高端投资理财方式范文

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目前，理财在中国正逐渐成为一种大众化需求。中国银行业的全面开放，是否会吸引更多的中国人将其存款存到拥有完善的客户服务和海外投资产品相对丰富的外资银行？

近六成的中国商务人士对其目前使用的银行感到基本满意，30％的中国商务人士有意愿更换到外资银行

调查结果显示，近六成的中国商务人士对其目前使用的银行感到基本满意，但认为这些银行实际上可以做得更好。有39%的中国商务人士有意更换到其他银行，其中30%的中国商务人士打算更换到外资银行。当然，由于外资银行的门槛普遍较高，近半数的中国商务人士仍处于观望的状态。不同收入人群忠诚度相差不大，其不会更换的比例基本都稳定在16％左右，家庭月收入在30000以上的商务人士中有36％表示会换到一家外资银行，家庭月收入在5000以下的对转换到外资银行兴趣较低，只有20％。

另外，在对银行的满意度调查中，招商银行赢得了35%的中国商务人士的青睐，在无论使用过外资银行、还是未使用过外资银行的人群中，招商银行都是最为商务人士喜欢的银行。而信任度最高的银行是中国银行。

根据调查，中国商务人士最喜欢中资银行的原因主要是长期使用比较习惯、网点密集以及单位选择中资银行作为他们主要的工资及报销账户，便利性比较突出。而外资银行的专业服务、良好信誉以及相对丰富的理财产品赢得了中国商务人士的青睐，这与中资银行优势形成了极具差异化的对比。

67％的中国商务人士在2007年会增加用于理财的比例，基金、股票、银行存款、房地产及理财型保险依次为五大理财方式

调查发现，中国商务人士的理财方式相对单一，银行存款的比率仍占据收入的1／3。银行存款、股票、基金、房地产和理财型保险是当前最为流行的五大个人理财方式。对于月均投资理财超过万元的高端人群而言，银行存款、股票、基金、房地产和理财型保险虽仍是最主要的五大理财方式，但比例却发生了很大变化。采用股票、房地产、银行存款和基金的人数比例均为60%～65%之间，股票则登上了榜首，其次是房地产。

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笔者认为，投资是考验选择能力，但更需要有坚定的信念。在弱市环境中坚持“基金定投”，不失为一种长期投资理财的好方法。理财这一命题将与大多数人终生相伴。从获得第一笔收入开始，就应该以一份耐心、信心和理性进行持续投资。投资亦如人生，会有高峰和低谷，以平常心处之，持之以恒，在未来才能获得稳定收益。基金定投相比较集中资金投入单一基金，避免了因择时不当产生的风险，能有效规避因市场风险造成的收益大起大落，是坚持“长(期)、小(额)、稳(定)”的投资者进行投资的适宜方式。

分散投资　规避波动风险

基金定投是按照客户事先确定的金额和周期，自动由受托的金融机构代为购入指定基金。通过在不同周期的投资平滑投资成本，最大限度地分散风险。

分别从上涨和下跌周期来看基金定投。当市场呈现上升态势时，投资者的账面处于正收益，但投资的成本是逐渐增加的，相对于单笔投资，采用定投方式将减少认购的份额，在一定程度上降低了投资风险，能帮助一般投资者克服追涨的冲动。反之，当市场下行时，虽然账面余额会暂时出现亏损，但因为投资成本不断降低，投资机会乍现。而此时定投恰可自动多申购份额，攫取未来升值机会。通过高价时少买和低价时多买，定投可以从整体上使投资成本逐渐平滑。虽然不能让投资者享受“抄底”的兴奋，但是却可以让投资者避免“追高”，让投资者获得一个适中的投资成本，分享社会经济长期成长的成果，赢取稳定的投资收益。

网银搭配　专业省心力

目前大多银行都为客户提供了开通基金定投的服务，客户只需一次性设定申购日期、申购频率、固定金额以及想要申购的基金，今后银行将忠于职守定期扣款申购。

浦发的个人网上银行签约版，更为无法亲自在营业时间内到银行网点办理申购手续的客户，提供了网上开通基金定投的服务。客户仅需在网上银行中的基金定投业务栏中设置好要申购的基金、每次申购的金额和申购的频率等要素，即可开通基金定投。为了帮助客户能够便于从几百支基金中选择成长性良好、值得长期投资的基金，浦发还推出了“基金精品屋”及基金专家顾问团，使用国际上权威的晨星基金评级，重点推荐晨星一年期、两年期评级4星、5星优质基金，并提供了客户与基金经理互动交流的网上平台。

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二、黄金投资在家庭理财中的地位

根据著名美国调查公司IDG的一项针对我国中产阶级（年收入超过30万元）家庭投资理财的问卷调查显示，我国目前的家庭主要投资理财渠道包括：理财产品占40%、证券投资占20%（主要是股票）、黄金投资占20%、其他投资占20%。近年来随着我国CPI的持续走高，家庭理财为了能够提高收益率，提高资金的利用效率，越来越多的家庭选择借助黄金投资方式以提升资金的使用效率。

（一）提升家庭理财资金收益率 我国目前银行理财产品的收益率为4%～5%，而包括基金定投以及股票投资虽然其存在一定的风险，但是随着我国股指期货的推出，使得投资者有了更多的风险规避方式，借助于股票市场的买多与期货市场的卖空，从而可以在降低风险的基础上获得可观的收益，但是上述更多的是基于一种合理的市场规范性，而我国目前整体证券市场无论是外部监管还是市场本身的有效性都存在不足，从而其投资风险相对于美国、英国等成熟的市场经济体而言，依然存在众多的未知风险。而黄金作为一种良好的避险产品，其虽然不具备大幅度升值的潜力，但是其本身是一种硬通货，在如今市场动荡的条件下，特别是在2008年金融危机时，黄金的价值愈加凸显，通过合理的购买可交易黄金无疑能够帮助我国现有家庭更加合理地对财富进行有效配置。

从图1也能够看到相对于一般证券投资或是期货投资而言，黄金其整体的价格是呈现稳定的向上发展，也就是其本身是依据价值投资的方式，稳步上升。虽然在具体年份或是时间段中具有一定的波动，但是其趋势以及总体而言依然是持续升值的，从最初的200美元/盎司到2007年的超过1000美元/盎司，共计上涨了5倍之多。而相对于同期资本市场的回报率，特别是相比较我国的股票市场而言，其回报率依然非常可观而且稳定与安全。

（二）丰富家庭金融知识与对资本市场的了解 在当今社会，金融市场以及资本市场的变动不仅会影响到投资收益率，同时也会对我们日常的贷款、购房等等各方面都产生影响。而借助于黄金投资，可以使得家庭成员进一步去了解资本市场的变化以及学习相应的金融知识，从而帮助自己更好的完善知识结构，了解市场动态，为未来相关领域的投资以及产品购买提供一定的借鉴与参考。当然，收益总是伴随风险的。因此，我国家庭在借助于黄金投资理财的过程中，除了注重收益之外，还应该学会去甄别与规避风险。

三、黄金投资理财风险及其规避

凡是投资都有风险，家庭投资亦如此。在家庭投资理财过程中，往往会面临环境市场风险、操作风险、宏观经济调险以及法律风险等等诸多风险，而他们无一例外都会影响我国家庭投资理财收益，因而必须采取合理的规避措施。具体规避方式有：

（一）建好金融档案 建立家庭金融档案主要可从以下方面入手：首先，对现有的家庭资产配置进行有效划分以及记录，并且对市场黄金整体的态势进行分析，同时对外部整体影响黄金价格的因素以充分了解和评估，从而能够更加合理的对现有的资产进行重新配置。由于黄金投资是一个长期的过程，由此就必须要保证长线投资，因而资金的闲置性非常重要。其次，把握重点问题，要对每一次的购买以及相关行情的波动进行及时记录，并且研究现有黄金价格的波动引起因素包括哪些，从而更好地进行学习以及研究，从而实现财富的稳定增长。

（二）培养良好的投资心态 包括黄金投资在内的任何一项投资必然存在一定的风险。因此，对于投资者而言，虽然黄金投资相对于其他投资而言风险较小，但是同样具有一定的风险性，特别是在短期内会有剧烈的波动，如近期金价的大幅度下跌，而这要求投资者必须要具备良好的投资心态，要能够心平气和的对待市场的波动，以不变应万变，从而更充分的发挥黄金投资的避险以及保值、增值作用。

（三）选择有效的投资策略 笔者结合自身的实践经验，借鉴巴菲特的价值投资策略，提出了以下几种黄金投资策略，以帮助投资者更好的去规避与控制黄金投资风险：第一，反向投资策略和动量投资策略。反向投资策略就是利用黄金市场上存在的“反转效应”。这一策略最初由被称为“反向投资之父”的美国投资管理人David Dreman提出和实践应用；第二，成本平均策略。由于投资者往往存在着损失厌恶和后悔厌恶等心理偏差，因此投资者在进行投资时，应该事先考虑到这方面的因素，以防止心理偏差对投资决策的不良影响。

四、银行个人黄金理财业务发展模式探索

黄金作为一种良好的投资产品，其无疑对于家庭资产的整体升值与保值具有积极作用。笔者针对现有市场本身的黄金投资理财业务的发展，结合自身的实践经验，以中国建设银行为例，对银行的个人黄金理财业务发展模式进行探索与分析：

（一）建设银行发展个人理财业务的背景 银行的发展离不开客户，特别是在如今激烈的市场竞争下更是如此，没有了客户的支持企业的发展则无法继续。在如今金融产品的同质化程度越来越高的态势下，我国金融行业的发展战略必须要改革，从过去注重经济效益到如今注重产品服务，从注重销售到注重售后服务，以服务至上的经营理念迎合客户的需求，形成为客户提供最佳金融服务的经营理念、业务流程和管理框架。而建设银行正是基于上述理念，作为国家股份制改革试点银行，近年来积极推进内部管理机制的整合以及充足，同时不断优化资源配置，构建科学的财务管理体系，积极加快提高员工队伍素质。

（二）建设银行的特点与优势 建设银行作为国内四大国有银行之一，无论是在整体的银行信贷规模还是人员储备以及网点分布而言，都在国内的商业银行中数一数二。根据建设银行2012年年报显示，截至2012年年末，建行总资产规模近14万亿元，实现营业收入4607.46亿元，实现净利润1931.79亿元，同比增长14.13%。由此可见，目前建设银行整体的盈利能力同样表现突出，而这也为其整体的个人理财业务的开展提供了良好的资金以及客户储备，帮助其整体个人业务的进一步开展奠定了基础。具体而言，建设银行的优势及特点体现在：（1）管理方法及经营方式稳健。建设银行通过多年的内部风险管理调控机制的建立，已经逐步形成了合理的内部客户审核以及风险控制机制，与此同时经过多年的品牌营销，建设银行目前在客户中的认知度以及认可度也逐步提升，保证了未来相关业务开展的客户接受度。（2）营业网点分布合理。多年的发展以及近年来对于网点的优化，使得建设银行逐步在全国各省市以及自治区设立了37个分行，并且在包括上海、北京等区域建立了多个支行，由此根据不同区域的金融发展状况以及生活水平合理分配网点密度，更好辐射区域的居民。而作为一家上市银行，建设银行其业务不仅仅局限于国内，根据银行“走出去”战略的需求，建设银行分别在约翰内斯堡、东京代、新加坡、法兰克福以及香港设立了分行，由此更好的进一步帮助其拓宽海外市场奠定了基础。（3）良好的政策扶持。建设银行作为国内四大国有银行，其建立之初就是服务于大中型国有企业为主，因此即便是在股份制改革之后依然要到了相关政策支持。如在2005年央行向建设银行注入了225亿美元的资金。除此之外，借助于股份制改革的契机，建设银行进一步完善了现有的个人理财服务模式，优化了内部治理结构，并且对于相关软硬件设备进行了相应的更新换代，从而形成了一体化的服务模式，真正提高了整个建设银行的服务效率。（4）服务渠道广，服务优质高效。建设银行本身的网点设置，特别是在大中型城市的网点在全国银行中居于前列，与此同时多年的经营发展也使得建设银行本身拥有广泛的产品与服务渠道，通过电话、网络以及网点等多元化的服务方式，更好为客户提供优质而高效的服务。（5）业务涵盖较全面。建设银行目前的产品在经过不断的创新之后，逐步形成一系列的信贷产品，包括消费信贷、中长期信贷等等，并且其整体的信用卡、银行卡业务以及结算业务也在有条不紊的开展。

（三）中国建设银行发展个人黄金理财业务具体措施 具体为：（1）发以市场为导向、以客户需求为驱动创新黄金理财产品。随着我国银监会对于银行产品特别是理财产品以及相关服务项目的放松监管，未来银行本身的经营发展有了更多的自主经营权利。建设银行应该抓住这一契机，积极对潜在的消费群体以及客户进行细致调研工作，并根据客户自身的实际产品需求、风险喜好等等针对性对现有个人理财产品进行创新与发展，真正形成以客户为中心、以市场为导向的创新理财产品的推出，由此迎合市场的需求，助力企业的发展。（2）依靠建设银行CRM和个人综合账户系统实现黄金投资流程再造和风险控制。CRM（Customer Relationship Management）即客户关系管理系统是目前国内外大型银行普遍采用的一套专门针对客户信息挖掘以及客户信息管理的专业化的信息管理系统。未来建设银行为了更好地提升银行的服务流程以及风险控制，应该积极利用CRM以及个人综合账户系统，去有效分析不同客户本身的购买偏好和消费行为，从而在提升银行内部信用机制的完善与建立的同时，可以充分有效地挖掘潜在客户以及他们的潜在需求，特别是对于风险偏好较低同时有追求较高稳定收益的客户，可以积极向其推荐黄金理财产品。（3）为中高端客户群体提供定制服务，为其他客户提供标准化黄金投资理财服务。中高端客户目前依然是建设银行的主要存款对象以及个人理财的主要潜在客户群体，根据建设银行2012年的财务报告显示，中高端客户群体的存款比占到了总得存款比的60%左右，因此在未来发展中建设银行应该进一步对中高端群体进行细分化，根据每一位客户的存款倾向、风险偏好、产品的购买方式、时间长短等进行细致了解之后，为其提供个性化的黄金投资产品。与此同时，这对普通群体则应该进一步提升银行标准化存款服务，切实有效的提高银行网点的工作效率，提升客户对于银行的满意度与忠诚度。

参考文献：

[1]薛韬：《家庭投资理财之道》，《国际市场》2001年第11期。

[2]刘倩倩：《商业银行个人理财产品发展现状研究》，《海南金融》2011年第8期。

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1996年,中信实业银行广州分行正式挂出“个人投资理财中心”的牌子,这是中国商业银行开展个人投资理财业务最早的例子。此后,工行、建行、农行、交行、招行等几家银行加大了对个人投资理财业务投入,服务功能逐步完善。个人投资理财业务呈现出蒸蒸日上的局面,为商业银行的发展注入了新的活力,成为了新的利润增长点。但随着此项业务的快速发展,专业人才的匮乏成为了其发展的主要瓶颈,对此问题的解决也越来越重要地被提上了议事日程。

一、商业银行开展个人理财业务的现状

1.商业银行个人理财业务现状。商业银行的个人投资理财业务,是商业银行为家庭或个人(私人)确定阶段生活与投资目标、制定投资策略与组合、提供税务安排、财产及投资顾问等金融中介服务。西方有关调查资料表明,未经专家理财的家庭,90%以上存在财务不合理的问题,随时都可能导致财务危机。因此,从90年代开始,在一些欧美国家和中国香港地区,都先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后,国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛,几乎深入每一个家庭,其业务收入已占到商业银行总收入的30%以上,对应的业务收益已占到银行业利润的40%左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60%,其中个人理财业务利润贡献度接近50%。在香港,个人投资理财也成为近年来银行业竞争的主要焦点,不但中小银行积极拓展客户群,连汇丰、渣打、恒生、东亚等大银行也不甘示弱加入到个人投资理财业务的竞争中,并针对不同收入的客户提供不同的理财服务,推动个人投资理财业务整体水平不断提升。

改革开放以来,中国经济实现了高速增长,国内生产总值年均增长率在9%以上。人民生活水平和收入不断增长,在财富积累不断增长的同时,我国在住房、医疗、养老、教育体制等方面陆续进行了改革,加大了支出中个人承担部分,未来的不确定性使人们对未来支出预期增大。人们需要为自己的生活做出长远财务计划,投资理财日渐成为居民家庭重要经济活动。住房贷款、各种保险以及养老基金等各种金融产品进入人们的视线。有关调查显示,80%的客户愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案,70%的客户在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。因此,为这部分日益壮大的个人高端客户提供个性化的理财服务,是客户市场发展的客观要求,更是商业银行发展理财业务的巨大契机。各类金融机构也适时推出了各具特色的专家理财。

2.商业银行个人理财业务发展趋势。按照管理运作方式不同,银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务,是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务,是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。目前商业银行个人理财业务普遍呈现出以下发展趋势。

(1)理财业务将成为标准服务。作为曾经在瑞银集团等三家知名银行负责理财业务的业内人士,IBM公司金融咨询顾问廖仁君先生曾对媒体指出在过去10年中,中国理财业务每年的市场增长率达到了22%,2005年理财的市场规模就已达到250亿美元,理财业务将成为银行的标准服务。

(2)理财产品归类整合。个人理财业务发展初期,因银行能提供的理财产品有限,曾经引起过关于理财只是概念的争论。如今,人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富,使得银行能为客户提供更多的选择。

一方面是各银行转变了观念,以新的角度来看待自身已有的产品;另一方面金融产品也的确丰富起来,金融创新空前盛行。各银行在开展理财业务初期,在不断推出新产品的同时,几乎都选择了产品整合的方式,以各种套餐的名义来将不同的金融产品打包,以呈现给客户。

(3)准确定位,客户细分。市场复杂、客户分散、需求多样,是零售银行业务的基本特征。因此,只有找准突破口,有的放矢,为客户提供有针对性、个性化的服务,才能卓有成效地开拓零售银行业务。如招商银行已率先根据市场细分理论,借鉴国内外银行业发展零售银行业务的成功经验,形成和采取了有招行特色的矩阵式市场细分的经营策略。

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定制理财市场前景具有极大潜力

日前，盛大、银河和华山基金三家投行联合注资北京钱景财富投资管理有限公司，银河投资表示互联网金融业是目前投行最青睐的投资方向，钱景财富的团队建设、产品和服务均符合投资标的和大众所需，市场前景具有极大潜力。因为以钱景财富为代表推出的智能化资产配置自动理财，是专门针对具体情况定制的资产配置方案，能够较大程度满足客户的理财需求。理财专家介绍说，自动理财的目标客户是拥有10万~100万元可投资资金的投资者，这类客户一般不满足于对“宝类产品”进行投资，但同时离私人银行业务又有一定差距。这部分客户往往具有理财的意识和意愿，但受限于相关专业知识和经验较少，加之市场上的理财产品纷繁复杂，所以经常无从下手。钱景财富推出的自动理财产品正是着眼于这部分客户的需求，以满足这类人群的理财愿望，解决买什么、怎么买、买完怎么办等资产配置的核心问题。据悉，该产品的特色在于可以根据客户的风险承受能力和个人的财务状况，制定有效的资产配置方案，通过长期跟踪理财方案，合理规避市场风险，从而保证客户理财最大化的收益。

据悉，在个人理财相对发达的美国，目前已经有一大批新型公司在尝试用网络的方法来降低用户接受理财规划的门槛，但在中国，对于个人理财概念的关注也只有3~5年的时间。比如钱景财富最近推出的一款专为普通百姓定制的投资理财太空餐——“钱景私人理财”平台，投资者通过电脑登录网站或去苹果应用商店下载手机APP就可享受专业的“一站式”金融理财服务。理财知识较丰富的用户还可以自助修改方案，并得到相应的诊断信息。用户还可以随时联系钱景的理财师，通过视频、IM、电话等获得“类传统方式”的理财服务。良好的客户体验、大数据分析和较低的资金门槛是互联网金融可以迅速发展的核心优势。私人理财在银行肯定是VIP级别客户的专享服务，现在通过互联网和手机，动动拇指输入理财基本需求，几秒钟“高大上”的智能资产配置即刻来到，而且基于金融大数据的智能评估系统可以根据情况变化随时调整需求方案，这样的用户体验才是互联网金融产品的价值所在。

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无论是富甲一方的商贾，还是领着有数工资的工薪层，都有投资理财需求，只不过往大了说叫“家族传承”，往小了说是“跑赢通胀”，本质都是“让钱生钱”。大家早已认同让一些更为专业的机构来做这件颇具技术性的事情，找投行、找券商、找银行，甚至找“宝宝”。虽然各种机构随着时代的发展层出不穷，然而大家的一个困惑似乎始终存在：如何管好我的财富？2016年，作为服务提供方，财富管理机构依然任重道远。

降息、有钱、缺服务

降息、有钱、缺服务，是当前国内财富管理市场面临的几大关键词。

随着社会居民财富的加速累积，我国的财富管理迎来了巨大的市场空间。根据2015年瑞士信贷的《全球财富报告》指出，我国家庭财富总额全球排名已位居世界第三，年收入达到1万至10万美元的中产阶级全球共有10亿人，我国就占了其中的三分之一。同时，我国是个高储蓄率的国家，相比其他主要发展中经济体，中国居民家庭资产的金融资产比例高达49%。

“截至2015年底最新统计：我国储蓄存款规模50万亿，理财产品余额约20万亿，信托规模15万亿，资管规模20万亿，保险公司资金运用余额12万亿，公募基金规模7万亿，私募基金规模3万亿。这其中70万亿的存款和理财都可以说是尚未开发、有待转化并大有可为的新增财富管理市场。”招商银行总行财富管理部总经理边琳向《经济》记者介绍称。

“到目前，中国的国民财富总值已经突破160万亿。”百富网总裁陈志君向《经济》记者介绍称，与这种财富总值不匹配的是，国内财富管理市场还处于发展初期，面向普通民众的财富管理服务还比较初级。“普通民众在金融服务、理财方面仍然缺少好的投资品种。保守的理财习惯、谨慎的监管环境和供应端，造就了一个仍然高潜力的理财市场。”

而中国经济走向新常态，必然会带动金融体系走向新常态，财富管理行业的旧有格局也随之发生改变。那么，2016年中国的财富管理市场将有何新变化？

“在2016年，中国的财富管理市场总量上会保持20%以上的增长率。”陈志君称，在当前的政策和市场环境下，财富管理市场前景广阔。

对此，中国银行财富管理与私人银行部副总经理赵勇向《经济》记者表示，2016年，各类金融机构会向财富管理业务转型，竞争主体更为多元化。“随着居民财富管理需求的增加，除了传统的银行、基金公司等机构，保险公司、信托公司、第三方理财机构、小额贷款公司、私募股权基金、第三方支付公司等也纷纷向财富管理业务转型。各类财富管理机构在经营范围上互相交错渗透。”

投资者的风险偏好将由激进向稳健转换，收益预期将回归合理水平。在赵勇看来，随着经济增长中枢下移，利率下行周期开启，投资理财类产品的预期收益也持续下降，众多互联网“宝”类产品收益已破3%，投资者的收益预期也将向合理区间回归。在风险和收益回归常态的过程中，商业银行良好的信用、完善的风险控制体系和丰富的投资理财产品将凸显其价值和优势。

在产品方面，基础产品供应将会增加，净值产品比重上升。赵勇分析称，伴随资产证券化的提速，非标资产标准化趋势渐强，基础产品供应会增加，资产荒将在一定程度上得到缓解。“随着利率市场化进程的深入和直接融资比率的提升，财富管理市场的产品结构将发生深刻变化，以净值型产品为代表的标准化产品占比提升，预期收益型产品的比重逐渐下降。”

“财富管理市场的参与者更多，竞争更加激烈，可以预见2016年财富管理行业的创新和产品形态也将更加丰富，”边琳表示，这将有助于改善我国的资本市场的行业结构，完善专业化产业链分工，进一步优化行业结构，构建和形成开放、包容、竞争、多元的财富管理体系。

财富管理格局分化

“2016年财富管理市场将按高净值人群、普通富裕阶层和大众投资者3类有所分化。”陈志君表示。

对于市场的分化，赵勇认为财富管理将向“财富金融”和“普惠金融”两个方向分化发展。“财富金融主要面向中高端客户，以客户利益为主导，其核心是专业化和综合化财富管理能力，通过高素质的专业队伍、丰富的专属投资产品以及定制化的投资顾问服务，赢取价格优势与客户追随，创造更高收益。普惠金融定位于服务大众客户，以渠道销售为主导，其核心是渠道效率和客户体验，通过低成本的渠道、标准化的产品和便捷的客户体验争揽客户。”

不同类型的财富管理机构将根据自身特点，在“财富金融”和“普惠金融”两个方向布局发展。

而不管市场如何分化，在诺亚财富首席研究官金海年看来，无论面对普通人群、中产阶级和高净值人群以及家族和机构用户，互联网都将是不可或缺的组成部分。“由于中国金融体系和资本市场发展的后发优势，互联网金融将是中国金融发展可能超越发达国家的创新点，针对中小企业融资难、融资贵的挑战，互联网与传统金融的相互融合将成为中国资本市场和金融市场未来发展的一大特色”，他向《经济》记者表示，利用互联网打破信息的不对称性，创造金融风险管理与产品设计的新模式与新体验，互联网将成为财富管理的新工具与新平台。

互联网与智能财富管理将是财富管理的新领域。

“随着互联网金融的兴起，财富管理变得更为平民化，低端客户对非个性化、结构简单的财富管理产品变得更有兴趣，互联网金融能够有效地将财富管理客户群向下延伸。”海通证券非银行金融行业高级分析师孙婷向《经济》记者介绍称，一些高端客户也在向互联网理财渗透。

高端客户不再“死守”传统的金融机构。随着互联网高速发展以及新兴财富累积方式的兴起，高净值客户的年龄不断下移。“近80%的新富人群是50岁以下的年轻高净值人士，这群投资者更易接受线上财富管理服务。”孙婷表示。

随着网销金融平台的市场占有率将快速提升，国内有望出现破万亿级的网上理财平台。财富管理的互联化将会如火如荼。尤其在网销金融方面，竞争会异常激烈。

同时互联网金融领域的财富管理也需要净化。随着e租宝、大大财富、信和财富事件的发生，小微金融线下扩张模式将陷入调试期，大众对于“土豪”烧钱模式的怀疑和不信任会加强。在陈志君看来，互联网金融可能进入寻根的一个大趋势，回到资产端的资源竞争，“具备安全优势，回报略低于信托的P2F平台，有望成为普通富裕人群的理财选择，在P2F平台的选择方面，用户应重视平台创始人的背景和资产管理能力”。

“大众的财富管理期望往往是低门槛、高安全、收益稳健的理财品类。从大趋势分析，随着资产荒的常态化，具备资产优势的网销金融会成为一个重要入口。”陈志君表示，由于网销金融并不在金融资产方面作创新，其提供的收益仍然难以超越传统金融，而且理财门槛往往也比较高。

但不可否认的是，“宝宝”类理财平台，由于拥有较大的用户基数和延伸服务优势、封闭体验优势，在2016年仍然会是互联网金融第一选择。

谁能对接需求？

未来财富管理机构该如何与大众的投资理财需求相结合？什么样的机构更具竞争优势？

随着多层次资本市场的建立和高净值客户财富的增长，中高端客户呈现资产配置多元化、财富目标多样化的特点，日趋复杂的产品和需求让投资者更加关注财富管理机构的专业能力，以客户为中心，“为客户提供更专业、更全面的服务，将使财富管理机构在竞争中脱颖而出”，赵勇表示。

在新常态下，寻找优质投资标的的能力、风险管控能力将成为财富管理和投资领域的核心竞争力。金海年分析称，中国的财富管理市场将呈现专项投资管理深化和大类资产配置综合化的两种趋势，“在PE/VC、二级市场、固定收益等市场的投资能力以及全面覆盖这些市场的资产配置能力将成为中国财富管理的两类风格。

同时随着中国经济的全球化以及人民币国际化的不断深入，以美元为主的海外资产配置也将成为中国财富管理的必要选项。

“更多的财富管理机构和投资者将把目光投向海外市场，通过跨区域、多币种、跨市场的配置有效地分散风险，提升整体资产回报率，财富管理机构会扩大海外资产的投资范围和比例，加快海外业务布局。”赵勇分析称。

未来的财富管理机构同样必须面对互联网与金融融合对金融产品的革命性影响，也必须面对客户互联网社区和社群化的需求与沟通特点，移动互联网将是财富管理机构与客户沟通的主要和基本手段，具备互联网基因和金融创新与风控基因的机构才能生存。

那么在这种背景下，传统金融机构特别是银行如何来满足投资者的财富管理需求？

在赵勇看来，满足大众的投资理财需求首先要求财富管理机构明确3个问题：“第一，客户是谁？要有明确的目标客户群，财富管理机构应该盯住细分市场，在自己有优势的领域重点开展业务；第二，客户需求是什么？这些需求应该是可细分、可量化的具体投资需求；第三，为满足这些需求要配套什么产品和服务？”

而与互联网金融相比，传统金融机构仍需凸显自己的核心竞争力。

信誉、客户、渠道，是不容小觑的传统优势。与其他财富管理机构相比，银行拥有良好的声誉、广大的客户基础和完善的销售渠道，既有服务高净值客户的专业能力，又有面向大众客户的标准化产品和服务，有望继续在财富管理行业保持领跑地位。

对银行来说，明确差异化定位同样重要。“未来财富管理业务的竞争将更加激烈，各家商业银行唯有走出粗放式增长、外延式扩张的竞争老路，结合自己的核心优势，谋求差异化定位和专业化发展。”赵勇表示。

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汇丰人寿新推重疾险产品

Q：听说汇丰人寿保险新近推出了一些重大疾病险产品，能具体介绍一下吗?(上海张良以)

A：是的，近期汇丰人寿新推出“康盈重疾保险组合”。其中，“康盈重疾保险组合A款”。由主险“康盈两全保险A款(分红型)”和“附加险附加康盈重大疾病保险A款”两款产品组合而成。

我们了解到，该保险组合能为投保者提供25种重大疾病、150％于基本保险金额的保障。其中，恶性肿瘤、急性心肌梗塞(心脏病)、心脏瓣膜手术(心脏病)、冠状动脉搭桥术(心脏病)、及脑中风后遗症(脑血管病)等较为常见的疾病，皆在其保障范围内。

同时，该保险提供相当于基本保险金额100％的人身保障。如在保障期内未发生重疾或身故理赔，客户可以在保障期满时获得满期保险金，即为100％的基本保险金额。

此外，该保险组合的保单分红功能，亦可作为抵御通货膨胀的手段之一，也可以满足客户长期财富积累的需求。

工行“上门定投”贴心服务

Q：基金定投具有“摊薄投资成本、降低投资风险、无需考虑投资时点、积少成多、复利效果长期可观”等特点，是家庭理财中最合适的方式。工行近期推出了“上门定投”业务，能否具体介绍一下?

(南京　马薇薇)

A：基金定投作为一种成熟有效的投资理财方式，已经被投资者较高程度地了解和接受。同时，围绕基金定投的产品和服务也在不断升级。据了解，为方便广大投资者参与基金定投，避免把大量时间花在银行排队上，同时提供现场投资理财咨询等增值服务，工商银行近日面向社区、企事业等单位推出了基金定投签单业务，更多的投资者将能享受到工行“上门定投”的贴心服务。

专家指出，目前市场整体趋势向上、短期震荡的格局，应该是一个较为合适的投资时机。从最近几年的投资经验来看，除2007年外，其他每年的10月、11月似乎都是适合投资者精选个股、合理建仓的时间段。在这段时间建仓，来年往往会有不错的收益。距离2009年结束只有不到1个月的时间，精明的投资者其实已经开始布局明年春季的投资了。

慧通贵宾享冬令进补服务

Q：冬令进补是我国传统的养生方法，上海银行为高端慧通卡客户提供的“健康绿色通道”服务中最近也增加了进补膏方的服务，想了解一下更详细的资料。(上海魏思忆)

A：围绕“健康财富生活，我们共同守护”的主题，近日，上海银行携手拥有127年悠久历史的中华老字号蔡同德堂药号，为高端慧通卡客户提供“健康绿色通道”服务，满足客户冬令进补膏方的需求。

据介绍，此次传统冬令进补之际上海银行推出的“健康绿色通道”活动，提供包括专属中医就诊、贵宾礼遇服务以及部分膏方折扣优惠等多项增值服务。此外，对符合条件的高端贵宾客户还将获得该行提供的蔡同德堂全市优秀膏方专家的问诊机会，享有私人银行级贵宾礼遇服务。

此外，近期上海银行也陆续向高端慧通卡客户推出了道路救援、酒后代驾、机场贵宾通道以及报刊杂志赠阅等系列专属贵宾礼遇服务。

“双剑客”打造华安动态基金

Q：华安新推出的基金产品“华安动态基金”中采用了双基金经理的组合，可否介绍一下双基金经理的管理有何优势?(杭州管韵莎)

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1自古以来,黄金都是对抗通货膨胀的重要手段,因为在不同年代,它的购买力基本是一致的。自2001年开始,国际黄金价格一路上行,而由黄金投资热带动的贵金属投资也日趋升温。如果你担心钱不值钱了,那么买点黄金或者白银,相信是个不错的选择。

第二招:置点房产当“收租婆”

2国家在打压房价,短期内房价大涨估计不大可能,不过大跌似乎也不大现实。既然大家担心钱会不值钱,那么就买套房子当“收租婆”,只要租金合理,管它房价跌不跌呢?作个假设,现在大米2元一斤,房价是100万元房租2000元/月,如果大米涨到20元 一斤,房租和房价也总得翻上几番吧?

第三招:“煤飞色舞” 资源股有利可图

3国庆期间,国际金属价格大幅上涨,为有色板块加了一把火。近30只煤炭和有色金属股在10月的第一个交易日涨停,以煤炭、有色金属为主的资源股,带领A股掀起了一波声势浩大的补涨行情。资源是不可再生的,买点资源股当然也比较安全。

第四招:消费股潜力无限

4中国目前在积极转变经济增长方式,目标在于提高第三产业在经济结构中的比重。因此,内需增长行业、连锁消费品、旅游业、创意产业等都有很好的投资机会。不少基金经理预言,未来像可口可乐那样的大牛股必然出现在消费类股票之中。

第五招:农产品将成资本新宠

5炒大蒜,炒绿豆,炒生姜……不少农产品的商品化特性没了,金融化特性倒是越来越明显了。在如今全民投资理财的时代,无一不炒,炒作成了“硬道理”。按下商品葫芦,浮起资本之瓢,农产品有望成为未来国内外资本新的角逐场所。对于正在寻找新的投资理财商机的国人来说,农产品的资本化之路,意味着一个新的另类理财机会的到来。

第六招:高端珠宝买一个少一个

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近几年，随着中国金融业综合经营试点的稳步推进，金融机构加大创新力度，跨行业、跨市场的各种理财产品日益丰富，理财资金投资渠道逐步扩大，理财市场规模增长迅速。在我国个人财富拥有以及银行经管管理中都存在著名的“二八”法则：即20%的客户拥有80%的财务，20%的客户带来80%的效益和贡献。虽然我国高端理财业务才刚刚起步，但却具有很大的发展空间。

一、高端理财产品的定义和特点

商业银行个人理财产品也称理财计划，根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。

通过对商业银行个人理财产品的初步介绍，我们就会发现理财产品与传统的银行存贷业务相比具有以下特点：一是理财产品属于直接融资。与商业银行传统的存贷业务等间接融资方式不同，商业银行理财产品是针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划，银行在理财产品业务中扮演的是“市场专家”的角色，而不是金融中介。二是理财产品属于商业银行中间业务或表外业务。商业银行不承担其中涉及的信用风险、流动性风险、市场风险等主要风险，但商业银行作为产品发行机构和产品管理机构，存在操作风险和声誉风险。三是理财产品是高度综合的银行产品。银行理财产品的设计和运作并不局限于单一的银行体系，而是综合了多个市场、多种金融工具的投资组合，在银行内部设计多个业务部门，是商业银行综合服务能力的重要体现。

根据市场细分理论，在企业经营管理中可以根据构成总体市场的不同消费者的需求特点、购买行为和购买习惯，将他们细分为若干相类似的消费者群体。通过市场细分，可以帮助企业发现没有被满足的需求，寻找市场机会，开发新的市场，还可以使企业明确目标市场，更好地为顾客服务，提高服务力量。

个人理财市场也存在明显的市场细分现象。随着我国经济持续高速增长，个人财富不断积累，一个稳定的高收入富裕人群己开始形成，潜在客户群体也开始不断地扩大起来。从客户需求和银行业务角度来看，个人高端客户是指有财富管理或资产管理需求的客户。而高端理财，顾名思义，就是相对大众理财而言的，指金融机构面向具有一定投资经验的高端客户提供的理财产品和服务。现在国内商业银行比较认可的客户细分方式主要是根据客户在银行的“管理资产”数量，即AUM（AUM一般包括客户在银行的存款和通过银行购买的各种投资产品等个人金融资产，投资主要包括基金、国债、保险及银行发行的投资理财产品等。）（Assets Under Management），通过AUM值衡量客户对银行的贡献度，并据以区分客户类型，目前国内一般将超过300万以上的客户界定为个人高端客户，而将AUM1000万以上客户界定为私人银行级客户。通过以上分析，可以看出高端理财具有以下显著特点：

第一，从发展阶段看，高端理财先于大众理财，理财产品的设计和被接纳过程都是由高端客户、中端客户到低端客户的一个顺延，理财是从高端到大众的过程。

第二，从产品要素看，由于高端客户客户净值较高，因此无论是从产品设计到风险监管等各方面需要和大众投资者有所区别。一是准入门槛不同，大众理财起点金额较低，如开放式基金1000元，常规银行理财产品一般为5万元或10万元，高端理财产品准入门槛一般都在50万元以上。二是高端理财产品在设计上更具灵活性和个性化，产品线可涉及信托、私募基金、对冲基金、股权投资、高端保险、海外投资等等，产品运作相对较为复杂，而大众理财产品是标准化产品，依靠规模化运作降低成本提高收益。

第三，从客户选择看，高端理财产品由于产品本身的复杂性，需要高端客户对资产配置、理财规划或产品运作具有一定的理解，对自身风险承受能力有一定的认识。但是，目前我国高端客户资产中还是以银行存款为主，这不仅说明我国理财产品发展空间大，还说明高端客户并不是高风险偏好客户，高端理财产品同样也不等同于高风险理财产品。

第四，从发展趋势看，银行面向高端客户开展的理财业务将随着财富的积累从产品的销售过渡到财富保护和传承，包括税务、遗产、投融资、慈善、财产转移等各种其他需求。同时，高端理财产品包含的理财产品品种会随着时代的发展而不断变化。

二、商业银行高端理财产品现状

现代意义上的理财规划起源于20世纪70年代的美国。20世纪90年代末，我国一些商业银行开始尝试为客户提供专业化的个人理财服务，此后商业银行个人理财业务快速发展，理财产品日益丰富，个人客户理财资金规模也日益扩大。

近几年，我国商业银行越来越重视高端理财业务，市场开始追捧高端理财产品。在国内商业银行同业方面，都开始了“跑马圈地”，在这项业务的初始发展阶段，各尽其招，大力拓展，抢占更多的客户资源。中国银行和苏格兰皇家银行合作，拓展私人银行业务；招行的业务调查数据在许多地方被使用；建行成立了专门的高端财富管理部门。与此同时，外资银行由于在我国缺乏网点优势，于是纷纷将突破口锁定在对高端客户的个人理财业务上，以我国高端富裕客户群体为目标客户群，从而使我国商业银行面临严峻的市场考验。在商业银行理财产品发行方面，银行并没有掩饰对于高端客户的偏爱。近两年大众理财产品市场略显寂寞，与其形成鲜明对比的是，针对高资产净值客户的理财新品不断出现。

但是高端理财在我国商业银行业务中还刚刚起步不久，根据某行对高端客户资产结构统计显示，定期活期存款占到70%以上。所以高端客户在商业银行的资产结构还是以存款为主，高端理财产品还有非常大的发展空间。

三、高端理财产品发展的必要性和必然性

综上所述，虽然我国商业银行高端理财业务起步不久，却已经取得飞速发展，从客户需求、商业银行发展、监管和风险管理等多方面来看，商业银行高端理财业务高速发展尤其必然性。

首先，高端客户的财富管理需求旺盛。随着高端客户群体的不断扩大、普遍的理财意识的提高以及财富管理经验的欠缺，高端客户对财富管理以及资产保值升值的需求也更加迫切，而由于其资产数量较大以及抗风险能力较强，大众理财服务以及理财产品显然不能满足其需求，这就需要商业银行提供有针对性的高端理财服务和产品。

其次，商业银行业务转型和发展的需要。与国际先进银行相比，我国商业银行的主要利润来源还主要依靠存贷款利差，而伴随着我国经济和金融市场的不断发展，直接融资比例加大，商业银行需要根据市场变化不断调整收入结构和盈利模式，很多商业银行已经将其作为重要战略举措。而高端理财业务处在整个个人客户群体价值链的顶端，是现代商业银行重要的价值增长点，大力发展高端理财业务将给银行带来丰厚的经营收益。根据某商业银行客户贡献统计数据，2010年，该行300万以上的高端客户人均贡献19065万元，是全量个人客户的123倍，约相当于近30个AUM5万-20万客户的贡献之和。

再次，是适应监管要求和风险管理的需要。政策上的变化也为高端理财创造了新的机遇，银监会《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》明文规定，“理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金”，给商业银行理财产品市场带来了比较大的冲击。但与此同时，文件强调“对于具有相关投资经验，风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求”。关上一扇门的同时,也打开了高端理财这扇窗。金融政策上的倾斜一方面是希望将对的产品销售给对的人；另外一方面也为高端理财市场的多元化发展独辟蹊径。

四、商业银行高端理财产品发展措施建议

首先，对不同级别客户进行差别化和个性化服务。针对已拓展的富裕客户，再进行细分规划，确定营销、维护的方式和策略。可将其分为五种类型：一是富足型，个人金融资产富裕，同时在本商业银行的资产充足。二是潜力型，个人金融资产富裕，在本商业银行资产中等，对本商业银行而言，有很大潜力。三是游离型，个人金融资产高，在任何银行的资产都比较低，游离于各银行之间，同时游离于各种投资方式之间。四是小康型，有一定的个人金融资产，在本商业银行富裕客户中属于中等水平。五是起步型，个人金融资产和在本商业银行的资产较低，在富裕客户中还属于刚起步阶段。对客户进一步细分后，就可以采取差别化服务战略：对于低端客户，不用配备专门的客户经理；对于中、高端客户需要配备客户经理。中端客户一般提供组合理财方案，而高端客户有时需要提供创新理财方案。组合理财方案仅仅将现有的产品根据客户特征进行组合，而创新理财方案则需要设计新产品提高客户的服务能力。目前的各行的OCRM（操作型客户关系管理）系统为进行有效的客户甄别和市场细分提供了技术支持，专职销售经理要通过OCRM系统建立客户档案，搜集产品信息，定期向客户通知产品情况，接受客户咨询等等，实现从“一次性销售”转向与客户建立长期关系，进而完成客户细分，进而转由专职理财经理实施个性化、差别化服务。

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中央电台经济之声作为一档财经广播节目，它在全国范围内都具有较大的影响力，它的广播频率覆盖全国，而其广播听众也超过3亿。经济之声主要是依托在中央电台这一国家级的传媒平台，在它发展的过程中也经历了一系列的改革。经济之声以“顶天立地”作为自身的发展目标，以“垂直门户”为自身的发展理念，通过了一系列的改革，经济之声不管是在收听率方面，还是在品牌影响力方面，本文将对其改革思路以及节目的运作模式进行分析。

一、专业化运作模式

中央电台经济之声属于国家级的经济专业广播，它是财经类广播频率中的佼佼者。经济之声已经实现全天候的播音，24小时播放财经资讯，正在向专业化的方向发展。

经济之声经过了一系列的改革，在改革初期，比较重视打造专业特色，更重视经济视角，在相关重大的报道中从不缺少经济之声的身影，它敢于播报独家声音，这也使其获得了全国听众的认可。在发生全球经济危机时，经济之声非常重视报道内容的时效性，增加了报道信息的容量，加强了报道的深度，并积极引导社会舆论，提升了自身的权威形象，同时，经济之声在这一时期的收听率，也实现了逆势上涨，使其具有强大的社会影响力。

经济之声通过相关的配套改革，使其站在时代的高端视角上，更加权威的对党以及国家政策进行解读，及时报道政策资讯，不仅引导听众，而且服务社会。除此之外，经济之声也深入到百姓的日常生活，使其成为政府与百姓进行沟通的平台，并更好地为民生服务。另外，经济之声也在扮演投资理财顾问的角色，这也使其赢得了听众的信赖。通过这种两端延伸的改革，拓展了经济之声的节目空间，并且使传播质量得到了稳步提升。

经济之声在经过改革后，其在节目设置方面更注重经济领域的最新动态，在节目视角方面有三条主线，包括经济和民生，除此之外，还包括证券投资理财。经济之声能快速为听众筛选国家宏观的经济政策，报道重大经济事件，关注民生热点等有重要价值的新闻资讯。近年来，我国社会财富不断积累，但群众的投资途径并不多，而且其在理财能力方面也相对欠缺，针对这种情况，经济之声设置多档投资方面的节目，指导民众投资产品，并为民众提供理财服务。另外，节目也为听众提供日常生活中消费和维权等贴身服务。

经济之声节目经过改革后，从其运作形式和传播的效果方面不难看出，它正在努力将自身打造成全财经广播，使其节目向更加专业化的方向发展。

二、深度分析点评

评论是广播媒体发展的灵魂，它具有短、快、活的特点。不难看出，近些年来，财经广播的发展亟需改进报道方式，并要以评论为节目的核心，不断发掘自身的资源，重视相关评论的导向作用。为了节目更好地发展，经济之声在对经济政策点评方面更加及时有效，并坚持对听众进行正确的舆论引导，从而不断提升自身的权威性和公信力，并加强节目的影响力。

经济之声也在不断的挖掘自身资源优势，其与各大机构和媒体，以及相关院校进行合作，使其广播频率中不仅有实时点评，还有深度分析，同时又不缺少解疑释惑，这也使经济之声的运作更加周密扎实。经济之声把评论作为节目发展的核心。

例如：《央广财经观察》节目在经济之声广播频率中全天滚动播出，它主要报道最新的经济动态，并进行实时的分析与评论，其不仅表达了节目自身的权威观点，也正确引导了社会舆论。

例如：《观点辩论》是经济之声中的高端访谈节目，其节目内容主要是围绕热点财经话题进行，在节目形式上主要采用主持人和嘉宾，以及场外评论员的形式进行节目互动，从而传达各方观点。

三、投资理财服务

现阶段，的问题就是经济新闻的热点，房价高和看病难的问题一直受民众的关注，除此之外，上学和就业以及物价等方面，也都是的热点。财经广播应担当起社会责任，不仅要为民众及时提供财经资讯，并要为其制定投资理财服务。

在报道民生问题时，要详细分析问题，对民众进行正确的舆论引导，加强服务意识，使经济新闻更加贴近百姓。经济之声的各类节目都关注民生，并且以服务听众为节目的出发点。

例如：《天天3・15》是经济之声与国家的相关部门联合合作的一档节目，它主要是调查和评选相关企业和商家以及消费者，提供相关的打假维权服务，并在节目中讲述一些相关故事，提供具有针对性的消费指导，该节目充分体现了经济之声关注民生的特点，它也赢得了公众的信赖。

在经济报道中，为了吸引，往往需要创新报道的内容和形式，将报道中较为难懂的数据和术语，利用通俗化的写作手段，使其内容更加浅显易懂，让报道的新闻更具亲和力，并且更加生动形象。

随着我国民众生活水平的提升，民众参加投资理财的活动也日益增多，这部分民众也是财经广播的主要听众，其目的就是通过广播内容获得有用的理财信息，这也就要求，财经广播要为听众提供更多有价值的理财服务。

例如：在经济之声的理财类节目中，《理财柜台》节目的形式与银行柜台的形式相似，节目内容主要以贴近民众的实际需求为主，包括购房、保险以及投资等方面，为听众提供个性化的建议，从而帮助听众制定切实可行的理财计划。

中国证券市场成立至今已有20余年，其中，参与股市投资的人已经超过1亿，而投资其它理财产品的人也有数亿。经济之声抓住这种发展趋势，为听众准备了高质量的证券节目，从而更好地为听众服务。

四、结语

综上所述，经济之声正在挖掘自身的资源优势，而且长期探索广播运作的最佳模式，加强对新闻节目的分析和评论，并关注民生，为听众提供投资理财的服务，使广播节目向专业化和可持续化的方向发展。参考文献：

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第二，相对成本较低。“二八”定律同样适用于保险业，保险企业80％的利润来源于20％的优质高端客户。从成本核算角度看，在同一管理水平下，同一险种的件均保单管理成本是相同的，假定某险种每一个保单的风险概率相同，每年的件均管理成本是100元，每年可提费用率为8％。保单A的年交保费为1250元，可提费用为100元，保单贡献值为0。保单B的年交保费为10000元，可提费用为800元，扣除保单管理费成本，该保单的贡献值为700元。从分析可以看出，件均保费越大，保单价值越大，件年缴保费低于1250元的未有费用贡献。开拓高端客户，可以提高件均保费，提高经济效益。

第三，示范效应较强。消费的示范效应告诉我们，不可能存在一个其行动对于每个人都是理性的行动集。也就是说，消费者对某些商品的需求，取决于其他消费者对这些商品的需求。高端客户的身份、地位，往往是社会消费潮流的引领者，也是传播保险功能、利益以及保险公司品牌信息的中枢纽带。通过高端客户的消费示范效应，可以带动其他阶层的保险消费。同时只有更多的高收入阶层的认同和引领，才能使寿险公司品牌得到有效推广。

但是，寿险行业任何一个目标市场的抢占都需要与之相匹配的产品、营销方式和销售队伍做支持，高端客户目标市场也不例外。要想在高端客户市场取得突破，需要针对寿险高端客户特征，牢牢掌握好产品定位、营销方式和销售队伍建设三个环节。

一是要设计具有竞争力的产品。目前，不少寿险公司都针对中高端客户推出了相关产品，诸如泰康人寿的“尊崇一生”、平安人寿的幸福定期保险A款、太平人寿的“卓越人生”。以太平人寿的“卓越人生”为例，该计划从人身意外到疾病医疗等责任设计，为高端客户提供了全方位的保障规划。同时，以100万保额为基准上不封顶的承保限额满足了高端客户对身价的需要，其配有的65岁时一笔丰厚的养老基金，更是锦上添花实现了客户投入的保值和增值。可以说，正是产品与客户需求的精确匹配，才成为促进该计划成功销售的一个关键。

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A银行个人理财业务简称为“中银理财”，它是为个人高端客户推出的理财品牌，以“百年品牌、全球网络、专业智慧、尊贵服务”品牌主题形象的定位。针对具有较多的存量资产、较高的收入、较好的资信的客户群体。A银行将战略目标确定为“以客户群建设为基础”，对业务发展的落实和产品的创新，以及理财业务的外部宣传上，努力把“中银理财"产品品牌的社会影响提升上来，把专业信息的支持提供给客户。目前，A银行在个人理财业务方面已经取得了显著的成效。截止2014年12月31日，A银行该个人理财业务以发展客户数72242人，全年个人网银金额达到2.27万亿元人民币，为A银行创造的利润达108万元，占A银行中间业务收入的56%。但是，理性分析A银行个人理财业务的发展，A银行该个人理财业务也有很多的问题存在。需要A银行积极开发个人理财产品，创新理财产品发展策略，以满足不同风险偏好客户群体的需求。

二、A银行个人理财业务中存在的问题

1、营销模式单一

A银行的营销理念和营销技术较为落后。在A银行的投资理财产品的宣传中，很大部分的A银行仅仅使用零星的广告和宣传单，把营销当推销，缺乏开拓新市场的意识，没有认识到客户的重要性，没有确立“以客户需求为中心”的营销理念，仅仅片面停留在坐在办公室等客上门的做法，而向理财客户提供优质上门服务很少，直接或者间接忽视了对潜在理财客户的研究和开发。营销模式的单一直接导致的结果就是，对银行的长远和总和利益考虑较少，银行更浅显的只看到了投资者对银行的眼前和直接利益，忽视了潜在客户，只注重对眼前客户和市场的争取，对当前的市场营销战略重点和发展方向的全面规划认识较为片面。

2、银行理财产品创新能力较弱

由于我国金融业发展速度较为缓慢，并且还在实行严格的金融分业经营模式，目前A银行投资渠道不广泛，我国国内的A银行开发和设计产品的自主研发能力较弱，这些都影响了A银行个人理财产品的升级和创新。目前，我国A银行推出的个人理财产品大多数建立在银行原有的银行存、贷款产品和中间业务简单包装与组合上，实质性与其存贷款业务和中间业务没有什么区别。

3、客户划分程度简单单一

目前，A银行的理财种类繁多，但是从客户定位上来看，大多数的理财服务产品还是停留于少数的优质高端客户，对于占大多数的普通客户所提供的理财服务产品较少，使得银行理财产品服务门槛拔高，忽视了很大一部分的潜在客户。另外，我国现阶段A银行的个人客户，都是按照单一的综合金融资产余额作为标准来进行划分的，划分方式过于一刀切、片面化。A银行在开展理财业务初期，对于大部分理财产品没有经过专业设计和整理，只是简单的产品整合，在期间推出新理财产品时，给理财投资者所营销的只是金融产品的套餐组合。由于客户划分不够细致，A银行在客户定位方面缺乏差别，也流失了很大一部分客户群体。

三、A银行个人理财业务的创新策略

1、拓宽销售渠道 增加营销方式

目前，在A银行的理财产品宣传过程中，A银行还仅仅停留于采用银行内广告和宣传单，这种方式宣传范围较小，宣传方式也相对较为被动。目前，我们处于科技社会，我们要好好利用好各种新媒体宣传手段，扩大宣传范围，让更多投资者认识理财新产品，并且让投资者理性、明确清楚的认识到投资理财产品的风险性和利益性，让投资者理性购买、自由选择。这并不意味着我们要放弃传统的宣传方式，要充分利用银行网点的宣传，吸引住银行长期固定优质客户，发挥电话银行、网上银行的作用，提高理财服务产品的知名度和认知度，提高服务质量。

2、提高个人理财产品自主创新性

A银行的个人理财产品的创新一直是A银行个人理财服务的软肋，面对这一情况，A银行的个人理财服务产品的创新仅仅依靠新产品的研究开发小组、科技部门远远是不够的，这需要科技部门、各个业务部门的相互配合，共同参与才能完成个人理财产品的创新这一巨大任务。对于直接接触个人理财投资者的客户经理，应充分挖掘客户需求，了解真正的客户所想，加快个人理财产品的创新速度。

3、量身定做差别对待实行个性化服务