科技金融的概念范文

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中图分类号：F830文献标识码：A 文章编号：1002-2848-2007（02）-0057-04

随着反洗钱工作的不断深入，对海量金融交易数据进行有效挖掘，从中判别出可疑金融交易已经成为反洗钱工作的关键环节之一。具有多种成熟算法的关联规则挖掘算法成为最具挑战性的挖掘工具，最早的关联规则挖掘问题由Agrawal等人提出［1］，通过几年的发展，已有了很多成熟有效的算法［2,3］，但传统的关联规则挖掘问题仅能处理布尔属性的数据，即项目存在或是不存在。而在金融交易数据中存在大量的表（关系），包含着丰富的属性类型。有的属性是数量型的（如年龄，交易金额等）或者是分类型的（如邮政编码，电话号码等），这些属性间蕴涵着丰富的关联关系。有效的发现这些关联关系，对于实际决策过程具有十分重要的意义。

量化关联规则由Srikant等人于1996年提出，其算法的主要思想是采取分区技术，将需进行量化处理的属性的域划分成一个一个区间，并对相邻区间适当的合并，从而将问题转化为布尔关联规则的问题进行解决［4］。尽管这一方法为解决量化关联规则的挖掘问题提供了一条有效途径，但也存在明显的不足：首先，造成明显的边界问题，即在挖掘过程中，对靠近区间边界值的作用，要么过分强调，要么被忽略；其次，划分的区间可能不简明或无实际意义，不利于专家理解和信息抽取。

同时，通过对已知的洗钱行为的分析，可以发现，大量的犯罪分子在了解可疑金融交易报告体制的条件下，往往会故意减少一点交易金额（使交易金额在监管范围以外），从而达到规避金融部门进一步检查的目的。针对以上问题，本文提出了基于模糊概念的量化属性关联规则挖掘方法。该方法以模糊集理论为基础，通过在数据属性域上定义一组模糊概念，将隐含于量化属性间的关联关系转化为模糊概念间的问题而解决。这样，就可以解决因区间划分不明确而引发的问题，并且使得到的结果简明、便于理解。

一、问题定义

（一） 模糊概念表示

由于金融交易数据的多样性与复杂性，其中很多数据需要借助模糊概念进行表示。虽然模糊概念的内涵与外延都不明确，但人脑却善于判别与处理不精确、非定量的模糊概念，并从中得出具有一定精度的结论。所以，对数据库的量化属性处理不采用区间划分的方法，而采用模糊概念对其进行抽象、概括，从而使得最终挖掘出的规则表示自然、简明、易于专家理解。模糊概念的数学表示就是模糊集合论，其不明确的内涵与外延隶属函数定量描述。所以，模糊概念实际上是在一定论域中的一些模糊集合。

为便于与量化属性统一处理，对属性类型，可将其值映射成整数，从而将类型属性转化为量化属性进行处理：而对于精确概念将其看作模糊概念的特殊情况进行处理，即隶属函数的值域退化为{0,1}。这里的模糊概念及其对应的模糊集和相应的隶属函数可由反洗钱领域的专家定义，或是对大量数据进行模拟测试，经训练得到。

（二） 模糊关联规则定义

利用模糊概念表示的关联规则也称为模糊关联规则。首先定义模糊概念模式及其支持率，然后给出模糊关联规则的定义及其兴趣性度量方法。

为挖掘有效的模糊关联规则，用户必须预先给定最小支持率minsup和最小置信度mincon。所以，模糊关联规则的挖掘问题就是对给定的数据库D和量化属性域上定义的模糊概念集N，发现支持率和置信度分别大于minsup和mincon的所有模糊关联规则。

（三） 早期量化关联规则算法

1．等深划分(equi-depth partitioning)

划分为N个区间，每一个包含大致相同的样本个数。Fukuda提出的等深度划分方法［5］在一定程度上解决了过小支持率和过小置信度问题。这种方法趋向于将支持率较高的区域划分为多个小区间，离散化后原本相近的连续属性取值分散到不同的区间，降低了包含该属性峰值区域的项集支持率；当支持率降到最小支持率以下的时候导致信息丢失。当数据分布在某个点附近达到峰值时，等深度划分这种机械的方法并不能反应出数据本身的特点，因此，我认为对像金融交易数据这样的高偏度数据处理效果不理想。

2．部分k度完全方法（partial k-compelement）

当数据分布在某个点附近达到峰值时，等深度划分不能反映出数据本身的特点。另一方面，聚类方法可以定量地确定对象之间的亲疏关系，对于给定的大样本，在没有已知模式参考情况下，聚类方法能够按照样本的本性将对象分类，在解决数量关联问题中，应用聚类方法将属性值分类，得到的每一类，构成一个区间，可以解决等深度划分不能解决的问题，能体现出数据的分布情况。

Agrawal等人提出的基于支持率的部分k度完全方法的优越之处在于：所得到的区间支持率大于最小支持率，不会因过小支持率而被忽略，同时给出了置信的降低程度，在一定程度上限制了过小置信度导致的信息丢失［4］。

二、模糊关联规则的挖掘算法

由频繁模糊概念模式生成模糊关联规则的算法，通常采用Agrawal在文献中给出的算法。算法中符号分别定义为：D金融交易数据库；N模糊概念集；长度为k的候选模糊概念模式；长度为k的频繁模糊概念模式；p.sum记录对模糊概念模式P的支持率之和。

输入：金融交易数据库D，模糊概念集N及对应的模糊集和隶属函数，最小支持率minsup。

输出：频繁模糊概念模式L。

三、算法验证

为分析方便，仅以个人金融交易数据为例。表1是经过垂直分割后提取的具有代表性的金融交易数据记录，分别为交易标识号（ID）、交易人年龄（Age）、交易收付标志（OutorIn）、交易人本月内交易次数（NumMon）和交易金额（Num）。

表1个人原始交易数据表

表2 在属性Age，OutorIn，Num，NumMon上定义的模糊概念、模糊集和隶属函数

表2分别给出了在属性Age，OutorIn，Num，NumMon上定义的模糊概念、模糊集和隶属函数。其中，OutorIn为类型属性，为便于处理，在挖掘中将其转化为数量属性，用1表示Out，0表示In。

以上关联规则就为我们得出部分普遍性规律，如果某位交易客户违背了这种规律，就可以认为是可疑金融交易行为，可对其进行进一步的分析调查。

四、结束语

与基于分区方法的量化关联挖掘算法比较，该算法的优点：（1）通过定义模糊概念软化了属性域的划分边界，在集合和非集合元素之间提供平滑的变迁，在挖掘时充分地、合理地考虑各个元素所作的贡献，克服了因划分区间而造成的不足，也减少了属性-值对应的数目。（2）用模糊概念表示属性间的关联关系，自然、简明、便于工作人员进行具体的分析。（3）用户可在属性上定义不同数目的模糊概念，方便地控制关联规则的普遍化与具体化的程度。通过实验验证，算法是有效的。

参考文献：

［1］Agrawal R, Imielinski T, Swami A. Mining association rules between set of items in targe databases. In:Proceedings of the 1993 ACM-SIGMOD Conference on Management of Data, Washington,D.C, 1993:207-216.

［2］Agrawal R, Strikant R. Fast algorithms for mining association rules. In: Proceedings of the 20th VLDB Conference, Santiago, Chile, 1994: 247-299.

［3］Park J, Chen M, Yu Y. An effective hash-based algorithm for mining association rules. In: Proceedings of 1995 ACM SIGMOD International Conference on Management of Data, San Jose, USA, 1995: 175.

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笔者认为，中报概念股的重点应着眼于高送转题材上，投资者应从以下思路选择标的：第一，选择已明确送转方案的股票逢低布局、中线持有，博取更大的收益，建议关注智云股份、向日葵等龙头品种。第二，从公司基本面分析出发，从各项财务指标中挖掘可能高送转股票，建议关注沃森生物、闰土股份、老板电器、焦点科技、海格通信、科远股份等股票。

手机游戏概念股依然倍受市场资金青睐，众多上市公司更是掀起了向网游进军的风潮，无疑都是看重手机游戏市场的巨大消费潜力。本周市场以浙报传媒、掌趣科技、天音控股为龙头的正宗游戏概念股、以华润锦华、深圳华强为首的泛手游概念股都有不错的上涨。

互联网金融是继温州金改后掀起的金融改革新浪潮，这是来自草根的金融革命，必将引发中国金融格局的惊天变化。内蒙君正、金证股份、东方财富、大智慧等龙头股连续涨停，内蒙君正等龙头股随受特停影响，相关概念股出现短期震荡，但不改互联网金融概念股中期上升趋势。

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中图分类号：f832文献标识码：a文章编号：16749944（2013）08029102

1引言

在当今社会中，科技资源与金融资本已经成为推动经济发展的两大引擎。如何做好科技金融的结合现今已经成为我国经济发展中亟待解决的问题。

2科技金融概念的辨析

科技金融这一概念最早的雏形形成于卡萝塔·佩蕾丝的《技术革命与金融资本》，其中描述了技术创新与金融资本结合的基本范式。纵观世界经济的发展进步，每次爆发式的经济发展都伴随着金融资本与技术创新的高度结合，对利润天生的敏锐促使金融资本一次次将技术创新成功地财富化，因此每次技术创新的繁荣都伴生着金融创新的出现[1]。

国内对于“科技金融”的论述，往往是将其看做科技与金融结合的产物，是促进科技成果转化的一系列工具、制度、服务等的系统体系[2]，同时也是作为国家科技创新体系和金融体系的组成部分而存在的。在国内高新技术产业亟待发展的今天，对科技金融的研究价值是毋庸置疑的，但是从经济学的角度出发，对“科技金融”的研究不应该总是被看做科技的外生变量，也不应该是金融的外生变量。科技金融不仅仅是科技和金融的简单结合，甚至不仅仅是一种创新，更应该是属于技术经济的范畴，其本身是一个科技创新资本化的过程，或者说是无差异的资本经过科技创新这一异化配置手段，获得高于传统金融附加值的投资回报过程[3]。

3科技金融的运作模式

3.1全产业运作模式

科技资源和金融资本作为当前经济发展最活跃的两个因素，其结合程度和结合方式直接影响着两种资源的配置效果。很多时候，我们会发现，科技与金融的结合并没有产生预想中的良好效应，使我们对这两类资源的结合产生了怀疑。本文认为，究其原因，在于配置机理的模糊导致了配置方式的不合理，故而产生了1+1<2的怀疑和失望。

从全产业链价值体系的角度出发，科技金融需要一个完整体系和框架去被培育和发展。在培育一个市场的时候，需要回避的是市场失灵，科技金融正是如此。具体地说，我们现在需要的科技金融，不是一种片段性的创新，而是整个体系的创新。如创业投资、科技担保、科技保险、信用融资、科技债券等，基本都是各自孤立地发展起来的。虽然这对于国内科技金融创新时间的发展起了莫大的推动作用，但是却也和科技金融整体发展缓慢的事实形成了鲜明的对比。长此以往，这种既缺乏理论上的建构，也缺乏链条上的衔接的发展模式，必然会导致片断性创新的过度投资，同时也伴随着产业链上其他环节不发育的情况出现，从而导致了科技金融全产业链的投资失败。以信用融资为例，信用市场的快速发展，促生了更多信用评估机构，但是由于信用产品应用市场的不完善，又使得信用服务相对过度，必然会产生市场的不均衡和资源的浪费，从而产生逆向竞争，信用产品被搁置，服务质量下降，信用市场萎缩，往往使得信用融资这一片断性创新方式夭折，导致整个信用服务产业链的投资失败。这便是典型的产业发育断裂。

3.2政府对市场培育

从培育的角度讲，科技金融不仅仅是一般的市场行为，同时应该具有强烈的政策性[4]，也就是说，科技金融应该同时具备金融属性和财政属性。因为对一种战略性市场的培育，科技金融市场失灵的环节更应该是政策性最应该关注的环节。比如，在科技创新的整个过程中，由于科技创新越前端风险越大，因而其科技创新的融资问题更需要政府提供大力的支持；科技创新活动进入稳定和成熟期后，往往有与之匹配的金融市场，因而科技金融对其的支持会越来越少。从这个角度讲，科技金融工作更需要的是体制上的创新，而不仅仅是金融工具的创新。科技金融体制的建立是科技金融体系最上层的创新，是最需要政府关注也最能体现创新性的环节。

4结语

针对科技金融整体发展缓慢的现状，我们不能仅仅只将科技生于金融之外，期待科技能得到金融的帮助和支持。因为这样的思路和模式不够系统，违背了科技与金融的内在关系。应该认清金融资本作为一种市场资源的逐利性，培养一个让金融资本有利可逐的投资渠道是现阶段科技金融最应该创新的环节。科技金融

的实质是科技资源借助金融资源实现风险的分散和价值发现，金融资源通过科技创新产生的生产效率的提高取得高额的回报。只有是这样一个存在相互反馈的体系，才能保证科技金融作为一个整体而形成动态的平衡，实现两大资源的互利互动，体系发展。

参考文献：

[1]卡萝塔·佩蕾丝.技术革命与金融资本[m].北京：中国人民大学出版社，2007.

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两会热点议题造就黑马集中营。在国企国资改革主题上，以新黄浦、新世界、棱光实业、上海九百、徐家汇为代表的上海国资概念股，以华帝股份、粤水电、佛塑科技、广弘控股为代表的广州国资改革概念股风生水起。在自贸区主题投资上，以渝开发、迪马股份、重庆港九、重庆路桥为代表的重庆自贸区概念股变现最为出彩。受互联网金融首度写入政府工作报告的驱动，以欧普钢网、物产中拓、深圳华强、上海钢联为代表互联网金融概念股，以新国都、天喻信息为代表的电子支付概念股涨停如潮。

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互联网支付概念股是本周市场最美丽的风景。“中国互联网金融论坛”消息称央行再发27张支付牌照，其中外资公司的出现是一种行业开放的信号，刺激了本周移动支付、4G概念股、电子商务概念股联袂走强。以腾邦国际、号百控股为龙头的在线旅游概念股、以深圳华强、深赛格为代表的电子商务概念股，以中科金财为代表的电子支付概念股，以富春通信、日海通讯、邦讯技术为龙头的4G概念股涨幅居前。

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最近被炒得沸沸扬扬的金融改革是个大题材。本周二，这类题材股虽然出现了分化和调整，但从国家的角度来说，这项改革能够影响全局和起到全盘皆活的效果，因而会继续深化，这个题材也会持续引起市场的关注和炒作。

金融改革去年就有动作。去年3月国务院批准设立温州市金融综合改革试验区，有少数个股随即被热炒。浙江东日因持有温州银行5.17%股份，股价在短短的十几个交易日就被炒得翻倍。相比当前这股炒作金改概念股的热潮，温州金融改革试验和题材股的炒作，只是前奏曲，而真正的金融改革今年才拉开大幕。今年7月，国务院办公厅了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出了未来金融改革的10条政策。7月19日央行宣布，决定进一步推动利率市场化改革，自7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。8月份，苏宁云商和凯乐科技先后申报设立民营银行。8月下旬，国家级的中国（上海）自由贸易试验区获批，从金融改革的角度来说，这是目前中国最大的金融改革试验，涉及到行政改革、权力下放，减少贸易与投资的管制和审批，为资本项目自由化和人民币可兑换进行探索，为促进贸易特别是服务贸易、金融和投资的发展提供经验。到9月，总理在夏季达沃斯论坛的讲话和在伦敦《金融时报》的撰文，都强调了金融改革的重大意义和中国进行金融改革的坚定决心。央行行长周小川在《求是》杂志撰文：加快推动我国包容性金融发展，支持民间资本发起设立民营银行，推动信贷资产证券化常规化发展。这些都对金改概念股的炒作起到了引导和支持作用。最近，申报自贸区试验和金融改革方案的地方日益增多，如天津、广东等，又如浙江义乌金改专项方案出炉，武汉金改方案上报国务院等。相信今后各地的金改方案会陆续上报和出炉。而每一项金改方案，都会牵动一批相关的上市公司。最近冒出来的金改概念股已经令人目不暇接。如申办民营银行的苏宁云商、凯乐科技、美的集团；参股商业银行的浙江东日、新潮实业、威海广泰、浙江广厦、新湖中宝；涉及担保、典当、租赁业务的香溢融通、通程控股等；涉及互联网金融的北京君正、上海钢联、东方财富、大智慧等；注资小额贷款公司的更多，如华峰氨纶、正泰电器、浙江富润、联化科技、康恩贝、江南高纤、红豆股份、利欧股份、广宇集团、中炬高新、浙江永强、众和股份、棒杰股份、金山开发等。这类个股虽然很多，但需要仔细甄别，研究具体资料。如参股商业银行，要看比例占多少。注资小额贷款公司，也要看比例，是否控股，效益如何。不管炒作哪个，都得知所进退。

涉及金融改革最大的板块是银行、保险和信托，而改革所涉及的利率市场化、信贷资产证券化以及汇率市场化，都带有探索性质，对相关个股的影响有一定的不确定性，对这类个股既要积极关注，又要注意控制风险。

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受以上消息影响，互联网概念相关个股近期表现强劲，电子商务龙头生意宝、深圳华强、乐视网等出现连续涨停。而用友网络、上海钢联等互联网或电子商务概念股表现强劲。从业务题材看，深圳华强是市场中难得的真正具备电子商务并具备线上和线下结合优势的上市公司，中线仍有上涨潜力。生意宝互联网金融投资主要由B2B在线交易平台和B2B大额支付平台组成，是互联网概念龙头股，由于前期涨幅巨大，不建议投资者介入，前期介入投资者可逢高了结。上海钢联主营以钢铁及相关行业信息服务为基础的B2B电子商务服务，用友网络控股子公司北京畅捷通支付技术有限公司获得非金融机构支付业务许可证，这两只个股近期也涨幅巨大，也可逢高逐步了结。

由于互联网概念股全面爆发，涨幅大的个股不建议追涨，但同样具备相关概念而涨幅不大的细分行业龙头股未来有望补涨，值得重点挖掘。下面重点跟投资者谈谈哪些互联网应用或信息科技概念股仍值得关注。

首先是智能医疗行业值得重点挖掘。其次包括在线教育、云计算、互联网彩票和智能机器人等细分行业龙头股值得关注。

九安医疗（002432），九安医疗处于从传统医疗行业向互联网医疗行业转型阶段，是智能医疗概念的龙头股，互联网行业应用概念股有望补涨，可中线关注。

珠江钢琴（002678），作为互联网在线教育概念股，前期缩量逐步盘升，同时具备国资改革概念，明显被主力控盘，未来仍具备上涨潜力，可关注。

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目前，构建和谐节约型社会，大力发展循环经济已经成为全社会的共识。德胜科技园作为城市中心建成区的科技园，虽然客观上存在着地域狭小、地况复杂的相对劣势，但3年来在发展模式和理念方面进行了初步尝试。本文试图通过德胜园的例子探索城市建成区内科技园区发展的规律、模式和方向，并以此启发同行为我国科技园的可持续发展建言献策。

一、科技园区的来源以及发展模式

科技园区的发展已经过半个多世纪，1951年世界第一个科技园出现在美国的斯坦福大学，随后英国剑桥大学的科技园、法国索菲亚科技园、美国三角洲科技园相继建立并取得成功。20世纪80年代，科技园的聚集效应不仅在发达国家扩散，而且对众多发展中国家产生实质性的影响。到90年代科技园现象成为世界范围的一大热潮，数量达2000个左右。

在我国，科技园区又称高新技术产业开发区（简称高新区），是在改革开放的形势下，学习、借鉴海外创建科技园、发展高新技术产业的基础上，结合自己的具体情况和需要创办的。自第一个高新区深圳科技工业园创立以来20年，高新区的壮大有目共睹，数据详尽。目前国家级高新区已达53个，高新区的自主创新对国家经济产生了深远的影响。

归纳53个高新区的特点，其形式上大体分两类。一类是资源外延型，或开荒型。主要靠扩大增量实现。圈出一片土地，打出一个概念，给出一定政策，迅速集结同类产业，出现产业集群效应，产生经济效益。第二类是资源优化型，或插秧型。主要靠盘活存量资产实现。在错综复杂的建成区内，寻找合适产业，制造产业集群核，在与其他产业的共生中发展，慢慢将周围其他产业同化或挤走，最终实现集群效应。第一类型有点像外功，见效快，但投入大；第二类像内功，投入少，节约多，但见效相对较慢。开荒型的科技园建设往往容易创造一个概念，比如发展电子产业或医药产业或新材料产业或总部经济等等。而插秧型的科技园由于其内部已经存在多种产业，甚至有许多与高新技术产业不相关的其他行业，因此找出一个概念发展略有难度。这就需要依托现实资源优势，通过政策引导，像外科医生做剥离手术般将成长性强的产业挖掘并集结到一起，产生科技园区集群效应。从近几年国内外科技园区发展的实践来看，特别是从节约土地成本的角度看，资源优化型的发展模式必将成为科技园发展的主流，通过结构的优化提升整体产业。

二、思维产业是插秧型科技园发展的主要方向

思维产业是创意产业的延伸。笔者认为是与头脑思维有关联的产业。20世纪90年代，英国最早将“创造性”概念引入文化政策文件，并且在1998年出台的《英国创意产业路径文件》中明确提出“创意产业”这一概念：“所谓‘创意产业’，是指那些从个人的创造力、技能和天分中获取发展动力的企业，以及那些通过对知识产权的开发，创造潜在财富和就业机会，并促进整体生活环境提升的活动。”创意产业包括休闲游戏软件、电视与广播、出版、表演艺术、电影与录音带、时尚设计、工艺、广告、建筑、时装设计、古董等行业。

创意产业与“新经济”两者密不可分，创意产业是在现代网络传输等高新技术基础上发展起来的新兴产业，创意产业的发展已经与一国的发展紧密相连，甚至是一国实现快速经济增长的重要因素。在当今世界，创意产业已不再仅仅是一个理念，而是有着巨大经济效益的直接现实。“创意产业没有界线。文化、经济、商业相融合，包容性越大，生命力越强。”

创意产业是从高新技术产业分离出来的高端现代服务业，是现代服务业的制高点和支柱产业。创意产业的产值在世界各发达国家国内生产总值中的比重越来越高，它以高于传统产业2－4倍的速度增长着。据相关部门统计表明，目前全世界创意产业每天创造的产值高达220亿美元，这个产值还在以5％左右的速度递增。在创意产业概念发源地英国，每年产值递增的速度已达到了12％，创意产业创造的产值超过了任何制造业门类对GDP的贡献。在美国，动漫和互联网游戏的年产值高达7000亿美元，成为美国第一大出口产业。根据中国互联网络信息中心数据，中国的动漫产业发展滞后，2004年只有30多亿元人民币。其中，上海占70％，广东占26％，而北京只有1．5亿元人民币，不到全国总量的5％。

思维产业将创意产业的原始概念进行了外延，或者应该是广义的创意产业。除创意产业原有的行业外，还应包括企业总部的管理中心、研发中心、设计中心、营销中心；各种软件的开发中心、外包中心；各种科研机构，中介服务中心等与人的思维头脑有关的产业。建成区科技园一般没有增量土地可以开发利用，只有依靠人的思维劳动自主创新，用面积有限的硬件空间创造出大量高附加值的思维产品。

三、德胜科技园为区域经济发展带来了新的契机

德胜科技园是中关村一区七园之一。2002年成立时是中关村唯一的城市中心建成区内的科技园区。它包括德外和西外两个地区，共计564公顷（原政策区290公顷）。同中关村其他园区相比，德胜园地域小，缺少增量土地，基本上是城市建成区，商务成本较高。历史上的德外地区发展相对薄弱，原有的医院、派出所、街道办事处、小学等配套设施陈旧，商业小而分散，市政设施落后，雨水、污水管线年久失修，房屋破旧，居住面积人均不足5平方米，生活污染严重，居住环境恶劣，非常不适应现代化都市管理和生活的需要。

2002年5月，德外大街通车，德胜科技园开园。3年来，在北京市西城区区委、区政府的领导下，认真贯彻“科教兴国”与“可持续发展”战略，积极落实促进高新技术产业发展的各项政策，已经基本改变了德外地区贫穷落后的面貌，德胜科技园区的各项工作也顺利开展。

德胜科技园开园时高新技术企业只有3家，技工贸总收入0．13亿元，税费仅为60万元。到2004年底，园区高新技术企业累计近300家，累计注册资本20亿元。高新技术企业技工贸总收入23．8亿元，实现利税1．65 亿元，出口创汇1900万美元，解决就业7558人。园区成立了8家孵化器，孵化面积约8．1万平方米。搭建了为高新技术企业服务的创新公共平台。实现了园区内企业的信息化，资源得到共享。

目前全国许多科技园区都在进行二次创业，德胜科技园也面临着如何做大做强的现实问题。在选择适合自身条件的产业链方面，德胜科技园需要结合西城区区位特点，考虑中关村其他园区的产业定位，走市场差异化发展模式，探索自己的道路。

四、德胜科技园应重点发展思维产业

创造力是人类进步的原动力，创造力是所有伟大成就的内在根源。这正像党的十六大所指出的那样，“创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺的不竭动力，也是一个政党永葆生机的源泉”。中关村近20年的发展历史就是不断进行技术创新、制度创新、创造奇迹的历史。

中关村一区七园中，海淀园以人才培养、科技创新、成果孵化为主要特色功能，以电子信息产业为主导；亦庄以高新技术产业大规模生产制造为主要功能，以电子信息、光机电、生物医药等为主导产业；电子城则发展通讯产业跨国公司总部、多媒体终端研发设计集聚中心；昌平科技园依托生命科学园，大力发展生物医药产业；丰台园以总部基地为主导。这些园区都是前述的开荒型科技园，通过10多年的发展，已经各有品牌。那么新成立的德胜科技园以及后来的健翔科技园都是都市建成区科技园，其定位在哪里呢？插什么样的秧，结什么样的果呢？

以德胜科技园为例，出路可能只有依托城市资源，在狭小的物理空间依靠人的思维创造虚拟的创新空间，发展思维产业、创意产业。

西城区的文化底蕴十分深厚，古都文化能够深深激发人的想象力，发展文化产业、动漫产业。

西城区的基础教育十分雄厚，为德胜科技园发展教育产业奠定了基石。

西城区是中央办公区，有各大部委、市级科研院所130多个，德胜科技园聚集着一批设计院所，为发展设计中心、研发中心创造了条件。

西城区的现代服务业十分发达，金融产业具有品牌，中介服务机构云集，为德胜科技园发展高端服务业打下了基础。

在德胜门附近，新开发的项目集中，包括西直门附近的新建项目西环广场，总共大约100万平方米的新资源能够承载知名高新技术企业的总部机构。

德胜科技园区内通过盘活存量资源构建的孵化基地，为高新技术企业特别是软件企业、动漫设计企业和中介服务企业提供了自主创新的平台。

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究其原因，是其审批时间较长――这一方案最早于2013年9月上报国务院。一年后，方案几经修改，以《武汉城市圈科技金融改革创新专项方案》（简称《专项方案》）重新上报，之后又经历了一段较长等待期。

“但目前可以明确告知，方案已经国务院批复，在即。”武汉市金融工作局局长方洁对《支点》记者说，而《支点》也是获知并该消息的首家媒体。

方洁表示，为更加符合国家区域发展战略，《专项方案》突出武汉金改和科技金融特色在城市圈的辐射力，也更体现武汉作为中部金融中心的目标定位。

区域金融中心不是伪命题

《支点》：国内不少城市都以建立“区域金融中心”为目标，有专家认为金融中心的物理特质并不显著，该概念本身是伪命题。您如何看待这一观点？

方洁：目前，至少有30个以上城市在政府工作报告中明确提出打造区域金融中心，还有更多城市口头上也都有过一些宣称，也做过一些类似规划。这体现了各地对金融工作的重视，希望进一步挖掘和发现金融价值。

不过，虽然“区域中心”是物理概念，但区域金融中心核心却应该是“化学效应”，也就是它的影响、辐射和聚集能力。我们之所以强调物理概念，是因为地方金融产业始终需要提升其显示性、标识度、吸引力和昭示力。

而且，从另一个角度看，化学效应也需要空间载体。从这个角度来说，体现出一定物理特性仍具有必要性，其合理性在国际、国内金融中心建设中可获佐证。

比如，提起美国金融中心就会想到华尔街，提起伦敦金融中心就会想到金融城，提起北京、上海金融中心，大家会想到北京金融街和浦东新区。所以，中心空间和内涵发展，其实并不矛盾。

武汉去年的《区域金融中心空间布局规划》提出，2030年武汉金融产业将形成“一心、两核、资本谷”空间结构。这个规划，实际上亦在进行一个物理空间划分，形成功能区错位发展，来打造金融聚集区。

《支点》：那么，在您看来，区域金融中心指标体系与评判标准是怎样的？

方洁：综合开发研究院院长樊纲每年都会领衔制定并“中国金融中心指数”，这个指数团队走进武汉时，我们曾一起探讨过区域金融中心的概念、内涵。

大家普遍认为，利用聚集来产生辐射和影响，是区域金融中心根本性内涵。基于这一内涵进行细分，其指标体系则至少包括以下四个维度。

第一是金融产业绩效。主要包括金融业增加值、金融业从业人员、金融深度和金融宽度，这是金融竞争力的直接和综合体现。

第二是金融机构实力。主要包括银行类机构、证券类机构、保险类机构数量及规模，银行、证券、保险机构国际化程度。

除以上机构外，大家所理解的金融机构外延和内涵也在与时俱进，如我们认为第三方支付就具备“金融”属性。还有大量小贷、担保、融资租赁、金融服务、财务管理、互联网金融公司，也不断增强着金融体系活力。

第三是金融市场规模。主要包括货币、股票、债券、黄金等市场，其中资本市场发育是金融市场规模和活跃度的重要体现，上市企业数量、市值是衡量金融市场规模的重要因素。此外，场外市场也日益成为金融市场的活跃性因素。

最后一个维度是金融生态环境。包括人才和商业环境，体现在教育、文化、医疗、基础设施、专业服务、社会保障等方面，这是城市金融竞争力的解释性因素。

不遗余力争取全国易市场

《支点》：用以上指标来看，武汉具备哪些打造“中部金融中心”的优势？

方洁：武汉金融业综合竞争力在全国区域性金融中心城市中排名第八，在全国15个副省级城市中排名第六。在中部六省省会城市中，武汉无论金融产业绩效、金融机构实力还是金融生态环境均稳居第一，已成为事实上的中部金融中心。

从机构实力看，目前除国有大行外，14家股份制商业银行已有13家落户武汉，另一家明年也会落户；在汉法人金融机构数、外资银行数都位居中部第一；33家金融机构后台数更居于全国城市之首。

从市场规模看，武汉多层资本市场架构较为完善，主板、新三板、创业板等市场都有不俗表现，包括四板、五板市场也越来越活跃。

从生态环境看，作为“人才大市”的武汉，近年来金融生态环境不断优化，已连续11年被湖北省政府评为湖北金融信用市，是国内金融风险安全值较高的地区之一。

尽管武汉金融业发展呈现加速发展良好势头，但我们也应看到，与北京、上海等全国金融中心金融业相比，武汉尚有较大差距，在全国提出建设区域金融中心第二梯队城市中，还处于中间位置。

差距主要表现在：金融总量指标尚待提高，法人金融企业数量和实力有待增强，金融市场交易平台建设还不完善，资本市场尚未得到充分利用，以及金融聚集度和功能区建设亟待优化等方面。

《支点》：我曾就区域金融中心问题采访过樊纲教授，他尤其关注区域金融中心城市对周边地区的辐射力。武汉的辐射力，能从哪些指标体现？

方洁：我所理解的辐射力，一方面是大家认不认可武汉，愿不愿到武汉来做业务。从这个角度看，分支机构开设数量这个“由外到内”过程便是典型指标。

另一方面，辐射力也包括“由内到外”，如武汉法人机构在外拓展业务和武汉金融市场吸引周边资源来这里进行交易。

然而，全国性股票市场、期货市场等，出于国家战略及综合权衡当地经济社会发展水平等方面的考量，争取起来较为不易。

但一旦设立，全国易市场就是地方金融的“制胜法宝”。郑州在金融市场规模方面很多指标超过武汉，正是因为当地有“郑州商品交易所”这个全国易市场――其能量远非地方易场所可以企及。

对此，我们很早就在争取全国易市场落户，包括提出商品期货交易所、华中柜台交易市场、全国第三家证券交易所、国债期货交易所、股指期货交易所，但最后都以遗憾告终。

下一步，我们依然要不遗余力地争取全国易市场。而当务之急，则是发展巩固好已有的11家要素市场，拓展业务范围、丰富交易品种、增强区域辐射力。

汉版金改方案已获批

《支点》：较早提出“武汉2020年成为中部金融中心”的文件为《金改》方案（后更名为《专项方案》），这一文件审批时间较长的原因是什么？

方洁：我个人认为，一方面，近年中央区域发展战略有所调整。党的十后，改革发展的指导思想已由“单兵突进”转变为“系统推进”，更多突出强调的是圈域概念，如长江经济带、一带一路。

另一方面，当前金改仍面临诸多技术和利益难题，牵一发而动全身，操作过程需做好顶层设计，不可一蹴而就。因此，中央对推进地方金改工作慎之又慎。

时至今日，方案获批起因于各方面时机都已成熟。

首先，随着长江经济带正式上升为国家战略，武汉在长江中游城市群中的支点地位更加明确；其次，武汉在中部崛起中的核心地位也日益凸显；第三，新常态需要靠创新创业拉动经济发展，这一过程中科技金融力量必不可少。

而武汉自身，对金融业认知也进入了一个新的阶段。

之前，武汉把金融业更多定位为经济社会发展融资“工具”，十三五期间，武汉将把金融业提升到“先导和引领”作用。我们也在积极启动十三五期间打造千亿金融产业板块行动计划，全面提升武汉产业的金融化率水平。

此外，武汉科技金融一直走在全国前列，我们以金融服务武汉城市圈“两型社会”和东湖国家自主创新示范区（简称“东湖示范区”）建设为主线，凸显“科技金融”优势，这也加快了方案获批进程。

《支点》：我采访了解到，近年国家层面更看重跨城市、跨省域的“城市带、城市圈”等区域性规划。将方案更名，是否也出于这类原因？

方洁：是的。为更加符合国家区域发展战略，我们将方案进行修改后重新上报，并突出“武汉城市圈”概念。

这非但没有弱化武汉作用，反而强化了武汉作为中部金融中心的目标定位：在武汉城市圈里，武汉地位和作用十分显著，而方案更赋予武汉一个历史使命――不仅要把自己做好，还要带动强化辐射力。

以往，中国金融业在很多领域监管非常严格，包括金融机构设置分支机构都受跨区域管控，难以突破区域开展业务，这种辐射有时会受到一定制约。

而我们希望依托这一方案，推动武汉城市圈和长株潭城市群、环鄱阳湖城市群开展金融合作，研究三地法人金融机构在长江中游城市群经济紧密区内设立分支机构并开展合作的可行性。

譬如，城商行按规定还不能跨省设立分支机构，但可否通过“科技金融服务中心”和专营事业部等形态有所突破；武汉农村综合产权交易所这类要素市场，能否把外省周边一些农村及涉农各类产权吸纳过来，集中在武汉进行交易。

民营银行获外界青睐

《支点》：《专项》方案中，最具代表性的条款是什么？

方洁：在方案中，我们强调几个方面结合：政府资金和社会资本，股权资本和债权资本，间接融资和直接融资，法人机构和分支机构，传统金融和新兴金融，线上金融和线下金融及前台和后台的结合。

具体内容上，有以下几点：在完善科技金融组织体系方面，借鉴上海硅谷银行的模式，在东湖示范区设立以服务科技型中小企业为主的民营银行；积极发展资产管理、金融租赁、消费金融、汽车金融、企业财务、支付机构、保险法人公司和保险专业中介机构；探索以东湖示范区为主体，成立高新技术企业财务公司。

除此之外，还会大力发展互联网金融，支持符合条件的机构依法发起设立网络银行、网络证券、网络保险和网络基金销售等创新型网络金融机构；支持互联网企业依托互联网技术和线上线下资源优势，发起或参与第三方支付、移动支付、网络信贷、电商金融、众筹融资机构和基于大数据的金融服务平台。

创新融资渠道方面，我们会拓宽科技型企业多元化融资渠道，鼓励社会资本投资科技型中小企业，促进科技成果转化和产业化。

如设立新兴产业创业投资引导基金，大力发展天使投资、创业投资、私募股权投资和产业投资；支持符合条件的科技型企业上市融资、再融资和开展并购重组；鼓励和引导符合条件的科技型企业发行集合债券、集合票据、区域集优债、非金融企业短期融资券和私募债等。

在深化区域金融合作方面，我们将推动武汉城市圈金融信贷市场、票据市场、支付结算、金融信息服务、要素配置市场一体化。同时，探索长江中游城市群经济紧密区金融合作。

《支点》：年初，您曾提到中部首家科技型民营银行将由武汉多家民营企业主导并发起设立，不知目前进展到哪一步？

方洁：科技型民营银行正在抓紧筹备中，按照工作进展情况，将在6月底向银监会报送筹建方案。

根据筹建方案，武汉市民营银行战略定位是凸显“物流金融”和“科技金融”主题，以现代供应链物流、垂直电子商务及科技型中小企业金融服务为特色，以互联网技术为手段，借鉴互联网金融模式，在物流行业实现商流、物流、信息流和资金流的“四流合一”，在科技创新类行业创新业务和管理机制，提升金融服务的质量和效益，在此基础上推进股权多元化、公开上市等发展战略，逐步打造成为区域性、特色型银行。

从初步拟定架构来看，有三家民营企业作为主发起人，分别代表武汉最有优势的三大行业――科技、物流和商贸，三家发起人占股比例达70%。

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    本文对于金融套利行为的相关分析主要分为套利行为的概念、分类以及影响金融套利行为的效应这三个方面。下面分别对这三个方面做一下简单地阐释:

    1.金融套利行为的概念

    金融套利行为作为金融经济中的中非平衡状态下的获利行为,其含义大致可以分为广义和狭义两个方面。广义的金融套利行为主要是对于市场主体利用市场的不均衡状态进行的获利行为的泛指。狭义的金融套利行为则是专门指称一种市场投资者的投资策略。市场投资者在市场运行失衡的状态下利用各种形式的金融工具,针对市场上的价格差价为获取一定的利润而进行交易活动,这就是狭义概念上的金融套利行为。

    2.金融套利行为的分类

    市场运行的非均衡状态是一个极其宽泛的概念,它包括各种形式、内容的不均衡,因此,金融套利行为相应的也存在颇多名目。若按照市场非均衡的内容来划分,则可以将金融套利行为大致分为五类,即金融价格套利、金融制度套利、金融风险间套利、金融交易成本套利以及金融的比较优势套利。

    金融价格套利以及金融制度套利是金融套利行为最为主要的两种形式。金融价格套利指的是市场主体利用汇率、利率以及各种金融资产之间的价格差价,来获取一定收益的行为。而制度套利则是指金融市场的主体利用制度方面的差异或者是不协调,来转变外部制度对于自己的约束,抑或是进行一些由于制度障碍的存在而无法直接进行的交易活动,从而使自己节约成本或者是获得竞争利润的行为。

    3.金融套利行为的影响因素

    金融套利行为伴随着现代市场金融经济的产生而崛起,并随之发展变化,因此,它在很大程度上要受到经济环境变化的影响。现代市场经济的一体化及自由程度逐渐加深,使得市场的整合度提升,进而减少了资本流动的摩擦,放松了对于金融的管制。这种状态加剧了市场主体之间的竞争,从而也促使他们不断地寻找套利机会,增加了市场套利行为。另一方面,科技信息的发展进步,在更大幅度上加剧了套利行为。科技的完善使得对于套利数据的分析以及计算能够很快处理好,也能够更加方便的对各种金融工具进行分解、组合,进而使套利行为更为顺利的进行。

    二、套利行为对市场的影响以及对套利行为的管理建议

    金融套利行为在市场非均衡状态下健康的发展壮大,只要金融市场存在不均衡,市场主体就会为了追逐利益而进行套利活动。然而,套利行为在促进金融经济发展的同时,也为经济发展衍生出一些不利因素,必须对其加强管理以趋利避害。下面主要针对套利行为对金融经济的影响以及管理金融套利行为的方法,分别做一下简单地阐述。

    1.金融套利行为的影响

    金融套利行为实质上是一种通过竞争形成的对于市场资源的优化配置,金融套利行为通过及时地反映市场差价,引导投资者迅速的将资金投入到发展势头良好而且获利高的领域,从而提高资源的利用率。套利行为突破了金融的正常管制,还在一定程度上加深的金融运行的自由化。

    与此同时,套利行为可能导致市场监管的失效,对金融的稳定产生不利的影响,促使市场主体进行高风险的非正常交易活动,甚至诱发金融犯罪。

    2.对于金融套利行为的管理

    对于金融套利行为的有效管理,首先要通过金融市场相关法律法规的健全来实现,如建立套利行为信息反馈体系、完善金融法规、健全金融监管的网络体系等。其次,还必须加强市场主体的自身建设,同时,培养高素质的金融管理人才

    ,形成合理的竞争状态以及管理机制。

    除此之外,还要针对金融套利行为的不利影响加强金融监管,及时调整经济结构、补全金融管理制度的漏洞等。

    三、结语

    金融套利行为有其自身的发展机制,并在交易活动中对金融经济造成一定的影响。因此,在处理套利行为的问题时必须具体问题具体分析,使金融套利行为真正做到为金融经济的健康发展服务。

    参考文献:

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中图分类号：F830.9文献标识码：A

随着城市建设的不断发展，我国在金融集聚区的建设上呈现出“百家争鸣”的局面，其发展特征、业务形态及服务职能上各有异同，但对于金融集聚区各个发展形态的概念定位较为模糊，造成了彼此在发展规模、发展特征、功能定位等方面问题上的概念混淆，从而造成了在城市规划编制过程中的诸多制约与不便。对此，本文针对国内金融产业区、金融商务中心区（CBD）及金融城等相关金融集聚区发展形态的基本概念、发展概况、发展特征、发展问题与趋势进行探讨，以便解决上述问题。

一、概念辨析

（一）金融产业区与金融产业集聚区金融产业区是金融产业相对集聚发展的初级产业区，是金融产业集聚区的雏形发展形态。同时，金融产业集聚区在产业规模、功能及职能上是金融产业区的扩大与升级。

（二）金融产业集群与金融商务中心区金融产业集群是金融产业集聚区规模再扩大与产业再升级；同时，金融产业集群相对金融产业集聚区来说已经可以承担区域的金融中心职能；而金融商务中心区（CBD）作为金融产业集群的空间承载，在其产业规模及区域职能体系上可作为国家级金融中心发展建设；随着发展规模及区域金融影响力的不断扩大，已经发展为国家金融中心的金融商务中心区即可发展成为国际金融中心及全球金融中心。

（三）金融城与金融商务中心区（CBD）金融城的发展概念是近些年在金融商务中心区（CBD）的发展基础上提出的，其产生过程是由金融产业集聚形成集聚区，进而扩大规模形成产业集群，最终成为金融中心承载区或CBD，再进行产业升级及健全公共服务设施配套。（见图1）。

图1金融集聚区相关概念发展解析图

二、概况分析目前我国在金融集聚区相关发展形态的建设当中呈现出“多点开花”发展局面，从金融产业集聚区到金融城等发展形态均存在相应的发展实例，且发展规模、发展定位及业态构成等方面均有差异。从经济区位角度分析，我国三大经济发展区均逐步建设金融集聚区、金融城等发展形态的金融职能区域；从金融集聚区的职能地位角度分析，从香港的国际金融中心到北京、上海的准国际金融中心，从深圳的国家级金融中心到天津、成都、重庆等地的区域金融中心，各金融中心均以各自的地理空间区域进行金融职能服务；从建设类型角度分析，对于金融集聚区相关形态的建设分为扩区改造更新及新区规划建设两种途径。多数原CBD发展形态的金融中心以扩区改造的方式融入公共服务职能，如北京CBD国际金融城（见表1）。表1国内部分城市金融集聚区发展概况比较

三、特征总结

（一）金融职能体系化发展目前我国形成以香港作为全球性金融窗口；以北京、上海、深圳作为支撑性国际金融中心城市；以天津、广州、杭州、大连等城市作为区域金融中心城市；以沈阳、西安、郑州、武汉等作为专业化金融中心性城市，逐步发展国家金融城市体系。

（二）空间地理区域化发展以北京、天津、沈阳、大连为金融发展城市群，引领辐射环渤海经济区金融发展建设；以上海、杭州为金融发展城市群，引领辐射长三角经济区金融发展建设；以香港、澳门、广州、深圳为金融发展城市群，引领辐射珠三角经济区金融发展建设；以成都、重庆为金融发展城市群，引领辐射成渝经济区的金融发展建设；逐步形成区域化、集聚化、合作化的区域城市群空间发展格局。

（三）产业业态分工化发展以北京为依托发展，天津、沈阳、大连形成金融业分工化战略发展布局；以香港为发展中心，广州、深圳分工化发展，服务对接香港的金融中心发展；以澳门为发展核心，珠海逐步对接化发展。以成都为发展龙头，重庆逐步发展成为对接成都的区域金融中心性城市。

四、结语对金融集聚区相关发展形态的概念及特征的梳理总结有助于在城市规划、城市设计编制及建设过程中对其有清楚的认知，对在金融集聚区规划及建设指导作用上有着重要的意义。

参考文献：

[1]袁晓霞.金融集聚问题研究：[D].厦门：厦门大学硕士学位论文，2008.

[2]淡儒勇.金融发展理论与中国金融发展[M].北京：中国经济出版社，2000．

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中图分类号：F832.39 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)08-0077-03

当前，农村金融服务供给与需求非均衡性已成为制约农村经济发展的重要因素之一。加强农村金融服务创新，增加有效服务供给，提升农村金融服务水平，进一步助推农村经济可持续发展，不仅是金融机构商业可持续发展的需要，而且是经济金融良性互动的重要途径。近日，笔者对荆门市农村信用社服务创新情况进行了调查和剖析，并对如何改进农村金融服务创新提出了若干建议。

一、荆门市农村信用社服务创新的现状及特点

1.服务对象持续三农化。长期以来，荆门市农村信用社秉承服务三农宗旨，不断加大三农贷款支持力度，三农贷款所占比重一直保持在90%以上。而其它贷款所占比重一直低于10%，这部分贷款主要集中在除农户、村组集体、农村工商企业以外的其它非三农群体。

2.服务手段逐步电子化。自2000年以来，荆门市农村信用社先后自主研发了荆门市农村信用社县辖电子联行业务系统、农村信用社信贷业务系统和市辖范围综合业务系统；2003年以来在原省信合办和现省联社统一部署下，荆门市先后开通了湖北省农村信用社电子联行业务系统、农村信用社信贷业务系统、无纸化办公OA系统和湖北省农村信用社综合业务系统，原有的自主研发的电子化项目停用，从而实现了全省业务办理电子化，在此基础上实现开办了银联卡业务，方便了客户异地存取款。

3.中间业务趋向化。中间业务以不占用资金、无风险、收益率高等特点，普遍受到银行业金融机构重视。荆门市农村信用社受技术条件及人力资源短缺等因素制约，近几年在中间业务开发上，一直集中于低层次的业务，主要品种有代农户收电费、工资、代收税款、保险、代财政发放农户直补资金等，其中只有保险是收费业务，而其它业务均为无偿服务。2005年、2006年和2007年的中间业务收入分别为37万元、200万元和655万元，分别占当年总收入的0.16%、0.63%和2%。

4.信贷品种长期单一化。相对商业银行丰富的贷款品种，农村信用社的贷款品种长期保持单一化，其主要产品仍然局限于农户小额信用贷款和联保贷款、农户抵质押贷款等少数品种上，难以满足广大农户、农村个体工商户和私营企业日益增长的多元化、多层次的贷款需求。而且由于农户联保贷款实际运行中存在的高风险性，荆门市许多农村信用社已停办了此项业务。

5.市场营销保持粗放化。近几年，农村信用社在市场营销方面做了一些探索，但无实质性进展，如在利率的制订上，很多信用社凭借其垄断地位不区分客户风险类别实行一浮到顶的利率政策；贷款手续不论黄金客户、普通客户都实行统一的贷款操作流程，使得部分黄金客户在发展壮大后，放弃对信用社的选择。

二、农村中小金融机构服务创新面临的主要问题

受多种因素影响，农村信用社目前所进行的金融创新，不论是从科技含量还是从实际应用来看，都处于相对较低层次，基础性金融创新少，一般性外延式创新比较多，产品创新的作用仅限于原有产品功能的延伸、改进和增量变化，对市场的实质性影响有限。所以信用社进行金融创新还面临着许多困难和问题需要解决。

1.创新理念落后。一是三农界定过窄，束缚了服务对象拓展。农村信用社的市场定位是农业、农村、农民。农业是相对服务行业、工业提出来的概念，主要指农、林、牧、副、渔；农村是相对城市而提出来的一种区域性概念，主要指乡镇及以下区域；农民是相对工人、知识分子、其它社会阶层提出来的概念，主要指从事传统种、养、加行业的人员。按照以上定义，许多农村信用社将服务对象理解为这三个概念的交集，即同时满足产业概念、区域概念和服务对象的身份概念。[1]对三农概念理解的狭隘性，使部分信用社认为服务三农就是仅仅支持从事传统种、养、加产业的农民，而其它为农民服务的个体私营组织、工商企业、个体工商户、国家公职人员等不是信用社支持对象。二是经营以自我为中心，服务质量提高缓慢。信用社以“我之不变”消极应付“他之万变”，市场方向性差，忽视市场需求。如在贷款期限制定上并不是根据客户的实际需要来确定，而是根据考核的需要(保年初贷款余额或实现当年到期贷款利息收入计划)来安排贷款期限；为了防范风险，贷款手续越来越繁琐，许多客户因此耽误了商机。[2]

2.创新基础薄弱。一是农村金融产品还处于初级阶段。从国内外商业银行金融创新的实践来看，金融创新常以已有的产品为基础，使金融工具的若干特性(利率、期限、对象、收益、流动性、数量大小、信用风险、国家风险、可买卖性等)在原有产品的基础上进行重新“捆绑”，可以说，新工具的创新常有赖于旧工具的支持，如果没有先前的创新，后来的创新很可能就有困难。多年来，农村信用社一直以传统存贷业务为主，在金融工具创新上，也只是近两年才开始，所以开发新的金融工具的基础还相当薄弱，比较困难。二是农村的金融市场建设滞后。现代金融产品的创新，通常借助于资本市场、保险市场和担保市场，银行业务证券化和金融混业化趋势已成为金融创新的主要方向。没有完善的资本市场、保险市场和担保市场，金融创新难以取得实质性突破。当前，农村的这些金融市场在荆门来说几乎为空白，借助于外在金融市场进行创新难度较大，成本较高。三是农村金融从业人员整体业务素质相对不高。对新产品、新业务的开发、营销缺乏智力支持。四是科技建设滞后。科技创新是现代金融创新的基础。但长期以来，由于农村信用社管理体制不顺，科技建设各自为政，没有形成全国的统一网络和力量，很多地区的网络建设与商业银行相比还处于起步阶段，不论是硬件投入还是软件投入，距离现代化的网络建设还有很大的差距。

3.创新成本较高。一是农户对金融知识了解不够，增加了新产品推广难度。如近几年，荆门市农村信用社为了方便农户，创新了财政发放直补资金业务，此项业务为免收费业务。当财政直补资金一到，信用社就按财政提供的农户名单给其开户上折，以方便农户随时支取，平均每户仅有几十元钱，最多也不超过300元钱。然而每到直补资金发放期间，平均每天成百上千的农户一起涌到信用社支取直补资金，有时把信用社营业室围的水泄不通。此项业务不仅留不住资金，而且还要为此支付工本费、劳务费，甚至影响到其它业务的正常办理。二是ATM机运行成本较高。自2007年9月份以来，荆门市农村信用社已陆续在各县城区和经济发达乡镇上线10台ATM机。平均每台机子的月均维护费用在1200元以上，平均每台日均办理业务量仅为20笔。三是网络建设费用重复支出。如前所述，荆门市从2003年开始加大计算机网络建设力度，先后投入了80多万元资金开发了信贷业务综合系统和综合业务系统，省联社成立后，要求各联社出资建立省联社计算机网络中心及开发信贷业务综合系统，由于荆门原先开发的软件版本与现在的版权不相容，只能停止使用，造成极大浪费。

4.创新机制缺失。一是没有成立相应的金融创新组织。在各级联社，没有建立研发金融创新的专门组织，服务创新往往分散于各业务科室，横向联系性差，专业性不强，服务创新往往被视为非重要业务。二是没有完善的金融创新激励机制。对于各级联社及高管的考核和发展规划，其重点往往是存贷款、利润等指标，而对于金融服务创新往往不给予考虑，金融服务创新长期得不到应有的重视，导致农村信用社的金融服务一直处于低水平。三是竞争动力不足。在荆门的农村市场，农村信用社的各项业务基本处于垄断地位，在缺乏竞争压力的情况下，既使进行金融服务创新，对其业务市场份额也不会有太大影响。[3]

三、加快农村中小金融机构服务创新的对策建议

1.更新创新理念。一是树立客户为中心的理念。改变传统的以自我为中心的经营理念，摒弃进行金融创新就是控制风险而忽视客户需求的做法，正确处理风险控制与优质服务的关系，防止顾此失彼。要通过金融创新，实现业务流程更大限度地为客户提供多元化、个性化的增值服务。二是改变传统狭隘“三农”观念，扩大服务对象支持范围。今天的“三农”概念内涵十分丰富：农民不仅指与士地打交道的人，而且亦工亦农、亦商亦农、离土不离乡、离乡不离土的都是农民。农业的外延也在不断拓展，除了传统的农、林、牧、副、渔，还包括为农民、农产品提供服务和加工的企业和组织。而农村经济的范围几乎涵盖了县乡经济中的几乎所有经济成分。“大农业”观念确立后，服务三农的天地和空间就扩大了许多，有利于深化原有的金融服务，发现新的市场机会。

2.加强组织制度供给。竞争是企业活力源头，要通过在农村增加多种形式的金融组织来激发农村中小金融机构的服务创新意识。一是加快在农村地区推进村镇银行、贷款子公司、资金互助社的试点、推广。二是邮政储蓄银行要加快资产业务创新，尽快让贷款业务的开办取得实质性进展。三是在经济相对比较发达的农村地区可以设立证券、保险等代办点或营业网点，方便富裕起来的农民投资理财。四是由财政出资组建农村信用担保机构，着力解决农民贷款抵押担保难的问题，但应明确只对因自然灾害造成损失的贷款承担连带责任。

3.加强城乡金融机构的沟通合作。商业银行在金融服务创新方面的能力强于农村中小金融机构，但他们在城市所面临的竞争要比农村中小金融机构激烈的多。而且农村金融市场发展前景广阔，加快城乡金融沟通合作，进行优势互补，对于促进农村经济和金融机构持续健康发展具有重要战略意义。一是具备条件的商业银行可以参股、控股或收购农村中小金融机构，拓展其服务领域。二是农村中小金融机构要积极向商业银行申请辖内没有、自身不经营、客户迫切需要的金融业务、产品，充分利用县及县以下地区各类银行业机构的服务网络资源，同时又发挥商业银行的功能和产品优势，形成金融合力，为农民提供更多的金融产品和服务，有效缓解农村金融机构产品单一、不能满足农民群众需求的现象，切实提高对农村地区的金融服务水平。

4.加强金融基础知识普及。只有首先提高农民对金融知识和金融产品的认知程度，才能扩大农民对金融服务的需求，从而推动金融机构服务水平的提高。因此，在农村地区普及金融知识是当务之急。充分协调发挥地方政府、乡村政府、银行业金融机构、地方团组织、媒体等各方面的作用，开展“送金融知识下乡”活动，普及农村金融基础知识。重点开展支付结算、银行卡应用和推广、利率政策、信贷手续等农民普遍关心的金融法律和业务知识宣传，帮助农民了解、掌握和熟悉金融业务，提高金融业务透明度和普及率。

5.加强农村金融产品供给。一是进一步拓展农户小额信用贷款和农户联保贷款，对小额农贷在贷款对象、用途、额度、期限等方面进行延伸和拓展。二是积极尝试开办个人委托贷款、打工贷款、住房抵押贷款、流转土地承包经营权抵押贷款、消费贷款等多种信贷业务，满足农民个性化、差异化的金融需求。三是适应农村经济发展变化的要求，大力发展结算、信用卡以及理财服务等以手续费为重点的中间业务，为客户提供优质、高效的服务。

6.加强农村金融机构经营机制的创新。一是要加快建立统一、跨专业和业务条线的产品研发和管理部门，提高协作效率和创新质量，为深入、有效开展金融创新活动提供组织和体制保障。二是从人才和队伍建设着手，切实加强创新能力建设。注重人才培养，提高专业人员素质，形成专业的创新队伍；完善绩效考核机制，加大对部门和员工自主金融创新产品研发、推广奖励力度，激发员工金融创新积极性。

7.加强科技建设。尽快理顺农村信用社管理体制，统一规划和开发全国农村信用社计算机网络，减少重复建设和投入。在目前的情况下，可以依托全国农村信用合作协会，将农村信用社计算机构网络建设外包，或在全国范围内组织信用社计算机网络建设的精英，联合开发建设农村信用社计算机网络，实现农村信用社网络建设全国化。

参考文献：