的投资心态 包括黄金投资在内的任何一项投资必然存在一定的风险。因此，对于投资者而言，虽然黄金投资相对于其他投资而言风险较小，但是同样具有一定的风险性，特别是在短期内会有剧烈的波动，如近期金价的大幅度下跌，而这要求投资者必须要具备良好的投资心态，要能够心平气和的对待市场的波动，以不变应万变，从而更充分的发挥黄金投资的避险以及保值、增值作用。

（三）选择有效的投资策略 笔者结合自身的实践经验，借鉴巴菲特的价值投资策略，提出了以下几种黄金投资策略，以帮助投资者更好的去规避与控制黄金投资风险：第一，反向投资策略和动量投资策略。反向投资策略就是利用黄金市场上存在的“反转效应”。这一策略最初由被称为“反向投资之父”的美国投资管理人David Dreman提出和实践应用；第二，成本平均策略。由于投资者往往存在着损失厌恶和后悔厌恶等心理偏差，因此投资者在进行投资时，应该事先考虑到这方面的因素，以防止心理偏差对投资决策的不良影响。

四、银行个人黄金理财业务发展模式探索

黄金作为一种良好的投资产品，其无疑对于家庭资产的整体升值与保值具有积极作用。笔者针对现有市场本身的黄金投资理财业务的发展，结合自身的实践经验，以中国建设银行为例，对银行的个人黄金理财业务发展模式进行探索与分析：

（一）建设银行发展个人理财业务的背景 银行的发展离不开客户，特别是在如今激烈的市场竞争下更是如此，没有了客户的支持企业的发展则无法继续。在如今金融产品的同质化程度越来越高的态势下，我国金融行业的发展战略必须要改革，从过去注重经济效益到如今注重产品服务，从注重销售到注重售后服务，以服务至上的经营理念迎合客户的需求，形成为客户提供最佳金融服务的经营理念、业务流程和管理框架。而建设银行正是基于上述理念，作为国家股份制改革试点银行，近年来积极推进内部管理机制的整合以及充足，同时不断优化资源配置，构建科学的财务管理体系，积极加快提高员工队伍素质。

（二）建设银行的特点与优势 建设银行作为国内四大国有银行之一，无论是在整体的银行信贷规模还是人员储备以及网点分布而言，都在国内的商业银行中数一数二。根据建设银行2012年年报显示，截至2012年年末，建行总资产规模近14万亿元，实现营业收入4607.46亿元，实现净利润1931.79亿元，同比增长14.13%。由此可见，目前建设银行整体的盈利能力同样表现突出，而这也为其整体的个人理财业务的开展提供了良好的资金以及客户储备，帮助其整体个人业务的进一步开展奠定了基础。具体而言，建设银行的优势及特点体现在：（1）管理方法及经营方式稳健。建设银行通过多年的内部风险管理调控机制的建立，已经逐步形成了合理的内部客户审核以及风险控制机制，与此同时经过多年的品牌营销，建设银行目前在客户中的认知度以及认可度也逐步提升，保证了未来相关业务开展的客户接受度。（2）营业网点分布合理。多年的发展以及近年来对于网点的优化，使得建设银行逐步在全国各省市以及自治区设立了37个分行，并且在包括上海、北京等区域建立了多个支行，由此根据不同区域的金融发展状况以及生活水平合理分配网点密度，更好辐射区域的居民。而作为一家上市银行，建设银行其业务不仅仅局限于国内，根据银行“走出去”战略的需求，建设银行分别在约翰内斯堡、东京代、新加坡、法兰克福以及香港设立了分行，由此更好的进一步帮助其拓宽海外市场奠定了基础。（3）良好的政策扶持。建设银行作为国内四大国有银行，其建立之初就是服务于大中型国有企业为主，因此即便是在股份制改革之后依然要到了相关政策支持。如在2005年央行向建设银行注入了225亿美元的资金。除此之外，借助于股份制改革的契机，建设银行进一步完善了现有的个人理财服务模式，优化了内部治理结构，并且对于相关软硬件设备进行了相应的更新换代，从而形成了一体化的服务模式，真正提高了整个建设银行的服务效率。（4）服务渠道广，服务优质高效。建设银行本身的网点设置，特别是在大中型城市的网点在全国银行中居于前列，与此同时多年的经营发展也使得建设银行本身拥有广泛的产品与服务渠道，通过电话、网络以及网点等多元化的服务方式，更好为客户提供优质而高效的服务。（5）业务涵盖较全面。建设银行目前的产品在经过不断的创新之后，逐步形成一系列的信贷产品，包括消费信贷、中长期信贷等等，并且其整体的信用卡、银行卡业务以及结算业务也在有条不紊的开展。

（三）中国建设银行发展个人黄金理财业务具体措施 具体为：（1）发以市场为导向、以客户需求为驱动创新黄金理财产品。随着我国银监会对于银行产品特别是理财产品以及相关服务项目的放松监管，未来银行本身的经营发展有了更多的自主经营权利。建设银行应该抓住这一契机，积极对潜在的消费群体以及客户进行细致调研工作，并根据客户自身的实际产品需求、风险喜好等等针对性对现有个人理财产品进行创新与发展，真正形成以客户为中心、以市场为导向的创新理财产品的推出，由此迎合市场的需求，助力企业的发展。（2）依靠建设银行CRM和个人综合账户系统实现黄金投资流程再造和风险控制。CRM（Customer Relationship Management）即客户关系管理系统是目前国内外大型银行普遍采用的一套专门针对客户信息挖掘以及客户信息管理的专业化的信息管理系统。未来建设银行为了更好地提升银行的服务流程以及风险控制，应该积极利用CRM以及个人综合账户系统，去有效分析不同客户本身的购买偏好和消费行为，从而在提升银行内部信用机制的完善与建立的同时，可以充分有效地挖掘潜在客户以及他们的潜在需求，特别是对于风险偏好较低同时有追求较高稳定收益的客户，可以积极向其推荐黄金理财产品。（3）为中高端客户群体提供定制服务，为其他客户提供标准化黄金投资理财服务。中高端客户目前依然是建设银行的主要存款对象以及个人理财的主要潜在客户群体，根据建设银行2012年的财务报告显示，中高端客户群体的存款比占到了总得存款比的60%左右，因此在未来发展中建设银行应该进一步对中高端群体进行细分化，根据每一位客户的存款倾向、风险偏好、产品的购买方式、时间长短等进行细致了解之后，为其提供个性化的黄金投资产品。与此同时，这对普通群体则应该进一步提升银行标准化存款服务，切实有效的提高银行网点的工作效率，提升客户对于银行的满意度与忠诚度。

参考文献：

[1]薛韬：《家庭投资理财之道》，《国际市场》2001年第11期。

[2]刘倩倩：《商业银行个人理财产品发展现状研究》，《海南金融》2011年第8期。

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1996年,中信实业银行广州分行正式挂出“个人投资理财中心”的牌子,这是中国商业银行开展个人投资理财业务最早的例子。此后,工行、建行、农行、交行、招行等几家银行加大了对个人投资理财业务投入,服务功能逐步完善。个人投资理财业务呈现出蒸蒸日上的局面,为商业银行的发展注入了新的活力,成为了新的利润增长点。但随着此项业务的快速发展,专业人才的匮乏成为了其发展的主要瓶颈,对此问题的解决也越来越重要地被提上了议事日程。

一、商业银行开展个人理财业务的现状

1.商业银行个人理财业务现状。商业银行的个人投资理财业务,是商业银行为家庭或个人(私人)确定阶段生活与投资目标、制定投资策略与组合、提供税务安排、财产及投资顾问等金融中介服务。西方有关调查资料表明,未经专家理财的家庭,90%以上存在财务不合理的问题,随时都可能导致财务危机。因此,从90年代开始,在一些欧美国家和中国香港地区,都先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后,国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛,几乎深入每一个家庭,其业务收入已占到商业银行总收入的30%以上,对应的业务收益已占到银行业利润的40%左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60%,其中个人理财业务利润贡献度接近50%。在香港,个人投资理财也成为近年来银行业竞争的主要焦点,不但中小银行积极拓展客户群,连汇丰、渣打、恒生、东亚等大银行也不甘示弱加入到个人投资理财业务的竞争中,并针对不同收入的客户提供不同的理财服务,推动个人投资理财业务整体水平不断提升。

改革开放以来,中国经济实现了高速增长,国内生产总值年均增长率在9%以上。人民生活水平和收入不断增长,在财富积累不断增长的同时,我国在住房、医疗、养老、教育体制等方面陆续进行了改革,加大了支出中个人承担部分,未来的不确定性使人们对未来支出预期增大。人们需要为自己的生活做出长远财务计划,投资理财日渐成为居民家庭重要经济活动。住房贷款、各种保险以及养老基金等各种金融产品进入人们的视线。有关调查显示,80%的客户愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案,70%的客户在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。因此,为这部分日益壮大的个人高端客户提供个性化的理财服务,是客户市场发展的客观要求,更是商业银行发展理财业务的巨大契机。各类金融机构也适时推出了各具特色的专家理财。

2.商业银行个人理财业务发展趋势。按照管理运作方式不同,银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务,是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务,是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。目前商业银行个人理财业务普遍呈现出以下发展趋势。

(1)理财业务将成为标准服务。作为曾经在瑞银集团等三家知名银行负责理财业务的业内人士,IBM公司金融咨询顾问廖仁君先生曾对媒体指出在过去10年中,中国理财业务每年的市场增长率达到了22%,2005年理财的市场规模就已达到250亿美元,理财业务将成为银行的标准服务。

(2)理财产品归类整合。个人理财业务发展初期,因银行能提供的理财产品有限,曾经引起过关于理财只是概念的争论。如今,人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富,使得银行能为客户提供更多的选择。

一方面是各银行转变了观念,以新的角度来看待自身已有的产品;另一方面金融产品也的确丰富起来,金融创新空前盛行。各银行在开展理财业务初期,在不断推出新产品的同时,几乎都选择了产品整合的方式,以各种套餐的名义来将不同的金融产品打包,以呈现给客户。

(3)准确定位,客户细分。市场复杂、客户分散、需求多样,是零售银行业务的基本特征。因此,只有找准突破口,有的放矢,为客户提供有针对性、个性化的服务,才能卓有成效地开拓零售银行业务。如招商银行已率先根据市场细分理论,借鉴国内外银行业发展零售银行业务的成功经验,形成和采取了有招行特色的矩阵式市场细分的经营策略。